金融前景分析范文

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2015年6月10日，国务院常务会议决定，“放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融，重点服务中低收入人群，释放消费潜力，促进消费升级。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。”。

消费金融是指金融机构通过信贷服务方式，为各阶层消费者提供消费信贷资金，满足其消费意愿，从而达到刺激消费需要，扩大消费市场，促进经济增长为目的的现代化金融服务方式。

2009年我国消费金融公司试点运行，2010年中银、北银、锦程和捷信4家消费金融公司被批准成立。2014年消费金融产业链逐步壮大，银行、小贷公司、P2P、电商纷纷进入消费金融市场，其中线上消费金融发展迅速。

据国家统计局数据显示，2014年，我国全部金融机构人民币消费贷款余额为15.37万亿元，人民币各项贷款余额为81.7万亿元，消费贷款占比18.8%，处于快速发展阶段。随着政府扩大消费金融试点和“互联网+”的大步伐，消费金融公司迎来了新阶段的发展浪潮。

2、国内外发展现状

2.1国外消费金融发展

美国是消费金融公司的发源地，在消费信贷市场中占据着举足轻重的地位。消费金融提供者：商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非银行金融机构等，主要产品：房屋净值贷款、分期付款、个人信用贷款和发薪日贷款等。

欧洲国家和地区消费金融公司的出现要晚于美国，是仅次于美国的全球第二大消费金融市场。主要产品：家庭耐用消费品、汽车贷款、住房装修贷款等。

日本是亚洲地区消费金融起步较早的国家，形成于第二次世界大战后，20世纪70年代末迅速发展。公司：票据贴现公司、当铺、信用卡公司、邮购公司和综合租赁公司等，著名的乐天银行业务涉及借记卡发行、境内外转账、支付、个人贷款、住宅贷款等众多领域。

台湾的消费金融自20世纪80年代开始兴起，20世纪90年代进入蓬勃发展阶段。产品是信用卡和现金卡。

2.2国内消费金融发展

我国消费金融公司起步较晚，2009年试点消费金融，2010年首批4家消费金融公司获批成立，但仅限在所在城市开展业务；2014年试点增至16家，2015年将试点开放至全国，不仅允许跨区域经营，而且鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

主要产品：个人耐用消费品贷款以及一般用途个人消费贷款。如日常生活、家电、电子产品等耐用消费品，以及旅游、教育、装修等消费事项。

“互联网+传统消费金融”新模式，即互联网消费金融发展势头迅猛，如P2P小额信贷、电商小贷、工商银行的个人信用消费金融中心都已进入互联网消费金融领域开展业务。

3、消费金融的实践

3.1中银消费金融有限公司

2010年，中银消费金融有限公司在上海正式挂牌成立，由中国银行、百联集团和上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建，成立5年内发展迅速。针对家装、教育、旅游、家电数码等消费热点行业，与国内多家电商平台达成合作，建立在线消费融资服务模式，勇于创新。

主要产品：新易贷信用贷款、教育专享贷、齐家专享贷、汽车衍生贷、车牌贷和数码家电专享贷等。产品特点：超低门槛、无需抵押担保、快速申请、可约定用款时间和还款轻松。客户群体：所在市内有全日制工作的居民，随着在线消费融资服务的开展，客户向全国布局。

新易贷信用贷款，贷款额度是借款人月收入的5倍，最高额度是20万人民币；教育专享贷，针对互联网教育行业，客户可在线申请贷款，通过合作方网站中的个人专区登陆以确认消费支付；数码家电专享贷，客户直接通过合作商户门店―STUDIO-A受理APP平台，与商户面对面进行消费贷款；齐家专享贷，“齐家装修网站”提供家装服务，客户通过齐家平台在线申请贷款，最高20万元人民币。

中银消费金融通过严格的审批制度、数据积累，并依靠银行征信系统来构建客户信用体系，根据消费者的信用等级决定贷款额度、利率水平，防范风险。

3.2拍拍贷

拍拍贷是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，所有的业务都尝试用互联网或者移动互联网去解决，以信用借贷为主。

拍拍贷只提供现金贷款，为网购达人、网商用户、私营业主等用户提供现金贷款，为小企业和无信用记录的人提供非常小额的现金贷款，对资金的流向不做监督。客户范围广，除了拥有其他行业的客户群体外，还包括一大部分没有网上消费习惯的用户。

根据拍拍贷的《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷发展报告》统计显示，P2P个人无抵押小额贷款用于个人消费目的的借款所占比重最高。

拍拍贷在满足借贷双方资金需求的同时，积累了大量金融数据。根据收集和积累的我国居民的需求信息，分析客户的贷款资金规模、风险承受力，应用于个人信用体系中。

3.3京东“白条”

2014年2月，京东金融推出面向个人用户的信用支付产品――白条，客户可以在白条额度内购买商品，分期偿还，还款有两种方式，一是30天免息延后付款，二是3-12个月分期付款，2015年延伸至24期。

京东“白条”基于线上消费场景，服务于本平台客户，提供京东在线商品。在线商品几乎满足了消费者的所有消费需求，客户确定商品进行支付时，选择“打白条”，再点击“白条分期付款”选择分期就完成交易。

京东根据在电子商务领域积累下的用户基础信息、购买行为与偏好、资金流信息和部分银行信息等数据，可以对用户收入水平、支付能力、还款能力、还款意愿等进行全方位的综合判断，对用户进行定向授信。

京东“白条”不仅能扩大京东销售规模，而且能够吸引更多的客户，开拓市场，增加利润。

3.4可供借鉴的经验

中银消费金融有限公司在传统业务健康发展的同时，细分客户群体，挖掘消费渠道，将传统业务与互联网相结合，开展在线申请平台。中银消费金融的个人信用评价体系需要国家支持，但是我国银行业的征信系统尚不健全，没有完整的客户信用记录，面临的违约风险较大。而且，客户在信息不对称的情况下可能虚报收入，放大信贷规模，导致风险放大。

拍拍贷的优势是，它面向的是全国用户，范围比中银消费金融要广。然而拍拍贷仅提供现金贷款，在电商进入消费金融领域后，保证其客户不流失是拍拍贷面临的巨大挑战。

京东“白条”的成功之处在于其直接立足于自有网站平台，相较于中银消费金融和P2P，提供的是一条龙服务，更加便捷。由于其信用体系的建立依靠会员在本网站的消费记录，那么对于消费记录少或新加入的会员，没有数据支持，潜在风险增大。

4、消费金融公司前景展望

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长久以来，金融合作与经济的发展之间都存在着十分密切的关系。金融合作作为虚拟经济重要组成部分能极大的促进投资与储蓄的转化以及资金之间的相互流动，进而为经济的快速增长提供有力支持；同时，历史上数次的金融危机也给经济的快速增长带来了严重的阻碍。对于我国来说，国内的区域金融合作以及与国外的金融合作都有着极大的发展前景，但同时也有诸多阻碍因素。

1.我国泛珠三角区域的金融合作

泛珠三角区域金融合作是我国国内的区域金融合作的典型代表。步入21世纪以来，区域经济一体化与经济全球化已经成为历史潮流中一股不可抵挡的趋势。而伴随着泛珠三角区域经济合作的有力推进，要达到经济的全面发展就迫切需要提高金融领域的合作特别是区域之间合作。

1.1泛珠三角区域的金融合作现状

泛珠三角地区是目前我国经济发展最为活跃的区域之一，也是迄今为止我国国内最大的区域经济合作范围。自从2004年泛珠三角区域的金融经济合作的模式建立至今，国内各方政府均采取了一系列的有效措施，极大的推动金融了互相参股与机构之间的跨境合作经营，鼓励各个金融机构之间开展金融合作模式、资金自由流动的体制障碍也在逐步消除等都标志着区域金融合作的基本框架已经初步形成。目前在泛珠三角合作圈内已经基本形成了三大金融产业链条。其中澳、港地区凭借其自身优异的地理位置和历史发展因素以及相适宜的综合管理，金融产业在整个地区的发展中都得到了极其迅猛的发展，特别是香港金融业的发展，已经成为世界闻名的三大金融中心之一。因而港、澳地区作为第一梯度的金融产业链。而以东中部地区省份如福建、广东等正在崛起地区为第二梯度金融产业链。同时以我国西部地区如云南、贵州等尚不发达地区作为第三梯度的金融产业。这种布局状态将在泛珠三角区域的金融合作中持续长久的时间。同时泛珠三角区域凭借自身良好的地理位置优势以及经济的迅猛发展，绝大部分的股份制商业银行在泛珠三角区域均设有分支银行来辅助地方性的发展以及总行经济的顺畅运营，并且这些政策都在长时间内表现出良好的发展势头。

1.2泛珠三角区域金融合作的制约因素

虽然泛珠三角区域的金融合作发展势头与现状表现良好但是地区发展结构差异性大也说明该地区的金融结构布置有待进一步优化。

（1）体制障碍

在泛珠三角区域金融合作过程中存在着极大的体制障碍因素，不仅影响了其自身的快速发展同时对于整个国内发展都存在这一定的影响。现在我国采取“一国两制”的方针政策，对于两种不同制度下的金融体系之间的衔接必然存在着深度与广度两者的影响。港、澳金融与经济法律体系依然十分健全，法律法规细致周全并且适应国际经济发展惯例，而内地虽然在金融体制方面经过了二十几年的改造与发展，但金融市场仍然不够发达，市场的力量还很薄弱，特别是国内的股票市场受政府影响极其深远。所以内地在政府监管与法律健全方面还有大量的工作要做。

（2）区域经济金融发展不平衡

对于泛珠三角区域各个省份三个层次之间的划分，极大的体现了金融经济之间发展的不平衡。第一层次的香港、澳门地区的国内生产总值明显高于其他地区。第二层次的福建、广东、湖南等省份的国内生产总值又显然高于第三层次的云南、贵州等地区。并且三个层次之间的差距巨大。沿海地区的经济发展迅猛并且将长久持续，而内地受限制较大，发展相对缓慢。这使得泛珠三角区域金融合作的资金长期流动与第一与第二阶梯之间，对于第三阶梯的经济发展有着严重的阻碍，使得二者之间的差距逐步拉大。这也是泛珠三角地区亟需解决的问题之一。

1.3 泛珠三角区域的金融合作方案

（1）建立泛珠三角经济地区的区域性联合商户是顺应金融经济发展的必然趋势，因此重组金融经济机构是解决发展障碍的首要问题；（2）泛珠三角区域的金融发展离不开金融区域的基础设施的大力支撑，因此大力发展基础设施建设，降低基础设施成本，如信用卡、票据等的管理与交换可以有效提高区域金融合作发展的整体水平；（3）完善金融区的法律体系对于完善市场的经济体系，交易环境的优化与公平都提供了良好的法律保障，同时可以提供有力的交易平台；（4）发展第三阶梯地区的信息设施。

2.我国与东盟地区的金融合作

2.1我国与东盟地区的金融合作现状

目前从经济开放程度、区域经济一体化、商品流动性、各国通货膨胀相似性、政府政策一体化、工资价格的沉浮等方面来看，中国与东盟区域的金融合作已然具备了一定的合作基础。于此同时也必须看到，东盟地区与我国国内地区在开放程度、产品异样性、货币一体化以及资本的周转与流动性等方面都存在着明显的二元结构特性。而且这种二元的结构特性会长期存在并将持续相当长的时间并且很难甚至暂时不会得到根本性的改变。这些都会从不同程度上导致各国之间经济政策的背离发展，从而对金融合作的基础产生不利影响。对于中国自身而言，我们也同样面临着诸多的内部问题如东西部的发展结构不合理，导致经济发展产生巨大差异，同时一些本地区的城市与农村之间的经济依然存在着显著的差异，这些问题会长期困扰着我国国内的经济发展与内部合作的前进。每个国家的经济基础都存在这多个层次的问题，这就使得东盟地区在与其他国家进行金融经济合作与贸易是要考虑多个层次的合作，才可以满足不同阶段不同层次之间的现实所需。这一系列的现状使得中国与东盟地区进行贸易与合作产生的依赖程度较高。

2.2中国同东盟地区的金融合作前景

（1）在区域经济，政策一体下的趋势下，区域内成员都意识到金融合作迫在眉睫。这种意识主要体现在《东盟合作联合声明》的签订，而这一举措也为东盟经济金融合作奠定了坚实的基础；

（2）目前，中国已经与韩、日、泰三国签订了货币交换协议，并且同菲律宾与马来西亚两国的谈判也正式启动。这都充分体现了中国愿意与周边国家合作并且愿意为金融市场的平稳发展承担更多责任，这也表明洲已经成为

中国极为重要的多边贸易伙伴。这都将促进区域金融合作的步伐

2.3 中国同东盟地区金融合作的策略

（1）促进区域金融一体化是一项系统工程，需要确定长期的发展目标，做出与之相适应的发展规划，这在推动中国与东盟金融合作与发展中起到核心作用；（2）区域金融合作应当以各国的金融现状以及及时的交流与协调解决合作中遇到的各种困难为前提，因此建立一个金融合作平台也是当务之急；（3）利用“引进来，走出去”的政策促进人民币的回流并提倡周边国家用人民币到中国投资。

3.结语

针对我国国内典型的区域金融合作以及中国与国外的区域金融合作中所存在的问题，有效执行应对策略，这将极大的促进我国的经济发展与地域结构差异问题，对于我国的全面发展与综合实力的提升将起到极大的推动作用。（作者单位：新乡学院后勤管理处）

参考文献：

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关键词:消费金融公司 信贷消费 金融产品

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。2010年2月北银消费金融公司在北京成立,2010年6月中银消费金融公司在上海成立。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款,但不包括房贷和车贷。消费金融公司作为我国的新生事物,其发展对于提供专业化消费信贷服务,扩大内需,增强消费对经济发展的拉动作用,从而实现经济结构从投资主导型向消费主导型的有效转变具有重要的意义,同时有利于丰富我国的金融机构类型,促进金融产品创新。本文主体由三部分构成,消费金融公司的信贷与其它同级信贷的比较分析,消费金融公司发展的制约因素和有利因素,在结束语部分得出结论,消费金融公司在我国的发展前景非常广阔。

消费金融公司信贷与其它同级信贷的比较分析

(一)与信用卡的比较

贷款额度。信用卡的信用额度差别很大,而消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。还款时间和利率。信用卡还款时间各银行稍有差异。对非现金交易,从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间,只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额,便不用支付任何利息,但预借现金则不享受免息优惠。消费金融公司的还款时间要长一些,但不是免息的,其规定的贷款利率按借款人的风险定价,但不得超过同期银行贷款利率的4倍。

信贷过程。信用卡消费属于透支消费,就是客户先用自己拥有的额度进行消费,在规定的还款时间内再把钱还给银行,刷卡消费简便易行,而且消费什么不受限制;而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家,当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。

(二)与银行无担保产品比较

一些银行推出了“无担保、无抵押”的小额贷款,主要分为个人信用贷款和企业无抵押贷款,以供有需要的个人或者企业主自由选择。例如,渣打银行推出的“现贷派”贷款产品,这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元,同时客户在央行信用记录良好,即可获得最高30万元的贷款,最长使用期限为4年。虽然其贷款额度较高,但是此类银行无担保产品一般对客户的收入有硬性规定,而且利率较高,年利率一般在7%-9%之间,还要收取一定的帐户管理费,且申请贷款手续复杂,等待时间较长。

消费金融公司的贷款对客户的收入没有硬性规定,客户只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款,手续简便。向消费金融公司申请贷款,仅需要提供贷款人身份证明和填写相关材料,即可现场办理,最短可在1小时之内完成所有审批手续。

(三)与典当行小额贷款比较

典当行贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种融资方式,它是金融机构贷款的延伸和补充。尽管其费率要高于银行同期贷款利率,但对于急需筹资的人来说,这不失为一种干脆利落的融资方式。典当行与消费金融公司都是小额贷款,但是典当行必须有担保或抵押,典当物品的范围包括金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当行的最佳贷款期限是3个月,3个月的月息是9.6%左右;超过3个月,典当行会收取更多的费用。消费金融公司无担保、无抵押,消费信贷还款期更长,一般为1年,有的会更长一些。

(四)与小额贷款公司比较

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳,它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币,资本充足率不得低于10%。小额贷款公司贷款范围更广泛,可以是个人也可以是企业,贷款对象重点放在从事种植业(如蔬菜大棚)、养殖业、林果业、农副产品加工业(如玉米和果脯深加工)、农村流通业(如物流、运输业等)的生产者和经营者身上。消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向农村居民和企业。

影响消费金融公司发展的因素

(一)消费金融公司发展的制约因素

同级信贷产品的竞争。与消费金融公司相比,其它信贷产品的优势在于信用卡简便,而且又有免息期、银行无担保产品贷款额度高、典当行小额贷款有3个月的最佳贷款期限、小额贷款公司贷款对象范围较广。消费金融公司面临如此众多的竞争对手,要想在小额信贷方面占领一定的市场份额,必须提高效率,不断创新,以增强其竞争力。

信贷存在风险。消费金融公司的经营无担保、无抵押,主要面向中低端客户群体。从当前我国的实际情况来看,还没有形成完善的个人用户信用体系,尤其是中低端客户群体的信用很多情况下难以保证。消费金融公司降低贷款申请门槛是“双刃剑”,在方便了客户的同时,也将积累信贷违约风险。因此,从金融风险控制的角度讲,消费金融公司存在信贷风险,在实际运营过程中可能会出现不良贷款。与此同时,消费金融公司还可以从事同业拆借业务,自身风险控制不当,也可能会把风险传递给其它金融机构。

覆盖面狭窄。消费金融公司所面对的客户群主要是城市工作的中低收入居民,广大农村居民不能从消费金融公司贷款,其客户群体的有限性限制了消费金融公司业务的拓展。随着农村经济发展水平的提高以及农民收入的增加,未来的消费金融公司融资的大门必将向农村敞开。

(二)消费金融公司发展的有利因素

经济发展预期良好。近几年,在扩大内需一揽子政策措施特别是积极财政政策和适度宽松货币政策的作用下,我国经济经受住了国际金融危机的严峻考验,率先实现了经济形势总体回升向好,经济增速逐渐加快,市场信心明显增强,今后我国经济必将保持平稳较快发展。在经济发展良好预期的大背景下,人们的收入将逐渐提高、消费者信心指数大增、消费欲望增强、还贷能力提高,这些因素都将有利于消费金融公司在我国的发展,为消费金融公司的发展前景奠定了经济基础。

社会保障制度的日趋完善。消费金融公司的信贷消费是一种提前消费,用将来的钱圆现在的梦,除了要有经济发展良好预期的大背景以及个人收入稳定增加的预期外,还要有完善的社会保障制度,不让人有后顾之忧。目前,在“以人为本”的理念指引下,党和政府更加重视民生,下大力气解决与人民群众切身利益直接相关的问题。作为社会的“稳定器”和“安全网”的社会保障覆盖网络不断扩大,社会保障制度更趋健全,“多层次、广覆盖、保基本、可持续”的社保体系基本成型并不断趋于完善。人力资源和社会保障部的统计数据显示:2009年底,全国参加城镇基本医疗保险人数超过4亿人,再加上新农合8.3亿人,我国基本医疗保险制度覆盖面超过12亿人。我国已提前一年从制度上实现了对城镇居民的基本医疗保险全面覆盖。此外,全国城镇参加基本养老保险人数23498万人,参加失业保险人数12715万人,参加工伤保险人数14861万人,参加生育保险人数10860万人。2009年上述五项社会保险基金总收入15975.2亿元,同比增长16.6%;五项社会保险基金总支出12393.6亿元,同比增长24.9%。逐渐完善的社会保障制度为消费金融公司的发展前景奠定了制度保障。

人们消费观念的转变。消费观念是人们对待其可支配收入的指导思想和态度以及对商品价值追求的取向,是消费者主体在进行或准备进行消费活动时对消费对象、消费行为方式、消费过程、消费趋势的总体认识评价与价值判断。消费观念的形成和变革是与一定社会生产力的发展水平及社会、文化的发展水平相适应的。改革开放前,我国还是一个以既无外债又无内债为自豪的国度,那时的“无债一身轻”,并没有让我们民富国强起来,反而一度面临经济崩溃的边缘;改革开放后,我国先是引进外资外债,继而年年发放大量的国债,国民经济建设因此得以迅速发展。经济发展和社会进步也使个人逐渐摒弃了自给自足、万事不求人等传统消费观念,代之以注重消费效益、注重从消费中获得更多的满足等新型消费观念。因此,信贷消费的观念在国家建设的示范作用下已经深入人们心中,信贷消费改变了固有的消费观念,建立了与时俱进的消费新观念。人们消费观念的转变为消费金融公司的发展前景奠定了理念基础。

人们的投资意识增强。随着我国经济市场化的发展以及资本市场规范化程度的提高,人们的投资意识越来越强,越来越多的资金投向股票、基金、债券或者是自己创业。当投资收益大于信贷消费利息时,便有人选择信贷消费,用自己手里的钱投资获取投资收益,这种理性的资金配置为消费金融公司的发展前景奠定了市场基础。

消费金融公司具有自身优势。与同级的信贷产品相比,消费金融公司具有自身的优势。相比信用卡,消费金融公司信贷还款期限更长;相比银行无担保产品,消费金融公司信贷更易申请,操作更简便;相比典当行小额贷款,消费金融公司信贷无担保、无抵押、还款期更长;相比小额贷款公司,消费金融公司注册资本要求高,股东实力更强,表明其抗风险能力更强。消费金融公司由于自身优势的存在,有利于满足消费者个性化、差异化的消费金融服务需求。

结论

消费金融公司作为我国金融产品的一种创新形式,有助于推动消费和拉动内需,符合我国的宏观经济政策目标。消费金融公司的成立,拓宽了个人融资渠道,方便了广大消费者,尤其是满足了年轻人、年轻家庭和中低收入群体的消费融资需求,对变革消费理念、培养社会信用观念、改善百姓生活产生了积极的影响。同时,促进了我国消费金融业进一步规范经营、快速发展,为整个金融行业的发展注入了新的活力。

国外的消费金融市场已达到成熟阶段,同时也期待更进一步的增长。虽然我国的消费金融公司成立不久,但国外的情况表明消费金融公司的市场很广阔。从我国的情况来看,有统计显示青年人对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务有着旺盛的消费意愿。中国银行一份针对上海五大商圈35岁以下消费人群的调查也显示,至少有30%以上的受访者愿意接受信贷消费。据麦肯锡全球研究院2009年底的研究报告估计,到2025年中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场,个人消费额将达到27万亿元,金融服务业尤其是消费金融发展的前景是无限的。因此,我国的消费金融公司的发展虽然受到一些因素的制约,但只要做好完善风险管理、提高运营效率、进行产品创新、搞好分销渠道和吸引目标客户,消费金融公司在我国的发展前景是非常广阔的。

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中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02

互联网金融模式是一种直接融资，但不同于资本市场直接融资，它是依托于互联网这个平台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态，具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。

一、互联网金融对商业银行的冲击

1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。例如Face book社交网络与P2P网络借贷平台的合作，使用户可以直接获取融资信息，既节约了通过银行融资所消耗的高成本，也能获取更真实的信息，便利了人们的金融交易工作。其次，从支付角度看，互联网金融的第三方支付平台能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014年“双十一”，交易总额就创纪录达571亿元。可见，以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局，正在弱化商业银行作为社会支付平台的地位。另外，随着互联网金融的业务形式的不断发展和创新，以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及，无形中加速了金融脱媒，促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。

2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款[2]。如今，网络理财业务范围的半径越来越大，支付、基金等业务已经不再是银行专属，早已囊括在网络理财的范围内，而且为了竞争，网络理财的收益率往往高于银行，分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款；与银行活期存款利率相比，基金收益高达10倍，造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击，在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知，信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务，是其利润的保障。然而，在互联网金融领域，很多企业通过大数据创新征信形式，打破了信息不对称局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务，逐渐成为信贷业务的新星，甚至逐步超越了商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战，对于互联网金融而言，可以以此为契机争取更多的大客户；对于商业银行而言，如果不及时采取应对策略，势必会失去更大的市场份额。

二、互联网金融和商业银行的竞争分析

（一）互联网金融SWOT分析

1.机遇（opportunity）。互联网用户基数庞大，这是互联网金融的主要客户源。根据2014年1月中国互联网络信息中心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2013年12底，我国上网用户数量为6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升了3.7个百分点，这些数据表明人们对互联网越来越依赖，也说明互联网金融的规模经济潜力巨大。

2.威胁（threatens）。第一，互联网金融面临系统性的技术风险。（1）安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一个不容小觑的问题。（2）技术风险。互联网金融需要高端的技术平台做保障，从信息征集、录入到传输，对于技术系统和客户端软件的兼容性、功能性等都提出了极高的要求，如果不能加以防范、及时克服，一个技术选择失误就可能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二，互联网金融面临法律风险。互联网金融在我国的发展处于起步阶段，相应的法律法规还不够完善，特别是涉及信息技术领域，单凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外，现有的关于银行业、证券业的法规主要是针对传统金融业务制定的，不能完全适用于互联网金融的发展。

3.优势（strengthen）。一是互联网金融拥广泛的客户资源。近年来电子商务平台在发展过程中积累了大量的客户信息数据，为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，交易流程被简化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客户接受；同时，智能搜索引擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配，通过对信息的组织、整理，可以了解客户的偏好、能力等级等信息，大幅度提升了服务的效率[3]。

4.劣势（weakness）。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域，可以突破地点的限制进行，这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是，互联网金融服务方式趋向于虚拟性，也就是说，在处理业务的过程中，一旦安全系统出现漏洞，或者在操作过程中出现人为的过失，就可能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下，任何操作不当所带来的危害都是不可预知、不易控制的，很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风险。互联网金融的发展过程中伴随着众多不可控因素，故障的发生也是难免的，但是，面临客户时，任何失误和损失都是不能接受的，因此，其信誉度很容易打折，进而出现客户流失和资金来源减少等问题，严重制约了整个行业的长期发展。

5.应对策略。首先要改进互联网金融的运行环境。一方面加大硬件投入，增强系统的防攻击、抗病毒能力；另一方面采用身份验证方式限制非法用户登录互联网金融门户网站。其次，健全互联网金融业务风险管理体系。加强互联网金融内部控制，同时加快社会信用体系建设，通过建立信用评价体系来提高信用度，增强互联网金融业务的稳定性，逐步提升服务质量，避免客户流失。最后，尽快完善配套的法律法规，制定网络公平交易规则，为互联网金融的安全发展提供切实可行的法律和制度保障。

（二）商业银行SWOT分析

1.机遇（opportunity）。一是商业银行有强大的政策支持。二是商业银行面对汹涌的互联网大潮，商业银行在制定发展战略时必须具备前瞻性，充分汲取网络技术的优势，加快业务创新和服务转型，在强化风险控制的同时拓展业务范围，利用既有的资金、技术、人才优势，不断与时俱进，突破发展瓶颈。

2.威胁（threatens）。如前文所述，在互联网时代，不论是从信息角度，还是从业务层面，互联网金融可谓商业银行的劲敌。

3.优势（strengthen）。一是商业银行资金雄厚、覆盖面广、认可度高、基础设施完善，竞争力强。二是口碑好，品牌效应强，拥有实体经济所独具的安全感，公信力更强。三是管理经验丰富，对于风险的管控能力更强。在多年的发展中，商业银行逐渐形成了能够应对各种突发的风险管理流程，建立并完善了风险控制体系，因此在处理业务中更加从容不迫。

4.劣势（weakness）。一是部分商业银行高管不能居安思危，没有意识到互联网金融的潜在危害，所以对于未来的生存空间持乐观态度。二是商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足。三是一些商业银行尤其是国有商业银行和大型股份制银行机构庞杂，官僚气息浓厚，各自为政，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配。

5.应对策略。一是商业银行要不断加强对信息技术的投入，发展并壮大电子商务平台，提高线上服务的质量，以现有客户为基础，通过各种优惠政策将其转化为网络业务客户，根据客户需求制定发展战略，巩固和扩大客户群。二是商业银行要加强与电商平台及第三方支付企业的合作，在网络交易量剧增的情况下，力求在支付结算领域掌握主动权，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一[4]。

三、共建互联网金融和商业银行竞争、合作、共赢的发展之路

互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。

从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014（2）：78-79.

篇5

金融经济在国家的经济发展中占有极为重要的地位，金融经济的稳定性关系到国家经济的稳定性。近年来，国家经济的发展速度虽然迅猛，但是金融经济中的经济泡沫问题却日渐显露，令人担忧。因此，我们有必要全面认识经济泡沫，分析出它的形成原因，弄清它的表现形式，找出应对的策略。

一、现代金融经济中的经济泡沫形成的主要原因

全球金融经济的发展规律表明，对社会经济建设的发展有过高的预估，会造成金融经济中的经济泡沫。由此可见，实际上，经济泡沫的产生背景就是经济发展的实际情况与预估情况之间存在较大的差距。在金融经济市场中，占据着市场行为主导地位的是虚拟经济，这种市场形势不利于实体经济的发展，表现出了挤压、限制以及反弹等多种行为。这些行为导致的后果是，在同等条件的金融经济中，虚拟资本创造地虚拟价值远高于现实资本创造的现实价值。要知道，经济泡沫是无法承受社会考验的，它往往在一段时间过后就会发生破裂，给经济发展予以重创。

近年来，我国的经济泡沫出现得越来越频繁，国民经济的发展也受到了影响。为了应对这种发展形势，相关研究人员就必须要反思：现代金融体系下的市场为何会频频出现经济泡沫并且越来越严重。当我们探究这些问题时，有一些问题值得特别注意：首先，毋庸置疑，经济泡沫产生的主要原因是市场上的虚假信息，这种信息具有欺诈性和隐蔽性的特点，表象上是好的，实则潜藏着很极大的危害。其次，经济泡沫之所以能得以迅速蔓延，主要是人们的经济心理所致，金融市场中有些人贪图小便宜，汲汲于非理性预期收益。以下，我们将对经济泡沫形成的原因作出详细的分析：

（一）社会因素

经济的发展与社会的发展有着紧密的联系，经济发展能够推动社会的变革发展，而社会的进步又能反过来加速经济的发展。在我国的市场经济中，金融经济的发展经过了多年的时间，发展空间逐渐宽松，风险也逐渐降低。在这种环境下，资金炒作问题引起了越来越多的人的注意。资金炒作一般是在商品经济的周期性萧条和金融市场银行存款利息下调的双重作用下形成的。此时，消费者的消费需求和投资需求都能得到满足。利用这种刺激性的方式，市场中的闲散资金全都会流入金融市场，注入增值保值潜力最大的资源，这样一来，经济泡沫的蔓延就有了相当的社会基础。

（二）金融约束机制的因素

虽然我国的金融经济已有了多年的发展经验，发展成果也相当不错，但是金融经济的体制问题却不容忽视。金融体制尚不健全，落实工作也没有做到位，这是导致经济泡沫产生的体制原因。鉴于这一因素的重要影响，国家的金融工作者应该认识到体制因素的重要性，完善我国的金融约束机制，防止泡沫经济的产生和蔓延，降低金融风险，保证金融经济的稳定，实现国民经济的健康发展。

二、现代金融经济中经济泡沫的主要表现形式

根据我现代金融经济发展的实际，经济泡沫主要有以下两种表现形式：

（一）股票经济泡沫问题

这种形式的经济泡沫的形成原因是股票市场价值与内在投资价值之间的巨大差额。金融经济中的金融资产总量、经济总量以及泡沫绝对额指标大小等因素都与股票经济泡沫具有密切的联系。根据经济学的规律可知，供求关系的改变会导致市场价格的波动，而供求关系是由市场决定的。但是，与实体经济不同的是，股票经济的波动往往是由人为的幕后操纵导致的。一些投机人员存在着不良的投资心理，他们希望通过炒股轻松地谋取暴利，满足自己对金钱的欲望。但是炒股是一种不确定的事件，它风险极高。从近年来的股票市场发展走势来看，股票市场总是处于波动变化的状态之中，并不是固定不变的，股票市场自身的这种波动性也加剧了股票经济泡沫产生的可能性。

（二）房地产经济泡沫问题

这些年来，房地产行业的发展速度令人咋舌，房地产行业的高额利润引起了许多投资者的兴趣，他们纷纷向房地产的开发与投资投以炽热的目光，并抱以热切的期盼。相关人员利用人们的这种心理，对房地产进行无节制的开发，使得房地产行业出现供过于求的失衡现象，然而在人们对房地产趋之若鹜的追捧下，房地产的价格非但没有下降反而越来越高。在人民的生活中，衣食住行是最基本的要求，因此房子是人们生活的必需品，然而在房地产经纪泡沫问题的影响下，买房是大多数中下级工作人员负担不起的重任，无数人为了住房问题犯愁。而有些投资者看到直线上升的房价，为谋求个人利益购入大量房产。然而，他们的投资预期能否实现就难说了，因为他们所掌握的房产信息很有可能是有迷惑性的，房产公司为了售楼业绩可能提出一些与现实有出入的售房方案。

三、控制现代金融经济中产生经济泡沫的策略

（一）国家加强对金融经济的干预

我国的经济体制是社会主义市场经济，这种经济体制给了市场很大的调控权利，国家尽量不干预市场，但是国家对于那些特殊的经济领域一定要适当加以宏观调控，以维持经济的稳定发展。这些年来，金融经济的发展过程中屡屡出现经济泡沫，这是市场调控的弊端，为了弥补市场调控的不足，国家必须出手干预金融经济，帮助金融经济实现健康平稳的发展状态。

（二）严格控制房价的不合理性