市场营销研究方向范文

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一、引言

改革开放以来,中国经济快速发展,房地产业也逐步成为国民经济的主导产业。其中住宅是我国房地产开发投资的主体,投资持续快速增长,占比不断提高。地方经济中,房地产业也成为非常重要的产业,它的兴衰直接影响着一个地方经济运转的好坏。然而,近几年来房地产业出现投资过度、房价非理性上涨等问题。为引导房地产市场重新回到健康、理性的发展轨道上来,我国政府近年来综合运用土地政策、金融政策、税收政策、行政管制等手段。做为二线城市的常州市,地处长江三角洲,毗邻上海、苏州这样的经济大户,经济运转良好,城市发展迅速。对常州市住房消费支出影响因素的研究,有一定的代表意义,探寻促进房地产业健康发展的政策,对其他城市也有积极的参考价值。

二、文献综述

关于房地产消费影响因素的问题,国内外学者已做了大量的研究,涉及的角度也很多。

(一)国外代表性研究

Benson等人(1999)研究了加拿大和美国间汇率变化对房地产价格指数的影响。研究发现,在1984-1994年期间,汇率上涨了10%,而柏林汉姆的房地产价格指数则上升了7.7%。

Lu和So(1999)研究发现,出租和自住两个市场是相关的,投资者可以通过一个市场的价格信息推测另一个市场可能的变化。

Francois和Sven(2003)以英格兰和威尔士1959-2002年的数据为样本,分析在商业周期中居民收入、房地产价格、以及住房交易的关系,并用计量经济模型证明了住房需求的波动是房地产交易关键驱动因素。(居民收入、房产价格)

Drtalo一Mange(2002)认为,住房消费主要受住房本身的特征、住房价格以及消费者收入的影响。

美国的丹尼斯・迪帕斯奎尔和威廉・C・惠顿著的《城市经济学与房地产市场》一书对城市地租和房地产价格等方面作了深入研究,书中指出住宅的需求与住宅价格、区位关联密切,住宅价格受土地租金等的影响。

(二)国内代表性研究

陈薇薇(2005)认为:影响商品房价格的主要因素包括国家的宏观政策、区域位置、市场的供求结构、商品房本身的硬条件和软条件。

吴群、高慧琼(2006)经研究发现:供求关系是房价关系变化的主要因素和决定因素,房地产价格形成主要遵循非价值价格理论,生产成本只是房地产价格的构成要素,对房地产价格的作用是有限的。

温海珍、贾生华(2006)从住宅特征变量包括建筑面积、住宅年龄、朝向、装修程度、所在楼层、有无车位、自然环境、小区环境、物业管理、生活配套、教育配套、邻近大学、中心商务区的距离、交通条件、时间因素等研究。

宋勃、高波(2007)研究发现,短期而言,房地产价格上涨吸引了外资的流入;长期来说,外资的流入推动了我国住房价格的上涨。

肖建月(2005)提出了影响房地产价格的10个因素:供需因素、物理因素、环境因素、政策因素、经济因素、人口因素、社会因素、心理因素、国际因素和不可预见因素。

鲍丽香(2005)认为:房地产价格的影响因素可分为一般因素、区域因素和个别因素,其中一般因素主要指宏观因素,区域因素包括交通、商圈、环境等,个别因素与房屋的质量、设计有关。

三、住房消费影响因素及基本关系

总结国内外相关文献,住房消费影响因素可以分为的主体因素、客体因素和环境因素三大类。主体因素是指消费者本身的影响因素,包括消费者收入、储蓄、教育文化、偏好等等。客体因素是指住房本身的特征(通常是住房的区位条件、环境条件以及住房质量等);环境因素是指政策、经济、自然等其他较大范围内的影响,如:经济形势、住房政策、当地自然条件等。并可以基本得出三者间的关系如下图1所示:

四、常州市住房消费影响因素的实证研究

为了能对影响住房消费的因素与住房最终消费结果进行一个定量化的研究,本文拟通过居民人均可支配收入、人均储蓄额、恩格尔系数、家庭结构、家庭负担来描述主体因素;拟通过住房价格、住房供应面积、人均居住面积来描述客体因素;拟通过二手房市场发育程度、住房租售比、贷款利率来描述环境因素。并计划用常州市统计年鉴取得的有关历史期连续几年的经济指标作为研究数据来建立住房消费支出的数理模型。

上述各指标的数据界定情况如下:

(1)居民人均可支配收入(X1):是居民平均每人每年的可支配收入。

(2)恩格尔系数(X2):是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。

(3)人均储蓄额(X3):是平均每人每年储蓄额。

(4)住房价格(X4):依据当年平均住房价格来计算。

(5)家庭结构(X5):本研究用历年常州市城镇居民家庭中的人口数来描述。

(6)家庭负担(X6):本研究用居民家庭中平均每一就业者所负担的人数来表示,

(7)人均居住面积(X7):用常州市历年的人均居住面积来表示。

(8)二手房发育程度(X8):用各年存量房销售与增量房销售比来表示。

(9)住房租售比(X9):本研究以当年住房销售每平米平均价格与每平米年租金之比来表示。

(10)贷款利率(X10):本研究以个人住房公积金贷款利率来表示,由于可能在某年度内有多次调息现象,就以当年度的贷款利率的一个加权平均数来代替,并所有的贷款利率以5年以上的利率为标准。

(11)住房供应面积(X11):本研究住房供应面积包括住房一级市场和住房二级市场所提供的住房供应面积之和。

(12)住房消费支出(Y):是居民人均住房消费支出来。

将上述因素和居民人均住房消费支出建立多元线性回归模型。模型表达式为:

y=a+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7+β8X8+β9X9+β10X10+β11X11+u

其中,y为居民住房消费支出,Xi为某个影响因素,a、β为待估计参数,u为随机误差项。为了消除价格指数变动对数据的影响,保证数据的可比性,对模型中的数据事先进行价格指数的剔除。具体处理情况本文略去。在回归之前,先对11个自变量和1个因变量作简单相关分析,结果如下表1。从中可以看出,在显著性水平条件下,11个自变量和住房消费支出之间都存在一定的相关性,只是某些变量与住房消费支出之间的相关性很小,并且人均可支配收入与人均储蓄额、住房价格与家庭结构等两两自变量间也存在高度相关性,可以推测变量间存在多重共线性问题。说明不能运用普通的最小二乘法等回归方法进行回归处理。为了保证数据分析的准确性和科学性,本研究选用岭回归分析方法。

岭回归是一种常用的处理多重共线性问题的回归方法,是在自变量信息矩阵的主对角线元素上人为地加入一个非负因子k,从而使回归系数的估计稍有偏差、而估计的稳定性却可能明显提高的一种回归分析方法,它是最小二乘法的一种补充,岭回归可以修复病态矩阵,达到较好的效果。运用DPS软件程序,做收入增长率等10个自变量与居民消费支出岭回归,得到不同岭参数下各自变量的岭回归系数,见下表2:

从上图2可以知道 的取值范围为0~0.2,使所有的回归系数的估计值都能达到相对稳定。因此,选择K=0.2,计算此时的岭回归估计结果为:复决定系数R2=0.9609,模型整体拟合效果不错,此时标准化岭回归方程是:

Y=-286.4219+0.0002X1-0.0002X2+3.5249X3-0.0010X4-0.0118X5-128.8687X6+91.7791X7+9.8565X8-239.2260X9+8345.2464X10+60.5420X11

从模型的回归系数可以看出,影响常州市居民住房消费支出的因素可以分为两类:一类正影响有:居民人均可支配收入、人均储蓄额、人均居住面积、二手房市场发育程度、贷款利率、住房供应面积;一类负影响有:恩格尔系数、住房价格、家庭负担、住房租售比。由于岭回归的回归系数是标准化的,其值大小具有可比性,而且回归系数的大小可以直接反应影响程度的大小。因此可以推出各影响因素对常州市居民住房消费支出的影响顺序为:贷款利率>住房租售比>家庭负担>人均居住面积>住房供应面积>二手房市场发育程度>人均储蓄额>>家庭结构>住房价格>居民人均可支配收入。

五、结论及政策建议

从以上定量的分析可以发现,在理论上很重要的影响因素在实证中并没有得到很明显体现,尤其是居民人均可支配收入和恩格尔系数等,这充分说明相对于一般品消费住房消费具有特殊性和复杂性。

(一)努力提高居民收入水平,增加有效住房需求

虽然居民可支配收入对住房支出消费的影响不是最强因素,但是实证分析证明人均收入水平的提高,会有力地促成实际住房消费。恩格尔系数也是影响居民住房消费的重要因素,恩格尔系数虽然反映了居民家庭消费水平和消费结构,但是归根结底起来,还是与收入密切相关。因此,提高居民收入水平,特别是提高中低收入阶层的收入水平,增加有效住房需求,是促进常州市城镇居民住房消费的重要途径。

(二)完善住房市场发育程度,提高存量房消费

二手房发育程度是通过存量房交易与新增房交易之比表示的,实证分析表明二手房发育程度与住房消费成正向关系,说明完善住房市场发育程度,有利于提高居民住房消费支出。住房供应结构是指在住房按参与流通的时序分为住房一级市场和住房二级市场情况下,两种市场住房在整体房源中所占比例结构。积极启动和培育住房二级市场,提高存量房交易是进一步深化常州市住房制度改革的重要内容,也是扩大居民住房消费需求,改善居民住房条件,发展和繁荣房地产市场,加快住房建设的有效途径。

(三)培育居民梯度消费观念,优化住房消费结构

住房租售比与住房消费支出之间存在负影响关系。租房市场价格越高,住房实际消费支出越多。培育居民良好的住房消费观念,不同收入群体的住房消费层次化发展,依照收入水平不同分别形成租房居住、购置二手房居住和购置新房居住几种层次,等到收入提高后再向更好的条件改善的一种梯度化消费结构。

(四)完善住房金融体系,降低住房贷款门槛

住房贷款利率对住房消费支出的影响最高,说明相关金融政策对住房消费的影响最为明显。完善的住房金融体系是保证居民形成有效住房需求的有力保障,特别是解决中低收入家庭的住房问题,更是离不开政府直接或间接的支持。大力实施鼓励居民购房的优惠政策,对不同收入的家庭,实行不同的贷款利率,切实提高居民住房消费能力。

参考文献:

[1]陈薇薇,商品房价格构成分析[J]. 上海房地,2005,(9)。

[2]聂学峰,刘传哲,我国货币政策影响房地产市场的实证分析. 河南金融管理干部学院学报[J], 2005.4.

[3]王晓国,刘绍育,我国房地产业冷热的实证研究. 价格理论与实践[J], 2003.11

[4]李宏瑾,徐爽. 供给刚性、市场结构与金融一一关于房价的Garey模型扩展[J]. 财经问题研究,2006

[5]吴群、高慧琼,供求关系对大都市商品住宅价格作用机理的分析中国土地科学,2006(20)

[6]宋勃、高波,国际资本流动对房地产价格的影响[J].财经问题研究,2007(3)

[7]秦迎霞,席金萍,吴润衡,中国房地产价格的多元线性回归模型[J ]. 数学的实践与认识,2009(6)

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由于房地产行业投资规模大、需求资金多，故而信贷的介入对房地产而言是必需的；对购房者来言，由于受“居者有其屋”的传统思想影响和近年来投资、投机意识的强烈诉求，房屋作为市场经济社会中家庭最主要的财产，所以住房贷款是必不可少的；对于商业银行来说，房地产市场的发展，也为金融业的繁荣创造了条件，拓宽了盈利来源。在高度发达的市场经济条件下，住房贷款与房地产业相互作用、相互渗透，二者密不可分。

一、房地产市场及住房贷款的羊群效应

羊群效应是指由于对信息不充分和缺乏了解，投资者很难对市场未来的不确定性做出合理的预期，往往是通过观察周围人群的行为而提取信息，在这种信息的不断传递中，许多人的信息将大致相同且彼此强化，从而产生从众行为。

由于房地产的虚拟资产特性，带来供求条件及其影响因素的复杂性，房地产自身的产品特性如多重异质性，即购房人无法连接产品的每个特性从而不能准确的估计产品的真实价值，使房地产市场具有极大的不确定性。另一方面，房地产市场的信息传播机制也使羊群行为容易被不断强化。

房地产市场存在羊群行为的同时，住房贷款行为也存在羊群行为。首先，体现在房地产开发的投资层面，近几年加入房地产开发方面的资金增长得相当快，超过了大多数行业；另一方面体现在购买者这个群体里，无论是自住购买，还是投资购买，处处都有跟风；而在舆论方面也存在羊群效应的表现，主要表现在银行信贷政策收紧或放松，利率执行水平、首付比例等话题方面，经常将同业政策对比分析，部分不切实信息的密集报道，易诱发购房人做出不理智的贷款行为。

因此，不同的市场参与者扮演着不同的角色，表现出不同的羊群行为，促使羊群效应在这个经济利益同盟中传递。

二、购房者的贷款决策变化

购房者在预付首付款后，余款多是选择银行按揭贷款来支付。在购房者申请个人住房贷款时，首要考虑的是家庭收入情况，收入水平越高， 对住房贷款的经济承受能力也越大。其次是贷款期限和利率、月供还款金额，要结合自身实际，通过贷款期限的调整，选择合适的月供还款金额，避免影响家庭生活水平的质量。

在楼市利好的情况下，购房者的消费心理也在逐渐发生转变，以往“无债一身轻”的传统消费观念占主导地位，大部分居民的投资意识淡薄，其购房是为了解决住所或者改善居住条件，随着房地产市场的高速发展，人们的消费观念已逐渐转变为“量入为出”，习惯用自己的储蓄和银行贷款来达到购房的目的，从而使自己的资产增值。

三、商业银行的信贷文化体制

个人住房贷款被商业银行视为优质贷款资源，近几年来，各商业银行争抢个人住房贷款市场已经达到白热化的程度，股份制商业银行甚至不惜降低门槛，这在一定程度上也助推了炒房热，在某种程度上化解了国家对房市调控的部分努力。

商业银行自身经营导向所趋，必然以追逐自身利益最大化为根本出发点。个人住房贷款的资产质量相对其他类贷款较为优良，商业银行必然会加大信贷资源配置力度，优先满足个人住房贷款的需求。

四、住房贷款与房地产市场的关系及相互作用

（一）住房贷款对房地产市场的支持和限制作用

“得金融者得天下”，房地产业的建设离不开房地产开发贷款的支持，房地产业的销售离不开个人住房贷款的支持。居民通过住房贷款实现安居梦想，带动了房地产市场的有效需求，销售的增长加大了住房贷款的投放，信贷的扩张使得房地产开发公司资金充裕，再次购置土地，酝酿下一轮的开发、销售。

同时，住房贷款作为房地产业的“调解器”，被政府频繁用于房地产市场调控中，通过控制住房贷款总规模、提高贷款基准利率、利率浮动比例、首付成数等方式，稳定房地产市场需求，从而达到限制房地产业发展的势头。通过放宽住房贷款政策，如利率优惠、降低首付等方式，鼓励居民购房消费，促进房地产市场快速发展。

（二）房地产对住房贷款的促进和风险积累作用

房地产市场兴荣，则住房贷款发展迅速，反之，房地产市场低迷，则住房贷款发展迟缓。从国内外房地产市场以及住房贷款市场的发展经验来看，两者之间是一种相互依存、相互支持、相互促进、共同发展的关系。但是，随着房地产市场的快速发展，泡沫成分的积累，将使得住房贷款的风险隐患加剧，一旦房地产市场泡沫破灭，将给商业银行带来致命的危害。

（三）个人住房贷款与房地产市场供求关系

一方面，在房地产繁荣景象的引导下，居民购房需求的增加，将直接导致房地产销售的增长，商业银行住房贷款投放也随之增加，同时，贷款投放的无序和无节制，也助长了居民的投资、投机类购房需求，房地产开发企业的销售进程加快，资金迅速回笼，使得房地产开发商觉得有利可赚，从而加大对房地产项目的开发投资，再次酝酿新一轮的开发建设。在需求不断增加的情况下，根据经济学供需理论，需求增加会促使价格上涨，而房价的上涨会给消费者产生一种心理预期，即未来的房价还会上涨，从而再次放大了居民的购房需求，形成恶性循环。

从另一个方面来讲，国家为保持房地产业健康发展，势必要打压房价，近几年来，国家频繁使用信贷工具，提高居民贷款成本，抑制投资、投机类需求。银行通过提高首付比例、利率执行水平等政策措施，收缩信贷规模，减少个人住房贷款供给，导致居民购房负担加重。对房地产开发商而言，银行惜贷停贷，使得房地产开发商资金链趋紧，甚至无法维持正常运转，必然导致部分中小开发企业挤出市场，大型开发企业采取降价方式筹措资金，房地产业利润减少，开发投资趋缓，导致房地产项目供给减少。

五、实证分析

本文回归分析中所涉及到被解释变量有住宅均价、住宅消费，即住宅销售面积；解释变量主要有个人住房贷款。住宅均价为住宅销售总额与销售面积之比所得，个人住房贷款用每月新增个人住房贷款余额表示。本文以南京市为例，选取南京市2007年6月到2012年上半年的月度数据分析金融变量对房地产市场的影响。住宅销售总额和销售面积月度数据来自于南京市统计局网站，南京市个人住房贷款余额月度新增数据来自于人民银行。为了减少回归结果的偏误，本文在利用EViews6.0软件进行实证之前，对各变量的时间序列数据进行季节调整，消除季节性因素。变量的描述性统计如表1。

（一）单位根检验

为了避免回归中的伪回归，保证回归结果的无偏性和有效性，需要确定各变量之间的平稳性。本文利用ADF检验方法检验本文所用样本数据的时间序列特征，所得结果如表2所示。除了HCA之外，HP和PC变量的水平值均接受存在单位根的原假设。而各变量的一阶差分体现出稳定性，由此可以进行协整检验。

（二）协整检验

在进行平稳性检验基础上，本文采取Johansen协整检验方法对多变量之间均衡关系进行检验，结果如表3所示。从表3中可以看出，在5%的显著水平上，解释变量与被解释变量之间存在1个协整关系，即各变量之间存在长期稳定的均衡关系。

如表4所示，在5%的显著水平上，PC与HP之间存在1个协整关系，即房价与个人住房贷款之间存在长期稳定的均衡关系。

（三）VAR模型的估计

为了进一步分析个人住房贷款对房地产市场的影响，本文分别建立PC和HP，PC和HCA的VAR模型，回归结果如表5所示。

（1）对房价的影响

从表5可以看出，滞后一期和滞后二期的个人住房贷款对房价的影响为正，总体上看，个人住房贷款对房地产价格存在显著的正向影响。

（2）对住宅需求的影响

由表5可知，滞后一期个人住房贷款对住房需求的影响为负，但不显著。滞后二期个人住房贷款对住房需求的影响为正，从影响系数上看个人住房贷款对住房需求的影响为正。产生以上两种影响主要是因为住房是生活必需品，需求弹性较小，当货币当局调整信贷投放量时，消费者短期内调整购买决策具有一定难度，但长期内消费者可以根据住房贷款从容调整购买决策，增加住房需求，推高房价。因此，长期内个人住房贷款对房价和住房需求产生较大的正向影响。同时，根据表5可以得到HCA、HP和PC之间的向量自回归模型：

（四）脉冲响应函数

图1和图2是基于VAR模型的脉冲响应函数曲线，横轴代表冲击作用的滞后期（单位：月度），本文将滞后期定为10，纵轴代表房地产价格和房地产需求对个人住房贷款的响应程度。

从图1可以看出，给个人住房贷款正的一单位标准差冲击，对房价的影响较小；从第1期开始冲击效应为正，到第5期正的冲击效应最大。也就是说，从第2期开始个人住房贷款对房价波动的解释力逐渐增强，并且在一个较长时期内维持在较高的水平。

从图2可以看出，给个人住房贷款正的一单位标准差冲击，在滞后的1-3期内冲击效应为负，即个人住房贷款对居民的住房需求产生负向影响。到第4期正的冲击效应最大，然后逐渐减小，并且在一个较长时期内维持个人住房贷款对住房需求保持正向的影响。总体而言，个人住房贷款对房地产需求在长期内产生正向的影响。

（五）结论

通过对个人住房贷款与房价、住房需求变量之间进行协整检验、VAR模型估计、脉冲响应分析，本文得到以下结论：（1）个人住房贷款对住宅价格具有显著的正向影响，短期内这一影响较小，但长期内将保持一个较大的影响；（2）短期内，个人住房贷款对住宅需求的影响为负，且不显著，但长期内，将对住宅需求产生正向影响。因此，要控制个人住房贷款的发放规模，必须要首先降低住房的销售价格；要控制房地产市场的发展速度，也可以通过采取限制个人住房贷款投放总规模的措施来达到调控效果。

参考文献：

[1] 段忠东、曾令华、黄泽先，《房地产价格波动与银行信贷增长的实证研究》，《金融论坛》，2007.2。

[2] 高波，2010：《现代房地产经济学》，南京大学出版社。

[3] 李勇刚、李祥《房价波动与金融支持的关联效应研究》，《统计与决策》，2011年第7期。

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[摘要] 利率市场化是我国金融改革的重要内容，也是我国金融业发展的必然趋势，对我国的金融体制改革产生了较大的影响，也对我国银行的发展带来了机遇和挑战，尤其是对中小商业银行的影响更大。本文通过分析利率市场化对我国中小商业银行的影响，提出利率市场化背景下中小银行的生存之策。

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关键词 ] 利率市场化；中小银行；影响

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.

所谓利率市场化是指中央银行放松对利率的直接管制，把利率的控制权交给市场并由市场来自主决定利率高低的过程，即中央银行不再强制规定利率的高低，而是调整宏观金融政策来影响利率，利率的高低由商业银行根据市场的供求关系来自主确定。因此，利率市场化的过程就是商业银行根据市场供求来决定利率水平的过程。利率市场化是我国经济体制和金融体制改革的重要内容，也是顺应世界金融发展的趋势，不断激发金融市场活力和促进我国金融体制改革引向深入的重要表现，对于我国的金融体制改革和经济发展具有重大意义。同时也会加剧银行业的竞争，尤其对地方中小商业银行的生存和发展带来机遇的同时也会带来更为严峻的挑战。

1 利率市场化对我国地方中小商业银行的影响

1.1积极影响

1.1.1利率市场化有利于地方中小商业银行进行金融创新

银行为了赚取利润、满足不同客户的需求，竞争压力越来越大，同时风险也越来越高，利率市场化给银行自由定价提供了空间，进而为金融创新和业务扩展提供了条件，也为开拓更多的中间业务提供了更多的空间，可以增加银行的收入。

1.1.2利率市场化有利于商业银行自主定价利率，增加存贷款收益

利率市场化后，商业银行可以根据自己制定的模型对存贷款进行适时调整，进行低风险低收益和高风险高收益等差别化定价策略。同时也可以根据市场的变化，以地方商业银行“船小好掉头”这个大的银行所没有的优势机动灵活的从价格和服务等方面来吸引更多的客户。

1.1.3利率市场化有利于中小银行控制风险

利率市场化后，地方商业银行可以通过预测市场走势、调整负债组合、提高主动负债比率等手段及时调整利率水平。也可以通过风险补偿机制和差别定价等手段降低银行的风险，从而获得更多的利润。也可以利用利率的价格杠杆作用，取消一些低效率的项目，起到风险及时的可控作用。

1.2消极影响

1.2.1利率市场化会加大中小银行的利率风险和信用风险

对于中小地方商业银行来说，风险始终都是开展业务考虑的第一要素。利率市场化后，无疑会加大中小商业银行的经营风险。首先利率风险会增加。在利率管制下，商业银行都必须按照央行规定的利率吸收存款和发放贷款，商业银行基本利率风险的问题。利率市场化后，利率波动的幅度和频率都会大大提高，利率的期限结构也会变得复杂，导致利率的风险逐渐增加。其次，信用风险会加大。利率市场化条件下，银行业之间的竞争会加大。地方商业银行为了追求短期效益在存款利率大幅度的上升以吸引客户存款的同时，必然会想办法提高贷款利率，才能确保银行的正常的利润空间。但是，高利率的放贷会降低信贷市场项目的整体质量水平，进而会加大未来违约的信用风险。

1.2.2中小银行的主营业务会受到较大冲击

中小银行与大银行相比，中间业务不多，传统的利息收入是其主要收入来源。利率市场化后，中小银行为了自身生存会不断的提高存款的利率，因此，相应的增加了存款的利息支出。比如，很多的中小银行在利率市场化后，很快就执行了1.1倍的上限存款利率。另外，中小银行为了发放更多的贷款，对于长期的优质的稳定的老客户会给予一定的贷款利率优惠，有时会低于行业平均水平，这样就相应的减少了贷款利率的利息收入。因此，存贷款两者之间的利息差收入就逐步的减少，进而影响了银行的主营业务收入，甚至会给中小银行的经营带来困难。

2 地方中小商业银行应对利率市场化的对策

2.1加快金融创新

利率市场化条件下，利率的不断的波动，势必会加剧银行业的竞争，地方商业银行要想在同大银行的竞争中不被击败，必须加快金融创新和研发更多的金融衍生品来拓展自己的业务空间，进而更好的规避和分散风险。利率的波动也会给客户造成风险，客户会选择低风险、高收益的金融产品，因此为了客户的需求也应该不断的加快金融产品的创新和研发。

2.2大力发展中间业务

在利率市场化条件下，地方中小商业银行除了应该在提高传统业务效率，还应该不断的加强以中间业务为主的非利差收入在收入中的比重，不断扩大利润来源。目前我国很多的地方商业银行中间业务的收入在总收入中的比重还很低。因此，必须大力发展中间业务，提升竞争力，扩大利润。具体应该做到：一是正确认识中间业务的重要性；二是不断的拓展新型中间业务；三是建立完善的中间业务体系和员工激励考核体系。

2.3加强利率风险管理

利率市场化条件下，由于利率的变化会受到宏观经济状况、央行的货币政策、物价水平、货币和资本市场的供求关系、汇率变化等多种因素的影响，银行的利率风险更大。因此，必须加强对利率的风险管理。首先，加强对利率的预测研究。地方商业银行应该建立专门的利率研究部门，利用国际上常用的费雪效应分析法、资本流动账户分析法和隐含利率预测法等分析方法对宏观经济前景、货币政策信息、特别是央行的货币供应量、公开市场操作的动向、再贴现率等重点关注。其次，引进资金缺口管理机制。西方国家的商业银行经常运用资金缺口理论对资产和负债的类型、数量和期限进行合理的搭配，并在准确预测利率走势的前提下，主动对资产和负债的类型、数量和期限进行调整，以避免利率变动的风险并获得最大收益。第三，建立科学的利率风险控制机制。利率风险管理成功与否与银行自身是否建立完善的内控机制息息相关。地方中小商业银行必须建立起科学完善的利率风险控制机制。

2.4重视人才培养

利率市场化加剧了银行之间的现代管理和技术的竞争，而管理的关键和核心是人才培养，近年来银行之间的人才流动非常频繁充分体现了银行对人才的争夺。由于地方商业中小银行和大型银行相比有很多天然的不足，更应该注重对人才的重视和培养。一是要通过良好的待遇和福利以及发展前景留住现有人才，防止人才流失。二是重点培养各种专业人才，搞好人才储备。重点培养面向市场的理论研究人员、证券专业人才、保险专业人才、市场交易人才、计算机专业人才和利率管理人才。

参考文献：

[1]董琦，利率市场化对我国银行业的影响研究[J].经济视野，2012（1）.

[2]安镝，谢馥谦.利率市场化改革对商业银行的影响及应对措施[J].经济研究导刊，2012（18）.

[3]金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012（1）.

[4]林燚冉.利率市场化对中国商业银行的影响及发展思路探究[J].时代金融，2014（14）.

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[作者简介]余彦蓉（1977- ），女，湖南湘潭人，广州城市职业学院商贸系，讲师，硕士，研究方向为创业管理与市场营销；董平（1976- ），男，湖南益阳人，广州城市职业学院商贸系，讲师，硕士，研究方向为职业教育与企业管理。（广东 广州 510300）

[课题项目]本文系2012年度广州市教育科学“十二五”规划课题“高职市场营销专业学生综合素质培养内容及路径研究”（项目编号：11B008）、2010年度广州市教育科学“十一五”规划课题青年专项“广州高职院校毕业生创业问题研究”（项目编号：09A167）和2010年广州市教育科学“十一五”规划课题“广州市高职院校创业教育课程设计与实践研究”（项目编号：10A137）的阶段性研究成果。

[中图分类号]G717 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2014）12-0100-03

[摘要]高职院校应建立起高职特色的创业教育模式。文章通过在经验学习理论基础上的“基于创造力的创业机会认知模型”，构建了高职院校创业教育模式模型，总结出适合高职院校的“战术”创业教育模式（简称TEEM）构成要素，并以此设计相应的多层次教学内容体系，多样化的教学方法的手段。

[关键词]高职 创业教育 创业机会 TEEM

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二、艺术市场营销要素组合的基本特征

笔者从艺术生产、艺术市场营销理论中，关于市场营销要素以及组合的相关研究成果中分析了艺术生产、艺术市场营销理论中市场营销要素及其组合相关研究成果，发现艺术作品不同于一般的工业产品，承载的是审美价值，并且由物质的载体所承载。基于此，可以将艺术市场营销要素组合的基本特征概括如下：一是从艺术生产过程来看，艺术生产活动源于作品的创造，终止于艺术消费。从现有艺术市场营销组合策略多继承4Ps这一现象，也证明了艺术市场营销策略的基准是遵循“供给——需求”的要素组合基准。因此，“供给——需求”路径是艺术市场营销组合策略的基本路径。二是需求要素体现接触性要素的特征，类似4Cs的服务性营销策略，只是这一要素的影响主要体现在需求阶段，而不像服务影响活动那样体现在营销的全过程之中。三是应对替代竞争的要素融合于各市场营销组合策略之中。艺术市场营销贯穿于艺术作品创造、鉴赏过程的替代竞争，因此构成艺术市场营销组合策略的要素组合具有一定的综合性，类似4Cs理论。

三、艺术市场营销组合策略的模式体系

本文根据艺术生产的基本逻辑过程，结合艺术市场营销研究的经验，构建艺术市场营销的基本要素体系，这一过程是艺术市场营销要素组合的基准。

1.艺术作品创作层面——产品策略

在艺术生产理论中，艺术作品创作包含两个层面的内容，一个是艺术作品的创作过程，另一个是艺术作品。在艺术市场理论中，一般是继承了4Ps理论中的产品策略，同时将品牌、包装等策略独立出来。但在4Ps理论中，品牌、包装属于产品策略的构成要素。故此，将艺术作品创作层面的艺术市场营销策略模式定义为“作品策略”。

2.艺术信息传播层面——传播策略

艺术信息传播是艺术生产理论的新发展，诸多学者相继提出了艺术生产过程中的艺术传播环节，例如李胜利、刘树杞、李凤臣、黄宗贤、田川流、张黔、陈旭光、顾平等学者。在艺术市场营销理论中，艺术传播相关营销策略模式主要提出了广告、宣传、推广、品牌、包装等策略模式，例如章利国、李万康、西沐、陈长田等学者从这些方面展开了研究。传统市场营销策略理论中虽没有专门提出信息传播的内容，但有众多的策略模式与之相关，一类是4Ps理论中的促销策略，包括人员推广、营业推广、公共关系、促销策略；另一类则是多个要素的综合性策略，如4Cs理论的沟通，4Rs理论的关联、关系等策略。鉴于艺术信息传播的广泛性，故此将艺术信息传播层面的艺术市场营销策略模式定义为“传播策略”。

3.艺术时空联系层面——关联策略

艺术作品、艺术企业与市场之间的时空联系是客观存在的。艺术家创造的艺术作品需要通过一定的销售通道，使艺术作品在时间、空间和所有权上完成从艺术家向消费者的转移。在艺术生产理论中，其研究的重点是艺术品本身的创作、信息传播和鉴赏，而对艺术时空联系方面的研究较少。但是，艺术市场理论中对其研究很活跃，对艺术企业与市场之间的时空联系体现在两个方面：一个是艺术作品的时空转移，另一个是艺术企业为完成市场活动而与市场的营销要素之间的联系。学者孙亮、曹意强、余丁、田川流等强调了公共关系以及赞助的重要作用。故此，将艺术时空联系层面的市场营销策略模式定义为“关联策略”。