互联网银行发展范文

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一、互联网银行的发展背景

（一）互联网金融的发展推进

近年来，我国互联网发展迅速，在互联网金融的时代背景下，不断有新的金融产品出现，为金融行业注入新的活力。随着互联网金融模式的不断创新，传统商业银行也随之转变思维，在金融产品和经营模式方面尝试突破转型，促成了互联网银行的出世。

（二）传统商业银行的矛盾激化

客户不断升级的需求与银行落后的服务和组织能力之间的矛盾，逐渐上升为商业银行面临的主要矛盾。一方面，传统商业银行存在信息不对称和成本高的问题；同时，传统的金融体系与风控制度安排一直以来也没有找到有效地为小微企业、为三农、为民间融资的办法。

（三）我国政府的积极政策推进

近年来，我国致力于培育互联网金融的快速发展，中国人民银行及国务院几度发文支持互联网金融的发展。2013年4月，国务院部署“互联网金融发展与监管”为重点研究课题，2014年3月，“促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告，2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式。

二、互联网银行的发展及特征

（一）微众银行的发展

（1）微众银行的发展历程。2014年07月24日，微众银行获得筹建批复；2014年12月12日，微众银行获得开业批复和金融许可证；2014年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微众银行官网上线；2015年05月15日， “微粒贷”上线；2015年08月15日，微众银行APP上线；2015年09月23日，“微车贷”上线；2015年12月10日，“微装贷”上线；2016年09月24日，推出个人优惠消费服务“微众有折”；2016年09月底，服务用户达到6141万，普惠金融体系初步形成。

（2）微众银行的主要产品介绍。“微粒贷”是微众银行面向微信和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，受邀用户只需姓名、身份证和电话号码就可以获得最高30万元借款额度，可以满足普罗大众的小额消费和经营需求。“微众有折”是一款消费优惠产品，用户关注“微信有折”公众号，然后绑定银行卡充值，即可开通使用。微众银行APP为用户优选符合多种理财需求的金融产品，切实帮助用户轻松管理财富。具有理财、转账、绑定工资卡定期存入、还房贷等功能。“微车贷”与“微装贷”是微众银行通过与国内知名的互联网平台优信、土巴兔合作，将金融产品应用至它们的服务场景中，实现资源有效整合和优势互补，达成合作共赢的崭新模型。

（二）微众银行的特征

（1）国内首家民营互联网银行。微众银行作为我国首家民营互联网银行，未来重点打造的是移动端产品，不会设立线下物理网点，其前期所有获客、服务、风控都将在线上完成。构建以个人贷款和大众理财为主的金融产品服务体系。

（2）落实“普惠”理念的经营模式。微众银行的定位是“科技、普惠、连接”，主要针对客户为小微企业和个人消费者，将金融供给与金融需求连接起来，为普通大众提供更为高效便利的金融服务，以此努力化解中小企业及个人融资难的问题。

（3）大数据技术在征信模式的应用。微众银行的大股东为腾讯公司，其坐拥的QQ以及微信，成为微众银行开展业务的天然优势资源平台。可基于大数据分析技术，构建一套信用评定和风控策略，依据模型编制客户的征信评估报告来完成风险识别与计量的判断与决策。

三、微众银行的发展机遇及面临的挑战

（一）微众银行的发展机遇

微众银行完全依托互联网进行金融业务交易，降低了成本，提高了业务处理的效率；其目标用户为小微企业和个人消费者，弥补了传统金融业务只能大额贷款的空白；微众银行的发起股东处于产业链的核心节点，为微众银行的信用评级系统提供有效的稻堇丛矗幌冉的数据挖掘技术、数据分析技术为预测客户的风险表现和信用价值提供支持。

（二）微众银行面临的挑战

目前微众银行尚未实现远程开户，不能吸储，只能借助于同行拆借，这样的资金来源不健康，很可能出现错位的现象；微众银行没有信用审核，互联网的虚拟和不确定难以保证采集到真实的数据信息；目前推出的业务种类较少，产品创新步伐比较缓慢；其他互联网银行和传统银行不断推出新的金融产品，向微众银行发起挑战。

四、微众银行的发展对策

（一）以“轻吸储，重平台，中间连接”为定位

微众银行可以与其他金融机构进行长期业务合作，作为中间的连接平台，连接第三方与客户，处理好与第三方的关系，打通线上金融平台，就可以有效规避其吸储风险，降低与传统银行的竞争。

（二）建立完善的征信体系

微众银行应优化基于社交大数据的风控模型，深度挖掘社交数据的价值，提升适用于信用评级的社交数据质量，进一步解决怎样将社交信息转换为真实有效的数据的问题，充分发挥统计学和大数据的优势，做到定位更为准确清晰。

（三）加快提升业务和产品创新水平

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与传统的商业银行相比,互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看,都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场,而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术,借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。

互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心的数据,截至2013年底,我国网民规模达到了6.18亿,手机网民规模达到了5亿,占总网民数量的81%,这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲,选择银行不再仅受距离远近的影响,而是可以通过高度透明化的共享信息,在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。

二、互联网银行发展的机遇

1.互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性

传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率,而互联网银行将贷款与电商相结合,大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例,它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构,通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策,解放了劳动力,在很大的程度上降低了银行的经营成本,而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性,更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。

2.互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持

根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期的调研报告显示,有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户,微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现,省去了传统银行贷款面签的环节,最大限度地提高了客户的体验效果,客户不再需要奔波,免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例,它可以实现客户“先消费、后还款”的要求,并且使客户享有为期14天的免息期,类似无担保的信用贷款,并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。

3.互联网银行为信用风险的控制提供了依据

传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策,而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料,甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据,使银行和客户共享信息,避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。

三、互联网银行发展面临的挑战

1.金融基础设施不完善

微众银行发展到目前为止,遇到的最大阻碍就是银行的基础设施铺设的问题。截止今日,登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码,由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上,所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上,而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数,以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。

2.产品和服务开发受限

按照银监会的要求,微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款,针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念,正是基于这个理念,客户对互联网银行也寄予了较高的期望值,而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时,无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下,如何突出重围,找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力,将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。

3.大数据的有效性遭到质疑

众所周知,互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的,也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知,微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的,这类数据除了基本信息外,更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据,微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据,目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据,那么这样的大数据必将遭到社会的质疑,未来将要面对的一定是各类风险,这势必会使互联网银行的发展受到影响。

四、国外互联网银行的经验借鉴

提起互联网银行,不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB),这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行,SFNB的前台业务在互联网上完成,后台则集中在某地处理,通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广,后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US 和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行――微众银行在SFNB出现的第二十年头后,来到了我们身边,这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验:

1.线上服务为主,线下服务为辅

美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式,以线上服务为主,其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载,凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。

2.精心筛选目标客户

互联网银行几乎不设立物理网点,这对于客户这一方来讲,无疑是拓宽了选择的范围,那么对于银行这一方来讲,是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di

rect US来举例,他们严格地筛选自己的客户群,根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好,受教育程度较高和对价格较为敏感的客户,从而最大限度地降低运营成本。 3.提供真正有价值的附加服务

除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外,互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例,其利用自身开发的强大应用平台,在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划,帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划,既具有个性又保有一定的私密性,深受客户欢迎。

4.让客户来为服务定价

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一、互联网金融蓬勃发展

硅谷是科技创业的圣地，华尔街是全球金融的风向标，它们所在的美国也是互联网金融的发源地，最具颠覆性的互联网货币――比特币也兴盛于此。自传入中国之后，比特币很快获得关注并迅猛发展。在经过被称作“互联网金融元年”的2013之后，互联网金融甚至被写入政府工作报告，更因“互联网+”而备受瞩目。

二、利率市场化迅速兴起

利率市场化自1996年开放同业拆借市场特别是中国加入WTO之后，一直在稳步推进之中。目前我国贷款利率市场化已基本实现，存款利率市场化则发展艰难，而互联网金融的蓬勃兴起，无疑大大加速了这一进展。

2013年，余额宝横空出世，不仅引发热议而且引起追捧，认购人数惊人之多、增速惊人之快。天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿的基金，互联网金融也在中国大显神威。余额宝本身正是存款利率市场化进展维艰的产物。当时我国活期存款利息仅0.35%，贷款利息为6%，货币市场的利息也基本保持在6%以上，因此其间存在巨大的获利空间，余额宝完成的是简单地“搬钱”工作――把钱从活期存款转入货币基金。

继余额宝之后，各种低门槛、易操作、高收益的互联网理财产品层出不穷，其本质是使名义存款利率迅速拉近实际利率，集合社会闲散资金，让各阶层特别是中低收入人群享受到真实利率带来的收益。

三、互联网金融和利率市场化使商业银行面临挑战

（一）互联网金融在中受到市场认可

用户使用频率。调研显示，2013年中国互联网金融产品/服务用户使用频率方面，表示经常使用的用户最多，占41.2%，而仅有2.9%的用户表示极少使用互联网金融产品/服务。笔者认为，互联网金融以低门槛、快捷服务的同时提供了获得较好收益的机会，因此刚刚面世就受到很高的认可。

互联网金融优势。数据显示，鼓励用户使用互联网金融产品/服务因素方面，从结果看来，有71.1%用户认为方便快捷是最主要因素；其他可能的因素还包括安全性高（12.2%），交易成本低（8.9%），时尚流行（3.3%），更有利可图（3.2%）等。笔者认为，随着科学技术的发展和移动应用的推广，以上优势会更加明显，因此互联网金融的用户黏性很可能逐步增高，在用户日常生活中的渗透程度会更加深入。

互联网金融必有长足发展。数据显示，在2013年中国互联网金融产品/服务用户使用持续性调查方面，九成多的用户表示他们愿意持续使用，而仅有3.3%用户认为不会持续使用；用户学历分布方面，有一半以上用户为本科学历，其次为占21.4%的研究生学历，大专学历的用户有16.2%，高中及以下的用户有4.4%，博士及以上的占1.1%。笔者认为，由此可以看出，互联网金融被超过九成的用户高度认同，其中大部分为高知人群，这些人具有较强的影响力，其行为、观念对周围人群有较强的引领或带动效果，因此在这些人的推动下，互联网发展态势势不可挡。

（二）互联网金融和利率市场化带来全方位挑战

互联网金融及其带来的利率市场化已经对商业银行的业务带来全方位影响，虽然目前还远远无法撼动银行在金融业的地位，但燎原之势源于星星之火，科技的力量必须重视。

笔者认为，互联网金融对商业银行的挑战主要是三个方面：

负债业务：以余额宝为代表的互联网理财产品，正在分流交易和投资类的个人资金，积少成多、积沙成塔，长此以往，对低成本的存款来源必有冲击，影响银行负债业务。

信贷业务：阿里小贷、宜信等业务，其根源在于小微企业或个人的贷款需求未能得到满足，虽然目前看来其大部分客户是银行传统业务未覆盖的人群，但其对于银行信用中介的地位已构成挑战。

中间业务：支付宝、财付通、微信转账等产品凭借其高效便利的长处在个人客户领域攻城略地，提供的服务涵盖快捷支付、信用卡还款、转账汇款、水电天然气缴费等并不断延伸；同时很多第三方支付也提供了对公服务。2013年第三方支付完成的交易次数爆发至150亿笔，其处理量已经与银行200亿笔的处理量相距不远。

（三）互联网金融和利率市场化带来的科技挑战

笔者拟在本文中探讨互联网金融带来的科技挑战，但笔者的观点是，科技方面最大的挑战并不在于科学技术本身，而是在于以下两个方面：

文化：笔者认为，互联网金融给商业银行科技方面带来的最大挑战是文化观念方面。互联网的特性在于效率高、速度快，而银行机构较大、文化一贯求稳，大环境影响小环境，科技方面也是如此。

人才：互联网发展日新月异，新思维、新技术层出不穷，而银行人员稳定、人才年龄结构分布相对均匀，与新兴的互联网金融机构相比，大数据、云计算、移动通讯等方面人才匮乏，兼具金融与互联网优势的人才缺失严重。

（四）科技挑战之对策

笔者认为，作为银行从业人员的我们不应视互联网金融为洪水猛兽而高喊“狼来了”，恰恰相反，通过观察调研笔者得出结论：互联网金融为银行带来很多发展机会。

减轻柜面压力，激发网点活力。随着互联网金融的发展和移动端的普及，网上银行、手机银行的广泛使用大大降低了物理网点的人流，很多线下交易转移到线上完成。这使得柜面压力大大减缓，柜员工作强度减轻，也会有较多的时间和精力与客户经理、大堂经理一起为优质客户提供专业服务。

培养潜在客户。如上文所述，目前诸多通过众筹或P2P等互联网金融模式获得贷款的企业或个人是以往银行业未曾覆盖的群体，即“underbanked”或者“unbanked”。这部分人群的金融意识的增强和个人（企业）资产的增长，也为银行提供了未来的潜在客户甚至潜在贵宾客户。

加强全民金融理念。与一对一的营销相比，互联网金融凭借极快的传播力度和极大影响能力为全民上了一堂又一堂理财课，从“你不理财，财不理你”的观念树立，到金融知识和金融教育，再到金融产品的比较。这些都使得民众理财观念增强，同时也可以理性、客观看待金融、选择理财产品，从而为银行未来的发展奠定很好的基础。

因此，我们应该借互联网金融之东风，大力推进银行信息化建设，发挥我行优势，立足丹东，放眼省内外。具体对策如下：

将信息化建设列入战略层面。重视信息化建设并制定方案、全面推进实施，直面银行科技水平相对滞后的现实，加大财力物力投入，推出配套的人力资源战略，培养和引进科技人才。可以通过各种渠道和策略从机制上增加激励、鼓励创新，特别是互联网金融引入方面的创新。

以科技服务客户。从观念上进行调整，由“产品导向”调整为“客户导向”；在确保信息与交易安全的基础上，不断推进、更新和提升网上银行、手机银行的业务种类、服务功能和客户体验；与微信等即时通信工具捆绑，与客户实现实时服务与交流；梳理历史数据，挖掘客户个性化金融需求，根据客户金融消费习惯和偏好智能化分类，为不同类型的客户提供有针对性的产品和金融服务；和互联网公司开展深度合作――阿里小贷、京东白条都是建立在企业以往交易数据的基础上，有着庞大资金流、信息流和客户信息数据，适度的客户信息共享可以帮助银行准确区分客户，进行差别定价与服务；加大微信、微博等新型社交媒体的合作与业务创新，培育社交消费群。

以科技优化网点。物理网点看得见、摸得着，在客户信任感建立过程中的作用无可取代。但是要对物理网点进行数据分析，优化其资源配置，对低效网点进行整合。在物理网点中，通过数据分析在不同地段和网点增加不同数量的ATM机等自助设备，并在现场摆放笔记本、Ipad等以推广网上银行、移动银行，鼓励用户使用，培养用户习惯，同时收集用户建议。不断优化自助设备，例如在ATM上跨行转账、外汇结算、理财产品的推荐与购买等；将POS机、转账电话等支付系统和设备与市场及精准客户进行对接，以求全方位掌握客户资金流、物流等信息，最终将以外前后台模式整合在同一IT平台之上。

以科技武装头脑。应对科技挑战需要全员参与，因此应加强员工学习意识，组织科技发展和具体业务方面的学习与培训，使员工明确方向。同时采用各种激励措施鼓励员工学以致用、将科技融入工作并不断创新。

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中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672－3198（2015）24－0147－01

1新进入者的威胁：民营银行

2014年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自2014年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至2014年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江网商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至2014年9月，上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣传主页上打出“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。在互联网支付领域。拥有阿里背景的“支付宝”给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的微信平台，在智能手机支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的金融服务优势地位，向线下市场延展。由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自2015年开始，针对互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。

2替代品的威胁：互联网金融的冲击

2013年“余额宝”的出现，让银行业对“互联网金融”的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联网金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联网金融已经在“资本性脱媒、技术性脱媒”两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联网渠道的金融产品销售。尽管“余额宝”的出现确实触发了“互联网金融”在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联网金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联网领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联网金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。值得城市商业银行关注的是，由于互联网的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以“支付宝”为代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而言，第三方支付伴随互联网金融的不断发展，呈现显著的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（2014）》中的数据显示，截至2013年底，我国第三方支付市场规模已达16．5万亿元，同比增长61％。其中互联网支付业务150．02亿笔，金额8．97万亿元，分别同比增长43．48％和30．05％。第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联网金融报告（2014）》中指出，以第三方支付为代表的互联网金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。

3同业竞争：垄断的弱化

一是国内银行业机构整体处在“中（下）集中寡占型”阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12，结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在“中（下）集中寡占型”阶段。纵观2013年1月至2014年9月期间的CR5、CR12的变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至2012年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自2012年的快速成长之后，在2013年1月至2014年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18％左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。

4银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力

从银行业整体情况分析，其“供应商”、“购买者”主要是存款者、贷款者。随着利率市场化的逐步深入，以及互联网金融使得金融借贷渠道的不断丰富，使得银行面对的“供应商”、“购买者”的议价能力均得到了极大的提升。这种情况加剧了“金融脱媒”现象。P2P网贷平台时至今日依然处在一个蓬勃发展，但急需市场规范的阶段。尽管需要面对各种金融风险的挑战，它的出现确实在某种程度上为货币的“供应商”、“购买者”提供了更多的选择，导致货币供应商对传统银行业的议价能力得到提升。《中国互联网金融报告（2014）》中的数据显示，2013年以前，P2P网贷平台数量不足210家，成交总额约210亿元，网贷投资人规模约5．5万人。但截至2014年6月，P2P网贷平台的数量达到1265家，半年的成交金额接近1000亿元人民币，已经接近2013年全年的成交金额。有效投资人超过29万，较2013年以前增长了约3倍。据网贷天眼对12250名投资人的抽样调查分析，月收入超过一万元的白领投资人占79％，其中也不乏资产过千万的投资人。年龄在30－39岁之间的投资人占总人数的54％，超过83％的投资人拥有本科及以上学历。在互联网众筹平台领域，来自清科、众筹网的《2014年中国众筹模式上半年运行统计分析报告》显示，从筹资规模来看，2014上半年，国内众筹领域共发生融资事件1424起，募集资金总额18791．08万元人民币。其中，股权众筹完成募集15563万元，综合类众筹完成募集1682．04万元，垂直类众筹完成募集1546．03万元。余额宝广受热捧后，由于受到银行业的积极应对，时下所产生的市场竞争潜力已经略显后劲不足之态，但是它的出现确实从根本上改变了基金行业的市场格局。《互联网金融报告2014》指出，余额宝的推出，使得天弘基金资产排名从2013年第一季度末的第46位跃居至2013年底的第2位。余额宝以大多数人都没有预料到的方式，显著改变了中国基金业的格局。此外，报告也明确指出，2013年，我国基金销售电子商务水平为46．8％，并预计在未来4年内依然会持续提升，截至2017年，将会提高至64．8％。由此可见，基于电子商务、移动平台等多维度的互联网金融模式，将持久的对传统银行业的供应商、购买者提供更多新兴的金融服务创新产品。

参考文献

［1］范晓东．互联网开启“大众金融”时代［J］．互联网周刊，2012，（20）：24－30．

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一、引言及研究综述

近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。

互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：

俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。

王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。

冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。

二、互联网支付的特征与发展

（一）互联网支付概述

互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。

网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。

第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程――提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。

超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。

（二）互联网支付的优势

1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。

2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。

3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。

（三）互联网支付在我国的发展

便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。

互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。

三、互联网支付给商业银行带来的机遇

（一）网上银行的发展

随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。

1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。

2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。

3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。

（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作

面ψ酆闲浴⒍嘌化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。

四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战

（一）业务交集竞争

1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。

2.存J款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。

3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。

（二）客户资源竞争

传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。

（三）商业银行的未来发展对策

互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。

1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域――高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。

2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。

3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。

五、结论

本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇――它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战――商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。

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