安全的理财方式范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇安全的理财方式范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

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2电能信息采集与管理系统的安全性原则

电能信息采集与管理系统主要是对用户用电信息进行检测，相关人员应遵循安全性原则，划分等级，对重点区域进行重点保护。另外，对系统的薄弱环节也要进行重点保护，尤其是容易受到攻击的部分，一定要加强防护。在对系统进行优化时，应提高其防御的功能，在发现风险隐患时，采用横向隔离的原则，利用硬件设施，实现物理隔离，从而避免系统的安全性受到威胁。在对数据进行传输时，可以采用加密的方式，做好安全管理工作。

3电能信息采集管理系统安全薄弱环节

电能信息采集管理系统的架构体系中，存在较多不安全因素，为了保证系统正常的运行，相关工作人员对安全薄弱环节进行重点保护。数据库系统中，对数据安全等级要求比较高，系统访问时，可能会对本系统造成破坏。客户在对系统进行访问时，主要是通过浏览器进行的，在提交数据时，采用了明文传输的方式，信息很容易被拦截。前置采集系统属于前端系统，其与硬件有着交互作用，可以发出控制命令。硬件设备与前置采集系统采用了永久性连接的方式，而公网通道借用了移动运营商的通信信道，所以，利用终端SIM卡号信息及APN权限认证，即可登录电力企业局域网，这会给电力企业造成较大的安全隐患。

4电能信息采集与管理系统的安全防范措施

通过上文的分析可以看出，电能信息采集与管理系统具有复杂、安全性低等特点，在对系统进行安全防范时，应对系统薄弱环节进行重点防护。由于系统采用了多层面安全防护体系，系统层根据用户级别，制定出权限，对访问的客户进行限制，还可以设置防火墙，对重点的数据进行备份，对系统内的日志进行审计。在应用层中，采用权限管理的方式，利用权限设置对用户访问的时段进行记录，还要对登录的IP进行记录。在网络层中，需要将网络的安全等级的划分，确定出机密级区域，外部系统没有权限不得直接访问。在密集级区域中，还要应用硬件防火墙，设置隔离区，做好安全防护。对于通讯层，也要做好协议加密、数据包过滤等工作，对现场设备进行控制，对参数进行更改，避免非法控制操作等问题的出现。在对安全薄弱环节进行防护时，应结合多层面体系的架构特点，采用有针对性的防护，比如在数据库层面中，可以采用单独的网络结构，对于不在一个网段的系统进行物理隔离。客户只能通过浏览器对应用系统进行访问，其提交的数据会被自动拦截，CA系统介于客户端与应用系统间，其对访问的客户有着身份拦截的作用，采用基于证书的身份识别方式，没通过认证的客户无权对浏览器与应用系统间的加密空间进行访问。另外，即使信息被拦截，没有证书是不能识别的。对于数据交换平台，需要和外部各业务系统进行业务和数据交互，外部系统需要通过各种方式访问平台，可以使用权限管理的方式，给各业务系统分配相应级别的权限，交互之前首先审核身份，对具有某个权限的业务系统才响应。但是，任何强度的防护措施都不能完全保证系统的绝对安全，安全方面的日常管理和灾难恢复措施同样重要。需要采取可靠、可监测、可方便恢复的容灾预案，并增强相应的管理功能，确保系统一旦发生故障，能够迅速定位、并可方便恢复。

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矿井情况介绍：山西望云煤矿批准开采3～15号煤层，井田面积16.6527km2，设计生产能力900 kt/a，用综采放顶煤采煤法，依靠一个长壁工作面和两个综掘掘进工作面来实现矿井年产900 kt的产量。工作面顶板裂隙发育，应加强对顶板的管理，下面就顶板实际情况经行分析处理。

1 工作面顶板的垮落性分析，顶板初次和周期来压情况

1.1 3205工作面情况介绍

3205工作面煤层厚度平均4.85m，大部不含夹矸，局部夹矸石，厚0.10m左右，煤层结构简单，煤层顶板大多为泥岩、粉砂质泥岩，局部为细砂岩，伪顶一般为炭质泥岩，厚0.2m左右，随开采过程而极易冒落，老顶为中细粒砂岩，质地致密坚硬，钙、硅质胶结，冒落性一般，煤层底板为黑色泥岩或粉砂质泥岩。

1.2 3205工作面顶板冒放性分析

采用北京开采研究所提出的开采顶煤冒放性分类方案，对该矿3号煤层的顶煤冒放性进行分类，其顶煤冒放性为二类，即顶煤冒放性较好。该矿3号煤层煤质较软，节理裂隙发育，3号煤层的普氏硬度系数f=1.5～2，属于中硬煤层，3号煤层结构简单，不含硬度大于煤层的厚层夹矸，不会对顶煤冒放性产生影响。且3号煤层的层理、节理裂隙发育，上位煤层偏软，节理裂隙与层理斜交，对顶煤的冒放非常有利。3号煤层的直接顶为泥岩，局部含粉砂岩，基本可满足对采空区的充填要求，从相邻矿回采工作面顶板的垮落状况看，直接顶可以随采随冒，因此，3号煤层直接顶的岩性、厚度可以满足放顶煤开采的要求。

1.3 3205工作面周期来压

根据矿方回采3205工作面情况，初次来压为25m，周期来压为20m。根据需要，在顺槽和工作面配备矿压观测设备，矿方配备有YHY60型综采工作阻力连续记录仪4套、SY-40型单体柱测力计、测枪或JSS30/10型数显收敛计等。

2 坚硬顶板强制放顶工艺和设备选型

3205工作面煤层顶板大多为泥岩、粉砂质泥岩，局部为细砂岩，伪顶一般为炭质泥岩，厚0.2m左右，随开采过程而极易冒落，老顶为中粒长石石英砂岩，质地致密坚硬，钙、硅质胶结，冒落性一般。根据以往回采情况，3号煤层顶板能随采随落，一般不用采用强制放顶的措施，若出现顶板难以垮落的情况，超过回采作业规程规定的距离时，必须停止采煤或者放煤，采取强强制放顶的方法使顶板垮落，在采取强制放顶措施时，必须按照相关的要求制定安全技术措施。

3 工作面支架、顺槽超前支护、端头支护方式

3.1 工作面支护方式

工作面为综采放顶煤工作面，支护采用ZF3400/17/28型低位放顶煤液压支架90架和ZFG4000/18/30型过渡架4架，采用立即支护方式及时支护顶板。支架工作阻力3400/4000kN，最大控顶距4140mm，最小控顶距3540mm，架间距1.5m。

3.2 机头、机尾及进、回风巷超前支护布置情况

3.2.1 端头的支护情况

工作面端头采用ZFG4000/18/30型过渡架支护，顺槽端头支护采用单体液压支柱和 3.0m“Л”型钢梁配合支护，采用对棚方式支护，一梁三柱，交错迈步前移。

3.2.2 进、回风巷超前支护情况

（1）运输顺槽超前支护

超前20m于原钢支架间套设相应规格的木梁下支设DZ28/30型单体柱进行替棚支护，套架的木棚必须保证一梁四柱，破碎机处保持一梁二柱，每架棚均架设在铁棚梁中间，中间柱要与双排超前柱对齐，贴帮柱距煤帮50mm左右，打贴帮柱处可回取掉拉勾。

（2）回风顺槽超前支护

超前20m于原钢支架间套设相应规格的木梁下支设DZ28/30型单体柱进行替棚支护，套架的木棚必须保证一梁四柱，每架棚均架设在铁棚梁中间，中间柱要与双排超前柱对齐，贴帮柱距煤帮50mm左右，打贴帮柱处可回取掉拉勾。

3.2.3 对支护材料的要求

顺槽端头支护所使用的π型钢梁长为3.0m；顺槽端头及进、回风顺槽超前支护所使用的单体支柱型号为DZ28-25/100，所打单体柱初撑力不低于90kN。所有单体柱均必须栓绳防倒。

4 预防架前顶煤漏冒的措施和工作面煤壁片帮措施

（1）严格执行追机移架制度，移架滞后机组不小于3m，不大于5m。随机推出护帮板进行临时支护，架前端面距≤340mm。

（2）工作面局部坡度较大或顶板破碎时，尽量减少支架反复升降次数。

（3）若顶煤松软，根据现场情况，割煤只割底刀，顶煤靠重力落下后立刻退出护帮板进行临时支护，并追机移架，防止冒顶。

（4）移架后，片帮深度超过600mm时应推出护帮板进行临时支护，超过1.0m时，应架设顺山棚并打贴帮柱，贴帮柱必须打在硬底上，严禁打在浮煤上。

（5）工作面出现架前冒顶时，现场人员要冷静，处理问题要果断，立即停止工作面其它作业，迅速将冒顶区维护好，并清理好退路。

（6）必须及时将工作面采煤机、输送机停电、摘刀、闭锁，关闭冒顶区域上下相邻的5架支架的截止阀，不经作业现场人员同意严禁随意开机，无关人员不得在冒顶区下的刮板输送机里行走。

（7）、根据现场情况，备齐工具，备足支护材料。

（8）绞顶前应首先敲帮问顶，人员站在安全地点用长把工具处理完活矸危岩，要专人监护，待顶板稳定，确认安全后方可继续作业。若工作面出现压力加大，片帮、顶板掉渣等现象，严禁作业。

（9）待顶板稳定后，应从冒顶区上下两侧的支架开始加固，采用挤料、架设顺山抬棚配合走向梁的方法控制顶板。

（10）挤料长度采用≥1.5m的Φ16cm红松圆木制作，支设单体柱两根，分别顶在挤料两端500mm处。

（11）架设顺山棚必须采用Φ16cm红松圆木，长2.2m，平行于支架梁端，棚距0.3～0.6m，必要时架密棚，顶部铺设金属顶网，并木垛绞顶，架设顺山棚的临时支护必须保证一梁两柱。架好顺山棚后，每台处理支架的下方，用两根4m木梁或∏型钢梁托住顺山棚，一梁三柱；然后去掉顺山棚临时支护的柱子，以利于采煤机通过。

（12）所用梁柱和木料要根据需要确定长短，所架设的梁与木料以必须能够控制住冒顶区的边缘为原则。

（13）绞顶工作应从一端向另一端依次进行，严禁两端同时作业。无关人员不得在冒顶区下的刮板输送机里行走。

（14）要有专人操作支架，并与绞顶人员协调一致，不得随意或误操作支架。

（15）处理片帮、冒顶事故时，安检员、当班负责人必须在现场监督、指导安全管理工作，并及时向矿调度室进行汇报。

5 总结

对于煤矿的顶板管理的好坏直接影响到煤矿生产安全，切实做到预防在先的原则加强对于顶板的管理力度，为煤矿的安全生产提供有力的前提保障，只有在安全的前提下才能高产高效的稳定的生产。

参考文献：

[1]李通林等.矿山岩石力学[M].重庆：重庆大学出版社，1991.

[2]钱鸣高，石平五.矿山压力与岩层控制[M].徐州：中国矿业大学出版社，2003.

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2 地质构造方面的工作重点

在实际煤矿综采工作开展之前，应当对工作区域的地质结构先进行一定的调查，从而能够在细致了解地质构造的前提下制定相应的防范策略。

2.1 当工作人员实施地质勘查工作时，为了避免在实际勘查工作中由于意外情况而出现事故或者对设备造成损坏，就需要将综采工作面的实际高度进行适当的调整，从而使其更能够符合开采工作的需求，其标准就是应当保证采煤机得以顺利的通过，同时应当保证其采高高度应当高于支架最低高度。通常来说，综采工作的采高高度应当根据开采区域的实际情况进行确定，在我国大部分的煤矿采集工作中，所设定的高度范围都会保持在2.8到3米之间。

2.2 在实际地质构造工作中，做好构造段运输机溜槽坡度的调控也是非常关键的一项工作，通过设定科学合理的坡度，能够有效的为实际煤矿综采工作的工作质量以及工作效率进行保证。通常来说，我们在调控坡度时应当确保溜槽的顺滑性以及平缓性，从而以这两方面因素的良好设定来最大程度的提升综采工作效率。而为了避免支架出现倒架情况，也应当在保证溜槽平滑性的同时保证其良好的控制弯曲度范围以及支架的防倒度数，从而能够以此方式有效的减少溜槽工作负载。在大部分情况下，我们都会将此支架的防倒度数调整为4到6度之间，从而有效的避免在工作的过程中出现支架倒架的问题。

2.3 在正式开采的过程中，我们还应当对开采区域的地质结构进行较为具体的勘查，从而以这种方式来判断接下来应当通过哪种方式做好推进工作。在工作面地质构造的过程中，所使用次数最多的方式就是打眼放炮，这项工作对于整体项目来说也具有非常重要的意义，能够直接对整体工作的工作效果以及工作质量产生重要的影响，需要我们认真面对。在实际打眼放炮的过程中，首先应当先确定好炮眼位置，并在对地质情况良好勘查的前提下对炮眼实际的大小、深度以及同顶板的距离进行确定。而当炮眼位置确定完毕之后，则可以选取适当效果的炸药，并且在对其应用的过程中防止其对顶板位置造成损伤。而当所有前期工作都已经完毕后，就可以正式将适当剂量的炸药放置到炮眼之中，并且在放置的过程中对附近的地质结构进行良好的观察，从而能够在炸药放置之后用土将炮身严密的进行填补，对爆炸的实际效果进行保证。

2.4 在地质构造的过程中，还应当做好对于两端头的支撑工作。要想确保整项工作能够得以顺利的进行，就应当保证两端都能够具有较为强力的支撑。而为了能够在工作的过程中使端头的支护作用更具保障，则可以专门在工作区设立专门的密集棚或者顺槽梁来获取更好的支护效果。

2.5 在地质构造过程中，工作质量是一切工作的关键。而为了使整体工作能够得以安全、顺利的进行，就需要在实际构造的过程中设置好相应的检查以及防护措施。其中，为了避免出现角度偏移或者支架倒架的情况，就需要在非施工时间中对于施工中需要用到的工作器件、设备作好定期或者不定期的检查以及提前压架，并且在需要的时候也可以通过专业科学设备的加入来作好工作器件的检测以及维护工作，从而以良好的设备状态为施工的顺利进行作出保障。

2.6 在实际推进时，我们也会由于地质情况的原因遇到部分较为坚硬的石块，而这就需要我们对其采取切割的方式。在切割的过程中，应当避免硬割、强切的方式，而可以根据石块自身特点以及环境的不同而选择适当的粉碎方式。同时，在机电设备运行时也应当避免满荷工作，从而使机电设备的工作效率以及使用年限能够得到保障。最后，在对设备应用完毕之后也应当对设备及时的开展维护以及清理工作，并应当在平时注重设备的保养。

3 对于异常地质采取的安全管理措施

经过实际工作中的分析与探测可以得出，在部分地区以及地质情况下，地下的地质工作会存在较为明显的区别，如果仅仅依靠普通的操作方式展开工作，那么就会由于地质情况可能存在的不匹配而出现较多的安全隐患，从而为施工的高效、安全产生了一定的影响。在实际工作过程中遇到异常地质时，可以按照下列施工方式对其解决：

3.1 松散煤壁。对于一些土质较为松散的地区，若采用寻常的工作方式则会容易出现塌陷的危险。因此，在工作之前我们需要对松散的煤壁进行加固处理。一般情况下我们会采用局部注马丽散的方法来加固松散煤体，首先我们要对煤体做一个简单的勘探，选取适当的取点位置；然后用打孔工具，打出一个大小适当，深度大概是8米左右的小孔。最后可以根据煤体的松散程度注入适量的马丽散，并将空口封存起来。这样就可以达到改善煤体的目的。注入马丽散的方式虽然有效但是其运用成本非常高，不能大范围的使用。相对于马丽散的注入改善煤体法，聚氨酯锚杆加固法的经济效益更高。其使用原理和马丽散的大致相同，但是其打孔大小和深度要根据实际情况来决定。

3.2 煤壁临时棚。为了防止在施工过程中由于石体滑落等情况的出现而损坏顶板，就需要我们在实际工作开展之前建立临时棚来对顶板起到一个保护作用，尤其是对于顶板暴露面积较小以及煤壁片帮等区域来说，更需要通过临时棚的方式对顶板以及工作人员的工作安全进行保护。

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随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。

一、“P2P”理财模式的内涵

所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。

P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。

二、“P2P”理财模式的形式

“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：

第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。

第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。

三、“P2P”理财平台的模式

P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一是担保机构担保交易模式。这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。

三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。

四、“P2P”理财模式的风险控制

自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？

（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。

（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。

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第一，家庭要有备付金，以便应对意外、急病、子女教育储蓄金等长期规划和突发事件。越是钱比较少的年轻人或者经济基础比较薄弱的家庭，理财基础尤为重要，每个月都要留有一定备用金，通常我们会说是3到6个月的生活储备。

第二，在医疗、意外、养老和子女方面，通过购买保险，搭建牢固的理财基础。现在城镇农村均实现了基本的社会保险和医疗保险覆盖，但是基本医疗费用报销70%，还剩下30%，这对于一些家庭或遇到特殊情况，可能这30%都无法负担。就需要自己购买补充商业医疗保险，那样一般的病基本上就覆盖了。有经济能力或经济能力提升后，需要再购买一些大病险，以应对重大疾病。

商业保险越早规划越好。如果有子女，最好在其3岁之后，给其购买医疗保险，3岁之前对孩子投保成本较高。

第三是资产配置方面。我们发现，很多人资产过于集中，比如楼市好的时候，拿出90%的钱去投房子；股市好的时候，又拿出90%去投股票。资产过于集中，应对风险能力就会降低，一旦集中的某类资产价格出现较大波动，对于个人和家庭的打击就比较大。所以还是那句老话，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资，强调的是分散投资不同类别的资产，以应对风险。

投资与理财：现在人们提到理财，直接联想到金融产品，因为金融产品更好理解。你怎么看人们对产品安全的认知？

马海燕：产品安全在理财安全中是第二层面，很多人只看金融产品的收益率，对产品风险认知并不高。对产品风险的认知不足，主要分两类。一类是被高收益吸引，往往对风险认知不够。例如，金融产品很多都是预期收益率，并不是最终实际收益率。还有对保本和非保本产品的理解不足，对投资的东西并不了解。

另一类，对于明显失常的高收益，抱有侥幸心理，相信还有比自己更傻的人。例如现在P2P非常火热，各类借贷网站鱼龙混杂，这两天随手翻到一个网站，它说约定借贷之后，每天返还利息，两个月的收益率就可达到100%。遇到这么高收益率的产品，就必须警惕是否诈骗。像这类的公司很可能会在突然间消失，而我们的投资人往往认为自己不会是最后一个接棒的。

投资与理财：除了产品的风险，你也提到P2P的问题。投资人买产品外，也会有“金融机构”威胁人们理财安全吗？

马海燕：的确有。对金融机构的选择应该是理财安全的第三个层次。在选择产品前，人们需要了解产品的提供者——金融机构，投资人需要付出一定精力，去了解金融机构的资格和专业背景。选对好的金融机构本身就是降低风险，专业理财机构可以在节省投资人时间、降低投资风险方面起到重要的作用。但如果碰到金融机构经验不足的理财人员，对风险认知不够，也可能诱导投资人出现投资损失。也有一些骗子公司，可能会令投资人血本无归。

关注产品风险要远远高于收益率

投资与理财：单从产品的角度来看，如何控制产品的风险？

马海燕：从投资的角度看，投资产品主要关注安全性、流动性和收益率。很多人计算完了收益率和安全性，却忽视了流动性。有些企业并不是业务出了问题，而是由于在运营中过于激进，一时间资金周转不开，就破产了。而个人和家庭在投资中，也要考虑各个产品间的期限配置。

在投资产品的选择方面，投资人首先要了解各类资产的风险差异，什么样的钱适合什么类型的投资品。其次，需要了解产品细节，例如信托，要了解借钱主体、依靠什么方式还钱，如果还不了钱，风险保障措施是什么？一个基本的原则就是：搞不明白的产品不要去碰。

投资与理财：人们对产品的风险意识匮乏，主要原因是什么？到底该怎么办？

马海燕：人们在理财之前，很多时候是缺乏正确的理财理念和原则。其实在投资产品时，先要把风险放在第一位，风险控制好，赚钱的保障概率就会大大提高。

其次，是对理财知识的匮乏。国人对理财整体认识的匮乏，跟国内金融行业的发展有直接关系。在第三方理财没有出现之前，中国金融行业是分业经营，保险、基金和证券各做各的，大家对综合财富管理没有整体的认识。

第三方理财出现后，行业又呈现鱼龙混杂的局面。所以，要不就自己搞明白财富管理和理财规划这件事，要不就花时间了解理财机构，交给真正的专业人士去做。衡量一家专业财务管理机构并不难。第一，这家机构是否在做综合财富管理，他们可以提供什么样的专业规划和金融产品？这是可以搞清楚的。第二，他们的财富管理经验如何？是否有专业的研究和服务团队？

投资与理财：现在很多机构在卖理财产品，但大家好像对产品风险的提示不足，是有意为之吗？

马海燕：我们给很多银行理财人员培训，发现不少人自己就对风险认知不够。在海外理财师行业有个衡量的标准，理财师的年龄一般在35岁到45岁，才算比较成熟。理财师没有做够10年，将缺乏对风险的实际认识经验。只有10年经历了完整的经济周期之后，才能对产品风险有更加深刻的认识。

正规金融机构的理财人员存心刻意忽视产品风险的相对比较少，有句话叫“无知者无畏”。而一些第三方理财机构的电话销售人员，严格意义上讲，他们并不知道自己在干什么。当然，也不排除一些金融机构的工作人员由于业绩压力，有意降低对产品风险的提示。

投资与理财：目前到底多少收益率才算是比较安全的？

马海燕：我个人觉得10%至15%的产品收益率是一个合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面对承诺本息的高收益产品，我的第一反应就是它会不会是骗子。对于产品收益率的合理区间，也可结合宏观经济所处周期来衡量，这样可以更好地理解产品收益率。

投资与理财：投资风险偏好也是风险控制的重要方面，您怎么看这个问题？

马海燕：恒久财富把投资风险偏好主要分为五档：保守型、安全型、稳健型 进取型 激进型。经过一些问题测试，基本上能对投资人的风险偏好做出分类。

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假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20%)40=1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

台湾有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子――台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，而只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”。而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。

诺贝尔基金会的启示

篇7

谈理财，也不能只谈炒股。现在很多人都把理财等同于炒股赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。保险资金在家庭资产中的比例在10%至15%之间时，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

家庭财务管理要有层次、多元化

家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，对家庭财务进行管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

随着大众的关注和参与，金融市场和民生的关联度越来越高，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。举例来说，家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等的高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。其实，现在的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。未来，竞争带来服务品质的升级，保险产品更加多元化，保险的营销渠道也越来越宽，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

用可以忘记的钱投资

股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人因此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，主要是挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去持有，才能得到超常的利益与回报。

2008保险关键词

投资连接险

篇8

日前，有银行看上了网购一族支付宝里的余额，在淘宝上销售一种叫“定存宝”的定期存款产品。定存宝的期限和定期存款一样，从三个月、半年到5年不等，最低购买金额为50元。用支付宝中的余额购买该产品后，这部分资金将变成定期存款，享受基准利率上浮10%的利率水平，此外，还能获得1%的返利。以此计算，淘宝平台的存款利率高于目前央行规定的1.1倍上限。目前网络理财，除了“定存宝”外，还有现金宝、活期宝、余额宝……用户可在线浏览多家银行、基金、保险公司推出的多种理财产品，并通过支付宝下单购买。

担忧 网上理财暗藏风险

虽说银行不断强调网售产品从支付、到期赎回的流程上，资金本身是安全的。但第三方支付平台的安全性还是要较银行账户低，被盗的风险相对要大。

专业人士提醒说，以往从银行或券商处购买理财产品，理财师有义务对消费者做出风险评估和风险提示。而线上交易更注重宣传产品的安全性、收益性，往往淡化了对风险的提醒，容易对消费者产生误导。而且由于缺乏专业顾问作为引导，容易买错产品或者承担更高的风险。这要求消费者在网上购买产品时首先要学会判断，切勿冲动消费。

建议 细心看清产品条款

网络理财正在潜移默化中改变着国人的投资方式，投资者原来在线下实体金融机构“被推销”，如今转为上网主动购买。虽然网购金融产品看上去很吸引，但业内人士提醒，高收益与高风险并存，商家在线上宣传中更注重放大收益性，而淡化风险性，很容易产生误导。此外，网上理财要看清楚合同条款和注意事项，人机对话不同于面对面销售，缺少了销售员的提醒，消费者需自己“长个心眼”，看清产品内容。

提醒 关注账户安全

篇9

我和许多老年人一样，退休后，面临着许多“考验”：儿女们虽已成家立业，不需我们负担，但他们立家不久，少有积蓄，还谈不到“支援”我们，我们仅靠退休工资生活，因此，家庭收入有限；随着年龄的增大，家庭的医疗支出、养老支出在逐年提高，如果毫无计划地消费，我们也将成为“月光族”了。鉴于这种情况，我和老伴对我们的晚年生活进行了一番谋划，制定了家庭晚年理财三原则，即保险、安全、便利。

“平时付出一滴水，难时拥有太平洋”，这大概是保险的共同社会功能。退休后，我们首先把参加保险列入家庭理财计划的第一项支出。我们根据保险产品的特点，又经过多方咨询，先后购买了健康保险、医疗保险和意外伤害保险。不要小瞧了这几种常规险种，真正用到时，确实帮了我们的大忙。前年夏天，老伴冠心病犯了，住院治疗了半个月，医疗费花去近万元。事后，两家保险公司和医保部门共为老伴理赔、报销八千七百多元，等于老伴住了半个月院，只花了一千多元的医疗费。这让我和老伴轻轻地舒了一口气，我们打心眼里庆幸当初投保选对了“路”。

人到老年，不仅身体经不起“折腾”，心理也不宜大起大落，大波大折。因此，我们在理财时，充分考虑到了理财产品的安全性。把家中的积蓄存入银行，是目前比较安全的一种理财途径。我们把家中的大部分积蓄存入了银行，同时，还将每月的退休工资按比例送到银行去零存整取。每个月，我们都到银行去办理存款、取款、转存、取息等业务，然后回家再一起研究存哪种存款方式好。想不到“金金计较”居然有这么多的乐趣！原本我们也考虑购买股票，但是觉得那种理财方式风险太大，时时刻刻都得关注着股市的行情，心时时刻刻都得“提溜”着，过这样“提心吊胆”的日子不划算，于是，我们便弃“股”转“行”了。另外，我们还购买了安全系数更高的国债――来个姜太公钓鱼，在家中静静地“坐以待币”。

篇10

一、现金流管理的重要性

现金流管理就是企业在一定会计期间按照收付实现制，通过一定经济活动，包括经营、投资、筹资和非经常性项目，产生的现金流入、流出总量进行管理的总称。现金流量管理是现代企业理财活动的一项重要职能，建立完善的现金流量管理体系是确保企业的生存与发展，提高企业市场竞争力的重要保障。企业现金流量在很大程度上决定着企业的生存和发展能力。即使企业有盈利能力，但若现金周转不畅、调度不灵，也将严重影响企业正常的生产经营，偿债能力的弱化也将直接影响企业的信誉，最终影响企业的生存。因此，现金流量信息在企业经营和管理中的地位越来越重要，正日益受到企业内外各方人士的关注。企业一旦没有正的现金流，经营业务就会停滞，如果现金流长期不能保证，则轻则影响企业的业务拓展，重则关系到企业的生存。

二、公司理财的三性原则是保证公司现金流正常健康的有利保障

公司资金管理的三个基本原则是安全性、收益性和流动性。

1．安全性。公司理财的首要原则是资金安全，安全性是资金流动性和收益性的前提。

2．流动性。加速资金流动是提高资金收益率和保证资金安全性和收益性的保障。资金只有保持充分的流动性才能确保其收益有效实现，也才能充分证明资金是安全的。

3．收益性。在资金安全的基础上提高资金收益性是公司资金运营的目标，这一目标的实现有赖于资金的安全性和流动性有充分保障的前提。公司应加强现金流管理，促进资金的快速回笼和运转，要实现现金流有效运用，必须以公司理财的三性原则作为指导，才能促进现金流的快速回笼。集团公司目前处在快速发展时期，资金需求量大，许多投资项目正处于建设阶段，资金短期内不能回流，所以，为保证公司运营资金不短缺，增加现金回流速度和回流量显得尤其重要。以下从公司理财的三个原则分析如何提高现金流管理和提高现金流。

三、公司理财的三性原则对目前工作的指导意义

这三个原则相辅相成，互为保障，对集团公司资金管理具有现实的指导意义。

1．实行供应商及客户的信用等级管理，提高资金安全性的同时加速流动，从而确保公司正常经营业务预期收益的实现。在经营业务中，公司应当对供货商和客户的从业资质、信用状况进行充分了解，目前公司已对供应商及客户进行了信用等级评价管理，在货款结算方面，尽可能地减少预付货款和应收账款，这样从对方单位信用方面防范了资金受到侵占的风险，进而确保资金安全。

2．加强投资、并购项目的前期科研，充分论证，避免投资风险。目前公司投资、收并购项目较多，在投资项目上，应当以资金安全为前提，项目进行前期应进行充分的考察、论证，多方了解项目所处的地理、人文和社会经济环境，合理估计项目运行面临的风险，加快公司信息化管理，随时掌握投资项目进行进度和状况，项目相关人员要提高警惕，增强风险意识，对于没有前途的项目及时撤回，以防止资金不可收回。

3．公司发挥国有大型企业的信用优势，在物资采购方面尽可能地减少公司预付款项，增加应付账款，在产品销售方面，应尽可能多地采用预收账款的方式与买方签订合同，尽可能地避免应收账款的发生。这样增加公司对供应商和客户的资金占用，避免公司的自有资金被他方占用，减少资金沉积，增强流动性。在增强流动性的同时，提高资金和安全性和收益性。

4．运用经济采购批量，减少采购资金占用时间。公司作为一个大型的跨国矿业集团，物资的采购量的巨大的，所以物资采购部门应当实行经济订购批量，减少库存，加速资金周转，在产品销售方面，应加强生产和销售配套的协调管理，减少库存商品占用资金，减少仓储费用。

5．充分利用金融衍生工具和各类理财工具。目前国内外金融市场发展速度较快，国内市场逐渐成熟，金融衍生工具各类繁多，公司应充分利用各类金融工具进行日常经营款的收支业务，充分利用企业和银行各类支付票据进行货款收支的结算，减少实际款项的划拨，缩短资金划转时间，加快资金流动。

篇11

对于老百姓的投资理财来说,2009年是一个名副其实的大“牛”年,这一年里股市涨了、黄金涨了、楼市也涨了,着实是令人惊喜的一年!然而,年底结账审视我们的家庭财富时,又有几多家庭真正受益,获得惊喜?

你是否曾经在投资理财决策上徘徊彷徨过?你是否因为前期的投资理财导致的财富流动性缺失,最终错失2009“牛”年而懊悔?你是否因为忧虑家庭不确定开支,在投资理财上缩手缩脚而彻夜辗转反侧……?

凡此种种,皆因我们的家庭财富安排缺乏整体规划,尤其在财富的安全性、流动性以及收益性上顾此失彼,不能有效地支撑家庭财富去获取收益。新春伊始,我们应该提前做好家庭财富的规划。

财富安全是前提

安全是财富的基石,多数家庭财富一般存在两大安全隐患,一是意外事件带来的家庭财富流失;二是通货膨胀,通胀对财富的侵蚀短期不显著,但长期下来导致的财富流失非常可怕。现在,多数家庭对财富的安全都很重视,习惯于通过预存大量资金在银行或者购置房产来实现财富安全的要求。此种解决方式对财富安全有两点不足,首先,一旦意外降临,意外解决的同时也必将伴随着大量财富的流失,且不说预留的储蓄能否有效解决家庭出现的意外。也需有人会说哪里有那么多意外?确实,家庭意外是小概率事件,导致财富大量流失的可能性较小,但每个家庭都会为此小概率事件提前未雨筹缪,其必然发生的大概率事件是我们的家庭资金被占用浪费。资金被占用浪费后,家庭财富的增值收益就上不去,通胀对财富安全的压力就会上升。

财富安全是财富流动性安排的前提,家庭财富流动性安排中最不确定、最难于安排的开支在于无法预测的意外事件带来的支出。所以,经常出现的情况不是流动性资产预留太多,就是流动性资产预留太少。前者,家里应急备用资金预留太多,资金被闲置浪费,行情好的时候,收益率是不错,但真正到手的收益却少的可怜;后者,资金充分利用,日常开支都得从股票账户里出,结果是亏损时,因为家里急需钱,被迫从股票账户里抽钱,结果也很难赢得较好的收益。事实上,如果财富安全做好,家庭流动性安排也容易控制,毕竟,除了不确定的意外开支,家庭中其他开支安排较容易预见。

财富收益是核心

实现财富收益有三个条件不可或缺:其一是投入的资金量;其二,资金投入的时间;其三,合适的投资工具。因此,要想取得较好的投资收益,首先需要有效的使用家庭资金解决财富安全隐患。目前,很多家庭通过商业寿险来提升家庭财富的安全性,一般情况下,年保费支出5000元,交满20年,可获得20多万元的保障。虽然每年有部分额外的保费支出,但相比20万资金的占用,资金的利用效率获得了极大的提升,为实现财富收益,做足资金投入量,节余出了资金,而且,即使意外真的发生时,财富也不会有太多的流失。

家庭财富流动性安排,日常基本开支一般3到6个月的家庭月收入即可,这部分资金最好通过货币基金来安排,货币基金的收益率一般比活期存款要略高一点,并且也能保证流动性。

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中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）003-0-01

引言

随着社会的不断发展，金融创新速度提高，金融业分业经营正快速转变为综合经营，基于复杂的加以结构，资金实现了跨市场、跨行业的流动，经济制度不断完善，同时，伴随着人们生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越来越多的资金流向资本实现。创新理财产品与理财渠道，推动社会大众群体对理财的认识。尽管金融现代化进程不断加快，然而，不同年龄段对理财的需求呈现出不同的特征，因此，通过对不同年龄段理财需求的分析，为其推荐合适的理财产品，推动个人理财市场不断发展。

一、18-25岁阶段理财需求分析

18-25岁年龄段人群通常是学生与单身青年，处于上学时期或者毕业刚参加工作，一般还没有结婚。这个年龄段的人群特征为，具有较高的知识文化，年轻活力强，追求时尚，对新事物的出现具有浓厚的兴趣，经济收入不高，然而花销比较大。该年龄段具有较多的转账、汇款需求，购物方式通常为刷卡、微信转账、支付宝等。

在这个年龄段群体具有上学、耐用消费品购买、留学深造等需求，同时，具有较低的风险承受力，其投资活动不多，因此，投资风格具有保守性。基于此，这个年龄段的理财以储蓄为主。同时，抽出部分小额资本进行高风险的投资，另外，因为具有较小负担，这个年龄段人群保费相对比较低，因此，可以投保人寿保险。一方面，对理财知识进行有意识的学习，强化理财观念，另外一方面，对收入与支出进行合理的安排，适度消费。

二、25-30岁阶段理财需求分析

25-30岁年龄阶段通常已经大学毕业，刚步入社会工作，这个年龄阶段的群体经济收入增加，生活比较稳定，家庭具备了一定的财力以及基本的生活用品，然而生活用品相对还较为简单；为了使自身的生活质量提高，一般需要比较多的家庭建设支出，比如对于一些比较高档用品进行购买，同时，这个年龄段的人群贷款购买房子时，月供款是家庭的一项重要开支，如果没有购买房子，那么租房的房租同样是一项重要支出。

该年龄阶段的人群处于消费期，基于此，其理财的主要的内容是对家庭建设支出的合理安排。该年龄阶段人群具有时尚的消费观念，用卡消费非常频繁，对买房、买车具有强烈的购买欲望，同时，具有迫切的资产增值愿望，已经初步形成了理财的观念。

这个年龄阶段的人群具有一定的风险承担的能力，对投资收益更加重视，其投资风格呈现出温和进取型特点。

这个年龄时期的人群，财力还不够强大，有余钱投资的需求，其投资的方式通常选择储蓄、债券等安全的投资方式；同时，部分人群为了确保一家之主遭受意外不会出现放贷断供的问题，拨出一部分钱进行投保，选择定期险、健康保险、意外保险等交费少险种。

三、31-40岁阶段理财需求分析

31-40岁年龄阶段人群处于青壮年时期，通常已经成家立业，但是子女还没有成年。无论是生活方式还是经济方面都已经趋于稳定，同时，也越来越清晰未来的生活安排与人生的目标。此时，家庭处于成长时期。家庭成员保持稳定，一般不会增加。

31-40岁年龄阶段人群具有比较稳定的日常消费，重视对子女教育的投资，具有投资增值计划，同时，希望资金流动保持合理，以备不时之需。具有较强的理财意识，这个年龄段人群具有迫切的理财需求。

整体而言，31-40岁年龄群体的风险承受能力比较强，具有多元化的投资品种。其投资风格呈现出进取型的特征。

这个年龄时期的人群，保健医疗费、教育支出、开发智力费用等是家庭最大的支出。因此，对上述费用进行合理的安排是其理财的重点。并且，随着子女的成长，子女自理能力不断增强，父母具有充沛精力，积累了一定社会经验，不断提高工作能力，因此，投资方面对创业进行考虑，包括进行风险投资等。

这个年龄阶段的人群面临着未来子女接受高等教育的经济压力，子女没有经济来源，需要父母经济支持。因此，这个年龄阶段人群理财对子女教育给予关注，利用保险能够确保子女教育保障。个人投资方面，对开放式资金、国债、个人外汇买卖具有需求。开放式基金能够享受R道聿品务，对投资风险进行分散；国债可以享受稳定的收益，变现灵活，资金调动合理。个人外汇买卖投资门槛不高，具有较多交易渠道，委托方式灵活。

四、41-55岁阶段理财需求分析

41-55岁年龄阶段人群子女已经成年，家庭处于成熟期，不断减轻生活压力，事业发展，开始准备退休生活。这个年龄时期人群对财富结构比例进行调整，对投资安全性更加重视，增加保险支出，出现二次置业需求，积累财富，具有较强理财经验与知识。

该年龄阶段人群承受风险的能力比较强，对投资风险更加关注，投资风格呈现出均衡型特征。通过投资范围扩大，分散风险，同时，一般不选择风险投资，储存养老金。这个年龄阶段理财需求，一方面，对家庭投资进行综合合理规划，对投资结构进行调整，适当提高房地产投资；另外一方面，重点考虑资产安全，主要目标实现资产长期增长。

五、56岁及以上阶段理财需求分析

56岁及以上的年龄阶段人群通常即将退休，开始对新生活进行安排，子女已经独立，因此，这个年龄阶段人群主要安度晚年，理财原则健康第一，财富第二。这个年龄阶段人群具有较低的风险承受能力，对投资风险给予重视。投资风格呈现出温和保守型特征。

该年龄阶段人群，家庭不富裕的人群需要对晚年医疗、保健、锻炼、娱乐、旅游等支出进行合理安排，理财时优先考虑固定资产的收入，不进行风险投资。家庭富裕的人群具有投资需求，购买国债、购买开放式基金、炒股等。理财过程中需要注意，一方面进行投资对资产安全性与现金收益稳定性给予重视；另外一方面，负债比例尽可能降低，从而使家庭财务的安全性得到保障；提高储蓄与债券在金融投资中的比例，投资方式的主要方式采取具有稳定分红的开放式基金证券，对财务进行合理安排。

参考文献：

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储蓄：优化组合。在选择储蓄方式的时候，最好把准备存银行的钱分成几部分，分别进行储蓄。生活费用支出最好选择活期储蓄，长期不用的钱可以选择定期存款，定期存款的期限宜选择短期。另外，农村信用社的社员可以享受经营分红，在保证资金安全的前提下，可以申请将部分存款转成信用社股金，这样，一般情况下股金红利会大大高于储蓄存款利率。

城里的理财产品多，农民朋友可以舍近求远进城理财，到城市各大银行的金融超市、理财中心逛逛，选择适合自己的理财方式。同时，农民朋友大都不愿意“露富”，选择到城里的银行办理存款和理财业务，可以避免别人借钱之扰。

投资：警惕风险。民间借贷是一种收益较高的投资方式，但不能只看它的高额收益，还要充分考虑借贷的风险，如果实在要参与，一定要注意借款人是否有良好的抵押、质押或担保，必要时可以进行法律公证。农村和城市不一样，农民的保障能力较差，即使自己认为民间借贷稳妥，也不要把所有的钱都投入其中，可以考虑另外的投资方式，例如购买开放式基金、购买国债等。