手机银行市场前景范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇手机银行市场前景范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

目前，16家上市银行2013年半年报已公布完毕，数据显示，手机银行已成为银行业务发展新的增长点。从增长速度上看，工商银行增长最快，手机银行交易额同比增长11.6倍。从交易金额上看，招行、交行的交易金额均超过4000亿元。其中，交行手机银行交易笔数为2381万笔，交易金额为4662.11亿元，同比增长127.80%；招行手机银行交易笔数1722万笔，交易金额为4208亿元，交易金额同比增长228.49%，两家银行交易金额直逼5000亿元。而截至8月31日，民生银行手机银行交易金额已突破5000亿元，户均交易金额达14，98万元，户均交易笔数高达8.15笔，手机银行交易笔数已远远超越柜台的业务处理量，发展态势迅猛。

手机银行也叫移动银行，利用移动通信网络及终端办理相关银行业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行不仅可以使客户在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新服务。

手机银行开通简单，方便快捷，无论走到哪里，只要有手机信号，都可以方便处理银行业务，而且可以24小时不分节假日随时随地办理银行业务，省时又省力。

手机银行的特色功能层出不穷，从最初的网点排号、跨行资金归集、跨行账户管理、手机号转账、手机专属理财、不登录亦服务等6项独特功能，发展到目前的二维码收付款、大额转账、公私账户集中管理、无卡取现、小微贷款服务、短信银行、私人银行、信用卡跨行自动还款、银联ATM查询、特惠商户、大额预约等近20余项特色服务，充分满足了各界人士对移动金融服务的需求，成为广大客户的新潮选择。

手机银行的好处“一箩筐”，可是在当下，手机银行发展还有一定障碍，人们处理金融业务，还喜欢往银行跑。这一方面是消费理念问题，认为银行高楼大厦竖在那里，门市又装修得富丽堂皇，可信度高，倒是觉得手机银行虚拟性太强，不太靠谱。另一方面，手机银行也确实有安全隐患，一旦密码泄露，手机银行的钱就要落入别人口袋。

不过，业内人士指出，如果客户能养成良好的使用习惯，手机银行的安全性还是有保障的。首先，一定要从银行的官方网站下载手机客户端，不要随意下载软件，谨防一些钓鱼网站利用客户端植入木马程序窃取客户信息；其次，使用手机银行时一定要选择安全、可信的网络，最好使用正统的网络运营商提供的网络资源，不要贪图小便宜，随意使用公共场所的免费WiFi；再次，登录手机银行办理业务后要及时手动退出有关程序，以免手机丢失后账号被盗。

为了加强手机银行的安全性，银行方面也作了许多技术保障，比如建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。即便手机遗失，有人捡到了手机，如果不知道账号密码，也进不了手机银行。

篇2

第一个外资占主导背景且重金投入的国产手机品牌；

第一个在产品规划期就推出形象代言人的手机品牌；

第一个以抽象情感概念“爱”作为品牌诉求核心内涵的手机品牌；

第一个提出和应用“插位理论”进行市场定位的手机品牌；

第一个在手机“后新生代”阵营中高调站出来，要做品牌的手机品牌；

而且他们唱出了企业未来的宏伟目标：三年内进入国产手机品牌前五名，五年内实现境外上市。

业内一片哗然。这在当前国产手机行业“一地鸡毛”的环境中无疑是“一声春雷”，人们在惊讶、怀疑之后开始了观察和分析，有业内人士将这种现象归纳为“深爱模式”，甚至有人预言这种模式有可能形成手机行业的“蝴蝶效应”。

真的会是这样的吗？我们不妨从构成一个手机品牌成功的几个方面，对深爱手机进行全面的剖析，以求证这种手机品牌生存与发展模式的可行性，能否真的为行业的复兴带来一些促进意义。

行业环境度过“严冬期”

今年上半年，国产手机似乎缓过劲来，波导止亏、联想赢利、康佳手机刚刚的今年第一季度财务报告也显示出巨大增长。国产手机阵营宣布2006年实现赢利的企业达到了12家。

中国的手机市场近年来每年都是以超过20％的速度在迅猛扩张，当前用户数量已经接近四个亿。预示发展前景十分广阔的市场，市场上现有的四亿部手机里相当一部分是黑白机，更新换代的需求很迫切，据统计这个需求量超过一亿。仅仅是这个换机市场就能给包括深爱在内的手机品牌提供广阔的发展空间，这还不包括3G市场一旦启动所带来的新的巨大空间。前两年国产手机普遍亏损，一个主要原因就是不堪承受由技术落后、创新能力低下带来的巨大库存压力，是在为粗放式经营“埋单”，而并非是所谓的“国产手机死亡论”，更不代表市场不适合国产手机发展。

企业当前手机行业竞争激烈，仔细分析似乎另有春秋。获得国内销售许可的企业已近80家，其中国产手机企业就近70家，以每家的最低年产能100万台计年总产能近8000万元台，加上强劲的国外品牌的份额应该不会超过二亿台，但是国外品牌的手机换机周期要比国产手机品牌要长，相比之下国产手机的增长空间要大得多。

国产品牌虽然有近70家，但老品牌现在还活跃的不多，活跃在一线都不到10家。核准制下获牌企业34家，华为、UT斯达康等几家目标不在国内市场；夏新、迪比特等几家本来就是老品牌之列；除金立、创维等几家活跃新品牌外，其余的20余家基本是未见动静，新老品牌加起来活跃在一线的不超过15家。此消彼长，这就意味着深爱存在获得300万台市场份额的可能性，而300万台的销量已经能进入国产手机的第一阵营了。而深爱自己设定的市场目标为：06年完成50万台销量，07年200万台销量，08年400万台销售量，与市场环境在空间上吻合。应该说市场环境还是留给了深爱成长的机会。

资金与技术成为“分水岭”

资金和技术似乎一直是国产手机的短板，甚至可以说是市场成败的先决条件。首先由于先天的不足，技术的落后一直是国产手机永远的痛，直接影响了国产品牌对抗国外品牌的结果。尽管后期一部分觉醒的手机品牌在这方面进行了投入和加强，但只能是头痛医头，不能解决源头的问题，总是没法缩短与国外品牌的技术差距。更有一些企业的市场目标本来就只打算赚快钱，制造系统实际上只是个组装生产线而已，研发与技术只是作为“一场风花雪月的事”。

资金问题对已经进入市场的品牌来说，重点表现在现金流的环节上，对准备入市场进入的品牌则表现为投入的环节上。在国产手机欣欣向荣的时候还不算个问题，但在走下坡路时，资金上捉襟见肘的情况屡见不鲜，无法做到有针对性地市场布局，一着输导致着着输。而对准备进入和启动市场的品牌来说，初期的资金的投入使用状态，那真是太重要了，几乎就是胜负手。

手机行业最终会进入品牌为王的时代，但首先是一个资金与技术成为核心竞争力的时代，回到深爱手机的问题上，似乎这二方面都是奠定了坚实的基础。

深爱是国内第一个吸引风投资金注意的手机品牌，并最终得到了美洲投资银行2000万美元的投入。 作为一个成熟的投资银行，美国美洲投资银行在中国都有60多项投资项目，他们选择手机项目，除了看好中国的手机市场前景，还因为手机项目跟他们的投资体系的很多的关联整合性。至于选择深爱，更多地考虑的是华禹的企业背景、胡海（深爱项目操盘手）的行业经历以及其它人脉关系等技术因素。有美洲投资银行的强大的资金背景的支持，深爱就比其它品牌多了些底气，能赢得产业链中各个环节如供应商、商、媒体等方面的信任和支持，在实际的市场运营上无形上就多了些同比优势。

在技术和研发方面，深爱起步就资源整合的优势基础。美洲投资银行不仅有资金势力，而且还提供强大的技术支持背景。美洲投资银行仅在深圳投资管理的公司就有深圳巨潮艾奇计算机技术、深圳巨澜信息技术、泰克艾奇智能系统、海联存储技术等IT类公司，拥有强大的智能集成、软件研发、信息服务、存储技术等业务能力，为深爱提供配套服务，甚至部分业务已经并入深爱移动。同时，深爱移动收购了一家国内著名的手机研发企业重组为深美移动技术公司。还并购了深圳海联存储技术有限公司，专业生产手机存储部件。共同构建成具有强大的主研发能力、已达国内一流水平的手机研发院，无疑会对深爱带来强大的技术竞争优势。

相对于国内的手机企业特别是“后新生代”手机品牌阵营来说，深爱已经具备了起跑的优势和中长距离的耐力，赶上并进入第一阵营应该只是时间问题了。但如果要赶上国外品牌，深爱还需努力。

市场定位与产品规划——精准者赢

当年的夏新“A8”单“机”救主；TCL“宝石”概念享尽荣华；后来的索爱“音享”、诺基亚的“倾城”、三星的“滑盖”等定位莫不担当攻城掠地的先锋。市场定位与产品规划是战略与战术的复合体，找准消费者的潜在需求者赢，制造消费者的潜在需求者大赢。目前手机市场的商家对市场细分可谓穷其所能，深爱将会出什么高招呢？

深爱的提出了插位理论的策略。所谓插位是不仅要找到自己的位置，还让消费者认为你与众不同，发现市场缝隙，而且是扩大市场缝隙，独占这个市场缝隙，依靠的是速度和连续性来保持竞争优势。深爱的插位并不是简单的市场细分定位，比如产品的风格和是年轻的经典，流行的高雅，以时尚为不变的主题；功能设计注重年轻人学习、交友、游戏、多媒体、娱乐等需求；同时将推出个性化手机：如交友手机、情侣手机、单身手机、动漫手机等。主流消费群定位为年龄18岁至33岁，月收入2000至5000元，一线城市的亚白领和蓝领，二线三线城市的白领和高级蓝领。以中档价格推高档手机，把高端手机平民化、大众化，主推1000元——2500元的价位手机。这些只是人群、功能的定位，而深爱是更高层次的插位，即人的精神层面的需求插位，因为消费者并不关注科技本身的原理，而是关注科技所带来的切实的利益和享受。所以他们提出了“科技充满爱”的消费主张，针对这个层面对爱的理解和主张来引起情感上的共鸣。在产品规划方面力求人性化，并利用自身系统内的SP的技术背景，将增值服务做到针对性、专指性，人性化做到更加细致周到。同时他们还将插位理论应用到市场推广和售后服务等方面，全程引导消费者体验爱的价值与意义。

当然，用情感共鸣来维系和保持与消费者与品牌的感情是一件很不容易的事，因为消费者的情感需求是多样的、多变的，你必须具备敏锐的观察和把握能力。而且专注在一个领域深耕细作是可以保持到一个相对优势，但同时也会影响对市场份额的扩充，如何补充其它市场领域是深爱接下来需要考虑的问题。

渠道就是销量

对任何一个手机厂家而言，渠道就是阵地，终端就是前线，某种程度上来说渠道就是销量。多年来，国产手机经历了自建、国包、省代（包）、层级分销的塔性渠道结构时期，后来又经历了制之下的大连锁专业卖场、定制、机型卖断、副品牌等复合性渠道结构时期。总而言之是利用一切可以利用的渠道，扩大市场占有率。

深爱采取的渠道策略是省级完全模式，与商形成战略合作同盟的关系。这样的渠道结构的好处，一是可以减少销售经营成本，二是由厂家和商共担市场风险形成忠诚合作捆绑，三是省级的机制能充分利用和发挥商的资源和主观能动性，开拓和巩固市场占有率。但这种渠道模式同时也带来了一些不利因素，比如可能会因缺少竞争而造成商的惰性，影响市场的开拓，甚至是做好了会出现“客大欺店”现象而造成厂家的失控局面。是否增加补充渠道或如何设计渠道复合模式，其必要性和可行性都是需要市场来检验的。

推广与售后“一个也不能少”

国产手机从来就不缺推广，但最大的问题是功利性太强，人性的关怀太少，推广与售后服务严重的脱节或滞后。甚至有业内人士认为，国产手机的下滑的首要原因，就是因为手机的高返修率不能得到完善的解决，导致消费者对品牌失去了信任。

篇3

中图分类号：F832．2文献标识码：B文章编号：1007－4392（2007）1－0027－05

社区是社会学的一个基本范畴，一般指“以一定地理区域为基础的社会群体”，即“在一定地域内发生各种社会关系和社会活动，有特定的生活方式，并具有成员归属感的人群所组成的一个相对独立的社会实体”。社区按一定地域可划分为城市社区和乡村社区。我国城市社区主要是指以街道为主体，以居委会为依托的地缘性社会生活共同体。由于我国城市经济存在多样性、复杂性和主导性，因此，本文研究的社区问题仅立足于城市社区范围之内。

一、社区金融发展现状、特征及存在问题

（一）社区金融发展现状及特征

社区的发展为通辽市金融机构带来了发展机遇，辖内各国有商业银行逐渐对社区金融有了初步认识。由于传统的经营模式盈利空间逐步缩小，辖内各国有商业银行对发展稳定、风险小的零售业务越来越重视，建立了零售业务或个人金融业务专营部门，并选取地理位置优越、经济环境良好、人口比较密集的居民小区设立社区金融机构网点，在产品服务等方面也做了一些探索。社区金融服务呈现以下特点：

一是社区金融取得了一定的经营成果和社会效益。开展社区金融服务是商业银行调整经营策略，实施特色经营，实现业务整体推进的重要一步。经过几年发展，通辽市社区金融取得了一定的经营成果和社会效益。如建设银行通辽市分行在内蒙古民族大学校区附近设立营业网点，有针对性的对民大校区及家属区积极推行特色产品，大力开展代收业务，积极推行通知存款一户通产品，拉动存款有效增长，截止2006年末，该营业网点存款12784万元，比去年同期增加33．6％，中间业务9万元，较去年同期增长50％。

二是社区金融的合作伙伴逐渐增多。社区金融的服务内容涉及方方面面，需要各行各业的合作。目前与通辽市银行业建立合作关系的单位部门越来越多，涉及电信业、保险业、证券业以及房地产公司、物业公司、社会保险中心、水电气暖等130多家企业。这为社区金融服务业务的发展和金融机构扩大盈利空间展现出了广阔的前景。

三是社区金融机构设置以储蓄所为主，网点布局主要集中在繁华地段。调查显示，通过市现有7家金融机构近300个分支行、分理处、储蓄所遍及全市街区，其中有93％为储蓄所。社区居民在此能够得到的最方便快捷的金融服务就是储蓄业务。网点布局上在接近商业中心、地段较繁华的大型社区设置比较集中，其它社区较少。在位置较偏，经济环境较差的社区附近则很少设立服务网点。

四是社区金融服务品种日益多样化，服务手段实现电子化。目前，通辽市的社区金融服务产品大致可概括为储蓄、代收代付、银行卡、电子银行、个人投资理财、个人贷款等六大类。其中，资产业务品种有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款、小额质押贷款等。2006年5月底，上述几类贷款余额达73，928万元，占全部贷款的3．08％，成为银行机构新的利润增长点。负债业务新品种有教育储蓄、通知存款等。

（二）社区金融发展中存在的问题

一是金融机构对发展社区金融服务认识不到位。目前，一些商业银行依然对社区金融的市场开发没有充分认识，对社区金融缺乏深入的研究，认为当前的社区建设尚未成熟，有的还没有形成规模，居民迁入也有较长的过程，担心在社区开设银行网点成本高、收效慢，因此，对进军社区一直持谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。更为重要的是，尽管四大国有商业银行正在进行股份制改造，但在经营观念上仍存在抓大企业、大客户，一锤定乾坤时思想，发展社区金融面临观念上的障碍。

二是社区金融产品、服务功能及机构创新意识不足。社区金融需求具有个性化、多元化、综合化等特点，社区金融服务中心应该是金融超市，客户可以随心所欲地选购称心如意的产品。目前，各商业银行的产品创新能力不足，还不能够根据社区居民的需要进行有针对性的产品研发，为社区居民提供多功能服务。主要表现在：（1）通辽市的商业银行全部是二级分行或支行，在实行法人制度的条件下，没有产品创新的权力和产品设计人员，社区金融产品开发基本上由总分行负责，而本地区银行只是负责上级行研发出的新产品推销，缺少自我开发金融产品的意识与能力。信用社在现有条件下更是无力开展高层次社区金融服务。（2）缺乏服务创新意识，受人员素质和人员紧张等因素制约，商业银行基本上没有建立起社区金融专职营销部门及队伍，只对大宗业务和特殊业务提供上门服务，自助服务设施基本以取款为主，自动存款的设施数量十分有限，客户在营业时间以外办理存款比较困难。（3）社区金融产品的研发品种少，综合性的产品有限，行业合作关系不够普遍。

三是金融机构缺乏复合型高素质人才。由于社区金融在我国起步较晚，对于市场调研与拓展、产品开发与营销所需要的高素质复合型人才比较缺乏，尚未建立起现代商业银行社区金融服务专业人员队伍。

四是社区金融资源配置不合理。四大国有商业银行介入社区金融服务领域相对较早，网点基本遍及居民区，而这些网点基本上都是储蓄所，服务层次低，投入成本大，资源得不到有效利用。而农村信用社、邮政储蓄等受诸多因素限制，社区网点稀少，市场占有率不高。

五是银行与客户的信息交流不对称。一方面金融机构在金融服务产品特别是新产品宣传方面，主要以柜台宣传为主且具有一定的阶段性，使得很多人对银行的产品知之甚少，没能做到广而告之。另一方面社区居民金融知识欠缺，向金融机构进行业务咨询的渠道又相对狭小，造成了客户对银行的信息、产品功能不太了解，一定程度上限制了金融需求。

六是信用环境欠佳阻碍了社区金融发展。现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍。近些年来部分经济活动主体的信用缺失使得商业银行对开展社区金融业务产生担心，而且对银行自身而言，由于我国个人和企业信用体系刚刚建立，信息涵盖面较窄，功能不十分完善，加之很大一部分居民与银行没有客户管理关系，银行对社区及其居民的信息缺乏了解，信息严重不对称，使社区金融服务内容和效率受到很大限制。

二、社区金融服务需求分析

（一）社区居民金融需求呈个性化、差异化

我们从300份有效调查问卷及走访社区50户居民调查分析，发现不同年龄、性别、文化、职业与经济状况的居民对金融服务需求存在层次的差异性和多元化特点：一是部分居民已实现金融资产多样化。65％的家庭拥有金融资产除储蓄存款和现金外，还拥有国库券、股票、基金等其它金融资产；45％的社区居民除储蓄存款外，开始尝试运用信用卡、电子银行等现代金融工具。这种需求要求银行提供科技含量更高、更新颖、更能保值增值的金融服务。二是社区居民中低收入阶层的金融服务需求单一，但满足率较低。中低收入阶层在对金融产品的选择，有95％的居民选择存款、取款、个人汇款，同时对助学贷款、下岗职工贴息贷款、小额扶贫贷款等个人贷款需求较大，占78％，而贷款满足率却不到16％，这表明金融机构对社区居民的贷款服务近似真空。三是居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求日益广泛。46％的居民有创业想法，其中，有73％的人选择自筹资金，27％的人选择银行贷款。创业项目主要针对社区开办商业服务，如经营便利店、餐馆、美容美发、书报亭、干洗店、药店、诊所、修配店、健身中心等服务项目。

（二）社区中小企业金融服务有待完善

社区中小企业绝大多数为个体企业，且多为服务和贸易行业。这些企业对金融服务需求有如下特点：

一是中小企业需求品种多样。78％的样本企业对信用卡业务、理财服务等金融服务期待较高。69％的样本企业选择银行承兑汇票、开发贷款、票据贴现及短期小额抵押贷款、其他贷款对金融机构提供的金融服务满意程度60％，对贷款满意度为20％，值得注意的是有60％的企业从没有利用过票据贴现，说明企业的结算方式落后。还有26％的样本企业至今没有发生过银行贷款，说明商业银行为中小企业提供服务的领域还有很大的拓展空间。

二是需要新的融资模式取代单纯的资产抵押贷款。据调查，45．1％企业在资金紧张时选择向亲友借款或民间融资。样本企业自2004年以来向金融机构申请贷款的满足率仅为18％，且贷款的审批多以企业提供资产抵押特别是不动产抵押为首要条件。未获得贷款原因，63％企业选择没有抵押，46％没有担保。在调查中几乎没有一家企业因信誉良好或本企业产品市场前景好而获得贷款。说明现有金融机构并没有针对中小企业的发展前景来培育客户，而是按规定条款将有发展前景的中小企业拒之门外。

（三）社区基础设施建设及社区服务体系发展的内在需求

社区服务项目共有6大类。按照《国务院关于加强和改进社区服务工作意见》的要求，大力推进公共服务体系建设，使就业、社会保障、救助、卫生和计划生育、文化、教育、体育、流动人口管理、安全等政府公共服务覆盖到社区。由于地方财力有限，很难进行社区基础设施和服务体系建设，急需提升金融支持。

三、社区金融发展的建议

随着市场经济的发展和城镇化进程的加快，社区在经济社会发展中的地位越来越重要。近年来，通辽市社区建设得到了蓬勃发展，全市城镇人口将达到145万，中心城区人口达到80万人以上，物业管理覆盖面达到50％以上。随着社区建设的发展，社区规模逐渐扩大，社区居民人口增多，对社区金融需求的趋势将越来越大，要求越来越高。因此，做好社区金融服务工作对于提高居民生活质量、扩大就业、化解社会矛盾、促进和谐社会建设都具有重要的意义。社区的发展也为银行发展业务开辟了更大市场空间，对优化机构网点结构和布局，增强金融机构影响力，塑造金融新品牌，有效地推动金融创新都具有积极意义。

（一）按照市场化、个性化、专业化的原则，构建多层次的社区金融服务体系

1.构建社区中介性质的金融服务站，作为社区金融基层组织。社区金融服务站的职责是：首先，对借款人的贷款条件进行初审并向社区信用工作办公室推荐；社区信用工作办公室将申请材料发到社区信用评审委员会相关部门，经相关部门在规定时间内对借款人的有关条件审查合格后，再由贷款担保机构审核并承诺担保后交经办银行核贷。银行部门对经审查已符合条件的借款人，只需经过信贷员、个人业务部和审贷委员会三道必要的审查程序便可放贷，可极大地提高工作效率。社区金融服务站有义务及时向银行反映客户迁移、生产经营变化、涉及法律纠纷、金融服务需求及提供银行需要了解的其他情况，以克服“信息不对称”和因信息不完全所造成的金融服务障碍。应对社区金融服务站实行奖惩机制，对本社区无拖欠贷款居民户占辖内贷款居民户总数的一定比例，不良贷款占比低于规定比例，发放居民户小额信用贷款、联保贷款、个人和企业抵押担保贷款户数占全社区常住居民户一定比例以上的给予重奖，以促进社区服务站尽职尽责。

2.建立社区银行，提供专业化的社区金融服务。立足社区，建立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。建立和发展社区银行应立足现有基础，结合社区金融服务的特点，通过“转型”和“新建”两种途径发展社区银行。“转型”是将现有的小银行机构或将邮政储蓄机构改造为社区银行。目前，国家已经将社区银行确定为农村信用社改革的最终方向，同时对中国邮政储蓄银行的改革方向确定为在保留利用邮政网络基础功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础的金融机构。“新建”即在有条件的部分社区成立小额信贷机构。按股份制的要求，以自然人或企业为发起人成立小额信贷有限责任公司，在工商部门注册，属于只贷不存、不能吸收公众存款、以自有资金来从事贷款业务的商业性盈利机构，以形成竞争的社区金融服务体系。

（二）加大金融业务创新力度

1．金融机构应积极培养和树立社区金融意识。社区金融正呈现出三种变化趋势：（1）由传统的储蓄存款转向理财服务和投资顾问；（2）由持有单一金融资产向持有多种金融资产转化；（3）由单一的个人金融需求转向多种经济主体对金融的服务需求。社区经济的发展蕴涵着大量的潜在的金融需求，为拓展金融业务提供了发展空间。各金融机构应接照社区金融“定向性、综合性、差别性、创新性、智能性”的特点，研究制定战略目标与重点，创新业务品种、服务方式和运作模式，以社区为中心，将金融业务面向社区客户纵深拓展，进而辐射周边地区和人群，满足各类客户的金融需求，实现经营收益最大化。

2．加大社区金融服务与产品创新力度。一是金融部门应充分利用科技手段，在搞好传统业务的同时，积极开办电话银行、手机银行、自助银行、网上银行等业务，不断拓展服务形式，打破服务的空间和时间限制，使客户充分享受到“足不出户”的即时金融服务。二是向社区，打造特色“金融超市”。金融机构应面向社区，加强社区金融市场调研，加大社区金融市场及产品开发力度，密切与社区居民、社区经济组织、单位部门（如保险、房地产、物业、电信、水电气暖、公证、担保等）之间的合作，实现传统业务与创新业务的良性互动，共同发展。同时还应在市场细化上下功夫，为特殊客户群体设计开发专门的金融产品，以体现社区金融“差别化”服务的特点。三是商业银行应转变营销观念，创新营销手段，尽可能地扩大社区金融的宣传效应，以争取更多的客户源；要培养和造就一支素质高，业务强的客户经理队伍。通过实行客户经理制，由客户经理按照一定市场细分结果有差别、有针对性地提供服务。要成立专门的营销队伍，按客户需求主动服务上门。建立会员制，通过会员制形式建立起稳定的客户关系，为会员提供优先、优惠、优质的服务。

3．优化营业网点，实现资源配置效益最大化。社区金融是今后银行业竞争的焦点，商业银行在网点布局和规划时应依靠社区、贴近社区，改造现有营业网点，合理布局，重新组合。社区的选择上应将当地知名度高、社会环境好、物业管理严格的小区作为试点，可在社区金融传统的柜台服务方式基础上增添自助服务方式，弥补柜台服务受营业时间限制的缺陷，为客户提供全天候服务。各分支行可建立社区金融中心（如投资理财中心、消费贷款中心、电子银行中心等），负责市场的调查与产品的研发，下设网点负责做好本社区居民、单位的金融服务与拓展。国有商业银行可以借助储蓄网点优势，将储蓄所改造为综合性营业机构，通过增加服务内容来提升服务档次。

4．建立客户信息库，进行市场细分，满足不同层次客户的需求。由于社区内客户群体年龄、收入、性别、教育、职业、生活方式等方面的不同，对于金融服务的需求也不同，商业银行要建立客户数据库，根据客户的经济基础、存款情况、消费信贷需求等进行市场细分，制定出能满足各层次客户金融需求的方案，有针对性地进行市场营销。

5．提高业务水平，加快人才培养。商业银行应注重人才培养，通过邀请专业学者讲学、系统内外培训交流、聘用优秀管理人员等方式，促进各级机构网点人员业务水平的提高。

（三）大力推进公共服务体系建设，积极支持社区金融发展

一是积极推进社区就业服务。加强街道、社区劳动保障工作平台建设，完善社区创业培训与小额担保贷款联动机制，为下岗失业人员自谋职业和自主创业创造条件。二是改进政府公共服务方式。整合政府各部门在城市基层的办事机构，积极推进“一站式”服务，提高为社区及其居民提供公共服务的水平，促进公共服务社会化。三是加快信用环境建设。以社区为依托，以信用企业、信用户（居民）为基础，以打造信用社区为手段，改善区域金融生态，创造社区金融良好环境。要加强领导，明确各部门职责。协调组织领导制定实施细则和制度；政府各职能部门应树立大局部意识，积极落实有关优惠政策，提高办事效率；政府应切实担负起打造良好金融生态环境的领导责任，组建信用担保机构和区域信用再担保机构，健全社区资信认证、会计事务所等中介服务机构，为金融部门开展业务保驾护航。四是建立激励补偿机制。针对金融部门在社区所开展一些政策性业务，应考虑建立激励补偿机制。政府应在政策上对政策性金融予必要的激励和补偿。对社区小企业和下岗待业人员贷款业务达到一定比例的社区金融机构，应适当减免或降低营业税。探索建立中央和地方政策性补偿基金，向在社区承担的部分政策性金融业务提供支持。运用再贷款、利率等工具，对社区银行的资源配置进行协调和引导，鼓励加大对社区的投入。五是加强管理和监督。人民银行和金融监管部门应加强对社区金融宏观管理和风险监测，重点监测社区金融规模、来源、区域分布、市场利率、流动性状况、信用程度，风险状况等，分析可能对宏观经济和微观经济产生的影响，并据此实施宏观调节。六是宣传培训金融知识。加强对中小企业经理、财务人员的培训，加大对社区居民金融宣传促进中小企业健全财务管理制度，提高企业的“信用形象”的意识，提高社会公众金融意识。

篇4

    一?前言

    1995年,国务院研究决定将脱胎于城市信用社的地方股份制性质的城市商业银行在许多城市重新组建。到2004年末,全国城市商业银行有113家,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元;负债总额16361亿元,其中各项存款14341亿元;当年实现利润82亿元;所有者权益577亿元。成立之初,许多城市商业银行由于承接原来城市信用社的不良资产,同时又有国有商业银行?股份制商业银行和农村信用合作社等金融机构的压力,又适逢1997年亚洲金融危机爆发,更加引发了原城市信用社积累的历史风险,不良贷款率按当时的四级分类法高达35%,这样处置不良资产?化解风险?解决历史遗留问题成了当时城市商业银行面临的首要任务。而在监管部门和当地政府的合作支持之下,经过近十年的时间,城市商业银行通过资产置换剥离不良资产?清产核资?增资扩股等对原城市信用社进行改造,逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。在这个过程中,各地方政府为处置城市商业银行不良资产和历史亏损,已经累计投入财力近360亿元。[1]在经营理念上面,各个城市商业银行坚持“服务地方经济,服务中小企业,服务城市居民”的“三个服务”方针,为地方经济发展做出了重要的贡献。

    然而,在城市商业银行的发展过程中也存在不少问题,主要体现在:市场定位与行业竞争问题;资本充足率和资产质量问题;公司治理结构问题;金融服务的创新问题等。2007年是我国金融业在加入WTO后全面开放之年,在我国银行业特别是国有商业银行大举进行股份制改造引入战略投资者并且在国内外资本市场上市以适应金融业全面开放大格局的背景下,城市商业银行如何制定自身独特的发展战略,加快发展速度,提高发展质量同样是整个银行体系改革的一个非常重要环节。本文将围绕城市商业银行面临的机遇与挑战,结合城市商业银行自身特点,对城市商业银行未来发展需解决的三大问题做一初步探讨。

    二?城市商业银行的定位

    1.城市商业银行应定位为服务地方经济?服务中小企业?服务城市居民

    我国各个类型的银行在过去的改革中分别形成自己的优势,比如国有商业银行服务于国有企业和居民,股份制银行服务于中心城市大客户和居民,大部分城市商业银行则是通过地方政府的支持而服务于当地政府。而随着我国整体改革的深入和加入WTO的要求,金融业开放将使股份制改造并上市后的国有商业银行?股份制银行与外资银行争夺高端客户并且展开全方位的竞争。而在这种竞争面前,城市商业银行在资本规模?市场竞争能力?公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着劣势。因此,城市商业银行必须有自己的合理市场市场定位,才能在银行业的竞争中有自己的市场空间。[2]在初组建时,大部分城市商业银行就把目标定位为“服务地方经济,服务中小企业,服务城市居民”。这是从贴近本地市场出发,完善金融服务,其核心是为中小企业服务。

    2.城市商业银行把服务对象定位于中小企业和城市居民的原因

    (1)城市商业银行是由地方城市信用社转变而来,对中小企业有着天然的信息优势,特别是在经济以中小企业为主体的一些非中心城市中,城市商业银行的这种信息优势更是国有商业银行无法比拟的。而在我国目前的企业团体中,中小企业最具活力和成长性,有着管理和体制方面的灵活性,而且很多是高科技高成长性的,虽然其倒闭或者破产风险比较大。因此,城市商业银行应该从大银行忽略了的中小企业间接融资市场中,发现和培植具有良好发展前景且风险可控的中小企业,为其提供金融服务并建立长远良好的银企关系。同时城市商业银行还应该注意立足地方为社区居民提供金融服务。

    (2)国有商业银行出于规避风险的原因更愿意对国有企业融资,在计划经济体制下的国有企业很少出现倒闭这样的问题,而且如果出现还款困难,由于是国有企业最后还有中央或地方的财政为这些企业的债权买单,因此国有商业银行更愿意向国有企业进行融资。国有商业银行与中小企业之间存在着信息不对称,在对中小企业进行放款时缺乏足够的信息支持,缺乏深入了解作为目标企业的中小企业的实际经营状况和市场前景,在这样的情形下国有商业银行往往是采取不予贷款来规避风险。

    (3)目前我国银行市场结构的特点也决定了城市商业银行的定位选择。从目前我国银行业的发展状况看,我国并不缺乏全国性的大银行,不缺乏跨区域设立分支机构的银行,缺的是为当地经济服务的中小银行和为当地居民提供金融服务的社区银行。我国的国有商业银行和股份制商业银行出于对风险的规避,在对中小企业和对某些社区包括农村居民提供金融服务上面有着种种的顾虑。而城市商业银行根基于城市信用社,贴近本地区,正可以弥补过去我国银行业服务地方经济服务社区居民方面的缺陷,从这个角度看,城市商业银行的定位就是前面所述的三个服务,特别是要重视对促进我国经济发展产生重大作用的中小企业的扶持。[3]

    3.城市商业银行市场定位于中小企业和城市居民的可行性分析

    从国家扶持民营经济发展的政策看,鼓励?支持和引导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任务,改进对中小企业的融资服务,推进面向中小企业的金融创新和各项金融产品提供也是当前银行业改革的一项重要的任务。而我国的国有商业银行和股份制银行在对中小企业提供融资方面存在着天然的信息不对称等方面的劣势,对中小企业提供融资服务必然要求由某些中小银行来提供,而这在我国目前由城市商业银行来完成则是切实可行的。一方面城市商业银行本身资金小很难与大银行争夺大客户,另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间,因此城市商业银行应该将资金的核心业务定位为服务中小企业。

    三?城市商业银行的内部治理结构

    城市商业银行是由许多城市信用社合并组建的,当时出于化解地方金融风险的考虑,国家规定地方财政持股约在25%-30%左右,单个法人股东持股比例不得超过10%,个人不得超过2%,从而地方政府占有了绝对的控股地位。因此,大部分城市商业银行董事会和经营层高层管理人员的人选由地方政府决定或者受其影响,甚至于某些城市商业银行董事长在过去是有地方政府官员兼任的。这样股东大会?董事会和监事会形同虚设,公司治理结构所体现的股东大会?董事会?经理层及监事会之间的相互关系并不能体现出来。因此,城市商业银行的公司治理结构急待完善。

    1.改变城市商业银行的股权结构

    通过股权结构的改善可以改变上述由于国有股独大导致的公司治理问题,具体的就是引入战略投资者,可以包括民营资本和国外资本。战略投资者的引入,由于一方面城市商业银行的经营直接关系到其股东权益,另一方面战略投资者的持股期是比较长的,则必然更加关注所持股城市商业银行的长远发展,这样将会驱使他们对公司的经营进行监督,股东大会的作用就会不再虚设,董事会的成员也不再由政府垄断,公司治理将得到改善。从目前的情况看,我国的一些城市商业银行已经开始引进境外战略投资者改善公司治理结构(见表1)。

    表1         部分外资参股城市商业银行情况表

    银行名称

    参股时间

    参股机构

    参股金额

    参股比例

    上海银行

    1999.09

    国际金融公司

    2亿元人民币行

    5%

    上海银行

    2001.12

    汇丰银行

    6260万美元

    8%

    上海银行

    2001.12

    香港上海商业银行

    1.95亿元人民币

    3%

    上海银行

    2001.12

    国际金融公司(增持)

    2500万美元

    2%

    南京商业银行

    2001.11

    国际金融公司

    2700万美元

    15%

    西安商业银行

    2004.09

    国际金融公司

    5400万美元

    12.5%

    西安商业银行

    2004.09

    加拿大丰业银行

    5400万美元

    12.5%

    济南商业银行

    2004.11

    澳联邦银行

    资料缺乏

    11%

    资料来源:艾仁智.自组织理论与城市商业银行发展[J].金融研究,2005,(6)。

    2.完善董事会的建设和各项功能

    一是要健全董事会成员的的产生办法。建立健全董事的提名机制,使股东大会在董事的任免上起决定作用,董事会在银行高级管理层的任免上起核心作用。改变过去董事和银行高管的产生行政化的现象,将控股股东的权力限制在规范行使所有权的范围内,使他们对银行的决策和经营管理只能通过对重大事项的表决权和质询权来体现,而不能直接干预银行的正常经营或通过自己的特殊地位进行于己有利的关联交易。二是要优化董事会的结构,主要是董事的结构要合理,特别是要有董事能够代表中小股东的利益,使董事会在决策时充分考虑所有股东的利益,防止控股股东的自利行为。同时要保证一定数量的独立董事,独立董事参与审计委员会和风险管理委员会将更能保障投资者的权益,保障城市商业银行公司治理结构的完善和本身的发展。要引入国内和区域内相关金融?法律?会计财务等方面的知名专家?学者和银行家作为银行的外部独立董事,增强董事会对重大事项的决策能力和对银行高级管理人员的监督作用。[4]三是要建立健全董事会下设委员会的建设,分设提名和薪酬委员会?风险控制委员会?审计委员会?战略发展委员会和关联交易控制委员会,使他们在董事会的领导下分工协作,以实现对银行的有效治理和科学管理。

    3.发挥监事会对董事会和经理层人员的监督作用

    要做到监事会独立于董事会和经理层人员履行义务,必须要求监事会成员只能由与银行无任何利害关系的人担任。同时要对监事的任职资格进行严格审定,由在金融?会计?法律等方面的专家充当监事,由独立董事担任监事会的监事长。这样可以全面提高监事会的监督功能和效率,在充分保护中小股东利益和银行职工利益的同时,有效地监督银行董事?董事长?行长和其他高级管理人员的尽职情况,在他们损害银行利益时纠正其行为,并对银行的决策和经营管理进行监督。

    4.加强信息披露制度和内部风险控制制度的建设

    一是要加强信息披露。这样有利于外部的投资者?债权人和监管机构了解城市商业银行的经营情况,对董事会和经理层的经营业绩有更加深入的了解,这种外部监督将有利于治理结构的改善。二是加强内控制度的完善。建立合理的业务流程,体现职责分离和相互制约的内控机制;加强内部审计,内部审计部门应该作为董事会下设的一个专业部门,以加强对银行经营管理的审计力度,充分暴露银行经营中存在的问题,及时纠正经营中的违规现象;加强内部制度的落实,主要是要落实对违规人员的处罚力度,追究相关当事人和领导的责任,在制度的执行上切实做到有章必依?违章必究。

    四?城市商业银行金融产品的创新

    城市商业银行由于在资金规模?营业网点?资产质量和人力资源方面无法与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争,因此应该立足于三个服务,同时还要积极进行金融产品创新活动。创新的动力来自城市商业银行的利润动机,而创新的源泉来源自对客户需求的深刻理解。城市商业银行和大银行相比有着对本地经济?中小企业和社区的信息?文化优势,这更是针对性地开展金融服务创新的良好条件。关于城市商业银行金融产品创新要做到以下几个方面。

    1.服务城市居民的金融产品创新

    作为市民的银行,城市商业银行的创新应该体现在对社区居民开展各种形式的助学贷款?个人消费信贷?股票抵押贷款和提供各种金融服务等金融产品。一是拓展个人消费信贷市场。要加强个人消费信贷业务的考核与管理,有效扩大个人消费信贷市场份额;积极开发个人住房担保贷款?个人保险单质押贷款?非指定住房按揭贷款等个人业务,积极与担保公司合作,推进个人消费贷款业务。二是为社区居民提供多样化的服务。有选择?有重点地做精做细相关产品和业务。开办各种银行卡业务,使银行卡可以一卡多用。开办网上银行业务,满足社区居民通过网上银行办理公司?个人和基金理财等业务的需求。并开办移动银行业务和推出手机银行业务。

    2.服务中小企业的金融创新

    一是信贷发放要做到五个限制和五个倾斜:限制中长期贷款,向短期贷款倾斜;限制房地产等过热行业贷款,向新型和高技术工业企业倾斜;限制大型企业贷款,向中小及民营客户倾斜;限制固定资产贷款,向流动资金贷款倾斜;限制少数大额客户的信贷业务,向中小企业及个人业务客户群倾斜。这五个原则首先就体现了城市商业银行作为中小企业的银行的特点。二是积极拓展中小企业客户集群。在坚持传统的信贷业务的同时,利用自身专业化人才优势,提供包括理财咨询?投融资规划?财务分析等专家型金融服务,与中小企业客户结成更紧密的合作关系;认真做好市场细分,面向中?高端客户,推出客户综合理财新业务。[5]

    3.城市商业银行在金融产品创新方面须注意的问题

    一是产品创新必须与地方的实际相结合,产品的开发必须与当地的人文经济情况相结合,比如在设计信用卡的服务时就得考虑有的地方中小企业习惯于现金交易的情况等。金融创新产品的定价还要根据地方经济的实际情况进行定价,考虑当地经济的发展程度与承受能力。二是要注意金融创新产品的营销,在了解客户需求的前提下通过营销把产品推向市场。三是在软硬件设施上也要加以创新。提高科技对业务开发?市场拓展的贡献度,整合现有综合业务网络应用程序,建立全面规范?安全可靠?先进的综合网络核心业务平台。

    参考文献:

    [1] 唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展[J].中国金融,2005,(13).

    [2] 刘元等.城市商业银行的战略转型与定位回归[J].中国金融,2005,(21).

篇5

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如pos、atm机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17. 2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略， 要充分注重客户需求的差异性， 并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种； 吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境， 维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

[1]武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[j].商业研究，2006，(5).

[2]晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[j].西部论丛，2006，(2).

篇6

有相当一部分消费者对网上购物存在着诸多顾虑，其中最主要的是信用和安全问题。大多数消费者担心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到钱后会不会及时发货：收到的是不是自己所订购的商品等等。这实际上是对电子商务信心不足的表现。那么谁来在商家和消费者之间建立一种安全和诚信的机制。保证买卖双方的权益?这需要有一个双方都信赖的第三方机构来充当这个角色，而这个第三方机构还必须是各大银行的签约服务商，在这种情况下，就有了第三方支付的诞生。

一、第三方支付的概念

所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，通过与国内外各大商业银行签订有关协议，进行某种形式的数据交换和相关信息确认，在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台，在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题。因此，随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也进入了快速发展的阶段，

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行付款，第三方在收到买方的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货：买方收到卖方的货物，确认无误后通知第三方付款给卖家。

二、第三方支付的优势

第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。

第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接商户和消费者。使客户的支付交易能顺利接人。一般来讲，第三方支付有如下优势：

(一)降低社会交易成本

由于第三方支付平台提供了一系列的应用接口，实现了企业、商家在交易过程中与银行的连接，可以在一个界面中整合多个银行的在线支付系统，因此降低了他们与银行联接的成本。对于不同的买家来说，不需要和商家拥有相同的开户银行的账号就可以通过第三方支付平台实现转账业务，减少了交易双方与银行进行交涉的时间和成本。

(二)提高交易者之间的信任度

在第三方支付参与下，消费者和商家之间的支付问题就由第三方支付企业来全权，这样就消除了交易者之间的一些不信任感，提高了交易成功率。同时，消费者在交易时支付手段也有了更多的选择。这样就能有效降低在交易过程中可能出现的拒不发货、货到不付款、信用欺诈等风险，有利于推动电子商务的快速、健康、稳定发展。

(三)提供了多种支付方式

第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过网上进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作，符合网上消费者追求方便快捷，追求消费个性化、多样化的需求。此外，第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

三、第三方支付的发展状况

国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平台，目前，支付宝(AllPay)、易宝(YeePay)、环讯(IPS)、财付通(Tenpay)、快钱(99bill)、银联(chinapay)、云网(cncard)、网银在线(Chinabank)、贝宝(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在显现着稳定的上升趋势，据不完全统计，日前提供第三方网上支付服务的公司已超过50家，较有名气的第三方支付平台有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

艾瑞咨询的《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》显示，2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比迅增181％，远高于网络经济49.2％的增速，成为互联网发展最快的行业。据预估，2011年中国网上支付年交易额规模将超过10，000亿元，2008-2012年交易额规模年复合增长率达51.6％。由此可以看出网上支付广阔的市场前景，第三方支付显现出强有力的发展势头，易观国际Enfodesk近期的《2009年第一季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，环比增长28％。同比增长140％。

四、第三方支付存在的问题

第三方支付平台作为中介，通过与多个银行合作的方式提供了多种银行卡的网关接口，不但促成了商家与银行的合作，方便了网上交易的进行，提高了银行结算效率，而且通过对交易双方的详细记录和评价约束，较好地保障了电子商务的安全性。但是，当前第三方支付在向政府、商家(企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时，也面临着许多不容忽视的问题。

(一)法律定位问题

目前，所有第三方支付服务商都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位。但在实际的交易结算中，第三方支付平台开设支付结算账户，先收买方的货款，然后付款给卖方。涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务，实际上已经突破了现有的诸多特许经营的限制。

我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务：在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求。由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。

(二)资金风险问题

第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额。此举不但挤压了有限的盈利空间，而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资。给资金带来风险。从支付流程来看，买方在提交订单后需将货款暂存在第三方支付平台，买方在收到货物之后再通知第三方支付平台将货款付给卖方，这期间不但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状容易引发资金

风险问题。当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。

(三)非法资金转移问题

从目前的市场情况看，第三方支付市场僧多粥少，竞争十分激烈。对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显看出是在洗钱，但大家都对其视而不见。中国社科院金融所在2005年的《现代电子支付与中国经济》报告中指出，由于网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台，形成潜在的金融风险。阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付500元，这也给非法资金的转移提供了便利。

五、解决的对策

(一)明确第三方支付平台的法律地位，实行市场准入制度

依据《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》，第三方支付平台是支付清算组织，提供的是非银行类金融业务，应被认定为非银行金融机构。我们期待相关的法规早日正式出台，以明确第三方支付平台的法律地位。同时，还应从注册资金、运营结构、技术体系等方面对第三方支付服务商进行具体的规范，执行相应的监管制度，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这样有利于解决现有的盲目扩展现象，整合优良资源。随着市场准人的执行，实力较弱的第三方支付平台将面临被收购和兼并的可能，建立完善的市场退出机制，有利于保护客户利益。

中国人民银行已于2009年4月17日宣布，决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记，公告要求从事支付清算业务的非金融机构，须在2009年7月31日之前按要求进行登记。此次摸底登记也预示着《支付清算组织管理办法》正式出台已为时不远，央行正式将第三方支付公司纳入监管体系的开端，将对今后整个互联网支付行业产生巨大的影响。

(二)加强监管力度，保证资金运营安全

只有明确了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其监管主体。明确有关具体制度，严格规范其经营业务的展开，维护金融秩序的平衡。第三方支付公司对沉淀的资金要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，保证客户赎回电子货币或者把其账户里的资金转化为法定资金，从而保障即使在公司破产的情况下，也不会将客户的资金自主地归于自己名下，以维护客户的利益。

此外。对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督。避免网络违法犯罪活动的发生。

篇7

人口老龄化是指65岁及其以上的老年人口比例占总人口的7%及其以上。据统计2011年末，江苏省65周岁及以上老年人口941.28万人，占户籍总人口的12.54%，老龄化程度在全国排名第三。江苏省很多企业意识到老龄市场潜在的商机，纷纷投入资金，老龄化产业现已初具规模。然而本课题组通过研究发现，目前江苏省老龄化产业的营销方式单一，主要营销手段还是靠打广告和降低价格。因此，针对老年人的不同需求制定有差别的营销策略将成为江苏省老龄化产业快速有序发展中路径之一。

一、 差别化营销的含义

差别化营销是指面对已经细分的市场，企业选择两个或者两个以上的子市场作为市场目标，分别对每个子市场提供针对性的产品和服务以及相应的销售措施（产品策略、价格策略、渠道策略、促销策略）。

二、 江苏省老龄化产业营销现状

目前，江苏省很多企业已经意识到老龄化产业存在着巨大的商机，苏南有些地区已经将老龄化产业细分为：老年人日用品产业、老年人文娱产业、老年人服务产业等。虽然江苏老龄产业划分的越来越细，但并没有对产业的不同特点进行细分，针对不同的老年群体简单划分，导致了市场上很多老年的产品都趋同：如江苏省市场上所有老年人手机的特征都是键盘比较大，声音比较高，带手电筒。却忽略了老年人群体的差别，有的老年人喜欢追求时尚，希望手机带有照相、游戏等娱乐功能，而娱乐功能的手机主要是针对年轻人的，在键盘、声音效果方面又有欠缺。笔者认为，江苏省老年人产业市场的营销还处于初级阶段，企业对老年人的消费特征不够了解，对老年人的需求并没有认真科学、合理地细分，对老年人的消费形象还处于刻板印象阶段。

三、 差别化营销战略在江苏老龄化产业发展中的运用

综上所述，老龄化产业市场前景广阔，随着国家连续上调退休金，老年人的收入不断提高，同时，我国又是一个以孝为先的国家，因此加上儿女给的零花钱，老年人的消费能力得到提升，据相关部门统计2010年，江苏省老年人的退休金总收入达到615亿多元，2020年将达1898.9亿多元，2020年江苏省老年人口消费规模将超过950亿元。此外，随着老年人个人消费意识的增强，不再是传统的消费观，即自己省吃俭用，如今，老年人开始意识到自身的重要性，尝试使自己的晚年过得更幸福，简而言之，老年人的消费观开始觉醒。在此背景下，江苏省的企业应该适时运用差别化营销战略，根据不同的老年人群体，提供针对性的策略，以使老年人的消费市场不断扩大。

学术界对于老龄化产业的划分标准比较多，本文采用了刘会丽、赵秋成在《建立江苏省老龄产业链的构想及策略研究》中的划分形式，将江苏老龄产业分为六类：“养”老产业、“健”老产业、“乐”老产业、“智”老产业、“富”老产业、“便”老产业。

（一）“养”老产业

“养”老产业主要包括：养老服务和护理、养老机构和设施的开发、养老服务人员的培训等。企业要进入养老产业必须首先对其进行细分，选择自己的目标市场。如：按养老形式可以分为居家养老、社会机构养老等，在此基础上可以进一步细分，如按照收入，分为养老服务品质高、中、低等，还可以继续按年龄等因素进一步细分。企业在细分市场基础上，选择具体的目标市场，实行相应的营销策略（包括产品、价格、渠道、促销策略）。例如，企业如果想针对那些愿意住在高档社会机构养老的老年群体提供服务，那么营销策略就是价格高、养老环境要优雅舒适并重点向个人收入比较高的老年群体进行推销；如果企业想针对那些愿意居家养老的老年群体提供服务，那就要进一步了解这些群体具体有哪些需求，是需要钟点工式的做饭、打扫卫生，还是需要提供人员的陪伴看护，这些不同的需求将决定企业提供的产品、价格的不同，企业最好选择社区宣传。

（二）“健”老产业

“健”老产业主要包括老年保健食品、老年保健用品、老年养生服务、老年医药、康复医疗器材等。老年人随着年龄的增长，身体功能会下降，更容易受到疾病的困扰，因此，老年人更注重健康，青睐健老产品。目前江苏健老产业面临很多问题，老年保健食品营销策略还是更多地依靠广告战、价格战，此外，企业对其保健品往往夸大其词，使保健品市场陷入混乱。对此，企业首先要针对保健品市场进行细分，并不断提高产品质量，确保其功效，这是保健产品立足市场长久发展的根本；在此基础上，企业可以按收入、产品的特色进一步确定价格；在渠道上，企业可以增加一些新的模式，如电视直销、网络销售等，特别针对老年人行动不方便等可以提供送货上门、咨询等延伸服务。在促销上可以采用广告和人员推销等方式，其中广告必须要突出产品的特色。

（三）“乐”老产业

“乐”老产业主要是满足老年人精神层面的需求，主要包括老年日常休闲、老年旅游、老年文艺活动、老年竞技活动、老年美容业、老年玩具等。就老年旅游市场而言，其有着明显的特征：老年人愿意跟团、喜欢中、短途的旅行、注重纯玩，不喜欢购物等，在此基础上可以进一步按收入、年龄、旅游的目的等划分。一般而言，在旅游产品上，企业需要注意尽量选择道路平坦的地区，不要选择山区，时间不要过长，住宿环境要方便老年人，交通工具要舒适等；价格上可以采取按需求定价，如针对不同的收入层次确定不同的价格；渠道上可以选择社区作为主要网点；促销可以选择人员推销和广告，且主要在社区进行营销。

（四）“智”老产业

“智”老产业主要包括：老年继续教育、老年人力资源开发、老年课题研究等。目前，江苏在智老产业的产品开发上还比较滞后，就老年图书市场而言，相比于儿童图书市场，那些专门为老年所写的书少之又少。事实上，老年人图书市场待开发的潜力较大，企业可以推出一些养生、心理、旅游等方面的书籍，且纸张要轻，字体要大；价格适中；渠道上可以采用书店销售或网络销售；促销方面除了传统的广告，还可以采用感性销售，即利用子女孝顺父母的心理，向子女宣传，这一方法在其余五种产业营销中都适用。

（五）“富”老产业

“富”老产业主要进行老年资产管理，增加老年人的收益。其主要包括：老年储蓄、老年投资、老年保险、老年重要资产管理等。据调查显示，较传统老年人热衷于储蓄，大部分老年人的积蓄都存在银行吃利息，然而现在有些老年人也开始意识到理财的重要性，开始关注理财和投资等活动。目前江苏大部分的银行和保险行业还未专门针对老年人群体的理财研发专项产品，但已有部分保险公司开始关注富老产业，根据老年人的需求开发相应的产品，如江苏省无锡市引入中国人寿保险股份有限公司面向全市60岁以上老年人推出的意外伤害险，受到无锡老人的热捧。同样，在“富”老产业，企业首先可以按老年人的收入、学历等进行细分，然后开发出不同的理财产品，给出比存款利息高的报酬，并通过广告、人员推销等方式进行宣传。

（六）“便”老产业

“便”老产业主要从方便老年人日常生活所需出发，开发相应的产品，如老年服装、老年速食商品、老年通讯产品、老年眼镜、老年拐杖、老年电脑、老年定位系统、老年代步工具、老年自助器材、老年咨询等。目前江苏便老产业已经有了一定程度的发展，但是由于老年人的消费特性，即要求性价比较高，导致企业赚不到利润，也就没有动力对市场进行细分。例如，江苏有数万家从事服装生产的企业，但是专门从事老年服装的企业屈指可数，主要原因就是利润太少。此外，由于国家相关法规制度还不够健全，导致主动进行市场细分企业的利益得不到保障，也打击了企业进行差异化营销的积极性，例如，江苏省的一家老年服饰企业专门从事老年人服装的研发，但是其研发的产品经常被仿制。因此，政府必须出台相应的法律法规，杜绝这些仿制行为，保护和调动企业进行差别化营销的环境积极性，营造良好的氛围。在此基础上，企业才会进一步对便老产品按各项要素进行细分，了解各目标市场的需求，生产出符合目标市场需求的各项产品。

参考文献：

[1] 刘会丽，赵秋成.建立江苏省老龄产业链的构想及策略研究[J].科技和产业，2012年第12卷.

篇8

传统意义的电视剧融资包括影视机构融资、股权融资、银行贷款融资、政府融资、社会行业融资、海外融资等多种渠道和方式。电视剧无形资产融资是一种新兴的融资方式，并且在电视剧的融资比例中占据着越来越重要的地位。

无形资产是指企业拥有或者控制的没有实物形态的可辨认非货币性资产，电视剧的无形资产主要体现为电视剧版权、电视剧衍生产品开发权、电视剧品牌、电视剧从业人员的市场影响力等多种形式。电视剧制作机构可以利用这些无形资产进行社会融资，按照电视剧产业的市场价值规律来配置资源和获取资金支持。

随着中国电视剧产业市场化步伐的逐步推进，电视剧无形资产融资在最近几年涌现出一些新的模式，比如电视剧导演融资模式、植入广告融资模式、电视剧版权抵押融资模式、电视剧版权信托融资模式，等等。本文将着重探讨在这些新兴模式的推动下电视剧无形资产融资发展的几种主要模式和走向。

一、以电视剧导演融资为代表的电视剧市场影响力信用融资模式

一个电视剧制作机构如果拥有知名度很高的制作团队，比如著名的制片人、编剧、导演、演员等，就很容易吸引业内外的资本投资融入。高品质人才的市场号召力可以保障电视剧顺利地融资、发行、销售，由此产生的信誉和影响力可以有效地带动资本的良性循环，甚至可以优先取得银行贷款或者上市融资的机会。

（一）中国导演工作委员会与中国民生银行首创“电视剧导演融资新模式”

2009年12月18日在北京人民大会堂，中国民生银行与中国电视剧导演工作委员会联合举办的“中国电视剧导演集体授信签约暨新闻会”。在签约仪式上，张国立、李少红、杨亚洲等国内23名优秀电视剧导演获得了每人500万元的授信额度，共计1亿多元人民币，用于导演本人或其公司投资制作电视剧。此次对导演的批量授信为无抵押信用贷款，引入专业投资公司进行封闭式资金管理，保证专款专用。

导演工作委员会与民生银行联手首创了“电视剧导演融资模式”，用于导演本人或其公司投资制作电视剧，并且由此达成了长期的战略合作，试图在贷款形式、监管方式上摸索出更多的经验。电视剧导演群的影响力信用时代已经悄然来临。

（二）电视剧导演融资新模式对电视剧产业发展的意义

1.开创了以融资支持创作的精品化发展模式

作为世界电视剧生产大国和消费大国，中国电视观众人均每天收看电视的时间是179分钟，其中有52分钟是在收看电视剧，占总收看时长的30％，电视剧产业的兴衰关系着每个老百姓的喜怒哀乐。从产业规模来看，中国电视剧每年投资额可达50亿元，电视剧市场整体呈现供大于求的局面。但另外一方面，电视台的黄金档又会经常出现重播剧的现象，这就形成了电视剧在生产总量上供大于求，而精品电视剧求大于供的尴尬局面。数以亿计的电视剧观众希望能够获得更多反映时代反映生活的电视剧精品，众多的优秀导演也希望能够获得更多的资金支持。

此次导演集体授信使得我国优秀电视剧导演群直接获得了大额创作资金，成为精品电视剧的主要投资人和版权收益人。富有社会责任感的电视剧导演群能够掌控电视剧主流文化创作的主导权和话语权，成为电视剧创作市场的引领者，这样的融资模式所激发的创作热情必将使我国电视剧作品的品质得到大幅度的提升，为电视剧精品化发展铺就切实有效的市场途径。

2.开辟了金融产业与电视剧产业对接的崭新渠道

对于电视剧产业界而言，导演融资新模式带来的是一次产业模式的创新。以艺术价值吸引资本介入，以资本介入提升艺术价值，这是面对市场机遇双方共担风险、双赢互利的合作。资本的本性在于增值，资本方的授信不是一厢情愿的资助和扶持，而是要获得收益的投资，是资本增值领域的一种新的开拓。从这一理性的角度去理解授信，会让这种合作获得更加稳固的基础，从而得以持续发展。

优秀的电视剧导演的艺术造诣、社会影响力可以预支高额的金融价值，资本方率先满足了导演对于拍摄资金的需求。获得授信的导演由此可以赢得更加宽松的创作空间，拥有更强的话语权和更加雄厚的物质基础，不断提升电视剧作品的艺术水准和受市场欢迎的程度，创作出更多、更经典的电视剧精品服务广大民生进而回馈资本，让自己的创作使投资方的资本获益增值，从而吸引更多的资本投入电视剧生产。这样就形成了金融业与电视剧产业间战略合作、共同发展的良性循环。

尽管以往也不乏金融机构对电视剧产业的融资服务，但往往局限于传统的资产担保、抵押贷款模式，方式也多为针对某一电视剧项目或某一制作公司的点对点资金支持。而中国民生银行面向全国导演的批量授信从行业间合作的宏观高度着眼，用个人信用加专业公司封闭式资金管理模式取代了银行业多年以来传统的贷款操作方式，开创了金融产业与电视剧产业资本对接的新渠道。

二、以电视剧植入广告融资为代表的新型电视剧广告融资模式

如今广告在文化产业中占有相当大的份额，体现在电视剧产业也不例外。广告融资是电视剧产业外融资领域比较重要的一种融资方式，实际上是广告商希望在电视剧中播出自己的广告，电视剧的融资是由广告商来完成的，制片公司和广告商能够同时获得商业利益。

电视剧的无形影响力可以吸引很多业外企业对电视剧制作进行广告投资，例如片头贴片广告、植入式广告、隐形广告、电视剧片尾广告、电视剧特约播出等广告形式。

在电视剧中植入广告是制片公司与其他企业合作的主流方式之一，这种特殊形式的广告更易于整体性地利用电视剧的社会影响力来制造广告效应，效果非常显著。比如诺基亚、苹果等手机企业一度热衷于在青春偶像剧中植入广告，在这些剧中，作为青春时尚元素的手机得到了多角度全方位的展示，有的时候甚至还会出现非常详尽的功能阐释。

一部好的电视剧很容易吸引企业以植入广告的方式进行资助。企业在对电视剧进行广告投资的时候，往往要先考察制作公司的社会影响力。如果制作公司以往拍摄的电视剧作品创造过很好的热播效应，收视率高，市场影响力巨大，那么很多企业都非常愿意在电视剧中植入广告。

（一）植入广告渐成电视剧融资新模式

在西方，电视剧作品中插入植入式广告的做法已十分普遍。据调查显示，美国主流电视网的电视剧有约75％的拍摄资金来源于植入式广告融资。在我国，电视剧的植入广告融资是最近几年才开始的，并且迅猛发展，日趋成熟。

2008 年，我国电视剧大量采用这种模式。比如，蒙牛在《乡村爱情2》中进行了大面积的广告植入。联合利华对《丑女无敌》的植入式广告营销投资高达1.3亿元，成为迄今为止中国电视剧产业中最大的一笔植入广告融资。安徽卫视投拍的《幸福一定强》凭借明星的收视号召力，在正式开拍之前就依靠植入广告收回了一半的投资成本。

2009年，电视剧《爱情公寓》凭借包袱迭出的搞笑台词、充满网络时代特色的幽默语言迅速走红，成为电视剧暑期档的一匹“黑马”。在第一季中，有百事、Acer、淘宝网等不少客户的植入式广告。电视剧热播后，又有大量广告客户纷纷找上门来，希望在第二季中以植入广告的方式投资，并且还不是普通意义的简单植入，而是一整套整合营销方案。

2010年由联合利华“清扬”洗发水独家冠名、以植入广告的方式投资的电视剧《无懈可击之美女如云》成功开启了植入广告融资独家定制剧的先河。所谓独家，就是除此品牌之外，绝不允许有其他品牌的介入。相当于这一家品牌的广告商承担了以往多个广告商共同支付的广告费用，这就把电视剧植入广告融资的规模和运作方式推到一个前所未有的垄断高度。

（二）植入广告融资模式的市场优势分析

1.植入广告的性价比优势吸引广告商投资

广告商热衷于在电视剧中做广告投放，最主要的原因是植入式广告的价格比直接购买电视台时段广告的价格要低很多。从市场营销的角度看，相对于其他形式的广告，电视剧植入广告有着非常好的性价比优势。植入广告的费用已经包括了所有的制作费用和演员出演的薪酬，植入广告的费用里也已经包括了购买播出时段的费用，相当于一次投资可以获得永久性的广告收益，无论电视剧重播多少次，广告赞助商都无需追加任何投入和费用。

根据电视剧的营销范围，植入广告不仅能迅速覆盖中国的受众市场，完全有可能打入海外市场，拓展更为广阔的广告增值空间。植入广告由于是和电视剧的特定场景、人物完全融合在一起的，在收视过程中带有极强的不可忽略性，这是一种柔性的强制，可以完全保证广告信息和理念对于目标受众的有效抵达。

2.植入广告的收视效果带动了广告商投资

电视剧植入广告融资近年来的蓬勃发展有着非常深刻的媒介环境背景。受众在长时期的传统方式广告的信息轰炸下表现出愈来愈强烈的逆反心理和离心倾向，面对大众传媒中的海量营销信息日益变得冷漠和无动于衷。对广告商而言，媒介环境日趋复杂和多元化，广告的媒体投放成本持续增加，而媒体广告对目标人群的吸引力和强制力却日渐流失，这就造成了大量的广告媒介投入浪费。

植入广告是媒介资源整合的一种传播类型，是广告营销的创新技巧，如果植入巧妙的话，收视效果比纯广告要好很多。电视剧的特定场景和人物塑造非常易于展示和确立品牌形象和产品特质，电视剧的人物关系和艺术定位能够精确地表现一个产品的主流用户群。比如高端房地产项目的客户定位关系，奢侈品的豪华产品特质都很适合通过电视剧的叙事艺术和场景刻画来细腻地有节奏地加以表现和诠释。比起平面媒体广告和单纯的电视广告，电视剧植入广告对受众的冲击力和感染力自然不可同日而语。

不论是普通的多商家联合广告植入，还是大客户的独家定制，电视剧植入广告融资目前正表现出广阔的市场前景。对电视剧制片方来说，这是一种很好的社会资金融资方式。对于抱有明确广告目的的品牌商而言，植入广告比普通广告更有征服观众的感染力和影响力。因此，只要把握好艺术的尺度和营销的技巧，电视剧植入广告融资必将成为一种真正双赢互利的电视剧融资模式而得到社会各方的认可。

三、以电视剧版权抵押、版权信托为代表的电视剧版权融资模式

电视剧版权融资是电视剧无形资产融资的一种重要形式。电视剧作为一种文化信息产品，它的本质是知识产权的创造，是拥有独立版权的文化商品。电视剧产业属于知识密集型行业，电视剧产业的市场化发展本质上就是电视剧知识产权的市场化经营。版权融资符合电视剧产业的自身规律，又促进了电视剧融资的多元化发展，电视剧版权应该按照电视剧的市场价值规律在产业融资中发挥至关重要的作用。

（一）版权抵押融资成为金融业与电视剧产业进行资本对接的有效途径

版权是电视剧产品的核心价值，电视剧制作公司握有电视剧播映权、发行权等大量版权无形资产，在当今这个知识经济的年代，完全可以通过版权抵押的方式向银行申请贷款融资，为电视剧产业的发展带来充足的制作资金。自我国振兴文化产业规划纲要出台后，各大商业银行纷纷出台了金融业支持影视文化产业发展的指导意见，电视剧版权抵押融资模式正在得到全面推广。

交通银行北京市分行于2007年10月31日在全国率先推出文化创意产业中小企业版权抵押贷款，与北京天星际影视文化传播公司的电视剧《宝莲灯前传》签订了一份以版权作为抵押的贷款合同,成为中国电视剧产业版权质押贷款融资的开山之作。

2008年5月14日，北京银行以版权质押方式为华谊兄弟提供1亿元的电视剧多个项目打包贷款，同时签署了综合化金融服务战略合作协议。这是迄今为止金融业为电视剧企业发放的最大金额的贷款，也是商业银行第一次以电视剧作品版权增信拓展的担保方式为电视剧制作企业提供的打包贷款，被电视剧产业界称为“版权打包抵押第一单”。

2010年6月6日，上影英皇文化发展有限公司用热播电视剧《神话》的播映权做抵押为新剧《金枝玉叶》进行银行贷款融资，向中国银行上海市分行、中国投资担保有限公司上海分公司、徐汇区财政局申请了450万元的贷款。播映权是电视剧版权的重要组成部分，此次融资成为全国首创的播映权质押融资模式，为中小型电视剧企业以版权抵押的方式获得商业银行的金融支持又开创了一个很好的先例。

2010年7月，东阳唐德影视制作有限公司以《金大班》等5部热播电视剧作品的版权和《永不消逝的电波》等6部电视剧作品的应收账款为抵押，通过“影视通宝”授信业务产品从中国银行浙江省分行获得了3 910万元的授信融资。“影视通宝”业务是中国银行浙江省分行中小企业新产品线――“通宝系列”的新成果，是专门为影视企业打造的融资利器，允许企业拿影视作品的版权和应收账款质押向中国银行申请贷款。它对有一定发展潜力的电视剧企业进行整体评估和认定后综合授信，既解决了电视剧的融资难题，又盘活了企业的无形资产，可谓一举两得。

以往商业银行对于电视剧企业的贷款需要严格的资产抵押、担保，极大地增加了电视剧制作公司的财务负担，也不符合电视剧产业的发展规律。电视剧项目“版权质押”融资贷款用全新的“创意融资”模式破解了长期困扰电视剧产业发展的抵押担保难题，使这一国际上通行的影视行业融资模式在国内电视剧制作行业得以逐步推广。商业银行的版权抵押贷款为电视剧产业大规模地引入了外部融资，使制片公司的资金压力大大减轻，还可以用较少的资金投入带动比较大的电视剧项目，为金融业与电视剧产业的双赢合作、共同发展开辟了一条崭新的道路。

（二）版权信托――版权交易中心与信托公司共同打造的版权融资新模式

2009年5月，北京国际版权交易中心旗下的版权产业融资平台正式开通。北京版权产业融资平台由国家开发银行、中信信托、北京银行、北京东方文化资产经营公司共同投资建立，版权人可通过该交易系统转让版权，也可以借助版权信托的方式通过融资平台寻找资金。

该平台通过版权信托的融资创新模式为文化创意企业、影视版权企业提供获取资金的融资渠道，一期共准备了12亿元的授信额度，首批挂牌交易的项目总价值近1亿元，包括电视剧、电影、动漫、音乐等30个文化创意版权项目。这个融资平台为信托公司以版权信托的方式解决电视剧制作企业的融资问题提供了极大的支持和便利。

在版权信托融资模式中，电视剧制作公司把作品版权信托给信托公司，信托公司凭借专业化人才队伍对无形资产及其相关行业的长期了解和经验，通过国际通用的专业技术手段对版权项目进行市场商业价值评估，再以信托资产做抵押物协助其申请贷款。通过信托公司产业化运作的介入强化了商业银行对电视剧制作企业的融资监控。在资金一旦出现问题时，信托公司对信托资产有全权处置权，这样既降低了贷款的门槛，也降低了商业银行的资金风险。

多年以来，以无形资产经营为核心的影视企业长期存在融资难。在当前我国知识产权评估体系尚不健全的背景下，资金问题实质上反映出的是市场资源配置机制亟待转型的问题。通常情况下，无形资产的价值评估要比固定资产难度大得多，运用无形资产进行融资的经济从本质上说是一种信用经济，信用关系的正常运行是保障本金回流和价值增值的现实基础。电视剧产业要顺利获取金融业的支持，必须用强有力的手段解决信用保证的问题。由政府、银行、企业共同出资，组建对版权融资项目和版权企业进行资信评估和投资咨询的金融中介机构成为影视企业融资与金融服务体系有效结合的重中之重。版权交易中心在严格评估、筛选、辅导包装的基础上把面临资金紧张又具备良好发展潜力的优质影视企业挖掘出来，协助信托公司和银行审核企业背景，从机制上保证银行资金与版权项目之间的有效对接，起到了提升影视企业信用度的征信平台的作用。

电视剧是一种精神文化产品，它的产业化运作的核心主要体现为无形资产的经营与开发。随着市场化程度的不断加深，中国电视剧无形资产融资领域必然会出现更多的新型理念与新型模式来推动电视剧产业的腾飞。

［参考文献］

［1］ 陈琳.国内自制剧的发展与优势分析［J］.新闻爱好者,2010(04).

［2］ 山峰.让新的融资模式助推电视剧生产［N］.中国艺术报,2010-01-05.

［3］ 高福安,宋培义.电视剧制片管理［M］.北京：中国传媒大学出版社，2009:67-70.

［4］ 陈家林.电视剧版权也能质押换贷款 ［N］.都市快报，2010-08-31.

［5］ 冯雅.中行创新质押方式 支持浙江影视文化企业解决融资难［EB/OL］.省略/china/gdgg/201012/t20101201_507410213.html.

［6］ 宋文燕.国内影视产业融资模式［J］.中国中小企业，2009(09).

篇9

一、网络信贷概述

网络信贷即在互联网上实现的借贷，指各项申请流程均在网上完成，无需抵押担保物，仅凭个人信誉就能从被借款人那里获得现金贷款的信贷模式。随着当前互联网商品经济的发展，网络信贷模式不断发展完善。除学生借贷行、蚂蚁借呗等现金贷外，各种分期付、“先消费，后付款”的消费贷模式出现并迅速发展，更好地满足了人们网络贷款、消费的需求。

二、大学生对网络信贷的消费需求调查

（一）调查的基本情况

本次调查以滨江高教园区的大学生为调查对象，通过网络问卷和纸质问卷两者相结合的调查方式，共回收问卷130份，其中有效问卷126份，有效率为94.6%。调查的男生比例为47%，女生为53%，其中大一学生占23%，大二占20%，大三占19%，大四及以上学生占38%。男女生及各年级学生的比例相当，抽样结果较合理，可以依此进行深入分析。

（二）调查结果分析

1.大学生网络信贷现状

本次调查结果显示只有42%的同学使用过网络贷款或贷款消费，还有58%的同学从没有使用过。关于网络信贷的用途，其中占56%的同学表示使用信贷购物，23%的同学用于旅游。大学生作为网络消费市场的主力军，不同于工薪阶层买房、买车而贷款的需求，对旅游、购物的信贷需求大。但是78%的同学每月的生活费是父母提供的，且有89%的同学表示自己每月的生活费正好够用，基本没有剩余。于是强烈的消费欲望加上缺少用于消费的资金使得他们信贷的需求能力不容小觑。但是，当前使用过网络信贷的大学生群体还不到半数，如何吸引剩下的学生群体，满足他们的信贷消费需求，刺激他们的信贷消费欲望对于各平台来说是机遇也是个不小的挑战。

2.大学生网络信贷的需求偏好

（1）平台偏好。调查的使用过网络信贷的同学中，高达86.5%的同学使用过电商平台如蚂蚁花呗、借呗和京东白条等信贷方式，28.8%的同学使用过趣分期、分期乐等网络分期购物平台，只有3.8%的同学曾用过单一现金贷平台。同学们对平台的使用频率与各平台在大学生中的宣传度以及同学们对其的熟悉度密不可分。依靠自有的淘宝、天猫、京东等电商购物平台每天近千万的学生访问量，蚂蚁花呗、京东白条等信贷平台在学生群体中的宣传度及知名度都较高。在使用淘宝购物时，大部分的商家都支持选择蚂蚁花呗付款，只要网购就会了解到这种消费贷方式，宣传无处不在。而其他信贷平台只依附于单一网络，在大学生群体中的宣传度不够或者根本不宣传，学生们对其的了解不足，一般使用较少。此外35%的同学喜欢操作方便的平台，蚂蚁借呗现金贷依于支付宝这种人们广泛使用的第三方支付平台，不需要另外下载其他的APP，通过能随身携带的手机就能随借随还，操作简单，而且还能及时了解自己的借还款情况。相比之下，其他只能通过PC端借还款的平台在操作便利性上就逊色了。

（2）产品偏好。65.3%的同学青睐网络信贷是因为申请方式简单，75%的同学因为借款到账迅速。由此可见，审批程序、放款时间对于同学们选择什么网络信贷平台有很大的影响。一些信贷平台需要申请的大学生提交个人手持身份证照片、学生证、学籍证明、成绩单等资料进行实名认证，还需提供手机号发送验证码进行手机认证。资料审批需要较长时间不说，还会遇到不明原因手机收不到验证码，认证不了从而借不了款的情况，同学们只会放弃该平台转向其他申请更方便的平台。另外，同学们借钱一般都是有急需，现有单一的现金信贷平台一般都只作为中介，为借贷双方提供信息，有借款需求的同学在平台上借款信息，由出借人进行投资才能获得借款，资金到账较慢。而大学生群体偏向填写借款申请后平台能立即放款到个人账户这种快速的方式，于是使用蚂蚁借呗借款的学生比例也大于单一现金贷平台。调查显示有50%的同学使用网络贷款时希望的还款时长是3~6个月，38.4%希望是6~9个月，依据学生群体的主要收入是父母每月的生活费这一特点，他们对信贷或分期信贷消费所需的还款期限较长，这样他们就可以毫无负担的使用信贷。因为只需每月从生活费中挪用一两百左右还款就行，这对个人的日常学习生活也不会造成很大的影响。

（3）价格偏好。55.7%的同学表示他们满意的网络贷款额度在2000~3999以内，占32.6%的同学偏向4000~5999元。大学生群体的还款能力较弱，给他们的额度不能太高，这会造成他们的不理性借款或消费，也会提高平台的坏账率。但是也不能太低，导致不能满足他们的需求，确定一个让广大学生群体满意的额度是当务之急。此外，调查中有近58%的同学没有使用过网络信贷或信贷消费，但这些人中有91%的同学表示理解大学生网络信贷，所以如何吸引这部分同学使用信贷，对各平台的发展至关重要。分析不使用网络信贷的原因，其中占84%的同学表示因为当前信贷平台的贷款利率较高。确实，学生群体最常使用的网络信贷或信贷消费平台如蚂蚁借呗、花呗分期的利率都不低。蚂蚁借呗的日利率根据个人的信用有所不同，一般日利率为0.04%，花呗分期12期的利率为8.8%。而2016年中国银行公布的短期贷款利率为4.6%，这些信贷平台的利率甚至是银行的两倍多，高额的利率对于没有收入的学生群体后期还款来说是一笔不小的负担。调查显示，占35%同学能够接受的贷款利率在4%以内，57%的同学能够接受的利率在4%-8%，也就是说高达92%的同学满意的借款利率在8%以内。各平台远高于8%的利率使得有些同学对于借款的需求虽然强烈，但是理性分析高利率下自身较弱的还款能力只能望而却步。逾期利率也是同学们关注较多的问题，一些平台的逾期滞纳金较高，以分期乐为例，若逾期则要支付由逾期还款违约金、催告费用及其他费用组成的高达每日1%的违约金。虽然只有9%的同学表示自己有过逾期还款违约的情况，但为避免特殊情况可能导致的还款不及时，同学们还是偏向于向逾期利率低的信贷平台借款或消费。

三、大学生网络信贷产品的营销策略

（一）多样化的产品组合

对大学生这一群体进行市场细分，为他们提供多样化的产品和方便及时的服务。对于一系列复杂的实名认证流程，可以在确保能证明学生身份的情况下适当简化，并安排在线客服及时解答同学们在借款中遇到的问题。在审核通过后，放款应迅速，最好在一个工作日内。而针对那些只在单一PC端运营的平台，可以设计专门的手机端软件，方便同学们随时借还款和查看借还款信息。平台还可以增设小额短期免息、大额延长还款期限、先付利息最后偿还本金等贷款方式，以满足同学们多样化的信贷需求。

（二）灵活的价格政策

大学生的网络消费能力强，但是缺乏理性消费观念，且还款能力弱。对于大学生群体的借款额度一般应统一设定在6000元以内。大学生群体借款主要是为了购物、旅游，6000元的额度已经可以基本满足他们的需求，同时也考虑到在他们能够承受的还款范围内，能够降低违约率的产生，这对于平台来说损失风险也较小。其次，关于当前借款利率较高问题，各平台应该根据大学生群体的偏好，设定适合他们的利率。根据调查，一般年利率为8%以内比较适应他们的贷款需求，这样还能吸引一部分原来没有使用过信贷的同学。对于各电商平台分期贷款消费利率，当前，大学生是网络分期消费的主要群体，适当降低分期利率，能够在学生还款能力范围内更大的吸引他们提前消费，同时又能够促进自身的商品销售，减少产品库存堆积，对于盈利来说可能不降反增，何乐而不为。

（三）积极的宣传策略

针对一些信贷平台在高校学生中知名度不高的问题，平台可以积极与高校学生组织合作，赞助学生活动，发放小传单、小礼物宣传自己的平台和产品。对于首次使用平台的用户，各信贷平台也可以根据自身的情况，给予本期借款或消费几期免息的优惠，以吸引有信贷需要的同学。对于多次借贷或分期消费且无不良记录的同学，可以给予几次在平台免息借款或消费的权利，这样在降低违约率的同时还能够带动平台和平台商品消费的发展。

作者:欧阳青 陈美玲 单位:浙江中医药大学人文社会科学学院

参考文献:

篇10

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.01.013 中图分类号：C932.6 文献标识码：A 文章编号：1006-1010（2016）01-0063-05

引用格式：陈科帆，周洪成. 电信运营商大数据资源变现模式及策略研究[J]. 移动通信， 2016，40（1）： 63-67.

Research on Realization Mode of Telecom Operators’ Big Data Resource

and its Strategy

CHEN Ke-fan， ZHOU Hong-cheng

（Jiangsu Posts & Telecommunications Planning and Designing Institute Co.， Ltd.， Nanjing 610036， China）

[Abstract] The main source and features of telecom operators’big data resource were briefly addressed and the operating mode of big data companies was analyzed. According to characteristics of telecom operators， the realization mode of big data resource suitable for operators was presented and some typical application cases were introduced. In the meantime， the realization strategy of big data resource for domestic operators was put forward to provide a useful reference to big data realization for operators.

[Key words]telecom operator big data resource resource realization

1 引言

随着移动互联网、物联网、传感器等技术的发展，全球信息、数据呈现爆发式增长。据IDC预测，未来5年全球数据量将达到35ZB，为2009年的44倍。电信运营商是这些数据的传送者，处于数据交换的中心，具有天然的优势。因此部分运营商已经开始研究基于这些数据的大数据应用，如通过大数据分析充分挖掘用户的行为特征，提升对用户消费偏好的精准把握，从而进行市场营销;利用信令数据支撑终端、网络、业务平台关联分析，优化网络，实现网络价值最大化。

目前这些大数据应用基本都是面向运营商内部运营，极大提升了公司的运营效率，但很难直接产生大量现金流。而互联网公司却已利用大数据形成了收益，如阿里的数据魔方和淘宝指数都通过对用户行为的分析提供数据增值服务，直接转换为收入。运营商如何像互联网公司一样利用大数据资源开发产生大量现金流的对外服务或应用，即实现大数据资源变现，是急需解决的问题。目前大数据相关技术已较为成熟，制约大数据变现的主要因素是缺乏适合运营商特点的大数据资源变现业务模式及策略。

2 运营商大数据资源特点

2.1 运营商大数据资源的来源

（1）来自IT支撑系统的数据

这部分数据由IT系统记录生成，主要包括用户基本信息（性别、年龄、住址、工作单位等）、业务使用信息（语音、短信、流量、增值业务等）、消费信息（ARPU等）及投诉信息等。通过这些数据可形成较为完善的用户画像，描述用户特征。

（2）来自网络产生的数据

这部分数据主要来自CS域和PS域中的信令分析，比如开关机信令、漫游信令、位置信令、DPI信令等。通过这些数据可以统计用户位置、用户数等信息。

（3）来自互联网和移动互联网产品的数据

这部分数据来自手机终端，主要包括用户使用手机中的访问日志、收藏关注信息、交易记录、UGC数字内容等。通过这些数据可以统计用户使用手机的习惯。

2.2 运营商大数据资源特点

（1）用户基数巨大。截至2015年6月，全国移动电话用户数达到12.93亿户，而互联网应用中用户数最多的微信用户为6亿户，远低于移动电话用户数，运营商在用户基数上占绝对优势。

（2）用户信息真实。目前我国已实行电话用户真实信息登录规定，对非实名制用户后期将采取限制通信、业务等手段，督促用户依法实名登记，从而保证电话用户信息的真实性。

（3）用户行为连续。只要用户手机开机，运营商即可随时了解用户行为;而APP则只能在应用运行时才能收集数据，具有很大的碎片性。

（4）用户行为全面。运营商可以了解用户终端上所有应用的基本行为（如打开过什么应用、浏览时长等），而APP只能了解自身数据，无法获取其它用户行为。

（5）位置信息准确。运营商获取用户位置信息是基于网络而非终端，即使用户使用的是非智能机、没有GPS、不能上网，也可以掌握用户实时位置。而APP则必须要基于GPS和联网功能，具有一定的局限性。

3 运营商大数据资源变现业务模式

3.1 国际主流大数据商业模式

参考国际经验，大数据公司的商业模式主要包含以下几类：

（1）广告应用。通过大数据分析精准描述个人用户特征，将用户可能需求对接至DSP等平台，供广告商实时竞价。

（2）数据源服务。主要是将自身的大数据资源向其它企业或开发者开放，表现方式通常为平台方式，提供简单易用的API。

（3）咨询分析服务。主要是通过对自有数据、公开数据或第三方数据进行大数据分析，为特定客户提供在匿名数据基础上的统计分析服务，支撑客户决策。

（4）平台提供。主要是提供大数据平台的出租，用户可将其自有数据导入平台或利用平台处理自身数据，借助平台强大的分析能力实现大数据应用，该模式下按照数据量和使用时间进行收费。

3.2 运营商大数据资源变现业务模式

参照主流大数据商业模式，根据大数据分析和服务的对象，运营商大数据变现业务模式可包括以下几类：

（1）基于个人特征的分析服务

1）基于个人特征的精准营销服务

这类业务通过对用户基本信息、业务信息、消费信息、位置信息、行为信息的综合分析，形成全方位的用户画像，给用户打上各类标签（如游戏玩家、商务人士、网购达人、美食爱好者等）。根据广告公司、媒体公司或调研公司的需求，为他们提供目标客户群体，提升营销的精准性。

运营商典型实践：Verizon公司成立了精准营销部门，充分利用自身的大数据资源对用户进行分析，实现了对消费者消费行为的精准判断。在获得用户允许情况下，将用户数据销售给第三方公司。

该模式优点是业务模式成熟、市场规模大、能立即产生现金流且具有可持续性;缺点是针对个人用户的分析必定涉及用户隐私数据，可能存在政策风险（如工信部31号令，明确禁止运营商未经用户同意利用短信点对点营销），面临较大的不确定性。

2）基于个人特征的征信服务

目前，运营商涉足的征信服务主要体现在消费金融领域。运营商基于用户基本信息、终端、消费、行为、位置等多个维度，构建能反映客户信用评价的子模型，如：坏账风险预测模型、影响力模型、交往圈模型、内容偏好模型等，以实现用户各类特征的多维度洞察，得到最终的信用评分提交给银行，从而收取手续费。后期随着我国信用体系的逐步完善，需要征信的领域将不断扩大，如找工作、商品租赁、商品交易、签证、交友等领域运营商都可涉足。

运营商典型实践：中国联通与招商银行成立的“招联消费金融公司”。当招商银行需要了解某位潜在客户的信用或个人情况时，可向中国联通发起申请，中国联通会根据已有信息作出分析和判断，给出是或者否的判断，或者给出某些标签。

该业务模式优点是盈利模式清晰、市场规模巨大，虽然涉及个人隐私，但符合国家政策，无运营风险;缺点为评估模型的建立和优化需要较长时间，对工作人员素质要求较高，且初期准确度可能较差。

（2）基于群体行为的分析服务

这类业务重点围绕位置数据洞察用户轨迹，并结合用户身份形成人群分布及特征分析服务。典型业务模式为：

1）人群分布流动分析

人员流动实时观测。以热点事件（如大型公共集会）或热点位置（如热门景区）为汇总粒度，采用匿名算法实现人源分析，实时对人流量进行监控与预警。例如云南某运营商在南博会期间，利用大数据分析对人员流动进行实时分析，为组委会提供相关决策依据，有效保障了会议期间的安全。

交通规划辅助决策。政府部门对交通进行规划时往往需要大量的调研数据，运营商可以提供市民在城市中的流动规律，比如从A点到B点的流动人群数量、高峰时间段、持续时长等。从而帮助政府决策是否需要在两点之间增开公交;是否需要调整交通信号控制;以及是否需要建设地铁和地铁站点的选择等。例如法国电信通过其公共服务项目的IT系统建设，每天都会记录几百万条的用户流动信息，通过对这些记录的分析为市政建设提供依据。

商圈选址价值评估。通过精确统计人口流动情况，形成细分的可视化网格，并结合用户属性（消费能力、消费爱好等），制定选址分析报告，辅助商家精确选址。例如西班牙电信推出名为“智慧足迹”的商业服务，可对特定区域的人流情况及人员特征进行分析，比如为零售商提供该区域人群的聚类特征、驻留时长、驻留位置，零售商根据人群的特点来决定商品类型、店面位置等。

这类业务模式优点是技术实现简单、成本较低、能较快产生直接收益;缺点为进

入门槛较低、市场竞争激烈，且部分业务主要服务于政府部门，公益性质较强，收益可能较低。

2）特定场景人群聚类分析

这类业务是基于某些特定场景（如地铁、公交、商场、美容院等），分析该场景下人群的聚类特征，从而为商家有针对性的营销提供辅助决策。如对经常坐地铁的人进行聚类分析，得出该类人群的年龄分布、消费能力、购物偏好等，从而为广告公司或商家的精准营销提供支撑。

该业务模式与基于个人特征的精准营销服务有相同的优点，且因为是聚类分析，不涉及个人隐私，避开了政策风险;缺点为需要对不同的场景建立不同的模型，并需要不断优化，对人员素质要求较高。

（3）面向政企客户的能力开放业务

1）面向企业的平台服务

运营商将大数据平台能力开放给中小企业（为客户开辟私有云空间），中小企业利用自有数据或平台数据进行大数据分析，只需付给运营商相应租金即可。例如日本KDDI利用自身大数据平台，为企业提供云计算服务。

该业务模式优点为市场空间巨大;缺点为市场竞争激烈（互联网公司也在积极布局），可能导致服务单价过低。

2）面向政府的平台服务

另一类业务为对一些公共项目，如政务云、教育云、医疗云、金融云、环保云、旅游云等，通信运营商通过自身的大数据平台为政府部门提供大数据的存储和计算能力。例如NTT DoCoMo建立了Medical Brain和MD+平台，在这个平台上可根据用户行为洞察其个性化需求，医疗人员根据这些个性化需求帮助用户获得准确的信息反馈。

该业务模式优点为市场前景广阔、收入来源稳定、可持续发展能力强;缺点为网络基础资源要求较高、前期投入巨大且回收期较长。

4 我国运营商大数据资源变现策略

4.1 我国大数据产业特点

（1）市场潜力巨大。我国已进入发展新时期，在各领域都需要科学、高效的决策和管理，大数据在这方面具有巨大优势。因此未来在政务、制造、金融、民生、交通、电子商务等各领域都将有巨大的需求。

（2）政府高度重视。推动大数据发展已上升到国家战略层面，我国政府相继颁布了《促进大数据发展行动纲要》、《中国制造2025》、《“互联网+”行动的指导意见》等一系列政策，大数据迎来快速发展契机。

（3）网络和信息安全至关重要。网络和信息安全是红线，中央专门成立了网络安全和信息化领导小组，对于关系到国计民生行业的大数据业务而言，安全显得尤为重要。

4.2 我国运营商大数据资源变现原则

基于国内大数据产业和运营商的特点，我国运营商大数据资源变现的原则可总结为“提前布局、扬长避短、阶段推进、合作共赢”。

（1）提前布局。开展大数据业务需要完善的基础设施、专业的人才和灵活的组织架构，这些都不是短时间能建立的，因此运营商需站在战略发展的角度提前布局。

（2）扬长避短。虽然运营商与互联网公司相比在大数据运营上具备一定的优势，但未达到压倒性的程度，甚至在某些能力上弱于互联网公司，如创新性思维、公司流程制度、营销手段策略等，因此在大数据业务选择中运营商应该有所为、有所不为。

（3）阶段推进。在人力、财务资源有限的情况下，大数据运营不可能一蹴而就，运营商需做好大数据发展顶层设计，分阶段、有重点地推进。

（4）合作共赢。运营商和互联网公司各有所长，相互之间除了竞争外还更应有合作，通过合作取长补短，提供更好的服务，将大数据产业的整体市场做大做强。

4.3 我国运营商大数据资源变现策略

我国运营商大数据资源变现策略可概括为“基础先行、聚焦突破、整合提升”。

（1）基础先行

基础设施是所有大数据应用的基础，运营商首先需要进行大数据基础设施的部署与升级。

网络基础设施中，应推进通信骨干网络扩容升级和网络通信能力优化，加快LTE建设和网络带宽升级，构建“智能管道”;IT基础设施中，在合适的地区加快数据中心建设，同时应做好IDC技术（节能减排技术、新型数据中心技术等）、服务器和存储技术（桌面云、虚拟化、数据仓库、云存储等）、大数据技术（Hadoop、Mpp数据库、NoSQL、流式计算、内存计算等）的应用。

（2）聚焦突破

在大数据运营初期，运营商无论在项目经验和人才储备上都存在不足，此时应积聚优势力量，在某几个重点领域实现突破，形成大数据行业影响力。

随着《促进大数据发展行动纲要》、“互联网+”等一系列政策的落地，将产生巨大的大数据服务需求（政务、交通、旅游、电子商务等），且这些需求具有影响力大、覆盖面广、收入稳定、安全等级要求高的特点。运营商长期以来深耕政企市场，在基础通信业务上已与相关部门建立良好的合作关系，因此可利用自身优势积极与相关部门共同推进大数据应用（合作模式可多样，如资源托管、能力开放、ICT实施等）的落地。同时对不具备大数据运营能力但又有需求的中小企业，可开放大数据平台的数据存储和分析能力，提供标准化的数据分析产品，有效扩大客户群体，实现收入来源的多元化。

除以上能力开放业务外，也可选取部分收益较高的基于个人或群体的大数据应用进行突破，如个人征信（金融信贷、商品租赁、商品交易、签证、交友、找工作等）、人员流动实时观测等，这类业务互联网厂商也在积极布局中（如阿里的芝麻信用、百度慧眼/热力图/迁徙图等）。运营商应利用自身大数据资源特点，打造差异化竞争优势。

（3）整合提升

后期随着大数据运营经验的丰富和业务范围的扩展，可在之前各项大数据应用的基础上进行整合提升，打通行业壁垒。通过搭建社会级的大数据共享平台，引入互联网公司、中小企业、开发者的大数据资源，实现社会级大数据资源共享，成为大数据行业的领导者。

5 结束语

本文研究了大数据运营的商业模式，并结合我国电信运营商的特点，提出了适合运营商的大数据资源变现模式和策略，对运营商大数据运营有一定的参考意义。后续研究可针对不同运营商的具体特点及发展战略进一步细化大数据资源变现业务模式和策略，提出更能实际操作的建议。

参考文献：

[1] 钱志新. 数据大金矿[M]. 南京： 南京大学出版社， 2013.

[2] 维克托・迈尔・舍恩伯格. 大数据时代[M]. 浙江： 浙江人民出版社， 2013.

[3] 大卫・芬雷布. 大数据云图[M]. 浙江： 浙江人民出版社， 2013.

[4] 涂子沛. 数据之巅[M]. 北京： 中信出版集团， 2014.

[5] 阿莱克斯・彭特兰. 智慧社会：大数据与社会物理学[M]. 浙江： 浙江人民出版社， 2014.

[6] 伊森. 大数据分析：用互联网思维创造惊人价值[M]. 北京： 人民邮电出版社， 2014.

[7] 石方川. 得大数据分析者得天下[J]. 调研世界， 2015（2）： 62-63.

[8] 庞淑娟. 大数据在银行信用风险管理中的应用[J]. 征信， 2015（3）： 12-15.

[9] 姚若辉. 电信运营商大数据发展策略[J]. 电子技术与软件工程， 2015（4）： 196.

[10] 王钦敏. 经济社会发展中的大数据应用[J]. 地理学报， 2015，70（5）： 691-695.

[11] 黄小刚. 电信行业大数据应用的四个方向[J]. 信息通信技术， 2013（6）： 26-28.

[12] 黄勇军，冯明，丁圣勇. 电信运营商大数据发展策略探讨[J]. 电信科学， 2013（3）： 6-11.

篇11

感受生存――我在国外上的第一门课

经过八个多小时的长途飞行，我再次抵达了芬兰首都赫尔辛基。走出机场，空气倍感清新，所有的建筑鲜亮耀眼，熟悉又陌生，他们是在欢迎我的到来吗?然而生活的挑战随之而来。我兜里的2000美元现金，如果对国内刚毕业的学生而言，这可算是一笔“巨款”，但随着各种开销和账单蜂拥而至，对生存压力的感受实实在在。房租水电费要付，还要支付交通费，买食品在这个以高消费著称的国家里，留学生想低消费都不可能。午餐吃学校的食堂，最便宜也要2．3欧元。三个月下来，钱就消耗掉一大一半。必须去找个活干了――从超市买了打折的水果出来后，下了这个决心。

正赶上冬季，当时美国纳斯达克的股票大跌，以诺基亚为代表的IT领域的许多芬兰公司也受到了波及，使得芬兰的经济出现了下滑。我所在的城市位于芬兰的南部，工作更是难找。我完全顾不了这些，不分什么蓝领、白领，也不管是什么专业，我就一家家地打电话，但结果是那样的一致――被拒。连续的求职受挫，让我终于决定还是安心读书吧。

可几个月后，在中国朋友的帮助下，我还是开始了自己第一份做蓝领的工作，很辛苦，但倍感珍惜，那是我在国外上的第一门课――让我懂得了什么是奋斗和忍耐。

不过，困顿中也有温馨和慰藉。一天，我参加学校研讨会。身边坐着一位老教授。中午散会，他问我：“一起吃饭吧?”

我回答：“不，我回家吃。”

他说：“为什么?”

我说：“为了省钱。”

他当时很惊讶，又说：“那么我请你吧。”

推辞不过，便与他一起吃了午饭，并且交流得很愉快。第二年夏天，我到赫尔辛基去找活干，顺便到教授任教的大学去拜访他。在请教他一些问题后，教授拿出了一个白色信封，并指着上面的一串英文。

他问：“你知道这是什么机构吗?”

我摇摇头。

教授说，这是个基金会，他每个月都向这个组织固定捐献几百欧元，用于帮助发展中国家的失学儿童。

他说完从口袋里拿出300元欧元递给我。

我推辞道：“谢谢您如果我有钱，我也会这么做的。”他欣慰地笑了。

感受求知――比萨饼带给人启示

在芬兰读书，感觉这里很强调实用性、应用性和学生自己的动手能力。比如在计算机课上学编程，老师就出了一道题，让你编出程序，设定一个小城市每周公交车行驶的最佳流程表。有时，老师也会让你做统计并分析人类语言(西语)特点等等小程序的工作。

这里的人对新思想、新知识和新技术的追求较前卫。国外的老师与许多企业的高层关系甚密，我们许多作业和研究课题均来自实际。例如：我的两位博士导师，一位给“大苹果”连锁饭店做电子商务咨询，调查何种电子商务模式最能有效被市场接受；另一位则为惠普(HP)、诺基亚等公司做技术研发的技术分析与市场前景预测和调研，如手机定位系统、遥感技术的应用等等。老师便将这些课题当成作业布置给我们去完成。这样，老师既让学生锻炼了分析和处理实际问题的能力，丰富了知识，自己也从学生那里得到了不同的分析和想法，完成了一项调研。

一次上课，教授讲授商务战略制定时，讲了一个故事。有个芬兰人想投资开一家比萨饼店。当他进行市场调查后发现：只有3％的芬兰人会进店吃比萨，而97％的人愿意在家里吃。于是，他便开了“家庭比萨饼”连锁店。顾客只要打一个电话，在五到十分钟内，便可足不出产地吃到由专门的比萨饼出租车送来的新出炉的比萨饼。老师说完，问谁吃过这种比萨饼，所有的芬兰同学都举起了手，而来自意大利的几个同学则直摇头。

老师后来在课堂上又问起此事。一位意大利同学说，我为此特意点了一次，但芬兰的比萨饼太难吃了，饼太薄，上面的奶酪也不够厚。教授听后说，你应该把这个评价在网上反馈给那家比萨店，让他们改进。接着，他又讲了自己在美国的经历。一次，他到美国开会，到宾馆后感觉很饿。他发现饭店提供送餐服务，便从大中小型的比萨饼中点了个大号的，心想这下应该够了。不料，侍者端来了一个又大又厚的美式巨型比萨饼。他一个人“奋战”了半天，结果还是剩了大半，最后不得不放弃继续进食。老师通过这个案例展示了一个内涵――在全球化的背景下，由于国度、地域不同，气候、习性等自然环境以及民族文化、生活习俗的差异，只有入乡随俗，适应消费者的需求，赢得了“上帝”，才是成功者。

感受合作――我们居然排名第一

学会合作，在芬兰显得至关重要。我们有的大课会有三五项大任务或十几项小任务，单凭一个人的力量是远远不够的，于是老师便鼓励两三个人协作完成。这样的学习形式，在中国不多见。与外国人合作久了，发现他们很喜欢讨论问题。尽情地互相否定与争论，而并未伤了和气。相反，工作质量和效率往往会更高。一次和一个在银行工作的同学“联袂”，为一家芬兰著名的服装企业做战略策划。当时我们为是否这家公司兼并另一家皮毛生产工厂而争得面红耳赤。

出于保护野生动物，芬兰的社会舆论谴责使用动物皮毛做服装。然而，这位芬兰同学认为公司兼并一家皮毛工厂是一种战略方针。我认为应该尊重社会舆论，在战略决策时要突出设计方面的优势，而不是材料，认为兼并并不一定能给企业带来非常大的收益。由于我俩各持己见，彼此都必须把自己思考的每一个战略规划和想法摆出来，直到说服对方为止。这门课修得很艰苦，几乎到了“反目成仇”的地步。但意想不到的是，我俩的成绩异常出色，加上最后的考试，我们居然排名第一。为此她还向我发来了祝贺。回想起那些争执，我深感芬兰人办事认真，以至认真到了忘我的境地，我的那位芬兰同学仿佛已将自己当成了这家公司的高层决策人。

感受时间――财富尽在自己的掌握中

每年开学时，学校都会发给我们一个小年历笔记本，上面有小空格，供记事和时间管理。所有的同学都在小格内填上自己的时间安排。外国学生的时间计算得非常精确，早早便把

时间预定好，有的人甚至准确到了以分钟计算。一次，和一位在社会上到处做兼职的学生约时间，发现她的日历上汜满了事情，几点几分去授课，几点到几点学拉琴，几点去学第五门外语，几点去打工、去健身、聚会，时间安排得十分紧凑。但细细想来，不仅生活得充实，还有声有色，还让人感觉他们的时间就是金钱。我也深受此启发，自己控制自己的时间，真是一种财富和享受。

近年，越来越多的人已从纸日历转为用手机或掌上电脑数字化地来管理时间了。我的一位同学，用掌上电脑无线上网查某公交车的时刻表，不让自己在寒冷冬天的车站上多站一分钟。真是一切尽在掌握!

感受师道――前途由学生自己把握

这里的老师给我感受最深的是给学生很大的自由。几年来，从没见过老师拿着花名册在讲台前点名。前途是自己把握的。你可来，也可不来。学期末的考试，你可参加，也可不参加。这里没有人会逼着你一定要坐在教室里才算学习。学习是不分场所和时间的。老帅小会强迫学生去听他的课。学生出勤率的高低全凭课程内容的价值和老师的真本事，老师讲得好，自然就会门庭若市。老师也挺谦虚，自己不会或不知道的地方还向同学请教和学习，从没有架子。每门课结束时都会有一次无记名的民意调查，以便系里进行课程质量管理。

尽管大多数芬兰学生的出勤很差，老师依然很尊重大家。究其原因，一是由于网上资源十分丰富，大部分人是自学，晚上学，或利用其他时间学。有项统计，芬兰人的阅读理解能力世界第一，也许这是他们更喜欢自己去啃书本，自己去钻研的原因吧。二是在一个没有围墙的大学里学习，很多人都在公司上班，边工作边学习，这样学得更有针对性。这里更强调自学能力和自律。无形中常常感到的名言：团结，紧张，严肃，活泼。

芬兰人十分勤劳，他们在春、秋、冬季争分夺秒地工作。在火车上，每个人几乎不是在笔记本电脑上工作，就是读书。为了保持安静，火车上专门为想说话的人提供了电话室、会议室等。我的一个正在读博士的芬兰同学说，他每天只是中午在学校吃一顿饭，剩下的时间全用来工作，连睡觉的时间都不过五六个小时。我所在的实习公司的老板也说，她当学生时根本不吃晚饭。我原先很纳闷：为什么学校公寓楼道内公共厨房里总也不见芬兰人的身影。原来他们把做饭、吃饭的时间都节省下来工作和学习了。这恐怕是为什么近年来芬兰在世界各国的竞争力排名中，始终名列前茅的原因吧。

感受沟通――驼背的老人与会飞的松鼠

有一次我要去欧洲旅行，银行取款机不能一下提出一大笔钱。旁边一位女士问我还差多少钱?我说还差140欧元，她说我借你吧，但她让我还她150元。虽然多花了10元钱，但我还是感受到了人与人之间的信任，毕竟我们是素昧平生啊。

刚到芬兰几个月，一次我坐火车去打工。突然，一个老太太敲我的椅子哇啦哇啦地对我讲芬兰语。我一时丈二和尚摸不着头脑。旁人用英文告诉我，我占了老太太提前订的位子，不过我可以继续坐在那里。我舒了一口气，便和坐在一边的老太太聊了起来，她特别高兴，指着自己手上的戒指，说她今天订婚了，要请我到餐车去喝饮料。我觉得她特别热情就去了。走路时，我看她驼着背，有70多岁了，却让我也感受到了她内心的快乐。

芬兰是个民主国家，素有人本主义的传统。只要是大家反对的事情，一般是不会执行的。有一次，我问教未来学的老师，为什么两年多了，从赫尔辛基到土尔库的高速公路迟迟不能完工。这肯定不是资金问题，因为这条路是由欧盟赞助投资。而未完工的一段也只有63公里。老师认真地说，这是因为一种珍稀的野生动物――会飞的松鼠。我上网一查，果然有一种会飞的松鼠栖息在芬兰、俄罗斯等地。数量极少，那种动物很敏感，很少有人能有机会见到它的样子。原来设计是高速公路将穿过这种松鼠的栖息地。一场全社会参与的大讨论展开了。一些入主张，从经济发展和节约投资考虑，应按原设计方案修路；更多的人认为，这种松鼠是珍稀野生动物，穿行它们的栖息地，势必带来他们的大逃亡甚至物种的毁灭。两派意见各不相让，工程由此而长期停工。经过这场争论，最后两派达成妥协：修改方案，公路为远离这种松鼠的栖息地而绕道，从而保护了这种“会飞的松鼠”。

享受生活――与大自然亲密接触

去年夏天，我到赫尔辛基的一家公司实习，业余时间就去尽享海边美景。芬兰海岸线曲折，长达1100多公里。到了夏天，大家就去航海和钓鱼。傍晚，提着小桶，绕过森林，迎着海风，漫步到海边，站在颤悠悠的栈桥上，往鱼钩上挂一小段蚯蚓，鱼竿一甩，抛到海里，不到五分钟，鱼就傻傻地上钩了。尽管常常是一个人独自在海边，可我一点也不感到孤独。这里已被人惯坏的鸭子一见到人便追了过来，等待你抛些面包给它们；而那远处的天鹅则傲慢地站在水草丛中，细心地照看它们的小宝宝。在海边钓鱼最是惬意的是夜里11点，这时也恰好是看日落美景的时机。太阳在海面上西满了落日的光辉，仿佛留恋那美景而不想离开。其实，不过两三个小时，太阳就又会跳出来。而在芬兰更北的方，人们可以24小时享受到太阳的恩泽，以补偿冬日里的漫漫黑夜。

在钓鱼时，我还认识了一个五岁的小男孩然然。他是个出生在芬兰的中国小孩，父母已在芬兰定居了。他学的中文不多，可稚趣盎然。

他问妈妈，我是哪来的?

妈妈说，是从我肚子里生出来的。

他突然来一句，那你肚子里有灯吗?

有一次妈妈说他：“你的嘴巴真贫(饶舌)”，然然回答：“倪萍才贫哪!”这个定居在芬兰的“中国家庭”有着浓浓的故国情节，大年三十他们一定会守候在电视屏幕前与中国人一起观看一年一度的春节晚会，以至于刘翔拿到了奥运会冠军，小然然一见到五星红旗就激动地欢呼。

篇12

动漫产业是知识经济时代最具有潜力的朝阳产业之一，是创意产业的重要组成部分。动漫产业的消费群体广、市场需求大、产品生命周期长，是高投入、高回报率、高国际化的产业。在美日韩等动漫产业强国，动漫产业已成为重要支柱产业。近几年中国的动漫产业得到较快的发展，各地纷纷建立起动漫产业基地，但是和国外相比还处于发展的初级阶段。

《喜羊羊与灰太狼》是近年本土动漫的巅峰之作，目前喜羊羊衍生品的授权合作商已经达500多家，产品涉及音像图书、毛绒公仔、食品、手机桌面、屏保等。本文以“喜羊羊”为例，从动漫形象创意模式、动漫衍生品营销模式、动漫品牌授权管理模式三个角度，对“喜羊羊”衍生品开发模式进行了深入剖析，提出了本土动漫衍生品开发新思路，希望对本土动漫企业进行衍生品开发具有指导价值。

一、产业链视角下的动漫产业概述

动漫产业链是在产业链概念基础上衍生出来的一个分支概念。一般来说，动漫产业链包括“影视动画片的制作生产―电视台和电影院的播出和放映―动漫图书出版发行―音像制品的发行―形成版权的授权―衍生产品开发和营销”。世界动漫产业发展比较成熟的运作模式有两种：一种模式是以纯粹的艺术为基础，投入巨大的人力、物力制作动漫作品，最后运用成熟的商业手段在全球推广动漫作品和相关衍生产品；另一种是以市场为核心，先设计出适合商业销售的形象产品，利用形象产品的商业价值取得商业机构的资金支持完成动画片的制作，再由播出带动形象产品的销售取得利润。

动漫产业链的最后一环是衍生品的开发和营销。所谓的动漫衍生品就是附带有动漫品牌、形象、文化等动漫作品素材的产品和服务的统称，主要包括动漫相关的玩具、服装、游戏、食品、游乐场、日用品、装饰品、文具用品、主题公园等。衍生品开发环节是动漫产业链中获益最高的一环，国际上发展成熟的动漫产业链，在动漫播出环节和衍生品开发环节收益比为3:7到1:9。动漫衍生品的开发主要是通过品牌授权的方式进行的，被授权商使用授权商的动漫品牌生产销售某种产品或提供某种服务，并向动漫品牌授权商支付商定数额权利金。品牌授权的方式一般有商品授权，促销授权、主题授权、通路授权等。

动漫产业的成功运作，关键在于动漫产业链各环节合理布局、协同发展。完善的动漫产业链应该是一个良性循环系统。前期制作精良、播出效果良好的动漫作品为后期衍生品开发打下基础，后期衍生品开发获利又可以为新的动漫作品制作提供资金支持。本土动漫企业的发展模式是，通过动漫播出收回成本，然后着手衍生品的开发。这一模式存在诸多问题，严重阻碍了后续衍生品的开发：

1.产业链上游――动漫形象创意阶段。一是动漫原创能力薄弱，缺乏进行衍生品开发的本土动漫品牌；二是对传统文化挖掘不够，缺乏时代感和创新性。

2.产业链中游――动漫播映推广阶段。一是品牌营销能力弱，缺乏有效进行市场推广的人才；二是受众低龄化，消费群体定位狭隘。

3.产业链下游――衍生品开发阶段。一是衍生品开发力度不够，开发计划滞后；二是资金不足，衍生品开发环节中断；三是动漫市场不规范，知识产权保护不力。

由于动漫产业链错位与断裂，难以形成清晰有效的盈利模式，本土动漫产业发展缓慢，国内动漫市场被美日韩等动漫强国抢占。所以必须转变以往的发展思路，探寻有效的本土动漫衍生品开发新模式，通过衍生品的开发带动整条产业链的运转，实现动漫产业快速发展。

二、“喜羊羊”衍生品开发模式分析

2005年本土动漫《喜羊羊与灰太狼》首次在电视台播出，2008年电影版《喜羊羊与灰太狼》开始搬上荧屏，原创动力公司品牌化、系列化、持续化、高产量制作开发,促进了《喜羊羊与灰太狼》品牌的传播，为衍生品开发奠定市场基础。根据“喜羊羊”目前的销售数据分析，在《喜羊羊与灰太狼》带来的收入中，播出版权收益仅占30％，其余70％来自衍生产品的形象授权等。“喜羊羊”模式的成功增强了本土动漫企业的信心，这一模式有很多经验值得其他本土动漫企业借鉴。

1.动漫形象创意模式

动漫形象是动漫产业链的核心。衍生品的开发围绕动漫形象展开，动漫形象的外形、性格决定衍生品开发的范围、难度。而且动漫形象和故事情节直接影响动漫片的传播范围和收视率，热播的动漫片又会刺激动漫衍生品的开发与营销。从“喜羊羊”的经验来看，在动漫形象创意时可以将传统文化和现代文化结合。

（1）结合传统文化，丰富动漫形象

从《功夫熊猫》、《花木兰》的热播可以看到，越来越多国外动漫企业将中国文化融入动漫产业。但目前传统文化在本土动漫中的表现形式单一，缺乏时代气息。要形成知名本土动漫品牌，就要加强对传统文化的挖掘。一方面，可以借助中国元素增加动漫形象周边配件。如《喜羊羊与灰太狼》中的唐装、祥云碗、虎头帽子等具有民族特色的配件，这些配件稍加改造就可以制成商品销售。这种开发模式不但可以加强衍生品和动漫本身的联系，而且节省衍生品开发再设计的时间，加快衍生品上市的速度。

另一方面，在动漫形象本身设计时可以借鉴中国传统艺术形式。比如动漫形象可以采用木偶的形式，惟妙惟肖的形象定然会让人耳目一新；而且木偶一般设计简单，比较适合衍生品的开发。中国动画片中，水墨动画片、剪纸片、皮影片、拉毛动画片、贴纸动画片、木偶片等各式各样的形式，创造了世界动画片的新品种。虽然有些东西已经过时，不能和现在的大生产相适应，但是动漫创意者可以借鉴这些传统艺术形式，设计出具有民族特色的动漫形象。

（2）利用流行文化，充实动漫内容

《喜羊羊与灰太狼之兔年顶呱呱》上映后博得观众好评。《喜羊羊3》的一大亮点就是对网络流行文化的应用，“给力”、“浮云”、“秒杀”、“餐具”、“杯具”等网络流行语进入动漫。网络流行语为大家熟知，从动漫人物口中听到既新鲜又亲切，更容易对动漫产生好感。动漫片本身就是动漫衍生品的广告，动漫片和网络文化的双重广告效应，对推广动漫衍生品和引导消费有着重要意义。

除了网络流行语，网络文学也是动漫设计的重要资源。网络文学如今已不是新鲜名词，将网络文学搬上荧屏的努力已经初见端倪，一部《杜拉拉》带动了从电视、电影、图书到服装、鞋子整条产业链的运转。将动漫产业的发展和网络文学结合起来，一方面可以缩短人物设定、情节编撰的时间，使衍生品更快投入市场；另一方面可以充分利用网络文学培育起来的消费群体，减少投资风险。

2.动漫衍生品营销模式

动漫形象设计只是衍生品开发的开始，衍生品只有进入市场其价值才能得到最大化挖掘。要想打通衍生品市场，市场营销和推广是至关重要的一环。在很长一段时间内动漫被当做公益事业，在动漫的发展上缺乏市场眼光，没有形成有效的营销模式，市场营销是衍生品开发中亟待解决的问题。

（1）定位多级市场，培养成年客户群

目前本土动漫企业推出的衍生品主要瞄准儿童市场，严重限制衍生品市场的发展空间。由于儿童不具有自主消费的能力，购买权最终还是掌握在其父母手中，父母往往根据成年人的消费观念来决定是否购买动漫衍生品，儿童的需要并不能完全转化为有效需求。相比其他本土动漫品牌，“喜羊羊”的衍生品市场就要广阔的多。由于爱情、社保、医保这些话题走进了动漫，成年人也可以在动漫中找到自己的情感诉求点，“喜羊羊”成功打开成年人市场。

儿童市场潜力巨大，在未来很长一段时间内儿童都是动漫衍生品消费的主力军。但从长远考虑应该开发多级市场，尤其是18到30岁的成年人市场。这个群体思想成熟，具有辨别能力，对新鲜事物非常敏感，追求时尚，虽然动漫爱好者的比例低于儿童群体，但是其消费能力却远远超过了儿童，是未来动漫衍生品市场的重要顾客群。

（2）“滚动式”开发，实现良性循环

目前本土动漫对衍生品的开发都是在动漫播出之后，动漫企业根据动漫的收视率决定是否开发衍生品。由于动漫创作者缺乏对市场的把握、分析，设计出的动漫形象并非都适合开发衍生品，即使热播的动漫要开发衍生品也是需要根据市场调查进行再设计。动漫是衍生品的广告，如果按照目前的模式进行衍生品开发，从形象授权到最后衍生品上市中间有很长一段时间，这就淡化了动漫的广告效应，难以获得市场。

“喜羊羊”在衍生品开发上综合世界动漫的两种发展模式，采用“动漫―衍生品―动漫―衍生品”的开发路径。2005年《喜羊羊与灰太狼》开始播出，2006年原创动力接着推出动画衍生品。此时《喜羊羊与灰太狼》正在多家电视台热播，对衍生品的销售起到很好的宣传作用。2008年开始《喜羊羊与灰太狼》开始推出电影版，电影的高收视率带动衍生品的又一轮开发热潮。动漫和衍生品对市场的交替刺激，不但使得商品链可以持续运转，还为动漫企业提供了充足的资金，实现资金链良性循环。

3.动漫品牌授权管理模式

动漫产业是资本密集型产业，动漫衍生品开发很难靠一个公司完成，动漫企业一般通过品牌授权的方式进行衍生品开发。品牌是企业持续获利的基础，动漫企业要增强品牌意识，加强品牌管理。此外，由于知识产权保护不力，盗版严重阻碍了动漫产业的发展，本土动漫企业可以通过多渠道品牌授权打压盗版。

（1）增强品牌意识，慎重选择授权商

原创动力2006年成立品牌授权部开始衍生品的开发，现在凭借“喜羊羊”知名度，相关衍生品的授权商赚的盆满钵满。杭州康集团一款“喜羊羊”冰激凌单品就卖出500万支，2008年公司童趣类产品的销量比2007年增加了200％。在动漫衍生品开发过程中，授权商利用该品牌的知名度在短期内迅速获利。但受利益驱使，授权商往往不重视品牌的维护与发展，可能出现一些短视行为，这会大大损害品牌形象，甚至危及整个品牌。所以动漫企业在授权时要慎重选择授权商。

原创动力在选择授权商时都是经过深思熟虑的，和天络行的合作就是个典型。天络行是一家专业的品牌授权服务公司，在与原创动力合作时，已数十个动漫和运动品牌，包括NBA的授权项目。天络行在选择“喜羊羊”的授权商时非常慎重，很多都是行业中品牌意识非常强的厂家，比如永久、光明、完达山、立白。这样不但为授权商带来丰厚利润，也维护了“喜羊羊”的品牌形象。

（2）打击盗版，多渠道授权

据天络行的授权厂商观察，“喜羊羊”正版、盗版产品的比例是1:5；有关统计显示，盗版利润是正版经营商的3倍之多。盗版不只抢占动漫企业和衍生品开发商的市场份额，关键还在于损害了动漫形象。比如打着“喜羊羊”的招牌开药店，一旦出现安全事故对“喜羊羊”的打击是致命的。所以动漫企业要想获得持续发展，必须坚决抵制盗版。打击盗版除了依靠法律手段外，动漫企业还可以依靠市场的力量，通过多渠道授权打压盗版的市场空间。

目前，原创动力对“喜羊羊”的授权主要商品授权、促销授权和通路授权。商品授权是企业的固定收入和稳定来源。促销授权主要是和大企业合作，原创动力通过与银行、快餐连锁店等合作举办主题活动，有效提高了“喜羊羊”的知名度、美誉度，同时也促进衍生品的推广，引导人们消费。通路授权是指被授权商可加入做授权品牌的连锁专卖店和连锁专卖专柜，统一销售授权品牌的商品。商品授权是最容易受到“盗版”侵害的渠道，促销授权和通路授权一般不会受到盗版的影响。所以动漫企业在衍生品开发时除了通过降低成本、加快产品上市速度打压盗版外，可以适当增加促销授权和通路授权的比重。原创动力的长远目标是建立主题公园――“喜羊羊游乐园”，这也是动漫企业发展比较成熟时可以考虑的一种授权方式，这样可以整合所有动漫资源，将品牌价值最大化利用。

三、结论

本文以“喜羊羊”模式为例，总结出本土动漫衍生品开发模式，包括动漫形象创意模式、动漫衍生品营销模式、动漫品牌授权管理模式。在动漫形象创意阶段，一方面，利用传统文化增加动漫形象周边配件，设计具有民族特色的动漫形象；另一方面，将网络文学和动漫产业结合，加快衍生品上市速度，减少投资风险。动漫衍生品营销环节，一是将衍生品的营销定位在多级市场，保留儿童市场的同时培养成年客户群；二是借鉴“喜羊羊”的“滚动”开发模式，通过动漫和衍生品的交替刺激占领市场。在动漫品牌授权管理上，首先，增强品牌意识，慎重选择品牌授权商，促进品牌长期成长；其次，品牌授权以商品授权为主，辅以促销授权、主题授权和通路授权，发挥各种品牌授权渠道的优势打压盗版。

中国动漫产业市场前景广阔，但是由于缺乏市场意识，中国动漫产业没有形成完整、清晰的产业链，获利最多的衍生品市场长期被国外占领。本土动漫要想走出困境，必须转变发展思路，形成具有民族特色的本土动漫衍生品开发模式，推进本土动漫产业链的高效运转。

参考文献：

[1] 殷俊，谭玲.《动漫产业》[M].四川：四川大学出版社，2009.

[2] 刘伟，曲江滨. 基于产业链视角的河北动漫产业发展对策分析[J].中国经贸导刊，2010，（23）：84.