电子银行发展前景范文
发布时间：2024-03-06 16:13:06
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一、引 言
近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提升了其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度，但其部分支付业务也和银行相互重叠，从而对银行传统职能和未来发展都带来了深远的影响。
第三方支付产生的原因、现状及发展前景
（一）第三方支付产生的原因
从历史来看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结局就是交易双方放弃网上交易，直接的结果就是电子商务的消失。为了解决电子商务的虚拟性问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域。
在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，比如第三方支付平台的兴起。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环讯支付、汇付天下，其中用户数量最多的是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴公司旗下产品。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题，缓解了交易双方的信息不对称问题，促进了电子商务的发展。
（二）第三方支付的现状
在发展之初，银行和第三方支付基本达成了“银行做大客户，支付平台做中小客户”的默契。因而，银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历。然而，随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。第三方支付企业在新兴细分市场如教育、高校缴费、保险、跨境支付等市场的拓展力度不断深入。另外随着传统互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入。根据易观智库EnfoDesk《2012年Q2中国第三方支付市场极度监测》数据报告显示，2012年第2季度中国第三方互联网市场交易规模达到9456.6亿元人民币，环比增长23%，同比增长105.1%。因而，第三方支付机构的崛起，开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。
（三）第三方支付的发展前景
随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域。法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身日渐成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。
二、第三方支付平台对商业银行的影响
（一）使银行中间业务收入受到影响
非金融机构支付平台发展初期，让银行受益匪浅。由于非金融机构支付平台没有金融机构资质，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。
然而，随着电子商务业务的迅猛发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，且其凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。在支付方式上，非金融机构支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买非金融机构支付平台的充值吗为虚拟帐户充值。这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务，这让银行倍感压力。
（二）使银行潜在客户减少
随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息。第三方支付平台的这一做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。
（三）对银行存贷款具有分流影响
第三方支付平台中沉淀存款的能力不可避免的削弱了银行的存款来源。另外第三方支付平台凭借其一定的信息优势开始为中小企业打造网络融资平台，适应了中小企业的融资需求，对商业银行的信贷业务也造成了一定的影响。
（四）使银行风险增加
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一、移动支付的定义及相关业务
移动支付是指使用手机、PDA、笔记本电脑以及其他移动通信终端和设备，无线银行转账，支付,购物和其他商业交易。当前电子商务通过互联网和有线网络购物，顾客必须支付现金或在指定的机器上付款，使用诸多不便。随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统中有线将向无线，移动电子支付过渡。广泛的业务需要，使手机支付成为一个具有巨大潜力的庞大的产业。
二、移动电子商务的优势和劣势
优点：
1.用户大规模
去年年底，中国的手机用户已接近10亿，从用户的角度来看，移动电话用户基本上包含消费市场的高端用户以及在传统的互联网中缺乏支付能力的年轻用户。因此，我们可以看到移动支付的规模和用户的消费能力，都优于传统的电子商务模式。
2.拥有更好的身份验证基础
移动电子商务的优势是手机号码有一个独特的，可以确定一个用户的准确身份。
3.移动电子商务更适合现阶段流行的商业应用
移动通信用具有灵活，方便的特点，在个人消费领域，提供流行的商业应用，因此BTOC可能成为移动电子商务发展的主要模式。移动电子商务市场的未来将被主要集中在以下领域：自动支付系统，包括自动售货机，停车场计时器，自动售票机，半自动支付系统，包括商店的现金寄存柜机，出租车计价器，每天收费系统，包括水，电，气和收集，以及其他费用等;与此同时，也可以运用于互联网接入支付系统，包括登录商家的WAP网站购物。
相关的局限性：
1.面临的风险和问题
（1）信用体系的风险
无论是网上银行，手机银行，都涉及到信用体系，中国目前的个人信用体系尚未建立了信用体系的风险是客观存在的。
（2）技术的安全风险
电子商务交易必须有性别的保密性、完整性、鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性。
无线网络技术面临着巨大的挑战，我们应该尽快研发有效抵御手机病毒防护软件，同时也要考虑无线数据传输的安全性，交易中途中断，以及无线终端很容易丢失和被盗等诸多问题。
（3）产业链成熟
移动支付服务从设备制造商，银行，信用卡组织，移动运营商，或移动支付平台运营商，商业机构，SIM卡供应商，手机制造商，用户和组成等方??面的都已形成了成熟的产业链。
（4）用户的使用习惯以及安全性
绝大多数人已经习惯使用的货币或信用卡，但对于手机支付还是比较陌生的。此外，重要的是，人们对移动支付业务的安全性的有着很多的疑虑。事实上，移动支付的安全性是可以得到保证的，但人们仍然不相信。
（5）隐私问题
移动支付涉及到个人信息的管理，以及如何保护客户隐私。
2.金融监管和标准
移动支付是一个新的支付体系，到目前为止，还没有一个机构和组织能够提供接受国际多标准的移动支付技术。同时这里面也存在着行业自律，产品价格，增值服务的多方面问题。此外，在有关法律，法规的出台的同时加强以市场为导向的银行和电子支付公司之间的商业运作合作，将促进产生多一个双赢和谐局面。
三、移动支付相关技术和安全性
1.远程支付
（1）SMS技术
SMS是使用最广泛的移动通信服务。目前，作为移动支付手段的文本消息，可以实现，如“手机钱包”，充值，缴费，购买彩票，电影票和手机银行等功能。目前在我国也拥有更多的更成熟移动支付技术。
2.WAP技术及其他
移动通信协议，如WAP，CDMA 1X和未来的3G等。WAP2.0的模式有利于实现电子商务的终端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能够处理图像，语音，视频流等多种媒体形式，提供各种信息服务。
（1）使用JAVA / BREW
这两种技术的无线数据业务的发展，支持在手机上的其他软件。与无线Java相比较，BREW是更底层的技术。 BREW能够调动更多的潜在的应用，其应用的效果会更好地支持移动终端，应用开发人员可以更容易地开发每个终端。无线Java是开放的，而BREW是高通公司所垄断的。这恰恰是限制一定程度上的BREW开发进度。
四.中国的移动支付市场现状及其发展前景
从全球来看，3G商用进程，从日本和韩国向欧洲推进，同时移动支付业务的发展步伐不断加快，成为移动运营商新的业务增长点。对于中国移动支付服务：大多的移动用户和银行卡的用户提供了一个有吸引力的用户群数量，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间和不容置疑的发展前景。
截至2005年5月，中国手机用户达到450万张银行卡，共发出超过900万，到2009年预计将达到600万移动电话用户。这样一个巨大的手机消费群体和银行卡持有人的数量，将为移动支付服务提供一个良好的用户基础和发展空间。
通信运营商在语音服务市场趋于饱和的情况之下，移动通信和金融业务的结合，无疑将成为移动增值服务发展的一个重要突破点。对于银行，移动支付——可以有效地降低运营成本。在链中的各方利益的驱使下，银行将积极推动移动支付。移动支付应用业务的不断扩大，将加速移动支付的发展步伐。随着科技的进步，移动支付业务发展的制约因素正在逐步减少。产业链正在走向成熟，有关法律，法规日趋完善。服务提供商提供的服务更加贴近客户的需求。
总之，移动支付是电子支付发展的必然趋势。随着技术，产业链和法律，法规的稳步提高，手机支付将成为电子支付的主流。
篇3
一、前言
互联网的普及为我们的生活、工作和学习等方面带来了诸多便利。以我们高中生的课后作业布置为例，教师可以直接将电子版的课后作业发送在班级qq群或微信群中。“互联网+”的出现分别从不同程度上对我国各个行业的发展产生了积极的促进作用。这种作用体现在经济方面即为：“互联网+”的应用促进了各个行业所获经济效益的提高。因此，我国“互联网+”与经济的融合存在着良好的发展前景。
二、“互联网+”
1.“互联网+”的概念
从本质角度来讲，可以将“互联网+”看成是互联网与其他行业的融合，如互联网金融、互联网工业以及互联网农业等。事实上，互联网与这些行业的组合关系并非简单的相加关系，而是将互联网整合成相关行业的基本工具，利用这种工具促进这些行业的发展。
从某种程度上讲，可以将“互联网+”看成是信息化工业化融合的一种特殊强化模式。在实际过程中，“互联网+”利用互联网平台和计算机技术作为核心要素，通过与我国国民经济产业、领域的融合，实现传统产业、领域的创新化、融合性发展。结合我国当前“互联网+”的发展状况可知，其与我国经济之间的融合发展存在着广阔的发展前景。
2.“互联网+”的应用优势
“互联网+”的应用优势主要包含以下几种：第一，可持续发展优势。对于任意一种行业而言，只有实现该行业的可持续发展，该行业才能获得更多的用户和经济效益。“互联网+”的应用实现了各个行业市场结构的更新与改善。在实际发展过程中，市场资源的优化配置使得各个行业的发展空间发生了明显的扩增。“互联网+”通过实现经济发展效益竞争量最大化的方式，平衡目前发展与后续发展之间的关系，进而促进相关行业可持续发展目标的实现。第二，提升资源配置质量优势。从本质角度来讲，当资源被应用在适宜的位置时，才可以产生较高的利用率水平以及较多的经济利润。
三、“互联网+”与经济融合的前景
这里主要从以下几方面入手，对“互联网+”与经济融合的前景进行分析：
1.工业方面
从以往发展历程可知，海尔集团率先在我国的辽宁省沈阳市建立了全球第一家家电智能互联工厂。与传统的工厂相比，所属海尔集团的这一智能互联工厂已经全面实现了家电设备的智能化、数字化、自动化生产。虽然该工厂的前期投入较高，但其能够为工业企业带来的经济收益也是不可估量的。除此之外，该工厂在交互方面也体现出了极为明显的优势。除了设计师关于相关家电产品的设计理念之外，客户与该智能互联工厂中各类家电产品之间的接触变得更加频繁。客户可以将自身的使用意见反馈转化成电子信息，传输至该工厂的对外意见信息收集平台中，进而促进该工厂所生产家电产品市场竞争优势的提高。结合这一情况可以预测：未来，我国工业方面的“互联网+”与经济的融合范围将得到良好的扩展，海尔集团的经验能够为其他意图发展“互联网+”生产模式的企业提供有效的参照依据。
2.银行方面
就银行方面而言，我国“互联网+”与经济的融合主要是通过网上银行提现出来的。自网上银行于2014年正式成立之后，我国的“互联网+”金融便步入高速发展阶段。2015年初，深圳某互联网银行开始进入试营业阶段，经过3个月的良好试运营期之后，该银行正式面向公众开始营业。与传统的实体银行机构相比互联网银行在经营成本、业务处理效率等方面充分体现出了较为明显的优势。因此，银行可以通过“互联网+”的发展过程从经营过程中获得更多的经济利润。对于客户而言，互联网银行的营业帮助他们免除地域限制的干扰，且有效缩短了排队时间。结合我国目前互联网银行的发展情况可知，在未来，这一行业将会获得更多的客户数量，其与实体银行之间的合作项目、发展质量也将朝向更好地方向发展。
3.农业方面
目前我农业方面的“互联网+”与经济融合所取得的成果相对较少。相比之下，一些发达国家，如美国等基本实现了互联网在农业生产中的应用。虽然当前这些国家的农业互联网生产模式仍然停留在3.0水平，但随着计算机技术的不断发展，“互联网+”与经济融合经验的增加，这些国家很快就能实现农业互联网生产的4.0模式。对于我国而言，可以通过对这些发达国家先进农业互联网智能化生产经验的借鉴和学习，促进我国农业的良性发展。
4.电子商务方面
电子商务是“互联网+”与经济融合的重要途径之一。在互联网高度普及的背景中，各个群体，如我们高中生、白领等都已经认识到了电子商务的便利性。与2015年相比，我国所有用户在2016年全年中消费金额对GDP产生的贡献率发生了3.28%的增加。伴随着经济的发展，我国的这一数据在未来的一定阶段中仍然会保持持续增长的势头。
四、结论
“互联网+”的提出为我国各个传统行业的发展带来了新的生机和活力。从本质角度来讲，“互联网+”与经济融合的前景主要体现在电子商务、互联网银行、工业以及农业等方面。对于这些传统行业而言，“互联网+”的出现和应用为其带来了新的生机。随着互联网的不断发展，“互联网+”必然会获得更多的经济效益，显著提高我国的整体经济水平。
参考文献：
[1]杨枫，陈金鹰，邱越. “互联网+”与经济融合的前景分析[A].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）.四川省通信学会2015年学术年会论文集[C].四川省通信学会（Sichuan Institute of Communications）：，2015：3.
[2]肖岚. 创意产业融合成长的动力机制及其自组织创新模式研究[D].东华大学，2012.
[3]刘大海，葛佳敏，李晓璇，纪瑞雪. “互联网+海洋经济”的融合机制及实现路径研究[J]. 海洋经济，2016，02：13-19.
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一、国内互联网金融发展背景
随着全球网络经济的迅速发展，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说，外资银行看到了这块巨大的市场，纷纷登陆中国，目标要建造全球最大的网络金融帝国。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场， 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。
二、我国网络金融的发展现状
（一）互联网金融客户持续增长。面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。
（二）业务品种不断完善。银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。
（三）交易成本的降低。网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。
三、我国网络金融的未来趋势
（一）支付产业链持续完善，移动化与自金融将成主要发展方向 。随着当前第三方线下支付的迅速发展，第三方支付企业将更加重视与线下支付的融合发展，未来线上线下支付工具的融合将进一步增强。而NFC技术的逐步发展以及移动支付业务的推广，移动支付在未来将成为手机继通信、娱乐、办公等功能之外的另一个重要功能。随着移动支付渗透率的提高，终端制造商必然会在手机上内置支付功能，2013年将会有支持多种支付方式的手机面世，将会促进第三方支付行业在移动支付业务方面取得更快的发展。未来会有更多的第三方支付企业全力进军信息化金融业务，致力于多、快、好、省地帮助企业“搬运”资金。同时第三方支付企业会首先选择介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等；其次会选择商旅、保险、物流行业等；此外，高端规模化制造业以及大型农业等也将有机会介入移动化与自金融。
（二）信用体系建设至关重要，将带动P2P行业蓬勃发展。信用体系建设是互联网金融行业机制体制创新的重要组成部分，而反观国内，由于没有完整的信用体系，所以导致国内的P2P逐渐演变成为P2P2P，即个人对平台对个人，众筹平台的发展也渐渐演变成为预售平台，极大地影响了中国互联网金融产业的发展，同时也导致互联网金融的系统性风险过高。随着未来信用体系的逐步完善，可以借助P2P阳光透明的借贷程序，积极推动P2P行业蓬勃发展，对抵制高利贷，扶持创业起到非常积极的促进作用，同时推动监管部门从防范转为鼓励，给民间借贷一个良好的发展方向。
（三）依托现有供应链金融基础，实现从企业金融到产业链金融过渡。基于现有企业供应链金融基础，下一步是改变传统的企业金融视角，从产业链金融视角出发，针对小微企业所处的产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，进一步解决小微企业金融服务的“三难”问题。
相对于企业金融，未来产业链金融模式将在两个维度进行扩展：一是服务对象从核心企业扩展到产业链上的相关方，包括供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户；二是所提供的产品服务，从一种或多种产品扩展到全面的金融产品，如票据及其衍生产品、贷款融资及其关联产品、结算、托管、现金管理等，以及其他增值服务，如交易撮合、管理咨询、技术咨询等，这就使营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节的工作都实现了批量化处理，极大地节约了经营成本。
参考文献：
[1]吴欣颀，朱辉，仇鹏.互联网金融发展新前景研究[J].企业研究，2013
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二是结构性矛盾仍然突出。经济结构单一，资源型、粗放型产业仍占主导地位，对铁、煤、钨、水泥的依赖性过大，新型产业虽已形成，但未能起到主导作用。
三是企业融资困难。融资难一直是困扰企业、制约企业持续健康稳定发展的主要因素。虽然我县中小企业担保贷款中心每年发放了几千万元，加上“财园信贷通”政策，为园区企业增加了贷款额，但由于商业银行受贷款审批权的授权控制(2014年我县商业银行存贷比为37%，全市倒数第2)，再加上我县企业规模小、个别企业诚信度不高等原因造成企业融资困难。
四是平台建设有待完善。园区的基础功能配套还不完善，各种生产性、生活性设施缺失较多，尚无医院、小学、电子商务、金融、物流等平台。
五是企业人才匮乏。我县园区企业大多为劳动密集型企业，企业经营者和职工文化程度普遍偏低，真正懂技术、懂管理、懂财务的人员不多，高级技术人员和管理人员更是寥寥无几，导致企业技术创新能力较弱，科研力量不强。
为加快全县工业经济的发展，提出几点建议。
一、抓产业做大总量。为强力推进产业集聚，做大工业总量：一是要持之以恒地培育壮大液压机电、绿色食品、电子信息三大产业，突出三大主导产业的带动作用，推进产业集群化、特色化发展。按照机电产业重补链，电子产业重升级的思路，填平补齐产业链，加快壮大产业规模，促进产业上下配套，抱团发展，着力打造百亿产业群。二是突出招商重点，开展专业招商、产业招商、补链招商和中介招商，特别要充分发挥好唯冠油压、海能电子、开元食品以及新引进的中广核等龙头企业的带动作用，不断延伸产业链，壮大产业集群。三是在企业帮扶方面出新招，进一步优化和完善优惠政策，营造安商亲商良好氛围，对发展前景好、潜力大的园区企业，在资金、用地、用工等方面给予“一企一策”扶持。对符合国家产业政策、环保政策、以及有市场、有技术、有效益、有发展前景和信用记录良好的的企业，但暂时出现经营和财务困难的予以大力支持，逐年逐步的提升企业的贷款规模和比重。
二、促转型提质升级。为可持续发展，我们要痛下决心走企业转型升级之路。一要制定实施企业技术进步与转型升级规划，设立专项扶持基金，培育壮大基础产业，改造提升传统产业，加快发展高新技术产业。二要强化引导服务。针对企业主不知向哪转、怎么转的问题，行业主管部门应通过加强引导，组织相关企业和人员到升级改造和产业转型升级成功的企业参观学习，汲取他们的经念和教训，并协助企业结合本身的实际，确定产业转型升级的方向，使企业准确定位，少走弯路，树立企业转型升级的信心。三要加快组织实施。对铁、煤、钨等矿产品、木竹等林产品引导企业由卖原料转为粗加工再向深加工转型;对来料加工的电子企业向进料加工转型;对高耗能企业向低耗能企业转型;对粗放型经营企业向深加工企业转型，不断提升企业的自主创新能力，引导企业向规模化、技术化、品牌化发展。
篇6
【关键词】
农村信用社；电子银行业务；发展战略
0 前言
根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义：电子银行业务是商业银行等银行业金融机构，利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。根据依托形式不同，电子银行有广义和狭义之分。广义电子银行是指网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、短信服务、支付平台、中间业务平台、收台、短信平台和客服中心等，狭义电子银行则专指网上银行。
农村信用社是城乡建设发展中的金融主力军，以营业网点多、产品贴近“三农”为优势，立足农村金融市场。随着网络经济的高速发展和电子支付环境的改善，电子银行业务在农村信用社得到大力推广，不仅使农村信用社实现业务创新、提升品牌形象，而且赋予农村信用社新的生命力和综合竞争能力，也在适应农村市场需求、方便和服务农民生活、搞活农村市场经济、促进新农村建设和谐社会等方面作出突出贡献。
1 农村信用社电子银行业务发展现状及问题分析
电子银行业务是未来银行业的发展方向，农村信用社利用该契机推出自己的电子银行业务，虽然同其他银行相比仍存在巨大差距，市场份额低，发展速度慢，但在适应农村业务发展需要、扩展经营发展、创新使用功能、提升服务质量、增进优良客户方面都有很大程度的改善与提高。通过相关调查信息预测，在2015年中国互联网渗透率将会翻番，总人数将高于6.5亿人，而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以，在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。
然而，由于农村信用社服务对象和所处位置的特殊性，使其在电子银行业务推广过程中遇到诸多客观问题：如农村居民对电子银行业务认可度低，农村地区电子银行业务基础配套不完善，农村经济落后等。但同时也伴随着一些主客观方面的问题：如农村信用社电子银行业务开展较晚，属地方性金融机构，存在地域性不通兑问题；营销机制不健全，柜员无主动营销意识；科技力量落后，硬件设施欠缺；宣传营销推广力度不够，市场认知度不高；功能有待完善，特色产品较少；培训链条断裂，专业人才匮乏等。这些主客观问题的存在，导致农村信用社电子银行业务逐渐遇到发展的瓶颈，出现对其他存贷款业务的带动能力弱等不协调局面，而存贷款业务对电子银行的依托程度也越来越高，电子银行业务亟待发展。
2 农村信用社电子银行业务发展对策探讨
2.1 增加政府支持力度，完善农村网络基础设施建设
农村信用社的健康长远发展与当地政府部门的支持密不可分，搞好农村网络基础设施建设，增加无线信号覆盖面，改善农村金融科技信息环境，要当地政府部门的支持与配合。因此，农村信用社应加强与当地政府的沟通合作，为电子银行业务的开展奠定基础。同时要依靠政府加强农村教育，普及新观念和新生理念，加强对农民的金融知识和电子银行业务的推广和培训，使广大农民充分了解、认可并学会运用电子银行业务，力求让客户真正感觉到电子银行业务的方便快捷，从而为农村信用社培养大批的高素质客户和忠诚客户。
2.2 提升产品研发效率和产品创效能力
业务需求与开发的衔接度不高成为制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键所在。因此要提升产品研发效率，一是要业务部门深入了解客户需求，从本身定位出发寻找适合城乡群众的理财业务；二是需要专业研发人员与业务机构保持联系，根据目前实际情况进行产品的研发；例如，面对农村市场手机使用率高于电脑使用率的现状，农村信用社可以走“手机银行包围网银”的战略方针，首先大范围发展手机银行，改无线上网扣款模式为免费电话验证或短信验证扣款方式，简化操作规程，方便农民使用。三是配套研发电子银行风险监控系统，保障客户资金安全，增强客户使用电子银行的信心。
2.3 不断提升团队素质和客户服务水平
高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。研发人员的稀缺和营销人员素质较低使得农村信用社电子银行业务发展落后于其他商业银行，因此，要不断调整自身营业理念，储备大量高素质人才，提升整体团队素质。同时，还要提高客服中心建设，提升一线员工的服务质量，使其深入了解所推广产品，还要推动客服中心与互联网、多媒体、通讯报导实现完美结合，建立健全客服中心管理系统，提高服务质量。
2.4 建立考核机制，加大营销力度
要制定完善的奖惩措施，建立营销考核机制，提高员工的工作积极性，促进各项业务经营的推广进度。农村信用社经不断加大员工电子银行业务的培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展团队。同时可以让员工引导客户进行业务体验，言传身教为客户推广农村信用社新的电子银行业务。
3 结论
综上所述，随着客户需求日益多元化，金融产品创新日益活跃，金融市场竞争日益激烈，加快电子银行业务发展成为农村信用社提升核心竞争力的客观要求。农村信用社发展电子银行业务是市场需求和自身发展需求共同推动的结果，面临着非常乐观的发展前景。因此，应通过多种手段促进电子银行业务在城乡之间的推进，为农村信用社未来发展和服务“三农”贡献力量。
【参考文献】
篇7
银行保险又称银保融通，主要是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式，也就是通常所说的银保合作。
我国发展银行保险的现实意义
银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。
银行保险可以有力促进保险业的发展
有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。
促使我国保险经营模式的变革一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。
促进我国保险核心资源的深度和广度开发银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。
银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益
使巨大的销售网络获得根国利用利润银行的收益是多方面的首先，银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用，实现了成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移从而提高产品的吸引力。银行保险最为发达的法国，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上可以把佣金和成本占总保费收入的比例控制在10％以内，而传统的保险公司的这一比例普遍高于10％，有的甚至达到22％。其次，银行可以通过销售保险产品得到手续费，参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益；多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。
稳定银行的资金来源金融市场近年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到保险公司，银行为了避免这一状况的恶化，采用了两种方式保险业务的经营：一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保证资金保留在集团内。这样既避免了资金分流，还使得银行自身的资金来源更加稳定，更多的短期投资转化成中长期投资。
我国银行保险的现状及问题
随着我国加入世贸组织及国民经济结构性调整的逐步深化，银行与保险公司的合作仍然面临着许多亟待解决的问题，这些问题主要有：
观念转变滞后于市场。目前银行已充分认识到拓展银行保险业务是今后稳定客户源的一条重要渠道。但是在基层网点，大多数员工对这项业务认识不足，认为是增加额外负担、不务正业。同时推销保险业务简单依靠信贷手段、柜台销售，全员没有真正开展起来，没有采取行之有效的办法。保险公司则习惯于沿用行业代办的模式，对银行保险没有引起足够的重视，上热下冷。甚至一些基层公司有畏难情绪，认为花很多时间和精力启动这块市场，还不如建一个保险站业务来得快，没有从营销机制创新角度来重视银行保险，更没有像引进个人营销机制一样开拓银行保险市场。
银行与保险公司合作的广度和深度仍显不足。商业银行与保险公司都是金融企业，其在产品、管理、风险防范、营销对象等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件，但目前我国银行与保险公司的合作仍处于初期，合作内容以保险、保费结算、资金存款为主，而在产品互补、客户共享、电子网络等方面仍未开展有效合作，合作内容的单一和简单化影响了双方资源的共享度和资源整体效益的提高。为此，银行与保险公司应进一步扩大合作的广度和深度，并通过合作，努力实现降低经营成本、化解经营风险、增强自身竞争力的目标，为迎接全球化金融竞争的挑战奠定基础。产品单一，同质化程度高，且产品存在较高的风险。各家保险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。产品单一带来的直接后果便是容易偏向价格恶性竞争。目前占银行保险市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，2002年占银行保险业务保费收入的43.6％。分红型产品占比过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关系，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式，但另一方面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，加之对银保合作的渠道与机理认识不清，不能结合双方优势开展产品、服务创新，以致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力的问题。
电子化管理水平低，专业人员相对缺乏。由于保险产品的特殊性，需要具备保险专业知识的人向投保人详细解释，而我国目前这种专业人员的数量远远不能满足客户的需要。银行与保险公司之间电子化管理水平参差不齐，机型和软件的规格不统一，双方网点无法实现全面联网；保险公司系统内尚没有开发和建立银行保险售后服务网络系统，始终存在保单流传速度慢、承保质量低、管理有漏洞等问题，影响了客户到银行购买保险的积极性。
发展我国银行保险业务的对策
商业银行与保险公司的业务合作，使银行保险业务成为金融业一个具有巨大赢利潜力的领域。能否很好解决好目前存在的问题，将极大地影响我国银行与保险业合作的未来前景。现阶段我国保险业发展银行保险的对策应该包括以下几个方面：
转变银保合作的经营理念。对银行来讲，保险是金融一体化的前奏，是银行自身发展的需要，不是夕阳式的短期行为，更不能单纯地停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。这个观念要灌输到银行的每一个员工的思想里，使其工作由被动转为主动。对保险公司来讲，则要树立全新的市场经营理念，除在产品、管理、服务、培训等方面下功夫外，还可以适当地增加前期投入，为银行提供有效的宣传等配套服务。
进行服务和保险产品的创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。银保合作的核心是寻找共同的客户市场，并提供多元化服务，保证客户的长期满意度，留住老客户，吸引新客户。为此，保险公司应与银行组成市场拓展专家小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品和营销策略。一是开发适销的银行保险产品。这是银行保险业务得以发展的关键。二是服务创新，提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。
完善利益分配机制。在市场经济条件下，任何企业都是以获得最大利润为目标，作为银行也不例外。银行保险能否取得最大利益成为银行保险工作能否突破的关键。业务发展初期，利润少，银行的积极性不大。保险公司应和银行共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长量以及目标实现率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行在利益分配上要克服短期行为，要有前瞻性、连续性，将手续费或佣金足额分配给经办人员，以充分调动员工开展这项业务的积极性，激活银行保险市场。
加强从业人员的业务培训和市场营销力度。保险业务专业性强，险种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程，因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲的银行保险业务经验，并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户在银行买保险也能享受专业化服务。
加快技术开发，推广“银保通”。实现银行保险业务处理的电子化，解决保单流转缓慢、承保质量低、管理有漏洞等问题。银保双方要舍得增加必要的投入，添置和更新计算机设备，建立银行与保险公司之间的网络系统。尤其是保险公司要加强内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，在承保、核保、理赔和其他售后服务等方面全面实现计算机网络管理，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后服务。同时，双方应建立共同客户数据库，通过对数据库信息的分析，随时了解共同客户的经营状况、合作情况，有效实施客户关系管理。
银保保险有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能丰富银行的经营结构和服务层次。展望中国经济发展的前景，混业经营将成为我国金融业适应国际市场竞争的必然选择，因此我国必须大力发展银行保险。
参考资料：
1.施建祥，发展我国银行保险业[J]，保险研究，2002年4月
2.袁宜，银行保险及其在中国的发展[J]，浙江金融，2002年10月
3.刘晓宇，银保融通与我国“银行保险业”的发展前景[J]，上海保险，2002年4月
篇8
银行保险又称银保融通，主要是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式，也就是通常所说的银保合作。
我国发展银行保险的现实意义
银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。
银行保险可以有力促进保险业的发展
有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率 由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。
促使我国保险经营模式的变革 一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。
促进我国保险核心资源的深度和广度开发 银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。
银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益
使巨大的销售网络获得根国利用利润 银行的收益是多方面的 首先，银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用，实现了成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移从而提高产品的吸引力。银行保险最为发达的法国，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上可以把佣金和成本占总保费收入的比例控制在10％以内，而传统的保险公司的这一比例普遍高于10％，有的甚至达到22％。其次，银行可以通过销售保险产品得到手续费，参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益；多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。
稳定银行的资金来源 金融市场近年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到保险公司，银行为了避免这一状况的恶化，采用了两种方式保险业务的经营：一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保证资金保留在集团内。这样既避免了资金分流，还使得银行自身的资金来源更加稳定，更多的短期投资转化成中长期投资。
我国银行保险的现状及问题
随着我国加入世贸组织及国民经济结构性调整的逐步深化，银行与保险公司的合作仍然面临着许多亟待解决的问题，这些问题主要有：
观念转变滞后于市场。目前银行已充分认识到拓展银行保险业务是今后稳定客户源的一条重要渠道。但是在基层网点，大多数员工对这项业务认识不足，认为是增加额外负担、不务正业。同时推销保险业务简单依靠信贷手段、柜台销售，全员没有真正开展起来，没有采取行之有效的办法。保险公司则习惯于沿用行业代办的模式，对银行保险没有引起足够的重视，上热下冷。甚至一些基层公司有畏难情绪，认为花很多时间和精力启动这块市场，还不如建一个保险站业务来得快，没有从营销机制创新角度来重视银行保险，更没有像引进个人营销机制一样开拓银行保险市场。
银行与保险公司合作的广度和深度仍显不足。商业银行与保险公司都是金融企业，其在产品、管理、风险防范、营销对象等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件，但目前我国银行与保险公司的合作仍处于初期，合作内容以保险、保费结算、资金存款为主，而在产品互补、客户共享、电子网络等方面仍未开展有效合作，合作内容的单一和简单化影响了双方资源的共享度和资源整体效益的提高。为此，银行与保险公司应进一步扩大合作的广度和深度，并通过合作，努力实现降低经营成本、化解经营风险、增强自身竞争力的目标，为迎接全球化金融竞争的挑战奠定基础。
产品单一，同质化程度高，且产品存在较高的风险。各家保险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。产品单一带来的直接后果便是容易偏向价格恶性竞争。目前占银行保险市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，2002年占银行保险业务保费收入的43.6％。分红型产品占比过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关系，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式，但另一方面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，加之对银保合作的渠道与机理认识不清，不能结合双方优势开展产品、服务创新，以致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力的问题。
电子化管理水平低，专业人员相对缺乏。由于保险产品的特殊性，需要具备保险专业知识的人向投保人详细解释，而我国目前这种专业人员的数量远远不能满足客户的需要。银行与保险公司之间电子化管理水平参差不齐，机型和软件的规格不统一，双方网点无法实现全面联网；保险公司系统内尚没有开发和建立银行保险售后服务网络系统，始终存在保单流传速度慢、承保质量低、管理有漏洞等问题，影响了客户到银行购买保险的积极性。
发展我国银行保险业务的对策
商业银行与保险公司的业务合作，使银行保险业务成为金融业一个具有巨大赢利潜力的领域。能否很好解决好目前存在的问题，将极大地影响我国银行与保险业合作的未来前景。现阶段我国保险业发展银行保险的对策应该包括以下几个方面：
转变银保合作的经营理念。对银行来讲，保险是金融一体化的前奏，是银行自身发展的需要，不是夕阳式的短期行为，更不能单纯地停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。这个观念要灌输到银行的每一个员工的思想里，使其工作由被动转为主动。对保险公司来讲，则要树立全新的市场经营理念，除在产品、管理、服务、培训等方面下功夫外，还可以适当地增加前期投入，为银行提供有效的宣传等配套服务。
进行服务和保险产品的创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。银保合作的核心是寻找共同的客户市场，并提供多元化服务，保证客户的长期满意度，留住老客户，吸引新客户。为此，保险公司应与银行组成市场拓展专家小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品和营销策略。一是开发适销的银行保险产品。这是银行保险业务得以发展的关键。二是服务创新，提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。
完善利益分配机制。在市场经济条件下，任何企业都是以获得最大利润为目标，作为银行也不例外。银行保险能否取得最大利益成为银行保险工作能否突破的关键。业务发展初期，利润少，银行的积极性不大。保险公司应和银行共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长量以及目标实现率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行在利益分配上要克服短期行为，要有前瞻性、连续性，将手续费或佣金足额分配给经办人员，以充分调动员工开展这项业务的积极性，激活银行保险市场。
加强从业人员的业务培训和市场营销力度。保险业务专业性强，险种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程，因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲的银行保险业务经验，并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户在银行买保险也能享受专业化服务。
加快技术开发，推广“银保通”。实现银行保险业务处理的电子化，解决保单流转缓慢、承保质量低、管理有漏洞等问题。银保双方要舍得增加必要的投入，添置和更新计算机设备，建立银行与保险公司之间的网络系统。尤其是保险公司要加强内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，在承保、核保、理赔和其他售后服务等方面全面实现计算机网络管理，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后服务。同时，双方应建立共同客户数据库，通过对数据库信息的分析，随时了解共同客户的经营状况、合作情况，有效实施客户关系管理。
银保保险有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能丰富银行的经营结构和服务层次。展望中国经济发展的前景，混业经营将成为我国金融业适应国际市场竞争的必然选择，因此我国必须大力发展银行保险。
参考资料：
1.施建祥，发展我国银行保险业[J]，保险研究，2002年4月
2.袁宜，银行保险及其在中国的发展[J]，浙江金融，2002年10月
3.刘晓宇，银保融通与我国“银行保险业”的发展前景[J]，上海保险，2002年4月
篇9
智联招聘调查显示，2011应届毕业生在求职看重要素的单项选择中，职业发展前景以41.0%的比例居于首位；其次为薪酬福利，占到了16.0%；办公环境、行业前景、专业对口等要素也分别是部分毕业生看重的择职要素。
就业地区期望与现实对比分析
智联招聘调查显示，2011年应届毕业生十大期望就业城市依次为北京、上海、广州、深圳、成都、南京、西安、杭州、武汉、天津，其中北京以26.1%的比例居于首位。
毕业生实际就业的十大城市依次为北京、深圳、广州、上海、成都、西安、南京、武汉、重庆、杭州。其中，在北京就业的比例为16.6%，比毕业生的期望比例低近10个百分点。
就业期望和实际就业行业对比
智联招聘调查显示，毕业生期望就业的十大行业依次为金融/银行/投资/基金、IT/互联网、通讯电子、酒店/餐饮/旅游、广告/会展/公关/市场、房地产、咨询/管理、公共事业单位、医疗、教育/培训，其中金融/银行/投资行业以18.1%的比例居于首位。
毕业生实际就业的十大行业依次为通讯电子、金融/银行/投资、制造业、IT/互联网、房地产、汽车、能源、教育培训、快速消费品、公共事业单位。
单位性质期望与实际就业单位对比分析
篇10
6月21日，证券之星主办的“首届中国阳光私募基金峰会”在沪召开。与会嘉宾共同探讨中国私募基金发展前景以及下半年的投资机会，并对年度杰出私募基金管理人、管理机构进行颁奖。证券之星总经理洪榕表示，2008年既然称为阳光私募元年，说明这个行业的发展才刚起步，前景无可限量。
光大银行打造差异化电子银行
6月24日，光大银行在京举办“创・易・生活一一光大电子银行品牌战略会”。光大电子银行正式对外差异化的品牌定位一一以易用性作为“E路阳光”电子银行的品牌定位。中国金融认证中心、艾瑞国际咨询集团等权威第三方机构也出席了会。
股市民问高手大赛拉开帷幕
“交通银行杯”第三届中国股市民间高手大赛正式拉开帷幕。国信证券表示，胜出者可能成为中国首位“海选”投资经理，并有机会被选派至美国华尔街深造，掌控国信证券大规模投资资金。
期货交易实盘大赛启动
6月19日，和讯网及冠通期货联合举办的“冠通杯期货交易实盘大赛”会在京召开。大赛于7月8日至10月31日展开，是面向全国期货投资者之间的交易实战，选手可免费享有2至3次期货交易评估系统体验。另，除可参加赛前特训外，选手还有机会赢得最高10万元的奖金。
亲子定投论坛召开
6月13日下午，上投摩根基金公司在京举行“六一亲子论坛”系列活动。上投摩根总经理王鸿嫔女士亲临现场，为来宾讲解家庭理财的技巧。北京棋院院长谢军女士也与来宾共同分享了子女教育心得。
《大众生活报》与恒安标准人寿“携手渡危机”
华商传媒集团之《大众生活报》与恒安标准人寿在天津联合推出“携手渡危机”的主题活动，邀请专家、企业代表与应届大学生共同探讨危机中的生存法则。
首次活动以“你为什么找不到工作?”为主题，于5月23日在天津大学举行。恒安标准人寿还为大学生提供了众多实习机会，以及直接面试名企的机会。
活动在6月20日推出理财师择业讲座，邀请注册理财规划师进行主题演讲；在7月举行中小企业融资困局的讲座。
金盛保险天津分公司开业
金盛保险天津分公司于6月22日隆重开业。金盛保险北方区副总经理何荣典介绍说：“此次，金盛保险将差异化的市场策略――‘四大支柱’带到天津，以满足市民的子女教育、退休规划、健康保障、财富管理四大人生最重要的财富需求。”
法兴银行在京增设零售网点
篇11
1.手机支付的产生
随着通讯技术和信息技术的快速发展，手机已经成为我国最普遍的通讯工具。在此基础上，伴随着互联网、移动通信和计算机技术的快速发展和相互融合，手机支付应运而生。
所谓手机支付，即移动支付，就是允许移动用户使用其手机，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它是基于卡类支付、网络支付后的另一种新型支付方式。
2.手机支付发展历程
早在2001年，中国移动和中国联通就开始尝试开展手机支付业务，到现在为止，我国手机支付共经历了三个阶段：
第一阶段：通过手机短信接入方式支付，这是我国最早的手机支付方式。例如，当我们在网上购买一款软件时，可采用这种方式，输入手机号码后确认付款后，手机会收到一个短信密码验证，输入该密码，若验证无误，即可购得软件，完成交易。这种方式只适合小额支付。
第二阶段：通过手机登陆WAP网站购物，并用手机进行支付。这种方式由于受到当时2G通信网络速度较慢的影响，发展缓慢。
第三阶段：即远程支付和近端交易。远程支付一般是通过手机里面的交易平台，完成远程交易的转账或付款；近程交易的典型则是刷卡手机。
3.手机支付现状
从2011年到现在为止，手机支付在其发展过程中产生出了如下三种支付方式：
（1）通过电信运营商手机话费（短信、语音系统等）进行支付，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，这样就使得移动运营商有超范围经营金融业务之嫌。此方式适用于购买小额商品，如下载图片、铃声等。
（2）用户开通电话银行账户或信用卡账户，在进行支付时，从其电话银行账户或信用卡账户中扣除相应金额，在该方式中，手机只是一个将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来的渠道。
（3）银联快捷支付方式，以手机中的金融智能卡为支付账户载体，用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络实现各种远程支付功能。同时还能利用非接触通信技术(NFC)在支持非接触支付业务的银联卡受理商户进行现场“刷机”支付。
从2004年下半年开始，手机支付进入快速扩张的阶段。2005年，手机支付用户数达到1560万人，产业规模达到3.4亿元；2007年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。
虽然手机支付在我国得到了长足的发展，但是，由于存在支付安全隐患，消费者的传统消费习惯难以改变以及法律限制等诸多问题，手机支付业务在我国的发展现状还没有达到预期水平。
4.手机支付发展所面临的问题及相应对策
目前，手机支付的发展仍需要面临以下几个问题：
(1)消费者传统消费习惯难以改变的问题：中国人在交易中喜欢使用现金的消费习惯，是推广手机支付业务的最大障碍之一；
(2)技术问题：主要表现在两个方面：一是SIM卡与STK卡的融合问题，STK卡容量大，操作简单，可以对有关交易信息进行加密运算，安全性较高，但是SIM卡与STK卡的兼容互通问题，仍待进一步解决；二是通过技术手段保障信息传输的及时性；
(3)安全问题：消费者在使用手机无线信号传输银行账户密码信息时，信号有可能被窃听、截获，造成银行账户信息被篡改，用户私人信息安全受到威胁，资金无法安全使用；
（4）法律问题：手机支付的安全问题在我国暂时缺乏法律保障，同时由于存在大量的短信欺诈问题，导致用户对手机支付安全性问题十分担忧。
对于手机支付发展所面临的问题，相应的解决对策如下：
（1）大力宣传手机支付业务，同时提高手机支付的安全性，改变人们的消费观念；
（2）在技术上不断更新和完善，尤其是注重STK卡的应用，解决好SIM卡与STK卡的兼容互通问题。同时，技术的进步也是解决安全问题的重要措施；
（3）建立完善相应的法律法规，将手机支付业务纳入金融法律法规监管范围，促进手机支付市场的健康发展。
（4）为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等方面进行改进。
5.手机支付发展前景
就如今手机支付在国际上的发展来看，欧洲地区的手机支付业务很普遍，主要用于支付停车费、洗车费和公交车费等小额支付业务。日本和韩国的手机支付业务也发展较快。但由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平。
上述问题也存在于我国，虽然手机支付业务发展前景良好，但是由于我国消费者的消费习惯，手机支付的安全风险，以及相关的政策不明确、法律法规不健全等问题，手机支付业务一直发展缓慢。
但是，由于我国手机用户规模发展迅速，同时手机支付具有的高效快捷、成本低的优点，如果能够很好地解决安全问题，完善相关法律法规，手机支付业务将具有广阔的发展前景。
篇12
一个方便快捷的支付过程，也是电子商务购物体验中重要的组成部分。虽然还有很多人不知疲惫的奔波于各大商场，但是随着电子支付业务的成熟与发展，网络信任体系的逐步构建，网络购物已经成为了人们生活必不可少的生活方式。同时，随着在线支付的普及，网购团体也深深地体会到，无论是在线支付还是线下支付，只要能够为其提供快捷安全的支付服务，他们必将一直热衷于电子商务，热衷于这种快捷便利的消费方式。
一、引导银行介入
我国电子商务的交易资金的支付清算主要有三种清算模式：一，经营电子商务的企业自行办理交易资金支付结算业务；二，经营电子商务的企业通过第三方交易资金支付清算公司办理交易资金支付结算业务；三，由银行充当第三交方易资金支付清算公司这一角色，为企业提供交易资金支付结算服务。第三种清算模式是最近几年来才兴起的，是直接将银行引入电子商务的清算模式。例如：2005年浦东发展银行与宝钢东方钢铁共同推出的“安信宝”业务，就是成功实施第三种电子商务在线支付的成功案例。这也说明我国商业银行通过在线支付业务逐步介入到电子商务中的步伐已经开启，这也必将为我国电子商务未来更安全、更便捷的为消费者提供服务奠定了坚实的基础。
在欧美等发达国家，通过银行为客户提供的网上银行实施在线支付已经占到了银行业务总量的50%以上，瑞典这一比例更是高达60%，且一直保持着强劲的发展态势。虽然我国近几年来在线支付业务与电子商务已经完成了初步融合，但是据发达国家的发展水平还存在着很大的差距。随着银行不断地介入电子商务业务，未来银行肯定不仅仅参与电子商务的在线支付业务，而是在更多的业务中与电子商务相互融合。在线支付是这个融合的开始，同时也是引导银行介入电子商务的重要手段，为电子商务发展空间的进一步扩展提供了必要的渠道。
二、促进联合发展
电子商务业务的飞速发展，急剧刺激了在线支付业务需求的迅猛增长，同时也孕育了网上支付行业的诞生。据我国工信部统计，截止2010年底，我国网上支付市场规模已经突破了5000亿元大关。巨大的市场诱惑力和广阔的市场前景，诱发了数量众多的第三方支付公司的诞生。根据工商部门资料显示，目前我国已经有400余家企业经营范围涵盖了第三方支付业务。而从事第三方支付业务能否为客户提供便捷安全的服务，很大程度上决定于第三方支付企业与银行间的合作关系。现在我国电子商务网上支付业务最大的障碍已经不再是技术限制，而是如何形成一个良性的商业循环体系。而在线支付正是电子商务良性循环体系的核心所在，在线支付将电子商务的商家、消费者、银行、第三方支付公司，以及网络运营商等多有涉及电子商务的各个对象联系到了一起，只有各个对象联合发展、和谐发展最终才能够实现电子商务的同创共赢。
三、加强信任环境
支付安全问题一直都是电子商务发展的重要阻碍。据淘宝网统计显示，80%以上的网络消费者更看重商家的信誉，即使价格存在一点差异，网络消费者更愿与价格高但诚信度高的商家做交易。网络信任度已经成为了电子商务产业发展的基础所在，只有建立起信任力，电子商务的B2B、B2C、C2C上层业务才能够更为广泛的开展起来。例如支付法开发的交易担保业务，即买家只需商品货款在线支付到支付宝交易平台，等买家收到货物，并确认商品无误之后，才将货款支付给商家。这种模式也广为其他第三方支付企业所模仿，而发展成为了整个行业的基础模式。这种模式也最大程度的提高了商家信誉度，加强了电子商务的信任环境。如此而来，在线支付便得到了空前的释放，更为电子商务交易信任环境建立了强有力的保障。另外，随着第三方支付平台的迅速兴起，在线支付交易已经成为了电子商务交易最为安全便捷的通道，在线支付业务的发展，不仅仅促进了电子商务信任环境的加强，同时更促进了整个网络信任环境的加强。在线支付解除了电子商务发展的阻碍，并为电子商务迅猛发展的态势增加了新的动力。
四、总结
综上所述，我国在线支付业务虽然与外国发达国家相比还存在着一点的差距，但是可以清晰的看见，我国未来的在线支付业务发展空间巨大。目前我国已经完成了在线支付从无到有的历史性转变，接下来就是电子商务行业不断完善、更新支付产品的过程，不断地将在线支付产品发展成熟。也只有不断地提升电子商务服务水平，提高电子商务服务技术，电子商务才会有更加广阔的发展前景，电子商务才会保持着永不停歇的发展势头，才会让客户体验到更加安全、可靠、便捷的在线支付服务。
参考文献：
[1]罗喜昌.第三方在线支付发展浅析[J].科技创业月刊,2010（06）：71-72
[2]吴代,郭军军.电子商务网站在线支付模块的集成研究[J].信息技术,2012（07）：36-38
篇13
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）10（c）-0231-02
该文将基于普通消费者视角，以风险和收益的维度综合地分析余额宝，并针对余额宝的风险提出有效措施来防范和化解。
此研究以余额宝的发展现状为切入点，采用文献资料法、问卷调查法、数理统计法逻辑分析法等研究方法，对余额宝的风险收益进行分析。
1 余额宝的研究背景
随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。互联网金融是由金融电子化发展到一定阶段的产物。从20世纪90年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。
近期阿里巴巴推出的“余额宝”席卷中国金融市场，引起各方争议的同时也开创了不朽的业绩。自上线第二天，支付宝就为天弘基金带来了13万客户和5000万元的申购数额，被认为是电商联合基金公司“改变”理财市场格局的历史性事件。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元。在此刺激之下，腾讯、百度、苏宁等多家电商企业联合基金公司谋求推出理财产品，互联网金融微理财市场抢占之争日趋白热化。“余额宝”的出现使传统商业银行在金融业务多方面的垄断被互联网的金融创新逐步打破。
2 余额宝的运作机制
余额宝在设计上存在三个直接主体，分别为支付宝公司、基金公司（当前仅是天弘基金公司）和支付宝客户。其中，支付宝公司推出兼具支付和增值功能的余额宝产品，是基金买卖客户资源和第三方结算工具的提供者;天弘基金公司推出增利宝基金产品，并嵌入到余额宝中，是基金的销售者;支付宝客户通过把支付宝账户余额转入余额宝，实现对增利宝基金的购买和持有，是基金的购买者。如图1所示。
通过一系列的制度安排，余额宝最终实现支付宝公司、基金公司和支付宝客户的三方共赢。对于支付宝公司来说，为基金公司基金直销提供客户和结算平台，不但可以规避禁止第三方支付公司代销基金产品的监管规定，并可以适度减少备付金准备金和资本充实压力，而且可以获得一定的管理费收入;对于基金公司而言，不但可以马上开辟一条新的销售渠道，增加基金销售规模，而且可以充分借助阿里广泛且稳定的客户资源，发展创新型业务，提升可持续发展能力;对于用户而言，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值。
余额宝为支付宝客户搭建了一条快捷、标准化的理财流水线，包括转入、确认、消费（支付）、转出等4个关键环节，全部采用网络线上操作模式。
（1）转入。转入是指支付宝客户把支付宝账户内闲置的备付金余额转入余额宝，如果客户支付宝账户内余额为零，还可以通过储蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暂不支持网银、集分宝、红包等进行转入支付。转入设限额，但各种转入方式有所不同，支付宝账户余额转入无限额，储蓄卡快捷支付单笔2000元、单日2000元、单月1万元，储蓄卡卡通转入随卡通本身限额，各种转入方式转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。
（2）确认。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益，收益每日计入客户的余额宝总资金。每个工作日15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。
（3）消费（支付）。客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。客户使用余额宝支付，视为对余额宝持有基金的实时赎回和对余额宝的转出。
（4）转出。余额宝总金额可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户，单日/单笔/单月最高金额100万元，实时转出金额（包括消费）不享受当天的收益。在银行存过钱的人都知道银行账户上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把钱放在支付宝账户里面则完全没有利息，其实并不是支付宝不想给用户利息，而是因为支付宝不属于银行，金融监管政策不允许支付宝这样的第三方机构给用户账户上的钱结算利息。于是，阿里集团就创新性的推出了基于支付宝账户的“余额宝”。用户一旦把钱从支付宝账户转到里面新设的“余额宝”里，支付宝公司就会自动用这些钱帮用户在天弘基金购买一项名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一个小小的动作就可以巧妙的将原来支付宝里没有收益的资金产生货币基金的收益，与此同时用户还可以直接将“余额宝”里的钱进行淘宝消费支付，也可以随时将“余额宝”里的钱退回到支付宝帐户用于其它的一些转帐或提现等操作。
由上面的原理可以看出“余额宝”的收益并不属于利息，而是把钱用于购买了货币基金的收益。而对于原本的银行账户来说，如果你不把帐户上的钱存成活期账户，而是通过银行去购买货币基金，同样可以获得类似于“余额宝”的收益，只不过将钱用于在银行购买理财产品往往对购买时间和购买金额有一定限制，而“余额宝”则相对灵活得多，它一元钱就能起买，用户可以随时把支付宝里暂时不用的钱存到“余额宝”里，也可以随时将“余额宝”里的钱用于购物消费和转出，而这一系列的操作在支付宝平台上完全是无缝对接，非常方便。
3 余额宝发展前景调查问卷统计分析
3.1 问卷调查设计思路
为了更好地了解大众对余额宝的使用情况及对余额宝的意见与建议，特此对余额宝的发展前景进行问卷调查。
（1）问卷设计。
按照问卷设计的目的性原则、可接受性原则、顺序性原则、简明性原则、匹配性原则，结合此研究的内容与目的，进行问卷的设计。
（2）问卷的抽样。
对13-18、19-25、26-35、36-45以及55岁以上，各年龄段的人们发放适量的问卷，共发放350份。
（3）问卷的发放与回收。
调查问卷设计完成后，通过在网上发送手机链接和网上链接的两种方式进行问卷的发放与回收。其中发放350份，回收314份，回收率89.71%，有效问卷300份，有效回收率85.71%
3.2 问卷调查目的
基于对余额宝的风险收益分析，从而以普通消费者的视角对余额宝的发展前景进行调查、探析。
3.3 问卷调查对象
本问卷针对于13～18、19～25、26～35、36～45以及55岁以上的人群进行网上问卷调查。
3.4 问卷调查主要分析方法
（1）数理统计法。
对回收的问卷调查进行统计，并用EXCEL、SPSS等统计学软件进行处理与比较，进而得出相关结论。
（2）逻辑分析法。
在研究过程中采用归纳、演绎、类比、综合分析等逻辑方法，对所取得的数据进行较深入的分析与探讨。
3.5 问卷调查分析
（1）调查问卷人员分布情况。
在发放问卷人群中19～25这个年龄段的所占比例较大为65.33%。13～18及55以上这两个年龄段的人群所占比例甚少分别为0.67%、1%，在对职业的调查中学生所占比例为58.67%。这说明年轻人对于互联网金融的问题更感兴趣，对互联网金融的了解、应用更为广泛。因此，问卷调查的结果会使本文研究的内容更具说服力。如表1、表2所示。
（2）调查问卷余额宝收益分析情况。
有55%的人们在余额宝的储值收益下，会考虑使用余额宝。并且有30.33%的人们会尝试着转入20%以下的闲散资金到余额宝中，18%的人们认为收益比银行高，会将全部闲散资金转入余额宝。这充分说明余额宝公布的年化收益率足以吸引人们的眼球，促使人们将大部分闲散资金从银行取出，投入到余额宝中。而这一举动也恰恰给传统银行业带来巨大的冲击。
（3）调查问卷余额宝风险分析情况。
可以得出有41.67%的人们在权衡收益与风险时，选择了银行，认为虽然收益低但是风险小，有36.33%的人们还持不确定的态度，对于余额宝的风险与收益保持观望。这说明虽然余额宝给出的年化收益率很高，但是在权衡风险与收益的时候大部分人们还是选择了风险规避，认为银行是相对保险的。余额宝的出现着实给传统银行业带来巨大的冲击，但与此同时，余额宝的突然出现，让大家对其是否被政府支持、资金的保障性、回报周期长短、投资成本等问题持观望态度。并且有将近86%的人们认为一旦“余额宝”发生亏损，会立即将资金从余额宝中撤出去，说明对余额宝本身一种不完全信任，并不可能成为长期投资。
（4）调查问卷余额宝发展前景分析情况。
如有55.33%的人们认为余额宝对未来银行产生的影响很大，但不会取代银行的储蓄功能，与银行竞争。有55.67%的人们认为余额宝的发展前景很好，但不会取代银行。这充分说明当互联网金融进入我们的视野，必定会对传统行业产生不小的冲击，但想要从根本上取代传统行业，还需各方面的条件支撑。
4 结语
通过对余额宝的风险收益的分析，本文认为余额宝不属于阿里小微贷，不涉及信贷风险，但是该业务在开展过程中仍然面临许多风险，国家、银行、阿里巴巴以及投资者都应树立风险意识，采取有效措施防范和化解。
在互联网发展迅速的时代，面对互联网金融产品层出不穷，高收益产品背后往往伴随高风险。投资者应权衡风险和收益，进行合理选择，不要盲目跟从。本文基于普通消费者角度，对余额宝的风险收益进行了分析。对于余额宝，不论余额宝的收益率是否会一直下滑，以及之后发展道路如何。余额宝这类产品确实促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。而存款利率市场化是中国金融改革的方向和趋势。它让我们重新思考我们现有的行业模式和思维习惯，它给我们带来了新的、不一样的互联网思维。
参考文献
