家庭理财的必要性范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇家庭理财的必要性范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

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1/ 11用作商业保险。用家中资产的1/ 11购买重疾险、意外险、养老险、医疗险等保障性险种，作为国家相关险种保障的有益补充，解决了家庭的后顾之忧。这部分投资虽不像短期理财那样立竿见影，但能体现“春种秋收”的理财理念，为家人筑起一道心理和生活的保障长堤。

4/ 11用作低风险投资。将家中资产的4/ 11用于银行存款、国债、纯债券型基金等收益适中、低风险的投资品种，它们都是安全系数相对较高的投资方向：银行存款安全可靠、保证收益；国债由国家发行，利润高，风险小；基金风险虽较高，但纯债券型基金风险相对较小。事实证明，这种投资组合的决策是正确的。这几年，家里购买的国债累计回报率达到百分之二十多，存款利息累计也有不少，等过几个月纯债券型基金到期，届时还可获利1万多元。

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理财不仅可以让人们追求财务自由，而且还可以保障人们的财务安全。面对现阶段我国大众家庭金融投资理财发展迅速，投资产品层出不穷，为了在金融投资理财环境日益纷乱复杂的环境下，帮助我国大众家庭提高金融投资意识，推动我国大众家庭金融投资理财发展，有必要对我国大众家庭金融投资理财进行趋势分析。

一、我国大众家庭金融投资理财的必要性

虽然我国在金融投资理财方面起步较晚，近年来，我国大众家庭金融投资理财方面发展迅速，金融市场上可供大众家庭挑选的理财产品种类繁多，为了让我国大众家庭解决温饱问题之后，仍然能够选择在自身家庭经济状况允许的情况下，根据意愿，选择适合的理财产品，保证财务升值。需要对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，只有这样才能避免我国大众家庭，由于贪念影响投资的选择，错误的选取风险投入较大的投资理财产品，增加家庭财务资源的风险；不仅如此，对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，还可以提高社会理财能力，在实现大众家庭金融投资理财参与人员获得额外收益的同时，也可以促进整个社会经济的金融资源的发展，提高金融资源配置的效率。总而言之，对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究，具有一定的必要性，这些必要性体现在：1.平衡家庭收支情况，增加家庭理财投资收益，提高大众家庭生活质量；2.通过科学投资理财的方法，增加抵抗意外风险，以及危险灾害的能力；3.有助于创造大众家庭人员之间的团结，让大众家庭收入与利润明细清晰，捋顺大众家庭经济关系；4.平衡消费与节约美德之间关系，利用投资理财，实现在提高生活质量的同时，平衡物质物欲、理想生活追求以及家庭收入之间的关系；5.社会经济水平提高后，大众家庭可支配的余额资金日益扩增，大众家庭不再愿意将钱死死地放在银行，等待死收益，更倾向于家庭理财，这种投资意愿带来了大众家庭金融投资理财社会需求，为了满足这种社会投资理财需求，需要对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究。6.随着社会经济的发展，我国在金融体制方面的改革不断深入，金融竞争日益严峻，金融投资理财需要创新性发展，为了满足社会经济发展需求，为了促进我国金融投资理财创新性发展，对我国大众家庭金融投资理财的分析研究具有必要性。

二、我国大众家庭金融投资理财现状及存在的主要问题

随着社会经济的发展，我国人均收入也得到不断增长。我国大众家庭已经意识到：放在银行储存的钱币会因为社会经济的发展出现贬值问题，只有通过金融投资理财等手段，让钱币流通起来，让钱生钱，才能实现利益的扩增。为了促进我国大众家庭金融投资理财的发展，需要对我国大众家庭金融投资理财的发展现状进行分析研究，笔者在纵观我国现阶段大众家庭金融投资理财发展现状后，发现我国大众家庭金融投资理财存在这样几点问题：（1）我国部分大众家庭，受传统思想影响，对金融理财投资有误解，不仅不进行理财投资，还散播金融投资理财的负面思想，阻碍影响我国大众家庭金融投资理财的发展进度。（2）我国大众家庭金融投资理财需求日益扩张，面对我国大众家庭金融投资理财热的问题，很多家庭出现了不顾家庭基本经济情况，盲目跟风，胡乱选择金融投资理财产品的问题。（3）随着社会经济的发展，金融市场金融投资理财产品纷繁复杂，令大众家庭选择的时候容易出现跟风，不顾现实经济状况。（4）随着大众家庭金融投资理财的发展，人们的选择能力日益提高，对大众家庭金融投资理财的要求日益提高，在投资方法投资理念方面也在不断得到提升，已经从生活理财的方式方法，逐渐转变到了投资理财需求方面。（5）由于我国大众家庭金融投资理财发展时间不久，对这方面的管理存在不足与弊端，还有待完善。（6）对大众家庭金融投资理财的理解认识不深入，选择理财投资的时期认识存在偏差，很多刚毕业走入社会的人员，片面地认为现阶段不需要进行理财投资，赚的钱应该都投入到提高生活质量，提升自己价值方面，理财是成家之后，或者年龄大的时候才去做的事。

三、解决大众家庭金融投资理财问题的建议

为了推动我国金融的全面发展，针对上述大众家庭金融投资理财存在的问题，笔者结合自身工作经验，认为可以通过这样几个方法进行解决：（1）加大我国社会对大众家庭投资理财的宣传，加强大众家庭闲置资金的合理配置，帮助人们正确认识大众家庭金融投资理财。（2）通过国家银行等正规金融股投资理财企业，进行金融投资理财产品知识的宣传，帮助人们选择适合自身家庭状况的理财产品，增加家庭经济收入的额外收益，提高人们生活质量，减少人们盲目跟风攀比的投资问题，减少由于选择不恰当金融投资理财产品，而带来的金融投资风险。（3）加强国家对大众家庭金融理财投资的法律宣传，增强投资人员的法律保护知识，减少大众家庭金融投资理财风险。综上所述，在思想意识上帮助人们认识到理财投资的好处的基础上，通过提高人们投资风险意识，与法律知识保护大众家庭金融投资理财的利益收益，与此同时加强国家对大众家庭金融投资理财的管理与研究，帮助大众家庭根据各自经济状态，选择适合自己的金融投资理财产品，切忌在选择过程中，不可不顾自身家庭状况，进行中短期金融投资理财，购买量控制在小幅范围，这样不仅可以减轻家庭负担，还可以便于统计资金，获得可靠稳定的资金收益。

四、我国大众家庭金融投资理财趋势分析

面对社会经济全球化的发展现状，我国经济在持续地、飞快地增长着。为了帮助我国大众家庭可以根据家庭财力状况，将闲散资金投入到金融投资理财当中，帮助我国大众家庭正确认识金融投资理财，帮助我国大众家庭选择合适的理财工具，帮助我国大众家庭通过金融投资理财，推动促进社会经济的全面发展。纵观我国大众家庭金融投资理财发展现状，可以发现：我国大众家庭金融投资理财的发展趋势势头良好，这种大众家庭金融投资理财发展不仅仅是一种满足社会经济发展需求的趋势；是利用社会大众家庭闲散资金，帮助社会经济对金融资金进行合理科学配置，进行小资金集中汇拢，统一进行社会经济发展的科学化资金利用创新性体现。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种降低家庭金融理财投资风险，进行风险转移的投资趋势；选择多种投资理财产品，分散投资，是一种将资金合理分配，有效抵御经济社会市场投资风险，细水长流，多管齐下，只有这样才能实现投资的有效调整。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种增加资金流动，保证资金收益长期性可持续性；通过购置股票、基金、债券、保险等小型金融投资理财产品，实现收益期效短，资金不闲置的资金使用，同时将长期不用的闲置资金，通过购置增长、稳定型股票的长期持有，节约手续费，也免受市场经济波动，影响投资理财产品的收益。不仅如此，这种大众家庭金融投资理财发展更是一种改变传统思想束缚，积累家庭财务资产，改善家庭经济条件，满足家庭物质需求，实现家庭人员人生目标，与时俱进的一种家庭资产管理思想。最后，根据社会经济发展，可以发现这种大众家庭金融投资理财发展也是一种社会经济发展的必然，毕竟我国现在是处于老龄化严重的社会情势，现在的年轻人以为数不多的养老缴纳金，供养人数众多的老龄人群，然而现今社会由于社会压力大，选择一个孩子或者丁克生活方式的家庭越来越多，面对这种下一代养老金缴纳人员溃减的现状，现阶段的人员只能依靠金融投资理财的方法，增加家庭收入，通过购置保险、证券等理财产品的方法，为以后的生活提前准备一个保障，避免退休或者没有经济收入时，可以不受疾病造成经济压力，保障晚年的生活所需。

参考文献：

[1]史晓茹.金融危机背景下我国居民家庭金融投资风险研究[J].金融财经,2015（09）：102-103.

[2]杨金敏.我国大众家庭个人理财的现状、存在问题及对策[J].金融经济研究,2014（12）：98-99.

[3]尹淑娥.我国大众家庭个人理财现状问题及对策[J].中国商界金融,2015（10）：117-118.

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随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。

一、设定个人理财目标，回顾您的资产状况

首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。

再次，现金流的准备，根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。

关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

二、了解自己处于人生何种理财阶段，选择不同理财方式

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

三、测试您的风险承受能力

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。

理财规划可大可小，可逐步实施，而不是可有可无。从用途和期限上看，现金是现在要用的钱，储蓄是短期要用的钱，投资是基本不用的钱，保险是长期可用的钱；从资金量来说，小到保险、银行理财产品，大到千万元级别的信托、年金、遗产等，都是理财规划的对象。对于有一定存量家庭资产的人士进行家庭理财规划，有几点概括的建议：

（1）选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望，尽量不要选择民间、私下协议或项目。

（2）专业的事找专业的人，选择具有个人品牌的，有一定从业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。

（3）追求合理的报酬率，以稳健、持续的积累合理配置资产。

（4）理财宜早不宜迟。注重时间复利的价值，时间是理财中最大的财富。

参考文献：

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家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献：

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有没有想过，其实是我们的理财方法出现了问题呢?

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看电视时常常发现，那些上市公司老板、青年创业家们其实并非生而腰缠万贯的。他们都是在奋斗中锻炼了自己的才能，累积了资金，最终获得了成功。那是什么使得他们有了第一桶金?更重要的是，他们又是如何来管理财富的呢?懂得理财的人往往更具有才能。今天我们请来了理财专家，教我们从自己的小财理起。

年轻一族要善于“理财”和“理才”

现在越来越多刚走出校园参加工作的大学生意识到自我理财的重要性，此阶段经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等，让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：

一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高：

二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金做好准备，

三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。具体步骤如下

1 先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地(诸如有出国深造或移民之类的目标)，然后考虑是否改变职业类型(如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等)；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准做出先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费(如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加)，日常花费将增加，同时还要支付房租，则总的消费水平及收支比例将大幅提高，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用(含首期、装修、家具等)，并利用公积金贷款(15～20年)以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。

2 注重基本资金积累，“理才”与“理财”并重。根据其所从事行业的特点，收人来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其他投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的“财源”。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立“终生理财、快乐理财”的观念。

理财快问快答

知道了理财的概念，我们还需要问专家一些关于日常生活中，个人和家庭理财的问题。

Q：我们应该怎么判断什么才是合适自己的理财方式?

A：评估自己风险承受度这是理财的首要条件。坚持融理财于生活，坚持已有的理财习惯和方向。适合的理财品种(股票、债券、基金等)很大程度上是取决于投资者在投资理财领域之外的挣钱能力，比如年龄、职业，因此对待不同背景的理财者，所适合的理财方式将会是不同的。

Q：个人理财最好的方式是开源还是节流?哪种方式让资金增长快速有稳定?

A：真正的理财方法，节流记账和开源同样重要，节流只是减少不必要的开支，知道资金的流向，但是，不可忽视的是开源，开源才会让你的钱为你赚钱!

Q：什么样的人适合掌管家庭理财大权，成为家庭CFO?

A：会赚钱，还知道怎么用钱，数字概念清楚，开支都是讲求原则，具有较强的理财观念，可以用较小的投资得到最大的利润报酬，在投资前，一定是很用功地做好功课，详细地评估获利的能力，决不冲动莽撞，此种人可以成为家庭CFO。

Q：请专家分别对20、30、40岁的女性。给出不同的理财建议。

A：20岁：20岁的女性正处于花样年华之时，刚参加工作。她们的知识文化水平较高，追求时尚，日常开销较大，经济收入要比其他年龄段低。理财需求：处于这一年龄段的女性理财的主要目标是积累充实自我、提升自我的经济资本或是为步入婚姻殿堂而作相应的资金准备等。理财建议：这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。如银行零存整取、基金定投、储蓄型保险。

30岁：30岁的女性一般已经结婚，已有或计划要生小孩，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的经济基础，希望能进一步提高生活质量。这一年龄段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，资产增值愿望比较迫切。理财需求：理财目的以住房需求、子女的教育金为主。理财建议：保本类银行理财产品无疑是一个很好的选择，收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，但需要控制流动性风险。有经验的女性投资者可以搞一些基金配置，选择平衡型基金和新发指数型基金、股票型基金组合的方式，进行波段操作。

40岁：40岁的女性在经济上和生活上都趋于稳定，对未来人生安排和生活目标也日渐清晰。理财需求：以子女大学教育经费、赡养父母费用、自身养老需求为主，在投资增值的同时要保持合理的流动资金以备急用。理财建议：处于这个年龄段的女性可以采取基金定投及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的退休养老金，投资标的以平衡型基金或债券型基金为主，逐步减少股票的投资。另外，人到中年，健康状况有所下降，疾病的发生率也大大提高。因此，在追求资产增值的同时也应加大对保险需求的投入，比如可以通过购买万能险获得理财+保障的双重功能。

Q：我们该怎么去解释“你不理财，财不理你”这个观点?

A：家庭需要资本，家庭需要财富，但财富不是毛毛雨，不会自己从天上掉下来。如果不懂得投资，你收入再高也没用，要让财理你，只有去正确理财。而正确理财，至少应包括这样几方面理财是一生一世，而非一朝夕，理财是把鸡蛋放进不同的篮子，而且至少有一只是铁篮子：理财是平衡的艺术在激进与稳健、收益与风险、开源与节流等中间找到一个最佳结合点。

理财法则ABC

其实关于理财，还有很多有趣好记的数字法则，记住这些法则，我们就能更好地控制财务分配的比例，理财更加得心应手。

A

“4321法则”“4321家庭理财法则”。即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％购买保险。

B家庭保险的“双十定律”所谓“双十定律”，指的是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入 的10％最适宜”。

C“541法则”把安全性资产、风险资产和流动资产按5：4：1的比例进行投资，安全性资产如债券、保险等要占家庭资产的一半，风险资产包括股票、基金占四成就行，流动的活期存款和现金只要一成就够了，是典型的进取型投资比例。

D“72法则”本金增长一倍所需时间(年)=72／年报酬率(％)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富。)

E“80法则”在你的投资组合中股票应该占多少比例呢?根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)％，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。

F房贷负担“不过三”每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。

创业理财需要有坚定的信心

人的一生当中每一时间段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目标。但是只有坚定自己的信心，去实现自己的梦想，才能获得成功，理财同样如此。

作为一个生长在农村家庭的长女，20年前我从浙江小山村来到福建找工作。为了让父母早日摆脱日出而作、日落而息的那种农村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不让父母知道。这是我当时的目标，因为我的坚定，经过几年的努力我终于在厦门这个大都市落地生根，并有了可爱的儿子。

如今，随着孩子的逐渐长大、父母的渐渐老去，家庭生活费用不断地增加，又加上2007年的通货膨胀和2008年的金融危机，让我又感到了刚从农村出来时的压力，更恐惧的是这时的我已到40岁。投资创业吧!到处看到的是各行倒闭的资讯。找工作吗?报纸上写的都要35岁以下的。

在偶然的一个机会，我知道了斐贝女性网，好奇心让我按网上的提示注册了。为了让自己增加信心我在2008年6月7日到北京参加斐贝网正式对外信息会。但当回到厦门告诉朋友们后，他们的反应让我的信心一落千丈――不是说现在人不爱网购，就是说斐贝产品少又不便宜等等。但是，我回想亲自到北京看到的、听到的并感觉到的，多次翻看了李昱烨总裁《边吃比萨边赚钱》，并大量查了有关互联网的和网购每年增长100％多的信息，还用一个月的时间熟悉斐贝网的网购注册以及操作流程。经过几个月全力以赴的投入工作我终于对斐贝网的操作流程了如指掌。

没想到的是，在一年后的今天，我的收入已经超过当时定下的一个月赚5000元的目标10倍以上。回想这一年来在斐贝的平台，在我身上真正体现了边吃比萨边赚钱、边消费边赚钱、边学习边赚钱。

在这里我要特加强调的是斐贝女子商学院的平台，通过学习不但让我更加自信、自强还教会了我更多的关于家庭理财的知识，受益匪浅。

分清轻重缓急地去消费

在经营斐贝3G网店之前，我在河南洛阳一家通信器材公司做业务经理，主要负责手机销售渠道的拓展和维护。由于手机销售市场进入了平台期，加上手机产业市场管理混乱，无序竞争，山寨机充斥市场，我们的工作很难做，而且收入越来越低。在这种情况下，拓展新的思路尤为重要，有一句话说得好：思路决定出路。在这个理念的指引下，我在业余时间就在寻找机会和突破口。

在一个偶然的机会，我结识了一个朋友，他在斐贝网上开了一家自己的网店，而且经营得非常红火。听他讲，斐贝网店全球首创的3G(第三代)概念网店，比目前国内最著名的淘宝网的经营模式还要先进，就是最复杂的进货、选货、送货、售后、现金支付、品牌推广都由斐贝网来做，而我们需要做的就是换到自己的网店消费购物，并且把自己的购物体验自然分享给身边的朋友和陌生市场，从而建立自己的稳定增长的消费顾客群，建立自己的事业。于是在2008年9月我在斐贝商城开了属于自己的3G网店。

我现在全职来经营自己的网店，而且自得其乐，时间很自由，收入也很稳定，因为这是我自己的事业，我觉得人生最大的幸福，就是能做自己喜欢的事情，而且能有所成就，乐在其中。