商业银行发展情况范文

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随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。

二、商业银行理财业务的现状

（一）我国商业银行理财业务总体发展特点

据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只；2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只；2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。

目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显著高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。

（二）我国商业银行理财业务的不足之处

据近期数据显示，受次贷危机影响，国内理财市场面临的难题日益显现：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益现象，不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂，产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。具体而言，我国商业银行理财产品存在以下问题：

1．银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化

目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发中，银行只是运用网络优势、营销优势和政策优势，与合作方进行对接，是理财产品业务链中下游的关系，只是一个管道和平台，产品附加值极低，主动权始终掌握在他方，而银行只从中获得极低的费。

2．商业银行理财业务缺乏自主创新能力。由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商业银行未能直接参与市场，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动的接受外资行的报价。

3．理财产品的信息不对称，对产品风险的提示不够

虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告，而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行为更会导致客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。所以在鼓励银行产品创新的同时，也要做好投资者风险教育，投资者应当根据个人的风险偏好，理性选择相应产品。

三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议

银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：

（一）转变经营观念，树立营销意识

随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。

（二）科学设计理财产品，提升风险管理能力

理财业务最大的风险来自于投资的信托产品的资金运用风险。对银行来说，产品出现任何问题，商业信誉都将受到严重的损害。无论是产品的设计研发阶段，还是产品存续期间的托管阶段，都应加强内控建设和风险管理。这就要扎扎实实地提高自身的资产管理能力和投资盈利能力，进而全面提高自身的综合风险管理能力。

（三）理财业务应该向集成化、专业化发展

集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技术的组合，构造复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技术平台，这就需要大量的专业化人才。商业银行在这个过程中必须转变观念，从寻求政策保护过渡到建立核心的市场竞争能力，从中间商转变为生产商。

（四）加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品

目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以笔者认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。

（五）提高服务质量，分层次细化服务

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网上银行(internetbanking)是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995年10月8日,世界上第一家网上银行——安全第一网络银行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美国诞生。1997年初,招商银行率先在国内尝试网上银行业务,随后,中国银行,中国建设银行,中国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础,使其具有灵活、强大的业务创新能力,不仅可以延伸、改良传统的银行业务,降低交易成本,提高服务效率,还产生了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务,并且其创新的空间还很巨大。同时,网上银行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域,其信息容量惊人,且灵活、便捷,正被人们迅速接受。可以预料,传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长,网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地,不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额,也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势,如何找准网上银行的市场定位、制定营销策略,获取更大的市场份额和效益,已经成为我国银行当前必须深入研究的问题。

一、我国网上银行业务发展的现状

中国互联网络信息中心(CNNIC)的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至年6月底,中国网民数量达到2.53亿,半年新增4300万,网民规模跃居世界第一位。其中,宽带网民数已达到2.14亿人,手机网民规模达到7305万人。但另一方面,互联网普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),还有很大的发展空间。

互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。年,我国网上银行用户只有200多万户,年已发展到3460万户。年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,07年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。其中工商银行个人网上银行集银行、投资、理财于一体,可以为客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付等多种服务,是目前国内功能比较齐全的个人网上银行。截至年11月,工商银行个人客户数已达3844万户,企业网上银行客户数达到94.9万户,电子银行交易额达到92.6万亿元,较去年同期增长了127%。中国工商银行股份有限公司董事长姜建清曾经在05年12月12日的“财经年会”上表示,要在未来四年内,把工行40%的业务转移到网上银行,十年内可能将把70%的银行业务转移到网络渠道。

二、我国网上银行市场营销中存在的突出问题

1.产品匮乏。目前中国网上银行的业务匮乏,没有发挥对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品,无论是账务查询、转账服务、交费、银证转账,还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨,除业务品种少的问题比较突出外,另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现,也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制,没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用,在操作界面上没有体现个性化服务的特点,只是传统业务处理系统界面的简单模仿,没有体现网络的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

2.安全问题。自年,社会上开始出现假冒银行网站,利用木马病毒或者通过欺诈手段盗取客户资金的情况。根据对网上银行的调查,以全国10个经济发达城市为样本空间,对现有客户、潜在客户和不可能客户均进行统计,有50%~70%的用户认为网上银行不安全,这与互联网的一些调查结果相吻合。互联网网民最反感的问题也集中在安全问题,选择比例最高的十个问题中涉及安全的有五条,网络病毒、入侵、网络陷阱、隐私泄漏等。所有统计数据表明,安全成为网上银行各方最关心的问题,如果这个问题解决不好,网上银行就不能健康、快速的发展。

3.品牌形象问题。未来的营销是品牌的竞争,拥有市场的惟一途径是先拥有占市场优势的品牌。就目前的情况来看,我国的商业银行还没有完全意识到品牌形象的重要性,各个分行、支行各自为政,纷纷设立自己的网站,各网站是孤立的,彼此互不相连,各自推广自己的网站,忽略了整体的品牌形象的建立。银行系统内的网络资源没有得到充分利用,不能达到商业银行网络营销的最佳效果。

4.网上支付信用体制不健全。银行对于各种电子商务活动,主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本,加快处理速度,方便客户、扩展业务,以快捷简便的方式,使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务,而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段,电子银行交易双方通过Internet进行交流,洽谈确认,最终通过支付手段得以实现。但是,我国网上银行的网上支付手段运行机制还不够完善,通过互联网提供网上支付的时间不长,业务量也较少。目前,已经开展的电子商务,使用了多种支付方式,包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式,然而在多种方式中,货到付款占了相当大的比例,这与西方发达国家的状况相比,我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式,也不愿采取信用卡网上支行的方式。

三、我国网上银行的营销策略

1.建立和完善网上银行产品的新体系。

首先,要以客户为中心,建立产品创新规划体系。客户是银行业竞争的主体,也是我们生存与发展的根本保证。因此,做到想客户之所想,最大限度地满足客户要求,是我们产品创新的宗旨。要做到这一点,就必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证,分析工作,了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能,了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时,细分客户,针对不同的客户群进行相应的客户需求调查,再针对不同的目标客户开发不同的产品。对于已经投产的创新产品要跟踪调查,及时了解客户的使用情况和反馈意见,高度重视收集客户信息,了解新产品对客户的适应性,并计算出该产品所占的市场价额,实现的经济效益等,从而提出修改意见,使产品的可行性和流动性进一步增强,并不断地完善,从而满足客户不断变化的需求。其次,实行项目的量化管理,提高产品的创新效率。明确各部门在产品创新中的关系,严格规定产品的研发流程和开发时间,将每一产品的开发进行量化管理。并且,制定合理的考核激励机制,充分调动业务创新部门员工的积极性,将所负责的产品创新工作与激励机制相结合,对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显着的部门和个人给予重奖,从而促进工作效率的提高。最后,成立专门的电子银行部门,全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作,协调各相关部门之间的关系,形成整体优势,确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。

2.切实解决电子银行的安全技术问题。

实际上,技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术,我国信息应用技术与国外的差距并不是很大,有些方面还比较领先,所需的是进一步加强。为此,要增强安全防范意识,加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度,实现统一授信的监控。同时,建立一整套电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化管理,建立电子银行重大事件应急处理机制,明确具体重大事件内容,处理程序,着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时,要时刻注意风险防范,努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

3.加强品牌塑造和推广,形成网上银行品牌优势。

据调查,购买网上银行服务的顾客消费心理多属理智型,只有消费者认同的网上银行品牌,才有可能成为其最终的选择。同时,品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产,更是网上银行持续创造利润的来源。国内网上银行发展较早的招商银行拥有“金葵花个人理财”、“点金企业理财”、“一网通”等知名网上银行服务品牌,工商银行则拥有“理财e站”企业网上现金服务平台、金融家个人金融理财业务平台等知名品牌,在消费者心目中树立了良好的品牌形象,为其带来了源源不断的网上银行客户和业务量。与之比较,其他银行至今没有一个叫得响的网银品牌,在市场竞争中明显落于下风。因此,我国网上银行应加大品牌建设和宣传力度,塑造卓着的网银品牌形象,以此培养顾客的忠诚度并吸引潜在顾客,不断开拓市场。

4.对网上银行目标市场和目标客户进行准确定位。

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农村商业银行是一个独立发展的个体，近几年，农村商业银行得到进一步发展，利用经营与所有权的分离，不仅有效的避免了行政干预问题，完善了治理结构，还优化了传统信用社在发展过程中存在的缺点。

一、农村商业银行效率发展

在近几年的社会市场经济发展中，商业银行已经实现了较高的发展地位，同时，农村商业银行也促进了自身的发展效率。但由于农村商业银行发展存在滞后性特点，在资料收集方式上比较困难，因此，重视农村商业银行的效率发展，能够促进社会的理论创新以及业务实践运作。近几年，我国的商业银行在发展过程中遇到瓶颈期，同时，农村商业银行在发展中也存在较大制约。因此，将提升我国商业银行效率作为重要的发展内容，并不断将粗放式的经营模式发展为集约化经营。因为商业银行的效率发展是促进全球经济化发展、竞争的主要环节，在未来发展中，我国不仅要借鉴外国相关经验以及自身发展能力，树立正确的研究意识，并根据市场上的实际发展，发扬创新思想，增加商业银行内部与外部发展的研究条件，还要利用有效方法优化我国农村商业银行的影响因素。

二、我国农村商业银行效率影响因素

根据我国银行以及外国银行在发展过程中的相关经验以及实际的发展特点，要分析农村商业银行发展效率的影响因素，就要在规模发展、稳定发展、资源的配置、资产情况、股份结构以及创新性的发展因素进行阐述。

（一）银行规模的影响

根据我国与国外农村商业银行的发展情况，银行的发展规模与银行的发展效率存在重要影响。在目前发展形式上，要决定银行发展的总体规模，主要根据对银行总资产、总收入、贷款额以及存款额来判断的，农村商业银行的总资产展示了它的实际发展规模。

（二）稳定性的影响

稳定性发展能够为农村商业银行提供保障，农村商业银行发展的稳定性主要为能够抵御各个风险变化，它能保障农村商业银行的稳定运行和积极发展。要实现农村商业银行发展的稳定性，就要利用充足资产，因为总资产是农村商业银行发展与进步的主要标志，与提升农村商业银行的发展效率具有紧密联系。

（三）资源配置的影响

资源的配置情况决定了农村商业银行的产出能力以及规模化实施，因此，优化农村商业银行的产出能力，在各个方面扩展规模，能够促进较大的发展效果。资源的配置情况影响了农村商业银行的发展效率，一般情况下，要分析农村商业银行的资源配置情况就要利用存贷比来表示。

（四）资产质量的影响

资产质量也影响了农村商业银行的发展效率，特别对运营效率的产生形成紧密联系。因此，要分析农村商业银行的资产质量，就要利用存在的不良贷款率作为主要条件进行分析，以保障农村商业银行资产质量得到稳步提高。

（五）股权结构的影响

股权结构主要表现的是股权的集中化管理以及集中化管理程度。因为在这种集中化程度表现形式上，应利用相应的股东股份比例，分析农村商业银行股权的集中程度，并保证农村商业银行运行效率能够得到提升。

（六）创新能力的影响

在社会不断竞争的发展时代，市场化的激烈竞争环境，要促进农村商业银行的持续化的发展，就要根据传统的业务发展能力以及发展形式进行分析，不断对业务发展进行创新，以保证业务的增长形式，从而实现农村商业银行经营的效率化发展以及新形式发展。现如今，农村商业银行在业务形式发展上，已经将创新发展作为社会竞争的主要方式。

三、农村商业银行提高效率的主要方法

（一）发展适度性的规模经营

农村商业银行是在信用社中成长壮大的，但随着积极的发展形式，要提升自己的地位水平，也要发展一定的、适度的经营规模。目前，我国农村商业银行发展规模是不断增长的发展阶段，如果一些资产比较少、规模比较小的农村商业银行就要扩展自身规模，降低自身的经营成本，提升效率水平。但一些规模比较大的农村商业银行在发展过程中呈现递减形式，因此，在现象发展中，要减缓这种扩展速度，提高企业的管理水平，以促进自身实现较高的效率水平。

（二）保持充足的资本

资本是银行安全的发展的主要保障，农村商业银行在规模不断发展过程中，随着业务的不断扩大，农村商业银行也面临一定的资产风险问题，因为资产是在动态化条件下将资产问题暴漏的，因此，对资产需求量不断增长。农村商业银行首先要根据银行情况，制定资本管理战略，在能够满足资本量的情况下，实施有效的监督行为。而且，还要促进资本结构的优化形式，不仅要降低一定的筹资成本，还要提升银行的自身效率。

（三）完善公司的治理结构

在农村商业银行创立以来，根据企业结构，建立了现代化框架结构，并在内部发展中建立组织管理，如：成立董事会、监理会等组织，然后按照企业制定的规范措施进行治理。在一定程度上，农村商业银行受技术效率以及治理结构的影响，不仅要执行分散性的股份制管理，还要利用先进战略实施集中化管理，从而提升管理效率。

四、总结

随着社会的积极发展以及相关规定的有利实施，农村商业银行在激烈的市场竞争中得到进一步发展。因此，农村商业银行在发展过程中，要根据我国发展的国情条件以及改革措施，促进农村商业银行的可持续发展。

参考文献：

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我国农村商业银行走出了一条独有的道路，虽然一直处于摸索阶段，但是农村商业银行的成功转型，说明商业银行的发展模式是有效的，是正确的。但是农村商业银行在发展的过程中，自身规避风险的能力依然不足，所以，本文主要针对是农村商业银行发展模式的影响因素进行分析和阐述，希望可以找到提高农村商业银行自身规避风险的能力，进一步完善农村商业银行的金融体系，确保农村经济的快速发展。

一、农村商业银行发展的基本模式

(一)维持本土经营模式

不同地区的农村经济情况和特点是不同的，而农村商业银行主要是针对农村地区的特点，开发有关的金融产品，适合本土的金融产品，更容易受到当地百姓的喜欢和购买。

(二)建立异地分支机构模式

农村商业银行想要实现建立异地分支机构，就需要各项标准符合审核要求，才能够突破地域的限制，开拓市场，收拢客户资源，提高农村商业银行的经营能力和盈利情况。避免了因为所有的资金进行统一管理和盈利，会出现巨大的经济风险的情况。所以，采取建立异地分支机构的发展模式，是为了分担农村商业银行的经营风险。

二、农村商业银行发展模式的影响因素研究分析

(一)宏观环境因素的影响

我国政府和央行采取的货币政策等，是对经济市场进行宏观的调控，能够有效的控制的市场货币流通量。但是在政府和央行出台一系列政策的时候，农村商业银行因为自身规避风险的能力较弱，所以容易受到宏观环境的影响。宏观环境产生的问题，就是农村商业银行面临的问题，而不能解决或是减弱该影响。

(二)经营环境因素的影响

农村商业银行因为发展时间短，自身体系并不成熟，所以，所面临的经营环境十分的恶劣。面对激烈的市场竞争环境，无论是在客户资源，还是贷款标准等，都不如其他的银行具有竞争力，市场分割现象严重，农村商业银行没有足够的经济实力去争取更多的客户资源，从而导致农村商业银行在发展模式上的选择受到了限制。所以，竞争激烈的经营环境因素，是对农村商业银行发展模式的产生了巨大的影响。

(三)农村商业银行自身风险管理能力的影响

我国农村商业银行体系的建立，主要分为总行和分行，但是由于总行和分行所在的位置比较接近，市场份额划分不足和经济链条比较短，虽然存在的风险比较小，但是减少了盈利性，却可以保证农村商业银行的正常发展。

(四)农村商业银行自身盈利能力

我国经济市场发展迅速，各银行在客户资源上的竞争能力十分的强大，所以农村商业银行在抢夺客户资源的能力不占优势。但是真正影响农村商业银行发展的因素，则是农村商业银行自身的盈利能力。如果农村商业银行没有好的项目投资，那么所获得的盈利就会减少，这样就不能吸引客户资源，而如果不能吸引客户资源，则没有足够的资金进行投资，不能回馈客户一定的利息，也不能继续盈利。

(五)农村商业银行自身储备人才能力

首先，农村商业银行的工资待遇和工作环境，要比总行有一定的差距，这是因为农村的经济发展和建设要比城市有所差距。但是这些差距很快就可以弥补。现阶段，因为农村商业银行的条件不够好，很多优秀的人才就流失掉了，而且由于农村商业把银行对员工进行培训的机会较少，很多员工失去了进修和进步的机会，导致员工的跳槽。所以农村商业银行自身储备人才的能力不足，导致农村商业银行的发展过程中，没有足够的专业人才予以支持。这也是影响农村商业银行发展模式的重要因素。

三、结束语

由于我国农村商业银行转型时间比较短，金融体系不完善等原因，造成农村商业银行规避风险的能力不足。但是目前我国农村商业银行发展模式是比较科学的，但是有很多因素影响到农村商业银行发展模式的改变。无论是宏观环境因素，还是经营环境因素，以及软硬件设施等对农村商业银行发展模式所带来的影响，都能够让农村商业银行选择最适合自己的发展模式和道路，因地制宜才是农村商业银行发展的核心。

参考文献:

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中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

前言

个人金融业务的发展情况受到多方面因素的影响，从我国商业银行个人金融业务的发展历程来看，尽管我国商业银行个人金融业务当下较为火热，但是我国的整体行业发展时间较短，许多配套的设施和制度还存在较大的缺陷，尤其在商业银行个人金融业务服务方面，缺乏相关的理论体系，导致我国商业银行个人金融业务的发展存在较大的局限性。为此，我国对商业银行个人金融业务的重视力度越来越强，相关的制度和措施也在不断的完善当中，极大程度的保证了我国商业银行个人金融业务的良好发展。除此之外，商业银行自身也要总结经验，要根据市场的需求变化增加自身的适应能力，注重发挥出创新意识和能力，同时要加强风险管理，才能促进商业银行个人金融业务的长远发展。

一、我国商业银行个人金融业务的发展现状及问题

（一）监管制度和行业规范逐渐完善

由于我国市场经济的发展越来越好，因此，个人金融业务的市场需求越来越大，人们希望通过个人金融业务的办理增加自身的保障力度，另外，我国在医疗、教育以及养老等方面的政策改革不断深入，利用商业银行不仅能够充分发挥出市场调节的作用，同时也能极大程度的减轻政府的压力。因此，在实际的商业银行监管方面，市场的需求和国家的重视都使得行业逐渐朝着规范化方向发展，监管制度和行业规范不断完善，为我国商业银行个人金融业务的良好发展提供了必要的基础保障[1]。

（二）个人金融业务发展战略不明确

目前，我国商业银行的业务办理主要还是传统的存贷业务，即便为了适应当下的社会发展现状，满足于不同用户的需求，商业银行相继开展了个人金融业务，但是在发展战略上，个人金融业务的地位还不够明确。商业银行的发展受到传统模式的限制，在个人金融业务上缺乏相关的经验和技术指导，使得个人金融业务存在较大的风险性。另外，作为商业银行的新兴业务之一，个人金融业务对传统的运营模式提出了新的要求，商业银行不仅要在个人金融业务办理上投入大量的资金物力，最为关键的是，个人金融业务为商业银行带来的经济收益较小，因此，限制了我国商业银行个人金融业务的发展[2]。

（三）技术和人才存在较大程度的缺陷

个人金融业务对于传统运作模式下的商业银行来说是一次不小的挑战，金融创新尽管是商业银行增强市场竞争力、扩大市场优势最为有效、直接的途径，但是在实践过程中，技术和人才的缺陷限制了商业银行个人金融业务的良好发展。从业人员专业能力素质不佳，在实际的业务办理过程中无法发挥出个人的作用，同时个人金融业务的操作流程不够规范，在技术上难以提供有效的支持，使得商业银行个人金融业务的开展情况存在较大的差异性，影响了整体行业的良好发展。

二、我国商业银行个人金融业务的发展对策

（一）建立健全相关的制度和规范

为了能够进一步促进我国商业银行个人金融业务的良好发展，必须要建立健全相关的制度和规范，要注重分析外部市场环境因素，通过制度来调节业务发展的平衡，规范商业银行个人金融业务的办理流程，提高商业银行的服务意识，利用制度手段调控我国的金融市场，扩大市场内需的同时，为我国商业银行个人金融业务的发展提供良好的环境[3]。

（二）完善内部管理机制，确立个人金融业务的发展战略

商业银行必须要进一步完善内部管理机制，才能促进个人金融业务的良好发展。首先，商业银行要提高对金融业务的优势，不能依照与经济收益来制定发展战略，要着眼于商业银行的长远发展，通过个人金融业务的发展，巩固商业银行的优势地位，其次，商业银行要强化对市场的分析力度，增加管理的灵活性，才能多种金融产品组合的方式，吸引更多的社会群众，达到良好的宣传作用，最后，商业银行必须要注重对人才的培养，要选拔具有专业知识和技能的人才，在实际的个人金融业务办理过程中发挥出创新作用，从而提高整体行业的服务质量。

（三）加强个人金融业务的风险防范能力

个人金融业务存在一定的风险性，使得商业银行望而却步，但是风险性无法消除，商业银行必须积极面对这种情况，通过加强个人金融业务的风险防范能力，不断提高商业银行的风险意识，运用有效的手段消除风险因素对商业银行发展的负面影响，才能稳住商业银行的用户，从而避免经济上的损失，对于个人金融业务的发展也起到了积极促进的作用。

三、结语

综上所述，市场的巨大需求为商业银行个人金融业务的发展提供了充足的动力，因此商业银行必须要注重管理机制的完善，增加管理的灵活性，注重对人才的选拔和培养，健全相关的规章制度，同时，加强个人金融业务的风险防范能力，才能将个人金融业务转化成商业银行的市场核心竞争手段，才能促进商业银行的良好发展。

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