银行零售业务研究范文

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商业银行组织机构的改革完善是其业务创新的基础，如果没有完善的组织机构保障业务创新就无从谈起。目前我国商业银行的市场化还不够完善，其组织机构创新也都是形式上的机构设置和业务扩张等方式，所以要加强商业银行的市场化改革进程，发展多种所有制的银行体系，完善商业银行经营制度，依据市场规律进一步完善银行产权，完善银行治理结构，建立完善的绩效管理、风险控制机制，激发商业银行的市场活力。现阶段商业银行改革重点是完善其股份制机制，拉动社会闲散资金和外资参与商业银行股份改革，建立规模适当、经营项目丰富的商业银行体系，同时要做好市场监督和管理，避免盲目和无序的竞争，鼓励商业银行改革创新金融产品和服务。

二、改革完善商业银行零售业务的管理方式

（一）建立零售业务链条式管理

商业银行必须明确划分批发业务、零售业务的界限，这样才能有针对性的推动零售业务的迅速发展。商业银行应该重新整合企业内部只能和工作流程，建立专门的零售业务部门，完善零售部门的制度改革，整合资产、负债、中间业务等零售业务，结束以往那种把存款业务、贷款业务、汇兑业务和银行卡业务隔离的模式。在进行零售管理部门设置的时候，转变过去首先区分业务然后区分客户的模式，而应该采取先区分客户然后再对区分不同业务的方式，这样才能为客户提供全面深入的金融服务，同时这样有利于实现零售业务的专业化和标准化。

（二）加快商业银行零售部门的转型

商业银行零售业务创新的关键是管理上的转型，也就是由过去的以部门为核心转变为以服务流程为核心，这是零售业务创新的前提也是其战略发展的根本要求。所以，商业银行管理层必须达成共识，在信息技术基础上梳理再造服务流程，建立完善的业务流程和管理流程，保证前台业务流程部门和后勤保障部门的密切合作，加强对企业的内部监控和对员工的有效激励。

三、完善商业银行零售营销体系

（一）建立客户关系制度

客户关系制度是在信息技术支持下出现的新型管理模式，现代企业必须树立“客户中心”的战略目标，以客户为中心开展的判断、争取和保持客户的所有手段和措施叫做客户关系管理。要想建立客户关系管理制度必须全面掌握客户信息，庞大的客户数据库为银行提供了有价值的客户信息。商业银行需要根据客户需求、购买行为和一些相关特点判断出哪些是现实客户，哪些是意向客户，并且区分现实客户的类型，然后有针对性的对客户进行区别管理和维护，为银行零售业务提供重要的客户信息。

（二）创新零售业务专利保护体系

首先，商业银行应该提高对知识产权保护意识。商业银行应该按照自身业务需要聘请国内外知识产权专家和机构到企业培训，让企业管理层了解目前金融业务知识产权的申请、研发和管理等方面的最新情况和未来发展前景。商业银行法律事务部门应该邀请国内外金融领域知识产权专家、法律和信息方面的骨干成员根据我国《专利法》《著作权法》等法律法规，为银行从业人员编写完善的知识产权教材，作为银行内部系统的普法材料进行学习，提高商业银行管理层和职员的知识产权保护意识和能力。

其次，“专利先行”保护金融业务知识产权。在知识产权保护方面国家坚持“先申请者先授权”的模式，专利申请是知识产权保护的关键。除了专利知识产权还包括商标以及版权等，在实施金融专利战略时应该按照专利法、著作权法等法律法规的要求严格筛选金融产品，符合专利申请要求的尽快申请，不符合要求的可以申请商标或著作权，实行分阶段的专利战略，切实保护商业银行的金融知识产权。过去商业银行一直实行先开发产品后申请专利的模式，在金融产品投入市场后因为没有法律保护造成大规模的复制和模仿，削弱了零售业务的盈利能力。

四、培养零售业务创新人才

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（一）需要适应客户的消费习惯

从传统的银行存储业务，更多的业务转向到日常的转账，金融投资，个人理财等多种多样的需求，用户手中的财富增加，投资的头脑和眼界都开阔了，需求也变得极具个性化。因此，银行零售业务应该主动适应客户需求。

（二）对应第三方支付技术的竞争和影响

第三方支付的新技术在银行和消费者之间开辟了新的空间。第三方支付工具十年间迅速席卷市场，现在可以更方便的在第三方支付工具上购买全新的金融产品，这给银行的零售业务带来了巨大的竞争。

（三）需要可持续发展的资本运作

银行应该去考虑资本投入产出的问题。在业务结构上，由于中国的信用机制影响，银行应当更多考虑去调整贷款、理财、储蓄、代收代付等不同业务的比重。应该以更少的资本，更小的风险，去争取更多的的良性发展。

二、我国城市商业银行零售业务的现状和存在问题

（一）市场定位不准确

在城市商业银行的初始定位中，就将自己定位为“为地方经济服务，为城市居民服务，为中小企业服务”。然而还是有很多城市商业银行志存高远，但自身管理机制体制欠缺，人才技术基础不牢，很容易定位出现偏差。

（二）流程标准化不够

顾客要办理个性化服务时，面临需要跑多个窗口，找多个经手人，排多次队伍的情况，既不便于顾客办理业务，又不便于银行提升效率，降低成本。产品和流程人为参与度较高，主观判断较多，流程标准化急需加强。

（三）业务渠道化不足

电子银行、手机银行、自助柜员机等作为柜面业务的延伸，能够节省银行人力资源，节省顾客的时间，并提升顾客的满意度。

三、城市商业银行零售业务发展和转型的策略

（一）理念转型

每家?y行都应该以客户为本应该以改善客户体验，提高客户的忠诚度和满意度为目的，也应该是商业银行在与其他银行的竞争中，和第三方支付的竞争中，所能够主动提升的一项重点策略。要从顾客的角度出发，为顾客去做一系列的调整。

（二）产品转型

顾客的金融需求在产生改变，对个人理财、房贷、车贷，代收代付等等金融产品的需求比过去的十年要多得多，并且顾客已经懂得如何去通过电子渠道购买到满意的产品，银行要从这方面去和第三方支付渠道竞争，增加自身银行产品的丰富性和适用性。

（三）服务转型

银行的主要功能是向客户提供金融服务，现在是以服务为主的年代，也是顾客自由选择权利的时代。顾客希望选择在服务上比较先进的，能够满足自己需求的银行，银行要提供差异化的服务和个性化的服务来吸引顾客。

（四）信息技术转型

随着移动互联网的普及，使用电子渠道不仅能够节省银行网点服务的压力，还能够让顾客享受快捷便利的服务，应该在客户中大力去推广手机银行、电子银行、网银。

（五）人才转型

应当大力发展培养优质的服务队伍，一方面广招人才，加强培训；另一方面不断打造和丰富企业文化。在银行内部创造员工学习成长的氛围，定期为员工提供关于服务标准，专业知识的培训，让员工能够更加了解自己的业务内容和流程，提升专业技能和素质。

（六）战略转型

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一、零售银行业务含义

按照银行的业务类型，国际银行业主要把银行分为零售银行和批发银行，面向小企业的和消费者提供银行业务称为零售银行业务，将主要面向大机构和公司提供的银行业务称为批发银行业务。零售银行，是针对中小企业和个人提供的单笔小款金额业务为客户取得收益和防范风险的各种金融服务。

二、零售银行业务特点

（1）分散性。分散性主要表现为业务资金的分散、对象的分散以及风险的分散。虽然相比于批发性业务来说单笔零售业务的成本明显升高，但由于对象的众多，反而可以使投资的风险得以降低，使收益更加稳定。（2）广泛性。在日益发展的现代社会中，银行零售业务与个人与家庭的生活息息相关，比如日常消费、养老、住房、旅游、教育以及证券投资等。并且随着社会的发展还将会出现多样化的特点。从而反映了银行零售业务适应客观需求的多样化而呈现的金融服务的多样化发展。（3）盈利性。首先，零售银行业务的利润率较高，从国际范围来看，住房信贷、个人财富管理、信用卡业务和汽车金融收入利润率基本都在20%以上，因此零售业务在产品利润方面具有很大的的优势；其次，零售银行业务具有“利润稳定器”的特征，零售银行业务在经济周期的任何情况下都有一种反周期的作用，它能抹消经济周期的不良影响，并且它的回报一般也比其他银行业务。（4）持续交易，相互交叉。与客户保持长期的交易合作是银行各项零售业务的基础，从这点意义上来讲其与普通商品实不同的，先开立账户通常是银行零售业务的开端，之后银行与客户的关系就会一直保持下来。并且各类零售银行业务活动围绕客户这一中心相互交错，共同满足客户全方位的金融服务需求。

三、零售银行业务基本内容

（1）零售中间业务。不构成商业银行表内资产、表内负债称为商业银行中间业务，一般是形成银行非利息收入的业务，包括类、结算类、交易类、承诺类、担保类中间业务和其它中间业务。零售中间业务内容涉及范围广泛，包括个人理财业务、银行卡业务（信用卡和借记卡）、汇款及结算业务、便利（缴费服务、保管箱租赁、工资等）、电子银行业务、担保与承诺类中间业务等。（2）零售资产业务。个人贷款是银行零售资产业务的主要业务形式，其中，按照贷款的保障形式划分，可分为票据贴现贷款、个人信用贷款和担保贷款（含质押贷款、抵押贷款和保证贷款）。按照贷款的期限划分，可以分为五年以上的长期贷款、一至五年的中期贷款、一年以内的短期贷款；目前我国银行主要包括个人经营类贷款业务、个人消费类贷款、个人住房贷款。（3）零售负债业务。商业银行的零售负债主要由存款和非存款的借债组成，其中存款是零售负债业务的绝大部分。目前我国商业银行开展的零售负债业务主要有，通知存款、外币储蓄存款、储蓄存款。

四、国内银行零售业务现状

（1）零售业务产品单一。由于对客户的服务、宣传不够以及商业银行内部的引导方向有问题，国债、基金比率却比较小，客户只是倾向于存款。长期以来，商业银行都以存款为主导，虽然这之间的差距正在逐渐减小，但减小幅度相比社会经济发展来说太小了，变化的幅度将直接影响我国银行业未来的发展。（2）单渠道经营模式。简单地说，从单渠道到多渠道，就是从柜台服务到离柜服务，从人人对话到人机对话，从现金交易到转账交易。离柜业务，它跳开了渠道的前台的过程，直接同网络或者主机联系进入到中后台，一下子就办完业务了。渠道是银行竞争力的一个重要要素。为此国外的银行对渠道的成本做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本虽然很高，它包括不同的价格、区位、规模，而且标准也不同，但其应用成本是非常低的。从我国目前商业银行情况来看，离柜交易量的相对数和绝对数逐年缓慢上升。（3）职员专业化程度低。商业银行零售业务是一项综合性很强的业务，要求职员要全面掌握零售银行业务具备各种销售技巧、投资知识，通晓客户心理。但是由于国内各家商业银行都只是在近几年来才开始重视零售银行业务的发展的，现在的零售业务人员大部分是从对公人员和会计柜台人员转岗来的。他们一般缺乏缺乏发展零售业务所要求的专业知识，缺乏对零售银行业务的深刻理解，而且在他们的观念中重视对公业务及批发业务的观念浓重，不利于零售业务的发展。

五、国内银行零售业务缺陷解决措施

（1）注重零售业务产品创新和突出品牌。零售产品是银行营销组合中第一个和最重要的首要要素，一般指各业务类型下的潜在商业过程所使用的手段、资源和机制。目前各商业银行都开办和拓展了多种个人金融业务，但是，产品技术含量低等同质化和传统化的特点还比较突出，缺乏复合型产品或综合性个人金融服务，难以进行增值组合，难以体现差别化、个性化，创新不足。国内银行零售业务产品创新的方向应把“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念体现在产品设计上，并且致力于产品的高科技含量，进行整合性、前瞻性产品的研发。另外产品创新要跟其他创新相配合，比如流程创新、管理创新，形成一种核心竞争力，才能才能不容易被其他银行所效仿，在市场上立于不败之地。再者，银行要了解不同层次客户的需求和消费观念，细分服务对象才能设计出富有特色、高附加值、满足客户不同需求的新型金融产品，才能精心推出相应的品牌，以凸显商业银行之间的“差别品牌”。（2）积极开拓营销渠道。长期以来我国银行向客户提供服务的主渠道是分行、支行，这是远远不能满足当下零售银行业务发展的。为此，我国商业银行应充分利用现代高科技和电子技术，努力发展网上银行服务、自动柜员机（民生TM）、个人电脑银行服务、电话银行、互动电脑银行服务，使银行分销渠道多元化。这就要求我国银行加紧调整现有经营管理架构，进而有效提高运作效率。具体作法是利用科技手段提高整体管理水平，改善上下沟通，进一步减少行政管理层次。在调整干部结构时，要使银行机构扁平化，即适当增大中间层，让更多具有专业知识的工作者充实到管理、产品开发和市场拓展等基础营销工作岗位上去。（3）加强人才培养。人本管理随着管理理论的演化、发展变得越来越重要。只有重视人的因素，才能更好地发挥人的作用，进而为企业创造出更辉煌的成绩。拥有一支过硬的队伍是零售银行业务在竞争已白炽的生存环境中要想异军突起就必须具备的。在人才战略上要两手抓，一方面是积极吸纳业界优秀的人才，包括以前没有做过银行的，虽然他们没有银行经验，但一般有丰富的市场经验。另一方面是组织人员培训，特别是加大对大堂经理、客户经理和营销、管理人才的培养。为了满足零售业务的贵宾客户一高端人群的心理预期，需要一批零售专家来参与到零售银行业务的发展中来，使零售银行的服务更加规范化、专业化。

参 考 文 献

[1]第米瑞斯·N·考若法斯.商业银行发展战略[M].中国金融出版社，2005

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以传统企业发展信贷为业务发展的公司，在国内银行行业一直是翘楚的业务，但随着国内金融市场的活跃，各银行之间的竞争增加，优质企业客户的减少等原因，银行业务的范围逐渐缩小。国家在2005年时出台了一项措施，企业可以直接进入融资渠道，有利于企业的资本的减少，而且还能将公司的边际收益也大幅度的减少。随着国家政策全面实现小康社会，中国富裕的人民越来越多。在2003年时，我国富裕的人有23万，但到了2015年时，我国富裕人民有50万，足足生长了一倍还多。富裕的人越来越多，对居民个人主要的银行零售业务逐年增加，带动了业务的巨大发展。

一、银行零售业务与渠道管理

零售业务最开始是来自商业领域。在《袖珍工商管理大百科全书》中写道，零售是为个人所服务的。在我们生活中存在着各种零售的形式，比如说百货公司、大型超市、农贸市场等，开展零售产业主要靠地理位置、产品的选择、零售的品牌、店内设计等方面决定的。经过不断的发展，经营效率的不断提高，经营管理的不断完善，逐渐成为一个国际化的产业。

银行中的零售业务主要指的是面对个人客户开展的银行业务。但随着时代的不断发展，银行零售业不单单是对个人所开展的业务，增加了对家庭、中小企业所提供的服务。银行的零售业务不仅提供传统的金融业务还有负债银行的零售业务有四大板块。

（一）信用卡业务：业务集中负债、资产、中间业务相结合的方式，向个人、单位发放。根据个人信息在银行的信用价值，决定放款的信用额度。此业务还分许多种卡，有借记卡、贷记卡等，支持存钱、取款、转账等项目业务、资产业务等。

（二）零售贷款业务：属于一种资产业务，主要面向的对象为个人或者是中小企业的贷款业务。承接住房贷款、汽车贷款等服务。

（三）贵宾理财业务：通常是银行面向高收入阶层，根据金融知识的运用，对客户的的人不断增多，市场也随之扩大。

（四）个人中间业务：银行在中间承担的职责，为个人客户办理委托待办的金融服务业务。各个行业为了竞争不断的扩展市场，但业务还不够全面，而且我国银行跟国外银行相比还有很大的不足，在该项目的收入也比较低。

我们要从消费者的方面考虑，对价格与市场有相应的考虑。渠道战略实现的目标包括对合作伙伴的激励、冲突的管理，让渠道管理在市场中占据重要地位。要一个企业通过多个渠道的方式来保证市场的流通。在达到市场流通的目标时，流入国际市场，使渠道管理更加的复杂。

二、零售银行销售理论研究综述

（一）国内外理论研究

零售银行的资产管理开始由英国商业银行的商业贷款所发展，在第二次工业革命之后，银行自身的业务范围不断扩展，管理商业银行的政策也不断改变。

（1）真实票据论

来源于十八世纪发表的《国富论》中所阐释的。在英国的第一次革命中，大小规模的手工业开始向机械工业开始转变，手工场开始向工厂制度所转变，经过不断的发展，形成了现在的银行经营管理理论。为了保证资金流动的通畅性，银行采取真实票据的方式让企业作为抵押。当企业没有能力可以偿还贷款时，银行通过票据，收回企业资金，保障银行的利益。商业银行在自己银行承受的范围之内，对长期贷款的额度进行了限制。由于长期性贷款不利于银行业务的发展，银行更偏向于发展短期性贷款业务。因为当时经济、政治等因素的影响，银行在扩展业务上受到了很大的阻碍，损失了许多经济利润，不利于银行的发展。

（2）转换能力理论

在经济市场萧条的情况下，银行出现一次危机，银行资金的可转换性成为问题发展的重要原因。商业银行在资金的流通速度上发展缓慢，不适合短期自偿性贷款。但随着经济的发展，市场的开阔，扩大了银行的业务范围，增加商业银行在资金上的流动性，也增强了盈利的能力。

（3）预期收入理论

在经过经济危机和两次的世界大战之后，追求利益的最大化成为商业银行发展的最新目标，商业银行的资产范围的不断扩张，商业银行的业务范围不嘣龆啵对于资产的偿还进行了很大的改革。认为把借款的人收入作为偿还贷款的主要标准，其次考虑盈利性、流动性和安全性。

贷款的期限不再是控制银行信贷的一个理由，商业银行的流动性决定了未来收入，只有客户的未来收入具有一定的流动性和稳定性，那表明这么客户将有可能会有效的偿还贷款，银行就可以给个人发放贷款，增加了银行的安全性和稳定性。

预期收入不是将商业贷款论和转换理论所抛弃，而是用另一种方式将流动性更加的平衡。贷款人讲每次收入的一部分偿还贷款，既增加了贷款的安全性，又增加了流动性。对于未来做资金计划的更加有把握，打开了零售业务，为个人信贷业务起了促进的作用。

（4）负债管理论

商业银行受到利率的管理，资金的流动性较差，在这种情况下，商业零售银行诞生了负债管理理论，主要依靠商业银行吸收客户的存款。虽然传统业务保证了资金的流动性和稳定性，但商业银行的盈利性不高。商业银行就采取主动向外借款的方式，增加资产的流动，不仅提高了商业银行的盈利率，而且还提高了各商业银行的竞争。

银行的销售理论不再局限于资金贷款等业务，而是更加主动理财，用符合客户的金融理财产品来打动客户。把客户的需求放在了第一位，根据客户的要求，贴心周到的服务，把多种多样的金融产品提供给客户，以求达到客户的满意。

（二）、“新网点主义”和“网点转型”思想综述

“新网点主义”由中国的网络技术公司所引进到国内，根据不同客户的不同特点，把营业地点改造成多方位的综合门户。跟随世界银行发展的趋势，结合我国国内银行的实际情况，为改进我国银行网络技术提出的一项重要思想。这是一次从传统储蓄向个人金融的转变，客户也由次要变成主要，服务也由同等服务变为差异服务。对传统营业网点的改造和定位是世界发展的趋势。世界银行也由单一响多种经营的方式转变，银行也开始跟一些商店开始合作，在银行中买手机通讯等产品。

网点职员的技能主要是以处理操作为主，员工的的能力有待提高，员工对专业知识了解不够，我们要将员工培养更加专业化，牢牢的掌握储蓄卡、信用卡等知识，以优质的服务增加客户优质化的体验。但截至目前来看，网点的销售人员大大的不能满足客户，需要增加一些人员，提高一些质量，为客户提供一个优质化的服务。

网点网络布局太过零散，不够集中，使得地方经济发展不足，不利于银行的快速发展。应该主动贴近地方政府的建设，跟进建设化进程。根据一些数据结合实际情况进行人员上的调动，然后进行银行网点的选择有了很大的难度。但现实情况下是，银行网点的布局主要是依靠经验，缺少对数据的分析。

三、结论

银行网点的转型是一个长久的问题，这一问题的成功包含着国内银行的布局。银行网点是国内银行的重要组成部分，网点包含着银行大多数的经营管理等问题，只有对网点的管理进行改革，从而推动银行的发展。

参考文献：

[1]杨森. 基于零售业务的银行网点战略转型研究[D].山东大学，2015.

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（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况

从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增?L22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。

（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点

根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点：

1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。

2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。

3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。

二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动

在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013―2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。

三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足

（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后

虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施、交通、计算机的普及等）的限制，各地域网络基础设施发展差异大，东部网络基础设施普遍较好，而中西部普遍较落后并有待进一步提高，导致部分地区网上银行的发展受到一定的限制。正由于中西部网络基础设施较落后，从而使网上银行普及程度低、相关基础设施建设不完善等，进而阻碍了各地域网上银行、互联网金融的发展。

（二） 我国互联网信息安全机制不完善，有待提高

虽然网络带来了诸多便利，但是不可避免的存在一定的问题，其中较为突出的一个问题就是互联网信息安全机制不完善，具有安全隐患，这也是阻碍网上银行发展的一大因素。另一方面，网络银行缺乏配套的法律机制。但是不可否认的是发展网上银行的趋势已经不可逆转了，所以要对这方面的问题引起重视并进行网络技术的革新、网上银行平台的优化等，从而减少不安全的因素。

（三） 国内商业银行网上银行取得的效益不显露

在进行国内商业银行网上银行等的推广过程中所取得的效益不明显。意思就是网上银行所得到的利润主要靠主营业务，通过创新金融服务、创新传统业务等从而实现壮大银行规模，再加上部分商业银行处于起步阶段，更加注重资本的收益和积累，所以和第三方支付平台不同，所以国内商业银行盲目的认为国内商业银行网上银行所取得的效益不明显。

四、国内商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新

（一）转型发展具体策略

1.各大银行机构和地方性的商业银行如果要想在互联网金融市场下立足，就要积极推动零售业务和市场渠道转型并进行相关经营发展理念的转变。所以，各大银行有必要对银行内部的运营管理机制进行革新与完善，将互联网金融产业发展模式和理念融入到企业战略发展规划中并作为银行零售业务的内容。制定出具有针对性的规划并进行贯彻实施，从而使支付、投资、融资、交易、客户服务等更加完善，从而提高客户的满意度。

2.建立创新型银行是目标，所以各大银行要充分利用互联网、信息平台的各大优势并结合经融市场发展的大趋势，进行金融产品创新。各大银行也要通过互联网金融行业发展的具体特点、技术优势等来加快服务模式创新，从而建立创新型银行，顺应时代的发展、实现自身的完美转型，进而创建更大的经济价值。

（二） 国内互联网金融产品与服务渠道的创新转型措施