投资理财的含义范文
发布时间：2023-09-22 10:37:46
导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇投资理财的含义范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！
篇1
从2014年下半年开始，特别是2015年上半年，境内股票市场呈持续上涨走势，吸引了越来越多的投资者参与到证券市场中来。来自各行各业的大量投资者跑步入市，从公司白领到普通工人，从退休老人到家庭主妇……“谈股论金”成为大家最感兴趣的话题，“投资理财”也牢牢吸引了百姓的眼球。
大家拿着自己的血汗钱进入股市，更有一些人“卖房炒股”“借钱炒股”，可是很多人的股票知识少之又少，这样盲目入市，风险很大。作为中学生，现在手头还没有很多钱，但是了解一些有关股票的知识，了解股票的操作方法，了解影响股价的因素，这些都是很有必要的。
在大家如此痴迷股市之时，我们更要清醒地认识到股市投资的特点是“高风险，高收益”，注意投资理财方式的多元化，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。可是其他的投资理财方式还有哪些？各自具有什么特点？如何操作？……这些问题可能很多人并不是很清楚。所以我们希望学生能够主动了解这些知识，为以后的投资理财做好准备。
（二）教材资源。
第一，关于这部分内容，课标表述如下：解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解析利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。从教材内容来看，《思想政治（必修一）》第六课讲《投资理财的选择》，教材分为两个框题，第一框题是“储蓄存款和商业银行”，第二框题是“股票、债券和保险”。教材中以理论的形式对上述投资理财的方式作了简要介绍。但因为这部分内容较抽象，在以往的教学实践中，尽管教师也尝试列举实例讲解，但学生对这些内容还是很生疏，学习中，常常会提出问题。这一方面说明学生对此很感兴趣，另一方面也说明仅靠课堂讲授，学生无法真正了解这些理财方式。因此，我们选择该课题让学生去模拟操作，在操作中自己去感悟各种投资理财的方式，体会不同方式的本质及特点。
第二，这个项目的可操作性。投资理财这个项目内容很多，但是对于高中生而言，把握几种主要的投资理财方式，如储蓄存款、股票、债券、基金、商业保险等即可。对于这几种常见的投资理财方式，学生既可以走进相关机构进行走访调查，也可以在网上利用相关软件进行模拟操作，还可以阅读相关书籍，与亲友交流，等等，研究方式多样，可操作性也比较强。
（三）现实意义。
模拟“投资理财”这个项目，对于学生的长远发展和综合素质的提高具有很强的现实意义。随着社会经济的发展，投资理财成为大家的一种生活方式。当前我国的金融市场日益活跃，投资理财的方式更加多元化。而且，投资理财并不是富人的专利，学生手头有一些零花钱，也可以将其用于投资理财，培养投资理财的意识和正确的理财观念。
由此可见，开展模拟“投资理财”项目学习能够调动学生的学习积极性，促进学生深入理解教材知识，而且对学生综合能力的提升大有裨益，所以我们决定将模拟“投资理财”作为这次项目学习的主题。
（一）“投资理财”调查问卷及调查报告。
设计关于“投资理财”的调查问卷，通过走访调查、整理调查问卷，了解常用的理财方式和大众化的理财观念，了解理财者的年龄、职业、收入、受教育程度等因素对理财观念的影响。
（二）介绍理论学习成果的小论文。
通过上网收集资料，询问家长亲友，了解不同理财方式的概念及特征，完成理财专题小论文。
（三）投资理财策略。
在理论学习的基础上，设计出实用的投资理财策略。
（四）“投资理财”展板或“投资理财”报告会。
在“模拟操作”环节，利用相关软件进行不同投资理财的模拟操作，了解各种理财方式的基本操作方法。同时，在操作中可以更深入地体会不同理财方式的含义、本质和特点，积累投资理财的经验，为以后生活中真实的投资理财做好准备。
在明确了完成本项目的意义及要完成的项目任务之后，组内讨论，确立项目学习的实施方案。
（一）成立项目组（5月4日～5月7日）。
首先召集前6个班的政治课代表开会，介绍项目学习的相关理论以及政治组项目学习的课题和政治组项目学习的操作方案（简介），请课代表去动员本班同学。
学生提交名单，经过教师审核，最终确定项目组的学生成员。教师在分组时，考虑到小组内交流的方便，综合大家的意见，将学生分成了7个小组。根据每个小组的自主选择及教师适当调配，将1到7组依次确定为债券1组、债券2组、股票组、保险组、基金组、储蓄组、理财组。
（二）进行社会调查（5月8日～5月19日）。
项目组进行社会调查的基本工作是：
1.初拟问卷：拟出调查问卷，交由教师修改。
2.确定问卷：全体政治组成员交流、讨论、修改，完善调查问卷。
3.发放问卷：将300份调查问卷分发给学生，学生持调查问卷进行调查（通过拍照等方式记录过程）。分发问卷时向学生强调：根据调查问卷中的年龄、工作年限、收入等选择不同的群体进行调查，不要集中在一个群体中。
4.形成报告：问卷完成后对本小组的调查问卷进行整理，形成调查报告。
学生进行社会调查的目的是了解大众化的投资理财方式和老百姓普遍存在的一些理财观念，并了解职业、教育背景、收入等因素对理财观念的影响，为项目学习的开展提供基本的社会资料。
学生进行社会调查之后，了解到教材介绍的股票、债券、储蓄存款等都是老百姓最常用的投资理财方式，也理解了生活中不同收入、不同职业、不同教育背景的人的理财观会有明显的差异，同时开始思考自己如何树立科学合理的理财观念，这些都为后续的项目学习奠定了良好的基础。
（三）理论学习（5月8日～5月19日，与社会调查同时进行）。
1.学习目的：了解不同理财方式的含义、特点及基本操作中涉及的相关理论。
2.学习内容：因各小组的任务不同而不同，具体内容如下：
债券组：债券的含义、类型，如何买债券。
股票组：如何开户？如何看盘？如何选股？如何买卖？交易时涉及到印花税、证券交易费等如何计算？
保险组：商业保险在我国的发展
历史，保险公司有哪些，商业保险的种类（老百姓关注的商业保险种类有哪些），商业保险的特点，如何选择适合自己的商业保险。
基金组：基金的含义、种类，基金公司有哪些，如何买卖基金，如何选择基金。
储蓄组：储蓄存款的定义、分类、
利率等相关问题，研究要尽量深入一些。
理财组：什么是理财产品？不同的银行分别有哪些理财产品？如何选择适合自己的理财产品（选择时考虑因素有哪些）？
3.学习材料：可以通过上网收集资料，和父母亲友交流，查阅相关书籍等方式来完成这一环节的学习
任务。
（四）模拟操作（5月20日～6月20日）。
有了对实际情况的了解，并掌握了一定的理论知识，项目学习进展到了“实战”环节。
1.布置任务：给每个组50万元人民币作为家庭理财虚拟资金。每个组在讨论的基础上形成理财方案，并记录理由。
对自己的理财过程进行跟踪记录，信息尽量详细。以股票为例，学生需要每天记录数据，如大盘点数、股价、你买卖的数量、心得等等。
一个月后，我们对不同小组的收益进行比较。
2.中期管理：我们规定每周四下午大课时间为项目组活动时间，在第一周，我们发现学生的模拟操作存在以下问题：大多数小组都把资金集中在股市，其他方面投资较少（5月份，股市行情很好，所以很多学生将家庭理财资金中的绝大部分投入到股市中）；有的小组想要进行股市投资，但是不清楚如何操作；有的小组没有记录或者是记录内容不够详细。
3.方法指导：针对上述问题，我们给学生强调了以下几点――
（1）投资注意多元化，不能把所有的资金全部用于风险较大的投资。明确本项目是以家庭理财为背景的，也就是给大家的50万元资金是一个家庭的财富。试想，一个家庭的财富能全部用于股票投资吗？
（2）可以在周末去证券公司进行
走访，会有专业的理财经理指导客户具体操作。如果班里有同学的父母、亲戚等在银行或证券公司，也可以请他们来给大家作一个小型讲座，具体指导如何操作。
（3）记录信息尽量详细。以股票为例，你在哪家证券公司买的股票？买的什么股票？代码是多少？多少钱一股？你买了多少股？你买这只股票的原因，你买的时候大盘是多少点？卖的时候也要记录以上信息。
（4）过程要求真实。大家一定要记录真实的数据。
（5）在整个项目学习过程中，注意组内分工，每个同学负责不同的内容，大家协作完成此项目。
4.“实战”成绩：经历了一个月的“实战”，学生通过报表、截图等方式汇报了自己的收益情况。其中，收益最多的一个组盈利55803.09元（虚拟）。下面是该小组的“实战”成绩摘要：
购买的股票主要有重庆啤酒、徐工机械、沃尔核材、七匹狼、晨光文具等，这些主要是在家长的指导下操作，其中有赚有赔，最终收益54132.64元。
购买的基金有000523，710001，
000311，000928，000045，最终收益
1546.85元。
在模拟操作过程中，只要有闲余资金，就放入余额宝中，最终收益123.6元。
项目学习的特点是以终为始，在项目成果的驱动下，历经整理、完善、总结和反思，我们完成了项目，并形成了丰富的成果。
（一）形成了投资理财策略。
每个小组都制订了本小组的投资理财策略，并且根据实际情况不断做出调整。
以储蓄组为例，他们将50万元的虚拟资金分成了三部分，30万元用于炒股，10万元用于购买银行理财产品，10万元放在余额宝中。在模拟投资的过程中，因为6月份股市出现了大幅波动，所以他们及时撤出资金，并将这部分钱转入余额宝中，对自己的投资方案作出了及时的调整。
在项目组定期的交流活动中，组内同学认为，通过项目学习，他们深刻认识到了投资理财必须遵循一定的原则：遵守法律，不能搞非法投资；投资理财应当量入为出，保证基本生活；投资方式应当多元化；懂得规避风险；要留出一部分资金作为流动资金，等等。
（二）形成了文本成果。
1.调查问卷。
理财结构调查问卷
（1）您的理财结构：
A.储蓄存款10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
B.债券10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
C.股票10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
D.商业保险10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
E.其他
（2）您的入职情况：
学生（未入职）入职五年以内入职五到十年入职十年以上退休以后
（3）您的年龄：
18岁以下18～30岁之间 31～40岁之间41～50岁之间51岁及以上
（4）您的月收入状况：
3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上
（5）您的受教育程度：
大专以下大专本科本科以上学历
（6）您主要是通过哪种方式了解
金融知识：
电视、网络等媒体与亲人朋友交流购买理财书籍会议讲座其他
（7）用一句话来描述您的理财观：
2.调查报告。学生通过微信、QQ以及街头调查的方式完成问卷调查，现将保险组的调查报告节选如下。
理财结构调查报告（节选）
根据问卷数据分析、街头采访的结果，小组讨论得出以下结论：
首先，大部分人对于理财知识的缺乏直接导致了在投资分配方面不均衡、没有计划以及理财观念模糊的情况。因此，改善此情况的主要措施是明确人们的理财观念，增强人们的理财意识。
其次，调查对象主要是41～50岁的中年人，这部分人生活压力较大，有未成年子女和年纪较高的老人，生活负担重，没有多余的资金用来理财。
再次，人们的理财主要偏向于储蓄，原因是怕担风险，缺乏对于风险的正确认识。相比于其他投资手段，储蓄是相对风险较小但也是利润较低的形式。在这方面，银行应加强对于理财产品的宣传，引导投资者增加储蓄之外的其他投资方式。同时，投资者也应增强对风险的正确认识。
最后，中国当今的经济改革正在进行，经济正在实现转型发展，在这样一种有利的经济形势和市场环境下，投资者更应当进行合理的理财结构规划，分享经济改革的红利。
（三）报告会上展风采。
因为学校有一个金融社，所以我们把这个报告会选在金融社的社团活动时间来进行。
内容：
1.各小组介绍本小组理论学习的
成果。
2.各小组介绍本小组理财方案的
选择。
3.各小组根据自己的理财过程为
中学生理财提出合理化建议。
要求：
语言简练，内容充实。
投资理财报告会发言稿（节选）
牛之洲、蔡翼晨：在一开始的调查问卷与数据整理活动中，小组内成员初次合作，在互相磨合和适应的情况下完成了任务，其中，蔡翼晨同学对于数据的敏感程度以及数据所展现出来的一系列现象及原因的解读让组内成员赞叹不已，高洁怡同学在整理资料与数据时更是提出了一系列的宝贵意见，牛之洲同学在整理数据时的细心、认真，更值得组内成员学习。
通过这次学习，我们感受到了理财的魅力，让自己的钱充分地发挥出价值也是一门学问；同时，在面对数据以及一些现象时，如何透过现象看本质，透过数据看整体，也是我们要学习的地方，也是要应用在生活中的技能。
高洁怡：从对理财一无所知，到形成研究报告，看着一个又一个统计数据，看着一笔又一笔的收益，看着对市场分析的一个又一个门道，历时一个月的项目学习，带给我诸多的思考。
我负责的部分主要是基金的操作和理论学习研究。起点为零的我在开始时上网查找资料，几乎一无所获。堆砌的术语，模糊的指向，这一切告诉我没有捷径可循。在关注各大网页“推荐”的股票基金几天内全盘翻绿之后，我更加坚定了这一认识。于是我开始转向经济新闻，像爸爸炒股一样关注各板块消息，同时，我了解到基金的不同分类，股票型的风险较大但收益可观，偏债券型基金随着消息的利好也会有优秀的表现，稳健型股票收益较小，但与之前的几种相比，适合的人群大不一样。
市场在消息中不断沉沉浮浮，世界在花花绿绿中变幻万千，经济是其中的命脉，是国家看得见也是看不见的魂魄。在牛市中，操作基金侥幸盈利的我一直记得爸爸曾说过，只有你在股市中绝望之后，才会重新认识自己的欲望。项目学习带给我的，远不止这些。
报告会上，学生用简明的图表、生动的语言阐释了自己在这次项目学习中的收获，我们也感受到了学生在项目学习过程中，不仅增长了投资理财的知识，而且能跟小组同学分工合作，促进了团队意识的提升，同时面对股市的沉浮，学生还悟出了一些人生哲理，这些都让我们感到欣喜。
模拟理财的项目学习结束了，但是我们的思考仍在继续。在项目学习实施过程中，我们体会到，项目学习确实有它独特的魅力，它能促进学生综合能力的提高。具体来看，主要包括以下几个方面。
（一）与传统教学方法相比，项
目学习能大大激发学生的学科兴趣。
以模拟“投资理财”这个项目为例，如果按传统方式去讲，学生会感觉深奥难懂，觉得离自己的生活比较远。但是，用项目学习的方式来做，学生就会感到投资理财就在我们身边，而且大家都努力想使自己的50万元虚拟资金升值，所以了解相关知识的兴趣也就大大提升了。
（二）与传统教学方法相比，项目
学习更加注重团队合作。
模拟“投资理财”这个项目，远不是一个人可以完成的。每个组必须在团队合作的基础上完成学习任务。在项目组定期的活动中，组与组之间也可以进行交流与探讨，在此过程中，学生的团队合作意识和能力都有提升。
（三）与传统教学方法相比，项目
学习更能提高学生应对困难的能力。
在传统的教学模式下，教师讲，学生听，学生听懂即可，面临的挑战较小。而项目学习是在“做中学”，“做”就是实践，在实践中，学生会遇到各种各样的困难，如果不能用良好的心态来面对困难，用正确的方式来应对困难，就很难完成项目学习的任务。
（四）与传统教学方法相比，项目
学习能促进学生更深入地理解教材知识。
在模拟理财的过程中，学生会主动去研究什么因素影响股票；主动计算和比较余额宝与储蓄存款的收益；自觉分析为什么股价的波动和
基金的波动之间有联系……在这些思考和比较中，学生对股票、基金、储蓄存款、余额宝等理财方式的认识不仅仅停留在理论层面，更能在实践中感受这些理财方式的本质。模拟理财中，学生也积累了一些投资经验。
（五）与传统教学方式相比，项目学习更能促进学生学以致用，获得生存的实用技能。
“投资理财”这部分内容，如果仅仅是教师讲，学生听，学生只是注重对知识的把握，觉得会做题就可以了。但经过模拟“投资理财”的项目活动，学生在活动中感受到了投资理财的重要性，也感受到了投资理财的魅力，有了投资理财的意识，同时获得了一些投资理财的“实战”经验。在投资理财报告会上，有学生说：“等我上大学，有了较多的零花钱，我就要拿其中一小部分来投资理财。”
当然，在这次项目实施的过程中，我们还有一些遗憾和不足。
其一，在项目产品中提到的投资理财展板，本来我们打算让学生在展板中展示理论学习的收获，模拟理财过程中的理财方案、理财结果、理财心得等，与全校同学进行分享，遗憾的是，由于项目结束的时候，正值学生期末复习时期，学生复习时间紧张，所以展板最终没有做出来。
其二，我们设计这个项目的时候也还有一些考虑不够完善的地方。比如模拟炒股，学生需要在股市开盘的时间内随时关注股价，由于这个时间与学生的上课时间相冲突，这也在一定程度上影响了学生的项目学习进程。
其三，在学生进行理论学习的过程中，我们没能给学生提供一些具体的资料，比如有关投资理财的一些
有针对性的视频、书籍等，所以学生在理论学习的时候花费的时间较多。
篇2
一、控制防范金融风险的策略
（一）宏观控制防范金融风险
1.提高金融体质改革的速度，防范于未然
完善金融改革体制，深化改革体制的创新力度，创建符合我国市场经济发展现代金融系统，从基础上降低金融风险所产生的各种潜在隐患。金融系统包含了整个交易市场，金融监管机构等。完善金融体制的规划，在金融交易运作中，可以将风险降到较小的程度。
2.规范市场开放，避免强烈冲击
保障我国市场经济的稳定发展，金融体系在不断的完善，而金融管理机构却处于发展的初级阶段，相关的宏观调控能力需要进一步加强，所以在稳定金融业对外开放要谨慎有序，以积极的姿态和稳健的步伐在金融市场中避免强烈的冲击。
3. .加强金融监管手段，确保金融市场稳定
加强金融监管手段是经济全球化程度不断加深的必然趋势。完善金融监管体系，需要加强对内部金融机构的监管。建立规范的内部监督的制度，评估制度和风险评价制度，对内部违规活动必须要予以强处；同时规范授权限制制度，金融交易必须在金融机构的权益范围内才能进行，对于未授权的不能私自越位。加强法律法规的认识，完善操作程序，加强金融执行的力度，对于进入市场，市场交易、退出交易需要遵循相关的法规；增强金融业务运作的监督，做好预防会出现的金融风险。
4.增强我国投资者金融风险的意识教育
增强我国投资者金融风险的意识教育，是防范金融风险的关键之处，首先从思想意识教育入手，在全社会加强开张金融风险的意识宣传，加强金融法律法规的政策教育。强化投资者对金融活动程序的掌握，遵循金融法规的交易，以减少金融风险。
（二）控制防范金融操作风险
1.明确操作权。
金融企业工作人员操作权限不清，是导致金融操作风险的根本因素。金融工作出现操作权限不清，不能充分发挥金融权益的作用，有些出于个人利益和个人目的，公权私用，以达到自身的目的；更有甚者推卸责任，不使用或者很少使用操作权，怠慢操作权。因此明确规定员工操作权，做到权益分工明细，可以全面加强金融工作者的执行能力。
2.建立内部监督系统
建立内部监督系统，能有效的防止金融企业的违规行为，一经发现，可以及时纠正，以免出现更大的风险，对岗位进行监督实现重要操作必须多人进行的措施。
3.创建操作规范管理制度和政策
为了减少错误或公权私用的行为，制定操作管理规范制度和政策是势在必行的，金融工作人员遵循操作规范制度，则可以最大力度的减少错误和公权私用的行为。
二、制定投资者投资理财的计划
（一）了解目前情况
作为投资的第一步都是了解掌握目前的情况，然后进行分析，一定要做到清醒的认识，才能对投资目标和理财有充分的准备。首先了解自身、家庭资产的收入和负债以及支出的情况，然后对自身分析能否掌握对待金钱和投资的价值观，因为自身价值观很容易影响投资目标和理财计划。
（二）明确财务目标
对于个人投资理财而言，明确目标是一个很重要的问题。在人生的不同时期，会有不同的理财思维，所以决定了不同人生时期不同特色的理财目标。在于每个人的生活环境的影响，所遇到的财务问题也随之不同，希望得到的投资回报的程度也不相同。一、目标是可行性的。明确目标应该从自身的时间情况为出发点，比如婚姻、年龄、家庭。事业、收入水平等等，以及投资计划内这些因素都会发生变化，若是超出自身的经济能力，那么这类的投资理财目标是无法实现的。二是要明确目标，数字最好体现。有了准确的数字，投资者才能制定理想的理财的计划。其三、目标应该有相应的时间限定。明确投资目标要有时间上的期限，没有限定期限的目标就没有动力，最终使目标成为空像。
（三）规划行动计划
目标规划以后，下一步就是制定行动方案。一是设计出自身可以承受并且适合的行动方案，例如在做一件事的时候，我们可以用不同的方法去完成，而不是只有一条路可以走。首先要将这些可能出现的情况制定出来，然后在评价的基础上去实施其中一条。所谓制定行动方案就是在收集大量的金融信息的基础上，结合自身的现状和计划，制定出可能出现的途径和适合自身的计划，然后在这些设想的计划中，确定能符合自己的条件和特点的投资计划。
（四）执行计划
明确符合自己特点的投资理财方案之后，就应应该执行计划。然后在执行计划的过程中，我需要通过金融市场、金融产品、金融机构来了解大量的信息，比如最新的投资产品、金融信息等等，来增强计划的顺利实施。
（五）评价和总结
自身情况和客观情形会不断的发生变化，在执行计划的时候也有可能和计划设计有出入，另外还有特别重大不可预测的因素的突然影响。根据这些突入而来的变化来对计划进行评估和调节。因此整个理财过程中是一个循环、变化的过程，作为市民投资者应该养成每年一次对自身理财的计划进行修改和评价。
（六）树立正确的投资理财观念
其实理财并不是有什么复杂的技巧，其重要性体现在观念，有正确的观念就会产生应有的回报。每一位理财致富的人士，其实在投资过程中养成了一般人不喜欢，而且不容易做到的习惯。所以，树立正确的投资理念和良好的习惯对于投资者能否取得事业成功和赢得积极向上的乐观生活是非常重要的。理财并非只是有钱的人权利，其实也是每一位普通居民也能学会的技巧和方法，必须懂得“通过股票或者基金的正确投资方能致富，买政府公债只会保住财富”。
【参考文献】
篇3
针对这个重要性和困难度以及居民的切实需要，我们根据工作实践，总结了一些家庭理财相关的要点，通过关键词的形式和大家分享。
开源节流
开源，通过努力工作挣钱，多挣了，才有财：节流，多挣，少花，才有积累，有了积累沉淀，才有财可理。勤俭节约还是值得传承的家庭优良传统。“月光族”家庭不值得鼓励。
量入为出
也就是有财才理，有多少财就理多少财，有多余的钱才去投资。不能举债去投资。举债投资，不是理财，是投机。举债投机的风险很大，可能导致局势不能控制，扰乱生活节奏。我们近期听过很多举债炒房和借钱炒股的悲惨故事，值得引以为戒。
合规合法
不合法和不合规是最大的理财风险。市场上出现过很多投资理财陷阱，投资者受害的原因是没有进行合法性和合规性评估，而被所谓的高收益诱惑。比如很多家庭购买所谓“一级半市场”的不合规股权证明，结果是持有一张废纸，基本上血本无归。过去很多家庭群体性上当的非法集资案例，也是只看重高回报，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的华夏商品现货交易所案例，就是这个交易所是借现货之名，做期货之实。
我们建议家庭不要参与地下炒金、地下炒外汇、非正常渠道炒境外股票。至于放高利贷，等违法行为，更加不能参与。
风险分散
风险包括流动性风险和回报率风险。
流动性风险分散方面。建议一个家庭同时拥有易变现资产、流动性资产、非流动性资产。家庭的易变现资产包括现金、银行存款，这些款项的总和应足以应付4到6个月的家庭生活支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，仍能从容面对。流动性资产包括股票、基金、黄金。流动性弱的资产有债券、房产、字画、古玩等。建议慎重投资于流动性弱的资产，因为当您需要变现时可能出现不能按时变现、有价无市、大幅折价的情况。
回报率风险分散方面。除易变现资产外，不能把所有资产投资于高风险渠道，应在高低风险资产中合理配置。适合家庭持有的低风险资产包括各类债券、债券基金。适合家庭持有的高风险资产包括股票、股票型基金。对于风险更高的期货，或者其他有杠杆作用的黄金、外汇交易和专业性太强的收藏等投资，则建议普通家庭不要参与。
相信专业知识
家庭理财要多咨询国家认证的专业人士。专业人士都有国家相关部门发放的资格证书。如果一个人把自己吹嘘成股神，但连一个正规的证书都拿不出来，就要当心。国家认证过的专业人士总有他的知识和技术的优势所在。民间高手有没有?有，但我们日常碰见的“民间高手”多半是江湖骗子。
同时，靠别人不如靠自己，家庭成员要有持续学习的态度，多阅读专业方面的书籍，了解相关法规。自己掌握了一定的专业知识，一方面可以识别非法的理财陷阱，识别不可实现的回报承诺，一方面可以充分认识各种投资理财方式的特质，利于做出科学的投资选择。
篇4
【课标要求】
解析银行存贷行为，比较债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。
【学情分析】
学生对投资理财比较感兴趣，同时具有较强的获取和整合资源的能力，适合采取课下分组，合作探究。学生通过阅读书本、查找资料等方式整理储蓄、股票和债券的基本知识，为制定合理的理财方案做好准备。
二、教学目标
【情感态度与价值观】
1．通过分年龄段的模拟理财活动，调动学生参与经济生活的热情和积极性。
2．通过分年龄段的模拟理财活动，引导学生树立投资理财与风险防范的意识。
3．通过模拟理财活动和对股票、债券等相关知识的讲解，培养学生积极投资的观念。
【能力目标】
1．通过模拟理财活动，引导学生自觉比较、发现储蓄、股票投资、债券投资的异同。
2．通过对学生理财方案的评析，引导学生在不同情境下做出合理的投资理财选择，培养学生知识迁移运用的能力。
【知识目标】学生在整理资料及参与模拟理财活动中：
1．了解储蓄存款含义、分类、利息的计算，储蓄具有稳健、低风险的特点。
2．了解股票含义、股票投资收入的构成、影响股价变动的因素及股市的风险性。
3．了解债券的含义、知道国债、金融债券、企业债券三种债券的异同。
三、教学重点与难点
【教学重点】储蓄、股票、债券等投资理财方式的回报方式及特点。
【教学难点】影响股票价格变动的因素及股市的风险性。
四、教学方法与学法
【教学方法】建立模拟任务、体验式教学、合作探究；多媒体辅助教学。
【学习方法】基于任务的学习方式( projectbased learning)。在教师建立的模拟任务中，学生自主查阅、整合教材知识，合作探究，学会在变动的情境中运用所学知识解决问题。
五、课前准备
发放任务条、并以PPT的形式公布各组任务条内容，明确各组任务。具体如下：
A组：假定你们是中国工商银行海淀支行储蓄部的工作人员。请依据书本第45-47页相关内容，介绍储蓄业务的优点及获利方式，推荐储蓄业务，以争取潜在的客户资源。
B组：假定你们是中信证券公司的工作人员。请依据书本P48-P49有关股票相关内容，介绍股票投资的优点及获利方式，推荐股票业务，以争取潜在的客户资源。
C组：假定你们是中国工商银行海淀支行承销债券的工作人员。请依据书本P49-P50相关内容，介绍债券投资的优点及获利方式，推荐债券投资，以争取潜在的客户资源。
D组：你们年轻有为，年龄25-30岁，现持币30万待投资。请在了解储蓄、股票、债券等理财方式之后，权衡利弊，在充分考虑自身需要及条件的基础之上，审慎制定投资方案，并说明理由。
E组：你们人在中年，年龄40 45岁，现持币30万待投资。请在了解储蓄、股票、债券等理财方式之后，权衡利弊，在充分考虑自身需要及条件的基础之上，审慎制定投资方案，并说明理由。
F组：你们一生辛勤奋斗，年龄65-70岁，现持币30万待投资。请在了解储蓄、股票、债券等理财方式之后，权衡利弊，在充分考虑自身需要及条件的基础之上，审慎制定投资方案，并说明理由。
教师帮助学生理解任务，指导学生搜索、整合资料，形成科学性与可读性兼备的课堂探究展示成果，并将其转化为重要的课堂教学资源。
六、教学过程
环节一：创设情境导入新课
【教师活动】
1．PPT出示“努力跑赢CPI”、“理财是个问题”两张漫画图片。
2．设问：伴随着中国经济的快速发展，人们的收入不断增多，越来越多的百姓有了投资理财的需求。与此同时，企业的快步发展也急需扩大融资渠道。在此背景下，投资理财成为人们共同关注的话题，也成为每个人都应该掌握的一项发展技能。那可以通过哪些投资理财的方式让我们手中的钱保值增值呢？回忆一下，在你的家庭生活中，父母是怎么做的？
【学生活动】学生根据生活经验，答出储蓄、炒股、投资房地产、购买基金等。
【设计意图】从学生生活实际出发，导入新课，引导学生对本课所要介绍的储蓄、股票、债券等理财方式有初步的感性认识。
【教师活动】（过渡）刚刚同学们提到父母有很多不错的投资理财方式。过去同学们是无财可理，那如果现在你的手中有了30万，面对种类繁多的理财项目，你会怎样选择，你会制定什么样的理财方案呢，这个理财方案又是不是合理的呢？今天我们就通过一个模拟理财活动体验一下。
环节二：建立模拟任务激发学习动力
【教师活动】
提活动要求：(1)按课前确定的分组开展活动。(2)按任务条指定角色完成相应任务。
【学生活动】
1．ABC三组同学按任务条指令，准备介绍储蓄存款、股票投资、债券投资的相关资料，课上派代表分享。
2．DEF三组同学在听完ABC组发言后，按任务条提示，集体讨论并制定理财方案，并派代表公布方案及理由。
【设计意图】1．通过创设生动、具体的生活情境，赋予学生具体的身份角色，建立具有可控制的挑战性的模拟理财任务，激发学生探究动力。2．该活动中，无论是ABC组模拟理财师，还是DEF组模拟投资者，都要求学生深入了解储蓄、股票、债券等投资理财方式的优劣点，有助于教学目标的实现。3．对模拟投资者在年龄上做有区分度的划分，培养学生在变动的情境中运用所学知识解决问题的能力。4．学生在准备过程中所形成的集体探究成果将会转化为课堂教学资源，为之后的教学讨论环节做准备。
环节三：小组合作展示 突破教学重点
【学生活动】
1．A组代表以幽默诙谐的语言风格介绍储蓄类型、利息计算及其稳健的特点。
2．B组代表从股神巴菲特的股市收益谈起，介绍股票的基本常识，股票高收益的投资特点及健全股票市场对企业发展的意义。
3．C组代表介绍债券的分类，从收益和风险两个角度介绍不同类型债券的特点，从稳健安全投资的角度重点介绍了国债。
4．DEF组代表公布他们在了解各种理财方式后制定的理财方案。
5．全班共同讨论DEF三组理财方案是否合理。
【教师活动】
1．在各组代表介绍之后，简单归纳并板书各理财方式的收益方式及特点。
2．针对学生发言中偏重于各理财方式的优点，教师在细节处继续追问，引导学生思考各种理财方式的不足。
3．组织全班讨论DEF组理财方案是否合理，并说明原因。
【设计意图】1．引导学生在角色体验中，深入了解并掌握有关储蓄、股票、债券的基础知识，突破教学重点。2．引导学生用辩证的眼光看待每一种投资方式。3．通过制定不同年龄段的理财方案，培养学生运用所学知识，在不同条件下解决问题的能力，活化了知识的运用，并在评价他人理财方案是否合理中，加深对所学内容的理解。
环节四：引导深入探究突破教学难点
【教师活动】
1．（过渡）在大家制定的理财方案中，我们看到不同年龄段的人群、因为面对的生活情境不同、需求不同、心理状态不同，做出了不同的理财方案，反观现实生活也是如此。值得肯定的是大家没有盲目地追求收益，制定了多元组合式的理财方案。刚刚三组投资者都提到了股票投资的风险性，那股票投资的风险性到底在哪呢？
2．通过对茅台股价持续下跌、银行上调储蓄利率及光大证券乌龙指事件的分析讲解，使学生了解影响股价变动的因素。具体操作如下：
(1) PPT出示材料：酒鬼酒被爆塑化剂超标2.6倍，受此事件影响，整个白酒行业萎靡不振。中央出台改进工作作风八项规定之后，天价的茅台从云端跌落，却仍滞销，公司业绩大滑坡。
(2)设问1：你估计茅台股价会发生什么变化，为什么？
明确答案：受国家政策、舆论导向、公司经营状况影响，人们的预期股息下降，减少对股票的购买，引起股价下降。
设问2：如果你手中正好持有贵州茅台的股票，你们打算怎么办，可以退给公司吗？
明确答案：股东不能要求公司返还出资，可以等待公司破产清算，或者是通过股票交易转手给他人。为了方便股票交易，出现了证券交易所，我国现有上海证券交易所和深圳证券交易所。如果一家公司的股票能够在股票交易所交易，我们就称其为上市公司。在我国，上市需要经过证监会的批准。
(3)PPT出示材料：自央行允许金融机构将一年期存款利率浮动上限调整为基准利率的10%后，四大国有银行将一年期利率上调8%，北京、上海地区各商业银行也陆续跟进，上调其存款利率。
设问3：此番银行上调利率，你估计会对股价产生什么影响，为什么？
明确答案：利率上升之后，一部分资金从股市转而投向银行储蓄，造成股票价格的普遍下降。所以，利率的变化会影响到股票的价格。从之前的这两个案例中，我们可以得到关于股票价格的一个一般性规律：股票价格与预期股息正相关，与银行利率反相关。
(4)小结：从这两个案例中，我们可以得到关于股票价格的一般性规律：股票价格与预期股息正相关，与银行利率反相关。此外，2013年光大证券乌龙指事件发生之后，投资者人气涣散，纷纷抛售，四个交易日内，股价从停牌时的12. 12元下跌到9. 84元累计市值损失达77.9亿。从中，我们可以看到大众心理及很多不可控因素也会影响到股价变动。除上述一些原因，经济全球化使得世界各国的联系更加密切，美国纳斯达克指数、标普指数、日本的日经指数，我国香港地区恒生指数的变化等也会对我国A股市场产生影响。总之，影响股票价格的因素太多了，因此，股票价格的波动具有很大的不确定性，因此我们说炒股是一种风险较高的投资方式，入市需谨慎。2013年获得诺贝尔经济学奖的三位经济学家的研究也从侧面证明了，要精确预测短期内的股市走向几乎是不可能的事情，但是却可以预测更长期的走势，例如在未来三年至五年内的走势。从这个角度说，股票投资仍不失为一个很好的理财方式。而且尽管股市风险很大，但如前所说，股票市场的发展对于资金融通，提高资金使用效率，推动企业发展具有重要作用。
【学生活动】1．阅读材料，在老师层层设问下积极思考、回答问题。
【设计意图】1．通过对新闻热点的分析，引导学生思考影响股价变动的因素，理解股票投资的风险性，增强了教学深度；由此引申出股票流通、上市公司、证监会等内容，扩大了教学的广度。2．借助2013诺贝尔经济学奖获得者的研究成果，一方面说明股票投资的风险性，另一方面明确健全股市的重要意义，引导学生做到一分为二全面看问题。
【小结】今天我们通过一组模拟活动，深入了解了投资理财。经济学是关于如何力求经济的学问，即“花最少的钱干最多的事”。对于投资者来说，就是要以最令人满足或能获得最大收益的方式来使用我们手中掌握的经济资源。
世界是复杂的，现象是多样的。选择何种理财方式，既要考虑不同理财方式的特点，又要考虑自身的实际，合理规避风险提高资金的使用效率。而针对投资风险的另一种理财方式——商业保险，我们将在下节课继续讨论。
专家点评（杨灵，北京市西城区教育研修学院）
篇5
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：通货膨胀下的个人理财对策研究
收录日期：2012年8月16日
我国自1983年以来，大致经历了七个通货膨胀周期。据国家统计局的宏观经济数据显示：2012年一季度，中国CPI同比上涨4.5%，目前我国经济也正进入增速与通胀相继放缓的探底周期。但通货膨胀的影响因素还长期存在，通货膨胀将是我们不得不面对的一个现实。
一、通货膨胀的含义、特点
通货膨胀是一种货币现象，指当货币发行量超过了经济体内实际流通货币需要量时产生的物价上涨、货币贬值的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
通货膨胀有两个特点：①纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下，纸币发行越多，单位纸币所能代表的金属货币量就越少，纸币的贬值程度就越大；②物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高，物价上涨率也就越高。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。
通货膨胀对于全体居民辛辛苦苦积累下来的财富是一种莫大的侵蚀。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现资产的保值增值，已成为很多人日益关注的问题。
二、我国在通货膨胀下个人投资理财存在的问题
（一）缺乏投资理财专业知识。我国居民在理财的过程中，对风险大小不同的黄金、基金、保险、股票、房地产等投资工具不太了解，没能根据个人的投资偏好和家庭的资产状况制定有效的投资方案，从而未能做到最大限度的规避风险、减少损失。
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识，熟练掌握投资、银行、保险、税收、法律、财务甚至消费时尚等多方面知识，要具备丰富的实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。专业和称职的个人理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
（二）没有制定短期、中长期理财计划。我国居民在投资过程中有些盲目，要么全部用来炒房，要么就是用来基金定投或者炒股等，没有一个合理的理财计划和投资结构。笔者认为，投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定。
（三）没有根据自己的情况合理选择投资方案。在通货膨胀的环境下，投资者所做的任何投资都要从其自身实际情况分析，不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样，才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。但大多数人在当前这种通胀条件下只是盲目地追随主流，没有考虑到个人情况从而进行理性投资。
三、通货膨胀下个人投资理财建议
（一）了解相关学科的知识
1、通胀下不宜储蓄。储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式，同时也是安全性最强、操作最为容易的一种。但在通货膨胀时，利率调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通胀慢一拍。这时储户存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量减少资产中银行存款的占比。
2、保险投资始终占有地位。保险作为理财的重要工具之一，是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其他理财工具无法比拟的。
3、入市的财富占总资产不宜超过25%。国外经济学观点认为：良性的通货膨胀对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显。由于我国特殊的国情，目前不可能出现恶性的通货膨胀；但我国的股市仍然是单边市场，制度建设仍然不健全。在通胀下，机构就会将多余的资金炒股，中小散户则会在羊群效应的促使下蜂拥而入，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。
（二）多种方案配合使用
1、应短期、中长期理财方案配合使用。投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。投资者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额适当均衡化。
2、我国中小城市当前仍可以考虑房地产投资。据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，必然会使房价进一步上升，出现泡沫市场，市场渐渐失去理智时，不宜投资房地产。但我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。
3、可选择投资黄金。黄金是被全球公认的硬通货，是最有效防范通货膨胀的特殊商品。我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2011年黄金价格持续走高，在9月份达到顶峰的1，920美元，专家预计在未来的一到两年内黄金市场还会稳中有升，但是也不排除出现下跌的情况，黄金市场大的方向还是良好的。投资者可以合理把握这个投资机会，选择合适的投资交易方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。
（三）量力而投
1、投资理财计划要坚持“三性原则”。通货膨胀下，投资最重要的目标就是对抗通胀，因此投资理财计划一定要具备安全性、收益性和流动性的特点。安全性，是家庭资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。安全性是投资理财的首要原则。流动性，即变现性，也就是说急需现金时，能够迅速变现。收益性，将家庭资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。
2、根据自己的情况合理投资。不同的人在不同的时期对生活、工作的目标可能会有较大的不同，根据自己所处的不同年龄段，结合风险偏好、风险承受能力、收入等，选择适合自己的投资方式。而各种不同的投资方式对投资者的要求也不同。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高，没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛，对于资金实力不够的投资者来说，可以采取合伙投资的方式。
总之，在通货膨胀环境下，任何投资都要从投资者个人的实际情况出发，不能仅看潜在回报率的高低，这是个人投资理财的基本原则之一。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。
主要参考文献：
[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业，2010.8.
[2]王福荣.我国商业银行发展个人理财业务的对策建议[J].投资研究，2011.3.
[3]崔至伟.通胀压力下家庭投资理财策略分析[J].经济研究，2010.7.
[4]徐英.试析通货膨胀对个人投资理财的影响[J].新疆财经，2009.5.
篇6
为何还有人在金价下跌中义无反顾的加入购买大军？这成为需要探讨的一个投资理财话题。黄金作为伴随人类文明史中不可或缺的重要组成部分已经被人类经济行为赋予了更多含义：从“乱世藏金（实物金条），盛世收藏”到“金饰品加工工艺审美（人为加工制造附加工艺价值提升）”再到“贵金属金融衍生品——现货电子盘交易”，黄金投资发生了翻天覆地的变化。人们对投资理财的需求多样性结合黄金永恒不变的内在价值属性，让广大投资者对它永远痴迷。世界黄金协会11月14日的数据显示，今年第三季度，中国超过印度成为全球第一大黄金消费国。大妈们熊市价格抄底购金的行为再次印证了中国人的理财智慧——未雨绸缪！
“中国大妈”的行动再次给我们一个重要的启示：首先，包括美元在内的任何货币都没有黄金可靠，这是自古以来的经验。在金融货币市场上，黄金就是“硬通货”，手中有了这一“硬通货”，不管金融市场如何翻江倒海都不用担心。其次，现阶段的金价仍处于较低的价位，正是增加黄金储备的大好机遇期。
当笔者问及两位购金的大妈：买贵了怎么办？其中一个大妈很淡定地说：“没打算短期获利，难得它下跌，买进来就是传给儿女的财富，而且黄金又不征税，物价上涨我有黄金我踏实.....”另一个大妈很紧张地说“上次买贵了，这次少买点，再换个首饰样式的。”当她们得知我是贵金属行业分析师时候，都不约而同向我咨询未来金价走势。
每年年末，黄金都会变成“抢手货”，除不少赶过节购买黄金饰品赠送亲友的顾客外，也不乏出手阔绰的投资客。投资贵金属，百姓如何巧理财？我帮大家做个理财投资贵金属的技巧总结：
1.优先考虑实物金（金条）理财配置
首先，两位大妈有意识购买实物金的投资理财行为是进行财富规划的一种有效手段，黄金的价值随时间的延长而得以体现。同时，两位大妈都做了实物金的购买，但没有分清投资金条和首饰金其内在含义的不同。首饰金更看重其人为加工工艺的附加值，而投资金条更适合百姓作为投资理财的一种长线选择，能够起到财富保值和传承的延续。
如果以家庭财富300万元而言，持有总资产4%-5%的投资性金条12-15万元（500克左右）是一个非常稳健的选择，比起纪念金银币制品，其溢价低、流通性更强。而纪念性金银制品更看重其附加的纪念价值和历史意义，所以溢价空间更大，具有收藏的特性，适合那些作为收藏艺术品鉴赏的投资者。
2.贵金属衍生品因人而异
贵金属衍生品实际是一种金融工具，通过贵金属实物和协议之间来完成杠杆化信用交易，以实物贵金属为标的物，以其价格波动为交易主要获利空间，成交时可以参与实物交割。其中包括黄金定投、纸黄金、上交所TD、天交所现货贵金属等产品。黄金定投实际是一种更类似分期付款购买黄金的零散资金长期持久的理财积累行为，对于出入职场且收入不高的年轻人可以每月花费300-500元的资金来购买。
而纸黄金作为贵金属衍生品交易适合刚刚炒股不久，通过这些入门级交易品来学习贵金属K线交易的菜鸟级投资客。学习过程中熟悉K线交易技术和解读国际经济局势走向，为今后参与贵金属衍生品的中高级交易奠定基础。
上交所TD（上海黄金交易所，贵金属T+D延期交收衍生品）是国内投资客户量众多的中级投资理财产品。其产品具有撮合制下的三段时效易时间，满足了多空双向交易选择，可以利用杠杆效应起到以小博大的功能。尤其针对国内股民中还没有习惯做空（熊市价格下跌）交易的客户而言，需要逆向思维来接受这个投资技巧。举个例子：
A有一个苹果，其目前市场价格为100元，B手中没有苹果，但B预测明天价格会下跌至50元，B先将A的苹果借过来到市场抛售后赚取了50元差价后，再以50元的价格购买一个苹果还给了A，同时B赚取了市场的先机。
近期投资实例：
李某，开户入金10万元炒白银。天津贵金属交易所的现货白银价格10月30日为4558元/千克，在分析师的指导下看空卖出10手后，跌落至11月19日的3987元/千克平仓。仅仅半个多月时间，下跌空间在600点的行情，加上杠杆作用，实现了收益超80%。天交所现货白银1标准合约=1手（15kg白银）
（卖出价4558-买入价3987）×15倍×10手=收益85650元
报价单位：千克/元
而衍生品种的纸白银也只能单向做多，熊市下跌中无法实现获利。只有国内的三大交易平台中的上交所TD、上海期货交易所、天交所（天津贵金属交易所现货贵金属）能够实现资金安全有保障的前提下，熊市赚取利润。
篇7
一、调查内容
调查时间：2012年2月——2012年9月
调查地点：泉州市洛江区
调查对象：泉州市洛江区农村家庭
调查内容：家庭基本情况、家庭经济情况、对理财方面的认识程度、当地投资理财环境
二、调查过程
此次调查以泉州市洛江区的农村居民为对象，以了解农村居民的理财状况。调查共发放281份问卷，经审核有效问卷为260份，无效问卷为21份。
三、数据统计和分析
（一）农村家庭基本情况
本次问卷调查中，男性占46.92%；女性占53.8%，男女比例适中。下面是此次调研数据的分析。
（图一）
从文化程度分布上看，初中以下文化水平（含初中）的人数占70.39%，高中及大专以上文化水平各占15%左右。（见图一）。可见农村地区的村民文化程度整体偏低。
表一 家庭支出范围所占比例
家庭支出范围 个数 占比
子女教育 116 39.7%
医疗费用 9 3.1%
购买大额商品 15 5.1%
生产资料 4 1.4%
生活必须品 109 37.3%
盖房结婚 19 6.5%
其他 20 6.8%
子女受教育占家庭收入总支出的39.7%，说明对子女受教育比较重视，其次是生活必须品，占37.3%（见表一），说明农村家庭支出还是以教育和基础生活物品为主。
（二）农村家庭理财现状
对农村家庭理财现状的调查显示，农村地区的村民对理财概念的认知相当陌生。数据显示，文化水平在小学及其以下的村民对理财最陌生，不了解的占比约为55%。对理财目的和接受理财知识满意度的调查中也反映出很多问题，具体数据如下。
表二 理财投资首要目标
理财投资首要目标 个数 占比
挣钱 41 13.5%
医疗 24 7.9%
保障家人教育 68 22.4%
养老 23 7.6%
合理安排资金 65 21.4%
提高生活质量 83 27.3%
在调查对象中，认为理财首要目标是保障家人教育、合理安排资金、提高生活质量的相对较多。分别占54.12%、33.73%、12.16%（见表二）。由此表明，在社会保障还不完善的农村地区，人们的理财目的还是偏向于基础教育和提高生活水平。
（图二）
数据显示，约有49%的村民对理财知识持“不满意或者持漠不关心”的态度，对理财知识“基本满意”的才50.78%（见图二）。表明农村地区村民理财意识薄弱。
（三）农村地区投资理财环境
调查发现，在农村地区理财环境建设不足，村民接受理财教育和了解理财的渠道让人担忧。从下面的数据可了解当前农村地区理财环境的建设情况。
表三 所在乡镇理财机构比例
所在乡镇理财机构 个数 占比
农村信用社 108 33.9%
银行 171 53.6%
保险公司 34 10.7%
证劵公司 6 1.9%
所在的乡镇理财机构中，大部分是银行和农村信用社，所以对于理财而言，村民以存款为主，很少用来买保险和证券投资。
表四 了解理财的渠道
理财渠道 个数 占比
电视广播新闻媒体 144 49.3%
报纸杂志等 48 16.4%
专业的人员介绍 27 9.2%
参加过培训 6 2.1%
网上了解过 38 13.0%
政府文件 29 9.9%
从村民了解理财的渠道来看，村民主要集中于通过电视广播新闻媒体，占49.3%。而通过专业人员介绍及参加培训的渠道仅有11.3%（见表四）。可见村民接受理财知识的渠道还需进一步完善。
四、农村地区理财现状与结论
（一）农村地区理财现状
统揽整个调查的来的数据分析，不难看出当前农村地区的理财投资现状令人堪忧。绝大部分村民文化水平低，村民们对投资理财缺乏基本理解。加之没有完善的理财市场等条件限制，制约农村金融市场的发展。
数据显示，由于农村居民整体收入水平低，社会保障体系建设缓慢。村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及医疗等开支。其中教育类支出占家庭收入总支出的39.7%；其次是生活必须品，占37.3%，经过数据的对比分析，农村地区的人们对理财的观念模糊，不了解理财的含义的村民比例都超过调查对象人数的80%。此外数据显示：一是不同收入阶层的家庭都有着对理财的需求。但在理财目的的调查中显示“保障家人教育”和“提高生活质量”的相对较多，分别占54.12%、12.16%。表明在社会保障还不完善的农村地区，人们的理财目的还是偏向于基础教育和提高生活水平。二是约有36%的村民因为文化水平低和找不到合适的途径而不理财。这也说明当前农村理财市场发展缓慢的两个原因，一是人们文化素养低，不懂理财。二是想理财却苦于找不到合适的途径。这种情况下，很多村民被迫无奈选择储蓄。数据显示43.7%的人认为“存钱”是最理想的理财方式，这也从侧面表现农村理财市场可选择的理财机构或理财产品之少。
对于农村理财环境的调查中发现，农村地区理财环境建设不足，人们迫切希望能有专门的理财场所。调查显示约有56%的村民希望能有专门的理财场所。理财机构偏少，农村的理财机构以信用社和银行为主，共占比88%。人们对理财知识的了解渠道单一，大部分还是以传统媒体如广播电视为主。此外村民对相关的政府政策和理财产品多样化也有着较强的需求。调查显示，42%的调查对象希望有更好的政府政策，27%的村民希望有更多适合他们的理财产品。
（二）结论
当前农村地区的理财投资现状不容乐观。受到教育水平限制，绝大部分村民并不了解投资理财的真正含义，理财意识意识薄弱。加之经济发展缓慢，收入水平低，社会保障体系还不完善，村民的大部分收入主要用于生活必需品、住房、教育以及医疗等开支，其手中的闲置资金并不多，加之缺少必要的理财知识的学习，使得人们难以应对和防范金融投资产品因市场波动而产生的风险。
此外，还有农村地区的理财的基础建设不足，缺少专业的理财机构或者相关的点，已有的理财机构推出的理财产品少，政府和金融机构对农村理财市场的重视不足，致使人们学习理财知识的渠道单一。村民即使想要学习或者购买理财产品也找不到合适途径。
因此，村民的金融理财行为普遍具有盲目性和从众性的特征，这就是当前农村金融市场的发展的现状。
五、对策和建议
1.提高农村居民理财意识
针对农村地区教育相对落后的现状，为提高农村居民的理财意识，建议相关金融机构应积极创造条件，为村民提供专业化、多样化的理财服务，将通俗易懂、具体实用的金融知识融入村民意识，从而大幅度提高村民的参与理财投资的积极性。
2.政策鼓励
政府能出台针对农村地区理财市场利好政策，让相应的金融机构看到农村市场的发展潜力。使其自发的积极的开拓农村理财市场，一方面让农村地区的人们从理财行为中获益，另一方面加快我国金融业的发展。
3.加强对农村理财市场的基础设施建设
要开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境，加强硬件、软件设施建设是必要之举。一方面要多增加保险、证券等理财投资机构的营业点，另一方面应该向农民普及电脑网络知识，各级政府部门采取优惠措施鼓励农民购置使用电脑设备和宽带网络，使广大农民能够利用现代科技获取致富信息，完善农村金融理财环境。
4.设计符合农村居民需求的理财工具
考虑到农村居民的经济水平、生活和金融知识水平等实际状况，应该加大金融创新改革，设计迎合农村居民心理、风险低、收益稳定的理财工具。开发村民理财市场，让村民轻松理财，提高收入。同时应大力发展农民养老保险、意外伤害保险等适合村民的健康险种，满足农村居民的生活保障需求。
参考文献：
[1]陈彤. 王积田.望奎县农村居民投资理财状况分析[J].中国乡镇企业会计，2010（8）.
[2]郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融，2009（2）.
篇8
一、理财的含义和意义
（一）含义
理财是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。高中生理财是为了有效的管理和使用自己的零花钱，让钱发挥最大价值的活动。
（二）意义
高中阶段是学习理财的黄金时间，学习经济金融基本常识，掌握理财基本技能，有助于培养良好的理财习惯，树立正确的理财观念。学会理财是每个人必备的素质能力，也是一种生存能力。作为高中生的我们即将要离开父母，独自到外地求学，学会管理自己的钱财有助于我们独立生活，也为以后步入社会积累知识和经验。
二、高中生理财的现状分析
（一）普遍缺乏理财的观念
一直以来，在高中阶段的学生面临着高考升学考试的压力，学校的教育主要以提高学生学习成绩为主，没有开设理财方面的课程来传授理财知识，缺乏对学生进行理财观念和技能的培养。同时，家长也希望孩子把时间精力放在学习上，不注重培养孩子的理财意识，因此造成了许多高中生很少有理财观念和意识，大部分学生都没有记账的习惯，不了解自己资金的收入和支出，更不会制定理财计划。
（二）理财资金少，来源单一
高中学生主要以学习为主，缺少工作经历，尚不具备依靠自己挣钱的时间和能力，所以收入来源主要来自父母平时给的零花钱和奖学金，还有就是春节期间亲朋好友给的压岁钱。这些资金收入并不多，所以可用来理财的资金有限。
（三）缺少理财知识，理财经验不足
由于缺少学习机会，很多高中生对理财知识积累不多，甚至有部分学生误认为理财就是买股票基金，或者误以为理财就是节约省钱。高中生普遍存在对理财产品不熟悉的问题，因此导致大部分高中生理财的方式都比较单一，主要选择将钱存放到银行来进行储蓄理财。此外，由于高中生可自由支配的资金量比较少，许多学生认为没有必要理财或者不愿理财，因此也就缺少了投资理财的实践经验。
三、对高中生进行理财的建议
（一）主动培养自己的理财习惯。
首先，高中生要主动去提高自己的理财意识，养成良好的理财习惯。日常学习生活中要学会管理和使用自己的零花钱和压岁钱，养成财务记账等理财习惯，清晰地记录和了解自己的资金来源和使用情况。根据自己的消费习惯，合理做好资金使用预算，发现不合理消费时，及时合理分配自己的支出项目，让自己的资金发挥最大的价值。其次，高中生可以尝试选择适合自己的理财产品。可以根据自己的资金情况，将闲余资金存在银行，或者存放到余额宝等互联网理财产品，也可以在家长的帮助下，购买风险较低的基金。在理财实践中逐步培养理财习惯，学会合理规划自己的资金。
（二）认真学习理财知识与方法，提高理财能力。
高中生可以在课外时间，首先可以通过网络浏览财经新闻，金融资讯来增长财经知识，其次也可以通过电视关注《财经天下》等财经节目，或者到学校图书馆借阅金融理财书籍储备理论知识，最后还可以到阅览室阅读《21世纪经济报道》、《经济观察报》等报刊杂志。在寒暑假或周末积极参加金融理财相关的社会实践活动。例如到银行去办理银行卡，咨询银行储蓄业务，了解信用卡等信贷产品，向银行工作人员咨询银行理财产品等。最后还可以向父母或者亲戚等长辈请教学习经济金融常识和理财方式等知识，提高自己的理财能力。
（三）理财要注意防范金融风险
高中学生通常都缺少社会阅历，理财经验不足，且容易听信他人。因此高中生也成为了金融诈骗团伙实施金融诈骗的重点对象之一。所以高中生在银行进行办理储蓄业务或者转账过程中要特别注意保管好自己的银行卡和密码，不要听信陌生人的话，更不要随意转账到陌生人的账户。在使用网上银行和支付宝等网上支付工具的时候，要注意网络金融诈骗，有意识的防范网络病毒。最后还需要防范电信金融诈骗，接听到陌生电话时候需要保持清醒的头脑，提高风险意识。
四、结束语
现阶段高中生在金融理财方面存在着意识薄弱，理财知识和经验不足等问题，而理财又是高中生综合素质能力的组成重要部分，学会如何理财，积累基本经济金融常识，掌握基本的理财技能对高中生意义重大，因此，建议高中生要提高理财意识，积极学习理财知识，合理地对自己的财产进行理财。
参考文献：
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二、教学目标
（一）知识目标：
掌握股票的基本含义、特点；债券与商业保险的基本含义、种类和特点。
（二）能力目标：
通过本框学习，提高学生合理理财的能力。
（三）情感、态度与价值观目标：
帮助学生树立积极、合理的理财观念，形成正确的财富观。
三、教学重、难点
重点：股票、债券和保险的特点。
难点：在生活中恰当地运用股票、债券和保险三种理财产品。
四、教学方法
情境教学法、问题探究法、分组讨论法。
五、设计理念和教学构想
通过创设教学情境“阿牛理财记”，以阿牛的理财经历为主线逐步推进教学，要求学生运用所学知识帮助阿牛解决问题，最后完成知识构建。
六、教学过程
【创设情境 导入新课】
播放Flash“物价之上”教师引入：在物价居高不下的情况下，大家感觉口袋里最缺少什么？学生：“钱。”的确，老师也有同感，中国有句古话：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这句话简明扼要地说明了人要懂得理财的道理。怎样使有限的资金保值升值，抵御通货膨胀？今天老师带来阿牛哥的故事和大家一起分享，通过这个故事和同学们一起学习“股票、债券和保险”。先来说说阿牛哥的基本情况，阿牛哥家在广西农村，去年下半年，儿子呱呱坠地，这可乐坏了阿牛一家人，可紧接着，烦恼也接踵而至。孩子出生后，阿牛嫂被迫辞掉了在南宁的工作，一心一意回福建娘家带儿子，如此一来，家庭的经济来源全都压在阿牛一人身上，阿牛哥直呼“小儿难养，鸭梨山大”。烦恼之下，阿牛赋诗一首：辛苦打工赚十万，存款实在不划算。一年利息共两千，恐怕不够奶粉钱。眼下养儿成本高，另辟蹊径出新招。股票债券和保险，实在不知如何选。今天请你来帮忙，建言献策说高见。（设计意图：创设情境，以阿牛哥的理财规划为导入，在生活化的情境中提出问题，激发学生探究的兴趣。）
【师生互动 探究新知】
一、股票――高风险、高收益并存
情境一：阿牛哥来到银河证券公司，理财顾问小赵向他详细地介绍了股票的相关知识，请你模仿理财顾问，回答阿牛哥的问题。结合学案，学生自主学习，回答问题：1.股票的发行者是谁？企业为何发行股票？2.购买股票后我的身份会发生怎样的变化？3.我有哪些权利？4.购买股票后我可获得什么样的收益？5.购买股票一定能赚钱吗？6.如果我不想继续持股，可以退股吗？如不行的话，我该怎么办？（师生在一问一答中，共同完成了知识的梳理。）出示两张对比图片，（让学生感知股票价格的波动性和投资股票的风险性）问题：为什么股票的价格不是固定的？股票的特点是什么？教师总结：股市有风险，投资需谨慎。股民合理投资股票，推动了股市的健康发展，那么股市的健康发展有什么意义？（引导学生从企业、社会、个人角度分析股市健康发展的作用）过渡：股市的高收益深深打动了阿牛，但阿牛哥的心理素质最终无法HOLD住疯狂的股市，对阿牛哥来说，稳中求升才是硬道理，有没有相对稳健的投资呢？
二、保险――规避风险的投资
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在农业文明的家庭中，男耕女织，夫唱妇随。现代都市则男不耕，女不织；夫不唱，妇不随。许多新兴产业都是从家务社会化开始的。比如，女人不织布才有了纺织业，西施不浣纱才有了洗衣机。伴随着职业女性阶层的形成，越来越多的女人不再进厨房，才有了现代餐饮业，从而缔造了麦当劳和肯德基等餐饮巨头。从世界500强企业所从事的行业来看，都市文明的产业创新，1/3以上企业的主营业务不过是传统女性的家务劳动，另外1/3企业则直接或间接为上述企业提供各类专业化的机械设备、原材料等。
家务社会化的另一面是女性职业化，广义的职业女性包括三个群体：职业女性、家庭妇女和女性老板。家庭经营模式的变化逐渐改变了家庭妇女，现代妇女所谈的话题，80%以上已不再是柴米油盐和相夫教子，而是品牌时尚和投资理财股市楼市。在这些话题的背后是家庭性质的变化：从男权主导的血缘传承转变为女权主导的财富传承。所以，现代妇女即使居家生活也在驱动着社会产业创新，在投资理财产业化的背后，是知识女性的居家理财与消费升级。
看上去，居家理财与消费升级风马牛不相及，实则不然。因为，欲望都市的品牌时尚和高档格调，在马斯洛“需求五层塔”的位置是第三级以上，主要发生在社交需要—尊重需要—自我实现需要的层次。消费者的这一类消费支出通常不是来源于工薪收入，而更多源于在投资理财中所获得的“外财”。所以说，在都市文明的消费升级背后，是现代家庭的“双轨”收入，其一是职业性收入，其二是财产性收入。财产性收入的增长与城市化的进程几乎同时发生，其背后则是都市家庭的“三位一体”：家务社会化，女性职业化和理财产业化。
“一独两偏”驱动创新
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个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。
文献综述
一、家庭个人理财的含义
巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。
虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。
三、家庭理财投资的主要类型
诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。
1.证券投资
(1)直接投资
①银行存款
②国债
③股票
④金融债券
⑤企业债券
(2)间接投资
①投资基金
②保险
2.实际资产投资
(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。
(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。
(3)商品期货：指商品期货的买卖。
(4)艺术品：名画，雕刻等。
(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。
五、个人投资理财发展对策
(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。
(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。
(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。
(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。
论文重点及创新点
本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。
本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。
论文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4
(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4
二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5
三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5
四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7
主要参考文献………………………………………………………………11
后记…………………………………………………………………12
参考文献
[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.
[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》
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目前国内商业银行基本都建立了财富管理中心，来维护自身的高端客户，吸引更多有钱人的眼球。但是，国内的财富管理还属于交易型的，过多的是指导客户如何买股票，买基金或其他理财产品，投机性太强。其实，真正的财富管理要包括三个方面的服务，第一部分是财富保值，首先要保证客户财富的不贬值，第二是财富增值，即进行投资理财规划，追求财富价值的理性、稳定增长。第三是财富转移，就是财富所有者按照自己指定的对象和时机通过个人信托计划或者其他方式来分配和传承财富。
同时，财富管理也不是财富创造，可能客户拿着钱做自己最为擅长的实业投资，比投资理财的赚钱效应更快，实际含义是，他一直是集中股权做一个投资，还要面临严酷的市场竞争，这种风险是非常大的，财富管理就是提醒和规避这样的风险，让客户的一部分资产退出实业市场竞争，分散集中投资风险。
配置资产要有长期可预期收益
尽管目前的中国股票市场遇到了史无前例的大牛市，但我们并不建议投资者将太多资产配置到股票，因为，做资产配置必须依据长期可预期的收益水平，并且不受市场冷热的影响。在美国，股市平均年化收益水平在11％，债券在7％，基本成为可以遵循的市场规律，中国的股市历史太短，还没有一个可预期的长期收益预期值，如果从1993年算起，平摊到每年的收益率仅仅为5％－6％，所以，没有理由配置过多资产在股票上。
同时，资产收益也取决于市场制度的变化，中国市场还需要再观察一段时间，毕竟是处于改革和调整期，制度和机制的变化，也会带动各类资产的收益变化。目前的中国股市也属于变动之中，在一段时间内还是封闭环境中炒作稀缺资源，所以估值无法国际化，长期收益很难预期。但是，投资者要对自己有清醒的认知，所谓不理性者看隔壁，理性者看自己，做资产配置，关注的是自身资产状况和市场长期风险，不能被他人的赚钱效应和市场短期情绪所左右。
此外，理财规划和资产配置是要因人而异的，没有固定的模式，所谓
常用的金字塔形资产分配现阶段在中国也是没有理论依据的，这要完全取决于每个人的实际状况。
风险高低取决于资产特性
通常而言，实现财富的保值增值可以利用4大类资产，包括现金，债券等固定收益类资产，股票和对冲基金，私募资金，结构性理财产品等备选资产。徐春认为，是不同特性的资产类别产生了不同的风险收益，股票的风险肯定要高于债券，债券的风险则高于现金。
在风险相对较高的备选资产中，特别把结构性理财产品列入其中，可能让很多投资者心生疑惑。因为结构性产品都是挂钩和跟踪某一个市场，其收益取决于原生品，无法预期和预知。相比较而言，股票市场虽然有风险，但有规律可循，长期的平均收益状况是可以预期的，所以，这类理财产品的风险不可小视。
投资者还可以关注国内的银行理财产品市场，目前，中外资银行纷纷推出了挂钩境外股票，股指，商品价格的结构性理财产品，很多投资者在购买这类产品时过于盲目和盲从，缺乏风险意识，银行方面在风险揭示和信息披露方面也不够充分。由于从境外引进的结构性产品大都是对冲风险的金融衍生品，收益的不确定性很大，但在目前低利率环境下还是有很大生存空间的。在市场监管，理财观念都不成熟的时候，人们更多的是看到产品发售的前端描述，却没有看到到期的后端总结，究竟有多少产品实际收益率高于或低于预期收益率，究竟有多少产品到期收益率是零，这样的数据无从知晓。
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随着我国经济持续快速健康的发展，人们收入和生活水平的不断提高，居民储蓄总体上保持着较快的增长态势。
一、我国居民储蓄存款现状
自从1992年居民储蓄存款余额突破1万亿元大关以来，居民储蓄存款增长迅猛，年均增长21%以上。截止到2006年12月底,我国居民储蓄存款余额已经突破16万亿元。
从我国居民储蓄余额的变动情况我们可以发现，我国居民储蓄呈现明显的阶段性。在1978年改革开放以前，居民储蓄余额相对较小，增长也比较缓慢，只有个别年份增长率超过两位数。从1979年到1991年，是我国居民储蓄余额持续增长阶段，年均增长率超过30%。第三阶段是1992年至今的居民储蓄总量高速增长阶段。
二、居民高储蓄的成因
1、居民收入水平的大幅度提高
按照凯恩斯的储蓄理论，居民的储蓄和收入水平是息息相关的。如果不考虑通货膨胀问题，从1978年到2004年，我国农村居民家庭人均收入从133.6元增长到2936.4元，增长了近22倍，城镇居民家庭人均可支配收入由343.4增加到9421.6，增长了27倍多。正是由于我国城乡居民人均收入的大幅度增加，刺激了居民储蓄的高速增长。
2、经济发展阶段的需要
与其他主要的发达国家和一些新兴工业化国家相比，当前我国的确存在消费率偏低、储蓄率偏高的现象。但是，东亚地区的日本和韩国早期在实现工业化阶段和我国现在非常相似。日本经济在1952-1973年开始进入快速增长阶段，这也是日本工业化阶段。在这一时期内，平均储蓄率为34%，而资本形成率为33.48%。而韩国经济实现工业化的阶段是从1962年到1992 年。在这一阶段，韩国消费率持续下降，从1960年的96.8%，下降1998年的59.7％；储蓄率则处于节节攀升的状态，从1962年的3.2上升到1998年的40%，而投资率也基本在30%的高位运行，1991年甚至达到了39％。日本和韩国在经济实现工业化的阶段也都出现了长时期的高储蓄、低消费现象，与当前我国居民的高储蓄现象很相似。
3、居民收入差距过大
从改革开放至今，我国的收入差距呈现不断扩大的态势。典型表现就是城乡收入差距，成为影响社会和谐发展的一个重要制约因素。1998年与2006年相比，城乡居民收入差距从2.51:1扩大到3.28:1。由于我国收入差距加大，收入更多的集中于少数富有的人。此外，就城镇居民和农村居民自身而言，他们自身的收入差距也在逐步扩大，收入分配也出现了严重的不平等。根据中国社会科学院2005年社会蓝皮书报告，2004年中国居民个人的基尼系数已经超过了国际公认的警戒线0.4，进入了收入分配绝对不平均的阶段，而且还有继续扩大的趋势。一般而言，富人的储蓄倾向要比穷人高的多，即富人收入的更高比例往往不是用于消费，而是更多用于储蓄。收入分配不均，城乡收入差距加大，导致我国的内需不足和储蓄的高增长。
4、投资渠道单一
长期以来，由于资本市场发育滞后，金融投资品种和投资渠道缺乏，居民选择自由受到限制，导致居民的金融资产主要以储蓄形式存在。股市长期低迷，房地产又面临政府的政策册调控，储蓄分流能力明显减弱。此外，资本市场网络建设落后，营业网点稀少，辐射能力差，尤其是在广大农村和小城镇，给居民的多元化投资带来了极大的不便。
5、居民消费需求不足
随着我国社会经济的快速发展，人们收入水平的不断提高，人们的消费需求也在发生变化。当前，我国城镇居民的消费追求审美情趣已成为主要时尚，他们既关注商品的使用价值与交换价值，更重视商品的鉴赏价值和购买商品的心理享受与精神满足。但是，当前城镇居民用于类似于文化、娱乐、教育、旅游这些高层次消费支出的虽然在增长，但总体在收入中比例不高，说明这些新消费热点尚未形成。同时，在农村，农民的收入水平已经大幅度提高，基本具备了大量购买耐用消费品的能力。但是，由于农村基础设施落后，消费环境不理想，致使农村消费市场疲软。正是由于我国居民原有的消费热点已经基本饱和，新的消费热点又尚未形成，出现了消费断层的局面，并形成了与之对应的居民消费―储蓄替代行为。
6、居民资产选择行为具有很大的盲目性
通常，不同教育层次、不同教育背景的人，信息处理能力、投资知识与技能和承受风险的能力等明显不同。一般来说，教育上占优势的个体更多地表现出稳健和理性的投资决策，更能够把握成功获利的机会。虽然近年来我国加大了在教育方面的投入，但是教育基础设施落后，教育资源短缺并没有得到根本解决，致使我国居民的受教育程度和知识水平总体不高，尤其在中小城市和广大农村。正是由于居民自身知识结构和知识水平的缺乏，不具备现代金融投资理念和投资技术，对市场经济下的交易规则和交易制度还需要很长时间去熟悉和了解，导致我国居民只能选择储蓄这一传统的资产选择行为，具有很大的盲目性。
7、文化习俗的影响
与西方国家文化习俗不同，我国居民深受儒家文化的影响，历来把节俭作为中华民族的传统美德，具有强烈的为家庭利益牺牲个人利益的文化传统。很多居民抑制个人消费为子孙储蓄,成为高储蓄的动因之一，超前消费就更加谈不上了。上一、两代人都经历过困难年代，形成了一种低消费的惯性，即使经济增长和收入水平提高了，也不会立即消除。而且，具有“未雨绸缪”的风险厌恶主义思想的老一辈，把这种观念灌输给了下一代，可能会影响其子女一生，消费惯性会持续半个世纪以上。不过，我们已经可以看到新的一代人的消费习惯发生了变化。进入21世纪以来，很多城镇居民已经接受了贷款消费的观念,住房信贷和汽车信贷的风行近年来已经成为一种社会现象。但是，农村居民的消费观念仍然没有出现太大的转变。
三、居民高储蓄的对策思考
1、缩小收入差距
由于我国长期的二元经济结构，导致了城乡和居民间的收入差距加大，导致了目前我国低水平的市场过剩状况。目前，我国在收入分配方面存在的主要问题是初次分配中灰色、黑色收入比例较高，分配秩序混乱；在再次分配方面，国家缺乏有效的收入再分配调控手段。从长期来看，应该通过税收和其他宏观调控措施，抑制贫富分化，这也是解决有效需求不足的根本措施。随着收入分配调节措施的实施，缩小收入差距，居民的储蓄倾向会逐步下降，消费支出开始增加。
2、培育新的消费热点
目前消费市场存在的主要问题是消费无热点。要改变这样一种状况，国家应该从各方面入手改变我国居民的消费观念，对居民的消费进行积极的引导，培育消费群体，形成新的消费热点。在城镇，应该大力发展消费信贷，以促进城镇居民对住房和汽车的消费。对于农村，国家要加大对农村发展投入的力度，改善农村的基础设施，形成良好的消费环境，促进家电等耐用消费品的普及。同时，国家还应积极引导，提升人们的消费品位和层次，增加居民对文教娱乐、旅游等高层次的消费需求。
3、完善社会保障体系
由于制度变迁所带来的不确定性增加是影响我国居民储蓄的重要因素，因此政府应该加快各项改革的进程，尤其是社会保障体系的完善，减少居民的预防性储蓄动机，以降低储蓄，增加消费。通过社会保障制度的改革和完善，解决广大居民的后顾之忧，减少我国居民的预防性储蓄需求，使居民消费稳定增长，推动整个经济持续发展。
4、增强居民的投资理财意识
我国居民投资理财观念滞后，投资理财意识较弱，这与长期形成的传统文化背景有关，主要体现在：以勤俭节约及“节流”为特点的财富积累观，在财富积累的过程中，主要采取了节约的方式，而忽视了“开源”方式的财富增加；不愿承担投资理财风险，造成规避风险投资的主观意识。另外，我国居民缺乏相应的个人理财技巧、风险控制能力及相关的投资理财指导机构。由于客观条件限制及缺乏主观投资意愿, 造成了居民投资理财技巧、风险控制能力的缺乏。因此，当前通过加强金融投资知识的普及和宣传，增强居民的投资理财意识就显得十分必要。
5、拓宽和疏通直接融资渠道
目前，我国的直接融资的股票市场规模有限，上市企业的总体质量不高，市场投机过度，体制性缺陷比较突出。所以，现阶段的工作重点主要是规范对证券市场的管理，提高上市企业的经营质量，降低股市的风险，切实保护投资者的利益，增加契约性金融机构、集体投资机构及商业银行等的机构投资比重。此外，在基础设施建设要加强证券市场网点的建设，尤其是广大小城镇和农村地区，解决居民入市难的问题。
作者单位：上海电机学院
参考文献：
[1]裴春霞，孙世重．流动性约束条件下的中国居民预防性储蓄行为分析[J]．金融研究，2004，10：45-47.
[2]袁志刚，冯俊．居民储蓄与投资选择：金融资产发展的含义[J] ．数量经济技术经,2005,1:22-24.
