银行业务发展的重要性范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇银行业务发展的重要性范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。

二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性

对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下:

1．发展普惠金融，提高金融服务水平的需要

县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。

2．提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要

对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。

3．发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要

目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。

三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题

当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。

1．认识滞后，人才思想不到位

目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。

2．设施滞后，硬件配备不到位

电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。

3．观念滞后，政策宣传不到位

客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。

四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨

县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。

1．加强对电子银行业务知识宣传

县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。

2．加强人才队伍建设

县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。

3．加强软硬件建设

电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。

4．加强管理，防范风险

电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。

篇2

私人银行主要是指一种专门针对高净值资产客户提供的个性化、专业化金融服务，其服务内容涉及资产管理、投资、信托等多个方面。私人银行服务模式主要是针对高端客户配备一支专业素质高的理财队伍，对其财产进行资产化管理，最终实现银行与客户双赢的目标[1]。目前，国际对该项业务具有明确的标准，即可投资资产在100万美元以上的高净产值客户。

相比较商业银行其他业务来看，私人银行业务特点主要表现在服务对象是高净值客户，且产品一般具有针对性；另外，隐私度极高，对服务人员专业素质、职业道德素养等要求较高等。

二、我国商业银行发展私人银行业务存在的问题分析

诚然，不可否认的是，我国商业银行发展私人银行业务较快，但是，仍然处于发展初级阶段，与国外发达国家相差甚远，具体问题表现如下：

（一）组织结构不够合理

自该项业务发展之初，我国商业银行从多个角度加强对本土化私人银行组织结构进行深入探究，但是，效果却不尽人意，组织结构不合理也因此成为阻碍该项业务发展的主要因素。多数银行普遍采取了大零售模式发展该项业务，但是，由于与其他部门利益之间存在矛盾，且缺乏相关制度的协调，在很大程度上影响了业务健康发展。与此同时，随着我国私人银行业务日渐发展，借助内部体制发展业务问题有待进一步研究。

（二）缺少专业人才

团队作为该项业务发展的核心，只有具备专业水平高的团队，才能够争取客户的信任，提高银行业务收益。但是，由于该项业务刚刚起步，整体团队呈现年轻化态势，团队人员缺乏综合化金融、法律等素养，难以吸引更多客户，不利于私人银行业务可持续推广[2]。

（三）产品同质化现象严重

目前，我国实施严格的混业经营制度，在一定程度上制约了金融产品组合。据相关调查发现，我国私人银行业务发展不平衡，且业务产品趋同化现象严重，银行仍停留在争抢客户低端竞争阶段，难以接近国际水平。除此之外，对于该项业务的监管力度不到位，在很大程度上增加了业务发展风险。

三、推进私人银行业务发展的有效措施

（一）坚持以人为本原则，创新私人银行组织结构

作为该项业务发展核心，组织结构重要性不容忽视。我国商业银行领导者要积极转变传统观念，坚持以人为本原则，积极学习国外发达国家丰富经验，根据自身实际情况，推动体制创新。迫于大零售模式与其他业务之间存在的矛盾，可以试图尝试牌照经营模式，提高该项业务独立性，直接接受监督和管理，突破现有银行经营范畴，协调与其他业务之间的矛盾，提高私人银行产品服务能力，扩大该项业务在金融产品的市场占有率[3]。目前，我国农业银行、工商银行等已经申请到牌照。总而言之，加强体制创新是适应新兴业务发展的有效途径。

（二）建立完善的激励机制，打造高素质服务团队

由于我国具有丰富从业经验及高素质人员，使得我国私人银行业务处于初级发展时期，与咨询模式存在一定差距。因而，需要重视专业人才的吸收及培养。商业银行应建立完善的激励机制，吸引国内外创新型人才，如从国际银行等引进行业专家或者聘请专家作为顾问等，为该项业务进一步推广提供支持。与此同时，还要关注人才的培养，结合商业银行长远发展战略，制定完善的培训体系，培养产品创新研发人员，建立高素质服务团队，为客户提供更加专业化、针对性的服务[4]。

（三）立足于市场需求，加强金融产品创新

未来，金融产品创新将成为该项业务发展的重要趋势。商业银行在开展该项业务过程中，只有提供多元化产品，才能够不断迎合客户需求，稳固自身在市场竞争中的位置。一方面，积极完善现有产品体系，如普通零售银行服务产品等，稳固现有客户资源，凭借现有优势为私人银行业务进一步拓展奠定坚实的基础；另一方面，重视产品设计和创新，丰富投资工具的种类，提供综合化、系统化金融服务，并积极与证券、保险等非银行金融机构建立合作关系，实现对资源的优化和重组，立足于市场需求，使金融产品创新更加贴合客户需求。

篇3

中图分类号：F83文献标识码：A

一、我国商业银行中间业务现状

1、我国商业银行中间业务发展现状。从我国商业银行近几年披露的年报数据来看，中间业务已成为各家商业银行业务经营的发展亮点，中间业务收入占营业收入的比重日益提高。2008年上半年，我国上市商业银行中间业务收入总额达到837.67亿元。按整体法计算，上市银行中间业务收入占总收入比例平均为14.7%，其中占比最高的是民生银行，达到18.82%。

但是，与发达国家商业银行的中间业务发展相比，我国还存在很大差距，表现在以下几个方面：（1）从经营范围和产品种类来看，由于我国的金融市场发育程度低、管制较为严格等原因，导致了我国银行的中间业务产品有限。与国外相比，我国商业银行新的中间业务的广度、深度远远不够，覆盖面非常窄；（2）从中间业务经营地位来看，发达国家的中间业务已成为商业银行现代化的重要标志。国外商业银行中间业务的收入一般占总收入的50%～70%，国际大银行的比例达80%以上。而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重非常低，基本没体现出中间业务应有的地位及作用；（3）从业务创新方面来看，国外商业银行历来都非常重视产品创新。而我国商业银行的创新意识淡薄，导致研发能力薄弱，专业研发人员匮乏，研发投入少，从而业务品种缺乏创新，不能满足社会各阶层的需求；（4）从产品技术含量看，国外商业银行开发的中间业务产品技术含量高，服务手段先进。而我国商业银行在软件与硬件上的投入匮乏，近半的中间业务处理还处于半手工操作状态；（5）从专业人才和服务手段看，国外商业银行由于长期发展，培养了大量的专业人才和形成了完善的服务措施，而我国在这些方面还有很长的路要走。

2、我国商业银行中间业务发展存在的问题。根据我国商业银行中间业务发展情况来看，存在许多不完善的地方，主要表现在以下方面：一是总量规模偏小。尽管我国商业银行中间业务收入保持较快的增长幅度，但收入规模总体还很小，不同银行间的差异悬殊很大。2007年我国大型银行中间业务收入占营业收入的比重达到18%左右；城市商业银行目前这一比例仅为3.67%左右，农村合作机构更低；二是业务品种单一。世界银行业已开发的中间业务有3，000多种，而我国商业银行仅有300种左右，并且中间业务品种结构极其不合理，科技型、高附加值的新型产品不多；三是创新能力薄弱。我国商业银行一直没有中间业务，从而就没有建立起有效的激励机制及没有形成创新的动力，这就导致商业银行推出中间业务取决于资产负债业务的需要，而不是从客户的需求出发进行产品创新；四是同业竞争无序。现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收费标准等，这就造成收费行为不规范，缺乏公平竞争。

二、私人银行业务是商业银行选择中间业务的新举措

1、商业银行开办私人银行业务的优势。对于商业银行来说，私人银行业务与其他业务相比拥有很多优势，具体表现在：一是操作独立性强。大多数私人银行业务是由完全独立的部门运作的，有些是作为营业单位设立在商业银行的零售、资产管理或财产管理部门；二是良好的品牌效应。产品是可以复制的，服务却是难以复制的。私人银行业务特别注重通过集中银行、财务、投资、法律以及会计等领域的专家，借助国际化品牌来提高客户的满意程度；三是较高的业务利润。私人银行业务为财富高端客户服务，因而管理富裕私人客户资金的业务利润丰厚，而且是较为稳定的收入，受市场波动的影响小。以美国的私人银行业务为例，过去几年平均利润率高达35%，年平均利润增长12%～15%，远远优于一般商业银行业务的盈利水平。

2、商业银行开办私人银行业务是客户的实际需要。商业银行私人银行业务就是专业人员为客户精心设计金融投资和管理服务，“私人”的涵义体现为专职的财富顾问为高端客户提供一对一服务以及产品组合的个性化服务。

对于客户来说，好处体现在：一是可以保护客户的隐私。私人银行业务将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，商业银行为其保守秘密，并制定包括投资、信托、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。私人银行业务的最大特点就是对客户忠诚，严密保护客户的隐私权；二是可以根据客户需要制定产品。与传统商业银行业务不同，商业银行注重根据客户个人的需求设计金融产品，其涉足市场的全球化程度是商业银行其他业务无法企及的。由于个人资产的庞大，商业银行可以根据客户的特性和条件来设计产品，提供相应的专业支持和服务；三是可以提供独特的服务。形象地说，国外的商业银行为客户提供的是“侍者”服务：在客户需要时随叫随到，还要参与客户购房、置车，等等。只有为客户提供合适、专业的理财投资建议，才能像“侍者”一样服务客户，从而成为商业银行增值服务的手段；四是服务内容比较广泛。私人银行业务按服务范围来划分，有投资服务、银行服务和咨询服务等。从股票、债券、投资基金、全球外汇买卖市场、黄金白银的交易到艺术品、名画古董、宝石、现代艺术、财产保护、移民、税收、信托等的个人理财服务，几乎无所不及。

三、发展私人银行业务的可行性

私人银行业务是国际银行业务领域重要的组成部分，已成为西方商业银行利润来源的重要方面。随着我国经济的不断增长，富裕人口的集中涌现，金融制度的逐步开放和完善，我国已经具备发展私人银行业务的基本条件：

1、从需求方看，我国已形成私人银行业务的需求市场。我国经济的持续高速发展造就了快速增长且数量庞大的富裕人口。据美林和凯捷顾问公司2007年10月的《亚太区财富报告》显示，截至2006年底，我国共有49.8万位富裕人士。作为金字塔的顶端，富裕人口期望专业金融机构对其高价值身份认同，并提供相匹配的一体化、客户化的财富管理服务，协助其得到财富的高增长，并就投资、法律、财务、税务安排、风险管理等方面提供全面化的管理建议。

2、从供给方看，中外资银行正角力竞争私人银行业务。近年来，随着传统业务的萎缩和金融市场的对外开放，中外资银行在中国纷纷推出为高端客户理财的私人银行业务，以增加中间业务收入。仅2008年4月，交通银行、工商银行、汇丰银行、招商银行、东亚银行等多家银行陆续宣布推出私人银行业务。按照国际银行业的成长轨迹，私人银行业务有望成为中国银行业新的盈利增长点。

3、金融业综合经营的全球化趋势在不断加强。目前，我国正积极向金融业综合经营方向靠拢，如商业银行可以设立基金管理公司、从事QDII境外理财业务、保险基金可以入市，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行股等，这些从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化、复杂化的要求。相信，随着我国金融体制改革的深入和制度建设的完善，国内外金融机构在我国的竞争将更加激烈，私人银行业务的开展将成为国内金融机构提高自身竞争能力和获利能力的有效途径。

4、快速发展的金融市场为开展私人银行业务提供了现实基础。经过多年的发展，我国已经逐渐形成了一个由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所、多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系。我国的资本市场发展迅猛，有大批产品推向市场，现在市场上已经有了股票、基金、QFII、QDII、权证、国债、企业债、可转换公司债、分离债、商品期货等产品，以及将要推出的股票指数期货。这些都为私人银行业务的开展提供了所必需的产品和交易市场。

5、我国商业银行已建立了一批理财中心、财富管理中心，并为私人银行业务开展培育了人才、积累了经验。从2000年开始，我国各家商业银行就系统地开展了个人金融网点改造工程，进行以完善网点服务功能为目的的升级改造，建立了大量的理财中心、金融超市式的网点，在结构设计和功能布局上充分体现了为个人优质客户提供层次化、差异化、个性化服务的理念，这些工作都为私人银行业务的开展奠定了基础。

四、我国商业银行发展私人银行业务政策建议

目前，我国商业银行中间业务发展存在许多劣势，但是私人银行业务在发达国家的商业银行中间业务发展过程中起到了积极作用，这与私人银行业务的优势是分不开的，所以我国应该大力发展私人银行业务，以此带动其他业务的发展，提高我国商业银行经营业务收入。

1、政府监管部门改革和相关法律的完善。为了促进商业银行经营模式的转换，我国的监管制度需要尽快做出调整，变分业经营和分业监管为综合经营和混业监管，这样才能对我国商业银行多元经营和业务创新进行正确的引导，才能使国内商业银行逐步提高综合竞争力和服务能力，才能与外资银行展开平等的全能性业务竞争。

强有力的法律保障是私人银行业务健康发展的必要条件。国外私人银行业务多年的良好发展与完善的法律体系是分不开的。在我国，由于私人银行业务尚处于起步阶段，政策滞后，缺乏法律规范，导致私人银行业务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展。我们应该逐步进行这方面的法律和规章建设，为私人银行业务发展打造良好的法律基础。

2、我国商业银行自身的发展

一是转变经营理念，创新组织结构。我国商业银行的管理层必须认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性，将发展私人银行业务放到工作的重要位置。私人银行业务虽然属于“个人金融业务”，但不能将其简单地等同于一般性的个人金融业务，要根据私人银行业务的特点开展营销和客户管理。私人银行业务涉及面广、服务和营销模式特殊、专业性极强，这就要求商业银行根据自身的特点，选择合适的组织结构以更好地开展私人银行业务。

二是培养高素质的、符合私人银行业务需要的专业人才。对我国商业银行来说，要开展私人银行业务，专业人才尤为重要。由于私人银行业务要求从业人员必须具备很高的专业素质，但我国还处于起步阶段，高素质的专业人才缺乏。我国商业银行要在培养国内理财师的基础上，培养更高层次的私人银行业务人才。我国商业银行可以从两方面来做，一方面是银行内部的自身培养；另一方面要从外部引进人才，以弥补我国市场上人力资源短缺的弱点。同时，根据私人银行业务的营销模式、服务模式的独特性，注重对营销人员、客户经理的培养、提高。

三是明确市场定位。我国商业银行要根据居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异，特别是富人群体的情况，并结合自身的实际，制定出私人银行业务发展的市场战略。在找准开展私人银行业务的目标市场前提下，根据不同地区收入水平的差距，有针对性地选取发达的城市和地区作为开展私人银行业务的试点。同时，也要根据不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供相关的金融服务。

（作者单位：山东财政学院）

参考文献：

[1]康承东，我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J]，金融理论与研究，2008.3.

[2]盛婉珍，我国商业银行发展私人银行业务研究[J]，金融论坛，2008.6.

[3]任显芬，中间业务：新形势下商业银行经营战略转型的必由之路[J]，浙江金融，2008.6.

篇4

一、私人银行业务概述

私人银行业务是为拥有高净值资产阶层提供专属化、个性化的高端金融服务组合[1]。具体来说，是依据客户自身的需求，由专家顾问团为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及移民、企业管理、遗产传承、医疗、收藏、拍卖等广泛的领域，由专职财富管理顾问提供的一对一服务及个性化理财产品组合[2]。私人银行业务在西方已有数百年历史，在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列相对成熟完整的产品和服务体系。2007年中国工商银行才首开先河，涉足私人银行业务。在此后的七年中，十余家中资银行陆续推出该业务。因此，如何在借鉴外资银行私人银行业务先进成熟的经验的同时，将该业务本土化，如何在充分认识自身优势和劣势的同时，扬长避短，洞悉私人银行发展外部环境的机会和威胁，强化本国的私人银行业务，探索出适合的发展模式，追赶国际著名私人银行，就显得至关重要。

二、中国私人银行业务发展的SWOT分析

（一）我国私人银行业务发展的竞争优势（Strength）

1.本土文化主导优势明显

中资商业银行在国内开展业务时间很长，有着雄厚的客户基础，因而他们对本土市场以及本土客户文化有着更为准确的定位和理解，对能把握到高净值群体的消费习惯、消费偏好，客户的个性化服务要求能得到最大化的满足。此外，中国人重视关系和感情的特点使得与外资私银客户经理比较时，中资私人银行客户经理更容易与国内客户建立深厚的感情，维系长久的个人关系。招商银行―贝恩公司的调研显示，85%的高净值人士正在使用中资银行进行财富管理，约60%将中资银行理财服务作为最主要使用的机构[3]。

2.网点覆盖面广

虽然外资私人银行的国际分支网点很多，但是在中国铺设的网点却较少，而中资银行拥有渠道和网络这两重优势，网点分布广泛有助于维系与客户之间的紧密联系，如四大国有控股银行网点遍布全国，都超过或接近2万个，庞大的内地市场网络为中资银行打下了坚实的客户基础。

3.客户认可度高

据2009年《银行家》统计数据显示，中资银行在全球总资产排名前25家的银行中占有四个席位―工商银行、建设银行、农业银行和中国银行，且工行、建行和中行分别位列以第一、二和四位最最赚钱的银行[4]。此外，各大中资银行基本上都含国有股，在一定程度上被视为含有国家保障，在中国人的传统观念里，国家是最坚实的后盾，信用度较高。

（二）我国私人银行业务发展的竞争劣势（Weakness）

1.专业法规不完善，金融环境制约

现阶段，国内还没有出台专门针对私人银行业务的单独规定。“监管真空”和“限制过严 ”是中资私人银行的监管环境的两大矛盾。一则，现有的商业监督管理法律体系仍是私人银行业监管法规的主要依据，私人银行的特点没有得以体现。二则，私人银行专营机构牌照的申请方式和准入门槛等界定不清[5]。同时，我国现行的税务制度、外汇管理政策的限制、诚信制度缺失也在一定程度上阻碍了私人银行业务的发展。

2.管理架构缺陷，不利于长期发展

中资私银在组织架构上主要有三种：一是隶属于零售银行部门;二是准事业部制;三是仅是在零售体系下开展一些业务。大零售模式下，私人银行往往隶属于零售部门，然而，理财客户往往优先购买好的产品，将销售困难的产品包装后移交私人银行部门。事业部制下，独立核算，垂直管理是私人银行部门的管理模式。互抢客户资源和利润在私人银行部与分行，私人银行客户经理与零售业务客户经理之间频频发生;若缺乏分行认可和充分协作，网络优势将难以凸显。这三种模式都没有达到和零售银行进行资源整合的目的，存在着资源配置、利益分配的问题。

3.私银业务品种单一，服务功能不健全

私人银行业务的核心是资产管理―包括银行金融服务，非银行金融服务和非金融服务。中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品开发与设计也局限在债券市场、货币市场和外汇市场，其提供的服务产品无法涵盖证券、基金、保险、拍卖等领域，缺乏结构性衍生金融产品，产品单一性特征明显。而且现有的产品结构也不合理，密集型中间业务占比很大。此外，各中资银行所提供的私人银行产品结构趋同，难以满足高净值群体对财富管理的多元化需求，产品差异化不明显。如今中国高净值人群的首要财富目标从2011年的“创造更多财富”转向“财富保障”，其次为“高品质生活”和“子女教育”[6]。

4.私银经理匮乏，专业素质亟待提高

国内激增的富裕阶层数量和严重匮乏的私银人才已成为国内私人银行业的一大矛盾。私银客户经理需将扎实的理论知识与丰富的实战经验相结合，善于建立并维系与客户长期友好的关系。知名国际私人银行的客户经理一般都有10年以上的相关工作经验，且多数担任过跨国银行分行经理。但大多数中资私人银行客户经理普遍工作经验不足，专业知识匮乏，综合理财能力不足，且不能达到对市场状况的准确定位。

5.服务体系信息化程度低，缺乏效率

目前中资银行的信息化水平较低，推销产品的渠道的主要渠道仍是柜台服务，缺乏多样的、开放式的推销平台来向客户推荐产品及提供专业化服务;并且客户信息分散在各个账户上，大多数中资银行的信息管理系统普遍还处在初级阶段，没有真正开展全球性电子银行服务，结构化数据的查找、存储、和处理技术并不健全，服务效率较低。

（三）我国私人银行业务发展面临的机会（Opportunities）

1.社会财富激增

相当数量和高度集中的富裕人群是开展私人银行业务的基础。据贝恩公司的《2013中国私人财富报告》显示，2013年中国个人持有的可投资资产总体规模达到92万亿人民币，同比增长14%。就私人财富规模而言，2012年中国高净值人群共持有27万亿人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约3100万人民币。近年来，中资私人银行业务发展势头强劲，专业理财机构成为更多的富裕阶层进行财富管理的首选，私人银行业务被广泛普及，前景看好。

2.财富管理需求扩大，财富传承重视度提升

一方面，我国私人银行客户多为“第一代”或“一代半”富人，他们对资产保值、增值需求强烈。另一方面，国内大批创一代将逐渐步入老年，现阶段，中国高净值人群的年龄层比较集中，约70%的受访者年龄处于40-60岁之间，部分高净值人士的子女即将成年，财富传承和发展成为第一代富裕阶层未来亟待解决的问题。调研数据表明，在全部高净值人群中，约有三分之一的人开始考虑财富传承，而超高净值人群的这一比列更高，达到近50%，且随着年龄的增长，高净值人群对财富传承的关注度进一步提升[7]。在未来十年内，财富传承问题将显现出来，为国内私人银行业务注入新的发展契机。

3.高净值人群投资理念更趋同于中资私人银行

当前国内富裕阶层的投资理念与金融危机前相比更加理性、理财意识更加普遍。由于外国金融市场风险较大，且外资银行倾向于设计风险较高、高收益的投资组合产品。全球金融危机和欧债危机导致国内高净值人群趋于稳健的投资产品组合，这正同“保值、增值”的中资银行私人银行投资理念相吻合，这一理念的契合为中资私人银行提供了客户来源。

（四）我国私人银行业务发展面临的威胁（Threat）

1.外资银行的入驻导致竞争加剧

目前，已有多家外资商业银行将其私人银行业务拓展到在我国多个城市，外资银行凭借专业化的团队与丰富的管理经验可以迅速抢占我国私人银行市场。

2.境外资产管理外资银行居主导地位

随着全球经济一体化和中国市场的开放，离岸财富管理在未来私人银行业务中的重要性将逐步增大。2008年，境外投资在高净值人群可投资资产总量中的占比尚不足10%，2012年上升至20%左右。调查结果表明，持有境外投资的高净值人士超过30%、超高净值人士超过50%，且超过一半以上的高净值人士表明会在未来进一步增加境外投资金额[7]。但当前在高净值客户的境外资产配置方面，仍以外资银行为主，因为其全球网点覆盖面广和在境外市场的经验丰富，能为高净值客户提供定制化服务和资金全球的专业化配置服务，这是短期内中资银行难以比拟和超越的。

3.各类财富管理机构涉足中国私人银行业

当前中国涉足私人银行业务的财富管理机构包括商业银行的私人银行（中外资）、券商、第三方独立理财机构、信托公司和基金公司等。同商业银行的私人银行100万美金的准入门槛相比，券商、第三方独立理财机构、信托公司和基金公司等产品提供商当前的准入门槛较低，使得愿意在该机构投入两三百万人民币的客户有机会享有专属服务，增强客户对其品牌和服务的认知，从而培养客户忠诚度。

三、对中资银行“中国化”私人银行可持续发展的建议

1.相关法律法规完善化

目前我国私人银行业务还处于起步阶段，需要健全的法律法规做其后盾：首先，出台专门针对私人银行业务的法规，并根据经济金融的发展及时调整;其次，在全国范围内开放私人银行牌照，私人银行专营机构合法化[8];最后，制定混业综合经营交叉地带的相关法律，从而构建出健康的私人银行法制氛围。

2.管理模式本土化

从外国私银业务发展经验来看，私人银行的事业部体制的组建尤为重要。然而以总行为行政主体和管理核心，以分支行为利益主体和利润中心是中资银行业管理体制的基本模式，该模式与西方银行的运行体制差异较大[8]。因此我国银行不能完全照搬外资银行组织结构，应依托本行发展战略，充分考虑客户需求，进而选择最适合本行的管理模式。对于大型银行而言，其客户数量较大，可采取私人银行与零售银行业务相结合的方式。因此，一套有效的客户转移机制可以平衡由于客户转移所带来的各部门利益的转移。而对于中小股份制银行，差异化定位可以作为战略目标，事业部制可实现私人银行的差异化服务体系，创建品牌效应。

3.私人银行经理团队高效化国内私人银行客户数量与私人银行人才严重失衡，导致客户经理投在每一位客户身上的精力不足，服务质量难以保证。中资银行应借鉴成熟私银发展经验，建立“1+1+N”的服务团队模式，即由客户经理、财富顾问和开放式专家组成的专业化团队。首先，客户经理要对客户的资产状况、投资需求及风险承受能力等有充分了解，然后由财富顾问和专家团协作，为客户建议适合的金融市场和产品，制定最合理财富管理解决方案。为此，可以借助“内培”和“外引”两条途径解决人才不足的问题。“内培”即中资私人银行通过组织专业知识的培训来提升现有私银工作人员的业务水平，如金融理财顾问、金融风险管理师的培训;聘请国外金融教授讲解最新国际金融动态，提升客户经理对国际态势的敏锐度，提高业务能力。“外引”即充分利用各个途径，广泛吸纳各领域的精英人士，构建专业团队。

4.业绩评价及激励机制合理化

当前我国用来考核私人银行机构和客户经理业绩的主要指标包括资产规模增长、业务收入、产品销售、新客户拓展、客户流失率等，这些指标造成客户经理的巨大压力，极易导致高道德风险。一套可持续发展的业绩评估体系应平衡短期和长期经营目标，更强调长期目标的重要性。私人银行需要为从业人员安排与中长期绩效挂钩的激励计划，以鼓励从业人员关注客户关系维护的长期性，而非短期销售业绩。同时，定性考核在薪酬体系中举足轻重，其能在遵守行业规定的前提下反映客户经理的整体业务表现。

5.私人银行信息技术电子化近年来，随着个人终端的普及，电话银行、手机银行、网上银行服务发展迅速。为满足客户对多种服务方式及产品的需求，中资私人银行应加快银行卡网络系统建设和跨行异地联网，提高交易成功率改善银行卡用卡环境，加快电子化私人银行的发展。（作者单位：北京第二外国语学院）

参考文献：

[1] 向大江.我国私人银行业务发展探究[J].区域金融研究，2012，（01）

[2] 李世朝.中国发展私人银行业务的策略研究[J].经济研究导刊，2011，（07）

[3] 2013中国私人财富报告[R].招商银行、贝恩公司，2013

[4] 王惠凌.后危机时代中资银行开展私人银行业务的SWOT分析及应对策略[J].特区经济，2012，（02）

[5] 武剑.关于我国私人银行的发展策略[N].21世纪经济报道.2012，（03）

[6] 2013中国财富报告.中国建设银行、波士顿公司.[R]

篇5

一、私人银行概述

私人银行是指银行专门为高端富裕客户提供的一种私密性极强的服务，包括为客户量身定制投资规划、财务规划、私人财富管理等一揽子高层次的金融服务和其他高附加值（高尔夫球赛、艺术品鉴赏、贴身商务秘书以及财富沙龙等）的非金融服务。私人银行的业务范围主要包括资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和计划以及遗产咨询和计划五部分。2007年3月，中国银行在北京和上海同时启动私人银行业务；8月6日和8日，招商银行和中信银行分别在深圳和北京正式推出该项业务。其他中资银行也正在积极筹备介入这一高端理财领域。

二、中资银行开展私人银行业务的现状分析

1.根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，其中不到0.5%的中国家庭却拥有全国个人财富的60%以上，由此可见，随着中国社会个人可投资资产、高净值人士数量的不断扩大，国内急需开展私人银行业务，如何构建一个有竞争力的、能满足高净值客户的多元化需求的私人银行服务体系，是打造独特银行品牌的重要课题。

2.目前国内私人银行领域存在的劣势。其一，法律法规、政策制度等不占优势。我国目前还不具备发展私人银行所需的宽松，缺乏完整的法律环境尤其是与私人银行发展息息相关一些重大法律制度，如信托、私募、遗产、离岸金融以及委托理财，同时有关资产传承、个人隐私保护等法律规范的规定模糊。因此现阶段中国开展私人银行业面对的最大挑战，是如何建立完善的金融法律秩序及银行保密制度的国际信誉，使投资者、富裕阶层放心把资金或资产存放在国内，交由国内金融机构管理。另外，私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换以及自由在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。但是我国目前存在的现行的税务制度，外汇管理政第的限制，对居民使用外汇相对严格的控制，诚信制度缺失，一些较高层级的服务目前在内地缺乏法律支持等现状，都一定程度制约私人银行业务发展，抑制了私人银行业务发展的需求。其二，难以招募到足够的专业人才，缺乏专门的理财策划师认证制度。其三，国内私人银行业务品种单调、规模有限、结构不合的能力，无法提供多样化的金融产品及服务，难以满足客户的多元化需求。

三、我国商业银行发展私人银行业务的策略

（一）健全相关法律政策和监管体系，为发展私人银行业务保驾护航

一方面要完善金融法律体系，为私人银行发展提供强有力的法律保障。在我国，由于私人银行业务尚且处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，导致私人银行业务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展；因此，发展私人银行业务必须有相关的法律法规，引导促进私人银行健康运作，并起到一定的警戒惩罚作用，尽量避免私人银行业务发展的风险与混乱。另一方面，需要完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人银行业务顺利发展；由于私人银行业务涵盖的领域十分广泛，包括私人财产、现金、财务、投资、债务、信托、保险、不动产、税务以及遗产等等，涉及面较广，跨越多个部门和业务领域，并且私人银行在国内还是一个全新的业务模式，尚没有明确针对私人银行业务的监管法规，这都给给我国金融业目前存在的分业经营、分业监管格局带来了巨大挑战。因此需要进行这方面的法律法规建设，为私人银行业务发展打造良好的法律基础。

（二）建设高素质的专业化金融人才队伍

私人银行业务中的财富管理者具有典型的个性化、专业化、综合化、信息化和私密性等特征，这对从事私人银行业务的人员的素质提出了很高的要求。国外一流商业银行特别注重私人银行员工的综合素质，对私人银行的财富顾问和客户经理设置了非常高的准入门槛，实行严格的资格认证准入制度。目前，国内银行从业人员对不断涌现的新型产品和业务，如现金管理、结构性产品、金融衍生产品以及资产管理等不太熟悉，对私人银行的经营管理流程比较生疏，缺乏一批高素质、具有现代化金融理念的人才。国内商业银行私人银行从业人员还没有统一的准入标准，因此，发展私人银行业务，需要规范从业人员管理，推行持证上岗制度，使从业人员专业化。同时要积极培养以注册理财规划师（CFP）为标准的产品经理队伍和培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍，大力引进有关私人银行的产品研发、营销管理和风险控制的国际化优秀金融人才。