家庭如何理财范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇家庭如何理财范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

2然后，要少到外面去吃快餐，比如说在外面吃快餐一个人一顿花了七块钱，而在家里，一个人只需要花两三块钱就够了。

3最后，要懂得存钱，可以到银行去办理财产品，一个月还能得到利息。

方法/步骤21首先，要把家管理好，因为只要家管理好了，当丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就会更加努力赚钱养家。

篇2

每一个个体都是存在生命周期的，而一个家庭也同样拥有一个生命周期。一般情况下自男女双方开始工作直至家庭新成员的出生这一阶段被称为青年家庭，而家庭新成员的出生直到子女走上工作岗位这一阶段被称为中年家庭，自身退休之后的阶段被称为老年家庭。本文仅以青年家庭为例，探讨一下如何投资理财，建立一个良好的资金循环链系统，聚沙成塔，满足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特点

一般来讲青年家庭具有以下特点：

（一）绝大多数的青年家庭成员都是独生子女

受我国计划生育政策的影响，现在的青年家庭成员大多是85后，90后，从小被长辈宠着、呵护着长大，任性的时候多点，吃苦耐劳的品质少了点。

（二）绝大多数的青年家庭成员都接受过高等教育

尤其是城镇里的年轻家庭，受教育程度并不低。他们从小到大享受了完整的家庭环境并接受了良好的家庭教育，而具有较高学历的比例和从前相比数量更大。

（三）青年家庭是推动社会前进的主要动力

青年家庭的家庭成员步入工作岗位已有几年，大多从职场新人逐步成长为单位的骨干。尤其是在高科技企业、技术密集型企业之中这种情况尤为明显，他们在工作岗位上默默地奉献着，为社会进步做出了很大贡献。

（四）绝大多数青年家庭都处在厚积薄发的阶段

青年家庭在工作经验、财务收入、社会地位这几个方面都在逐渐积累，尤其是一些毕业之后选择在大城市就业并且定居的一些青年家庭，高消费、快节奏、房贷、车贷、人情世故、职场竞争等原因，让他们好似逆水行舟，不进则退，为他们的生活带来许许多多无形的压力，而这也就对他们的家庭生活保障、投资理财能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理财现状

对于大多数青年家庭来说，由于是刚建立的新家庭，且夫妇二人都比较年轻，投资理财意识淡薄，从一人吃饱全家不管转变为要共同面对来自生活的各种压力，尤其是没有父母经济支援的生活压力，就显得力不从心，心力交瘁。概括来讲一般具有以下现状：

⑴青年家庭年轻有朝气，追求时尚，乐于消费，有的甚至脱离现实，超前消费，月光少爷、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最为具体的外在表现 “奴”性十足。一般情况下，年轻人结婚买房，双方父母付了首付，但接下来每个月的月供就成了青年家庭不可逾越的沟壑。依照国际惯例，月收入的1/3是每月房贷还款的警戒线。相关数据显示，眼下有大约三成的购房者每月有超过一半的收入用来还房贷，已经远远超出了警戒线。如果为了工作和生活方便购置了汽车作为代步工具，就会变成 “车奴”。如果办了各种信用卡，到了还款日，就会变成“卡奴”。

⑶理财意识缺乏。据调查，在年轻人中有近41%的人没有理财目标和计划，而剩下的人中也有33%的人有理财计划但没有去实施。大多家庭无财务收支帐本或是流水明细帐，家庭财务状况也只有妻子或丈夫单方面知道，夫妻间大多没有投资理财方面的交谈和规划。

⑷大多无理财规划，得过且过。青年家庭成员由于年轻、身体好、还没有生育孩子，就感觉考虑孩子问题、养老问题还为时过早，因此大多没有投资理财计划，存在只要不举债，只要不月光，就生活美好的侥幸想法。但当困难出现，风险来临时，如果毫无准备，就会陷入家庭经济危机，影响生活和夫妻之间的感情。古人云：贫贱夫妻百事哀，也不是没有它的道理的。

⑸工资的上涨赶不上物价的上涨，加剧了青年家庭的经济压力。对年轻人来讲，职场新人职业经验少、技能相对欠缺，收入整体偏低，工资短期内涨幅不大。客观上说，通货膨胀切实存在，国家统计局2014年8月10日公布的数据显示，2014年1-7月平均，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨了2.3%，物价上涨，让很多工薪族已经遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理财

理财是一种态度，诠释着积极、理性的人生。尽早理财，就能为家庭日后的资金需求系上保险，也更进一步向财富迈进。作为正在积累的青年家庭，怎样使用合理的理财手段来增加自身的收入，通过理财，变成“富爸”“富妈”，提高幸福指数，享受到以钱生钱的从容人生，笔者谈一下自己的看法：

⑴培养自身的投资意识。“与其买会凋谢的鲜花，倒不如买只债券基金”，一些理财专家提倡青年们在一些节日的时候将礼物换为基金或者是理财产品，而不是去买一些昂贵的礼物或者鲜花，这样可以确保资产在保值的基础上有所升值而不是贬值。

⑵建立家庭财务账。买一个现金日记帐簿，通过分类统计，掌握整个家庭的开支情况，发现每个月的资金都花在了哪些地方上，从而从中找出存在的资金问题并加以纠正，发掘出可以进一步节约资金的“浪费点”，逐渐的减少一些不必要的支出或者是尽可能的将意外支出降到最低，从而加大资金积累的数量，这样可以为投资做进一步的准备。

⑶养成良好的存储习惯，杜绝使用信用卡，省钱消费，当个抠抠族。如积极参与 “团购”、“网购”，充分享受打折优惠。

⑷合理储蓄，让闲置资金创造最大的经济价值。建议预留3-6个月的家庭应急备用金，将每月家庭结余，放入银行进行活期储蓄，如果同期利率低，就将这部分资金购买稳健型投资产品，不要追求高回报的风险性基金。如工商银行的招银进宝之类的银行宝宝类产品，这样最大限度的保障了资金的流动性、安全性，还可以获取比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金，以支付突如其来的经济需要。

⑸为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。月有阴晴圆缺缺，人有旦夕祸福，购买保险，为自己，为家庭增加了一份保障。笔者建议一般情况下，应按照先意外、后健康、养老、理财的排序购买保险。在投保的时候，如果可以尽可能选择最长的缴费年限，能达到用最少的钱获取最高的保障。保险金的适度性，一般按家庭每年交的保险费用占家庭收入的20%以内，不至于影响家庭的正常生活。

⑹在当前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理财产品，不仅投资收益下滑，而且也损失了时间成本。若青年家庭有较多的存款，可以购买一些收益更高一些的理财产品。如宜盛宝，10万元起投资的年化收益率在10%以上。一些小额信托产品，年化收益率能达到12%以上，但相比前者风险稍大。股市方面切忌跟风投入，实现风险可控性，或借助股票型基金从股市获利。笔者建议青年家庭投资以稳健型为主，切不可把鸡蛋全放在一个篮子里，分散投资、避免风险是家庭在理财过程中坚定不移的信念，建议将家庭总资产的10%作为流动资金，60%用于购买固定收益产品，30%用于风险投资。

四、结束语

理财不是简单地找到一个发财的门路或者做出一项投资决策。总而言之，只有充分分析家庭收入情况才可以选择更适合的理财投资方式，在理财过程之中量力而行是最重要的，绝不能够借钱去投资或者理财，切忌急功近利、盲目跟风，追求短期收益而忽视长期风险。青年家庭要将学习精神贯彻到底，增加经济方面书籍的阅读量，充分分析各种理财方法的实质以及特点，从而选取最为适合的投资方式。

篇3

今年44岁的李先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。他的工作地点在北京、家在沈阳，这使李先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。

李先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。太太的首要任务是照顾他们。每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。

家庭每月的另一项经济收入来自房租。李先生近15年来买下的3套投资l生房产均位于沈阳市黄金地段，租金收入不菲，可达每月1万元。

由于李先生在北京没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。“我会把一两个月的机票提前一起订好，这样既省事又可以获取较高折扣。”

还有家庭基本生活开销3500元，娱乐、置衣等额外需要2500元。这样，家庭每月结余41500元。

李先生的年终奖金有8万元，存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元，4套房屋的采暖费11570元。

另外，据李先生介绍，在有小宝宝之前他们家每年会有一至两次的旅行，短途花费较少，出国游大概需要3万～5万元，可近两年都没有出游，估计需要等到宝宝长大些了再重新考虑。少了旅行的费用，家庭年度结余有98430元。

家庭资产实现零负债

一般拥有数套房产的家庭都会有些房屋按揭贷款，可李先生家早就过上了无债一身轻的日子。

自用房产面积120平方米，价值90万元。三套投资房产中一套房龄较短的有120平方米，另两套房龄较长的在70平方米左右，共价值160万元。“这不是按照目前的市场报价计算的，而是我用租金回报的方式估计的。”李先生介绍，他并不打算卖房，而是想继续以租金收入增加家庭被动收入，因此没有以市场上同类房屋的售价作为参考，“如果根据市场上的售价计算，这四套房屋会更贵些”。

李先生对经济、金融有着自己的研究，在阅览了大量关于国际及中国近代经济金融书籍后，他认为目前股票市场的低点、经济的低谷还未真正出现，风险厌恶型的他选择回避一切投资方式，包括股市、基金、债券等等。“大概到2011年我会考虑重新介入。”2006年底撤离股市的他有着这样的打算。

目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元(现值)，钢琴教室总价值(桌椅及琴)10万元。所有资产总净值330万元。

保障是否还需加强

李先生对家庭的保险状况并不十分了解，而且从未申请理赔。

“我所在公司为员工及家属投保了全面的保险，我个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。我太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在我单位可以报销一半。不过我们家每次门诊看病都是自掏腰包，从没有用过这些医疗险。”

此外，太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元，但保额多少、如何领取等李先生都说不上来。因为觉得公司的保障已经很全面了，李先生自己也没再投保商业保险。

如今人到中年的他觉得工作压力很大，而家庭重担需要他一人挑起，为了让两个孩子的将来更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否还有加保商业保险的必要，又该选择哪些产品。理财目标分阶段实现

篇4

紧缩开支，留足1年生活费

最近几个月，北京一家公司白领刘莉莉的生活有了明显的变化，她开始乘坐地铁上下班，外出购物也明显减少了。

她月收入近7000元，除了每月还贷2600元外，以前是“月光族”。金融风暴来袭后，看到国外一些大机构破产倒闭，员工失业，刘莉莉受到很大的触动。“如果金融危机蔓延，国内不少行业可能会受到影响。”专家指出，为防范减薪、失业等冲击，家庭应急备用金应留够至少1年生活的现金。

保本第一，活期转为定期

杨先生昨天到银行把16万元活期变成了定期。其中，8万元转为5年期定存；5万元转为2年期定存；2万元转为1年期定存，1万元转为半年期定存。

杨先生这是有讲究的。8万元作为备用金，长期不会动用。而股市在短期内不会彻底扭转，分别存两年、一年、半年期定存，就可以根据市场行情进行投资。“今年理财最重要的事情是保本。”工商银行理财师周明称，投资者当前应选择货币市场基金、国债、债券型基金等“避风港”，而不要盲目追求“高收益”产品，以免血本无归。

避免跳槽，稳定收入可靠

在一家大旅行社做欧洲部经理的董先生本来打算辞职和朋友合伙开家旅行社，突发的金融危机让他打消了念头：经济形势不好，出游的人减少了。“不要因为老板降工资就提出辞职或跳槽，降工资总比没工资要好。”专家指出，目前，辞职创业风险提高了，选择投资行业时更要审慎。

理财从第一份薪水开始

不少职场“新丁”发现，自己已成为一名“月光族”。理财规划师提醒，学会如何控制个人的收支平衡与进行合理的投资，了解并学习理财的相关知识，对刚步入职场的新人们来说显得十分重要。理财应从第一笔收入、第一份薪水开始。

第1步：学记收支“流水账”

就职于香港某公司广州办事处的跟单文员小罗，第一个月的工资约2000元。“第一份工资我全部交给爸妈了，到了花钱的时候再管他们拿。”像小罗这种“工资由家长代管”的职场新人并不少见。其实，把工资全额交由家人打理不利于个人理财意识的建立。既然已经独立谋生，就应该学会独立理财。最简单最省力的个人理财方法就是学记收支流水账，把握理财的主动权，可避免花钱如流水。

第2步：尝试稳健小投资

“消费有度，有闲钱马上存起来。”这是时尚白领张小姐的个人理财格言。“我不会乱花钱，比如说逛街购物吧，我也是选择换季的折价商品为主。”勤俭节约，是不少在异乡拼搏的年轻人的性格特点之一。张小姐选择银行储蓄来理财，虽然是最保险的理财方式，但是不是理财的最优方案呢？

单纯地靠储蓄来积累财富，其实也是在削减所获财富的价值。把全部闲钱都放在银行里，怎么可能追上通胀的脚步？所以建议除了选择银行储蓄外，还需关注人寿保险和一些回报型的保险险种。此外，基金定投、股票等都是用闲钱投资的手段。

第3步：定好长期和短期理财目标

阿辉是某银行软件开发中心的技术人员，月入4000多元的他对理财有着明确的目标：“现在努力工作赚钱、存钱，都是为了过几年能出国继续深造。”他的理财也以银行储蓄为主。理财计划有长期和短期之分，自费出国深造、购车买房，对刚出校园的职场新人而言，属于长期计划。应以自己的收入为立足点，列出达到目标的时间表，最好先咨询相关的专业理财顾问。

篇5

夫妻失业近半年

今年33岁的冯俊原是国内某大型网络媒体公司驻广州的网络技术人员，月薪8000元，“五险一金”齐全，每年还有季度奖、年终奖总计约4万元。

2008年底，由于公司业务发生了转变，单位作出了主要部门集体迁往北京的决定。已经在广州安家的冯俊做出了辞职的决定。

他告诉记者：“我也知道放弃原来的工作很可惜，目前就业也困难，但是我已经在广州安了家，我太太在广州工作，8岁的儿子在广州上学，我根本不可能脱离家庭一个人去北京。这纯粹是无奈之举。”冯俊说。

天有不测风云。2009年1月，冯太太任职的某外贸公司在金融危机中破产关闭，以前任行政部职员的冯太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子变成了零，“五险一金”的福利待遇也突然中断。这对“70后”夫妻突然双双失业，让两人猝不及防，冯俊说：“感觉就像是做了一场梦。”

失业之后，冯先生也试图寻找新的工作，不过努力半年后，依然没有找到合适的职位。目前，冯先生凭自己的技术，接任某广告公司的兼职，每月收入约为5000元。“尽管比我以前的薪水少，而且不稳定，但是在目前的情况下，也只能先做着。”冯先生说得有些无奈。

相较丈夫而言，只有高中学历且没有特别技术的冯太太的运气就更糟糕，连续找了三个多月始终没有结果之后，冯太太放弃了找工作的想法，希望依靠以前的工作资源，自己做一些外贸类的业务，目前正在筹划阶段，不但没有任何收入而且存在初期的投资风险。

收入锐减支出依旧

这对“70后”夫妻双双失业之后，家庭主要收入从以前的每月1万多元锐减为5000元，但是家庭支出一点也没减少。稍微有点欣慰的是，去年底冯俊入市，投资了8万元购买股票，如今市值已经涨到了12万元。

冯俊夫妇于2006年底在广州海珠区赤岗以公积金贷款的方式购买了一套总价为48万元的房子，供期为15年，月均还款3500元。该套房产目前已经升值到70万元。以前夫妻俩有工作的时候，两人每月的公积金有1200元，公积金贷款2300元。失业之后，公积金随之中断，冯俊夫妇不得不每月全额承担3500元的贷款。

尽管冯太太精打细算，但是家庭的各项支出也无法减少。“除了油盐柴米、交通通讯之类的生活开销，加上上小学二年级儿子的学习用具以及一些兴趣班培训课程的消费，每月也需要2400元。”冯太太说，“这些都是无法减少的支出。”

9年前，自儿子出生后，冯俊就为儿子购买了一款教育分红险，每月存600元作为儿子未来上大学的教育基金。以前根本不是问题的600元，现在也成了冯俊的负担。

另外，冯俊的父母在乡下生活，由于年岁已高，没有挣钱能力，冯俊除了每月给500元赡养费外，还另外承担正上大学三年级的弟弟的学费和生活费，每年约12000元。

现在，冯俊感觉日子过得紧巴巴的，每月入不敷出，更不敢随朋友出入休闲场所，稍微有大一些的支出，就让冯俊觉得特别大压力。

理财目标如何调整

长达半年的失业期，冯俊不得不考虑重整财务，调整理财目标。

冯俊夫妇都是工薪阶层，婚后购房养子，储蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12万市值的股票之外，冯俊还有15万元的定期存款以及5000元左右的现金。

失业之后，冯俊夫妇一下子失去了各种福利，没有了任何的保险保障，也没有什么新的投资渠道帮助快速增长财富。作为家中的顶梁柱，冯俊希望通过重整财务，调整投资保障计划，尽管放慢速度也要争取实现以下理财目标。

目标一：冯俊在广州海珠区的房子是三室一厅，考虑到家里只有年迈的双亲，而且两老人身体都不好，冯俊决定在明年将父母接过来。不可否认的是，增加两口人，家庭消费必然会增加一定的数额。

篇6

章景每月税后收入稳定在2.9万元左右，这也是他家庭经济的唯一来源。每月支出累计在1.5万元，结余率为48.3%，经济还算相对宽裕。

目前资金并不是他最大的问题。“虽然有两个孩子，但我觉得现在吃穿用度也不算太大的开销，能养活。”章景一直对股票投资比较感兴趣，家庭资金有70万元左右陆续投入股市。他心态比较稳定，虽然没有太多时间看盘操作，但采取稳打稳扎的长线持有策略，从2008年到现在细算下来盈亏基本持平。除此之外，家庭活期存款目前预留了5万元，以备应急之需。

他们遇到的首要问题是抚养孩子需要付出的时间，这需要成本。2008年，韦薇就已经辞职在家做全职主妇，第二个孩子让她的职场回归计划再次延后。

两个孩子的教育是这对父母目前最担心的事。虽然她们都还没有到入学年龄，但是按照经验，章景正在提早为学区房的事打算。

现在他们住在2004年父母全款买的大三居，位于北京东五环，没有房贷负担。不过附近好的学校不算多，韦薇担心孩子以后还得到户口所在地东城区去上学，离家就会更远。韦薇在北京北三环附近还有一个四十多平方米的一居室，现在处于空置的状态。但韦薇也不打算在那附近考量入学的事。

两个孩子年龄差距不大，很多事情可以接力完成。“我更有经验了。平时会在淘宝上买进口奶粉，或是让朋友从香港带，比国内商场便宜很多。小一点的孩子还可以穿老大以前的一些旧衣服。”韦薇说。

将来会有一些难题。他们打算孩子大了就正常上公立的学校，在大学之前学费支出还算轻松。他们担忧的是将来可能的留学教育费用，需要为她们两姐妹准备一大笔资金。

他们的家庭计划：

希望两个孩子能健康成长。在儿童时期，家庭里有人陪伴她们，和两个孩子保持交流。

寻找合适的学区房，为将来教育打好基础。

为两个孩子准备充足的教育资金。

防范家庭财务风险，希望在财务上有稳定感和安全感。

韦薇寻找合适时机重返职场。

他们目前的解决方案：

两个孩子让他们有些手忙脚乱。韦薇给老大报了个私立托儿所，她希望能借此机会让孩子有一个小集体的成长氛围，但一个月4000元的费用也不少。平时孩子住在爷爷奶奶家，由老人负责接送，周末才接过来团聚。

韦薇曾希望可以找份轻松一点的工作，重返职场。她不希望自己和社会脱节太多，同时也希望能给家庭多挣一份收入，至少“挣回零花钱也不错”。她之前从事的是体育服务业，月收入在7000元左右。现在老二刚3个月大，她的计划又得往后放两三年。

家庭保险方面，章景现在只有单位的五险一金，韦薇辞职后自己到社保中心续交基本医疗，其他的保险都没有继续缴纳。大女儿只购买了北京市儿童医保，年缴保费100元，小女儿暂时还没有买保险。两个大人正考虑补充一些商业保险，但不清楚具体如何安排。

他们在担心的事：

韦薇更希望孩子能在身边，一是觉得父母年龄也大了，照顾孩子很辛苦；二是老人对孩子容易溺爱，一些教育引导可能不足。“最好等孩子大一些能接过来在这边上公立幼儿园，现在还比较担心能不能进得去，听朋友说竞争很激烈。”

销售工作变动是常事，章景换工作的时候也有过歇业期，作为单一收入家庭，那时候他们只能依靠原来的积蓄生活。当然章景也做过股票投资，能有一些收益。但股市收益不稳定。他们有时会没有安全感。

Step1. 需要注意的成长问题

心理咨询师井中月建议：

两个孩子的家庭，父母对孩子的关注容易出现失衡，当然不是说主观上的“偏向”，很多时候可能是不自觉的行为。比如为了照顾更小的，大孩子就送到爷爷奶奶家，造成与父母的分离。要注意平衡性的问题，有条件最好把孩子接到身边、要尽量顾忌两个孩子的感受。一般小孩5岁以后才是智力发展时期，现阶段来说也不能在托儿所学到更多知识性的东西，可能只是帮助照看而已。平时父母也要注意让她们多动手多玩耍，引导综合性的心智发展。

隔代看管的确容易出现溺爱的情况，要提前沟通好。所谓“男孩要穷养，女儿要富养”也是无稽之谈，一个孩子的教育更重要的是整体性，要全面考虑孩子自尊自信的形成。而“富养”最好就是精神上的，要去多关注、倾听，让她们有足够的安全感。

Step2. 为学区房做准备

还有半年，老大就到了入园年龄，进入公立幼儿园不仅可以离家更近，还能节省一大笔费用。现在北京市公立幼儿园入园都是按照孩子户口所在街道的对口政策，会优先满足就近社区的孩子入园。所以韦薇可以先调查一下小区的学校配置情况，提前有底，一般是会优先满足就近小区孩子的入学需求的。

孩子上学主要涉及学区房的问题，需要根据孩子所在片区的教育资源具体安排。有的小区有学校名额，但有的还规定必须要住满几年时间，所以不必说一定要去买个学区房。韦薇在孩子开始上小学时，可以选择做个“双租族”，把现在的房子出租出去，而自己一家在学校附近租一套房子居住。还需注意综合考虑两个孩子的学校距离和教学质量，方便家长每天的接送。

Step3. 积累教育金

在家庭财务比较有控制力的情况下，不建议采用教育金保险的方式积累教育金，因为不仅投入资金的收益率不超过2.5%，低于当前一年期的定期存款利率，而且流动性较差。采用其他理财方式来准备教育金更优。

如果一定要一个预估额度，按目前教育的平均费用，公立幼儿园1万元／年（3年），小学和初中0.5万元／年（9年），高中1万元／年（3年），国外留学25万元／年（4年）。两个孩子的家庭的负担主要就是教育费用加倍，两人读完高中的花费是21万元左右，还算可以比较轻松地应对，但200万元的留学费用就需要靠投资进行积累。

北京银行理财师赵欣建议：

这个家庭的净资产中房产占比很高，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。所以在支柱者事业处于平稳发展的阶段，应该考虑尽量多积累投资本金并追求一定的投资增速，蛋糕做大后才能有更多对孩子教育金、夫妻养老金的划分。可以根据家庭风险承受能力配备稳健型与激进型的投资产品，也可以有适当的负债率，增大财富积累杠杆。另外，高收入的支柱方一般工作压力比较大，没有太多精力和时间兼顾投资理财，另一方照顾家庭的同时，可以学习理财投资知识，打理好家庭资产。

现有70万元的金融资产中，95%是股票，5%是储蓄，这样的比例对于这个单支柱家庭来说，风险太高。现阶段可兼顾稳健和激进型投资，应增加相对稳健的、适合自己的投资工具，分散各类市场的风险。建议这部分资金可以50%用于风险型投资，50%用于稳健型投资。

风险投资方面，由于没有时间关注股市，还可以选择将部分资金投入股票型基金产品或券商类集合理财产品；稳健型投资可以涉及混合型债券或者债券型基金。这项投资保守估计收益率8%左右，18年后也足够作为孩子未来留学资金。

另外，章景家闲置的一居室可以出租的方式增加一笔固定收益，按照北京租房费用的水平，在这个地段的一居室目前预计每月能有3500元左右的房租收入，可以补贴保姆费用和家庭日常开销。

Step4. 抵御风险

外资银行高级理财经理王岚建议：

这类单支柱家庭的应急资金额度比一般家庭要多，章景家按现在每月1.5万元的支出额计算，需留足10个月左右的应急资金。目前看来即还需靠工资结余增加10万元的活期储蓄，共15万元的备用金。

单支柱家庭必须先完善基本保障和风险防范。家庭保险原则要记住：双十原则，即家庭保费总支出不要超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍，先大人，后小孩，先保障，后理财。像章景是单支柱家庭，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，因此要优先为章景购买保险。

首先建议购买一款20年期的定期寿险，保额应达到年收入的10倍以保障孩子成年前的支出―400万元左右；而章景一般工作压力大、应酬多，还需添加50万元额度的重大疾病险，到期返还可以用做养老金。而妻子保险规划的关键是在医疗类保障，以降低个人疾病风险带来的家庭支出为主要目标。韦薇续交着基本医保，而且考虑到家庭保费总支出不超过3.7万元一年，所以建议选择保额30万元左右的重疾险即可。父母保险产品的受益人是孩子，已经给予她们成长期足够的保障。

孩子现阶段由于抵抗力弱，主要应防范疾病风险，可以继续使用北京市儿童医保“一老一小”每人每年保费只需缴纳100元、保额17万元。争取不影响现有资金的流动性，充分保持资金的增长性，等到家庭资金更充裕后可再考虑补充购买意外险。到时也可为全职的韦薇投保养老年金型保险产品。

篇7

上有4老,下有1小,陈先生家是典型的“421家庭”。

陈先生家庭每月生活费约4000元,其他花费每年约40000元,另外每年投资3000元基金作为儿子上大学之前的教育费用,已投资3年,市值约10000元。家庭购120平米住房一套,现在总市值约240万元,贷款100万元,20年,月供6000元。他们有私家车一辆,市值6万元;家庭有定期存款7万元,活期3万元,无股票投资;在朋友的生意里投资20万元,预计年分红6万元,风险较大。陈先生夫妇曾为女儿购买5万元的意外险,自己没有购买其它商业保险。

陈先生希望能在理财方面做一些合理的安排,实现家庭资产的保值增值。计划3年内换一辆15万元以内的车,并希望通过长期投资,能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。

资产分析

1、陈先生家庭的主要资产来自贷款购买的住房,当前年度支出为16.3万元,考虑儿子上幼儿园后每年将可能增加支出3万元,年度结余为11.9万元,储蓄率约38%。支出较大,日常开支控制方面有待进一步加强。财务结构一般。夫妻二人工作较为稳定,未来家庭收入稳定。

2、陈先生家庭总资产277万元。从家庭资产的分布情况来看,房产占了家庭总资产的87%,其次是投资、现金及银行存款、汽车、开放式基金。陈先生投资的20万元回报较高,但流动性欠佳且属中长期固定投资,存在经营性风险和契约风险,需要进一步完善。陈先生家庭资产配置为单一的银行存款,无资本利得和定投习惯,与其年龄和风险偏好不符,应尽快加以弥补。由此看出,陈先生家庭的资产缺乏流动性,一旦家庭有重大变故,他们将面临一定的财务危机。

3、家庭保障方面。陈先生及妻子现有的基本保险,只能满足基本的养老和医疗保障要求。小孩3岁,年龄尚小,保障应当从意外、医疗等方面加以考虑,目前仅有5万元的意外险,只能部分满足日常的保障需要。

4、陈先生家属于“421家庭”结构,双方父母是国企退休职工,均有退休金及医保,短期内虽无财务和生活方面的压力,但要提前储备部分资金用于赡养老人;随着父母年龄越来越高,医疗健康费用将会随之增加,也需要为此提前做好准备。

理财目标

1、制定合理的理财计划,实现家庭资产的保值增值;

2、为孩子储备教育金;

3、完善家庭保障体系;

4、买一辆15万元左右汽车。

理财建议

1、准备家庭应急资金

建议陈先生准备50000元左右的备用资金以备不时之需。而目前陈先生家庭定期存款7万元,活期3万元,由于没有其他的流动资金可以利用,建议转出2万元定期存款来补足5万元备用金。5万元的备用金,建议以货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费,收益免税,流动性强,这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

2、建立中线投资组合,实现家庭资产的保值增值

子女教育规划:如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素,小孩从3岁上幼儿园至高中毕业,按照最普通的教育水平来计算,保守估计至少需要8万元的学费,且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金,按照年收益5%来计算,投资16年,到时本金加收益合计7万元左右,尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5%,物价上涨5%,那么到小孩高中毕业时一共要花费25万元左右,资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备,每年增加投资8000元作为子女教育资金。

投资规划:陈先生家庭正处于成长期,家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合,投资期限为1-3年左右,作为未来的购车、旅游的资金储备。基金投资组合如下:20%用于购买风险小且流动性强的货币市场基金,或购买1-3年期的中短期国债;20%用于购买债券型或保本型基金;40%用于购买混合型基金;20%用于购买股票型基金。混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票,主要投资于股票市场、债券市场和货币市场工具,年收益率大概在10%-30%左右。在投资基金时,可采用定期定额投资的方式,分散风险,降低投资成本。以陈先生目前情况来看,每个月5000元左右的投资额就比较合适。如定投3年,以年收益7%(保守估计)计算,3年后本金加收益大概在250000元左右。

3、完善家庭保障计划

陈先生及妻子无任何商业保险,作为家庭的经济支柱,应该首先为自己购买足够的保险,然后再考虑小孩。陈先生一家三口的保险情况与现有的家庭结构和资产状况极不匹配,建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种,年度保费支出不低于3万元,分配比例为:陈先生占比50%,妻子30%,儿子20%。具体可参考专业保险人士的建议。

篇8

遭遇煤气火灾困境

郭先生今年49岁，在一家从事能源事业的国有企业任职。作为重点培养对象的他在上世纪90年代初赴美深造，回国后作为高级技师被单位视为“镇山之宝”。“的确有过‘镇山之宝’这么一说。”郭先生想起多年前的往事不禁哑然失笑，“那时候大家迷金庸，起绰号都有那么点江湖气息，现在那些年轻人都叫我郭老师了。”

然而工人们的喧闹把郭先生拉回了现实。8月的一个炎热的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出门办事，却忘了关闭煤气阀门。终于，悲剧在中午发生了。由于厨房中大多是木质橱柜，火势不一会就吞没了整个厨房。

火灾过后，郭先生的麻烦接踵而至。邻居的指责、消防员的批评，以及层层叠叠的维修账单让郭先生应接不暇。然而郭先生倒是常怀一颗感恩之心：“菩萨保佑，一个人都没伤着，这才是最要紧的。”

郭先生现在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪则是 8000元上下。 每年郭先生与郭太太各自的年终奖金大约合计有10万元左右。优厚的薪水及年终收益让郭先生夫妇免去了许多经济上的压力。儿子今年24岁已经独立生活，目前与同事合租住房，经济上已经不需要郭先生夫妇再操心。

笃信佛教的郭先生夫妇每年还会在社会捐款方面有10000元以上的支出，同时还有5000元以上对寺庙的赞助。“我们夫妻俩向来命好，遇到事情都能逢凶化吉，其实都是行善得来的好报啊！”郭先生说。

频繁支出 现金吃紧

早些时候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥风范，主动为这位侄子买房分担了100万元首付。“100万元 出手的时候心里真是豪气冲天，谁也没料到会有今天的情况。”郭先生显得有些郁闷，“不过要我再选择一次，我还是会这么做的，谁叫我是大哥嘛！”郭先生告诉记者，家中三兄妹从小到大都是他“罩着”，从小时候帮弟弟打架，长大了帮妹妹承担婚礼费用，再到今天帮侄子买房，郭先生始终扮演着家族之首的角色。“我弟弟出生的时候我妹妹3岁我5岁，当时我们爸爸对我说了一句‘长兄为父’，直到现在我还记得那天心潮澎湃的感觉。”

然而现实让郭先生有些尴尬，由于大火烧坏了厨房的管道，因此装修的价格注定不菲。“六七万元总是逃不掉的。”郭先生说，“只求不要超过十万元 。”由于买房及一系列大宗消费的关系，郭先生的金库今年的确“瘦身”不少，现在只剩下30万元的活期存款。“万一再出点什么事情，我就把车卖了换自行车上班！”郭先生开玩笑说，显然他对于这30万现金的抗风险能力信心不足。

篇9

吴女士今年刚刚28岁，已经拥有了自己的贸易公司。虽然创业初期比较艰难，但现在公司业务越做越多，收入也稳定下来。这家公司可以让她每年获得30万元的收益。更令人折服的是，这家公司还只是她的“副业”，她自己求职在一家外贸公司，每月的收入还有15000元左右。她坦言自己开公司相当辛苦，很多时候都想放弃，不过，想想现在多拼搏一下，将来可以过得更舒服点，也就坚持下来了。

吴女士的先生在一家外资企业工作，月收入10000元。他们有一个1岁的宝宝。现在吴女士一家和父母同住，买菜烧饭都不用他们操心，连宝宝都可以得到全天照顾，这很让吴女士省心，也让她和先生有更多时间在外打拼。一家人每月的开销约5000元，每月的现金结余有20000元，其中拿出了1000元用作基金定投。

夫妻俩年终奖有2万元，与保险费支出2万元正好相抵。不过，贸易公司目前稳定的年收入有30万元，这让家庭每年的收入多了不少。吴女士一家每年旅游、购置新物等的费用约5万元。另外，吴女士的父母收入比较少，她和妹妹决定从今年开始每人每年拿出1万元钱，给父母做点投资，用作将来养老筹备。对于这笔资金如何投资，希望专家指点。

家庭资产结构还比较简单

现在，吴女士家庭有现金及活存2万元，定期存款14万元，投资股票约15万元，基金定投部分的市值约2万元，收藏品约2万元。谈到房产时，吴女士告诉笔者，由于是新上海人，他们现在只在龙华地区有一套自住房，当初买房向父母借了60万元，2007年还了20万，目前还欠父母40万元，房屋市值约150万元。这样算下来，家庭净资产有145万元。

在保险方面，吴女士一家都购买了分红型的保险。每年3人的保费支出共约2万元。其中，宝宝购买的一款成长型保险，每年保费约3000元，15~17岁每年返1500元，18~20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。他们夫妻二人都购买了分红型的重疾险，先生的保额是16万元，吴女士自己的保额是14万元。吴女士说，每年的红利能分多少记不清了，并不是很多。其他还购买了点小额的意外保险并附加了住院医疗保险。

希望再购置一套房产

吴女士现在最想解决的是房子的问题。她和先生现在欠父母40万元，他们希望可以将这笔钱投入新房购买中，既可以还父母的钱，又可以尽尽孝心。至于房屋的位置，他们希望是离现在不远的徐汇地区。一来距离近些可以照顾老人，二来孩子将来一般会在徐汇区读书，可能需要老人照顾，他们希望孩子的学校离父母居住的地方近些。买房需要的资金可不少，他们希望3年内可以实现这个愿望。所以，现在他们需要奋力打拼、好好理财。

今后如何投资保值？

对于现在的收入，他们都很满意，只是有了收入如何打理比较头疼。现在投资的股票有15万元，基金每月1000元定投。作为上海这座国际大都市的“新移民”，吴女士希望她和先生挣来的辛苦钱可以保值、增值。较大风险的投资会获得较高的收益，但也很可能遭受损失。考虑到3年内买房的心愿，她希望近几年可以采取保守、稳健的投资方式。当然，吴女士也考虑到她和先生现在还很年轻，还可以承受一定的风险。所以，投资的方式到底如何选择需要请专家细细指点。

专家建议一资产配置分析和投资建议

胡立力首届“上海十佳理财之星”民生银行上海分行

家庭资产状况分析

吴女士家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

没有充分利用财务杠杆。吴女士的总资产185万元，负债40万元，但因为是向父母借的，还款较为灵活宽松，对家庭财务安排影响较小。应急准备金安排合理，家庭的结余比例77％，结余较高，总的家庭支出安排较安全。吴女士可以适当增加负债，以增加投资回报或者实现生活目标。

投资资产形式单一，主要为银行存款和股票房产。吴女士的年度收入总计为62万元，都为工资类收入，基本无理财收入，金融资产主要为定期存款和股票，吴女士家庭可以选择更多投资工具，使资产增值。

家庭风险保障不足。吴女士年度总支出为14万元，消费支出12万元，保障支出2万元，年保障支出占家庭年总收入的3%，比例偏低，说明保障安排还可以加强。在家庭责任重大的生命周期内，吴女士和先生家庭保障方面都有不足，险种和保额都需要增加。

资产配置相关建议

吴女士提出的生活安排计划主要是1、近期目标：3年内购买一套市中心房产，给父母居住；每年1万元的投资，给父母做养老金。2、长期目标：资产可以保值增值。吴女士想在徐汇地区购买一套房产给父母住，目前徐汇区的房价每平方米在2.5～3万元左右，吴女士可以在3年内选择250～300万元左右的房产，最好能够自筹100万元以上的首付款，然后充分利用公积金贷款同时辅以商业贷款，才能保证每月的还款不会影响到生活质量，目标可以实现。由于目前吴女士家庭除了房产以外的流动资金总共只有30余万元，差距还比较大，因此还需要努力，但好在他们月度结余较高基本能达到2万元左右，而贸易公司的30万元较稳定的年度性收入，又能帮助他们尽快积累家庭资金，因此如果夫妻俩的工作收入和贸易公司收入能够在未来几年继续保持目前的良好发展势头，这个购房的目标并不难实现。

吴女士可以通过调整金融资产组合，进行多样化投资，达到保值增值的目的。根据吴女士目前的财务状况，有以下资产保留应急资金不变。按吴女士目前状况，保留的2万元资金可以选择活期存款和货币市场基金投资，作为应急金以备紧急之用。

养老和子女教育规划。父母和吴女士夫妇的养老金、子女的教育金将是今后要考虑的生活目标的重要部分。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投最大好处是摊薄投资成本，最大限度地降低了风险， 获得较高的收益。吴女士每月的结余，可以通过基金定期定额投资，安排父母和自己的养老金， 以及子女教育金。目前的定期存款，可以选择投资各类基金，这是较为稳健的投资方式。

完善家庭保险。吴女士家庭双方的收入相差较多，吴女士为家庭主要经济来源，一旦出现问题，会给家庭带来不小影响。吴女士夫妇双方仅购买了重大疾病险是不够的，并且在保额方面应该让家庭经济的主要支柱吴女士多投保。建议吴女士和先生增加一定金额的万能寿险，以及住院医疗保险和人身意外保险。宝宝选择健康保险和意外保险即可，并不作为主要投保对象。全年的保险费用，不超过5万元为好，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

专家建议二：保险建议

秦一太平人寿上海分公司

关于父母的养老保障。吴女士和妹妹预备每人每年拿出1万元钱，给父母用作养老筹备。可以选择用这笔钱为父母购买养老年金保险，养老年金保险不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，养老年金保险帮助我们把富余的钱存起来，确保在年老需要时能够源源不断地流回口袋。

篇10

1狗家庭的小目标：“每天一睁眼就有一串奇异数字蹦出――房贷六千，吃穿用度两千，人情往来六百，手机话费二百，还有煤气、水、电费二百……”

城市工薪家庭，如何制定自己的理财“小目标”防止资产缩水？又有哪些理财技巧可供借鉴？

制定理财配置“混搭”方案，防资产缩水

在资产价格的高波动时代，不要过于眷恋高收益，平淡是真，安全为上。

工薪阶层输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资。当然，这并不意味着放弃投资，投资面虽然窄，但风险性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。

工薪族应根据自身情况，做好资产配置，拓展多元化的理财渠道。现在1年存款基准利率是1.5%，2016年7月份全国CPI（居民消费价格指数）同比上涨1.8%，也就是说按这个物价上涨速度，10万元存银行一年净亏300元。

尽管收益率相对较低，但定期存款仍是最传统、最稳健的理财方式。在注意预留好合适的现金、存款用于不时之需外，其余的家庭资产则可拿来进行投资。备用的资金量，大致可按月开支的6～12倍来计算。

投资者可考虑国债等稳健的理财方式。比如，2016年第七期储蓄国债期限为3年，票面年利率3.8%，第八期储蓄国债期限为5年，票面年利率为4.17%，都比定存利率来得高。不过，国债的弊端是可购买额度少且资金流动性较弱，提前支取需要支付相应费用。

大额存单并不适合此类工薪家庭。据我观察，大额存单起点高，收益优势弱，对于个人投资者而言并非最好选择。而且能够购买得起大额存单的投资者往往是高净值人群，他们更看重收益，这恰是大额存单的一个痛点。

除了存款等稳健理财外，工薪家庭可适当配置中长期的固定收益类理财、基金定投、贵金属等，通过“混搭”，尽量让资产不缩水。

建设清晰的保障体系

是家庭理财的应有目标

姜晓龙（招商银行济南分行理财经理）

家庭月入2万元，怎么生活，要看住在哪里。

如果是在二三线城市，那还是有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。如果是在北上广等一线城市的工薪家庭，则需要有一定的投资意识，进一步优化投资结构，提高资金利用率。

首先，家庭应留出相当于6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭短期需求的备用金，以防突发性支出。

其次，可以做一些稳健型的投资，如银行理财产品，这其实也可以说是一种基金，其主要的投资方向是货币市场工具。银行理财产品的特点是安全、收益稳定，一般给的收益率在4%～5.5%左右，投资门槛较低，一般5万元即可。

不过，一些给到6%左右收益率的银行理财产品可能不属于货币基金，更有可能属于结构型的理财产品，这些不保本，需注意。

还可以购买商业保险。根据保险“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑成年人风险保障的原则。

如果家庭已育有子女且年幼，建议子女教育规划本着目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资的原则进行。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

至于退休养老规划，如果是相对年轻的工薪家庭，因为准备时间还长，建议选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目。如以定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票等投资组合，分散单品的投资风险。

有清晰规划，

哪怕从零起步

张博（金融理财师）

对月收入2万元的家庭而言，买股票意味着跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必须生活成本，以不啃老为前提，哪怕攒上三五年也很难付房子首付，拿什么理财？

我觉得如果有清晰规划，哪怕从零起步也能积累起为数不小的可投资资产，比如定投基金。这是一种起步门槛低、容错率高、可复制性强的方式。

投资理财时，如果资金量很少、投资年限也还很短，却仍眼睛盯着年化收益率，其实是一种无用的奢谈。这一阶段的最大功能是能帮助你建立一套投资逻辑。所以先买买买，别管短时间内的涨跌，等到一波不错的涨幅，收获就有了。

基金主要分成两大类，偏债型和偏股型。偏股型基金的波动更大，但如果将投资时间拉长到一个5年以上的周期，那么偏股型一定会优于偏债型的。

没有历史业绩作为参考，人们很难判定基金的优劣。基金业绩很大程度上受到整个市场走势的影响，因此好基金并不意味着每年都可以有20%以上的增长，而是大行情好的时候涨得更多，不好的时候跌得更少。

所以，投资时最好选择成立时间3年以上、最好达到5年的基金，因为我们需要历史数据来体现其相对于同行业绩的稳定性。

已经总结出来的定投逻辑是，投资波动大的偏股型基金类别，但在具体选择基金时要挑选稳定性高的，前者保证了周期性的不错收益，后者则基本确保收益可以超过平均水平。

这是一次性的功课，第一次筛选完成后，就可以制定定投规划，每半年或一年调整一次。

与经济基本面相关性较低的资产

更宜作为长期投资目标

管清友（民生证券研究员执行院长）

资产价格与经济基本面的背离越大，市场对于这个痛点越敏感。美联储加息带来的无风险利率上行，尤其在目前市场对于加息预期不断推后的情况下，对于不断创新高的股市与不断创新低的债券收益率来说都将是致命的打击。

现在我们又有了更多风险痛点，英国退欧、地缘政治紧张、美国大选，任何一个都有可能成为股债价格趋势逆转的稻草。资产价格波动率的上行正在反映市场的投机心态。

工薪家庭重视保值，从保值的角度看，与经济基本面相关性较低甚至负相关的资产更加具备长期投资价值。

篇11

“我的爸爸妈妈是下岗工人，现在手头上约有13万元的活期储蓄，另有5万元投资于余额宝，1万元投资股市。没有负债，在县城有一套房子。每个月扣除各种生活开销还有1000元左右的剩余。请问如果要实现资产的保值增值，我的父母应该如何合理地配置资产？我的父母是保守的投资者，太高的风险承受不起。”李同学在来信中指出。

据李同学透露，她的父亲虽然下岗了，但现在开一辆面包车，属于城乡客运，拉客赚钱，每月净收入2500元左右。母亲在一个酒厂打工，每天赚40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费，包括她在学校的开销，每月大概只有1000元的结余。

另外，李同学在校期间还申请了助学贷款，每年6000元，所以毕业的时候需要一次性还清24000元的贷款，要不然，这笔欠款就要开始算利息。

她的母亲有养老保险，不过还没有到领养老金的年纪。父亲今年50岁了，从1994年开始缴纳养老保险金，但只交了15年就没有交了，所以也不清楚以后能不能领养老金，能领的话，每月有多少？若没有养老金领的话，父亲是不是需要购买一份保险？

理财需求

1.还清24000元助学贷款；2.积蓄该如何打理以便家庭资产保值？3.解决父亲的养老问题。

孙威龄

香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师，具有国家一级理财师资质，在金融业从业多年，在多类产品领域中，担任高级理财经理。

1）家庭收支情况分析

在李雨樊茜同学家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%。可见，家庭开支比较高，而且父母的年收入也比较少，差不多只够用于平时家庭的生活开支，能存下来的钱基本很少，属于低收入水平的家庭。

2）家庭资产结构分析

李雨樊茜同学家的资产结构比较简单，活期存款占19%，余额宝占7%，股市投资占1%，自主房产占73%。其中流动性资产（活期存款、余额宝和股市）就占去27%，意味着家庭一旦发生意外等风险，基本能维持一段时间或完全能维持。不过，理财师认为这样的家庭资产结构太过于保守，家庭资产利用率很低，尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。

通过以上分析可以看出，李雨樊茜同学的父母目前收入较低，除了父母的日常生活开支，自己上大学的生活费用都需要父母给予，所以家庭每月结余仅1000元。其次，家庭资产结构也比较单一，储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理太过于保守，影响了家庭资产的收益，所以理财师建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益，实现家庭资产保值增值的理财目标。另外，李雨樊茜同学的父亲的保障非常弱，作为家庭的顶梁柱，父亲的保障方面需要进一步加强。

理财建议

1.还清2.4万元助学贷款

助学贷款，即是上大学的学费借支，学生在校期间无需偿还贷款本息，但毕业后开始还款，还款方式分为一次或分次还清，李同学有两种方案来还清助学贷款：

方案一：毕业后一次性还清贷款。那就需要父母帮忙，李雨樊茜在校期间，要努力学习争取获得更多的奖学金，其次可以通过勤工俭学获得额外的收入，减轻父母的还款压力。

方案二：毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息，第三年起开始按年分期偿还贷款本金，每年12月20日还款一次。

李雨樊茜同学待毕业后，可以根据自身的实际情况，比如就业是否难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。

2.调整家庭资产结构

目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析，资产结构过于保守，建议尽快调整家庭资产结构，适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看，虽说接触过股票等投资品种，但可以看出投资经验仍不足，风险承受能力较低。理财师认为家庭应以稳健型投资方式为主，建议将银行活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛财富月月盈，2年期，每月能固定获得收益1105元（13万*0.85%），一来实现家庭储蓄的保值增值，二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金，帮助提高生活质量。在生活中，尽量减少一些不必要的开支，按需购物，也能省下不少钱。

3.父亲的保障计划

李雨樊茜的父亲是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源者，因此对父亲的保障一定要重视。父亲今年50岁，曾缴纳过15年的养老保险金，按照国家规定，养老保险只要累计缴纳15年，到退休时，就可以领取退休金，当然多交多得。现在男性法定退休年龄普遍为60岁，如果父亲之前从事的是高风险工种，就可以申请提前领取养老金。

至于未来能领取多少养老金，需要从多方面来看，可以使用养老金的计算公式来计算：

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=（市上年度在岗职工月平均工资+本人指数

化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%。

个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。

或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询，他们会为你作详细解答。另外，考虑到李雨樊茜的父亲目前只靠开面包车拉客来赚钱，意外风险的几率较大，所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高保障，有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。

卢敏娟

1996年加入保险业，现任中意人寿江苏分公司江阴营销服务部业务总监。

一、财务现状分析：

1.县城的房产按50万估算，为整个家庭主要资产；

2.活期储蓄和余额宝作为流动性资产累计18万，在家庭总资产中占较大比例，对家庭资产增值是一种浪费；

3.投资性资产股票只有10000元，在总资产中占比只有1.45%，影响家庭投资性收益；

三、综合理财建议：

1.流动性资产较高，影响家庭收益，依据家庭目前的月度开支和收入的稳定性，建议保留6个月的生活费即15000元，这笔钱可以通过余额宝实现。

2.助学贷款还有1年到期，而且家庭没有较好的投资渠道，建议到期后从余额宝一次性支付，如果余额宝回报高于贷款利息，可以考虑分期偿还。

3.活期存款13万是家庭增加收入的重要资源，鉴于家庭的风险承担能力较弱，可以考虑部分购买万能型保险、分红型保险以保证养老生活，另一部分购买稳定型基金作为孩子的创业或者婚嫁备用。

4.家庭的主要收入来自父亲，而且客运风险较大，必须考虑充足的意外保险以保证家庭的稳健。

5.父母均在50岁左右，有社保基础医疗保障，但家庭资产较少，能以抵御重大疾病所带来的大额资金风险，可以考虑适当增加储蓄性大病保险。

6.子女是父母的未来，即将踏入社会为家庭作出贡献，要有意外风险的意识，建议购买一定金额的意外保障。

四、保险规划：

保费为预估，不同险种会略有不同，年缴保费控制在10000元左右，年金保险采用一次性缴费。

保险缴费规划：

保费为预估，不同险种会略有不同，年缴保费控制在10000元左右，年金保险采用一次性缴费。

保险缴费规划：

篇12

每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。

家庭收入单一

李小姐的丈夫何先生今年34岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要3800多元。而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为6300元。这样下来一个月大概有2500元的结余，这显然比李小姐上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。

李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔13000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时15万元买的，现在已经差不多价值30万元了，而且没有任何负债。至于家庭资产方面，目前李小姐有5000元现金，8万元定期存款，5万元基金。

这里需要说明的是，李小姐是有…定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，其中广发聚富800元／月，南方稳健500元／月，诺安平衡400元／月，工银价值300元／月。目前李小姐持有的基金市值大约5万元。

保险考虑比较周全

在保险方面，李小姐也比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年缴费381元；同时按照自由职业者标准，个人每月缴纳社保(养老和医疗)保费420元。何先生购买了保额12万元的终身寿险、保额10万元的重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院补助9000元／次，意外医疗5万元／次；年缴保费大约4900元。何先生的社保由公司负担。

李小姐的小孩一出生就购买了万能型寿险，保额5万元，年缴保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元／次，意外医疗1万元／次，住院津贴25元／天，年缴保费大约1000元。

四大理财目标如何实现

李小姐现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况稳定增值，想请教《理财周刊》的专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。

1　李小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要增加其他保险?

篇13

金融投资获益不少

孔女士和先生都从事金融工作，收入除了平时的工资、奖金，还有很大一部分来自投资收益。“我们结婚前都没有自住房，家庭资产共有40万元，现在不仅买了房子，金融资产也达到了50万元。”孔女士介绍说。

2006年年底，孔女士与现任丈夫结婚了，两人买下了一套120平方米、三室一厅的房屋。“当时从双方父母那里借了点钱，我们自己也拿出了20万元。”2007年，凭着购房剩下的积蓄，两人在股市中赚到了不少钱，而随着房价的上涨，他们的家庭资产也在无形中慢慢膨胀。

收入水平不低

孔女士和先生平时的收入水平就不低，她本人的月收入有12000元，先生的月收入有15000元。两人除了偿还8000元房贷外，平时的花费在6000元左右，包括保姆工资、公用事业费、饮食花费等。每月可以结余的数目有13000元，其中3000元用于定投基金。

孔女士和先生的年终奖金相加有5万元。“前两年我们的年终奖金主要用来偿还父母的借款，加上平时每月的还款，现在基本已经还清了。今年，我们想用年终奖金来次长途旅行，结婚到现在还没有好好轻松过呢。”孔女士说。

孔女士和先生的活存及现金有2万元，定期存款2万元，股票市值40万元，基金市值7万元，自住房目前市值约324万元。房贷余额有60万元左右。因此，家庭资产净值约315万元。

几大问题有待解决