银行的发展趋势范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇银行的发展趋势范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

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中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01

电子银行的发展彻底改变了传统银行经营模式和营销方式，不仅向传统银行业提出了挑战，同时也给银行业带来了机遇。电子银行的产生与发展引发了深刻的银行业变革，电子银行将对金融业的发展产生深远影响。未来电子银行将呈现出何种发展态势？商业银行电子银行系统运营状况能否确保客户资金安全？电子银行业务的风险管理还应做哪些改进？电子银行未来的发展趋势如何？国内商业银行还应加强哪方面工作？人们越来越关注这些问题。

方向对了头，一步一层楼，诺基亚选择多键盘，三星选择触屏，优劣胜负一目了然，银行业要在未来竞争中要立于不败之地，必须迅速拓展电子银行业务。吴堡农商银行去年开始发展电子银行业务，以交易量来看可以用突飞猛进这个词来描述，由最先开始的ATM、POS机到后来的电话银行，再到后来的个人网银、企业网银、手机银行、无卡支付等，不到一年的时间，业务总量达到总营业额的21.6%，电子银行业务在人们的生活中已经起到了不可替代的作用。

ATM业务的起步较早，由原来的取款到现在的存取款一体机，只要有需求，24小时在营业，一些不需要现金的业务，如出去吃饭、购物，只要有POS机，人们就不需要携带过多的现金，不用考虑现金的安全，只要一张银联卡和一台POS机即可，现在的助农POS机，也可以存取现金的，广大的农村客户就不需要去营业网点办理，可以“足不出村”办理存取业务。电话银行业务只要一部手机就可以办理2万元以下的转账、活期转定期、定期转活期、家乐卡自助贷、还款等业务，只需在家里动动手指头，拨通电话就可以。网银和手机银行业务的出现很快得到广大客户的好评，尤其是手机银行，5万元以下的本、跨行转账是非常简单、方便、快捷。电子银行业务在我行起步晚、发展快，在发展过程中不可避免地存在各种不足和弊端，有待于我们在今后的工作中进一步加以改进。

助农POS机：根据人行任务，省联社榆林办事处给我们下达了100台的助农POS机，但是吴堡县的具体实际情况是地区偏僻，人口稀少，而且年轻人大多外出打工，村里剩下的都是些写老弱病残的人，文化程度偏低，接受能力较差。而且我们的POS机还必须在柜台上办理自助转账签约业务，效果不能尽如人意。

网银、手机银行业务：数量发展较好，质量发展欠缺，其主要原因是我们临柜人员，只掌握了具体的办理流程，实际应用不熟悉，导致客户碰到问题来咨询也得不到满意的答复。数量终有一天会饱和，追求质量就迫在眉睫，大力宣传我行电子银行业务，加大对临柜人员及大堂经理的各种业务培训。

银联在线支付、支付宝：当今社会互联网购物已成为大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成这一项业务必须使用第三方支付平台，我们的银联在线支付和支付宝支付就可以派上用场，而这一项业务在我行发展较慢，有待于进一步提高工作人员的业务素质。

随着电子银行业务的不断发展，其便利性已被人们广泛接受，然而电子银行所具有的风险性仍需高度重视。电子银行不仅具有传统银行所固有的信用、流动性、市场等风险，而且由于自身的特殊性，还具有高风险性。目前，电子银行业务的开发者对此十分关注，并尽力采取措施在运营中降低这种风险性，以最大可能保护消费者的利益。电子银行的便利性被人们广泛接受，但其自身存在的风险性也不容忽视。除了具有传统商业银行的风险性外，电子银行还产生了新的技术风险和业务风险，此外电子银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给电子银行业务运营和监管带来一些体制，只有解决好这些问题，电子银行才能更好更快地发展。

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一、我国私人银行发展的现状

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。

三、开展私人银行业务对策建议

1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户

由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

2.培养和引进专业人才队伍

针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。

3.重视风险管理，建立监控框架

私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.提供高效优质人性化服务

发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。参考文献：

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一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

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中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1007-9599 （2013） 01-0159-02

网上银行就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。在Internet上首先有的是信息流，信息流发生后产生物流，有物的交换也就必然带来支付活动，由此而产生网上资金流。信息流、物流、资金流相互配合构成了“网上经济”。网上有了资金流需求，作为信用中介和支付中介的银行，必然要在其中扮演重要的角色，这就产生了“网上银行”发展的源动力。随着信息技术的不断进步，网上银行必将因为经营和使用成本的低廉、超越时空限制的方便，而成为人们信息生活中不可缺少的一环。

1 网上银行的发展趋势

在金融全球化浪潮下，网上银行是国际银行业应对日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。随着经济全球化的发展，金融业的竞争越来越激烈，银行、证券、保险纷纷使出浑身解数，不断推出创新金融产品，抢占市场份额，银行要在金融业独占鳌头，就必须提高自身的竞争力和盈利水平。网上银行具有不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金融服务的优点，可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，有利于降低经营成本，提高资金的周转时间。交易成本低廉和服务响应快捷，是网上银行的主要特点。网上银行未来的发展，应该具有如下趋势：

（1）交易信息更安全。随着计算机及互联网络安全技术的不断进步，从网上银行客户到银行服务器的整个环节将会采取更加安全的加密、传输、存储、验证技术来保证交易过程的安全。用户的安全意识、银行的风险监管将会在网上银行的使用过程中得到加强。

（2）交易流程更简化。随着各家银行对网上银行应用技术的认知程度不断加深，以及开发技术的优选及创新，用户将越来越多地忽略终端环境的配置水平限制，从而更好地体验网上银行功能简便性所带来的快乐。

（3）交易内容更丰富。随着人们金融经济活动的日益频繁，银行业务将不断被改进和创新。网上银行的普遍使用，将驱使银行整合尽可能多的银行业务提供给网上银行用户使用。同时，银行也会在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，继而能够集中核心力量，获得可持续竞争的优势，最终使网上银行进一步加快向业务综合化、国际化和高科技化方向的发展。

2 网上银行系统的安全性

安全问题是网上银行的一个基本问题，也是一个突出问题。机密交易资料被盗用或改变，客户账户密码被窃取或非法篡改，账户资金被挪用等情况时有发生，诸如此类的安全问题已经成为网上银行风险防范的重点。网上银行系统的安全性主要包括：网络设备安全；数据管理和网络通信安全；应用系统安全；网络安全评估。

2.1 网络设备安全

网络设备安全是指有形的安全措施。这主要指对计算机系统、网络设备、密钥等关键设备及信息的安全防卫措施。例如，计算机房要安装电子门户控制系统，关键场所要安装监视器，关键设备之间要保证相互隔离，进入密钥保管房间要有双人控制等。根据系统安全策略，提供详细日志记录和事前报警，事后跟踪能力。审计技术主要用于对系统事件、网络访问信息、系统主机资源访问信息进行记录，以便分析处理，可对柜员登录、关键主机访问、关键业务访问记录到日志文件；对不成功信息进行归档分析，杜绝任何可能存在的系统隐患。使用高安全级的Web应用服务器，可信的专用操作系统，独特的体系结构和安全检查。安全等级包括：A级，绝对可信网络安全；B级，完全可信网络安全（B1、B2、B3）；C级，可信网络安全（C1、C2）；D级，不可信网络安全。

2.2 数据管理和网络通信安全

数据管理和网络通信安全是网上银行业务技术风险管理的核心部分。银行应适当地设计和配置不同的服务器和防火墙，采用合适的加密技术，在保证网上银行业务平稳运行的基础上，确保数据传输的真实性和保密性。服务器包括网络服务器、应用服务器和数据库服务器。网络层安全机制包括防火墙和入侵检测系统；应用层安全机制主要有加密机制（对称和非对称加密）、数字签名机制、访问控制机制、数据完整性机制、认证交换机制、防业务流分析机制、路由控制机制、审计跟踪机制等。加密技术主要包括密码算法和密钥长度两个方面的内容，通过采用合适长度的密钥和密码算法，可以有效地防止系统传输的信息和系统存储的信息被破译，从而保证网上银行业务信息的安全。

2.3 应用系统安全

应用系统安全则主要涉及对交易客户的身份的认证和对交易的确认，这是网上银行业务运作的关键环节。网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议和HTTPS安全超文本传输协议。例如，网上银行通过数字证书对客户身份进行鉴定识别，保证网上交易中客户身份的真实性和不可否认性，解决了各方互相间的信任问题。又如，访问控制指主体访问客体的权限或能力的限制，它可以在身份认证的基础上根据身份的合法性对提出的资源访问请求加以控制。用户只能根据自己的权限大小来访问系统资源，不能越权访问。

建设网上安全支付的支付网关系统包括：数字签名技术实现对原始报文的鉴别和不可抵赖；第三方身份认证机构或称CA（certification authority）中心进行身份认证；基于SSL协议和SET协议的安全支付系统设计。信息安全涉及信息的保密性（confidentiality）、完整性（integrity）、真实性（authentication）、不可否认性。银行必须有一套有效的系统确认客户的资格，保证客户和银行双方无法否认已发生的交易。保证网上交易的公正性和保密性、交易双方身份的真实性、传递信息的完整性以及交易的不可抵赖性。保密性就是对抗对手的被动攻击，保证信息不泄漏给未经授权的人。完整性就是对抗对手主动攻击，防止信息被未经授权的篡改。真实性一般指交易者身份的真实性，网上交易的双方非面对面及远程交易形式，必须能确定收款方和付款方是合法的、真实的。不可否认性是指交易一旦达成，支付一旦实现，双方都不能否认。

2.4 网络安全评估

网络安全评估与入侵监测系统主要是对网络配置、系统漏洞等安全隐患进行检测，提出安全建议，并对来自内部及外部的可能入侵进行监测，对非正常活动给出报警、日志记录等相应处理措施。事态安全检查是网上银行业务风险控制的重要组成部分。它包括三个方面的内容：一是公认的社会评估机构对计算机系统的安全评估；二是银行管理层对计算机系统的安全测试；三是银行内部审计部门对网上银行业务及系统运作情况的检查。

安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，目前在实际应用中，主要采用各种加密技术、认证技术，以及使用SSL安全协议保护客户的隐私。此外，要加强内部管理，强化人员安全管理（人员审查、安全意识培养），建立安全评估与检查制度以及审计和跟踪体系。

参考文献：

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中图分类号：F832.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-01

一、用经营理念指引发展方向

2015年是邮储银行宁夏分行“第三个三年发展战略”的“创新发展驱动年”。战略规划的制定，勾画了发展愿景和阶段性战略目标，对我行的发展具有指导性作用。受宏观经济的影响，经济增速下行、利率市场化持续推进、金融托媒快速发展和存放款基准利率非对称下调等因素继续对银行构成挑战和压力。未来几年，银行传统业务收益率将会大大降低，银行业进入从制度要红利到向管理要红利的阶段，因此，全面提升银行管理的科学化、专业化、精细化水平迫在眉睫。

一要发挥零售银行经营管理优势。围绕“提高市场竞争能力”的目标，从思想观念、组织流程、产品服务、营销团队建设等方面着手，形成系统化管理、专业化经营体系。首先要全面检视所辖网点的经营效能。洞悉支行放款收益、存款收益、各项中间业务收益等结构，掌握支行网点的资产规模、营销能力、客户贡献等信息，细分资产最大的客户、最赚钱的客户，计量高、中、低贡献客户，以“客户价值”为维度，差异化制定客户营销计划，从而扩大市场份额，提高支行网点的经营效能；其次要全面营销，加速零售业务升级。以城镇化、城乡一体化和社会保障体制完善为机遇，通过项目开发，逐步形成低成本优质存款发展的模式，紧抓机遇拉动储蓄存款增长；广泛开展客户答谢会、理财沙龙等主题营销活动，强化我行的理财品牌形象；充分利用营销客管系统，完善客户建档工作，深挖新增理财客户群，逐步实现理财客户资产组合配置。

二要专注本行核心业务。充分利用本行核心业务、明星业务（即高市场份额，高利润业务）发展优势，推动收入稳步提升。一要坚定“两小”贷款业务核心不动摇。立足区域经济，正确把握市场导向，系统梳理本地特色产业、行业及信用状况，增加小额贷款业务覆盖深度与广度；利用我行利率优惠、额度调整、还款方式和延长贷款期限等手段，深挖小额贷款市场潜力，推进小额贷款稳健增长；加快推进特色支行建设，拓展区域市场，集中资源开发优质的小企业及个商贷款客户，提高小企业金融业务发展质量和服务水平。二要加快发展我行中间业务。逐步改善我行中间业务规模小、收益低的现状，培养综合客户经理，推进产业链营销模式，着力发展代收、代付、结算等收益高，风险小的业务，提高中间业务收入，使中间业务成为我行支柱性业务之一。

三要加强人力资源管理，提高人力效能。进一步加强人才队伍建设，畅通人才发展通道，保持中层管理人员队伍年轻化、知识化、专业化的态势；多元化开展分类分级培训，提升队伍整体素质；指导支行从学历、经验、业绩等量化指标，以及人脉关系、沟通能力、职业规划等质化指标入手，细化检视本单位人员状况，从而合理调配人员岗位，真正做到人尽其才，才尽其用；进一步完善约束激励机制，细化完善考核办法，不断激励员工提高综合素质和专业能力，为企业的转型发展持续提供源动力。

二、用金融创新驱动业务发展

迎接利率市场化挑战，要以创新为抓手，以推进业务模式调整和发展方式转变为目标，多渠道开拓市场，以适应金融脱媒、利率市场化、互联网金融的发展趋势。

一要加快“社区银行”建设。

发展社区银行，可以改变支行网点游离于目标客户群体的现状，有利于优化网点配置；便于银行深挖市场需求，发挥银行、保险、证券的综合联动作用，有利于细分市场；推动产品创新，提升银行市场营销的主动性，有利于提高银行创新效率。我行成立以来，坚持以客户为中心，多元化推进金融产品，逐步践行、扩大“普惠金融”理念的影响力，这为我行加快建设“社区银行”提供了有利条件，也明确了进一步发展的目标。从距离上，贴近或深入社区。我行网点与城市社区建设规划相配套，有利于方便社区居民，同时，有利于我们开展社区银行业务。从服务上，方便社区居民。我行营销团队吃苦耐劳，特别是客户经理团队，经常采用上门服务、面对面深入交流服务方式，拉近了与客户之间的距离；从产品上，满足社区居民要求。

二要紧跟时代，稳步业务发展。

在新形势下，第三方支付、微信金融、p2p线上贷款等业务快速抢占市场，挤兑金融托媒。相较传统线下银行业务，互联网金融在借款服务的流程设置、审批速度等方面有了极大地改进。应对挑战，我们要发挥本行优势，依托“百年邮政”优良信誉，稳定客户群；贯彻“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营、服务方针，提高服务水平，引导客户使用我行的网银和手机银行；以“不嫌贫爱富”作为业务拓展的基础，联合餐饮业、娱乐业，举办优惠活动，拓展信用卡业务。虽然在短期内，金融托媒对我行的发展有一定的影响，但我坚信，只要跟上时代，改进服务，加速转型，我行在资本金、风险管理能力、综合化经营等方面的优势不能被撼动，通过合理机制改革，提升员工素质，稳健合规经营，我行能够在互联网金融大发展的趋势下不断探索前进。

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一、互联网发展对城市商业银行的挑战

在现如今互联网发展的环境下，城市商业银行面临着重要的发展机遇，同时其也受到了巨大的挑战，如果不能有效的做好应对措施，那么城市商业银行的发展堪忧。总的来说，其挑战主要有以下几个方面：

（一）银行的地位开始下降

从银行产生之处至今，其一直在世界范围内发挥着重要作用，但是现代互联网的发展正在降低银行的实体地位。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。另外，一大片互联网电商的出现不断冲击着城市商业银行的地位。其中尤以阿里、腾讯、苏宁的表现最为突出。

（二）银行传统的优势逐渐丧失

一直以来，银行的优势主要集中在银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面，这也是商业银行在发展中比较突出的方面，但是随着互联网时代的到来，新的金融工具为各个主体的发展提供了更加平等的竞争环境和平台，也就是银行传统的优势正在面临被蚕食的风险。

（三）银行的业务正受到互联网金融市场的冲击。

互联网对城市商业银行的冲击主要变现在两个个方面：首先是客户的冲击。阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。

其次是生活方式的冲击，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落，智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，就是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸。

二、商业银行在互联网环境下发展的空间

前面已经提到过，面对互联网高速发展的时代，商业银行的发展机遇与挑战并存，积极开拓新的发展空间是商业银行运用好互联网金融发展自身的有力保障。

（一）积极开展电商平台业务

城市商业银行在总的发展来看，具有先天性的优势，可以说开展电商平台业务是其继续发挥自身优势的保障，因为城市商业银行具有庞大的资金支持，同时在结算、信贷等方面的优势极为明显。但是，还应当看到商业银行在这方面还有一些需要改进的地方：比如在战略定位、竞争定位等方面还要有些创新。

（二）城市商业银行要利用好新金融力

就要求在发展业务的过程中，城市银行要充分利用现代科技的力量，和最新的金融力量进行互动，做好彼此之间的合作，实现优势互补。众所周知，金融机构所起到的融通功能在于流动性转换和信用风险管理。银行凭借资金优势在流动性方面做得比较好，而新金融势力凭借信息优势在风险管理方面存在着潜力。这就是两者进行合作互补的基础。

三、城市商业银行在互联网金融环境下的未来发展

从上论述可以看出，在信息化的时代，商业银行应当突破传统银行发展的模式，将自身放置在市场经济发展的潮流之中，利用好现代科技和互联网金融环境。其未来发展，笔者认为主要包括以下几个方面。

（一）注重顶层设计，再造业务流程

商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。

（二）整合相应资源，打造平台经济

整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。

（三）构建多方合作渠道，借力发力

商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

（四）探索体质创新，实现专业化运作

打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。

参考文献：

[1]余晓娜.直接融资发展背景下商业银行业务与发展转型[D].浙江大学2016

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21世纪是市场经济高度发展的时期，全球经济金融一体化、中国加入WTO、国际大银行的形成和信息技术革命等新趋势极大地冲击着我国金融业，引起我国银行业的深刻变化和银行业之间的激烈竞争。我国银行业该如何发展，已引起了业内人士的高度重视，已有许多应对措施出现。然而从目前我国银行业的发展来看，还存在着许多问题，制约着我国银行业的持续健康发展。因此，我国银行业在新世纪赋予的历史机遇和挑战面前，如何克服困难、适应内外部经营环境的变化和规划未来发展已成为十分重要的课题，也是我国银行业提高综合实力和国际竞争能力的关键。毋庸置疑，当前我国的银行业属于公司制企业，应该从商业银行的市场机制化入手。笔者认为，银行业未来的发展趋势应该从以下四方面去考虑：

一、优化银行业市场结构体系，实现商业银行的均衡发展

优化银行业市场结构体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势、造就更多国际化大银行、提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系优化的基点必须定位于金融改革、金融发展和金融开放三位一体基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。从我国经济金融发展的现实及未来趋势看，优化银行业市场结构体系必须实行“改革主体，发展两翼”战略。“改革主体”是指对国有独资商业银行进行股份制改革，解决发展的体制约束和产权主体缺位问题。同时，要在系统内进行机构撤并重组，实现减员增效。“发展两翼”是指大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。股份制商业银行的发展不仅取决于其自身的战略选择和既定目标下的努力程度，而且从根本上有赖于政府的政策支持。目前，股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。由于目前合作金融的风险较大，所以，在强调大力发展合作金融的同时，首先必须处理好规范与发展的关系。即是说，当前必须对合作金融组织进行规范整顿，通过合并、撤销和关闭等方式，加大整顿力度，进一步严格合作金融组织的市场准入标准，健全资产负债比例管理和风险管理考核体系，加大社会监督的力度。

二、通过撤、并、售的方式对国有商业银行进行调整，建立区域性分行，实行“一级管理，三级经营”模式

对目前国有商业银行庞大的分支机构和从业人员进行裁减，建立区域性分行模式。根据规模适当和效益最佳的原则，通过撤、并、售的方式对国有商业银行进行调整。首先，取消省级分行和经济效益差的地方支行，建立大区分行、向周边辐射的组织模式。其次，对效益差的基层行处按经济原则进行撤、并、售。第三，根据市场原则、客户需求设置和重组各职能部门，提高对客户需求的满意程度；设立信息调研部、业务开发规划部、客户经理部、市场开发部、风险控制部等符合市场经济需要的职能部门。第四，将处于边远和贫穷落后地区的基层行处下放给地方性商业银行。对国有商业银行进行股份制改造，逐步实行科学的内部法人治理结构，对股份制商业银行放宽政策限制和制度的约束，真正实现法人治理。科学、合理的分支机构和内部职能分工，有利于实现规模经济效益、合理配置金融资源、提高银行的经营管理效率。

三、大力发展标准化和个性化业务，推进业务综合化发展

商业银行应该通过扩大业务规模、创新金融品种、提高管理效率等措施开拓其盈利空间。依托自身业务优势，大力发展个性化、高知识含量、高附加值的理财服务，推进业务综合化发展。商业银行要在做好传统存、贷、汇业务的同时，努力拓展业务领域，大力发展基金托管等新型银行业务，重点发展中间业务，力争使中间业务收入占比达到10%以上，改善收入结构和盈利水平。在个人业务方面重点为大户开展以下服务：设计综合理财账户，并受托开展账户管理；提供理财咨询和建议；代客进行股票、债券以及外汇交易，并提供合理的融资便利。在对公业务方面要着力开展以下服务；发挥外汇业务传统优势和电子化技术优势，实现国际结算和国内结算的双重突破；依托货币市场，开展现金管理业务；利用利率逐步自由化带来的政策空间，为企业设计账户，提高企业综合收益；与券商广泛合作，并积极争取开展投资银行业务。根据客户类别，建立以客户为中心的流程组织，目的在于减少客户应对部门的数量，提高客户办理各项金融业务的效率。应根据客户价值贡献大小、资源是否充分利用、处理程序是否灵活、多样等原则，重新思考和设计业务流程。

四、建立银行资本补充机制，不断化解不良资产，确保商业银行的资本充足，增强商业银行的风险抵御能力

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网络银行作为信息时代的产物，对金融业的影响可想而知，传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦、明亮的办公环境以及着装统一的银行工作人员，而网络银行是虚拟世界里的银行，看不见，摸不着，没有直观的印象，但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场，网络银行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地，可以肯定的是，假若一家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话，那么未来发展的空间将会越来越小，很有可能被淘汰出局。

因此，四大国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行，就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域，借助于网络银行拓展自己的发展空间，突破地域给自己带来的限制，不断扩展自己的利润空间。当网络银行的发展成为金融业的普遍共识后，给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。为了加快我国网络银行的规模化发展，加快我国银行业向现代化银行改革的进程，本文试图通过研究网络银行发展对策这个具有前瞻性的课题，分析网络银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义。

网络银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合，“搬到”了网络上，其产生本身也是一个创新的过程，网络银行给银行改革提供了新的平台，传统的商业银行正在利用网络银行发挥自己的优势，弥补自己的劣势，本来己经细分化的市场格局正在面临重新洗牌。

目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。

1.2文献综述

1.2.1国外研究理论综述

（1）技术推进创新

新技术是网络银行创新的主要推动力量，特别是计算机和网络通讯技术在金融业的渗透和应用，是促成网络银行创新的重大因素。

熊彼特在其《经济发展理论》中作了创见性的探讨，他强调新技术的发明、应用和推广是促成经济发展和商业循环的主要原因。

（2）交易成本创新

希克斯和尼汉斯提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”.这个命题包括两层含义：降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。网络银行创新突出体现了这一点。

交易成本的概念较复杂。一种观点认为，交易成本是买卖金融资产的直接费用（其中包括各方面转移资产所有权的、经纪人的佣金、借入和支出的非利率成本，即机会成本）。另一种观点认为，交易成本应考虑以下因素，即投资风险、资产的预期净收益、投资者的收入和财产、货币替代品的供给。总之，他们认为持有货币是低收入经济个体以既定转换成本避免风险的方式。

1.2.2国内研究理论综述

戴国强教授可谓是国内研究网络银行的领头人，他认为，网络银行是银行业在网络银行时代和信息化浪潮中寻求银行管理新模式的具有革命性的实践。它要求银行摒弃过去那种按职能分工，然后组合经营的管理方法；要求利用现代计算机、网络技术中心涉及银行的管理模式和业务流程，集中银行的核心力量，使银行获得可持续竞争的优势。

彭湘君在《网络银行的实证经济学分析》一文中通过对网络银行遵循的新经济下特有的经济学原理的实证分析，从成本优势、特殊的经营模式、不同于传统银行的风险监控方式三方面揭示出网络银行与传统银行的差异。

万琢在《网络银行的经济解释》一文论述中指出银行网络化的发展和网络银行的出现是金融领域技术创新的必然阶段。随着网络化的发展，传统的经济理论已经不能准确解释经济的运行规律，需要对其进行适当的修改。该文从制度分析、服务定价的确定和网上交易的价值分析等三个方面网络银行的合理性进行了解释。

高小红，吴恒在《中外网络银行发展基础的差异性分析》一文中通过对中外网络银行产生和发展的分析，揭示了我国网络银行在发展基础方面与国外网络银行的差距和不足，从商业银行的角度论述了促进我国网络银行理性发展的对策。

王羞在《网络银行服务的定价策略》一文中根据网络银行的特性，提出了适合网络银行发展后期的定价策略，即互动定价策略和客户价值定价策略，使网络银行服务的定价策略形成一个动态的定价机制。

最具实践意义的典型代表是招商银行，马尉华在《网络银行再造招行》一文中，以实际数据强有力的证明了网络银行的创新对于再造招行的战略意义，这也是我国网络银行创新实现银行再造的最成功的案例，对传统的银行业具有相当的借鉴意义。

1.3研究的主要内容与方法

1.3.1研究的主要内容

全文共4大部分。

第1部分：绪论，介绍了本文写作的依据：我国网络银行的发展的研究背景、目的及意义，国内外研究综述以及本文的主要内容和方法。

第2部分：网络银行的发展与趋势。用数据与图表论证了网络银行的出现，是银行业自身不断推陈出新的结果，也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势。

第3部分：我国网络银行发展现状及存在的问题。用招商银行的案例证明了我国网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣。但也必须看到中国银行业网上银行的服务水平向国际水平靠拢和看齐的同时还存在着社会环境、技术支持、人才欠缺等许多方面的问题。

第4部分：发展我国网络银行的对策。针对以上分析的问题，从政府与银行以及社会方面提出相应的对策。

1.3.2研究的主要方法

1.文献分析法。本研究通过查阅一定的文献资料和对理论文献的梳理，为所描述的现象找到相关理论基础。文献法还运用于搭建论文的理论架构上。此外，在研究过程中还将运用到比较分析法，借鉴国外经验，探索更有效的教育途径。

2.理论和实际相结合，着眼于现实，运用比较研究方法分析比较国际主要国家和地区网络银行的发展实践理论，构建我国网络银行的发展体系，并贯穿于案例分析中。

第二章  网络银行的发展与趋势

2.1  网络银行的产生

网络银行的出现，是银行业自身不断推陈出新的结果，也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势。美国是网络银行的开山鼻祖，于1995年10月建立了第一家网络银行SFNB（Security First Network Bank,安全第一网络银行）。

据《在线银行报告》（Online Banking Report）统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到1999年12月5日，则有512家网络银行提供在线交易，到如今在因特网上设立网站的银行数量已经增加至3800家。继美国之后，欧洲，法国、德国、芬兰、英国等发达国家的银行纷纷推出网络银行服务抢占商机。至2000年上半年，欧洲有超过1200家金融机构提供网络银行服务，尤其是比利时和荷兰，九成以上银行都己为客户提供网络银行服务。同时，网络银行的服务模式也已为大部分民众所接受。据Net Value公司2010年7月的统计数据，英国有36.6%的上网者访问金融网站，这一比例与法国的34%大致相当，而德国为43%.到2010年初，美国网络银行的用户已达2000万户，普及率超过68%.

2.2  网络银行的发展

银行向网络银行的过渡，大致可以分为银行上网、上网银行、网上银行和网银集团四个阶段。

1.第一个阶段里，银行通过在互联网设立站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景和业务品种，旨在通过互联网这个信息传播媒体，树立自己的形象，拓展社会影响力，更广泛地吸引市场资源。

2.第二个阶段，银行往往将已开办的传统业务移植到互联网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道。同时，通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营成本，以便为客户提供更加方便周到的服务，进一步培育客户的忠诚度。

3.随着网络银行发展到第三个阶段，银行开始针对互联网的特点建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚。同时，在提供标准化服务的基础上，逐步建立起以客户为中心的经营管理模式，更深入地分析市场与客户的需求，以提供智能化的财务管理手段为依托，建立起面向客户的个性化服务模式，使银行的经营管理向着高技术含量、高知识含量的集约化经营模式转变。

4.第四个阶段，银行建立起以网上银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团，在互联网经济市场充分发展的背景下，树立起以网上银行为中枢神经、为核心纽带的虚拟的互联网托拉斯企业，逐步以数字技术为手段，控制并管理现实的各种社会经济成分。

2.3  网络银行的未来趋势

网络银行今后的发展趋势大致可以归纳如下：

1.虚拟化程度加深，业务全球化、开放化

迄今为止，全球己有上千家银行机构进入互联网络开办银行站点、从事多种金融服务、销售各种金融产品，其中有一成以上的银行已经开展了网上交易服务，实现了作为网络银行所应具有的完整功能。随着电子化网络的不断发展，这种银行业务虚拟化程度会不断加深。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，并模糊了各种地域界限和文化传统。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“走出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显。

2.服务标准化与个性化并行

在当前的银行服务方面，已经出现了两极化趋势：标准化和个性化，前者是以更低廉的价格大批量提供稳定而标准化的传统金融服务，如批发业务中的公司银行业务和零售业务中的信用卡业务；后者是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化、特色化、智能化的高附加值金融服务，如批发业务中的金融工程与金融规划，零售业务中的个人银行业务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。进一步说，金融市场将越来越多地提供标准化、大批量的产品，而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服务。网络银行业务的发展给新的高附加值型服务创造出了更多的机会。高附加值型服务难度较大，利润也较丰厚，是以后银行业争取竞争优势的主要领域。

3.业务多元化，服务功能综合化、全能化

传统银行受金融管制的约束，只能从事吸收存款、发放贷款、办理结算三大块传统银行业务，实行分业经营原则。随着各国金融自由化程度的扩大，金融管制有所放松，现代商业银行都大力开拓新的业务领域。作为传统银行的延伸，网络银行业务不断深入，迫切需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场以及金融衍生产品市场的网络化长足发展。反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融结构的优化和银行混业经营的出现，带动整个金融市场深化。网络金融市场和非金融市场之间界限模糊、距离缩短，各类市场将合为一体，并且可能会出现综合性市场。从分业经营到混业经营，网络银行改变着单一化、专业化的银行经营模式。

4.安全性能增强，知识含量更高

制约网络银行发展的重要因素是网上交易的安全性和网上支付的可靠性。出于网络银行设置于开放化极强的互联网上，其运营过程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客户的风险增大。迄今为止，许多国家的科研开发机构和金融监管机构都通力合作，投入巨额经费开发能够满足高安全等级金融交易活动的网络银行的安全防卫机制，已有一批拥有可靠加密功能的、面向网络银行业务的软件产品和网络产品投入使用，并取得良好效果。有效保护网络银行运营环境的安全产品的不断开发，是网络银行发展的一个重要趋势。从传统粗放型到技术密集型，网络银行将促进传统银行的经营方式由粗放式向集约式转变。

第三章  我国网络银行发展现状及存在的问题3.1  发展现状

我国网络银行的发展始于1997年，招商银行率先推出网上银行业务，接着中国银行抛出自己的电子钱包。随后，中国建设银行、交通银行、中国工商银行、中国农业银行等也都陆续完成各自的“E”化之路。一些中小商业银行，如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。到2008年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%.到2009年，网络银行个人客户超过4000万户，企业客户超过6万户。到2010年底，国内网络银行的总交易额接近20万亿元，企业客户总数超过10万户，2011年网上银行交易量超过40万亿元，是2010年的两倍。越来越多的人利用互联网选择个人财务产品、账户管理以及支付账单，中国金融认证中心的调查显示，目前中国上网最频繁的人群中，23%的人可望成为网上银行的用户。

目前，我国网络银行的业务主要包括：个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等。

例如：招商银行北京分行、深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票买卖、查询和投资管理等。从总体上看，我国网络银行业务这几年己经有了较快的发展。论文格式其中，最具代表性的是招商银行和工商银行。

1.我国网上银行案例分析

（1）招商银行的发展

1997年4月，招商银行开通网站CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“网上企业银行”.1998年11月开办个人网上银行业务，推出“一网通”品牌。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为完善的网上金融服务体系。1999年9月，招商银行全面启动了网络银行业务，推出网上支付的全国联网。2000年11月，招商银行在个人银行大众版的基础上推出了业务项目更丰富、安全性能更高的专业版，全面使用数字证书确认用户身份，具有查询、转账、大额支付和汇款功能。专业版需客户到银行柜面注册，注册后可自行设定或取消支付限额。到2006年，招行个人银行专业4.5版已经具有查询、转账、贷款、外汇买卖、股票基金、国债买卖、理财、财务分析等11项大功能、67项子功能，.到2005年11月，推出网上企业银行5.0版，同时推出现金管理新品：集团通、票据通、E证通、银债通、银基通、网上国际信用证、网上外汇汇款、网上离岸业务。

截至2011年10月末，招商银行网上企业银行用户42000多家， 2009年6月2日，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，被国际计算机CHP组织授予21世纪贡献大奖决赛提名大奖3,这是中国企业第一次获得此项荣誉。由此，招商银行取得了较好的收益。

（2）中国工商银行的发展

工商银行不断强化金融创新能力，把发展网络银行放在重要的战略地位。目前，工商银行已经在国内率先构建了一个包括网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助服务终端等在内的多渠道金融服务体系，成为国内金融企业实施“水泥十鼠标”发展模式的成功典范。业务规模上，工行电子银行业务交易金额由2001年的3.6万亿元快速发展到2010年的46.8万亿元，业务占比达到25.9%.客户规模上，截至2011年3月底，工行个人网上银行客户己经超过1700万户，企业网上银行客户超过32万户。网站访问量方面，工行门户网站日均浏览量超过300万次，在国际权威的网站浏览量监测统计机构Alexa全球各网站访问流量排名中，工行排第349名，位居全球银行类网站第二名。

中国工商银行开展网络银行业务起步较晚，但具有独特的优势。尤其是近年来，工行不断加强网上银行业务的创新和市场推广，取得了跨越发展，居同业领先地位。多次获得英国《银行家》、美国《环球金融》杂志授予的“全球最佳银行网站”、“中国最佳企业网上银行”、“中国最佳个人网上银行”等荣誉称号。在2011年2月份由和讯网举办的“网上银行评测”中，工商银行又以绝对优势获得了第一名。

2.我国网络银行发展特点分析

（1）发展模式是传统与网络混合型。目前，我国网络银行走的是传统银行与网络银行相结合的方式，主要借助于传统银行的实力，由传统银行来开展网络银行业务，尚无纯网络银行的出现。

（2）许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站。至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。

（3）业务方式演变迅速、服务品种迅速增多。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务己经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（Bt0B、BotC）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始筹备或提供网上小额质押贷款、住房按揭贷款等业务。

（4）品牌战略日益突出，开始赢得国际注目。在我国网络银行的发展中，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了“一卡通”、“金融@家”等名牌网站和名牌产品。且由于网上银行业务发展的良好势头，银行网站开始赢得国际社会认可，多家网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣。这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

3.2  存在的问题

我国网络银行的发展虽然取得了可喜成绩，但在发展过程中仍然存在不少问题。尤其是近年来，由于一些特殊问题的制约，网络银行的发展步伐放慢了速度。要顺应潮流发展，夺取竞争优势，推动我国网络银行的进一步完善，需要从根本上找出问题并解决问题。

1.社会环境问题

网络银行的社会环境是指经济社会中是否有适合网络银行生存发展的适宜的气候，这是网络银行发展壮大的必备条件。我国现行社会经济制度对网络银行的制约主要表现在以下几个方面。

（1）金融监管体制的束缚。网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从“专业化”向“综合化”转变。而中国的金融体制还是一个“分业经营、分业管理”的严格金融监管体制，这一体制将阻碍网络银行的发展。

（2）信用制度尚不完善。互联网交易的虚拟性，对社会信用有较高要求，否则，数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。

（3）法律框架还不完全。目前对于网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性问题、境外信息的有效性和法律的认定等问题尚无明确的法律、法规给予规范。由于网络银行尚处于初级阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。虽然《电子签名法》通过并正式实施，但如何保护电子签名人的个人信息，如何规范认证服务机构的行为等都还没做最后定夺。而且，目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，出现问题则通过仲裁解决。由于相关法律的缺位，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。

2.技术支持问题

网络银行是建立在互联网基础之上的银行服务方式，与传统银行相比，对信息技术的支持要求较高。目前，我国网络建设的现状对网络银行的发展也多有延误之处。

（1）基础设施不完善，网络普及率低。我国的网络建设除了省、地级以上的大中城市和东部沿海城市，其他地方普遍存在着网络覆盖面窄、网络速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力非常有限的现象。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

（2）TI技术落后，网络安全没保障。安全问题是网络银行首要的也是最大的问题。一方面是技术应用相关的网络交易安全问题，另一方面，是由于软件系统设计上的缺陷，致使系统运行不稳定带来的安全问题，再有就是计算机病毒的威胁。目前我国的电脑硬件关键部分和系统软件大部分均由国外引进，基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量，这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下了可乘之机。另外，国内信息加密技术远远落后于欧美，也不能给网络交易安全足够的保障。一方面大多数国内开发的软件没有经过国家安全管理部门审查验证，实际使用过程中可能存在风险，另一方面部分银行至今尚未采用恰当的加密手段或加密位数较低，使网上交易留下隐患。

3.人才问题

现代企业的竞争就是人才的竞争，网络银行亦然。然而目前国内银行人才管理机制存在众多缺陷，给网络银行的发展带来许多不利影响。

（1）冗员过多，优秀人才大量流失。网络银行发展中的人才问题首先表现为冗员过多，不仅大大降低了银行的利润，同时也导致冗员挤出优秀人才的负面效应。由于“挤出效应”,又导致人才流失现象严重。近年来，四大国有商业银行有数万人辞职，其中绝大部分流向外资银行和其他金融机构。

（2）人力资源劣势，复合型人才缺乏。网络银行是信息技术与现代金融创新相结合的产物，这就要求从事网络银行的人才需要既懂得金融方面的知识又要懂网络计算机方面的知识。可是从全国范围来看，我国银行从业人员的文化素质和学历平均不是很高，加上银行业普遍对员工的再教育和培训的重视不够，严重缺乏适应网络银行业务的高素质人才。我国金融领域函需一大批懂技术、有经验、会管理的复合型人才，能够熟练运用我们并不熟悉的新技术、新工具进行利润创造和风险控制。

第四章  发展我国网络银行的对策

4.1  加强社会网络环境建设

1.改革专业化金融体制。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式实现资源共享，提高工作效率。中国在80年代进行金融业现代化的过程中，采取了分业经营的政策，这对规范金融业的经营和运作起了积极作用。目前，国际上金融巨型企业不断涌现，并在向客户提供全能型或“一站式”的金融服务，相比之下，我国金融机构的客户全能服务能力较差。为培育我国的超级金融服务，增强我国金融机构的竞争能力，要尽快采取措施，解除政策的限制。

2.完善金融法规，构建宏观防护体系。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，银监会及立法机关应密切关注网络银行的发展动态及其对金融业带来的不利影响。有针对性地出台相关法规，维护网络银行的安全运行。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设。一方面，明确界定电子交易各方的权力和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。网络银行是电子化、信息化的产物，它为商业银行的业务创新提供了强有力的技术保障，拓宽了商业银行的业务空间。对此，银监会在对网络银行进行监管时，不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履，套用现有的监管和调控标准，而要主动研究新情况、新问题，调整监控的规则，用制度促进网络银行的健康发展。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。

4.2  加强技术监督现代化、网络化

目前，我国网络银行的监管在市场准入、业务范围、日常业务监管、市场退出等方面，过分依赖行政审批和现场监管。监管手段不多，检查罚款几乎是基层监管机构的唯一手段，现场监管与非现场监管方式混合使用，职责不明，不能充分发挥各自的优势。作为行业监管者和市场规范的维护者、市场秩序的保障者，只有监管者的监管技术及监管手段与作为监管对象的商业银行的经营操作技术处于同一技术平台，才能彻底改变监管当局的相对劣势，充分保证监管的有效性。面对网络银行交易的瞬时性及由此引发的突发性和破坏性，监管当局必须完善信息传递手段，利用网络化的快捷优势，加强其与所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流，扩大信息源，增强信息的时效性和实用性。另外，从国际金融监管的大趋势看，非现场监管占主导地位。但从国内实际情况看，监管方式正好与国际潮流相反，非现场监管除了比重小外，监管指标体系也不够完善，报表设计不够科学，随意性强。在今后的工作中，应加强非现场监管力度，利用金融工程学，通过现代网络技术，建立科学的风险预警和自动报警系统，加强对网络银行业务的高效监管。

4.3  加强专业人才的培养

新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展的主旋律，发展网络银行已成为全球银行业发展的必然趋势。

虽然我国各大商业银行相继开展了网络银行业务，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万户。但与经营规模庞大、资金实力雄厚、资产质量优良、拥有高科技优势、高素质人才和丰富成熟金融产品的外资网络银行相比，我国网络银行的发展水平仍处于起步阶段。网络银行之间的竞争，表面上是管理水平、技术实力、服务质量、金融工具之间的竞争。而管理水平的高低、技术实力的强弱、服务质量的好坏及金融工具的优劣均取决于人的素质，因此网络银行之间的竞争实质上就是人才与人才的竞争。

我国网络银行要想在金融业务创新和发展上领先，要想在未来的国际金融竞争中立于不败之地，除了必须对现有在职人员进行不同层次、不同岗位的专业技能培训和继续教育外，更重要的是迫切需要一大批有创新能力的、国际化的、复合型的高素质金融专业人才（包括高级管理人才和高级研究人才），这些人才的获得主要依靠高等金融院校的培养，这给我国高等金融教育体系提出了新的挑战。因此，能否培养和造就一批既懂经济、又懂金融，既熟悉国内国际银行业务，又擅长管理和网络技术的金融专业人才，既是我国网络银行能否顺利发展的关键所在，更是我国金融业获得广阔发展空间的关键所在，同时也是摆在培养金融人才高校面前的一项迫切而重要的课题。

作为培养人才的高等金融教育来说，一方面是经济全球化和金融网络化对金融人才的需要，另一方面是多年一贯制的教育体制和方法所形成的深层矛盾，在两重压力与挑战之下，高等金融教育必须从课程体系的整合更新与教学模式的创新入手，建立有中国特色的金融教学体系，培养出适应我国网络银行发展需要的高素质金融人才。

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一、我国对银行业监管的现状

1.利率政策

我国利率改革的方式是明确的,即渐进、有序,原则上遵循先外币、后本币,先贷款、后存款,先农村、后城市,先大额、后小额的步骤。但是中国目前还没有明确全面实现利率市场化的时间表。利率市场的起步较晚,从1996年开放同业拆借利率开始,此后又开放了银行间债券利率。2000年开放了外币利率(小额外币存款除外),2004年存款利率管上限,贷款利率管下限的格局。在这种情况下,中国货币市场和资本市场至今也尚未形成基准利率体系,自然也没有简单的金融衍生工具,如期权和期货。这使得中国的金融衍生品市场不仅落后于发达国家,和其他发展中国家相比也存在差距。

2.商业银行的跨区域经营问题

长期以来,我国的中小商业银行,即城市商业银行不能跨区域经营。《城市商业银行暂行管理办法》第6条规定,城市商业银行在地级以城市设定,一个城市只能设立一家城市商业银行;第二条规定,城市商业银行主要为本市中小企业和居民提供金融服务。

分析城市商业银行的发展历史我们可以看出,中国的城市商业银行是清理整顿城市信用社、化解地方金融风险的产物。与此同时还承担了支持地方经济发展,特别是支持中小企业的重担。城市商业银行人员素质较低、经营管理水平不高、风险高度集中。这是监管政策明文规定城市商业银行不允许跨区经营的背景。

随着我国银行业改革开放的推进,城商行风险管理水平不断提高,许多城商行提出了拓展发展空间、实现跨区域发展的要求。对此,银监会与相关部门进行了认真研究并达成共识,城市商业银行完全可以走出城市。2009年4月,银监会调整了中小商业银行的准入政策。规定中小商业银行的机构发展不再受数量指标控制,不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求,从而实现了基本上统一监管标准,实施同质同类监管。

3.混业经营

在上世纪80年代改革开放的最初期,我国金融业并不是分业经营的。当时,商业银行可以设立信托投资公司、证券公司,比如,交通银行和太平洋保险就是连在一起的。但是,由于后来金融业出现了一些混乱情况,当时一种主流的看法认为这些混乱来自于混业经营,因此就逐渐把金融业务切分开来;同时在立法上加以保证,形成了一种比较严格的分业经营体制。1995年通过并于2003年修改的《中华人民共和国商业银行法》第43条规定,商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。

二、进一步完善银行业监管法律体系的相关思路

我们正处于一个金融市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的发展和银行业法规建设来说,既是机遇又是挑战。监管部门应当审时度势,抓住机遇,应对挑战,明确相关政策法律改革调整思路,进一步完善银行业监管法律体系。

完善调整金融市场主体关系的主导性法律制度。首当其冲的即是对我国商业银行的产权制度和公司治理结构相关法律制度的调整。这些年,我国市场经济发展和银行业改革取得了重要进展,不仅为国有商业银行补充资本金、剥离不良资产,也借鉴国际先进经验在风险控制、财务管理、薪酬激励等方面进行了改革,但由于进行市场主体制度设计过程中主要按照政府意志展开改革,而未按照私法原理明确主体权利与义务,导致体制和机制等深层次问题没有得到很好解决,改革在许多方面还需要进一步深化。未来几年,法律需要在商业银行产权制度、出资人制度、股东权利与义务、股东行为约束、法人治理结构等方面,在深刻理清社会关系的基础上,作出科学明晰的规定,在私法层面明确银行在市场中的商事主体地位,保护其自治权利,维护市场对于市场主体的选择和对于金融资源的配置。

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【关键词】

商业银行；投行；发展趋势

1 我国商业银行投行业务的发展现状

2002年，我国工商银行在整个银行体系内部率先建立投资银行部，专门用来开展投资业务，自此，国内各商业银行纷纷紧随其后，推动了投资银行业务的不断拓展。自2007年年底，农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、浙商银行、浦发银行以及兴业银行等先后成立了投资银行部门，加大了投资银行业务的普及力度。各商业银行要获得足够的经济利益，实现银行经营方式和盈利模式的变革，就要积极发展投行业务。

中国工商银行股份有限公司是我国国有商业银行之一，其中间业务尤其是投行业务发展迅猛，在整个商业银行内部具有较强的代表性。在我国境内，中国工商银行在2010年上半年的银行业务总收益为86.66亿元人民币，已经连续八年取得了跨越式发展，已经达到80%的年均复合增长率，投行业务逐渐成为其核心收入来源。在海外，中国工商在香港设立了子公司——工银国际，在较短的时间内即获得了业绩的突破，在国际投行市场中占据重要地位。工行负责人曾表示，工行增长最快的新兴业务即投资银行业务。2002年我国银行界普遍设立了专门的投资银行部，工商银行也逐步建立起以债券承销、银行贷款、资产证券化、财务顾问业务、重组并购顾问以及结构化融资为基础的“工商银行投行模式”和投资银行业务产品线。

2 我国商业银行投行业务存在的基本问题

2.1 竞争环境、政策法规以及内部条件等都制约了投行业务的进一步发展

在现有条件下，我国商业银行有必要不断优化法律法规环境，以促进投行业务的进一步发展。受银行分业制度的限制，商业银行的投行业务范围主要局限于债券融资，在股本融资市场中只能象征性的开展一些配套性业务。同时，商业银行一般采取证券化以及组建合资资产管理等手段对不良资产进行处置，导致其在会计处理、出资、外汇汇出以及税收等方面存在一定的法律障碍。投行业务市场在我国发展历程不是太长，但是国内市场竞争的主体却各具特色，包括合资投行、国内知名投行、国内券商、商业银行以及民营咨询公司等，多元化的市场竞争格局初步建成。

就商业银行内部而言，也存在一定的制约因素。商业银行与投资银行在很多方面存在较大的差异，主要包括企业文化、经营体制、业务流程以及运作机制等。比如，传统的商业银行倾向于发展传统业务，而投资银行的服务意识更强；商业银行受传统企业文化的影响，在开拓市场和开发业务品种方面的压力较小，而投资银行在运作机制上更显成熟，效率更高。目前，人们开始重新认识商业银行的发展趋势，指出商业银行的综合化经营是大势所趋，但如何在维持商业银行整体架构的前提下推动投行业务的大力发展，从而实现投行业务和商业银行业务的和谐发展，仍值得我们深思。

2.2 投行业务发展的思路问题

目前，我国商业银行逐渐将发展中间业务提升日程，对发展投行业务的重要性有了初步认识，但是在制定经营策略时，并未将资产负债业务和投行业务放在同等重要的地位，也没有充分认识到其对增加银行收入的重要作用，它在通常情况下被视为竞争客户、稳定存款、抢占市场份额以及提供服务的一种重要手段，所以重数量、轻结果以及贪大求全等问题屡见不鲜，阻碍了投行业务的健康稳定发展。由此可见，商业银行对投行业务的重视力度不够，特别是在开展业务阶段，各部门缺乏必要的沟通和联系，没有形成强大的市场合力，难以充分发挥信息以及客户的固有优势，导致大量机会的流失。

2.3 投行从业人员的业务素质有待于进一步提升

我国商业银行发展投行业务的时间相对较短，所以对投行专业知识的掌握不够充分，尤其是精通投资银行业务的专业人员极度匮乏，在一定程度上阻碍了商业银行投行业务的拓展。现阶段，我国商业银行能提供的投行业务服务有限，概括起来主要有以下几类：投行人员在市场调研的基础上，为客户提供可靠的市场信息，努力争取目标客户；将外部资源与企业实际情况结合起来，制定切实可行的政策措施，解决投行业务发展过程中的各种突出问题；详细了解客户需求，对企业的真实需求也要充分掌握。这些业务实施起来都要涉及大量的物力、人力，一般与复杂的产权交易结合起来。所以，投行的成功需要专业知识和合作团队的共同参与。例如，张裕集团在重组并购财务顾问的过程中，工行总行充分发挥了领导作用，山东省分行、两家会计师事务所、三家律师事务所以及一家中资银行、一家外资银行共同合作，为商业银行投行业务的开展奠定了坚实的基础。由此可见，商业银行目前的人员配备相对欠缺，难以满足高层次投行业务的发展需求。

3 我国商业银行投行业务发展的若干建议

发展中间业务对商业银行的进一步发展起着至关重要的作用，它能逐步完善商业银行的服务功能，降低资本占有、巩固银行与企业的关系以及提高商业银行的盈利水平。所以，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须大力推进投行业务的发展。

3.1 实现收益结构的调整，逐步提升投资银行业务对企业收入增加的贡献

实现收益结构的多元化，能最大限度的满足企业的利益需求，而且能在一定程度上降低市场波动对商业银行造成的巨大冲击，实现商业银行的持续、健康、稳定发展。目前，我国商业银行的多元化业务规模已初见雏形，但是中间业务所占的比例仍相对较低，所以在今后的发展中要加快收益结构调整的步伐，充分发挥多元业务的优势。

3.2 实现我国商业银行内部资源的整合，保证各项业务的协调发展

目前，资本市场和直接融资取得了快速发展，商业银行面对这种形势，要加快资源整合的步伐，不断发挥综合金融服务的突出优势，实现投资银行业务和信贷业务的共同发展。商业银行要大力发展投资银行业务，必须充分发挥其丰富的客户资源。商业银行各部门要实现各户资源的共享，在满足客户金融服务需求的前提下，提升其对银行的综合贡献度。

3.3 建成高质量的专业化团队，为客户提供优质的综合性金融服务

投资银行业务不同于传统的商业银行业务，它的集成性和专业化更强，所以对从业人员的业务素质要求也相对较高。要建立健全我国商业银行投资银行业务管理体系，统一管理商业银行的各项业务。在商业银行内部，要建立健全投资银行业务部门，开展好投资银行业务及各项配套业务。同时，要大力引进复合型人才，逐步建成高素质、高层次、实践经验丰富、理论知识丰富以及熟练掌握各种复杂金融工具专业化团队，大力拓宽投资银行业务的发展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客户服务体系，探索组合营销的新模式。客户经理要全面负责客户关系的维护和管理，产品经理要提供无条件的支持。商业银行要组建高素质的专业团队，将投行、公司、资金、会计、信贷以及国际等纳入服务体系内，积极开展跨专业的大型合作，保证服务质量的优良。

3.4 进一步完善定价和评价体系，理清收费与收息的关系

（1）改变传统观念的束缚，逐步形成非利息收入和利息收入协调发展的收入格局。（2）建立健全利费组合定价机制，在制定利费结合的经营策略时，综合考虑客户的偿债能力和风险状况，对于未来潜力和外部竞争要充分考虑。对于风险相对较大的客户，可以在多种费率定价的基础上辅之以较高利率，而对于具备可靠偿还能力的客户，可以在较低费率定价的基础上辅之以较高利率。在制定利费组合定价机制的过程中，还要健全利益分享机制和绩效评价体系。

3.5 建立并完善导向性考核激励机制

投资银行业务作为一项新的创新型业务，并没有建立起相对完整的激励制度，经营单位也不断花费较多的时间和精力去学习业务和发展新客户，所以投资银行业务实际上并未取得显著成效。由此，商业银行要逐步建立起专门的投资银行部，实现业务和人员的整合。同时，要给与投资银行部一定的经营决策权，以便于对市场环境及时做出反应，抓住企业发展的最佳时机，实现内外部资源的优化配置，为投资银行部拓展业务范围和加强业务管理奠定坚实的基础。

3.6 充分发挥品牌优势，提高投行业务的核心竞争力

自中国加入WTO以来，银行业也逐步形成了全面对外开放的新格局，商业银行要在激烈的市场竞争中取得战略优势，必须不断提升核心竞争力。商业银行要提升核心竞争力，必须从经营机制、研发能力、人力资本、管理能力、营销网络、企业文化以及品牌等方面着手。投资银行业务作为一项新业务，竞争异常激烈，其不论在服务还是产品上的优势都易于模仿，业务策略优势也只在一定时期内有效，而企业文化却是推动商业银行发展的不竭动力。所以商业银行在发展过程中要不断形成品牌效应，提升投行业务的核心竞争力。

【参考文献】

[1]骆璇；我国商业银行开展投行业务问题的研究[J]西南财经大学；2012（03）

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随着经济全球化的不断发展，中国在进入世贸组织之后，国内的金融市场又再一次进入了全新的发展模式。自从我国进行世界贸易组织以来，外资银行就得到了迅速的发展，外资银行的发展劲头和我国银行的发展状况有着密切的联系，这些联系是多方面的。从有效的方面来说，外资银行进入中国，给中国的银行事业带来更多的先进技术和创新理念，从而有效的提升了我国银行的管理质量，完善了我国的银行体系，也推进了我国银行事业的大力发展。从不好的方面来看，外资银行的进入，使得一些管理不够严格、竞争能力不够完善的本地银行受到冲击，我国的银行因为外资银行的进入，可能会面临更多的挑战和威胁，外资银行的进入使得我国的经济环境受到了严重的影响。

1 外资银行造成的影响

1.1 对我国经济所产生的有利影响

1.1.1竞争方面的威胁

自从中国进入世贸之后，外资银行就在中国迅速发展起来，尤其是在资金、产品、管理、服务和技术等方面取得了很大的提升，使得一些管理不到位的国内企业倍感压力，竞争力度也逐渐增强，有效的提升了我国的银行效率。

1.1.2技术拓展的作用

现在很多银行都是技术密集型的银行，特别是计算机和信息技术的使用，对银行的发展造成了重要的影响。但是现在的网络银行业务和金融业务还需要慢慢的投入到市场经济中。

1.1.3制度创新方面的作用

我国银行全面开放的前提内容是各个相互关联的国际和区域之间事先进行协议的签订，从而约束了政府经济管理中的不连续和不稳定的行为。外资金融机构能够有效的帮助金融监管人员加强对于人才的培养和技术的监管，从而建立良好的制度保障。

1.2 对于我国经济的消极影响

1.2.1造成了我国经济增长不稳定因素的形成

在华外资银行的发展，也大大的增加了我国经济中的不稳定因素，主要体现在外资银行为我国吸引了更多的短期外汇资金。这些外汇资金进入市场之后，如果一直投入到我国经济建设的过程中，就会为我国经济的发展带来大量的资金，促进我国经济的发展；如果这些资金是以短期的形式进入我国的市场，就会造成投机行为的产生，给经济造成不稳定因素。首先是短期外汇进入我国市场，会使得人们对于人民币的需求增加，容易出现供不应求的情况，使得我国人民币汇率面临威胁；还有就是大量的短期外汇，容易造成我国的物价上涨。

1.2.2不利于我国货币政策的实行

我国货币为了更好的促进经济的增长，使用多种货币政策手段进行宏观的调控，从而获得有效的发展。但是华外资银行的发展不方便我国进行货币政策的宏观调控，首先是因为我国现在定义中的货币供给量M2中没有在华外资银行的存款，从而造成货币政策的中介目标M2的数值出现偏差。到12005年23日为止，在华外资银行的存款就有1695.5亿元人民币，在现有的M2中就遗失了1695.5亿元人民币；还有就是在华外资银行的支付手段进行了不断的改革，从而增加了电子货币的使用范围。

2 加强我国银行事业健康有序的发展

2.1 推进国内银行改革，进行公司治理

外资银行进入中国，对于本地银行来说是一个威胁，但是也是一个机遇，我们急需要把这些威胁转化成为对我们有利的因素，加强国内银行的改革，不断的健全公司制度是一个很好的方式。为了更好的减少外资银行进入我国，造成一些不利的影响，必须要加强对于企业经济的管理，对于公司中的不足进行不断的完善和加强。我国银行的改革主要经历来三个层面，分别是1793年到1993年，建立国家专业银行；1994年到2002年进行国有商行的改革；2003年的时候又对股份制商业银行进行改革。所以，我国要不断的改进银行的制度，虽然通过了长久的努力，我国的商业银行通过股份制的改革已经建立了一套比较完整的公司治理制度，但是其中还是存在很多方面的不足，需要不断的完善，例如怎样使用权利制衡的原则去有效的激励员工、加强员工的责任感等等。

为了更好的进行国内银行的改革，加强公司的治理工作，下面我提出三方面的解决措施：1、可以通过建立资产代表人机构的方法来处理银行中的不足，从而建立专业的新型机构来对银行的固有资金进行监管；2、不断的完善激励制度，通过明确的赏罚制度来有效的监管和激励员工，从而更好的完成本职工作，主要分为两个层面，一个是从上而下进行，就是要建立公平的管理制度，杜绝出现的现象，制度的管理者、建立者和监管者要坚持公平公正的原则；第二个层面就是自下而上的进行，公司可以有效的调动员工的积极性，让员工认可制度的公正和真实性，从而保证制度顺利有效的进行；3、国有银行需要不断的健全和完善决策制度体系。风险管理制度和内部控制制度，不断的加强员工的风险意识和观念，从而有效的规避风险。

2.2 转化经营制度，加强盈利效果

为了更好的把外资银行进入我国银行时的压力转化成为动力，就需要不断的提升我国本地银行的核心竞争力，其中最显著的体现就是加强银行的盈利能力，所以这里我就来讨论一下如何更好的加强我国银行的盈利能力，从而进一步提升银行的竞争水平。盈利能力的加强和经营理念的转换是相辅相成的，根据我国现在银行的发展态势来看，经营制度的转变主要是偏向于银行业务方向的延伸和改革。第一要拓展银行的中间业务，国内银行主要有这些方面的不足：负债指数庞大、非利息性收入在总收入的比重比较小，为了有效的扭转该局面，加强银行的盈利，我国本地银行需要根据时代的发展，在非传统负债业务中进行更为深入的拓展和探索，因为我国银行的主要业务要依靠负债型业务，因此需要对该领域进行拓展，不断的完善新业务的时候还要不断的增强银行的盈利能力，非传统负债业务就是指中间业务，也就是包含担保、租贷见证、、融资、银行卡、结算等业务，所以我国本地银行需要在非传统负债业务的基础上进行拓展和延伸，加强银行的业务收入面积，从而加强银行的盈利能力。

而且，我国本地银行还要不断的加强银行的创新能力，针对银行客户的需求来说，如果银行不能及时的对业务进行创新，就会被时代所淘汰，丧失客源，也就没有收益可言。因此需要不断的加强金融创新力度，从而有效的提升我国的银行盈利能力。现在我国银行发展的实际情况是，在金融产品上面的创新和研发还不够，没有吸引力，金融产品的类别和技术还不能满足时代和客户的需求，在这种环境中，我国银行需要学些外资银行的发展深度和速度，尽快发展，并且依照自身的情况，对于产品的类别和技术进行相应的创新，吸收更多的客源，获得更高的利润。

2.3 完善银行市场竞争制度

为了把外资银行进入我国银行中的劣势地位进行扭转，还需要对资源进行优化配置，从而有效的提升我国银行的运营效率，所以我国要建立完善的银行市场竞争制度。建立一个公平公正的制度，也就建立了一个公平竞争的市场环境。

我国政府需要不断的加强国民待遇，而且还要规定各个银行需要承担相应的责任和义务，从而保证国内银行和外资银行都可以在一个公平公正的环境中进行竞争。而且，我国政府也要适当的放松银行业民营资本的市场准入原则，虽然经济的发展打开了对外开放的大门，但是我国内部资源的开发和外资的开发之间还是存在很大的差距，因为民营资本的开采力度不够，我国现在属于真正意义上的民营性质的银行也只有民生银行。虽然内资在开发的时候牵涉到多方面的风险问题，但是我国民营资本开放中的风险主要是因为监管技术的不成熟和监管方式的不健全，从而限制了我国民营银行的发展，民营资本的进入能够给银行带来新的生机，不但能够处理资本问题，还可以提升整体的营业利润。因此我国政府需要适当的放宽银行民营资本进入市场的相关条件，而且还要不断的加强我国监管局的监管能力，不断的完善经济市场的管理和监督，有效的避免民营银行中出现的风险问题。

2.4 强化外资银行的监管力度

现代经济的发展和金融业的发展密不可分，金融业的发展影响着整个经济社会的发展。金融的安全性和稳定对于经济的发展有重要的作用，因此需要不断的加强对于金融的安全防护工作，就需要不但的强化外资的监管力度，但是外资银行的进入也会带来一些威胁，这些为将会阻碍我国本地银行的有效运行，所以我们需要去除这些威胁，甚至要学会把这些威胁转化成为有利的因素，因此就需要我国监管局把外资银行也归为监管的范围之中，并且建立一套完善的符合经营状况的理论和监管制度，从而有效的保证金融行业发展的安全性和稳定性。

3 综合

我国银行的发展前途，不但需要中资银行的大力支持，还需要政府机关和监管部门的相互配合，进行市场制度的建设，建立公平公正的竞争环境，从而保证中资银行的顺利发展。对于国家经济的发展也具有重要的意义。

参考文献

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中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0061-03

私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。

一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势

1.在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟。仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入。2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。

2.在产品和服务方面，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。

3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。

4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。

5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]

二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战

随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士顿预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战。

1.产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。

2.私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。

3.私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。

4.组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。

三、我国发展私人银行业务的对策建议

1.改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。

2.加大产品创新，扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。

3.加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。

同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。

4.完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。[3]

5.加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平。

参考文献：

[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报，2005，(4).

[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我国私人银行的现状、挑战及其发展对策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

篇13

事实上，网络从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

2000年，随着因特网和商务在亚洲的蓬勃、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。

在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。

目录

网络银行的产生背景

遭遇网络时代

全球金融自由化

金融全球化

网络银行概述

网络银行的基本特征

网络银行的主要业务

网络经济时代的金融游戏新规则

网络挑战传统金融机构的存在