监理实习心得体会范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇监理实习心得体会范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

由于教师职业的特殊性，给教师带来超于其他一般职业更大的压力。因此我们更应该想办法调节好身体，心理健康，以便更好做工作，适应社会，生存下去。

首先我们要认识到教师也是人，既然是人就不可能“完美，全能” 。教师要学会了解自我，辩证地看待自己的优缺点。我们可以通过继续学习不断地填补自身的知识文化、道德品质素养，以适合社会发展，满足学生各种各样的需求，但是，我们不要把自己看成“全能”的，也不要认为一切高于学生。不是有句话说：可以追求完美，但是不能要求完美。

其次，教师要学会自我心理调节，保持积极乐观的心态，培养幽默的生活方式。中小学教师面临着课改的压力，升学的压力，社会的舆论以及自身的家庭、生活，必须掌握心理调节的方法，学会缓解心理压力，提高心理承受能力。在工作中乐于奉献，爱岗爱学生，学生气我，我不气，以平等，和平的态度对待学生，建立良好的师生关系；在生活上，注意身体，合理饮食，合理安排时间，张弛有度，建立良好社会人际关系；学会选择自己心情愉快的角度去思考问题、处理问题，做一个心理健康的人，做一个心理健康的教师。

篇2

原则二 　 二是符合孩子的生物钟，有利于提高孩子的学习效率;

原则三 　 三是逐步调整到适应高考的要求，如高考上午九点开始，下午三点开始，要把孩子的身体、心理的最佳兴奋点调到与之相适应;

原则四 　 四是鼓励孩子适当从事一些户外体育活动 或家务劳动，劳逸结合，张弛有致。

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篇3

第一，1个月的见习使我重新认识了护士这个职业的崇高.

在我以前的印象中，护士就是耐心和细心的代名词。我一直以为，她们的工作很轻松、很简单，只需要执行医生的医嘱，“照方抓药”就行了，其他的工作也都是些琐碎的小事情。这一次我通过护理见习，第一次深入到护士的日常工作中，亲身体会了一回做护士的苦辣酸甜，才发现原来做护士并没有我想象中的那么简单。护士的工作就是一个字“累”，我每天跟着他们跑都累得不行，而他们不但要不停的在病房间走动，还要给病人扎针换药，实际上比医生累多了，但他们一句怨言也没有。一名护士，只要在工作岗位上，她就充满了力量。她们全身心的投入在一场战斗中：把自己的活力完全展现在病房内外;把自己的能量连同微笑毫无保留的奉献给病人。

交班一般在早晨8点，护士医生都要参加，当然我也不例外。科室主任站在最前面，昨晚值夜班的护士开始做他们的护理病理交班报告，然后是值班医生，另外各位医生还要说一下自己管辖的危重病人的情况，最后两位主任和护士长进行总结便结束了每天必做的交班。我个人认为交班是非常重要的，它是对医生和护士的一种纪律的约束，让我们医护人员明白，病人的生命在我们手中，我们必须有很强的组织性和纪律性，做一名认真负责的医护工作者。

第二，一月的见习使我开拓了眼界，增加了见识。

见习期间，我跟随老师，细心听取讲解与指导，了解了许多医疗设备的基本操作，观摩并实践了许多种医疗操作，比如生命体征测定体重、血压、呼吸、脉搏、体温等等。有许多专业仪器我都是第一次见到。有许多看似简单的护理操作，真正做起来才知道并非如此。在医院的短短五周，新鲜事物接踵而至，时时给我带来兴奋的冲击。我充满好奇，留心观察，积极提问，护士们耐心的给我讲解，使我了解到了一些医疗仪器的使用方法、基本掌握了护理操作的要领和注意事项。她们生动的分析一个个看似简单的操作，并且在规章制度允许的前提下给我很多实践的机会，让我有机会使用这些仪器和设备，实践护理操作。这些都使我对将来从事的工作有了一定的感性认识。

第三，一月的见习使我对医护配合的整体护理有了一定的理解。

这一点对我将来的工作极其重要，也是本次见习的最重要的目的之一。通过了解我认识到，医生和护士的职责是高度统一的，目标都是为了给病人缓解或解除生理上和心理上的痛苦。只有当医生和护士做到密切配合，才能给病人带来最大的利益。而要做到这一点，首先就要了解自己的工作和对方的工作。这方面的知识积累也是我这次护理见习的最大收获。具体地，我了解到：

1、整体护理要求医生与护士高度协作，其中科主任与护士长的密切配合是关键。在病区开展整体护理前，护理部主任下科室首先与科主任取得联系，将其工作计划、实施方案等向科主任介绍，争取科主任的支持。护士长在制定实施整体护理工作计划、制度、职责、人员分工、排班方式等方面都须与科主任商量。科主任对此项工作高度重视，在交班会上强调实施医护配合整体护理的意义、具体工作计划，并要求医生积极支持与配合。科室组织护士进行整体护理知识培训时，科主任和医生也须参加学习。

2、医护必须明确责任，通力合作，共同管理。病区每个病人的床头都挂有一个小卡片，上面分别写有主管医生和主管护士的姓名。新病人入院时，主管护士都要向病人介绍主管医生和主管护士，使医护明确自己的责任，为病人提供全方位的全程服务，从而使医护配合更加密切。

3、医护共同查房。这样有利于解决病人的医疗、护理问题。护理部规定病区的主管护士每天必须参加医生查房，并作记录。护理部不定期检查查房记录情况。护士参加医生查房，能进一步了解自己所管病人的情况、治疗方案，以利于护士找出问题，提高护理服务质量。

4、医护配合可以让医生了解新的护理理念。护理制度的改革，是使以疾病为中心的功能护理转变为以病人为中心的整体护理，改变了多年来护士执行医嘱的简单被动局面。新的护理模式，如按护理程序对病人进行护理，需收集病人资料，书写护理病历，制订护理计划、制订健康教育计划，进行心理护理、护患沟通等工作，这些都要让医生了解，以得到支持和帮助。

篇4

中图分类号： C912.64 文献标志码： A 文章编号：16720539（2013）05000706

近年来，我国日益频繁，其组织化程度越来越高，政治性质逐渐显现，均表现出群众参与多元化、表达方式激烈化等特点，成为影响构建社会主义和谐社会的突出问题。为进一步分析和把握群体心理对社会冲突的影响，课题组于2012年暑期在武汉市八个区开展了为期两个月的以“社会冲突的群体心理”为主题的社会调研，并对冲突中的社会群体心理进行专门分析和研究，提出了自己的结论和对策。

一、社会冲突的群体心理现状分析

（一）社会冲突的群体心理表现

1.盲目从众心理

从众，是指个人受到外界人群行为的影响时在自己的知觉、判断、认识上表现出符合于公众舆论或多数人的行为方式。在勒庞看来，“群体心理是在某些特定条件下产生的。自觉地使个性的消失，以及感情和思想转向一个相同的方向，是就要变成组织化群体的人所表现出的首要特征……”[1]23群体中个人的个性因为受到不同程度的压抑，即使在没有任何外力强制的情况下，他也会情愿让群体精神代替自己精神，而这种精神常常披着道德的面纱，表现出来的特征就是明显的从众心理。调查发现，在问及“当有多少人与你有共同利益诉求时，您会参与到集体行动中？”时，有26.8%的人回答会在群体规模达到十几人时就会参与进来。而且，群体的规模越大，对个体的从众心理影响就越大。由此可以看出，社会冲突中参与和围观的群体都存在比较明显和突出的盲目从众心理。

2.包容理解心理

调研访谈过程中我们发现，针对一些社会问题和具体冲突事件，众多受访者往往会由某一事件而联想到其他事情，由他人联想到自身，并设身处地地联想自己的境地。在参与社会冲突过程中，一部分人认为帮助别人就是帮助自己，其他则认为由社会冲突事件能促进相关法律政策的完善并能为自己谋取一些利益。在被问及“您对社会冲突的参与者持什么样的态度？”时，有75.37%的人表示理解，这体现出社会公众对社会冲突参与者的包容理解态度。

3.借机宣泄心理

问卷调查显示，当被问及“当您的权益长期受到侵犯并且您长期积累了消极和不满情绪时，您是否会在特定情境下进行宣泄？”时，有75.5%的人选择肯定会借机宣泄。社会冲突事件的发生，往往是人们利用合法手段表达意愿和寻求解决问题的途径被堵死而采用非和平的手段来宣泄不满情绪，这是一种没有办法的办法。某些能够通过协商、和平的方式得到解决的问题在那些需要宣泄的人参与进来后，开始恶化，变得不受控制，问题相关者的行为也不断激化。进行利益诉求的行为变成泄愤行为，冲突斗争矛头扩大。在调查中我们发现，有的受访者边做问卷边表达对当今社会的某些不满。例如在采访商贩时，有的商贩表示一个良好的市场环境不仅有利于社会秩序的维护，而且为正常运营提供了条件，但是某些执法者的粗暴执法和贪赃枉法却让小本生意无法正常进行。

4.造势心理

社会冲突参与者为了扩大事件的影响，往往拉拢聚集许多人员来壮大声势，利益诉求的方式也愈发激烈。在调查中我们发现，67.2%的人认为，行为越激烈、破坏性越大，引起的社会关注越大。这也印证了社会大众中普遍存在的一种“小闹小解决，大闹大解决，不闹不解决”的造势心理。人们普遍认为，只有将事情闹大闹凶，才会引起社会的关注和重视，进而便于问题的解决。因此故意扩大事态，制造不良的社会影响[2]。

5.认同心理

从近年来发生的来看，底层民众一般为弱势一方，他们自身利益诉求的无法实现和来自强势一方的压力激化了两者的矛盾，导致了社会冲突的爆发。社会冲突的爆发是弱势一方最后的选择，是所有合法和平的解决途径均告失败后所能采取的行动。弱势群体的利益得不到回应，一旦选择激烈的方式来获取，便会得到广大民众的认同和支持，进而参与者愈来愈多，衍变成激烈的社会冲突。在调查中，41.8%的受访者认为，社会冲突是“弱者的武器”，他们对社会冲突中弱势一方怀有认同心理。

（二）社会冲突的群体心理特征

1.群体心理的复杂性

人本身就是复杂的动物，理智与情感、先天遗传与后天环境交织在一起，支配着人的行为。当孤立的个体由于某种情况而聚集在一起，他们就立刻获得了群体行为所特有的属性。

根据我们的调查，在社会冲突事件发生后，群体的心理感受是较为复杂的，有激动、紧张、忧虑、敏感、悲伤、恐惧等不同的感受。当受访者被问及“亲身参与社会冲突事件的情感支撑”时，31.1%的被调查者认为，社会冲突的参与者是出于一种宣泄感，27.6%的人认为是出于一种同情感，17.4%的人认为是一种责任分散感，12.6%的受调查者认为是一种剥夺感，约有9.3%的人认为是一种投机心理，剩下14.3%的人认为是一种其他心理。以上数据说明，参与社会冲突的群体心理具有一定的复杂性。

2.群体心理的矛盾性

在社会冲突事件中，群体的心理较为矛盾，这种矛盾的心理是指在对一个目标的追求过程中所产生的混杂感情，在中表现的较为突出。

如前调查数据，约有75.37%的群众对社会冲突的参与者表示一种理解和赞同，约有41.8%的受访者将社会冲突事件的性质定义为“弱者的武器”，约有75.6%的受访者表示在自身的权益长期受到侵犯并累积了大量的消极和不满情绪时，会在特定的情境下进行宣泄。但调查中也显示，约有85.5%的受访者认为社会冲突的破坏者应受到道德的谴责；同样，71.9%的受访者认为，在发生社会冲突后，法律会对参与者进行处罚。这就充分体现了群体内心的矛盾性：一方面，人们对冲突的参与者持一种支持和理解的态度，当涉及到自己的利益时，他们也会选择在特定的情况下进行宣泄；另一方面，大多数受访者又认为社会道德以及法律会或者应当对参与者进行相应的处罚。

3.群体心理的非理性

“群体中累加在一起的只有愚钝而不是天生的智慧。如果‘整个世界’指的是群体，那就根本不像人们常说的那样，整个世界要比伏尔泰更聪明，倒不妨说伏尔泰比整个世界更聪明”[1]16这就意味着当群体形成时，整体的智力往往低于个人独立思考时的智力，当群体在做决策时，他们往往会受到不同思维观点的影响，易受暗示和轻信，缺乏推理能力，从而导致行动的偏差。

以上数据分析曾提到，超过一半的受访者对社会冲突事件的参与者是持理解但不支持的态度，也就是说，当受访者置身冲突事件之外时，他们能够理性地看待事件并表明自己的立场；一旦人们处于冲突事件中，便很快失去了理智。但前面的调研数据也显示，75.5%的人会选择宣泄不满。我们通过访谈也了解到，这些宣泄的方法大多还是比较激烈的。同时，67.2%的受访者也在行为上实际认同“闹决论”。这种“矛盾”的数据说明，社会冲突的群体心理往往是非理性的。

4.群体心理的传染性

受群体情绪的传染，原本犹豫不定甚至不愿意参与社会冲突的人群也会参与其中，在相互传染的过程中，群体会立刻明确目标，达成一致的协议[3]。

在我们的访谈过程中，恰好遇到了一名亲身经历“安徽马鞍山611事件”的群众，作为社会冲突事件的一名参与者，她回忆道：“大家都一窝蜂地涌上去，自己也受到了强烈的影响，不由自主地参与到了其中”。

通过我们的调查不难发现，群体参与集体行动时，同伴的选择会对其产生很大的影响。调查数据显示，约有74.7%的受访者表示会参与冲突事件，即使参与人数低于三人，只要身边的同伴有这种选择，自己也会参与其中，这充分反映了群体间的传染作用对个体参与社会冲突事件的巨大影响。

二、社会冲突的群体心理成因分析

（一）社会冲突的群体心理传导机理

在社会心理学中，心理传导机理主要表现为由一个人或一部分人的某种情绪、行为通过某种特定的中介无意识地传给其他人。通过本次的调查发现，群体心理传导机理对社会冲突发生与扩大存在着重要影响。暗示、感染与模仿则是贯穿心理传导机理的三个连续性环节。 在人群密集的场合，个人因为缺乏足够的信息和恰当的引导，会在不知不觉中出现和多数人一样的知觉和判断，人们变得敏感起来，极易受到暗示，产生感情冲动和狂热情绪，而情绪感染又会像多米诺骨牌一样起连锁反应，由于秩序的混乱和人们心理状态的失衡以及情绪的波动，人们容易偏听偏信，容易受到传闻和谣言的蛊惑，容易产生非理性的模仿行为，导致社会冲突规模扩大，逐渐得不到控制，势态愈演愈烈。

其一，暗示是群体心理传导机理发生的前提条件。心理暗示是指人们接受外界或他人的愿望、观念、情绪、判断、态度影响的心理特点[4]。它是人或环境以非自然的方式向个体发出信息，个体无意中接受这种信息，从而做出相应反应的一种心理现象。心理学家巴甫洛夫认为：暗示是人类最简单、最典型的条件反射[5]。社会冲突事件往往由十几或几十人的小群体引发，这些人的口号、行为等不自觉地发出一种暗示，其他人在一种无意识的状态下接收这种暗示，心理状态开始慢慢发生改变，由于人类固有的猎奇心理，对这类事件的态度由毫不知情逐渐转变为关注。

在所有被调查对象中，40.6%的人认为共同利益受损、心理需求得不到满足，32%的人认为社会分配不平等产生的相对剥夺感造成了社会冲突的发生，这两个因素都充分表明了群体的心理状态对社会冲突的影响。盲目凑热闹、群体意识强烈及事情闹大了引发社会关注则进一步体现了群众在社会冲突面前的一种盲目从众、宣泄和法不责众的心理意识，这些或强或弱的意识形态直接影响着社会冲突事件的发生与演变。

其二，情绪感染是心理传导机理的必经之路。所谓“情绪感染是一群情绪激动的人的举动，吸引了原来无动于衷的旁观者，使他们的情绪也激动起来，关注所发生的事情，并参与到激动的人群中去，从而把整个一群人的情绪统一起来。情绪感染还会使人感情冲动，丧失理智，削弱个人的责任感和社会控制，破坏现有的社会规范，表现出一些过火的行为来”[6]

在群体性社会冲突中，相对而言，首先发难的民众往往情绪比较高昂、激动甚至激愤，情绪上的不稳定便会辅以相应的行动作支撑。这些社会上少有发生的过激行为或情绪便会迅速为普通民众所捕捉，消极和不满的情绪便在社会范围内大规模地传播。在所有被调查对象中，分别有27.6%和31.1%人认为同情感和宣泄感是参加社会的情感支撑。这就说明，同情心理、发泄心理等心理状态容易感染给其他人，从而影响人们对事物的分析判断，最终导致人们决策的改变。

其三，模仿是心理传导机理的最后输出品。模仿是在没有外在压力条件下，个体受他人的影响仿照他人，使自己的行为与他人相同的现象。模仿的社会刺激是非控制性的，榜样是模仿的条件，但模仿是自愿产生的，社会冲突中的群体在无意识接收暗示、情绪受到感染进行的模仿行为大多为无意识的。

“在日常生活中，您对社会冲突事件的关注程度如何”调查项目中，54.5%的人选择“如果大家普遍关注自己就会去关注”，这充分说明了暗示效应在人们生活中的普遍作用；74.7%的人在与他人有共同利益诉求时会参与到集体行动中，这进一步证明了人们为自身利益进行有意识或无意识的模仿行为。

塔尔德在《模仿律》中描述的三大规律之一――几何级数率，是指在没有干扰的情况下，模仿一旦开始，便以几何级数的速度增长，迅速漫延，谣言的传播像滚雪球一样[7]。社会冲突中，大量的群众模仿冲突领头者的行为，并参与到社会冲突中，最终导致社会冲突事件规模越来越大、破坏力越来越强。

篇5

我国目前正处在建立社会信用体系的初期，结合我国的国情和信用体系发育的现状，选择什么样的信用体系模式确实是一个重要的问题。

一、公共征信系统与民营征信系统：两种不同的征信模式

（一）美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式

考察中我们看到，美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。其具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。美国的征信服务机构，都是独立于政府之外的民营征信机构（或称为私人信用调查机构），这些机构具有如下明显特征：

1.在机构组成方面：美国的信用调查机构主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。从征信机构的结构看，在20世纪80年代以前，美国存在着数千家信用调查公司，在此之后，由于竞争的加剧，特别是随着电子信息技术的快速进步，使得美国的征信行业进入了一个明显的市场整合期，通过兼并和合并，征信机构数量大幅度减少。据美国消费者信用协会（CDIA）提供的资料，消费者信用调查机构由原来的2000余家减少到目前的400家左右，由此带来了征信市场集中程度的显著提高。目前美国的消费者信用报告主要由前述的三大征信机构提供，其余的小型征信公司只在某类业务或在一个较小的区域范围内提供服务。在企业征信服务方面，邓白氏公司则几乎占据了美国绝大多数的市场份额。

2．在信息来源方面：民营征信机构的信息来源广泛。在美国，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。其方式是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信息。企业征信公司搜集的数据来源与消费者征信有所不同，主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息，而不是银行和金融机构提供的信息。多数银行不向信用调查机构报告它们的企业信贷数据（主要是出于竞争和保护商业秘密的目的）。

3．在信用信息内容方面：民营征信机构的信息较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，而且征集正面信息。特别是在对纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，民营征信机构的数据更多、更全面。

4．在服务范围方面：美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其它相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。征信机构必须对信用信息的使用和查询情况予以记录和保存，以备监管部门检查。但在法律允许的范围内，消费者信用信息的获取与其是否曾向征信机构提供数据信息则没有对等关系，换言之，并不是只有提供数据者才能获取数据信息，非数据提供者也可在法律的规定范围内获取相关信息。这表明，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括：私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。但需要强调的是，美国的信用中介服务完全是依市场化原则运作，即信用调查机构提供的信用报告是商品，因此有价值和价格，按照商品交易的原则出售给需求者（除特殊规定的条件下可免费提供），这是美国民营征信行业得以不断发展的制度基础。

在美国，从事消费者征信的机构，均提供消费者的历史信用数据，美国相关法律规定，一般的消费者信用数据可保留7年，破产信息可保留10年。而企业征信机构，一般提供12个月内的企业信用数据信息。

5．在业务范围方面：美国的民营信用调查机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限，大型信用调查机构的业务更是有比较明确的界定。比如邓白氏公司主要为社会提供企业信用报告和评分（特别是中小企业），而很少涉足消费者信用调查业务；穆迪（Moody''s）、标准－普尔(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司专门从事证券信用评级业务，重点为防范资本市场的风险服务；三大消费者信用局则主要对消费者个人的信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告。虽然在个人信用局的业务中，也会涉及到企业信用信息（如Experian和Trans  union公司都提供一部分企业信用报告），但是规模很小，不是其核心业务。这种业务上明确的社会化分工，使不同的征信机构重点围绕着各自的核心业务不断创新、研究、设计，并不断推出新的信用报告产品，满足社会的需求。

（二）公共信用调查系统的特点与模式特征

在与世界银行专家的座谈中我们了解到，目前世界上不少国家建有公共信用调查机构（也称公共信用信息登记系统）。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家设有这类机构。公共信用调查机构起源于欧洲，德国于1934年成立了欧洲第一个公共信用调查机构，法国的同类机构产生于1946年。1992年10月，欧共体中央银行行长会议将公共信用信息登记系统定义为：“为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统”。通过参考世行对欧洲以及其他国家和地区的公共信用调查机构的调查报告，公共信用信息调查机构具有如下特点：

1.机构的组成和主要职能：公共信用信息调查机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，并由央行负责运行管理。建立公共信用调查系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，包括金融机构对个人借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。这就决定了该机构不可能采取市场化的运作模式。公共信用信息成为银行监管的重要组成部分。该机构为本国的金融监管部门提供最新的借贷大户和银行风险的基本情况，为强化监管和风险分析提供最基础的数据，有助于监管部门对金融机构风险进行比较全面而准确的评估。

2.信息数据的获得：与民营征信机构不同，公共信用调查系统通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。按法规的严格规定，这些金融机构必须定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统，而不是像民营征信公司那样，根据与金融机构间的合同约定提供数据信息。这种强制性的征信方式，使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息数据。许多国家规定了金融机构向公共调查机构提供信用数据中的最低贷款数额（各国规定不尽相同），低于这个数额则不需提供，这就排除了相当一部分信用信息数据。而民营征信机构的特点则是可以提供每单笔贷款的详细资料。

3.信息数据的范围：公共信用登记系统的信用数据既包括企业贷款信息，也包括消费者借贷信息，与美国民营征信机构中二者在业务上有明显边界的特点大不相同。公共信用信息系统包括正面信息，也包括负面信息。与民营的征信机构相比，公共信用机构的信用信息来源相对较窄，例如，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其它非金融机构的信息，也很少搜集贸易（商业零售机构）信贷的信息，只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。对企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等信息基本不收集。许多国家公共信用调查机构只当前的信用数据信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。

4．信用数据的使用：许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。根据相关法规规定，其数据的提供和使用实行对等原则，即只有为该机构提供信用信息数据的机构才能获取数据信息，而且这种信息是经过汇总后的，而不是具体的单笔信贷详细资料。这是因为，公共信用登记系统主要是为监管服务，只有出于提供贷款审查目的才以汇总的方式向数据提供机构提供其他机构的信息。因此，实际上公共信用登记机构的信用数据只是向金融机构提供，而不向社会其他需求方提供，即该机构主要不是提供社会化的信用信息服务。这种对等的原则也决定了这种数据使用不是商业化的，即这类信用报告不是商品，因此，即使有收费也很少。

概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面。公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据的来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息。公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。

二、两种不同征信模式产生的基础与条件

是什么原因决定了不同国家对不同征信模式的选择？这是我们关注的问题。通过对美国的考察和对世行的访问，我们感到如下一些因素在征信模式的选择中不同程度地起着作用。

（一）经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础

民营征信业的起源来自于经济发展中信用信息共享方面的需求。我们从美国CDIA了解到，最早的消费者信用信息共享产生于19世纪中叶的欧洲，是从伦敦的裁缝行业开始的，由行业内相互之间对消费者守信情况的互通，发展为在固定时间内进行信用信息交流，防止消费者违约和不守信用的现象增加。随着发展，出现了第三方专门收集消费者信用状况并加工生产成信用报告出售给需求者的民营征信机构。在美国，大约在19世纪末20世纪初产生了对信用信息的大量需求。在这一时期，南北战争结束，美国经济发展速度加快，银行信用和民间信用规模不断扩大，特别是在一些大城市，社会的信用需求和消费者借贷活动的增加促进了金融信贷和其它信用方式的发展，进而产生了金融机构、商业机构对消费者和企业信用调查、资信评级的市场需求，民营信用机构和征信业务便应运而生。在一战、30年代经济危机和二战期间，美国民间征信业曾受到很大影响，制约了其发展进程。二战后，随着美国经济发展速度加快和信用规模的不断扩大，征信和信用评级等行业快速发展起来。到60年代，美国全国已有2200多个民营消费者信用调查机构，主要业务是收集、整理、加工、储存、评估和销售消费者信用报告。

美国的消费者征信机构首先是从地方发展起来的，在较长时间内，征信业务的地域性特征非常明显。由于当时的经济发展状况和交通条件使人们的流动性受到限制，以及对银行设立分支机构的规制，消费者更倾向于在本地金融机构或商业机构获得信用贷款，使得信用信息的供求双方一般都局限于一个地方或城市，因此，地方征信机构的信息更集中和实用。这就导致了地方消费者征信机构数量的增加。从征信手段看，在相当的时期内，美国民营征信机构是靠手工调查来收集、加工信用信息和生产信用报告。

20世纪60年代后，有三大因素促进了美国民营征信业的发展：一是二战后美国经济的迅速发展客观上要求市场交易规模的扩大和市场需求的增加，拉动经济增长，这就促进了信贷消费规模不断扩大，导致了信贷机构对信用报告需求量的大幅增加。二是电子通讯和信息技术的进步，导致自动化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技术产生的规模效应大幅度降低了征信行业的生产成本，使其效率和准确性大大提高，并为信用产品提供了新的传送渠道；三是美国于1971年颁布的《公平信用报告法》（FCRA）使征信行业在法律的严格规范下步入了规范化、法制化的轨道，在有效解决信用信息收集与保护消费者权益和隐私的关系方面迈出了关键的一步，大大促进了征信行业的规范化发展。与此同时，自50年代开始的高速公路建设，促进了美国城乡居民汽车消费的超常增长，使人们的经济活动半径迅速扩大，客观上要求信用规模和信用活动范围随之扩大。特别是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，为征信市场提供了大量的社会需求，促进了征信行业谋求业务量的扩大和跨区域的拓展。这些原因综合作用导致了美国80年代后征信行业跨区域兼并和重组的趋势日益明显，其结果是征信机构数量的减少和市场集中程度的提高，进而促进了征信机构核心业务的发展和数据处理的集中化趋势，使信用信息更全面更准确。

庞大的消费信贷规模是美国征信行业发展的客观基础。截止到1998年，消费者所有的抵押贷款总额达到4.1万亿美元（包括第一和第二抵押权以及房屋产权贷款），另外，非抵押消费贷款（信用卡、汽车贷款及其它个人分期付款）的总额也达到1.33万亿美元。同时，美国征信行业的发展，还得益于战后美国政府的公共政策长期致力于鼓励金融机构和其他商业机构向城乡居民提供贷款和其他方式的信用支持与服务。这种政策的直接结果是美国利用信贷消费的人口比例大幅度增加。1956年有大约55％的家庭申请了某种形式的消费信贷，到1998年，消费信贷已为74％的家庭所利用。这种消费信用的快速发展在提高国民的投资能力和改善其生活品质的同时，也更快地促进了美国市场交易规模的扩大，迅速增加着市场需求，进而带动了经济的快速增长。而在此期间，征信服务对于消费信贷的增长和经济的发展起到了催化剂的作用。信用报告大大地降低了提供信用的时间和成本，降低了信用提供者的风险，使更多的家庭和个人获得了贷款。

欧洲是工业革命的发源地，随着技术进步、市场交易规模的扩大和信用活动的增加，产生了对信用信息服务的社会需求，私人征信机构先于美国而产生，并在经济活动实践中发挥了重要作用。特别是在英国等工业化较早的国家，私人征信业发育更早。实际上，美国最初的民营征信活动经验更多地是借鉴于英国等国家的征信业务实践。在20世纪，英国等国家的私人征信活动发展也很快，并且通过兼并和重组形成了一些大型跨国征信公司，如Experian就是一家总部设在伦敦的大型民营消费者征信公司，其业务已发展至世界许多国家，在美国也成为三大消费者征信公司之一。这表明，无论是在美国或是在欧洲，经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础。

另一些欧洲国家，如法国、德国、意大利、葡萄牙等建立了公共信用调查机构，而民营征信业相对不是很活跃。但这并不表明这些国家的经济发展速度慢和信用规模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差异。

（二）法律制度与征信理念的差异影响了不同征信发展模式的选择

曾有人提出，促使一些国家成立并利用公共信用调查机构的原因，是由于该国民营征信机构缺乏所致。但实际上许多国家（如巴西、智利、阿根廷和欧洲部分国家）是在已经建有民营征信机构的前提下成立了公共信用调查机构。根据世界银行对不同国家的调查结果，选择不同的征信行业发展模式在一定程度上取决于其法律制度和征信理念。根据一些信用专家的观点，在法律制度上，实行以拿破仑法典为基础的国家更倾向于选择公共信用调查模式（如法国、意大利等）。因为在这种法律制度下，对债权人的权利保护相对少一些，相应地限制了民营征信机构的发展，而建立公共调查机构的可能性更大，其目的是补偿或部分补偿政府对债权人利益保护的不力，从而防止信用活动中的风险。

选择建立公共信用调查机构，还基于对信用信息共享机制的认识和征信的理念。从历史上看，影响欧洲一些国家和地区民营征信业发展的一个重要原因是对借款人隐私保护的认识。这些国家实行的是高水平隐私保护制度，主要体现在两个方面：一是在相关法律文件中规定，必须经过借款人的明确认可，方可征集和使用借款人的信用信息。这一原则还被写入了于1998年10月生效的欧洲议会95/46号文件中。文件规定：“在个人数据处理和保证个人信息自由流动方面必须保护个人利益。”这一文件也被称为“数据保护指南”，这一文件的生效使欧洲一些国家的相关立法变得更为严格。例如法国的法律规定，不仅每次征集信用信息时必须征得借款人的书面同意，而且每次信用报告时必须再次得到本人书面认可。在这种状况下，民营征信机构很难有发展空间。二是这些国家明确禁止征信活动中披露借款人的白色（正面）信息，认为这属于个人隐私，而只允许征集和披露黑色（负面）信息。这种基于对消费者隐私保护的理念和极严格的信息保护制度，制约了民营征信行业的发展，使其只能在狭窄的范围内运作，也在客观上促成了公共信用调查系统的建立。因为公共征信机构的信用信息基本上不向社会公开，不存在披露隐私的问题。而以美国为代表的以民营征信服务为主体的市场化模式的国家，在征信理念上不同于欧洲国家。例如，一方面，美国除特殊的情况外，一般不需要经过消费者本人的认可，只要是在法律允许的范围内，就可收集、加工、存储消费者信用信息，并销售相关报告；另一方面，在消费者信用报告中，不仅包括负面信息，也包括正面信息。根据美国的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保证了信用信息的全面性和完整性，才能创新出更多的信息产品和增值服务为社会所用。这种征信理念所带来的相关法律规定和制度设计，大大促进了美国民营征信行业的迅速发展，并扩大了社会信用规模，改善了居民的生活品质，拉动了市场需求，带动了经济增长。