手机银行市场前景范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇手机银行市场前景范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

目前，16家上市银行2013年半年报已公布完毕，数据显示，手机银行已成为银行业务发展新的增长点。从增长速度上看，工商银行增长最快，手机银行交易额同比增长11.6倍。从交易金额上看，招行、交行的交易金额均超过4000亿元。其中，交行手机银行交易笔数为2381万笔，交易金额为4662.11亿元，同比增长127.80%；招行手机银行交易笔数1722万笔，交易金额为4208亿元，交易金额同比增长228.49%，两家银行交易金额直逼5000亿元。而截至8月31日，民生银行手机银行交易金额已突破5000亿元，户均交易金额达14，98万元，户均交易笔数高达8.15笔，手机银行交易笔数已远远超越柜台的业务处理量，发展态势迅猛。

手机银行也叫移动银行，利用移动通信网络及终端办理相关银行业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行不仅可以使客户在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新服务。

手机银行开通简单，方便快捷，无论走到哪里，只要有手机信号，都可以方便处理银行业务，而且可以24小时不分节假日随时随地办理银行业务，省时又省力。

手机银行的特色功能层出不穷，从最初的网点排号、跨行资金归集、跨行账户管理、手机号转账、手机专属理财、不登录亦服务等6项独特功能，发展到目前的二维码收付款、大额转账、公私账户集中管理、无卡取现、小微贷款服务、短信银行、私人银行、信用卡跨行自动还款、银联ATM查询、特惠商户、大额预约等近20余项特色服务，充分满足了各界人士对移动金融服务的需求，成为广大客户的新潮选择。

手机银行的好处“一箩筐”，可是在当下，手机银行发展还有一定障碍，人们处理金融业务，还喜欢往银行跑。这一方面是消费理念问题，认为银行高楼大厦竖在那里，门市又装修得富丽堂皇，可信度高，倒是觉得手机银行虚拟性太强，不太靠谱。另一方面，手机银行也确实有安全隐患，一旦密码泄露，手机银行的钱就要落入别人口袋。

不过，业内人士指出，如果客户能养成良好的使用习惯，手机银行的安全性还是有保障的。首先，一定要从银行的官方网站下载手机客户端，不要随意下载软件，谨防一些钓鱼网站利用客户端植入木马程序窃取客户信息；其次，使用手机银行时一定要选择安全、可信的网络，最好使用正统的网络运营商提供的网络资源，不要贪图小便宜，随意使用公共场所的免费WiFi；再次，登录手机银行办理业务后要及时手动退出有关程序，以免手机丢失后账号被盗。

为了加强手机银行的安全性，银行方面也作了许多技术保障，比如建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。即便手机遗失，有人捡到了手机，如果不知道账号密码，也进不了手机银行。

篇2

第一个外资占主导背景且重金投入的国产手机品牌；

第一个在产品规划期就推出形象代言人的手机品牌；

第一个以抽象情感概念“爱”作为品牌诉求核心内涵的手机品牌；

第一个提出和应用“插位理论”进行市场定位的手机品牌；

第一个在手机“后新生代”阵营中高调站出来，要做品牌的手机品牌；

而且他们唱出了企业未来的宏伟目标：三年内进入国产手机品牌前五名，五年内实现境外上市。

业内一片哗然。这在当前国产手机行业“一地鸡毛”的环境中无疑是“一声春雷”，人们在惊讶、怀疑之后开始了观察和分析，有业内人士将这种现象归纳为“深爱模式”，甚至有人预言这种模式有可能形成手机行业的“蝴蝶效应”。

真的会是这样的吗？我们不妨从构成一个手机品牌成功的几个方面，对深爱手机进行全面的剖析，以求证这种手机品牌生存与发展模式的可行性，能否真的为行业的复兴带来一些促进意义。

行业环境度过“严冬期”

今年上半年，国产手机似乎缓过劲来，波导止亏、联想赢利、康佳手机刚刚的今年第一季度财务报告也显示出巨大增长。国产手机阵营宣布2006年实现赢利的企业达到了12家。

中国的手机市场近年来每年都是以超过20％的速度在迅猛扩张，当前用户数量已经接近四个亿。预示发展前景十分广阔的市场，市场上现有的四亿部手机里相当一部分是黑白机，更新换代的需求很迫切，据统计这个需求量超过一亿。仅仅是这个换机市场就能给包括深爱在内的手机品牌提供广阔的发展空间，这还不包括3G市场一旦启动所带来的新的巨大空间。前两年国产手机普遍亏损，一个主要原因就是不堪承受由技术落后、创新能力低下带来的巨大库存压力，是在为粗放式经营“埋单”，而并非是所谓的“国产手机死亡论”，更不代表市场不适合国产手机发展。

企业当前手机行业竞争激烈，仔细分析似乎另有春秋。获得国内销售许可的企业已近80家，其中国产手机企业就近70家，以每家的最低年产能100万台计年总产能近8000万元台，加上强劲的国外品牌的份额应该不会超过二亿台，但是国外品牌的手机换机周期要比国产手机品牌要长，相比之下国产手机的增长空间要大得多。

国产品牌虽然有近70家，但老品牌现在还活跃的不多，活跃在一线都不到10家。核准制下获牌企业34家，华为、UT斯达康等几家目标不在国内市场；夏新、迪比特等几家本来就是老品牌之列；除金立、创维等几家活跃新品牌外，其余的20余家基本是未见动静，新老品牌加起来活跃在一线的不超过15家。此消彼长，这就意味着深爱存在获得300万台市场份额的可能性，而300万台的销量已经能进入国产手机的第一阵营了。而深爱自己设定的市场目标为：06年完成50万台销量，07年200万台销量，08年400万台销售量，与市场环境在空间上吻合。应该说市场环境还是留给了深爱成长的机会。

资金与技术成为“分水岭”

资金和技术似乎一直是国产手机的短板，甚至可以说是市场成败的先决条件。首先由于先天的不足，技术的落后一直是国产手机永远的痛，直接影响了国产品牌对抗国外品牌的结果。尽管后期一部分觉醒的手机品牌在这方面进行了投入和加强，但只能是头痛医头，不能解决源头的问题，总是没法缩短与国外品牌的技术差距。更有一些企业的市场目标本来就只打算赚快钱，制造系统实际上只是个组装生产线而已，研发与技术只是作为“一场风花雪月的事”。

资金问题对已经进入市场的品牌来说，重点表现在现金流的环节上，对准备入市场进入的品牌则表现为投入的环节上。在国产手机欣欣向荣的时候还不算个问题，但在走下坡路时，资金上捉襟见肘的情况屡见不鲜，无法做到有针对性地市场布局，一着输导致着着输。而对准备进入和启动市场的品牌来说，初期的资金的投入使用状态，那真是太重要了，几乎就是胜负手。

手机行业最终会进入品牌为王的时代，但首先是一个资金与技术成为核心竞争力的时代，回到深爱手机的问题上，似乎这二方面都是奠定了坚实的基础。

深爱是国内第一个吸引风投资金注意的手机品牌，并最终得到了美洲投资银行2000万美元的投入。 作为一个成熟的投资银行，美国美洲投资银行在中国都有60多项投资项目，他们选择手机项目，除了看好中国的手机市场前景，还因为手机项目跟他们的投资体系的很多的关联整合性。至于选择深爱，更多地考虑的是华禹的企业背景、胡海（深爱项目操盘手）的行业经历以及其它人脉关系等技术因素。有美洲投资银行的强大的资金背景的支持，深爱就比其它品牌多了些底气，能赢得产业链中各个环节如供应商、商、媒体等方面的信任和支持，在实际的市场运营上无形上就多了些同比优势。

在技术和研发方面，深爱起步就资源整合的优势基础。美洲投资银行不仅有资金势力，而且还提供强大的技术支持背景。美洲投资银行仅在深圳投资管理的公司就有深圳巨潮艾奇计算机技术、深圳巨澜信息技术、泰克艾奇智能系统、海联存储技术等IT类公司，拥有强大的智能集成、软件研发、信息服务、存储技术等业务能力，为深爱提供配套服务，甚至部分业务已经并入深爱移动。同时，深爱移动收购了一家国内著名的手机研发企业重组为深美移动技术公司。还并购了深圳海联存储技术有限公司，专业生产手机存储部件。共同构建成具有强大的主研发能力、已达国内一流水平的手机研发院，无疑会对深爱带来强大的技术竞争优势。

相对于国内的手机企业特别是“后新生代”手机品牌阵营来说，深爱已经具备了起跑的优势和中长距离的耐力，赶上并进入第一阵营应该只是时间问题了。但如果要赶上国外品牌，深爱还需努力。

市场定位与产品规划——精准者赢

当年的夏新“A8”单“机”救主；TCL“宝石”概念享尽荣华；后来的索爱“音享”、诺基亚的“倾城”、三星的“滑盖”等定位莫不担当攻城掠地的先锋。市场定位与产品规划是战略与战术的复合体，找准消费者的潜在需求者赢，制造消费者的潜在需求者大赢。目前手机市场的商家对市场细分可谓穷其所能，深爱将会出什么高招呢？

深爱的提出了插位理论的策略。所谓插位是不仅要找到自己的位置，还让消费者认为你与众不同，发现市场缝隙，而且是扩大市场缝隙，独占这个市场缝隙，依靠的是速度和连续性来保持竞争优势。深爱的插位并不是简单的市场细分定位，比如产品的风格和是年轻的经典，流行的高雅，以时尚为不变的主题；功能设计注重年轻人学习、交友、游戏、多媒体、娱乐等需求；同时将推出个性化手机：如交友手机、情侣手机、单身手机、动漫手机等。主流消费群定位为年龄18岁至33岁，月收入2000至5000元，一线城市的亚白领和蓝领，二线三线城市的白领和高级蓝领。以中档价格推高档手机，把高端手机平民化、大众化，主推1000元——2500元的价位手机。这些只是人群、功能的定位，而深爱是更高层次的插位，即人的精神层面的需求插位，因为消费者并不关注科技本身的原理，而是关注科技所带来的切实的利益和享受。所以他们提出了“科技充满爱”的消费主张，针对这个层面对爱的理解和主张来引起情感上的共鸣。在产品规划方面力求人性化，并利用自身系统内的SP的技术背景，将增值服务做到针对性、专指性，人性化做到更加细致周到。同时他们还将插位理论应用到市场推广和售后服务等方面，全程引导消费者体验爱的价值与意义。

当然，用情感共鸣来维系和保持与消费者与品牌的感情是一件很不容易的事，因为消费者的情感需求是多样的、多变的，你必须具备敏锐的观察和把握能力。而且专注在一个领域深耕细作是可以保持到一个相对优势，但同时也会影响对市场份额的扩充，如何补充其它市场领域是深爱接下来需要考虑的问题。

渠道就是销量

对任何一个手机厂家而言，渠道就是阵地，终端就是前线，某种程度上来说渠道就是销量。多年来，国产手机经历了自建、国包、省代（包）、层级分销的塔性渠道结构时期，后来又经历了制之下的大连锁专业卖场、定制、机型卖断、副品牌等复合性渠道结构时期。总而言之是利用一切可以利用的渠道，扩大市场占有率。

深爱采取的渠道策略是省级完全模式，与商形成战略合作同盟的关系。这样的渠道结构的好处，一是可以减少销售经营成本，二是由厂家和商共担市场风险形成忠诚合作捆绑，三是省级的机制能充分利用和发挥商的资源和主观能动性，开拓和巩固市场占有率。但这种渠道模式同时也带来了一些不利因素，比如可能会因缺少竞争而造成商的惰性，影响市场的开拓，甚至是做好了会出现“客大欺店”现象而造成厂家的失控局面。是否增加补充渠道或如何设计渠道复合模式，其必要性和可行性都是需要市场来检验的。

推广与售后“一个也不能少”

国产手机从来就不缺推广，但最大的问题是功利性太强，人性的关怀太少，推广与售后服务严重的脱节或滞后。甚至有业内人士认为，国产手机的下滑的首要原因，就是因为手机的高返修率不能得到完善的解决，导致消费者对品牌失去了信任。

篇3

中图分类号：F832．2文献标识码：B文章编号：1007－4392（2007）1－0027－05

社区是社会学的一个基本范畴，一般指“以一定地理区域为基础的社会群体”，即“在一定地域内发生各种社会关系和社会活动，有特定的生活方式，并具有成员归属感的人群所组成的一个相对独立的社会实体”。社区按一定地域可划分为城市社区和乡村社区。我国城市社区主要是指以街道为主体，以居委会为依托的地缘性社会生活共同体。由于我国城市经济存在多样性、复杂性和主导性，因此，本文研究的社区问题仅立足于城市社区范围之内。

一、社区金融发展现状、特征及存在问题

（一）社区金融发展现状及特征

社区的发展为通辽市金融机构带来了发展机遇，辖内各国有商业银行逐渐对社区金融有了初步认识。由于传统的经营模式盈利空间逐步缩小，辖内各国有商业银行对发展稳定、风险小的零售业务越来越重视，建立了零售业务或个人金融业务专营部门，并选取地理位置优越、经济环境良好、人口比较密集的居民小区设立社区金融机构网点，在产品服务等方面也做了一些探索。社区金融服务呈现以下特点：

一是社区金融取得了一定的经营成果和社会效益。开展社区金融服务是商业银行调整经营策略，实施特色经营，实现业务整体推进的重要一步。经过几年发展，通辽市社区金融取得了一定的经营成果和社会效益。如建设银行通辽市分行在内蒙古民族大学校区附近设立营业网点，有针对性的对民大校区及家属区积极推行特色产品，大力开展代收业务，积极推行通知存款一户通产品，拉动存款有效增长，截止2006年末，该营业网点存款12784万元，比去年同期增加33．6％，中间业务9万元，较去年同期增长50％。

二是社区金融的合作伙伴逐渐增多。社区金融的服务内容涉及方方面面，需要各行各业的合作。目前与通辽市银行业建立合作关系的单位部门越来越多，涉及电信业、保险业、证券业以及房地产公司、物业公司、社会保险中心、水电气暖等130多家企业。这为社区金融服务业务的发展和金融机构扩大盈利空间展现出了广阔的前景。

三是社区金融机构设置以储蓄所为主，网点布局主要集中在繁华地段。调查显示，通过市现有7家金融机构近300个分支行、分理处、储蓄所遍及全市街区，其中有93％为储蓄所。社区居民在此能够得到的最方便快捷的金融服务就是储蓄业务。网点布局上在接近商业中心、地段较繁华的大型社区设置比较集中，其它社区较少。在位置较偏，经济环境较差的社区附近则很少设立服务网点。

四是社区金融服务品种日益多样化，服务手段实现电子化。目前，通辽市的社区金融服务产品大致可概括为储蓄、代收代付、银行卡、电子银行、个人投资理财、个人贷款等六大类。其中，资产业务品种有个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款、小额质押贷款等。2006年5月底，上述几类贷款余额达73，928万元，占全部贷款的3．08％，成为银行机构新的利润增长点。负债业务新品种有教育储蓄、通知存款等。

（二）社区金融发展中存在的问题

一是金融机构对发展社区金融服务认识不到位。目前，一些商业银行依然对社区金融的市场开发没有充分认识，对社区金融缺乏深入的研究，认为当前的社区建设尚未成熟，有的还没有形成规模，居民迁入也有较长的过程，担心在社区开设银行网点成本高、收效慢，因此，对进军社区一直持谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。更为重要的是，尽管四大国有商业银行正在进行股份制改造，但在经营观念上仍存在抓大企业、大客户，一锤定乾坤时思想，发展社区金融面临观念上的障碍。

二是社区金融产品、服务功能及机构创新意识不足。社区金融需求具有个性化、多元化、综合化等特点，社区金融服务中心应该是金融超市，客户可以随心所欲地选购称心如意的产品。目前，各商业银行的产品创新能力不足，还不能够根据社区居民的需要进行有针对性的产品研发，为社区居民提供多功能服务。主要表现在：（1）通辽市的商业银行全部是二级分行或支行，在实行法人制度的条件下，没有产品创新的权力和产品设计人员，社区金融产品开发基本上由总分行负责，而本地区银行只是负责上级行研发出的新产品推销，缺少自我开发金融产品的意识与能力。信用社在现有条件下更是无力开展高层次社区金融服务。（2）缺乏服务创新意识，受人员素质和人员紧张等因素制约，商业银行基本上没有建立起社区金融专职营销部门及队伍，只对大宗业务和特殊业务提供上门服务，自助服务设施基本以取款为主，自动存款的设施数量十分有限，客户在营业时间以外办理存款比较困难。（3）社区金融产品的研发品种少，综合性的产品有限，行业合作关系不够普遍。

三是金融机构缺乏复合型高素质人才。由于社区金融在我国起步较晚，对于市场调研与拓展、产品开发与营销所需要的高素质复合型人才比较缺乏，尚未建立起现代商业银行社区金融服务专业人员队伍。

四是社区金融资源配置不合理。四大国有商业银行介入社区金融服务领域相对较早，网点基本遍及居民区，而这些网点基本上都是储蓄所，服务层次低，投入成本大，资源得不到有效利用。而农村信用社、邮政储蓄等受诸多因素限制，社区网点稀少，市场占有率不高。

五是银行与客户的信息交流不对称。一方面金融机构在金融服务产品特别是新产品宣传方面，主要以柜台宣传为主且具有一定的阶段性，使得很多人对银行的产品知之甚少，没能做到广而告之。另一方面社区居民金融知识欠缺，向金融机构进行业务咨询的渠道又相对狭小，造成了客户对银行的信息、产品功能不太了解，一定程度上限制了金融需求。

六是信用环境欠佳阻碍了社区金融发展。现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍。近些年来部分经济活动主体的信用缺失使得商业银行对开展社区金融业务产生担心，而且对银行自身而言，由于我国个人和企业信用体系刚刚建立，信息涵盖面较窄，功能不十分完善，加之很大一部分居民与银行没有客户管理关系，银行对社区及其居民的信息缺乏了解，信息严重不对称，使社区金融服务内容和效率受到很大限制。

二、社区金融服务需求分析

（一）社区居民金融需求呈个性化、差异化

我们从300份有效调查问卷及走访社区50户居民调查分析，发现不同年龄、性别、文化、职业与经济状况的居民对金融服务需求存在层次的差异性和多元化特点：一是部分居民已实现金融资产多样化。65％的家庭拥有金融资产除储蓄存款和现金外，还拥有国库券、股票、基金等其它金融资产；45％的社区居民除储蓄存款外，开始尝试运用信用卡、电子银行等现代金融工具。这种需求要求银行提供科技含量更高、更新颖、更能保值增值的金融服务。二是社区居民中低收入阶层的金融服务需求单一，但满足率较低。中低收入阶层在对金融产品的选择，有95％的居民选择存款、取款、个人汇款，同时对助学贷款、下岗职工贴息贷款、小额扶贫贷款等个人贷款需求较大，占78％，而贷款满足率却不到16％，这表明金融机构对社区居民的贷款服务近似真空。三是居民在社区就业自谋生计所带来的融资需求日益广泛。46％的居民有创业想法，其中，有73％的人选择自筹资金，27％的人选择银行贷款。创业项目主要针对社区开办商业服务，如经营便利店、餐馆、美容美发、书报亭、干洗店、药店、诊所、修配店、健身中心等服务项目。

（二）社区中小企业金融服务有待完善

社区中小企业绝大多数为个体企业，且多为服务和贸易行业。这些企业对金融服务需求有如下特点：

一是中小企业需求品种多样。78％的样本企业对信用卡业务、理财服务等金融服务期待较高。69％的样本企业选择银行承兑汇票、开发贷款、票据贴现及短期小额抵押贷款、其他贷款对金融机构提供的金融服务满意程度60％，对贷款满意度为20％，值得注意的是有60％的企业从没有利用过票据贴现，说明企业的结算方式落后。还有26％的样本企业至今没有发生过银行贷款，说明商业银行为中小企业提供服务的领域还有很大的拓展空间。

二是需要新的融资模式取代单纯的资产抵押贷款。据调查，45．1％企业在资金紧张时选择向亲友借款或民间融资。样本企业自2004年以来向金融机构申请贷款的满足率仅为18％，且贷款的审批多以企业提供资产抵押特别是不动产抵押为首要条件。未获得贷款原因，63％企业选择没有抵押，46％没有担保。在调查中几乎没有一家企业因信誉良好或本企业产品市场前景好而获得贷款。说明现有金融机构并没有针对中小企业的发展前景来培育客户，而是按规定条款将有发展前景的中小企业拒之门外。

（三）社区基础设施建设及社区服务体系发展的内在需求

社区服务项目共有6大类。按照《国务院关于加强和改进社区服务工作意见》的要求，大力推进公共服务体系建设，使就业、社会保障、救助、卫生和计划生育、文化、教育、体育、流动人口管理、安全等政府公共服务覆盖到社区。由于地方财力有限，很难进行社区基础设施和服务体系建设，急需提升金融支持。

三、社区金融发展的建议

随着市场经济的发展和城镇化进程的加快，社区在经济社会发展中的地位越来越重要。近年来，通辽市社区建设得到了蓬勃发展，全市城镇人口将达到145万，中心城区人口达到80万人以上，物业管理覆盖面达到50％以上。随着社区建设的发展，社区规模逐渐扩大，社区居民人口增多，对社区金融需求的趋势将越来越大，要求越来越高。因此，做好社区金融服务工作对于提高居民生活质量、扩大就业、化解社会矛盾、促进和谐社会建设都具有重要的意义。社区的发展也为银行发展业务开辟了更大市场空间，对优化机构网点结构和布局，增强金融机构影响力，塑造金融新品牌，有效地推动金融创新都具有积极意义。

（一）按照市场化、个性化、专业化的原则，构建多层次的社区金融服务体系

1.构建社区中介性质的金融服务站，作为社区金融基层组织。社区金融服务站的职责是：首先，对借款人的贷款条件进行初审并向社区信用工作办公室推荐；社区信用工作办公室将申请材料发到社区信用评审委员会相关部门，经相关部门在规定时间内对借款人的有关条件审查合格后，再由贷款担保机构审核并承诺担保后交经办银行核贷。银行部门对经审查已符合条件的借款人，只需经过信贷员、个人业务部和审贷委员会三道必要的审查程序便可放贷，可极大地提高工作效率。社区金融服务站有义务及时向银行反映客户迁移、生产经营变化、涉及法律纠纷、金融服务需求及提供银行需要了解的其他情况，以克服“信息不对称”和因信息不完全所造成的金融服务障碍。应对社区金融服务站实行奖惩机制，对本社区无拖欠贷款居民户占辖内贷款居民户总数的一定比例，不良贷款占比低于规定比例，发放居民户小额信用贷款、联保贷款、个人和企业抵押担保贷款户数占全社区常住居民户一定比例以上的给予重奖，以促进社区服务站尽职尽责。

2.建立社区银行，提供专业化的社区金融服务。立足社区，建立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。建立和发展社区银行应立足现有基础，结合社区金融服务的特点，通过“转型”和“新建”两种途径发展社区银行。“转型”是将现有的小银行机构或将邮政储蓄机构改造为社区银行。目前，国家已经将社区银行确定为农村信用社改革的最终方向，同时对中国邮政储蓄银行的改革方向确定为在保留利用邮政网络基础功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础的金融机构。“新建”即在有条件的部分社区成立小额信贷机构。按股份制的要求，以自然人或企业为发起人成立小额信贷有限责任公司，在工商部门注册，属于只贷不存、不能吸收公众存款、以自有资金来从事贷款业务的商业性盈利机构，以形成竞争的社区金融服务体系。

（二）加大金融业务创新力度

1．金融机构应积极培养和树立社区金融意识。社区金融正呈现出三种变化趋势：（1）由传统的储蓄存款转向理财服务和投资顾问；（2）由持有单一金融资产向持有多种金融资产转化；（3）由单一的个人金融需求转向多种经济主体对金融的服务需求。社区经济的发展蕴涵着大量的潜在的金融需求，为拓展金融业务提供了发展空间。各金融机构应接照社区金融“定向性、综合性、差别性、创新性、智能性”的特点，研究制定战略目标与重点，创新业务品种、服务方式和运作模式，以社区为中心，将金融业务面向社区客户纵深拓展，进而辐射周边地区和人群，满足各类客户的金融需求，实现经营收益最大化。

2．加大社区金融服务与产品创新力度。一是金融部门应充分利用科技手段，在搞好传统业务的同时，积极开办电话银行、手机银行、自助银行、网上银行等业务，不断拓展服务形式，打破服务的空间和时间限制，使客户充分享受到“足不出户”的即时金融服务。二是向社区，打造特色“金融超市”。金融机构应面向社区，加强社区金融市场调研，加大社区金融市场及产品开发力度，密切与社区居民、社区经济组织、单位部门（如保险、房地产、物业、电信、水电气暖、公证、担保等）之间的合作，实现传统业务与创新业务的良性互动，共同发展。同时还应在市场细化上下功夫，为特殊客户群体设计开发专门的金融产品，以体现社区金融“差别化”服务的特点。三是商业银行应转变营销观念，创新营销手段，尽可能地扩大社区金融的宣传效应，以争取更多的客户源；要培养和造就一支素质高，业务强的客户经理队伍。通过实行客户经理制，由客户经理按照一定市场细分结果有差别、有针对性地提供服务。要成立专门的营销队伍，按客户需求主动服务上门。建立会员制，通过会员制形式建立起稳定的客户关系，为会员提供优先、优惠、优质的服务。

3．优化营业网点，实现资源配置效益最大化。社区金融是今后银行业竞争的焦点，商业银行在网点布局和规划时应依靠社区、贴近社区，改造现有营业网点，合理布局，重新组合。社区的选择上应将当地知名度高、社会环境好、物业管理严格的小区作为试点，可在社区金融传统的柜台服务方式基础上增添自助服务方式，弥补柜台服务受营业时间限制的缺陷，为客户提供全天候服务。各分支行可建立社区金融中心（如投资理财中心、消费贷款中心、电子银行中心等），负责市场的调查与产品的研发，下设网点负责做好本社区居民、单位的金融服务与拓展。国有商业银行可以借助储蓄网点优势，将储蓄所改造为综合性营业机构，通过增加服务内容来提升服务档次。

4．建立客户信息库，进行市场细分，满足不同层次客户的需求。由于社区内客户群体年龄、收入、性别、教育、职业、生活方式等方面的不同，对于金融服务的需求也不同，商业银行要建立客户数据库，根据客户的经济基础、存款情况、消费信贷需求等进行市场细分，制定出能满足各层次客户金融需求的方案，有针对性地进行市场营销。

5．提高业务水平，加快人才培养。商业银行应注重人才培养，通过邀请专业学者讲学、系统内外培训交流、聘用优秀管理人员等方式，促进各级机构网点人员业务水平的提高。

（三）大力推进公共服务体系建设，积极支持社区金融发展

一是积极推进社区就业服务。加强街道、社区劳动保障工作平台建设，完善社区创业培训与小额担保贷款联动机制，为下岗失业人员自谋职业和自主创业创造条件。二是改进政府公共服务方式。整合政府各部门在城市基层的办事机构，积极推进“一站式”服务，提高为社区及其居民提供公共服务的水平，促进公共服务社会化。三是加快信用环境建设。以社区为依托，以信用企业、信用户（居民）为基础，以打造信用社区为手段，改善区域金融生态，创造社区金融良好环境。要加强领导，明确各部门职责。协调组织领导制定实施细则和制度；政府各职能部门应树立大局部意识，积极落实有关优惠政策，提高办事效率；政府应切实担负起打造良好金融生态环境的领导责任，组建信用担保机构和区域信用再担保机构，健全社区资信认证、会计事务所等中介服务机构，为金融部门开展业务保驾护航。四是建立激励补偿机制。针对金融部门在社区所开展一些政策性业务，应考虑建立激励补偿机制。政府应在政策上对政策性金融予必要的激励和补偿。对社区小企业和下岗待业人员贷款业务达到一定比例的社区金融机构，应适当减免或降低营业税。探索建立中央和地方政策性补偿基金，向在社区承担的部分政策性金融业务提供支持。运用再贷款、利率等工具，对社区银行的资源配置进行协调和引导，鼓励加大对社区的投入。五是加强管理和监督。人民银行和金融监管部门应加强对社区金融宏观管理和风险监测，重点监测社区金融规模、来源、区域分布、市场利率、流动性状况、信用程度，风险状况等，分析可能对宏观经济和微观经济产生的影响，并据此实施宏观调节。六是宣传培训金融知识。加强对中小企业经理、财务人员的培训，加大对社区居民金融宣传促进中小企业健全财务管理制度，提高企业的“信用形象”的意识，提高社会公众金融意识。

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    一?前言

    1995年,国务院研究决定将脱胎于城市信用社的地方股份制性质的城市商业银行在许多城市重新组建。到2004年末,全国城市商业银行有113家,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元;负债总额16361亿元,其中各项存款14341亿元;当年实现利润82亿元;所有者权益577亿元。成立之初,许多城市商业银行由于承接原来城市信用社的不良资产,同时又有国有商业银行?股份制商业银行和农村信用合作社等金融机构的压力,又适逢1997年亚洲金融危机爆发,更加引发了原城市信用社积累的历史风险,不良贷款率按当时的四级分类法高达35%,这样处置不良资产?化解风险?解决历史遗留问题成了当时城市商业银行面临的首要任务。而在监管部门和当地政府的合作支持之下,经过近十年的时间,城市商业银行通过资产置换剥离不良资产?清产核资?增资扩股等对原城市信用社进行改造,逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。在这个过程中,各地方政府为处置城市商业银行不良资产和历史亏损,已经累计投入财力近360亿元。[1]在经营理念上面,各个城市商业银行坚持“服务地方经济,服务中小企业,服务城市居民”的“三个服务”方针,为地方经济发展做出了重要的贡献。

    然而,在城市商业银行的发展过程中也存在不少问题,主要体现在:市场定位与行业竞争问题;资本充足率和资产质量问题;公司治理结构问题;金融服务的创新问题等。2007年是我国金融业在加入WTO后全面开放之年,在我国银行业特别是国有商业银行大举进行股份制改造引入战略投资者并且在国内外资本市场上市以适应金融业全面开放大格局的背景下,城市商业银行如何制定自身独特的发展战略,加快发展速度,提高发展质量同样是整个银行体系改革的一个非常重要环节。本文将围绕城市商业银行面临的机遇与挑战,结合城市商业银行自身特点,对城市商业银行未来发展需解决的三大问题做一初步探讨。

    二?城市商业银行的定位

    1.城市商业银行应定位为服务地方经济?服务中小企业?服务城市居民

    我国各个类型的银行在过去的改革中分别形成自己的优势,比如国有商业银行服务于国有企业和居民,股份制银行服务于中心城市大客户和居民,大部分城市商业银行则是通过地方政府的支持而服务于当地政府。而随着我国整体改革的深入和加入WTO的要求,金融业开放将使股份制改造并上市后的国有商业银行?股份制银行与外资银行争夺高端客户并且展开全方位的竞争。而在这种竞争面前,城市商业银行在资本规模?市场竞争能力?公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着劣势。因此,城市商业银行必须有自己的合理市场市场定位,才能在银行业的竞争中有自己的市场空间。[2]在初组建时,大部分城市商业银行就把目标定位为“服务地方经济,服务中小企业,服务城市居民”。这是从贴近本地市场出发,完善金融服务,其核心是为中小企业服务。

    2.城市商业银行把服务对象定位于中小企业和城市居民的原因

    (1)城市商业银行是由地方城市信用社转变而来,对中小企业有着天然的信息优势,特别是在经济以中小企业为主体的一些非中心城市中,城市商业银行的这种信息优势更是国有商业银行无法比拟的。而在我国目前的企业团体中,中小企业最具活力和成长性,有着管理和体制方面的灵活性,而且很多是高科技高成长性的,虽然其倒闭或者破产风险比较大。因此,城市商业银行应该从大银行忽略了的中小企业间接融资市场中,发现和培植具有良好发展前景且风险可控的中小企业,为其提供金融服务并建立长远良好的银企关系。同时城市商业银行还应该注意立足地方为社区居民提供金融服务。

    (2)国有商业银行出于规避风险的原因更愿意对国有企业融资,在计划经济体制下的国有企业很少出现倒闭这样的问题,而且如果出现还款困难,由于是国有企业最后还有中央或地方的财政为这些企业的债权买单,因此国有商业银行更愿意向国有企业进行融资。国有商业银行与中小企业之间存在着信息不对称,在对中小企业进行放款时缺乏足够的信息支持,缺乏深入了解作为目标企业的中小企业的实际经营状况和市场前景,在这样的情形下国有商业银行往往是采取不予贷款来规避风险。

    (3)目前我国银行市场结构的特点也决定了城市商业银行的定位选择。从目前我国银行业的发展状况看,我国并不缺乏全国性的大银行,不缺乏跨区域设立分支机构的银行,缺的是为当地经济服务的中小银行和为当地居民提供金融服务的社区银行。我国的国有商业银行和股份制商业银行出于对风险的规避,在对中小企业和对某些社区包括农村居民提供金融服务上面有着种种的顾虑。而城市商业银行根基于城市信用社,贴近本地区,正可以弥补过去我国银行业服务地方经济服务社区居民方面的缺陷,从这个角度看,城市商业银行的定位就是前面所述的三个服务,特别是要重视对促进我国经济发展产生重大作用的中小企业的扶持。[3]

    3.城市商业银行市场定位于中小企业和城市居民的可行性分析

    从国家扶持民营经济发展的政策看,鼓励?支持和引导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任务,改进对中小企业的融资服务,推进面向中小企业的金融创新和各项金融产品提供也是当前银行业改革的一项重要的任务。而我国的国有商业银行和股份制银行在对中小企业提供融资方面存在着天然的信息不对称等方面的劣势,对中小企业提供融资服务必然要求由某些中小银行来提供,而这在我国目前由城市商业银行来完成则是切实可行的。一方面城市商业银行本身资金小很难与大银行争夺大客户,另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间,因此城市商业银行应该将资金的核心业务定位为服务中小企业。

    三?城市商业银行的内部治理结构

    城市商业银行是由许多城市信用社合并组建的,当时出于化解地方金融风险的考虑,国家规定地方财政持股约在25%-30%左右,单个法人股东持股比例不得超过10%,个人不得超过2%,从而地方政府占有了绝对的控股地位。因此,大部分城市商业银行董事会和经营层高层管理人员的人选由地方政府决定或者受其影响,甚至于某些城市商业银行董事长在过去是有地方政府官员兼任的。这样股东大会?董事会和监事会形同虚设,公司治理结构所体现的股东大会?董事会?经理层及监事会之间的相互关系并不能体现出来。因此,城市商业银行的公司治理结构急待完善。

    1.改变城市商业银行的股权结构

    通过股权结构的改善可以改变上述由于国有股独大导致的公司治理问题,具体的就是引入战略投资者,可以包括民营资本和国外资本。战略投资者的引入,由于一方面城市商业银行的经营直接关系到其股东权益,另一方面战略投资者的持股期是比较长的,则必然更加关注所持股城市商业银行的长远发展,这样将会驱使他们对公司的经营进行监督,股东大会的作用就会不再虚设,董事会的成员也不再由政府垄断,公司治理将得到改善。从目前的情况看,我国的一些城市商业银行已经开始引进境外战略投资者改善公司治理结构(见表1)。

    表1         部分外资参股城市商业银行情况表

    银行名称

    参股时间

    参股机构

    参股金额

    参股比例

    上海银行

    1999.09

    国际金融公司

    2亿元人民币行

    5%

    上海银行

    2001.12

    汇丰银行

    6260万美元

    8%

    上海银行

    2001.12

    香港上海商业银行

    1.95亿元人民币

    3%

    上海银行

    2001.12

    国际金融公司(增持)

    2500万美元

    2%

    南京商业银行

    2001.11

    国际金融公司

    2700万美元

    15%

    西安商业银行

    2004.09

    国际金融公司

    5400万美元

    12.5%

    西安商业银行

    2004.09

    加拿大丰业银行

    5400万美元

    12.5%

    济南商业银行

    2004.11

    澳联邦银行

    资料缺乏

    11%

    资料来源:艾仁智.自组织理论与城市商业银行发展[J].金融研究,2005,(6)。

    2.完善董事会的建设和各项功能

    一是要健全董事会成员的的产生办法。建立健全董事的提名机制,使股东大会在董事的任免上起决定作用,董事会在银行高级管理层的任免上起核心作用。改变过去董事和银行高管的产生行政化的现象,将控股股东的权力限制在规范行使所有权的范围内,使他们对银行的决策和经营管理只能通过对重大事项的表决权和质询权来体现,而不能直接干预银行的正常经营或通过自己的特殊地位进行于己有利的关联交易。二是要优化董事会的结构,主要是董事的结构要合理,特别是要有董事能够代表中小股东的利益,使董事会在决策时充分考虑所有股东的利益,防止控股股东的自利行为。同时要保证一定数量的独立董事,独立董事参与审计委员会和风险管理委员会将更能保障投资者的权益,保障城市商业银行公司治理结构的完善和本身的发展。要引入国内和区域内相关金融?法律?会计财务等方面的知名专家?学者和银行家作为银行的外部独立董事,增强董事会对重大事项的决策能力和对银行高级管理人员的监督作用。[4]三是要建立健全董事会下设委员会的建设,分设提名和薪酬委员会?风险控制委员会?审计委员会?战略发展委员会和关联交易控制委员会,使他们在董事会的领导下分工协作,以实现对银行的有效治理和科学管理。

    3.发挥监事会对董事会和经理层人员的监督作用

    要做到监事会独立于董事会和经理层人员履行义务,必须要求监事会成员只能由与银行无任何利害关系的人担任。同时要对监事的任职资格进行严格审定,由在金融?会计?法律等方面的专家充当监事,由独立董事担任监事会的监事长。这样可以全面提高监事会的监督功能和效率,在充分保护中小股东利益和银行职工利益的同时,有效地监督银行董事?董事长?行长和其他高级管理人员的尽职情况,在他们损害银行利益时纠正其行为,并对银行的决策和经营管理进行监督。

    4.加强信息披露制度和内部风险控制制度的建设

    一是要加强信息披露。这样有利于外部的投资者?债权人和监管机构了解城市商业银行的经营情况,对董事会和经理层的经营业绩有更加深入的了解,这种外部监督将有利于治理结构的改善。二是加强内控制度的完善。建立合理的业务流程,体现职责分离和相互制约的内控机制;加强内部审计,内部审计部门应该作为董事会下设的一个专业部门,以加强对银行经营管理的审计力度,充分暴露银行经营中存在的问题,及时纠正经营中的违规现象;加强内部制度的落实,主要是要落实对违规人员的处罚力度,追究相关当事人和领导的责任,在制度的执行上切实做到有章必依?违章必究。

    四?城市商业银行金融产品的创新

    城市商业银行由于在资金规模?营业网点?资产质量和人力资源方面无法与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争,因此应该立足于三个服务,同时还要积极进行金融产品创新活动。创新的动力来自城市商业银行的利润动机,而创新的源泉来源自对客户需求的深刻理解。城市商业银行和大银行相比有着对本地经济?中小企业和社区的信息?文化优势,这更是针对性地开展金融服务创新的良好条件。关于城市商业银行金融产品创新要做到以下几个方面。

    1.服务城市居民的金融产品创新

    作为市民的银行,城市商业银行的创新应该体现在对社区居民开展各种形式的助学贷款?个人消费信贷?股票抵押贷款和提供各种金融服务等金融产品。一是拓展个人消费信贷市场。要加强个人消费信贷业务的考核与管理,有效扩大个人消费信贷市场份额;积极开发个人住房担保贷款?个人保险单质押贷款?非指定住房按揭贷款等个人业务,积极与担保公司合作,推进个人消费贷款业务。二是为社区居民提供多样化的服务。有选择?有重点地做精做细相关产品和业务。开办各种银行卡业务,使银行卡可以一卡多用。开办网上银行业务,满足社区居民通过网上银行办理公司?个人和基金理财等业务的需求。并开办移动银行业务和推出手机银行业务。

    2.服务中小企业的金融创新

    一是信贷发放要做到五个限制和五个倾斜:限制中长期贷款,向短期贷款倾斜;限制房地产等过热行业贷款,向新型和高技术工业企业倾斜;限制大型企业贷款,向中小及民营客户倾斜;限制固定资产贷款,向流动资金贷款倾斜;限制少数大额客户的信贷业务,向中小企业及个人业务客户群倾斜。这五个原则首先就体现了城市商业银行作为中小企业的银行的特点。二是积极拓展中小企业客户集群。在坚持传统的信贷业务的同时,利用自身专业化人才优势,提供包括理财咨询?投融资规划?财务分析等专家型金融服务,与中小企业客户结成更紧密的合作关系;认真做好市场细分,面向中?高端客户,推出客户综合理财新业务。[5]

    3.城市商业银行在金融产品创新方面须注意的问题

    一是产品创新必须与地方的实际相结合,产品的开发必须与当地的人文经济情况相结合,比如在设计信用卡的服务时就得考虑有的地方中小企业习惯于现金交易的情况等。金融创新产品的定价还要根据地方经济的实际情况进行定价,考虑当地经济的发展程度与承受能力。二是要注意金融创新产品的营销,在了解客户需求的前提下通过营销把产品推向市场。三是在软硬件设施上也要加以创新。提高科技对业务开发?市场拓展的贡献度,整合现有综合业务网络应用程序,建立全面规范?安全可靠?先进的综合网络核心业务平台。

    参考文献:

    [1] 唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展[J].中国金融,2005,(13).

    [2] 刘元等.城市商业银行的战略转型与定位回归[J].中国金融,2005,(21).

篇5

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如pos、atm机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17. 2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略， 要充分注重客户需求的差异性， 并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种； 吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境， 维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

[1]武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[j].商业研究，2006，(5).

[2]晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[j].西部论丛，2006，(2).