网络银行的发展范文

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中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-00-01

一、网络银行的意义与优点

网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。

（一）网络银行的意义

网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。网络银行业务种类包括动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。

（二）网络银行的优点

网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行有很多地方优于传统银行。

1.以互联网络为基础。网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。互联网也承载了网络银行业，网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的空间。

2.银行服务不受时间限制，地理限制，网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。而且网络可以方便进行不同语言文字间切换，也为网络银行开拓国际市场创造必要条件。

3.服务成本低。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需要通过互联网就可实现银行业务，它的设置成本和管理成本都远远低于一个传统银行的分支机构。

4.提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

5.网上银行业务的运作有极大的自由度，银行推行新业务更容易了，众多银行纷出奇招，也给市场带来了很大的竞争压力，行业斗争更为激烈。

二、网络银行的发展趋势

网络银行是信息技术发展的必然结果，有着传统银行所无法比拟的优势，打破了一百年来传统银行业务的经营管理模式，使得银行业在不断的变化。随着互联网不断的促进世界经济的发展，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与互联网大致有以下三种形式：

1.没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种完全虚拟的银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将虚拟营业网点设立在互联网上的网络银行――美国安全网络银行，从此网络银行便在世界金融经济有了一席之地。

2.已存在的传统银行开设自己的网络系统与互联网，提供网络服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等服务，尽力的满足客户的要求，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

由于互联网全球化的实现，通过该网络使用者可以无需跨出国境直接使用外国金融机构提供的电子结算服务，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国外金融机构已对国内金融造成很大的威胁。如何增强结算网络的国际竞争力便成了难题。即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。在美国，到2001年底，已有71%的国民银行在互联网上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行均能提供交易类型银行业务。

三、我国网络银行发展的现状

1996年6月，中国银行在互联网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，网络银行日益壮大，网络银行发展便出现了很多特点：

1.设立网站开展网上银行数量增加，不可否认，这是网络技术发展的必然趋势，人们更喜欢更方便，更快捷的方式，网上银行正是人们所需要的，不出门便可买到喜欢的东西，便可享受到想要的服务，有一种服务上门的感觉。

2.外资银行进入国内网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。

3.网上银行业务数量在迅速增加。信息技术的普及也让更多的人接受了网络银行，上网买东西办业务的人多了业务数量自然也就多了。

4.网上银行业务种类，服务品种增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。根据人们的需求网上银行也在不断的完善自己，开创更多业务。

四、我国网络银行存在的主要问题

经过十余年的持续发展，我国的网络银行正在步入多元化的应用阶段，网络银行已然已经渗透到人们的生产生活中。然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决与弥补。

1.网络银行的基础设施需要加强，我国的网络覆盖率偏低，有些偏僻山区甚至没有网络信号，建网成本便加大，使得上网费用偏高。

2.网络安全问题。网络安全是网络银行发展的核心问题，首先是信息的保密性不够，有些信息会经过多种传递导致信息泄露：再是信息真实完整性不足，容易作假或被篡改。最后是网络自身安全问题，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的网络不得不令人担忧，而目前我国计算机和网络领域的法律工作相对落后，没有建立健全的与之配套的法律体系。

3.银行电子化进程相对较慢，投入不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，还停留在传统银行的业务网络化上。

五、我国网络银行发展的主要对策

1.从政府角度看为网络银行业务发展营造良好的经营环境。我国互联网市场由邮电部独家垄断的局面导致互联网的费用居高不下，一方面抬高了银行的经营成本，另一方面，也会影响客户对网络银行业务的接纳。打破垄断的唯一途径就是放松管制而引入竞争。我国政府应该放松对互联网产业的管制，尤其是要打破邮电部独家垄断国际信道的局面，降低互联网费用与银行成本，最大限度发展互联网用户，为我国网络银行业务的发展营造良好的经营环境。

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收购已有的纯网络银行

加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部分。

在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是扩大其在美国金融市场的业务和份额，用吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；二是将自己的业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且维持这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

发展自己的网络银行

威尔士・法戈银行是美国最大的银行之一。早在1992年，威尔士・法戈银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。

威尔士・法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士・法戈银行通过调查发现，客户不仅需要一些基本的网络银行业务，还需要一种有关账簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务可节省1500万美元，即每笔交易节省了7.5美元。

社区银行

信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值超过17亿美元。

信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。今天,他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。

纯网络银行

纯网络银行有两种不同的发展模式：一种是全方位发展模式，另一种是特色发展模式。

全方位发展模式

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当前我国网络银行正处于非常迅猛的发展形势下，但由于在运营方面上还存在着诸多弊病，例如在运营环境上存在一定的技术风险、缺乏系统的法律监督体系、尚不健全的信用机制建设、网上银行市场发展不均衡，经营水平不高等相关问题，这些都成为制约我国网络银行发展的因素。所以，我国必须适时调整对网络银行建设和发展的应对措施。

1 重视复合型人才的培养

网络银行之间业务的竞争，需要具备金融知识和网络知识的复合式专业人才，只有这样才能更加了解市场的动向并及时作出相应的调整。网络银行是计算机网络和金融业高度融合的产物，它的业务基本上是在传统银行的基础上发展而来的，而面对外资银行的巨大的冲击，我国网络银行要想发展就急需引进和培养掌握高科技网络知识和精通金融业务知识的人才，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

2 加强网络环境的安全管理

网络银行把安全性放在首要位置，切实解决网上交易和支付过程中的安全问题，这就要求我们必须合理的使用安全技术和建立相应的管理规范。

（1）网络银行作为技术密集型产业，技术是决定它进一步发展的重要因素。为了防止交易服务器受到攻击，银行应该采取内部网络与外部公共网络隔离、高安全级的web应用服务以及建立全天的动态安全监控系统等技术措施。例如建立客户终端浏览器处理技术、多重防火墙技术和保护交易中枢的三重安全防护措施；加密技术的创新和应用，包括乱码加密处理、人体特征识别技术等，采取这些安全技术将有助于网络银行的正常运行。

（2）加强银行安全管理规范，并努力提升网络银行用户的安全意识。首先，对管理以及操作人员要经常性开展系统安全保密制度的培训和学习，加强他们的安全保密意识。金融部门要未雨绸缪有危机处理意识，制定出具有可行性的危机应急处理方案，才可能及时的对系统运行中可能出现的各种问题和安全隐患作出正确处理。其次，对计算机网络进行日常维护管理，对系统硬件进行定期或不定期的随机检查，及时准确地掌握系统的运行状况，并建立系统设备档案；对于软件开发要对整个过程加强管理，随时监控系统是否异常，及时地根据实际情况进行更新应用软件的版本，但在此之前必须经过相关部门的检测才可投入使用。另外，对密钥与密码、病毒防范等的管理也要相应的进行完善，只有这样网络银行的安全防范才有保障。最后，网络银行在推广拓展业务的同时，要大力宣传从而提升客户相关的安全防护意识。只有客户本身意识到安全防范的重要性，才能最大程度规避网络交易风险的发生。

3 完善网络银行的监管机制和法律法规

为了保证网上银行的可持续发展，金融监管部门要针对网络信息技术在金融行业中的广泛应用，尽快完善网络银行的监管机制和业务立法。由于电子货币存在流转环节复杂、交易对象广泛等特点，金融监管部门应该制定具有针对性的管理办法，并加快自身电子化建设的步伐；同时银监会必须加强网络银行市场准入、退出以及运作等各方面的管理，把指导网络银行业务作为重点，使其不断的完善行业自律机制。借鉴国际上对电子银行、虚拟银行等的立法经验，进一步规范网络金融参与者的行为。制定相关的法律判决依据，能够清楚的划分电子交易各方的权利和义务，将安全技术与管理的原则规范化；明确对犯罪分子的界定和处置，为依法严惩提供必要的法律保障；完善网络系统的安全保护条例，发展网络安全产品，建立安全认证中心，有效防范新的金融风险。

4 加快社会信用体系建设的步伐

随着我国市场经济发展的日益成熟和电子商务的迅速渗透，我国已经建立起来自己的信用体系。在中国人民银行的引领下，在全国各地多个城市都建立了信贷登记咨询系统，并已正式的投入了使用，实现了全国的联网。但信用体系是一个巨大的工程，仅凭信贷咨询系统还是远远不能满足的。所以我们的当务之急是要把建立个人信用体系和完善企业信用体系放在首位。银行内部要进行信用系统建设的整合，要充分的利用当今互联网技术，促进银行与保险、税务和工商等部门的联手合作，开展企业资讯调研，建立跨越领域，跨越地区乃至于跨越国界，并具备深度和精度的企业信用的管理体系。

5 提高服务质量，加大开发和创新网络产品的力度

网上银行要体现个性化、便利化的服务特点，以客户为中心，以市场为导向。密切关注客户的需求，改革创新金融产品，加强网上支付的灵活服务于客户，例如：线上市场销售、电子信用卡支付系统、网上电子现金产品等多种形式。根据客户不同需要提供高附加值型的服务，从而适应市场新的发展方向，这将成为网络银行发展的必然选择。

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自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Groups Dataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有

700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降 了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。

一、大银行的网络银行发展战略

对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行 蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。 大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。

1、收购现有的纯网络银行 加拿大皇家银行(Royal Bank of Gnada)是加拿大规模最大、 盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。

事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(Fat Server)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。

2、发展自己的网络银行卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。

卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐

簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币Microsoft Money)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。 二、社区银行的网络银行发展战略

在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。

由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。

例如，委托银行(Intrust Bank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(Bank of America)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(Shari Bevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。

三、纯网络银行的发展战略

对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(First Internet Bank of Indiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(Compu Band)为代表的特色化发展战略。

1、全方位发展战略 对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出"中小企业贷款服务"，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。

2、特色化发展战略 持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。

除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net. B @ nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银

行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。 四、启示

由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。

1、信息时代大银行的发展方向--网络银行 随着数字经济时代的到来和互联网的普

及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。

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网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。

一、网络银行的运行特点

1.业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2．服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

3．金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、网络银行的发展前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1．金融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

2．网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

3．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，深化网络金融市场和非金融市场之间的界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

4.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年有较大的发展。网络银行经过结构调整和休养生息后，也将会有一个大的发展。

三、网上银行的发展情况

网上银行起源于美国，其后迅速发展到其他国家。美国安全第一网络银行从1996年就开始了网上金融服务。美国银行业有6%～7％的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

例如，德国的Entrium Direct Bankers直接银行，没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

再如，美国第七大银行Wells Fargo资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数100多万人，接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

国内从1996年招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通――网上支付”开始，初步构造了中国网上银行的经营模式。1997年10月，工商银行在因特网上建立银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月，中国银行成功的进行了第一笔电子交易，从此各家银行都加快了网上银行的建设，目前已经形成了较大的规模。

参考文献：

[1]令武.我国网上银行的发展与监管.中国金融，2006.6.

[2]刘昊.论我国网络银行的风险及其控制.新金融，2006.1.