银行网点经营思路范文

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篇1

规模与利润不能同时实现，银行收益率下降。中小银行为了快速拓展业务，必须扩张网点，增加营销人员和营销费用，甚至出现了高息揽存、直接支付储户存款费用等不正当的竞争手段。有时为了争得大型客户的授信业务，不惜接受其降息的条件。而这些都是与股东提高收益率的根本要求相矛盾的。

另外，金融监管部门为了提高内资银行的竞争力，也对银行的收益水平提出了严格的要求。所以，以追求规模扩张为主要目标的经营思路，也到了不得不转变的时候了。

资金来源紧张，成本日益增加。长期以来，吸存是股份制商业银行的首要任务，“存款立行”的观念深入人心。而单一客户的存款规模过大，银行需要准备足够的备付金，必然提高资金成本。在股份制商业银行急切的存款需求下，有些资金大户将其协议存款的价格反复提高，有的甚至将协议存款分成若干单元，哪家银行的利率高就将存款存入哪家银行。结算便利是银行吸引客户的重要手段，中小银行营业网点不足的缺陷只有靠增加营销投入、完善服务体系来弥补，也使其筹资成本过高。这些因素，都提高了中小银行的融资成本。

而发展中小型客户就能够比较好地解决上述问题。分散的存款主体提高了存款的稳定性，资金的筹资成本也相对较低。更为重要的是，中小型客户不是大型国有商业银行争取的重点，只要中小银行的服务跟上，配合授信业务，就能够形成忠实的客户群体。

篇2

中小银行是经营货币的特殊企业。与大型商业银行一样，银行业务的本质决定了中小银行的“存在就是为了承担风险、经营风险”。因此，为了避免资本金损失，规避破产倒闭的厄运，中小银行必须深入了解、准确计量和妥善管理风险，确保谨慎运营并保持足够的资金和储备抵御业务风险。假如风险管理失误，造成流动性严重不足，往往危及中小银行生存，甚至引发银行业危机。

按照巴塞尔银行监管委员会1997年9月1日的《有效银行监管的核心原则》的分类，银行、信用社面临的主要风险有8种：信用风险、国家和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险。从理论上说，除流动性风险、声誉风险外的任何一种风险，都具有内部性，属于商业银行、信用社的商业秘密，甚至仅为其高层所掌握。但如果这些负面的商业秘密不慎被社会公众全部或部分知悉，或者出现信息时代无法封锁的银行、信用社声誉风险，必然动摇存款人、其他负债提供者乃至整个市场的信心，引发挤兑等群体性抽离资金行为，一旦超过某个事先难以准确测定的临界点，种种单个而言本不足以致命的风险就会产生集中放大效应，并以流动性风险的形式迅速爆发出来。

深入分析下去，我们就会发现，对商业银行、农信社来说，其他各种风险，本质上是可以准确度量的财务损失，而流动性风险则与财务损失几乎无关，即便资本充足率再高、盈利能力再强，只要丧失融资能力，出现相当程度的支付风险――哪怕只有短短的几天、甚至几个小时，都极有可能酿成难以预料的恶果。流动性风险特有的突发性，更是极易导致商业银行、信用社“猝死”。更为严重的是，随着金融经济一体化日益深入，各金融机构之间因资产配置而形成的债权债务联系日益复杂和紧密，使得商业银行、信用社资产配置风险具有很强的传染性，一家银行机构出现流动性风险，不能保证支付，很快就会演变成全局性的金融动荡。

主要成因：流动性风险根源在于资产配置失误

众所周知，商业银行、信用社的资产负债表存在着“资产=负债+所有者权益”的内在平衡关系。一定时期内，所有者权益相对稳定，对流动性的影响变化甚微，只要分析资产与负债即可。

一般而言，商业银行、信用社拥有资产配置的主动权，而负债则有主动与被动之分。因此，商业银行、信用社的流动性体现在资产流动性和负债流动性两个方面，既反映出其存量资产的变现能力，又反映出其及时吸收公众存款和从资金市场融入资金的综合筹资能力。检验流动性充足与否的最好指标，就是商业银行、信用社对负债的减少或资产的增加的满足程度，即当流动性不足时，它能否以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金。

综观流动性不足的银行业金融机构，其资产配置大致存在以下现象：一是不良贷款比例偏高，资产大量沉淀，周转不灵。二是片面注重盈利性，忽视了流动性，贷款结构不合理，中长期贷款比重偏大，短期负债长期运用问题突出。三是贷款投放存在明显的客户集中、行业集中、时间集中现象，往往因产业政策调整、自然灾害侵袭、季节性因素影响而出现流动性不足问题。四是贴现余额、债券投资余额过小，二级备付资产准备不足，主要依靠超额准备金和同业存放款项进行现金兑付、支付清算，头寸调度缺乏回旋余地。五是固定资产、无形资产、抵债资产、递延资产等不生息资产过多，挤占了营运资金。六是任务观念仍重，组织资金贪大求快，片面重视抓大额对公存款，存款月末进来次月初就流出，大起大落，稳定性差，不抵实用。

可见，流动性风险的出现，实际上是信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、法律风险、声誉风险长期积聚的结果，而资产配置失误，则是出现流动性风险的根本原因。假如资产结构得不到彻底调整和实质性优化，爆发流动性风险只不过是时间早迟的事。

根治方略：加强和改善经营管理确保“三性”统一

首先，找准市场定位，转变经营思路。中小银行应以扬长避短为基本出发点，按照市场细分的要求，找准主要为城乡居民服务、为中小企业服务、为个体私营经济组织服务的市场定位，确立贷款兴行、搞活经营、大力拓展个人金融业务的经营思路，充分发挥中小银行特有的经营灵活性，不断加大贷款投放力度，努力扩充以普通城乡居民、个体私营经济为主体的基本客户群，积极培育稳固的生息、增存基地。

其次，切实调整负债策略，努力提高市场化筹集资金能力。一是大力增强资金实力。中小银行应当确立并实施“抓小不放大”的存款扩张战略，走储蓄存款保生存、对公存款求发展的负债经营之路。所谓“抓小”，就是要狠抓单笔额度相对较小的城乡居民储蓄存款。所谓“不放大”，是指不放弃争取单户存款额度较大的企业、事业单位存款。笔者提出存款“不放大”的观点，主要有两层含义：一不刻意追求对公存款，以致与各家商业银行盲目竞争；二不主动放弃能够争取或稳住的对公存款，以致将市场拱手相让，而要针对国有商业银行贷款权上收的弱点，合法而灵活地打好“贷款牌”，巩固并逐步扩大以中小企业为主的对公存款客户群。二是优化营业网点布局，加强电子化建设。在保证农村居民金融服务基本需要的前提下，按照集约化经营的要求，撤并、迁移、新设并举，大力改善各网点的硬件，加速实现所有营业网点微机联网，实现储蓄存款通存通兑，尽快发行信用卡，迅速提升服务功能与层次，为稳定和扩大存款客户、拓展代收代付等中间业务奠定基础，努力提高单个营业网点的存款余额和经营效益。

第三，实行贷款风险管理，转变资产经营机制。应切实转变经营思路，树立“贷款兴行”意识，坚持短期性、分散性、稳定性、差异性统筹兼顾，全面推行贷款风险五级分类，全面筛选客户，巩固壮大优质客户群，坚决淘汰劣质企业，确保新增贷款高质高效快速运行。一要建立高效准确的信贷评估预警系统。综合考察借款人的资信状况，科学评定其信用等级，借助企业（个人）征信系统的信息网络功能，及时预测或发现风险及其发展变化趋势，使贷款投放准确、运用灵活、产出最佳效益。二要真正推行审贷分离制度。建立科学严密的信贷决策系统，做到放款纵向分级审批、横向分部门制约，尽可能避免非技术因素造成的信贷风险。三要大力压缩中长期贷款，提高短期贷款比重，有意识地适度增加贴现余额，必要时可通过转贴现、再贴现操作增加流动性。四要坚持资产分散性原则，实现资产在种类和行业、客户两个方面的适当分散，以避免过于集中带来的信用风险、流动性风险和收益风险，减少呆帐和坏帐损失。五要提高担保贷款比重，减少风险系数高的资产。六要完善风险贷款责任清收制度和收回沉淀贷款分类奖励制度，综合运用情感、经济、行政、法律手段，最大限度地清收盘活不良贷款，减少贷款损失。七要建立信贷员等级管理制度，着力培养一大批信贷专家。通过信贷理念的更新，贷款经营管理机制的转换，从源头上提高中小银行流动性风险管理能力。

篇3

光大银行信用卡业务发端于2004年，是国内较早开展信用卡业务的股份制商业银行之一。自发卡以来，光大银行信用卡中心秉承“以客户为中心”的宗旨，根植于中国传统文化，通过促进产品创新、提升服务品质，推动了品牌经营，实现了规模化发展，最终确立了在一个个细分市场的比较优势，走出了一条独具特色的信用卡经营之路，并在短短的7年的时间内取得了骄人的业绩。

光大银行托管业务实现稳健快速发展

进入2011年，光大银行托管业务实现了稳健与快速发展，根据银行业协会的统计数据，今年一季度光大银行的信托财产保管和保险资金债权投资计划托管业务托管规模均居股份制商业银行首位，其中信托财产保管业务托管规模占国内市场的14%，在国内所有托管银行中排名第二。

一季度光大银行实现托管费收入同比增长71.43%；托管资产规模同比增长47.14%，较年初增长11.75%；托管组合数同比增长66.40%，较年初增长8.25%。与行业平均水平相比，托管费收入同比增长幅度高出行业平均6.91%，托管规模较年初增长幅度高出行业平均6.67%。

中国光大银行乌鲁木齐分行隆重开业

7月19日，中国光大银行乌鲁木齐分行开业庆典隆重举行，这是中央新疆工作座谈会后首家落户新疆的股份制商业银行。

篇4

本刊记者：对于陕西省分行来讲，在近年的业务发展中通过一系列"高难度的转型动作"，实现了各项业务的快速、均衡发展。曾行长，请您谈谈陕西分行都是从哪些方面实现这一系列转型的？

曾益：近年来，我们根据国家宏观调控政策取向和总行的信贷政策指引，首先在公司业务条线实施了主动性调整和预防性调整并重的信贷调整策略。加大了煤、电、油、路四大行业和AA级以上客户的市场进取力度，逐步增加对交通、电力、石油、教育等重点行业及优质客户纯新投放在全部贷款中的比重；提高AA级以上客户信贷余额，提高了利息收入。实践证明，重点优质客户依然是我行利润增长的主要来源。积极拓展机构客户和单位结算账户营销，在非税收缴业务、财政集中支付等业务方面取得了突破；全年公司类客户基本结算户新增较好地完成总行计划。按照总行新的客户评级标准，对涉及75户、36亿元贷款客户实施逐户调整策略，及时化解潜在风险。

其次以网点功能拓展、产品结构调整和服务方式改进为重点的个人业务转型步伐逐步加快。积极推动速汇通、银行卡、小额账户管理收费等个人中间业务的发展，个人中间业务收入占全行中间业务收入的一半以上。加快网点迁址装修和自助设施配备，在2005年对42个网点进行了迁址装修，新设立9个自助银行；投放ATM87台，使ATM机总量达到432台，开机运行正常率达97%。同时，加强了个人客户经理队伍建设，目前已有43%的网点配备了大堂经理。

第三以个人住房贷款为主的战略性及特色业务发展取得新的突破。在2005年个住贷新增占当地四大国有商业银行新增投放的62%，居同业首位。推进了银行卡的营销，全年储蓄卡新增64万张，发行贷记卡近1万张。"即时贴"等新产品的推出，提升了票据业务的市场份额和竞争力。国际贸易融资在中小客户的拓展上开始起步，备用信用证、福费廷等新产品营销取得零的突破。

本刊记者：在陕西分行过去的这些转型中，取得了许多成功的经验。但是，当前我国正处在一个经济社会发展的转型期，要实现进一步发展，必将面临许多新的问题。曾行长，您认为陕西分行目前在业务转型中还存在哪些薄弱环节和突出问题？

曾益：今年以来，虽然在全行各层级经营机构的努力下，我行综合经营计划和KPI执行进度良好，但是我们必须高度重视目前经营管理中面临的主要问题和薄弱环节，加快业务转型，夯实发展基础。

第一，关于全面协调发展和客户基础问题。建设银行是一个大银行，根据市场和环境的变化，具体经营管理过程中，往往会在某一时段强调某一业务的重点发展，最终还是要实现全面协调发展。另外，由于历史原因，现有的对公客户更多依赖大型集团客户、政府机构客户，客户基础不够广泛，这在信贷行业风险集中度较高、对公负债不稳定方面已有所显现，个人客户的识别标准还局限于单一的存款余额，也会使一些潜在优质客户游离我们的视野，丧失结算、代收费等中间业务份额。实现业务转型，多样化经营，没有一定的客户基础不行，客户基础事关结构调整、业务战略和产品战略实施的成败，我们必须从现在开始着手解决这一问题。

第二，关于综合经营和中间业务发展问题。建设银行的每一项产品在总行层面都如数家珍，而到基层行真正拿到市场上拓展业务却少的可怜，主要原因是客户经理对产品的熟知程度不高。近年来，我们通过条线管理，加大了对重点产品的营销指导，通过省分行的条线和部门联动，综合经营有了一定起色，但是远没有达到理想状态。我们的基层行还没有养成根据客户特点，配套多产品营销的习惯，业务单打一现象还存在。

第三，关于基层行的综合盈利能力、市场竞争力问题。近年来，在总行中心城市战略的指导下，我分行对全辖的机构网点进行优化整合，全行经营集约化程度和规范经营意识有了明显提高。但二级分行城区和县支行经营模式仍比较传统，网点功能单一，特色不突出，部分支行和网点甚至长期处于亏损边缘，发展很不均衡，更多地是对区域经济、市场需求和客户特征的分析把握不够。

第四，关于业务创新和经营机制的创新问题。目前，无论银监局、总行都下发了有关发展中小企业贷款的指导意见，分行也在此基础上对中小企信贷业务进行了差异化授权，制定了中小企业发展方案，但具体实施效果并不理想，面对新兴业务和较高风险业务的拓展上仍感觉手足无措，反映出我们业务创新和机制创新能力确实有待提高。

本刊记者：曾行长，您所提出的这些问题都是事关陕西行发展的大问题，可以说是从战略转型的高度提出的。但有些问题并不是在短期内可以解决的。您认为对陕西行来讲，当务之急要解决的主要问题是什么？

曾益：对于陕西行来讲，当务之急是要完成从规模扩张到EVA核心经营思路的转变。为此，我们要把握好以下几点：

一是必须把提高市场竞争能力作为全行经营工作的第一要务，在资产业务方面一定要取得大的突破，提高AA级以上优质客户的市场份额和大项目、大客户的利润贡献。

二是必须把中间业务的发展摆在更加突出的位置，在客户的深度开发和综合服务上取得突破，强化部门联动和交叉营销，形成大银行的整体作业优势。

三是必须一如既往的牢把风险控制这一关口，力求资产质量在现在的基础上有新的突破，提高风险回报管理能力，面向市场实行动态的资产结构调整。

四是必须把EVA的考核贯彻到经营的各个层级和环节，在各部门、各分支机构和各业务品种的价值考核和资源配置上取得突破，加大对价值贡献大的部门、机构和产品的激励倾斜力度。

本刊记者：前不久，建总行张建国行长在工作调研时指出，当前我们正处于一个经济社会发展的转型期。在这个转型过程中，其关键就是抓住机遇，深化改革。曾行长，请您结合陕西的实际情况谈谈，下一步陕西分行将从哪些方面来进一步促进业务快速发展，实现战略转型？

曾益：陕西经济以年均11%的速度增长，呈现加速发展的势头，具有区位优势明显、矿产资源丰富、科教实力强、文物旅游资源丰厚等方面的后发优势。国家出台了宏观调控政策，对银行来说，是压力也是机遇。只要把握得当，调度有方，业务发展的空间仍很广阔，因此我们必须做好三个不动摇，加快实现战略转型。

篇5

邮政金融业务，是综合利用邮政网点的基础设施、人员等资源的基础上，面向城乡居民提供的零售金融业务。包括邮政储蓄业务,邮政汇兑业务,业务。目前主要靠邮政网点和劳动密集优势经营的邮政金融机构已很难适应外部竞争的需要,存在诸多问题。如，体制不顺畅，业务品种单一，业务自动化和网络化程度有待提高，人才匮乏等。

邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，一直实行全部储蓄存款缴存当地人民银行，邮政部门获取较为稳定的转存款利差收入的基本政策。但随着邮政储蓄存款规模的快速增长，尤其是近几年来，存款规模增长迅猛，市场占有率不断扩大，出现了超常规发展，宏观经济通货紧缩的持续，以及金融改革步伐的加快和金融市场形势的变化，邮政储蓄目前的赢利方式越来越受到质疑，要求改变这项邮政储蓄基本政策的压力越来越大。同时市场的变化、宏观经济政策的调整，也加大了邮政储蓄业务发展的压力。为保证国民经济持续稳定发展，国家已经连续实施了扩大内需、刺激消费、促进投资等一系列宏观经济政策。但同时邮政储蓄开办时的宏观经济背景也已不复存在，资金的供需状况发生了根本转变，简单地吸收储蓄已与宏观形势越来越不相适应。另一方面，商业银行近年来不断加大了个人金融业务方面的竞争力度，与目前邮政储蓄服务相比较，商业银行多元化的个人金融服务，已经具有越来越明显的竞争优势，对于邮政储蓄仍然以传统模式发展提出了严峻的挑战。

因此，为适应当前宏观经济形势，正确应对金融领域面临的严峻挑战，邮政储蓄储汇业务在经营思路、发展重点和竞争方式上都需要进行转变，要将经营思路从“偏重储蓄发展”转变为“以储蓄为基础，积极发展汇兑、保险及各项中间业务”；将发展重点从“扩大余额，获取利差收入为主”转变为“大力发展以活期储蓄账户为基础、以卡为载体的各种中间业务，降低付息成本，多渠道增加业务收入”；将竞争方式从粗放型为主要形式转变为“依靠科技手段的进步和提供多元化服务来提升整体竞争能力”。而中间业务的发展则是邮政金融未来发展的重中之重。

二、邮政金融中间业务简介

邮政金融中间业务是邮政部门接受客户（法人或自然人）的委托，依托邮政及邮政金融网络优势，利用自身的经营职能和技术手段，按照委托协议委托人开展业务、提供各种金融服务的经营行为。包括：银行卡业务、类业务、其他类业务，具体包括：卡业务、工资、养老金、国债、保险、开放式基金（即将开办）、代收税费、代收通信费、代收烟草款、个人存款证明等20余类。中间业务的业务特点是：业务种类多；业务范围广；业务变化快。

加快中间业务发展，有利于改善目前邮政金融收入单纯依赖转存款利差收入的局面，有效降低经营风险。自1996年以来，人民银行先后八次调低存贷款利率，邮政储蓄转存款利率也随之下调，整体收益水平受到很大影响，储蓄政策性变动带来的收入波动极易对整个邮政收入产生影响。而中间业务具有市场大、风险小、手续费稳定、收入可观等特点。因此，加快发展中间业务，是逐步改变邮政金融收入单纯依赖转存款利差收入局面的有效途径。

具体来说，发展中间业务对邮政储蓄有以下几点重要意义：

1、发展中间业务能为邮政储蓄和邮政带来丰厚、稳定的收入。积极拓展风险小、利润大，对资本比例要求低的中间业务可以在保持邮政储蓄资产负债结构平衡的条件下，弥补可能因转存款利率下调造成的收入减少，为邮政储蓄存款和邮政业务带来丰厚、稳定的收入。

2、发展中间业务是邮政金融迎接金融市场竞争和加入WTO的需要，有助于提高邮政储蓄业务的市场竞争力。

3、发展中间业务是向客户提供全方位金融服务、完善邮政服务平台、提高邮政信誉和形象的需要。随着经济货币化程度不断提高，人们对金融服务与金融新产品有了新的需求。开拓和发展中间业务，不仅为服务客户、联系客户、吸引客户、稳定客户，还能与企业和社会各界建立起更为牢固和多层次的信用协作关系，从而稳定邮政储蓄的业务经营基础，而且通过服务社会，可以塑造邮政储蓄和邮政自身的市场形象，完善邮政服务平台、提高邮政信誉和形象。

4、发展中间业务，有助于邮政金融机构转轨和邮政金融的持续发展。中间业务特别是一些新兴中间业务，大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作是以先进的电子化设备为基础。这需要大量的科技投入，同时又需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才。邮政金融根据自身的特点和条件，通过开办不同的中间业务，可以形成独具特色的经营个性，锻炼人才，夯实基础，从而树立起新的形象，促进邮政金融的持续发展。

三、中间业务喜忧参半

目前，我国邮政金融中间业务的发展还存在许多不足之处。如业务发展不均衡，特别是保险业务，有一些网点做得较好，有一些网点目前仍是空白；没有形成规模，规模太小、业务量不大，良好的效益体现不出；管理经验缺乏，领导不够重视，没有专门机构、专业的人员负责，使中间业务处于自然发展状态，同时技术支撑滞后、业务人员素质不高。这些因素都制约着中间业务的发展。让我们看看当前我国邮政金融基层机构发展中间业务的现状。

1、开办中间业务的创新意识滞后，市场竞争意识不强。商业化经营的着力点仍是放在传统的吸收储蓄上，没有把发展低成本、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置。而且中间业务的开办也严重滞后于商业银行，不是市场需要什么中间业务，邮政金融就开办什么中间业务，而是跟在银行后面跑，缺乏自主灵活性。

2、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而及时得到应用。新业务的开办必须靠高科技支撑。而邮政金融的计算机网络建设周期长，缺乏统一性、超前性、先进性，难以适应业务发展的需求。另外，中间业务专业人才缺乏，兼、代办人员业务知识、业务技能欠缺，不能胜任中间业务工作。

3、开发业务的视野不宽，业务范围狭小。近年来，邮储开拓的中间业务是以“二代”（代收电信费用、工资）业务为主，业务范围狭小；有些基层邮储机构甚至把发展中间业务简单地理解为就是发展“二代”业务。再加上邮政金融机构与各商业银行在发展中间业务种类上有较大的趋同性，个别银行为了抢占市场往往不惜血本，导致某些掌握大量资金的部门“炒卖”中间业务委托权，商业银行为获得垄断部门的业务，不得不迁就这些行业部门的要求，给邮政金融中间业务发展带来不利影响。

4、业务发展速度缓慢，业务收入比重低。在经济较发达的中等城市，邮政金融中间业务的发展也只是零打碎敲，经济欠发达的县级邮政金融中间业务发展则几乎是空白。即使搞一些代收业务，也仅是作为低成本储蓄存款的服务项目，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务发展成本较大，市场份额偏低，收入占邮储收入比重极低。

5、投入大，回报周期长，即期效益不明显。从整体上看，目前邮政金融中间业务的开办仍处于起步、探索、成长阶段，加之受客观条件的限制与营销人员业务素质不高因素的影响，从所开办的中间业务经营状况来看，回报率低，即期效益难以体现。

6、中间业务机构不顺。按邮政部门的有关规定，中间业务部门只作为邮政储蓄的内设机构，业务的办理由储蓄网点兼、代办。由于中间业务没有独立的经营管理机构与对外营业服务网点，无法进行专业化经营与管理。这种经营格局与中间业务的特点极不相称，在一定程度上制约了中间业务的发展。

虽然发展中间业务还存在许多不足之处，也受到种种制约，但我们也要看到邮政部门有着其他金融机构不可比拟的独特优势。如网点优势，邮政优势。同商业银行相比，邮政办理中间业务有更广阔的发展领域，充分利用邮政自身的实物传递网络和庞大的投递队伍，更好地发挥“邮政十金融”的行业优势，通过一系列合理的措施大力发展推动中间业务，是邮政金融改革的当务之急。

四、合理的措施

首先，我们要树立大力发展中间业务的观念。积极探索发展中间业务的新空间，提高中间业务收入的比重，既是邮政储蓄应对转存款政策可能变化的有效措施，是保证邮政储蓄收入能够更稳定地为邮政事业持续发展作贡献的重要手段，又是国内外银行业经营发展的大势所趋。目前及以后的一定期限内是中间业务发展的黄金时期，我们一定要紧紧抓住这个发展机遇，开拓中间业务市场、加强发展中间业务的力量。在中间业务的发展过程中，即使在某种程度上影响了储蓄余额的增长也是值得的，我们应该有这种气魄和胆略。

其次，争取政策支持，扩大中间业务经营种类与范围。邮政储蓄应积极争取更多的政策支持，开办更多的金融中间业务，扩大中间业务经营范围，进一步调整完善邮政金融中间业务的业务结构，更快、更高、更好地推动邮政金融中间业务的发展。要取得央行的政策扶持，争取邮储资金部分上缴，部分自主经营的政策，将邮储资金运用在三种渠道：（1）转存中国人民银行，由人民银行用于国内基础设施建设、工农业投资和国家大型建设项目等；（2）发放个人小额抵押贷款，尤其要发放个人消费信贷，如消费贷款、汽车贷款、住房贷款、教育资金贷款等风险小、回收率高、发生坏账、死账、呆账情况少的业务；（3）购买国债。由于国债利息较高，信誉可靠，利息收入稳定，有利于邮政储蓄增加利差收入和中间业务的发展；（4）在人民银行政策指导下，设立基金、投资外国债券和国内成长性好的股票等，减少邮储资金转存人民银行对利差收入的依赖性，谋求邮政储蓄收益的最大化。

第三，加快邮政金融信息化进程。在金融信息化大势所趋的形势下，信息化能够改变金融竞争的规则，以网点规模优势建立起来的业务壁垒将让位于依托科技优势建立起来的业务壁垒。对中间业务更应加大科技投入，开发和不断完善新一代业务生产系统、中间业务服务系统和信息管理系统，不断通过技术创新，提高中间业务的科技含量和市场竞争实力。良好的技术支持是中间业务持续、健康、快速发展的前提和保证，没有科技的支持和业务与技术的有机结合，开发中间业务将一事无成。