平安银行现状和前景范文

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一、网络银行的概念及运转特性

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行应用Internet技术,经过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统效劳项目,使客户能够深居简出就可以平安便利地管理活期和定期存款、支票、信誉卡及个人投资等。能够说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运转特性

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只要网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的协助,能够本人在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地取得网络银行高质、快速、精确、便当的效劳。

(2)效劳个性化。因特网向银行效劳提供了交互式的沟通渠道,客户能够在访问网络银行站点时提出详细的效劳请求,网络银行与客户之间采用一对一金融处理计划,使金融机构在于客户的互动中,实行有特征、有针对性的效劳,经过主动效劳博得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行偏重于应用其本钱低廉的优势和因特网丰厚的信息资源,对金融信息提供企业资信评价,公司个人理财参谋、专家投资剖析等业务停止创新和完善,进步信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建立方面:就目前开展方式看,中国的网络建立还不够完善,虽然近年来中国的网络开展神速,但就宽带、上网费用、掩盖地域等都是网络开展的重头戏,我国网络与业务的理论需求、人们的希冀还有一定的偏向,与兴旺国度相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是障碍中国网络开展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域散布上看,地域之间仍存在一定的差距,在一些兴旺城市中,互联网设备程度国内抢先,与国际间的差距相对较小,根本上完成了门到户的宽带衔接,但一些偏僻地域,还存在不完善的中央,网络设备的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行开展的重要缘由之一,目前中国的网络银行开展还不够成熟与完善,没方法保证在买卖过程中的平安性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于开展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没方法提供完整全国连网的网络支付效劳,在传统和网络支付的变卦过程中,银行间未能很好的协作,而且它的网络支付的掩盖面相对教小,在数据和处置过程中也未能到达统一的规范,这严重限制了网络银行的开展与应用。诚信也是影响网络银行开展的缘由之一,就中国如今的信誉制度来看,社会的整体信誉制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时分都是不讲信誉的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算效劳都是半信半疑。

3.网络的平安问题:平安性问题是网络银行在建立网上支付系统时,最为注重,也是花时间最多的问题,在很多状况下,立功分子侵入系统,干扰、毁坏系统或盗用资金,给银行带来严重损失,给用户形成资金损失。在网络上存在的要挟有以下几个方面:信息泄露、非法运用、冒充、旁路控制和受权进犯等等。某个实体伪装成另外一个不同的实体,非法实体经过种种渠道便获取合法用户的权益和特权,在很多时分,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上买卖可能会承当由于法律滞后而形成的风险。

综上所诉,网络银行的开展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的开展它,还需求在各方面不时的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上买卖可能会承当由于法律滞后而形成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多破绽,使消费者还不能很放心的运用网上买卖,从而影响了网络银行的开展。

综上所诉,网络银行的开展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的开展它,还需求在各方面不时的完善。

三、完成我国网上银行开展的对策剖析

1.增强银行内部运用网上银行的管理

要想增强银行内部运用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员树立逐级管理和分级受权的制度。

2.增强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户能够运用网上银行,客户能够运用哪些网上银行效劳,以及客户操作网上银行的过程和结果停止管理。

3.增强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面表现,而表现的能否圆满就只能从理论动手,使网络银行能够提供更具价钱竞争力的金融产品。

随着社会信息化水平的不时进步,电子商务活动逐步展开起来,广阔商家和消费者希望金融界能提供更丰厚、更便当、更快捷、更平安、更高效的金融产品和效劳,对运用新型的电子金融工具产生了激烈愿望和请求。

4.加快法律制度建立

我国需求增强网络银行的监管工作。依据网络银行业的实践状况,尽快树立适用于网络银行操作运转的法律标准,严惩应用计算机在网络银行系统中施行立功行为的立功分子,以完善对网络银行开展在法律制度上的平安维护。网络银行是无国界的,所以需求增强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的协作,处理好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融立功和调控网络金融业风险义务承当的国际条约,来确保网络金融业的顺利开展。

参考文献:

[1]李仁真,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理准绳[J].国际金融研讨,2002,(03).

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中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)23-0213-02

1我国的金融混业发展现状

纵观世界金融业的发展,金融混业已经成为金融业经营模式的主流趋势。基于监管原因以及我国证券市场发展的程度,我国一直实行分业经营的金融体系。但是银行与非银行金融机构之间的广泛合作和金融创新,早已经将分业经营的界限打破。我国目前进行混业经营的载体形式主要表现为金融控股公司。即在相关的金融机构之上建立金融控股公司,通过对银行、证券、保险和信托子公司控股实现业务渗透,各子公司相对独立运作,但在诸如风险管理和投资举措等方面以控股公司为中心。

金融控股公司能够使集团公司通过资本的调度,总体的发展计划,调整集团内各金融子公司的利益分配,形成最强大的竞争力。子公司之间可以在控股公司的指导下签订合作协议,实现客户网络、资讯、营销能力等方面的优势互补;子公司间可以共同开发多样化的金融产品,进而降低整体经营成本,加快金融创新;各金融行业既自成专业化发展体系,彼此之间没有利益从属关系,又能互相协作、凝聚竞争力,一定程度上实现了专业化与多样化的有效统一;通过频繁的并购,控股集团的规模更容易摆脱单个金融机构资金实力的局限,向超大型发展。

2平安混业经营策略观察

保险,银行和投资,三者之间互为命脉,缺一不可。保险业务可以为企业提供丰富的现金流,但创造的利润较少,而且保险行业本身就存在较高的系统风险。而银行业务却正好相反,银行业务可以创造较高的利润,但需要充足的资本作为支撑,另外银行业务具有一定规模后可以在保险业务面临系统风险时予以一定的缓冲。而投资业务则具有高风险高回报的特点。投资业务既是对保险、银行等基本业务的一种补充,又是提升企业影响力和竞争力的关键。平安集团的策略可以简单的概括为以保险业务和银行业务作为内核,以投资业务作为触须向辐射。目前,平安集团在国内保险市场中已经拥有很大的影响力,而在银行领域,却是平安集团战略上目前相对的“短板”。因此,平安集团一定会想尽办法弥补银行业务。

3平安并购深发展之路

在上市城商行中,资产规模最可比的为宁波银行、南京银行。2009年,平安银行实现净利润10.8亿,净资产收益率为7.48%,均低于同比的宁波银行14.57亿的净利润,14.96%的净资产收益率以及南京银行15.44亿的净利润,12.82%的净资产收益率。一方面是由于平安银行正处于扩张发展的阶段,其对信用卡业务投入较多;另一方面从业务特色来看,平安银行的公司业务和零售业务与其他城商行相比较为逊色,如宁波银行的产品设计和营销能力较强,非平安银行可比。

但是平安银行业具有自身的优势。基于在平安集团基础上的综合金融是平安银行最大的优势。平安把银行零售的业务产品卖给平安集团的客户,同时利用平安集团产品的能力去提供新的产品和服务给平安银行的客户。同时,平安银行推出创新型的金融产品――一账通,通过给客户提供“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”,其不仅能够整合一个客户的所有平安账户,而且能整合客户的非平安账户。这些都体现了平安作为综合性金融集团的优势。

平安收购银行的步骤还没有停止,要建立起强大的金融集团,那么平安需要有一个强大的银行业务,仅仅依靠目前平安银行的规模是远远不够的。

2009年平安正式的开始收购深发展。目前平安通过与新桥换股以及现金支付拥有了深发展29.9%的股权。平安对深发展的收购分两步进行:

第一步:平安向新桥集团定向增发2.99亿股境外上市外资股,新桥以其所持有的深发展5.2亿股股份作为支付对价。平安的总股本将从73.45亿股变更为76.44亿股。在本次交易之前,平安集团共持有深发展1.45股股份,约占深发展目前总股本31.05亿股的4.68%;本次过户完成之后,本公司及平安人寿合计持有深发展6.66亿股股份,约占深发展目前总股本的21.44%。

第二步:深发展于2010年6月28日收到批复,核准其向平安人寿非公开发行不超过3.79亿股新股。发行价格为每股18.26元,即定价基准日前20个交易日的交易均价,募集资金总额最高至69.3亿元。此次发行完毕后,深发展总股份数将从31.05亿股提升不超过34.85亿股,其中中国平安保险(集团)股份有限公司(“中国平安”)及其关联方共持有深发展的股份进一步提升至不超过10.45亿股,占总股份29.99%,为深发展第一大股东。

4平安并购深发展的发展趋势

平安要实现其银行业务的壮大,势必要继续进行对深发展的收购。同时,针对监管层的管理要求。平安集团要在三年内解决深发展与平安银行同业经营的问题。那么下一步平安如何整合深发展值得关注。

深发展与中国平安29日晚间双双公告,两公司近期拟筹划中国平安子公司平安银行与深发展的整合的重大无先例资产重组事项,因相关事项存在重大不确定性,两公司股票自6月30日起停牌。

6月30日,消息人士透露,平安银行注入深发展早有定论,平安集团目前已初步敲定,深发展向中国平安定向增发15亿股以完成资产注入,增发价格未定。交易完成后,中国平安持有深发展51%股权,随后更名。如果深发展通过向中国平安定向增发15亿股,将平安银行资产注入深发展,如何评判平安银行资产价值成为交易评判关键。

根据可比企业南京银行,宁波银行的市盈率粗略估算平安银行每股市价:每股收益0.1281*(12.8+21.5)/2=2.2;根据市净率粗略估算平安银行每股市价:每股净资产1.66*(1.7+2.02)/2=3.08;则平安银行每股市价估值范围为:2.2-3.08元。平安银行市值范围为:18970.6-26558.8百万元之间。按这种算法,那么深发展要以不低于189.7亿的价值来收购平安银行。

同时,只有处于超过50%的绝对控股权之后,中国平安才能全面地将保险与银行业务整合,综合效应才能充分体现。也只有绝对控股之后,中国平安才能对深发展最终更名为“平安银行”,以达到中国平安的大银行规划,实现“保险、银行、投资”三驾马车并驾齐驱,为平安贡献均衡利润,抵达综合金融的理想境界。

然而,平安绝对控股深发展之后,其发展仍存在很多不确定性:

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1990年，波音公司研究员Tomc audell和他的同事在设计一个辅助飞机布线系统时提出了“Augm ented R cad-ity”（简称AR）概念，是将原本在现实世界的一定时间空间范围内很难体验到的实体信息（视觉信息、声音、味道、触觉等），通过计算机等科学技术模拟仿真后再叠加，将虚拟的信息应用到真实世界，被人类感官所感知，从而达到超越现实的感官体验。因此，真实的环境和虚拟的物体实时地叠加并同时存在于同一个画面或空间。

AR技术，不仅展现了真实世界的信息，而且将虚拟的信息同时显示出来，两种信息相互补充、叠加。它包含了多媒体、三维建模、实时视频显示及控制、多传感器融合、实时跟踪及注册、场景融合等新技术与新手段。增强现实提供了在一般情况下，不同于人类可以感知的信息。

一、AR技术主要特征及应用领域

（一）AR技术主要特征

首先，融合虚拟和现实。增强现实技术将计算机生成的虚拟物体和信息叠加到真实世界的场景中来，以实现对现实场景更直观深入的了解和解读，在有限的时间和有限的场景中实现与现实相关知识领域的理解。增强的信息可以是与真实物体相关的非几何信息，如视频、文字，也可以是几何信息，如虚拟的三维物体和场景。其次，实时交互。通过增强现实系统中的交互接口设备，人们以自然方式与增强现实环境进行交互操作，这种交互要满足实时性。第三，三维注册。“注册”（此处可以解释为跟踪和定位）指将计算机产生的虚拟物体与真实环境进行一一对应，且用户在真实环境中运动时，也将继续维持正确的对准关系。

（二）AR技术主要应用领域

AR技术可广泛应用到军事、医疗、建筑、教育、工程、影视、娱乐、家居、工业、旅游、电商等领域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”应用程序，消费者通过用手机摄像头扫描房间，放置软件中的家具，达到体验不同家具放置的效果，并且打出不用担心买到错误家具的广告语，解决了消费者的不安心理，这款AR广告程序满足了消费者在线购买产品的欲望。同时，AR技术可在医学领域发挥独特作用，可以帮助医学学习者建立对人体系统的立体动态概念，观察内部活动、模拟手术实践等。微软在AR眼镜的会上就展示了其在医学教育领域的潜力：只需随手一拨，就可以得到不同层次的人体结构，还可以单独观察某一器官的运动。它可作为一种可视化手术辅助工具，用图像来指导外科手术的完成，协助医生在可视化环境下精确完成手术，赋予医生“透视功能”，使医生更加具体的了解病人体内的情况从而确定手术的精确位置。

二、AR技术在商业银行的应用现状

目前AR技术在商业银行的应用尚处于起步阶段，但已有部分商业银行在客户服务和产品营销方面尝试使用AR技术。如马来西亚银行为追求世界最新科技潮流，同时为给顾客带来更便捷、更高效率的服务和即时满足感，了首个增强现实移动银行应用，可支持手机扫描条码。这款应用可以允许顾客查询自己的账户余额、信用卡消费记录、随时随地进行转账。这款应用可以有效减少顾客对实体银行或者ATM机的需求”。南京银行“你好银行”用A R技术推出的“发现你好”功能，正是紧随AR技术发展趋势，开创性的将AR技术与你好银行营销推广相结合，为“你好银行”客户提供耳目一新的互动体验。客户只需打开南京银行你好银行APP，通过手机摄像头扫描任一南京银行或你好银行Logo即可随机获得一个以AR效果呈现的奖品。这是南京银行“你好银行”近期特别策划的客户互动体验场景。

此外，平安银行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行为高端借记卡用户打造的“增强现实”媒介平台。它能将真实世界和虚拟信息集成，实现实时交互。这种全新的多媒体交互形式能运用文字、图片、信息图、平面动画、3D动画、语音、实拍视频等手段，生动地向持卡人及时讲解平安借记卡的使用场景、最新营销活动、增值服务权益等有用信息，以方便持卡人更好地使用该系列信用卡。初次上线使用，北京分行将扫描点设在白金及以上借记卡左上角的“平安银行”Logo之上，内容为展示高端客户的权益，通过理财经理、大堂经理的展示达到营销信息推送目的。

三、AR技术商业银行内部管理应用前景

（一）网点建设规划、布局优化和功能改造

AR技术在商业银行营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造方面有广阔应用前景。采用AR技术将规划效果叠加到真实场景中以直接获得规划的效果供评估决策，能使决策更加科学。营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造包括营I网点的地理位置的选择、内部装修、设施的布局等内容。商业银行在营业网点建设规划及网点布局优化和功能改造方面的现行做法主要是由基层支行通过对拟建或拟优化和功能改造的营业网点所在地现场考察，综合考察周围的经济金融环境、交通环境，如所在地的物流、各类市场、国家机关及事业单位、企业、居民小区、已有其他商业银行营业网点、交通环境等情况及网点建设或改造成本，做出需求报告及图纸，报上级行审查审批。上级行审查审批人员主要是根据基层支行的需求报告做出决策批复，基层支行根据批复选择开发商对营业网点进行施工建设，在整个决策过程中没有客户、网点员工的参与，营业网点施工建成前也无法将建成后的网点场景效果呈现给上级行审查审批人员、客户、网点员工评价。如果基层银行利用AR技术做成网点建设规划或网点布局优化和功能改造需求报告及电子资料，上级行的规划建设审查审批人员可以看到拟建或功能改造的营业网点的地理位置的实景情况和周围环境，以及网点建成后的场景效果。在正式实施前可以请网点员工及周围不同类型的客户提出修改意见和建议，避免由于营业网点规划建设的盲目性带来的风险。

（二）员工管理与培训

AR技术在内部员工和资产管理方面，如员工考勤、固定资产管理、信贷资产管理等方面前景开阔。现行员工考勤方式主要是刷卡方式，实际操作中存在员工请人代刷卡导致考勤不准确情况。如果利用带有人脸识别功能的AR技术，商业银行可通过识别员工的脸部特征来确定员工的身份进行精准考勤。商业银行也可以利用AR技术制作AR固定资产管理卡片、贷款管理卡片来加强管理和提高管理水平。管理人员通过扫描AR固定资产管理卡片可以了解该固定资产的购买日期、价格、厂商、管理单位等信息：通过扫描AR贷款管理卡片了解到该笔贷款的发放对象、发放日期、贷款金额、贷款期限和利率等要素，同时能够查询贷款调查人员、审查审批人员、管理单位、客户还款情况等信息，了解贷款的抵押物权证及相关合同的保管情况。

AR技术在员工培训方面有应用潜力。在员工培训中，运用AR技术有望成为最有效的培训方式。AR技术可以增强培训体验，更加贴近真实，能够为员工提供一个知识丰富的学习环境、一个没有银行资金损失和信誉损失风险的操作环境。在营业网点柜台业务培训时，新员工可以利用AR技术为电脑生成的虚拟客户办理业务，同时一切都在真实训练环境中进行。虚拟客户能对新员工的服务质量和水平进行实时反馈，而新员工可以记录和重放训练过程。例如，银行对员工进行信贷业务培训时，运用AR技术，计算机能够根据培训目的，生成虚拟相应企业。这样员工可以运用现实中的信贷政策和工具对虚拟企业进行信贷操作训练。同时，对员工进行银行财务会计业务培训时，银行可利用AR技术使电脑能够根据培训目的，生成虚拟的银行分支机构，这样员工可以运用会计知识及政策在虚拟银行上进行财务会计业务训练，并且在财务会计训练过程中实时跟踪各个环节和流程。

四、AR技术在商业银行对外营销和服务应用前景

（一）产品营销

AR技术在产品营销方面有广阔的应用前景。商业银行现行产品营销的方法和手段比较单一，主要是依靠营业网点摆放宣传折页、展架来宣传产品，或者通过网点客户经理或大堂经理和柜员向客户推介相关产品。营业网点用摆放的宣传折页、展架来宣传产品，由于主要依靠文字和图片来宣传介绍产品，内容枯燥效果欠佳，同时银行员工在向客户推介相关产品时，由于员工语言表达能力及对产品熟悉程度的差异，营销效果也不一定理想。基于商业银行的产品具有高度抽象的特点，AR技术能将银行抽象金融产品可视化、形象化，从而增强客户对银行产品的认知程度和申办意愿。AR卡册、传单、卡片等宣传资料的应用将带给商业银行营销宣传方面创意空间，升级传统物品资料宣传方式，解决传统物品宣传资料无法把产品以更深入的互动方式介绍给客户的问题，带给客户视觉和影像的全新体验，为商业银行突显品牌效应。商业银行也可通过AR技术开发商开发出产品和业务宣传资料，能声形并茂、清晰准确地宣传产品，并能让客户模拟使用产品达到体验效果，增强产品对客户的吸引力。比如，商业银行可以利用AR技术，让客户通过手机扫描环球旅游信用卡的AR宣传资料，就能模拟在国外旅行时购物、住酒店、就餐的用卡情景体验，达到增强客户的办卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商业银行通过建立AR金融超市，将其设置于营业网点客户大厅或ATM机具场所进行营销。AR金融超市只需几平方米的空间，客户通过裸眼只能看见AR金融超市招牌及业务指南，而通过AR设备则可看到一个完整金融超市，超市产品展柜上放置了数字形式的金融产品。用糁恍柰ü手机等移动设备扫描产品，就可以了解产品的功能、特点、申办条件及使用方法。同时AR金融超市可利用带有人脸识别功能的AR技术确定客户的身份，获取客户在银行的信息资料后向客户自动推荐合适产品。客户通过筛选，可对符合申办条件的产品添加至网络购物车，完成购买或申办。AR申办产品完成后，客户可选择在营业网点领取申办的产品，也可选择在客户单位或家中收到银行寄送的产品。

（三）客户服务

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商业银行作为中国金融的主力军，对中国的经济稳定和国家安全有着重要的作用。目前我国商业银行已经取得了一定的成就，但也面临着巨大的挑战。

一、我国商业银行的发展及面临的挑战

（一）我国商业银行的发展概述

近十年我国商业银行发展迅猛，其中国有四大行具有代表性，根据英国《银行家》数据显示，中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行2015年分列全球银行top20排行榜的第1、2、7、9位，而在2001年只有中国工商银行进入榜单排名第9。下面以工商银行为例，说一说我国商业银行的发展。2006年工商银行的总资产为75091.18亿元，2015年工商银行的总资产为222097.80亿元，在短短的十年间增长了近3倍。根据和讯网的数据，2006年工行的净利润为487.9亿元，2015年净利润为2771.31亿元，增长了5倍多。

银行的发展已经取得了很大的成果，但是我们也应该看到这背后存在的一些问题，银行的不良贷款率近年来持续增长，工商银行的不良贷款率从2012年每年以超过10%的速度增长，在2014-2015年度增长速度更是超过了30%。前十年是银行业的黄金十年，今后十年银行将在改革的浪潮中摸索度日。

（二）我国商业银行面临的挑战

（1）互联网金融的冲击：互联网对传统行业带来了便利，也带来了冲击。在支付领域，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台的崛起，手机移动支付已经迅速挤占了传统银联支付的份额。中国支付清算业协会《2015年支付清算行业运行报告》的数据显示，商业银行和支付机构的移动支付业务笔数分别为138.37亿笔、398.61亿笔，互联网支付业务笔数分别为363.71亿笔、333.99亿笔。在业务数量上商业银行已经失去优势。在借贷领域，网络金融的势力也快速蔓延，近年来以P2P公司为首的网络借贷平台呈现出井喷，挤占了传统商业银行在这个优势行业的份额。《2015年支付清算行业运行报告》显示，2015年全国P2P公司的数量为4948家，新增2590家，2015年末贷款余额5582.2亿元，同比增长302.55%。互联网金融发展迅猛，商业银行如果继续过度依赖存贷款业务和支付业务，势必会被互联网金融逼入发展的寒冬。

（2）坏账率增加：坏账是指由于债务人破产、解散以及其他各种原因而使应收账款无法收回所造成的损失。我国商业银行主要依赖于存贷款业务获得收益，而贷款有一定的风险，在经济下行的大背景下，获得贷款的企业的经营形势不容乐观，特别是一些风险抵抗能力弱的中小企业，这无疑会大大加大银行的坏账风险。而在经济形势好的情况下为了获得高额的利差收入，商业银行的贷款业务放得很松，这进一步导致了今后坏账率过高的风险。

（3）业务单一，抵抗冲击能力弱：2015年工商银行的营业收入为69764700万元，利息净收入为50786700万元，利息净收入占营业收入的72.80%。我国商业银行的业务十分单一，过度依赖存贷款业务。在经济下行的大背景下银行肯定会收紧存贷款业务，到时候存贷款的利息收入肯定会大大下降，如果商业银行不大力发展其他业务的话，肯定会市商业银行陷入发展困局。

二、我国商业银行的发展趋势

（1）网络化： 随着网络的普及，网上银行成为商业银行必然的发展趋势。经调查发现，45%以上的人愿意通过电子平台进行交易。在网络发达的21世纪，借用网络开展业务已经成为许多企业和个人的选择。商业银行应该多开辟网络银行的功能和模块，简化相应手续。许多银行虽然推出了自家的电子银行，但是功能并不全面，甚至改个手机号都要本人持身份证去柜台办理，效率十分低下。同时商业银行在网点应该普及电子机器的使用，减少人工成本，在这方面可以学习农业银行的“超级柜台”项目，这将大大加快网点办理业务的速度，减少运营成本。另外商业银行应该向线上发展，推出自家的网络理财、借贷平台，目前这方面做得比较好的是平安银行，平安银行推出了自己的网络金融平台“陆金所”，有效地将自己传统的银行业务和网络业务结合起来。商业银行要依托互联网平台，建设涵盖面广的门户金融，把网络理财和网络融资作为重点，以最佳的客户体验提供集金融资讯、产品销售、理财顾问、客户服务于一体的全方位综合化金融服务。

（2）多元化综合经营发展战略：我国目前的政策不允许商业银行与其他金融业务混业经营，但是商业银行可以加深与其他金融机构的合作，在理财产品里面代销其他金融机构的产品，获得手续费、费等收益。另外，可以参照平安集团的交叉多元化发展模式，利用银行的网点优势，推销自家集团的证券、保险、基金等业务，这种模式能有效利用客户资源，提高集团对风险的抵抗能力。这种模式是未来商业银行的主流趋势。

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中图分类号：F830.49文献标识码：B 文章编号：1006-1770(2008)01-030-04

一、2007年以来金融综合经营方面的突破

2007年以来，金融业综合经营试点继续稳步推进。国有商业银行、全国性股份制商业银行、中国平安、中国人寿，中信与光大等控股公司，以及四大国有资产管理公司，进一步明确了金融综合经营的战略定位，并在组织架构与业务布局方面稳步推进。

1、银行业：进军信托、金融租赁，突破“分业经营”界限

大型商业银行在控股基金公司后，今年以来纷纷以银行子公司形式控股信托、金融租赁等非银行金融机构，不断突破“分业经营”界限。例如，已获国务院批准的金融综合经营试点单位――交通银行，2007年重组湖北国投，并更名为“交银国投”，获准组建“交银金融租赁公司”；民生银行正式对外公布金融控股战略，谋划以民生银行为主要发起人组建中国民生金融控股公司，并正式重组陕国投，获准设立合资基金公司，获批筹建金融租赁公司。

2、保险业：完成业务布局，整合金融资源

保险业中探索金融综合经营的主要是平安与中国人寿。平安通过合并深圳商业银行与平安银行，成立新的平安银行，获得全国性银行牌照，并已在全国设立分支机构。至此，平安已完成保险、银行、信托、证券、资产管理等业务布局，并确立“保险、银行、资产管理”为今后业务发展的三大业务支柱；下一阶段，预计平安将完成保险渠道、银行网络、客户资源、信息数据的全面整合；最后，平安将实现交叉销售、提供一站式的金融综合服务。

中国人寿确立了“主业特强、适度多元”的发展思路，在立足寿险的同时，对财险、养老险公司进行增资，发展保险主业；同时，在成立中国人寿资产管理公司后，中国人寿今年绝对控股了中诚信托（旗下资产涵盖证券、期货与基金），有望以信托公司为平台，发展资产管理、投行、基金等非保险的核心主业。

3、中信与光大集团：实施“集团控股、子公司上市”的发展战略

中信控股与光大金融控股正在稳步实施“集团控股，核心金融子公司上市”的发展战略。继2002年中信证券成功上市后，中信银行今年A＋H股同步上市；中信信托正在借壳安信信托上市。光大集团已获得“光大金融控股公司”的金融牌照，旗下光大银行正接受汇金注资，在引进战略投资者后，将考虑A股上市，同时光大证券正积极筹划上市。

4、四大资产管理公司：控股多家非银行金融机构

四大国有资产管理公司积极定位于金融控股公司，已控股信托、金融租赁、证券、基金等多种非银行金融机构。以华融为例：与德意志银行合资成立融德资产管理公司，2006年收购浙江金融租赁公司，2007年获准成立华融证券，重组新疆国投更名为“华融信托”，已涵盖证券、投行、融资租赁、资产管理处置、信托等多元化的金融服务领域。

二、对目前金融综合经营的分析

1、目前金融业处于“综合经营、分业监管”阶段

根据国外金融业发展的经验和我国金融业的实践，我们认为我国目前正处于从“分业经营、分业监管” 过渡到“混业经营、混业监管”的中间阶段――即“综合经营、分业监管”。

借鉴国外金融业的发展经验，金融业的发展实际上是“正－反－合”的辨证发展过程：首先是最初的混业经营，然后过渡到分业经营，最后又回归混业经营。在从分业走向混业的中间阶段，金融市场的实践领先于监管制度的变革，当金融市场的混业经营发展到一定阶段，才会推动监管制度从分业走向混业。

从我国80年代至今的金融业发展实践，也证明我们现阶段正处于从分业走向混业过渡阶段，而且综合经营的实践也是领先于监管的发展：从业务实践来看，各金融机构加快了综合经营试点，从业务（交叉性金融业务）、股权（跨行业金融投资）、资本（集团战略性控股金融子公司）等多层面推进综合经营。从监管角度看，“十一五”规划中央明确了“稳步推进金融综合经营试点”的方针，2007年5月份举行的五年一届的全国金融工作会议决定“分业经营，分业监管”的制度不变， “金融监管协调委”将缓行，监管制度与监管架构都不变，只是在“一行三会”的监管架构基础上加强监管信息共享、监管沟通协调。

2、现阶段具有实质性意义的综合经营－“跨金融子行业投资”尚待突破

现阶段看，金融综合经营试点在某个金融子行业的突破容易，而跨行业的突破依然步履艰难。如银行业，率先进入的信托、金融租赁，都属于同一监管机构管辖，较易成功；而银行成立银行系保险公司、银行系证券公司则殊为不易，而商业银行境内投资证券或保险公司，才是最具实质意义的金融综合经营。尽管银监会、保监会和央行分别支持其监管范围内的“银行”、“保险集团”和“中信、光大”纯粹控股性公司三种模式开展金融综合试点，但监管机构对监管权力的诉求，各金融机构对现有利益的要求（防止新的竞争者进入），导致跨行业的金融综合试点还比较困难。

3、银行、保险和纯粹性金融控股公司成为综合经营试点主体

从我国综合经营的现状来看，金融控股集团必定以银行或者保险集团和“中信、光大控股公司（其主体资产还是银行）”为主体。首先，国外金融发展的趋势表明：国外金融控股集团多数是由银行控股公司发展而来，金融控股集团的主要资产通常是商业银行。也有少数由大型保险集团演变而来，如ING、安联等公司，其主体资产为保险公司。

其次，我国的证券控股公司和四大资产管理公司，尚不足以担当金融综合经营的重任。证券控股公司尽管控股基金、期货和资产管理公司（如中国银河金融控股），但其主体资产还是证券，只是出于法律规定和开展业务、分散风险的需要，才成立控股公司的架构。对于四大国有资产管理公司，业务布局主要是证券、信托、资产管理等非银行金融机构，缺乏商业银行， 因此只有金控之名，而无金控之实。

4、金融综合经营的模式渐趋清晰

目前已有的金融综合经营试点模式主要为：“银行或保险控股公司”与“金融控股公司”。

第一模式是银行控股公司或者保险控股公司模式：主要是“银行或者保险集团自身经营某种金融业务，同时控股金融子公司，各子公司经营其他金融业务”，同时，一般是“集团整体上市，对子公司绝对控股”，银行和保险母公司上市，母公司绝对控股金融子公司。试点的金融机构主要包括国有商业银行如工、中、建、交，股份制商业银行如民生、招商以及保险集团如平安保险、中国人寿等。

第二种是金融控股公司模式：“集团不经营、只控股、子公司分业经营”，指控股公司不直接从事金融业务，专注于管理职能，但同时控股银行、证券等金融子公司，由各子公司分业经营。在金融控股模式下，“集团公司（控股公司或者母公司）不上市、积极支持各金融子公司上市”，集团公司对金融子公司进行战略性控股。试点的金融机构主要包括中信控股、光大金融控股和中邮储蓄集团。

三、对于加快推进金融业综合经营的建议

在未来的一段时期，我国将仍处于“综合经营、分业监管”的阶段――即监管制度和架构没有改变，同时政策积极支持金融机构开展综合经营试点。国内金融机构推进综合经营，可大致划分为三环节：第一环节是参股、控股等股权多元化投资阶段，即只是搭建组织和管理架构，并不涉及业务层面；第二环节是通过业务交叉、渠道整合来发挥协同效应；第三环节是与国际成熟金融控股公司模式接轨的矩阵式管理与事业部制。我国银行、保险目前正处于第一环节和第二阶段环节之间的中间状态，但离真正的综合经营还有一定距离。从业务实践角度，为加快推进综合经营，国内金融集团可以考虑：

1、确定商业银行作为共享资源、发挥协同效应的主要载体

金融控股集团无论是银行控股公司、保险控股公司，还是纯粹性控股公司，其范畴内一定要有商业银行。因为只有商业银行才能充当共享信息资源、发挥协同效应的主要载体。这主要是因为金融控股集团的本质是通过共享客户、渠道、网络等资源，在防范风险的基础上，发挥协同效应。商业银行相对于证券公司和保险公司，在整合内部资源，开展交叉销售、开发交叉性金融业务等方面都具有得天独厚的优势，这也是为什么平安在拥有庞大的保险营销网络后，仍然不断收购整合银行板块的原因。

2、分阶段实施金融控股集团整体上市的发展战略

从目前来看，我国金融控股集团的发展战略有两种：“集团公司（控股公司）不上市、各金融子公司上市”和“集团整体上市，对各金融子公司全资控股”。相对而言，集团整体上市是金融控股集团发展的必然趋势。

从上表可以看出“集团不上市、各金融子公司上市” 有利于子公司提高核心竞争力，做大做强，但不利于集团整体的战略协同的发展；而“集团整体上市，对各金融子公司全资控股”对集团整体发展较为有利。“子公司上市还是集团整体上市”，其实质是“子公司局部利益和集团整体利益”孰轻孰重，“金融子公司发展和集团整体发展”孰先孰后。从长远来看，金融控股公司的核心就是通过集团资源共享，发展整体协同效应，因此金融控股集团应考虑实施“整体上市”的战略发展思路，这也符合国际金融业发展的趋势。包括花旗、汇丰、德意志银行、ING集团、瑞穗等主要的金融控股公司或金融集团都采取了母公司上市的模式。

从国内现实状况看，中信、光大金融控股分两步走：第一步，“集团公司控股、各金融子公司上市”，优先发展证券、银行子公司，让各子公司作大作强金融主业，但发展到一定阶段，子公司上市的各种弊端如：集团对金融子公司控制权被稀释；子公司不断增发配股，集团面临融资压力；受子公司小股东的牵制，利益平衡将影响金融控股公司的整体决策等都将显现，这时需要第二步：考虑通过股权转换的方式，让集团整体上市，各金融子公司退市，以便集团更好地统一调拨和共享资源，测量和控制风险，发挥金融控股集团的协同效应

各大型商业银行，已经选择了“银行母公司上市、全资控股各子公司”的发展思路。但当各非银行金融机构如基金、信托和金融租赁逐渐做大做强，业务规模发展到一定阶段后，“一箭多星”的发展模式可能需要转化为“多箭并发”，可以考虑银行上面成立银行（集团）公司，将银行持有的非银行金融机构的股权转换为集团公司的股权，然后让集团公司整体上市。

3、发挥信托作为金融控股运作平台的重要作用

在“分业经营、分业监管”的基本监管制度下，金融机构之间的相互持股受到诸多限制，但金融控股集团可以通过进入信托，发挥信托的制度优势，将其作为金融控股集团的股权运作平台与业务经营平台。

股权运作方面，信托可以成为金融控股集团持股金融机构的平台；如平安借道信托进入证券和银行；汇丰银行收购国民信托拟成立保险公司；银行可以通过信托间接进入证券。业务经营方面，可以借助信托制度设计灵活和经营范围广泛的特点，进行产品设计，开展投资运作，如开发理财产品、投资基础设施，投资房地产等，以便发挥协同效应，发展金融综合经营。

4、大力发展资产管理业务

国外金融集团的业务架构，资产管理业务是重要的一环，主要通过资产管理的业务平台（如产业投资基金、信托、资产管理公司）等来进行投资。我国金融集团也应大力发展资产管理业务，通过资产管理平台对实业领域进行投资。例如，保险公司可以通过信托方式投资基础设施和房地产（如平安保险委托平安信托用保险资金投资实业），证券公司、信托公司以私募股权方式投资于实业（如中信证券成立直接投资子公司），银行、社保资金发起设立产业基金（如中国银行、社保基金投资入股渤海产业基金）。这些案例都说明金融集团可以利用资产管理平台管理旗下的非金融企业资产。

5、将交叉性金融业务作为综合经营试点的主要突破口

可以通过大力发展企业年金、银行信贷资产证券化、QDII、私募股权投资、公司债等交叉性金融综合经营业务，以此为突破口，加速推动金融机构综合经营。企业年金、银行信贷资产证券化这几种主要创新产品，不但未来发展前景广阔，而且在不同程度上属于“综合类”业务，即需要多种类型金融机构共同参与：如企业年金，银行可以作为托管人和账户管理人，信托公司可以作为受托人，基金公司可以作为投资管理人，对金融机构之间的协同能力提出了更高要求。金融控股集团将以这些交叉性综合业务为抓手，通过业务交叉、渠道整合在业务层面真正拓展金融综合经营试点，实践如何发挥协同效应。

参考文献：

1.凌涛 金融控股公司经营模式比较研究 [M].上海: 上海人民出版社,,2007版

2.洪波. 关于金融控股公司的五个争议问题[J]. 金融与保险,2006;(3)