个人投资理财的风险范文

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前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。

一、个人投资理财方式分析

个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。

个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。

二、个人投资理财存在的误区分析

首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。

第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。

第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。

三、个人投资理财技巧探讨

改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。

（一）了解自己的财务状况

了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。

（二）计算收入和支出

收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。

（三）合理确定投资理财目标

个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。

（四）合理的选择个人投资理财方式和方法

在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。

首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。

第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。

第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。

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一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整体效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同

大额的投资会有更多的产品投资理财方案，小额的投资理财方案相对就会少一些，要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。金融行业的发展具有很大的不稳定性，个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道，具有广阔的发展前景，金融行业为迎合不同人群的投资方式，推出了多种多样的理财产品，居民在进行个人投资理财选择时，一定要根据自己的实际情况，将风险控制在可接受的范围之内，获取更大的经济收益。

参考文献

[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014，33（12）:104-106.

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改革开放以来我国经济发展迅猛，国民生活水平也随之提升，个人可支配资产也越来越多，投资理财已成为人们日益重要且必须重视的问题。本文对个人的投资理财进行了客观分析，对如何投资、怎么选择投资方法进行阐述，让我们携手打开财富的大门。

一、个人生命周期与理财规划

人生的不同阶段时期应采取不同的理财规划。一、刚步入社会、事业刚刚起步者，处于这一时期的人群，对风险的承受能力较高，资产和负债都较少，主要是以房屋租赁，应对日常的花销、还清助学贷款为主，理财规划应以现金规划和较多的投资规划为主要的理财规划，积极储蓄，为了达到理想既定的理财目标亦可采用多种理财策略。二、新婚人士，这一时期的人群，刚组建起家庭，承受风险的能力中等，资产值相对低，负债值相对较高，其以买房购车为首要的理财目标，同时努力存钱用于家庭的生活费与子女的教育经费，创建一个应急的资金备用账户以备不时之需，努力提高工作收入，购买保险，投资股票基金等。三、为人父母。这一时期的人群，风险的承受能力中等，资产值中等，负债偏高。这一阶段的理财目标主要为满足家庭的一切支出，投资策略主要以风险较小的投资项目为主，保证投资的安全。四、事业有成。这一时期的人群，承受风险的能力较低，资产值是人生各个阶段的顶峰，负债较低。他们拥有自己的事业，资产值高，可以深入各个领域进行投资，努力实现财富的增值。五、准备退休。这一时期的人群，风险承受能力最低，资产累积较多。他们主要以养老为主，可以适当的收藏品投资，亦可投资股票基金。

二、个人投资理财的品种

确立了自身所处的阶段，就要选择是和自己的投资理财方式，现在个人投资理品种主要有：

（一）银行存款

对于我们每个人来讲，最基本的投资理财方式就是银行存款。存款的好处在于：简单方便，品种多样且具有灵活性，财富增值稳定且安全性最好。

（二）股票投资

在所有的投资工具中，股票是投资收益率最高的工具之一，从长期投资的角度来看，普通股是公开上市的投资工具中提供的报酬最高的。没有比其的收益更高的。

（三）投资基金

基金的理财产品的特点是风险小的收益很低，风险大的收益高，但是风险大收益高又并不代表着肯定有收益。所以我们应对一些基金产品的规则有更深入的了解，选择最适合自己的产品进行投资。

（四）债券投资

债券的投资收益介于存款和股票之间，比存款的利息收益高，收益虽不如股票但风险比股票小很多，有较多闲散资金、中等收人个人投资比较合适。

（五）房地产投资

房地产买卖投资通过投入一定的资金，以低价购入房地产，待价钱合适时再卖出，通过赚取差价获取利润，带有一定的投机性。房地产买卖投资有获取高额利润的机会，也有很大风险，适合闲置资金较多的个人进行投资。

（六）保险投资

个人投资保险的险种主要有个人财产保险和人身保险。我们应根据自己的实际情况来进行投资，以实现财富的保值增值。

（七）期货投资

现今的期货交易以实现电子化，进行网上交易要注意安全保密，保护好自己的交易密码等重要信息，防止被人知晓，造成损失。

（八）艺术品投资

相对于那些手头闲置资金较多的个人投资者就可以选择投资艺术品，艺术品投资具有以下优点：一是投资风险小。二是收益率高。但同时，艺术品投资的缺点也相对突出：一是缺乏流动性。二是需要具备较强的专业知识才能有效的鉴别艺术品的真伪。

三、笔者对个人投资理财的一些看法与见解

笔者就如何取得预期收益这里进行了探讨：

（一）投资理财计划的制定要坚持“三性原则”

所谓三性原则即――安全性、收益性和流动性;安全性要求根据个人的实际情况来制定适合自己的理财计划，第一要义就是保证自己的资金安全，这是投资理财的基本原则。所谓收益性，将个人资产投资之后要有所增值，在合法的范围内收益越多当然就越好，这一点是个人投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，个人资金财产的投资运作一定要考虑其变现能力，在自己急需用这笔钱时保证能及时收回来，这是个人投资理财的条件。

（二）充分了解投资理财各个领域的知识

在进行个人投资理财过程中，要实现收益的最大化就需要按计划进行组合投资，所以我们首先要正确且深入的认识投资工具的功能和特点，有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定最适合自己的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失，努力实现投资收益最大化。

（三）要理性地进行个人投资理财，头脑要时刻保持冷静

科学的进行投资理财，积累人生各个阶段的财富，使个人财富有效的实现增值，并且将财富系统化的管理，是现代个人应该具备的理财观。在我们投资失利的时候我们最重要的就是首先找出失利的原因，总结失败的经验，不能盲目的继续跟进，时刻保持冷静的通脑是至关重要的！

四、如何有效的规避个人投资理财过程中的风险

（一）建立起自己的金融档案

现今社会的个人从事金融活动的次数与种类繁多，仅凭人的大脑是很难记住众多的金融信息的。只要建立个人金融挡案，就可以有效的避免这些问题。个人金融档案的建立可从以下三个方面入手：首先，明确记录内容。其次，掌握记录方法。再次，把握重点问题。

（二）累计打造自己的个人信用

这里指的个人信用主要是个人向金融机构借贷投资或消费时，金融机构记录下来的信用度和还贷纪录。它是保障我们在经济活动中畅通无阻的“通行证”。

（三）我们在投资理财过程中要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并立即采取措施进行补救

比如由于金融诈骗所导致自己面临风险，应立即诉诸法律，尽量把自己的损失减少到最小。再比如由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案。

参考文献

[1]柯静.个人投资理财ABC[J].时代金融，2004年第11期.

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Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 录

第一章 序 言 1

1.1 研究背景与目的 1

1.2 相关定义界定 2

1.3 研究内容与意义 2

第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4

2.1 我国金融体系发展现状 4

2.2个人投资理财的必要性分析 4

2.3 个人投资理财的可选种类 5

第三章 个人投资理财规划 7

3.1 投资理财规划必要性 7

3.2 投资理财规划原则 7

3.3 投资理财规划内容 8

第四章 个人投资理财规划的注意事项 10

4.1风险评估与收益并重 10

4.2了解相关知识 10

4.3理性理财 11

4.4做好风险规避 11

4.5建立完善的理财档案 11

总 结 13

毕业设计小结 14

参考文献 15

致 谢 16

第一章 序 言

1.1 研究背景与 目的

个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我

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个人投资理财简单来说就是对个人或者家庭所拥有的财富进行合理的、有计划的、科学的、系统的安排和管理，通过各种投资手段增进现有的财富值，以满足个人或家庭的正常生活需求。投资理财的形式包括：储蓄、证券、期货、收藏、保险、住房投资等等。个人投资理财是长期的对财富的一种管理的过程，一蹴而就是不可能实现财富短期的累积，需要人们从长期打算来考虑。

二、我国个人投资理财的现状及存在的问题

个人投资理财通不仅是财富的积累的过程，还是对财富的一种保障。我国的个人理财由于各种经济和文化的因素还处在发展阶段，存在很多不成熟的地方，接下来介绍一些个人投资理财中常见的问题。

（一）人们对个人投资理财的认识不够

一方面，人们对投资理财的观念很多都还停留在传统的理财上，对理财的认识不够，缺少理财技巧导致理财水平过低。在我国，人们的投资方式相对比较保守，很多人都只接受储蓄这唯一的方式，在他们的潜意识中，除了储蓄，其他的投资理财方式都是风险投资。另一方面，盲目的跟从他人选择投资理财的方式，可能会使个人或家庭的状况失衡，造成不必要的麻烦。个人经济状态不同、要求不同，对理财的选择也是不同的，人们应该根据自身的实际情况，在可承受的风险范围内，选择适合的理财方式确保个人和家庭的现实需求和未来支出的满足。

（二）专业的投资理财知识宣传不够

在我国，理财意识没有深入人心，金融教育知识缺乏普及，或普及范围相对较窄，一般个人和家庭都不够了解投资理财。我国的商业银行的理财主要是对收益的宣传，大部分都没有宣传理财的风险知识，致使普通居民对理财的风险和收益没有足够的认识，在这样一个未知的选择下，人们往往不会去进行选择。相对而言，人们容易接受那些没有任何风险或者银行承诺能够保本类的基本的理财业务，比如储蓄，但这仅仅只是理财的一小个分支而已。人们只是浅显的认为，在银行进行的这些业务就是理财，从而导致了投资理财行业的发展仅仅是这些低风险或者说是无风险的理财产品上，不利于投资理财稳定全面的发展。投资理财的宣传不应只局限于小范围宣传，停留在传统媒介进行宣传，二应该拓宽宣传的渠道，加大宣传的力度，只有这样才能起到一定的宣传效果让人们更全面更具体的认识到投资理财。

（三）理财产品不丰富

理财类型过于相似，选择性不高是制约理财业务发展的因素。比如在一些商业银行里，普遍都会给客户提供业务，代缴各项费用、保险等；定期为客户提供股市行情，国内外经济形势等信息；在客户办理业务时，银行适当的进行一些减免或其他优惠等。这些业务相对来说层次比较低，没有新颖性，容易造成同类似产品的出现。

（四）缺乏高素质的理财人员

投资理财业务的发展需要更多专业的高素质人才。现在很多商业银行的个人理财服务的人员很多都是在银行工作的员工，他们大多都是从事银行的基础的业务，对投资理财的认识不够深入，只会处理一些简单的业务，满足低层次的理财业务的需求。一旦涉及较为复杂的金融、资本、贸易等多个领域的业务时，难以满足客户的正常业务需求。具有高素质的理财专员还可以对产品进行开发和对投资进行组合设计。

（五）金融市场的法律体系尚不健全

各行各业的运作都需要有相应的规范和体系对其进行管理和监督，才能保证正常高效的运作。个人投资理财也是如此，需要健全的法律法规来保障各方的利益，促使其规范运转。在我国，金融市场采用的是分业经营和分业监管的体制，我们可以看到，银行业、保险业、证券业都在不断的完善各自的法律法规制度，但是由于这些体制的建设还处在初期阶段，只是对其理财服务的各个环节进行了相应的指导，但是要想完全解决在这些行业的理财服务中出现的各种问题是远远不足的。个人投资理财业务涉及的行业范围比较广，所以对相关的法律法规的建设要求更为严格，法律法规的不健全，阻碍着个人投资理财业务的快速发展。

三、如何应对我国个人投资理财出现的问题

（一）投资理财者应加强学习，提高认识

个人投资理财中个人的了解和认识是很必要的。目前在我国，人们对投资的意识和风险意识比较缺乏，投资者需要通过多种渠道、多方面的了解理财的有关信息，树立正确的投资意识和风险意识，自觉加强对相关专业知识的学习，能够选择适合自己的正确理财产品。另外，对投资理财有了足够的认识和了解之后，理财者可以对自己的权力和义务有基本的认识，发现自己被侵犯权益后可以向有关部门投诉从而保障自己的合法权益。

（二）完善个人理财业务的政策和体系，加强监管

随着社会经济的发展，金融市场的壮大，个人理财业务也在不断的发展。因此需要完善的法律法规来保证个人理财业务的有序发展，为个人理财业务的发展提供有利的保障。虽然，我国通过法律法规对理财业务进行了规范和管理，但是仍然有很多的不足之处适应不了日益发展的个人投资理财业。为了保障各方参与主体的利益，可以建议理财业务的法律法规制定以下的内容：

1、对从事理财业务资质的要求。

应该具备能够专业理财的能力与素质，能够尽职尽责，诚信的履行受托的义务。

2、签订理财合同。

理财业务参与者双方应签订相应的合同，承诺并保障双方的合法权益。

3、理财机构加大信息公开。

理财机构应当诚信、真实、完整、及时、准确的向投资者说明相关的信息，比如投资风险、机构的资质、业绩、委托者的各项费用等等这些信息都要准确无误的及时的向投资者进行表明。法律法规可以规范的内容还有很多，需要在实际的工作中继续不断的完善。

（三）丰富理财业务内容，发展独立理财服务

想在竞争如此激烈的金融市场取得成功，需要树立具有竞争优势的理财精品，金融品牌已经成为现在金融行业竞争的核心所在。传统的理财产品容易模仿，发展寿命比较短，要想在客户心中留有印象，必须大力发展品牌效应，不断推出品牌化的理财产品，加大品牌宣传力度，才能在竞争中留住老客户、吸引新客户。在竞争中强化个人理财业务。在我国商业银行是发展个人理财业务的主力，因为商业银行拥有绝对的客户群体，利于发展投资理财客户，目前商业银行一直在业务上发展，力求达到多方跨行的结合，商业银行已经是很多人理财投资的不二选择，但是为了金融市场的良性竞争发展，在大力发展商业银行理财业务的同时，也应加快发展独立理财服务，比如投资公司或理财公司，这种专门独立的理财机构的出现，是更专业高要求的投资者的选择，商业银行有其优势，但是毕竟它还需要涵盖自己分内的业务，所以，独立的这种中介机构的发展也是一种正确的趋势，在这样的一种良性竞争下，可以促使理财行业剑圣发展。

（四）加强对专业人才的培养，提高理财人员素质

不论是商业银行还是独立机构，对人才的需求都是一样的。专业的理财服务是具备金融、保险、税务、法律、证券为一体的，是为客户提供全面的、合适的个人理财业务是发展个人理财业务所需要的，合理的个人理财可以实现资产增值最大化。因此，要加强这种复合型人才的培养才能满足不断发展着的更专业的理财服务。对于这个行业来说，应该建立有公信力的理财人员的专业培训和管理机构，以保证为金融市场的专业人才输送。

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从金融工程的研究范围来看，可以划分为狭义上金融工程以及广义上的金融工程。具体来说，狭义上的金融工程是借助数学以及通讯工具，在现有金融产品基础上，实施组合分解，从而设计出能够满足客户需求以及特定属性的产品。广义金融工程主要是采用一切工程化手段对技术开发问题进行解决，具体包括产品设计、产品定价、风险管理以及交易策略的科学化设计等。总体来说，金融工程则是将“金融”以及“工程”进行创造性结合，采用工程技术实现金融产品与金融技术的大胆创新，对相应的金融产品进行重新组合，创造性解决常见的金融问题。就技术角度而言，不管是广义层面还是狭义层面的金融工程，关键内容在于风险管理工具以及金融技术。现有金融工具属于金融工程组成部分之一。现阶段，成熟的理财产品大致能够划分为股权产品、债务产品、衍生产品以及综合产品四种，比较常见的是衍生证券。具体来说，衍生品又可以包括期货以及期权等。现金、股票以及债券等形式的基础性金融工具与金融衍生工具属于基本材料设计过程中的材料。此外，金融工程能够创造大量全新金融产品与金融工具，进而极大丰富投资人员的选择。

二、我国个人投资理财现状

投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的买卖股票。个人投资理财，简单的说，就是“既会挣钱，又会管钱”。它是是根据个人、家庭的需要和目的，将所拥有的全部资产进行积极主动的策划、安排、置换、重组等，使其达到保值、增值的全面性、系统性综合经济活动。投资理财的核心，是把资产以及资产收支情况根据价值评估实施结构性量化预测，然后再在能够涉及到的投资工具当中将大量有效工具科学筛选出来。之后把拥有资产有效转化为一定形态，并搭载到相应投资工具上，充分考虑投资工具所具有的流动性、风险性以及效率性，对其形态与价值实施科学评估，从而以此进行取舍以及调整，实现个人资产、家庭资产始终维持在相对高效安全的状态之下。随着我国金融市场的蓬勃发展，人们对储蓄、保险、基金、债券、股票、黄金、房地产等的投资理财意识越来越强。中国大妈们壕置黄金的行为，虽然有些盲目投资的感觉，但也充分说明了我国个人投资理财的发展空间。而由于投资者投资动机的趋利性，加上投资所需的专业知识和专业方法较难在一定时间内完全掌握，使得我国个人投资理财普遍缺乏长期规划与整体安排，尤其是对理财工具的全面了解和把握明显不足，金融工具的应用不容乐观，这种情况也和目前国内市场用于个人投资理财的工具种类比较单一有关系。

三、金融工程技术在个人投资理财中的应用

(一)套期保值的分析套期保值从某种程度上讲，是风险暴露实体凭借与风险头寸情况具有相反意义上的套期工具对风险进行防范。从某种程度上讲，一套良好的套期保值工具能够与原始风险进行高度契合，从而最终达到规避风险的目的。然而，完美往往是难以实现的，通常情况下，套期保值工具的规范化与科学化将会起到非常重要的作用，仅仅是作用程度存在差异。不过，值得注意的是，部分不科学的套期保值方式将会带来更大风险。

(二)投机分析投机主要是借助对市场信息变化的敏感度以及发展趋势来对具体的未来走势进行预测。从某种程度上讲，当对不确定因素进行投资的时候，通常会暴露出一些新的风险。此外，投机还会体现到相应的杠杆原理上，即衍生工具可以利用低资本来获得高头寸，如大多数衍生工具都因为保证金交易而产生巨大的杠杆效应。这种情况下，收益虽然高出了很多，但风险也相应很高。

(三)套利套利的含义是借助多个市场的共同行为，不需要支付相应的成本就可以赚取大量利润。无风险套利技术是金融工程的主要定价技术。具体来说，金融工程重要目的在于套利，相应的金融工程师将会采用无风险套利的方法实施金融资产的科学定价，之后再寻找合理化的套利机会实施套利。当市场上存在套利机会时，就意味着资产定价存在有高有低的特点。这种情况下，相对理性的市场参与人员就会遵循“低进高出”原则实现利润的套取。从某种程度上讲，相关人员对于利润追求的过于狂热将会引发对过低定价资产的抢购以及对过高定价相关资产的不理智抛售，从根本上导致市场始终处在非均衡的不良状态。因此，具有套利机会也就意味着定价方面的不科学化，一般情况下这种问题不会维持太长时间。

四、金融工程技术在个人投资理财方面的重要性

(一)金融工程技术往往能够为个人投资理财以及风险的规避提供借鉴以及解决方案。借助金融衍生工具，能够更好的实现风险的分散以及对冲，与传统方式相比较，因衍生工具存在较强的高杠杆性，可以大大降低管理成本，还会在定价合理的前提下，使风险管理工作存在较高的灵活性以及准确性。

(二)金融工程技术可以在个人投资理财业务中发挥决策性作用。现财观念和技术离不开以现代金融理论为支撑、代表先进金融思想的金融工程技术。在未来中国进一步放开金融市场的趋势下，利用金融工程技术进行市场前瞻分析及后市研判，可以帮助投资者抢占先机。

(三)金融工程技术能够扩大个人投资者在金融市场的选择范围。利用金融工程技术构造的衍生产品能够辅助投资者在复杂的经济环境中控制风险水平，有利于投资者大胆决策，在一定程度上有效扩大其选择范围。

作者:单位:武汉大学经济与管理学院

参考文献：

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一、个人理财投资产品分类

投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等；按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品；按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品；按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。

二、个人投资理财主要风险分析

目前，我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险，在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因，将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析，寻找其中关键点，使得投资风险能够得到有效控制。

（一）投资手段风险。

从第三节的投资理财市场情况分析中，我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点：第一，选择的投资手段过于单一集中，最求“短平快”，高收益的投资手段，不利于风险分散，进行投资的多样性组合；第二，对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识，对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解；第三，缺乏对自身风险承受能力判断，在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。

而投资手段风险主要体现在投资期限短，过于追求高风险带来的高收益回报，投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解，另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一，而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。

（二）投资产品风险。

将投资理财风险进行简单的剖析，可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征，但总体而言，均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则，横向以货币，债券，基金，股票，黄金，外汇，期货为轴线风险递增。

对不同的产品自身风险进行分解的话，我们可以看到，如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险；债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险；基金、股票也存在被套牢的可能性，对于特殊事件，政策具有较强的敏感性，对股价造成沉重打击；而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险；外汇交易市场受汇率影响波动较大；而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。

（三）投资渠道风险。

选择证券公司，基金公司，信托公司，银行等不同的投资渠道，也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称，投资者缺乏相关专业知识；投资准入门槛过高；理财产品设计存在缺陷等原因构成。

例如基金公司在募集基金时，对于客户并无详细的基金投资细节披露，只是在简单介绍基金类型，基金经理资历，该类基金往期业绩后，便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限，预期收益与实际收益等投资要素语焉不详，鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况，投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。

三、风险控制解决方案

（一）投资组合。

投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响，降低整体风险，提供多渠道的投资选择，并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。

1952年，马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖，成为后世进行投资分析的不二法则，该理论提到若干证券组成的投资组合，其总体收益为各加权平均数，而风险却并非加权平均风险，投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上，实现的里程碑式的跨越，认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。

投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用，同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析，在风险与收益两者之间进行均衡，从而找到最优的财务行动方案，为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。

（二）委托专业机构。

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笔者在研究过程中，对全国27个省市地区的280名个人投资者进行了实地调查访问。并将部分调查结果统计如下：

280名投资者中42-5%的个人投资者选择将收入的5%以下投资理财，随着投资额占收入比例的增长，投资人数呈下降趋势，将收入50%以上投资理财的仅有4人（1-43%）。由此可见，投资者的理财观念是比较理性的，绝大多数个人投资者仅将自己收入的较小部分购买理财产品，在资本保值的基础上寻求资本的增值。

同时，在调查的280名投资者中，投资理财目标为“兼顾资本增值与保值”的个人投资者占据了48-93%；追求“资本增值为主”和“资本保值”的投资者人数相当，分别占据20%和19-29%；投资为了追求高风险的个人投资者仅占11-79%。由此可见，大部分投资者不仅仅为了实现资本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽视了潜在的高风险，而是能够将保值与增值相结合，合理看待理财的收益与风险。

有三成以上（36-43%）的个人投资者风险损失的承受力不超过5%，风险承受能力在5%～25%的投资者人数最多，占到39-29%，随着损失比例的升高，能够承受该比例的投资者人数下降，仅有5-71%的个人投资者能承受损失超过50%。可见，大部分个人投资者的投资观是较保守的，这也给金融机构推出理财产品起到了导向性的作用，与其推出年化收益率高达15%以上的理财产品，不如提供年化收益率稳定于5%～10%的理财产品来吸引更多的投资者。

此外，有45-36%的个人投资者“希望理财工具不仅要保证本金，且收益最好高于储蓄”，同时，有52-86%的投资者“关心资产保值多于增值”，这也体现了购买理财产品的价值所在：在保值的同时，尽可能地追求高额回报，不盲目追求高利润而忽略可能存在的高风险，也不仅仅希望回报额等同于储蓄利润。

通过上述的研究统计，笔者还发现，不同个人投资者由于家庭财富、投资时机、投资取向等因素的不同，其投资风险承受能力不同；同一个人投资者也可能在不同的时期、不同的年龄段及其他因素的变化而表现出对投资风险承受能力的不同。

2 个人投资者理财案例分析与建议

笔者在对我国个人投资者理财特点的调研过程中，针对不同经济状况、投资目标及不同风险承受能力的个人投资者进行了详细的个案探究与分析，并针对不同投资特点的个人投资者制订了满足多样化需求的投资理财方式，以下便从中选取两个典型案例进行剖析。

2-1 职场新人的投资理财计划

小程大学毕业后已在上海工作两年。最近，小程打算辞职寻找新工作，但是未来找工作期间，可能出现没有收入的若干个月。

小程想在上海成家立业，除去父母提供买房首付，之后的月供则要求小程自己负担。小程现在每月税后工资有7000元，每月房租1500元，每月日常开销花费约3000元。除去其他开销，工作两年后，小程存有1-5万元的活期存款金额。此外，小程将父母提供的5万元进行股票投资，现已盈利约1万元。

小程目前的收入主要来自于工资，每年可结余下3万元左右的存款。但是，辞职后的几个月将不再增加收入，并且投资的股票收益也有较大的波动性。

对于小程的资金现状，笔者在分析后提出了如下建议：

小程应该提高存款数量，建议预留6个月的支出（约2-7万元）作为活期存款备用。同时，小程还欠缺1-2万元的存款备用金（现有1-5万元存款），这需要将部分投资的股票暂时变现以供现需，今后则可以考虑再次入股投资。

最重要的一点，建议小程投资其他理财工具。调整存款后，小程仍将4-8万元资金投资在股票上。因为小程目前的可支配资金有限，建议他选择银行理财工具和基金产品等。小程可将部分或者全部股票投资转移到代客理财的公募基金或者银行理财工具上去，前者的风险偏好和小程之前的股票投资较接近，后者则是一种稳健的理财方式。

以公募基金为例，小程风格偏激进，可将大部分仓位放置于偏股型基金。建议小程可以把原有股票调整到配置于大盘股和中小盘均衡的基金中，这些基金以往的年化收益率约在10%～20%。

从长期来看，小程在今后一段时间内会持续增加收入，各项财务指标也会逐渐宽裕。因此，小程应该转向稳健型理财工具。例如，银行理财产品的风险度较低，适合小程这样初入理财市场的保守稳健型个人投资者。现在，银行理财产品的投资门槛大多为5万元起，小程可以将每月剩下的2500元结余以滚动的方式做定存，在积累到资金达到投资门槛5万元时，再一次取出，从而投资银行理财工具，这一累计过程大致需要1-5年。

通过以上短期与长期相结合的投资理财计划，小程对未来的理财收益与生活质量都拥有了很强的保障。

2-2 望女成凤父亲的投资理财计划

凌叔叔家有个17岁的女儿，妻子和他都是企业员工，两人每年税后收入约30万元。家里共有存款30万元左右，并且有两套房，一套市值200万元左右，用于居住；另一套是闲置状态的旧房子，市值在60万元左右。另外，凌叔叔多年淘货得的宝贝价值约有50万元。凌叔叔希望送女儿出国留学，并且希望买一辆家用车。

笔者就凌叔叔的基本情况，经多方研究分析，得出如下建议：

首先，建议凌叔叔将30万元存款中的20万元留在银行理财产品等流动性较高的存款中，以应对日常家庭支出和可能急需用钱的突发事件。银行理财产品的风险相对较低，且流动性较高，是一种稳健保守的投资方式，建议不要冒进地把大笔资金投入到股票等高风险产品中。同时，一般结构型的理财产品多数会有保本协议，能够给个人投资者与理财者提供一定的资金安全保障。

其次，凌叔叔把相当大的资产用于当铺淘宝，虽然可以淘到一些价值高昂的玉器等，但是很多收藏品价值难辨，且流动性较差，不适合作为家庭急需资金时的理财工具。建议凌叔叔将这部分钱做一些更加实际的投资。减少了这部分支出后，家庭净结余每年可以增加约2万元，并将这部分资金以稳健为前提，投资于各类基金产品，这样也为女儿未来留学提供了资金保障。

按照目前家中的收支情况来看，每月大概有1-3万元的净结余。这笔资金是定期定额流入的，因此适合定投，可以分摊市场风险。同时，为了获取较高收益，凌叔叔可以适当采取进取型投资，每月将5000 元投资到偏股型基金、5000元投入到偏债型基金之中，剩余的可以投入到货币型基金或存入银行作为保本方式。当货币型工具内的资金达到一定量后，可选择合适的市场时机，转入股票型或债券型基金中。

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银行理财业务从20世纪90年代中期起步至今，正是国民经济高速稳步增长的发展时期，个人收入也同步增长。随着个人财富不断积累，因受国内消费价格的上涨，银行存款利率偏低等原因影响，居民资产保值增值需求日益旺盛，银行及时面向社会个人投资者提供了投资理财业务平台，极大地满足社会个人投资者对投资理财的需求。现如今，银行理财业务快速发展，投资银行理财业务投资者不断增多，理财投资额度巨幅增长，银行理财产品给投资者带来了投资收益，也带来了投资风险问题，因此笔者认为，在维护银行和投资者双方利益的同时，应及时向投资理财者提示风险和要求，做好风险防范控制工作，促进银行理财业务规范化发展。

一、投资理财业务的风险点

1.经济风险。银行提供投资者的理财产品与经济发展形势是紧密相连，当国民经济保持高速稳步发展时期，社会经济效益随着经济增长而提升，投资者投资银行理财产品也伴随经济增长而实现投资收益增值。当国民经济受国内和国外经济影响时，从国家来说，必然对经济实行必要的宏观调控，宏观调控必然导致投资者投资银行理财产品的收益的发生变化，同时也引发理财产品风险。近年来，国内经济受国际金融危机和国内通胀压力影响，国家加大了宏观调控力度，采取多次降低银行存款利率，导致许多银行理财产品受到冲击，出现理财产品不能保值的风险。因此，国家经济形势的好坏，直接关系到投资者理财产品的投资收益和理财产品的投资风险问题。

2.人为风险。随着银行理财业务投资不断的升温，银行理财产品获取收益比银行其他中间收益高，银行为了获取更多理财经营收入，不断向社会投资者推出各种理财产品，同时，对内部理财营销人员实行升职、收入、业绩、奖励挂钩，营销人员为了完成内部下达的理财营销任务，实现个人发展目标，因此，银行理财人员在销售理财产品过程中，对投资者宣传过程中往往只注重理财产品收益，说“理财产品预期收益率能达到多少，而对理财产品中暗藏的风险却一言带过”，人为地弱化了理财产品风险。在就是银行理财销售人员不了解许多新推出理财产品，完全靠自己平时理财经验，进行理解分析理财产品说明书，主观判断理财产品收益率和风险，有误导投资者。从理财机构监测数据显示，有六成理财产品都是亏损的，这也说明理财产品具有很高的风险，因此，投资者不能片面地相信银行理财人员主观判断理财产品收益率和风险。

3.盲目风险。我国改革开放以来，国民经济处在高速发展时期，随着经济增长带来了个人经济收入增长，现有的银行保本收息的传统理财方式已经不满足个人投资理财需求，银行为适应社会个人的投资欲望，引进了国外理财业务。由于银行理财业务能实现个人收益增长，在经济利益驱动下，投资者将银行保本收息的存款投资到银行理财产品中，许多人见到其他人投资银行理财产品获得增值收益，也盲目跟随投资银行理财产品，由于人们缺乏应有金融理财知识，对购买银行理财风险估计不足，许多投资者看不懂银行理财产品合同，有的投资者甚至于不看合同，单方面听取银行专业理财人员口头宣传，投资者问起购买理财产品的有没有风险问题时，银行理财人员拍着胸脯对投资者说没有风险，由于经济和市场环境发生变化，理财产品收入达不到预期收益，有的还出现亏损，银行理财人员就把责任推向投资者。由于投资者盲目跟随其他人投资理财产品，导致许多投资者资金损失和法律纠纷。

二、投资理财业务风险控制

1.要明确自身理财需求。投资者在投资银行理财业务时，要结合自身家庭经济状况和承受风险能力，不能盲目追求理财产品高预期收益，虽说投资者在投资银行理财产品时，银行专业理财人员对投资者家庭经济状况和承受风险能力作了详细了解，并针对投资者情况推荐理财产品，但是，投资者在投资银行理财产品过程中，还要有清醒认识，拿多少钱投资理财产品，是否有承受能力，不能影响家庭生活，投资理财产品是保本类型，还是高收益类型，高收益附带高风险，保本类理财产品也有风险。所以，投资者在投资理财过程中，需要达到什么投资目的，这都是投资者自身必须要明确的，投资者明确方向才能有效控制投资理财风险。

2.要了解投资产品特点。投资者在参入投资银行理财业务时，首先要了解银行理财产品是保本收益类，还是非保本收益类，在选择投资银行理财产品前，必须要看清理财产品合同条款，注意保本收益类产品于银行普通存款是有区别的，银行理财产品的风险要高于普通存款，但其收益要高于普通存款，所以保本收益类产品的保本收益一般合同都有附加条件，附加条件可能是银行具有提前终止权， 并含有风险内容，是投资者要承担理财风险，购买保本收益类理财产品前，必须要详细咨询银行专业理财人员，附加条件中含义和带来的风险。投资者投资非保本收益类理财产品，要知道最高收益和预期收益不等于实际收益，无论是最高还是预期收益率，银行没有保本理财产品保本支付义务，最终的实际收益率可能与最高收益和预期收益是有偏差，投资者如果购买的非保本收益类理财产品，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据，同时还应要银行专业理财人员揭示理财产品的全部风险，介绍理财产品可能发生的最不利的投资结果，以及规避风险的各种可能方式，投资者就要判断银行专业理财人员在理财投资中站在什么角度推荐理财产品，只有了解理投资财产品全部风险，才能避免投资风险。

3.要加强投资风险评估。银行对理财产品进行风险评估，看上去是银行的责任，实际上跟投资者紧密相连，当投资者有意愿购买理财产品时，银行理财专业人员会指导投资者填写投资理财风险评估报告，并充分了解投资者风险认知能力和承受能力，在结合了解情况向投资者推荐相适应银行理财产品，银行理财负责人还要再次确认，看专业理财人员是否有误导投资者购买理财产品，作为投资者对银行理财人员推荐的理财产品风险估计，不能听之任之，要拿出自己最后判断，是购买还是不购买，决定购买理财产品同时，还要了解银行理财产品一旦出现风险，采取什么方式化解理财产品风险，将理财产品风险控制在最小范围内。

4.要认清自身理财目标。投资者到银行是购买理财产品，银行有义务为投资者提供优质服务，并向投资者推荐银行开办的理财产品，介绍理财产品收益和风险情况，对投资者作投资风险评估。虽然，银行对投资者作了详细了解，而投资者对投资银行理财产品也要作详细了解，银行推选理财产品适不适应自身理财目标要求，是否于自身承担风险相适应理财产品，如果不适应自身理财产品，就要求银行理财人员重新选择适应自身理财产品，如果适应自身理财产品，就要实施有计划投资理财目标，合理配置家庭资源，养成长期投资的习惯，及时根据市场变化做出策略性调整，才能有效控制投资理财风险。

三、对投资者理财几点建议

1.要注意加强学习。随着我国投资环境不断改善，投资者投资品种越来越多，作为投资者要注重投资方面学习，特别要加强金融理财理论知识学习，平时要多关注国内与国际经济发展形势，了解宏观经济政策变动，掌握金融市场信息和各个行业发展信息，才能适应投资理财要求，为防范和控制投资理财风险打下良好基础。

2.要注意盲目跟随。银行理财业务发展至今，投资的理财产品品种热来热多，销售量越来越大，如果投资者看到其他人购买理财产品获得了理财收益，就跟随购买同样理财产品，不考虑自己承受能力，一旦市场发生变化，就会产生理财风险，所以，投资者在参与理财过程中，不能盲目参与投资理财，注意投资理财中各种风险，加强控制和防范。

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如今大部分“月光族”个人理财是这样的，每个月有稳定月收入，有的还同时不定期有额外收入。大部分的生活开支为生活费，每月末还可以余下一部分，而这部分钱还要用来银行按揭、乘公交车、网络宽带、手机话费、水电气物管等等。而且不能随便开空调，随意吃快餐。还有的人要给家里父母寄钱，其他零用如超市买水、生活必需品类更不必说。收入与支出基本持平。但无储蓄习惯，也无任何投资。

二、“月光族”个人分阶段投资理财规划

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，资产选择、组合、调整行为均定义对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对“月光一族”的投资理财的规划进行了分析，并对其投资理财制胜之道和投资理财风险及其规避进行了分析，希望对投资理财的实践有所帮助。

（一）进行投资理财选择的必要性

在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。新的投资品种逐渐成为年轻人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代年轻人人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导“月光族”利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）投资理财的方式

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。这是普通家庭采取的传统做法，所占比例可以说是最高的。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.债券。最近几年，人们购买债券的热情很高。而债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人的“月光族”白领比较适合。

3.投资基金、信托。不少年轻人想投资基金、信托，这样不仅省时省力而且收益较高。而且与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识年轻投资者最佳的投资工具。

4.股票。股票可以说是回报率最高的投资工具之一，其获利性最快、最强、最大，风险性、不稳定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本无归。股票己成为投资的一个重要目标。

5.保险。保险是一种纯消费型风险保障工具，是保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在投资活动中不是最重要的，但对于“月光族”来说却是最必要的。

6.艺术品收藏。艺术品投资不仅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也极大。

三、结语

总之，“月光族”要有效的规避由于物价飞“涨”，和自身不善分配金钱而带来的”月光“，首先，要认清楚当前经济发展和月光族所面临的形势掌握一定的投资理财技巧之外；其次就是还需要根据实际情况不断的进行投资理财组合的调整，学会科学的选择最合理的投资组合，也就是老百姓所说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

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国家经济的快速发展，带动了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，过去每一次听到长辈在讲买理财产品、买保险等事情的时候，笔者都会感觉头脑中一片空白，同时随着年龄的增长，笔者也意识到了良好的投资理财意识的重要性。特别是作为一个新时代的年轻人，如果不能够管理好自己的经济，那么在未来的社会竞争中必然也会较为困难。同时，笔者还意识到良好的投资理财意识可以为减轻家庭经济提供良好的支持。

一、从日常生活中培养良好的投资理财意识

高中阶段，很多的同学都已经拥有了自己的“小金库”，其中的钱主要是来自于父母所给的零用钱以及长辈们给的压岁钱等等。如果在高中的时候还智慧大手大脚花钱，那么就会对今后的学习、工作乃至生活带来影响。因此，要从日常生活中培养良好的投资理财意识，形成良好的习惯。

投资理财的第一步就是要对用钱的习惯进行改变，要学会记账并制定属于自己的预算，尽可能的做到量入为出。制定预算第一步是对自己的消费支出进行记录，每月总结一次，半年或者是一年和父母长辈一起总结钱的去向，盘点出其中哪些支出属于浪费的，哪些则是刚性的需求，哪些属于可买可不买的。这样就能在不知不觉之中学习到理财知识。特别是现在智能手机中有用来记账的理财软件，这可以更容易让自己坚持下来。通过这样的方式来逐步的树立起投资理财观，让自己的消费逐步变得更加的理性。

此外在购物的时候主动参与和“买单”，也有助于培养投资理财观念。通过购物和买单可以将那些复杂、抽象的概念转变成为实际的消费体验，在这种体验之中逐步的形成良好的金钱观、消费观，逐步强化投资理财意识，并在实际的操作中学习到投资理财知识。虽然作为高中生，在生活中很难抵挡各种诱惑，但是有着父母长辈的引导、指点和监督，可以逐步的养成两阿红的投资理财与消费习惯使自己受益终生。

二、多学习各种投资理财知识

当前，很多的高中生对于理财、投资以及投机的概念并不是很清楚，认为这些都是一个概念。一说到投资，很多都学都只知道股票或者是余额宝[2]。而高中课程中涉及的投资理财相关的学习基本没有，只有在政治课中才有一定的涉及，然而这些知识都是较为肤浅的，同时因为高中的学习课时本就较为紧张，这就使得开设个人投资理财课程的可能性小之又小。这些都导致了高中生投资理财观念与意识的薄弱，在花钱的时候习惯大手大脚，不能够区分什么钱该花、什么钱不该花，虽然平时的饮料和零食并不值钱也不起眼，但是积少成多，也是一笔不小的开支，而如果不能够抵挡住一些新型电子产品的诱惑，那么购买电子产品的开销也会很大。因此在这里，笔者建议可以在学校中开设个人投资理财的相关课程，或者是在政治课中进一步的强化个人投资理财的教育。建议广大的同学自己可以阅读一些投资理财方面的启蒙书，例如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、 《穷爸爸富爸爸》等等，从高中阶段开设学习投资理财知识，培养理财观念，一方面为今后走进社会进行个人理财规划奠定良好的知识基础。在另一个方面，通过投资理财知识的学习，会逐步的开设意识到节约，尝试对自己的财务进行管理，逐步的形成良好的花钱习惯。

三、利用网络平台开展虚拟投资理财，逐步形成良好投资理财习惯

俗语说学以致用，高中生在学习了一定的投资理财知识时可能会对投资理财产生一定的想法。同时，无论是学习上的压力，还是生活中的经验，甚至是在心理上对于投资理财风险的难以接受，都导致了高中生难以改变自己的投资理财方式，如果是选择投资理财大多数仍然会选择存银行。而网络平台则为高中生提供了一个良好的虚拟投资理财渠道，可以帮助高中生逐步形成良好的投资理财习惯。首先，网络平台中的投资理财不会有过多的时间上的限制，高中生可以利用手机、电脑等各种设备来开展操作。其次，因为是虚拟的投资理财行为，所以其实质上不会对高中生的储蓄和消费带来影响，让高中生不会因为投资失败而受到影响，也容易获得家长和老师的同意。最后是通过虚拟的投资理财行为，可以对自己的投资理财知识体系进行进一步的晚上，逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。通过网络平台来开展虚拟投资理财，高中生不仅仅是可以检验自己的投资理财知识，还可以在虚拟的操作过程之中逐步形成良好的投资理财能力以及投资理财观念。

四、要坚持学习为主，不可因为锻炼投资能力本末倒置

在学校中，高中生最为重要的任务就是学习，特别是还面临着高考的压力，不能为了锻炼自己的投资理财能力二耽误了学业。虽然当前的高中生投资理财的观念较为薄弱，并且大多数都简单的认为买卖股票就是投资理财。但是要知道，股票投资的风险是相当高的，并且也对时间有着较高的要求，每天都需要去看盘，因此对于高中生来讲，并不建议开展这种高风险的投资理财锻炼。作为高中生，在锻炼自己的投资理财能力时必须量力而行，不可为此影响到自己的学业，不能够过度沉沉溺于其中。必须要有一个长期理财的心理准备，不能够总想着一夜暴富或者是一劳永逸，切忌急功近利。

总之，有很多途径和方式都可以对高中生的投资理财观念进行培养。作为高中生自己在学习的时候应该主动的去学习一些投资理财的知识，有意识的培养自己投资理财的观念，在条件允许的情况下去开展实践。高中生理财应该从那些小风险的理财产品开始，不能够选择股票这种高风险的来进行实践。同时，还需要认识到追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

参考文献：

[1]龚博.浅谈高中生消费习惯问题[J].现代商业，2016，

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中产阶层基于阶层经济状况、受教育程度、社会地位、家庭背景等影响，其自身对投资理财拥有区别于普通投资者而具有其独立的群体特征。具体表现在以下几个方面：

（一）追求公平与效率 高知识阶层的中产者追求投资理财公平与效率，其公平与效率的认知概念存在其自身品质中。在现阶段的投资理财市场上，中产阶层可以自主自愿地进行投资决策，而在其他领域，个人决策的限制条件复杂很多。由此，中产阶层对完全竞争的公平投资市场满怀期待，并且对投资市场前景乐观。另外，中产阶层相信自身的知识和能力，使其自信自己的投资眼光。

（二）心理投资预期高中产阶层因为高教育背景、高文化素质和具有一定挑战性的职业决定了其具有一定的风险偏好，敢于挑战新事物。在良好投资效率的背景下，中产阶层具有明显的投资意愿和投资冲动。中产阶层认为自身投资眼光独到，判定增值的理财产品必定能升值。

（三）意在实现财务自由一方面，中产阶层投资的前提是满足自身的现金支出、教育支出、风险管理与保险规划支出、退休养老保险支出等，才会对外投资增值。它要求自身财务具有必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、合理的纳税安排、积累财富、安享晚年和有效地财务分配和传承的特征。另一方面，中产阶层希望投资收入能够满足自身的财务支出，使自己能够从繁忙的工作中解放出来，并使投资收益财富进行循环投资。

（四）要求确保财务安全中产阶层本身经济实力并不强大，财务安全是中产阶层投资的首要要求之一。中产阶层认为现有的财富能够应付生活目标的实现，不会导致财务危机，会使自身支出外的结余资产或负债资产作为资本能够保值、增值和更大的收益。同时，中产阶层也会评估投资理财产品，做好风险防范措施，确保财务安全。

二、通胀压力下中产阶层投资现状

在20世纪90年代，投资理财理念引入我国，经过十多年的发展，我国个人投资正处于起步阶段，但投资理财市场尚不完善。目前，在通货膨胀的国内经济环境下，中产阶层投资理财存在更多亟待解决的问题。

（一）进入投资理财市场限制因素多 由于我国投资理财业务发展处于初级阶段，我国金融市场提供的理财业务不能全面充分地满足中产阶层的投资理财需要，导致我国中产阶层投资理财的市场限制因素较多。例如金融机构重点推荐的理财产品门槛普遍较高，大多超出中产阶层的承受能力，如中国银行推出的个人/家庭理财业务“外汇宝”的业务内容“个人外汇买卖”，但可以办理此业务的门槛条件实际上是“50万人民币资产能力、交易量要达到要求”。上述例子充分说明了金融机构将VIP客户作为其目标客户，对投资潜力日益壮大的中产阶层没有正确的重视起来。

（二）金融机构理财产品单一 金融机构针对中产阶层开发提供的理财产品不多，仅是在储蓄功能基础上将存贷款产品进行简单组合。再次，金融机构主推的理财产品同质化高，缺乏创新，缺乏针对不同用户进行个性化的投资理财设计。如商业银行普遍开展储蓄贷款、保险、代为兑换债券，每月向客户通报国内外高影响力的金融政策、股价、汇价等行情信息，客户到银行大宗业务或多种业务时可享受减免部分手续费后其他优惠等。

（三）投资理财专业化知识不足 中产阶层大多是工薪阶层的上班族，平时无暇掌握专业的投资专业知识，理财技巧缺乏，易造成投资盲目性，加大了投资风险性。另外，目前市场上缺乏独立的投资理财咨询机构和专业投资理财专业人士，在加上投资理财人员的素质参差不齐，都影响了中产阶层投资的收益。另外，个人理财业务起步不久，目前国内个人理财业务人员仍是以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易，则缺乏了解，针对这种高技术含量的金融产品的产品开发和投资组合设计就无能为力。

（四）投资组合简单随着中产阶层自身经济实力的增长，其理财意识开始增强，自主理财水平较低，投资组合比较简单。一般是以储蓄和债券等保守理财方式为主、股票和基金等新型理财方式为辅的投资策略，投资理财知识不足，大大限制了中产阶层对高性价比理财产品的投资。而在通货膨胀的压力下，投资市场波动性更大，中产阶层投资更加谨慎，投资要求更加理性化和稳定化，致使投资方式趋向单一化，从而加大了投资风险系数。

（五）投资理财缺失计划性 投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定短期、中期和长期的理财计划。但由于中产阶层对经济形势缺乏提前的预判性，往往在投资理财策略上缺乏计划性，在方式上又缺乏合理性，增加了投资理财的成本， 降低了预期的收益，易导致中产阶层投资者的挫败感。

三、通胀压力下中产阶层投资理财策略

面对当前的通货膨胀，抵抗通胀是投资理财的首要目标。当下，中产阶层要在保证生活质量的同时，尽可能避免或降低投资风险，确保资产的保值增值。在目前国际国内的宏观经济形势下，立足我国投资市场，我国中产阶层投资要想持续健康发展，需从以下几个角度进行完善和推进：

（一）规范投资理财市场，降低投资门槛我国个人投资理财市场是在20世纪90年才开始出现，中产阶层是在近十年内形成的发展较快的投资群体，而不规范的投资理财市场大大限制了投资市场的运作、发展与壮大，亦制约了个人资产参与社会经济资源的优化配置。首先，加强个人理财业务的法律规范和政策环境建设。虽然国家在不同时期制定和执行的法律规范和政策都对投资理财市场起到了很大的推动作用，但仍不能有效地保障投资主体的权益。国家法律规范应从规范理财合同、完善理财者权益制度、优化理财机构风险内控机制和加强理财机构信息披露制度方面着手。其次，国家应适时引导理财机构扩大主要理财对象，降低理财产品的投资门槛，把中产阶层作为今后重要的获利点进行培育。目前，国家没有颁布对应于中产阶层的投资理财相关法律，金融机构推出的理财产品主要针对普通消费者和VIP客户，致使中产阶层投资作为投资主体地位尴尬，不能有效实现自身收益。金融机构应降低投资门槛，针对性制定具有强层次性的理财产品吸引中产阶层投资，实现双赢。

（二）丰富理财产品种类，树立理财品牌在通胀的压力下，投资者选取理财产品更加谨慎，导致了金融市场竞争的异常激烈。理财机构作为投资市场的运营者，需针对中产阶层这一特定投资群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，树立品牌理财产品。丰富全面的理财业务可以提高理财机构的整体竞争优势，品牌理财产品可以树立核心竞争力，杜绝和降低核心理财产品的复制度。树立品牌理财业务是一个艰辛的过程，但投资者认定了理财产品，促进了品牌理财产品的产生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理财机构的知名度，大大增加了理财机构的业务。理财机构要想维护旧客户和开拓新市场，需与时开发新型品牌理财产品，加快品牌宣传，提升服务水平，加大品牌营销，优化营销策略。目前，我国商业银行主要采用以银行为中心划分投资理财产品，现阶段的理财产品主要是金融、有形资产和负债，这种理财产品的划分方式限制了投资主体投资多元化和个性化，限制理财产品的种类，不易形成品牌理财产品。鉴于此，我国金融机构应借鉴国外银行建立以客户为中心产品设计理念，优化以个人投资为主体的理财产品结构。比如，国外银行在提供个人住房贷款时采用贷款与保险产品组合出售，且保险不仅包括财险、寿险，亦包括家居全保险、失业保供款保险、防脱期供款保险等服务。

（三）提高风险与监督意识，加强理财知识 中产阶层进行投资时，需提高风险和监督意识，是其投资的思想基础。由于中产阶层的投资决定将直接影响其现有生活质量，中产阶层要具备理性的投资意识，充分认识到理财风险。同时，中产阶层投资者不但享有投资理财产品的知情权，而且市场要对投资理财产品进行监督，降低投资的风险系数。另外，中产阶层加强理财知识学习，提高其对理财产品的判断能力，是其投资的知识保障。由于中产阶层工作特征，其投资的理财产品主要是由投资机构的理财人员推荐所确定，基于理财人员素质能力参差不齐考虑，中产阶层要通过多方面对理财知识进行了解，提升自身理财知识水平，提高选取理财产品的正确性。比如你的工作如销售类未来收入不太稳定，就应适当高估风险意识，加强对投资的理财产品进行密切的监督，并减少投资，保证生活质量。再比如，你对名人字画、古玩文物特别喜欢且对他们具备一定的知识，可以加大该方面知识的学习，投资集藏，集藏投资风险小，保值增值性高。

（四）优化投资组合，合理分配投资 当前的国际经济处于衰退期，国内股市动荡期仍未过去，通胀压力减退趋势不减的背景下，简单的投资组合或以某种理财产品为主的投资组合已不能很好地降低中产阶层理财者的投资风险，确保其资产的保值增值。面对银行存款、债券、保险、股票、基金、保险等多样化的理财产品，中产阶层理财者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额易适当均衡化。在目前通货膨胀的经济形势下，基于中产阶层风险偏好不同和阶层特征，权威理财专家建议中产阶层采用中立型的投资组合，合理的投资比例。中产阶层投资者选取债券、基金、股票、房地产和黄金为主的固定资产等为主的投资组合。债券和基金方面，债券和基金成为投资组合中必选部分；股票方面，可以选取实力强大、具有长期竞争优势的上市企业进行股票长期投资；固定资产方面，基于其保值的稳定性，房地产和黄金投资是不可缺少的部分；保险方面，保险的保障功能决定了其在投资组合中的一席之地。作者建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%―70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%-50%。

（五）理性投资理财，结合中长期和短期投资中产阶层的高收入伴随着高工作压力，为保证高品质的生活，中产阶层投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。短期投资主要运用于日常开支费用、家庭健康维护、父母赡养等，由于目前通货膨胀率远远大于存款活期利率，储蓄方式不可行，可以通过短期负债、短期股票方式保值增值；中长期投资主要包括家庭储备子女教育金、个人养老金等，可以通过债券、基金、长期持有股票、房地产而和保险等投资方式增值。其中，中产阶层中的主要资金来源者，要加强生理健康投资和身体健康的保险投资，防止其发生意外事件，家庭收入受到直接影响。

参考文献：

［1］张宛丽：《社会中间阶层的崛起》，北京社会科学文献出版社2004年版。

篇13

随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

一、工薪家庭投资理财的选择 

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。     

（二）、工薪家庭投资理财的品种   

当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。 

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。 

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。 

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。 

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。 

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。 

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。     

三、家庭投资理财如何获取收益：   

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：   

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。 

四、家庭投资风险及其规避：       

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。   

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.

[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.