投资理财的技巧范文

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前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

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随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

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［关键词］

高等职业教育；投资理财；专业建设；实践教学创新

近几年，我国国民经济持续高速发展，取得了世人瞩目的巨大成就。其中金融行业作为现代经济的核心，更是展现了异军突起的态势。以富豪阶层为首，中产阶级和中等收入群体为大多数的社会大众理财观念发生了翻天覆地的变化，他们从追求快速致富和激进冒险的风险投资逐步向稳健化投资和关注财产安全等多元化方向发展。这种变化使得今天的金融理财市场发展迅猛。而投资理财业务是一项涵盖面广泛、专业性较强的综合业务，它要求从业人员具有一定的文化水平和良好职业道德修养，熟悉有关法律法规，具备相关金融理论知识，熟练掌握投资理财操作技能。目前投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展，对优秀投资理财人才的渴望已经成为激烈的行业竞争的重要部分。这两年高等职业院校纷纷开设投资理财专业，努力扩大人才培养规模。职业性的专业人才培养计划是适应市场用人需求的，并且随社会发展将具有很大的发展空间，可是如何在有限的时间内，培养出适应性强、动手能力强、用人单位恰恰需要的投资理财专业人才不是一件容易的事情，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。

一、高等职业教育投资理财专业建设面临的困境

（一）高职投资理财专业建设跟不上市场发展变化步伐投资理财专业建设是一件极其复杂的工作，尤其是在这个发展变化的时代。过去人们消费习惯用纸币，而如今我们利用银行卡、手机银行、网银、支付宝等就可以实现便捷付款；原来的金融产品品种单一，无外乎是股票类、国债类，而如今市场上有众多的金融理财产品可供选择，如黄金、外汇、期货、基金、保险等等。而借助互联网电子商务的平台上市的“支付宝”“余额宝”及微信的“财付通”等业务，因其低廉的成本、安全的投资方式、较高的收益吸引了大众消费。这些互联网业务的推广对商业银行的存款、理财产品和基金代销业务造成的冲击同样不可小觑。如此一来，社会发展所引起的人们消费习惯、金融创新产品以及市场规模上的巨大变化给高职院校投资理财专业建设带来非常大的挑战，想要让投资理财专业建设筹划紧跟时代步伐难度确实很大。目前的金融创新与日俱进，金融产品层出不穷，在这一领域需要接受的新知识新技能也越来越多。高职院校在人才培养方案的设置上就容易出现问题。由于该专业所包含的科目太多，在课程总数目一定的前提下，每一科目下所设的课程数目就会相对有限。比如有些课程只能归为一门课程进行笼统讲授，这样就使学生的学习不精不深，理解肤浅，最终培养成了“样样通、样样松”型的人才。另外，为满足理财市场多样化、金融市场创新发展的需求，理财人才还需要在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程，这样就更加剧了课程多课时少的矛盾。由此可见，在有限的时间内，培养出社会和用人单位需要的投资理财专业人才并不容易。

（二）高职院校与普通高校人才培养计划差别不大目前，很多高职院校的投资理财专业基本设成了普通高校大金融学专业的一个压缩版，在人才培养目标、专业课程设置、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路，再加上高职学生在学习基础、学习能力等方面本身就不如普通高校毕业生扎实，使得如今的投资理财专业高职毕业生在理财知识水平上没有突出优势。另外，高职教育本应该突出实践教学，加强学生专业技能的培养。可目前很多高职院校专业课程的实践教学比重仍然较低，部分实习实训课程流于形式，缺乏案例教学以及金融仿真模拟软件的实践，一些实践操作知识内容脱离行业发展，跟不上社会发展步伐。这些问题都使高职学生在专业技能上没有表现出优势来。

（三）投资理财专业课程设计和教学内容选取过于理论化根据高职教育培养人才的要求，课程设置和教学内容应该根据职业岗位和技术领域的任职要求进行选择。但是，目前来看很多高校与该要求还有一定差距。从课程设置上看，过于注重理论教学体系，忽视了实践教学体系，没有学生理论和实践交互验证的平台，学生专业实践能力薄弱；从教学内容看，教学课目受限，体系不够完整，辅助的课程设置不齐备，经常出现课目的压缩和糅合现象，使学生对知识一知半解，基础知识不牢固。另外，在教材方面，虽然目前都选用了高职高专教材，教材内容也加大了实训部分，但教材内容基本还是以本科教材为模板。比如，相应的实训职业岗位依然是银行等金融从业人员，与高职生实际就业方向不相符。

二、高等职业教育投资理财专业建设摆脱困境的创新发展路径

（一）紧跟市场，构建高职理财专业实践应用型知识体系1.明确高职教育投资理财专业的课程定位。高职院校与普通高校在办学方向上有根本的不同，普通高等教育是以培养学术型学科型人才为主，高等职业教育是以培养技能型应用型人才为主。基于高职教育本身的应用性、职业性的特征，高职院校投资理财专业应更强调学生的基础技能和实践能力的培养，其开设的专业课程应分为三个层次：第一层次，金融基础知识和基础技能要紧跟时展，与就业岗位密切联系；第二层次，实习实训内容要紧贴国内外财经时讯动向，使学生在实践操作中体会经济周期的波动和变化，正确理解常见的金融现象及国家政策新动向；第三层次，辅课程的设置要与实际就业能力相配套，如在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程。2.课程设计要立足应用性和职业性，加强实践教学体系建设。高等职业教育要更偏重知识的应用性和职业性，所以在课程设计方面要区别于普通本科院校，突出差别优势。首先应该分析就业岗位对投资理财职业素质的要求；其次根据分析来确定该岗位所需的金融理论知识、技术能力以及职业素质；然后再根据课程由浅入深的设计规律来确定课程科目、排列顺序和教学形式。基础理论课以“必需”“够用”为度，专业课以针对性、实用性为原则，精简教学内容。根据经济发展中实际业务的变化及时调整教学计划，删减工作中很少用到的专业课程，摒弃专业课程中概念化、实用性不强的章节。联系现实经济发展现状，结合工作实际业务，再配合大量的案例，以岗位要求为核心加强实践教学内容建设。3.重视高职院校投资理财专业辅助课程的设计。一般高职院校的学生进入职场，都是从基层做起。投资理财服务首先要学会跟各式各样的客户打交道，建立业务客户群。这就要求我们要有好的职场礼仪，善于揣摩客户心理，要有有效的销售策略和技巧。因此，投资理财专业课程设置除了必备的专业课程以外，一定要在辅助课程的设置上多动动脑子下番功夫。在选择设立辅助课程时，应当根据职场能力实际需求，认真研究，有效组织，灵活安排课时。有些课程可以设为专业选修课，让学生自由选择，比如，职场礼仪训练。中国人向来注重礼貌礼仪修养，在与客户打交道时，学生的礼仪形象反映了个人风度涵养，也反映了公司形象。我们可以专门设立职场礼仪选修课，经过专门的训练，学生从基本行为礼仪到与客户寒暄问好、电话礼仪、待人接物等商务礼仪各个方面都有了脱胎换骨的表现，达到了就业岗位要求的精神状态与职业面貌。互联网正一步一步改变人们的生活方式以及理财方式，网络上的金融理财产品层出不穷，金融制度改革与创新与日俱进。面对目前的金融市场及金融机构创新等，我们也非常有必要把创新型的金融业务、创新型的金融工具以及创新型的金融服务等内容带到课堂中。

（二）不断改进教学手段和模式，完善实践教学形式1.采用现代化教育手段，探索“一体三结合”的教学模式。基于高职教育要加强实践教学的要求，可以探索“一体三结合”的教学模式，即将“教、学、做”糅合为一体，增强学生实践操作能力。教师课堂上要充分利用目前比较先进的教学软件和教学设备，利用互联网络资源。现在有许多仿真模拟金融活动的教学软件被开发出来，比如实时股票及期货仿真交易教学软件、商业银行模拟教学软件、保险实务模拟教学软件、会计流程模拟教学软件等。我们可以利用这些软件让学生模拟操作，利于这些现代化的教育手段有效地把“教、学、做”三个过程糅合在一起。首先，老师在课堂中借助仿真软件、教学课件、教学视频、教学动画等实施职场式仿真教学，采取案例教学模式构建课程的教学内容，实现“教与学”的糅合。其次，学生在老师讲解演示过程中可以操作和提问，这种随堂实训的方式又实现了“学与做”的有机融合，学生体会深刻。除了随堂实训以外，可以设置学生考核课堂，以班级分组的方式进行过程考核，搞团队对抗。这样一堂课下来，“教、学、做”糅合在了一起，实现了“一体三结合”。这种教学模式既增加了课堂的直观性和生动性，又扩大了教学内容的信息量，极大激发了学生的学习兴趣，提高了他们的实践能力和水平，取得了良好的教学效果。也使我们的教学方式由传统的灌注式教学向启发引导式转变，大大提高学生的学习兴趣、参与意识及实践操作能力。2.拓宽课外第二课堂的发展路径。目前，第二课堂活动在各高校普遍兴起。第二课堂活动不单可以活跃学生业余生活、填补学生的精神空白，而且以它丰富的内容、多样的形式，起到寓教于乐、潜移默化的综合性教育效果。比如举办模拟证券期货交易大赛，老师可以随时看到学生的网上的操作情况和实时业绩，作为活动裁判以业绩高低作为比赛结果的重要参考。学生在交易竞赛中还须记好投资笔记，方便日后总结回顾，老师赛后可以对参赛成员进行业务指导和讨论分析。学生在这些课外活动中体验和掌握实战时机选择、实战技巧运用、投资策略分析、投资理念等内容，有些技巧是从书本中学不到的。这样的活动极大地激发了学生学习热情，有效地提高了学习的效果。此外，让学生自己通过网络媒体搜集最新的国内外重要财经新闻，对财经热点展开“头脑风暴”，以陈述或者金融热点问题辩论的方式展开讨论。这样一方面增强学生对经济的关注度、敏感度，另一方面还提高了学生的思辨能力、语言表达能力、团队协作能力等等，一举多得。这些知识性、趣味性和教育性为一体的第二课堂活动非常有益于提高他们的学习兴趣，加深他们对专业知识的理解和掌握，而且还锻炼了思维能力、动手能力和创造能力，使学生综合素质有了很大提高。

（三）按照“产教结合、院企合作”的要求建立校内外实习实训基地，积极开展订单式培养，建立产学研结合的长效机制1.加大校内实习实训基地的硬件投入。建设校内实习实训基地是培养技术应用性人才的必备条件。实训基地建设应尽可能与工作岗位一线环境相一致，形成较为仿真的实训环境。实践教学要加强校内实习实训室的硬件投入，购置必备的专业设备和软件系统，根据不同培训目标，可考虑设立证券期货实训室、保险业务实训室和银行柜台实训室等等。2.订单式培训，建立产学研结合的长效机制。高等职业教育的职业性、应用性决定了它不能把自己封闭在校园内闭门造车，只讲授知识，而必须走向社会，了解社会用人需求。在校外，学院可积极谋求与本区域内的证券期货公司、保险公司、金融投融资公司等金融机构合作办学，按照互惠互利原则，建立校外实习实训教学基地。用人单位可向学院提出人才需求的规模与条件，进行订单式培养，对教学计划和培养方案提供参考意见；学校可以利用假期，安排老师带队，在相关业务经理的帮助下开展各种各样的职场式培训，如公司晨、夕会的流程，营销模拟训练，拓展销售业务的说话艺术演练等社会实践活动，使学生掌握金融营销的基本技能及团队管理的本领。鼓励学生利用业余时间在校外实践教学基地兼职，尽快熟悉投资市场全流程的实际操作业务，使得学生的客户拓展能力得到大幅度提高，为将来可以迅速适应工作环境和工作要求奠定基础。

参考文献：

［1］吴云勇，陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案［J］.浙江金融，2008，（1）.

［2］刘学军.高职院校投资理财专业实践教学改革与实训基地建设的思考［J］.产业与科技论坛，2012，（11）.

［3］冷静.高职院校金融理财类课程改革探索———以山东外贸职业学院为例［J］.黑龙江教育，2011，（11）.

［4］蒋海，刘少波.我国金融人才培养模式改革研究［J］.南方经济，2004，（4）.

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理财培训第1步

培训应先知自己

近日，《投资与理财》记者通过网络检索与市场走访发现，各类投资理财培训课程令投资理财者应接不暇，高级酒店授课、网络授课，各种形式的教学应有尽有。这令不少初学理财的人跃跃欲试，仿佛抓住了一把开启财富大门的金钥匙。其实不然，在接受相应的理财培训之前，一定要先从了解自己开始。

天使投资人、北京极速南瓜品牌管理顾问机构首席战略官徐烨是一名理财达人，她在学习理财之初，并没有参加各类培训。徐烨认为，理财的第一课应是充分了解自己。

首先是分析分析自己的财务状况，做好收支预算，同时改变自己不正确的理财观，督促自己养成先储蓄后消费的习惯。其次是根据自己感兴趣的投资方式，适当的有侧重点的培训学习。常见的理财方式包括投资货币基金、基金定投、银行理财产品、股票、黄金等。

今日英才理财网校理财规划师隋军告诉记者，市面上的理财课程花样繁多，让人眼花缭乱，每一名投资理财者在选择课程之前，自己首先应学习基础的理财知识和方法，然后根据自身情况，进行理财规划。如月收入一万元，应该储蓄多少、买多少基金、买多少保险、买多少债券，合理配置投资比例。

理财培训第2步

培训与投资理财应循序渐进

“发了工资，‘月月光’怎么办？”“结婚后攒钱的速度赶不上花钱的速度怎么办？”“怎么给孩子尽快攒足教育金？”理财培训机构的宣传语总会激起理财者们快速理财的欲望。

人人均知道“你不理财，财不理你”，却不知道如何理。一些理财者总是认为，即便自己是零基础，但参加了理财系列培训，掌握了金融产品的购买窍门，就会理财了。

殊不知，理财的理论学习与实际操作是存在差别的，这就需要不断的循序渐进的学习和实际操作。在隋军看来，培训的时候，有实战讲师做相关指导，理财会少走弯路，而纯理论派的讲师或许讲解得都非常深入，但实际理财操作过程中并不是按部就班的。

徐烨以自己的经验，也谈了对理论与实际操作的看法。徐烨表示，参加培训的时候，往往会让人们群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场是残酷的。首先不要抱着侥幸心理去投资，保本是第一位的，要使资产在保值的基础上稳步增值。 在慢慢学习的过程中，也可多学习运用多种投资工具，比如股票、债券、基金等。如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收，懂得“一分耕耘，一分收获”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理财培训课程知多少？

按授课方式分

面授课程

互动性强，认识与结交朋友，组成小范围理财圈子，学费较昂贵。现场氛围好，授课老师可以根据现场学员反映调整讲课方式，互动性强，学员参与度高，不过时间灵活度不够。

网络课程

可随时随地学习，不受时间和地域限制，学费便宜，与学员之间互动性较差。

按课程内容分

银行体系

专业介绍银行各类投资理财产品，如货币基金、债券等。专业介绍货币基金，股票型基金，债券型基金，国债，外汇，黄金，贵金属等理财产品。课程会根据不同产品介绍具体理论与实战经验。

按人群分

女性理财 儿童财商教育 老年人理财

综合实战类

通过多年成功理财经验积累，如信用卡理财、股票理财、基金理财、P2P理财等，理论与实际充分结合，普通人学习上手较快。：在经济形势不好的情形下如何选择投资，规避风险，在火热的P2P市场中选择最安排的投资方式，让普通人活学活用，学了就会，通俗易懂的方法。

理财培训风险提示

看资质

鉴别机构首先应查询相关资质、是否有相关部门审批手续

看师资

看讲师相关从业经历，是否为真才实学，是否有实战经验

看承诺

任何投资均有风险，培训机构往往承诺通过培训，百分之百赚大钱，并讲述成功个案，但个案是无法通过学习投资技巧而复制的。

篇5

1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态

实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步；部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题；部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险；部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及；部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳；还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。当下社会确实没有普及科学理财观，这与快速成长的经济步伐不一致。如果每个个体都能科学地投资理财，就有事半功倍的效果，享受到轻松的人生。就富人而言，科学投资理财的主要意义在于财富的保值增值，及代际之间的传承；即便更多的人属于工薪阶层，没有富余的资金及殷实的财产，也需要懂得投资理财。学业能否顺利完成、婚姻是否幸福美满、晚年是否安然无忧，这些都是人生旅途中的必须考虑的生活目标，而在这些目标的实现过程中金钱通常扮演着重要角色。怎样将每一分钱利用好，怎样将任一投资机会把握好，都属于理财要解决的范围。投资理财并非简单的发财，它是关于整个人生的财产规划。投资理财如果成功就能增加财富，减少不必要的支出，改善个人生活水平，让经济能力宽裕，安享充足的养老资金储备。

1.2 个人投资活动能为循环社会资金创造条件

社会的大量资金通过工资等形式从企业流向居民，居民又通过消费购买行为，将产品消费掉，这样资金回流企业再生产。如果居民收入比消费多，居民手中多余的资金就必然形成怎样回流企业的问题，个人投资便成了循环社会资金，实现再生产的保障环节。所以每个人在经济中既是消费者又是投资者，人人都有理财问题。可见，个人追求理财利益，非但满足自身精神、物质要求，从其效果看还能不断优化社会财富结构，所以个人规划好投资理财同时也是一种社会贡献。

2. 个人规划投资理财的缺陷

2.1 不清楚投资目标或期望收益过高

确定好理财目标是投资理财的首要工作，目标确定好了，离成功也就近了一半。人们在确定理财目标时更多的选择是存一笔钱用来买一套房，存钱用于结婚、买车，筹集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的养老金。诚然这些理财愿望都是很好的，但理财目标却不明确。我们将理财目标选定后，在概念上更多的还是比较模糊，通常不用货币对理财结果进行准确计算，实现目标也具体缺少期限，通常我们在这样概念模糊的状态下只能被置于空想中，无法科学制定理财计划，尽管有这样的理财计划也会显得无比空洞、盲目。每个人理财自己都会选择理财目标，都渴望借助必要的理财方式达到自身梦想，然而并非能实现所有目标，首先期望收益过高不切实际，导致人们的理财被置于空想中，缺少相应计划来实现该目标，另外在理财计划内它能催生人们多用高风险方式博取更多利益，此做法与一贯以来遵守保值增值、安全稳健的理财原则并不相符。

2.2 将理财混淆为简单的存款、投资

人们思想中对理财的理解就是存款、投资，通常把投资理财视为传统使用资金的形式，也就是有了收入后不是存在银行保证稳定利息收入，就是购买债券、股票，期待合理收益。人们生活在经济发展快轨中得到大为改观，个人怎样运用与管理好财富的增加，日益成为人们的焦点话题。我们一直翘首以待有效使用财富，借助有效的储蓄、投资股票、投资期货、投资保险及投资外汇等不同投资组合与投资形式，不断保值增值财富，以期达到提高生活质量、稳步增加财富的目的。当下市场上名目繁多的投资机构与投资产品，并且在短期内较难完全掌握必备的专业投资方法与知识，这就应运而生了个人投资理财，日益成为管理个人资产的协助者、参与者。由此提供个性化投资理财服务的机构形成，且竞相推出理财产品，迅速发展个人理财业务。客观上看人们虽然都渴望有理财机构服务，借助它们的专业人员及专业方式来降低风险、配置好资产组合，但在选择一些理财品与机构上仍有认识误差，在某种层面上将理财品、理财机构及单个投资者的联系隔断，无法让个人理财得到全面、彻底的满足。

2.3 个人金融管理混乱

在频繁的个人金融活动的当下，难以仅凭自己大脑将海量金融信息完整清楚的记住，这便引发种种境遇：有的人因丢失或被盗走有价证券与银行存单而拿不出必要资料，在金融机构无法挂失；有的股民买进卖出的股票种类过多没有实时记账，部分上市公司经几番派股，个人账上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高价抛出收益更多的良机；有的人乱放人身意外险或财产险等凭据，万一出了事情，就会因保险单据找不到而增加保险公司理赔的麻烦，如此等等。

3. 个人设计规划投资理财的具体思路

3.1 打好设计投资理财的基础

首先，理财目标要制定好。对此要考虑到方方面面，首要的就是量化理财这个目标，例如：我想要买一套住房，这个算不算理财目标呢，当然不算。想要买的住房价值多少，在哪年买住房，是明年还是后年，这才算得上真正的理财目标，也就是量化，给个明确的时间、价值限制，并且还可合理想象在这房里住可能会出现什么情况，这样一来能够更加有效的实现自己的目标。若是需要达到理财的目标，那么这一目标必须具备有期限、可量化的标准。其次，对风险偏好的了解。有人认为自身是积极进取的人，有人则认为自身比较保守，怎样对自身风险偏好正确评价，有几种方式：一是需要对自身情况充分的了解并考虑好，单身还是已经组建家庭，养活自己还是需要养活一个家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需养育一个孩子，那么还是一味喜好冒进投资高风险，充分说明缺少清醒认识，主要是家庭负担跟以往已不相同；二要对投资倾向考虑充分，诸如有的人在股市很有建树，有的人在投资方面可圈可点等等；三要对个人性格取向充分考虑，面对同一事情性格不同的人做出的选择有天壤之别，理财中性格决定着他们的一些行为。最后，科学分配资产。要做出战略性的分配资产，这种资产分配是在极其理性的情况下进行的，不能盲目跟风，随便听他人说法，今天人家说投资某个项目好，明天就倾其所有去投资。应该分配好资产，如从战略高度看，只用总资产的三成去投资股票，无论他人做什么，三成是自己的红线，另外在银行放三成资产，剩余的投资其他方向，这是对资产的战略性分配。

3.2 学习理财知识，掌握专门技能

投资者了解现实市场离不开掌握必要技能与金融知识，又或以技能与金融知识为前提。所谓知识涵盖财税知识、经营知识、法律知识及市场交易与其它知识。个人规划好投资理财的技能涵盖收获与分析信息、交易结算、使用网络技术等。个人在做好投资理财准备工作以前，要掌握必要的理财品对口知识，以此在投资中审时度势，紧抓参与投资的机会，达到正确理财。虽然无法要求每个人都要了解全部理财产品，但起码对运用基本原理及过程要懂得，以防投资的盲目跟风现象。个人也可征询规划理财师及专业机构，选择理财工具要合理，综合自身特征及优势，达到财富积累。

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    一、控制防范金融风险的策略

    （一）宏观控制防范金融风险

    1.提高金融体质改革的速度，防范于未然

    完善金融改革体制，深化改革体制的创新力度，创建符合我国市场经济发展现代金融系统，从基础上降低金融风险所产生的各种潜在隐患。金融系统包含了整个交易市场，金融监管机构等。完善金融体制的规划，在金融交易运作中，可以将风险降到较小的程度。

2.规范市场开放，避免强烈冲击

保障我国市场经济的稳定发展，金融体系在不断的完善，而金融管理机构却处于发展的初级阶段，相关的宏观调控能力需要进一步加强，所以在稳定金融业对外开放要谨慎有序，以积极的姿态和稳健的步伐在金融市场中避免强烈的冲击。

3. .加强金融监管手段，确保金融市场稳定

    加强金融监管手段是经济全球化程度不断加深的必然趋势。完善金融监管体系，需要加强对内部金融机构的监管。建立规范的内部监督的制度，评估制度和风险评价制度，对内部违规活动必须要予以强处；同时规范授权限制制度，金融交易必须在金融机构的权益范围内才能进行，对于未授权的不能私自越位。加强法律法规的认识，完善操作程序，加强金融执行的力度，对于进入市场，市场交易、退出交易需要遵循相关的法规；增强金融业务运作的监督，做好预防会出现的金融风险。

    4.增强我国投资者金融风险的意识教育

    增强我国投资者金融风险的意识教育，是防范金融风险的关键之处，首先从思想意识教育入手，在全社会加强开张金融风险的意识宣传，加强金融法律法规的政策教育。强化投资者对金融活动程序的掌握，遵循金融法规的交易，以减少金融风险。

    （二）控制防范金融操作风险

    1.明确操作权。

    金融企业工作人员操作权限不清，是导致金融操作风险的根本因素。金融工作出现操作权限不清，不能充分发挥金融权益的作用，有些出于个人利益和个人目的，公权私用，以达到自身的目的；更有甚者推卸责任，不使用或者很少使用操作权，怠慢操作权。因此明确规定员工操作权，做到权益分工明细，可以全面加强金融工作者的执行能力。

    2.建立内部监督系统

    建立内部监督系统，能有效的防止金融企业的违规行为，一经发现，可以及时纠正，以免出现更大的风险，对岗位进行监督实现重要操作必须多人进行的措施。

    3.创建操作规范管理制度和政策

    为了减少错误或公权私用的行为，制定操作管理规范制度和政策是势在必行的，金融工作人员遵循操作规范制度，则可以最大力度的减少错误和公权私用的行为。

    二、制定投资者投资理财的计划

    （一）了解目前情况

    作为投资的第一步都是了解掌握目前的情况，然后进行分析，一定要做到清醒的认识，才能对投资目标和理财有充分的准备。首先了解自身、家庭资产的收入和负债以及支出的情况，然后对自身分析能否掌握对待金钱和投资的价值观，因为自身价值观很容易影响投资目标和理财计划。

    （二）明确财务目标

    对于个人投资理财而言，明确目标是一个很重要的问题。在人生的不同时期，会有不同的理财思维，所以决定了不同人生时期不同特色的理财目标。在于每个人的生活环境的影响，所遇到的财务问题也随之不同，希望得到的投资回报的程度也不相同。一、目标是可行性的。明确目标应该从自身的时间情况为出发点，比如婚姻、年龄、家庭。事业、收入水平等等，以及投资计划内这些因素都会发生变化，若是超出自身的经济能力，那么这类的投资理财目标是无法实现的。二是要明确目标，数字最好体现。有了准确的数字，投资者才能制定理想的理财的计划。其三、目标应该有相应的时间限定。明确投资目标要有时间上的期限，没有限定期限的目标就没有动力，最终使目标成为空像。

    （三）规划行动计划

    目标规划以后，下一步就是制定行动方案。一是设计出自身可以承受并且适合的行动方案，例如在做一件事的时候，我们可以用不同的方法去完成，而不是只有一条路可以走。首先要将这些可能出现的情况制定出来，然后在评价的基础上去实施其中一条。所谓制定行动方案就是在收集大量的金融信息的基础上，结合自身的现状和计划，制定出可能出现的途径和适合自身的计划，然后在这些设想的计划中，确定能符合自己的条件和特点的投资计划。

    （四）执行计划

    明确符合自己特点的投资理财方案之后，就应应该执行计划。然后在执行计划的过程中，我需要通过金融市场、金融产品、金融机构来了解大量的信息，比如最新的投资产品、金融信息等等，来增强计划的顺利实施。

    （五）评价和总结

    自身情况和客观情形会不断的发生变化，在执行计划的时候也有可能和计划设计有出入，另外还有特别重大不可预测的因素的突然影响。根据这些突入而来的变化来对计划进行评估和调节。因此整个理财过程中是一个循环、变化的过程，作为市民投资者应该养成每年一次对自身理财的计划进行修改和评价。

    （六）树立正确的投资理财观念

    其实理财并不是有什么复杂的技巧，其重要性体现在观念，有正确的观念就会产生应有的回报。每一位理财致富的人士，其实在投资过程中养成了一般人不喜欢，而且不容易做到的习惯。所以，树立正确的投资理念和良好的习惯对于投资者能否取得事业成功和赢得积极向上的乐观生活是非常重要的。理财并非只是有钱的人权利，其实也是每一位普通居民也能学会的技巧和方法，必须懂得“通过股票或者基金的正确投资方能致富，买政府公债只会保住财富”。

     

【参考文献】

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居家理财是一件小事，又是家庭大事，理好财，才会使家庭和睦，事业有成。然而笔者在生活中发现，很多家庭在投资理财时，不是很好的讲究技巧与策略，往往是盲目行事，从而造成了家庭资产不应有的流失。其实家庭理财只要理性当先，就会避免这些损失。近些年，家庭投资渠道不断拓宽，各种投资理财品种向众多家庭款款走来，面对眼花缭乱的投资理财品种，高收益、高风险的股票，又往往被多数家庭所看好，但如果在股票投资市场一了解，就会发现投资股票的家庭，赚钱的是少数，赔钱的却是多数，这一现象的出现，便是人们冲动有余、理性缺乏所造成的，很多股民一旦遇到股市行情下跌，出现熊市，就人心慌慌，从而导致了判断失误。理性不足是家庭投资理财之大敌。因此，家庭在投资理财时，即要考虑收益，也要考虑风险，只要做到合理安排，遇事少冲动、多考虑，就会减少风险，达到预期目的。

理性之二：依法办事，谨防风险

家庭要想理好财，必须理性当先，在理财时多应注意依法行事，合理应用法律手段，保全自己的财产。近几年来，社会上的一些不法分子，专门钻有些人不懂国家法律的空子，进行低劣的金融诈骗，如：有意借取存单，向银行质押借款，到期后，故意不还贷款，使存单抵偿了债务；拿某些小国家的不可兑换外币、假币，充当真美元、英镑，抛出低价兑换诱饵，让某些贪图小利者往里钻；在借钱后，故意不打欠条，出现赖债的情况，使有的出借人，无依无据，苦果难咽。家庭在理财中，必须学会对付这些骗局的策略，而最好的对策，便是依法行事。家庭理财，小利不可贪图，往往“小利”的背后隐藏的多数都是“陷阱”。但是，假如家庭中一旦遇到这种事，一定要注意合理运用自己学到的法律知识，只有这样，才会保全自己的合法资产。

理性之三：合理计，避免浪费

俗话说：“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷”。所以说，在家庭理财中，资金的运用必须有一定的计划性。每个家庭的家中成员在日常生活中，都确实有不少的花费，但是如果运用的合理，照样可以把一部分资金节省下来。现在很多家庭，无论衣食还是住行，都讲求档次，只顾面子，不怕花钱，孩子每月的零花钱，没有三、五百元不行；出门在外，非打的不可；衣着服装，不是名牌不穿等等，其实人们的这种奢侈行为，大可不必，如果这部分钱积累下来，同样也是一笔不小的资金。当然，家庭消费是不可避免的，但必须建立在“合理”二字的基础上，不是无休止的上档次、重面子，每个家庭只有合理用好每一分钱，把每一分钱都用在刀刃上，才会使家庭更幸福，夫妻更和睦，家庭浪费行为切不可行。

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个人投资理财简单来说就是对个人或者家庭所拥有的财富进行合理的、有计划的、科学的、系统的安排和管理，通过各种投资手段增进现有的财富值，以满足个人或家庭的正常生活需求。投资理财的形式包括：储蓄、证券、期货、收藏、保险、住房投资等等。个人投资理财是长期的对财富的一种管理的过程，一蹴而就是不可能实现财富短期的累积，需要人们从长期打算来考虑。

二、我国个人投资理财的现状及存在的问题

个人投资理财通不仅是财富的积累的过程，还是对财富的一种保障。我国的个人理财由于各种经济和文化的因素还处在发展阶段，存在很多不成熟的地方，接下来介绍一些个人投资理财中常见的问题。

（一）人们对个人投资理财的认识不够

一方面，人们对投资理财的观念很多都还停留在传统的理财上，对理财的认识不够，缺少理财技巧导致理财水平过低。在我国，人们的投资方式相对比较保守，很多人都只接受储蓄这唯一的方式，在他们的潜意识中，除了储蓄，其他的投资理财方式都是风险投资。另一方面，盲目的跟从他人选择投资理财的方式，可能会使个人或家庭的状况失衡，造成不必要的麻烦。个人经济状态不同、要求不同，对理财的选择也是不同的，人们应该根据自身的实际情况，在可承受的风险范围内，选择适合的理财方式确保个人和家庭的现实需求和未来支出的满足。

（二）专业的投资理财知识宣传不够

在我国，理财意识没有深入人心，金融教育知识缺乏普及，或普及范围相对较窄，一般个人和家庭都不够了解投资理财。我国的商业银行的理财主要是对收益的宣传，大部分都没有宣传理财的风险知识，致使普通居民对理财的风险和收益没有足够的认识，在这样一个未知的选择下，人们往往不会去进行选择。相对而言，人们容易接受那些没有任何风险或者银行承诺能够保本类的基本的理财业务，比如储蓄，但这仅仅只是理财的一小个分支而已。人们只是浅显的认为，在银行进行的这些业务就是理财，从而导致了投资理财行业的发展仅仅是这些低风险或者说是无风险的理财产品上，不利于投资理财稳定全面的发展。投资理财的宣传不应只局限于小范围宣传，停留在传统媒介进行宣传，二应该拓宽宣传的渠道，加大宣传的力度，只有这样才能起到一定的宣传效果让人们更全面更具体的认识到投资理财。

（三）理财产品不丰富

理财类型过于相似，选择性不高是制约理财业务发展的因素。比如在一些商业银行里，普遍都会给客户提供业务，代缴各项费用、保险等；定期为客户提供股市行情，国内外经济形势等信息；在客户办理业务时，银行适当的进行一些减免或其他优惠等。这些业务相对来说层次比较低，没有新颖性，容易造成同类似产品的出现。

（四）缺乏高素质的理财人员

投资理财业务的发展需要更多专业的高素质人才。现在很多商业银行的个人理财服务的人员很多都是在银行工作的员工，他们大多都是从事银行的基础的业务，对投资理财的认识不够深入，只会处理一些简单的业务，满足低层次的理财业务的需求。一旦涉及较为复杂的金融、资本、贸易等多个领域的业务时，难以满足客户的正常业务需求。具有高素质的理财专员还可以对产品进行开发和对投资进行组合设计。

（五）金融市场的法律体系尚不健全

各行各业的运作都需要有相应的规范和体系对其进行管理和监督，才能保证正常高效的运作。个人投资理财也是如此，需要健全的法律法规来保障各方的利益，促使其规范运转。在我国，金融市场采用的是分业经营和分业监管的体制，我们可以看到，银行业、保险业、证券业都在不断的完善各自的法律法规制度，但是由于这些体制的建设还处在初期阶段，只是对其理财服务的各个环节进行了相应的指导，但是要想完全解决在这些行业的理财服务中出现的各种问题是远远不足的。个人投资理财业务涉及的行业范围比较广，所以对相关的法律法规的建设要求更为严格，法律法规的不健全，阻碍着个人投资理财业务的快速发展。

三、如何应对我国个人投资理财出现的问题

（一）投资理财者应加强学习，提高认识

个人投资理财中个人的了解和认识是很必要的。目前在我国，人们对投资的意识和风险意识比较缺乏，投资者需要通过多种渠道、多方面的了解理财的有关信息，树立正确的投资意识和风险意识，自觉加强对相关专业知识的学习，能够选择适合自己的正确理财产品。另外，对投资理财有了足够的认识和了解之后，理财者可以对自己的权力和义务有基本的认识，发现自己被侵犯权益后可以向有关部门投诉从而保障自己的合法权益。

（二）完善个人理财业务的政策和体系，加强监管

随着社会经济的发展，金融市场的壮大，个人理财业务也在不断的发展。因此需要完善的法律法规来保证个人理财业务的有序发展，为个人理财业务的发展提供有利的保障。虽然，我国通过法律法规对理财业务进行了规范和管理，但是仍然有很多的不足之处适应不了日益发展的个人投资理财业。为了保障各方参与主体的利益，可以建议理财业务的法律法规制定以下的内容：

1、对从事理财业务资质的要求。

应该具备能够专业理财的能力与素质，能够尽职尽责，诚信的履行受托的义务。

2、签订理财合同。

理财业务参与者双方应签订相应的合同，承诺并保障双方的合法权益。

3、理财机构加大信息公开。

理财机构应当诚信、真实、完整、及时、准确的向投资者说明相关的信息，比如投资风险、机构的资质、业绩、委托者的各项费用等等这些信息都要准确无误的及时的向投资者进行表明。法律法规可以规范的内容还有很多，需要在实际的工作中继续不断的完善。

（三）丰富理财业务内容，发展独立理财服务

想在竞争如此激烈的金融市场取得成功，需要树立具有竞争优势的理财精品，金融品牌已经成为现在金融行业竞争的核心所在。传统的理财产品容易模仿，发展寿命比较短，要想在客户心中留有印象，必须大力发展品牌效应，不断推出品牌化的理财产品，加大品牌宣传力度，才能在竞争中留住老客户、吸引新客户。在竞争中强化个人理财业务。在我国商业银行是发展个人理财业务的主力，因为商业银行拥有绝对的客户群体，利于发展投资理财客户，目前商业银行一直在业务上发展，力求达到多方跨行的结合，商业银行已经是很多人理财投资的不二选择，但是为了金融市场的良性竞争发展，在大力发展商业银行理财业务的同时，也应加快发展独立理财服务，比如投资公司或理财公司，这种专门独立的理财机构的出现，是更专业高要求的投资者的选择，商业银行有其优势，但是毕竟它还需要涵盖自己分内的业务，所以，独立的这种中介机构的发展也是一种正确的趋势，在这样的一种良性竞争下，可以促使理财行业剑圣发展。

（四）加强对专业人才的培养，提高理财人员素质

不论是商业银行还是独立机构，对人才的需求都是一样的。专业的理财服务是具备金融、保险、税务、法律、证券为一体的，是为客户提供全面的、合适的个人理财业务是发展个人理财业务所需要的，合理的个人理财可以实现资产增值最大化。因此，要加强这种复合型人才的培养才能满足不断发展着的更专业的理财服务。对于这个行业来说，应该建立有公信力的理财人员的专业培训和管理机构，以保证为金融市场的专业人才输送。

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随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

一、工薪家庭投资理财的选择 

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。     

（二）、工薪家庭投资理财的品种   

当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。 

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。 

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。 

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。 

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。 

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。 

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。     

三、家庭投资理财如何获取收益：   

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：   

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。 

四、家庭投资风险及其规避：       

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。   

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.

[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.

篇11

社会发展了，人们生活水平提高了，这追使人们追求更高层次的生活，资金的增加又成为了必然，个人会想方设法使手中的资金升值，故投资理财越来越成为人们生活中不可或缺的重要环节，然而人们投资理财过程中存在的各种误区也逐渐暴露出来，现归纳如下：

误区一：有钱多花，没钱少花，我不需要理财

有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会把每月工资都花光，自己这样过挺好，有这样认识的人不在少数。这些人正常情况下生活得的确不错，有钱多花，没钱少花。悠闲自在还不用为投资理财去费神。但是，细想一下，你真不需要理财吗?即使近几年你不考虑可能面临结婚、买房等事情(假设你家里能帮你解决这笔费用)，你能保证你老有所养、老有所安吗?若你或你的家人突得大病又需要很多钱，您能保证病有所医吗?到那时再为当初没能理财而后悔为时已晚。合理的理财既能增强你和家人抵御风险的能力，又能使你的手头更加宽裕。生活质量更高，何乐而不为呢!

误区二：理财是有钱人的事

一些人认为，我除了吃喝外节余不下多少钱，对我来说谈不上理财。等我有钱了再理吧，或者说理财是有钱人的事。殊不知“大钱”可理，小钱更需要理。根据“二八定律”，有钱人在芸芸众生中始终只是少数。大多数人都是工薪阶层。但是同样要面对教育、购房、养老等现实需求。在“人生经营”过程中，愈穷的人愈输不起，对理财更应严肃而谨慎地对待。个人理财实际体现在日常生活的细节之中，要求人们有理性的消费理念。一般来说，个人收入总是相对稳定的，但是个人支出却表现出极大的随意性。价格的涨落、供求的变化、新潮商品的不断涌现、广告和经销商的诱惑、周围消费者的选择等等，都可能引起个人消费的变化，从而影响理财规划的实施。因此，人们一方面要尽量在可选的商品中作出正确的决策，力求满足预期的最大需求；另一方面要力图使消费决策带来的未来悔恨和懊恼减少到最低程度，只有这样才能保证一定的结余比率用于投资规划。

误区三：别人干啥啥

有一部分投资者听人说啥挣钱就投资啥，跟风涌入，不考虑自己的实际需求和风险承受能力。结果往往是投资了不适合自己的产品，给自己带来麻烦。理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，但自己不具备风险承受力，或资金使用周期与该投资不匹配，这样的产品显然并不适合自己，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。其实投资理财也和穿鞋一样，适合的才是最好的。对于一个投资理财者来说，财力或许有大小。知识或许有多寡，能力或许有高低，要根据自身实际情况，有的放矢地选择投资理财对象和确立投资理财策略，则是共通的原则。

误区四：投资目标不明确

成功的理财不仅需要正确的财富观。还需要具备相关的知识、相应的能力和必要的技巧。为了使理财达到预期的目的和效果。首先要设定明确与合理的目标。知道目标行动就成功一半。但是现实生活中，有很大比例的投资者投资目标有问题：要么没有目标、也不知道自己该干什么时就盲目投资；要么目标制定得模糊不清(如想退休后过上舒适的生活、想让孩子到国外读书、想换一所大房子等等)，将来无法有效地评估目标完成情况和投资效益；要么目标制定得过高，远远超出自己的能力。无疑会打击自己的投资积极性；要么目标制定的过低，不费多大劲就能实现，既盲目增加自己的自信心，又没能使自己的财富最大化增长。建议在设立投资目标时考虑两个基本要素：①目标结果可以用货币精确计算，②有实现目标的最后时间。同时，目标要有合理性，合理的目标应该是可望也是可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。

误区五：对风险认识不足

风险包括影响未来收益的一切不确定性因素。不同的投资者根据自己的条件与个性，面对风险表现出来的态度也不相同。目前有相当大的一批投资者面对投资项目和投资机会要作投资决策时，对风险的认识与评估存在严重误区：要么夸大风险，既丧失投资机会，又挫伤投资信心；要么忽视风险或低估风险，造成投资目标难以实现或者亏本。投资者在投资决策时必须充分认识到：理财目标是对未来的美好憧憬，在享受这种美好感觉的同时。还应该看到另一方面：收益必然伴随着风险，这些风险会阻碍理财目标的实现。面对风险有人很保守，有人又非常激进。但是任何人在承受风险时都有一定的限度。超过了限度，风险就变成了一种重负。可能会对投资者的情绪和心理造成伤害。更严重的是影响投资者的投资决策程序。所以在进行投资理财时，必须考虑自己能够或者愿意承担多大风险。

误区六：有钱只会存银行

多数人出于安全考虑，会将大部分积累进行储蓄。的确在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、变现性较好、操作最为简易的一种。同时储蓄也是收益相对较低的一种，它的唯一收益就是利息，更何况国家经常通过调整利率来进行宏观调控。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值的可能性极小。一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。所以，普通百姓应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，以最大限度地增加个人的理财收益。对基本的投资工具都要稍有了解，“量力而为”。选择较有兴趣的几种投资方式，搭配组合。“以小博大”。个人投资理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。

误区七：投资过分集中或过分分散

鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱，这也是眼下不少人奉行的理财之道。这种理财方式，确实有助于分散投资风险。其缺陷也是显而易见的：在实际运用中，鸡蛋放在过多的篮子里，没有足够的精力关注每个市场的动向，使得投资分析不到位，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至会出现资产减值的危险。追求广而全的投资理财组合，并不适合资金量小的普通老百姓。故此，对于资金最较多的客户而言，有必要分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者，过于分散的投资也会使收益下降、使自己疲于应对，因此最好进行一个理智判断，把有限的资产相对集中干一些自己看好的能掌握的投资项目上，才能使有限的资金实现最大收益。

误区八：过分追求短期投资或过分追求长期投资

有些人过分追求短期投资，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。一味地看重短期成果会影响到理财计划的实施。而另外一些人却过分追求长期投资，过分强调货币时间价值。其实大多数理财产品不同于银行储蓄，投资时间越早、持续时间越长，其收益越高。譬如股票投资，它的市场价格要受公司业绩、公司预期发展、国家宏观政策、国内外相关环境变化、证券市场运行规律等因素的制约，不管哪种因素发生变化都会导致股票价格的波动。过分追求长期投资有时不但不能实现投资价值增值，反而使自己失去很多获利机会。若是2007年年初入市一直持有某种股票到现在，和2007年底清仓相比，在收益上前者是远远低于后者的。

误区九：盲目自信，缺乏理财咨询

在个人投资理财中，过分自信是另一个最常见的误区。尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时，无论所知是多么有限，都倾向于自作主张，结果是一败涂地。要知道：自信是建立在丰富的专业知识、良好的心理素质和灵活的综合分析能力之上的。其实个人理财是一门高深的学问，虽然有些人能够无师自通。但也无法避免犯些令自己懊悔不已的错误，更不要说那些一见到账单就头疼的人了。俗话说“术业有专攻”，多借助理财规划师、律师、会计师、评估师等专业的服务，才能在投资理财过程中少走弯路，快速到达成功的彼岸。

国外发达国家，家庭理财、个人理财十分普遍和正常，大部分个人或家庭都有自己的投资理财顾问。一旦自己有投资意愿或投资渴望，首先找自己的投资理财顾问进行咨询和探讨，让专家给出合理的投资理财建议，结合自己的风险偏好和财务情况制定合理的投资理财规划。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。

篇12

富有来自财富管理

古巴比伦拥有“有史以来最完美的理财圣经”，这个原来贫穷落后的城市，是经过古巴比伦人的辛勤劳动和理财智慧，以及在整体学习致富的大环境下，才逐渐成长为世界上最富有的城市。在这里，居然人人都懂得金钱的价值，明白理财的智慧，还充满着如何让人逐渐摆脱贫穷走上富裕之路的种种实用技巧。

在古代巴比伦人的眼里，致富的秘诀其实很简单：首先，你学会了从赚来的钱中省下钱；其次，你学会了向内行的人请教意见；最后，你学会了如何让钱为你工作，使钱赚钱。如此你便已学会如何获得、保持和运用财富。

古巴比伦人还明确指出：成功的人都是善于管理、维护、运用和创造财富的。致富之道在于听取专业的意见，并且终生奉行不渝。

坚守五大金科定律

让我们好好重温一下古巴比伦理财智慧中关于金钱的五大金科定律。

金钱的第一定律：金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人。每月至少存入1/10的钱，久而久之可以累积成一笔可观的资产。

金钱的第二定律：金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意打开心胸，听取专业的意见，将金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱、利滚利的人，将会源源不断创造财富。

金钱的第三定律：金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义，耐心谨慎地维护自己的财富，让它持续增值，而不贪图暴利。

金钱的第四定律：金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。对于拥有金钱而不善经营的人，一眼望去，四处都有投资获利的机会，事实上却处处隐藏陷阱，由于错误的判断，他们常会损失金钱。

金钱的第五定律：金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬通常有一定的界限，渴望投资获得暴利的人常被愚弄，因而失去金钱。缺乏经验或外行，是造成投资损失的最主要原因。

读来真是醍醐灌顶，如获至宝。

篇13

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

六、结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期