对移动支付的建议范文

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篇1

附加值贸易背景下，传统贸易统计体系将出口产品所有价值增值都记在价值链最后环节产生“所见非所得”的问题(Maurer和Degain，2012)，不能反映贸易的真实情况。对此，Hummels、Ishii和Yi(2001)(后文简称HIY)首次提出垂直专业化的概念，运用投入产出表考察一国出口中的进口成分(VS)以及一国出口中作为中间品被别国进口的成分(VSI)。也有学者基于HIY的VS模型发展出纳入国内循环的附加值计算公式，如平新乔等(2006)利用中国投入产出表分析了我国垂直专业化比率及其变迁情况。但HIY方法的缺陷在于其关于所有进口中间品完全由国外价值增值构成的假设不符合现实，实际生活中存在一国向国外出口中间品，经外国加工后再返销给本国的情况。为解决这一缺陷，学者们构建世界投入产出表来统计贸易活动以准确测算价值链在各国的分布。日本发展经济学研究所(InstituteofDevelopmentEconomies，简称IDE)在国际投入产出表方面研究较早，构建了亚洲国际投入产出表(ianinternationalinput-output，AIO)。OECD最早构建了国家间投入产出表。美国普渡大学建立的GTAP数据库也包含了国际投入产出表。当前，学者大多利用这三大数据来源从世界投入产出表的角度研究当今贸易问题。例如，Daudin等(2011)、Johnson和Noguera(2010)、Koopman等(2011)分别应用GTAP数据库构建世界投入产出表分析了贸易附加值归属问题。其中，Koopman等(2011)一文提供了一个基于世界投入产出表分析附加值贸易的框架，能够全面度量一国的附加值贸易情况。

本文在Koopman等(2011)的基础上构造我国基于两国世界投入产出表的附加值贸易测算指数，包括基于贸易附加值的显性比较优势指数、价值链参与指数和价值链位置指数。我们将本国设为国家1，其他国家设为国家2，每个国家都生产N类可贸易产品，所有产品即可以作为中间产品，又可以作为最终品。从世界投入产出表中可以直接得到:N×1和2N×2的最终需求矩阵Ysr和Y，其中Ysr表示r国对s国的最终需求(r，s=1，2);N×N的Vr，其对角线上的元素是直接价值增值系数;N×N的IO系数矩阵A。若我国某产业处于上游环节，该产业会通过向其他国家提供原材料或者中间品参与国际生产，其间接价值增值(IV)占出口的比例就会高于国外价值增值(FV)的比例，该指标越大，即表明我国该产业在全球价值链上所处的位置越高。反之则相反。综上所述，我们分别用式(2)中的显性比较优势指数、式(3)中的价值链参与指数，式(4)中的价值链位置指数与式(1)中的附加值贸易额来衡量我国的附加值贸易。

二、模拟方案与模拟结果分析

1．模拟方案GTAP模型是一种可计算一般均衡(computablegeneralequilibriummodel，CGE)模型，由美国普渡大学教授ThomW．Hertel(1977)所领导的全球贸易分析计划(globaltradeanalysisproject，GTAP)发展出来。它依托于实际经济数据，对经济活动作出描述、模拟和预测，分析某一变量变动对各国各经济主体宏观经济、产业、生产要素等方面的影响。本文运用此模型模拟分析我国劳动力减少对我国附加值贸易的影响。为了提高模拟结果的预测精度，本文首先利用递归动态法将GTAP－8中各国的GDP、自然禀赋等经济变量的变化升级到2012年，以此作为比较的基准，在此基础上进行政策模拟。基于模拟的需要，我们将中国单独归为一组，将其他国家或地区归为第二组。按照产业的特点将部门划分成7组，包括农业、资源产业、食品业、非熟练劳动密集型产业、熟练劳动密集型产业、资本密集型产业和服务业①(见表1)。将生产要素归为5组，即土地、非熟练劳动、熟练劳动、资本、自然资源。本文首先运用GTAP模拟我国劳动力减少(分别减少5%，10%和15%)的经济情形，再基于模拟数据构建世界投入产出表，进而测算不同劳动力供给条件下我国附加值贸易的各项指标。

2．模拟结果分析我们运用GTAP的模拟数据分别构建劳动力数量不变、劳动力减少5%、劳动力减少10%、劳动力减少15%这4种情况下的世界投入产出表②，在此基础上测算反映我国附加值贸易的各项指数。我们从基于附加值贸易的显性比较优势指数、全球价值链参与指数、全球价值链位置指数和附加值贸易额这4个方面分析劳动力减少对我国附加值贸易的影响，即分别反映劳动力减少对我国各产业比较优势、在全球价值链中的参与程度、在全球价值链中的位置和各产业附加值贸易额的影响。(1)劳动力减少对我国产业比较优势的影响基于GTAP数据及其构建的世界投入产出表，我们按照式(2)计算了我国各产业在附加值贸易中的显性比较优势指数(见表2)，以此分析劳动力减少对我国产业比较优势的影响。从表2可以看出，除服务业外，劳动力减少使我国产业比较优势下降，其中，非技术劳动密集型产业、资本密集型产业、技术劳动密集型产业的显性比较优势指数下降幅度较大，食品加工业、农业、资源产业的显性比较优势指数下降幅度较小，而服务业的显性比较优势指数(因该指数小于1，此时为服务业的显性比较劣势指数)上升较小。又由于我国非技术劳动密集型产业、资本密集型产业、技术劳动密集型产业等产业在全球价值链中参与程度明显高于服务业的价值链参与程度(由表3可以得出这一结论)，我们可以得到劳动力减少使我国产业总体比较优势下降的结论。而且随着劳动力减少规模的增大，我国产业总体比较优势下降的幅度会增大。(2)劳动力减少对我国产业在全球价值链中参与程度的影响我们根据式(3)，利用世界投入产出表计算了我国各产业在全球价值链中的参与指数(表3)，分析劳动力减少对我国产业价值链参与程度的影响。首先可以看出，在各种劳动力数量规模中，资本密集型产业、技术劳动密集型产业、非技术劳动密集型产业在全球价值链中的参与指数都要明显高于服务业的价值链参与指数。其次可以发现，随着劳动力的减少，各个产业的价值链参与程度都出现了不同程度的下降。资源产业的参与程度下降最大，技术劳动密集型产业、非技术劳动密集型产业、资本密集型产业的价值链参与程度的下降幅度较大，农业、食品加工业的价值链参与程度的下降跌幅较小，而服务业的价值链参与程度虽然有一定的下降，但下降幅度最小。由于资本密集型产业、技术劳动密集型产业的价值链参与程度在各种劳动力规模中的价值链参与程度较高，这使得我国产业总体的价值链参与程度有较大的下降。最后，随着劳动力减少规模的扩大，其对我国各产业价值链参与程度的影响也逐渐扩大。我们也计算了我国各产业出口中国外价值所占比例的变化(见表4)，以期从另外一个角度反映劳动力减少对我国各产业在价值链中的参与程度。同样可以看出，首先，资本密集型产业、技术劳动密集型产业、非技术劳动密集型产业中国外价值占比要高于其他产业;其次，尽管不同产业出口中国外价值占比下降幅度不同，但均呈现下降趋势;再次，该比例下降幅度随着我国劳动力减少幅度的增大而增大。(3)劳动力减少对我国产业价值链位置的影响我们根据式(4)计算了我国各产业在该产业全球价值链中的位置指数(见表5)，以期分析劳动力减少对我国不同产业在全球价值链中位置的不同影响。分析表5的价值链位置指数，首先可以看到，各种劳动力规模下各产业在全球价值链中的位置不同，技术劳动密集型产业、资本密集型产业等产业在全球价值链中的位置要高于其他产业。其次，劳动力减少使得非技术劳动密集型产业、技术劳动密集型产业、资本密集型产业、服务业的价值链位置上升，而农业、资源产业的价值链位置下降。其中，技术劳动密集型产业、非技术劳动密集型产业的价值链位置上升幅度最大，服务业、资本密集型产业的价值链上升幅度较小。再次，我国产业总体在全球价值链中的位置随着劳动力的减少而上升，且升幅随着劳动力减少程度的扩大而扩大。(4)劳动力减少对我国产业出口和附加值贸易额的影响我们首先分析劳动力减少对我国各产业出口额的影响，然后再分析其对我国各产业附加值贸易额的影响(见表6)，并比较两者之间的差异。模拟数据显示，劳动力减少会降低我国各产业的出口，其中，非技术劳动密集型产业、资本密集型产业出口额下降较大，服务业下降较小。而表6则显示出劳动力减少对我国各产业附加值贸易额有不同的影响，劳动力减少使服务业的附加值贸易额下降，但使技术劳动密集型产业、非技术劳动密集型产业、资本密集型产业的附加值贸易额上升，其中，非技术劳动力密集型产业的附加值贸易额上升幅度较大，其次是资本密集型产业的附加值贸易额上升幅度，技术劳动力密集型产业的附加值贸易额上升幅度较小，农业、资源产业的下降幅度较大，服务业的附加值贸易额的下降幅度最小，然而，我国产业总体的附加值贸易额会随着劳动力的减少而减少。可以看出，劳动力减少使我国总出口和总的附加值贸易额减少，不同产业的附加值贸易额有不同的增减(这一结果印证了Dixit和Grossman(1982)、曾铮(2009)的理论分析)。比较总出口的变化和总附加值贸易额的变化发现，附加值贸易额的减少小于总出口额的减少，但这些变化的幅度都会随着劳动力减少的扩大而扩大。

三、结论

篇2

中图分类号：46P6 文献标识码

0 引言

近年来，民航航班量急剧增加，但由于空域供给增加缓慢，再加上航路结构不合理等问题的存在，导致部分地区航路拥堵现象与日俱增，如何减少延误，提高航班正常性[1]，已经成为民航各系统、各单位的主要任务之一。在空管保障中，影响航班正常性的因素有很多，比如复杂天气、设备故障、飞行流量控制等等，有些因素可以人为的通过努力缓解甚至消除。但有些因素比如天气原因是人力不可抗拒的，只能通过采取一些有效措施来降低保障风险，提高航班正常率。本文将从航空情报服务工作实际出发，就如何提高复杂天气下的航空情报服务质量，从而提高航班正常性进行深入分析，提出改进意见。

1 复杂天气对航班正常性的影响

东北地区位于我国东北部，包括黑龙江、吉林、辽宁三个省，共有22个民用机场。东北地区属于温带季风气候，夏季高温多雨，冬季寒冷多雪，春秋季干燥多大风，一年四季气候类型多变，基本上涵盖了冰雪、大风、雷雨、大雾、沙尘暴、低能见度等多种恶劣天气现象。由于东北地区恶劣天气较多，航班正常性在一定程度上受到了影响 。以2013年为例，东北地区4个主要机场的年平均架次、不正常架次及航班正常率[2]如表1示：

表1：2013年东北地区4个主要机场平均架次、不正常情况及航班正常率

地 区 年平均架次 不正常架次 天气原因 航班正常率

沈 阳 44992 12581 2786 72.04%

长 春 26857 7937 764 70.45%

大 连 50238 14194 5141 71.75%

哈尔滨 41912 18819 3262 55.1%

从表1中可以看出大连、哈尔滨地区受天气影响航班较多，尤其是哈尔滨地区航班正常率较低。据统计：仅2013年12月份，哈尔滨机场因雾霾天气，连续两天航班无法正常起降，造成航班大面积延误。因此可以得出恶劣天气是导致航班延误、备降、返航的主要原因之一。

2 目前东北情报部门应对复杂天气条件下安全保障工作的总体情况

自然条件是人力无法改变的，但如何将恶劣天气对飞行安全造成的负面影响降至最低，是东北地区空管部门一直都在探讨的课题。情报部门做为飞行安全保障过程中的一个重要信息枢纽，在其中承担着至关重要的信息传递、沟通协调等作用。近几年来，我们针对东北地区气候特点，对复杂天气下的情报服务工作做了些尝试。一是不断完善复杂天气条件下安全保障的各项规章与程序，比如《复杂天气及返航备降工作程序》[3]，各种应急保障预案等规章。二是做好相关培训工作，使职工能够熟练掌握复杂天气下的各种工作规章及保障程序。三是初步建立了一些沟通协调机制，在复杂天气保障过程中发挥了一定的能动作用。四是在一些工作细节上也有所创新，服务质量有所提升。

虽然我们在复杂天气下的情报服务保障工作方面做了一些努力，但还存在一些不足之处和薄弱环节。一是规章制度不够科学完善，在工作细节上还做不到无缝隙衔接的程度。二是从业人员素质仍有待进一步提高，除了业务素质以外，心理承受能力和应对特殊情况的应对能力也需进一步加强。三是还没有建立比较科学完善的沟通协调机制，在沟通协调等环节还有脱节或是不畅的地方。四是信息通报机制不够健全，在某种程度上还存在滞后不顺等现象。五是在服务质量上仍需进一步提升，主动服务意识不够强，有时还停留在被动服务的层面。六是东北地区各情报保障部门之间的配合度还不够好，存在各自为战，配合协作少，资源没有充分共享的情况。

3 对提高东北地区复杂天气条件下情报保障工作质量的几点建议

应对复杂天气下的情报保障工作是东北地区情报部门一项长期而艰巨的任务，如何能够在不利的天气条件下，采取有效措施，最大可能地降低复杂天气对安全保障工作的影响，现结合工作实际，提出以下几点建议：

3.1 进一步完善规章、规范程序，筑牢复杂天气下情报保障工作的基石

一是在原有复杂天气下工作规章及程序的基础上，持续改进其内容，使其更具有科学性、实用性和可操作性，比如《航班大面积延误工作程序》需要根据上级要求和实际情况进行持续改进和完善；建立和完善《复杂天气下航行通告及飞行前资料公告提取工作程序》，增加服务内容，提高飞行前资料公告质量。通过持续改进规章制度，使职工能够及时适应情况变化，在面对恶劣天气下情报服务保障工作时，能够有条不紊、规范运行。二是建立风险预警制度，查找危险源，进一步完善应急保障预案。在复杂天气可能出现的季节，如强降雨易出现的夏季，大风易出现的春秋季，积冰、降雪常出现的冬季，提前对可能出现的各类运行风险源进行深入排查并加以控制。针对低云、大雾、冰雪等恶劣天气下的保障情况提前组织研讨，建立较为科学完善的预警机制和运行信息通报制度。制定适合本部门的应急预案，优化包括设备故障、恶劣天气影响、人为错忘漏等突发事件的应急处置程序。

3.2 进一步做好人员业务及心理素质相关培训，筑牢复杂天气下情报保障工作的技术基础

一是要加强复杂天气下情报保障工作的业务培训。东北地区季节特征明显，每个季节都有不同的保障手段和方法。因此，我们要事先做好职工的熟练培训和应急演练工作。比如冬季来临之前，对内做好雪情通告拍发的规范培训。对外，对机场现场运行指挥中心等相关人员进行雪情通告专项培训等。模拟因强降雪造成的大面积航班延误、因雷击导致的航管楼供电突然中断、因暴风雨引起的地空通信失效等紧急情况下的综合应急演练，以提高各部门整体协作能力。二是要加强职工心理素质方面的培训。只有较好的业务素质，若没有强大的心理来支撑，那么再好的技术也无法充分发挥作用。因此我们要加强心理素质方面的培训。一方面可以充分利用安全形势分析会等平台，每到换季前夕，开展“清醒认识，准备充分”等内容的安全教育和提示，提高职工的思想认识和重视程度，使其有充足的心理准备，警惕恶劣天气的出现，避免由于思想上的准备不足，给安全保障工作造成被动。另一方面，可以适当开展心理咨询和辅导，为职工消除心理上的负担和不必要的恐惧，使其轻装上阵，无论形势如何变化，也能应对自如。

3.3 建立科学完善的沟通协调机制，签订保障协议，使保障工作环环相扣，无缝衔接

在飞行安全保障过程中，飞服各部门作为空管部门信息传递的枢纽，承担着重要的信息传递作用，尤其在冰雪、大雾、低能见度等恶劣天气条件下，对信息传递的及时性、准确性要求更高、更严格。一是飞服部门要与其他各相关保障部门签订保障协议。即：对外要分别与当地机场运行指挥中心、基地航空公司签派等部门，对内与管制中心、气象中心、技保中心、通信中心等相关部门签订保障协议。只有通过协议明确双方的责任与义务，就复杂天气下的信息传递、通报、联动等事宜进行规范，才能保障内外沟通及时、顺畅、准确，使复杂天气下的安全保障工作横向到边，纵向到底，每个环节均有章可循，有法可依，始终处于规范运行的可控状态之中。二是重点加强与机场运行指挥中心之间的沟通协调，提前掌握本场因积雪等原因开放、关闭等信息，密切关注强降雨和强雷电等对盲降、地空通信系统等设备的干扰程度，及时掌握导航设备状况，这样一方面可以提前联系可靠备降机场，将相关信息及时通报塔台和区调，反馈给航空公司，为他们决策作依据。另一方面，可以为及时准确完整的航行通告和雪情通告做准备，避免工作上的被动，节省时间。

3.4 转变服务理念，改善服务方式，提升复杂天气条件下情报保障工作服务质量

在日常工作中，无论是报告室业务还是情报业务，基本上都是被动的接收信息、传递信息，但在复杂天气情况下，我们要转变服务理念，变被动为主动，开展主动服务及延伸服务，在提供“精细化”服务上下功夫。一是在遇有因降雪、低能见度等天气发生航班大面积延误滞留时，及时主动与管制部门和公司签派沟通，了解航班放行信息，重点关注航班延误期间航班计划的更改情况，保证航班计划准确性，并做好信息通报与延伸服务工作。二是在为航空公司提取飞行前资料公告时，可以将提取方式改成按情报区提取，并适当多增加1-2个备降场资料，以便使机组能够掌握更多更全的信息，为他们正确决策提供参考。三是对于因延误排队等候的航班，若其目的地机场或是航路上有重大信息变化，可以通过服务报告室或塔台将相关新变化的资料信息主动传达给机组，使安全保障工作无缝隙衔接。四是在复杂天气下特事特办，减少环节，简化程序。当恶劣天气突发，导致相关业务部门需立刻航行通告时，可以根据轻重缓急做出快速反应，减少其中的部分环节（事后再将减少的环节补充上），在第一时间将航行通告出去，以保证复杂天气条件下航行通告的及时性。

3.5 突出“东北地区一盘棋”思想，充分发挥各单位各部门的联动机制作用

民航工作是一个系统工程，牵一发而动全身。东北地区是一个战斗集体，我们在人力资源、物质资源、设备资源等方面可以充分共享，以集体的力量对抗自然天气的挑战。一是东北空管局可以统一组织各单位一起完善相关规章制度，签订相关协议，在区内建立互为备份关系，在制度层面上明确各单位的职责、分工和配合，适时开展全区性应急演练，使东北地区形成统一的“一盘棋”， 在紧急情况发生时，能够为对方提供必要的支援和帮助，举全区之力共同来承担和完成复杂天气下的安全保障任务。

4 结束语

复杂天气下的安全保障工作一直是东北地区所面临的艰巨任务，虽然多年来一直在积累总结经验，但在保障过程中仍存在着一些不足和薄弱环节，就情报保障工作而言，仍有很多需要不断改进的地方，比如在服务的及时性、准确性、关联性及延伸性等方面，都有很大的提升空间，我们会不断总结、摸索、创新和实践，把情报服务推向一个新的标准和高度，从而推动情报事业的发展和壮大。

参考文献：

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中图分类号:F746 文献标识码:A 文章编号:1003-4161(2012)04-0080-04

随着经济全球化和区域经济一体化的深入发展,2010年1月1日,中国-东盟自由贸易区全面建成并启动。这是中国对外建成的第一个自由贸易区,也是全球第三大自由贸易区,区内有超过90%的产品实现了零关税待遇,拥有19亿消费者、近6万亿美元国内生产总值和4.5万亿美元贸易总额。该自由贸易区以贸易、投资自由化为引领,将为中国、东盟纺织服装业带来新的机遇与挑战,自由贸易区内纺织品服装的整体关税率将显著降低,贸易空间更为广阔。而浙江作为中国纺织品服装的生产和出口大省,纺织服装业在浙江工业生产和出口贸易中具有举足轻重的地位。随着中国-东盟自由贸易区的逐步建立,浙江纺织服装业面临着扩大贸易和投资、加快发展的千载难逢的机遇,同时自由贸易区的建立,也将给浙江纺织服装业带来巨大的影响。

一、浙江纺织服装业的发展现状与实证分析

(一)浙江纺织服装业的发展现状

浙江纺织服装业经历了改革开放30多年的跨越式发展,已成为浙江省支柱产业和传统优势行业。2002-2010年,浙江纺织服装业总产值年均增长19.54%,高于全国的年均增长水平(18.38%)。2010年,浙江纺织服装业总产值近9000亿元人民币,仅次于江苏,居全国第二。同时,浙江纺织服装出口对全国纺织服装出口增长的贡献度也逐年增加。2011年浙江累计出口纺织品服装602.76亿美元,比上年增长21.10%。其中,出口纺织品311.29亿美元,增长25.16%;出口服装291.47亿美元,增长17.05%,位列全国第一。

然而,浙江纺织服装业其结构和增长方式不尽合理、产品附加值偏低、快速反应能力较弱,且由于其产品的要素密集度仍然以劳动密集型产品为主,纺织服装产业长期被“锁定”在全球价值链的低端,抗风险能力较弱。而且,近年来,随着东部沿海地区纺织业原料、人工、能源、土地资源的紧张,环保的新要求,以及人民币升值,出口退税率波动,世界市场需求结构变化,其他更具成本优势的国家和地区的激烈竞争等一系列内外部经济环境的影响,使浙江纺织服装产业的比较优势逐渐被弱化,行业利润率不断降低,全行业受到了前所未有的挑战,亟需寻找突破口。

中国-东盟自由贸易区的建立,为浙江纺织服装业进一步发展提供了新的契机。近年来,浙江与东盟各国的双边贸易规模不断扩大。据统计,2011年,浙江与东盟的进出口总值为254.1亿美元,比上年增长42.1%,东盟首次超越日本成为浙江第三大贸易伙伴。因此,分析中国-东盟自由贸易区的建立对浙江纺织服装业发展的影响,从而推动其对东盟的贸易和投资,将有利于浙江纺织服装产业实现要素密集型逆转的产业内升级,更深入地参与国际分工,这对提高浙江纺织服装业国际竞争力和获利能力都具有相当重要的作用,也有利于产业实现可持续发展。

(二)浙江纺织服装业要素密集型及其逆转的实证测度与分析

经济学界认为产业的要素密集型是可以发生变动的,所谓要素密集型逆转(factor intensity reversal)是指当生产要素的相对价格(w/r)发生改变时,只要替代弹性在生产两种产品(X,Y)中不一样,生产者为了实现最优产出,会调整两种要素(K与L)的投入比例,使产品的相对要素密集度发生逆转,并最终使原来的劳动密集型产品因使用更多的资本要素而逆转成为资本密集型产品。本部分运用灰色聚类法,根据历年《浙江统计年鉴》、《中国纺织工业发展报告》的相关数据,对浙江纺织服装业的要素密集型进行实证测度与分析。

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一、移动支付时代背景

作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。

我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、Apple Pay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、apple pay的规模也在迅速扩张。

二、移动支付的特点

移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。

第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。

第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。

第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。

第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。

三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析

由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：

1.大学生过度消费

移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。

2.移动网络不安全时间频发

与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于APP中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。

3.网络欺诈

随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。

四、大学生群体移动支付消费行为改进建议

1.加强引导

要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。

2.移动网络安全教育

目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。

3.加强校内移动商务建设

加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。

五、结论

针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。

参考文献：

[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.

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随着移动互联网发展和移动互联时代来临，移动支付交易规模呈现出指数递增态势。每年我国移动支付交易量逐年放大，递增速度逐年加快，而交易市场量的放大和速度的迅速提升和移动电子商务交易市场的迅速发展相得益彰，共同带动全国物流和资金流的快速高效流转。随着两个市场的不断发展深化，它们将为我国经济发展注入新的活力。

一、研究原因

目前，我国移动支付市场规模不断扩大，交易额度不断提升，发展速度日渐迅猛，同时成为移动互联时代不可或缺的一环。但我们仍应该清醒认识到，我国人口基数庞大，地区发展不平衡，广大县域地区发展仍然滞后的国情。互联网和移动支付等新兴信息技术的运用绝大多数分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而县域以及其以下的乡镇地区，由于信息闭塞在国外，移动支付大都已经形成完整产业链，与之相伴随的移动支付服务呈现出系统化、多样化、细分化；而我国的移动支付行业由于起步较晚，产业规模仍处在上升扩大的阶段，特别是经济发展相对滞后的县域及以下乡镇地区，对移动支付的公众认知程度并不高，因此，广大城乡市场仍然有移动支付产业发展的广阔空间。

正是基于对移动支付“起步晚、发展快、潜力大、发展不平衡”的发展现状的认识和移动支付市场未来发展前景，以及移动支付市场的发展对我国经济发展的带动作用。本小组成员对移动支付发展相对滞缓的县域及其以下地区进行了实地调研，发放问卷并回收数据，通过数据分析，寻找移动支付在县域及以下地区发展存在的原因，进而提出相应发展策略。

二、移动支付的限制因素

（1）县域地区消费者的惯性和人们对移动支付安全方面的顾虑，使人们在短时间内很难进行支付方式的转化。消费者没有养成移动支付观念，并且移动互联网基础较弱，因此在一定程度上，限制了县域地区用户使用移动支付的思维。（2）缺乏应用基础。随着移动设备（如移动电话等）的普及和信息技术所推动的货币支付方式的改变，移动支付才日趋盛行。想要完成就近支付，必须有两个终端。一个终端是具有移动支付功能的手持移动终端，另一个是支持移动支付技术的商家终端。只有先让所有的装置都能使用，系统才能被广泛的接受。（3）移动支付的易用性问题也非常关键。易用性是指用户认为移动支付在多大程度上为自己使用该信息技术提供了便利，这不仅涉及到友好的消费者界面，还与消费者可以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围密切相关。

三、县域移动支付的发展建议

（1）提高用户使用体验。根据数据分析的结果，绩效期望对于用户的使用意愿具有显著地正向影响，也即高效便捷的使用体验对于吸引潜在用户具有重要作用。商家要在移动支付的体验使用中，尽量减少实际操作的复杂程度，确保操作步骤简单易理解，同时还需考虑各种外部因素，使用户体验趋于完善。（2）降低用户使用成本。用户的使用成本将会影响到用户采纳新技术的意愿。考虑到移动终端的更换、额外消耗的流量和时间、以及移动支付本身的技术性，在第三方移动支付平台在进行软件设计时，应考虑到软件所占内存的大小、能支持的手机操作系统版本和级别以及使用时的流量耗费情况，应尽量设计流量耗费较低、支持较多的系统版本的软件，以便降低消费者的付出期望，增强使用意愿并增加可能使用的人群范围，即潜在消费者数量。（3）提高用户品牌感知度。商家在移动支付的引进及宣传过程中，需要全方面考虑到互动性、信任倾向等方面的作用，进而提高用户的品牌感知度。对于移动支付这种新型支付方式人们需要时间去认识、了解和接受。其成功与否的关键是用户接受的时间长短，针对县域用户不习惯用电子货币支付消费的现状，需要加大宣传来解决问题，提高人们对移动支付的理解程度及市场认知度。（4）保护用户信息财产安全。交易的前提是信用，移动支付作为一种新兴支付手段，其主要问题即信用问题。移动支付易使用户对其安全性产生怀疑，并且传统的交易方式使用户思维定势进而阻碍了移动支付的发展。可以说，用户对移动支付安全性的忧虑是其发展过程中最大的阻碍。县域用户身处地区相较之下更加闭塞，观念更趋于传统，树立起移动支付的安全性是移动支付县域推广的关键所在。

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附件：关于加强劳务扶贫管理工作的意见

近年来，我市根据《国家“八七”扶贫攻坚计划》和国务院对对口支援长江三峡工程库区移民工作指示精神，开展了与经济欠发达地区对口劳务扶贫协作和库区移民工作，陆续从贵州省和四川省组织劳动力来甬务工。这对落实中央确定我市扶贫协作和库区移民任务，促进经济共同发展发挥了一定作用。为了进一步做好劳务扶贫协作和库区移民工作，加强对跨省劳动力流动就业的有序管理，根据市委、市人民政府关于做好劳务扶贫工作的要求，现就有关问题提出如下意见：

一、列入对口劳务扶贫和库区移民的地区范围：

（一）按照宁波市与贵州省对口帮扶与经济技术协作书确定，我市与贵州省黔东南苗族侗族自治州、黔西南布依族苗族自治州12个县（见附件1）实施帮扶协作。根据我市劳动力市场供需状况和用人单位要求，合理、有序地组织劳动力到我市务工。

（二）根据《国务院办公厅转发国务院三峡工程建设委员会移民开发局关于深入开展对口支援三峡工程库区移民工作意见报告的通知》（〔1994〕58号）和市人民政府《关于深入开展对口支援三峡工程库区移民工作的通知》（甬政发〔1997〕128号）规定，我市重点支援对象为：四川省万县市五桥区的7个乡（镇）（见附件2）。

（三）经批准确定的其它扶贫地区。

二、劳务扶贫协作实行统一归口管理。

各级劳动行政部门是统筹管理城乡劳动力组织开展劳务扶贫工作的职能部门，按照全市帮扶协作协议，在有关部门（单位）配合下，组织实施劳务扶贫协作工作，落实对口劳务扶贫任务，指导用人单位有计划、有组织招收扶贫和支援地区的劳动力，并加强对输入劳动力的管理。

三、加强对用人单位招用帮扶（支援）地区劳动力工作的管理服务工作。

各县（市）、区劳动部门在开展劳务扶贫工作时，应根据本市劳动力供需状况制定劳务扶贫规划，在落实用人单位时，要选择生产任务相对稳定，内部各项管理制度比较健全，又便于对劳务人员集中管理的企业单位。企业单位招收劳务人员时，必须严格遵守招工规定和程序，制订的招工简章报当地劳动部门审核批准，实行对口定地定量、双向选择、自主择优录用的原则，通过与劳动力输出地有关部门商定，指定带队人员（或在劳务人员中选定）配合用人单位参与对劳务人员的管理。用人单位负责组织劳务人员进行职业道德和遵纪守法的教育，按有关规定同输送单位订立劳务协议，并同劳务人员签订劳动合同，保障劳务人员的各项劳动权益，对不履行劳动合同的劳务人员应予以清退。

四、用人单位应积极承担和完成劳务扶贫任务。

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中图分类号：F626 文献标识码：A

原标题：移动支付用户黏性影响因素研究

收录日期：2013年11月9日

一、我国移动支付市场发展现状

随着经济社会的快速发展和城市人口的不断增多，以“物联网”概念为代表的人类社会与物理设备的整合成为城市可持续发展的重要目标。而“物联网”的关键环节就在移动手机支付。广义上，移动支付是指交易双方为了某种物品或者业务通过移动设备（手机、PDA、移动POS机等）进行商业交易的支付方式。狭义上，移动支付仅仅指用户以手机为媒介对所消费的商品或服务进行账务支付的方式。本文的移动支付是指狭义移动支付，即手机支付。作为一种新兴的支付方式，移动支付被看作是第一个物联网和移动互联网相互融合而成熟的商业模式。

自移动支付业务在中国开展以来，就备受移动运营商、金融机构、设备提供商和商家等的青睐，智能机渗透率的提升和3G业务的推广也为移动支付的发展提供了有效的技术和应用环境。根据易观智库的《中国移动支付发展趋势预测2011-2014》数据显示，2011年移动支付全年交易额规模达到742亿元，用户数达到1.87亿，预计到2014年移动支付市场交易规模将达3，850亿元，用户规模也将达到3.87亿。移动支付的发展势头迅猛，伴随“物联网”概念的提出，更加需要移动支付来完成各个交易环节，以便实现物联网、互联网、移动支付网络的相互融合。

尽管我国移动支付市场的发展潜力巨大，但相比日本、韩国等其他亚洲国家，国内的移动支付还处于初级阶段。由于中国市场规模和容量较大，整个金融产业的监管体系仍不完全成熟，难免出现少数利用“漏洞”牟取不正当利益的现象。对安全性的质疑成为用户选择移动支付的最大障碍，而糟糕的用户体验也是许多用户放弃使用移动支付的重要原因。艾瑞咨询2011年的调研数据显示，在所有被调研的手机用户中，使用过手机支付的用户比例仍然较小，其中40.2%的用户使用过手机端网上支付，31.7%的用户使用过手机短信支付，仅有15.4%的用户使用过手机近端支付。

二、移动支付用户黏性影响因素分析

随着越来越多的客户要求享受移动支付的便利，企业应该考虑如何聚集人气、黏住客户，形成一定的用户规模和黏性（或称用户忠诚度），再在这个已经形成的用户空间里开发商业价值。因此，本文将移动支付的用户黏性作为因变量进行分析。

不少学者对用户黏性的定义进行了探讨，其中Bush提出，黏性是指消费者长时间、频繁的访问。本文根据移动支付的特点，将用户黏性的影响因素归纳为感知价值、信任、满意、转换成本和社会规范等五个主要因素。

Crosby等人于1990年提出关系质量模型，指出关系质量的衡量维度为顾客满意和顾客信任，并实证分析了满意和信任对顾客未来的互动和销售效果具有显著影响。本文以关系质量模型为基础，将顾客感知价值作为关系质量的核心驱动因素，同时研究分析了转换成本和社会规范对用户黏性的影响作用，最终构建出移动支付用户黏性的影响因素模型，具体模型如图1所示。（图1）

1、感知价值。Blackwell认为，感知价值是一种顾客的主观感受，其主要由感知利得与感知利失之间的差额决定。而移动支付最为吸引用户的就是它可以使得用户在任何时间、任何地点使用其服务，这种便利性是其他支付方式所不具备的，尤其是当用户需要临时购买或者感觉时间紧迫时，用户的感知价值达到最大。另外，许多研究已经论证实体环境下的顾客感知价值是顾客满意与信任的前因变量。因此，感知价值越高，其用户满意度和用户信任也就越高。

2、信任。在移动支付中，由于买卖双方时空隔离，且涉及金钱和隐私方面的信息，信任的作用十分重要。根据Forrester Research公司调查，40%的用户对移动支付缺乏信任，而完全信任移动支付的还不到15%，且有65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料。可见，研究信任对用户黏性的影响是很有必要的。如果顾客信任卖方就会与其继续合作，如果顾客对卖方缺乏信任，顾客关系就无法向更高水平发展，更无法形成顾客忠诚。

3、满意。在Mohamed Khalifa等的研究中，总体满意、互动性和习惯是影响用户黏性的三个主要因素，而总体满意包括产品满意、销售过程满意以及售后服务满意三个方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也证明了总体满意对消费者黏性的影响效果，但总体网站满意仅解释了5%的网站黏性方差，这意味着其他因素对网站黏性的影响更大。另外，多数学者认为顾客满意决定顾客的后续行为，也就是说，顾客满意为顾客信任的前因变量。

4、转换成本。Anderson的研究表明，转换成本的高低直接影响着顾客忠诚，产品或服务的可替代性将大大降低顾客重复购买行为。转换成本除了货币成本外，还包括消费者面对新产品或新服务所引起的时间成本、心理成本和学习成本。Gremler和Brown认为在通常情况下服务的转换成本要比产品的转换成本高。Fornell指出，由于不同行业之间的转换成本存在巨大差异，顾客满意对顾客重复使用行为的影响方式也就随不同行业而变化。对于移动支付而言，如果用户认为使用移动支付的成本较低或转换为其他支付方式的成本较高，则用户将更倾向于移动支付。

5、社会规范。社会规范是指人类在长期社会实践中累积形成的行为准则、风俗习惯、规章制度、价值标准和道德法律等。在人类社会这种动态环境中，他人的行为模式为个体提供了一定的信息和行为标准。Taylor and Todd的研究表明，为了加强与他人的关系或与其重要的人保持一致，即便个体不喜欢，也会进行某种行为。另外，除了来自亲朋好友或领导等人的因素外，报纸、电视、网络等各种媒体的宣传以及关于移动支付的营销等也会影响到用户的使用意向、使用态度和使用行为。

三、推动移动支付发展相关建议

要促进移动支付方式在我国的广泛使用，移动支付产业链上的各大主体必须共同合作。比如，对移动设备生产商而言，需要不断提高设备处理数据的性能，确保移动支付能够达到快速准确地传输和处理数据；对移动运营商而言，要提供稳定普及、经济实惠的无线网络；对支付服务提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要设置合理便捷的支付界面，还应加大对移动支付的宣传等；同时，有关政府部门应该规范管理移动支付市场，确保其健康快速的发展。因此，本文针对上述分析，提出以下几个方面的建议：

第一，重点突出移动支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知价值是用户满意的前因变量，也就是说，用户对移动支付的感知价值越高，对移动支付的满意度也越高，其持续使用移动支付行为的意愿也越强。而移动支付最大的优势在于，用户可以不受时间和空间的限制，而随身、随地、随时地使用移动支付完成交易。因此，支付服务提供者应该充分突出移动支付的这种便利性，在宣传时列举移动支付带给用户的一系列好处，例如避免排队、不用找零钱、节省时间等等，以加强用户对其高效性和便利性的认识。

第二，采取多种措施打消移动支付用户的疑虑。由于当前用户对移动支付缺乏足够的信任，虽然这其中部分原因是移动支付安全问题的曝光，但更多的是消费者对移动支付了解得太少。事实上在我国，网上银行支付方式已经普及，但是大部分人对移动支付方式的接受却相去甚远。根据光大证券的研究报告，手机支付和银行支付的安全性是差不多的，甚至由于网络信号差异等因素，手机支付的安全性还要高于网上银行支付。而且即使手机遗失，用户在挂失银行卡时也会同时删除手机内的相关信息。因此，为了打消用户使用移动支付方式的疑虑，有关部门或媒体应该采取加大宣传、免费试用等多种方式建立用户信任，从而促使用户自愿并放心使用移动支付。

第三，改进移动支付的设备和技术支持。良好的移动设备性能是提高用户满意度的基础，因为移动设备传输和处理数据的能力越强，用户使用移动支付网络的时间就越短，这样既能节约时间和成本，让用户觉得方便快捷，又能增强用户的信任，使用户觉得短时间的交易过程可以降低风险。除此之外，屏幕尺寸较大、操作界面便捷可以让用户觉得移动支付容易使用，从而愿意继续使用下去。另外，稳定迅速、覆盖面广的无线网络对移动支付用户信任具有重要影响，其安全可靠的数据加密技术能够确保用户在短时间内完成交易，从而增强用户使用移动支付的信心。因此，加快改进移动支付的设备和技术支持也是间接促进用户持续使用移动支付的有效途径。

第四，充分利用移动支付用户所处环境的重要影响。由于社会规范会对用户黏性产生影响，而任何个体都不是单独存在的，他们都会受到所处环境的影响。因此，如果个体周边的群体成员认为移动支付方式是有益行为，则个体也会对移动支付持肯定态度；反之，如果周边群体对移动支付持消极态度，则个体很容易放弃使用移动支付。而且如果个体对移动支付不太了解而又产生初步兴趣时，他们就会吸取周围人的意见来决定是否使用。因此，支付服务提供者可以采取送积分、返现等措施促使他们与周边已使用移动支付的群体保持一致，从而提高用户黏性。

主要参考文献：

[1]Bush.Accompany to Expand Strategic Alliance in Key Vertical Markets by Helping Partners Increase Portal Stickiness and Community Development[J].Business Wire，March 23，1999.

[2]Crosby，L.A.，Evans，K.R.& Cowles，D.Relationship quality in services selling：an interpersonal influence perspective[J].1990.2.

[3]Blackwell，Szeinbach，Barnes，Garner，Bush.The Antecedents of Customer Loyalty[J].1999.5.

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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中图分类号] F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 国内外相关研究

移动支付作为一种新型支付手段，由于其本身的明显优势，国内外专家学者对此的研究探索不断深入，研究成果也是层出不穷。

迄今对移动支付最为详尽的文献研究是Tomi Dahlberg《移动支付研究的过去、现在、将来——文献回顾》。文中对移动支付研究领域的研究成果进行系统的梳理，对ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等数据库进行了搜索，共找到1999-2006年期间发表的73篇学术论文（其中会议论文57篇、研究期刊论文16篇、理论研究为43篇、实证研究30篇）。[1]本文以研究主题为线索，对这73篇文献进行了回顾，并就每一个研究主题提出了未来的研究方向，为移动支付后续的研究领域奠定了一个坚实的基础。

中国移动支付业务始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事实上，农村消费者对于移动支付的需求非常迫切，并且在农村推行移动支付也具有很大可能。首先，目前农村手机普及率已高达90%以上，存在着高移动电话普及率和低银行服务渗透率的不平衡现象。西南财经大学经济信息工程学院崔玮在《我国农村支付服务环境的现状及改善建议》一文中指出目前农村支付环境问题有“金融网点少，满足不了农村支付结算需要及结算方式单一，现金使用量大，不能满足客户的用现需求”并提出建设性意见“推动农村地区非现金支付工具使用，方便农村支付结算业务办理。”[2]其次，移动支付所具有的优势和特点恰好可以与农村支付环境相对应。正如钟玲在《探析移动支付对农村消费潜力的释放作用》中指出移动支付可以积极释放农村消费潜力并且与传统支付方式相比，我国移动支付具有其特有的优势：移动用户群数量庞大；移动支付具有随时、随地、随身的方便性；移动支付的覆盖范围更广；用户开办移动支付业务相对比较容易；移动支付可以部分解决信用问题；开办移动支付业务所需资源投入少，具有现实的可操作性。[3]因此，移动支付方式在很大程度上可以解决农村的支付问题。在这方面国外已经有了先例，并且经验丰富成果也要突出。

综上可以看出，各国的移动支付发展均结合了当地的金融和产业链发展环境，形成了自己独特的发展模式。从目前来看，比较成功的模式如日韩模式和非洲模式，都是从满足某一个用户群体的特定需求入手，找准有自己特色的方向，形成基础稳固的产业链合作模式，并以点带面，逐步实现产品的规模突破。由于肯尼亚与我国情况基本类似，因此我们国家也可以借鉴肯尼亚手机支付经验发展我国的移动支付。

2 肯尼亚移动支付发展

2.1 肯尼亚概况

肯尼亚大多数人居住在农村，大约700万工人在农业部门工作，占劳动力总量的3/4。肯尼亚面临资金不足和电力、交通、通讯等基础设施落后等问题的制约，因此金融业机构较少，金融业也并不发达。普遍的贫困化和自然地理环境限制使得农村成为肯尼亚移动支付的主要市场。

2.2 肯尼亚移动支付发展情况

肯尼亚的移动银行服务m-Pesa掀起了移动支付的一阵狂潮。这项服务由Safaricom和沃达丰研发，并于2007年推出。人们只需要有一部低端手机，并在肯尼亚移动支付巨头Safaricom注册信息，就可以购买任何想要的东西。

M-Pesa，革命性的创新金融支付手段改变了非洲地区的经济。这项服务让客户和商户在支付过程当中不需要任何现金、银行账号，甚至永久性住址的参与，到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说，偏远地区的农民也可以通过m-Pesa就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易；当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易，然后购买生活必须品回家。

2.3 肯尼亚移动支付特色

移动支付在肯尼亚的成功应用在于它独特的操作模式和国情。肯尼亚移动支付模式的优点有以下几个方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手机，并注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。

2.3.2 操作简单

这种支付方式最大的优点就是简单。因为简单才得以推广。以前肯尼亚人要想汇款还要先获得银行账户，而银行账户并不是那么容易就能得到的。现在，肯尼亚人可以在数秒之内就把钱划到收款人账上，汇款的数目也可以是几美元这样的小数目。所以极其简单，容易操作。

2.3.3 安全有效

对于生活在偏远地区的人们，m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易，这样就不必冒着被劫或被盗的危险。

2.3.4 受益面广

对于那些没有固定住址或银行账户的人们，这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa账户，获得移动支付额度，并进行支付、转账或存款，进而从一个经济体内的被排斥者成为参与者；对于移民来说，m-Pesa服务可以使他们以安全、简单的方式把钱转给家人或村民。

2.3.5 成本低廉

这样一种移动支付手机要求并不是很高。它并不一定是智能机，只要是一般的手机，都可以完成移动支付。而且它只需要在零售店开设，所以大批m-Pesa的零售商出现，随处都可以进行充值等业务，而且这些商的出现也进一步促进了一批人的就业，例如为了确保各个零售商之间的现金流动，不少中介应运而生，一些中介和零售商每月可以通过m-Pesa交易获得1 000美元的佣金。

2.3.6 与国际接轨

Safaricom的国际转账服务使用了类似的系统，可以进行便捷的国际汇款和支付。对于肯尼亚企业来说，m-Pesa服务意味着支付货款或维修款可以即时完成，不必依赖效率低下的银行或存在缺陷的基础系统。

3 肯尼亚与中国农村移动支付对比分析

中国的农村和小城市状况和肯尼亚很相似。m-Pesa并不是为了在非洲重新创造发达国家的银行系统，而是适应肯尼亚本土环境的理念。它没有放弃贫穷和偏远地区的人们，而是把服务拓展到最不可能的人群。而中国这样一个第三世界国家，农村人口占很大比例，相似的国情为肯尼亚和中国农村移动支付对比提供了有效前提。

3.1 用户增长率对比

据统计，2010年肯尼亚的移动银行用户使用率是最低的，但通过与2011年比较之后我们发现，肯尼亚增长率达到200%，在被统计的6个国家（包括中国）中是增长最为迅猛。而中国增长率仅屈居第2，其增长速度也是显而易见。中国与肯尼亚这两个国家移动银行用户增长情况充分说明了两个国家在移动支付需求方面的迫切性。

3.2 发展过程对比

3.2.1 发展进程

与肯尼亚相比，移动支付在中国开始相对较早，从2002年，移动支付发展元年至今已有10多年的历史，发展基础雄厚，形成了较为完善的移动支付体系，其中产品较丰富。肯尼亚移动支付发展时间虽然不长，但发展很快。从2007年开始，肯尼亚开创了移动金融服务m-Pesa，极大地弥补了当地金融机构的不足，后期又推出了在原有基础上进行改善后的产品M-shwari，其功能支持小额贷款，节约资金，获得丰厚利息。近期，谷歌和东非最大的银行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此产品用于公交支付。

3.2.2 标准之争

在中国，多年来，移动支付技术标准始终围绕由中国移动主导的2.4GHz标准和银联主导的13.56MHz标准展开，直到2012年，中国银联和中国移动达成合作，将其标准定为以银联为主导的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亚没有移动支付的标准之争，一直以运营商为主导。

3.3 消费方式对比

肯尼亚居民的现金有一半是用于移动支付消费的，大约1/3是手持的，用于公共交通、储蓄各占了大约1/10，其他各项所占比例较小。对于这样一个落后贫穷的农业国家，居民消费最多的不是现金而是m-Pesa，可见移动支付起了相当大的作用。由此说明，移动支付给肯尼亚带来了很大的便利。

中国主要的金融业务包括，各种账单（占25%）、取款（占15%）、工资领取（占15%）。其中，52%的消费者使用手机钱包业务，高于全球平均水平；23%的消费者称他们对手机钱包不感冒。

3.4 技术模式对比

肯尼亚采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的认证和加密容器，这是运营商主导的形式。在我国，基于移动支付的金融属性，银行和银联在技术模式方面具有较大的自，不愿完全依附于运营商，因此出现了MicroSD卡、贴膜卡、音频口设备、NFC等各种模式，何种技术模式未来能成为主流，还要拭目以待。目前这几种模式都在商试中。

4 我国农村移动支付的建议

4.1 加大宣传力度，转变消费者的传统支付观念

应借鉴肯尼亚国家发展移动支付业务的经验，在我国农村地区大力推广移动支付业务，让消费者充分了解并逐步接受这种新型支付工具。对于与移动支付产业链相关的其他行业企业如银行、商家等，也需要充分认识到移动支付可能给他们带来的好处和商机，做到联合宣传推广，共同做大做强，切实让农民感受到移动支付带来的惠利。

4.2 加大农村金融基础建设投入

效仿肯尼亚的做法，我们可以在每个人群较集中的地点设支付网点，方便人们直接使用移动支付进行交易。因此我国应加大硬件设施的投入力度，改进支付结算，为移动支付创造环境，并且出台支付结算的辅助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件设施的改善，更好地为三农服务，方便农民生活生产。

4.3 整合各方资源，优先在农村地区推广移动支付业务

综上我们可以看出，在农村地区发展移动支付业务可以在不增加银行和移动运营商运作成本的基础上，打破农村金融服务的瓶颈，满足农村居民的金融服务需求。投入成本上远远小于建立相应的银行、信贷等金融机构，因此可以先选择合适的农村地区开展“金融服务进乡村”试点，总结经验，然后逐步在全国推广，实现“农村包围城市”的战略效果。

4.4 提高移动支付安全性能

用户对于移动支付普遍有安全性方面的顾虑，因此我们在农村推广移动支付时一定要切实解决安全方面的问题。目前在安全性问题上已经有了很好的保障，但仍需要进一步的努力，运营商、银行和政府三方积极合作，出台保障安全的制度，真正让农民没有后顾之忧。

主要参考文献

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从国际发展看，移动支付目前主要存在三种商业模式。

(1) 以银行为代表的金融机构作为主导的运营模式。这种模式以银行推出的业务为核心来推动移动支付的业务发展，通信运营商处于价值链的下游，以信息服务商的身份出现，不参与支付活动。运营商与金融机构合作的模式也归于此类，毕竟在双方合作模式下的清算、结算都是在金融机构的账户或第三方支付平台的账户上进行，通信运营商只是提供一个通道。

(2) 以第三方支付企业为主体的运营模式。在这种模式中，第三方支付企业作为单独的经济实体处于产业链的核心环节，通信运营商和金融机构只是作为合作伙伴存在。

(3) 以通信运营商为主体的运营模式。这种模式主要以通信运营商为核心来管理价值链上游和下游企业的协调发展，金融机构不参与支付活动，用户直接与通信运营商接触。不过，通信运营商需要承担金融机构的责任和风险，服从于金融机构的监管。

无论采用何种商业模式，移动支付的盈利主要来自前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费三方面。

2 我国移动支付产业发展模式的初步探索

2011年，中国人民银行开始陆续发放支付牌照。移动支付业务作为牌照包含的六大支付业务范畴之一，正式授权给合规的第三方支付企业。2011年年底，国内三大通信运营商齐聚移动支付。至此，我国移动支付半封闭开放模式的产业链正式确立，中国人民银行以及支付清算行业协会作为产业链的协调监管机构严格把控准入关，使得整个产业链不至于过度分散，也不至于过度封闭。

从短期看，虽然盈利空间还不是很大，但移动支付能够增加用户黏性，带动其他各项增值服务的收入，因此，产业各方对移动支付的支持力度越来越大。

由于移动支付产业链过长，产业链内没有任何一方能够单独将该业务一手包揽从头做到尾，加之移动支付尚欠缺统一的行业标准，若产业链环节中的各方各自为战，整个产业的发展必将举步维艰。因此，有必要在政府的有力引导和扶持下，积极探索创新移动支付的商业模式，形成产业链上下游合作共赢的局面，加快推动移动支付产业健康持续发展。

3 构建成功移动支付商业模式的必然要求

我国移动支付业务发展还处于初级阶段，健康、有序的移动支付产业商业模式的构建，离不开产业链参与各方的专业分工与有效协作。

(1) 行业间开放。移动支付相比其他增值业务，涉及的企业最多，面临的社会环境也最复杂，各行业应该携手共进推动行业开放。通信运营商拥有广泛的移动用户群，以银行为代表的金融机构拥有强大的资金清算体系，通信运营商希望POS终端机开放共享，金融机构同样也希望手机支付开放共享，行业间应该开放共享。

(2) 资源共享。各方独立发展的用户，会导致用户群体割裂化比较明显，也会让用户对业务产生困惑，不仅会加剧竞争，某种意义上也造成社会资源的浪费。移动支付产业各方聚拢在一起，会让格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有针对地提供差异化服务，实现良性发展。

(3) 标准统一。为了抢占移动支付市场的主导权，近两年来，中国银联主推的13.56MHz标准和中国移动力推的2.4GHz标准对国家标准的争夺从未停止，并且各自也都开展了小规模试点。从实际看，标准问题是制约移动支付产业发展的瓶颈。标准要统一，但不一定要单一。对于整个产业发展而言，单一的标准往往会形成垄断，会扼制创新，应鼓励多标准并存，只要不违背整体发展原则的自定标准就要提倡。

4 关于加快我国移动支付产业发展的建议

(1) 尽早出台移动支付标准。在全面梳理移动支付现有相关标准的基础上，从关键技术、系统结构、信息安全等角度构建我国移动支付标准体系框架。要坚持自主创新，从应用基础、联网通用、设备应用、安全保障、相关技术等几个方面，规范移动支付全过程。建议涉及通信相关技术的以通信行业标准形式，涉及银行监管的以金融标准形式组织制定和，涉及多方参与的由参与方共同组织参与制定，加快促进移动支付产业的发展。

(2) 注重商业模式建设。由于尚无成熟的运营模式，移动支付作为第三方支付中产业链最长、参与者最多的产业，应该加强产业上下游的协作和跨行业的协调，开展深层次的商业合作，实现产业共赢。

(3) 鼓励产学研应用开展技术合作。通过科技加大专项的实施力度，鼓励和支持企业开展核心关键共性技术研究，帮助企业实现科技成果转化，带动技术和商业模式的创新，推动产业价值的提升，带动产业发展。

(4) 强化安全保障体系。安全是移动支付发展的根基，要加强移动支付体系建设，建立健全安全管理制度，加强通信基础设施的安全管理，为移动支付发展营造安全的网络环境；要进一步引导用户提高安全防范意识，主动采取身份识别、安全加密等手段，提高移动支付交易的安全性。

近年来，3G终端普及速度加快，消费者对移动购物需求日益迫切，这为移动支付发展奠定雄厚的基础。基于先天的用户优势，移动支付业务将是今后一段时期通信运营商发展的重点业务，而这其中尤其要把握两个方面：消费者认可是移动支付业务发展的关键因素，行业应用突破是移动支付业务发展的主要路径。

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二、日韩移动支付应用发展蓬勃

移动支付业务最早出现在美国，却在亚洲的日本和韩国迅速发展。如移动钱包、移动支付最早出现在日韩。现在他们已经成为世界上移动支付领域的领跑者。NTTDoCoMo不仅是日本领先的通信运营商，而且在全球移动通信技术的发展方面起着举足轻重的作用，也是日本移动支付市场发展的首要推动者。日本的通讯运营商利用其在产业链中的优势地位，通过注资金融机构，整合终端设备提供商的资源，发展智能终端设备等方式来主导产业链的发展。其成功的经验启示：一是“一方主导、各方参与、利益共赢”；二是采用了先进的FeliCaIC芯片近场支付技术，简化用户操作流程；三是保持和支付业务提供商的紧密合作关系，加大了对移动支付业务的掌控力度，有利于手机钱包业务的开展和推广。而韩国主要是通讯运营商或商业银行主导，运营商和银行等多方合作的模式。无线运营商是驱动新系统发展的主要力量，但银行与信用卡公司也扮演着重要角色，负责信用卡业务的信贷和运营。目前，越来越多的手机用户广泛使用POS支付，改变了人们的传统的支付习惯，已成为消费支付的新时尚。其成功的经验关键在于移动支付参与方紧密的合作程度。

三、非洲和东南亚移动支付应用发展顺畅

由于非洲和东南亚地区经济金融发展相对滞后，移动支付出现后，其简便快捷的支付方式广受消费者青睐，很快取代了银行卡的支付功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现等功能，成为真正意义的手机银行。例如肯尼亚Safaricom公司在2007年推出了移动银行服务M-Pesa。M-Pesa通过小型店铺商组成网络，经注册后成为M-Pesa商，手机用户在店铺为手机充值后，通过短信休息实现支付、转账和兑现。菲律宾PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney业务，用最经济的方法实现了移动支付业务的大规模普及。其利用SuperSIM技术，具备借记卡和ATM取现的功能，适用范围广、现金流动快等特点，有了与银行卡、信用卡同台竞争的优势和地位。其成功经验主要是充分考虑用户需求，充分发挥移动支付应用的便利性、实用性和高效率的特点。

四、移动支付在我国金融IC卡的渠道拓展和应用创新的对策建议

为充分发挥移动支付技术创新对金融IC卡多应用发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，建议从以下六方面开展工作：

（一）打破行业壁垒，推动移动支付标准实施及应用试点一是从加快金融IC卡推广应用的战略高度，结合银行、银联、通信运营商移动支付应用开展情况，尽快规范金融IC卡多行业的应用模式，避免重复投入，以降低成本。二是应以国家电子商务示范城市为平台，选择电子商务应用较为普及、移动支付环境较好的城市以及技术创新能力较强的商业银行，通过建立多方合作共享收费、分润模式，积极部署移动支付生态系统建设。

（二）完善商业受理环境建设，推进移动支付非接触受理环境改造金融IC卡为发卡银行业务创新开辟了广阔的发展空间，也为银行卡升级换代，实现快速支付环境建设提供了新的大力。商业银行要的加大对IC卡受理环境改造力度，保障非接触受理环境的联网通用质量，将“非接触式”金融IC卡有机地融合到快速支付市场中，从而实现移动支付与金融IC卡受理环境的全面整合。

（三）利用IT技术，打造安全可信的移动支付开放平台各方要研究启动安全可信平台建设，为移动支付产业链各方搭建共同信体系和传输通道，提供安全模块与应用生命周期管理服务，制定严格的标准，在应用功能方面向APP建立开放的API（应用程序编程接口）入口，向电商及O2O开放信息，在客户方面向所有的银行账户开放（银行账户是标志客户归属的核心），为移动支付联网通用、安全管理提供技术保障。

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一、移动支付的概述及几种支付方式的对比

（一）移动支付的基本概念

移动支付，即手机支付，是利用通信技术和互联网技术，允许用户使用移动终端对消费的商品或服务进行支付的服务，从而实现商业交易。

移动支付是移动电子商务实现的重要环节，它依赖于货币电子化、支付电子化、商务电子化。货币电子化--电子货币，是指用一定金额的现实货币从发行者处兑换处代表同等金额的数据，通过电子化的方法将数据转移给支付对象实现商品支付。电子货币通常在银行专用网络上传输。支付电子化--电子支付，是指从事电子商务交易的双方或多方，通过信息网络，使用数字化的方式进行货币支付实现商务交易。电子支付采用先进的通信手段，先进技术的数字流转技术来完成信息传输，具有方便、快捷、高效、经济的优势。移动电子商务是通过移动通讯网络，利用移动终端实现商业活动的电子商务模式，是随着技术发展与市场变化出现的新的商务模式。

（二）电子商务环境中几种支付方式的比较

1、第三方平台支付

第三方平台支付模式下，付款者和收款者首先必须在第三方支付平台申请账户，并提供银行帐号。商务交易前，付款人将资金转移到支付账户中。交易是，付款人发出支付请求，第三方平台将付款人帐户中的相应资金转移到自己的帐户中，通知收款人发货，到货后付款人确认，第三方平台将该资金划拨到收款人账户中。

2、虚拟货币支付

虚拟货币支付是商家自己发行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服务。用户需要通过其他支付方式购买如现金、银行卡等购买虚拟货币，购买完成后资金已经向商家支付完成，后面的消费只是交易的确认。

虚拟货币对于商家的好处是吸引会员、吸纳资金，也便于管理和调整，有效保障了商家的利益。对于用户而言，使用虚拟货币可以在特定平台上消费和享受一定的服务，但虚拟货币不能兑换成现实货币，通用性差。

3、移动支付

移动支付比起其他支付方式，有以下优点：1，使用更加方便、速度快。移动支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手机随时随地完成支付，移动支付甚至比银行卡更加便利。2，安全性好。比起计算机，手机对病毒的免疫力更强，使得不法分子获取用户帐户信息的可能性大大降低，手机支付的安全性大于网上支付。但由于移动支付技术暂时还不够成熟，有时无法保证交易的实时性。

二、移动支付的发展

移动支付产业发展的主要条件包括规模的庞大用户群、成熟的技术以及合理的运营模式。我国的手机用户群体庞大，近年来的信息技术发展也为移动支付提供了有力的技术支持。移动支付的运营模式主要有三种，一是移动运营商主导的商业模式，二是金融机构主导的商业模式，第三是第三方平台提供商主导的商业模式。

移动支付的业务发展方面，移动支付主要有以下几种商业模式：1，以移动运营商为主体的商业模式。这种模式下，运营商常将交易费用直接从用户话费中扣除，以减少与金融机构的业务联系。2，以金融机构为运营主体的商业模式，用户直接通过扣除银行帐户中的资金进行移动支付。3，以支付机构为运营主体的商业模式。这些支付机构独立于移动运营商和金融机构，以移动支付作为其支付业务的延伸，如支付宝手机支付，利用支付宝帐户实现移动支付。

移动支付的发展特点有以下几点：第一，发展迅速，据统计，2012年我国手机用户已突破10亿，互联网数据中心预测，2013年我国智能手机用户数量将超过5亿。移动支付业务交易规模持续增长，根据艾瑞的统计，近几年移动购物同比增速达到400%，用户使用移动支付的意识也不断上升。第二，技术标准不一。移动支付业务技术方面，不同机构的技术标准各不相同，如银联主要拓展银行卡的使用，中国移动则自己进行技术标准的研发。但这种情况正在逐步改善，2012年6月，中国银联和中国移动签署战略合作协议，为移动支付产业的发展打下基础。

三、国内外移动支付的应用状况

（一）国内移动支付的应用

通过以上分析，对国内移动支付的发展现状有了大致的了解：目前我国移动支付的各参与主体都在积极发展移动支付业务。商业银行的移动支付应用，除了手机银行业务，还有移动支付功能如网购、充值等。除了远程支付，部分银行开展了手机近场支付应用。中国移动、联通和电信三大移动运营商对手机也积极投入近场支付业务，部分运营商开始与金融机构合作，共同实现金融帐户与移动终端结合。第三方支付也通过开发智能手机客户端支付软件，涉足移动支付，如支付宝，用户可以通过移动客户端使用第三方平成支付。

（二）国外两种移动支付发展模式的简述

1、日韩为代表的手机现场支付发展模式

手机现场支付发展模式的特点是移动增值业务发展成熟、运营商地位强势以及用户有着良好的终端消费习惯，这些因素有利于现场支付业务的开展。同时，现场支付发展也依赖于丰富的应用作为支撑，如日本NTT DoCoMo手机支付，它围绕电子支付，不断丰富手机支付业务，其应用延伸到了信用卡、电子票据如机票和电影票、合作商家会员卡等功能，覆盖了多家餐厅、便利店及自动售货机，带动了手机支付业务的全面发展。

2、欧美为代表的发达地区移动支付发展模式

欧美发达国家地区主流的移动支付业务以远程为主，多用于WAP（无线应用协议）业务、电子票务等。近年来，围绕和信用卡的直接或间接合作，欧美地区移动支付有创新发展的趋势，如Square公司，提供小额现场支付的手机刷卡产品，使用Square软件可以将手机变成POS机，接受银行卡进行小额支付，同时还可为商家提供数据分析，每次刷卡商家可通过软件查看对方是否自己的老客户等信息。

综上可发现各国移动支付的发展结合了当地金融和产业发展环境形成了独特的发展模式。

四、移动支付发展的挑战及展望

（一）移动支付发展面临的挑战

在我国对于移动运营商而言，移动支付面临几大挑战：首先是资源整合。移动支付产业链涉及多个主体，终端用户、商户、运营商、金融机构、第三方服务商等，产业链极为复杂，对运营商的资源整合能力提出了挑战。其次，运营商面临着盈利模式的挑战。移动支付产品本身带来的收益十分有限，以艾瑞预测数据为例，到2012年中国移动支付产业规模达到1000亿元，而运营商最多能达到的总收入只有10亿元，且三家运营商之间还需再分配，结合硬件成本与推广费用，运营商的投入与产出处于极度失衡状态。第三，移动支付的发展面临着业务应用模式单一的挑战，以手机刷卡为例，对于用户而言仅仅是刷银行卡形式转变成刷手机的形式，缺乏足够的动力和吸引力使用移动业务。

（二）移动支付发展趋势

对应上述分析，长远来看，我国移动支付市场发展趋势主要有三方面：首先合作模式方面，产业链各方涌现较多竞争者，在分担营销成本同时积极探索出各方共赢的商务模式，为消费者全面提供便捷的应用。其次在技术标准方面，最终出现一种主导的技术标准。再次在支付实现方式上，线上的远程支付与线下的现场支付双重应用整合，提供综合化服务。最后，政策层面更加完善监管，做到市场公平，推动移动支付更好地为国民经济服务。

参考文献：

[1]张华强，吴道义等，我国移动支付发展存在的问题和建议，《金融实务》，2013年第三期

[2]樊鹏，移动支付现状及发展趋势浅析，《社科纵横》，2011年第11期

[3]李尤，我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析，《企业技术开发》，2006.06

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一、引言

网络信息技术在金融领域的广泛应用极大地推动了传统金融产业的创新与变革。移动支付就是网络信息技术与金融产业融合的重要成果。根据数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付金额将突破1万亿美元，强大的数据意味着今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。由于其“随时、随地、随身”的特点，移动支付逐渐渗透到国民经济生活之中。极速发展之下，移动支付的风险也随之日益增加。我国移动支付行业的发展目前存在着多重风险，进行适当的风险防范有助于将损失降至最低。同时，为了促进移动支付行业向着更加成熟稳定、健康有序的方向发展，我们亟待研究相应的风险防范措施。这对于互联网金融乃至国民经济都有着不同凡响的意义。

二、移动支付的产业链构成

移动支付的风险存在于其整个过程的方方面面，众多风险相互影响，了解移动支付产业链中的每一个角色，有助于全面认识这些风险（表1）。表1移动支付风险存在的环节

移动支付产业链角色定位移动运营商连接金融机构、服务提供商、商家以及用户的重要通道，主要功能为移动支付搭建通信渠道，搭建移动支付平台银行掌握巨大的用户资源，并拥有强大的资金支持，通过手机号码与银行卡绑定，为移动支付平台建立一整套完善的支付体系移动设备提供商为移动支付平台提供设备服务，满足用户实现移动支付的终端要求，解决移动支付过程中的业务问题移动支付服务提供商移动运营商与银行之间沟通的桥梁，充当第三方独立支付方，具备协调与整合能力，为用户提供市场反应效果良好且适合的移动支付服务商家在移动支付中通过便捷的移动支付终端，减少支付的复杂流程，提升客户满意度，从而扩大移动支付的适用范围，具备从属性用户移动支付服务的最终使用者，其对移动支付的爱好与接收程度均是决定未来移动支付发展的重要因素三、移动支付风险

近年来，移动支付发展日新月异，支付宝、余额宝等网络支付使交易手段变的更加便捷的同时，随之而来的支付风险同样不容小觑。为对移动支付风险进行更好的防范，有必要对其进行梳理与分析。

（一）政策风险

移动支付作为新兴业务，缺乏行业规范。监管政策方面，移动支付处于电信增值业务与银行增值业务――中间业务的交叉地带，有着不同的业务类型。在管理过程中，根据其不同的业务类型，需要适用不同的政策和规范，不能一概而论。准入政策方面，国内非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高，但移动支付所涉及的金融业务必须接受金融监管，从而提高了市场的准入门槛。

目前，尽管国家先后出台了一系列与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》等，但总体上看，此类规章大多以框架为主，缺少具体实操性内容，并且少有专门针对移动支付的政策性文件，由此，政策风险是移动支付业务发展无法回避的障碍。

（二）技术风险

移动支付的技术风险是指由于技术原因为移动支付带来的风险，如因移动支付系统发生技术性故障导致支付进程中断、交易暂停、转账不畅等。移动支付技术的快速发展具有双面性。一方面，移动支付技术的发展强化了移动支付的安全技术水平，促使移动支付业务与模式不断创新，推动移动支付技术行业的高速发展；另一方面，移动支付技术的的发展为移动支付带来了更多的安全隐患与威胁，不法分子利用移动支付进行金融犯罪的技术水平不断提高，加大了移动支付的技术风险。

移动支付技术风险主要包括技术安全风险和技g开展风险。技术安全风险是由于使用某项技术所带来的安全风险，技术安全风险主要由数据传输的安全性风险和用户信息的安全性风险组成。技术开展风险是移动支付运营主体因选用技术不当而导致的与产业链及移动终端间存在的兼容性问题。

（三）金融法律风险

移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金风险和洗钱风险。

沉淀资金风险。沉淀资金如何进行存管，存管期间产生的收益如何归属，以及是否能够挪用等问题都需要有明确的法律依据进行规范。移动支付机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列后果等将有可能引发金融法律风险。

洗钱风险。移动支付使金融交易虚拟化、便捷化和不限地域化。交易双方难以明确，并且交易时间短，频率大，使得移动支付业务难以被监督以及监察。部分不法分子利用这些特点进行不当收益的漂白活动。

（四）监管风险

作为新兴产业，移动支付的发展尚处于探索与开拓阶段。为了抢占市场与先机，各参与方均加速创新，其中，第三方支付机构不断推出新的支付方式与手段，这为当局者进行监管带来一定的挑战与困难。多年来，我国移动支付的监管一直滞后于移动支付的发展，主要体现在以下三个方面。

一是监管的法律依据制度体系不完善，且法律层级不高，效力不足。当前适用于移动支付的规章制度大多是用来规范我国电子支付领域和非金融支付领域的规章制度，且其大部分以框架为主，缺少实操性内容。此外，此类文件都经由央行或银监会制定，法律层级较低，对于整个移动支付行业缺少一定的强制性。目前尚未有一套完善的、专用的、有效的法律与规章制度来对移动支付领域进行强有力的监管。

二是监管主体不明晰，监管存在真空区域与交叉区域。移动支付的产业链长且复杂，其中央行、银监会、工信部、财政部、工商总局等多个部门都有权力对移动支付中的一个或多个环节进行监督与管理，而往往无法界定某一部门对移动支付监管起牵头作用，因此会出现监管职责分工不明确，监管范围出现交叉等情况。

三是行业自律缺乏。目前，我国尚未拥有一个权威的全国性移动支付行业协会来应对移动制度行业中出现的自律性问题。

（五）信誉风险

客户要求金融机构能够持续提供安全、准确、及时的移动金融服务，并且对于运行商的服务质量也有保障要求。在移动支付产业链中，各个角色共同支撑着移动支付的信誉体系，在正常运营中其中任一环节出现问题，都会引发严重的信誉风险。

四、移动支付风险防范建议

如何一方面悉心保护移动支付的创新精神和服务于大众的有益性，另一方面维护移动支付行业健康发展、保护消费者合法权益、及时惩办违法犯罪，是移动支付风险防范所面临的难题。基于此，应从完善法律法规、加快协同监管体系建设、加强产业合作三个方面应对移动支付风险。

（一）尽快完善相关法律法规

我国的移动支付起步较晚，尚处于发展阶段，相关法律法规与制度体系建设都不完善。为了促进移动支付行业的健康发展，应当结合我国移动支付的实际发展情况，出台专门针对移动支付的法律法规，并制定移动支付的市场准入与退出制度。同时加大对网络犯罪的打击，颁布专门的法律，为严惩犯罪分子提供法律保障。此外，消费者权益部门应修订完善《消费者权益保护法》，建立健全移动支付交易消费者权益保护机制。

（二）加快协同监管体系建设

作为一种新型的支付方式，移动支付的产业链包含了众多的市场参与者。目前我国金融行业监管呈现分业监管，但移动支付急需建立协同监管机制以促进产业发展。首先，要根据法定职权，明确移动支付产业中各角色的职责与分工；之后，共同协定专门的移动支付管理办法，为移动支付业务的长远发展提供完整的管理方法。

（三）加强产业协作

我国的移动支付参与主体基本处于单兵作战的情况。2012年，在移动支付行业标准的督促下，跨行业的合作程度有所改善，但范围仍旧较小，三大电信运营商各自寻找金融合作伙伴，分别研发推出近距离无线通信技术，从而保留客户。而在这种环境之下，新一轮互相排斥性的竞争不断上演。

为了促进移又Ц缎幸档慕】悼焖俜⒄梗各运营商之间应协调各方利益，从而加强合作共赢。而监管层应积极培育开放共享的竞争环境。

参考文献：

[1]陈晓华，曹国岭.互联网金融风险控制[M].人民邮电出版社，2016.

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[3]李淼焱，吕链菊.我国互联网金融风险现状及监管策略[J].经济纵横，2014（8）.

[4]龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范[J].新金融，2014（2）.

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一是交易双方身份确认的风险。移动支付涉及到资金的转账支付等各种敏感事项，而移动支付存在着各种风险性问题，交易过程中就必须确认消费者和商户的合法性，防止假冒的交易者，造成资金的交易损失，相关管理部门需要高度重视移动支付中涉及到的身份认证问题。

二是移动终端丢失的风险。手机、平板电脑等移动终端的迅速发展使得用户体验达到了新的水平，随之而来的移动支付等智能应用不断增多。为了支付的方便快捷，很多消费者开通了银行卡的快捷支付功能，使用未加密的移动终端绑定了银行卡。这就会造成个人信息、账号密码等银行卡资料的泄密。如果消费者丢失移动终端，犯罪分子就可能冒充消费者进行支付，造成钱财损失。

三是消费者信用体系不完善的风险。一些消费可以通过手机话费的形式进行支付，而目前有些手机尚未进行实名认证，这就存在匿名的违法分子通过恶意透支的方式进行无限制的消费，造成电信运营商的资金损失，但是却无法追踪匿名恶意透支消费的人。

2．相关建议

一是要不断完善移动支付的法律法规。由于我国移动支付相关法律法规建设起步晚，发展较为落后，移动支付的法律法规存在着一定的漏洞，不够不完善，不能达到惩前毖后、治病救人的目的。为促进移动支付行业的健康、有序、稳定发展，相关部门应该建立较为完备的移动支付法制体系。多措并举扶持合法行业企业的发展，打击假冒伪劣商家，为消费者提供一个良好的支付环境。