老龄化的机遇与挑战范文

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人口老龄化正在为中国目前的社会保障体系带来沉重的压力；保险公司应制定战略并采取行动来降低中国人口老龄化的负面影响并把握机遇。

2012年4月24日，波士顿咨询公司（BCG）和瑞士再保险（Swiss Re）联合的最新报告表明，保险公司应该就相关战略的时机和实施方式制定具体计划，以充分利用中国人口老龄化的挑战和机遇。

这份题为《发掘银发市场的金色机遇：保险公司如何从中国人口老龄化趋势中获利》的报告全面审视了中国人口老龄化的发展态势，重点关注中国人口老龄化为国家的社会保障体系所带来的巨大挑战。报告指出，要找到解决方案将需要公共部门和私营部门的共同努力。报告还探讨了保险公司应采取哪些具体措施来克服中国人口老龄化所带来的挑战。

人口老龄化已成为全球性现象，中国亦不例外。数十年来，“人口红利”推动了中国社会经济的长期增长。然而，这一“人口红利”时代即将终结。中国的劳动力人口日益老化并逐渐步入退休年龄。15岁至59 岁的中国劳动年龄人口预计将在2015年之后开始减少。到2050年，被称为“银发人群”的60岁及以上人口将从2010年的约1.65亿人激增至近4.4亿人，届时将占中国人口总数的34％左右。瑞士再保险中国总裁魏希霆（Robert Wiest）先生表示：“到2050年，中国将成为金砖四国中人口老龄化最严重的国家，且老龄人口规模巨大。”

中国目前的社会保障体系将难以应对人口老龄化所带来的压力。在养老保险制度方面，强制性社会保险制度的保障可能将无法跟上生活成本的上涨步伐，而自愿性养老保险制度的发展尚不完善。此外，农村人口向城市大规模迁移以及“四二一”家庭结构（四位祖父母、两位父母以及一个孩子）弱化了传统的家庭支持网络。在医疗保险制度方面，治疗范围、服务和药品仍具有局限性，同时在长期护理方面存在较大的供给缺口。BCG北京办公室合伙人黄河先生表示：“中国能否应对这些挑战将极大地影响到其未来数十年的繁荣程度。”

瑞士再保险中国业务发展部负责人郏京炜先生表示：“包括中国政府、企业和保险公司在内的所有利益相关方需要共同努力，以应对中国人口老龄化所带来的挑战。特别是保险公司将需要发挥更大的作用。”

具体而言，保险公司应重点关注以下五项措施：

一、积极推动和支持监管改革，以促进补充型养老保险和医疗/护理保险市场的发展；引导消费者以长远的眼光看待储蓄和投资。

二、与社会保障体系开展协作，帮助政府以较低的风险和成本来管理其养老保险制度和医疗保险制度。

三、深入洞察客户需求，对产品和渠道进行创新。

四、开发管理长期护理服务相关产业。

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【中图分类号】F293.1 【文献标识码】A

我国社会老龄化已经成为一个不争的事实，由此带来的医疗、养老等社会问题也日渐突出，成为当今社会的关注焦点。老龄化进程的加剧给社会各方带来了巨大的压力，但我们在直面问题的同时，也应该发掘潜藏的机遇。虽然我国的商业健康保险起步晚，至今仅有二、三十年的发展时间，从保费规模、保险密度、保险深度、保障水平等方面与发达国家相比还存在着巨大差距。但我们应该看到，随着我国经济持续发展、收入水平不断提高、老龄化进程加剧、疾病谱的变化，将使人们对健康保障的需求大量增加。

我国商业健康保险的现状和机遇

按照国际通行标准，自2000年我国就已进入老龄化社会。到2011年底，我国60岁以上的老年人达到1.85亿，占中国总人口的13.7%，约占亚洲老年人口总量的二分之一，约占世界老年人口总量的五分之一。目前，中国已经成为世界上老年人口数量最多和老年人口增长速度最快的国家。预计到2030年，65岁以上的老龄人口将达2.38亿（详见表1），占总人口的16.4%，人口老龄化必将催生出对养老、疾病、护理保险等的巨大需求。

表1：2005～2030年世界老龄化人口增加数量前10国（单位：百万）

社会老龄化的加剧会从社会整体层面加速疾病谱比例的变化。随着社会经济的发展，医学模式的转变以及老龄化程度的不断加剧，慢性病已经成为当今影响人们健康的重要因素，对人类的影响时限也随着期望寿命的增加而不断延长，成为疾病负担的主要组成部分。而在我国现有“低水平、广覆盖”的社会医疗保障制度下，在医疗费用的支出上，个人自付比例还是比较高的。对慢性病人来说，长期检查、配药等造成的直接疾病负担以及由于慢性病而造成的失能等间接的疾病负担也居高不下，仅仅依靠社会医疗保障的支持还是难以逃脱“因病致贫，因病返贫”的状态，这种情况在农村居民中表现得尤为突出。而在社会老龄化日趋严重的今天，慢性病患病人群的数量将越来越多。因此，我国商业保险公司若能紧紧抓住这个机遇，开发出适合这部分人群的健康保险产品特别是疾病相关险种，将会有一个很大的市场。

社会老龄化的加剧会增加社会医疗数量，刺激医疗、养老等相关险种需求。社会老龄化带来的老年人口大量增加，势必引起社会医疗需求递增，特别是一些慢性病的医疗需求将大幅提升。加上我国“未富先老”的特点，有大量老年人只能靠有限的社保来为自己的医疗费用买单。社保具有覆盖面广、保障低的特点，只能提供人们生活中最基本的保障。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，需要机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。

年龄及社会条件决定老年人亟待解决的就是安全和健康两大问题。传统的险种设定往往因为老年人出险率高、赔付金额大等原因而被排除在可保人群之外，这在规避保险公司风险的同时也损失了大量的商机。如果保险公司特别是健康保险公司能转变经营思路，从提高精算能力等专业化经营手段入手，开发新的适合老年人特点的养老和疾病等相关险种，紧紧抓住占总人口10%以上的老龄人口，在合理控制公司风险的基础上可以实现公司规模和利润的双提升以及企业的突破性发展，并有机会借此率先成为行业龙头。

老龄人口增加会加大对医疗护理的服务需求。随着老年人平均寿命的提高、卧床护理周期的延长、病程的增加，以及养老观念的逐步转变，由过去的“生命养老”（延长寿命）向“品质养老”（提高生活质量）转变，对医疗、护理等方面的健康保障需求将不断增加。老年人的日常生活自理能力随着年龄的增长和经济状况的下降呈现明显的下降趋势。随着丧失或部分丧失生活自理能量的老年人口的大量增加，必将增加针对长期护理和失能方面的健康保障需求，这应该是今后商业保险公司在健康保险中的一个机遇。

老龄化导致的家庭结构变化也促进了医疗护理需求的增长。根据第六次全国人口普查结果，平均每个家庭户的人口为3.10人。与此同时，随着社会经济的发展、住宅环境的改善以及异地就业人口大量增加，从而导致无法依赖子女而独立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也称独居型老年家庭）大量产生，加之随着生活水平和医疗技术的不断提高，老年人比以往更为长寿，需要护理的周期也逐渐延长。因此，由专业保险公司提供长期护理保险将成为未来养老的重要选择。

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人口老龄化问题综述

人口老龄化是指老年人口在总人口中所占的比重上升到一定比例的一种人口构成，国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。两个含义：一是指老年人口相对增多，在总人口中所占比例不断上升的过程；二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。在我国，从2000年开始，我国老龄化的程度已经超过国际标准，并且我国人口老龄化的还在逐年递增，其发展速度令人之惊讶，2011年人口普查时，60岁及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点，预计到2020年我国的老龄化人口将达到世界老龄化人口比例的四分之一。人口老龄化涉及政治、经济、文化和社会生活的各个方面，我们不能否认人口老龄化是社会进步的标志，是经济快速发展的成果，是人民生活水平和医疗卫生保健事业的巨大改善，但是随着人口老龄化程度的加深，必然带来一系列需要妥善解决的社会问题，其解决的好坏会影响到一个国家的稳定和发展。

二、我国寿险的新发展

基于我国老龄化进程，以及中国人的财富积累习惯，我国寿险还将有很大发展空间。人们对寿险的较大市场需求将会为我国正处于初步发展阶段的寿险市场带来有利发展机遇。作为新兴保险市场的代表国家之一，中国的寿险市场发展很快。自1980年恢复国内保险业务，特别是九十年代社会主义市场经济体制基本建立以来，我国的保险总资产和年度总保费收入一直保持较大幅度的增长。但是，进入2004年后年度总保费收入增长相对较小，主要原因是因为寿险保费收入增长趋缓，为了保持我国寿险市场的持续发展，在现在的社会趋势下，即人口老龄化的市场发展趋势下，对寿险需求的影响研究必不可少。

以辽宁省寿险为例：从2006年到2011年期间，辽宁省寿险保费收入及增长率和2011年的保费排名对比辽宁省寿险在全国的销售排名及辽宁省GDP排名情况，我们发现辽宁省寿险业暂时是滞后于经济发展水平的。所以说对寿险市场的发展还有很大空间。

但是我国的寿险业经营还面临着一系列的挑战，它直接影响到寿险公司能否把握住这一有利机遇。对此我国寿险公司决不可掉以轻心。

三、人口老龄化对寿险影响

随着老年人口规模增大，人口老龄化的增长程度也在显著增强，用社会经济影响指标反映了人口老龄化的经济社会影响情况，最直接的影响是给社会养老带来的压力，而压力的缓解方式之一就是购买寿险。

首先，社会保障与医疗服务压力增大，家庭的养老能力弱化，进而社会养老压力增大。当然，人口老龄化除了对经济有压力，同时也刺激了经济的增长。以2012年1-9月辽宁省保险保费收入数据为例，看一下寿险的比重。

其次，近半个世纪以来，人们在寿险需求的理论研究的基础上对寿险需求进行了大量的实证研究。实证研究主要针对影响寿险需求的因素进行定量分析。概括起来可以分成两大类：　一是人口因素；二是经济及金融因素。人口因素主要指年龄、期望寿命、教育程度和抚养率等与人口结构相关的因素。　在保险业发展过程中，人口因素直接影响保险产品的开发和保险政策的制定，尤其在当前中国已出现老龄化趋势，同时人口的收入结构、地区结构、城乡结构、受教育结构等也出现明显变化，人口因素的这些变化及其对我国保险业的影响已越来越受到保险政策部门和机构的关注，分析和研究人口因素的变化与保险业发展的关系，有助于正确制定保险业发展政策，充分发挥保险业的各种功能，促进国民经济协调快速发展。经济及金融因素主要包括收入、财富和价格水平、预期消费等与经济有关的因素。居民当前的收入、预期消费、流动性需求和消费期望程度等因素在一定程度上影响了保险的投入，而人口老龄化的提高会导致与居民养老相关的寿险产品的消费需求也会增加。另外，人寿保险除了给投保人提供保障外，还能给被抚养人提供保障，因而抚养系数对寿险需求也在某种程度存在影响。

最后，国外对寿险需求进行了大量的理论及实证研究，我们应该把优秀的理论依据与我国自身的实际情况加以结合，进而形成符合我国国情的实证研究。在现有研究的基础上，　使用计量经济模型进行比较分析的方法，　借鉴计量经济学的发展应用，对人口老龄化对寿险业的影响进行实证研究，对某些变量如LPI、PAR、DPI和IR采用多种数据和多个衡量指标，　在数据平稳性检验的基础上建立回归模型进行比较研究，既而得出了人口老龄化指标、收入水平指标和寿险保费收入正相关的结论。那么，就是说随着人口老龄化的增加，人们对寿险的需求程度增强；在一定程度上，利率与人们对寿险的需求负相关。

四、总结

自从2003　年中国人均GDP突破1　000　美元，　标志着中国经济进入了一个新的发展阶段。这一阶段是社会经济发生重大结构性变化的时期，　居民的消费行为、社会结构、金融结构等都会出现明显的变化。同时，　在这一阶段，　保险业也处于高速发展时期。随着保险业规模的扩张，　人口老龄化趋势下，寿险业在国民经济、居民生活以及金融体系中将发挥越来越重要的作用与责任。人口老龄化对整个社会经济发展与保障体系来说，是一个严峻的考验，但对正处于上升阶段中的寿险业也可转化为机遇。

参考文献

[1]　廉晶.　人口老龄化与保险产品创新[J].　合作经济与科技.　2012（6）.

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在21世纪老龄化浪潮中,中国已经成为世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家,且正在以每年3%以上的速度快速增长。按照现行思维和制度政策模式,老龄时代挑战的不仅是人类的能力与资源、经济增长与社会发展的根本模式,还有人类习以为常的思维模式,是当代社会政策研究的一个重大主题。为此,2012年8月24日至26日,北京举办了第八届社会政策国际论坛,议题是“老龄时代的新思维:挑战、机遇与战略”。该论坛由中国社会学会社会政策研究专业委员会、北京师范大学社会发展与公共政策学院、英特尔(中国)有限公司主办,并邀请了国内外从事老年学、人口学、社会工作、公共管理、社会学、经济学、法学等工作的200余位专家学者及实务界人士参加本次论坛,力图通过研讨与交流,对老龄时代的概念、特征、价值观、发展方式、社会结构、政策焦点、技术特征、制度建构等基本问题提出崭新见解。

会议由中国社会学会政策研究专业委员会理事长杨团教授主持。在开幕式上,中国社会科学院社会政策研究中心主任朱锦昌、中国老龄科学研究中心主任吴玉韶、北京师范大学公共政策与社会发展学院副院长胡晓江、英特尔(中国)有限公司首席企业社会责任官杨钟仁分别作了致辞,表示在养老问题上,既要强调政府所要承担的责任,又要警惕政府责任泛化,警惕社会和老年人对政府期待过高,防止出现福利冲动、福利依赖和福利过度的问题。

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过去一段时期，我国区域经济经历了区域发展总体战略，之后在十三五时期内，将会进入到区域发展新常态。

一、我国区域发展的主要特征

重启改革，增强市场作用。十的召开，标志着我国改革开放路线将会继续坚持，而十八届三中全会则对改革与发展的转型做出来进一步的强调和部署，十八届四中全会则将依法治国的基本路线确立下来。国际经济增长速度变缓，国际贸易恢复较为缓慢，导致我国经济增长速度保持在中高速态势。各个地区并不对经济高增长过分追求，上海、北京、广东等地先后出现了新常态下的中高速增长。新的区域发展思路逐渐形成，我国开始重点发展京津冀协同区、长江经济带、新思路经济带等，纵深发展东北地区和西南地区，对西北地区的发展潜力深入挖掘。

二、我国区域发展面临的机遇

我国正处于经济转型升级的关键时期，也是区域发展的黄金时期，需要对区域发展新形势准确判断和深刻认识，将区域发展机遇牢牢把握住，对区域发展面临的风险有机应对，以便推动区域经济获得健康稳定发展。具体来讲，区域发展面临着这些机遇：

全球经济逐渐复苏。2013年世界经济以3%的速度增长，2014年则提升到3.7%，到了2015，年，增长速度发展到3.9%。根据相关预测结果表明，未来几年内各个国家的经济增长率将会呈现缓慢上升态势，全球经济正在逐步复苏。因此，区域经济发展过程中，需要对全球经济复苏机遇牢牢把握，将国外市场、资源充分利用起来。

经济体制改革日趋深入。我国在相关会议中明确强调大力实施经济体制改革，经济运行保持合理区间的状况下，加快配套领域的改革进程，如户籍制度、农民财产权利等，以便将市场活力激发出来，促使经济发展环境得到有机改善，经济发展的体制机制障碍得到消除，区域经济发展得到巨大的推动作用。

全新构建开放型经济体系。进入新时期后，开放型经济体制改革日趋深化；内陆沿边开放逐步扩大，要将全球产业重新布局的机遇有效把握住，协调发展贸易、投资、技术创新等，积极互通互联建设基础设施，促使全方位开放新格局得到形成。

快速推进城镇化战略。我国社会现代化的实现，必然要通过城镇化这个过程，其关系到经济持续快速健康发展，推动着产业结构转型升级和区域协调发展。在相关的政府文件中明确指出，2020年我国常住人口城镇化率与户籍人口城镇化率分别要达到60%和45%。经过改革开放的不断深入，我国经济增长速度日趋加快，从物质角度促进了城镇化的健康发展；大力推进基本公共服务均等化，方便了农业转移人口市民化；有机完善交通运输网络，积极研究节能环保等新技术，快速推进信息化，支持了城镇化空间布局、形态的优化，对城镇可持续发展起到了推动作用。

三、我国区域发展面临的挑战

全球经济再平衡，要求我国加快经济转型升级。上文已经提到，近两年内，全球经济呈现缓慢上升态势，但是依然有较大差异存在于主要经济体和地区之间，全球经济增长均衡性没有实现，发展中国家、新型经济体的增长速度会明显放缓。以亚洲为例，除了面临经济持续增长的巨大压力之外，还有其他诸多挑战需要应对，如人口老龄化、中等收入陷阱等。我国是世界上最大的发展中国家，也受到了全球经济大环境的影响，需要积极加快经济转型升级，促使可持续发展目的得到实现。

大幅度减少农村富余劳动力，提升人口老龄化程度。进入新时期后，我国剩余劳动力供给日趋减少，各地很容易出现用工荒问题，过去以人力资本带动经济增长的情况将再也不会出现。现阶段，我国老龄人口绝对值较大，在世界老龄人口总数中，可以占据到五分之一的比例；且具有较快的人口老龄化速度，增长速度较快。人口老龄化趋势的凸显，将会在较大程度上阻碍到我国社会经济的发展，也会导致区域发展中地方财政压力日趋增大。

资源环境瓶颈制约因素显著。在城市化、工业化快速发展过程中，逐步凸显了经济发展和资源环境之间的矛盾，影响到我国区域的可持续发展。在这种情况，就不能够继续延续传统粗放型的生产模式，而是要将保护优先、节约优先、自然恢复为主的原则深入贯彻下去，将低碳发展、绿色发展、循环发展之路积极推进下去，以便有节约资源和保护环境的空间格局、产业结构、生产方式等逐渐形成，促使生态环境恶化趋势得到有效遏制。

城乡二元结构矛盾日趋严重。我国在推进城镇化过程中，逐步破除掉传统的城乡二元结构，但是某些地区却强化了城市内部二元结构，拉大了户籍人口与外来人口公共服务差距。针对这种情况，就需要对农业转移人口的市民化问题积极解决，将以人为本的新型城镇化大力推进下去，深化户籍制度改革，积极建设基本公共服务体系等。

四、结束语

综上所述，进入到新时期后，我国区域发展具有一定的优势，同时也存在着诸多的挑战；需要牢牢把握机遇，解决面前的各种困难，将国内外环境充分利用起来，制定科学的发展策略，推动我国的区域发展进程。

参考文献：