网上支付的好处范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇网上支付的好处范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

虽然说消费者的商品流览、选择和决定购买都可以在互联网的环境下完成,但是这些还都需要一个网络平台承载消费者的选购行为。在网络渠道的结构中就要添加这样的网络平台――网上商店来满足消费者浏览商品、了解商品信息、挑选商品与购买商品的要求。消费者选购完商品以后,还将面临一个交付货款的问题需要解决,自然又引出了网上付款这个传统渠道没有出现的新问题,于是零售企业的网络渠道的结构中又多了一个网上付款的内容,如图1中②所标记的过程。在付款的方式选择中,限于现在网上银行的业务开展和消费者自身条件的限制,还不能全部实现在网上付款,这也是货到付款在目前存在的一个原因,同样这个过程就是在图1中①所标记的过程。

零售企业、配送中心、消费者、网上银行与网上商店这五个消费者在零售企业的网络渠道中购物所涉及到的所有方面在互相的联系中就构成了零售企业的网络渠道结构模型(如图1所示)。

二、零售企业网络渠道的构建

零售企业原有的渠道设施不能满足建立新的网络渠道的需要,针对在网络渠道的结构中出现的原来没有的向消费者配送商品、网上商店与网上支付等内容,无论是从网络渠道的结构还是从网络渠道的应用的角度来讲都需要另外建立。

(一)网上商店的建立

1.在互联网上建立网站。虽然网络零售商店是虚拟的,但它也还是需要有一个载体,这个载体就是存在于网络空间的网站。

2.网站内容与网页设计。网站设计是网络商店成功的基础,零售企业应对网络商店作充分的设计,以保证网络商店的成功建立。网络商店设计的重点一般包括下面三个方面:

(1)漂亮的页面布局。一个有着漂亮的页面布局的网络商店就像是一个精心装扮过的线下商店一样,使得顾客愿意进入,并在里面多停留一段时间。

(2)尽量缩短浏览与登陆时间。不管是在现实生活中的商店还是在虚拟的网络商店购物,顾客购物的时间对他的购物感受都是至关重要的。网站的设计必须考虑避免长时间的登陆过程。

(3)尽力简化购物过程。在互联网领域中确保顾客购物的简便性与在互联网下的有形商店中同等重要,零售企业需要从多方面入手尽量使顾客的购物过程简便。

(二)在线电子支付系统建设

消费者在购买产品后,可以有多种方式方便地进行付款,商家应有多种结算方式。其中网上支付是最被看好也最适合网络交易的支付手段,也是目前从事网上零售的企业所广泛采用的。所以把网上支付系统作为网上交易结算系统重点建设部分。

1.在线电子支付系统。网络商店的交易是在网上完成的,交易时交货和付款在空间和时间上是分割的,消费者购买时一般必须先付款后送货,付款时可以用网上支付系统完成网上支付。在线电子支付系统包括四个主要部分:

(1)电子钱包(e-WALLET)。负责客户端数据处理,包括客户开户信息、货币信息以及购买交易的历史记录。

(2)电子通道(e-POS)。主要指从客户端电子钱包到收款银行网关之间的交易部分,包括商家业务操作处理(负责商家与客户的交流及订购信息的发出)、银行业务操作处理(负责把交易信息直接发给银行)、来往信息的保密。

(3)电子银行(e-BANK)。这里电子银行不是完整意义上的电子银行,而是在网上交易过程中完成银行业务的银行网关,包括接受转账卡、信用卡、电子现金、微电子支付等支付方式。保护银行内部主机系统,实现银行内部统计管理功能。

(4)认证机构(CertificateAuthority)。负责对网上商家、客户、收款银行和发卡银行进行身份的证明,以保证交易的合法性。

2.在线电子支付方式。在线电子支付是指网上交易的当事人,包括消费者、商家和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。主要有三类:一类是电子货币类。如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类。包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类。如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。

3.在线电子支付的安全控制。在网上商店进行网上购物时,由于因特网的开放性,网上信息存在被非法截取和非法利用的可能,存在一定的安全隐患。随着技术的发展和网上交易的规范,现在出台了一系列的网上交易安全规范如SET(SecureElectronicTransaction)协议,它通过加密技术和个人数字签字技术,保证交易过程信息传递的安全和合法,可以有效防止信息被第三方非法截取和利用。

在零售企业建立的网络渠道中,网上在线支付系统的建设不是零售企业能够独立完成的,需要与开展网上支付的银行进行联系与合作,在选择适合自己的在线支付方式以后,与银行进行合作建设。

(三)商品配送系统建设

完善的配送系统的建立十分关键,消费者只有看到购买的商品到家后,才真正感到踏实,因此,建设快速有效的配送服务系统是非常重要的。在具体建设网络营销渠道时,还要考虑到下面几个方面:

首先,从消费者角度设计渠道。只有采用消费者比较放心,容易接受的方式才有可能吸引消费者使用网上购物,以克服网上购物的“虚”的感觉。如在中国,目前采用货到付款方式比较让人认可。

其次,设计订货系统时,要简单明了。不要让消费者填写太多信息,而应该采用现在流行的“购物车”方式模拟超市,让消费者一边看物品比较选择,一边进行选购。在购物结束后,一次性进行结算。订货系统还应该提供商品搜索和分类查找功能,以便于消费者在最短时间内找到需要的商品,同时还应对商品提供消费者想了解的信息,如性能、外形、品牌等重要信息。

最后,在选择结算方式时,应考虑到目前实际发展的状况,应尽量提供多种方式方便消费者选择,同时还要考虑网上结算的安全性,对于不安全的直接结算方式,应换成间接的安全方式。

三、网络渠道与传统渠道的整合

(一)采用多重渠道

对于零售商来讲,多重渠道已经被认为是一个新的营销项目。多重渠道的零售不仅包括实体商店和目录营销,还有在线商店和无线商店。目前市场上存在的两种显著的多重渠道形式:鼠标加水泥,零售商通过同时运用传统商店和在线商店来满足消费者的需求;目录形式的公司,他们在网上传播商品的信息,并不销售。

传统零售企业采用多重渠道,即将传统实体渠道与网络渠道结合,能够充分利用以上所述互联网的开放、共享、低费用和交互性特点,获得网上交易带来的减少交易成本、拓宽交易空间和范围等好处。但多重渠道的兴起和发展最根本的原因还不是这些单一网上零售商也能获得的好处,而是既采用网上零售又采用商店店铺这种多重渠道结合所形成的综合体,而产生的潜在的协同效应的好处。当不同的渠道有机地结合在一起时,企业因此获得了共同的基础设施、共同的运营模式、共同的营销管理、共同的消费者等协同资源。有效地管理和利用协同资源,克服不协调因素,就能使零售企业不仅因此能够降低成本,提供增值服务,而且可以改进信任度,实现地理和产品市场的延伸。

(二)网络渠道与传统渠道的整合

1.品牌认知方面。传统零售商的品牌认知度对消费者选择在线商店购物时有很强的积极影响因素,使得消费者偏向于选择相同的零售企业。也就是说,消费者对零售品牌的熟悉将在购物时对网络商店的转换产生正面的影响,进而影响在线购物的意图。

2.物流的方面。现代零售企业的物流系统逐步实现现代化、信息化管理,这些正好和网络渠道的物流系统要求相符合。在物流配送方面,由于连锁零售企业的商店分布面较广,就可以利用距离消费者比较近各类门店内的工作人员作物流配送服务,在网络渠道发展的初期,使用各类门店为在线零售商店提供物流配送却是一个很好的解决办法。

3.省略在的一份调查显示:有超过50%的零售商认为采用在线零售有积极的作用。

在Forrester Research一份市场研究报告中指出有一半的网络商店的消费者同样也会光顾传统商店,而有20%的传统商店的消费者会选择在同一个零售企业的网络商店购物。应用多重渠道的网络商店可以加强其网上与网下商店的销售量。更值得注意的一点是那些在一个零售企业的多重渠道都进行购物的消费者一般都有较高的忠诚度,在如今这个顾客忠诚度普遍偏低的商业环境中,的确是一个非常有利的作用。

篇2

（一）联网监管的总体目标

在提升海关对加工贸易管理水平的同时，方便企业通关，促进企业健康发展。

（二）联网工程的设计思路

1、打破以合同为单元的禁锢，确立以企业为监管对象的监管模式；

2、以企业身份认证为先导，实现审批、备案、报核无纸化（以电子账册替代纸质手册）；

3、审批、备案、报核全程网络化；

4、动态管理，分段核销；

5、实时联网核查；

6、不再要求预先报备进出口数量、单价、产销地，简化通关手续。

（三）联网监管实现方式

**海关在制定加工贸易商品预归并规则的基础上，由海关与企业共同确定商品归并关系，并将归并结果存放在**数据分中心的托管服务器内。

企业在“中国电子口岸”公共平台得到系统身份安全认证后，以EDI网上申报方式从企业管理的“ERP”系统中提取原始数据，经自动归并后，实现与海关的数据转换。同时，企业可通过“中国电子口岸”直接向海关进行电子账册的网上备案、变更、报核、核销，还可通过“中国电子口岸”办理电子账册备案货物无纸报关。实施联网后，加工贸易企业不再要求设立银行保证金台账。

（四）联网监管的好处

1、一次备案、长期受用。按照传统管理方式，企业一个合同从审批、设银行台帐、国税局备案、手册预录入到海关审批备案的整个流程需要7-8个工作日。联网后，企业的备案流程半天便可完成；

2、网上变更，即报即办。企业变更手续时间从原先3个工作日缩减至1个小时左右；

3、通关效率得到提高。实现联网后，企业可在客户端的微机上随时办理进出口报关手续，企业从发出报关单电子数据到收到海关“放行”回执：进口平均15分钟、最快6分钟；出口50分钟、最快30分钟；

4、提高了海关监管效能。由于海关对电子账册的核销周期确定为企业盘库日期，所以实现海关电子账册底账数据与企业“ERP”中数据的基本一致有了可能，从而确保了核销的准确、有效。

（五）推动了相关部门在管理上的协调一致

海关实施加工贸易联网监管试点后，市外经贸委相继实现了经营范围网上审批，外汇管理局与海关实现了“外汇收汇核销单”数据共享，检验检疫局与海关实现了“通关单”电子数据联网传输，国税局凭海关退税报关单凭证办理出口退税。

海关税费网上支付

税费网上支付是“中国电子口岸”应用项目之一。经过近几年来的大力推广，受了到企业的欢迎。税费网上支付基本做法如下：

1、企业申请：企业向联网银行提出开展网上税费支付申请，经银行和海关审批通过，签订“网上支付税费服务协议书”，即可开通该项业务。

2、操作步骤：

（1）海关自动将审结且有税费的进出口报关单对应的税费信息发送至“中国电子口岸”；

（2）企业通过“中国电子口岸”发送网上支付指令给银行。银行根据支付指令进行预先扣款处理，并将支付成功的电子回执通过电子口岸系统反馈企业。若由于账户余额不足等原因造成支付失败，也将反馈支付失败及失败原因；

（3）企业在获知支付成功后，即可准备有关纸质单证到海关现场办理验放手续。海关对网上支付确定无误后，将开具带有“网上支付”字样的纸质缴款凭证，并交对应银行完成相关纸制凭证的流转。

3、企业方便程度。一是简化了税费缴纳作业流程，缩短了通关时间，降低了企业成本。原本复杂的缴纳步骤现在仅需点击电脑即可完成；二是增加了税费征收透明度。企业可以通过“中国电子口岸”及时详细查询税费征收情况，核实税款数额；三是拓宽企业办理税费缴纳的空间。现已有多家外地企业实现了异地支付；四是有利于企业的财务管理，确保了资金运作的安全。

海关实施“5+2天”工作制。

为提高**城市综合竞争力，适应**进出口贸易日益增长的趋势，在市政府的指导下，**海关于20**年10月1日起试行“5+2天”工作制，即海关在双休日、节假日按照操作规程和工作标准不变的要求，办理进出口货物通关手续，大大缓解了信息流、人流、货物流拥塞的“星期五现象”，实现了**市政府提出的**口岸“365天，天天能通关”的目标。具体做法如下：

（一）**海关驻**航运交易所集中报关点受理海运进出口货物报关业务。具体受理进出口接单、海运无纸报关的集中放行和事后交单、转关加封、查验、货物放行、签发报关单证明联等业务；

（二）**国际机场海关为空运进出口货物提供报关服务。具体受理进出口接单、空运无纸报关的集中放行和事后交单、签发报关单证明联、转关加封、查验、货物放行、旅检现场“客带货”专窗等业务；

（三）**海关、外港办受理进出口货物查验、放行、进口分拔、转关（中转）、空箱报关等业务；

（四）**海关驻航交所集中报关点和**国际机场海关继续实行每天晚上预约加班制度；

（五）外高桥保税区海关、松江海关驻出口加工区办事处继续实施“7×24小时”工作制；

(六)其他海关业务现场继续实施节假日值班及预约报关制。

海关通关业务咨询投诉网络。

为进一步贯彻“依法行政、为国把关、服务经济、促进发展”海关工作方针，**海关于20**年在海关驻航交所报关点设立了**海关通关业务咨询投诉台，接受通关业务咨询。同时，**海关还在业务岗位、业务现场和通关业务咨询投诉台建立了三级咨询投诉网络，并实施首问负责制。

篇3

1、信息被盗取的隐患。犯罪分子通过设立仿冒网站、发送伪造电子邮件甚至利用电脑病毒等手段，骗取用户的银行账户、密码等信息；

2、密码被盗取、破译的隐患。简单的密码组合和与生日、手机号码、身份证号码数字相仿的密码极易被破解，任意一次的资料泄露都极有可能导致用户所有账户链失去安全保障；

3、网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商

（来源：文章屋网 ）

篇4

百度被侵权案件，以百度的获胜而告终。这场争议颇多的诉讼之所以会引起那么多的关注，一个重要的原因在于以比特为介质的产品的价值终于被市场所意识到了。这个在国外发展蓬勃的市场上，现在国内却只能看见手机彩铃这一种盈利方式。对于这样一个没有库存、没有物流配送的大市场，负担沉重的B2C网站自然希望能分一杯羹，最先行动起来的是一些原先就经营点卡、电话卡等产品的网站，比如云网，这些产品本身是数字化产品在网络还不普及的时候的一个无奈选择，一旦网络条件成熟了，这种消费自然转化成了线上行为。“我们认为比特为介质的，没有物流的纯数字化产品才是符合中国国情的B2C类电子商务发展非常有潜力的资源”，云网副总裁潘岳很坚定这种B2C经营的产品介质的比特化发展方向，她表示，云网在现有的产品线外，正在研究的还有电子保险、数字彩票等等，将这种全数字化模式的触角伸向了传统领域。这样做一个显而易见的优势是能够将这些本需要在特定时间和特定地点进行的交易从时空的限制当中解脱出来。这种互联网创造出来的时空的无限性直接扩大了网上可销售产品的范围。

除了传统行业能从产品“E”化中获得好处外，一些本身和互联网相关的产业也看到了新的生机，在软件业浸多年的联邦软件旗下的网站8844今年正式介入B2C市场， 8844CEO肖磊认为：“软件这种随电脑而生的产品，本身就是一种比特介质的商品，但是一直以来，无论是系统软件还是杀毒软件，销售的载体却都是物理介质的光盘，这种一次性的消费行为对消费者来说，很难方便地享受到厂商的后续服务，对厂商而言，则是后续服务价值不能够得到应有的回报，若销售是以一种数字化的形式进行销售，买卖双方能够建立起一种在线的关系，当软件需要升级等服务时，服务、支付着一系列的程序都能在网上完成，不仅缩短了消费的路径，用户体验也能得到提升。”在利润微薄的网上零售行业中，能够通过后续服务绑定顾客也就意味着一个永不消逝的利润增长点，“每一笔的数额可能很小，但只要有了规模，还是不能小看的”，肖磊意味深长地说。同样本身就是比特介质的另一类产品是数字音乐和电子杂志等，A8音乐CEO刘晓松表示：“内容的存储成本低，由于消费群体基数大、兴趣广泛，只要找到用户的契合点，短期热门歌曲《千里之外》和长卖型的《吻别》总的下载量很接近。”

模式回归

在今年的B2C市场上，曾经热闹过的网上商城在经历了低潮之后，实现了一次回归。卓越收购搜狐商城，易国接手263商城，表明了如今的B2C市场上，正在验证一个古老的道理：“闻道有先后，术业有专攻。”曾经雄心勃勃要搭上电子商务这趟车的门户网站终于还是掉转头做自己的主业，而将网上商城交给了更专业的经营者。对卓越、易国而言，门户网站的巨大流量中蕴含的商机是极有吸引力的。据报道，亚马逊约47％的收入来自于店中店的贡献，这曾经引发了所谓的有库存、物流和配送的“亚马逊模式”还有没有生命力的讨论。讨论归讨论，实际的情况是各种营销形式渐成水融之势，尤其在今年，更有淘宝、eBay易趣加入战局，C2C、B2C、还是B2B2C，一时难以分辨。商城的运营主要有两种形式，一种是在自营的B2C平台上辅以店中店的形式经营，比如当当网；另一种则是许多的商铺聚集在一个平台上，和一般意义上的C2C的不同在于这些商家不再是个人，而是经过资质审核的企业商户，这样的模式的典型代表就是今年进军内地市场的全买网以及主营跨国产品的联都购物。这几种模式各有各的欢喜和忧愁。店中店的引入本意是对自有产品线的一个补充，但是对店中店的管理则成为一个难题，当当副总裁陈腾华表示，当当网上店中店的客户服务、物流配送都是由当当网来完成的，这样其实相应增加了运营成本，但是却能避免因为店中店的服务差异而影响到自营业务的声誉。至于选择在流量超高的C2C平台上进行推广的B2C网站而言，高人气自然带来了生意，但是，在一个以个人卖家为主的氛围中，却很难真正建立起网站的信誉度，而且，还有可能面临同类产品的不同经销商“同室操戈”的情形。分析这些状况的症结，电子商务专家梁春晓指出：“一个关键在于，B2C网站应该明白自己的定位更应该偏重于做平台还是作经营，偏重前者，则应该将精力投诸于服务平台上的商家，偏重于后者，则应该在经营的管理水平上下功夫，大包大揽并不是核心。”另一专家柴跃庭则认为， B2C网站的竞争对手主要来自线下商店和C2C拍卖网站，相较之下，B2C的优势应该在于出售线下没有产品以及企业为担保建立起来的诚信度，因此谨慎选择商品也是关键。

网上商城的回归在2006年已经成为了一道风景，不做库存、配送而是在商家已有的服务渠道的基础上利用网络扁平化的宣传和经营途径，成为B2C经营的一个趋势。依靠这种模式，来自台湾的全买网已经实现了盈利，在卓越、当当两大巨头不惜血本抢占市场份额的时候，实力稍逊的B2C们也许还是有蓝海可寻。

网上支付

篇5

任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移。通过网络完成交易，如果有物流的话，对于要如何将商品安然交到消费者手中，是电子商务从业者要考虑的。不过，另一方面，不管这笔交易是否有物流，也就是说即使只有信息等可通过网上传递的服务性商品，也一定会有资金流的问题要面对。对于这样一个问题，迄今为止的解决方案有许多。最传统的是利用邮局的邮政划拨或是由银行汇款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不过，对于电子商务来说，这些付款方式对方便性与时效性大打折扣，甚至可以说，跟邮购似乎相去不远，自然不能说是很好的付款方式。而由电子钱交易，这种采用先进的数字签章（即电子签章）等安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不需开支票，不必贴邮票，就能通过网络迅速完成款项支付、资金调拨的电子转账及信息通知作业，相比传统的付款方式，将更受消费者的青睐。

在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。网上支付要求金融业电子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成为大势所趋。

E—Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在INTERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用1台PC，1根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。E—Bank目前有两种形式：一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到INERNET，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。

二、网上支付组件

从技术角度看，网上支付至少需要4个方面：商户系统，电子钱包，支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是E—Bank运行的技术要求。

电子钱包：

简单地说就是客户的加密银行账户，它的安装程序可以从网上下载，或直接到E—Bank领取安装光盘。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。

支付网关（PaymentGateway）：

连接银行网络与INTERNET的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。支付网关的功能主要有：将INTERNET传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为INTERNET传送的数据格式，并对其进行加密。实际上，支付网关起着一个数据转换与处理中心的作用。SET与SSL：

网上支付与网络安全如同孪生兄弟，提到网上支付，又怎能不提交易安全？目前安全协议有两种：SET与SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。SET提供了消费者、商家和收单银行的认证，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性；同时，银行与商家相互之间是“背对背”的，商家只能得到消费者的订购信息，而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完整和可靠。

标准的SET包含：

＊SET通讯协议：提供私密的付款信息、信用卡认证信息、商店及请款机构。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard两大发卡组织为了确保消费者在网络上使用信用卡交易的安全与IBM共同发起制订的安全电子交易标准，以供收单银行、网络店认证中心之间进行讯息交换时的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*网上欺骗行为1.可信的信息

提供持卡人、商家的认*WEB认证2.完整的信息

证、保存付款资料的完整*EC商家希望有更容3.使用者账号的认证

性、定义安全服务的演算易、更安全可靠和4.商家的认证

法和协定.有规模的认证方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET标准的电子钱包（ElectronicWallet），辅助持卡人至认证中心（CA）取得信用卡电子证书、产生公钥及密钥、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更新与查询、提供交易时所需的授权与SET协议、管理交易历史资料与查询、E—Cash，E—Check与Micropayment的整合（未来）、Configuration的设定。

＊发卡单位（CardIssuer）：提供消费者对信用卡的申请与消费之管理，发卡单位须提供持卡人一个电子钱包，由申请人经由WWW或E—mail到认证中心认证。

＊请款机构、付款网关（PaymentGateway）：辅助请款机构至认证中心（CA）取得信用卡电子证书、产生公钥及密钥、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更新与查询、与收单行交换加密公钥、提供交易时所需的授权及SET协议、提供交易后请款、清算及SET协议、与银行主机联机、报表与历史资料记录的产生、Configuration的设定。

＊商店（MerchantServer）：辅助电子商家至认证中心（CA）取得信用卡电子证书、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更新与查询、与收单行交换加密公钥、提供交易时所需的授权及SET协议、提供交易相关资料记录、回传服务、Configuration的设定。

＊认证机构（又称凭证管理中心）：提供持卡人、商店、付款网关之认证服务。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接层）协议，是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。

SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂（据说技术标准打印出来有半米厚），所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。而相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目前国际上这两种网络安全协议到底那种是未来的发展方向还没有完全形成共识。

CA认证中心：

在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面。为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，需要有一份数字证书进行检验，这就是电子安全证书。电子安全证书由CA（CertificateAuthority）认证中心来发放。实际上，CA这个概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一点就是要确认交易各方的身份，所以才有了CA这个概念。后来，鉴于单纯SSL协议方式只解决了数据传输过程中加密的方法，但是不能真正解决交易双方的身份确认问题，CA的概念有扩展了一步，被引入到SSL体系之中。所以现在有“SET—CA”和“非SET—CA”两种不同的形式。

三、电子付款的方式

广义而言，电子付款就是网上进行买卖双方的金融交换，这种交换的内容通常是由银行中介或法定货币所背书的某种形式的数字金融工具，比如加密过的信用卡号码、电子支票或是数字现金等。就像现实世界中的交易一样，网上付款也可以分为几种不同的类型。

依据不同付款工具形式可分为三种：

＊电子现金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊电子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依据付款金额大小可分为两种：

＊小额付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大额付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依据付款时间可分为两种：

＊预付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

电子现金：

即数字现金，在网上付款方式上，数字现金可能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金钱价值（受现金、银行授权信用或银行证明的本票所担保，若没有适当的银行证明，数字现金就有在存款时以资金不足而被拒绝的风险）、互通性（可和其它数字现金、纸钞、货物或服务、信用贷款限额、银行账户存款、银行票据或契约、电子利益转移等等来交换）、可取得性（远程的储存和取得可以提供客户不论是在家里、办公室或旅行时交换电子现金，甚至可以储存在远程的计算机内存里、在智能卡上、或在其它方便携带或特别设计的装置上）和安全性（预防或检测数字现金的复制和重复使用是做得到的，以便使数字现金不容被复制或窜改）。数字现金以所谓的数字签名的密码系统为基础，这方法使用了一对同时运作的数字金钥（极大整数或号码）：一个号码用来锁定，也就是加密，另一个密码则是用来解密。用一个数字金钥所能编译出来的讯息只能用另一个数字金钥来解读，加密金钥绝对是保密的，而解密金钥则是公开的。一旦银行把公开金钥提供给所有的顾客（不论是买方或卖方），客户便可以解读任何用银行私密金钥所编译的讯息，如果客户解读出可辨识的讯息，那么客户便可以确定此讯息乃银行所编译的。数字签名安全可靠，而且证明比手写的签名更不容易仿造。客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购，如此便可从货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保，一旦买进代币，客户计算机上所使用的数字现金软件，就会记下银行所签章的数字金钱，使用者就可以在任何接受数字现金的商店里尽情购物，而不必再开账号或传送信用卡号码，客户如果想付款，软件就会从所储存的代币中转出适当的金额。为防止电子现金的重复使用，银行先拿数据库里已使用的票据资料来检查。如同纸钞一样，数字现金也可用流水号码来辨识。不过对于大量处理付款的银行而言，仍无法达到登记点的网上逐一检查工作，银行必须从事不断的检查和进行安全记录，来维持电子现金的安全性。

电子支票：

所谓电子支票，就是设计来吸引不想使用现金，而宁可采用信用方式的个人客户和公司组织。是用电子方式起始，使用电子签名做背书，并使用数字证明来验证付款者、付款银行和银行账户，其安全和认证工作则由公开金钥密码法的电子签名来完成。电子支票可以通过电话的直接传达或利用互联网络这类公众网络来传送，银行收集电子支票，然后通过类似票据交换所（AutomatedClearingHouse，ACH）网络来交换，这种现有银行体系和公众网络的整合为银行、工业界和客户提供了以现有支票处理机构为主的可行方案。电子支票的优点是适合做小额付款的清算，而且电子支票的传统密码加密方式比以公开金钥密码的系统较容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开金钥来验证支票。电子签名也可以自动验证。而且电子支票容易和EDI应用的应收账款结合。电子支票会产生浮动（Float），浮动则是商业的重要条件。第三者会计服务器可藉由向买方或卖方收取费用以赚取利润，它也可以视为一家银行提供存款账户，然后在再存款里赚取费用。总而言之，电子支票技术可以连结公众网络和网络金融机构及银行票据交换网络，以达到通过公众网络连结现有付款体系。

信用卡：

信用卡付款有两道程序，一是包括经销商把产品或服务的价格给客户看、确认订单、送货通知和经销商可以接受的付款方式，二是买方告知经销商付款方式以及目前在Web网站上还没有办法提供安全的付款提示。目前消费者可以在网站上“逛街”浏览产品内容并阅读产品规格，可是却必须离线然后才能真的使用信用卡来进行购买行动。使用单纯的信用卡付款方式就是通过电话线或互联网络等公众网络而交换不加密处理的信用卡交换，由于网络的安全设计并不严密，所以这种付款方式问题丛生（任何计算机玩家都可以读出信用卡号码，而且甚至有专门网络上扫瞄信用卡号码，然后将这些资料送给程序员的程序），验证成为非常严重的问题，厂商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用对信用卡的详细资料做加密方式付款的话，传送前仍有许多因素要考虑，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能会阻碍低价值的付款（小额付款），CyberCash已做到。若是为了解决安全和验证问题就是引进第三者以便收集和核准付款方式，这方面FirstVirtual已在做了。

四、电子付款的运做

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家、银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行网上支付了。

以网上购物为例（如图例）：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后，把它放在购物筐里结算，在结账单里填写姓名、地址、联络方式；接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱；当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际已经从账户中扣出去了。至此，客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣出，但还没有马上放到商户的账户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表做一对照，一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到订购要求和定单号码，可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中，客户的信息是分开走的，银行只看到客户卡信息而看不到定单信息，商户则反之，这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

附图{图}

五、E—Bank业务拓展

E—Bank即可进行部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟系列新的服务领域。

（一）商业银行业务

E—Bank可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：

示范操作放大镜

利用一台配有按照电子支票要求修改的浏览器的个人电脑，买主从某一Web地址观察所销售的货物。一旦选中一项物品，销售商地址上的服务器在屏幕上显示一个任选的电子付款方式，要求消费者插入其电子支票簿，并输入口令或者PIN。一张支票出现，买主确认金额后点触鼠标进行签字。在后台，托收证明书被加到支票上，并算出安全的无用数据算法附加到支票上，以防篡改。利用电子邮件经过浏览器将支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，销售服务商经过编程后利用消费者公用键确认支票、签发支票的银行和团体。支票一经确认，就由销售商背书，并附加上来自其银行和联邦储备银行的证明书，再通过电子邮件到达销售商银行里的服务器。经过进一步确认后，支票就传送给票据交换和结算系统。

评价：因为托收与账户信息在交易的所有阶段中都包含在支票上，通过键入信息而混入差错的机会很少，因而实现了节约。对于销售商来说，不仅整个交易过程是自动化的，而且他们可以有百分之百的时间核查支票的签名，而这在使用纸支票时是不可能的。从消除欺诈现象及实现自动接收与处理两个方面来说，都会得到很大的好处。这些好处会表现在降低成本上。欺诈行为越少，自动处理过程越多，成本就越低。

1.商业银行传统服务。如转账结算、汇兑、公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。到了电子商务高度发达，货币基本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足不出户，既轻松又快捷。

2.商业银行新增业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。

（二）在线支付

这将成为E—bank网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过E—Bank支付，包括商户对顾客（B—to—C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户（B—to—B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。

（三）新的业务领域

鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，E—Bank还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过E—Bank查询各子公司的账户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨（由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整个集团公司的资金利用率）；提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。

显然，E—Bank倾向于提供便捷的服务以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。而且，E—Bank在费用上也大大减少了，只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着INTERNET和电子商务的普及与发展，E—Bank可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。

六、我国E—Bank的现状

目前国内开展E—Bank服务的银行有三家：招商银行，中国银行和中国人民建设银行。其中中国银行采用的是SET协议，另两家则使用了SSL。

这三家网上银行现在开通的服务基本上E—Bank业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸，也只是商业银行业务的一种补充手段。如个人对公的账务查询；支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账；支持不同户名的资金划拨；实现个人网上支付；代收公共费用等。相对而言，中国银行的E—Bank对公服务是当前国内最丰富的，除了上述一些功能外，中行还推出了“银证快车”服务，对国内证券市场的一、二级市场进行业务清算；企业客户可以通过中行的E—Bank向国家外汇管理局进行对公汇入汇款申报；集团客户还可以在网上划拨内部公司之间的资金。

现在国内的E—Bank经营的业务主要是B—to—C的商务模式，而依赖个人的网上业务还不大可能形成规模，购买力也有限，因此，经营网上业务目前还是亏本的。此外，E—Bank业务也仅在为数极少的几个大城市开展。但是，电子商务的趋势是肯定的，发展速度也很迅速，现在做的B—to—C服务既是一种宣传，又是一种尝试，是为以后开展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商户对行政机构）做好铺垫。从这个角度出发，三家银行都为抢占未来的市场而对他们的E—Bank进行了不遗余力的宣传推广，中国银行还在北京和上海大量免费地赠送电子钱包的安装光盘。

网上支付放大镜——完整交易过程

步骤1：首先消费者向银行提领电子现金。

步骤2：银行在验证了消费者的身份后，从消费者的真实账户中扣款，并将等值的电子现金存入消费者的电子钱包。

步骤3：当消费者通过WWW浏览器连接到网络商店观看商品并决定要购买某项商品时，他按下“购买”键，商店端的软件就会将此商品的订单送给消费者的电子钱包软件

步骤4：电子钱包就开始激活管理功能，将订单上所列的电子现金支付给商店端软件。

步骤5：商店端在收到消费者送来的电子现金后就会传送到银行去验证这笔电子现金是否为银行发行的合法电子现金。

步骤6：如果验证无误的话，银行就会通知商店验证成功，并将电子现金转成相对的真实现金金额存入商店的账户。商店这时就可安心地将消费者所订的货品送出去了！这样就完成了一笔网络交易。

七、国内E—Bank面临的问题

E—Bank给商业银行带来的是机遇和挑战并存。实际操作起来面临的问题：

首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。目前，国内几家E—Bank都是直接或间接地靠自己建立的CA。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。人民银行虽已在1999年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。当这种情况阻碍了商业银行进行E—Bank建设的步伐时，各商业银行或人行的地区分行便会另起炉灶。如果各银行或地区都自己CA认证中心，一来先建设后统一，会出现交叉认证的问题，若再加上与国外银行的交叉认证，会大大阻碍E—Bank的服务效率及准确性，二来也会导致重复建设和资源浪费。

第二，法律问题。目前E—bank采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

第三，网络建设问题。接受E—Bank服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国目标受众的范围。由于网络的限制，E—Bank的结算速度也有差异，招商银行基本上可以达到实时的程度，算是速度最快的，而中国银行却要延迟一天支付达账。这样一来，某些业务尚可维持，诸如网上订票等服务便大受影响。举个例子：火车票的订购具有排他性，受付款延迟一天的影响，这张票被锁定一天，如果一天内客户变卦放弃订票，其他客户的订票权利便大打折扣。除此之外，网络拥挤不堪，速度缓慢；网上商家屈指可数，选择范围有限，广告展示不直观，信息不全面；加上送货渠道不畅，这些网络建设滞后的问题都影响着E—Bank服务的推广。

第四，其他问题。比如说票据问题，E—Bank代收款项后无法为客户提供发票或其它票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向E—Bank支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费；更担心商品货不对办引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。仅此种种，说明要在中国广泛推行E—Bank还面临着不少棘手的问题。

无论如何，随着电子商务的发展，E-Bank的建设既是大势所趋，又是必然结果。国门进一步开放后，E-Bank的普及使得国内商业银行网点众多的服务优势变成了成本增高的巨大包袱，相对优势变成绝对劣势。我国商业银行应该以什么样的速度，付出何等代价，采用何种形式去完成金融服务的电子商务化，以加强自身的竞争力，迎接全球信息化的挑战，是有待我们关注和进一步探讨的问题。

八、电子付款——未来商家必争之地

互联网络的应用趋势，是无可阻挡的，所以对电子商务的逐渐起飞，各行各业无不密切注视着其动态与发展。其中，电子商务交易机制环节之一的资金流，尤其受到重视。这不仅仅是因为付款方式的发展将影响到往后电子商务的推行，也因为这一个环节是所有电子商务都将经过的最根本的一道程序，所以其中的利润势必也相当可观。

有些投资者深怕失去了先机而无法抢得网络市场，于是捷足先登这个创新的应用领域。先锋者的投资报酬可能比较高，但是相对的风险也高。但就最近的情形来看，虽然有不少的付款方式付诸实施，但是还没有一个令所有消费者满意的解决方案，甚至有的已经失败，但大致呈现百家争鸣的局面。

如果说网上付款是呈百家争鸣的局面的话，那么由此而引发的网上付款服务市场的争夺战则刚刚拉开序幕。君不见，这边厢刚传来微软公司与美国网上公司准备在网线上付账服务市场决一雌雄，那边又闻太阳微系统公司和网景公司宣布推出为全美10家最大的银行中3家所设计的网上付款软件。就这个趋势而言，互联网络付款可望是商家短兵相接的下一个主要战场。

微软、AOL下一战场：网上付款

不久前，AOL发言人说，该公司正考虑提供网上付款服务，对象是逾1700万名AOL用户。同时，微软计划未来3个月内，在自家同类服务中，增纳50家代收账款公司及其20家经销商。从网上购物到即时传讯，微软与AOL在多种互联网络服务领域爆发激战，目的在抢占电子商务与通讯的市场优势地位，通过网络付款，是锁住消费者并促使他们使用其它服务的有效途径。

太阳网景新开发：网上付款无须再上个别网