医疗保险增值服务范文

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篇1

1、零门槛，在投保时不设置年龄、既往病史、健康状况、疾病风险和职业类型等前置条件，允许绍兴市基本医疗保险的参保人员全部可以参加商业补充医疗保险。

2、保大病，立足保大病、保重病，着力解决群众医保目录外的高额医疗费用负担，拓展基本医保可报销范围之外的自费费用，针对绍兴地区高发的癌症病种，选取了使用率较高的高额外购自费药品，最大限度防止因病致贫、因病返贫。

3、重惠民，在政策设计上与社会医疗保险作了无缝衔接，年保费100元/人，可获得最高150万元的赔付保障。与近期已开展的周边地市保险产品相比，在保障范围、待遇水平方面，同样的保费，绍兴的产品有较明显的优势。

4、优服务，通过信息系统改造和数据推送，局部实现产品赔付与社会医疗保险报销“一站式”运作，免去群众跑腿理赔之苦。同时增加了5项增值服务，为患者提供较为前沿的咨询、检测和健康服务。

（来源：文章屋网 ）

篇2

而且，以往，这类高端医疗险通常只能通过团体保险计划投保，而今，已经有几家公司开始对个人消费者开放了投保之门。

当然，这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元，甚至更高。而且，由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。

保额超高 就医范围广

200万元、800万元、1000万元、1600万元，2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价，而是记者查询到的高端医疗险的保额。

记者发现，目前高端医疗险的保额都非常高，一般动辄就是200万元或800万元，其中，金盛保险的高端VIP全球医疗保险的赔偿限额最高可达2380万元，为目前内地同类保险计划之冠，可以比肩我国香港地区的类似产品。

不仅保额高，高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。

从地理层面看，如果选择全球计划，高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿，如果选择境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

再者，一般大众化的医疗险产品，通常无法报销中医诊疗费用，更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销，但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。

此外，高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。

尊贵服务“五花八门”

投保高端医疗险后，去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了，对消费者而言非常方便，且节约了时间。

除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待，高端医疗险产品提供的其他各类保障项目，以及一些附加服务也是五花八门。比如，被保险人住院后亲属的陪房费用，被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用，也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如，被保险人出院后住家康复期间的护理费用，有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外，如果被保险人投保了相应的高端保险计划，需要出国治疗，保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务，一旦被保险人被拒签，还可以获得数万元的拒签补偿金。

同时，大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。

量力选购 留意限制性条款

篇3

    本报讯　记者日前从中意人寿北京分公司获悉，分公司最新开发的“境外旅行意外伤害保险及紧急救援医疗保险”近日面市。

    据了解，该险种责任涵盖安排就医、紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、随行子女无人照料时安排子女回国、病情好转后转运回国以及遗体转送回国或就地安葬等内容。

    据悉，如果客户在境外遭受意外伤害或突发急性病时可拨打免费的24小时救援热线电话联系优普公司，由优普公司安排紧急救援和治疗，入住最合适的医院，并承担房费、餐费及所需全部治疗和服务费用，确保客户在第一时间内得到有效的帮助，并避免了客户急需大量现金的不便。根据客户特殊需要，优普公司还能提供医疗服务信息咨询、医疗专家咨询、上门诊疗、药物递送、紧急口讯传递、翻译服务等增值服务。

    金融时报·海风

 

篇4

2012年8月30日，国家发展改革委员会、卫生部、财政部、人力资源社会保障部、民政部和保监会等国务院六部委共同了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），确定了城乡居民大病保险（以下简称大病保险）的基本框架即各地政府指定的部门作为投保人，以城镇居民基本医保（以下简称城镇居民医保）、新型农村合作医疗（以下简称新农合）的参保（合）人为被保险人，向保险公司购买大病保险，在被保险人发生高额医疗费用的情况下，保险公司对城镇居民基本医保或新农合补偿后个人负担的合规医疗费用给予进一步保障。

一、城乡居民大病保险概念的界定

基本医疗保险是指由政府主导，通过立法的方式要求用人单位和个人缴纳一定的保费来筹集医疗保险基金，当参保人员患病就诊产生医疗费用后，由医疗保险经办机构按照补偿标准给予一定的经济补偿，以避免或减轻参保人因病就诊所带来的经济风险；基本医疗保险的界定应遵循与我国经济发展和参保人收入水平相适应的原则，同时兼顾公平和效率，通过国家立法和政策来保证基本医疗保险的实施。基本医疗保险制度属于强制保险，特定的企业和个人必须参加。我国的基本医疗保险制度由城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险和新农村合作医疗保险三部分组成。

二、城乡居民大病保险现状

目前，全国大部分大病保险业务由大型保险公司承办，市场份额最大的为人保集团，项目覆盖了 10 个省份的 21 个地市。大病保险正式推广之前已经在各地试点，创造了代表性的“广东湛江模式”、“江苏太仓模式”、“洛阳模式”以及“北京平谷模式”，为后期大病保险的开展、推广积累了经验。各地区根据自身发展水平，在现有模式上进行了适应性调整，陆续启动了大病保险工作。大病保险是一项惠民举措，但是在推广运行过程中出现诸多问题，大病保险呈现疲态。

2.1经营状况不甚乐观

保险公司承保热情不高。与初期承保大病保险呈现“白热化”局面相比较，晚开展大病保险的地区却需要开展二次竞标，鼓励机构承保大病保险； 甚至有中标团队采用弃标放弃承保。对于社保基金结余不足的地区，大病保险也迟迟难以推进。各地大病保险普遍亏损。竞标初期，保险公司为了获得承保机会恶意压价竞争、串通报价，压低承保费率，将资金实力不强的企业排除在外，也为后期赔付埋下了隐患。保险公司难以控制大病保险的费用支出，人保集团中报显示，健康险实际赔付率及预期赔付率明显上升。承保机构不得不采取以险养险，并呼吁财政给予补贴。

2.2商业保险公司效率未显现

在大病保险设计中均持谨慎态度。在医疗保险报销项目设定上，多数大病保险的保障项目为基本医保目录中的病种，即使报销费用可以不受病种限制，只关注居民实际自担金额，但在实际操作中，报销项目的设定依然限制了保险公司的审核、报销流程。报销效率低下。报销医疗费用时，社保机构与保险公司针对同一医疗费用进行重叠审核耗费部分资金，民众针对同一笔医疗费用反复在社保机构与保险公司间奔走，降低了办事效率。未提供与健康相关的增值服务。虽然大病保险不得与其他产品捆绑销售，保险机构依然可以为大病保险提供与健康相关的增值服务，提高健康险业务的质量。尴尬的是，保险机构不仅怠于提供附加服务，中标的保险公司多为资金雄厚的寿险公司，鲜有专业健康险公司的身影，专业健康险公司并没体现其专业性。

2.3招标机制不健全

《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》规定，各地方政府必须通过公开招标的方式选定承办大病保险业务的商业保险机构。从各地招投标的情况看，主要存在以下两个方面的问题。

2.3.1部分保险公司非理性竞标

一方面，虽然根据政府招标的相关规定，涉及公共服务的招标，价格指标不得高于30%，但在招标过程中，一些地方政府简单看重“低保费、高保障”，忽视保险公司的专业能力，因此，价格标虽然占比小，但成为大病保险业务竞标的主要因素，这也是决定保险公司成功中标的主要原因。另一方面，保险公司为了成功中标，在没有获得承办大病保险的基础数据和未对大病保险项目进行风险测算的情况下“拍脑袋”定价，并采用低价、扩大保障范围、超额赔付等违规竞标手段，毫无顾忌公司承办大病保险业务的风险，保险公司这些非理性竞标行为势必会加大自身的经营风险。例如从内蒙古保监局相关消息得知，2014 年 5 月，包头市卫生厅对城镇居民大病保险进行招标采购，招标采购价为每个人每年30元，但大地保险公司采取压价的形式以每个人每年25元成功中标，但事后被内蒙古保监局罚款 10万元；保险公司的非理性竞标行为，势必会给自身带来巨大的经营风险，如果届时不能兑现合同内容，甚至会引发对政府和社会对保险公司承办大病保险业务的信任危机。

2.3.2部分地区招标收费标准混乱

通过浏览大部分地区的招标资料了解到，各地区招标收费标准五花八门，有些地方规定参与竞标的保险公司必须缴纳服务费、履约保证金和投标保证金等多种费用，而有的地区则只要求参与竞标的保险公司缴纳投标保证金。单从投标保证金看，各大病保险试点地区规定也不相同。江苏省射阳县农村居民大病保险招标公告要求投标方必须缴纳 80000 元投标保证金；浙江省湖州市大病保险采购项目招标公告显示，投标需交纳 290000 元的投标保证金；承办慈溪市城乡居民大病保险业务的保险机构需交纳投标保证金 18 万元；运城市城乡居民大病保险项目投标保证金 70 万元除了投标保证金，各地收取中标服务费的标准也各不相同，例如安徽省规定禁止招标方收取承大病保险此项费用；而有的地区规定中标的保险公司以合同总价的1.05%向政府缴纳服务费。

三、保障城乡居民大病保险顺利运行的相关建议

城乡居民大病保险真正达到提高保障、惠及民众的初衷，政府应从宏观政策制定上引导规范保险公司的经营，监管医疗市场行为，也需要保险机构衡量自身优劣势，制定长远的发展规划，树立品牌理念，重视医疗保险、健康保险的附加服务的开发。

3.1制度设计上引导经营主体有效参与

明确大病保险定位，释放健康保险空间。从世界各国经验看，政策导向决定了商业保险机构行为的有效性，政府需要对其医疗保险职能进行精准定位。《关于开展城乡居民大病保险工作的实施意见》并没有给出商业健康保险公司的长期发展规划，开放城乡居民大病保险作为试行，面临一定政策风险。应明确医疗改革的方向与步骤，利于商业保险公司进行长期规划。现阶段我国的社会保险和商业保险属于“竞争”关系，社保覆盖的扩大必然会使民众轻视健康险的作用，从这一方面也要求政府以社保思想向商业保险公司采购服务时，需要明确其定位，为商业保险公司发展释放有效空间。

给予税收优惠，促进保险公司资源整合。目前，保监会已免除商业保险公司经营大病保险业务取得的保费收入的监管费。此次引入保险机构承办大病保险，实质是要求采用契约管理型模式，保险公司承担风险加大，加上在医疗费用管理上处于弱势地位，更需要政策的扶持。若在前期给予保险公司相应的税收优惠，建议将投资于信息化平台管理的盈利免征所得税，促进前期的平台建设，便于公司前期积累经验和后期完善。

3.2强化市场监管

加强对承保机构监管。各地自主进行招标，必须根据《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》的规定进行更严格的综合比对。建议建立全国范围内的专业评估团队，组织医疗机构、健康服务组织、社保机构等多方专业人员，对各招投标过程进行审核与抽查，对已经取得承办大病保险的机构进行定期、跟踪式监督，确保保险公司的执行效率。对保险公司的监管应严格区分保险公司运作大病保险的费用与业务成本； 社保经办机构可向保险公司分期划拨社保基金，严格资金运用的审查； 保监会应对承保机构社保基金投资运营方式、比例等进行更为严格的监管。

加强对医疗机构的监管。政府需要对医院、定点药店进行更加严密的监管，对病人的医疗行为由事后核查变为事前严控，防止恶意骗赔现象的发生。可以建立多方合作的医疗巡查队，引入定点医疗机构的竞争机制与评级机制。重视群众监督机制，及时处理投诉与举报，保障机制平稳运行。

3.3实现运营模式多元化

资金收缴。国内现有模式均运用在社保基金结余地区。对于社保基金充足地区而言，需要根据结余资金进行测算，决定“分保”金额； 对于基金亏损地区，通过扩大参保人群、提高财政补助等方式收缴资金，再寻找承保机构。对于社保资金的二次分配，可以借鉴“太仓模式”，为城镇职工与城乡居民统一购买商业大病保险，使城镇职工的结余资保险职业学院学报（双月刊） 2014 年第 5 期金弥补城乡居民保险中的逆向选择缺口。

保费厘定。保险公司应该充分估计自身资质，防止社保机构盲目压低价格或扩大理赔范围。即使制定了相对合理的报销制度，保险公司也应做好可能面临“三年亏损五年利平”的准备。可以与政府实行损益共享，并在前期将费率调整周期缩短，将损益限定在一定比例内，保本微利。

合作周期。《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》中规定的合作期限原则上不低于 3 年。保险公司应当尽可能选择较长的合作期限，制定中长期发展规划，做好前期积累工作。

保障范围。保险公司应扩大保障范围，重点锁定于突发性的重大疾病支出以及高额的治疗费用，适时将慢性病、特殊医疗器材与药品的支出控制在一定比例内。

给付金额。应考虑当地参保城乡居民的实际年收入，结合缴费水平与工资水平确定给付线；在上限的设定上，应考虑到疾病的延续性支出，并着重于年度累计医疗费用的补偿。并力争突破病种限制，关注居民实际承担的医疗费用。

[参考文献]

[1]乌日图.关于大病保险的思考[J].中国医疗保险，2013，52（1）：13-16.

[2]姚庆海，张领伟.大病保险服务国家治理[J].中国金融，2014，（1）：61-63.

篇5

    国内游:别忘记买份意外险

    日前,家住东城区的李先生在旅行社报团,打算全家人一起来个“后奥运”6天游,在填完旅行社的相关合约后,工作人员提醒他和家人最好自费购买旅游意外险。对此李先生颇为不解:“旅行社明明已经给游客投保了,自己为什么还要买额外险种?”

    据介绍,由旅行社购买的旅行社责任保险只承担因旅行社的疏忽或过失造成的游客的人身伤亡和财产损失补偿,只是转嫁了旅行社的责任风险,而游客在旅行途中因自身过失造成的伤害和损失,只能由游客自己承担。对此,保险业专家认为,购买一份意外险很有必要。

    在意外险的选择上,也颇有讲究,若游玩的项目包括:探险游,如到大峡谷、洞穴猎奇探险,到沙漠、草原旅游等;生态游,如到野生动物园观看动物,到野生植物园内野炊、露营等;惊险游,如进行水流湍急的漂流、悬崖峭壁的攀援等,最好购买旅游人身意外伤害险。此外,一般意外险的保费较高,适合“有钱又有闲”的旅游爱好者,若是想对自己进行长时间、范围广的保障,适合购买一般意外险,或者直接投保包含意外伤害的寿险。

    境外游:根据目的地选择保险

    保险业专家介绍,出境游的游客要根据目的地来选择保险。

    根据《申根协定》,从2004年6月起,如果出游目的地是奥地利、意大利、荷兰、比利时、丹麦、法国、德国、希腊、芬兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根协定》签订国家,所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险,证明可承担国外住院费用及遣返费用。去欧盟各国,办理旅游医疗保险已成为签发“申根签证”的基本前提。此后,俄罗斯、白俄罗斯等国家也开始仿效欧盟的做法,因此,购买境外医疗保险已逐渐成为市民出境时必须履行的手续。据了解,医疗保险金额不得低于3万欧元,保险期限不得少于一个月,最长为一年。

    此外,境外紧急救援保险也成为许多出境游旅客的选择。境外紧急救援保险是指当我国公民在中国境外旅行途中遭受意外事故或者患突发性疾病时,保险公司境外授权机构根据合作协议对客户实行紧急援助服务的一种保险。境外救援服务包括紧急救援医疗转送、住院治疗、病情好转后转运回国、遗体转运回国和安葬、安排亲属处理后事、协助未满16岁的儿童回国等,另有家属探病、代寻并转送行李、法律援助、翻译服务、儿童陪护等增值服务。专家建议出境游的游客最好选择有境外紧急求援服务的保险产品。这样,一旦发生意外事故,投保人可通过保险公司的紧急求援系统先行展开“自救”。

篇6

农行银行：

农行金穗卡的客户，除了可以享受常规的当地机场、车站、码头VIP通道服务，以及医疗健康的增值服务外，白金卡和钻石卡客户还会获银行赠保管箱一年。保管箱是农行的一项特色服务，只要拿着身份证就可以请他们为自己保管财物。透露个小道消息——处于婚姻破裂边缘的家庭租用保管箱的最多。在其他家银行，同样规格的保险箱，年租金最高可达1200元，同时还要缴纳等额的押金呢。

适用人群：任何需要银行保管箱的用户。

工商银行：

在工商银行，贵宾卡用户被称为七星级用户，他们的重点是结合贵宾卡用户的家庭财务规划来提供服务，对此类用户提供资产管理、遗产、房地产、退休、保险咨询等服务。一些额外的增值服务则包括全球医疗救援、汽车道路救援等私人助理服务。最划算的是，提供这些相关服务的都是通过工行的私人银行服务机构来进行的。对于资金往来频繁的客户来说，最有用的服务项目则是异地汇款、取款手续费打7折，异地存款不收费，挂失、密码重置等不收费。

适用人群：有较高的家庭财务规划需求，而不仅仅是通过理财达到财富增值的用户。

广发银行：

如果你是居家型主妇，你最爱的一定是广发银行的贵宾卡——即便资产不达标也不收取管理费。此外，最划算的，是每个月广发银行会对达标客户赠送如生活用品、无公害蔬菜、新鲜水果等礼物。每月赠送的礼品折合现金在几百元左右，这样的服务是在其他家银行找不到的。

适用人群：热爱家庭生活的男女老幼皆可。

交通银行：

交通银行沃德卡的用户在贷款时，可以拿到最低7折的优惠。用户还可以通过95559客服电话或者在网上银行预约免费高尔夫球体验，每人每天最多可以免费2小时。当然，如果你是沃德卡的白金卡用户（日均资产在200万元以上），可享受全年无限制免费打球时间。

适用人群：处于筑巢期的家庭，贷款购车、购房，以及消费性贷款需求较多的家庭。

招商银行：

招商银行的金葵花贵宾卡，除了个人业务收费全免外，还可以购买很多专属的理财产品。对于一些投资数额、期限、标的都相同的理财产品，最多时会比普卡用户多0.3个点的收益优惠。

招行贵宾卡最特别的一项增值服务是境外紧急救援：拨打当地国际组织免付费电话，可以有紧急挂失、紧急取现、紧急替代卡等服务在24小时内送上，与其他家不同的是，在境外的紧急挂失、替代卡服务都是免费的。而在境外取现，则只有平安银行是免费的，在境外带有银联标识的ATM机上免费取款、查询。

需要注意的是，50万元起点的金葵花贵宾卡虽然免收年费，但是如果资产额不足50万元则按照每月150元的管理费收取。

适用人群：银行理财的热衷者，卡内余额常年保持50万元以上人士。

中信银行：

在中信银行理财总值达50万元以上的客户，除了可以享受专属的贵宾通道、银行优先办理等服务外，最划算的莫过于免费的旅游交通意外险、汽车救援和医疗顾问服务了。用中信理财白金卡支付飞机、轮船、火车或汽车交通工具的票款，可以免费获得最高1000万元的意外保险，人性化的是同行的配偶和子女可同享。

对于有车族来说，还可以享受全国范围内的车辆救援和拖车服务，算算可以给自己省下多少钱吧。

在全国13个城市100多家三甲医院中，持有中信银行白金卡还可享受医院贵宾的预约挂号、就医导诊、贵宾休息室服务。

此外，其意外住院医疗保险、24小时法律咨询等服务也值得一试。

适用人群：空中飞人，从事高危行业者。

重庆银行：

相比大型商业银行的大手笔增值服务，城商行的增值服务更贴心，也更注重细节。拿着重庆银行的贵宾卡，在龙禹石油的部分加油站加油，最高可享受每升0.8元的优惠。

适用人群：必须是生活在重庆附近的开车一族哦！

民生银行：

除常规的贵宾卡增值服务项目外，民生银行还将贵宾服务从机场延伸到火车站。民生银行在国内部分省会城市的火车站开设贵宾通道服务，且提供专属休息室，为客户提供免费的茶水、饮料、电视、电话等。

全国536个城市，民生卡金卡和钻石卡用户不限车牌号、不限次数，只要贵宾卡用户在现场并出示身份证就可获得救援服务，救援车辆在45分钟内到达。

如果说汽车道路救援是偶尔才吃一次的“鲍鱼”，那么民生银行的酒后代驾服务则是经常食用的白菜，又营养又实用。

适用人群：处于事业上升期、经常出差，且经常在外聚会应酬的朋友。

浦发银行：

浦发银行贵宾卡用户，在境外可以享受全球贵宾中文热线服务，浦发白金卡客户在浦发银行办理海外开户见证业务的，无论身处何地，都可以享受中文版的国际化金融服务。此外，贵宾卡用户每年生日都会获得艺术大师设计的生日礼哦。

适用人群：经常出国且不能用英语自如交流的客户。

篇7

将远程医疗服务项目纳入基本医疗保险制度中，能够解决实际生活中职工医疗远程化中存在的问题，促进国家医疗保险政策与人民群众生活实际相结合，具有深远的意义。

一、职工医疗保险远程化相关概念

(一)职工医疗保险职工医疗保险，是一项对职工的基本社会保障制度，是在政府政策实施下，企业为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立起来的。企业或单位可以建设个人与单位就医保险基金，也就是说，当参保的职员在患病就诊时所产生的医疗费用，然后由指定的医疗保险机构对职员进行相应金额的经济补偿。换一句话来说，依法对职工实施职工医疗保险，是通过法律、法规强制推行的社会保障制度。一般来说，实行社会统筹医疗基金与个人医疗帐户相结合的基本模式，属于社会保险的一个基本险项。基本医疗保险制度的建立和实施集聚了单位和社会成员的经济力量，再加上政府的资助，可以使患病的社会成员从社会获得必要的物资帮助，减轻医疗费用负担，防止患病“因病致贫”。

(二)远程医疗保险

远程医疗，指的是通过网络科技，如是计算机技术，或者遥测、遥控等远程技术为载体，最大限度地挖掘出大医院或专科医疗中心的相关技术与优势，如一些先进的医疗技术以及具有优势的医疗设备，这些技术可以远程操控，在一些医疗基础设施以及就医条件相对差的边远地区，进行医疗服务。远程医疗保险医疗健康行业的一个重要组成部分，以价值为基础的医疗健康作为一种产生额外收入的方式，降低成本，提高职工满意度。在过去的十年中，医疗健康中一个最大的变化是远程医疗正在经历快速增长，并且在许多行业中得到了广泛应用。而职工远程医疗则是指针对于职工建立起的一套服务项目体系。

二、职工医疗保险远程化存在的问题

(一)远程医疗报销不足

远程医疗实施的主要障碍就是医疗报销不足，医疗报销不足主要原因在于远程医疗会诊按每小时或每次计费，其报销流程中，经常出现适用范围不明确、医务人员的积极性不高、与分级诊疗脱节以及医保支持力度不够等。这些问题最终导致的结果就是职工医疗保险保险不足。

(二)职工医疗保障覆盖面不够广

目前来看，职工医疗保障覆盖面不够广，尤其从目前企业职工基本养老保险的覆盖面来看，其覆盖面较窄。而从远程医疗保险这方面来看，我国在这方面有很度欠缺之处。以网络为主要平台的远程医疗技术并不成熟，而且也没有得到广泛的应用。首先，我国拥有医院信息系统的医院并不是很多，根本不能满足广大人民群众的就医要求。其次，就该系统本身还存在诸多瑕疵有待改进。再来，各个医院对于系统所运行的标准没有一个明确的界定，进而导致了，各个医院之间以及一些社会上的相关部门彼此隔离开来，无法构成一个有机的整体。除此之外，还存在一个更为严重的问题。由于资金不能及时的分配到位，导致该体系不但无法继续向前发展，反而会出现止步不前的现象。相比之下，在发达国家，它们的远程医疗、在线医疗早已凭借着信息技术的发展而得以壮大，并且日趋成熟，而我国尚处于起步阶段。职工远程医疗服务包括不应该紧紧局限于一般远程医疗服务，也应该提供一些特殊远程医疗服务，为了满足不同病患的多种需要。综上所述，以促进企业员工自身医疗保障的满意度以及远程医疗事业得以发展，应该扩大职工医疗保障覆盖面。

(三)看病贵和看病难

职工医疗保险的问题也就越来越明显，看病贵和看病难的问题都成了职工医疗保险工作进行的阻碍。社会大众都在呼吁国家出台新的，进一步自医保制度诞生以来，医保资金如何归集，如何使用，如何避免浪费。例如，有些参保人刷医保卡却刷出电冰箱，造成大量医保资金浪费；有的医院因医保基金不能及时足额结付，不愿接收医保病人；有的大病职工医保费用不够用、又无力自掏腰包，甚至因病致贫返贫，这是在全国许多城市普遍存在的问题。

三、职工医疗保险远程化解决方案

(一)提升医疗报销比率

随着目前远程医疗不断发展变化，许多医疗机构已经意识到了远程医疗能节约成本、提高职工满意度。从企业机构以及政府来讲，应该将继续扩大远程医疗的覆盖面作为首要工作任务。报销是远程医疗实施的主要障碍，所以针对远程医疗服务制定完备的新的法律。为此，远程医疗服务供应商应该接受探索支付模型超越费用的服务偿还机制。另外，根据机构之间的合同，提供一些职工愿意支付的方便的、有价值的服务。远程医疗企业为职工提供远程医疗费用的报销，例如，可以增加虚拟远程诊治，让自费的职工客户能够享增值服务。只有提升医疗报销比率，职工医疗保险远程化才能够顺利推进工作。

(二)扩大医疗保障覆盖面

扩大医疗保障覆盖面，就需要坚持吸收国外优秀的科研成果，结合国内实际情况，完善医疗保障制度。在政府方面，应该提倡更多的医疗保险机构和医疗保险计划远程医疗服务的覆盖面。尤其，应该大力引进一些先进的远程技术，来推进职工社会基本保障。在最近的十几年以来，很多医院开始启动网络信息技术，来改善医疗服务。比如，利用计算机、微电子技术以及通讯等信息技术，不仅更加科学精密而且还运用于远距离的医疗卫生服务。例如现在，很多国家的远程医疗服务技术十分成熟，可以采用远程系统来对病患进行异地专家会诊、异地外科手术、心电监护、家庭护理等诸多方面。而且，也应该扩大职工远程医疗保障范围，丰富类目，清晰明了。所以，可以通过以远程医疗信息系统，来构建职工医疗保障服务功能。在信息高度发展的现今，应该将计算机应用技术与医疗体系相结合，这样的技术革新可以大大改善我国医疗保障制度，并且促进我国卫生保险行业革新发展。

(三)解决看病贵和看病难

解决看病贵和看病难就应该规范管理、防止项目滥用、确保基金安全。也就是要应该做到以下几个方面。一是纳入基本医疗保险基金支付的远程医疗服务项目，应在全省统一的远程医疗专网下，通过省级远程医疗平台开展。二是定点医疗机构提请远程会诊前应首先实施院内会诊，远程会诊服务项目仅限于住院支付，原则上每个住院周期支付一次费用。三是参保职工或家属单方面要求提请的远程会诊不纳入基本医疗保险基金支付范围。四是各地要结合医疗服务价格项目规范，认真做好项目对应及信息系统数据库更新、医疗费用结算等工作，务必做好及时结付医保基金的工作。同时，还要加强对远程医疗服务项目的监管和费用审核，规范医疗服务行为，维护医保基金安全运行。然而，有时候还存在着职工医疗保险隐性债务，隐性债务也就是评价社会保险基金负债规模的重要指标。例如，据调最新的查数据显示，如果在医保制度当中使用“递推”法，该方法可以有效地计算参加医保改革的人群，能够在一定程度上弥补目前正在面临的医疗保险资金的缺口，并且，可以有效地缓解新旧医疗保险制度下形成的隐性债务对医保基金的压力，一定程度上可以解决隐性债务的措施。所以，也应该加强医疗机构之间的远程会诊、远程医学教育及其医护协作。综上所述，提高职工医疗报销效率、扩大职工医疗保险保障覆盖面、解决看病难的贵的问题是破不急待的。另外，解决职工医疗保险远程控制中的问题，也可以通过多方合作的方式进行，来解决职工看病存在的各方面难题，那么也就从而推动信息化医疗保障发展，进而提升社会整体医疗服务水平。

参考文献：

[1]丁冠男,李卉.大庆石化职工医疗保险的远程化管理解决方案[J].计算机系统应用,2002,11(4):52-53.

[2]黄思南.聚类分析数据挖掘方法在企业补充医疗保险中的作用[J].哈尔滨铁道科技,2015(2):8-11.

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篇8

关键词：商业保险；医疗机构；合作模式；社会管理

商业保险的保险保障、资金融通、社会管理三大功能是商业保险持续发展的根本。商业保险的保险保障的业务特征和资金融通的金融属性已经得到了社会广泛认可，并发挥着愈来愈重要的作用，但社会管理功能的体现还不充分。近年来，社会医疗体系全面构建，商业医疗保险、责任保险快速发展，促进了商业保险和医疗机构的深度合作，商业保险社会管理功能得到进一步发挥，推动社会医疗体系健康发展。

一、商业保险推进社会医疗体系建设的需求和环境

（一）商业医疗和责任保险的快速发展

随着人民生活水平的提高，老百姓对身体健康和医疗服务的要求明显提升，商业医疗保险和交通事故责任保险迅速发展，成为人民群众需求最直接的保险类型，对保险消费者、保险公司和医疗机构产生了深入的影响。一方面，高责任、高赔付使保险公司面对着巨大成本和压力。另一方面，高事故、高费用使得商业保险公司与投保患者身担重负。商业保险公司迫切需要寻求一种可行方式，方便业务开展，促进赔付支出合理化。

（二）商业保险和医疗机构的合作机制缺失

从保险业务核保到理赔环节，商业保险公司需要医院方配合调查的事项种类繁多，保险的补偿机制也需要医院对疾病诊疗费用的合理化管控；商业医疗机构自主经营、自负盈亏的经营机制变化增加了其对疾病诊疗、健康体检业务的承接需求，保险公司与医院的合作更加紧密。但实际操作中，保险公司与医院单独合作的模式给医院带来的经济效益十分有限，也无法在合作协议中体现保险公司对医院配合调查和医疗费用控制的话语权。商业保险公司迫切需要通过合作增加对医疗机构的约束力，降低经营风险。

二、商业保险推进社会医疗体系建设的模式选择

2012年6月，中国保监会在《关于贯彻落实的通知》中要求保险业大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革，更提出探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制充足的可行性和有效途径，延长健康保险产业链的建议。但在目前，保险公司尤其是保险分支机构兴办、投资医疗机构的情况还比较少，条件成熟的保险机构也不多，保险公司必须首先探索出一条与医疗机构合作管理的新模式，适应当前发展。

医保行业合作管理是目前商业保险公司与医疗卫生机构合作的一种较为成功的模式。通过保险业协会与医疗机构建立合作关系，共同组织，合作管理，专项作业，通过保险行业监督实现医疗诊治管理规范，通过医疗机构配合实现保险理赔服务的高效便捷，有效降低商业保险行业经营成本和管理风险，进一步增强了商业医疗保险对社会医疗保障体系的辅助和补充功能，建立商业保险公司与医疗机构共赢的合作模式，为社会大众提供更好的保险和医疗服务，为商业保险发挥社会管理功能提供新的思路。

三、医保合作管理模式的实践与成效

宁夏保险业于2005年成立了宁夏回族自治区保险行业协会医保合作管理专业委员会（以下简称宁夏医管会），通过强化对医疗相关险种的风险管控协作，搭建了保险业与医疗卫生行业、卫生行政部门、社会医疗保险机构的交流与合作渠道。宁夏保险业医保合作管理工作动手早，模式好，见效快，为实现医保合作目标提供了可以借鉴的经验。

（一）宁夏医保合作管理的工作模式

1.设立专业机构，建立医保合作管理的组织保障

一是建立医保合作管理专业委员会。宁夏保监局组织引导宁夏保险行业协会于2005年8月正式设立宁夏医管会，专门负责医保合作管理，集合全区16家产、寿险公司，各公司分管运营工作的负责人和核心理赔业务人员担任委员。二是完善医保合作管理的组织架构。宁夏医管会内部实行功能性项目执行小组制管理，建立了由委员决策会议为决策组织、由主任委员办公室负责监督执行的三级六项执行小组架构，明确规定组织构成、职责及工作规程。三是建设医保合作管理的管控体系。通过建立内务管理制度，制定医管会管理暂行办法、信息联络管理办法等内务管理办法，确定准入退出流程及运行规则，明确成员单位及委员权利义务，确保医保合作管理体系顺畅运行。

2.确定合作模式，制定医保合作管理的工作措施

一是选择定点医院，统一合作标准。宁夏医管会集中组织对全区132家医院进行考察，确定商业保险定点医院，每年对医保双方合作情况展开评估，调整定点医院名单，及时清除不符合医保合作要求的医疗机构，考察和审议新申请加入的医疗机构，审议合格的及时补充。二是签订合作协议，促进合规经营。统一制定商业保险公司与医疗卫生机构合作协议，组织保险业与医疗服务、伤残鉴定行业集中签署，明确双方的权利义务。三是统筹资源利用，联合对外管理。四是建立信息平台，促进行业交流。建立医保合作管理信息平台，定期收集医疗机构诊疗信息，按月通报定点医院诊疗服务行为；建立季度联席会议制度，追踪工作落实情况，及时调整工作方法。五是规范调查流程，提高合作效率。建立保险调查人备案管理模式，成员单位指定专人负责医疗相关的保险调查，宁夏医管会统一制作保险调查人证件，统一备案管理。

3.加大管理力度，实现医保合作管理的目标任务

一是建立重大违规诊疗案件定期反馈制度，弥补管理缺口。各成员单位及时报告不合理诊疗事项，在理赔结案案件中，筛选不合理诊疗行为的典型案件，按月反馈定点医院，及时沟通处理意见。二是建立定点医院机构和个人的服务标准，树立优秀典型。建立医疗质量管理、配合程度、病案检索服务三项考评标准。三是建立成员单位快速联动反应机制，提升服务水平。对群体性、特大和重大保险事故案件，及时通报案件信息，集中服务，减少环节，快速处理。四是建立医保互动培训和联合服务机制，扩大服务范围。定期组织医护人员保险知识培训，通过设置“商业保险客户理赔指南”展板，播放“理赔报案温馨提醒”，延伸对保险消费者的服务范围。

（二）医保合作管理实现的社会效益

1.实现医、保、患共同规范。当前，大部分的商业医疗保险实行按比例赔付，并在保险合同规定了赔付的药品和诊疗手段范围，医疗价格水平和医疗档案管理是患者和保险公司共同关注的重点；卫生管理部门的监督检查，医疗机构尤其是非公医疗机构的市场竞争，也促进了医疗机构对规范诊疗的内部需要。医保合作管理可以通过保险业监督实现过度医疗控制和医疗档案规范，可以通过医疗机构配合实现定点医疗救治和及时理赔服务，极大的满足了保险消费者乃至更多患者的需求。通过医保合作管理，宁夏地区的医疗服务环境和保险服务质量显著提升，医院的大处方、大检查等不良医疗行为得到有效纠正，消费者挂床、逆选择等虚假医疗和保险投机行为得到控制，保险公司拒赔、惜赔现象得到根治，有效减少了医患纠纷和医保纠纷。

2.实现医、保、患共同受益。医院诊疗费用管理得到明显改善是医保合作管理的最直接成果。通过理赔案件的审核控制，促进定点医院诊疗费用的合理化，使得医院管理更加规范，老百姓医疗得到实惠，保险公司成本有效控制

3.实现医、保服务共同提升。一是通过保险公司对体检医院和定点医院的审核筛选，形成了医疗机构的良性竞争模式，

有效推动医疗机构诊治管理规范，为患者提供了更加专业的医疗服务。二是通过合作管理，为保险客户信息收集提供专门通道，简化了调查手续，提高了核保和理赔工作效率，通过统一管理，也提升了调查人的专业化程度和职业化服务能力，降低保险公司管理成本，提升保险消费者满意度。三是从数据收集、过程调查、风险控制等方面不断完善医保双方内部管理、夯实医保工作基础，为患者咨询、公司调查和医疗改进提供保障，有效提升了医、保双方的内部控制能力，降低经营风险。四是通过定期信息通报和经验交流制度，建立了保险公司与医疗机构对不合理诊疗案件反馈和重大案件的信息共享平台，有效提升医保合作服务水平。

4.商业保险行业影响力显著扩大。一是提升了保险行业在医保合作中的地位，形成了保险公司与医疗机构制衡协作的形势。合作管理集合了保险公司的业务优势，借助特约体检医院的设立和对定点医院的评价管理，实现了保险公司与医疗机构平等合作、制衡规范的权利。二是通过医疗定点医院的宣传和更多合作活动的举行，加大了保险行业的宣传力度，更多非定点医疗机构申请加入，各医疗机构对保险公司和商业保险客户的重视程度明显加强。

四、医保合作管理模式的应用和发展

总体来看，医保合作管理模式的应用和发展需要考虑以下几个方面。

（一）坚持市场化方向，扩大医保合作的深度和广度

一是积极开发适宜需求的保险产品。人民群众对身体健康和医疗服务的需求提升，为商业保险提供了巨大的发展机遇。借助医院的信息平台，研究分析医疗患者的保险需求，积极开发适宜老百姓需求的保险产品，可以在最大程度上实现商业保险对社会保障的补充功能，提升保险消费者的保险保障水平。

二是积极开发保险增值服务项目。努力寻求保险公司与医疗机构之间相互支持、相互影响的合作事项，以保险增值服务项目提高医疗机构合作配合的主动性，从而继续提升医疗保险服务水平，加大对医疗诊治费用的制约作用，巩固和加深医、保、患三方共赢的局面。

（二）形成行业合力，提升保险消费者满意度

一是搭建寿险特约体检管理平台。各家寿险公司为防范风险及提供专业体检服务，均需要与医疗机构签署特约体检医院合作协议，解决这一问题可借助医保合作管理平台，整合行业资源，统一评估分析，实现寿险特约体检联合管理，提升保险行业体检服务水平。

二是建立统一的行业理赔服务标准。人身保险公司医疗保险产品种类多，理赔标准差异大。在理赔程序、疾病确认、诊疗限制和自费药品名录的设置方面各自为阵，极易引发保险消费者不满。在保险行业与医疗机构的深入合作后，需要逐步建立统一的理赔服务标准，对同一理赔事项执行相同的理赔程序和确认尺度，加强行业信息交流，提升服务水平。

篇9

本次“龙虎榜”主要针对年费在1000元以下的白金信用卡，这一级别的卡，年费普遍不高，且服务项目相对全面，尤其是在某项服务上具有特殊优势。本期我们选择发行了这一级别白金信用卡的十家银行进行“调查”，这十家银行分别是中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行和广发银行。在选择的服务方面，主要依据客户对服务的需求程度，本次“调查”挑选了六项常见服务，分别为：机场贵宾、高尔夫、保险保障、健康医疗、道路救援和汽车租赁。

不同于高端白金信用卡几乎每一项服务都能见到所有银行的身影，在年费为1000元以下的白金信用卡中，有些服务仅有两三家银行有。比如：高端白金信用卡最普及的高尔夫礼遇服务，在年费1000元以下的白金卡中，只有中国银行、招商银行和浦发银行仍然有此项服务。保险保障服务是唯一一项所有银行都开设了的服务，但是各家银行同质性却相当高，实质性的差异很小。

如今，信用卡已不再是简单的支付工具，越来越多持卡人更注重卡片带来的“增值服务”。可以说，小小一张信用卡正逐步发展成为我们生活中的“全能助理”。

所以，拥有一张适合自己的信用卡，能使我们的生活更加多姿多彩。

中国农业银行

尊然白金信用卡（精粹版）

获国内机场贵宾服务最佳白金信用卡

如果您是经常出差的商务人士，长时间的候机、繁杂的登机手续和旅途的辛劳，难免会影响到您的心情。白金信用卡可提供机场贵宾服务满足您的需求，但高端白金信用卡年费动辄几千元甚至上万元，是客户一笔不小的成本开销。如果想花费最少的成本费用，又想享受到最舒适、便捷的机场贵宾服务，农业银行的精粹版白金信用卡实为最佳选择。

《2011中国商务人士旅游调查研究报告》显示，2011年商务人士差旅及私人游市场繁荣。研究报告里指出，商务人士拥有较多可支配收入，他们在旅游上的支出更多，商务人士平均每年旅游3次，过去半年内，有七成商务人士有境内旅游经历，三成有境外旅游经历。

目前中国游客因为强大的购买力已经成为许多国家的兴奋剂，商务人士的私人出境游平均预算超过26,000元。可以预见，随着中国经济的发展和与境外经济体交往的不断密切和深入，境内外商旅市场将会不断扩大。因此，机场贵宾服务作为白金信用卡的重要服务项目之一，未来将越来越成为银行争夺高端商旅客户的“王牌”服务项目。

据调查统计，在推出了1000元以下（包括1000元）普通白金卡的十家银行中，有七家银行的普通白金卡推出了机场贵宾服务，这七家银行分别为中国银行、农业银行、交通银行、招商银行、广发银行、兴业银行和浦发银行。

从免费享受机场贵宾服务次数来看，农业银行精粹版白金卡和广发银行臻享白金卡持卡人可分别无限次免费享受国内50个和8个主要城市机场的贵宾服务；交通银行太平洋白金卡持卡人可免费享受6次国内37个主要城市，38家“交银理财”机场贵宾室服务；中国银行的中银白金卡（精英版）和长城白金卡则可免费享受3次覆盖境内57个主要城市机场或2个境外城市机场（香港、新加坡）贵宾服务；兴业银行睿白金卡免费享受2次覆盖境内27个主要城市机场的贵宾服务；招商银行精致版白金卡享受150元/人次境内27个主要城市机场贵宾服务；浦发银行尊尚白金卡暂未推出境内机场贵宾服务。

综合上述七家银行普通白金卡机场贵宾服务，农业银行精粹版白金卡、广发银行臻享白金卡和交通银行太平洋白金卡分别摘得机场贵宾服务前三甲。其中，中国农业银行的精粹版白金卡以主卡年费880元，同时当年可无限次免费享受涵盖国内50个主要城市机场贵宾服务，并且可免费携带一位同行，在七家银行的普通白金卡机场贵宾服务中，其为持卡人提供优惠最为丰厚。毫无疑问，农业银行精粹版白金信用卡的机场贵宾服务性价比最高，该卡充分满足了经常在国内出差旅行的高端客户的需求，成为客户享受国内机场贵宾服务的“首选”，从而荣获“国内机场贵宾服务最佳白金信用卡”！

中国银行

长城白金信用卡

获高尔夫球礼遇最佳白金信用卡

《2011年精英人群高尔夫运动调查》显示，越来越多的精英人士爱上高尔夫运动，高尔夫逐渐成为他们的主流运动项目。根据调查统计，受访者表示喜欢高尔夫运动的比例高达88%，高尔夫球贵宾服务作为白金卡的代表性高端服务，在一定程度上彰显了银行为客户服务的能力和使客户享受优惠的实力，深受客户欢迎。

据调查，高尔夫属高消费运动，客户主要针对高端精英人士，提供贵宾服务优惠需要银行为客户“买单”的成本较高，因此与其它五大服务（机场贵宾服务、保险保障服务、医疗健康服务、道路救援服务和租车服务）相比，继续提供高尔夫球贵宾服务的白金信用卡可谓 “凤毛麟角”。

在普通白金信用卡服务大搜寻中，十家银行中我们发现仅有三家银行普通白金卡提供了高尔夫贵宾礼遇,它们分别是中国银行长城白金卡、招商银行精致版白金卡和浦发银行标准版白金卡！

其中，招商银行精致版白金卡持卡人可以100元次优惠价格或以1600信用卡积分兑换单次享受高尔夫练习场服务，服务范围覆盖全国超过35个城市，同时提供中国、新加坡、马来西亚、英格兰等国家300家俱乐部果岭费7折优惠。浦发银行标准版白金卡的持卡人可免费报名参加观澜湖周末贵宾高球体验日活动一次，尊享真草练习场挥杆，专业教练高球指导，且以贵宾身份尊享“锦标级球场经典球洞挥杆体验”活动一次，获专业高尔夫教练免费球场球技实战指导，商户限深圳和东莞。

普通白金信用卡对于该项服务的力度均不大，但是中国银行长城白金卡仍然保持较高的水准，为客户提供了最具竞争力的免费练球服务、免果岭服务和预定折扣优惠，对于爱好高尔夫运动的客户来讲，该卡具备了全国百余家高尔夫球场和俱乐部的高尔夫贵宾礼遇，可让大家尽情享受挥杆乐趣，最终荣获“高尔夫球礼遇最佳白金信用卡”。

兴业银行

睿白金信用卡

获旅游出行保障最佳白金信用卡

在普通白金信用卡服务中，保险保障服务因是高端客户“必不可少”的需求服务项目，而成为银行争夺高端客户不可或缺的“杀手锏”，因此十家银行的普通白金卡均为客户提供了高额保险保障服务。各家银行“群雄逐鹿”纷纷推出一系列百万甚至千万元高额保险保障服务，经过一番厮杀，兴业银行睿白金卡、农业银行精粹版白金卡和交通银行太平洋白金卡最终分获前三名！

当今，信用卡已不再是简单的支付工具，越来越多持卡人更注重卡片带来的“增值服务”。可以说，小小一张信用卡正逐步发展成为我们生活中的“全能助理”。在各类增值服务中，保险服务一直有着较强的吸引力。2011年是中国商务旅行发展强劲的一年。预计2012年中国商务旅行市场仍将保持乐观态势，预计平均差旅增长将达到6%。至2015年，中国将超过美国，成为全球最大的商务旅行市场。随着商旅出行越发频繁，公共交通工具意外伤害保险（如飞机、火车、高铁、地铁、轮船、汽车等意外保险）、公共交通意外伤害医疗保险、航班延误、行李延误或丢失等旅行不便险等日益受到客户关注。信用卡的保险服务有助于提升客户的生活品质及对信用卡的信赖与忠诚。

据调查统计，这十家银行普通白金卡最高保险保障当属航空意外险，最高保障金额从300万到1500万不等。其中，兴业银行、农业银行和交通银行的普通白金卡以齐全的综合保险保障和高额保险金额，位居前列，以部分保障项目为例：三家银行普通白金卡的飞航意外保险最高保额均达1000万元，火车、轻轨、地铁、轮船运行意外险则分别高达100万、100万、80万，公共交通汽车意外险分别为40万、30万、30万。其次，中信银行普通白金卡航空意外险保额“最高”，达1500万，但未推出火车、轻轨、地铁、轮船、汽车等公共交通意外险，综合保险保障不足；而广发银行、招商银行、浦发银行、中国银行和建设银行最高航空意外险保额位居500万行列，民生银行标准白金卡最高航空意外险保额300万元。

兴业银行对睿白金信用卡持卡人的航空意外保险的额度达到1000万元，这比十家银行中的六家银行普通白金卡的最高保额整整高出了500万元以上，对普通白金信用卡来说可谓“给力”。同时持卡人、配偶、子女分别享有100万元、50万元和10万元的火车、轻轨、地铁、轮船运行意外保险，更是在十家银行中“独占鳌头”。除此之外，睿白金信用卡对于各种公共交通汽车意外保险和公共交通工具意外伤害医疗保险也提供了高额保障，旅行延误险、行李延误或丢失险等险种的加入更是为客户快乐旅行增加了最全面的安全服务保障。

在本次的“调查”中，我们发现保险保障服务是所有银行都在大力发展的业务，虽然各家银行都有亮点，但是仍然存在同质化的问题。经过仔细“搜寻”，兴业银行的睿白金卡以极低的主卡年费500元，同时可享受到最多的高额综合保险保障，在十家银行的普通白金卡保险保障服务大搜寻中 “突出重围”。在同类型的卡中，以最全面和高保额的保险保障服务荣获“旅游出行保障最佳白金信用卡”， 对于经常出差的“空中飞人”来说，可谓是最贴心的保障之卡！

中国民生银行

标准白金信用卡

获健康医疗最佳白金信用卡

健康与爱情一样，是人类永恒的主题，伴随人们生活水平的逐步提高，健康医疗服务需求正在不断提升，这也决定了健康医疗较之其它服务项目的特殊性，即其需求的永恒稳定。在普通白金卡健康医疗服务的“龙虎榜”中，民生银行、农业银行、广发银行位列前三名。

高端白金信用卡（年费1800元以上）的健康医疗服务一般包含健康体检、齿科服务、贵宾预约、导医导致、健康咨询等，然而普通白金信用卡的健康医疗服务就相对简单多了，服务内容基本上仅保留了贵宾预约、导医导诊、健康咨询三项，且持卡人所能免费享受这些服务的次数也已大幅缩水。虽然也有银行提供了广受人们重视的健康体检、口腔护理等服务，但同时也取消了免费午餐，持卡人如有此服务需求，必须使用积分换取或另行支付。

与其他服务一样，对于年费在千元以下的普通白金卡，提供健康医疗服务的银行不多，从统计结果来看仅5家，它们分别是民生银行、招商银行、农业银行、中国银行和广发银行。

相比其它四家银行白金信用卡健康医疗服务内容而言，民生银行标准白金卡在服务功能上并非最全面，此轮夺冠在于该行白金卡之健康医疗服务于“刚性需求”服务项目――贵宾预约的优惠强度是其它银行白金卡所不能与之相比的。民生银行标准白金卡持卡人一年可免费享受多达5次的贵宾预约服务，此一项服务可与年费在1800元以上的高端白金卡比肩。

所谓天下没有免费的午餐，对于年费在1000元以下级别的信用卡，所有银行无疑都调低了健康医疗的服务标准，而民生银行却依旧保持了贵宾预约的服务次数。因此，对健康医疗服务较为重视的客户而言，民生银行的标准白金卡无疑是不二选择。

交通银行

太平洋白金信用卡

获道路救援最佳白金信用卡

随着中国人均汽车保有量的不断增加，道路救援已经成为大众迫切需要的增值服务。经过调查后发现，在十家银行中年费在1000元以下的白金信用卡，只有六家银行具有此项服务,分别是中国银行、交通银行、农业银行、兴业银行、民生银行和浦发银行。其中，交通银行的道路救援服务最全面、最到位，为持卡人畅游天下保驾护航，充分展示出交通银行于该项服务的支持力度。

任何一项服务如果进行细分，都可以拆分成基本服务和增值服务两项，其中基本服务解决客户最为常见的问题，增值服务是在基本服务的基础上为进一步满足客户个性化需求而提供的差异化服务内容，于一项服务而言，有锦上添花之意。道路救援服务也是如此，其基本服务项目包括紧急路边快修、紧急送油服务、紧急拖车和困境救援服务，这四项服务是客户自驾车辆外出时因遭遇交通阻碍而产生的常见“实质性”服务需求，其它服务都是在此基础上增设的服务内容。

紧急路边快修服务是为客户座驾途中发生小问题时而设，六家银行都有提供，且服务内容大体一致。燃油耗尽，是每一位驾驶者最常见也是最头痛的交通烦恼之一。针对这一点，交通银行每次免费赠送最多“20升”燃油，浦发银行免费赠送10升，中国银行免费5升，兴业银行和民生银行都是3升，农业银行没有免费赠送燃油。如果车辆发生故障，只有交通银行为客户及其车上乘客（最多两名）提供住宿安排，且标准为每晚500元。

交通银行提供的增值服务中，继续行程服务值得一提，抛锚地点距离居住地或者客户目的地如果超过500公里，即可乘坐飞机（经济舱）前往，该行报销机票费用。相对于其它很多银行而言，距离目的地必须超过1000公里才能享受此项服务。除此之外，运送修好的车辆、派送锁匠、行李运送等服务需求虽然相对较少，但在某些时候却非常实用，在最大程度上满足了客户的人性化服务需求。

一般来讲，高端白金卡才会配备全方位的道路救援服务，普通白金卡只有部分功能，但是交通银行太平洋白金卡却最大程度上满足了持卡人的需求。因此，交通银行太平洋白金卡荣获“最佳道路救援白金信用卡”，成为爱车一族不可错过的一张卡！

浦发银行

尊尚白金信用卡

获汽车租赁最佳白金信用卡

本期《首席银行家》杂志社对国内十家银行年费1000元以下白金信用卡服务实力进行了“大搜寻”，就汽车租赁服务而言，目前国内银行在这一级别的白金信用卡服务中尚属起步阶段，提供此项服务的商业银行相对稀少。“要租车，找浦发”，浦发银行以最全能、最实惠的服务满足了持卡人的需求，低廉实惠的服务价格成为浦发在该项服务的核心优势，也使该行脱颖而出。具体服务内容如下：

篇10

公司地处市中心，孙强在公司附近租了一套一室一厅房子，月租3500元。在国外求学的几年中，孙强已渐渐喜欢并习惯了经常和朋友们聚会、参加派对或是一起出游的生活，再加上水、电、煤气等生活支出，每月的开销就有5000元左右。虽然父母表示目前不需要照顾，但孝顺的孙强还是每个月给父母寄2000元以表孝心。

孙强现在还是单身，日子过得很舒适。但是除去从美国带来的1万美元储蓄，工作几个月下来，发现自己似乎并没有什么结余，而将来需要面对的问题还很多。孙强首先考虑的是保障自己的健康和对父母的责任。

理财目标

1、曾在国外留学的孙强，个人的保险意识很强，由于每年需在国外工作3个月左右，而在人民币增值背景下，孙强想在国内的保险公司中寻找一款适合自己的健康保险产品。

2、国内保险公司如有合适的人寿保险产品，可考虑购买一份。

理财分析

如今像孙强这样的年轻“海龟”是越来越多了。很多公司为了吸引青年才俊开出了很优厚的待遇，但“海龟”同样面临着越来越激烈的竞争。怎样通过职场打拼增加收入，并保障身体健康和防范人身风险，通过理财使财富增长更快，这是摆在“孙强”们面前的一道课题。

孙强每年的收入主要来源于工资和年终奖，总共有18.2万元。但其各项支出也较多，零零总总加起来每年有12.6万元，一年的结余只有5.6万元。

保险理财规划

有美国留学经历的孙强，在国外也购买过些消费型的保险。回国后，在外企工作的他希望能在国内的保险公司买一份健康保险产品，并且能满足海外工作医疗保障的需求。推荐金盛保险公司的全球医疗保险产品D款，保障额度595万元，保费2.4万元。保险的优点：门诊，住院，体检100%报销；保险保额非常高；VIP或贵宾病房、外资诊所全保；享受免现金直付服务；保障覆盖全球或全国；高端增值服务，例如紧急运送或牙科保障。该产品是消费型全球健康保险产品，适合在全球工作和经常派驻海外的中高端人士。

孙强年收入18.2万元，而结余为5.6万元，可购买一份30年交费，保额20万元的返还型的两全（分红型）保险，附100万元定期寿险，年交保费7000元。该产品保障30年120万元的人寿保险，30年后，临近退休年龄，仍有20万元的终身寿险和红利累积。

篇11

所以，像我这样养成刷卡习惯的持卡人来说，如果一时兜里忘记带现金，就凑合着去能刷卡的地方打发一天的口粮。但是，如果坐到出租车里，才发现钱包里没有足够现金，又没有带储蓄卡，那就惨了，特别是2008年8月1日出租车才可以刷一卡通之前。

一想着北京市政交通一卡通可以刷卡支付，而且最关键的是知道自己一卡通里有50多元钱，就采取了一卡通刷卡支付。可是司机总担心刷上没有，尽管发票都打印出来了，但他还是不放心，我解释了一百遍他才稍微放心一点，后来才知道我是他刷卡的第一个顾客。再后来，就是8月1日了，才知道这天出租车才可以刷一卡通。实感幸运――刷卡通过了。

当时就想信用卡怎么不能支付呢，这没用的东西气死我了！其实让信用卡能刷出租车的技术实现很简单，在北京这类大都市也极具优势，希望这种卡早点出现！

技术

1. 通过蓝牙变信用卡

近日，国外的一家名为Pipline数据的公司了一款专门针对美国通信运营商Sprint公司手机产品以及Nextel全国网络开发的名为“AirCharge Bluetooth”的软件系统。通过该软件，Sprint Nextel手机用户只需要使用手机的蓝牙功能便可以实现手机代替信用卡消费支付的功能。目前已经证实，由Sprint定制的摩托罗拉i335、i580、i605、i615、i870、i880、Deluxe ic902、V9m，三洋的SCP-7050、PRO-200、PRO-700能够完美支持AirCharge，通过蓝牙实现普通手机向“信用手机”的转变。

Sprint Nextel手机用户只要在手机处于网络覆盖的情况下，无论在何时、何地，都可以打开AirCharge并通过蓝牙连接完成传统信用卡的消费支付功能。而且每部手机的AirCharge都可以做到多卡管理，省去了使用者不少麻烦。商家们也可以通过安装AirCharge信用系统轻松完成与消费者之间的收账或者与其他商家的支付、转账过程，不仅可以省下一笔维持传统信用卡终端机和网络使用的开支，还可以简便交易程序，提高交易效率。

2. 手把的背面, 用信用卡刷过就可以打电话

新卡

花旗+八达通 全港首张八达通信用卡

花旗银行和八达通有限公司合作推出全新「八达通Citibank信用卡，这是当前首张拥有八达通功能的信用卡。结合信用卡及非接触式智能卡功能，同时提供Citibank的现金回赠及现有八达通日日赏计划奖赏，让客户尽用其所有奖赏。

另外，花旗昨宣布将于第三季推出Citibank流动理财服务。首阶段服务包括香港证券买卖、股票即时报价、转账至香港的第三者户口或全球花旗户口、以花旗户口或信用卡户口查询交易纪录及缴付账单、开立或更新外币或港币定存、市场及投资信息等，更多服务将于次阶段推出。八达通卡大小与一般信用卡相同，内置智能卡片记录信息，充值后的八达通卡可作为电子货币进行多种消费。八达通卡自97年起投入使用，最初仅用于地铁等少数几种交通工具的缴费。后来使用范围逐步扩展，吃饭、购物、停车…… 八达通卡真正成为了“八达通”。

市场

台湾：为狗狗制作信用卡

魔鬼辞典

永久积分

在卡片有效期内常年有效，到期续卡后积分可累计使用。目前大部分银行都采用永久积分制度，为的是吸引持卡人更长久地使用此张信用卡；如招商银行信用卡，推出“梦想加油站”永久积分计划。它的创新之处在于：除了每次消费刷卡都可以获得积分外，除非卡片失效，持卡人所获得的积分永久由持卡人所有；由此持卡人可以用积分来兑换大量精美礼品，把持卡人心中的梦想变成现实。

信用卡共享额度

国内很多银行的信用卡信用额度是共享的，所谓“共享额度”是指，同一个持卡人持有的所有信用卡使用一个共同的额度。比如某人持有招商银行5张信用卡，信用额度为人民币1万元，那么这5张信用卡共同使用这个1万元的信用额度，当持卡人使用A卡刷卡消费2000元后，持卡人使用B卡还能消费8000元。

24小时全球免费航空意外保险

免费航空意外险是航空联名信用卡随卡附带的免费服务。信用卡等级不同，获得的免费保险额也不一样，白金卡保险金额高达人民币500万元，金卡保险金额高达人民币100万元，普通卡保险金额高达人民币50万元，某些银行的信用卡航空意外保险，同行配偶及子女齐享保障。

24小时全球免费客服热线

信用卡持卡人根据信用卡含有的VISA、万事达卡等国际信用卡组织的支付网络，而获得的一站式便捷服务。如需享受机票预订、律师咨询、道路救援等增值服务，无须辛苦背诵各服务提供商的联系电话，只需拨打VISA、万事达卡等国际组织24小时客户服务热线，即可轻松享受周全、便捷的服务。

信用卡买一赠多

持卡人申请一张信用卡，后来在持卡人没有主动申请情况下，银行又接二连三发不同款式信用卡过来，与其他同行信用卡共用一个额度；这给持卡人增加了安全风险，也造成了浪费，因为这些卡片大多成了睡眠卡。

刷卡屏障

短时间里信用卡刷卡次数过多，银行为防止信用卡被窃后多次冒用现象的发生，在受理程序时设置了短时间多次刷卡的屏障设置；这时需由收银员致电银行授权中心进行“人工授权”。因此，在同一家店刷卡消费时，建议先选好所有要购买的商品再一次性结账刷卡，最好不要在同一家店连续多次刷卡，这样有可能造成收单银行拒绝您的交易。

24小时免费意外入院医疗保险

各家银行发行的信用卡一般都带有免费的保险服务，但卡片不同，保险的种类也会不一样，如广发真情卡，为女性提供旅游险、购物险等四类免费保险，而光大炎黄卡则提供24小时免费意外入院医疗保险，提供覆盖全国31个省市超过200家医院紧急救援，享有高达人民币5000元的意外入院医疗保险；一些银行的高端信用卡――白金卡也会提供此类免费医疗保险服务。

蓝卡

是指“零信用额度、先存款、后消费”, 是准贷记卡，该类信用卡不能透支。存款没利息，提现还要收取每笔一定金额的手续费；中信蓝卡就是一张准贷记卡，是对不想拥有高额度和没有通过审核的客户发放的一张信用卡。这张卡的使用方式是：先存款后消费，在客户使用一段时间后，银行会根据客户的使用情况，给予一个相应的额度（工行的猪卡也是这样的）。

钻石卡

篇12

商业医疗保险的空间

建立完善的医疗保障体系已经是当务之急，从目前来看，利用商业医疗保险建立一个没有漏洞的多层次的医疗保障体系是一个合理的选择。就险种类别来看，目前上公众急需的医疗保险、老年护理保险，属于健康险的范畴，而目前我国还没有一家专业的商业健康保险公司，健康险也只是作为寿险的附属业务。尽管如此，我国近年来的健康险增长依然迅速，2000年度我国健康险保费达到27.69亿元，占人身险总保费的2.77%；2001年健康险保费达到60.27亿元，占人身险总保费的4.24%。这一成绩较之成熟市场的1/4到1/3有较大距离，但较上年增长117.65%，远远高于同期42.6%的人身险保费增长率。在七月召开的中国保险行业协会健康保险工作部成立大会暨第一次工作会议上，专家们认为，由于国家基本医疗保险覆盖面不足，保障程度相对不高，为商业保险公司发展健康保险留下了巨大的发展空间。较为谨慎的预测是，到2008年前后，我国健康保险的市场规模在1326亿元左右，而较为乐观的估计是在2837亿元左右。这一切表明中国健康险市场充满巨大的潜力。

商业保险公司的“苦水”

市场潜力巨大，老百姓又急需，这种两全其美的事情，为什么得不到保险公司的热烈响应呢？实际上，商业保险公司有其商业上的苦衷，多种因素制约了业务的顺利开展。

赔付率居高不下

长期以来，各保险公司开办的医疗保险都处于收赔相抵，甚至收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300%，这使保险公司的利润微乎其微，不少公司对大力发展医疗保险的热情不高。

管理难度较大

保险公司与医疗机构的合作关系难以建立，加上医疗制度的不完善，透明度不高，保险公司难以对医疗费用进行控制。保户中存在着不少逆选择投保的，而且一些道德风险和索赔欺诈风险大量存在，使保险公司难以拓展市场。

经营管理方法不先进

在美国普遍使用的风险管理技术，如复杂的费率厘定、承保选择、次优要求、大案管理、非比例再保险保护等，在我国还鲜为人知。

专业化程度低

一方面，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，国内保险公司把健康险作为寿险的附属，极大地影响健康险的经营战略决策。另一方面，人才匮乏。医疗保险对保险人员的医学知识要求较高，在核保、理赔、精算等方面都需要专业性较强的人才，而保险公司这方面的专业人才缺乏，影响了医疗保险业务的推广。

适合健康险业务的系统缺乏

品种单调，个性化、多元化程度差。当前，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，而一些险种又是以附加险形式随主险开展且以统保形式承保的，难以满足人们的需求；国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类。我国虽已有180多种健康险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品。

症结所在

健康险的症结在于风险控制难度大、专业技术要求高。

第一，从管理上说，健康险对案件的管理不是结果管理，而是过程管理。它保障的不是“疾病发生”，而是“就医事件”。“就医事件”是一个完整的过程，它包括疾病发生、就医、治疗、痊愈及出院等步骤，每一个步骤不同的处理方式决定了案件结果的不同。这决定了医疗保险在精算、风险控制、核保理赔、医疗协调管理等各方面均不同于寿险和意外险。其次从协调管理上说，在我国商业保险公司、社会保障部门、被保险人和医疗服务提供者构成了健康保险的四方关系，在这四方关系中，医疗服务提供者对发生就医的被保险人的住院时间长短、治疗方案、是否发生医疗费用及发生多少医疗费用等起着重要作用，社会保障部门与商业保险公司在统一标准、信息共享方面有较强的合作需求。因此加强协调管理对合理施治和合理用药方面的管理有着突出重要的意义。

第二，从风险控制上说，寿险的基础是建立在大数法则上，依赖于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保险人较难人为控制的事件，是一种纯粹风险。而对健康保险来说，其经营的是就医事件和医疗费用风险，被保险人可能在医疗服务提供方的配合下，“无病看病、小病大看”。因此其道德风险要比寿险和意外险严重且不可控。其次，同传统寿险相比，对被保险人的风险控制更为复杂。传统寿险通常将被保险人的健康状况及家族病史作为核保的重点，而对于健康险来说，被保险人保障水平、保险信用记录、过度利用倾向、收入水平、职业情况以及定点医疗机构行医记录等信息也是风险评估的重要部分。

第三，从费率厘定上说，人寿保险主要考虑死亡率、费用率和利率，健康险所要考虑的不仅是疾病的发生率、就医率和住院天数，更要考虑各地的经济发展状况、医疗消费水平、区域及城乡差异、投保团体的情况、医疗环境和诊疗技术的变化等因素。由于医疗保险受免责期、等待期和免赔额的影响，其责任发生带有一定的滞后性，在未到期责任准备金和未决赔款准备金的计提上又不同于财产保险和意外伤害保险。

智能化系统解决之道

健康险这些独有的特性决定了传统的业务系统将很难满足健康险业务的发展，因此，一套能解决业务难点、满足其特殊业务需求的智能化系统就成为了解决问题的关键。因为一套好的健康险智能化系统应具备有效的过程管理、强大的数据交换功能、全方位的风险控制和先进的人工智能技术，并且具有良好的扩展性。

智能化系统通过科学地监控疾病发生、就医、治疗、痊愈及出院整个“就医事件”，从而实现有效的过程管理。由于健康险业务的复杂性、频繁性和实时发生性，需要有效的过程管控系统，单纯的业务流程管理将不能适应医疗保险业务发展和风险管控的需要。传统的业务系统通常只能进行事后型的管理，即就医事件结束后，被保险人持医疗费用帐单进行索赔时，业务系统才开始进行处理。在这种情况下要对就医事件进行审核困难明显加大，常常导致保险欺诈，由于对某些不合理的医疗费用的发生未进行事先控制，导致理赔时出现纠纷。通过过程管理，能够有效地消除保险人、被保险人及医疗机构三者间的信息不对称，使得保险人可以及时获得被保险人的诊疗信息，并可在就医事件出现不合理的情况下及时介入，防止不合理费用的发生。通过过程管理，结束了医疗费用的高低基本受控于医疗机构的情况，加强了保险人对医疗费用的控制力，极大地降低不合理医疗费用的发生率。

智能化系统可同医疗服务提供者、社保机构进行同步/异步数据交换，能够及时地获取各种信息，如：被保险人的医疗信息、药品、诊疗项目、服务项目列表及给付比例等基础数据。通过数据交换，为过程管理及风险监控提供了必要的数据，为保险公司协调管理社会保障部门、医疗服务提供者和被保险人提供了有力的支持，同时减少了工作人员的录入量，增强了业务处理的自动化程度，使工作效率得到了极大的提高。

智能化系统拥有科学的风险评估体系。由于健康险业务的复杂性，在对被保险人进行核保时必须全方位的评估被保险人的风险，如：被保险人保障水平、保险信用记录、过度利用倾向、收入水平、职业情况以及定点医疗机构行医记录等。通过科学地风险评估体系能够准确全面地揭示被保险人的风险，为核保提供重要的参考信息，避免了被保险人逆向选择等风险，从而减少了保险公司的损失。

智能化系能够有效协调保险人、被保险人和医疗服务提供者三方关系，并能对就医事件的整个过程进行监控，及时发现被保险人“无病看病、小病大看”，医院过度提供医疗服务等风险。通过先进的人工智能判断技术，增强了业务处理自动化的能力，可减轻核保、核赔业务人员的工作压力，降低商业医疗保险费用；也可以提高工作效率。

智能化系统建成后，经过一定时期的运行，将积累大量的业务数据，通过数据挖掘技术，可从大量的数据集合中有效发现有价值的商业信息，同时因为有了足够的样本数据，从而为健康险的费率厘定提供重要依据。通过对业务数据进行数据挖掘，保险公司将逐步建立起自身的核心竞争力，智能化系统积累的经验将成为其他公司唯一无法赶超的“信息壁垒”。

由于各地医疗服务水平、基本医疗保障、疾病发生率等存在一定的差别，因此不能按照同一种模式对各地的健康险业务进行统一的管理，智能化系统能对于不同类型的医疗服务、不同发展水平的地区，采取有针对性的管控，使得保险公司可以根据当地的具体情况，顺利开展业务，扩大市场，提高了管理效率，节约成本。

在处理健康险业务时，不仅数据量大，而且还需要综合不同类型的数据，例如：在理赔时，除需要知道被保险人的自身信息外，还需要知道就医医院，使用的药品明细等信息。智能化系统能处理健康险大量数据要求，协调各种业务数据，从而提高了工作效率。

智能化系统实现了数据大集中，能够处理日益显著的人口流动问题，真正支持商业医疗保险产品“全国联保”，实现“风险控制到人”。由于能更好地提供个性化的服务，从而提高了客户的满意度。从管理角度而言，数据集中充分体现了公司总部的监管作用，实现业务数据的实时收集，汇总和查询，同时允许各分支公司在统一管理下的部分个性化。

此外，智能化系统必须具备良好的扩展性，由于健康险业务在中国发展得非常迅速，新的需求、保险产品、业务规则不断出现，具备良好扩展性的系统可通过很少的调整，甚至是不作任何的调整就可以处理新的业务，从而极大地节省了保险公司的运营成本。

案例：

太平洋补充医疗保险方案

全国基本医疗保险办法实施后，城镇职工的基本医疗得到了保障。但是，由于基本医疗保险只能解决参保人员的基本医疗需求，而不能解决劳动者患重大疾病超过封顶线以上的医疗费用负风险；加之参保人员的住院费用是按比例报销，职工个人负担部分较重。因此，为化解参保人员患重大疾病的大额医疗风险，减轻其住院费用负担，太保寿险在全国一些地区相继推出了补充医疗保险。

有效监管面临挑战

太平洋保险寿险总公司希望用一套健康险业务系统来统一管理全国各分支公司的补充医疗保险业务。目前的情况是大部分的分支公司通过人工方式进行核赔理算，带来的问题是显而易见的，由于缺少自动化导致工作效率低，容易出错，客户从报案到得到理赔等待的时间长，客户满意度差。而有些分支公司使用简单的系统进行业务处理，这些系统只针对当地的业务而开发，因此可扩展性差，无法满足业务发展的要求，而且数据共享的难度大。由于各地健康险业务“各自为营”，导致总公司无法直接取得业务数据，因此很难进行有效的监管。

与此同时，要开发一套统一的、集中式的健康险业务系统面临诸多挑战。首先，业务存在地区差异。由于各地医疗服务水平、基本医疗保障、疾病发生率等存在一定的差别，太保各分支公司在开展健康险业务时必须要结合当地的实际情况，这使得各地协议书的内容存在一定的区别，因此系统必须有足够的灵活度以覆盖绝大部分的健康险业务。其次，各类基础数据没有统一标准。例如，针对同一种药品，各地的命名可能是不同的，因此没有一套标准来规范诸如药品、疾病、诊疗项目、服务项目等基础数据，导致数据交换无法进行。最后，建立数据接口存在客观条件的限制。目前，同医院建立数据接口由于客观条件限制，无法实现。而同社保间的数据接口，由于各地社保的数据格式不一致，因此系统必须能处理各种不同的数据格式。

集中式解决方案

该系统是一套采用B/S结构的集中式系统，所有的数据都存放在太保寿险总公司，从而很好地解决了数据集中的问题，提高了管理效率。

该系统最大的四个特色是灵活的责任管理、标准化的医疗字典、强大的数据交互和复杂的业务逻辑。首先在本系统中通过责任管理，可以方便地设置、修改保险责任，并可针对保险责任设置对应理算公式。在新建保单时，可以灵活选择与之相匹配的理算公式。其次，系统建立了标准化的医疗字典，包括：药品、疾病、诊疗项目、服务项目、医院信息、社保机构。根据太保健康险业务的实际情况，疾病使用ICD9编码。药品以上海市卫生局HIS系统标准代码为基础，编码时将药品分为化学药品及中成药两大类，化学药品以药品用途分类为主，中成药按药理作用进行分类；所有药品，以一物一码为原则。诊疗项目、服务项目则使用太保提供的编码。通过同各地的数据建立对应关系，实现了数据的交换。第三，系统同社保间建立了数据接口，方便地导入被保险人的医疗费用信息。通过其它的数据接口，实现批量导入客户信息及药品、疾病等基础数据。实现了对被保险人医疗费用的监控，大大降低了工作人员的录入量。最后，系统可处理复杂的业务逻辑，在案件内部的逻辑关系中，可实现在一个案件下的多次报案，多次立案，多次理算，多次给付。在协议书同保单的关系中，可实现一份协议书下对应多个保单，而每份保单又可对应一个投保人及多个被保险人。

此外系统记录被保险人从报案、回访、立案、资料处理、调查、理算到赔付的所有信息，实现了对被保险人就医事件的监控。

理算时，系统根据一定的规则自动计算进入保险责任的理算金额，并根据影响理算的各种因素，如：基本医疗部分的理赔情况、免赔额等，自动计算出理算结果。降低了错误的概率，极大提高了工作效率。

为了能适应各类核赔流程，系统使用强大而灵活的工作流，通过设置核赔规则，实现自动核赔流程。

客户收益

尽管该系统命名为补充医疗保险理赔系统，但由于设计合理根据太保健康险的实际情况，充分考虑系统的可扩展性，因此通过简单调整即可适应80％的太保健康险业务。这样一来，一方面实现了太保寿险总公司使用一套健康险业务系统来统一管理全国各分支公司的补充医疗保险业务，另一方面也为今后的扩展奠定了基础。由于是一套集中式的系统，太保寿险总公司可以实时地取得业务数据，从而对健康险业务的监管更高效，更有力。

各地分支公司使用该系统后，工作效率大为提高，节约了人力成本，缩短了理赔时间，提高了客户的满意度。更为重要的是，该系统能帮助太保寿险更好地规范补充医疗保险的业务，使补充医疗保险能够健康地发展。

个人健康管理系统

■肖桦

个人健康管理在国外的商业化应用已有20多年。由于医疗费用的不断增加及人们对健康需求意识的改变，保险公司及企业纷纷采用此类服务，通过改善健康预防疾病来降低医疗费用。它不但能有效地调动个人在改善自身健康过程中的积极性，同时也能更准确地筛选高危人群从而增加预防措施的针对性。由此，保险公司可以更准确地衡量被保险人的风险，为厘定费率搜集基础数据。被保险人一方面获得了增值服务，另一方面也能有针对性地采取措施预防疾病从而降低医疗费用。

KYN是个人健康管理服务项目之一。它是英文knowyournumber的缩写，即知道你的数字。KYN是根据美国及中国有关科研机构多年合作的成果，在美国成功经验的基础上，通过流行病学调研结合中国人群疾病发生的特点而设计的。其目的是通过收集生物学信息(包括身高、体重、年龄到血糖、血脂、胆固醇水平等各项实验室指标，也包括食物摄入量、吸烟量、体力活动等生活方式有关的信息)，对慢性病进行危险评价。以控制危险因素为目标，从而达到减少疾病发生机率与控制疾病进展的目的。

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长城国际卓隽卡是一款专为出国留学人士量身定做的信用卡，分为美元和欧元两个币种。除了具备现行中银长城国际卡的“消费、支取现金、循环信用功能、免息还款功能、境内存款”等金融功能外，它还具有“挂失零风险、网上服务、优惠商户网络、全球租车服务(赫兹公司)、24小时全球紧急支援服务”等非金融功能和“加倍积分，留学生专线24小时免费查询大使馆电话、地址、汽车保险、交通工具班次时间表、医院、诊所，在国外汇款、买汇、购买当地保险、取现只收取现手续费，无任何附加费用”等专项增值功能。

斯里兰卡航空公司6月15日首航北京

6月15日，斯里兰卡航空公司正式开通每周3班从北京飞往斯里兰卡首都科伦坡的航线。新开通的航线每周三、五、日由北京飞往科伦坡，途经泰国曼谷。本次航线的开通，不仅满足了越来越多的中国家庭前往马尔代夫和斯里兰卡旅游度假，更为中国游客前往南亚、中东和欧洲中转提供了便利。

开航后的两个月，斯航还推出了特别优惠，2个(含2个)以上乘客即可享受直飞往返斯里兰卡科伦坡特惠价2988元，还不到之前价格的一半，往返直飞马尔代夫也不过3000元多一点，北京至曼谷1988元以及北京至印度3088元。3000元起便可以轻松拥有5天或更长时间的斯里兰卡浪漫假期。

新华人寿推出

“卓越人生”综合保障计划

近日，针对中产阶级这一层面的客户群体，新华人寿保险股份有限公司与瑞士再保险公司联手开发出“卓越人生”综合保障计划，并在上海，江苏、宁波、浙江4个省市率先面市。

“卓越人生”综合保障计划由卓越人生定期寿险、卓越人生定期两全保险、附加卓越人生失能重大疾病保险3款产品组成。其中，卓越人生定期寿险的被保险人在保险期限内，因疾病或意外导致身故或全残，将按保额进行给付；卓越人生定期两全保险的被保险人在保险期限内，因疾病或意外导致身故或全残．将按保额给付，满期未发生保险责任事故，将按投保时约定的保额给付比例进行给付(比例为；10％、20％、30％、40％)；而附加卓越人生失能重大疾病保险可附加于上述两个产品，除保障12种重大疾病及手术外，特别加入失能保障，如被保险人在保险期限内身故，将无息返还所交保费。

太平人寿即将推出

“卓越人生”综合保障计划

近日，太平人寿将推出一款特别针对高端客户的新产品――太平“卓越人生”综合保障计划，并将在上海、北京、深圳、四川、广东5个省市率先销售。

该保障计划由太平人寿与慕尼黑再保险公司联合开发，由1款主险太平卓越人生定期寿险”以及3款附加险“太平卓越人生附加两全保险”、“太平卓越人生附加提前给付重大疾病保险”、“太平卓越人生附加意外伤害保险”组合而成。

该产品的特色有：保额100万元起售，且不设最高限额；主寿险与附加重疾、两全、意外险可以灵活搭配，限制比例少；双倍公共交通意外；65岁前财富积累期，享受高额保障，65岁后收获期，领取满期金，保险金完全由客户自由支配；投保人可以享有附加最高档次健康医疗险的特权，每年住院费用补偿高达10万元，同时有200元／天的住院津贴。

民生人寿推出

民生企业家全家福综合意外伤害保险

近日，民生人寿推出一款专门为企业家、特别是民营企业家及各类企事业单位的中高级管理人员量身设计的意外伤害保险产品――民生企业家全家福综合意外伤害保险。

该产品的特色为：

1．保险责任宽。保险责任涵盖被保险人身故保险金、残疾保险金、交通意外特别保险金、意外伤害医疗保险金和绑架医疗救援服务。

2．对被保险人的保险保障项目全面，其中绑架医疗救援服务是该产品最鲜明的特色。

3．自主组合功能强。除了提供主被保险人本人的意外伤害保障以外，还设有连带被保险人的保险责任，可供投保人自行选择组合进行投保。连带被保险人可以是主被保险人的配偶和(或)所有子女。

该产品每一份保额可高达79．75万元，而保费最多只有500元，保险期限为1年，期满可续保。

奥航推出

“旅行更随意，旅程更轻松”系列优惠活动

为了庆祝奥地利航空公司在中国市场稳步发展10周年，7月1日―8月31日，奥航推出一项特别的“10周年――额外的10000英里”促销活动。长期居住在中国的中外旅客，若购买奥航从中国到维也纳公务舱往返机票，将获得额外的10000英里的航行里程作为回馈。参加此活动之前须先上“奥航网”注册。

另外还可以体验奥航新推出的5870元飞往瑞士和意大利(途经维也纳)普通舱往返夏季特惠价(不含税)。

面对需要延期或回程日期不确定的难题，乘客可以选择奥航从北京出发的7470元起和从上海出发的7700元起的往返机票(不含税)，可以免费更改日期或延长有效期。

瑞泰人寿保险财富工程又推新品――创富人生(B款)

近期，瑞泰人寿保险财富工程又推出一款新品――创富人生(日款)。该产品是一款全能型理财产品，兼具保险保障和投资理财功能，客户根据自己的需要选择合适的定期寿险、意外伤害或重大疾病等附加保险，由有经验的国际理财专家帮助管理投资账户。

本产品接受的投保人为年龄在18周岁以上(含18周岁)、具有民事行为能力且对被保险人具有保险利益的人。

汇添富优势精选混合型证券投资基金发行

7月5日汇添富优势精选混合型证券投资基金正式发行。该基金在正常市场状况下，投资于3类资产的比例范围分别为；股票40％-95％，债券0-50％，现金类资产不低于5％。具有持续竞争优势的企业为股票主要投资对象，这类股票占股票资产净值的比例不低于80％。

该基金采取自下而上的股票投资策略，借助汇添富持续竞争优势企业评估系统，寻找能够在长期内推动盈利持续稳定增长的持续竞争优势企业。该基金实行全程嵌入式风险管理，将系统化的投资决策流程和风险控制流程结合起来，以实现持有人资产的持续稳定增值。

全新路虎发现3正式登陆中国

全新路虎发现3有4．4升V8汽油发动机和4．0升V6汽油发动机两款。市场参考价格分别为85．2万元和71．6万元。全新路虎发现3性能卓越。具有业界领先的高科技装备；在外观设计上刚劲有力；车内空间超大，设有可容纳7位成年人的内部剧院式座椅。

该车首次应用了路虎越野车上的全新路虎专利技术――全地形反馈适应系统，优化了操纵性和舒适性，同时还使牵引性达到最大化。