银行智能化发展范文

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面对互联网金融的挑战，银行纷纷求新求变。在拥抱互联网的同时，争相以高科技和智能设备装备“智能银行”，掀起金融业智能化的风潮。在银行产品同质化日益严重的背景下，随着互联网金融、电子渠道的兴起，越来越多的客户不再满足于传统金融服务，而不断追求个性化服务体验。

 

一、个人金融业务发展分析

 

个人金融业务是相对于公司金融业务而言，以个人、家庭为主要服务对象，向其提供综合、多方面、多功能的金融产品和服务。西方国家的个人金融业务发展较为完善，已经形成了涵盖了与生活有关的各个方面：如委托理财、代收工资费用、外币兑换、财务咨询管理;此外还通过网络提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务个人金融业务体系。较西方国家相比，我国个人金融业务的发展比较落后，因为我国长期只重视对大型企业提供金融服务。

 

(一)个人财富的增加和消费观念的变化

 

影响我国个人金融业务发展的因素有很多，首先是个人财富的增加和资本的集中化。随着经济的发展，我国居民生活水平和居民收入不断增加。个人财富增加使得居民的消费观念和理财观念发生变化。我国居民开始重视和关注理财业务，改变以储蓄为主的理财活动和理财观念，促进了个人金融业务的发展。其次是金融业的变革和发展，促使银行开始关注并发展个人金融业务。随着我国与国际市场的接轨，金融市场的竞争格局也发生了变化，国内银行要与境外银行进行激烈的竞争，只依靠传统业务银行难以维持生计。在这种市场竞争环境下，银行逐步建立以顾客为中心的营销目标，对自己的个人金融业务进行定位后开始采取措施为个人金融顾客提供相关金融服务。

 

(二)大企业金融业务利润空间下降

 

前面提到，我国银行的传统客户是大企业，即为大企业提供金融服务，因为大中型企业的资产优良，金融风险小，各个银行对大中型企业都金融追逐。但是，大中型企业的一个特点就是这类客户有着超强的议价能力，银行所提供的利率水平已经不能够让他们满足。而中小型企业不能达到银行的融资条件，银行不会为其提供资金支持。同时，企业用户的利润贡献度的占比呈现逐年递减趋势，与之形成鲜明对比的是个人客户的利润贡献度占比却逐年上升，因此，银行将自己的客户瞄准了个人客户，业务也由以前的对公服务向公私兼顾方向发展。

 

个人金融业务的发展有利于推动银行功功能的转变，由经济功能向金融功能方向转变，同时个人金融业务的发展也有利于银行业务的转型，由大中型企业客户群体向个人金融业务进行转变，有利于优化银行的客户机构，寻找银行业务的新的经济增加点。

 

目前，我国个人金融业务的发展进入了一个新的发展时期，个人金融业务交易额也屡创新高。特别是近年来，银行网点智能化的发展，为我国个人金融业务的发展提供了新的契机。

 

二、银行网点智能化发展优势

 

“智能银行”将科技融入金融产品，体现“人机互动”，代表着金融业发展的趋势与方向。以中国银行为例，自助开卡机、智能叫号机、大堂智能服务系统、远程专家系统等中国银行不断加大网点转型力度，推进实施网点智能化升级，给市民带来了全新的网点服务体验。在中国银行个人客户办理业务，通过大堂经理的客户识别和分流引导，除少数需要办理定期倒存和挂失类业务的客户，其他诸如国际汇款、跨行汇款、基金买卖、外币兑换、借记卡办卡、借记卡激活、短信签约、现金存款等业务全部可以在自助终端上完成。中行智慧银行还研发了“大堂智能服务系统”、“远程专家系统”等。大堂经理可根据智能服务系统，结合客户实际需求，提供预填单、外汇牌价查询、理财、基金及各类金融产品推介功能。客户对投资和财务管理有任何疑问，还可以通过“远程专家系统”与中行远程专家沟通和探讨，获得全方位的咨询建议。下面，本文将对那银行网点智能化发展的机遇进行分析。

 

(一)互联网金融的发展

 

互联网金融的发展给传统给银行带来了挑战也带来了新的机遇。2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。互联网金融发展给支付方式带来了巨大的变革，以电子支付为主要的支付手段，代替了现金支付方式。同时，互联网金融的发展减少了用户对银行等第三方金融机构的依赖。互联网金融的发展使通过互联网可以及时记录查看交易记录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。

 

在互联网金融的冲击下，商业银行网点面临着业务分流、客户分流、渠道分流的压力，加之运营成本、人力成本、管理成本在急速增长，因此商业银行必须要持续促进网点转型，提高网点的竞争力和生产力。

 

(二)技术优势

 

当智能手机和平板电脑逐步替代传统手机和电脑，成为人们沟通的主要工具，并在日常生活中与人们形影不离时，一种员工的移动设备可以接入公司的办公系统，实现移动办公和在家办公的工作模式，开始悄然流行。这种技术的发展给银行的服务提供了新的途径和思路。

 

商业银行可以利用IT技术实现“智能化服务”，精准识别用户和需求，准确提供“定制化”金融产品，使营销更为精准。比如，大堂经理可以使用平板电脑等终端设备，精确识别客户，为顾客进行差异化营销服务;也可以利用无线终端，实时监控网点运营情况，大幅提升业务处理(开卡、签约、理财等)或引导的效率，从而缩短排队与等号的时间。

 

(三)打破空间时间限制

 

通过自助设备，简单的业务客户自助即可快速办理，复杂业务可连接到远程客户服务专员实时提供协助，少数特殊业务由网点人员提供现场协助。银行智能网店发展完善后，银行管理人员无论是在办公区、会议室，还是在外地出差，都可以使用智能终端随时接入办公网并处理业务(如邮件收发、公文处理等)。

 

银行网点的IT运维管理人员，也可以随时随地实时监控系统运行情况，第一时间接入处理技术问题。当需要部门之间或与外部服务人员协作时，还可以在任何时间和地点进行，无需像以往那样耗时费力地架设临时网络，进而全方位提升管理效率。用户也不用跑到银行办理相关业务，减少排队等候的时间，打破了办理银行业务的空间和时间限制。

 

三、银行网点智能化发展建议

 

(一)精准定位、确定品牌优势

 

银行的品牌定位和品牌优势同样非常重要。传统银行网点的设置主要是为用户提供结算服务和各种零售业务的网点，随着近年来金融市场的变化，银行也在积极进行转型，银行在转型过程中一定要精准定位确定自己的品牌优势。

 

银行将个人金融业务作为银行的主要业务，就要合理设置银行网点，吸引更多的用户成为银行的顾客。银行可以根据网点的用户结构、区域特点和服务方式等情况，精准定位网点，对网点进行科学规划，打造自己的银行品牌优势。

 

银行进行精准定位的前提是对顾客进行细分，根据不同顾客群体的收入、消费习惯、理财理念等进行产品设计，对目标顾客进行有目标的产品推广。银行网店智能化可以让用户自己使用银行提供的智能设备选择符合自己的产品，也可以跟专业的理财转件进行网络视频沟通，听取专业的理财意见和建议。因此，银行可以通过精准定位确定品牌优势，并有针对性的进行产品的推广等。

 

(二)注重用户体验

 

近年来，随着互联网的不断发展，传统银行业开始大规模运用互联网技术，相继推出网银、移动银行、微信银行等服务，电子银行替代率不断提升。然而，和新兴的互联网金融企业相比，银行提供的服务往往因为客户体验不佳而受到诟病。在竞争不断加剧的压力之下，银行一方面积极布局、改进线上业务，同时在线下业务方面，将物理网点的智能化看作零售业务转型、提升客户满意度的重头戏。未来中国银行业的社区银行能否成功，还要取决于能不能及时捕捉到客户需求。

 

银行网点智能化的推广正在如火如荼的进行着，但是，银行网点智能化也需要注重用户体验。银行智能化节省了人力成本，打破了银行工作时间工作地点等对顾客办理业务的限制性，用机器代替人力，更应该注重银行的用户体验。银行可以对客户的大量行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。同时，银行应该优化业务流程，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务。

 

但是，金融服务具备很大的私密性和特殊性，需要人和人之间的交流和互动。如果没有网点而只在互联网上，这一点是无法实现的，也就无法让客户感受到银行对客户的用心服务。因为人与人之间需要直接接触，才能得到客户更多的信任，客户也才会把金融需求更放心地放在银行。互联网金融不是一个产品，而是一种技术和工具，是银行业的一个有效补充，它并不能完全替代物理网点。

 

(三)实现网点服务移动化和社交化能力

 

移动互联网的发展使网点服务移动化成为可能。银行网点智能化发展可以吸引更多的个人用户成为银行顾客，因此，银行网点智能化的发展一定要实现网点服务的移动化，增强银行网点的社区化能力。

 

由于其植根乡土、贴近百姓的特色，社区银行被认为是争夺客户资源、深挖小微企业的有效途径。一段时间以来，多家中小银行探索在不同地域成立规模较小的自助式或全功能式社区银行网点，希望以更少的成本拓展基础客户，弥补和大银行相比网点不足的缺憾。针对不同的居民社区和产业社区，银行的网点设置应当实现一定的差异化和针对性，强调线上线下的结合;社区银行开展小微业务，同样应当强调通过流程的标准化、电子化，实现批量化审批。

 

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二、开办粮油产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业的贷款业务。根据银监会的批复，我行已获准开办粮油产业化龙头企业短期流动资金贷款、粮食加工企业短期流动资金贷款、其他粮食企业短期流动资金贷款等业务。粮棉油产业化龙头企业贷款对象是指经地、市（含地、市）级以上人民政府或政府有关部门认可的，以粮棉油生产、流通或加工转化为主业的农业产业化龙头企业；粮食加工企业收购资金贷款的对象包括，经省级及省级以上政府确认的以粮食为主要加工原料的农业产业化龙头企业和地市政府级政府确认的地方粮食加工骨干企业；其他粮食企业是指中国农业发展银行现行贷款对象以外的依法合规从事粮食流通、加工和转化的企业。对一些暂不具备直接贷款条件的粮油产业化龙头企业、加工企业，可以通过采取与购销企业联营方式，提供收购资金贷款支持。小陈老师工作室原创

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中图分类号：F830.42 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01

随着现代信息科学技术的不断普及和发展，“十”在推动社会各项改革的同时，创新性地提出“互联网+”的未来社会发展规划蓝图，为包括银行金融业在内的多个传统行业的战略发展提出了最新的改革方向。而对于银行业来说，互联网金融的兴起是革新的开端，利用互联网及信息智能化技术改造传统银行服务，打造更快捷方便的“智能银行”，是银行在“互联网+”时展的必然趋势。

一、智能y行的概念

“智能银行”是近几年来提出的一种新型银行服务概念，主要针对当前互联网的发展态势以及在智能化时代里客户对银行服务提出的新要求，通过互联网信息科技的创新和应用，为客户打造的开放性通道。具体而言，“智能银行”概念的产生是金融创新和互联网科技的相结合，银行通过为客户开设智能化的交易服务流程，将传统的有时间、空间及服务人数限制的银行服务延展至全天候、无空间界限以及随心所欲的全新服务方式，通过智能化服务的应用，优化银行内部资源配置，提高银行业务效率，最大限度地为客服提供最便捷的服务。

二、智能银行的优势和价值

1.智能银行的优势

在当今社会里，网络科技的普及以及智能手机的应用推广，让不少生活服务逐渐能通过网络及手机应用进行办理，为各类服务效率的提高创设了更好的基础和平台。智能银行最大的优势正是在于通过无时间、空间和地域局限的网络科技，让银行服务突破传统服务的约束，让客户服务能得到更快速、及时和合理的处理。其次，对于银行而言，智能银行的推广一方面能让银行内部的机构设置有更大的调整空间，尤其在营业网点的设置方面，智能银行能减少客流量、网点成本对选址的限制，为银行实现效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服务最大的优势是减少了银行投入在柜台的人力资源，通过自助设备、网银应用等代替了人工服务，让银行能将人力资源投入到其他业务领域，开拓更广阔的市场空间。[1]

2.智能银行的价值

当前社会经济的快速发展，尤其是互联网的普及和应用，正从各个领域对社会生活进行渗透和改变，这对于属于传统行业的银行金融业而言，社会的变化和进步既是机遇也是挑战。智能银行概念的提出，首先便是针对银行从传统的发展方式向“互联网+”转变所跨出的第一步。互联网金融的兴起对传统银行金融业而言是一次深刻的警醒，市场的变化、客户群体要求的提高、银行业内竞争的加剧等让各大银行都面临着转型时期的巨大挑战。[2]因此，智能银行的价值就在于一方面，其出现迎合了市场和客户对业务办理效率提高的要求，同时利用互联网技术对银行服务进行全面的技术提升。另一方面，借助智能银行的应用和推广，推动银行内部的资源整合和优化，是银行在转型时期的改革和创新的动力。

三、发展智能银行的约束和障碍

1.网络安全未能得到保障

智能银行是对于互联网科技及电子技术的全面依赖，互联网的开放性既是智能银行搭建的架构基础，但同时也是风险来源。银行业务内容包含了银行、机构、客户的机密信息，互联网的开放性一方面带来了便捷，但其匿名性也可能引发极大的信息泄露风险。在当前技术应用尚未成熟稳定的探索时期，智能银行的全面推广具有一定的风险。

2.缺乏一定的发展基础和规模

智能银行依赖于设备基础设施、终端设备系统等硬件设备的构建，此外，为需要完善的支付系统、信用评价系统、认证设备等各方面体系的共同配合，才能让智能银行真正安全、有序地运作。但从当前银行业的发展现状来看，一方面缺乏硬件设备的投入，另一方面，其他相应的体系也尚未完善，缺乏应有的发展基础和规模。

四、发展智能银行的对策

1.将智能银行的发展纳入银行战略规划中

智能银行是当前传统银行业转型发展的集中态势，要真正发展起智能银行，必须将智能银行纳入到银行的战略发展规划中，重视智能银行的逐步发展和应用，利用智能银行最大程度上优化当前业务办理的效率和方式，推动银行现代化、智能化管理的建设，为智能银行全面提升银行服务质量做好基础性铺垫。

2.加强传统渠道与智能银行的融合

从智能银行的初步规划来看，首先是需要利用智能银行代替一部分传统以人工处理的服务项目，而从智能银行的长远发展来考虑，传统渠道与“互联网+”渠道的联合和互通，是未来发展的必然趋势。[3]正是利用智能银行的优势，通过渠道的整合为银行多渠道业务的多元化拓展提供更快捷实现的模式。例如利用营业网点的传统渠道，有针对性地将客户逐步引流，结合客户转账、交易、购买金融产品、投资等不同的渠道，推广智能银行的应用，并通过智能银行的信息智能化，为银行服务客户的重新定位和产品推广进行更精准的调整。

3.不断优化完善智能银行的业务流程

智能银行的关键在于客户的使用体验，因此在智能银行的设计、应用和推广过程中，对于业务流程的优化和完善设计都是必要。首先应当理清智能银行与客户的关系不同于传统的人工服务，需要在智能银行中实现人机交互的完整交流，继而在合理、流畅的流程中让客户获得最优的体验。因此，在智能银行的发展和应用中，需要一直根据数据的整合分析，挖掘客户的需求，继而进行不断的调整，同时根据客户在使用过程中，如业务等待、业务出错等环节进行相应的指引，使智能银行与客户需求能有更完美的嵌合。

4.提升服务质量，推动银行创新转型

推广智能银行的根本在于对银行服务的改革、创新和升级，而这也是当前市场环境中，银行转型升级的重要体现。因此，银行要明确智能银行建设的目标始终是服务客户，优化银行资源配置，在此基础上推进银行技术层面上的不断升级，转变经营模式，为银行未来的发展创造更广阔的空间。

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一、引言

伴随社会、经济、网络信息技术的飞速发展，为我国的电力行业带来机遇的同时，也让电力系统面临巨大的挑战，特别是低压配电的自动化、智能化系统的发展与应用需要更多的改革与创新。低压配电系统传统的控制方式是由低压开关控制箱操作的，它通过接触器、熔断器、模拟指针仪表等来实现对配电箱的操作、控制和保护。但传统的控制方式都由人工来完成，如果使用计算机来实现智能化的控制和管理，就需要更多器件来组合实现，这种方式不仅增大了智能化低压配电系统的成本，还让低压配电过程变得更加复杂，降低了系统运行的可靠性和稳定性。

如今，通信技术和计算机系统网络技术发展迅速，为智能化低压配电系统带来新的方向，再加上微处理器技术的发展，推动了低压配电元器件的改变，智能化低压配电系统越来越成熟。

二、智能化低压配电系统组成及工作原理

1.系统组成

现代智能化低压配电系统主要是由计算机监控系统、数据采集器、智能装置、网络等组成的。监控系统通过采集器读取智能装置和监控设备的信息，通过网络下达操作命令，实现远程监控和保护低压配电系统的功能。

2.系统工作原理

智能化低压配电系统主要应用现代化的信息技术，集成接触器、继电器等元器件和各种电力仪器、监控元器、网络输入＼输出设备等，通过对配电过程中各个回路采集、处理、分析，对各个控制电器设备监控和控制，以实现对低压配电过程的有序管理、监控过程。

三、智能化低压配电系统的特点

1.智能化。与传统的低压配电系统相比较，现代自动化、智能化的配电系统更加的可靠与稳定。在智能化系统中使用了微处理器和数模转换器芯片，通过数字化处理大量的需要被测试的参数，在不断提高系统测量的精度、降低产品分散程度时，也提高了供电质量和可靠性。特别是在对自动化生产要求很高的企业中，保证安全的同时，有利于企业科学的分配电力负荷、合理的安排生产计划，实时掌握运行数据，提高工作效率。通过供电的智能化降低电力成本和配电的维修成本。

2.功能多样性。智能化配电系统的功能主要有保护、控制和保护功能，功能多样不单一，它取代了传统的电量表、继电器等元器件，无需在系统进行二次接线。系统安装省时、省力，模块之间衔接紧密。通过系统采集的数据实现数据资源共享，提高企业的管理水平和数据利用率。

3.网络化。信息技术的发展，使低压配电系统网络化，在智能化的保护装置中经通信接口与计算机相连，通过计算机实现信息的采集、处理、保存和控制等功能，在监控时可实现无人值守或少人值守，节约人力成本。

4.预警。智能化的低压配电系统的优势在于其能对潜在的事故进行报警，还可通过系统判断电量是否极限，及时了解有关故障信息，从而有效地避免控制事故发生和减少故障处理时间。

四、智能化低压配电系统的应用现状

智能化低压配电系统的应用领域十分广泛，经过调查研究得出其应用范围主要在以下几个领域：

1.　银行、邮电、机场与码头等基础设施

以邮电系统为例，近年来，随着国民经济的快速发展，我国电信业的发展也逐渐加快，由于传统的供电系统是由非智能配电柜组成的，已经无法满足现如今电力系统动力发展的需求。尤其是在动力监控系统投入之后，电力系统动力维护正在朝着少人值守甚至是无人值守的智能化方向发展。这就同时要求供配电设备与其他配套设备都要实现智能化，以满足发展的需要。从全国邮电系统来看，有很大一部分的电信局还未将传统的供配电系统淘汰，升级为智能供配电系统，因此邮电行业对智能化低压配电系统的需求还有很大的空间，市场前景一片大好。

而在银行系统方面，随着我国金融业的迅猛发展，其对计算机硬件与软件基础设施的的要求也越来越高。通过通讯设备以及计算机系统的不断技术升级，以加强通讯设备以及计算机系统的运行的稳定性与安全性，来确保银行业务的正常进行，是计算机中心的首要任务。而由智能开关柜组成的配电系统可使计算机中心对整个电力系统进行测量、监视、操作、保护和控制等，以确保配电系统顺利运行。所以智能化低压配电系统在银行系统也有着较为广泛的应用。

2.　变电站、电厂等的配电系统

在我国现阶段的电力系统中，智能化与自动化的应用主要集中在35KV以上的系统上，而在低压配电系统方面基本上没有涉及到，也就是说我国的电子系统的智能化低压配电系统的智能化与自动化还有很长的路要走。我国对电力部门提出的可靠性指标为：一般地区平均年停电时间为3小时的可靠性为99.6%，而重要地区平均年停电时间为0.6小时的可靠性为99.99%。要达成这个可靠性指标，低压配电系统是必须要实现智能化与自动化的，其中实现智能化低压配电系统是它的一个前提，所以智能化低压配电系统在电力系统的潜力很大。

3.　超市、智能大厦以及各种高层建筑等住宅与商业建筑

随着智能建筑在我国的兴起，其如雨后春笋般出现在全国各大中城市，而且全国还在以每年数百幢的速度增长。而对于智能系统来说，一个重要的智能化子系统低压配电系统是不可或缺的。所以随着城市居民对智能建筑越来越感兴趣，智能化低压配电系统也将会随着一起发展。

综上所述，在各行各业不断发展的趋势下，对智能化低压配电系统的研究将会带来更好的经济效益与社会效益，其自身也将会向着更好的层次发展。

五、展望

智能化低压配电系统在朝着集成化、开放式与综合化的方向发展。智能化低压配电系统是一个非常复杂且庞大的系统工程，包含着众多的硬件设备和软件子系统，并且各个子系统、各个模块之间既是独立的又存在着不同程度的耦合，对任何一家制造商来说，很难囊括一切。这就使得智能化低压配电系统要全面的解决问题，必须走系统集成的路线，使得各应用之间有着合适的接口以供集成。同时要将技术与用户体验合理结合，以改进用户的体验。在如此激烈的市场下，如何改进用户的体验，使得用户得到的服务变得更好，以满足各种层次用户的需求也是智能化低压配电系统发展的方向之一。

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什么是智能化银行？什么是未来银行？带着诸多谜团，笔者为读者一探究竟。

服务更加智能、便捷

这家中行全省首个智能化银行网点，占地面积700余平方米，是中国银行在金融创新和科技创新上的一次有机融合，整个网点分为一层的智能自助服务区、智能引领区、智慧银行客户体验区、客户等候区、出国金融服务区和二楼的非现金低柜服务区。

进入网点，极富现代科技感的智能引领与客户辅助台取代了传统的咨询服务台，客户可通过触摸屏操作实现自动排号、智能分流，客户可在左右两边的辅助台上进行网银操作、网点环境3D导览、外汇牌价查询、周边网点地图查询、收费公告等。

智能自助服务区位于整个智能银行的前端，为客户提供了存取款一体机、自助发卡机、外币兑换机、中银自助通等智能化自助设备，客户可自助操作解决自身的现金、发卡及多种非现金业务办理需求，业务办理更加便捷。

“4i”银行 用爱服务

据介绍，该旗舰店建设的核心理念是“智能化、网络化、互动化和综合化”，即4i（intelligent，interconnected，interactive，integrated）。围绕“4i”，通过流程优化、产品创新、智能设备升级、数字媒体和人机交互技术的应用，为客户提供全新体验。让用户在中行的服务中感受到一份爱与关怀。

智能化旗舰店不仅配备较为全面的智能设备，同时优化网点功能分区，扩大客户体验区域，设计差异化的客户服务路线，同时优先投入新产品，推广新的业务流程，着力打造全新品牌形象,是集客户自动识别、产品精准营销、专业理财服务、业务快速处理为一体的全功能、全产品、综合性的智慧银行。

信息交互方便快捷

除了办理业务的智能化与自助化外，与银行的信息交流也变得更加快捷与智能。

在银行一层服务区，设置有高清信息展示屏，采用多屏幕拼接技术，可实时播报宣传视频、电子海报、最新业务推广、周边网点分布、天气预报、网点和财经资讯等，让客户实时掌握相关信息。还可根据实际需求，通过软件对屏幕进行任意分割，让信息展示更便捷。

该网点甚至还配备了体感互动控制系统及游戏软件，利用互动技术加强客户与信息的互动，增强客户的兴趣，提升客户的体验。

智能科技如影随行

立足未来银行，智慧银行的客户体验区大有可观。在此区域，以二维码屏、手机及PC一体体验机、手机互动屏、贵金属展示区、虚拟货架、互动桌面等智能设备为主，提升客户的直观感受，通过电子渠道实现更大范围的推广和应用。

银行内的客户经理只需通过手中的iPhone手机，在演示手机银行功能时，挂在墙上的超大iPhone就会同步显示，让客户通过无线同步技术直观地体验中行手机银行的强大功能，并可作为产品展示及对客户演示培训的显示终端使用。

同时，用户在等待和洽谈时，还能通过休息桌上的智能互动桌面，通过简单的触摸，轻松查询房贷、留学、理财、优惠促销等各类信息，随时随地了解到银行提供的产品及服务。

此外，最充满未来感的就是全息投影展示柜通过全息投影技术呈现中行贵金属产品，立体的视觉交互与感官享受，科技与艺术的魅力显露无疑。

当然进入智慧网点将享受到开放的免费WIFI，通过扫描中行的二维码，即可通过手机自助办理信用卡还款等业务，同时了解银行优惠活动。如果累了还能在等候区内悠闲的休息一下，玩一玩iPad上的游戏。如果渴了，还能通过自动贩售金融服务体验机，实时购买所需饮料，方法同样很未来，拿出手机通过二维码、刷卡、闪付等支付方式完成一次未来体验。

解放双手 用心服务

智能网点的建设以及大量高科技互联产品的投入，将在一定程度上减少银行员工的工作量。那么这种改变又意味着什么？

据介绍，中国银行智能化银行的投入，大大改善了原来银行部分复杂业务的办理效率，有效提升了客户满意度。客户在到达网点前，就可通过中行网银、手机银行、微信先预约网点服务，省去排队等待时间；在中行智能网点，客户无须填写纸质单据，刷银行卡或身份证即可完成信息采集；过去需要排队等候的外币兑换业务、手写填单和复印身份证的开卡业务，如今只需动动手指，就能借助一台机器迅速完成；扫描一下二维码，关注“中国银行微银行”，各类银行业务、产品资讯以及市场活动信息都会显示在客户的手机上，这就是“智能”带来的改变。

同时，客户步入中行智能化网点，“交易”不再是唯一行为，网点人员更多地参与到帮助客户解决金融服务需求、维系客户关系中来。通过智能化升级使得将近一半的员工不再从事操作类业务，而是解决客户遇到的金融难题。不但拉近了客户与银行员工的距离，让客户切身体验到中行的贴心服务，银行网点由原来的交易性场所，逐渐向展示性、服务性、营销性的更具人文关怀的场所转变。智能化的交互体验、创新的业务流程、优质的金融服务，这就是中行云南首家智慧银行给客户带来的变化。

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1.排队。根据中国质量协会2016年《银行业客户满意度调查报告》显示，2016年银行客户总体满意度较去年相比下降2.2分，其中最主要因素为“排队等候时间长”。

2.填单。银行柜面除排队外，办理银行业务需要填写繁琐的单据也时常为客户所诟病。同时，“填写繁琐的表单”也严重影响银行柜面业务办理效率，进一步加剧网点排队现象。

（二）商业银行传统网点柜面风控要点

银行柜面业务办理以“风险控制”为基础，在此基础上需要提高业务办理效率，提升客户体验。客户至银行办理业务，柜面风险控制核心要点主要包括两点：一是核实客户身份；二是确保客户真实意愿。

1.核实客户身份。传统商业银行柜面“核实客户身份”方式主要为：客户携带证件至网点，柜员对证件进行联网核查，并且柜员人工核对客户证件和本人是否一致。

2.确保客户真实意愿。传统商业银行柜面“确保客户真实意愿”方式主要为：简单对话确认客户需求，业务办理完毕客户签字或者指纹，确保客户真实意愿。

二、先进银行网点柜面业务调研及未来网点转型方向

（一）先进银行柜面业务调研

1.民生银行。

（1）办理业务。

开卡+签约手机银行+Apple Pay。

（2）风险控制。

通过“移动智能柜员机”读取身份信息，并且进行联网核查，核实客户身份；进行脸部识别，并拍照留存客户图像，同时进行人工审核，确保客户真实意愿。

（3）业务流程。

第一步，全流程均无需客户填表、签字。银行大堂经理指导客户通过“移动智能柜员机”采集身份信息（读取身份证）、脸部识别、输入手机号码、输入短信验证码、选择职业、采集指纹、设置密码等流程办理借记卡开卡，同时签约手机银行。

第二步，通过PAD终端登?手机银行（登录密码默认借记卡取款密码），登录手机银行后，大堂经理指导客户修改登录密码、加挂借记卡，并开通“跨行通”（即为网银互联“资金归集”）。

第三步，开通Apple Pay。

客户经理简单推荐Apple Pay“云闪付”业务，询问客户是否有意愿。如客户有意愿开通Apple Pay，银行客户经理直接使用客户手机直接帮助客户开通。期间客户无需任何填单或者签字流程。

2.招商银行。

（1）办理业务。

手机银行登录密码修改（已拥有招行银行借记卡、手机银行、网上银行）。

（2）风险控制。

客户需要提交身份证、借记卡，高柜柜员按照传统方式通过“联网核查+人工核验”方式核实客户身份；客户通过柜台电子显示屏核对信息，并签名确认，确保客户真实意愿。

（3）业务流程。

客户排号机取号后，被引导至高柜柜台，提交身份证、借记卡，柜员核实客户身份后，为客户办理手机银行登录密码修改业务，并提示客户通过柜台电子签名液晶屏确认客户信息及业务办理项目，客户通过电子屏进行签名确认。整个业务办理过程无需客户填写表单，但需要客户通过电子屏签字确认，无纸质签字。

（二）未来商业银行网点转型方向

1.无纸化流程。客户至银行办理业务，传统流程第一步即为填写纸质表单。纸质表单的作用只是方便柜员按照客户填写表单进行操作，对柜面“核实客户身份”和“确保真实意愿”均无实际意义。伴随信息技术的发展和互联网金融的兴起，商业银行与互联网企业竞争进入“客户体验”时代，因此，多数银行为提升客户体验，正在逐步实现柜面业务“签单”或“免填单”。如工行近八成个人业务已实现签单或者免填单服务，只是针对汇款、业务等高风险业务，为降低柜员错误率和操作风险，要求客户电子填单或者自助操作。

2.业务智能化。网点业务智能化升级的目的不是取代物理网点和银行工作人员，而是提升客户体验和优化业务流程。网点业务智能化主要是通过自助设备、电子银行等方式对柜面业务流程优化，如指纹签单替代纸质签单、系统脸部识别部分替代人工识别等。网点智能化不仅可以提升业务办理效率和客户体验，解决网点排队问题，还可以解放柜面宝贵的人工资源，转变柜面员工角色，由冰冷的“操作型”柜员转变为亲切的“营销服务型”人员，在银行网点大堂营销服务人员指导客户自助办理业务的同时，可以创造更多营销机会。

三、中小银行传统网点转型建议

（一）简化客户填单，提升业务办理效率

当前中小银行基本所有零售业务均需要客户填写繁琐表单，除个人开户外，大多客户填写表单客户信息均可从系统直接刷卡获取，因此，建议中小银行取消可以直接从系统获取客户信息零售表单，如零售业务服务申请表或电子银行服务申请表，另因中小银行无电子签单或者指纹签单、脸部识别系统，需要暂时保留客户纸质签字确认单回执、联网核查、人工核身等传统风控流程。

（二）加快网点智能化改造，提升客户体验

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同时，随着金融电子行业技术发展的进一步需求，广电运通相继成立了“广东省货币识别企业重点实验室”、“金融安全基础技术联合实验室”以及“城市轨道交通系统安全与运维保障国家工程实验室”，承担起了国家金融科技创新基地的重任。

加快金融智能化布局

在智能金融服务应用方面，广电运通利用自身在金融服务方面的优势和经验，建立了面向全国的金融自助设备公共服务平台，通过大数据分析，提供智能金融设备的在线检测、故障预警、故障诊断与修复、预测性维护、运行优化、远程升级等服务。

在传统的ATM维保阶段，只有当银行网点管理员巡视ATM或查看后台监控系统时，才能发现ATM故障并进行报修。这种旧有的维保模式很难及时处理ATM设备故障，导致客户体验感降低。

对此，为了提供高效率的ATM设备维保服务，广电运通创新打造的以省级银行为单位的全功能ATM监控调度指挥中心（简称P-AOC），逐步实现了全省银行机构ATM的“集中监控、集中受理、集中调度、集中管理”。

其实，早在2010年，部分银行就采纳了广电运通提出的自助设备监控调度指挥中心的概念，指挥中心设立于银行内部，通过与银行分管部门进行合作，专为本行ATM服务。“未来，广电运通计划将全国的P-AOC整合成为2至3家大型全功能ATM监控调度指挥中心。”广电运通P-AOC项目负责人介绍道。

据广电运通运维管理部总监介绍，该项目实施后，当银行ATM发生故障时，系统能自动识别故障，将相关信息发送至ATM报修网络平台，并通知ATM运维工程师前往维修。此举彻底解放了ATM管理人员，降低设备管理员报障的频次，减轻了银行网点柜台人员的工作压力。

另外，为了更进一步提升金融智能化水平，广电运通还推出了智能综合柜台（STM）。该款STM是一款集成了银行多种柜台业务功能，以银行客户自助和银行柜员辅助的方式实现传统柜台业务替代的智能化终端设备。它采用了“现场引导、客户自助办理、柜员授权协助”的新型业务处理模式，基本覆盖银行网点柜面业务，实现柜台窗口服务自动化、智能化。广电运通STM项目客户经理李思远介绍，这款产品具备柜员、移动、视频等三种应用模式，可以适用不同的使用场景，让客户可以获得与银行柜台一致的业务体验，并且可以通过视频技术的扩展，为客户提供远程、延时服务。

特别值得一提的是，这款STM配置全球首款自带柜员操控台与共享功能模块，减少办理业务复杂度，使柜员可随时协助客户进行业务办理，并可支持柜面模块的灵活扩展，实现一对一、一对二、一对多的业务办理模式，有效提高业务处理效率。

金融是现代经济的核心，在银行转型升级的大趋势下，智慧银行的建设发展备受关注，甚至催生新一轮业态竞争。作为推动银行业永续发展的促进者，广电运通将依托全球顶尖的智能金融科技研究院，坚持自主创新，力争研发更多前沿的金融智能化设备，为智慧银行建设提供强大的技术支撑。

开创泛家居产业新生态

2016年6月，广电运通倾力打造的新一代全智能自助销售终端正式亮相。该款产品是广电运通与家居品牌聚宜购家居签署战略合作发展协议后的首个重量级成果，同时也是广电运通拓展非金融行业自助设备服务领域的一次成功尝试，将大力推动我国“互联网+家居”的行业转型和产业升级发展，开创中国泛家居产业的OSO新生态。

智能终端是未来科技发展的主要方向，是经济结构中的主要内容，也是环境友好型产业中的主力军。凭借强大的技术研发实力，广电运通携手聚宜购打造的这款产品尚属我国首个泛家居行业的全智能自动销售公共应用端。

它在继承第二代DIY自在设计、即时插卡支付、在线运维等强大功能的基础上，新增人脸识别、身份识别、远程可视、定位推广、多屏互动、AR增强现实技术、大数据分析、产品精准营销推荐、7×24小时服务等功能，集产品、销售、设计、体验、银联插卡、联网支付、订单打印、用户身份识别、视频监控、定位、无线上网等于一体，为用户提供点对点远程服务。

据广电运通研发人员介绍，借助该款终端，用户选定或导入平面户型，从零开始秒绘定制三维建筑结构并进行全屋定制，以三维效果AR增强现实显示进行体验，即可高效、便捷定制全屋家居。并可随意拖动系统中的三维模型，和摄像机中的现实场景进行搭配，实现即看即可体验现实场景和产品搭配效果。

打造具有中国制造水平的

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目 录

前言………………………………………………………………………………………………

1. 一、弱电智能化系统的概念及应用重点……………………………………………………

1,弱电智能化系统的概念………………………………………………………………………

2,弱电智能化的应用重点………………………………………………………………………

2. 二,智能化建筑弱电工程的总设计…………………………………………………………

1. 技术标准和规范管理…………………………………………………………………………

2. 技术标准和规范管理…………………………………………………………………………

3. 技术文件管理…………………………………………………………………………………

三、弱电智能化系统在医院系统中的应用………………………………………………………

1.营造了方便快捷与舒适整齐的环境……………………………………………………………

2.构建了服务管理的数字化平台…………………………………………………………………

四,弱电智能化应用展望…………………………………………………………………………

五,结束……………………………………………………………………………………………

参考文献……………………………………………………………………………………………

前言

智能化建筑弱电工程的实施与质量控制是目前国内智能化建筑行业关注的热点,为使智能化建筑名副其实和发挥应有投资效果,本文对智能化系统的概念以及应用重点,弱电工程设计分析与探讨,以推进智能化建筑弱电工程更有序更有成效地运行。

一、弱电智能化系统的概念及应用重点

1,弱电智能化系统的概念

弱电智能化系统包括楼宇自动化系统、安保自动化系统、通信自动化系统、智能建筑集成管理系统四大类,共四大类15个子系统,营造了面向大众的人性化就医环境,构建了服务管理的数字化平台。安全可靠的智能化系统,为使用者提供一个优化管理、控制运行、便于维护、舒适安全、高效节能及安全可靠的工作、生活环境。

  ,2,弱电智能化的应用重点

建筑智能化系统建设是一项复杂的系统工程,它需要“A+4C”(现代建筑技术(Architecture)、现代控制技术(Control)、计算机技术(Computer)、通讯技术(Communication)、图像显示技术(CRT),即所谓的“A+4C”技术)以及管理科学、施工管理技术等知识的全面支持。智能建筑中的弱电主要分为两类:一类是国家规定的安全电压等级控制电压等低电压电能,有交流与直流之分,如24V直流控制电源,或应急照明灯备用电源。另一类是载有语音、图像、数据等信息的信息源,如电话、计算机的信息。

二,智能化建筑弱电工程的总设计

总体设计是智能化建筑弱电工程的关键与核心所在,设计必须保证符合弱电工程的基本规范,符合国家或地方出台的标准,满足智能化建筑的功能要求。

1,.弱电工程承包商的选择

智能化建筑弱电工程的标志就是弱电工程的正常运行,因此,承包商的选择是整个施工的关键所在。施工的成功与否就在于承包商的选择。根据弱电工程的特点和目前国内智能化建筑弱电工程成败的分析表明,通常由系统集成商(主承包商)或者业主对各子系统进行总体协调、管理与控制的工程运作模式较多,选择一个称职的主承包商(集成商)是工程成败的关键。从某种意义上讲,系统集成商是技术能力、工程管理、组织能力三者有机的“集成”。

2.弱电工程系统的维护和管理

系统维护和管理不仅是智能化建筑弱电工程取得成果的基本保证,并且是智能化建筑的业绩与成果、投资回报的基础。

三、弱电智能化系统在医院系统中的应用

当前医院的建筑发展方向就是弱电智能化系统的应用。随着科学技术的发展尤其是4C 技术(现代计算机技术、自动控制技术、现代图像显示技术及现代通信技术)的快速发展以及其在现代建筑中的应用,弱电智能化系统对建筑物的结构、系统、服务及管理实现了最优化组合,也为建筑物的有效利用提供了一个合理、节能、舒适的环境。毋庸置疑,弱电智能化系统的应用是当前及今后一段时间的医院建筑的发展和改革的方向。因此,在对我国医院的弱电智能化系统建筑进行设计时,设计师必须严格执行及采用国家规定的智能建筑设计标准,“以病人为中心”,大力贯彻与坚持科学、安全、实用的原则,从而提高弱电智能化系统工程的设计与建设质量。弱电智能化系统在医院的建筑中得到广泛应用,

1.营造了方便快捷与舒适整齐的环境

患者进入门诊大厅通过导医图及显示系统可一目了然地了解医院基本情况、科室分布、医疗专家、各类收费标准、医保政策等信息,大楼内运行的OA、HIS、LIS、RIS 等信息系统将门诊、急诊、病区及检查检验等各项操作全部数字化。从优化流程、方便病人的角度出发,将门、急诊病人挂号、就诊、交费、检查、检验、取药及治疗等医疗行为均集中在1~5 楼,且标志清楚、流程合理,保证了各项功能的良性运作。在门、急诊候诊区及公共区域,安设置了多媒体、有线电视及背景音乐系统,电视节目及背景音乐烘托出了一种轻松和谐、舒适安逸的就医环境;各挂号处分别设有自助挂号机,病人可自行选择挂号类别;一卡通系统一次缴费, 多次( 执行科室) 费用确认,减少了病人排队次数及等候时间;门诊大厅、急诊室、检验科分别设置检验结果查询与打印系统,患者根据需求可随时查询或自助打印结果报告单;手术视教监控系统可向病人家属(根据需要)提供观看手术过程的个性化服务;楼内设有自助银行、小商品超市及快餐服务区,人性化服务周到、便利、快捷。

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.构建了服务管理的数字化平台 IBMS 实现了建筑物内设备的自动检测和优化控制管理及信息资源共享,为建筑物的使用者提供最佳的信息服务。一是工作效率显着提高,在总控中心的BAS 工作站上,管理人员可以对所有被监控设备的运行状态进行实时监控,并可对大多数设备进行人为控制或由系统自动记录保存,无须专人到现场抄录,提高了工作效率。二是运行成本明显减少,系统采用远程网络自动化监控和有效调节,不仅节约了人力资源,而且减少能源浪费。

3.建立了安全可靠的智能化系统

医院楼宇自控系统采用集散型控制方式,即现场区域控制、计算机局域网通讯,最后进行集中监视、管理的系统控制方式。这种控制方式保证每个子系统都能独立控制,同时各关联子系统之间的互动集成在统一的软件平台上,实现信息共享,进行综合管理,在中央工作站上集中监视和联动控制,使得整个系统的结构完善、性能可靠。

四、弱电智能化应用展望

弱电智能化系统工程在建筑中已经得到较为广泛的应用,尤其在医院、银行,企业中的应用已经相对来说较为普遍了,所以,在未来,进一步发展和扩大其在银行,企业中的应用是一个重要的方向,也应成为重要的管理内容。的建筑中已很普遍,因此,弱电智能化建筑在医院的广泛应用是今后的大力发展方向。智能化系统的应用可以给医院的管理带来前所未有的收益,为医院营造一个现代化的、快捷方便的、舒适的环境,为医院的集成化管理提供便利的、高效节能的条件,更易于医院的设备设施维护。

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我国互联网金融模式呈现了良好的发展趋势，例如阿里巴巴针对中小普通用户退推出的“余额宝”就在推出之日起两个月内就吸纳了100亿元的存款。传统的银行仗着自身的优势，其业务门槛高，存在存钱易取钱难的现象。互联网的金融模式打破了这一僵局，为更多普通人民提供了更多的获得利润的机会。多种手机软件具有支付功能，与银行卡相绑定，例如最近风靡的“嘀嘀打车”与“快的打车”。网络消费已经成为年轻人生活的主导。基于互联网构建下的金融模式对传统银行业产生了深远的影响。

一、互联网金融的概念与特征

信息技术覆盖范围越来越广泛，其业务已经拓展到金融领域，并且构建了相应的互联网金融模式。构建出了一个新兴领域。互联网金融模式的融资模式与传统的商业银行间接融资模式不同，与资本市场的直接融资之间也存在差异，是一种新兴的第三种金融融资模式。基于互联网的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作简单、效率高等特点。互联网金融模式对人们的生活方式也产生影响，其门槛低，主要面对普通用户。这个优点是传统银行业务所无法比拟的。给予人们在传统金融服务体系中所不能享受的金融服务。从以往来看，社会中弱势群体缺乏与金融机构接触的途径与机会，在利用金融产品方面存在一定的困难与阻碍。而且传统的银行业务不能高效应对部分个人客户与微小企业的业务要求，致使存在对传统金融业务排斥的人群。互联网金融则以其低门槛、高效工作模式吸引了更多的普通客户，而且打破了地域限制。

在传统的金融模式中，金融机构获得投资企业，尤其是微小企业的信息成本较高，其产生的收益与成本不相匹配。互联网金融模式则可以充分利用网络信息资源，通过社交网络等网络途径传播消息，吸引个人与企业主动与其联系。网络的及时性、快速性为双方带来良好的信息交流与互相了解的机会。网络信息搜集优于传统的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不对称性。例如，贷款对象出现违约时，互联网金融企业则可以通过降低信用等级等方式，增加违约成本。通过此方式规范贷款对象的行为。互联网金融模式也带来了资源配置去中介的发展趋势。传统银行金融模式存在资金供求双方信息不匹配。资金需求不能及时得到足够的资金支持。资金供给方也不能寻得更好的投资项目。互联网金融模式拉近了资金需求方与投资方之间的距离，缩短联系时间。双方可以通过网络平台自行完成相关信息的甄选、匹配，甚至完成交易活动。大大缩短了时间，提高工作效率。

二、互联网金融模式对传统银行的干预

（一）重新审视金融战略

互联网金融模式带来一个更加平等的竞争平台，带来了挑战。互联网金融模式为中小银行带来与大银行竞争的契机。传统银行必须改变传统的金融战略，积极运用互联网金融模式，创新自身的业务模式，提高工作效率，提高自身的竞争力。互联网金融模式影响了金融结构的竞争格局，一些互联网企业在维系第三方网络支付平台同时，也不断挖掘更多的数据信息，扩大自身的资金供应链，扩展到传统金融机构没有涉及到的微小企业领域。对传统金融机构产生了不小的冲击。所以传统银行需要颠覆传统的经营模式与盈利方式，保护已有的客户资源，扩展银行物理渠道，建立全新的金融战略机制，扩大银行核心业务范围。

（二）改变传统经营管理模式

互联网金融模式的不断发展，带来“全智能化”时代。移动通信、智能终端的发展，推动商业银行渠道发生智能性变革。传统的经营管理模式不能促进银行目前服务渠道的发展与拓宽。会阻碍服务渠道的创新。传统的银行需要充分利用开放的技术平台，逐步走向银行业务流程的智能化，拓宽运营思维，降低姿态，支持内外部的多点流程协同。提高传统银行对市场动态与客户需求动态的监测能力。改善传统的银行客户管理模式与营销模式。利用网络资源，挖掘客户资料信息，最终实现银行客户的智能分类管理，促进客户营销的智能化。提高传统银行的竞争能力，拓展传统银行业务范围，实施金融产品服务的智能化改造，满足客户的个性化需求，提高产品服务的信息附加值与技术水平。不断创新自身的经营管理模式，成为传统银行应对互联网金融模式的必然发展趋势，而且基于开放共享的信息集成平台和挖掘分析工具，银行可以实现管理决策的智能化，促进资源的优化配置、风险的集中管控和价值的深度挖掘。

（三）提高风险管理意识

互联网金融带来金融业的变革也带来更多的风险。其带来的风险是多方面的，既有弱化传统银行业务风险，也有增强运营的风险。这些给银行监管带来新挑战。我们可以认为互联网金融模式带来的风险不一定是件坏事情。风险是金融交易最大的对象，新风险既可以引发金融创新与应对策略。互联网金融模式增强了金融业风险控制能力。传统银行金融业务需要提高自身的风险管理意识，提高自身的数据分析能力与客户行为跟踪能力，随时掌握客户的还款能力与还款意愿，排查异常情况。规避互联网金融模式带来的有害风险，不断创新征信手段，降低交易成本，有效改善传统交易环节，提高银行工作效率，将金融风险控制在有效范围内。

三、结束语

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一早起来，奥巴马在美国接见了谁，大家上网一查就知道。但这就叫地球村吗？你在邻居家喝茶，一墙之隔，家里被盗了，你知道吗？不知道。所以，互联网带来的地球村，只是信息的地球村，而非实体世界的地球村。

互联网上的信息是人工输进去的，有真的，也有假的。而且都是事后的。物联网是真实世界的镜像，是一种“面向实体物理世界、以感知互动为目的、以社会属性为核心、建立在互联网和智能化基础之上、物理与信息深度融合的全新体系”，具有时时可监测的特性。

智能交通实现了红绿灯控制车流量，而物联网交通则变革成车流量控制红绿灯；智能安防以事后追踪为主，物联网安防则变革成事前预警、防范于未然；RFID射频标签很难做到食品溯源，它解决不了食品生产加工过程监督、解决不了中途掉包、解决不了仓储物流过程中变质，这需要物联网才能做到全程无遗漏环节的监管。

以“物联网金融”为例，互联网金融实现了信息流和资金流的二流合一，却没有改变金融机构的现行信用体系存在的根本问题――缺乏对实体企业的有效掌控。不同于虚拟世界的互联网，物联网的产生和发展是建立在实体世界已有的智能化、网络化基础之上的。物联网金融实现资金流、信息流、实体流的“三流”合一。

银行业金融机构呆账坏账风险一直是令行业及监管机构头痛的难题。银行为降低放贷风险，只好提高放贷门槛。而通过物联网为银行建立起客观信用体系，将帮助银行打造全新的商业模式。比如，结合物联网先进的货物质押系统，将实现动产的全程无遗漏环节的监管。比如，可以帮助银行实时掌控贷款企业的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况，甚至用户使用情况，可按需贷款、按进度放款，并可帮助银行开展贷前调查，贷中管理，贷后预警，预防欺诈违约案件，提高风控水平。

如果没有标准化，对讲机时代就不会过渡到手机时代；没有标准化，计算机网络永远处在局域网时代不会出现互联网。物联网标准化将会是国家综合实力的体现。

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9月26日，由云南省农村信用联社和云天化共同主办的“云南省农银企金融模式创新推介会”在晋宁举行，标志着省联社与云天化集团联合开发的“智能化肥微工厂”线上订单支付系统投入运营。省联社副主任施增荣，云天化集团有限责任公司总经理助理、财务总监卢应双出席了会议；云天化股份有限公司、云天化农业科技股份有限公司、省联社有关部室（中心）负责人，晋宁县政府相关领导，当地经销商代表和种植大户参加推介会。

云天化集团下属云农科技公司运营的“智能化肥微工厂”是以智能配肥设备为核心，利用互联网、物联网技术，根据后台测土配方大数据为农户提供个性化配方肥的农资营销创新模式。其中，“智能化肥微工厂”线上订单支付系统是国内首创的农银企金融创新模式，它基于云南农信移动收台建立，以“金碧惠农卡”为载体，通过嵌入云农科技配肥系统向全省农户提供在线配肥、农户贷款（含贴息直补）、资金支付、账户管理和化肥生产配送“一体化”服务，最终通过云南农信企业网上银行进行资金清算，实现化肥款支付与化肥生产系统的交互。

卢应双在推介会上发言指出，作为省内重点金融企业和化工企业，云南农信社和云天化充分利用各自优势及资源，共同开发了“智能化肥微工厂”线上订单支付系统，既解决了“三农”资金需求问题，也解决了科学施肥的问题；在降低化肥投入量的同时，提高化肥效率，通过“测土配肥+金融+农业”的模式，使农业生产走上一条持续健康的发展道路。这既符合双方互惠共赢的合作宗旨，也符合农银企提质升级、转型发展的需要。卢应双表示，云天化将继续与省联社拓宽合作渠道、加大合作力度，不断探索银企联合服务“三农”的好路子，共同助力云南经济社会实现跨越式发展。

受省联社万仁礼理事长委托，施增荣对系统成功上线表示热烈的祝贺。他指出，“智能化肥微工厂”线上订单支付系统成功运营，既是云南农信社与云天化集团银企合作结出的新果实，也是多年合作的“升级2.0版”，更是双方贯彻落实省委省政府要求，在服务“三农”，促进全省实体经济发展的新担当。订单系统不仅促成了“互联网+农资”的实现，还通过金碧惠农卡实现了线上贷款购肥、云天化贴息优惠，切实解决了农户资金短缺、赊销购肥、盲目用肥的难题，成为农银企创新金融合作模式的典范，真正体现信息流、资金流、物流合作共赢。施增荣表示，云南农信社将继续加强与云天化合作，依托“智能化肥微工厂”系统，进一步简化、优化农户贷款流程，有效提高农户贷款办理效率、扩大农户贷款面，为农业和农村经济发展注入更充沛的金融活水，书写合作共赢的新篇章。

推介会当天，云农科技智能化肥微工厂晋宁二街旗舰店正式开业，“智能化肥微工厂”线上订单支付系统首次投入使用。出席推介会的领导嘉宾及当地农户代表、农资经销商代表参观旗舰店，并观摩在线支付系统下单购买流程。

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一、农村商业银行网点现状分析

（一）金融机构覆盖率较低

我国农村地区银行网点布局依然存在着空白区和薄弱环节，农村地区具有人口密度低、居住分散、市场化程度低等实际情况，在青岛市乃至全国，行政村中很少存在金融机构甚至空白，金融机构普遍存在于乡镇一级及以上，每个乡镇的有效金融机构（含金融便利店、代办站等）平均不足5个，而存在的金融机构如金融便利店或代办站等常以线路不通、网络不好为由拒绝受理业务。

（二）金融机构业务质量较低

由于农村地区的客户群体大多年纪较大、文化素质较低，他们对金融常识了解的更是少之又少，所以存在金融便利店和代办站的客户群体不多，大量的客户群体挤压在乡镇上仅有的几个支行中，造成开立的低质量账户过多、低质量业务较多，因而造成账户成本较大、柜面压力较大、十分容易造成柜台排队、拥挤等现象。类似于普通存取款、定期存款转存等大量的低质量业务存在使得柜员无法为高端客户办理业务，造成了黄金客户的流失。

（三）网点服务功能单一

在农村中的银行网点尤其是农商银行及邮储银行网点，绝大多数属于支付结算型网点，低质量业务的占比过高及专业营销人员匮乏、服务产品单一、网点功能不全等等，网上银行、手机银行及理财产品等认可度及推广度较低，甚至银行卡推广普及度也不尽理想。客户对网银、理财等认知程度较低，认知的客户认可程度也普遍不高，加之营销能力的匮乏，造成了网银等重要空白凭证的积压，开立的网银也很快成为不动户。

二、农村商业银行转型的方向

（一）轻型化

银行网点的数量和质量体现出一家银行的竞争力，传统营业网点具有面积大、人员多、运营成本高等缺点，物理网点方面，应当从“大而全”转向“小而密”，提高银行网点的质量，增加自助渠道分流快速业务，使银行面向自动化、智能化发展，从而解放出更多的成本和人力，轻型银行应当具有面积小、人员少、成本低、业态灵活、多渠道融合等特点，使网点更容易凸显其营销功能。

（二）社区化

近几年，“社区银行”在国内受到的关注越来越多，这一方面来自于美国富国银行的经营模式在金融危机中的优异表现；另一方面归因于面对愈加激烈的竞争。社区银行与社区居民联系紧密，为银行深度挖掘社区居民的金融需求，为开拓小微市场开拓了巨大的空间。由于我国城镇化率仍位于54%-60%的快速发展区间，未来城镇人口会进一步积聚，金融需求会不断增加，社区化具有贴近“社区”的人缘和地缘优势，可以为不同的人群“量体裁衣”。如为不同的客户群体提供理财咨询，为小微企业主提供金融便利等等。

（三）智能化

随着互联网、移动支付、大数据、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，极大的冲击了金融的支付、理财、渠道等银行业务，也促使了金融推进信息化、网络化、智能化改革。面对全新的客户需求以及日趋激烈的同业竞争、与互联网金融的竞争，各银行迫切需要通过智能化服务升级寻求精细化运作。通过网络技术、终端、大数据等分析提高客户营销精准度，以智能银行替代现有网点，提高金融服务质量。

（四）精细化

商业银行作为窗口服务行业，应当以客户为中心，网点应该改善内外环境，改进管理手段，对每一个管理内容和细节进行细致的规划和设计实施科学和严格的管理，控制、降低经营成本，提高创新管理能力实施产品策略多样化、客户管理精细化、日常管理精细化、队伍体系精细化，提高经营效益。

三、网点转型的思考与建议

（一）分流客户，提高快速业务处理效率

1.推进农村居民金融知识普及教育。由于现阶段农村居民以老年群体居多，由于年龄及文化素质等原因，大多数居民对金融知识了解甚少，因而造成了很多不必要的低质量业务，类似于月月存电费、年年取利息等，这些低质量业务极大的增加了柜面压力。推进农村居民金融知识是一项系统工程常抓不懈，大力推进金融下乡，创新金融普及方式方法，细分教育群体，持续开展层次分明的金融知识普及教育，从根本上减轻低质量业务压力。

2.优化调整网点布局，持续推进村村通工程，打通金融最后一公里。优化网点布局，大力推进建设支行-二级支行-分理处-金融便利店（代办站）工作，优化支行、二级支行、分理处职能，将快速业务分流给金融便利店，促使村民办理快速存取款、定期、转存等快速业务足不出村，助力分理处及以上金融机构完成网点转型工作。优化网点布局，促使其根据地理位置、客户群体等明确网点职能定位，做具有全面金融服务能力、完成对公对私营销的全功能综合型网点或办理结算服务个人金融零售业务多功能普通型网点或其他特性性网点。

3.推进自助机具升级，全力打造智慧银行。

（二）推进中间业务，提高客户粘性

在目前的商业银行竞争中，农村商业银行的中间业务起步晚、发展慢，品种少、收益低。加之体制较为落后、业务管理不规范、重视程度不够、人才保障体系跟不上，严重制约了农村商业银行的中间业务发展。在已开展的中间业务中以汇兑、代收付、银行卡业务居多，对于代客理财、代销保险、基金等高附加值中间业务开展较少。在网点转型中，支行行长、会计主管等应当提高对中间业务的重视程度，增强柜员的营销意识，鼓励柜员营销高附加值中间业务产品。

（三）抓取高端客户，打好资金保卫战

银行业的竞争的“战火”早已蔓延出其传统领域，银行之间的竞争重点在于高端客户的竞争，二八定律告诉我们，80%的利润是由20%的高端客户创造的，只有赢得了客户的满意度，留得住高端客户，才赢得了银行间的竞争。如何策反吸引新的高端客户，留得住老高端客户是银行关注的重点问题之一。

银行应当组建专业的客户经理团队，以客户为中心，了解客户的需求，根据一定的标准对客户进行专业的评价从而进行细分，根据不同的需求量身定做经营方案，提供差化、个性化服务。针对高端客户大力推广银行的白金卡或钻石卡，为其提供更为便捷的服务。完善员工综合考核评价体系，充分调动员工积极性。

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【中图分类号】TU855 【文献标识码】A 【文章编号】1674-4810（2013）29-0201-01

智能化楼宇是一种利用系统集成方式将现代化通信、计算机、控制技术在现代建筑中完美地组合起来的一种方式，主旨是为业主提供一个安全舒适的工作生活环境，是当今楼宇是否智能化的目标和评判的标准，也是区别于传统弱点系统建筑的一个主要标志。

一 智能化楼宇的概念

1984年，美国UTBS公司将康涅狄格州一座名为都市大厦的楼宇进行改造，通过增加计算机、交换机与通信线路等设备，对大楼所有的设备通过计算机进行控制，实现综合信息自动化，使大楼用户获得舒适安全、高效经济的环境。至此，世界第一座智能化楼宇形成，智能化楼宇建设开始走上快速发展的道路。智能建筑发展时间较短，目前还没有统一的概念。日本电机工业协会楼宇智能化分会将智能建筑定义为：综合现代化计算机与信息通信等先进技术，使建筑物内的电力、空调、照明、防灾、防盗、运输设备等协调工作，实现建筑物自动化（BA）、通信自动化（CA）、办公自动化（OA）、安全保卫自动化系统（SAS）和消防自动化系统（FAS），将这五种功能结合起来的建筑，外加结构化综合布线系统（SCS），结构化综合网络系统（SNS），智能楼宇综合信息管理自动化系统（MAS）组成，就是智能化楼宇。

二 智能化楼宇的发展

自1984年智能化楼宇出现后，在世界各地得到迅猛发展，目前美国和日本新建的智能建筑最多，其中美国已有智能大厦几万幢；日本新建的建筑中智能化建筑达到了80%以上。

我国香港的智能化建筑发展相对较早，已建成了汇丰银行、中银大厦等一大批智能化建筑。我国大陆在1986年的国家“七五”规划中将智能化建筑列为重点的科技攻关项目。1989年建成的北京发展大厦是中国大陆第一幢智能化大厦。1992年，我国的智能化建筑进入高速发展的阶段，到目前为止，全国已有智能建筑上千幢。

智能建筑在中国已成为建筑市场的大趋势，也是建筑业中新的“经济增长点”。智能建筑随着经济的持续稳健增长，其数量和水平正逐年提高。目前，发达国家的智能建筑已从早期的追求功能完备齐全，向高技术化、实用化和节能化方向发展。

三 智能化楼宇的发展方向

1.完成模拟技术向数字技术的完美过渡

未来的智能化楼宇将全面采用数字化的技术，而摒弃传统的模拟技术。

2.完成传统系统专有网络向IP局域网的转变

IP局域网比传统网络更加灵活、扩容性更好，响应的速率更加快捷。

3.系统集成更高效

第一代的楼宇智能化产品采用模拟原件，功能比较单一，集成度低，线缆多而杂，速度与可靠性都不高。未来的集成化程度将只需要一条光缆进行传输，更大地节约成本与材料，增强可靠性。

4.建筑外形将更加美观

未来的智能建筑将会更加精致美观，更容易与装修效果融为一体，满足现代人的审美。

5.操作更加便捷

未来的用户操作将更加集中与简单，老人和小孩都能轻松掌握。

四 我国智能化建筑发展中存在的问题

1.我国智能化建筑存在的首要问题是缺乏准确的建筑需求定位

目前的智能建筑通常由设计院负责设计，而智能化的深化设计与具体实施则由系统集成商来完成，功能需求则根据广大的业主要求得出。由于三者间缺乏有效的沟通和协调，造成建筑工程完成后，系统运行不能达到预期的目标，存在要求不明确、规划不妥当、严重不协调，甚至脱节等现象。

2.我国智能化建筑缺乏相应的配套标准和技术法规

目前，我国的智能化建筑还没有一个系统的设计规范、施工规范和工程验收的标准。现行的建筑规范法规并不能适应智能化建筑的技术要求，从而使得很多的智能建筑工程的项目设计和施工处于无规范、无标准的情况下进行的不规范化操作，从而造成了不合理、不达标的后果。

3.我国智能化建筑“重建轻管”

当前我国的智能化建筑“重建设轻管理”的现象相当普遍。现阶段由于很大部分的用户还不能完全接受物业的智能化管理观念，以至微利化的物业公司其运行成本的合理支出受到一定影响，从而不得不减少专业管理与技术人才的配置和管理，以此来弥补成本开支上的不足，最终造成建筑的智能化系统不能真正运行起来。