个人理财的途径范文

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中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0151-02

所谓个人理财业务，是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段的财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。中国经济持续稳定发展，个人财富不断增加，富裕阶层出现，人们的财富观念正在逐步改变，如何使手中的资金发挥出更大的效用是人们急切思考的问题。商业银行的个人理财业务随之发展起来，同时成为了商业银行业务竞争的焦点。在个人理财业务发展过程中，不可避免会遇到许多瓶颈，解决好这些问题将是中国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。

一、商业银行个人理财业务发展瓶颈

（一）产品缺乏创新，同质化严重

据和讯网资料表明，2012年度中国商业银行理财产品种类已经超过1 200款。然而其中大多数产品都只是把传统的金融业务稍作改动，主要是存贷款、基金和保险类服务，而较少涉及到股票、期货等金融工具的整合的个性化服务。商业银行的各种理财产品虽然名目众多，但实质上相互效仿，没有本质区别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，未能向国外商业银行那样形成品牌竞争优势。

（二）缺乏高素质的专业理财人员

商业银行的个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员具有较高的素质。理财服务人员需要同时具有证券、银行、法律等方面的专业知识，并有良好的沟通协调能力。然而，目前各家商业银行的理财人员大多数是从临柜人员中筛选出来的，大都缺乏相关的专业知识和管理能力，对所从事的业务有关的法律法规了解不全面，造成销售行为的不规范。

（三）客户细分不够导致市场定位不足

各商业银行的个人客户大都按照综合金融资产的余额来划分的，划分的方式比较简单。由于客户细分不够，因而在市场定位方面也就缺乏差别化。从目前的业务发展情况来看，商业银行的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、债券、基金等简单组合产品的理财建议，缺少对特定财富人群相配套的理财产品的划分。

（四）商业银行的政策体制的缺陷

目前中国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、基金、保险等业务，这大大制约了个人理财业务的发展空间。由于制度衔接不畅，个人理财业务制度建立了，但其他业务不变，影响个人理财业务的拓展。没有一个规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。

（五）金融机构软件设施建设有待加强

商业银行个人理财业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而中国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应地硬件设备比较落后，在计算机软件开发与应用上有很大的局限性，商业银行没有能力为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和理财计划。

二、商业银行个人理财业务发展的突破点

商业个人理财业务发展的瓶颈突破主要可以从银行角度和消费者角度进行分析，即从内部因素和外部因素两个方面考虑。

（一）从商业银行角度——内部因素

1.加强产品创新，提供个性化服务。随着社会不同经济主体对金融服务的多样化，以及银行之间竞争加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险等非金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，进行产品整合，加快个人理财产品和服务的创新。同时，商业银行要对客户的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同生命周期、不同投资特征、不同财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。为不同层次的客户提供有针对性和差别化的产品和服务，以满足不同层次客户的需求。

2.提高理财人员的业务素质。商业银行拥有较高素质的理财人员是其个人理财业务发展的基础。首先，银行应该对现有的理财顾问和客户经理进行系统的、全面的培训。银行应选择具有一定的金融专业知识、营销技能的优秀人员进行培训，使他们同时具备证券、保险、法律等方面的相关知识，使理财人员了解各项银行业务，能够独立操作，并且这种培训要形成制度，定期进行。其次，要建立专业理财规划师的认证体系。目前中国商业银行为个人理财业务提供服务的专家大都不是专业出身的银行职员，缺乏真正意义上的理财规划师。商业银行应鼓励理财人员积极参加相关专业资格考试，提高专业素质。

3.健全理财业务风险管理体系，有效防范风险。理财业务的风险管理既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险等风险，也包括理财产品的市场风险、信用风险和其他的风险。商业银行应根据自身发展的特点和所开展的理财业务的特点，制定具体有针对性的风险管理制度和章程，建立健全理财业务风险管理体系。在理财业务风险管理体系中，一方面，银行应该建立个人信用体系，虽然中国商业银行个人理财业务相比公司业务风险较小，但由于中国并没有真正地建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务仍然面临很大的风险。建立个人客户信用信息系统，加强理财服务各个环节的监控，切实降低风险。另一方面，银行应建立健全规章制度，加大抵押、担保力度，加大不良交易的监督管理力度，从而有效防范风险。

（二）从消费者角度——外部因素

1.积极培育消费者的理财意识，开发理财市场。首先，银行应该加强对居民理财意识的教育。中国居民理财观念相对比较传统，理财意识比较淡薄，缺少国外那种贯穿一生的理财教育。商业银行应该加强对居民理财教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。其次，银行应该加大对消费者理财产品宣传力度。由于银行理财产品竞争的激烈，银行如何让民众了解并理性投资理财产品，营销宣传是至关重要的。商业银行应该制定合理的营销计划，借助于有影响力的媒体扩大宣传力度，让理财产品深入人心。

2.构建良好的银户关系。客户是银行收入的增长源，是银行各项业务发展的支持主体。银行与客户之间存在着相互依存、相互影响的内在关系，银户关系的确立对银行和客户双方都很有必要。构建良好的银户关系主要从以下几个方面进行：一方面，银行应准确识别目标客户。银行要认识到，吸引正确的客户比吸引大量的客户更有价值。识别正确的客户，了解他们的需求是建立在大量的研究工作基础上的。另一方面，银行与客户的“接触点”必须突出。银行应该注重对客户的体验方面进行跟踪，尤其是客户与营业网点和客服中心的互动，因为这决定了长期的客户关系质量，所以银行应该重视这些“接触点”的建设。

3.推进银行系统信息技术的进步。商业银行应该加快金融电子化、信息化、网络化的建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。首先，要完善网络基础设施建设，商业银行应该加快全国性的金融网络建设，协调各方面利益冲突，同时需要完善银行内部网络的建设。其次，应该加快金融信息化系统的建设，金融机构应该根据市场和客户的需要，将金融产品和服务同相关的业务操作有机结合起来，搭建一个涵盖证券、基金、外汇、保险等个人理财业务的全能型理财业务平台。最后，商业银行应该建立起内部数据信息管理系统，银行通过这个信息系统可以有效地管理已有的信息，并对信息进行加工整合，尤其对客户的信息进行有效筛选和划分，以便可以最大限度地了解客户需求导向，通过个性化服务，为客户提供满意、高效便捷的理财服务。

4.利用客户消费心理需求的解决对策。银行应该以客户导向进行市场定位，进行服务时要始终最大限度地满足客户的需求，让消费者从心理上对银行服务产生心理上的信赖。银行应该关注金融产品类型对消费者心理的影响，根据客户的动机不断完善产品功能，并根据消费者决策特点来决定有关产品推广信息的选择和组织。同时，银行也应该从产品名称、商标和包装等方面研究客户心理。半脑切面和介入理论认为，一种理财产品有一个好听的名字、漂亮的商标等都会对客户心理产生巨大的影响，银行在开展个人理财业务时也应该重视这方面的消费者心理影响。银行应该重视银行形象对客户消费心理的影响。银行为客户提供一个舒适优雅的消费环境，令人满意的售后服务都会对消费心理产生良好的正面导向。当银行形象和消费者的期望形象相一致时，客户便会对银行产品持一种肯定的态度，这将有利于银行个人理财业务的发展。

商业银行个人理财业务是一个很有潜力的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行增强竞争力的一个重要方面。商业银行应该从塑造理财品牌，提高服务质量和创新服务方式，构建良好银户关系等方面入手，促进商业银行个人理财业务不断向前发展。

参考文献：

[1] 柴效武，万青.个人金融服务研究[M].北京：现代教育出版社，2007.

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一、我国个人理财业务现状

2004年，中国光大银行发行了第一款个人理财产品，随后，各大商业银行陆续推出了自己的理财产品。2005年，共有27家商业银行发行理财产品602款，销售规模为2000亿元；2008年，发行理财产品的商业银行增加到73家，理财产品6399款，销售规模达到37000亿元。而据《普益财富2010-20U年银行理财市场年度报告》统计数据，2010年民生银行、工商银行、中国银行、交通银行4家银行理财产品发行规模均超过万亿元，2010年理财产品发行总规模达7.05万亿元（截至2010年12月20日），相比2009年增长了 48%。但我国商业银行的一些个人理财产品有一定的趋同性，没有在外观和技术上有一定的创新。对于顾客的定位也比较狭隘，在对于不同年龄段的顾客产品的个性化方面也设计不足等，种种原因使得个人理财失去了他本身的价值和意义。总的来说，我国开展个人理财业务的科技含量还不是很高，在对顾客的一些个性化设计上也有待完善。

二、我国商业银行个人理财发展中存在的问题

（一）产品的创新度不够

在科技不断发展的这个时代，金融领域也需要一些技术上的创新和发展。于此相反的是，我国商业银行应用科技于个人理财的创新度的体现仍有不足，一方面，是具有丰富经验和较高技术人才的缺乏，另一方面，利用科技进行个人理财产品的主动性不够。这些都让我国的个人理财业务面临创新度不够的问题。

（二）金融市场发展不完善

目前，我国金融市场仍不完善，在一定程度上造成了个人理财业务品种较少，所谓金融市场未完善是指我国目前实行的银行业分业经营制度，混业经营还未开放。如今，我国商业银行开展的个人理财主要是依靠客源的经营，为客户提供一些没有针对性的产品。政府及相关金融机构也没有很好的给与支持，以促进其产业链的发展，产品具有统一性，导致个人理财业务组建遇到发展瓶颈，止步不前。

（三）个人理财的发展除了在技术上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明显的。在我国对于这些具有技术性、创造性人才的培养上市有所欠缺的。至此我国的商业银行缺乏此类人才为个人理财业务的发展提供一条较为顺利的途径。我国只是注重专业方面的培养，缺乏创新。现今新兴的具有技术性、创造性人才就是懂金融、保险、证券、法律、管理、计算机等各方面的高端人才。要想顺利的让个人理财业务步上正规，需要招纳这样的人才。

（五）政府支持不足

作为一种新兴的金融产品――个人理财业务，在居民资金有富足的情况下所做的选择。但是，政府在这方面不论是技术的支持，还是政策方面的支持或者是资金方面的支持都没有到位，这导致我国商业银行个人理财发展不前的情况。

三、改善商业银行个人理财存在问题的对策

（一）加大创新力度

我国商业银行应大力加强先进技术的革新，积极栽培具有科技型和创造性的人才并且也要注重人才专业知识的提高和进步。与此同时，让那些极具创造力的人才加大新产品的研发力度，积极进行相关调研工作，，开发更多更好的新的个人理财业务来满足客户的需求。

（二）重新建立银行的人力资源体系

我国商业银行在专注于这些具有较高素质人才培养的同时也应多多培养员工的其他方面的能力。银行自身可以建立这种机制来培养有潜质的人才，进行培养，使他们了解更多的新兴产品，创造出更多更好的产品。这样不但提高员工的个人素质还可以较为顺利的发展个人理财。

（四）政府部门给予充分支持

政府机构应该把银行作为金融机构来对待，从银行的立场出发，对个人理财的发展给予关注，对于收费定价机制各部门达成一致，避免政府过多的干预银行业。监管部门也推出有利于个人理财发展的策略，积极出面协调一些纠纷，澄清误解。给个人理财的发展创造出一个良好的成长发展环境。

参考文献：

[1]王芊. 我国个人理财业务的发展现状及思考[J]. 黑龙江对外经贸，2009，（2）.

[2]刘海菊. 美国个人理财服务及对我国的启示[J]. 特区经济，2006，（11）.

[3]罗旌倍. 我国商业银行个人理财产品同质性研究[D]. 西南财经大学： 西南财经大学，2013.

[4]牛旭岚. 我国商业银行个人理财产品的创新研究[D]. 天津财经大学： 天津财经大学，2012.

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随着我国经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，作为主要的理财途径之一的商业银行个人理财产品，在市场上受到了越来越多的关注与青睐。商业银行个人理财产品的激增给消费者提供了更多的选择和机会，但理财产品的无形性、专业性、高风险性等特点，使得消费者难以理解复杂的理财产品，且商业银行与消费者之间处于严重的信息不对称状态。2012年1月1日施行的《商业银行理财产品销售管理办法》，并没有从根本上矫正商业银行与消费者的信息不对等状态，金融消费者的保护机构与救济机制也乏陈可述。[1]

一、个人理财产品消费者范围界定

个人理财产品的购买者属于金融消费者，也属于我们日常生活消费者的范畴。但我国《消费者权益保护法》第二条关于“生活消费需要”的界定使金融消费处于尴尬的地位。本人认为，作为商业银行个人理财产品的金融消费者，应该属于传统意义上的“消费者”的范畴。因为金融消费是一种投资活动，是我们普通民众进行“虚拟消费”的一种形式，其虽然是无形的，但是所投资的资产以及所得的收益最终都是为生活消费而服务的，是一种间接地以生活消费目的所进行的投资行为。

二、个人理财产品消费者的权利内容

商业银行作为金融业的重要部门在人们的日常生活中占据重要地位，其个人理财业务更是普通民众进行个人理财的首选。一般而言。银行领域是人们最为熟悉的金融领域，在这一领域从事的活动自然是金融活动的范畴，那么在商业银行开展的个人理财业务中，购买个人理财产品或接受个人理财服务的个体社会成员自然也属于金融消费者的范畴。在这个过程中消费者享有的权利主要体现在以下几个方面：

（一）安全权

我国消费者权益保护法规定，安全权是指消费者在购买、使用商品或者接受服务时所享有的人身和财产不受侵犯的权利。消费者的安全权包括人身和财产和两个方面。相对于一般消费者而言，个人理财业务中的消费者购买的是无形的理财产品，接受的是专业化的理财信息服务.通常不会受到人身侵害，而对资产的安全性较为看重。

（二）知情权

知情权即获取信息的权利，是指消费者所有的知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实和详细情况的权利。[2]个人理财产品和服务的专业性非常强，对于大多数没有专业金融知识的消费者而言，必须详细了解理财产品和服务的具体信息，才能做出正确的交易判断。与知情权相对应的商业银行的义务主要在于及时的信息公开。这主要包括两个方面：第一是商业银行在对消费者提供服务之前，需要对所提供的产品或服务本身进行真实、详细、全面的介绍，让消费者全面了解服务和涉及的金融产品，以便于做出决策；第二是银行需要对其提供的产品或服务的存在的风险（主要是市场风险）进行全面的讲解，并要根据不同消费者的认知程度进行有区别的重点强调。

三、个人理财产品消费者的法律保护现状

我国金融消费者法律保护现状并不乐观。首先，金融消费者自我保护意识不足。我国的金融消费者本身个人素质参差不齐。其中有很多人本身没有经过对金融的专业学习或是深入了解。对其所购买的金融产品并不了解详细情况，所以经常遭受损失。

其次，金融立法不完善。目前为止，我国对金融消费者尚未形成完整的法律保护体系.对金融消费者的法律保护依据仅仅依靠分布在各个成文法中的零散条文，没有充分考虑金融消费的特殊性。

第三，金融监管机构不健全。金融监管机构的监督是预防和解决金融消费问题，保护金融消费者权益的有效途径。但是我国的金融监管机构却整体都呈现出监管不足的问题。

第四，金融行业的自律管理缺乏。我国金融机构的管理除了必要的监管制度不完善以外，金融机构本身的自律意识也不强，并不注重对消费者权益的保护。

四、法律建议

为使个人理财消费者的权益得到有效保护，我认为，国家应在立法、行政执法、司法等环节上，为个人理财消费者提供法律保护路径的选择，使消费者在接受个人理财服务之时有法可依、有理可循。个人理财消费者政策和立法方面，国家应当制定有关理财消费者权益的法律、法规，保障理财消费者能依法行使权利，维护其合法权益。行政执法方面，金融监管部门作为政府部门，应组织和协调各监管机构对损害个人理财消费者知情权、公平交易权等损害行为加强监督，预防和及时制止危害消费者财产安全行为的发生。[3]

五、结论

为了更好地保护金融消费者的合法权益，要把金融消费者纳入到消费者的范畴，建立健全金融消费者权益保护制度，规范金融市场消费机制，从立法、执法，和司法上保护金融消费者的合法利益，把法律制度和规范在阳光下运行，最大程度的保护金融行业消费者的合法权益。

参考文献：

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（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

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一、我国商业银行个人理财业务发展前景分析

在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。

我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。

2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年银行理财产品保持了快速发展的势头，理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个奇迹。

2011年共有94家商业银行发售银行理财产品20270款，募集资金规模流量不低于16万亿元。例如，工行2011年累计销售对公银行类理财产品19861亿元，境内销售各类个人理财产品41352亿元；农行全年共发行个人理财产品发售量3.58万亿元，对公理财产品发售量1.78万亿元；招行全年实现个人理财产品销售额达20635亿元，实现公司理财产品销售额8690亿元。

2002-2011年期间，我国国民生产总值每年以高于9%的速度增长，与此同时，我国居民的个人收入水平也在上升，特别是个人金融资产的持有率也在上升。从财富总量上来看，全国个人可投资资产总额2010年底达到了54万亿元人民币，与2009年末的42万亿元人民币总额相比，增长了28.57%。

2012全年GDP首次突破50万亿元，比上年增长7.8%，城镇居民人均收入实际增长9.6%，农村居民人均纯收入实际增长10.7%。随着我国居民个人财富的不断积累，对财富保值、增值的需求也越来越大。银行发展个人理财业务时具有信息、人才、设备、客户资源的优势，因此，我国商业银行能把个人理财业务发展好是内在需求与外部环境共同作用的结果。

二、我国商业银行个人理财业务发展问题分析

（一）理财产品同质化严重

我国商业银行有自己的理财产品品牌，如光大银行的阳光理财账户、中行的中银尊贵银行业务，但是产品内容却非常相似。我国商业银行个人理财产品主要包括货币型理财产品、债券型理财产品、新股申购类理财产品、结构型理财产品、贷款类银行信托理财产品。以结构型理财产品中的商品挂钩理财计划为例，光大银行推出的阳光理财“A+计划”收益率与原油期货价格挂钩；北京银行的“心喜”人民币理财系列中有与全国居民消费价格指数挂钩的产品；中国银行“汇聚宝”外汇理财计划的收益率与黄金价格挂钩等。

（二）银信合作中的风险

随着银信合作进入高峰，其潜藏的风险也逐步暴露出来。银行通过发行与信托公司合作的理财产品，通过信托平台实际上增加了对其客户的贷款。但是，这些贷款和信贷资产转让业务却不在银行的资产负债表中反映，而且银信合作双方90%以上为异地合作，银行所在地监管部门难以掌握情况。这样，在目前银根紧缩的形势下，商业银行很容易通过银信合作调整资产负债表来规避贷款规模控制，不利于从紧货币政策的实施。

（三）缺少复合型理财经理

个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，需要了解银行、证券、基金、保险、房地产等全方位的投资理财知识，还必须具备丰富的专业经验和人生阅历。目前由于我国商业银行发展个人理财业务比较晚，各商业银行在加大对理财工作室和理财中心等有形渠道建设的同时，忽略了对理财经理队伍的培育，导致国内的理财经理水平参差不齐，尤其是复合型的理财经理有很大的缺口。

目前我国商业银行的理财经理，大部分是由从事传统业务人员转成理财业务人员以及刚毕业的没有投资经验的应届大学生组成。相比于西方发达国家的个人理财经理，他们普遍对投资知识了解甚少，人际沟通能力有限，不能为客户进行专家式的服务，阻碍我国商业银行个人理财业务向综合化发展。

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随着石家庄市经济的快速发展，居民个人收入逐渐增加，理财观念得到了一定的改变，对于理财有着越来越强烈的需求，并且个人理财已经成为居民日常经济生活的一部分。居民的个人理财，是居民对收入和消费的科学合理的规划，是指居民在整个生命周期中结合不同时期个人的财产情况、风险能力、风险偏好等情况，根据理财目标，对不同的理财产品进行投资组合，从而尽量在最小的风险下获得最大化收益。本文根据对石家庄市居民理财情况的调查，分析了居民理财的现状和问题，进而研究得出解决问题的策略，以期为政府制定相关政策、理财机构进行业务完善提供一定的参考。

一、石家庄市居民个人理财的现状与特点

近十年来，石家庄市经济、社会各方面发生了跨越式的发展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了极大的提高。居民的收入提高了，对于收入的管理也有着越来越高的需求。因此，近几年来，个人理财受到了越来越多居民的重视，引起了越来越多居民的关注。可见，人们对于科学合理有效的理财产生了很大的兴趣，对于提高自己的资产、提高自身的生活水平有着迫切的需求。

首先，改革开放以来，石家庄家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有较高程度的增长。从表1可以看出，从2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促进了居民学习资产的理财。

其次，随着社会的进步和知识的积累，石家庄居民的理财观念得到了更新和转变。我国是拥有几千年文化的文明古国，传统的习惯造就了人们比较保守的理财观念，过去，人们对于理财的观念就是把钱存在银行以获得利息。随着社会的进步，居民收入的增加，石家庄居民对于理财方式的多样性也有了更多的认识和更大的接受程度，存钱获息已经远远不能满足人们的需求，也不符合时展的趋势。现在股票、基金、保险等投资方式也吸引了越来越多人的眼球，养老、医疗等体制的改革客观上也要求人们去学习理财，以保证自己在退休以后有一个安详无忧的晚年。

最后，理财方式的多样化发展。不可否认，我国与世界的联系越加紧密了，这给我国带来挑战的同时也带来了机遇。随着经济的发展，借鉴国外金融理财方面的先进经验，结合我国的国情国策，我国逐渐发展形成了多样化的理财方式，人们理财的渠道也越来越多。这样，就能满足不同人们理财的需求，推动居民个人理财的发展。

二、石家庄市居民个人理财存在的问题

1、缺乏正确的理财观念

随着我国经济社会的发展，石家庄市的经济也有了飞速的进步，虽然居民个人理财意观念有了一定的变化，但是长期受到传统理财观念和经济的影响，造成了居民个人理财中存在种种错误的观念。节俭是我国中华民族的传统美德，但是节俭不意味着需要省钱去存在银行，这也是我国一直是储蓄大国的原因之一。虽然慢慢有人知道资金存入银行相当于贬值，但是对于如何使用、规划资金却没有良好的渠道和方式。很多人的观念是理财只是有钱人的专利，只有富人才需要理财。这种观念是极其错误的，不论是什么人，都需要理财。一个人一生的财富，不是赚来的，而是通过理财来获取的，进行个人理财，才能为未来带来更多的资本价值。还有人认为只要投资，就能获益，就能增值，殊不知正是因为这样的想法，才造成了很多人投资的失败。理财的目的是合理配置财产的收入和支出，使自己的资产保持保持在一个比较稳定的变化范围中，而不是简单的赚钱、生财或者致富。理财需要花费一定的时间和精力，但这并不能成为有些人懒于理财的借口。有些人觉得理财需要花费自身大量的时间，而本身时间已经不够用了。其实把大量零散的时间利用起来，就能有效地实施个人理财。一个对自己的时间都无法进行有效管理的人，势必会影响其个人理财的效果。因此，需要有效地利用时间进行理财，提高理财的效率。

2、理财方式较为保守

从调查中发现，现阶段石家庄市居民大部分都选择了比较保守或者风险很低的理财方式。在个人理财中大部分的居民都选择了储蓄，无可厚非，储蓄是一种低风险的投资方式，但是也是低收益的投资。而且当出现通货膨胀时，很可能造成居民投资的亏损，连基本的保值也做不到。居民采取比较传统的投资方式，不仅体现了对理财产品的不熟悉，也说明了理财产品的供给不多，普通居民难以选择到合适的、风险相对较低，又有一定收益的投资产品。此外，这和居民对于理财专业知识的缺乏有关，个人理财在我国的起步发展比较晚，再加上我国投资市场的不成熟，致使人们对于理财的一些专业知识不是很了解。而获取理财知识的渠道也比较匮乏，专业性也有待考证。基于上述原因，目前石家庄市大部分居民的理财还颇为保守，理财类别比较稀少。

3、理财服务较为传统

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我国现有商业银行的个人理财业务是基于商业银行传统业务的延伸业务，其尚且处于个人理财业务市场当中的初级阶段。我国商业银行范畴内的个人理财业务的概念是指：各家银行综合自身渠道、人才、技术和管理等各方面人才优势，结合自身所处的资金链上游资源优势，通过运用各种理财工具、软件等方式去帮助目标客户的个人、家庭实现其投资目标、日常生活目标、资金保价、免税等等需求目标的一种具有金融性质的综合型服务。在国外，商业银行的个人理财业务基本要占到其营业额的17%及以上。那么，随着我国市场经济和改革开放进程不断的深化，与国际市场接轨机会越来越多，我国商业银行的个人理财业务也必将向着国际商业银行收支比率去靠拢。

1 必须提高商业个人理财业务竞争力原因所在

1.1 我国市场资源丰富，个人理财业务具有较好前景

随着城镇现代化的发展和我国改革开放进程不断的深入，让我国居民生活逐渐从温饱问题开始步入全面小康的阶段。我国居民大多数已经开始有了剩余的工资、日常经营收入，让其固定的月存款、年存款的数额不断增加。在这一现状之下，为商业银行个人理财业务的开展奠定了良好的基础。另一方面，随着居民资金、安全、职业保障体系的不断完善，居民在面对财产风险方面的意识也在不断提高。基于这样的现状，我国居民越来越希望能够使其资金不断升值，并在投资过程中拥有相对较低风险的理财业务的推广。面对我国居民日益增长的需求，商业银行如何满足居民需求来设计个人理财方案就非常重要了。

1.2 个人理财业务是国际环境中竞争取胜的关键

在我国加入WTO组织之后，世界商业银行、券商、基金等组织开始逐渐的进入中国，我国的金融业务、银行业务也面临着外界市场的严峻考验。如何在产品研发方面与世界接轨，如何在产品方面制定方面满足国际化标准，成为我国商业银行个人理财业务在中国乃至世界大背景下发展的重中之重。但是，由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，特别是一些具有专业性质的个人资信服务、资产评估个人理财期间等项目才进入试运行期。所以，我国商业银行应当重视个人理财业务在银行整体业务当中所占比重，给予其发展推动资金和重视，规范自身业务标准、内容，不断开发与世界接轨的新产品。

1.3 个人理财业务是创新业务，是银行新利润增长点

随着银行业务多元化的发展和我国金融体制的不断改革、完善，我国商业银行依照陈旧、传统模式所开展各类公司、零售业务为银行所带来的利润率已经趋于平缓，不再具备市场开发和高速增长的潜力。而个人理财业务是一项新兴业务，其依靠传统模式的发展，是传统银行经营、市场营销模式的衍生产品。个人理财业务是一项创新型产品，其能够在传统模式价值链当中运作，并带来传统模式价值链的新的增长。商业银行开展个人理财业务的重要性和必要性在国家范围内的成功案例已经比比皆是，例如：美国花旗银行的个人银行业务的利润率为70%，其中个人理财业务就为其利润率贡献了整整50%。

1.4 我国商业银行的传统零售业务的风险较大

在我国商业银行传统的零售业务已经受到了我国资本市场泡沫经济和宏观经济调控的影响，特别是在我国“官官相互”现状严重的情况下，使得对关联企业贷款、延期支付等增加银行坏账几率大大增加。特别是对于我国住房抵押贷款业务，其对于银行来说存在着高额的风险，并且还会受到资本充足率的制约。而对于个人理财业务来说，其占用银行的流动资金相对较少，对银行和客户双方的风险都非常低。个人理财业务能够在相对较短时间能够为银行提供丰厚的收益，大大减少坏账、呆账几率发生，从而能够保证银行资金的收回率大大提高。那么，大力发展个人理财这项优势业务将是各个银行之间相互竞争中取胜的关键竞争策略之一。

2 当前商业银行个人理财业务存在的问题与原因分析

2.1 经营模式单一，产品内容同质化严重

当前，我国商业银行的个人理财业务尚处于其初步发展阶段，在多样化产品、品牌的背后隐藏着同质化、单一化的缺陷，并且个人理财业务在银行整体业务当中所占比重仅仅只有8%左右。基本我国所有商业银行都会拥有属于自身的一款个人理财业务，但是这些产品的开发、品牌建立不是通过自身银行管理层的创新，而是通过竞争对手之间快速的模仿所建立的，这些产品根本就不具备市场竞争优势。

2.2 个人理财业务后期管理缺乏

当前，我国商业银行对于个人理财业务的发展，已经与个人理财业务创立的初始方向渐行渐远。我国个人理财业务无法进行高质量、有成效的后期服务。在个人理财产品进行销售之后，我国商业银行仅仅对客户提供一些简单的服务，例如：个人转账免手续费的业务、代扣代缴业务等等。这些业务无法满足需求业务客户保价升值的目的，并且让客户对同质化、无用化产品的选择大伤头脑。另外，对于我国个人理财业务的准入标准和服务对象也大多局限在中产阶级以上家庭，对于低层顾客的需求并没有得以满足。

2.3 分行业经营现象严重

我国商业银行理财业务由于收到了国家经济政策、宏观调控相关规定的影响，只能从事商业银行所固有的一些个人理财业务，而对于保险、券商行业个人理财业务的设计大多数是通过、分销的形式，这种局面导致了商业银行与我国保险、券商行业之间无法进行独立成才。过度分行经营会大大提高商业银行的经营成本，对于商业银行来说其资金优势也不能够得以保持。由于过多依靠竞争对手才能够提高自身产品绩效，让我国商业银行个人理财业务在国际当中的竞争力大大下降。

2.4 个人理财业务从业人员素质偏低

我国国内商业银行从业人员非常依靠银行的销售岗位选拔，而不是通过专职培训建立自身个人理财业务团队。通过客户经理、柜员岗位的历练尽管能够让个人理财从业人员熟悉业务、锻炼营销能力，但是对于像个人理财这样一个需要复合型、混合型人才的业务，却是远远不够的，没有战略眼观、经济、管理知识的从业人员不能叫做一名合格的个人理财业务从业人员。

3 当前我国商业银行个人业务的竞争策略研究

3.1 开发多元化产品，细分消费市场

商业银行个人理财业务是为了向顾客提供更有用的产品。对于商业银行努力研究、开发新业务就非常的关键。商业银行做好对自身产品研发的保密制度，以专利的形式开发属于自身品牌的产品，在同质化商品竞争中取得一席之地。另外，我国商业银行也应当对现有产品市场进行细分，为不同用户开放、设计不同类型的能够满足其需求的个人理财业务。例如，可以依据客户的风险承受度、家庭收入水平、个人回报期望值等众多因素为其设计科学的个人理财计划。

3.2 优化客户服务，提高服务的质量

当前，商业银行的个人理财业务应当能够为客户提供优质的客户服务，其成效的优良应当以顾客售后反馈为标准。为客户提供具有实质作用的个人理财产品是这一方面得以实现的关键。我国商业银行应当转变传统营销观念，将推销银行产品转变到为优质客户提供银行解决方案上来。并且，应当将顾客视为商业银行的核心竞争力和其重要的无形资产。例如，商业银行可以通过大力发展以个人住房贷款为核心的个人理财业务，通过采用合理分期、资产评估、售后还款计划等综合方案来得以实现。这一业务一方面能够减少银行所面临的资金回收风险，另一方面也能够促使更多人来购买，提高银行业务量，增加银行利润。

3.3 改变分行经营向综合经营靠拢

我国商业银行应当努力转变现有经济模式下分行经营给其带来的威胁，将其拥有资金上游的优势充分发挥出来。我国银行应当争取与券商、基金、保险等行业开展战略合作，而不是分销、代销的模式。战略合作模式能够使银行大大减少相关产品的成本，并且能够获得对产品需求者有用的信息。在现有模式经营下，商业银行所提供的服务非常简单，通过相互之间战略合作，打开固有思想和相互之间的约束壁垒，能够提高其合作之间的亲密程度，减少由于信息传递造成的信息失真情况发生几率。

3.4 提高从业人员素质，优化个人理财团队

我国商业银行应当努力提高从业人员素质，培育属于银行自身的一支专业化、固定化的团队。商业银行应当将个人理财人员培育提上日常，建立专属部门开展业务，而不是像现有隶属于客户服务类业务。这支队伍不仅要具有专业理财知识和优秀营销能力，而且还要具有券商、保险、管理咨询等等各个方面的知识。商业银行可以优秀行业导致讲座、个人职业规划设计、实际优秀案例的分析来组建这支队伍。人才对于商业银行之间的竞争尤为关键，其不可模仿性、不可替代性也决定了人力资源是其一项重要的资产。

4 结语

我国商业银行应当努力提高个人理财业务在整体业务当中所占的比重，通过开发多元化产品，对消费市场细分，在改变分行经营向综合经营转变过程中努力提高从业人员素质，制定适合属于每个个体理财目标实现的规划，从而优化客户服务，提高服务的质量。只有这样才能够充分利用我国个人理财业务的人口资源、需求能力，从而提高我国个人理财业务在国际环境中竞争的优势。

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理财专家认为：人的一生中有三个取得金钱的正常途径，第一个途径是通过工作取得；第二个途径是继承；第三个途径是进行合理合法的投资。在这三个途径中，最有力量和最有尊严的，是对你工作多年积攒下来的金钱进行明智的投资。通过投资，用自己的聪明才智创造财富将越来越赢得社会的尊重。因此，投资理财不仅成为社会经济发展中的热点问题，也与每一个人的生活息息相关。作为个人和家庭，要想打理好自己的个人资本，树立正确的投资理念是至关重要的。

一、快乐理财

理财既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戏，也不能是“土财主”式的视钱如命，一毛不拔。作为个人和家庭，我们倡导的生活理念是：努力赚钱，轻松消费，崇尚理财。我们将就消费要与资产、收入相适应，即在经济条件许可和科学安排的前提下，让生活滋润起来，快乐起来，享受幸福生活每一天。

二、学习理财

人们常有这样的困惑：除了将钱存银行、卖国债外，我对其他理财工具一窍不通，怎能理财。当然，人的时间和精力是有限的，一个人无论多么的聪慧、勤奋，他都不可能上知天文地理，下至人间百象，做一个“万事通”。这种情况下，如果你对理财有着浓厚的兴趣，你不妨再理论和实践中多研究研究它，如果你没有时间和精力，你可以把它交到专家的手中，让专家帮你打理你的财务。

“懂得用知识的人最富有”，也就是说明了能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论你的理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，才能使你避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来作投资的钱化为泡沫。

其实，学习理财方面的知识一点都不难。人类的学习过程中对感兴趣的资讯会比较容易吸收，组织后，便成为个人的知识留在记忆里。所以，只要你平时培养对理财的兴趣，多注意相关的理财讯息、多接触理财团体并参与讨论，理财知识自然地随时间累积，这样你便能轻轻松松的具备理财的专业知识。

三、理性投资

理性投资就是投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为。投资者投资前其一要合理确定投资额，要根据自己的收入，家庭状况，预留出家庭必须开支后才能用于投资。其二要了解自己克承担的风险，投资产品的风险，理性确定投资品种。个人理财工具大体可分为两类：一类是避险工具，包括现金、银行存款、保险、黄金、债券、外汇、房地产等；一类为风险投资工具，包括股票、股票型基金、期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、普通纪念币、邮票、字画、古玩、彩票等。避险工具的收益小，风险也小；风险投资工具的收益大，风险也大。其三要确定并坚持自己的理财目标。理财目标在理财的过程中具有很重要的地位，没有它，整个理财就像一盘散沙，没有主心骨。理财目标最好是以数字衡量并且是需要你一点努力才能达到。简单而言，就是请先计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率多少的投资工具、预计多少时间可以达到目标。同时坚持自己的理财目标也很重要。证券协会的一份调查显示，个人投资者存在投资理念和投资行为错位现象。一方面，六成以上的投资者追求稳健的投资收益，崇尚理性投资，能够承受的最大亏损仅在20%以内；另一方面，五成以上投资者的投资行为却以短线操作为主，持股时间选择在3个月以内，显示投资者普遍期望短期实现高收益。参与调查的投资者平均持股时间为116天①。这种行为最终会改变自己的理财目标，从而也就不能坚持自己的理财理念。

四、动态理财

坚持理财目标并不是说自己的理财是一成不变的，个人理财是一个动态的过程，它随着个人和家庭的收入状况以及市场的变化而变化。比如说，年轻人身体健康，事业再生能力强且无牵无挂，因此在个人理财上尽可“妹妹你大胆的往前走”，作个进攻型投资者；中年人上有老下有小，且处于人生事业和财富创造的收获期，因此应做攻守兼备的投资者；而老年人一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费的高峰期，因此应做防守型的投资者。

五、坚持理财

理财是个长期的过程，是一点一滴的过程，不是一朝一夕就可完成的，要坚信“不积跬步，无以至千里” 现实生活中有许多例子都告诉我们，一个人的成功或失败与“习惯”息息相关。你已有下定理财的决心为自己的理财成果买了保险以致立于不败之地，也逐渐具备专业理财的知识。那么，在你把详细的目标拟定成计划书后，接下来所必须做的就是养成良好的理财习惯。要养成理财习惯最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标。

注释：

①证券协会：个人投资者 理念与行为的错位上海证券报200783

参考文献：

［1］刘华 国外的个人理财业务 现代商业银行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律视角看人民币个人理财 农村金融研究 , 2005,(04)

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商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括投资理财、收付、保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。

一、我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的

发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。

二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施

1.培育良好的个人理财业务环境

个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

2.加大居民理财意识的培育

首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒体来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。

3.优化银行理财治理结构

商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门――理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理,指导商业银行帮助客户科学理财。

4.采用先进的科技促进理财

随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。

5.持续创新理财类产品

充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。

6.加设专业理财队伍建议

银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。

参考文献：

［1］ 王霞.中资银行个人金融服务发展探悉［J］.全国商情经济理论研究,2006,(1):15

［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99

［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53

［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61

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银行从事理财最早出现于18世纪的瑞士的私人银行业务中，后来逐渐在欧美国家流行。20世纪70年代后，在美元为中心的全球货币体系结束后，各国逐渐放开利率控制，国外银行面临着存贷利差减小，利润减少的情况。在这种压力下各银行逐渐重视中间业务的拓展。据估计美国银行中个人理财业务占银行总收入的20%—30%，有的银行甚至达到了40%以上。在我国，个人理财业务目前还处于起步阶段，占银行利润很小，但是理财业务市场前景十分广阔。由于国内银行开展理财业务时间短，与国外相比还有不小的差距，因此有必要对这项业务进行研究，发现问题，不断改进水平。

改革开放后我国经济发展迅速，居民收入增加迅速，麦肯锡公司的一份报告称，中国拥有10万美元以上存款的家庭已超过120万个，这部分富裕客户占中国境内银行个人存款总额的50%，为中国银行业创造了一半以上的利润。这部分富裕客户为银行发展理财业务奠定了坚实的基础。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐渐受到重视。据西南财经大学的调查，73%的居民认为有理财的必要，但约有一半的居民表示他们缺乏理财途径。与此同时，我国银行都是以存贷款业务为中心，利息收入占银行收入的80%以上。随着我国金融市场政策逐渐放开，金融脱媒逐渐显现，银行需要改变这种状况，因此理财产品也是银行发展的重点。居民和银行都对理财产品存在需求，因此理财产品一经推出就受到各方面的欢迎。同时应该看到理财业务存在重大机遇的同时也面临着重大挑战。一方面，我国居民理财意识普遍不高，培养理财观念需要一定时间；另一方面，根据WTO协议我国已于2006开放银行金融业务，我国银行面临着国外银行抢占市场的威胁。以成都市为例，花旗银行、汇丰银行等国外银行在高端客户领域占了相当比例。另外国内银行也面临着国内的制度约束和人才缺乏的约束。因此我国商业银行发展理财产品业务机遇与挑战并存，银行需要一方面抓紧机遇拓展自身业务，另一方面敢于迎接挑战，不断增强竞争力。

从2005年以来，我国商业银行个人理财产品市场经过几年的发展逐渐形成了自己特点。首先个人理财产品市场发展迅速，规模巨大。根据银率网的数据，自2005年以来，我国银行业理财产品年平均规模增长接近100%，截至2012年9月末银行理财产品余额6.73万亿元，比2011年末4.59万亿元增长近43%。其次理财产品的预期收益率较高。如人民币理财产品收益率不断攀升，大大超过了储蓄收益率，商业银行通过高收益率来满足客户的投资需求，反映出理财产品市场的竞争不充分和缺乏自律性。商业银行以收益率较高的理财产品来吸引客户，以收益率高作为竞争手段往往会导致商业银行之间非理性竞争，忽视从客户自身的财务状况、生活目标出发，从而很难提供给客户量身定制的理财产品。另外我国商业银行个人理财产品风险提示不充分。为了广泛吸引投资者，最初的理财产品强调“零风险”、“保本保息”、“高收益”。由于商业银行理财产品多是引进或照搬其他银行的产品，自主创新很少，以及高素质金融人才缺乏，使得对理财产品的风险没有充分认识，同时商业银行对理财产品的风险还不能进行有效的控制，所以各行在对外宣传上仍存在风险提示不充分的问题。有些在宣传上未对加息风险、政策风险、市场风险进行有效提示。最后我国商业银行个人理财产品品种逐步丰富，资金投向有突破混业经营限制趋势。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产负债中间业务一体化发展，并附带保险、银证通、基金等服务，让客户可以从银行获得一揽子金融服务，如农行金融超市的开办正是这种趋势的典型代表，它通过提高员工综合素质，强调“一站式”、一对一”的服务赢得了不少顾客的心。银行理财资金投向有突破混业经营限制趋势，如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。

我国商业银行个人理财产品市场也存在一些问题，这些问题主要表现在：（1）理财产品创新不足。由于我国金融市场的制度限制，理财产品开发是受到诸多限制。分业经营制度使得我国理财产品无法充分利用各种金融工具。对投资方向和对象的严格限制导致某些投资无法实现。（2）各银行理财产品同质化严重。各个银行的理财产品相似性很高，往往是一个银行推出一款理财产品其他银行也跟风，结果导致恶性竞争。相似的理财产品消费者往往会选择收益率较高的银行，所以银行就竞争性抬高收益率，这一方面减少了银行收益，另一方面增加了违约风险。（3）理念落后。理财业务目的是帮助不同年龄和不同经济状况客户实现自己财务目标，而不仅仅为完成任务而推销理财产品。银行重视理财产品的推销，而不注重理财规划。很多银行的个人理财人员扮演的不是理财规划师的角色而是银行产品的高级推销员。银行人员为了能在规定的时间内完成销售指标，更多的心思放在了向高端客户推销产品，而不是根据客户的风险承受能力和未来希望达成的财务目标，为客户设计不同的投资组合分散投资风险，帮助客户实现预期收益。所以商业银行的理财认识有待进一步提高。（4）理财专业人员缺乏。银行的理财专员大部分是从柜员或客户经理转岗过来的，缺乏系统的理财知识。由于理财业务涉及银行、证券、保险等多个金融领域，因此需要高层次复合型人才，而我国在理财规划师培训和认证方面才刚刚起步，因此人才匮乏。（5）业务运作系统和客户信息平台不健全。目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对有效的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。

银行理财产品的快速发展一方面增加了普通居民的投资途径，提过了居民收入，另一方面也为银行健康发展奠定了基础。银行理财产品业务重要性逐渐凸显。银行理财产品未来会向那个方向发展？我们认为银行理财产品有以下几个发展趋势：（1）逐渐打破金融市场分业经营状况。分业经营的背景下，我国商业银行只能通过和合作的形式向客户提供证券、保险等理财服务，无法参与设计和改变这些产品的市场定位、营销和服务方式，理财的内容和形式也仅局限于传统的银行存贷款业务、银行卡业务、外汇业务及部分银行保险、证券、基金产品等的简单组合，很难体现出个人理财的价值和吸引力。理财业务筹集的资金只能在债券市场、货币市场和外汇市场上运用，利润空间有限。银行未来可以通过银信合作，沟通银行业、证券业和保险业，为客户提供更好的金融服务。（2）逐渐使利率自由化。随着金融全球化的不断加深，我国金融市场上，资本市场和信贷市场、国际市场和国内市场、期货市场和衍生工具市场之间的相互依赖性逐步增强，银行间市场发展迅速，传统的银行业务和产品与金融市场已经越来越紧密地结合在一起。由于利率市场化尚未最终完成，基准利率化体系尚未完善，收益率曲线不统一，使得金融衍生产品的运用困难。（3）发展科学的定价机制和完善的风险管理措施。个人理财产品的实质是风险定价和金融创新的结合体，产品的定价关键正确认识风险因子，从而进行科学的定价。从理财产品来看，风险因子可以包括利率、汇率、波动率、指数、商品价格、选择权、期限长短等多方面。商业银行需要将这些风险因素进行组合、搭配、消减，并根据各种风险因素在市场中的定价，合理确定产品的定价水平，从而设计出不同的个人理财产品。另外，商业银行还不能够有效识别产品风险，识别客户风险承受能力，从而无法为不同风险状况的客户确定恰当风险的产品组合。

我国银行发展个人理财业务无论对居民还是银行来说都意义重大。只有认真分析我国理财产品市场特点，解决了现存的一些问题，个人理财业务才能更加健康发展。希望我国理财产品市场在不断学习中进步。

参考文献

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随着我国经济的快速发展和人民群众收入水平的提高，越来越多的人产生了对自己的财富进行专业管理和服务，使其保值增值的需要，而商业银行的个人理财业务，正是为实现个人（家庭）财产的合理安排和保值增值的目的，由商业银行理财专家在综合分析客户个人（家庭）财产的基础上，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，对客户资产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。因此，个人理财业务也就成了众多金融机构竟相涉足竞争的新领域。

一、发展个人理财业务的必要性

1.个人可支配收入的增加要求发展个人理财业务。随着我国经济的持续快速发展，广大居民的收入和生活水平得到稳步提高，个人可支配收入不断增长。据央行统计，到2004年4月末，全国金融机构城乡居民人民币储蓄存款余额达11.9万亿元。除教育、养老、购房等必需的储蓄外，大部分居民尚未选好最佳投资方式，而是暂时将资金存入银行。个人资产的增加必然需要全面系统的理财服务，需要理财顾问指导资产的保值和增值。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。

2.银行业务的扩大和对利润的追求要求发展个人理财业务。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家许多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。而我国目前商业银行不良贷款居高不下，优良客户的贷款营销空间已显得相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，改善银行的资产、客户和收益结构。

3.国民经济的稳定发展也要求发展个人理财业务。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。同时，个人理财业务还可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。

二、个人理财业务发展过程中存在的问题

1.受分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。

2.个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。

3.个人信用制度不健全。目前我国个人信用监管体系发展严重滞后，银行开拓个人金融业务的风险很大，严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向每个个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样在人力和时间上的投入都相当庞大，效率无法提高，而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配；同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续，所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。

4.高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。

5.缺乏整体的客户群体。银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看，就是缺乏整体的客户群体。究其原因，一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识；二是中国人普遍有 “财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此，目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户，没有形成一个整体的客户群体。

以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此，开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验，从宏观和微观两个方面入手，努力解决发展过程中出现的问题，探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。

三、个人理财业务的发展思路

首先，政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境。创造良好的宏观环境，一是要积极推动个人信用制度的建立。目前，我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此，要努力加大信用法制建设力度，加快信用管理立法进程，为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，市场发育状况和社会信用环境都不理想，所以，推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量，政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施积极推动个人信用体系的建设和发展，争取在较短时间内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。二是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营，我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，也可以像西方发达国家的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将会获得长足的发展。

其次，商业银行应采取措施，解决其自身存在的问题。一是要加强理财宣传，提高理财意识，培育和发展理财市场。（1）要加强对居民理财意识的教育，通过灵活多样的形式开展广泛的个人理财宣传，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。（2）加大理财产品的宣传力度。由于竞争的激烈，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解。（3）重视中低客户市场的开发。在全力争取高端客户的同时，不能忽视中低客户市场。因为根据中国的实际，中低客户属绝大多数，是实现银行长期利润所不可忽视的群体。因此，要设计出符合中低客户需要的产品以吸引更多的中低客户。（4）完善客户信息保密制度。大多数客户对自己的财产都有保密的要求，因此，银行就应该对委托其理财的客户财产负有保密责任，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。（5）强化理财的风险意识。要让客户在了解理财产品收益的同时，充分了解理财所可能带来的风险，只有这样，理财业务才会正常的发展。二是应进一步加快产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。为此，商业银行应做到：在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品；在细分客户的基础上，实行差异化服务，实现服务创新，如在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行推出针对高端客户的高度私密性的私人银行业务服务，全力竞争拥有可投资资产在百万美元以上的富裕人群；重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。三是要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。

作者单位：河南财政税务高等专科学校金融系

参考文献：

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进入21世纪以来，我国经济一直保持着持续、快速的上升态势，个人财富也随之得到迅速积累，高收入和富裕人群逐步形成。他们具有一定的理财意识，但专业理财技能不足，实践操作经验缺乏。他们为了使个人资产能够更好的保值增值，陆续转奔资本市场寻找新的投资途径。各商业银行作为最主要的理财服务提供商，纷纷成立各种理财机构，不断推出名目繁多的各类理财产品，从而满足客户需求，促进自身发展。

一、银行个人理财业务的发展背景

（一）个人客户具有理财需求

随着社会经济的持续、稳定、迅猛发展，普通百姓的收入在不断增加，财富也在逐步积累，这些都导致了个人资产增值需求旺盛，普通百姓开始关注金融投资产品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏专业的理财知识，自主投资很容易遭遇风险，所以，大家亟须规范、专业的理财指导。另外，高收入阶层较为注重消费的品位及生活的享受，这也需要银行提供与之适应的理财服务。

（二）个人客户具有规避家庭风险需求

现阶段，面对市场化进程不断加快的住房、医疗、教育方面的风险，需建立起相应防范机制、提供专业理财服务的家庭越来越多，以有效规避风险、实现资金收益，保障资产的流动性、安全性和收益性。

二、银行个人理财业务的发展历程

在国外，个人理财业务也被称为财富管理。个人理财业务的前身是传统的私人银行业务；现财业务起源于20世纪的美国，大致经历了这样几个阶段：第一阶段是30年代到60年代，这是理财业务的产生期，保险公司在进行客户分析的基础上销售人寿保险产品。第二阶段是60年代到80年代，这是理财业务的发展期，商业银行将风险特征不同的存款、基金、保险等产品进行组合，然后再向客户销售。第三阶段是90年代至今，这是理财业务的成熟期，各家商业银行根据客户的风险承受能力以及风险偏好，综合利用股票、债券、信托、基金等金融产品，为各类目标客户提供全面、系统的个性化服务。我国银行的个人理财业务发展很迅速，仅用了短短二、三十年就经历这三个阶段，并迅速步入第三阶段。

三、我国银行个人理财业务存在的问题

（一）银行个人理财业务规模小

目前，我国商业银行的中间业务收入仅占银行总收入中的8%，而个人理财业务又只是中间业务收入的一部分。

（二）银行个人理财业务产品同质化严重

在国外，商业银行理财产品具有品牌特色，服务个性化浓厚；而在我国，各家商业银行推出的各种理财产品虽然名称、类型不同，但实质内容却非常相似，没有特殊的优势。

（三）银行个人理财业务跟踪服务缺失

目前，我国的各家商业银行虽然广泛开展各种理财业务，但对于客户收益的分析评估、动态跟踪服务还比较缺失，没有根据客户的理财收益定期对其投资策略和投资工具采取一些针对性措施，进行相应的调整，以适应市场的变化。

（四）银行个人理财业务专业人才短缺

目前，国内各家商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是不少理财经理的专业能力还不够强，能够熟练掌握保险、证券、投资等综合性知识的人才还很少。

四、我国银行个人理财业务的发展对策

国内商业银行要针对现实存在问题，采取相应对策，提升客户满意度，促进个人理财业务发展。

（一）加强硬件环境配备，完善服务条件

理财客户一般要求理财环境舒适、惬意，感受愉悦。商业银行在设置个人理财网点时，应充分考虑在周边地区居住的老百姓的理财需要，在经济条件较好、富裕人群密集的社区，合理设置理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。电话银行、网上银行等新型理财渠道的不断涌现，也有效简化服务的繁琐程序，为客户提供了更多的服务路径选择。越来越多的银行将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上，减轻营业网点的柜面压力，方便客户足不出户实时管理自己的理财资产。

（二）完善信息沟通渠道，提升自身服务质量

目前，我国的商业银行普遍存在排队时间过长、效率过低等现象。解决这类问题的根本途径在于银行要结合自身实际，完善信息沟通渠道，坚持以客户为本，站在客户的角度改正银行网点现有的弊病，提升自身服务质量。银行理财业务的开展过程也是客户与银行之间信息交流与反馈的过程。客户将理财服务的意见和想法传达给银行，是希望能够得到银行的高度重视，并予以适当回应。所以，银行要关注客户对银行服务的真实感受，倾听并采纳合理的意见和建议，不断提高自身的服务水平。商业银行还要针对理财业务，建立起完善的信息反馈和沟通渠道，迅速传达并妥善处理客户的意见，以增加客户对银行理财产品和服务的认同感，提高客户满意度。

（三）加强理财顾问业务培训，提高专业理财水平

对普通客户而言，投资理财方面的知识大多较为缺乏，需要专业人员提出合理的投资理财建议与指导，以便更好地了解银行推出的各种理财产品，从而做出理性的决策。从银行角度而言，也应该定期或不定期对理财顾问进行相关业务、投资知识等方面的教育培训，让其充分熟悉银行的各类理财产品，以便针对不同客户提出合适的投资理财建议。对于理财顾问的选拔和配置，各商业银行应该多考虑其在投资理财业务上的专业素养。

（四）提高理财产品品质，切实保障客户利益

商业银行要按照风险和收益对投资理财产品进行分类，充分考虑投资者的多样性需求，丰富理财产品种类，根据客户自身的风险承受能力和对收益率的期望情况，向不同客户营销不同的理财产品。根据目标投资群体的收入状况，为其提供更多的选择，做到合适的产品卖给合适的客户。向风险承受力强、闲置资金多的客户，推荐高风险、高收益产品；向风险承受能力弱、闲置资金少的客户，推荐低风险、低收益的产品。理财产品设置的起始投资额，也要最大程度地吸引优质潜在客户。商业银行还要恪守银行理财的本质，理财产品应该以中低风险为主，维持资产保值增值的初衷。

目前，我国的个人理财市场已步入品牌竞争的时代，理财品牌实力的作用越来越明显。所以，商业银行在开展理财业务时，应该针对各客户对风险、收益偏好的不同需求，设计和提供集基金、证券、保险、信托等多种金融资源于一体的创新型理财产品，并整合多种产品的解决方案，集合起强大的投资研发团队来做后台支撑，为客户设计并提供适合的理财产品，在保障其产品收益的同时，拓展全方位财富管理服务。唯有如此，商业银行才能提高客户满意度，增强自身竞争力，促进理财业务的持续、快速、健康发展。

参考文献

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借着温州金融改革的春风，为服务温州地方经济发展需要，温州科技职业学院于2013年开始招生金融管理与实务专业学生，目前该专业在校生有300人。《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，也是一门应用性和综合性非常强的课程。通过课堂教学改革对于培养金融专业学生的专业实践能力具有重要的作用。

一、《个人理财》课堂教学改革的必要性

《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，就该课程的培养目标来看，主要培养学生掌握个人理财的基础理论，通过学习具备能够从事银行、保险、基金、证券等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。作为针对金融专业学生开设的一门重要的专业课，当前的课堂采取传统的教学模式――课堂教学以教师为中心，以教材为依据，教学手段也单一，课堂气氛较为死板，学生被动地接收知识，课堂教学互动较少。一学期下来，学生对课程体系的认识、对技能的掌握都还处在较低的层次上。

在《个人理财》课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与我院对金融专业学生的培养目标偏离的越来越远。因此，从人才培养目标的角度看，对《个人理财》课程进行课堂教学改革势在必行。

二、《个人理财》课堂教学改革的思路

由社会经济发展对金融人才的要求以及我院金融专业人才培养目标，决定了《个人理财》课程在金融专业中的重要地位。温州科技职业学院《个人理财》课程组在设计和实施课程时持有了以下思路：以解决学生在理财过程中遇到的基本问题和操作技巧为导向，以培育学生在理财过程中独立分析问题、解决问题和发现问题的能力为目标，以案例教学法和项目教学法为切入点。

本课程在教学设计上充分体现职业性、实践性、开放性、综合性四个特点。具体体现在：（1）职业性是指课程培养定位以金融机构对理财岗位人才要求为标准，增强教学内容的针对性，充分体现各金融机构对理财人才特殊的职业要求；（2）实践性体现在每个课程项目的学习与实训都按标准业务操作流程来设计，以每一项工作任务为中心整合理论知识与实践操作；（3）开放性体现在两方面，一是课程教学由校内专任教师与校外金融企业优秀专家共同建设，二是指坚持学生随时、随地、随处都可以开展课程学习的理念，过程评价与结果评价相结合，满足学生个性化学习的需要，体现课程开发的开放性；（4）综合性是指《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涉及很多学科的知识，上课不可能面面俱到，只能坚持理论教学以实用、够用为度，并以专题的形式，选择该门课程中必须掌握的内容进行讲解。

三、《个人理财》教学改革的具体措施

（一）应用有效的教学方法

有效的教学方法是保证教学质量的前提。在本课程的教学中，老师为了有意识地调动学生的主观能动性，主要采用了案例教学法和项目教学法。

1.案例教学法

《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涵盖了货币银行学、财务管理、财政学、宏微观经济学、证券投资学、保险学、税收筹划学等，还涉及《继承法》、《物权法》、《担保法》、《婚姻法》等法律法规方面的诸多内容。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同项目的教学中引入不同的案例，并在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。

2.项目教学法

《个人理财》是一门实用性非常强的课程，教学应围绕银行、证券、基金、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际解决问题能力。因此，该课程在教学中多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节，培养具有全真业务背景的理财岗位技能人才。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法，在授课过程中，全程导入真实案例，增加学生的感性认识和学习兴趣。

（二）以职业能力为导向的“课证融合”

将本课程教学内容与理财规划师资格认证考试以及银行从业资格证考试《个人理财》科目的内容进行有效衔接，实现“课证融合”，有利于学生的就业工作。为提高学生的考证通过率，课程组为学生提供考前培训，延伸深化课堂学习内容。并要求学生在课后考取这两个证书，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，实现学生持证书上岗的目的。

（三）改革学习考核与评价方式

由以上分析可以得出，《个人理财》课程因人才培养目标的要求，其课堂改革应从教学方法上入手，而改革的途径是要完善学习考核、评价方式。在传统的教学考核上实行的是“3：7开”，即过程考核（出勤率、作业等）占30%，期末考试成绩占70%。因该课程实践操作性较强，所以在考核与评价方式上也应做出必要的调整。其考核方式不仅包括理论知识掌握情况，还要包括对学生实际解决问题能力的检验。

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