平安银行现状和前景范文

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一、网络银行的概念及运转特性

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行应用Internet技术,经过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统效劳项目,使客户能够深居简出就可以平安便利地管理活期和定期存款、支票、信誉卡及个人投资等。能够说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运转特性

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只要网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的协助,能够本人在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地取得网络银行高质、快速、精确、便当的效劳。

(2)效劳个性化。因特网向银行效劳提供了交互式的沟通渠道,客户能够在访问网络银行站点时提出详细的效劳请求,网络银行与客户之间采用一对一金融处理计划,使金融机构在于客户的互动中,实行有特征、有针对性的效劳,经过主动效劳博得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行偏重于应用其本钱低廉的优势和因特网丰厚的信息资源,对金融信息提供企业资信评价,公司个人理财参谋、专家投资剖析等业务停止创新和完善,进步信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建立方面:就目前开展方式看,中国的网络建立还不够完善,虽然近年来中国的网络开展神速,但就宽带、上网费用、掩盖地域等都是网络开展的重头戏,我国网络与业务的理论需求、人们的希冀还有一定的偏向,与兴旺国度相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是障碍中国网络开展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域散布上看,地域之间仍存在一定的差距,在一些兴旺城市中,互联网设备程度国内抢先,与国际间的差距相对较小,根本上完成了门到户的宽带衔接,但一些偏僻地域,还存在不完善的中央,网络设备的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行开展的重要缘由之一,目前中国的网络银行开展还不够成熟与完善,没方法保证在买卖过程中的平安性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于开展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没方法提供完整全国连网的网络支付效劳,在传统和网络支付的变卦过程中,银行间未能很好的协作,而且它的网络支付的掩盖面相对教小,在数据和处置过程中也未能到达统一的规范,这严重限制了网络银行的开展与应用。诚信也是影响网络银行开展的缘由之一,就中国如今的信誉制度来看,社会的整体信誉制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时分都是不讲信誉的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算效劳都是半信半疑。

3.网络的平安问题:平安性问题是网络银行在建立网上支付系统时,最为注重,也是花时间最多的问题,在很多状况下,立功分子侵入系统,干扰、毁坏系统或盗用资金,给银行带来严重损失,给用户形成资金损失。在网络上存在的要挟有以下几个方面:信息泄露、非法运用、冒充、旁路控制和受权进犯等等。某个实体伪装成另外一个不同的实体,非法实体经过种种渠道便获取合法用户的权益和特权,在很多时分,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上买卖可能会承当由于法律滞后而形成的风险。

综上所诉,网络银行的开展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的开展它,还需求在各方面不时的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上买卖可能会承当由于法律滞后而形成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多破绽,使消费者还不能很放心的运用网上买卖,从而影响了网络银行的开展。

综上所诉,网络银行的开展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的开展它,还需求在各方面不时的完善。

三、完成我国网上银行开展的对策剖析

1.增强银行内部运用网上银行的管理

要想增强银行内部运用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员树立逐级管理和分级受权的制度。

2.增强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户能够运用网上银行,客户能够运用哪些网上银行效劳,以及客户操作网上银行的过程和结果停止管理。

3.增强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面表现,而表现的能否圆满就只能从理论动手,使网络银行能够提供更具价钱竞争力的金融产品。

随着社会信息化水平的不时进步,电子商务活动逐步展开起来,广阔商家和消费者希望金融界能提供更丰厚、更便当、更快捷、更平安、更高效的金融产品和效劳,对运用新型的电子金融工具产生了激烈愿望和请求。

4.加快法律制度建立

我国需求增强网络银行的监管工作。依据网络银行业的实践状况,尽快树立适用于网络银行操作运转的法律标准,严惩应用计算机在网络银行系统中施行立功行为的立功分子,以完善对网络银行开展在法律制度上的平安维护。网络银行是无国界的,所以需求增强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的协作,处理好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融立功和调控网络金融业风险义务承当的国际条约,来确保网络金融业的顺利开展。

参考文献:

[1]李仁真,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理准绳[J].国际金融研讨,2002,(03).

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中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)23-0213-02

1我国的金融混业发展现状

纵观世界金融业的发展,金融混业已经成为金融业经营模式的主流趋势。基于监管原因以及我国证券市场发展的程度,我国一直实行分业经营的金融体系。但是银行与非银行金融机构之间的广泛合作和金融创新,早已经将分业经营的界限打破。我国目前进行混业经营的载体形式主要表现为金融控股公司。即在相关的金融机构之上建立金融控股公司,通过对银行、证券、保险和信托子公司控股实现业务渗透,各子公司相对独立运作,但在诸如风险管理和投资举措等方面以控股公司为中心。

金融控股公司能够使集团公司通过资本的调度,总体的发展计划,调整集团内各金融子公司的利益分配,形成最强大的竞争力。子公司之间可以在控股公司的指导下签订合作协议,实现客户网络、资讯、营销能力等方面的优势互补;子公司间可以共同开发多样化的金融产品,进而降低整体经营成本,加快金融创新;各金融行业既自成专业化发展体系,彼此之间没有利益从属关系,又能互相协作、凝聚竞争力,一定程度上实现了专业化与多样化的有效统一;通过频繁的并购,控股集团的规模更容易摆脱单个金融机构资金实力的局限,向超大型发展。

2平安混业经营策略观察

保险,银行和投资,三者之间互为命脉,缺一不可。保险业务可以为企业提供丰富的现金流,但创造的利润较少,而且保险行业本身就存在较高的系统风险。而银行业务却正好相反,银行业务可以创造较高的利润,但需要充足的资本作为支撑,另外银行业务具有一定规模后可以在保险业务面临系统风险时予以一定的缓冲。而投资业务则具有高风险高回报的特点。投资业务既是对保险、银行等基本业务的一种补充,又是提升企业影响力和竞争力的关键。平安集团的策略可以简单的概括为以保险业务和银行业务作为内核,以投资业务作为触须向辐射。目前,平安集团在国内保险市场中已经拥有很大的影响力,而在银行领域,却是平安集团战略上目前相对的“短板”。因此,平安集团一定会想尽办法弥补银行业务。

3平安并购深发展之路

在上市城商行中,资产规模最可比的为宁波银行、南京银行。2009年,平安银行实现净利润10.8亿,净资产收益率为7.48%,均低于同比的宁波银行14.57亿的净利润,14.96%的净资产收益率以及南京银行15.44亿的净利润,12.82%的净资产收益率。一方面是由于平安银行正处于扩张发展的阶段,其对信用卡业务投入较多;另一方面从业务特色来看,平安银行的公司业务和零售业务与其他城商行相比较为逊色,如宁波银行的产品设计和营销能力较强,非平安银行可比。

但是平安银行业具有自身的优势。基于在平安集团基础上的综合金融是平安银行最大的优势。平安把银行零售的业务产品卖给平安集团的客户,同时利用平安集团产品的能力去提供新的产品和服务给平安银行的客户。同时,平安银行推出创新型的金融产品――一账通,通过给客户提供“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”,其不仅能够整合一个客户的所有平安账户,而且能整合客户的非平安账户。这些都体现了平安作为综合性金融集团的优势。

平安收购银行的步骤还没有停止,要建立起强大的金融集团,那么平安需要有一个强大的银行业务,仅仅依靠目前平安银行的规模是远远不够的。

2009年平安正式的开始收购深发展。目前平安通过与新桥换股以及现金支付拥有了深发展29.9%的股权。平安对深发展的收购分两步进行:

第一步:平安向新桥集团定向增发2.99亿股境外上市外资股,新桥以其所持有的深发展5.2亿股股份作为支付对价。平安的总股本将从73.45亿股变更为76.44亿股。在本次交易之前,平安集团共持有深发展1.45股股份,约占深发展目前总股本31.05亿股的4.68%;本次过户完成之后,本公司及平安人寿合计持有深发展6.66亿股股份,约占深发展目前总股本的21.44%。

第二步:深发展于2010年6月28日收到批复,核准其向平安人寿非公开发行不超过3.79亿股新股。发行价格为每股18.26元,即定价基准日前20个交易日的交易均价,募集资金总额最高至69.3亿元。此次发行完毕后,深发展总股份数将从31.05亿股提升不超过34.85亿股,其中中国平安保险(集团)股份有限公司(“中国平安”)及其关联方共持有深发展的股份进一步提升至不超过10.45亿股,占总股份29.99%,为深发展第一大股东。

4平安并购深发展的发展趋势

平安要实现其银行业务的壮大,势必要继续进行对深发展的收购。同时,针对监管层的管理要求。平安集团要在三年内解决深发展与平安银行同业经营的问题。那么下一步平安如何整合深发展值得关注。

深发展与中国平安29日晚间双双公告,两公司近期拟筹划中国平安子公司平安银行与深发展的整合的重大无先例资产重组事项,因相关事项存在重大不确定性,两公司股票自6月30日起停牌。

6月30日,消息人士透露,平安银行注入深发展早有定论,平安集团目前已初步敲定,深发展向中国平安定向增发15亿股以完成资产注入,增发价格未定。交易完成后,中国平安持有深发展51%股权,随后更名。如果深发展通过向中国平安定向增发15亿股,将平安银行资产注入深发展,如何评判平安银行资产价值成为交易评判关键。

根据可比企业南京银行,宁波银行的市盈率粗略估算平安银行每股市价:每股收益0.1281*(12.8+21.5)/2=2.2;根据市净率粗略估算平安银行每股市价:每股净资产1.66*(1.7+2.02)/2=3.08;则平安银行每股市价估值范围为:2.2-3.08元。平安银行市值范围为:18970.6-26558.8百万元之间。按这种算法,那么深发展要以不低于189.7亿的价值来收购平安银行。

同时,只有处于超过50%的绝对控股权之后,中国平安才能全面地将保险与银行业务整合,综合效应才能充分体现。也只有绝对控股之后,中国平安才能对深发展最终更名为“平安银行”,以达到中国平安的大银行规划,实现“保险、银行、投资”三驾马车并驾齐驱,为平安贡献均衡利润,抵达综合金融的理想境界。

然而,平安绝对控股深发展之后,其发展仍存在很多不确定性:

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1990年，波音公司研究员Tomc audell和他的同事在设计一个辅助飞机布线系统时提出了“Augm ented R cad-ity”（简称AR）概念，是将原本在现实世界的一定时间空间范围内很难体验到的实体信息（视觉信息、声音、味道、触觉等），通过计算机等科学技术模拟仿真后再叠加，将虚拟的信息应用到真实世界，被人类感官所感知，从而达到超越现实的感官体验。因此，真实的环境和虚拟的物体实时地叠加并同时存在于同一个画面或空间。

AR技术，不仅展现了真实世界的信息，而且将虚拟的信息同时显示出来，两种信息相互补充、叠加。它包含了多媒体、三维建模、实时视频显示及控制、多传感器融合、实时跟踪及注册、场景融合等新技术与新手段。增强现实提供了在一般情况下，不同于人类可以感知的信息。

一、AR技术主要特征及应用领域

（一）AR技术主要特征

首先，融合虚拟和现实。增强现实技术将计算机生成的虚拟物体和信息叠加到真实世界的场景中来，以实现对现实场景更直观深入的了解和解读，在有限的时间和有限的场景中实现与现实相关知识领域的理解。增强的信息可以是与真实物体相关的非几何信息，如视频、文字，也可以是几何信息，如虚拟的三维物体和场景。其次，实时交互。通过增强现实系统中的交互接口设备，人们以自然方式与增强现实环境进行交互操作，这种交互要满足实时性。第三，三维注册。“注册”（此处可以解释为跟踪和定位）指将计算机产生的虚拟物体与真实环境进行一一对应，且用户在真实环境中运动时，也将继续维持正确的对准关系。

（二）AR技术主要应用领域

AR技术可广泛应用到军事、医疗、建筑、教育、工程、影视、娱乐、家居、工业、旅游、电商等领域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”应用程序，消费者通过用手机摄像头扫描房间，放置软件中的家具，达到体验不同家具放置的效果，并且打出不用担心买到错误家具的广告语，解决了消费者的不安心理，这款AR广告程序满足了消费者在线购买产品的欲望。同时，AR技术可在医学领域发挥独特作用，可以帮助医学学习者建立对人体系统的立体动态概念，观察内部活动、模拟手术实践等。微软在AR眼镜的会上就展示了其在医学教育领域的潜力：只需随手一拨，就可以得到不同层次的人体结构，还可以单独观察某一器官的运动。它可作为一种可视化手术辅助工具，用图像来指导外科手术的完成，协助医生在可视化环境下精确完成手术，赋予医生“透视功能”，使医生更加具体的了解病人体内的情况从而确定手术的精确位置。

二、AR技术在商业银行的应用现状

目前AR技术在商业银行的应用尚处于起步阶段，但已有部分商业银行在客户服务和产品营销方面尝试使用AR技术。如马来西亚银行为追求世界最新科技潮流，同时为给顾客带来更便捷、更高效率的服务和即时满足感，了首个增强现实移动银行应用，可支持手机扫描条码。这款应用可以允许顾客查询自己的账户余额、信用卡消费记录、随时随地进行转账。这款应用可以有效减少顾客对实体银行或者ATM机的需求”。南京银行“你好银行”用A R技术推出的“发现你好”功能，正是紧随AR技术发展趋势，开创性的将AR技术与你好银行营销推广相结合，为“你好银行”客户提供耳目一新的互动体验。客户只需打开南京银行你好银行APP，通过手机摄像头扫描任一南京银行或你好银行Logo即可随机获得一个以AR效果呈现的奖品。这是南京银行“你好银行”近期特别策划的客户互动体验场景。

此外，平安银行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行为高端借记卡用户打造的“增强现实”媒介平台。它能将真实世界和虚拟信息集成，实现实时交互。这种全新的多媒体交互形式能运用文字、图片、信息图、平面动画、3D动画、语音、实拍视频等手段，生动地向持卡人及时讲解平安借记卡的使用场景、最新营销活动、增值服务权益等有用信息，以方便持卡人更好地使用该系列信用卡。初次上线使用，北京分行将扫描点设在白金及以上借记卡左上角的“平安银行”Logo之上，内容为展示高端客户的权益，通过理财经理、大堂经理的展示达到营销信息推送目的。

三、AR技术商业银行内部管理应用前景

（一）网点建设规划、布局优化和功能改造

AR技术在商业银行营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造方面有广阔应用前景。采用AR技术将规划效果叠加到真实场景中以直接获得规划的效果供评估决策，能使决策更加科学。营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造包括营I网点的地理位置的选择、内部装修、设施的布局等内容。商业银行在营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造方面的现行做法主要是由基层支行通过对拟建或拟优化和功能改造的营业网点所在地现场考察，综合考察周围的经济金融环境、交通环境，如所在地的物流、各类市场、国家机关及事业单位、企业、居民小区、已有其他商业银行营业网点、交通环境等情况及网点建设或改造成本，做出需求报告及图纸，报上级行审查审批。上级行审查审批人员主要是根据基层支行的需求报告做出决策批复，基层支行根据批复选择开发商对营业网点进行施工建设，在整个决策过程中没有客户、网点员工的参与，营业网点施工建成前也无法将建成后的网点场景效果呈现给上级行审查审批人员、客户、网点员工评价。如果基层银行利用AR技术做成网点建设规划或网点布局优化和功能改造需求报告及电子资料，上级行的规划建设审查审批人员可以看到拟建或功能改造的营业网点的地理位置的实景情况和周围环境，以及网点建成后的场景效果。在正式实施前可以请网点员工及周围不同类型的客户提出修改意见和建议，避免由于营业网点规划建设的盲目性带来的风险。

（二）员工管理与培训

AR技术在内部员工和资产管理方面，如员工考勤、固定资产管理、信贷资产管理等方面前景开阔。现行员工考勤方式主要是刷卡方式，实际操作中存在员工请人代刷卡导致考勤不准确情况。如果利用带有人脸识别功能的AR技术，商业银行可通过识别员工的脸部特征来确定员工的身份进行精准考勤。商业银行也可以利用AR技术制作AR固定资产管理卡片、贷款管理卡片来加强管理和提高管理水平。管理人员通过扫描AR固定资产管理卡片可以了解该固定资产的购买日期、价格、厂商、管理单位等信息：通过扫描AR贷款管理卡片了解到该笔贷款的发放对象、发放日期、贷款金额、贷款期限和利率等要素，同时能够查询贷款调查人员、审查审批人员、管理单位、客户还款情况等信息，了解贷款的抵押物权证及相关合同的保管情况。

AR技术在员工培训方面有应用潜力。在员工培训中，运用AR技术有望成为最有效的培训方式。AR技术可以增强培训体验，更加贴近真实，能够为员工提供一个知识丰富的学习环境、一个没有银行资金损失和信誉损失风险的操作环境。在营业网点柜台业务培训时，新员工可以利用AR技术为电脑生成的虚拟客户办理业务，同时一切都在真实训练环境中进行。虚拟客户能对新员工的服务质量和水平进行实时反馈，而新员工可以记录和重放训练过程。例如，银行对员工进行信贷业务培训时，运用AR技术，计算机能够根据培训目的，生成虚拟相应企业。这样员工可以运用现实中的信贷政策和工具对虚拟企业进行信贷操作训练。同时，对员工进行银行财务会计业务培训时，银行可利用AR技术使电脑能够根据培训目的，生成虚拟的银行分支机构，这样员工可以运用会计知识及政策在虚拟银行上进行财务会计业务训练，并且在财务会计训练过程中实时跟踪各个环节和流程。

四、AR技术在商业银行对外营销和服务应用前景

（一）产品营销

AR技术在产品营销方面有广阔的应用前景。商业银行现行产品营销的方法和手段比较单一，主要是依靠营业网点摆放宣传折页、展架来宣传产品，或者通过网点客户经理或大堂经理和柜员向客户推介相关产品。营业网点用摆放的宣传折页、展架来宣传产品，由于主要依靠文字和图片来宣传介绍产品，内容枯燥效果欠佳，同时银行员工在向客户推介相关产品时，由于员工语言表达能力及对产品熟悉程度的差异，营销效果也不一定理想。基于商业银行的产品具有高度抽象的特点，AR技术能将银行抽象金融产品可视化、形象化，从而增强客户对银行产品的认知程度和申办意愿。AR卡册、传单、卡片等宣传资料的应用将带给商业银行营销宣传方面创意空间，升级传统物品资料宣传方式，解决传统物品宣传资料无法把产品以更深入的互动方式介绍给客户的问题，带给客户视觉和影像的全新体验，为商业银行突显品牌效应。商业银行也可通过AR技术开发商开发出产品和业务宣传资料，能声形并茂、清晰准确地宣传产品，并能让客户模拟使用产品达到体验效果，增强产品对客户的吸引力。比如，商业银行可以利用AR技术，让客户通过手机扫描环球旅游信用卡的AR宣传资料，就能模拟在国外旅行时购物、住酒店、就餐的用卡情景体验，达到增强客户的办卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商业银行通过建立AR金融超市，将其设置于营业网点客户大厅或ATM机具场所进行营销。AR金融超市只需几平方米的空间，客户通过裸眼只能看见AR金融超市招牌及业务指南，而通过AR设备则可看到一个完整金融超市，超市产品展柜上放置了数字形式的金融产品。用糁恍柰ü手机等移动设备扫描产品，就可以了解产品的功能、特点、申办条件及使用方法。同时AR金融超市可利用带有人脸识别功能的AR技术确定客户的身份，获取客户在银行的信息资料后向客户自动推荐合适产品。客户通过筛选，可对符合申办条件的产品添加至网络购物车，完成购买或申办。AR申办产品完成后，客户可选择在营业网点领取申办的产品，也可选择在客户单位或家中收到银行寄送的产品。

（三）客户服务

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商业银行作为中国金融的主力军，对中国的经济稳定和国家安全有着重要的作用。目前我国商业银行已经取得了一定的成就，但也面临着巨大的挑战。

一、我国商业银行的发展及面临的挑战

（一）我国商业银行的发展概述

近十年我国商业银行发展迅猛，其中国有四大行具有代表性，根据英国《银行家》数据显示，中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行2015年分列全球银行top20排行榜的第1、2、7、9位，而在2001年只有中国工商银行进入榜单排名第9。下面以工商银行为例，说一说我国商业银行的发展。2006年工商银行的总资产为75091.18亿元，2015年工商银行的总资产为222097.80亿元，在短短的十年间增长了近3倍。根据和讯网的数据，2006年工行的净利润为487.9亿元，2015年净利润为2771.31亿元，增长了5倍多。

银行的发展已经取得了很大的成果，但是我们也应该看到这背后存在的一些问题，银行的不良贷款率近年来持续增长，工商银行的不良贷款率从2012年每年以超过10%的速度增长，在2014-2015年度增长速度更是超过了30%。前十年是银行业的黄金十年，今后十年银行将在改革的浪潮中摸索度日。

（二）我国商业银行面临的挑战

（1）互联网金融的冲击：互联网对传统行业带来了便利，也带来了冲击。在支付领域，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台的崛起，手机移动支付已经迅速挤占了传统银联支付的份额。中国支付清算业协会《2015年支付清算行业运行报告》的数据显示，商业银行和支付机构的移动支付业务笔数分别为138.37亿笔、398.61亿笔，互联网支付业务笔数分别为363.71亿笔、333.99亿笔。在业务数量上商业银行已经失去优势。在借贷领域，网络金融的势力也快速蔓延，近年来以P2P公司为首的网络借贷平台呈现出井喷，挤占了传统商业银行在这个优势行业的份额。《2015年支付清算行业运行报告》显示，2015年全国P2P公司的数量为4948家，新增2590家，2015年末贷款余额5582.2亿元，同比增长302.55%。互联网金融发展迅猛，商业银行如果继续过度依赖存贷款业务和支付业务，势必会被互联网金融逼入发展的寒冬。

（2）坏账率增加：坏账是指由于债务人破产、解散以及其他各种原因而使应收账款无法收回所造成的损失。我国商业银行主要依赖于存贷款业务获得收益，而贷款有一定的风险，在经济下行的大背景下，获得贷款的企业的经营形势不容乐观，特别是一些风险抵抗能力弱的中小企业，这无疑会大大加大银行的坏账风险。而在经济形势好的情况下为了获得高额的利差收入，商业银行的贷款业务放得很松，这进一步导致了今后坏账率过高的风险。

（3）业务单一，抵抗冲击能力弱：2015年工商银行的营业收入为69764700万元，利息净收入为50786700万元，利息净收入占营业收入的72.80%。我国商业银行的业务十分单一，过度依赖存贷款业务。在经济下行的大背景下银行肯定会收紧存贷款业务，到时候存贷款的利息收入肯定会大大下降，如果商业银行不大力发展其他业务的话，肯定会市商业银行陷入发展困局。

二、我国商业银行的发展趋势

（1）网络化： 随着网络的普及，网上银行成为商业银行必然的发展趋势。经调查发现，45%以上的人愿意通过电子平台进行交易。在网络发达的21世纪，借用网络开展业务已经成为许多企业和个人的选择。商业银行应该多开辟网络银行的功能和模块，简化相应手续。许多银行虽然推出了自家的电子银行，但是功能并不全面，甚至改个手机号都要本人持身份证去柜台办理，效率十分低下。同时商业银行在网点应该普及电子机器的使用，减少人工成本，在这方面可以学习农业银行的“超级柜台”项目，这将大大加快网点办理业务的速度，减少运营成本。另外商业银行应该向线上发展，推出自家的网络理财、借贷平台，目前这方面做得比较好的是平安银行，平安银行推出了自己的网络金融平台“陆金所”，有效地将自己传统的银行业务和网络业务结合起来。商业银行要依托互联网平台，建设涵盖面广的门户金融，把网络理财和网络融资作为重点，以最佳的客户体验提供集金融资讯、产品销售、理财顾问、客户服务于一体的全方位综合化金融服务。

（2）多元化综合经营发展战略：我国目前的政策不允许商业银行与其他金融业务混业经营，但是商业银行可以加深与其他金融机构的合作，在理财产品里面代销其他金融机构的产品，获得手续费、费等收益。另外，可以参照平安集团的交叉多元化发展模式，利用银行的网点优势，推销自家集团的证券、保险、基金等业务，这种模式能有效利用客户资源，提高集团对风险的抵抗能力。这种模式是未来商业银行的主流趋势。

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中图分类号：F830.49文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2008)01-030-04

一、2007年以来金融综合经营方面的突破

2007年以来，金融业综合经营试点继续稳步推进。国有商业银行、全国性股份制商业银行、中国平安、中国人寿，中信与光大等控股公司，以及四大国有资产管理公司，进一步明确了金融综合经营的战略定位，并在组织架构与业务布局方面稳步推进。

1、银行业：进军信托、金融租赁，突破“分业经营”界限

大型商业银行在控股基金公司后，今年以来纷纷以银行子公司形式控股信托、金融租赁等非银行金融机构，不断突破“分业经营”界限。例如，已获国务院批准的金融综合经营试点单位――交通银行，2007年重组湖北国投，并更名为“交银国投”，获准组建“交银金融租赁公司”；民生银行正式对外公布金融控股战略，谋划以民生银行为主要发起人组建中国民生金融控股公司，并正式重组陕国投，获准设立合资基金公司，获批筹建金融租赁公司。

2、保险业：完成业务布局，整合金融资源

保险业中探索金融综合经营的主要是平安与中国人寿。平安通过合并深圳商业银行与平安银行，成立新的平安银行，获得全国性银行牌照，并已在全国设立分支机构。至此，平安已完成保险、银行、信托、证券、资产管理等业务布局，并确立“保险、银行、资产管理”为今后业务发展的三大业务支柱；下一阶段，预计平安将完成保险渠道、银行网络、客户资源、信息数据的全面整合；最后，平安将实现交叉销售、提供一站式的金融综合服务。

中国人寿确立了“主业特强、适度多元”的发展思路，在立足寿险的同时，对财险、养老险公司进行增资，发展保险主业；同时，在成立中国人寿资产管理公司后，中国人寿今年绝对控股了中诚信托（旗下资产涵盖证券、期货与基金），有望以信托公司为平台，发展资产管理、投行、基金等非保险的核心主业。

3、中信与光大集团：实施“集团控股、子公司上市”的发展战略

中信控股与光大金融控股正在稳步实施“集团控股，核心金融子公司上市”的发展战略。继2002年中信证券成功上市后，中信银行今年A＋H股同步上市；中信信托正在借壳安信信托上市。光大集团已获得“光大金融控股公司”的金融牌照，旗下光大银行正接受汇金注资，在引进战略投资者后，将考虑A股上市，同时光大证券正积极筹划上市。

4、四大资产管理公司：控股多家非银行金融机构

四大国有资产管理公司积极定位于金融控股公司，已控股信托、金融租赁、证券、基金等多种非银行金融机构。以华融为例：与德意志银行合资成立融德资产管理公司，2006年收购浙江金融租赁公司，2007年获准成立华融证券，重组新疆国投更名为“华融信托”，已涵盖证券、投行、融资租赁、资产管理处置、信托等多元化的金融服务领域。

二、对目前金融综合经营的分析

1、目前金融业处于“综合经营、分业监管”阶段

根据国外金融业发展的经验和我国金融业的实践，我们认为我国目前正处于从“分业经营、分业监管” 过渡到“混业经营、混业监管”的中间阶段――即“综合经营、分业监管”。

借鉴国外金融业的发展经验，金融业的发展实际上是“正－反－合”的辨证发展过程：首先是最初的混业经营，然后过渡到分业经营，最后又回归混业经营。在从分业走向混业的中间阶段，金融市场的实践领先于监管制度的变革，当金融市场的混业经营发展到一定阶段，才会推动监管制度从分业走向混业。

从我国80年代至今的金融业发展实践，也证明我们现阶段正处于从分业走向混业过渡阶段，而且综合经营的实践也是领先于监管的发展：从业务实践来看，各金融机构加快了综合经营试点，从业务（交叉性金融业务）、股权（跨行业金融投资）、资本（集团战略性控股金融子公司）等多层面推进综合经营。从监管角度看，“十一五”规划中央明确了“稳步推进金融综合经营试点”的方针，2007年5月份举行的五年一届的全国金融工作会议决定“分业经营，分业监管”的制度不变， “金融监管协调委”将缓行，监管制度与监管架构都不变，只是在“一行三会”的监管架构基础上加强监管信息共享、监管沟通协调。

2、现阶段具有实质性意义的综合经营－“跨金融子行业投资”尚待突破

现阶段看，金融综合经营试点在某个金融子行业的突破容易，而跨行业的突破依然步履艰难。如银行业，率先进入的信托、金融租赁，都属于同一监管机构管辖，较易成功；而银行成立银行系保险公司、银行系证券公司则殊为不易，而商业银行境内投资证券或保险公司，才是最具实质意义的金融综合经营。尽管银监会、保监会和央行分别支持其监管范围内的“银行”、“保险集团”和“中信、光大”纯粹控股性公司三种模式开展金融综合试点，但监管机构对监管权力的诉求，各金融机构对现有利益的要求（防止新的竞争者进入），导致跨行业的金融综合试点还比较困难。

3、银行、保险和纯粹性金融控股公司成为综合经营试点主体

从我国综合经营的现状来看，金融控股集团必定以银行或者保险集团和“中信、光大控股公司（其主体资产还是银行）”为主体。首先，国外金融发展的趋势表明：国外金融控股集团多数是由银行控股公司发展而来，金融控股集团的主要资产通常是商业银行。也有少数由大型保险集团演变而来，如ING、安联等公司，其主体资产为保险公司。

其次，我国的证券控股公司和四大资产管理公司，尚不足以担当金融综合经营的重任。证券控股公司尽管控股基金、期货和资产管理公司（如中国银河金融控股），但其主体资产还是证券，只是出于法律规定和开展业务、分散风险的需要，才成立控股公司的架构。对于四大国有资产管理公司，业务布局主要是证券、信托、资产管理等非银行金融机构，缺乏商业银行， 因此只有金控之名，而无金控之实。

4、金融综合经营的模式渐趋清晰

目前已有的金融综合经营试点模式主要为：“银行或保险控股公司”与“金融控股公司”。

第一模式是银行控股公司或者保险控股公司模式：主要是“银行或者保险集团自身经营某种金融业务，同时控股金融子公司，各子公司经营其他金融业务”，同时，一般是“集团整体上市，对子公司绝对控股”，银行和保险母公司上市，母公司绝对控股金融子公司。试点的金融机构主要包括国有商业银行如工、中、建、交，股份制商业银行如民生、招商以及保险集团如平安保险、中国人寿等。

第二种是金融控股公司模式：“集团不经营、只控股、子公司分业经营”，指控股公司不直接从事金融业务，专注于管理职能，但同时控股银行、证券等金融子公司，由各子公司分业经营。在金融控股模式下，“集团公司（控股公司或者母公司）不上市、积极支持各金融子公司上市”，集团公司对金融子公司进行战略性控股。试点的金融机构主要包括中信控股、光大金融控股和中邮储蓄集团。

三、对于加快推进金融业综合经营的建议

在未来的一段时期，我国将仍处于“综合经营、分业监管”的阶段――即监管制度和架构没有改变，同时政策积极支持金融机构开展综合经营试点。国内金融机构推进综合经营，可大致划分为三环节：第一环节是参股、控股等股权多元化投资阶段，即只是搭建组织和管理架构，并不涉及业务层面；第二环节是通过业务交叉、渠道整合来发挥协同效应；第三环节是与国际成熟金融控股公司模式接轨的矩阵式管理与事业部制。我国银行、保险目前正处于第一环节和第二阶段环节之间的中间状态，但离真正的综合经营还有一定距离。从业务实践角度，为加快推进综合经营，国内金融集团可以考虑：

1、确定商业银行作为共享资源、发挥协同效应的主要载体

金融控股集团无论是银行控股公司、保险控股公司，还是纯粹性控股公司，其范畴内一定要有商业银行。因为只有商业银行才能充当共享信息资源、发挥协同效应的主要载体。这主要是因为金融控股集团的本质是通过共享客户、渠道、网络等资源，在防范风险的基础上，发挥协同效应。商业银行相对于证券公司和保险公司，在整合内部资源，开展交叉销售、开发交叉性金融业务等方面都具有得天独厚的优势，这也是为什么平安在拥有庞大的保险营销网络后，仍然不断收购整合银行板块的原因。

2、分阶段实施金融控股集团整体上市的发展战略

从目前来看，我国金融控股集团的发展战略有两种：“集团公司（控股公司）不上市、各金融子公司上市”和“集团整体上市，对各金融子公司全资控股”。相对而言，集团整体上市是金融控股集团发展的必然趋势。

从上表可以看出“集团不上市、各金融子公司上市” 有利于子公司提高核心竞争力，做大做强，但不利于集团整体的战略协同的发展；而“集团整体上市，对各金融子公司全资控股”对集团整体发展较为有利。“子公司上市还是集团整体上市”，其实质是“子公司局部利益和集团整体利益”孰轻孰重，“金融子公司发展和集团整体发展”孰先孰后。从长远来看，金融控股公司的核心就是通过集团资源共享，发展整体协同效应，因此金融控股集团应考虑实施“整体上市”的战略发展思路，这也符合国际金融业发展的趋势。包括花旗、汇丰、德意志银行、ING集团、瑞穗等主要的金融控股公司或金融集团都采取了母公司上市的模式。

从国内现实状况看，中信、光大金融控股分两步走：第一步，“集团公司控股、各金融子公司上市”，优先发展证券、银行子公司，让各子公司作大作强金融主业，但发展到一定阶段，子公司上市的各种弊端如：集团对金融子公司控制权被稀释；子公司不断增发配股，集团面临融资压力；受子公司小股东的牵制，利益平衡将影响金融控股公司的整体决策等都将显现，这时需要第二步：考虑通过股权转换的方式，让集团整体上市，各金融子公司退市，以便集团更好地统一调拨和共享资源，测量和控制风险，发挥金融控股集团的协同效应

各大型商业银行，已经选择了“银行母公司上市、全资控股各子公司”的发展思路。但当各非银行金融机构如基金、信托和金融租赁逐渐做大做强，业务规模发展到一定阶段后，“一箭多星”的发展模式可能需要转化为“多箭并发”，可以考虑银行上面成立银行（集团）公司，将银行持有的非银行金融机构的股权转换为集团公司的股权，然后让集团公司整体上市。

3、发挥信托作为金融控股运作平台的重要作用

在“分业经营、分业监管”的基本监管制度下，金融机构之间的相互持股受到诸多限制，但金融控股集团可以通过进入信托，发挥信托的制度优势，将其作为金融控股集团的股权运作平台与业务经营平台。

股权运作方面，信托可以成为金融控股集团持股金融机构的平台；如平安借道信托进入证券和银行；汇丰银行收购国民信托拟成立保险公司；银行可以通过信托间接进入证券。业务经营方面，可以借助信托制度设计灵活和经营范围广泛的特点，进行产品设计，开展投资运作，如开发理财产品、投资基础设施，投资房地产等，以便发挥协同效应，发展金融综合经营。

4、大力发展资产管理业务

国外金融集团的业务架构，资产管理业务是重要的一环，主要通过资产管理的业务平台（如产业投资基金、信托、资产管理公司）等来进行投资。我国金融集团也应大力发展资产管理业务，通过资产管理平台对实业领域进行投资。例如，保险公司可以通过信托方式投资基础设施和房地产（如平安保险委托平安信托用保险资金投资实业），证券公司、信托公司以私募股权方式投资于实业（如中信证券成立直接投资子公司），银行、社保资金发起设立产业基金（如中国银行、社保基金投资入股渤海产业基金）。这些案例都说明金融集团可以利用资产管理平台管理旗下的非金融企业资产。

5、将交叉性金融业务作为综合经营试点的主要突破口

可以通过大力发展企业年金、银行信贷资产证券化、QDII、私募股权投资、公司债等交叉性金融综合经营业务，以此为突破口，加速推动金融机构综合经营。企业年金、银行信贷资产证券化这几种主要创新产品，不但未来发展前景广阔，而且在不同程度上属于“综合类”业务，即需要多种类型金融机构共同参与：如企业年金，银行可以作为托管人和账户管理人，信托公司可以作为受托人，基金公司可以作为投资管理人，对金融机构之间的协同能力提出了更高要求。金融控股集团将以这些交叉性综合业务为抓手，通过业务交叉、渠道整合在业务层面真正拓展金融综合经营试点，实践如何发挥协同效应。

参考文献：

1.凌涛 金融控股公司经营模式比较研究 [M].上海: 上海人民出版社,,2007版

2.洪波. 关于金融控股公司的五个争议问题[J]. 金融与保险,2006;(3)

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关键词 保险转型 产品 渠道 监管

30多年来，我国保险业经历了一个“以保费为中心”的高速发展时期，2012年中国保险业实现原保险保费收入约1.549万亿元，为我国经济社会发展“保驾护航”。但是，我国保险业也存在产品同质化严重、业务结构失衡、专业化营销体系不健全等诸多问题，这些问题恰如一个“紧箍”严重危害到行业的健康发展。同时，受国内外金融市场低迷动荡的影响，整个保险业陷入效益不佳、资本回报率低、盈利能力不强的窘境，转变粗放型的发展模式是扭转这一窘境的必由之路。

一、立足客户真实需求，创新产品

产品创新是保险业转型的根本。目前，我国保险市场上供给的保险产品同质化严重，各保险主体缺乏特色产品吸引客户。同时，我国保险业存在着业务结构失衡现象，寿险业投资类产品的比重过高，产险也存在车险“一险独大”的问题，这很大程度上是保险公司追求规模保费导致的恶果。

规模保费的高低直接决定了保险公司的市场占有率，所以寿险公司热衷销售分红型产品。2008年国际金融危机后，国内外资本市场持续低迷，投资类产品收益出现大幅下跌，与银行的理财产品相比，完全丧失了竞争力。与银行竞争受挫的事实说明任何事物的发展都不能偏离其本质，这要求保障成分在保险产品中占主导地位、保障型产品在保险业务结构中占主导地位。在寿险产品规模保费增长减慢的同时，健康险的增长却吸引眼球。以平安为例，2012年平安健康险规模保费较上年增长51.1%。这表明市场对纯保障型产品具有刚性需求，而且此需求的增长空间很大。寿险公司应抓住机遇，重点开发重大疾病保险和长期护理保险等相关产品，细分市场，逐步实现产品同质化向差异化的转型。只有产品切实满足客户需求，规模保费才能稳步增加，进而摆脱保费负增长的现状。

产险公司车险“一险独大”的现状也亟待改善。我国车险保费收入占产险业务比重在70%以上，而责任保险占产险业务的比例仅为4%，发达国家的这一比例则在20%以上，这表明我国的责任保险尚未发挥应有的作用。如今，环境污染事故频发严重影响了人们的生活质量，“两会”期间，多位全国政协委员递交了环境责任险的相关提案，呼吁开展环境责任险的立法研究工作。2013年2月21日，保监会《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，明确了环境污染强制责任保险的试点企业范围，包括涉重金属企业、按地方有关规定已被纳入投保范围的企业、其他高环境风险企业。在此背景下，保险公司应该大胆实践，积极开发环境污染责任保险产品，拓宽自身业务规模。此外，产险保险公司也应该积极发展信用保险、农业保险等，深入参加社会风险管理，顺利实现业务结构转型。

二、构建多元化的销售渠道格局，促进保险中介转型升级

（一）大力发展电话销售、网络销售等新兴渠道

自2007年保监会批准开办电销业务以来，全国电销业务保费收入持续保持高增长。以平安寿险为例，其电销渠道2012年实现规模保费38.31亿元，同比增长98.2%，相对于传统销售渠道保持了高速增长。电销渠道因其费用成本低、覆盖面广等优势，成为了各保险公司尤其是产险公司的“新宠”。在电销迅猛发展的同时，网销也成为最具发展前景的新渠道之一。随着“80后”在未来3～5年内将成为新一代的投保主力，他们可能更偏好网上自主选择保险产品，而不太愿意接受面对面的直接销售模式。因此，积极发展电销、网销是保险公司实现转型的重要方面。

（二）推进兼业专业化和专业规模化

保险兼业机构是指在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位，包括银行、邮政、汽车经销商、汽修厂等。银行保险是最重要的兼业，一度成为寿险业第二大销售渠道。但是我国银保渠道中的销售误导、商业贿赂等问题突出渠道，为了实现银行保险专业化，应该在银行成立专门的保险经纪公司从事保险销售，使银保业务与银行主营业务相隔离，确保保险公司与银行合作关系合法、真实、透明。

专业保险机构是指根据保险人的委托，向保险人收取保险手续费，在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。一方面，2012年6月，保监会《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》，要求：除保险中介服务集团公司以及汽车生产、销售和维修企业、银行邮政企业、保险公司投资的注册资本为5000万元以上的保险、经纪公司及其分支机构和全国性保险、经纪公司的分支机构的设立申请继续受理外，暂停其余所有保险专业中介机构的设立许可。另一方面，根据市场发展的客观需要，2013年3月，保监会批准新设立北京长久保险销售有限公司、中升保险销售服务有限公司、河北燕赵保险销售服务集团有限公司等7家专业中介机构，两项措施并举对于推动专业规模化意义深远。

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1银行保险的含义及现状分析

银行保险(Bancassurance)是由银行(Bank)和保险(Assurance)组成的一个合成词。狭义上讲,银行保险就是通过银行或邮局网络为保险公司销售其特定的保险产品。即银行等金融服务机构与保险公司合作,通过银行来销售其保险产品以满足客户的需求,从而实现银行与保险公司共同利益收入的一种金融合作服务方式。广义上讲,银行保险还包括银行向自己的客户和非客户销售其保险分公司的保险产品,保险公司向自己的客户和非客户销售银行产品。银行保险与一般的商业保险相比具有以下特点:(1)营销方式不同:银行保险利用的是银行或邮政的庞大网络以及它们的良好客户资源和企业形象,而非人工推销。(2)产品功能不同:银行保险主要针对银行特定的客户或便于银行以其优势推销保单的客户,而非所有保险客户。(3)在经营主体上,银行保险的经营主体除保险公司之外,还有兼营保险业务的银行、邮政或银行保险公司等。在我国,自平安保险公司在2000年8月首推出“千禧红”银行保险产品后,一些寿险公司也相继推出了银行保险产品,如中国人寿保险公司的“鸿泰两全保险(分红型)”、泰康人寿的“千里马”、太平洋保险的“红利来”、新华人寿的“红双喜”等。经过近十年的发展,目前银行保险业务已日渐成为保险公司继个人销售和团体保险后的又一业务支柱,并得到了保险市场的宠爱,同时成为商业银行中间业务的亮点。到现在,已有10家商业银行与5大保险公司建立了业务合作关系。合作范围包括:联合发卡、代销保险产品、代收保费、代支保险金、保单质押贷款、保险融资业务、资金汇兑划转,网络结算以及客户信息共享等。银行通过提供寿险和养老保险产品,不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处,还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。

2我国银行保险存在的问题

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中小企业集合信托债权基金

10月26日,在传统信贷资金支持之外,上海为中小企业融资另辟蹊径,首个中小企业集合信托债权基金“创智天地1号”问世。

“创智天地1号”由上海国际信托有限公司发起设立。作为一种创新的债权型融资方式,“创智天地1号”总规模为5000万元,为上海杨浦区7家体现国家扶持意愿、符合产业导向和区域经济发展特色的优质成长型中小企业提供300万元至1000万元不等的2年期信托贷款,上海浦东发展银行担任这一信托基金的保管人。

上海国际信托有关负责人表示,这个产品有效突破了传统的中小企业融资模式,不仅投资者到期回收投资本息有充分保障,更通过成批次地为中小企业提供资金支持,解决了其融资难且成本高的问题。

据介绍,“创智天地1号”设优先收益权和劣后收益权,优先部分面向社会投资者,劣后部分由创业风险投资机构认购。杨浦区财政资金也认购了这个项目项下部分优先受益权,提供了信用增级。

与此同时,这只信托基金突破了传统的信贷管理政策,不局限企业资产规模、固定资产抵质押价值等,而着重其实际状况和未来发展前景。针对不同行业的发展特性,上海国际信托聘请了专业的投资顾问,为这一信托的借款企业出具意见。

此间信托业内专家表示,“创智天地1号”信托基金期限2年,改变了目前中小企业几乎无法获得1年期以上中长期融资的困境,可有效提高企业资金统筹能力,降低周转风险保险公司“插足”信贷。

此外,上海市政府在推进改制上市方面,目前各类担保机构85家,注册资金累计115亿元;在推进银企对接方面,与民生银行就重点支持商贸服务业中小企业获得信用贷款签订了20亿元受信额度的合作协议。

同时, 广泛开展银企对接,支持中小企业获得信贷支持。据市银监局提供数据,截至2009年6月末,上海市银行业金融机构中小企业贷款余额9107.49亿元,比年初增加1203.06亿元;在探索债券融资和股权融资方面,先进制造业中小企业集合中期票据发行工作;指导开发“张江企业易贷通”,推动漕河泾新兴技术开发区中小企业信托计划;在小额贷款公司试点方面,上海市小额贷款公司试点范围已从10个郊区县扩大到全市范围。目前,上海市18个区(县)共获批设立小额贷款公司41家,注册资本金总计32.86亿元。已开业30家,截至8月底,贷款总额逾20亿元。

“信用险+银行小额贷款”模式

随着下半年信贷规模冲高回落已成定局,平安保险公司为首当其冲、深受影响的中小企业推出了“信用险+银行小额贷款”的新方式。首创与银行合作,在不需要抵押物的情况下,只需用信用做担保的方式,企业或者个人就可以获得资金。

日前,平安保险公司与光大银行签订了一个“总部对总部”的协议。而在江苏,因考虑到地区和其他方面因素,平安保险江苏分公司则与南京银行进行合作。客户如果需要贷款,可以先到平安财产保险公司购买一份信用保证保险,经保险公司审核通过后,客户可拿到保单。然后凭此保单到银行获得贷款。放贷期间,银行则将风险“转嫁”给了保险公司。也就是说,如果小企业主或者个人,在保险期间内,因某种原因而无法偿还银行贷款时,则由保险公司来偿还。

用信用保证的方式来获得贷款,对小企业主或个人来说,不失为解决难题的一种途径。但是,一些小企业主似乎对保险公司的做法并不“领情”。原因就在于此类保险信用贷款的年利率高达13%左右。

对此,保险公司也有难言之隐,“在没有任何抵押物的情况下,就将几十万贷款放出,一旦还不了,这个钱可是要保险公司来‘埋单’的”。目前,全国范围内开展这项业务的,还有中华联合财险和太平洋财险,但运营情况一般。

此项业务近半年后,统计的不良率为3%,远远高出银行的不良贷款率(一运作较好的股份制银行近9年不良贷款率只有千分之七左右)。据平安保险公司相关负责人介绍,对信用保证保险客户的资料,是用世界领先的核保团队进行审核的,仍然防不胜防。看来,“高利率”这样的做法也无可厚非。可是,对于急需一笔资金的个人或者企业来说,如此高的利率,无疑是雪上加霜。

联保信贷分担风险、集群效应

由于出于风险控制的考虑,银行在放贷审核时,都需要对企业进行一定的考察与跟踪,但是,这些考察往往需要很长时间,有时还是难以判断。对此,银行不妨采用商圈、基层组织、民间联保的方式,向中心范围内的中小企业提供融资服务。此外,还可以通过采取“企业联保”的方式,来实现风险共担,即至少要3家(含)以上没有任何关联的企业来共同申请贷款,其中每个企业都需要承担个人无限连带责任。

近年来,在浙江银监局的引领下,浙江银行业积极创新,探索推出了多种适合中小企业需求的担保模式和金融服务模式,初步形成了中小企业金融服务的集群效应。

1、以网络信用获得银行贷款的网络联保。针对电子商务企业因缺乏信用记录、缺少抵押品而融资困难的实际,浙江省工行、建行率先以网络银行为平台,携手阿里巴巴,推出“网络联保”这一网络联保融资新模式。3家(含)以上借款人,通过网络自愿共同组成一个联合体。联合体成员间协商确定授信额度,向银行联合申请贷款,然后再由银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。

2、提升信用担保能力的抱团增信。“抱团增信”是以信用担保合作为平台的担保融资模式。该模式针对目前担保公司规模小、管理不规范、担保能力弱的现状,有效整合银行、政府、担保公司三者优势,将多个担保机构的信用整合“抱团”成一个共同的担保体系,通过各家担保机构提供风险准备金的方式使其产生互相监督、共同增信的良好效果,将道德风险降到最低,从而提升信用担保能力。截至2009年9月末,国开行浙江省分行已累计通过“抱团增信”担保体系合作平台发放贷款7.76亿元,共支持中小企业480户,创造就业岗位约27208个。

3、针对高科技、高增长潜力中小企业的“桥隧模式”。“桥隧模式”是针对具有高价值和高增长潜力的中小企业提出的一种创新型的贷款担保运作模式。该模式在担保公司、银行和中小企业三方关系中导入了第四方(业界投资者:包括风险投资者和上下游企业),第四方事前以某种方式承诺,当企业发生财务危机而无法按时偿付银行贷款时,只要满足一定条件,由第四方来购买企业股权,注入现金流,偿还贷款。以艾尔柯公司的股权质押及公司股东的个人连带责任作为反担保,中新力合为该公司提供了融资担保,使企业顺利取得了浙商银行杭州城西支行1000万元的信用贷款。

4、债权、股权有机结合的中小企业成长信托基金。2008年9月,中投信托与西湖区政府、杭州银行、浙江中新力合担保有限公司合作推出第一支中小企业成长信托基金“平湖秋月”,为中小企业开辟了一条融资新路径。据悉,“平湖秋月”信托财产规模5000万元,期限2年。基金成立后,第一期向20家中小企业发放贷款,金额从20万元到750万元不等。

“中小企业成长信托基金”是在风险可控前提下,以信托制度为核心,由信托公司依照法律规定面向政府引导基金和机构投资者设立信托计划,将募集的资金以信托贷款形式投向中小企业的融资形式。它发挥各类专业机构的人才与经营优势,通过信托财产来源多渠道,实现债权、股权运用方式的有机相结合,风险承担多层次、风险补偿市场化。

5、打造中小企业贷款流水线信贷工厂。中行绍兴分行“信贷工厂,从受理到批复,不到5天,就可从中行拿到几百万、上千万元的短期流动资金贷款。“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。它在审批效率、担保方式等方面具有更灵活的特点。特别是在信贷审批流程上,该模式根据中小企业“短、频、快”的融资需求特点,将贷前调查、审批、授后管理等流程全部纳入标准化、工厂式的“流水线”运作,各分工小组各司其职、简化手续,使业务流程在整体机制上协调一致、高效运转。

此外,中信银行杭州分行的“小企业引导基金模式”、广发银行杭州分行倡导的“原生态”营销模式、萧山农村合作银行的“合作银行+担保公司+中小企业”融资模式、华融金融租赁公司的“浙租模式”,以及泰隆商业银行面向失地农户、外来务工者等群体的“草根经营”特色,都为缓解浙江中小企业融资难发挥了积极作用。

全新的融资平台创业板

10月23日,服务于成长型和自主创新型企业直接融资的中国创业板正式开板。对一直受困于融资难题的中小企业来说,这意味着一个全新的融资平台从此开启,并有望通过带动民间投资而改善中小企业的融资环境。

中小企业协会会长李子彬说:“创业板的开设拓宽了中小企业的直接融资渠道,一方面企业通过上市从市场募集到资金,另一方面创业板为私募股权投资提供退出渠道,使股权投资的发展得到进一步鼓励,从而引导社会资金投向中小企业,这种综合效应使得中小企业的融资环境有所改善。”

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国内银行和保险公司的合作起步于1995年，当时，一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。到1999年，国内开始出现了“银保合作”热，国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行都已建立业务合作关系，发展势头迅猛。

当前，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。这些问题若不及早解决及可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。

近年来，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代付保险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客户信息共享等方面。以建行为例，截至2001年底，其保险业务实现的收入是1.4亿元，比上年增长75％，保险业务总量已突破100亿元，其中兼业代销保险业务量19.6亿元，代收代付保险金业务量81.5亿元。

正在修改的《保险法》对银行保险业务的政策将有所突破：放宽目前“1＋1”限制，允许一个银行网点可以一家以上的寿险和产险公司的产品。毫无疑问,打破一个银行网点只售一家保险公司产品的限制可为保险公司和银行提供更大的合作空间,此外,一些保险公司正加紧与银行合作开发“银保通”技术系统,通过该系统客户可即时在银行柜面拿到保单,保单即时生效。客户还可通过该系统获得家庭的综合理财建议,办理保单迁移等手续。

通过总结近些年来银保合作的一些数据，可以看出银行保险业务已初见端倪，2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20%。新华的银行保险增长达1200%多，甚至超过了2001年的保费总收入，而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70%以上。

然而，就在银行保险为寿险营销的成功铺就而品尝大餐的同时，其在发展中所遇到的种种问题使人们发现在也掺杂了许多难以下咽的“沙粒”，业内人士称之为“银保之患”。

浅层的银保合作

今年1月，光大永明人寿保险公司总裁兼CEO陈德仁在该公司的银保合作新闻会上坦承，与国外的银保业务相比，“国内的银保合作仍然只是一种浅层次的合作。”而这种浅层次性使表面上银保"双赢"的局面相对于保险公司来讲含金量大打折扣。从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但除了平安保险与中国银行签订了为期8年的排他性战略联盟协议以外，其它的协议大多为一年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证保险公司未来稳定的保费收入来源。

与此相对应的则是保险公司高额手续费的支出，只想着抢占市场，不惜采取高手续费的竞争策略，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入，最后可能这项业务处于无利可图或亏损的地步，为自己埋下了利润的“陷阱”。

单一的银保产品

由于银行代售保险的技术含量要远远高于传统的保险分销方式,因此,银保双方主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的合作,这种合作无非是互为业务,并无多少实质性的“战略联盟”，合作的产品创新不足。北京保险行业协会的统计数据表明，2002年银保增长快速的支柱之一是分红型保险，占当年银保收入总额的43.6%，增幅达367%。分红型产品比例过高，在目前我国资本市场不是很稳定、奖金运用渠道相对狭小的环境下，势必造成过高的资本市场应用的分红压力，应当警惕防止由此带来的负面效应。

目前，平安、中国人寿、太平洋等公司都已相继推出第二代银保产品，但依然致力于短期两全分红保险，惟一有较大变化的就是价格，用低价格抢占市场的意图显而易见，但在目前的价格水平上，保险公司很难羸利，那么红利就可能会少之又少了。

银保业务的畸形发展

在有贷款利差越来越小的今天，保险等中间业务成为银行业务发展新的增长点，同时保险公司可充分利用银行网点多、覆盖全的优点大力发展保险业务。而保险产品销得越好，保险公司的保费收入越多，银行所取得的手续费也越高。在此利益驱动下，在银保产品销售过程中出现了一些非正规操作，甚至有不少误导消费者的行为。

透析这种现象，我们发现有的以银行的名义介绍保险，有的则以保险公司和银行的名义共同宣传保险产品，甚至在某些地方银行干脆公然地为保险公司做广告，宣称将存款转为保险既可保本生息还可以分红，并美其名曰“有银行和保险公司的双重信誉保证”。这种为了自己的利益而误导消费者的现象如果不加以修正，势必会影响我国保险业的正常发展。

从目前我国银保合作的起步与发展情况看，与西方所说的银行保险概念还有很大的差距，尚属于浅层次的合作，主要表现在：合作范围和内容仅限于外部，双方合作多是通过签署全面合作协议，建立战略联盟关系的方式来实现；合作的产品创新不足，由于银行代售保险的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，因此，银保双方主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的合作，银行与保险公司间的合作无非是互为业务，并无多少实质性的“战略联盟”,即使有一些创新，往往只考虑合作者的利益，很少顾及利益相关者的利益,如住房质押贷款保险本来是银行、保险公司间的一项很好的合作，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是好心办了坏事;合作只求形式，不计成本,无论是银行还是保险公司，只想着抢市场，很少计算产品和客户成本，加上宣传以及硬件投入，最后连产品是否盈利都搞不清楚;技术障碍较为明显,目前我国的银保合作突出了以网络技术平台为支撑的中心环节，但由于国内银行的结算系统相对比较完善，而保险公司则相对落后，网络在联结上还存在技术上的障碍。形成这种格局的原因在以现行金融监管政策和制度的约束，使得银保合作的创新难以在更深层次的层面上展开。

我们同时看到，银保合作对保险公司也带来了前所未有的挑战。保险公司与客户联系的丧失；保险公司必须在技术上保持领先地位；要与分销机构签订长期的协议。只有签订长期的协议，才能促使保险公司和金融机构有效合作，双方受益。

在国内金融界，2002年最亮丽的一道风景线莫过于银行、保险、证券公司之间开展的一系列业务交叉和合作，业内人士坦言：合作是中国金融业多方位联合必须补上的一课。为达此目的，国内两大金融巨头，中国银行与平安保险再次汇集，共同打造未来金融服务新模式。

当前国际金融业加快了一体化步伐，银行与保险公司间的购并已屡见不鲜，越来越多的国家正在选择混业经营模式，使银行保险的特征更为明显。席卷全球的金融混业经营和购并浪潮对我国“分业经营、分业监管”的金融监管体制提出了严峻的挑战，伴随着中国金融市场的不断开放，中国的银行保险面临着发展的机遇。对此，业内人士指出，现阶段银保合作必须把握以下几点：一是不断优势互补，形成双赢。合作双方要发挥各自的优势，如消费者对银行的信赖度较高，通过银行销售保险，能满足客户的心理安全需要，还有银行具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道，可以节省保险公司的经营成本，提高保单销售效率。二是银行主导，有限；即银行在合作中占主导地位，寿险公司只是提供保险产品和核保、理赔等技术支持。在该模式下，银行即可赚取寿险公司支付的佣金，又可从保单销售中获取利润；寿险公司则可借助银行扩大其影响力和销售渠道。三是降低成本，讲求效益；合作双方要着眼长远，避免不计成本的合作。四是加强创新，规范运作。保险公司要提供可供银行柜台销售的保险产品，合作双方要在现行监管政策和制度下，选择双方的利益共同点，实行规范和有限度的合作，以达到优势互补，共拓市场的新境界。

改进经营观念加大合作力度

我国的保险公司在较大程度上仍习惯于传统的粗放式经营，多采用降低保费、提高佣金、广设机构网点等低层次竞争方式，没有充分重视和利用银行保险。而不少银行虽然已与保险公司合作，但是对保险业务所能产生的预期效应仍缺乏足够的认识，对保险业务的积极性不高。再加上产品创新不足等方面的原因，造成了双方业务融合度不高，相互促动性不强的状况，保险公司和银行之间往往是协议签的多而实际收效小，目前通过银行销售保单的效果并不理想，保费收入仅占保费总额极小的比例(不足2％)。而在银保合作比较成熟的西方国家，银行销售的保险已占整个保险收入的35％至65％。比较这些国家的经验，同时考虑我国商业银行在金融机构体系中的地位，银行在促成保单的销售和维持中发挥的作用都是不够的。

加快创新步伐开发适合产品

目前我国已经通过银行的形式成功销售了一些保险产品，但是从总体而言，针对银保合作的创新产品还很不够。现有的保险产品主要适于直销和个人销售，适合银行柜台销售的不多而且开发力度不足，从而影响了银保合作的深度和广度，成为制约其进一步发展的重要障碍。金融创新是金融机构之间相互合作的保证，没有适合银行特点的保险产品，就无法有效发挥银行保险业务的优势，因此在银行和保险业共同利益趋向的基础上，开发适于银行销售的新产品已经成为当务之急。

银行保险的产品应该简易标准、操作方便，适于柜台销售，同时又要与银行的传统业务相联系，从而增加对银行客户的吸引力，调动银行进行的积极性。

选择营销组合促进银保业务

当前我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，造成市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。一些银行和保险公司过分注重抢占市场而忽略了对产品和客户成本的计算，从而在一定程度上影响到保险公司的信誉和未来的偿付能力。在营销方式的选择上，产品、价格、分销和促销等策略尚处于彼此独立的初级运用阶段，无法发挥整体优势，推出的产品也较为雷同，尚不能形成自己的特色。

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险资战略入股通讯

保险资金对通讯产业大规模投资的“第一单”近日浮出。人保与大唐移动在北京签署了股权合作意向协议，人保集团以战略投资者身份15亿元入股大唐移动。

“大唐的优质资产全部集中在大唐移动，随着明年奥运会TD-SCDMA商用，大唐移动未来会有不错的投资回报。”中国人民保险集团总裁吴焰表示，这是保险资金对通讯产业大规模投资的“第一单”。

据了解，通过人保资产管理公司平台，由人保财险上市公司出面进行股权投资，对于人保财险今后战略性稳定可持续发展奠定了基石。因为，这次有精巧的制度安排，将使得人保财险无论是获得稳定收益还是今后大唐移动通信设备有限公司上市后带来的丰厚股权收益上，都是极大利好。

“保险资金运用不能光看债市和股市的脸色，今后的资金运用不一定要超越满足某一年的投资收益现状，而是要重视战略性资产的配置。如果资金运用完全看这两个市场的脸色，一旦市场出现了大幅度波动，整个投资率就会不稳定。”这是吴焰在今年上任第一天公开所言，他正是在朝着这个方向不断前行。

在人保投资15亿元入股大唐移动以后，谁将接盘大唐移动另外13%的股份成为市场关注的焦点。此前，业界传闻中国人寿、平安保险、长江电力都意欲入股。而平安保险则被传将是接手电信科学技术研究院所持大唐移动13%股权的资方。据平安保险的一位分析师称，按规定平安有配额3%-5%的投资意向。对此，中国平安相关人士未予以否认，也未发表评论。

据了解，挂牌转让信息中已经透露出该部分股权将下嫁金融机构的意思。转让信息显示，“在同等条件下，意向受让方符合下列条件的优先：1、意向受让方熟悉拟转让产权所属行业的特点，认同拟转让产权所属公司的经营理念；2、意向受让方或其关联企业有资质在中国境内为标的企业提供包括投资银行、资产管理、商业银行、保险业务、信托业务等的综合金融服务。”

事实上，险资对于通讯的青睐由来已久。早在7月初，人寿、平安两家保险巨头近来对大唐电信投资产生了浓厚兴趣，有关它们在参股收购上的任何“风吹草动”都能成为市场关注的焦点。中国人寿首席投资官刘乐飞也表示对电信行业的“看好”，有合适的机会将会进入。国内一位资深金融分析师认为，传出保险资金对某投资领域兴趣甚浓的新闻，一点也不足为奇，因为“保险公司需要通过投资来取得长期稳定的投资收益和改善资产负债匹配。”

保险资金战略转移

在保险资金对股市收益依赖程度日益严重的情况下，多数保险公司已经开始探索新的投资渠道。

在今年资本市场上，保险股是耀眼的明星，保险股融汇了大盘蓝筹、金融、行业稀缺、回A概念等多重亮点，股价飙升很是火爆。股票市场给保险公司资产带来了巨大的创富效应，但跌宕起伏的市场行情也令这些A股财富新贵感到不安。事实上，保险资金从股市“搬家”始于今年第三季度。

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一、“余额宝”成为互联网金融先行者的原因分析

1.收益高，风险低，成本低。作为一款货币基金理财产品，其年化收益率最高达到7%以上，同时低门槛的特征也成为资金流入的一个重要条件，用户只需要将支付宝账户中的资金转入“余额宝”，用于购买一种货币基金，收益稳定，风险极低。而零手续费更是成为“余额宝”如此炙手可热的原因之一。

2.操作灵活，流动性高。“余额宝”采用的是T+0赎回，没有资金冻结的硬性要求，这相对于银行的定期存款极大地提升了资金流动性，相对于活期存款又在收益率上有较大的优势。

3.时代革新性。不同于传统的银行存款，线上理财恰好地适应了当前互联网发展潮流，更好地迎合了广大消费者零散闲置资金的理财需求。摆脱了银行单一渠道的束缚，依托互联网平台，实现了基金的无中介状态销售。

二、继“余额宝”后，各类线上理财涌现

“余额宝”的横空出世和优良表现，让不少基金公司看到了市场的广阔，多以货币基金的销售来吸纳资金。包括银行在内，也不得不模仿余额宝打造类似的货币市场基金，留住客户。“宝宝大战”的火热，正说明了各方机构对这块市场的争取。

目前互联网理财产品主要分为四个类别：集收益、资金周转和支付功能于一身，推出的在线理财项目，如阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）;基金公司在自己的直销平台上销售的产品，如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱;基金公司和知名互联网公司联合开发的理财产品，如微信理财通、百度理财计划B;银行自己发行银行端现金管理工具，如平安银行的平安盈。

互联网理财从无到有，业务规模飞速膨胀，投资者希望从线上理财得到更高的收益，而各方机构则希望在这场角逐中抢占市场。这块庞大的资金市场已经成为各大机构争夺的焦点。

三、互联网理财与传统理财的对比分析

纵观银行理财产品，不难发现其最大的缺点便是起点高，很多理财产品的起购金额都在万元以上。其次，周期长、流动性差也成为银行理财产品的短板。这对于广大的中小投资者而言，他们不愿意让将这笔资金承担风险。而对于大投资者，银行的理财收益率又不及基金、股票高，因此这部分资金也无法被吸引到传统理财上来。当越来越多的储户把存款转入“余额宝”这类理财账户后，这部分资金的支配权就从银行转向互联网企业。虽然银行也向互联网企业迎战，但由数据不难发现，资金已不再是银行间的储户资源转移。当前互联网理财吸金规模累积不过几千亿元，但由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势，吸金规模和比例都将继续上升。

四、未来线上理财的可行性分析和发展建议

1.风险评估。（1）货币基金本身的风险。余额宝本质就是货币基金在支付宝平台上买卖，而后推出各项线上理财项目，大多投资于较低风险的品种，主要包括定期存款、大额存单、债券、现金等。（2）互联网带来的信息安全风险。在线购买理财产品其实暗藏信息泄露风险，因此保障用户的账户安全和资金安全，成为了各大机构开拓线上理财的前提。而对于用户而言，不要点击不明链接，不要上钓鱼网站，降低自己的风险。同时，有关部门也应该加强网络安全管理，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪。（3）监管空白地带的风险。互联网金融作为未来资本货币市场的潮流，正处于发展过程中，而对互联网金融的监管也尚处起步阶段，未形成系统的监管制度体系。监管机构应该尽快构建起灵活的、富有针对性与弹性的监管体系，既要弥补监管缺位，又要避免过度监管。（4）大数据技术风险和操作性风险。数据安全在技术方面主要体现在，一是后台数据库安全要解决核心数据资源面临的“越权使用、权限滥用、权限盗用”等安全威胁;二是数据传输安全可以通过结合数字证书等安全认证机制和传输加密机制来保障数据传输安全。要解决安全问题，必须充分借鉴银行业在信息安全管理方面的经验，参考互联网信息安全体系，强化网络完全管理。

2.关于未来线上理财的发展建议。未来，线上理财已成为一个必然趋势，究竟是谁会主导或者分享这个市场，那就由市场作出抉择。一直以来，银行以垄断者的身份控制着货币资金的利率，互联网金融不仅让人们看到了利率市场化的希望，还推动了银行的创新。在互联网理财发展的过程中，防范线上理财的风险，保证安全性成为当前最重要的前提，必须通过多方的努力，确保线上理财这一时代创新产品的可持续发展。

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中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）12-0058-03

一、中国银保渠道发展的历史进程

第一阶段是2000—2003年的启动期，各大银行、保险公司分别开展协议，业务规模快速扩张，保费收入从4.25亿急增到764.91亿，渠道比重从0.43%上升到四分之一强。

第二阶段是2004—2005年的调整期，因前期的粗放经营、快速扩张，销售误导、手续费恶性竞争、市场秩序混乱等现象突出，银行、保险监管部门重拳规范，各银行、保险公司先后压缩规模、调整结构，甚至停业整顿，发展呈现放缓、停滞，渠道比重下降。

第三阶段是2006—2008年的跨越发展期。近年来银行保险在迅猛发展的同时也暴露出不少的问题和缺陷，引发了人们的诸多思考，从而再次成为广大客户、监管部门、新闻媒体等各方面的关注焦点。

第四阶段是2008年至今的渠道建设发展期。随着经济社会发展和金融环境的宽松，城乡居民的收入水平和金融资产大幅增长，银行保险市场需求和供给持续升温，分销协议、战略联盟和金融集团等不同阶段的合作模式并存，银行保险业务规模、渠道比重和销售队伍均呈现跨越式发展态势。

二、中国银保渠道发展现状分析

（一）银保营销渠道已经成为中国保险业一个重要的分销渠道

21世纪以来，在中国金融业实施“分业经营、分业监管”的政策环境下，银行保险以兼业形式开展代销的寿险业务异军突起，发展态势迅猛。继1996年前后人保、泰康等公司初步尝试涉足银保合作，2000年平安寿险公司率先推出了专门的银行保险产品——“千禧红”。随后中国人寿、泰康人寿、新华人寿等与工商银行、中国银行等相继推出了“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“千里马”、“红双喜”等各自的银行产品。自此，中国银行保险业务快速发展，对保险业的影响与日俱增。

总体而言，中国银保营销渠道发展并不均衡，业务主要依赖于银行内部的销售渠道，主要以柜面渠道为主，而对于理财中心、电话营销、网络营销、对公客户经理、公司信贷等渠道，仍处于尝试阶段。先进有效的网络技术支持对银行保险的发展极其重要，而中国在这些方面的尝试才刚刚开始。由于网络系统没能进行有效的整合，业务操作还停留在手工化、粗放型的层面，还不能通过ATM、电话、信函和网络等先进的手段开展有针对性的销售。银行保险营销渠道整合的初步尝试。

（二）发展现状的宏观环境分析

1.政治法律环境。中国现行的银行、保险、证券“分业经营、分业监管”制度，在一定程度上制约了银行保险的发展。由于中国的金融业和发达国家处于不同的发展阶段，故对于欧美出现的金融业务一体化趋势，不可盲目追随，但我们也要认真研究和准备，一旦条件成熟时，也应逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。当前在《商业银行法》、《保险法》中都有“国家另有规定的除外”等条款，已经为金融业混业经营预留了政策空间。

2.经济环境。根据国内外金融形势的变化，金融保险监管部门也逐步强化了银行保险发展的规范，制定、出台了一系列规章制度。从加强机构资格管理、加强业务内部管理、规范手续费管理、规范销售人员资格管理、规范产品销售、加强监督检查、加强行业内外沟通与交流等七大方面明确了监管要求。随后，由中国保险行业协会牵头制定，中国人寿、中国人保、平安保险、太平洋保险等60家保险公司共同签署的《银行、邮政保险业务自律公约》面世，从销售人员资格管理、手续费比率和支付方式等方面进行了规范，旨在维护市场正常秩序，制止不正当竞争行为，促进银行保险业持续健康发展。但相关规章制度的遵循、执行情况亟待进一步的落实、完善。

3.社会文化环境。中国人口正在迅速进入老龄化社会，为寿险业的发展提供了较好的机会。人口结构的变化、经济的繁荣、对更高生活水平的期望，促使居民储蓄方式发生了改变。股市起起伏伏在低谷徘徊，楼市迷雾重重前景难以预测。什么样的投资方式既保险又有可观的回报？市民在选择投资渠道时不禁陷入困惑。银行降息，银保产品收益更可观。购买银保产品，或可以一定程度上避免存款贬值，这也是市民购买银保的最主要的动力。

4.科学技术环境。伴随着科学技术的发展进步，为银保渠道的发展创新提供了必要的人才和技术支持。特别是很多保险公司或者银行都拥有自己的研发中心、信息中心、数据中心和培训中心。目前中国银行保险主流的业务模式还是通过银行柜台销售以保险公司名义开发的储蓄替代性趸缴产品，银行按照一定比例收取手续费。具体而言，银行和保险公司的合作主要以短期化的模式为主，以后可以更多的利用信息化的手段实现银保产品的销售。

三、中国银保期缴业务发展历程及现状

2009年初，保监会下发《关于加快业务结构调整进一步发挥保险保障功能的指导意见》，鼓励保险公司强化长期储蓄型人身保险产品的长期储蓄功能，万能保险、投资连结保险可以提供持续奖金，以鼓励长期持有保单，或鼓励持续缴费。

泰康人寿、太保寿险、中德安联、国泰人寿、太平人寿等公司纷纷推出期缴型产品。虽然监管部门支持，但是期缴型人身保险在国内银行渠道的发展，仍然比较缓慢。2009年第一季度，中国人寿约为90∶1，泰康人寿约为200∶1，还有不少外资寿险公司几乎没有期缴业务收入。

从银行收入角度看，趸缴业务与定期储蓄较为接近，期缴业务虽然能够带来稳定的续期手续费，但日益扩大的退保风险和销售的复杂性，为期缴业务推进增添了不确定性。一面是银行对期缴业务规模和续期手续费的信心不足，期缴业务要在银行立足；一面是保险公司不甘心期缴保费收入下滑。银保渠道能否顺利实现趸转期的业务转型，关键因素还取决于保险公司。

现在银行和保险公司的合作主要停留在简单的销售层面。银行客源丰富、险企竞争激烈，银行在银保合作中往往占据主动，导致其一味以手续费高低来决定合作对象。

四、中国银保渠道发展及期缴业务存在的问题

（一）银保渠道发展存在的问题

近年来，中国银保渠道得到迅速发展，为壮大保险公司实力、提升品牌作出了突出贡献，为个险业务调整结构保驾护航发挥了重要作用，成为寿险业务的最大支柱，成为新单业务的最大来源。虽然银保渠道迅速发展壮大，但也存在很多问题，主要有：

1.银保关系尚未理顺，银保合作行为短期化。银行与保险公司之间的合作还局限在浅层次的协议阶段，远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系，这种关系不可避免地造成双方更多地在手续费上进行博弈。这种状况，在“1+1”的兼业模式下如此，在取消“1+1”模式后，这种状况也未发生根本性转变，目前银行与保险公司结成实质性“战略联盟”的并不多。

2.保险从业人员和银行柜员的保险理念不足，营销宣传片面。银行对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险知识也不足，造成部分储户在未充分了解银保产品的情况下购买，引发各种售后问题。目前银行保险产品以分红型为主，保险公司和银行对红利的过多宣传，容易误导投保人，也偏离了保险产品的本意。

一项对银行分红保险投保人的回访表明，有48%的投保人购买分红险是看重其红利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险，他们把购买分红保险当做了投资理财获取利润的投资方式，看做是储蓄的良好替代品。这种状况的出现主要是因为，银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解问题，他们将银行分红保险与银行存款、国债进行片面比较，一句“能保本有固定利息、有红利还不上利息税”的介绍，就把众多的储户变成了银行保险的投保人。

3.银保产品同质、开发和创新滞后。银保产品主要有投资连接险、分红保险、万能险、意外伤害险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位。据统计，寿险业务中90%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品、尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响银行储蓄业务，对双方长远合作产生不利影响。

4.银保双方地位事实上存在不平等，导致合作基础不够稳固。银保双方地位事实上存在不平等。银行销售保险产品主要是为了增加中间业务收入，银保合作的关键因素是手续费高低。手续费过高，形成保险公司的高额成本支出，手续费过低，银行为了更有效利用网点资源，会更换合作对象，保险公司随时可能失去网点，不愿意进行长期性的投入，技术优势不能得到有效发挥，银保合作的基础不够稳定，合作行为存在短期化和随意性，带来较大的风险。

（二）期缴业务存在的问题

1.政策环境制约，合作模式初级。当前国内金融业中的银行、保险、证券和信托仍实施严格“分业经营、分业监管”政策，保险公司与商业银行之间的合作较少涉及资本融合，银行保险的经营模式大多数尚停留在分销协议阶段。银行利用保险公司争夺销售渠道，快速提高市场占有率的心理，采取“一对多”代销的开口协议合作方式。银保双方缺乏长期的共同利益，而令双方的合作无法深化。期缴业务因此只能停留在初级阶段。

2.经营理念差异，利益关系不顺。银行保险所产生业务量对保险公司来说是举足轻重，对银行的利润贡献也日益提高。银行管理层从总体战略考虑，愿意发展银行保险以拓展中间业务，但基层机构仍以存贷业务作为被考核的重要指标，因此基层人员保险业务的主动性和积极性受到较大影响。

3.发展短期倾向，销售误导激增。在合作短期化的形势下，部分保险公司和银行片面追求业务规模，主观上对误导风险认识不够。保险公司则把较多的精力、费用投入处理与维系银行的人际关系，忽视全面、深入的业务培训，导致人员不了解保险产品的条款责任、权利和义务等，随着业务快速发展，银行保险的误导现象、退保纠纷也日益增多，直接影响到银行业、保险业的声誉和形象。

4.产品结构单一，影响持续增长。各保险公司的银行产品同质化现象严重，在市场上常见的多是“短平快”的分红保险、投资险、简易意外险和车险产品。主打产品多为保险责任、费率基本相同，保险金额、分红方式等略有不同，一至十年期交费五至十年期返还的分红产品，与银行零存整取储蓄产品较为相似；投连险、万能险则类似银行理财产品、基金。在发展初期，易于为大部分银行客户接受，但从长远来看，此类业务会逐渐给商业银行施加争夺分流客户压力，并且可能透支潜在的优质保险资源。

5.期缴产品缺乏，推广较为困难。在监管层力促银保产品向期缴型转变后，曾经有部分银行却因规模考核和手续费偏低拒绝期缴保单，使得不少期缴产品无法销售。有的商业银行甚至在谈判中明确表示，除非保险公司能够保证期缴保险产品每一年交给银行的手续费能与趸缴保险产品持平，才可能会期缴型保险产品。实际上，即便按目前最高的期缴手续费比例支付给银行，保险公司也难以满足银行提出的要求。银行开出这样的条件只能说明，在年度业绩考核的压力下银行只能通过这种方式来转嫁风险。由于银行和保险公司在期缴产品手续费问题上僵持不下，使得准备全力推出期缴产品的保险公司，在银行上陷入困境。对于保险公司而言，保单缴费期越长越好，期缴保费的价值大于趸缴型，因为期缴保单能够保证未来有源源不断的保费收入，有利于持续提高投资资产规模。期缴产品迟迟不能在银保推广，关键还是现有的银保合作模式下保险公司缺乏话语权以及市场理财意识的不成熟。

6.费用恶性竞争，经营成本高企。银行和保险公司合作缺乏长期利益共享机制，更多的是在手续费上进行博弈。一方面，各银行网点为了获得更多的收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准。另一方面，保险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至贴补费用进行恶性竞争。这些使得保险公司的业务规模增加与经营成本上升明显不匹配，根本上使保险公司通过银行降低保险产品分销成本的初衷相背离，必然制约银行保险的持续稳健发展。

7.风险管控滞后，客户服务缺失。因发展导向多以迅速累积业务规模为目标，加上产品的简单性，银行保险的兼业形式往往采用便捷式柜面销售，销售人员素质参差不齐，不免疏于客户需求分析、核保调查、单证管理和售后服务等，广大客户与保险公司的掌握的信息不对称，容易引发洗钱、逆选择和集中退保等风险。

8.技术支持不足，实务操作烦琐。银行保险的技术含量要远高于传统的保险个人方式，银行和保险公司双方需要运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，才能通过银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便、快捷、完善的售前、售中和售后服务。由于网点的稳定性较差，中小保险公司不愿、也不敢加大对银行保险的信息技术投入，这在一定程度上限制了产品创新研发、资金代收代付、在线客户服务和电子商务等，进而影响到银行保险的全面协调可持续发展。

参考文献：

[1] 刘天宇.中国银行保险发展问题探析[J].保险研究，2009，(5):29-33.

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1近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

2保险电子商务的涵义

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（ElectronicCommerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

3我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

我国第一家保险网站是在1997年，由中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网（china-），这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。

2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站（），标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18（），平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”（）全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网（）。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。

4我国保险电子商务网站的主要模式

从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前文所提到的中国保险信息网（china-）、易保网上保险广场（），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

第二种模式是保险公司自己开发的网站。例如本文所提到的太平洋保险网站，平安的，泰康在线，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

5我国保险电子商务的发展前景

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。