银行的发展趋势范文

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中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01

电子银行的发展彻底改变了传统银行经营模式和营销方式，不仅向传统银行业提出了挑战，同时也给银行业带来了机遇。电子银行的产生与发展引发了深刻的银行业变革，电子银行将对金融业的发展产生深远影响。未来电子银行将呈现出何种发展态势？商业银行电子银行系统运营状况能否确保客户资金安全？电子银行业务的风险管理还应做哪些改进？电子银行未来的发展趋势如何？国内商业银行还应加强哪方面工作？人们越来越关注这些问题。

方向对了头，一步一层楼，诺基亚选择多键盘，三星选择触屏，优劣胜负一目了然，银行业要在未来竞争中要立于不败之地，必须迅速拓展电子银行业务。吴堡农商银行去年开始发展电子银行业务，以交易量来看可以用突飞猛进这个词来描述，由最先开始的ATM、POS机到后来的电话银行，再到后来的个人网银、企业网银、手机银行、无卡支付等，不到一年的时间，业务总量达到总营业额的21.6%，电子银行业务在人们的生活中已经起到了不可替代的作用。

ATM业务的起步较早，由原来的取款到现在的存取款一体机，只要有需求，24小时在营业，一些不需要现金的业务，如出去吃饭、购物，只要有POS机，人们就不需要携带过多的现金，不用考虑现金的安全，只要一张银联卡和一台POS机即可，现在的助农POS机，也可以存取现金的，广大的农村客户就不需要去营业网点办理，可以“足不出村”办理存取业务。电话银行业务只要一部手机就可以办理2万元以下的转账、活期转定期、定期转活期、家乐卡自助贷、还款等业务，只需在家里动动手指头，拨通电话就可以。网银和手机银行业务的出现很快得到广大客户的好评，尤其是手机银行，5万元以下的本、跨行转账是非常简单、方便、快捷。电子银行业务在我行起步晚、发展快，在发展过程中不可避免地存在各种不足和弊端，有待于我们在今后的工作中进一步加以改进。

助农POS机：根据人行任务，省联社榆林办事处给我们下达了100台的助农POS机，但是吴堡县的具体实际情况是地区偏僻，人口稀少，而且年轻人大多外出打工，村里剩下的都是些写老弱病残的人，文化程度偏低，接受能力较差。而且我们的POS机还必须在柜台上办理自助转账签约业务，效果不能尽如人意。

网银、手机银行业务：数量发展较好，质量发展欠缺，其主要原因是我们临柜人员，只掌握了具体的办理流程，实际应用不熟悉，导致客户碰到问题来咨询也得不到满意的答复。数量终有一天会饱和，追求质量就迫在眉睫，大力宣传我行电子银行业务，加大对临柜人员及大堂经理的各种业务培训。

银联在线支付、支付宝：当今社会互联网购物已成为大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成这一项业务必须使用第三方支付平台，我们的银联在线支付和支付宝支付就可以派上用场，而这一项业务在我行发展较慢，有待于进一步提高工作人员的业务素质。

随着电子银行业务的不断发展，其便利性已被人们广泛接受，然而电子银行所具有的风险性仍需高度重视。电子银行不仅具有传统银行所固有的信用、流动性、市场等风险，而且由于自身的特殊性，还具有高风险性。目前，电子银行业务的开发者对此十分关注，并尽力采取措施在运营中降低这种风险性，以最大可能保护消费者的利益。电子银行的便利性被人们广泛接受，但其自身存在的风险性也不容忽视。除了具有传统商业银行的风险性外，电子银行还产生了新的技术风险和业务风险，此外电子银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给电子银行业务运营和监管带来一些体制，只有解决好这些问题，电子银行才能更好更快地发展。

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一、我国私人银行发展的现状

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。

三、开展私人银行业务对策建议

1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户

由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

2.培养和引进专业人才队伍

针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。

3.重视风险管理，建立监控框架

私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。

4.提供高效优质人性化服务

发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。参考文献：

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一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

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中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1007-9599 （2013） 01-0159-02

网上银行就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。在Internet上首先有的是信息流，信息流发生后产生物流，有物的交换也就必然带来支付活动，由此而产生网上资金流。信息流、物流、资金流相互配合构成了“网上经济”。网上有了资金流需求，作为信用中介和支付中介的银行，必然要在其中扮演重要的角色，这就产生了“网上银行”发展的源动力。随着信息技术的不断进步，网上银行必将因为经营和使用成本的低廉、超越时空限制的方便，而成为人们信息生活中不可缺少的一环。

1 网上银行的发展趋势

在金融全球化浪潮下，网上银行是国际银行业应对日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。随着经济全球化的发展，金融业的竞争越来越激烈，银行、证券、保险纷纷使出浑身解数，不断推出创新金融产品，抢占市场份额，银行要在金融业独占鳌头，就必须提高自身的竞争力和盈利水平。网上银行具有不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金融服务的优点，可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，有利于降低经营成本，提高资金的周转时间。交易成本低廉和服务响应快捷，是网上银行的主要特点。网上银行未来的发展，应该具有如下趋势：

（1）交易信息更安全。随着计算机及互联网络安全技术的不断进步，从网上银行客户到银行服务器的整个环节将会采取更加安全的加密、传输、存储、验证技术来保证交易过程的安全。用户的安全意识、银行的风险监管将会在网上银行的使用过程中得到加强。

（2）交易流程更简化。随着各家银行对网上银行应用技术的认知程度不断加深，以及开发技术的优选及创新，用户将越来越多地忽略终端环境的配置水平限制，从而更好地体验网上银行功能简便性所带来的快乐。

（3）交易内容更丰富。随着人们金融经济活动的日益频繁，银行业务将不断被改进和创新。网上银行的普遍使用，将驱使银行整合尽可能多的银行业务提供给网上银行用户使用。同时，银行也会在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，继而能够集中核心力量，获得可持续竞争的优势，最终使网上银行进一步加快向业务综合化、国际化和高科技化方向的发展。

2 网上银行系统的安全性

安全问题是网上银行的一个基本问题，也是一个突出问题。机密交易资料被盗用或改变，客户账户密码被窃取或非法篡改，账户资金被挪用等情况时有发生，诸如此类的安全问题已经成为网上银行风险防范的重点。网上银行系统的安全性主要包括：网络设备安全；数据管理和网络通信安全；应用系统安全；网络安全评估。

2.1 网络设备安全

网络设备安全是指有形的安全措施。这主要指对计算机系统、网络设备、密钥等关键设备及信息的安全防卫措施。例如，计算机房要安装电子门户控制系统，关键场所要安装监视器，关键设备之间要保证相互隔离，进入密钥保管房间要有双人控制等。根据系统安全策略，提供详细日志记录和事前报警，事后跟踪能力。审计技术主要用于对系统事件、网络访问信息、系统主机资源访问信息进行记录，以便分析处理，可对柜员登录、关键主机访问、关键业务访问记录到日志文件；对不成功信息进行归档分析，杜绝任何可能存在的系统隐患。使用高安全级的Web应用服务器，可信的专用操作系统，独特的体系结构和安全检查。安全等级包括：A级，绝对可信网络安全；B级，完全可信网络安全（B1、B2、B3）；C级，可信网络安全（C1、C2）；D级，不可信网络安全。

2.2 数据管理和网络通信安全

数据管理和网络通信安全是网上银行业务技术风险管理的核心部分。银行应适当地设计和配置不同的服务器和防火墙，采用合适的加密技术，在保证网上银行业务平稳运行的基础上，确保数据传输的真实性和保密性。服务器包括网络服务器、应用服务器和数据库服务器。网络层安全机制包括防火墙和入侵检测系统；应用层安全机制主要有加密机制（对称和非对称加密）、数字签名机制、访问控制机制、数据完整性机制、认证交换机制、防业务流分析机制、路由控制机制、审计跟踪机制等。加密技术主要包括密码算法和密钥长度两个方面的内容，通过采用合适长度的密钥和密码算法，可以有效地防止系统传输的信息和系统存储的信息被破译，从而保证网上银行业务信息的安全。

2.3 应用系统安全

应用系统安全则主要涉及对交易客户的身份的认证和对交易的确认，这是网上银行业务运作的关键环节。网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议和HTTPS安全超文本传输协议。例如，网上银行通过数字证书对客户身份进行鉴定识别，保证网上交易中客户身份的真实性和不可否认性，解决了各方互相间的信任问题。又如，访问控制指主体访问客体的权限或能力的限制，它可以在身份认证的基础上根据身份的合法性对提出的资源访问请求加以控制。用户只能根据自己的权限大小来访问系统资源，不能越权访问。

建设网上安全支付的支付网关系统包括：数字签名技术实现对原始报文的鉴别和不可抵赖；第三方身份认证机构或称CA（certification authority）中心进行身份认证；基于SSL协议和SET协议的安全支付系统设计。信息安全涉及信息的保密性（confidentiality）、完整性（integrity）、真实性（authentication）、不可否认性。银行必须有一套有效的系统确认客户的资格，保证客户和银行双方无法否认已发生的交易。保证网上交易的公正性和保密性、交易双方身份的真实性、传递信息的完整性以及交易的不可抵赖性。保密性就是对抗对手的被动攻击，保证信息不泄漏给未经授权的人。完整性就是对抗对手主动攻击，防止信息被未经授权的篡改。真实性一般指交易者身份的真实性，网上交易的双方非面对面及远程交易形式，必须能确定收款方和付款方是合法的、真实的。不可否认性是指交易一旦达成，支付一旦实现，双方都不能否认。

2.4 网络安全评估

网络安全评估与入侵监测系统主要是对网络配置、系统漏洞等安全隐患进行检测，提出安全建议，并对来自内部及外部的可能入侵进行监测，对非正常活动给出报警、日志记录等相应处理措施。事态安全检查是网上银行业务风险控制的重要组成部分。它包括三个方面的内容：一是公认的社会评估机构对计算机系统的安全评估；二是银行管理层对计算机系统的安全测试；三是银行内部审计部门对网上银行业务及系统运作情况的检查。

安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，目前在实际应用中，主要采用各种加密技术、认证技术，以及使用SSL安全协议保护客户的隐私。此外，要加强内部管理，强化人员安全管理（人员审查、安全意识培养），建立安全评估与检查制度以及审计和跟踪体系。

参考文献：

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中图分类号：F832.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-01

一、用经营理念指引发展方向

2015年是邮储银行宁夏分行“第三个三年发展战略”的“创新发展驱动年”。战略规划的制定，勾画了发展愿景和阶段性战略目标，对我行的发展具有指导性作用。受宏观经济的影响，经济增速下行、利率市场化持续推进、金融托媒快速发展和存放款基准利率非对称下调等因素继续对银行构成挑战和压力。未来几年，银行传统业务收益率将会大大降低，银行业进入从制度要红利到向管理要红利的阶段，因此，全面提升银行管理的科学化、专业化、精细化水平迫在眉睫。

一要发挥零售银行经营管理优势。围绕“提高市场竞争能力”的目标，从思想观念、组织流程、产品服务、营销团队建设等方面着手，形成系统化管理、专业化经营体系。首先要全面检视所辖网点的经营效能。洞悉支行放款收益、存款收益、各项中间业务收益等结构，掌握支行网点的资产规模、营销能力、客户贡献等信息，细分资产最大的客户、最赚钱的客户，计量高、中、低贡献客户，以“客户价值”为维度，差异化制定客户营销计划，从而扩大市场份额，提高支行网点的经营效能；其次要全面营销，加速零售业务升级。以城镇化、城乡一体化和社会保障体制完善为机遇，通过项目开发，逐步形成低成本优质存款发展的模式，紧抓机遇拉动储蓄存款增长；广泛开展客户答谢会、理财沙龙等主题营销活动，强化我行的理财品牌形象；充分利用营销客管系统，完善客户建档工作，深挖新增理财客户群，逐步实现理财客户资产组合配置。

二要专注本行核心业务。充分利用本行核心业务、明星业务（即高市场份额，高利润业务）发展优势，推动收入稳步提升。一要坚定“两小”贷款业务核心不动摇。立足区域经济，正确把握市场导向，系统梳理本地特色产业、行业及信用状况，增加小额贷款业务覆盖深度与广度；利用我行利率优惠、额度调整、还款方式和延长贷款期限等手段，深挖小额贷款市场潜力，推进小额贷款稳健增长；加快推进特色支行建设，拓展区域市场，集中资源开发优质的小企业及个商贷款客户，提高小企业金融业务发展质量和服务水平。二要加快发展我行中间业务。逐步改善我行中间业务规模小、收益低的现状，培养综合客户经理，推进产业链营销模式，着力发展代收、代付、结算等收益高，风险小的业务，提高中间业务收入，使中间业务成为我行支柱性业务之一。

三要加强人力资源管理，提高人力效能。进一步加强人才队伍建设，畅通人才发展通道，保持中层管理人员队伍年轻化、知识化、专业化的态势；多元化开展分类分级培训，提升队伍整体素质；指导支行从学历、经验、业绩等量化指标，以及人脉关系、沟通能力、职业规划等质化指标入手，细化检视本单位人员状况，从而合理调配人员岗位，真正做到人尽其才，才尽其用；进一步完善约束激励机制，细化完善考核办法，不断激励员工提高综合素质和专业能力，为企业的转型发展持续提供源动力。

二、用金融创新驱动业务发展

迎接利率市场化挑战，要以创新为抓手，以推进业务模式调整和发展方式转变为目标，多渠道开拓市场，以适应金融脱媒、利率市场化、互联网金融的发展趋势。

一要加快“社区银行”建设。

发展社区银行，可以改变支行网点游离于目标客户群体的现状，有利于优化网点配置；便于银行深挖市场需求，发挥银行、保险、证券的综合联动作用，有利于细分市场；推动产品创新，提升银行市场营销的主动性，有利于提高银行创新效率。我行成立以来，坚持以客户为中心，多元化推进金融产品，逐步践行、扩大“普惠金融”理念的影响力，这为我行加快建设“社区银行”提供了有利条件，也明确了进一步发展的目标。从距离上，贴近或深入社区。我行网点与城市社区建设规划相配套，有利于方便社区居民，同时，有利于我们开展社区银行业务。从服务上，方便社区居民。我行营销团队吃苦耐劳，特别是客户经理团队，经常采用上门服务、面对面深入交流服务方式，拉近了与客户之间的距离；从产品上，满足社区居民要求。

二要紧跟时代，稳步业务发展。

在新形势下，第三方支付、微信金融、p2p线上贷款等业务快速抢占市场，挤兑金融托媒。相较传统线下银行业务，互联网金融在借款服务的流程设置、审批速度等方面有了极大地改进。应对挑战，我们要发挥本行优势，依托“百年邮政”优良信誉，稳定客户群；贯彻“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营、服务方针，提高服务水平，引导客户使用我行的网银和手机银行；以“不嫌贫爱富”作为业务拓展的基础，联合餐饮业、娱乐业，举办优惠活动，拓展信用卡业务。虽然在短期内，金融托媒对我行的发展有一定的影响，但我坚信，只要跟上时代，改进服务，加速转型，我行在资本金、风险管理能力、综合化经营等方面的优势不能被撼动，通过合理机制改革，提升员工素质，稳健合规经营，我行能够在互联网金融大发展的趋势下不断探索前进。