供应链金融风险体系范文

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关键词:

供应链金融;信用风险;评价体系

一、引言

中小企业融资问题长久以来备受各国政府和社会的关注。中国自改革开放以来，以中小企业为代表的民营经济蓬勃发展，统计数据显示，我国经济至少65%的贡献是由民营经济做出的，由此可见中小企业发展的重要性。然而，由于中小企业自身存在的一些问题，如资本金严重不足、财务制度不健全、技术水平低等以及银行和政府方面存在的一些问题，使得中小企业融资道逐渐变窄，严重阻碍了其进一步发展壮大，而供应链金融模式则能够化解这一难题。在该模式下，银行应该着眼于整条供应链的交易风险，而不简单是对中小企业进行评估。在供应链金融业务模式下，银行则对整条供应链的风险备显关注。在此情况下，银行越来越多关注对交易的评估，而不是只限于对主体的评价。这样既真正评估了业务的真实风险，另一方面也能让更多中小企业享受到银行的服务。而顺利推进这一模式首先要精确地测算信用风险。因此，供应链金融模式是否可以发挥作用显得尤为重要，而这很大程度上取决于是否有效的建立、健全中小企业信用评价体系，供应链金融信用风险评价体系构筑对化解中小企业融资难题具有深刻影响。

二、供应链金融信用风险表现形式与因素分析

(一)供应链金融信用风险表现形式

供应链融资模式存在着信用风险、技术风险和法律风险，但后两者是外生性风险，是自身比较难以控制的，所以本文主要分析信用风险，即内生性风险。供应链中存在的风险主要有商流风险、物流风险、信息流风险，以及涉及运输，储存，装卸，搬运，配送，信息处理等环节的风险，以上环节都会影响供应链金融的正常运作。供货商供货环节是供应链的第一步，供货环节可能出现各种差错，如数量短缺、质量不佳、发货延迟等状况。供货环节存在的这些风险如果不能及时有效地处理好，极易导致供应链中其他环节无法顺利运作，进而造成风险迅速传递，影响其正常运作。另外，由于物流环节中的一些不可控因素，如天气情况、道路状况等，容易造成物流环节的风险，导致供应链的断裂，从而对中下游企业产生负面作用。信息流是供应链中重要的组成部分，信息若难以顺畅传递或信息传递出现错误，甚至信息的完全不共享不对称，都可能出现信息风险，进而引发整个链条断裂。财务风险是指经营者为了从银行融资而提供不真实的财务报表的风险。上述风险导致的信用风险，在企业经营层面上会表现为公司现金流不足、偿债能力弱，可能引发逆向选择问题。

(二)供应链金融信用风险影响因素分析

通过对申请融资的中小企业信用等级进行评估，着重考察单笔融资业务自我清偿和银行组织该交易的能力，对该笔业务进行信用评价。影响因素主要有4个:

1.申请人资质，包括企业信用等级、盈利能力、偿债能力、发展空间。该项与传统贷款业务中银行评价体系相类似，从申请人的财务状况及企业盈利和发展能力出发，评估其还款的可能性。

2.交易对手资质，包括交易对手信用级别、行业状况、盈利能力、偿债能力。对交易对手资质的评价即对供应链中核心企业资质的考察，因为在该业务中核心企业对中小企业的贷款申请起到了反担保的作用，所以中小企业与其所发生的交易的质量很大程度上受到核心企业信用状况的直接影响。

3.融资项下资产情况，包括质押物特征、应收账款特征等。

4.供应链运营状况，包括行业状况、上下游强弱以及上下游企业和银行的紧密联系程度。供应链运营状况是银行对受信企业交易质量的整体评价。从整个供应链上综合考虑其业务能力、行业环境、下游企业和银行的紧密联系程度，使银行的评价更加全面、具体、客观，大大降低了中小企业由于信息不对称问题造成的评估不准的可能性。

三、供应链金融信用风险评价体系构建

结合上文，要构建供应链金融信用风险综合评价体系，笔者认为，可以将申请人资质、交易对手资质、融资项下资产情况和供应链运营状况作为二级指标，通过对以上四个二级指标的分解，寻找并确定各自的影响因素，构建出全面系统的供应链金融信用风险评价体系。

(一)供应链金融信用风险评价指标选择

本文从申请人资质、交易对手资质、融资项下资产情况和供应链运营状况四个方面选择指标，具体说明如下:

1.申请人资质分析

(1)企业素质。企业素质可以从企业的技术素质、管理素质和职工素质三方面综合考量。良好的技术素质是企业素质的基础保障，管理素质起到指导性的作用，人员素质是决定企业素质的重要因素。

(2)盈利能力。销售利润率、资产收益率、权益收益率能够较好反映企业的盈利能力。

(3)偿债能力。负债比率、负债权益比、权益乘数是判断偿债能力的重要标准。

(4)发展能力。销售收入增长率、利润增长率和股利增长率三个指标可以较好地反映其发展能力。

2.交易对手资质分析

(1)交易对手信用级别。可以从历史违约率、授信审批通过率和信用额度使用率三个指标展开，考核对象不是授信企业，而是在供应链金融模式中的一些核心企业。信用级别高、偿债能力强的核心企业往往是中小企业重要的担保对象，对交易对手信用级别的考察，有利于控制信用风险。通常使用的指标有历史违约率、授信审批通过率和信用额度使用率等。

(2)交易对手行业分析。银行可以通过分析交易对手行业的发展前景以及运营状况衡量信用风险，判断其还款违约可能性。

(3)盈利能力。销售利润率、资产收益率、权益收益率能够较好衡量企业的盈利能力。

(4)偿债能力。负债比率、负债权益比、权益乘数是判断偿债能力的重要指标。

3.融资项下资产情况分析

(1)质押物特征。要评价企业质押物，可以通过货权风险、质押物价格波动性、质押物流动性和质押物完好程度四个指标评价。货权风险和价格波动性对质押物的安全性有重要影响，而流动性和完好程度决定了质押物的市场价格。

(2)应收账款特征。一个企业的流动性在很大程度上受到应收账款的影响。应收帐款周转率反映了公司收款的速度，可以检验收款工作，可以帮助商业银行判断中小企业的风险。

4.供应链运营状况分析

(1)行业状况。行业状况主要可以从行业增长率和行业所处环境两个方面来分析。行业增长率是指利用该行业历年的销售率、盈利额等资料来分析过去的增长情况，并预测行业未来的发展趋势;行业环境受政治、经济、以及经济环境的影响。

(2)交易年限及额度。银行可以通过交易年限和交易频度两个指标评价。交易年限主要指供应链金融交易双方的交易年数;交易频度主要指通过交易的平均次数评估未来发展状况的指标。

(3)历史履约情况。银行通过调取与中小企业和供应链中其他企业的历史记录，收集诚信信息，通过企业的历史违约率、授信审批驳回率和贷款信用额度使用率等指标，以此判断其预期信用风险，更好地做出放贷或不放贷的决策。

四、供应链金融的信用风险控制措施

(一)健全供应链金融信用风险的控制机制

1.严格控制主体

准入商业银行应严格控制授信方中小企业的准入，建立科学全面的供应链金融信用风险评估系统，通过对企业资质的深入审查与细致分析，正确评估其信用等级。另外，充分考虑供应链中核心企业的资质、盈利能力、偿债能力等指标，以保证优质的核心企业为授信方背书。

2.批准合理的信用额度

商业银行应运用科学合理的分析和评估方法，批准合适、风险可控的信用额度，确保对供应链整体、供销货方、相关的物流运输企业的信用额度的全面控制。

3.强化风险预警机制

商业银行在贷后管理过程中，可能会因为信息不对称，以及在对贷款资金的发放和使用等方面的监管不严格，产生各种风险。建立风险预警机制十分必要，能够有效加强对贷款的跟踪和监管，降低信用风险发生的可能性。

4.建设网络信息共享平台

我国的信用体系建设存在明显的不足，没有建成覆盖面广、数据量庞大的信用平台。商业银行系统也是如此，信息不对称现象普遍存在于商业银行和授信方中小企业间，易导致信用风险。建立起全网统一的信息共享平台，以减少信息不对称带来的风险和损失，这是急需解决的问题。

(二)完善与坚守供应链金融信用风险考核体系的原则

完善供应链金融科学全面的信用风险构建思路，需要订立信用风险考核指标体系原则，并严格按照该原则行事。笔者认为，应运用全面性、可操作性、定量指标与定性指标相结合的方法对供应链整体信用风险进行评估。

1.全面性

在供应链金融中，影响中小企业运营的因素是多方面的，因而评价每一个指标时，要确保指标要全面具体，要包含会对中小企业产生影响的各方面因素，一方面，涵盖反映企业发展状况和管理能力的指标，另一方面，对核心企业资质、供应链运营状况等方面评价的指标应该包含在内。

2.可操作性

评价指标以及方法在供应链金融业务中能够得到具体量化和实现。由于供应链金融信用风险的考核与银行实务操作密切相关，所以，在指标体系的设计中不能加入主观因素，应尽可能量化，增强客观性，便于实际操作。

3.定量指标与定性指标相结合

从全面性和可操作性出发，对供应链金融信用风险考核的各项评价指标进行选择，注重定量指标与定性指标相结合，使其能够全面反映供应链金融信用风险的内涵及其本质特征，加深对供应链金融信用风险的认识。

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在我国众多的企业中，中小型企业所占的比例是最大的，中小型企业在我国经济发展中起着重要的推动作用。但是，由于中小型企业本身因素的影响，使其融资比较困难，融资问题成为国家重点关注的问题，供应链金融能够很好地解决中小企业的融资问题。

一、影响因素分析

（一）供应链的稳定性

通常情况下，如果供应链比较稳定，处于供应链中的企业就会只与供应链中的企业发生交易行为，而不会与供应链以外的企业发生交易行为。供应链越稳定，说明处于供应链中的中小型企业能够与核心企业建立长期的合作关系，企业之间的现金流相对比较确定。在供应链金融中，通过企业之间的交易能够产生现金流，这些现金流就是还款的来源，所以供应链越稳定，供应链金融的信用风险就越低。而供应链的稳定性是由几个因素决定的，分别包括中小型企业与核心企业的合作时间、交易的履行情况、交易的频次。比如，有两条供应链，一条供应链中的中小企业与核心企业的合作时间为5年，每年能够发生12次的交易行为，且每次交易双方都能自觉履行自己的职责，而另一条供应链中企业间的合作时间为3年，交易频次为6次/年，双方在履约过程中还会出现一些小问题，前一条供应链的稳定性就高于后一条供应链。

（二）行业发展情况

影响行业发展状况的因素有四个：第一，行业中企业之间的竞争程度；第二，行业所处的生命周期阶段；第三，产业相关政策；最后，行业的经济周期。各大商业银行在判断行业的发展状况时，会对这几个因素进行分析，以便更好地掌握行业在未来的发展趋势，从而能够更加合理的对供应链的发展情况做出预测。通过掌握供应链的发展情况，有利于银行正确的评估中小型企业的发展潜力。企业的发展与行业的发展是分不开的，行业发展得好，企业就会发展得比较好。因此，行业发展状况会影响供应链金融的信用风险。如果一个行业的整体发展水平偏低，行业内企业间也会缺乏竞争力，国家也不会对此行业进行扶持。对商业银行而言，这样的行业未来的发展前景也不是很乐观，所以其供应链在发展过程中就可能会出现中断的情况，供应链的信用风险会偏高。

二、信用风险评价体系构建

（一）申请人资质

申请人资质可从以下几个方面来判断：第一，企业素质。对企业素质进行评估时，需要将企业的技术、管理、职工三方面的素质作为评估指标，企业要拥有较强的技术素质，才能够为其发展奠定基础。而管理素质能够对企业的发展进行指导，职工素质则能影响企业的综合竞争力。第二，盈利能力。企业的盈利能力可从通过三个指标来判断，一是销售利润率；二是资产收益率；三是权益收益率。第三，偿债能力。企业的偿债能力也可通过三个指标来判断，一是负债比率；二是负债权益比；三是权益乘数。第四，发展能力。企业的发展能力同样是通过三个指标来评估的，一是销售收入增长率；二是利润增长率；三是股利增长率。

（二）交易对手资质

在对交易对手的资质进行分析时，主要是对交易对手的信用级别、行业状况、盈利能力和偿债能力进行分析。信用级别的判断可通过三个指标进行综合分析，即授信审批通过率、历史违约率、信用额度等。交易对手的信用级别越高，企业在交易过程中面临的风险就越小。通过对交易对手所在行业进行评估，能够判断出该行业未来的发展情况和企业的运营状况，从而对企业的还款违约概率作出判断。对交易对手的盈利能力和偿债能力进行分析，判断的指标与上述申请人资质对应项的指标相同。

（三）融资项的资产

状况一般情况下，融资项的资产状况在审核时，可通过质押物和应收账款的特征来判断。首先，质押物的特征。对质押物的特征判断，可通过四个指标来完成，分别是质押物的流动性、完好程度、货权风险和价格波动情况。后两项指标会影响质押物的安全性，前两者则会影响其市场价格。其次，应收账款的特征。这是影响企业流动性的重要因素，其周期率决定着企业回收款项的速度，能够用于对企业的收款工作进行检验，也能够作为商业银行评估中小企业风险的重要指标。所以，只有全面掌握融资项的资产状况，才能对其信用度有更可靠的掌控。

（四）供应链的运营状况

对供应链的运营状况进行分析，可从以下几个方面来判断：第一，交易时间和频度。交易时间是供应链中的企业在金融方面发生交易行为的年限；交易频度则是供应链中企业在每年中的交易次数。通过对这两项指标进行分析，能够对企业未来的发展状况做出评估。第二，行业状况。对行业的发展状况进行评估，可从两项指标入手，一是行业的增长率，主要是指行业的盈利情况；二是行业所处的环境，包括经济、政治、文化等环境。第三，履约情况。供应链中的企业会与其他企业产生交易行为，而在交易过程中就会涉及企业的履约情况。银行通过对中小企业的履约情况进行分析，可对企业的信用风险进行评估，从而决定是否要对企业放贷，尽可能的规避放贷风险。

结束语

综上所述，在构建供应链金融信用风险评价体系时，需要对四个指标进行分析，从而帮助商业银行对供应链中的中小企业信用等级进行判断。只有对中小企业的信用风险有足够的了解，才能构建合理的信用风险评价体系，银行才能判断是否应该对中小企业放贷。

参考文献：

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一、互联网供应链金融及其风险

(一)互联网供应链金融模式概述

根据主导主体的不同可以将现阶段互联网供应链金融分为以电商企业为主导、以传统银行为主导以及银行与电商企业合作的三大模式。电商企业、商业银行、物流企业、中小企业以及个人用户都是互联网供应链金融的参与者。B2B、B2C、C2C是互联网供应链金融模式主要的业务类型。其中B2B即企业对企业，指的是以互联网金融机构向企业用户提供的订单融资金融业务；B2C即企业对个人，是专门针对个人用户提供的应收账款等融资业务；C2C即个人对个人，在该业务模式中互联网金融机构只是作为个人间投融资的中介平台。

(二)互联网供应链金融风险分析

从金融机构的角度对互联网供应链金融面临的各类风险的分析如下：首先是信用风险，互联网金融机构可以借助电商平台对客户的交易付款等信息进行收集和分析，降低信用风险的发生概率，但是仅仅依靠电子订单以及互联网上的身份信息可靠性较低，进而产生新的信用风险；此外操作风险也是常见的互联网供应链金融风险类型，互联网和金融复合型人才的缺乏使得金融业务操作过程中的风险增加，由于融资请求较之传统的金融模式难度降低，在一定程度上增加了资金回收的监控复杂性；其次是安全风险，金融平台的稳定性、金融产品以及申请流程的科学性以及软件问题都是安全风险发生的因素；最后是环境风险，互联网供应链金融下贷款抵押物的类型更多样化，投资者与贷款者的数量以及资金规模都比较大，当抵押物的市场价值发生较大的波动时加之相关法律法规的不完善，市场风险和法律风险的发生几率就会增大。

二、互联网供应链金融风险的管理控制

(一)完善互联网供应链金融平台

金融平台稳定性会对互联网供应链金融业务的实施产生直接的影响，为了避免由于硬件或者软件问题导致的风险必须要加快互联网供应链金融平台的建设和完善，提高金融平台的硬件质量和配套软件适应性。为了提高金融平台的规范性，相关部门要对云平台、物联网以及互联网供应链金融数据中心的建设进行规划，互联网供应链金融的参与主体要遵循相关法律法规的要求，在国家规划的范围内提高自身信息平台建设质量。

(二)加强线上和线下业务的对接

电商企业和互联网金融机构是互联网供应链金融的核心，对贷款者征信评估的输主要来自于线上交易平台，相较于传统的征信数据电子订单造假的难度更低，为了确保数据的真实性和准确性规避风险，要加快线上线下业务的对接，将线下物流与线上信息流进行对比，全部核实无误后方可放款，避免虚假订单信息骗取贷款的情况。电商服务平台、互联网金融平台以及交易监控体系的完善是线上线下业务对接的接触，从业人员的个人能力和综合素质在互联网金融风险的控制中具有重要的影响，为了推动互联网供应链金融的健康发展，要加快培养精通互联网知识和金融知识的综合性人才。

(三)加快建立互联网金融激励和信任机制

信息共享的程度对于互联网供应链金融影响巨大，为了规避融资过程中的道德风险问题，要加快信用评估机制的建立，使金融机构可以获取的全面准确的贷款人信息，深化信息共享，推动互联网供应链金融的发展。在此过程中政府要扮演好自身的角色，根据互联网供应链金融的特点和市场环境加快相关法律法规的完善，并推动建立起线上线下金融服务都适用的征信体系，通过企业和个人信用档案的建立提高金融市场中信息公开和共享的程度，避免互联网供应链金融模式中业务双方信息不对称导致的信用风险及道德风险。

三、结束语

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商业银行的供应链金融风险是指商业银行在对供应链企业进行融资过程当中，由于各种事先无法预测的不确定因素带来的影响，使实际收益与预期收益发生偏差，或者资产不能收回从而遭受风险和损失的可能性。

一、商业银行供应链金融风险分类

1.信用风险

供应链融资业务的信用风险，就是借款人不能依约偿还供应链融资业务项下的信贷资金的风险。影响供应链融资的信用风险有系统风险和非系统风险。系统风险是指宏观经济周期或者行业发展要素发生变化造成大量的企业亏损的情况。非系统风险是指企业自身的经营策略等原因造成的经营风险。

2.内控风险

供应链融资业务中的操作风险蕴涵在信用调查融资审批授信后管理与操作等等业务环节中。授信支持性资产的有效控制是供应链融资业务风险控制的核心部分，该环节中涉及到大量的操作控制，这部分操作风险管理成为供应链融资操作风险管理的重点。巴塞尔委员会建立了分析操作风险的基本框架，按照操作风险不同的成因将操作风险分为四类：人员因素导致的操作风险、信贷流程造成的操作风险、系统因素导致的操作风险和外部事件导致的操作风险。

3.市场风险

商业银行在供应链融资方面面对的市场风险，是指市场经济环境的变化造成供应链融资业务发生损失的可能性。供应链融资业务以真实的商品贸易为背景，商品的市场价格对供应链融资业务的风险大小有直接的关系。市场风险来源于在当前这个买方市场时代，产品的质量、更新换代速度、正负面信息的披露等，都直接影响抵质押项下商品的变现价值和销售，

4.法律风险

商业银行在开展供应链融资业务过程中要承受不同形式的法律风险。供应链融资是一项金融创新，尤其是供应链融资业务中广泛采用授信资产支持技术，涉及比较多的法律问题。由于法律规则的不确定性或模糊性，法律体系本身存在一定的空白、冲突和所述不详等，法律的不确定性也会使银行在开展信贷业务时带来损失。我国法律法规体现还在不断的建设和完善当中，其间的法律变动也会对商业银行造成损失。

二、如何对商业银行的供应链金融进行风险评估

我国商业银行的信用风险评估采用银行内部评级法，即通过选取一定的财务指标和其它定性指标，并通过专家判断或其它方法设定每一指标的权重，由评级人员根据事先确定的打分表对每一个指标分别打分，再根据总分确定其对应的信用级别不同分值对应不同信用级别。供应链融资信用风险评价体系中，不仅考虑企业基本素质、偿债能力、营运能力、盈利能力、创新能力、成长能力、信用记录以及行业状况等，还考虑了企业所处供应链的整体运营绩效、上下游企业的合作情况、供应链的竞争力及信息共享程度等因素。

三、现今我国商业银行供应链金融存在的风险问题

一直以来，我国银行业，特别是国有商业银行，沿用总、分、支的科层管理模式，即经营单元对应国家行政区划进行层级配置，各经营单元的经营区域主要限定于地理临近地区，这样的传统组织管理架构，无法完全适应供应链融资业务的一些经营特征：

（1）业务的空间跨度大：供应链的空间延伸往往跨度很大，银行传统的分区经营的分支机构设置，显然难以适应对供应链全链条开发和服务的要求，比如，供应链成员的经营所在地将分别落入不同分支行的辖区，如果采用多头开发的模式，协调成本很高；如果由某一经营单位统一操作对整条供应链的服务，远程作业的成本又很高。

（2）业务运行自成系统：供应链融资的信贷技术、操作流程、产品运用乃至营销模式和盈利模式都有别于传统的流动资金授信业务。实践中我们看到，一些银行对供应链融资仅取其概念，内部管理仍沿用传统业务的作业框架，结果导致准入错位，风险控制没有切中要害，营销效果也难如人意。

（3）业务的专业化程度高：将供应链融资放在传统信贷的框架中运行，其不适性是明显的。一则无法挖掘专业分工的创新和效率优势，二则不利于专业资源的集成以获取规模经济；三则传统信贷损失的大数法则可能受到系统性风险的突然冲击。

四、对商业银行供应链金融进行全面的风险管理

供应链融资业务的高效运行，需要一个相对独立的运营环境，而这种环境必须突破当前国内银行业（尤其是国有银行）划地为界、综合经营的组织架构。

1.对供应链金融进行风险控制的基本策略

商业银行在供应链融资业务中风险控制中基本策略可大致分为如下类型：①预防策略；②规避策略；③转嫁策略；④分散策略；⑤补偿策略；⑥抑制策略。某种意义上来讲，规避风险是以一种消极的态度对待风险；而有效的控制和化解风险，则是以一种积极的态度对待风险。

2.利用技术创新，构建供应链金融信用管理技术平台

目前我国的供应链产业处于发展的初期阶段，由于尚未建立完整的信用体系，特别是供应链金融的信用模型建设和数据业务流程信息化发展程度不高。供应链产业中，供货商、制造商、销售商、银行、客户相互间的信用保证是缺乏协调监管的。因此，必须加快信用技术创新，提高供应链金融信用管理水平。构建好信用管理技术平台，就能够加强供应链管理的信用环境建设，为供应链金融业务创新提供有力的信用管理支持。

3.对商业银行供应链金融建设全面的风险管理体系

全面风险管理涵盖了各层次的金融风险，全面风险管理偏好对资源分配起引导作用。它通过准确计量各类风险确定经济资本，通过经济资本的分配决定各类资产规模，改善业务组合的风险与收益配比关系，将有限的资源从效益较差而风险较高的业务上释放出来，为效益更好而风险可控的业务腾出空间]由于供应链涉及不同的行业、不同技术领域和不同的行政区域，这就涵盖了几乎所有的金融风险。因此，供应链金融信用管理必须纳入到金融全面风险管理之中，这样才能有效地管理好供应链出现的风险。

参考文献

[1]林毅夫,李永军.金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究,2001(3):29-35.

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【关键词】

商业银行;供应链金融;风险管理;防范措施

中小型企业在市场经济中扮演着补充作用，稳定了市场经济的发展，拓展了就业渠道，丰富了市场内容，其发展对国计民生的影响均较大。因此，近年来，国家和金融机构不断将扶持的重心向中小型企业倾斜，以解决其发展瓶颈问题，目的就是调动中小型企业的灵活特性，为市场经济的健康持续前进提供保障。综上而言，商业银行的金融管理有待进一步加强以适应当下的经济环境。

1、商业银行供应链金融的风险特征

1．1行为风险。行为风险即商业银行在为中小型企业提供供应链金融业务时，由于操作员的失误或是对业务的把握不精准，造成业务服务出现纰露，这种纰露给中小企业的经营造成一定的影响。在商业银行与中小企业合作过程中，这种风险存在一定的发生几率，需要提高管理水准来加以防范。

1．2文化差异风险。这种风险是指商业银行在业务服务时，面对的是广大中小型企业，而这些企业的文化氛围，发展方向、管理水平等等存在较大的差异性，使得商业银行的工作量大、服务内容错综复杂，金融业务容易发生混乱现象。容易造成服务与企业需求不匹配，影响企业发展。

1．3市场风险。市场风险是指商业银行提供金融服务后，而企业受市场波折影响，大大降低了企业还贷能力，使得商业银行承担较大的金融风险。市场风险是供应链金融中较难控制的风险。

1．4信用风险。这种风险往往存在于规模较小，发展能力薄弱，管理水平低下的企业，这些企业面对市场变化没有较强的适应力和竞争力，容易造成借贷无法偿还的信用缺失，使得商业银行面临经济损失的风险。

2、现阶段商业银行供应链金融风险管理中存在的一些问题

2．1物流网络尚不完善。虽然现阶段我国物流业在电子商务的刺激下快速发展着，但由于发展时间短，其管理水平，运输网络、物流技术等都不完善，无法形成全国性的多家物流网络结构，某一物流仍在单独作战，使得企业的物权控制能力单薄，对于市场的变化应对能力不能在物流环节进行及时的调整与控制，从而造成供应链金融发生市场风险的机率大大提高。

2．2信用体系尚不健全。当前我国供应链金融中没有健全的信用体系作为支撑，无论是商业银行还是企业都面临着较大的信用风险，业务结算仅仅依靠票据，没有相应的法律约束。这种操作模式下，商业银行供应链金融就会遭受较多的信用危机。

2．3企业财务管理水平有待提高。企业发展中管理水平不足，容易引发较多的发展危机。特别是财务管理水平更要快速提高。这需要专业化的管理团队来支持。但在实际发展中，专业化的管理人才往往难在中小企业中扎跟，而自身的资金等财务管理又缺乏健全的管理体系来约束，使得财务业务混乱、资金利用率不高，资金沉淀较多。

3、针对商业银行供应链风险管理问题的有效防范措施

3．1正确选择合作对象。商业银行在供应链金融服务时，要从多方面考虑，将企业的财务情况、经营情况，发展方向、核心技术、管理制度、信用评价等等都要进行评估与考量，从而选择有发展，有能力，有信用、有水平的企业进行合作，才能将金融风险降低到可控范围内。

3．2加强供应链金融风险管理。加强风险管理，需要商业银行与企业共同来完成。在认识上形成统一战线，在行为上形成良好的合作伙伴。除了在法制角度完善合作关系外，还要在日常管理上、信用评价上进行深层次的风险防范。

3．3将商业银行与供应链金融的风险管理工作相互结合。供应链金融风险管理是将所有资源进行优化重组，在内部提高管理水平，完善管理制度，健全管理内容，从而降低行为风险和文化差异风险。同时将外部因素导致的企业信用风险、市场风险等进行防范。

3．4提高对质押货物的管理水平。商业银行与物流企业都应该针对性的对相关业务进行严格的操作规范和管理程序，通过这些措施有效杜绝因企业内部漏洞而产生的风险。例如，商业银行为提高对质押物的管理能力，需要不断完善内部操作管理规范，防止银行操作中的风险状况;物流企业为提高自身质押物管理能力，需要不断提高仓库管理水平。

3．5商业银行与物流企业应信息共享。现代的信誉联盟理论为破解企业合作中的风险问题提供了理论依据，信誉联盟是指上下游企业之间信誉连接体系，其核心是厂商信誉的共建和共享。信誉联盟理论要求金融企业在供应链金融业务中改变以往常规融资业务审查方式，主要体现在三方面不同:一是由企业整体额度风险控制转化为单笔授信和贸易短流程的风险判断和控制;二是将贷前风险控制延伸到融资风险操作环节及单据的控制和判断;三是主体准入为基础的风险控制理念转变为基于流程控制或在把握主体的同时控制资金流、物流的风险控制理念。

【参考文献】

［1］薛静．商业银行供应链金融风险防范研究［J］．中国市场，2016(10)

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对于商业银行来说，供应链需要承担较高的风险，这主要是因为该业务针对的对象主要是核心企业，所以供应链金融风险管理至关重要。供应链节点企业实施的融资是商业银行承担的主要风险，在这一环节中，容易发生预期收益和实际收益不相符的情况，甚至收不回的情况。供应链金融主要有两个方面，一方面帮助中小企业解决融资困难的问题，另一方面是为上下游企业以及核心企业进行金融服务。

商业银行供应链金融风险管理内容包括三个方面，即风险识别、风险评价以及风险控制。其中风险识别是指对于商业银行供应链金融业务中，管理人员根据专业知识以及能力，合理的识别可能存在的风险，并归类风险性质，并通过分析，找出出现风险的原因；风险评价是指对风险带来的为好进行判断，分析商业银行是否能够承受；风险控制是指根据实际情况，采取一定的措施，对风险加以控制。

2 商业银行供应链金融业务风险问题

2.1业务风险问题分析

商业银行的金融服务起步较晚，发展时间较短，再加上在发展过程中受一些因素的不利影响，无法充分保证我国商业银行的供应链金融业务的安全，仍然存在一些风险问题，造成风险问题主要是目前我国还缺乏完善有关的动产担保法律法规，而我国商业银行的供应链金融的重要担保物的信贷形式主要有两种，一种为存款，另一种为应收账款，这样就无法为商业银行项目开展的安全提供重要保障。

其次金融业务未得到信息技术有效支持，这主要是因为在金融业务开展过程中，信息技术能够加强降低交易成本，但是实际上信息电子技术投入不足，这样在融资过程中，对于额外割裂成本，就出现较大的情况，进而对供应链的资金信息流的有效对接产生不利影响。

再次金融监管结构理念需要积极的创新，对于银行业务创新，监督部门的金融监管结构理念发挥了至关重要的作用，所以需要加强对金融监管结构的理念的创新。但是在实际我国金融监管结构理念创新性还有待加强，否则若不能加强金融监管，就会引发供应链金融监管出现风险。

2.2风险识别分析

风险识别对规避商业银行供应链金融业务产生的风险至关重要，风险识别是风险管理的重要基础，可以从多个方面进行风险识别。首先法律风险识别，法律规范不完善给供应链金融业务带来的诸多风险。其次操作风险识别，由于操作人员的失误，造成授信调查、融资审批等流程出现问题，给供应链金融业务带来风险。除此以外，还存在两种危风险识别，一种为信用风险识别，另一种为市场风险识别。

3 商业银行供应链金融风险管理策略实施

3.1创造良好的外部环境

目前我国还缺乏完善的法律体制，同时由于我国一些中小企业信用状况较差，对此应为其创造良好的外部环境，应根据实际情况，建立完善的信用体制以及法律体制，并将其落实到具体的实践中，对中小企业的一些不良的操作行为进行限制，对于一些恶意逃避银行债务，用法律来制裁，以此我国商业银行的供应链金融业务提供重要的保障，避免出现发生预期收益和实际收益不相符的，甚至收不回的情况。通过这一措施，能够加强中小企业的信用情况，同时优化了企业发展情况，这样能够有效促进中小企业的发展，同时能够有效降低商业银行金融业务的风险。

3.2加强供应链的完善和发展

由于我国商业银行供应链发展的还不够成熟，所以仍然存在许多的风险问题，想要更好的应对风险，就要从供应链本身入手，具体措施主要包括两个方面：一方面要建立系统分析与管理。供应链包括许多的子系统，而各子系统之间存在密切关系，所以通过系统分析与管理思想的建立，严格控制供应链子系统，使其处在合理的范围之内。另一方面要加强内部控制。商业银行供应链缺乏较强的控制力，所以应通过内部控制，对供应链金融业务进行严格的控制，一旦发生违规违纪的行为，应严格进行处理。

3.3加强信息技术的介入

随着我国信息技术的不断发展，我国商业银行还应加大信息技术的投入，应积极的建立网贷平台，通过信息技术，加强供应链金融业务能力以及效率，同时通过信息技术，还能够严格控制商业银行金融业务的交易成本，减少供应?金融带来的成本风险。同时信息技术还能够加强对新客户群的开发，不需要只依赖于人员业务进行拓展，这样对商业银行的供应链金融服务的发展具有重要作用。

3.4建立健全供应链金融的准入体系

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关键词：

供应链；银行；金融管理；风险

上个世纪90年代以来，供应链理论得到了普遍的认同和发展。原本被看作是企业原材料购入、零部件匹配、加工制造、生产运输以及分销直到把产品运到最终消费者手中连续过程的总称。由于该过程具有环环相扣的链条，而经过每一环都会为商品的价值实现提升，而这每一环都会经过一类经济活动的主体。因此，供应链的理论也将企业经营作为一个价值提升的过程，通过对供应链相邻两环企业的合作，来实现竞争战略理论实用化。根据该理论的指导，将供应链中各个主体以资金流的角度进行联系，从而形成全新的战略合作体系。同时，这成为了我国解决中小企业融资困境的重要渠道，“供应链”来进行融资从而实现共赢。在此背景下，供应链金融作为一项商业银行业务的创新而受到市场各界的关注。

一、供应链金融的概述

根据我国国家信息中心的相关调查，我国中小企业在进行独立融资时往往会遇到较大的阻力，就参与调查的企业来看，其中有80%以上的企业认为自身的资金现状并不能满足该年内的流动性需求，而该类企业中的75%在实际的融资过程中并没有得到商业银行的满足，这也使得这类企业的长期规划受到阻碍，从而制约了其发展。而这类融资难题也是我国学术界进行研究和探索得到重点，以供应链金融为首的金融性创新业务被投入试用。该业务作为商业针对产业链内各上下游企业所提供的一项全面性金融服务，通过对该供应链内各核心企业及配套产业提供的服务，意在稳定供应链内各企业产能和服务的稳定性，从而达成长期性的合作，保障商业银行、企业和商品供应链三者在长期以内可以实现利益共存和持续发展的一种新型产业生态。然而，该理论作为一项金融业务的创新，对中小企业的融资问题有了良好的应对，淡化了企业因自身规模而带来的融资瓶颈，满足企业日常运营和发展中的资金流动性需求，为银行提供了稳定的客户群体，经济效益与社会效益十分明显。然而，其所面对的风险也引起了不少的学者的关注。

二、供应链管理视野下银行金融管理所面对的风险

(一)政策风险

我国正处于产业调整和深化改革的重要时期，国家政策的变化在国际技术和经济的发展中会出现较大的变动，从而影响到相关行业的产业链发展。因此，该链条从源头到终端的零售商都会受到相应的影响，出现包括规模和价格成本的变动。因此，当银行在此之前就已经对该产业链上的核心企业开展了供应链融资服务时，就会受到波及，甚至出现亏损的风险。

(二)违规操作风险

根据国际的定义这种是指由于内部存在不合规范的操作、人员以及系统等问题所造成的风险和损失。而该定义应用到供应链金融业务时，就表明在商业银行在处理该项融资业务的过程中，没有对资金流、物流以及信息流进行科学合理的分析和控制，就进行融资的提供，或是在贷后操作中没有注重规范性、合法性以及严密性的要求，没能为贷款的回收提供相应的保障，由此导致风险被扩大。

(三)市场风险

在供应链金融业务中，为了保障贷款的回收，会加入不少的资产作为担保，而由于供应链的差异性，该类担保也种类较多。而市场本身就具有很大的波动性，因此，这类资产也具有相应的波动性，当出现贷款回收变现时，若该类资源处在低谷，就给银行的供应链金融业务带来了市场风险。

三、供应链管理视野下银行金融管理的措施

(一)强化供应链金融业务团队的职业能力

由于供应链金融涉及的要素较多，所以对其从业人员的能力要求也比较高，尤其是举要一定的知识面，对金融、国贸、法律以及财务知识等领域都比较熟悉的复合性人才，然而，我国的高校并没有对该项业务进行专门的人才培养。因此，需要我国商业银行和教育产业展开积极的合作，以自身行业的尖端人才配合学校教育，尽快满足当下供应链金融的人才需要。

(二)建立健全征信与规范体系

商业银行在提供供应链金融业务的服务时，需要严格依照自身在业务设立之初所建立的制度和规范，尤其是征信系统。首先，需要保障信息的真实和完整，以多样化信息渠道来完善信用数据库的监理，并在自身的银行体系内完善好客户的信息管理工作，并对贷款后的动态信息进行及时的跟踪和分析，确保银行在整个过程中对企业信息的了解，在规范化的业务操作内对自身风险提高鉴别能力，降低风险发生的可能。

(三)实时监控企业间资金流动

市场风险和政策性风险都具有一定的随机性，进行预料的可能性不大，但是可以在风险发生之后，强化对于风险的控制和遏制。因为供应链金融的风险首先会在某一个环节发生，蔓延至整个供应链条仍需要一定的时间。银行可以借助自身独立性来结合核心企业的组建具有第三方特性的监控机构，利用自身的信息渠道来对企业间的资金流动进行实时监控，对其中的可疑交易行为进行严密的控制，以提高应急反应能力和危机处理效率，更加稳定的帮助商业银行发展相关业务。

四、结束语

我国商业银行在金融体系不断完善的过程中进行了不少的创新。以发供应链金融为例，该项业务的理论出现和实践应用都给我国中小企业融资困难的问题带来了巨大的推动作用，然而，该业务作为创新型的事物必然具有一些不完善的地方。因此，商业银行也需要对该业务提高认识、强化管理和控制，并就具体问题进行分析，最终给出具有实践性的应对对策，以实现金融风险的最小化。

参考文献：

[1]赵慧玲,等.商业银行供应链金融风险管理研究[J].铁路采购与物流,2015,01:32-34.

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一、引言

传统的免疫学指能够自我识别，并且排除自身体内其他部分，达到保护机体免受侵害，特别是病毒等病原微生物、细菌。本论文研究的供应链金融中核心企业风险免疫与人体免疫系统“消灭异己”类似，供应链金融中核心企业风险免疫旨在建立系统防御体系，抵制风险入侵，确保所建立系统的保密性、完整性、实用性。供应链金融中核心企业风险免疫具有与生物免疫有很多相似之处，这样为供应链金融中核心企业的风险防范提供了一个自然的研究模板，并且免疫系统在信息加工中表现出了异常检测、容错能力、多样性、动态稳定性、记忆能力、健壮性、可扩展性、以及分布式保护等良好特性，正是当前供应链金融中核心企业风险系统中所期望得到的，因此可借鉴生物免疫系统的原理进行供应链金融中核心企业风险免疫研究。

二、供应链金融中核心企业风险免疫的原理分析

供应链金融中核心企业风险免疫原理的分析可按免疫算法划分的四个阶段进行，这四个阶段：第一个阶段是抗原识别阶段、第二个阶段是初始抗体群生成阶段、第三个阶段是亲和力计算、克隆选择和抗体群更新阶段以及第四个阶段即结束阶段。

第一个阶段，抗原识别阶段。结合供应链金融特征、以往的供应量入核心企业风险免疫的经验、可能的风险源等，将需要解决的问题即供应链金融的风险管理体系抽象成符合人工免疫系统。抗原识别可以检验风险管理策略的有效性。本阶段是确立供应链金融风险免疫系统的免疫细胞的重要阶段。以后将要解决的风险问题可抽象成抗原，随着供应链金融的发展，抗原识别和分析越来越困难，风险因素及可能的风险源的多样性和模糊性是其根本原因。

第二个阶段，初始抗体群产生阶段。根据供应链金融管理规划，核心企业主要目标是确认供应链金融实施范围、确定融资企业评价指标、设计风险管理平台等，形成供应链金融实施计划及相关细则，为供应链金融实施形成了基本框架。该过程也是核心企业供应链金融风险产生的重要阶段。核心企业供应链金融实施过程中的部分风险在该阶段亦可以确定下来。同样，对于核心企业供应链金融风险免疫系统的构建而言，该阶段要结合以往供应链金融风险管理经验，分析可能存在的风险源，制定具有可行性的风险免疫制度。也即形成供应链金融中核心企业免疫的初步抗体群。

第三个阶段，亲和力计算、克隆选择和抗体群更新阶段。根据亲和力的改变结合供应链金融框架随时调整供应链金融的实施行为，保留能促进供应链金融实施的行为，根据实际进行控制和反馈，形成新的抗体群。根据环境发生变异、克隆选择，提高免疫系统对风险的识别和控制能力。该阶段是供应链中核心企业风险免疫系统设计的核心环节，核心企业需要抽调专门人员进行该阶段风险的分析与跟踪，结合以往的风险管理经验和现实环境才能实现较好的免疫效果。

第四个阶段，即项目结束阶段，主要是为后期供应链金融业务的开展总结实施经验，提供借鉴。保留免疫信息，总结免疫系统的风险免疫能力，为进一步供应链金融实施继承和风险免疫的完善打下基础，是这一阶段的主要工作。

三、供应链金融中核心企业风险免疫实施策略

（一）基于风险管理意识强化的免疫策略

供应链金融实施风险免疫与管理的主体是人，加强供应链金融管理关键在于加强核心企业内部人员风险管理意识，并建立一个具备丰富供应链金融管理经验，熟悉供应链金融各环节的专人负责的。核心企业里人员都要树立强烈的风险意识，形成具有风险意识的企业文化。核心企业应具有风险防范意识，熟悉风险业务运作规则，充分认识到供应链金融所存在的较高的风险性。参与供应链金融的主体应建立完善决策管理机制，切实执行风险管理制度，防范和监控各类风险，提升风险免疫能力。核心企业风险免疫系统并不是仅仅由风险管理平台构成，应该还包括风险管理意识和风险管理策略。

（二）基于优化管理制度的免疫策略

核心企业主导的供应链金融风险免疫的前提是科学有效的管理制度是，管理制度也是整个风险免疫机制的纲领。在供应链金融项目中，首先要建立完善的管理制度，包括、薪酬制度、绩效考核制度、日常规范制度、财务制度等。对于供应链金融实施而言，完善的风险监控体系、详细的业务流程、风险管理策略是尤为重要的，核心企业需要建立起与供应链金融业务相匹配的管理制度。供应链金融的主要参与者和领导者制订供应链金融具体实施计划，建立适应供应链金融业务的机构或岗位，并建立供应链金融业务的管理机制、激励机制、运行机制，实现对核心企业上下游合作企业的强化，并通过完善上下游合作成员而形成健全的供应链金融网络。

（三）基于建立完善的供应链金融管理体系的免疫策略

建立完善的供应链金融管理体系，制定规范的供应链金融实施程序，引导整个供应链金融业务，是非常关键的。在供应链金融业务参与的上下游企业、核心企业及第三方物流企业的相关环节中，为了高效应用各种资源进行供应链金融业务，使供应链金融业务的各个方面和各项工作得到协调管理和实施，有必要建立供应链金融的组织系统。核心企业需要起到主导供应链金融实施的职能，使供应链金融业的务管理过程得到全面规划和组织。对于供应链金融业务而言，根据业务流程及其相互关系，核心企业第一要规范管理人员的工作职责，建立关于供应链金融业务运行流程、合作制度等方面的日常管理规程；第二，使参与供应链金融业务的人员信息沟通顺畅，建立业务沟通和反馈机制；第三，降低风险，建立供应链金融的风险管理平台，全面规划、监测、控制供应链金融业务的风险因素，提出风险免疫策略。

（四）基于完善供应链金融管理的信息网络的免疫策略

对于供应链金融业务而言，需要上下游合作企业成员、银行、第三方物流企业、核心企业之间的密集信息沟通，因此，信息交流平台会影响供应链金融业务绩效，在供应链金融实施中，供应链金融业务进行的最新动态、发展趋势等信息的收集、完善等工作是对当前的供应链金融业务进行调整的基础。对于以核心企业为主导的供应链金融业务而言，核心企业要加强对融资企业、第三方物流公司和银行的信息交流网络建设，实现信息系统的对接，让参与主体的信息畅通，以保证核心企业对供应链成员进行适当调控。

四、小结

本文基于生物免疫学原理对供应链金融中核心企业的风险控制进行研究，创新性地实现了生物免疫与供应链金融中核心企业风险免疫的链接，并提出了供应链金融中核心企业风险免疫的实施策略，本研究有利于供应链金融业务在实践中的顺利推行。

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一、供应链金融的风险特征

供应链金融风险是指商业银行在对供应链企业进行融资过程当中，由于各种事先无法预测的不确定因素带来的影响，使供应链金融产品的实际收益与预期收益发生偏差，或者资产不能收回从而遭受风险和损失的可能性。很多风险因素都影响着供应链金融的正常运作，了解并识别这些可能产生的风险因素，对商业银行来说非常重要。

1．自然环境风险

主要表现在地震、火灾、意外的战争以及其他各种不可抗拒的原因对企业造成的损失等，这些损失影响到供应链的某个节点企业，就可能影响到整个供应链的稳定，使供应链中企业资金运动受阻或中断，生产经营过程遭受损失，既定的经营目标、财务目标无法实现，进而使商业银行蒙受巨大损失。

2．政策风险

当国家经济政策发生变化时，往往会对供应链的资金筹集、投资及其他经营管理活动产生重大影响，使供应链的经营风险增加。例如，当产业结构调整时，国家往往会出台一系列的相关政策和措施，对一些产业进行鼓励，为企业投资指明方向；或者对一些产业进行限制，使供应链企业原有的投资面临着遭受损失的风险。

3．市场风险

市场风险主要是指由于市场发生变化，使企业无法按原定计划销售产品而给商业银行带来的还款风险，其产生的原因主要有：一是预测失误；二是出现新的替代品，从而导致企业销售计划落空，资金链条断裂。

4．信用风险

中小企业信用缺失是国内商业银行贷款营销中的主要难题。主要原因在于中小企业管理不规范、技术力量薄弱、资产规模小、缺乏对自身信用的管理和资信不足等问题；信用缺失成为制约商业银行面向中小企业发展信贷业务的重要“瓶颈”之一。

5．法律风险

供应链金融业务是一项业务创新，产品不断推陈出新，业务模式多样，相对于传统业务其标准化程度较低。在信用捆绑、货物监管、资产处置、交易文本的确定等诸多方面涉及一系列新的法律问题，现有法律很难完全覆盖，这也会给供应链金融业务带来法律风险，法律环境的变化将诱发供应链经营风险，从而危及商业银行。

6．企业文化差异的风险

供应链一般由众多企业构成，这些不同的企业在经营理念、企业制度、员工职业素养和核心价值观等方面存在一定的差异。这种差异性导致对相同问题的不同看法，并采取不一致的工作方法，从而可能造成供应链的混乱。

7．信息传递风险

由于每个企业都是独立经营和管理的经济实体，供应链实质上是一种未签订协议的、松散的企业联盟，当供应链规模日益扩大、结构日趋复杂时，供应链上发生错误信息的机会也随之增多。信息传递延迟将导致上下游企业之间沟通不充分，对产品的生产以及客户的需求在理解上出现分歧，不能真正满足市场的需要。这种情况将可能给商业银行传递一种不正确或有偏差的信息，影响商业银行的判断，从而带来风险。

8．行为风险

即不管用意多么良好，供应链金融在办理过程中会因为无意中犯错而给商业银行带来损失，较危险和较难于注意到的是商业银行员工出于好心而犯的错误。行为风险是商业银行在办理供应链金融业务时管理人员所面临的核心管理问题。

二、供应链金融业务风险管理两大难点

难点之一：操作风险。银行在供应链金融业务中通过物流和资金流的封闭控制，可将借款人自身信用状况与信贷资金安全进行有效隔离，但会显著增加银行风险管理链条，诸多风险控制细节使其操作复杂性远高于传统授信业务。根据调查导致供应链金融业务操作风险的原因可大致归纳成人为、流程和外部事件三大因素。

1．人为因素导致的操作风险

例如某科技发展有限公司以自有的棕榈油存货质押，在某行开立数百万美元国际信用证，银行委托某物流仓储企业对质物实施现场监管，但银行在一次实地巡库中发现，监管方在未接到银行放货指令的情况下，违规将质物全部出库，使银行债权悬空，形成资金损失；某石化企业集团以燃料油、组分油等能源产品质押，累计在某行开立1亿多元银行承兑汇票，由于企业资金链断裂，银行不得不将质物进行拍卖，但在拍卖前的资产评估中意外发现质物已被企业故意注水，价值大幅下降，难以覆盖全部授信敞口。上述两起风险事件均是由于第三方物流仓储公司现场监管人员渎职或与借款人联手欺诈等人为因素造成的操作风险，银行对物流仓储机构准入审查不严、巡核库工作流于形式也是导致风险的重要原因。

2．流程因素导致的操作风险

例如某行在对某汽车经销商不良贷款追索中发现，根据本行质物库存台帐，其为企业开立的5张银行承兑汇票，汽车制造厂商尚未履行发货义务，遂发函要求汽车制造厂商承担退款责任，但该厂商表示，银行开立的银行承兑汇票项下车辆大部分已被该汽车经销商提取，根本不存在退款问题。由于银行与厂商签订的三方协议存在重大缺陷，对如何认定厂商完整履行发货责任没有任何明确约定，给银行债务追偿带来很大难度。银行在供应链金融业务操作中，必须杜绝各类合同、协议和操作流程设计中的明显漏洞，并应严格按照既定流程办理业务，否则会给内外部欺诈留下可乘之机。

3．外部事件因素导致的操作风险

例如某行为某汽车经销商发放1000万元流动资金贷款，以企业自有的100余辆库存车辆进行质押。某日，该行突然接到合作仓储监管方的报告，该汽车经销商的社会债权人将该行大部分质物哄抢一空，银行虽立刻派人到现场处置，但仅控制车辆5辆，其余质物去向不明。外部突发事件是供应链金融业务中需特别关注的风险，银行应确保监管仓库和场地的安全设施到位，还应购买足额商业保险防范质物因如火灾、盗抢等外部事件造成的损失。

难点之二：法律风险。2007年《物权法》对动产担保做出诸多制度安排，如明确动产抵押效力、明确动产抵押登记原则、引入动产浮动抵押以及丰富权利质押内容等，对银行发展供应链金融业务具有重大意义，但受困于一些法律“瓶颈”，银行在业务操作中依然面临较大法律风险，限制了该业务的快速发展。

1．动产浮动抵质押制度亟待完善

首先，动产“特定化”在供应链金融业务实践中是一个重大难题，用作浮动抵质押的动产大多属于种类物，如原油、钢材、有色金属、棉花、粮食等大宗货物，同类货物彼此间具有完全可替代性，银行在进行浮动抵质押操作中，无须编制抵质押物详细清单，仅以重量、体积等对抵押物进行形式控制，在进行债权追索时，如何对质物与非质物进行严格区分，只能视银行监管严密程度而定。其次，目前各地还未广泛办理动产浮动抵押登记工作。如果银行无法办理动产抵押登记，一旦借款人将已抵押的动产再次与善意第三人进行交易，银行将无法行使对抵押物的优先权。另外，在已办理登记的工商部门也不接受银行进行的查询，债权人无法了解抵押物权属状况，也无从了解自己是否享有优先权，可能产生重复抵押风险。

2．应收账款质押登记管理需进一步完善

目前《物权法》已明确应收账款质押融资的法律地位，但在实际操作中应收账款质押登记管理仍存在一定缺陷，管理机构对登记内容撰写没有规范性要求，不“确切”的登记内容将造成债权银行无法顺利确权，存在重复登记可能性，进而影响担保效力。另外，在应收账款质押业务中还存在诸如应收账款债权的实现途径、质权生效条件、登记优先顺位关系等一些有待法律解释及明确的方面。

三、我国供应链金融业务风险管理存在的问题

1．国内集团企业的资金管理职能没有得到重视和明确

由于国家缺乏相关的专业知识支持，集团资金的专业化配置管理缺乏相应专业人才的打理，很多企业甚至搞不清资金管理部门和投资部门的区别，以至于资金的风险性没有得到很好的重视。对于很多集团性金融方案没有相关的市场敏感或合理化管理制度，给集团性企业带来很多资金链上的危险。国内曾经倒下的几个大公司多多少少与资金管理粗放化有关。

2．信用环境复杂

国际上贸易还有国际信用证，国内的贸易反倒不能使用国内信用证，国内贸易很多的使用票据结算，曾经的票据满天飞使得人民银行一度对此措施严厉。但现在国内信用证的管理规范是97年公布的，10年没有过更新，各个银行间的人民币信用证缺乏可实行的模式通开通兑。

3．物流环境的复杂和混乱

与发达国家相比，我国物流发展水平还普遍落后。首先，由于生产性企业自营物流以及联合物流的情况长期居于主体地位，致使物流企业的规模一般偏小，技术落后，自动化、信息化、系统化程度低，运输和仓储的规范缺乏标准，流通中的物权很难得到相应保证，于是银行很难做到对流程进行控制，使得风险管理无法得到无缝连接，等等。

在实际操作中，国内的银行通常会将核心企业的信用放大10%-20%，用以对供应链上的企业进行更大的授信支持来开发业务。但现实的问题是，如果这家大企业用10家银行，每家银行都对他们进行类似授信支持的话，无形间这个核心企业的信用被扩大了100%-200%，企业是否能够应付如此巨大的信用增长？银行又如何监管如此巨大的增长风险？信息化程度还不够高的中国如何对海量的贸易单据进行审查和真实性评判？金融风险和道德风险交织在一起如何防范如何规避？因此，关键问题是要建立健全全国性的信用管理体制并完善交易环节的金融工具标准化制定工作。

四、供应链金融业务中的风险防范

虽然供应链金融风险管理是商业银行风险管理的一个特殊领域，但其框架应当同商业银行风险管理的框架保持兼容，并适应商业银行整体风险管理的要求。

1．供应链金融的风险管理必须与商业银行风险管理的目标和原则相兼容

商业银行风险管理的目标是在资本、人力资源、风险管理能力和其他各种资源允许的范围内，在银行自身可承受的风险范围内开展业务活动，稳妥地管理已经承担的风险，在风险和收益之间取得适当的平衡，得到经风险调整后收益率的最大化和股东价值最大化。供应链金融的风险管理必须与上述目标和原则相兼容，同时应着重评估两个层面的问题。一是对供应链金融与其他业务的投入的边际收益（经风险调整后）进行对比，以决定是否推行该项业务。供应链金融服务的推行是一项系统工程，因此所谓“投入”应考虑公共平台的建设投入在具体业务中的分摊；二是由于供应链金融中不同产品的风险管理成本特征差别很大，应在推出具体产品之前，预先评估风险管理的成本和风险管理收益之间的对比关系。

2．供应链金融风险管理应满足商业银行全面风险管理的要求

“全面风险管理”有两方面的含义：首先，供应链金融业务的风险管理应在商业银行全面风险管理的范畴内，与其他公司业务、零售业务等纳入到统一的管理体系中，依据各类业务的相关性，对全部资产组合风险进行控制和管理。其次，供应链金融风险管理应对供应链融资中面临的信用风险、法律风险、市场风险和操作风险等不同类型的风险通盘考虑，确保供应链金融业务中所有的风险状况及反馈结果都应有相应部门负责和管理；对所有风险管理的政策及规定都应提出准确和标准的文件；所有的风险应通过定性或定量的方法进行测算。风险管理部门应独立于业务体系，并适应业务体系的结构。风险管理部门应在业务体系的各个层次设立独立的风险管理和评审体系，实现垂直的风险管理。

3．商业银行要审慎选择合作对象

商业银行要先选择生产经营稳定、与银行合作程度较高的产业链群，比如钢铁、汽车、石化、电力、电信、煤炭等产业链，在取得经验后，再逐步扩大服务范围；同时商业银行也要在详细调查的基础上，协助核心企业评估供应链成员企业，对各潜在供应链企业进行严格筛选，对已存在的不合规成员要及时予以淘汰，保证企业供应链及供应链金融的和谐发展。商业银行要大力加强供应链金融风险管理，包括供应链本身的风险，以及核心企业和上下游企业各自的风险。同时要密切关注整个供应链的运行情况，不仅要分析外部经济环境的状况，更要了解和知悉内部供应链的薄弱点，建立一套评价体系，使得商业银行能够及时有效的获取供应链信息，确保供应链良好有效的运行，还要对核心企业的经营情况和获得商业银行供应链金融服务的中小企业进行跟踪评价，实施信用管理。

4．商业银行与物流企业应信息共享

现代的信誉联盟理论为破解企业合作中的风险问题提供了理论依据，信誉联盟是指上下游企业之间信誉连接体系，其核心是厂商信誉的共建和共享。信誉联盟主要包括：①以厂商的价值链和供应链为基础，建立相对稳定的关联企业体系；②关联企业内部的非市场化信息共享机制的建立，通过信息共享消除信息不对称和道德风险；③通过显性契约（合同）和隐形契约（信誉联盟和企业文化）建立大、中小企业之间的激励相容机制和信誉联盟。信誉联盟理论要求金融企业在供应链金融业务中改变以往常规融资业务审查方式，主要体现在三方面不同：一是由企业整体额度风险控制转化为单笔授信和贸易短流程的风险判断和控制；二是将贷前风险控制延伸到融资风险操作环节及单据的控制和判断；三是主体准入为基础的风险控制理念转变为基于流程控制或在把握主体的同时控制资金流、物流的风险控制理念。

5．加强对客户资信质押货物的监管

根据服务方式的不同，商业银行和物流企业都应有针对性地制定严格的操作规范和监管程序，杜绝因内部管理漏洞和不规范而产生的风险。具体地说，商业银行要不断完善内部操作管理规范，防范运营操作风险；物流企业要不断提高仓库管理水平和仓管信息化水平，并制订完善的办理质物入库、发货的风险控制方案，加强对质物的监管能力。商业银行要明确各方的权利义务，降低法律风险。因为供应链金融业务涉及多方主体，质物的所有权在各主体间进行流动，很可能产生所有权纠纷；加之该业务开展时间较短，目前还没有相关的法律条款可以遵循，也没有行业性指导文件可以依据，因此，在业务开展过程中，各方主体应尽可能地完善相关的法律合同文本，明确各方的权利义务，将法律风险降低到最小。

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篇10

近年来，我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增太，服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多，信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。

一、供应链金融的创新业务实践

在我国，对供应链金融创新业务的探索，大致经过了三个阶段：第一个阶段，从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出；第二个阶段，从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展；第三个阶段，从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。…在供应链金融创新的实践发展上，我国形成了两条业务发展的主线模式：

其一是基于传统的商业银行贸易融资，结合生产贸易企业的业务特点和实际需求，由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。该业务模式通过货权质押、信托收据、保险及公证、货物监管、提货通知、货物回购、资金专户管理、期货保值等一系列结构化设计来掌握货权、监控资金，为提供集物流、信息流、资金流为一体的个性化的组合贸易融资方式。

其二是基于供应链管理模式，通过第三方物流企业(3PL)，创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。这种业务融资模式比结构性贸易融资模式更创新了一步，它是基于供应链金融的思想，商业银行等金融机构从专注于对企业本身信用风险的评估，转变为对整个供应链及其交易的评估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围。

二、供应链金融的信用管理问题

目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃，特别是在国内，供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展，在发展过程中的信用问题凸显出来，信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展，主要表现在以下几个方面：

第一，信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的，这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来，从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用，使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保，从而获得银行的融资支持。虽然在发展中，通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系，然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集，通常会将核心企业的信用放大，用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发，这样，信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此，仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的，也会招致更大的风险，最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。

第二，信用管理的局限。在我国，供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业(3PL)合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题，但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中，银行为了控制风险，就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等，还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力，而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外，目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此，以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的，很难成为银行的主流业务。

第三，技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上，供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展，网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅，往往还会引致风险的发生，供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能，需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此，技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键，而目前的技术手段的局限性是很大的。

第四，信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明，在供应链金融组织中，银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险，传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景，而供应链融资不但要强调这一点，而且更加强调整个供应链风险的监控与防范，对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制，这就大大增加了管理成本。并且，从目前的供应链金融业务模式来看，供应链融资中的存货大部分是中间产品，具有很强的专用性，不易通过市场来评估其价值，也不易在市场上变现。因此，供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面，而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。

三、供应链金融的信用管理建设

目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作，可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。:

(一)必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设

1．建立中介信用机构，完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面：一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大，容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响，又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响，同时也会遭遇到企业战略的调整冲击，这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力，因此，随着融资工具向上下游延伸，风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题，就会迅速地蔓延到整个供应链，这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验，也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系，供应链金融信用管理问题凸显，如果管理不善，极易引发大的金融灾难。因此，建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构，建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构，完善供应链产业的社会征信业务体系。

2．加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前，我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白，期待完善的

地方很多。现实法律中，合同法中没有明确地规定仓单的法律地位，真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管，仓单的标准化程度低，使用和流通范围十分有限。同时，从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看，供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善，金融立法制度还须进一步健全。

(二)必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理

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近年来，我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增太，服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多，信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。

一、供应链金融的创新业务实践

在我国，对供应链金融创新业务的探索，大致经过了三个阶段：第一个阶段，从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出；第二个阶段，从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展；第三个阶段，从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。…在供应链金融创新的实践发展上，我国形成了两条业务发展的主线模式：

其一是基于传统的商业银行贸易融资，结合生产贸易企业的业务特点和实际需求，由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。该业务模式通过货权质押、信托收据、保险及公证、货物监管、提货通知、货物回购、资金专户管理、期货保值等一系列结构化设计来掌握货权、监控资金，为提供集物流、信息流、资金流为一体的个性化的组合贸易融资方式。

其二是基于供应链管理模式，通过第三方物流企业(3PL)，创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。这种业务融资模式比结构性贸易融资模式更创新了一步，它是基于供应链金融的思想，商业银行等金融机构从专注于对企业本身信用风险的评估，转变为对整个供应链及其交易的评估，这样既真正评估了业务的真实风险，同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围。

二、供应链金融的信用管理问题

目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃，特别是在国内，供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展，在发展过程中的信用问题凸显出来，信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展，主要表现在以下几个方面：

第一，信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的，这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来，从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用，使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保，从而获得银行的融资支持。虽然在发展中，通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系，然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集，通常会将核心企业的信用放大，用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发，这样，信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此，仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的，也会招致更大的风险，最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。

第二，信用管理的局限。在我国，供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业(3PL)合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题，但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中，银行为了控制风险，就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等，还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力，而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外，目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此，以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的，很难成为银行的主流业务。

第三，技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上，供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展，网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅，往往还会引致风险的发生，供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能，需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此，技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键，而目前的技术手段的局限性是很大的。

第四，信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明，在供应链金融组织中，银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险，传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景，而供应链融资不但要强调这一点，而且更加强调整个供应链风险的监控与防范，对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制，这就大大增加了管理成本。并且，从目前的供应链金融业务模式来看，供应链融资中的存货大部分是中间产品，具有很强的专用性，不易通过市场来评估其价值，也不易在市场上变现。因此，供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面，而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。

三、供应链金融的信用管理建设

目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作，可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。

(一)必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设

1．建立中介信用机构，完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面：一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大，容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响，又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响，同时也会遭遇到企业战略的调整冲击，这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力，因此，随着融资工具向上下游延伸，风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题，就会迅速地蔓延到整个供应链，这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验，也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系，供应链金融信用管理问题凸显，如果管理不善，极易引发大的金融灾难。因此，建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构，建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构，完善供应链产业的社会征信业务体系。

2．加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前，我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白，期待完善的地方很多。现实法律中，合同法中没有明确地规定仓单的法律地位，真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管，仓单的标准化程度低，使用和流通范围十分有限。同时，从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看，供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善，金融立法制度还须进一步健全。

(二)必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理

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2、商业银行供应链金融业务风险问题及成因分析

2.1商业银行供应链金融业务风险问题分析

上世纪九十年代中后期我国的商业银行开始在金融服务上进行了创新尝试，但由于发展的时间不长以及受到其他因素的影响，所以在实际的业务发展上存在着一些风险问题，从总体来看，国内的商业银行供应链金融业务在发展中的阶段性欠缺的弥补已经非常迫切。在这些风险问题上体现比较突出的就是外部金融生态环境上需要进一步的完善，这一方面主要体现在动产担保的相关法律还没有得到有效健全。由于供应链金融主要是将存款和应收账款等作为重要的担保物的信贷形式，所以在法律上的不完善就会对商业银行的项目开展安全性得不到有效保证，这样就会带来诸多风险。其次就是金融信息技术以及电子技术在实际的发展上较为滞后，并且在操作平台上也没有得到有效支持。由于信息技术的应用能够对业务的交易成本得到有效降低，并能在珍视贸易的背景可视度上得到有效加强，所以金融信息技术以及电子技术的介入就能起到保障成本的作用。但在实际当中，由于这方面的系统化技术的应用还相对比较欠缺，所以在融资环节的额外割裂成本就较为巨大，这样就不会实现供应链中的资金信息流有效对接，从而带来风险问题的发生。再者就是金融监管结构理念方面需要进一步的转变，由于监督部门的创新供应链金融监管思路对银行的业务创新有着重要的促进作用，这也是商业银行的发展动力，所以金融监管的结构理念就需要不断的创新。但是在实际当中在这一方面还需要加强，这也是管理风险出现的主要因素。除此之外就是在商业银行的内部体系的不健全，造成了自身不能对供应链的所有企业进行实施独立调查与有效的分析，还有就是风险管理的有效性还有待加强。

2.2商业银行供应链金融业务风险识别分析

针对商业银行供应链金融业务的识别非常重要，这能够对风险产生的原因进行详细了解，从而为风险的有效管理打下基础。风险识别要能够从多个层面进行，首先在法律风险的识别上，主要就是由于法律制度的不完善所以造成了法律执行力及可操作性不强，最终造成动产担保物权在供应链金融业务当中有着诸多不确定性，另外就是动产担保物权法律制度实现的不完善。而在操作风险的识别过程中主要体现在授信调查以及融资审批和出账授信后的管理层面，由于操作人员的关系造成了风险发生。另外还有信用风险识别以及市场风险识别。

3、商业银行供应链金融风险管理策略实施

3.1构建商业银行优势目标定位管理

商业银行供应链金融风险要结合当地的发展状况，并和当地的政府相结合，借助政府力量将地缘优势得到充分的发挥。同时要能够对核心的企业选择加以详细考虑，针对这一方面要能够有明确的要求，在准入体系上进行有效的建立。核心企业的供应商以及分销商的准入和退出制度要得到有效明确，在供应链的成员方面要享受核心企业所提供的排他性特殊优惠政策，并对其成员设定奖惩措施，这样能够有效的保障供应链成员在工作当中能够将积极性得到充分发挥。

3.2加强供应链金融法律的环境建设

对商业银行的供应链金融风险管理要能够在法律的框架下进行，这样才能在安全性上得到有效保障。要将相关的法律进行有效完善。在具体的法律完善措施上主要是将动产担保物权内容的可操作性进行加强，并设立专门动产担保物权法，从而进一步的将动产担保物的范围加以拓宽，将以往的动产抵押限制进行打破。还有就是要能够确立以及明晰动产担保优先权的规则，对动产抵押的等级机构进行明确，从而避免出现不同等级部门及同一部门不同地区机构现象发生。最后就是要进行构建动产担保物权的执行制度，将司法能力和效率得以有效提升。不仅如此，还要能够将金融及信息技术的环境进行改善优化，从而为供应链金融发展提供强有力保障。

3.3商业银行供应链管理体系构建

风险管理过程中，对管理体系的构建较为重要，所以在这一方面要能够得到有效加强。首先就是对核心的企业选择要慎重，从多方面进行考量其销售的规模以及行业类型。由于核心企业和上下游企业间的利益关联比较紧密，就能够通过信用捆绑技术将其得到有机的捆绑，从而来提升中小企业的信用度，对银行的信用风险就能够得到有效的降低。还有就是供应链金融业务授信准入评级体系的设置要分别设置，根据孰低原则对授信人评级结果及额度限额进行明确。再者就是讲第三方仓储监管得以积极引入，要使仓储监管具有经营资格以及监管方要有比较完善的商品检验及检测技术，并对其进行风险管理。

3.4加强风险管理子系统的构建

从微观层面来看，对商业银行金融供应链风险的管理还要能够从子系统的完善上进行强化。这一环节主要就是对商业银行的数据服务体系加以构建，从而深度的挖掘金融交易对手、金融需求及信用资源。这样能够和客户的需求不断的融合，能够对客户的交易与否进行明确的判断。不仅如此，在各个部门间的合作上也要能够有效进行，主要是和工商及税务等部门间的合作，将客户的信息及交易数据合理化的共享，借此完善商业银行自身的数据库完整度。在此过程中也要和电商平台相互的合作，充分将数据优势最大化体现出来，从而创造多种机构合作的金融生态圈。

篇13

随着经济的高速发展，中小企业在国民经济中的作用越来越重要，不仅活跃市场经济、增加国家财政收入，还可解决我国的就业问题，促进社会的和谐发展。纵观世界各国，中小企业在国民经济的发展中也都占据着重要地位。但是从目前的实际情况来看，中小企业在进行融资过程中出现了供应链松散、风险控制体系不健全、供应链金融管理制度不合理等问题，严重制约了中小企业的发展，不利于企业的进步和经济效益的提高。因此，需对中小企业融资视角下供应链金融的建立与发展展开具体的分析，研究出科学的解决对策。

一、进行基于中小企业融资视角的供应链金融研究的意义

进行基于中小企业融资视角的供应链金融的研究，对中小企业的发展以及企业供应链金融体系的建立与完善有着重要意义。首先，中小企I在进行融资的过程中，遇到的问题会限制中小企业的发展，而通过进一步的研究可以更好地促进中小企业的发展；其次，随着供应链金融的发展，中小企业必须进一步完善供应链体系，通过研究找出供应链建立过程中存在的问题，更好地促进供应链基础的完善与发展；最后，中小企业是市场经济的细胞，是促进我国经济快速增长、推动自主创新和增加就业、解决民生问题的重要根本。因此解决了中小企业的融资困境，其他问题也会迎刃而解，从而促进经济发展。所以，进行基于中小企业融资视角的供应链金融研究，具有十分重要的现实意义。

二、中小企业融资视角的供应链金融建设中存在的问题

（一）供应链上企业之间关系松散，供应链管理意识薄弱

在金融供应链建立的过程中，信用是连接彼此重要的环节，但由于部分中小企业一味的追求利益最大化，缺乏诚信经营，摒弃基本的道德底线，而且随着收入的增加，物质条件的改善，消费者在选购所需商品时，更看中的是商家所提供的售后服务，但是很多商品的售后却远远跟不上消费者的需求。正是这种信用意识的缺乏使得供应链体系上的各个企业之间关系松散，不能承担自身的基本责任，从而导致金融供应链出现断链问题。此外，中小企业缺乏对供应链的管理意识，也导致了中小企业融资视角的供应链金融建设的重重困难。因此为了更好地解决供应链上企业之间关系松散，供应链管理意识薄弱的问题，就必须要进一步提出切实可行的发展策略，促进供应链的建设与发展。

（二）商业银行针对供应链金融业务的风控体系不完善

供应链金融的建立离不开商业银行的支持，只有完善的银行金融管理体系才可以更好地为中小企业供应链金融的建设提供服务，降低金融风险。但从实际的调查来看，商业银行并没有建立起完善的供应链金融业务的风控体系，使得供应链上的中小企业面临着巨大的融资风险，不利于企业的长远发展。由于供应链金融体系是十分复杂的，商业银行虽然出台了一系列的信用评价体系，但却不能从根本上控制融资风险，供应链金融的漏洞仍然存在。因此，商业银行针对供应链金融业务的风控体系不完善的问题必须要加以有效处理。

（三）供应链金融业务的电子化程度较低

随着互联网的发展，供应链金融业务也要进行深层次的改革，实现供应链金融的电子化。但由于我国中小企业数目众多、分布地域广，对于有什么金融工具、具体又该怎么使用等问题，很大一部分中小企业并不知道。相对而言，经济相对发达地区的中小企业会比较了解，而处于偏远且经济发展相对落后的地区，融资工具依然还是比较落后的传统的方法，这便导致了中小企业在地域上的发展差距扩大。这样就使得供应链金融电子化的速度放缓，不利于推进供应链金融业务的电子化进程。

（四）供应链金融业务的法律体系不健全

如今，我国很多与中小企业息息相关的法律法规，在内容上有些重复和空白，现有的法律法规也不适用于中小企业的发展，这样就限制了中小企业融资的供应链金融的建设与发展，不利于推进中小企业的融资渠道建设。此外，供应链金融业务的法律体系不健全，也会使一些不法经营的中小企业有机可乘，出现严重的违纪现象。由此可见，供应链金融业务的法律体系不健全的问题，必须要采取合理的解决措施进行解决，否则将会严重影响供应链金融的合理建设与发展。

三、中小企业融资视角的供应链金融建设的基本策略

（一）建立长效供应链协作机制，提升供应链整体竞争力

为了更好地促进中小企业融资视角的供应链金融建设与完善，就必须要建立长效供应链协作机制，提升供应链整体竞争力。首先，中小企业之间要建立起公平合理的协作机制，来进行共同的发展约束，从而保证供应链金融得到有效利用，促进中小企业的科学发展。此外，中小企业要不断提高自身的金融能力，增加供应链整体竞争力，在激烈的金融竞争中处于有利地位，促进中小企业的融资进程。

（二）加强商业银行针对供应链金融业务的风控体系建设

对于供应链金融体系的建设来说，除企业内部的监督和管理外，还需要金融机构对供应链金融的建设与管理，这样才可以更好地发挥供应链金融的作用，促进中小企业的全面发展。为了更好地促进商业银行对公供应链金融体系的控制，需提高管理供应链金融风险的能力，促进中小企业的融资与发展，为中小企业提供更好的金融服务。具体来说，商业银行需转变相应的融资战略，建立专门针对中小企业融资发展的金融服务体系。从前期的咨询到最后的贷款等所有环节，商业银行都必须提供相应的金融服务。而提供的金融服务中要包括专门针对小企业的客户服务中心、中小企业信贷部等；商业银行在贷款过程中，要适度放宽贷款条件，降低贷款门槛，简化贷款程序，不断为中小企业提供优质的金融服务，促进中小企业的供应链金融的全面发展。

（三）积极开展线上供应链金融业务

中小型企业要更好地适应现代金融市场的发展，需做到与时俱进，积极的发展线上供应链金融业务，逐步实现金融的电子化、网络化。首先，中小企业之间必须要建立协调一致的互联网金融体系，使得彼此的电子化金融密切联系，实现金融供应链的网络化连接，这样可以减少金融供应的基本成本，提高金融融资的基本效率，有效地促进小型企业的进一步发展。除此之外，中小企业还必须要提高企业内部线上金融的基本设施建设，包括一些基本的电子设备以及一些专业化的员工，这样才可以更好地与时代接轨，促进供应链金融的电子化进程，推动企业的发展与变革，使企业面临更少的金融风险。所以，积极开展线上供应链金融业务是中小型企业开展供应链金融体系建设，促进中小企业融资的进一步发展。

（四）完善相关法律法规，强化金融监管

必须建立健全相关的法律体系，制定专门针对中小企业供应链金融体系建设的完整的法律规定，填补内容上的空白，并且删除重复部分，不让中小企业有投机取巧以及钻法律漏洞的机会，追究和严惩中小企业逃避银行贷款债务的行为，并且严惩相关部门的不作为行为。除此之外，打造适合我国中小企业的信用担保体系，即政府等相关部门要充分发挥自身作用，监督、指导建立“担保机构+中小企业+银行等金融机构”三位一体的信用担保体系，完善相关信用法律。通过相关法律体系的建立健全，促进民间借贷、相关部门和中小企业的有机结合，从而进一步促进中小企业的发展，强化金融监管。

四、结语

通过以上分析可以看出，要想彻底解决我国中小企I融资视角下供应链金融建设的困境，必须从企业、相关部门和金融机构等三方面出发。中小企业要从自身出发，不断改进和完善自己，增强自身的融资能力以及金融管理能力，积极承担责任；相关部门要完善相关政策，切实从中小企业的角度出发，为中小企业融资提供一个相对宽松、可持续的政策环境；金融机构转变战略观念，扩大对中小企业的服务范围，打造适合中小企业融资的金融工具。通过三方共同努力，在不久的将来，中小企业融资困境必然会冲破瓶颈，中小企业发展也将达到一个新的高度。

参考文献：

[1]陈祥锋，石代伦，朱道立.金融供应链及融通仓创新[J].物流技术与应用，2013（11）.

[2]闰俊宏，许祥秦.基于供应链金融的中小企业融资模式分析[J].金融与经济，2014（04）.

[3]闰俊宏.供应链金融融资模式及其信用风险管理研究[D].西北工业大学，2007.