次贷危机的危害性范文

发布时间：2023-11-12 15:14:00

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次贷危机的危害性

篇1

中图分类号：D924.3 文献标识码：A 文章编号：1006-026X（2013）09-0000-01

一、高利贷是否应当入罪的争议

高利贷是以比较高的成本即利率开展资金融通的行为，是民间借贷的一种形式。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，我们一般将民间高利贷界定为发生在自然人与自然人之间以及自然人与单位之间的借贷利率超过了银行同期贷款利率4倍的情况。

近年来，受2008年全球金融危机的影响，随着“高利贷”现象和非法集资案件的增加，有学者认为应当对民间高利贷行为用刑法进行规制，也有学者认为只需要用民法对民间高利贷行为进行调整即可。由此，民间高利贷是否应当入罪？假如民间高利贷应当入罪的理由成立，那么应当如何入罪？这些都成为学者们所需要去面对和回答的问题。本文认为高利贷行为社会危害性较轻，不应当入罪。

二、高利贷不入罪的理由

改革开放以来，随着经济生活的日渐活跃，在我国很多地方高利贷又死灰复燃，并有日趋蔓延之势。高利贷虽然是违法行为，但它并不是犯罪行为，高利贷不入罪的理由可以分为以下三点：

第一，高利贷的社会危害性较轻。高利贷的社会危害性较轻，主要体现在金融交易秩序与道德两方面。首先，在金融交易秩序方面，高利贷只是金融交易中的一小部分，并不足以导致金融危机。金融危机是由系统性风险导致的，高利贷还不足以造成系统性风险。其次，从大多数国家实践看，尽管高利贷不是受褒扬的行为，人们可以对放高利贷的行为予以谴责，但这是道德层面的范畴，不是法律原则。例如，美国大部分州允许设立“工薪日贷款公司”（Pay-day Loan）这样的机构，专门从事短期的高利贷业务，利率高达390%-780%不等。

第二，高利贷有利于实现金融自由。高利贷信用促进了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发展。在前资本主义社会，高利贷提高了劳动产品的交换比率，促使了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发展。在现今社会中，高利贷满足了双方当事人的需要，促进了民间融资借贷，有利于活跃金融市场，实现金融自由。

第三，高利贷及时为企业融资，对社会的发展有积极的促进作用。不可否认，对于急需资金的企业，能够为企业注入资金，就等于挽救了企业，当然对于个人也是如此。高利贷救急解难，帮助居民和中小企业克服了企业生产生活中的临时性困难；支持中小企业和个体私营经济的创业与发展，促进生产，活跃商品流通。为融资困难的企业提供了必要的经济支持，对经济的发展确实起到了不可忽视的重要作用。

三、对高利贷入罪理论的反驳

任何事物都具有两面性，既然有学者认为高利贷不应当入罪，当然也会有学者认为高利贷应当入罪，以下将会从两个方面对高利贷应当入罪的理由进行反驳：

第一，高利贷会引发金融危机。有些学者把高利贷当做引发金融危机的主要理由，但本文认为，高利贷只是金融交易中的一小部分，并不足以导致金融危机，充其量只能算是导火索，金融危机是由系统性风险导致的，高利贷还不足以造成系统性风险。金融危机的爆发，有多方面的原因。

第二.高利贷会导致犯罪行为的产生。大多数人认为高利贷的借贷者多是黑社会成员或者与黑社会有业务联系，出借方往往采用威胁、恐吓、非法拘禁、故意伤害等方式来收回借贷款。其实这只是人们自己的想法，芝加哥大学经济学家Adair Morse通过研究得出了很有趣的结论：凡是允许高利贷存在的社区，其房屋按揭贷款破产率、社区偷盗率、发病率、死亡率、吸毒酗酒率均低于禁止高利贷的社区。这从实证的角度证明，高利贷与犯罪不但没有正相关关系，反而是负相关关系。

四、在高利贷不入罪的背景下应如何减少高利贷的弊端

高利贷行为有利也有弊，当然它的利大于弊。在高利贷不入罪的背景下，我们可以通过以下三个方面来减少高利贷的弊端：

第一，适当提高“四倍红线”，增设行政管理。本文认为可以适当提高“四倍红线”，把它增加至八倍，超过八倍可采取罚款等惩罚性措施，同时六到八倍的部分需要到行政部门予以登记。根据大众一般思想，登记是一项比较繁琐的手续，大部分借贷人宁可降低利率也不想去行政部门登记，因此这将会是一项抑制高利贷盛行的有效措施。

第二，适当放宽金融机构数量管制，允许民间资金设立放贷机构，应当是解决民间借贷泛滥的一项有效措施。比如，由地方政府监管的小额贷款公司。同时由银行业监管机构负责的正规金融机构，也应当适当放宽数量限制，在经济活跃的地区，根据当地实际需要增设一定的机构，如村镇银行、贷款公司、资金互助社等。实践证明，放宽中小金融机构投资限制也是落实国务院“新36条”、允许民营资本进入金融领域的一条较为现实的途径。

第三，推进利率市场化改革。只有推进利率市场化，理顺价格关系，从源头上消除官方利率与民间利率之间的巨大价差和套利空间，资金才会重新进入银行体系，“金融脱媒”问题才可以缓解。同时，加快发展面向个人投资者的各类债券市场，扩大民间资金的投资渠道，开正门、堵邪门。如同治水之道，堵是权宜之计，疏是长久之策。当然，利率市场化需要防范商业银行可能的道德风险。为此，利率市场化，也需要首先建立商业银行市场退出机制或破产机制。

五、总结

民间借贷中存在高利贷现象是普遍存在的，对于高利贷我们应依法予以坚决打击，但是不能因噎废食，为了避免高利贷的出现，将民间借贷予以取缔，将本来属于当事人意思自治的民间高利贷作为犯罪论处，显然属于滥用了刑罚权，扩大了打击面，也与时下我国大力建设社会主义市场经济的政策相违背。

不可否认民间高利贷滋生了许多犯罪，为构建和谐社会带来一些负面影响，对于民间高利贷伴生的一些犯罪行为，均应该按照刑法规定予以打击。但是，如何规范民间借贷的健康发展，采取何种有效措施去打击高利贷，那将是一个系统和庞大的工程，需要公众和政府去共同努力，建立一个完善的金融体制，减少高利贷的弊端。

参考文献

[1] 参见刘远：《金融欺诈犯罪立法原理与完善》，法律出版社2010年版，第205页。

篇2

在影响经济发展的因素中，金融危机居首位，经济的快速发展使金融与经济关系紧密联系，经济越来越容易受到金融的影响。

一、金融危机的概念与特点

金融资产或金融市场的危机称为金融危机，常表现为金融资产价格大幅下跌或股票债券市场暴跌等。根据导致金融危机产生的原因可以将金融危机进行分类，如货币危机、债务危机和银行危机等。近年来，金融危机呈现出多种危机形式混合的特点。

二、金融产生的原因

诱发金融危机的原因具有多样性，如信用风险、经济政策等。以美国次贷危机引发的金融危机为例，美国社会住房需求逐渐降低导致银行提高短期利率，造成次级抵押贷款的还款利率不断提升，无形中增加购房者的还款负担。住房需求降低，买房者数量变小，使房屋难以出售，以抵押住房进行融资的方式变的难以实施。大批还款人不能按时向银行还款，导致银行等金融机构出现严重的资不抵债情况，只能宣告破产，大批金融机构倒闭成为金融风暴形成的导火线，随之金融风暴席卷全球，金融危机爆发。尽管我国是社会主义市场经济，具有一定的抵御金融风险能力，但是金融危机还是给我国经济造成巨大损失。使国内金融机构面临的风险不断增大。商业银行是我国金融体系的重要组成部分，在金融危机下，其面临的主要金融风险就是信用风险。从美国次贷危机可以看出，金融危机爆发的直接原因就是信用风险，因此必须从金融危机中总结经验，对我国金融信用风险管理进行改革。

三、金融危机的危害

金融危机犹如狂风暴雨，毫不留情的袭击着所有的金融市场。不论是发达国家还是发展中国家，都在不同层面上遭到波及和影响。国际贸易中进出口实业在很大程度上遭受损害，而伴随经济危机而来的却远远不止这些，许多国家的公民没有了消费信息，不敢再消费；一些中小企业因为信用不够而拿不到贷款，这对中小企业的发展无疑是雪上加霜，本就是势单力薄无法同许多大型企业相抗衡，此时无法从银行贷款来缓解资金链的压力，更使他们举步维艰；根据实际调查，公民的生活受经济危机的损害也较为严重，生活质量下跌，个人幸福指数降至冰点，这些是物质层面和精神层面的双重打击与危害。我们所看到的金融危机，犹如不知餍足的野兽，时时刻刻准备侵吞国家、企业、个人的金钱、精力、时间，甚至一切。由于金融危机破产的企业和个人数不胜数，倾家荡产生活无以为继的的人也不胜枚举，各个企业单位的裁员风波不断，这些因素和问题也仅仅是我们看到的而已。看不到的还有更多，数十年经济发展如霜打的茄子萎缩，这对国家、社会和整个世界的负面影响都是难以估量的。

四、化解金融危机风险的具体对策

1.加强政府宏观调控

宏观调控是政府调节市场经济的重要手段，有利于社会再生产协调发展。市场经济的固有缺陷是金融危机爆发的根本原因。加强政府宏观调控，可以人为的调节市场供应与需求，确保市场经济健康有序发展。国家可以采取许多宏观调控手段，例如经济手段、法律手段和行政手段等，以化解金融危机风险。经济手段方面通常可利用价格、税收、信贷及工资等调控经济。法律方面可以制定相关的经济、金融政策，维护市场秩序。行政手段方面可以采取强制性命令直接控制市场，宏观调控是控制经济发展的重要手段，加强政府宏观调控，可以有效化解金融风险。

2.实行宽松的货币政策

金融危机会导致有效需求不足，政府实行宽松的货币政策。宽松的货币政策加大了市场的自由性和调控能力，政府采取宽松的货币政策在一定程度能拉动消费推动经济增长。宽松的货币政策对各方商业人员来说未尝不是一件好事，这种宽松的货币政策更有利于打开市场，扩大内需和外需，对中小企业的建立和发展有着不可磨灭的作用。只要市场活了，就能在很大程度上避免金融风险的到来。健康有序、活泼自由和自我调节能力强的市场对化解金融危机有着至关重要的地位。由此可知，政府要根据实际国情实事求是，具体情况具体分析，科学有效地利用货币政策来化解难题。

3.大力发展经济，不断提高生产力

经济的发展在当今社会成为一切的焦点，如何规划经济、搞好经济、走什么样的发展道路都显得至关重要。可以说，经济是社会不断向前发展的强大推动力，经济带来的物质生活水平的提高和精神世界的满足是其他任何事物都难以替代的。而发展经济当务之急和必经途径就是提高生产力，生产力的大幅度上升是经济健康飞速发展的决定性因素，生产力上去了，经济就搞上去了,两者之间的关系我们都要清楚的认识到，谁都离不开谁，二者密切相关、互相作用。

篇3

美国在2008年由于次贷危机引起的金融危机对全球金融市场产生了严重影响，信贷危机由美国扩展到了全球很多国家。当时美国雷曼兄弟公司破产、华盛顿互惠银行倒闭、美林银行被贱卖等等，从而向我们证实了金融危机的危害性。随后美国的次贷危机对世界上国际贸易的发展带来了沉重的打击，加大了世界经济的衰退。由于美国很多银行濒临倒闭，在经济一体化的现状下，国际贸易的结算也不能够独善其身。美国经济地位的变化严重影响到了世界各国之间的贸易关系。

篇4

美国次贷危机，全称是美房地产市场上次级按揭贷款的危机。“次贷危机”是自2007年初开始，由于“次级债”大量逾期违约引发全面性的信用危机。特别是2008年，随着华尔街贝尔斯登、美林证券、雷曼兄弟公司、高盛和摩根士丹利五大投资银行的全军覆没，将危机推向了，已演变为一场全球性的金融风暴。在这场危机中，越来越多的国家、金融机构以及大型企业遭受重创，使世界经济陷入了衰退的时期。

金融的本质是信用，金融创新的泛滥导致了信用的滥用，给社会经济埋下了祸根，引发了次贷危机。如何认识和应对这次危机，就成为我们金融内审工作者当前探讨、分析的热点问题。

一、美国次贷危机产生的机理

次贷危机的根本原因在于美元本位的国际货币体系和美国消费的过度膨胀。特别是布雷顿森林体系崩溃后，全球形成了以美金为本位的信用货币体系，而美国则进入了无约束的美金泛滥时期。

美国次贷危机产生的原因除了以上大的宏观经济因素以外主要还有以下原因：

一是政府对经济运行缺乏必要的监管。美国一度放纵经济泛滥增长，在宏观层面对经济运行缺失必要的监管，甚至在某些领域没有实施监管。无政府状态是导致次贷危机的根本条件，由于对房贷市场缺失必要的监管，使其无限膨胀，形成了巨大经济泡沫。美国是世界经济，在当今全球经济中占据主导地位，这个巨型经济泡沫一旦破灭，势必对全球经济产生巨大冲击。

二是金融机构内部的风险控制机制十分脆弱。盲目追求扩张发展，追逐高额利润，忽略了风险管理，使次级抵押贷款标准降低，并一降再降，最终导致风险失控。

三是过度扩张金融衍生产品。在前几年美国楼市最火爆的时候，很多按揭公司为了扩张业务，牟取更高利率，介入了次级房贷业务，从而促使金融新产品无限度的不断扩张，在很大程度上掩盖和隐藏了次级房贷的危害性。特别是次级房贷证券化，信贷违约掉期等不透明的复杂金融衍生产品的推波助澜，构筑了房地产市场空前的虚假繁荣。

四是金融机构对投资者缺乏尽职调查。由于高额利润的驱使和非常火爆的销售市场，使房地产开发商不顾社会实际需求状况，没有重视必要的市场调查，盲目扩张业务。很多金融机构也没有实施可行性的市场需求调研，在利润最大化的诱导下，忽略了对实体经济发展的真实需求及日益俱增的市场风险控制，不断推出新金融衍生产品，最终使这些金融业务纯粹变成了金钱游戏，与分散风险的初衷背道而驰，更加加剧了信用危机。

五是各个环节的信息披露不充分。特别是在贷款证券化过程中，信息传递链条过长，导致信息披露不全面，不准确，层层失真，包括发行人、承销商、资产管理人、信用评级机构和投资者很难获得足够真实的信息。

六是信用评级严重脱离实际，使评级结果不够真实、准确。在经济利益诱导下，信用评级机构受自身利益驱动，在主观上存在听任自然的不尽职尽责的现象。另一方面由于当时房地产市场异常旺盛，使各类经济实体以往的经营业绩普遍向好，由此形成的风险管理模型和宏观计量经济学模型，所反映的是好时期的数据，数据具有片面性，提供的信用评级结果是虚假的，没有真实地反映经济实体机构的经营状况及本来面目，从而潜藏了巨大的金融风险。

二、金融危机对我国金融业的启示

美国次贷危机对全球银行业界来说都是一个深刻的教训，我国银行业应充分借鉴，特别是对我们商业银行内控管理及内审工作来说，有以下几点启示：

(一)有效控制金融风险是金融企业安全、高效、稳键经营的基本保障。金融业应尽快建立和完善全面的风险管理体系，风险管理流程设计等多方面的制度基础。次贷危机引发了百年罕见的金融危机，与以往历次危机相比，次贷危机的不确定性、扩散性、加速性更加明显。世界经济日趋一体化的趋势，加速了全球金融一体化。特别是世界经济结构及金融市场各要素之间的相互影响、相互决定的复杂关系，导致金融危机的全球化已成必然。近几年，我国工、农、中、建、交五个大型国有商业银行中，工、中、建、交四个大型国有商业银行完成股份制改造后已在境内外成功上市。农业银行目前也已完成了股份制改造，正在积极准备上市。我国银行业的经营管理模式已与国际接轨。如何加强风险管理，进行多元化经营和提升国际竞争力，是我国金融业亟待解决的重大问题。

美国经过几百年的发展，已经构建并发展了世界上最发达的金融体系，而在这次次贷危机中，美国的金融机构和金融体系却不堪一击，一筹莫展。面对当前的这次金融危机，我国金融业应当很好地进行反思和总结，我们既要学习借鉴国外成功的内控管理经验，也要从次贷危机中汲取深刻的教训。特别是在经营管理和风险控制方面，要研究如何坚持具有中国特色的优秀传统经营管理模式，屏弃陈旧落后的不适应国际化经营管理模式。要把国际金融业最成熟的风险管理理念与我国优秀的传统管理经验有机地结合起来，在风险管理和经营方略上应做到有所为，有所不为，绝不能重蹈美国的覆辙。

(二)深刻研究和认识金融业务发展与金融产品创新。多年来，我国大型金融企业基本上都是国有的，在国内金融市场上占据着绝对统治地位，银行业的兴衰决定着中国金融体系的命运。因此，我国金融业一直受到国家积极保护和高度监管。就目前金融危机影响来看，我国银行业受到全球金融动荡的冲击较小。但是，随着我国金融改革步伐及对外开放步骤的日益加快，与国际化接轨是我国金融业面临的必然趋势，我们在看到内在优势与良好发展机遇的同时，还要看到所面临的严峻形势和许多不足。我国金融业今后将面临三个方面的挑战。一是银行业必将向混业经营模式转变。其经营模式或业务模式必将影响我国金融业的发展格局，使银行业处于多元化的业务竞争当中。我国金融机构应及早与国际接轨，探索混业经营的内控管理和风险控制对策与措施，在综合化经营的同时，实现效益最大化的目标，进一步提高国际竞争力。二是金融创新与金融衍生产品必将得到大力快速的发展。目前，我国金融业务发展及金融衍生产品创新还处于起步阶段，为适应金融业务国际化需要，今后，我国必将加快金融创新及金融衍生产品的发展。这次金融危机产生的原因之一，就是金融创新导致的信用过度扩张。因此，我国应高度警觉和及早控制金融衍生产品创新所带来的风险。三是国家对金融业的监管模式及银行业务管理手段必将进行革新。随着金融全球化步伐加快，国家对金融业监管模式必将进行重大变革。在金融业内部应尽快探索和制定与国际接轨的内控管理及风险防范机制。

和控制还缺乏必要的手段，以致引发了金融危机。同时，从世界各国来看，近年来，虽然国际风险管理技术大力发展，各国对风险管理都有所重视和加强，但在本次金融危机中也未幸免于难。因此，必须改革和创新风险管理技术，在国际上建立统一的金融监管组织架构，以及建立适度有效的监管手段和标准已经成为必然趋势。另外，我国要积极探索和提高具有中国特色的，并能够适应国际金融一体化的风险管理技术，尽快健全和完善风险管理机制，以确保在金融国际化的发展轨道上健康稳健运行。

三、商业银行强化风险管理的对策与措施

面对金融危机持续蔓延的严峻形势，以及我国金融业所面临的机遇和挑战，我国商业银行要审时度势，应最大限度的提高风险防控能力，及早建立与国际接轨的科学规范的风险管理机制。

(一)强化金融监管力度，有效防控金融风险。商业银行业务广泛涉及到社会经济各个领域和个人，在整个社会经济体系中的地位非常特殊、非常重要，对社会经济影响巨大。我们国家应借鉴美国次贷危机教训，研究和制定适合当前金融全球化模式的金融监管机制，进一步强化金融宏观调控，促进商业银行强化风险管理力度，严防突发性、扩散性等重大金融风险事件的发生。

(二)商业银行应培育良好的企业文化。防范和化解金融风险是商业银行安全、高效、稳键经营的基本保障，商业银行应把风险控制当作首要任务。特别是要加强内控管理基础性工作，构建良好的内控环境，培育优秀的企业文化，要进一步提高全体员工的风险防范意识，使风险管理工作融人到银行业务的每个环节。特别是要调动员工参与并推进内控建设与风险管理的积极性、主动性与创造性。

(三)完善内控制度，加强风险管理。内部控制作为商业银行经营管理活动的基础，不仅是防范控制金融风险、保障业务稳健发展的一个重要手段，也是提高经营效率、实现经营目标的一个重要保障。一是要在全体员工中树立内控优先的理念。内控理念是内控体系的灵魂，只有增强全体员工的风险防范意识，认真主动地把内控理念贯彻落实到银行各项日常工作及每一个业务环节，才能提升内部控制和风险管理的效率与效果。二是要建立和完善内控制度和风险管理机制。内控制度是规范行为的准则，是内控建设和风险管理的基本内容。商业银行要按照“完整性、系统性、科学性、超前性和有效性”的要求建立健全内控制度体系。要根据我国金融管理的基本法规，参照国际金融惯例建立和完善内控制度与风险管理机制。特别是要对重要业务及重点环节的关键控制点制定出规范合理，适度有效的监督制约制度，以严防各类风险事件的发生。三是要建立风险防控体系，切实发挥“三道防线”的功能。第一道防线是自控防线。要完善对各个业务操作环节的监督防控机制，注重对银行从业人员道德素质的修炼及制度观念的培养。第二道防线是互控防线。要利用现代化的技术手段，构筑起对全部业务操作过程的监控体系。业务部门要配备专职或兼职检查监督机构和监督人员，对该控制的风险点都能不疏不漏地进行有效监督。第三道防线是监控防线。要建立健全内部审计监督机制，要对各个营业机构、重要岗位、重要环节实施现场或非现场的事前、事中、事后的全过程监控和审计检查。

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