老年人的健康保健与护理范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇老年人的健康保健与护理范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

【摘要】 目的 探讨老年人对社区护理的需要。方法 通过对100名随机抽样的60岁以上老年人对社区护理需求的调查，得出心理护理对不同职业、文化程度、性别人群在健康促进方面所起的作用。结果 100名随机抽样人群，经社区心理护理后对健康知识的了解程度明显增加，负性情绪明显下降。结论 根据老年人不同的年龄、文化背景、家庭状况，采取积极有效的社区护理模式，有助于改善人的心理及身体健康。

【关键词】 社区护理； 老年人； 需求； 调查

随着我国社会经济的高速发展和社会保障体系的日益完善以及现代医学水平的不断提高，人的平均寿命正在逐渐延长。据最新统计数据显示，我国60岁以上的老年人已达到1.42亿，超过总人口的10.9%。并且随着社会的发展，中国社会家庭结构也在发生着变化。老年空巢家庭正逐年增加，因此这些老年人的医疗保健服务就成为一个重要的问题。

社区护理机构以它的专业、方便、快捷担当起这个重任。国际老龄协会不止一次提出科学为健康老龄化服务的宏伟目标。说明面向21世纪的老年保健服务已成为世界范围内的一大课题。现代医学研究已从医疗为中心转向以护理保健为中心，并向家庭医学方向发展。社区护理工作便随着护理职能的扩展而越发显得重要。

据调查表明，我国的社区护理服务还处于初级阶段。对社区护理服务有需求的家庭所占比例为64%，其中15%的家庭处于等待服务状态。社区护理机构能够贴近家庭、了解家庭成员，特别是老年人的健康状况，掌握第一手资料，搭建社区健康信息系统，搭建起患者与医疗之间的桥梁，使人人享有更完善的医疗保健服务。

本次调查研究抽取了本市新华区的100名60岁以上的老人。从社会人口学特征、老人健康保健情况、社区护理需求以及影响因素方面进行了研究和分析，旨在了解和掌握老年人群的健康保健状况和护理需求，以指导社区护理的开展方向，提供符合我国国情和本市现状的社区老人护理服务。促进和维护老年人的健康，提高老年人生活质量。

1 资料与方法

1.1 一般资料 采取整群随机抽样的方法对新华街区415名60岁以上的老人，按照1：1的比例分层抽取获得小学以上文化程度的老人和无文化的文盲老人各50名作为调查研究对象。

1.2 方法 采取集中授课、入户调查、现场咨询、造册建档、跟踪随访的形式，反复细致地向老人们介绍调研的目的、要求和意义。对调查研究的各个项目逐条逐句地询问并填写调查表，获得所需的原始资料。主要调查内容包括：社会人口学特征、老人健康保健现状和老人社区护理需求情况。共进行了3个月的随访调查，获得了第一手资料，并进行了统计学分析。

2 结果

本调研对象的100名老人，年龄60～98岁，平均67岁，其中70岁以上老人占33%，男女比例为2：3。被调查老人文化程度普遍偏低，50%的文盲老人中，男性占32%，女性占68%，其调研结果详见表1、表2、表3、表4。

表1 100名老人社会人口学基本特征（%）

表2 100名老人心理护理前后负性情绪变化（%）

表3 老人健康保健情况（%）

表4 老年人疾病流向

表5 老人对健康知识的了解程度（%）

3 讨论

3.1 社会人口学特征 本次调查发现，老年人中文盲比例较高，体力劳动者占调查对象的71%，提示老年人健康教育和推行健康保健措施应注意具有针对性。调查对象中70岁以上老人占33%，显示社会老龄化的速度在加快，与国际关于人口老龄化报道相吻合。提示老年人健康保健服务已成为基层卫生保健的重要任务之一。被调查老人中丧偶者比例为28%，有研究报道，丧偶对老人的心理健康影响非常明显。在焦虑、抑郁、偏执等方面与配偶健在的老人有着明显的差异，从而显示出对老年人的社会心理支持方面的服务也是社区护理中不容忽视的问题。

3.2 老年人健康保健现状 调查表明，我国大多数老人与子女同住，占调查对象的54%，独居者为26%，夫妻两人单独居住者占20%。由此可见，大多数老人的生活照料由家庭成员负担，但由于计划生育使单位家庭子女数减少，以及社会家庭核心化合小型化的发展，随之而来的将是更多老人的生活照料和疾病护理依赖于社区护理和社区服务。鉴于我国医疗卫生保健制度的局限，调查对象的医疗费用负担形式仍以自费为主。经济的原因使多数老人的就医和健康保健受到较大的限制，约45%的老人承担不起医疗费用。能否妥善解决这个问题将对老年人的健康促进、维持和改善有直接影响。通过对老人进行健康教育和实施护理保健措施，建立“量用为出”的收费原则，以最小的成本获得最大的健康目标，将是我国基层保健工作面临的挑战和今后为之奋斗的方向。

3.3 老年人社区护理需求及影响因素 本调查发现，老人的社区护理需求较高，占70%，主要要求提供家庭访视护理、健康咨询护理。其中文化层次高者要求高，比例大，文化层次低者要求简单，甚至部分老人提出公寓式服务，既能满足自己的社会交往需求，又能减轻子女负担。调查表明，文盲老人对社区护理持否定态度的前两位原因是经济困难和自我保健意识的缺乏。表现为对定期的体格检查和保健措施的不理解，以及疾病初期不及时就医，提示加强健康教育和保健工作的紧迫性，“健康参与”对实现“人人享有健康保健”战略目标的重要性，以及开展社区护理服务的方向。

篇2

【中图分类号】R47 【文献标识码】B 【文章编号】1671-8801（2013）10-0444-01

随着社会的发展，人口老龄化的问题也日趋严重，人口老龄化对社会的发展造成了很大的影响。西方社会在经济发展后也迎来老龄化的浪潮，但是我国现在仍处于发展中的过程，对于处理老龄化问题我国没有西方国家的优势。我国的人口老龄化的解决方案目前比较实用的就是保障老年人的健康，实现健康老龄化，这样带给家庭和社会的压力就会减少很多。这就需要彻底落实社区护理工作，实现对每一位老年人的健康护理。

1 社区护理在老年保健中的作用

1.1 慢性疾病的护理和预防。老年人慢性疾病的患病率很高，极大的伤害了老年人的身体健康，慢性病护理是社区护理人员的重要职责。老年人的慢性疾病是不可避免的，所以现在社区护理需要做的就是从根本上进行预防和病后的正确护理，对于社区护理人员要进行专业的慢性病护理培训，从根本上对社区老年人的生活习惯、饮食习惯进行专业的指导，对老年人的疾病进行专业的护理。让老年人自身提高健康保健的意识，从自身做起，做好健康保健工作，减少慢性病的发展几率。

1.2 心理疾病护理。老年人一般或多或少都存在一定的精神障碍，尤其是抑郁、孤独，也很大程度的威胁到了老年人的身体健康。目前，在全国尚未形成社区老年人心理疾病的识别和干预体系。心理健康是整体护理的一个重要方面，心理护理是一个重要的责任，要对社区护理人员做进一步的心理学专业知识的培训，以提高社区护理人员的心理健康护理的专业技能，采用干预人群健康和个别指导相结合的方法，以促进中老年人心理疾病的健康护理工作的进行。

1.3 健康档案管理。社区护理过程中，要对每一位老年人进行详细调查并做好记录，并将每一位老年人的详细情况报告给医生，对每一位患者都研究出一个针对性的护理方案，并进行持续性的护理，社区护理的特点要体现出来。

1.4 家庭康复护理。大部分的老年人的疾病都是需要回家进行康复治疗的，所以，家庭的康复护理是十分重要的，但是家人对医护知识并不了解，所以，社区护理就要发挥其应有的作用，对老年人进行康复护理。所以，要对社区护理人员进行培训，可以成为康复医师的助手，帮助医生为老人进行家庭康复治疗、指导和护理工作。

2 社区护理存在的问题

2.1 护理模式不完善。社区护理服务目前还是不够完善的，很多护理工作还局限于传统的护理模式，但是已经无法满足现如今的老龄化的社会。社区护理局限在注射、输液、测血压等初级护理模式，主要是重复一个简单的技术操作，以协助医生完成治疗工作为主。和大医院就诊没有区别，不能体现出社区护理的优势和便捷，社区护理的模式还是存在很多的不完善之处。

2.2 护理形式单一。社区护理的特点是要发挥其作用，对社区的老年人有一个整体的、详细的了解，并对每一位老人都有针对性的护理规划，但是，目前的社区护理形式仍然比较单一，仍然局限于传统医院的护理形式，只注重医疗技术操作，忽视医护人员自身的专业能力，而且仍然只懂得遵医嘱，护理人员对老年人的详细情况并不了解，这样一来，根本不能做出准确的健康护理。而对于整个社区老年人的健康评估问题更是毫无头绪，这也让社区护理进入了死角，并未发挥出社区护理的真正作用。所以，对于整个社区来说，这样的护理形式是单一的，并不全面。

2.3 护理人员结构不合理。社区护理中的护理人员结构存在很多问题，这也是因为社区护理并未受到医疗结构的重视，传统上社区卫生机构被视为养老院。即使将社区护理模式的概念融入社区护理中，但是社区护理仍然是以疾病为中心的医疗服务。除此之外，社区护理不仅仅只是对疾病的护理，护理人员还要具备社会文化知识，只有这样才能对社区内的老年人的护理做到专业而又全面。

3 老年人社区护理模式的前景

3.1 健康老龄化。随着科学的发展，人们对人类个体的老龄化和人口老龄化的认识发生了变化。健康老龄化，就是希望让老年人远离疾病，健康的安度晚年。除了社区护理做到位之外，还要让老年人提高健康意识，自我保健，自我护理，每位老年人都有着健康、乐观的心态。

3.2 老年临终关怀。临终关怀对于患病不愈的老年人是十分重要的，家人的照顾往往是局限的，但是社区护理可以通过科学、专业的医护技术让老人在临终前能够减少患病的痛苦，并且能够有一个乐观积极的心态，快乐的享受最后的日子。

3.3 老年康复护理。在目前的社会生活中，老年人的康复护理受到更多的重视。未来还会有老年病医院和养老机构，并配备各种服务。对于康复护理的选择性也更多了，老年人可以玄子适合自己身体情况的护理机构来恢复健康。老年康复护理应该包括老年人保护和老年康复护理，提供日常的医疗、护理、预防、恢复等服务。

总之，中国的社区老年人护理应结合国家的条件，基于参考国际社区护理人员和社区护理工作内容，探索适合中国的老年保健社区护理道路，所以，以社区为基础的护理，对老年人的保健护理有更大的作用。

参考文献

篇3

1 我国老年人口腔健康的现状

近年来，全国各省市对老年人牙齿健康状况的调查都表明了我国老年人的口腔健康状况不容乐观，各种口腔疾病和口腔问题在老年人中普遍存在。老年人口腔健康存在的问题较多，是由多种因素引起的，虽然现在人们的生活水平提高了，卫生与健康的意识增强了，但由于条件的限制，大多数老年人在儿童和青年时期没有较好地进行口腔及牙齿的护理和保健，即使有口腔疾病也不能得到很好的治疗，进入老年以后，这些口腔疾病就变得更严重了。

多数老年人对口腔的健康保健重视不够，缺乏口腔健康维护的知识，口腔卫生比较差，导致龋病的发生。另外，牙周病得不到及时诊治，也是导致老年人牙齿缺失的主要原因之一。许多老年人，因为年事已高，行动不方便，不愿意去看牙医，即使牙齿缺失或出现问题也不能及时修补和治疗，从而延误了治疗，使病情加重。通过这些调查的结果，不难看出，老年人普遍缺乏牙齿健康和保健知识，我们应该在老年人口腔预防和保健知识的宣传和普及方面做更多的工作，同时也应该协助老年人定期进行口腔检查和牙齿保健。

2 老年人常见口腔疾病的预防

2.1 老年人龋齿的预防 由于年龄的关系，老年人多半会有牙龈萎缩，牙齿之间的间隙增大，牙根外露，因此，老年人的牙根和牙间隙的部位容易积聚菌斑，牙根和牙间隙的龋病发生率就会增高。这些部位一旦发生龋病，牙髓暴露和感染的几率也会增大，最终会导致牙齿折断以及残根无法很好地治疗，只能选择拔除牙齿。

龋齿的预防主要还是要保持口腔清洁。老年人应该坚持每天早晚用温水刷牙，要掌握正确的刷牙方法，选择磨毛、柔软、弹性好的牙刷；使用牙签和牙线来清洁牙齿的时候，也要注意用力不要过猛，顺着牙缝及牙面缓慢移动；老年人最好养成每餐饭后漱口的习惯，避免食物残渣残留在牙齿上。佩戴义齿的老年人，要注意义齿的清洁与保养，每次饭后清洁义齿，睡前要摘下义齿放到清水中保存，保护义齿不变形，义齿出现问题应该及时更换。

2.2 老年人牙周疾病的预防 老年人的牙周病发病率非常高，可以达到75%-90%，而牙周病往往又不容易受到重视，很多老年人都是等到牙齿疼痛难忍的时候才去医院看牙。牙周病是一种持续的、慢性的、进行性和破坏性的疾病，早期没有明显的症状，许多人去医院诊治的时候，病情都已经相当严重，牙齿发生松动或脱落，引起牙齿缺失。

牙周疾病还可能引起口腔关节炎、眼虹膜睫状体炎等其他身体部位的疾病，预防牙周病对老年人的健康保健有着重要的意义。老年人如果在刷牙或咬硬物时出现牙龈出血以及出现牙齿松动、牙根、口腔有异味等症状一定要及时去医院请专科医生诊治，牙周病的早期治疗效果较好，老年人应该定期进行口腔和牙周的检查与护理，每半年做一次洁牙，清除牙垢和牙菌斑，保持牙龈的健康。

2.3 老年人牙齿过度磨损的预防 牙齿过度磨损也是老年人容易出现的问题，刷牙的方法不正确、牙刷刷毛过硬，以及平时喜欢吃硬的食物，喜欢嗑瓜子、榛子等，都容易造成牙齿的齿牙合面、颈部的釉质缺损，导致牙本质暴露，牙齿在遇到冷、热、酸、甜等食物的时候，会变得很敏感，而且磨损后的牙齿会形成锐利的牙尖，对口腔粘膜造成影响。

为了预防牙齿过度磨损，老年人应该注意科学的刷牙方法，要采用竖刷法，牙齿的两面都要刷到，牙刷要每季度更换一次，正确使用牙线辅助牙齿的清洁。另外，一旦发生牙齿磨损的情况要及时诊治，对磨损严重的牙齿进行修补，以保护牙髓及神经不受损害。

2.4 老年人口腔粘膜病的预防 烂牙或磨耗过度的牙尖，极容易损伤口腔黏膜，老年性牙磨耗造成锐利的非功能牙尖或咬合边缘嵴对舌粘膜的长期机械刺激和慢性损伤，是舌癌发生的主要因素。吸烟和饮酒、吃过热的食物等也会对口腔粘膜造成刺激；不注意口腔卫生、患有牙周炎等疾病会使口腔粘膜长期处于细菌的侵蚀之中，可能引起粘膜的癌变。

老年人的口腔粘膜会出现生理性老化，因此容易患口腔溃疡、扁平苔癣、口腔白斑等口腔粘膜病，老年人应该注意戒烟戒酒，不吃过热的食物，减少对口腔粘膜的刺激；及时修补磨损的牙齿，对残牙进行及时处理；还应该注意合理的膳食和睡眠，适当锻炼，提高机体的免疫力，积极预防口腔疾病。

参考文献

[1] 韩晓兰,颜雨春,陶小珍,高永梅,丁杉,杨玲,田宏伟,夏薇. 对290例老年人口腔健康知识信念行为的调查分析[J]口腔医学, 2003, (01) .

[2] 徐冬英. 中国老年口腔保健优化管理对策的探讨[J]西北建筑工程学院学报(社会科学版), 2000, (01)

篇4

20世纪70年代，日本提出“健康产业”的概念，认为国民生活水平提高将衍生出新产业，健康产业是其“潜力股”。

20世纪90年代，日本开始制订健康产业的服务标准和管理条例，推动产业的集聚建设。如今，健康产业已成为日本的支柱产业，每年增加值超过10%。

日本的健康产业主要涵盖四大领域。其中，保健护理是最基本的健康服务。

在日本，900多个保健所，1300多个保健中心均设在社区。这些保健机构的工作人员近2.5万人，他们主要向社区居民提供定期体检、生活照顾、医疗护理，以及开展保健教育等。

保健护理是普惠型的健康产业，健康活动与之相似。各种健康俱乐部遍及日本全国。在东京都品川区，就有70多家健康俱乐部。平时，它们会组织会员开展长途步行、游泳、球类运动等。更值得一提的是高级健康俱乐部，或者综合型的康乐中心，它们的会员在进行高强度运动后，可享受洗浴、餐饮和按摩等服务，使身心快速放松，以便更好地保健。

除了重视普通人群的健康服务，日本还积极探索发展养老产业。近年来，养老院、老年公寓等多种形式的“老年社区”如雨后春笋般兴起。这些社区根据老年人的需求，建有娱乐会馆、活动会馆、医疗保健所。在此居住的老年人，既能便捷生活，又能享受到t疗护理、陪伴支持等多种多样的服务。

养老社区提供保障服务，健康保险同样如此。

在日本，以老年人和健康为对象的保险，种类丰富。一般来讲，日本人在年轻时就会购买一些商业性的健康保险。随着年龄的增长，他们可选择的保险项目会更多。日本人愿意购买健康保险，不单是保健意识强，更因为它们物美价廉。

可以说，从保健护理到健康活动，从养老服务到健康保险，日本的健康产业体系已较为成熟。

当然，日本健康产业的风生水起，离不开日本政府的积极作为。

一方面，日本政府提高了健康产业的“门槛”，非优质企业不得从事健康服务。

篇5

关键词：老年人 保险 逆向选择 信息不对称 博弈

自20世纪80年代实行人口计划生育政策之后，面对我国步入老龄化社会的现实，传统的养老方式已经不可能再承担起养老的重担。所以，建立和完善养老保险制度是政府和全社会的一项重要职责。把关爱老年人法律化、制度化，对于社会的长治久安与和谐意义重大，是非常有必要的。

老年人健康保险市场现况

随着经济的发展，医疗卫生条件的提高，中国也逐渐步入了老龄社会。老年人身体抵抗力较差，重大疾病造成的伤害是第一大杀手。随着专业健康险公司的发展，预料将会有越来越多适合老年人的健康保障产品面市，可以帮助老年人减少医疗费用负担，并得到良好的医疗照顾。

然而，保险公司在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对这一群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。目前，国内最大的专业健康险公司―人保健康险同样没有能解决老年人健康险的难题。该公司最新主打产品“健康人生护理保险增值计划”，涵盖了长期护理、老年关爱、疾病身故、意外身故等保障责任，但仍旧没有解放老年人投保年龄的限制。最高60周岁的投保年龄限制，让众多老年人只能感叹“可望而不可及也”。

有很多消费者对保险公司这一做法不甚理解，到底是什么原因使老年人健康险市场难以建立呢？

老年人保险市场难以建立的原因

市场模型下的一个重要假设是，买方和卖方都具有完全信息。而事实上，被保险人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失。对于每一位欲购买健康保险的老年人，他最清楚自己的健康状况，而保险公司并不了解每个老年人的状况。对于商业保险公司而言，如果由他们为老年人提供健康保险，由于不能确知每一位老人的健康状况而只知道他们的平均健康状况，因此保险公司只能根据老年人的平均健康状况或者说平均的患病率收取保费。假设老年人的健康市场只有两类群体，一类是健康体，一类是非健康体，两者具有相同的初始健康状况。两者都有可能生病住院，但是患病概率不同，健康体是“低风险”者，患病率是20%，非健康体是“高风险”者，患病率是80%，花掉的住院费用是一样的。

如果保险公司能够根据每个人的公平精算费率收取保费的话，就不存在什么问题，两者都会投保。但在实际操作中，由于信息不对称，保险公司不能准确的辨别健康体和非健康体，保险人将会对每个投保人收取同样的公平平均保费。这时两者是否仍会继续投保呢？来看如下分析：由于两者的初始健康状况相同，为转移风险付出的保费也相同，所以他们按照公平平均保费投保后的期望效用也相同，很明显，非健康体会愿意投保，因为投保后的期望效用高于未投保时的期望效用，并且比按照公平保费投保时的效用还高；对于健康体而言，情形正好相反，所以他实际上补贴了非健康体，这时健康体会理智的选择放弃投保。

这些行为对保险公司会产生什么影响呢？平均保费的前提是两者都会投保，但我们已经知道健康体按照平均保费是不会投保的，这时保险公司为高风险者承保肯定会亏损，这时保险公司会调整保费，就只剩下专为非健康体定身量做的合同。我们再假定这些属于非健康体的老年人又可分为易患重病者和易患轻病者，假如两类人各占50%，易患重病者住院费用为1500元，易患轻病者住院费用为500元。同样采用以上的方法进行分析，最终投保的又只有易患重病者，这将导致保险公司进一步提高保费，这可使购买者进一步减少。这一过程不断进行下去的结果，最终只有那些身体状况最糟的老年人才可能购买保险，而这类老年人又可能因价格太高主动放弃，或因人数太少而使保险人放弃该类合同，因此难以建立起老年人的健康保险市场。

老年人保险市场的逆向选择

老年人健康险市场难以建立，主要是逆向选择的影响。其发生主要是由于保险人不愿花太高的成本对每一风险单位分别制定精确费率致使成本太高而产生的。在这种情况下，保险人根据所保某类风险的平均损失率来对某一群体所有风险单位都收取相同的保费，这样，一些有远见的低风险投保人发现，基于平均损失率的保险费率太高了，所以决定退出保险。这将提高所保风险的平均损失率，从而也提高了费率，进而引发更多的人退出保险。显而易见，这可能引起连锁反应，从而使风险成为不可保。逆向选择问题对于老人更加严重，因为相对于年轻人，老年人的平均医疗成本更高。

首先，老年人的健康状况差别很大，比年轻人之间的差别大得多，而保险公司了解老年投保人的实际健康状况很困难而且成本又很高，这势必造成保险公司对老年投保人的健康状况获得的信息不完整、不准确。

其次，缺乏准确的信息，保险公司就无法确定合理的保费率，最终只能根据平均健康状况来确定保费率。因此导致投保老人的平均健康状况会很差。这使得保险公司的赔付风险大大提高，从而失去了经营老年保险的积极性，最终导致老年人投保难的问题。

再者，如果政府允许调整保费率，那么保险公司为了避免亏损而上调保费率，而这又会使原来已经投保或者准备投保者中相对健康的老年人退出，从而投保老年人的平均健康状况会变得更差。如此循环不止，最终保费会升得很高，同时投保老年人的健康状况则会越来越差，导致市场发展不利。这最终导致了逆向选择在老年人保险市场作用的结果。

因此可以得出结论，尽管老年险市场需求很大，但老年险赔付率居高不下，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。所以，出现了明显的逆向选择：高风险投保者驱逐低风险投保者。因为提高保费，低风险的人退出，高风险的人不退，市场充满高风险投保者，这样提高价格带来的损失更大。

西方老年人社保制度借鉴

（一）日本的老年人社会福利事业

在东亚国家中，日本的老年人社会保障制度比较健全，逐渐形成了以积极预防为主的老年人医疗保健服务体系，为老人提供了全面的医疗保健服务。

1997年，日本建立了介护保险制度，将原来由医疗保险支付的介护费用单独分离出来，通过社会保险的方式支付老年人生活护理所需的费用。参保对象从40岁开始缴纳保险费用，65岁以上可以享受介护保险，个人支付10％的费用。需要护理的老人可以在自己的家中享受所需要的综合利服务和医疗服务，也可以到机构居住，或享受短期入院服务，此外还包括租借、添置福利用具和住宅改建服务。

目前，日本已形成了以收养型福利机构为骨干、以社区照顾系统为基础的老年人福利服务体系，基本满足了老年人各方面的福利服务需求，成功地解决了人口老龄化带来的诸多社会问题。生活费和设施利用费原则上根据本人及扶养者的收入状况征收，生活水准在贫困线以下者可以减免征收。设施的运行费用由国家和地方政府各承担一半。

（二）美国的老年保健计划

老年保健计划是由政府为老年人群提供医疗保险的美国社会保障体系的重要组成部分，有资格参加者为65岁以上的老人，参加者不论其收入如何，都有资格同等享受老年保健计划所提供的医疗服务。

老年保健计划的目的是让全社会分担老人的医疗费用负担。政府有责任保证退休后的老年人享有基本的医疗服务。它的服务包括住院，家庭照顾，出院后的护士护理，临终关怀等。其支付款项来自于就业者和雇主所交的工资税收。

自1965年至20世纪90年代末，联邦政府陆续颁布了有关老年保健计划的一系列法令和条文，所有年龄在65岁以上的老人及残障人士都有资格参加老年保健计划，参加者的经济条件不影响其享受的服务项目。

（三）德国的养老金制度

在西欧各国中，德国是老年社会保障制度的摇篮。德国1889年创建了公共养老金制度，这是“社会保险”的最早框架。雇员依照工资水平按费率缴纳保险金，退休后养老金的数额主要依据雇员薪酬水平和缴纳保险费的时间而定。

德国的社会保险体制不仅仅只是养老金，它还涵括了广泛的福利制度方案，共同构成了复杂的养老体系。目前德国的医保缴纳费率是14%，由雇员和雇主各自承担一半。退休人员的医保费半数由养老金中扣除，其余由政府承担。法定医保适用于支付从牙科到处方药品的全部医疗类，甚至包括医疗康复等费用。

老年人保险逆向选择的应对措施

（一）提高老年人的投保年龄

高龄老人的保险势必是一种逆向选择的趋势。无论是寿险还是健康险，往往将投保年龄上限规定在60-65岁，使高龄老人难以通过投保来分享保险分散风险的功效。而如今，两款强调医疗补偿的保险计划则将投保年龄限制提高到80岁，这使高龄老人也有险可保。

以经典计划为例，针对的是18至79周岁的投保者，可续保至80周岁。大致包括三项保障：因疾病入住医院的住院津贴，每天200元；因意外伤害入住医院的住院津贴，每天300元。上述两项津贴针对同一住院原因最高赔偿天数为180天；意外烧伤及残疾保障30万元。投保者投保此款保险，即可选择个人投保的单人计划。也可投保双人计划乃至附带180天以上17周岁以下未成年子女的家庭计划。投保人增加则享受到的折扣更大，如同样为30-39周岁的投保人，选择单人计划每份80元，若选择双人计划，则合计145元，较购买两份单人计划便宜9.38％。

在经典计划的基础上，卓越计划则提供更高的保额，疾病和意外的每日住院津贴分别为300元和400元，意外烧伤和残疾保障则为60万元。仍以30-39周岁为例，单人计划的费用为101元，较经典计划增加26.25％，而疾病和意外的每日住院津贴分别增加50.00％和33.33％，而意外烧伤和残疾保障则增加100％。不过，此计划仍有较严格的投保年龄，最高仅接受55周岁以下的投保，并至多续保至65周岁。对有意选购此款保险的投保者而言，比较划算的投保策略是尽可能选择卓越计划，以获得更高的性价比，待年龄超过65岁的投保上限后再转而选择限制更宽松的经典计划。

（二）开发老年人保险业

专家认为，老年人投保商业保险涉及医疗、社区、保险多个领域，显然只靠保险公司是很难解决的。保险公司拓展老年人保险业务势必会遭遇保费太高、赔付太高、经验不足的问题。

开发老年人保险业应成为整个行业、整个社会的公益性事业。从保费支付看，应该考虑多方面分担。老年人及其家庭自付一部分、保险公司优惠一部分、有关部门补贴一部分。为了避免医疗市场逆向选择造成的市场不灵，医疗保险应作为一种社会保险由政府提供。

（三）开发老年人公益事业

建立健全社区服务事业，以居委会为单位，就近对老人提供各种急需服务和帮助，包括日间托老所。既便于老人往返，也减轻年轻一代照顾老人的负担。对各社区采取大量问卷调查进一步获得老年人身体的更详细情况，这样得出的信息就会相对多而准确。依托社会服务基础上的居家养老，其中对不同人群又采取政府全部或部分“买单”支持居家养老的模式，是解决老有所养的一种方式。

参考文献：

1.中国社会科学院经济研究所.现代经济辞典[M].江苏人民出版社，2005

2.Richard Jackson，刘榴.德国养老制度的变迁[J].财经文摘，2009，8

3.徐涛，姜宝法，孙玉卫.深圳市农村老年人生活质量及其影响因素研究[J].中华老年医学杂志，2003，20（4）