农村商业银行发展前景范文

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在农村经济快速发展的历史进程中，地方商业银行需要进一步提升服务农村经济的能力，这已经成为各个地方商业银行一个迫切解决的问题。

1地方商业银行服务农村经济的意义

地方商业银行是为当地农业、农村、农民提供金融服务的机构，是当地农村金融服务的主要提供者。地方商业银行是由农村信用社改制升级而来，自然而然地被赋予服务三农建设、促进农村经济发展的重任，承担着建设社会主义新农村的使命。大而全的国有银行发展前景十分光明，小而美的地方商业银行同样有巨大的发展潜力。

目前我国农村发展形势很好，对农村金融服务提出了新要求。农业开始向规模化、集约化发展，农村开始向社区化、城镇化发展，农民开始向市民化、文明化发展。农民生产、生活和社会交往，三农金融服务的市场越来越大。地方商业银行服务农村经济的潜力也S着越来越大。

地方商业银行是我国金融体系中的重要一环。一些地方商业银行存在历史资产包袱较重、业务开展能力较弱、经营管理粗放、风险控制能力较弱等问题。这些问题应引起重视，并加以解决。在全面深化金融体制改革的今天，地方商业银行只要坚持创新驱动发展的理念，采取有力的改革举措，定能迎来灿烂的发展前景。

2地方商业银行服务农村经济的提升路径

地方商业银行要为农业产业升级服务。当前农业发展势头良好，农业发展规模化越来越大，农作物种植产业进一步调整，林业、渔业、牧业、养殖业、生态农业、观光农业等成为农业经济新的增长点。农村商业银可以提供大量的资金支持，促进农业生产规模化、产业化、特色化、集约化和科技化发展。

地方商业银行要为当地工业服务。一些县域经济发展很快，第二产业规模超越第一产业规模。县域第二产业具有企业数量多、规模小的特点。这些众多的中小企业创新能力强、盈利水平高，地方商业银行应给予足够的金融服务支持。地方商业银行由于自身条件的制约，无法与国有银行和股份制银行竞争大客户。而服务无数的中小企业正是地方商业银行的最大的市场竞争优势。

地方商业银行要为当地居民服务。作为农民自己的身边银行，地方商业银行应大力开拓居民金融资源。农民的消费由以前的温饱型向舒适型发展，吃、住、行等都与以前有了很大的区别。由于城镇化的快速发展，各地社区化发展很快，一些地区楼宇经济雏形显现。发展居民商业住房信贷、自建房信贷、旅游信贷、求学信贷、创业信贷、信用信贷等，有着无法想象的市场空间。

地方商业银行可以尝试跨区域经营的思路。由于国际和国内市场的变化末测，单一产业化将会大大增加地方商业银行的金融风险。跨区域经营，既可以适当分散金融风险，又可以扩展业务覆盖面，成为金融服务的新的增长点。地方商业银行可以尝试着在县域以外设立分支机构，开展跨区域多元经营活动。

地方商业银行参与市场竞争需要采取差异化发展战略。各个银行应实现比较竞争差异发展。地方商业银行只能选择有所为、有所不为的市场战略。地方商业银行不追求市场规模，不比科技含量，不盲目追求市场排名，应扬长避短、挖掘自身资源，寻找差异化发展机遇。地方商业银行只能走有别于大型商业银行的独特的发展道路，打造核心竞争力。

网络时代信息技术可以成为地方商业银行开拓市场的辅助手段。农民和农民工可以通过网络提交各种贷款申请，这将利于地方商业银行开拓市场规模。当前社会信用制度的逐步完善，也有利于地方商业银行挖掘安全客户，筛查风险客户。一定额度的信用贷款可以在当地得到大力推广。

完善的法人治理结构是控制金融风险的关键举措。当前各地积极开展的股权改革，明确了内部职工和外部投资者的股权比例关系，解决了法人治理机构的基本问题。董事会、行长室和监事会各司其职、相互配合、互相制衡。市场经济中，独立的法人可以自主地开展各类活动，并承担相应的义务，自负盈亏。

专业人才是参与市场竞争的基本保障。地方商业银行要加强引进学历高、能力强、开拓意识强的高素质人才的工作，给予他们事业上充分的发展空间，并逐步提高他们的薪酬水平。同时，应加强对在职员工的业务培训工作，切实提高他们的专业能力、敬业精神和创新素质。

政府必要的监管也是不可缺少的。当地政府和金融监管部门应加强金融监管力度，对业务正常、可能出现一些问题、可能出现严重财务问题、可能出现倒闭的地方商业银行实行不同的监管细则。坚决打击非法集资案件，防范区域性金融危机是当地政府义不容辞的责任和义务。

篇2

我国区域性商业银行主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社五类金融机构。

2008年，我国区域性商业银行的银行卡业务呈现快速发展态势。截至2008年12月31日，共有175家区域性商业银行加入银联网络，其中150家发行了银联标准卡。银联标准卡历年累计发行量达1.59亿张。2008年，区域性商业银行新增银联标准卡7469万张，同比增长67.04%。其中，新增银联标准信用卡172万张，同比增长134.01%。2008年，区域性商业银行ATM受理方实现交易5.65亿笔，清算金额1752.16亿元，分别是2007年的1.46倍和1.57倍；实现POS交易（销售点交易）1.89亿笔，清算金额2862.67亿元，分别是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，区域性商业银行累计布放ATM 3.76万台，POS机49.98万台。

我国区域性商业银行银行卡业务快速发展具有以下主要特征：一是由于自身业务发展需要，越来越多的区域性商业银行关注和发展信用卡业务。截至2008年12月31日，已有32家区域性商业银行发行了信用卡。其中，2008年新增北京银行、上海农商行、杭州银行、浙江民泰银行、哈尔滨商行、浙江农信、江苏农信、大庆商行、重庆银行等9家区域性商业银行发行银联标准信用卡。二是区域性商业银行日益重视银行卡产品和服务的创新。宁波银行开发了一系列联名卡、认同卡、主题卡产品，并在区域性商业银行中率先推出了银联标准白金卡。上海银行、北京银行、宁波银行、天津银行、长沙银行、汉口银行、东莞银行等7家区域性商业银行参与了银联标准香港旅游卡的发行。江苏农信、宁波银行、长沙银行、汉口银行、大庆商行、重庆银行、盛京银行、西宁商行、宁夏银行等10家银行推出了公务卡。三是农民工银行卡特色服务业务的推广。截至2008年12月31日，贵州、湖南、河南等20个省农联社和部分省邮政储蓄的6.4万个网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务，164家区域性商业银行开通了发卡方业务，全年实现取款交易79.79亿元。部分农村信用社和跨区经营的区域性商业银行，银行卡业务发展十分迅速，已逐步成为我国银行卡市场的重要参与者。

跨行交易情况

2008年，我国区域性商业银行信用卡各月跨行交易笔数和交易金额呈快速增长趋势（见上页图1）。

2008年，我国区域性商业银行借记卡各月跨行交易笔数和交易金额呈现快速增长趋势。其中，12月份的交易笔数突破5000万笔，交易金额突破500亿元（见上页图2）。

2008年，由于部分区域性商业银行着力于信用卡业务，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42亿笔，交易笔数增速为658.6%；交易金额945亿元，金额增速达463.1%（见上页表1）。

区域性商业银行信用卡ATM交易情况。2008年，在ATM交易方面，国有四大商业银行（简称四大行）、11家股份制银行和区域性商业银行在成功笔数和交易金额份额上均呈现“三足鼎立”之势。在交易额份额中，区域性银行优势较为明显，达到40.1%，比四大行高10个百分点。从增速来看，区域性商业银行的笔数增速和金额增速均位列首位，其次为四大行（见表2）。

2008年区域性商业银行信用卡ATM跨行交易笔数和交易金额份额分别占信用卡ATM跨行交易总笔数与总交易金额的30.0%和40.1%（见图3和图4）。这两个比例如此高，很可能是因为区域性商业银行信用卡客户中很大一部分是在二级地市甚至县及以下地区，这些客户的信用卡知识比较缺乏，把信用卡作为取现的工具。

区域性商业银行信用卡POS跨行交易笔数和交易金额份额分别占5.20% 和 5.90%（见图5和下页的图6）。

2008年，区域性商业银行实现借记卡跨行交易4.57亿笔，交易笔数增速为28.6%；交易金额4288亿元，交易金额增速达72.5%（见上页表3）。

2008年区域性商业银行借记卡跨行交易笔数占全部跨行交易笔数的11.0%（见图7），跨行交易金额占全部跨行交易金额的13.1%（见图8）。

2008年，区域性商业银行借记卡ATM跨行交易笔数为2.94亿笔,同比增长26.5%；交易金额1197亿元，同比增长49.6%(见下面表4)。区域性商业银行借记卡ATM跨行交易笔数和交易金额份额分别占10.08% 和11.77 %（见图9和图10）。

2008年，区域性商业银行借记卡POS跨行交易笔数为1.63亿笔,同比增长32.65%，交易金额3091亿元，同比增长83.4%(见下面表5)。区域性商业银行借记卡POS跨行交易笔数和交易金额份额分别占13.31% 和13.70%（见下页图11和图12）。

我国区域性商业银行银行卡业务发展面临的主要问题

当前，我国区域性商业银行在银联标准卡推广中也面临一些制约因素：一是区域性商业银行银行卡业务基础比较薄弱，银行卡业务起步较晚，专业人才较少；二是区域性商业银行银行卡业务规模较小，客户资源相对也较少，难以形成规模效益和品牌优势；三是区域性商业银行在公司治理、经营管理等方面较为落后，产品创新和市场营销能力相对较弱；四是银监会对区域性商业银行开展信用卡业务的市场准入条件较高；不少区域性商业银行在资本充足率、核心资本充足率、不良资产比例、贷款损失专项准备金、风险管理能力等方面不能完全符合开办信用卡业务的要求；五是受全球金融危机的影响，我国部分消费者对经济发展前景和收入水平的预期不太乐观，消费日趋谨慎，这也将制约我国区域性商业银行银行卡业务的发展。

我国区域性商业银行银行卡业务发展前景

当前和今后一个时期，我国区域性商业银行银行卡业务面临广阔的发展前景，主要表现在以下几个方面：

党和政府高度重视银行卡产业发展和自主银行卡品牌建设

党和政府从改善金融服务、维护金融安全的高度，重视银行卡产业发展和银行卡品牌建设，并且积极采取措施，支持和推动银行卡产业发展和自主品牌建设，这将极大地促进我国区域性商业银行银行卡业务的发展。

我国经济的持续发展，为银行卡产业和银联自主品牌又好又快地发展提供了广阔的空间

按照我国经济目前的发展速度，到2012年，我国经济总量有望达到5万亿美元，进出口总额有望达到4.5万亿美元，社会商品零售总额有望达到15万亿元人民币，进出境人数将超过1亿人次。这无疑为区域性商业银行银行卡业务的发展提供了千载难逢的机遇。

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区域性商业银行银行卡业务发展的市场潜力十分巨大

区域性商业银行是我国银行体系中的重要组成部分，主要为中小企业和个体工商户提供信贷支持。随着我国经济改革的不断深化，市场经济的微观结构将进一步调整。国有企业在竞争性行业的比重会继续下降，民营企业、私人企业的比重会进一步上升，这为区域性商业银行信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。因此，区域性商业银行应与地方性中小优质企业、个体工商户客户保持长期紧密的合作关系，继续在地方银行卡市场中扮演重要角色。

区域性商业银行和农信社的改制和重组将完善其治理结构，促进了银行卡业务的发展

2004年以来，在当地政府和监管部门推动下，区域性银行业机构开始重组改制。截至2008年12月31日，全国已有30个省（区、市）开展深化农村信用社改革工作。目前主要有三种省级管理模式：27个省（区、市）组建省级农联社，北京、上海、深圳等11家农联社改制为农村商业银行，天津设立市、区（县）两级法人的农村合作银行。重组改制后的城市商业银行和农联社在公司治理、经营管理和内部控制机制方面有效增强。

区域性商业银行引进境外战略投资者将极大地促进其信用卡业务的发展

随着我国银行业的逐步对外开放，我国很多区域性商业银行都在积极寻求外资合作。截至2008年末，我国已经有10余家区域性商业银行成功引进境外投资者的战略投资。从目前我国一些银行引进境外战略投资者的情况来看，这些战略投资者都非常关注我国国内的信用卡业务，一些战略投资者还把信用卡业务作为合作的切入点，如花旗银行与浦发银行的合作，汇丰银行与上海银行的合作等。境外战略投资者在信用卡业务方面的丰富经验与区域性商业银行本土客户优势结合起来能实现真正的“双赢”，将极大地促进区域性商业银行信用卡业务的发展。

加快我国区域性商业银行银行卡业务发展的对策

进一步加快推动银行卡受理市场建设，尤其是二级地市银行卡受理市场建设，推动联网通用再上新台阶

目前，我国银行卡受理市场建设已经取得了很大的进展，但相对而言，二级地市及以下地区银行卡受理环境还较差，而很多区域性商业银行和农村信用合作社都分布在二级地市，当地银行卡受理环境直接制约着当地区域性商业银行和农村信用合作社银行卡业务的发展。因此，进一步加快推动银行卡受理市场建设，尤其是二级地市银行卡受理市场建设，有助于提高区域性商业银行和农村信用合作社发展银行卡业务的积极性，促进区域性商业银行和农村信用合作社银行卡业务的发展。

促进银行卡产品和服务创新，满足消费者个性化需求

截至2008年12月31日，区域性商业银行受理银行卡的营业网点发展到8.8万个，约占全国银行网点数的44.48%。其中，城市商业银行及城市信用社营业网点7187个，农村信用社营业网点74483个，农村合作银行营业网点4280个，农村商业银行营业网点1929个。另外，区域性商业银行有自身的优势，如贴近市民，贴近消费者，有地方政府的支持等，因此，区域性商业银行要扬长避短，充分发挥自身优势，积极进行产品和服务创新，以满足客户的需求。农村信用合作社很大一部分客户是农民和外出的务工人员，因此，农村信用合作社银行卡产品和服务创新要充分考虑农民的需求，积极进行银行卡产品和服务创新。我国是一个农业大国，13亿人口就有9亿农民。“十一五”规划明确提出要全面深化农村改革，建设社会主义新农村。而作为与农民联系最紧密的农村信用社，更应抓住机遇，改善农村金融服务，开发出方便农民随贷随取的银行卡特色产品，在支持新农村建设的同时，增加农村信用社的收入。

积极鼓励和推动符合条件的区域性商业银行加快信用卡业务发展，改善银行卡产品结构

2003年以来，我国信用卡业务呈现出井喷式的发展态势。目前，我国已有14家全国性商业银行以及上海银行、北京银行、宁波银行、重庆银行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我国信用卡发卡量已达到1.224亿张，但信用卡发卡量在我国银行卡发卡总量中占的份额只有7.37%。随着我国经济的不断发展，人们收入水平的不断提高，信用卡市场将获得快速发展，这对区域性商业银行和农村信用社既是机遇又是挑战。区域性商业银行和农村信用合作社一定要抓住机遇，创造条件，加快信用卡业务发展，满足客户需求。农村信用合作社主要服务对象是农户，要针对农民设计出农户小额贷款特色信用卡。

区域性商业银行和农信社要借助第三方力量，促进银行卡业务发展

应借助第三方力量，实现发卡业务外包，降低发卡成本，提高银行卡业务的竞争力。对于发卡机构来说,发卡数据系统运行的好坏直接影响发卡机构为持卡人提供服务的质量和水平。银联体系的发卡数据处理服务可帮助区域性商业银行减少信用卡发卡系统投入，降低发卡成本。为了重点帮助区域性商业银行开展信用卡业务，中国银联应协调子公司银联数据公司，专门为区域性商业银行提供专业化的发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等各种解决方案。目前，银联数据已成功为兴业银行、民生银行、南京商行、宁波商业银行等几十家客户银行提供了发卡数据处理外包服务，帮助这些银行解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。银联数据在发卡数据处理外包方面所具有的先进系统、发卡经验和良好服务，将为区域性商业银行进入信用卡市场提供切实有效的帮助。

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一、当前农村信用社改革中存在的问题

1.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

2.市场定位不准确

综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

二、进一步深化农村信用社改革的对策建议

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

参考文献：

[1]温铁军.新农村建设理论探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革与发展：推进中

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众所周知，我国现有金融竞争格局中的定位出现趋同化现象，天津滨海农村商业银行在发展过程中必须明确以下几个实际问题：一是自身赖以存在的体制背景。二是持续经营所必须的客户资源。三是竞争过程中的比较优势。这三点结合起来就构成了其市场定位。其中，体制背景决定了滨海银行的内在构成和外在政策约束；主体客户是滨海银行的服务对象，直接关系到利润的主要来源；而比较优势则是滨海银行市场竞争力的关键所在。滨海银行只有找准了自身的市场定位，才能保持长久的生命力，实现持续发展。

在我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上普遍存在趋同化现象：首先，没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；其次，金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；再次，在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业及政府相关部门等，而对与农业相关的产业及中小客户群体则兴趣不大。这在一定程度上是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费；同时也导致了对弱势农业、农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。定位的基本哲学应该是竞争中并不是大家“你死我活”，而是我们可以共存共荣，因为我们各不相同。主流经济学认为，各地区根据自身比较优势进行分工是符合最优原则的；同样，各家商业银行能否在科学评价自身优势的基础上进行差别化定位将直接关系到银行的经营效率。因此，滨海银行应认识市场的划分，明确其所在市场竞争状态，所处位置，实现产品的差异化服务，降低成本，制定适合自身的竞争战略。

二、案例分析

天津滨海农村商业银行脱胎于天津农村信用社，这是其赖以存在的体制背景。长期以来农村信用社肩负着向农民、农业、农村经济提供金融服务的重任。改制后天津滨海农村商业银行的市场定位是作社区精品零售银行。分析天津滨海农村商业银行在发展过程中所处的竞争环境与其他金融机构相比较的差异性和优势所在是确立其市场定位的前提。

与国有商业银行和全国性的股份制商业银行相比，天津农村商业银行存在着一下弱势：1.经营规模小、资本实力弱等弱势。这就决定着其抗风险能力、放贷能力和业务创新能力较低。监管部门对单户贷款最高限额的规定更使得对一些大型项目望而却步。2.结算渠道不畅、经营范围有限。天津滨海农村商业银行经营领域主要是服务当地，虽然通过多种形式“借跑道”，但结算速度与便利程度仍不理想，限制了业务范围的向外扩张，同时也增加了交易成本。3.业务拓展受到多方面制约。由于滨海农村商业银行脱胎于信用社，社会各界对其经营能力仍存在不正确的认识。如一些国家部委明令禁止下属单位将资金存放到信用社等金融机构，只能存放在四大国有商业银行。4.监管部门对农村商业银行的业务拓展也采取了审慎态度农村商业银行申请某些新业务要逐级上报至银监会，相比于其他商业银行推出新业务时通过总行直接向银监会申报既降低了办事效率又延误了业务推出的时机。5.员工素质整体不高。尽管多年来十分注重人才的引进。但与信用社时期相比员工构成未发生根本性变化。目前，农村商业银行尤其缺乏高素质的决策型人才和管理人才、强大的科技网络队伍、熟悉WTO相关法规及国际金融业务的人才以及具备银行、证券、保险综合化经营知识、产品创新能力强的专业人才。6.信息流量过小，监管起点较高。市场的竞争首先是信息的竞争。信息的准确与及时将直接影响到决策的有效性。农村商业银行的信息量有限，尽管决策层采取多种方式捕捉各方市场信息，但与全国性的商业银行相比仍不在一个信息平台上，而监管部门对农村商业银行的监管要求是按与全国性股份制商业银行相同的监管标准和指标来进行衡量。农村商业银行在发展过程中往往会压力太大，在业务拓展和风险控制上也难免顾此失彼，力不从心。

三、解决办法或方案

（一）关于波特的五力模型和市场结构的认识

波特（Porter）提出的五力模型认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。在该模型中涉及的五种力量包括：新的竞争对手入侵、替代品的威胁、买方议价能力、卖方议价能力以及现存竞争者之间的竞争。决定企业盈利能力首要的和根本的因素是产业的吸引力。

经济学家依据市场竞争和垄断的程度，将现实经济中的各种产品和劳务市场划分为四种不同的结构：1.完全竟争假设意味着在完全竞争市场中，每个厂商都是市场价格的服从者。2.垄断市场假设意味着垄断厂商面对的是整个市场的需求曲线，垄断厂商是价格的决定者。3.垄断竞争市场假设意味着垄断竞争市场既有竞争又有垄断，竞争是主流，“差别就是垄断”。4寡头垄断市场假设意味着一个寡头的市场决策，总会对其他寡头决策的市场绩效产生显著的影响，同时其决策的效果也取决于竞争对手的反应。决策的相互依存性是寡头市场最显著的特征，也是形成寡头行为异常复杂的原因。

（二）天津滨海农村商业银行的市场现状及竞争战略

伴随更多的外国金融机构已全副武装准备进入中国，中国的主要金融机构正从传统的垄断性经营走向激烈的市场竞争，银行处于卖方市场，坐等客户上门的时代已经一去不复返了。然而，与那些经营历史久远、经验丰富、技术先进、管理现代化的国外商业银行相比，我国商业银行的金融产品、服务理念、营销方式还存在着相当大的差距，要想在如此严峻的竞争环境下吸引客户，求得发展，关键在于从根本上转变银行的经营理念，加快改进服务的步伐，为消费者提供满意的金融产品与服务。

近年来，发达市场经济国家企业规模扩张和产业组织结构演进的特点决定了其产业组织结构状态是(寡头主导，大中小共生) 的竞争动态演进型产业组织结构状态。各种规模的企业在各自的生存空间中发挥着自身的优势，寻找不同的目标客户，提供差异化的产品和服务。与之相对应，金融行业的组织结构发展态势也必然与产业组织结构的演进模式相匹配，不同规模和性质的金融机构必然有其不同的市场定位和发展方向。通过对天津滨海农村商业银行内外部优劣势的考虑可以进一步明确滨海农村商业银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

在明确市场定位的前提下，发展滨海农村商业银行还需进一步制定与其市场定位相配套的发展战略，为每一阶段的改革确立目标，指明方向。滨海农村商业银行的发展战略应该是以改革统揽全局，以创新推动发展，以防范风险、稳健经营充实管理内涵，以区域合作、内引外联拓展生存空间，以人才和知识为本推动经营管理水平不断提升，以科技与现代技术为业务创新的支撑，以企业文化建设为基础，统一思想，凝聚人心，构筑可持续发展的战略格局。

1.短期发展战略――夯实基础，建设队伍，努力成为系统内最优

滨海农村商业银行原有体制背景决定了其先天的弱势，这种弱势并非通过转制就能在朝夕之内彻底改变，而需要一点一滴的积累和持之以恒的付出。因而，在近期内，农村商业银行的发展思路是不断完善治理结构，增强综合实力，整合和积蓄人力资源，争取成为农村金融系统的领头羊和排头兵，为以后的长远发展奠定基础。

（1）.坚持立足农村市场。滨海农村商业银行生于农村、长于农村，与“三农”有着骨肉相连的血脉关系。农村商业银行最熟悉的是“三农”，“三农”最需要的也是农村商业银行的服务。伴随“三农”和地方经济的发展，农村商业银行惟有不断增强自身实力、优化服务方式、创新服务工具，才能切实加大对“三农”的支持力度，满足经济的金融需求。

（2）.逐步健全法人治理。建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化和管理的科学化，是农村商业银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的治理结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立化、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。

（3）.切实加强人才引进。由于滨海农村商业银行的员工大多都是原信用社的职工，整体素质与国内其他银行还存在着一定差距，而伴随着全球经济一体化和区域经济的发展，客户对银行的经营能力和服务水平要求越来越高。金融机构的竞争归根到底是人才的竞争，仅靠原有农村商业银行的人才不足以应对日新月异的市场变化，因而对人才的引进力度将直接关系到滨海农村商业银行的市场竞争力和发展前景。除每年吸收一批专业对口、素质较高的大学毕业生补充到员工队伍中，提高员工队伍的素质外，农村商业银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

（4）.努力培植企业文化。企业文化是组织在长期的生存和发展中所形成的为组织多数成员所共同遵循的基本信念、价值标准和行为规范。与国内外优秀商业银行相比，农村商业银行还缺乏能体现其自身特点的从上至下统一的企业文化。一个知名的服务品牌其背后必有该企业特有的企业文化理念做支撑。一种成功的企业文化，其精神内涵也必然会通过服务、员工言行以及形象设计、环境氛围等“外化”为鲜明的银行品牌形象。

2.中期发展战略――优化机制，强化管理，向国内先进金融企业看齐

在实现短期发展目标的基础上，滨海农村商业银行要进一步拟定中期发展战略。努力成为一家地方性优秀商业银行。

（1）.引进现代商业银行的经营理念和管理方法。经营理念是开展经营活动所遵循的最高准则，是经营思想的集中反映。经营理念对商业银行的业务发展至关重要，它不仅关系到商业银行能否稳健、持续经营，而且关系到银行体系的稳定。而管理方法则是实现银行经营理念和发展战略的手段与工具。随着滨海农村商业银行服务对象和服务范围的改变以及周围市场环境的变化，原有的经营理念与管理模式已无法适应其进一步发展的需要。因而应大力借鉴国内外先进商业银行成熟的经验，引进现代化的管理方法和经营思路，全面提升滨海农村商业银行的管理能力和经营水准。

（2）.在体制和机制上逐步与市场接轨。农村商业银行股份制的治理架构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链和业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度及监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制和岗位流动机制等一系列激励约束机制。

（3）.凭借金融创新扩大经营领域。随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。因而，通过产品创新凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行挽留客户资源的次优选择。

(4).加强对外合作，拓展业务范围。银行间的联合与合作是各家银行增强自身实力和市场竞争力的重要途径。从国际银行业的兼并模式来看，大、中、小金融机构在市场中的竞争正在发生由合作竞争对古典竞争的替代。通过对外合作，可以整合金融资源，节约技术成本，取长补短，实现地区性互补、业务性互补和产品交叉销售。滨海农村商业银行作为地方性金融机构应积极向外拓展，与各类金融机构达成全方位的合作协议，包括战略联盟、技术合作、业务外包、银行共生、文化交流和统一培训等。

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综观我国当前的金融市场，各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象：一是没有基于市场竞争的行业分工，业务范围与经营领域基本一致；二是金融产品的设计上不存在互补，相互的替代性和模仿性很强；三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等，而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。这是一种定位误区，虽然在某一层面上形成了充分竞争，但既不利于资源配置效率的提高，造成了金融资源的重复投入和浪费，同时也导致了对弱势农业，农村经济中非国有企业、个体农户的金融约束。

由于发展方向不明，自身的定位也就模棱两可，市场定位不准，一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标，二是会偏离自身发展的正常轨道。

2.发展战略不明确

全国农村信用社改革按国家宏观政策组建联社、合作银行或商业银行。对于基层的信用社来讲，他们缺乏对自身及所处的经济环境的清醒的认识。牌子变了，内部体制如何及时转变，以后的发展方向如何，对于这些问题都缺乏足够的认识和思考。

农村商业银行和农村合作银行具有金融空间结构效率方面的比较优势：(1)体制完善、经营灵活；(2)扎根于地方，网点多、人脉熟；(3)信贷资产质量优；(4)农村金融格局的调整为农村商业银行和农村合作银行的发展提供了契机。通过以上对农村商业银行和农村合作银行优势的分析，进一步明确了农村商业银行和农村合作银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户，而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势，在细分市场的基础上为支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。

3.经营管理体制落后

由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落实的机制，缺乏监督制度执行的措施，特别是缺乏对高管人员的有效监督，使农村信用社产生内部道德风险，成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

二、进一步深化农村信用社改革的对策建议

1.进一步完善银行经营管理体制，积极开展联合与并购

农村商业银行和农村合作银行股份制的治理结构已经形成，但与之相对应的决策链、管理链、业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行和农村合作银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度、监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制、岗位流动制度等一系列激励约束机制。

2.正确确定农村金融机构的市场定位

农村商业银行和农村合作银行一般都组建在我国经济发达地区，所面临的农村经济环境已发生了巨大的改变。农村经济已不是单一的第一产业、第二产业、第三产业均衡发展，伴随着乡镇企业“改制”，私营经济和股份经济成分大幅增加，大多数农民己经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业和第三产业已经成为当地农村经济的主体。

面对农村经济和地方产业结构的变化，农村商业银行和农村合作银行要及时转变传统的支农观念，调整信用社时期的市场定位，由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。

3.制定符合宏观经济金融形势发展要求的发展战略

建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民主化、管理的科学化，是农村商业银行和农村合作银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的智力结构应包括：有效的董事会、监事会对管理层的监督和制约；独立的风险控制、审计、薪酬委员会；独立、市场化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。虽然农村商业银行和农村合作银行都建立了“三会”制度，但离现代企业制度的要求还有一定距离，特别是在职权的划分、职能的发挥、职责的承担上仍需进一步规范。

4.优化农村金融机构的基本企业队伍建设

市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行和农村合作银行的服务对象更是在不断成长与发展。面对客户的改变，农村商业银行和农村合作银行的员工也必须发生相应的转变，全面提高自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩的工作方式；二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感；三是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破；四是切实加强人才引进，对人才的引进力度将直接关系到农村商业银行和农村合作银行的市场竞争力和发展前景。除提高员工的素质外，农村商业银行和农村合作银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

5.进一步与市场经济接轨，发展农村客户群体

随着农村经济的发展和客户群体的成长，农村商业银行和农村合作银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行和农村合作银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不象全国性商业银行那样畅通无碍，而客户的需求是不受区域限制的，如果在某个环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。

因而，通过产品创新，凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行和农村合作银行挽留客户资源的次优选择。

三、结束语

在中国，农信社改革是采用股份制商业银行的模式还是选择合作制的形式，是由各地区经济发展的特点及农信社自身的特征所决定。两种模式并没有优劣之分，关键是要选择最适合本地区实际情况的改革模式。只有确定了改革的方向，决定了改革的正确路径，整个农信社的改革才能有成功的前提。

中国农信社改革任重而道远，在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进，使其成为中国农村金融的一个支撑，扶持中国“三农”问题的解决。

参考文献：

[1]温铁军.新农村建设理论探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].经济科学出版社，2005.

[3]何广文.合作金融发展模式及运行机制研究[M].中国金融出版社，2001.

篇6

中小企业多半是由于缺乏资金所以没有得到壮大的发展，所以大部分中小企业就会向银行贷款。银行会根据企业的运营情况、资金状况以及发展前景做出相应的贷款信用风险评价，评价企业是否有能力按照规定合同还完贷款，银行在向中小企业放贷的过程中会承担着较大的风险，所以还会要求企业有一定的抵押或者担保人。银行的主要受益也是来源于向中小企业的放贷，通过向中小企业贷款来获得较大的受益回报。而中小企业的发展更离不开银行的贷款，据有关数据显示在中小企业的资金结构中银行贷款几乎可以达到全部资金的一半，可以说银行的贷款支撑着中小企业的发展，银行也在放贷的过程中获得了较大的受益，但是这都是建立在中小企业良好发展的基础之上，如果中小企业在贷款之后没有得到较好的发展那么将很难还清贷款，这样就使得银行有一定的资金亏损。本文将针对中小企业贷款难的问题来详述我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的现状、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题以及完善我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的建议。

一、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的现状

商业银行是根据中小企业贷款信用风险评价的结果来考虑放贷的金额，这样能最大限度的降低银行放贷的风险[1]。每家商业银行都有其独特的风险评价体系，下面将详述目前我国几家商业银行的中小企业贷款信用风险评价的体系。

1、中国建设银行

中国建设银行按照中小企业的经济能力对中小企业进行了细分，划分出了年销售额在3000万以下的中小企业、年销售额在3000万以上的中小企业、新成立的中小企业以及房地产中小企业，然后对这四种中小企业分别进行风险评价，而对年销售额在3000万以上的中小企业进行风险评价时还要划分其行业类型[2]。中国建设银行的风险评价内容包括财务分析、经营环境、公司运营状况、发展前景以及企业领导者实力，然而这些评价内容对于不同的中小企业有着不同的权重，例如对于新成立的中小企业发展前景指标所占权重较大，年销售量较低的中小企业的财务分析指标所占权重较大。

2、招商银行

招商银行对中小企业贷款信用风险评价指标的权重相对固定，招商银行的风险评价内容包括管理层素质与信用状况、负债情况、收益状况以及经济实力，然后对这四个方面进行细分为14个指标，总分为100分。管理层素质与信用状况占总分值的17%并拥有四个评价指标，负载情况占总分值的5%仅拥有一个评价指标，收益情况占总分值的28%，而最大的就是企业的经济实力，经济实力占总分值的50%并拥有6个评价指标[3]。最后统计得分，得分越高放贷越多，所以招商银行更看重中下企业的经济实力。

3、中信银行

中信银行的风险评价方式是等级评价，即根据中小企业的经济状况、发展前景以及经营状况等方面来综合评价。中信银行所制定的评价标准有10个风险等级，如果企业的风险评价等级较高，那么所能够放贷的金额越少。风险等级主要是依据企业的财务状况以及信贷记录等方面来综合评定的，等级评价结果只能够维持一年。

二、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题

虽然每家商业银行都制定了严格的中小企业贷款信用风险评价体系，但是在评价过程中仍然存在着一定的问题。这些问题主要体现在评价的内容不够完善、评价的权重分配不够合理以及评价指标没有针对性，这些问题的出现必然会导致评价结果有较大的偏差，评价结果的偏差就会影响银行的放贷金额和放贷风险[4]。下面将针对目前我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题进行详述。

1、银行现行的风险评价体系没有行业针对性

由于我国的中小企业较多，所涉及的方面也非常广泛，而每个行业都有其不同的风险模式以及运营特性。但是银行几乎对于所有行业都是一个风险评价体系，就是中国建设银行对于风险因素的权重有不同的分配，其他银行都是按照同一个风险评价体系来对所有借贷的中小企业进行评价。这使得评价结果不够真实的体现企业的现状，尽管建设银行有不同的权重分配但是仍然不能够体现出不同企业的差异性。对于资金流动较大的批发行业则应该更加注重对其货物周转率进行评价，对于资金流动较少的重工业则应该更加关注对其经营模式进行评价，如果对于所有企业进行一个模式的评价，那么必然会出现较大的偏差。

2、只注重评价指标没忽视了企业发展现状

有的中小企业刚刚经营，对于一些评价指标都没有完善，而银行只注重企业的评价指标，所以就使得中小企业难以得到借贷[5]。银行不应该要求中小企业填写统一的评价指标，而是关注这些企业的发展现状，根据企业的发展现状来具体进行风险评价。向银行借贷的大部分中小企业都是由于刚成立缺乏流动资金才向银行借贷，如果按照银行对于成立较长时间的企业的评价标准来评价刚成立的中小企业那么将无法得到较准确的评价结果。

三、完善我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的建议

1、对不同的中小企业采取不同的风险评价指标

因为每个行业都有着不同的风险模式以及经营模式，所以要根据不同企业的风险模式来制定相应的贷款信用风险评价体系。对于工业企业而言在评价中要注重评价其技术优势以及经营状况，工业企业要想得到较好的发展就必须有同行业所没有的技术优势，而评价房地产中小企业贷款风险时要注重评价其施工管理情况和客户资源情况。

2、对于新成立的中小企业设计不同的风险指标

新成立的中小企业几乎没有完善的财务管理信息，而且也不具备其他的风险评价指标，但是这些中小企业有着较好的市场发展前景，所以要针对新成立的中小企业设计不同的风险评价指标[6]。对于新成立的中小企业的评价内容主要以非财务信息分析为主，其内容包括企业的市场竞争力评价、产品的政策支持力度、产品市场风险情况以及产品的再融资能力，这些方面虽然没有体现出企业的财务状况，但是体现了企业的发展前景。

我国商业银行对于中小企业的贷款相对较多，只有完善中小企业贷款信用风险评价体系才能够使得银行获得低风险高回报的收益。

参考文献

[1]孙宏伟；中小企业信用担保风险控制对策分析[J]；经济与管理；2010-04

[2]袁岗 刘慧峰；浅议我国银行对中小企业的信用风险管理[J]；上海金融；2010-07

[3]刘亚蕾；我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D]；西南财经大学；2012-03

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(一)商业银行信贷权限的集中

一方面，贷款权和审批权的集中。随着信贷管理体制的改革，商业银行建立了集权式的信贷管理模式，大规模上收贷款管理权限，贷款权和审批权逐步上收于总行和一、二级分行，总行和省行的直贷规模不断扩大，省行以下机构对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权，只有短期流动资金贷款审批权，且金额不大。多数基层行，特别是县支行没有贷款权。另一方面，基层信贷网点的退出。伴随着集约化经营改革，商业银行为防范和化解金融风险，普遍实行了集权式的信贷管理模式，商业银行在机构重组中信贷网点撤并步伐逐渐加快。据统计，2000年底国有商业银行机构数量为120909个，到2004年底减少到77992个。

(二)经营资金出现集中趋势

为有效控制风险，多数商业银行通过实行二级准备金制度和优惠利率，将基层行吸收的资金集中到分行，统一调度使用。国有商业银行上存的超额储备利率一般高于法定存款准备金利率1.53个百分点左右，有的则高出2.61个百分点，大部分行在3至4个百分点。这样就出现了资金向分行集中，而基层行大多数则变成了吸存机构的现象。

(三)信贷投向行业的集中

随着金融机构贷款面逐步缩小，新增贷款向少数行业集中趋势明显增强。主要表现为商业银行信贷资金集中投向一些优势行业、垄断行业(如电力、电信、烟草、交通、钢铁等)的集中。贷款行业分类统计显示，2003年金融机构全年发放的制造业贷款占贷款新增额的20.1%，比上年上升3个百分点；租赁和商务服务业为9.9%；交通运输、仓储和邮政业为8.4%。[1]

(四)银行信贷客户的集中

从贷款的所有制性质及规模来看，信贷资金主要投向了国有控股企业，即大企业、大行业。而对于我国经济贡献率越来越大的民营中小企业等非公有制企业，各家商业银行则大多采取提高门槛的态度，拒之于门外。在我国，中小企业创造的GDP超过了50%，但仅得到金融资源的30%；而创造GDP不足50%的国有大型企业却占用了70%的金融资源。[2]

(五)信贷区域的集中

目前商业银行通过收缩基层机构网点，尤其是大量撤并经济欠发达地区的机构，支持重点逐步向大城市及经济发达地区转移。[3]大量撤并机构的同时，由于经营资金的集中，各商业银行在资金的调度上出现由欠发达地区向发达地区的转移(见表1)。

表1国有商业银行年新增贷款分布地区情况表

单位：亿元

资料来源：《中国金融年鉴》(2001―2004)。

由表1可见，2004年国有商业银行发放的贷款中东部地区新增贷款占全国新增贷款余额的78.16，而中部和西部仅占14.12和18.73。据统计，2003年全部金融机构发放的贷款中东部地区贷款新增18711亿元，占贷款增加总额的68%，中部地区贷款新增4182.7亿元，占贷款增加总额的15%，西部地区贷款新增4195亿元，占贷款增加总额的15%。各金融机构总行新增贷款562.9亿元，占贷款总额的2%，其中90%左右发放到东部地区。各项贷款余额较大的省(市)有广东、浙江、上海、北京、江苏、山东，该六省(市)全部集中在东部地区，其各项贷款余额为7.5万亿元占全国的47%。信贷地域分配的不平衡造成东西部经济发展差距进一步拉大。

(六)贷款期限的集中

银行存贷期限结构不匹配现象十分严重，具体表现为短期贷款投放比例下降，而1年期以上的中长期贷款比例则不断提高。2000年，金融机构的中长期贷款余额为27931.19亿元，占当年贷款余额的28.11%，然而，2005年中长期贷款余额达87460.42亿元，占当年贷款余额的44.92%。数年间，中长期贷款共增长59529.23亿元，年均增长率达到25.64%；而短期贷款的年均增长率仅为5.87%。

二、我国商业银行信贷集中的成因分析

(一)银行自身因素分析

1.银行经营理念的转变，是信贷集中的主要因素。近年来，受宏观形势影响，不少企业在改革、改制过程中，偿债能力弱化，借破产改制之名逃废债务的现象时有发生，金融机构不良资产比例较高，加剧了商业银行的风险。银行为保证自身效益，信贷资金投向必然进行收缩、调整。[4]为追求利润最大化，最大限度的规避风险，银行对信贷资金实行集约化管理，制定严格的授信制度，普遍实施“双大、双优”战略，将新增贷款资金不断向大城市、大企业和信誉好、效益好的企业集中，抑制对中小企业的信贷投入。由此可见，信贷集中是商业经营行为理性选择的结果。

2.信贷管理体制的限制。一是商业银行管理体制的高度集中。由于商业银行实行一级法人管理体制，省行以下机构不具备法人资格，所有信贷政策及管理制度由总行决定，分行以下机构只有按照总行规定执行，极大地限制了基层行的信贷投放能力。在总行大幅度上信贷权限和信贷投向逐步向大城市、大企业和大项目倾斜时，各分支机构信贷必然逐步向少数企业、少数行业、少数地区集中。二是实行严格的信贷责任制度。为防范信贷风险，各商业银行普遍实行审贷分离制度、第一责任人制度，但责任与激励机制不对称，导致信贷人员在审查项目时慎之又慎，对成长性企业往往采取少贷或不贷来回避风险的消极态度，在一定程度上造成了信贷集中的形成。

3.商业银行竞争的加剧导致信贷集中的趋势日益明显。一方面，商业银行为规避风险，有效加强风险控制，将个人利益与风险状况直接挂钩，从而要求各行加大投入以增加收入来源；另一方面，商业银行还要考核经营效益，提高资金使用效率，不断争夺大客户、优质客户以获取更多盈利。大企业由于其自身资金实力比较雄厚，管理制度比较健全，抵抗风险能力相对较强，既能给金融机构减少信贷管理成本，也能给金融机构带来规模经济效益。由于商业银行的激烈竞争，从而进一步导致信贷集中增强。

(二)银行外部因素分析

1.国家政策的干预促成信贷集中的形成。随着国有企业改革深化，配合国有企业实行“抓大放小”的改革措施，国家采取了一系列产业结构的调整，而产业结构调整主要依赖银行贷款结构调整来实现。银行为配合国家启动内需拉动经济增长宏观经济的政策，投放大量资金支持一批基础行业和项目的建设，重点支持国债配套项目的生产，从而产生信贷集中。此外，地方政府的产业导向，影响金融机构的贷款投向，也促成信贷集中的形成。

2.金融生态环境的好坏影响银行信贷集中。经济环境的好坏决定金融融资效率的高低，从而影响信贷资金的投放。一个地区经济发展水平高，社会信用状况好，吸纳资金能力强，就较易获得银行信贷的支持。大企业尤其是能源、交通、水电等国家支柱行业和企业，经营管理水平较高，效益稳定，经营风险相对较小，因此，成为银行放贷的首要对象。特别是国家实行积极的财政政策、扩大内需以来，重点行业和大型企业得到了优先发展，信贷集中趋势日益明显。

与之对应，欠发达地区以及大部分中小企业由于宏观环境和自身经营等原因，发展前景不够明朗，抗风险能力较差，加之国家信用担保体系尚未健全，以及商业银行不良贷款居高不下的状况，限制了银行的信贷投入。此外，部分企业利用不规范改制，大量逃废银行债务，加剧了银行的风险，破坏了银企关系。商业银行出于防范风险考虑把贷款重点投向风险相对较小，信誉度较高的大型企业和重点行业已成为一种无奈的选择。

三、我国商业银行信贷集中的影响

信贷集中是银行强化信贷管理、加强内部控制的结果，体现了经济发展状况对信贷需求的客观要求，有利于商业银行经营管理水平的提高，也利于货币政策的贯彻与实施，有具积极的一面。但同时，信贷集中对经济发展也产生了一定的不利影响。

(一)信贷集中的有利方面

1.有利于重点企业和基础项目在经营发展过程中获得充足的资金。银行信贷资金集中企业，一般都是重点基础设施建设项目和一些效益好、有发展前景的大型企业，这些企业在国民经济中处于举足轻重的地位，对区域经济发展起着关键的作用。[5]银行信贷资金的适当集中，有利于进一步推动重点企业的发展，促进其优势充分发挥，取得良好的经济效益，从而加快经济结构调整和区域经济绩效的提升。

2.有利于优化信贷资源配置，提高金融资产质量。信贷集中是商业银行短期内改善经济效益的理性选择，信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业与企业，有利于充分发挥信贷资金的使用效益，实现信贷资金的良性循环。信贷资金集中支持于优势企业，符合信贷资金配置的三性原则，经营效益逐步改观，有利于银行在更大范围内优化信贷结构，确保各行最基本的收息率和优化资产率。

3.有利于银行防范金融风险。信贷资金集中于发展前景良好的大中型企业及行业，有利于优质客户群体的培养，减少贷款投向失误，减少基层银行盲目放款的现象，保持信贷资金的稳健运营，规避信贷资源粗放扩张积累的风险。由于国家重点企业基本不存在倒闭风险，不易对银行造成较大金融风险，对银行信贷资产持续恶化的局面的扼制起到了明显作用。

(二)信贷集中的不利影响

1.信贷的过度集中，导致货币政策传导不畅。一方面，由于实行二级准备金，资金逐渐向上级行集中，削弱了基层行的放贷能力，对区域经济重要组成部分的中小企业的支持甚少，造成区域经济的资金供求失衡，对微观经济造成不利影响。中央银行稳健的货币政策与商业银行实际的贷款投向集中矛盾，阻碍了货币政策的传导，使货币政策的调节效应大打折扣。另一方面，大量资金投向少数企业、行业，使这类企业因轻易获得银行大量信贷资金产生投资高风险和行业冲动，一定程度上将助长某些行业和企业的非理性扩张，导致经济泡沫的形成，降低全社会的资金使用效率。

2.形成商业银行风险隐患。主要表现为：一是经营风险。信贷集中使得银行信贷客户固定，收入主要依赖于个别行业甚至个别企业，经营风险进一步集中化。企业经营状况一旦恶化或市场发生变化，银行的经营的稳定性和效益性就会受到影响。二是期限风险。大额综合授信集中于中长期贷款，由于时间越长，可变因素越多，带来的风险也越大。三是管理风险。由于商业银行信贷人员受知识水平和行业分析能力的限制，对无法对大型企业的经营状况、发展前景做出准确判断。基层行没有授信权，承担决策失误的责任较小，对风险的关注程度则较低；上级行又难以及时准确地了解和掌握企业的各项变化情况，导致贷后风险增加。四是财务风险。目前，银行的经营收益主要来源于利息收入，贷款过度集中使得银行的经营效益在很大程度上受制于少数大企业的经营状况。收益的稳定性较差，内耗和银行经营成本增加，收益相对减少。

3.挫伤了基层行的经营积极性，不利于商业银行的发展。随着商业银行经营战略的调整，分支机构的存款难以及时转化为贷款资金，使得基层商业银行功能退化为吸收存款以及清收不良贷款。信贷集中还导致信贷营销缺乏积极性，基层行不能主动培养和选择客户，难以开拓新的信贷领域和发展中间业务，使银行缺乏其发展的新的增长点。信贷功能的逐步丧失，使金融组织体系出现结构性缺陷，直接影响到金融机构的长远发展，在某种程度上助长了无序的民间借贷的不断扩大。

4.拉大银行与中小企业之间的距离。中小企业是国民经济中的重要而活跃的力量，信贷资金向大企业，大客户的集中，导致一般客户尤其是中小客户取得信贷支持的难度增大。目前，各商业银行通常常驻机构只对信用评级在A级以上(含A级)的企业提供新增贷款等业务支持，对A-级以下企业发放贷款时则从严控制，从而使中小企业进入信贷市场更加困难。[6]一部分有潜力的新兴企业，由于发展前景不明朗，金融机构不愿承担投资风险，从而得不到有力支持。由于商业银行不能及时给予中小企业以信贷支持，造成信贷供求在时间上严重脱节，使企业不得不花费时间和成本寻求新的资金来源，影响了中小企业的发展和金融秩序的稳定。

5.造成区域经济发展失衡。信贷资金过度向大城市、大企业以及基础建设、公益项目和事业单位单位集中，虽然在一定程度上加大了贷款安全系数，却降低了新增贷款对经济增长的贡献率，导致区域经济发展的不平衡性对资金需求的差异进一步扩大，地区经济发展失衡。由于在欠发达地区作为经济主体的企业长期得不到银行信贷资金的有力扶持，相当部分处于市场成长期、有潜力的企业无法良性发展，从而使当地产业结构、经济结构得不到有效调整，进一步加剧资金供求结构的矛盾。

四、改进我国商业银行信贷集中的对策建议

(一)加强中央银行政策窗口指导

中央银行要充分发挥窗口指导作用，利用货币政策工具引导商业银行合理配置和投放信贷资金，保证货币信贷政策的贯彻执行。一是强化商业银行资产负债比例的管理，适当限制商业银行向某些行业和地区增加贷款，对欠发达地区以及中小企业贷款占比应有一定的比例要求，引导金融机构增加对信誉优良、具有发展潜力的中小企业的有效信贷投入，防止对大企业及基础设施和基础行业的集中放贷引起的长期金融风险。二是适当增加对金融机构特别是中小金融机构的再贷款投入和再贴现额度，努力把资金支持与农村信用社改革进程有机结合，增强中小金融机构的实力，鼓励商业银行运用资金定价手段，积极为中小企业的发展提供资金。三是稳步推行利率市场化，对一些由于银行为防范风险和维护自身利益而不愿放贷的企业，可以允许贷款行适当提高利率，针对不同的贷款对象和贷款种类确定不同的贷款利率，为商业银行向中小企业贷款提供必要的风险补偿，以高收益来引导信贷投向。四是要对商业银行的系统性和区域性的信贷集中进行预警预报。中央银行应对商业银行的资产负债比例做出限制，发挥信贷登记咨询系统的作用，定期对银行贷款投向进行分析。同时，中央银行也应利用信贷登记咨询系统通报有关信息，加强各行之间的信息沟通与合作，推广银团贷款，避免因信息不对称带来的系统性风险。

(二)建立行业风险预警体系

商业银行应建立对信贷集中行业、集中客户的授信风险预警线，定期进行集中客户授信风险分析和评级，重点了解集中客户所处的行业发展趋势、实际经营能力等有关情况，研究制定对大企业的授信政策，防止信贷风险的出现；从自身发展着眼，建立适合于中小企业的评级制度，在全面了解掌握企业经营状况、发展趋势、市场前景的基础上，及时进行信用风险评估分析，控制风险总量，并定期对集中客户的资金使用情况进行跟踪监测，提高工作效率和对授信风险的管理决策水平。完善贷款利率浮动风险管理制度，积极运用资金定价手段，覆盖中小企业贷款风险。同时，要建立对企业预期市场供求、价格变化预测等为主要依据的监测体系，建立信贷退出机制，及时主动退出无效或低效的信贷市场，有效规避风险。

(三)完善商业银行信贷管理体制

一是建立科学的授权授信管理体系。各商业银行应建立贷款分层决策管理体系，依据系统运行实际，对基层进行实绩分类和等级划分，对不同地区的分支行确定不同的贷款审批权限。在对所有的客户在评级的基础上，对每一家客户包括中小企业给予相应的授信额度，在授信额度之内，由基层行审批发放贷款，既可增加对中小企业的有效信贷投入，也可减少信贷集中带来的风险。二是完善信用审批操作流程。根据各地经济发展规模和基层行的经营管理水平，因地制宜，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，减少中间环节。三是完善业务考核奖惩机制。建立切实可行的“激励―约束”、“风险―收益”相对应的激励机制，既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，也要考核活化的不良资产比例和创造的优质贷款比例，制定合理的奖惩办法，激励信贷人员的主观能动性。四是基层银行应拓宽信贷领域。在继续支持优良企业客户的同时，扩大个人消费信贷、住房信贷等业务，培育优良个体客户，优化信贷结构。

(四)进一步拓宽中小企业融资渠道

一是大力促进信用担保机构的发展，解决中小企业担保难的问题，解除银行投入的后顾之忧。各级政府要积极协调、引导和促进中小企业信用担保机构的筹建，建立有效的管理制度和运作机制，合理划分信用担保机构与金融机构承担风险比例，维护并促进担保机构的健康发展，切实解决中小企业贷款担保难的问题。二是要推动企业债券一、二级市场的发展，建立和健全企业股权、债券柜台交易制度，实现企业投资主体的多元化，开辟多种形式的风险投资资金的筹资渠道。第三是要大力发展风险投资基金，完善其运作机制，以促进科技成果的转化，支持高新技术型中小企业的发展。在拓宽中小企业进行融资的同时，也可以缓解银行信贷过度集中带来新的潜在风险。

(五)加强信用建设，完善金融生态环境

在市场经济条件下，各地区为长期保持吸引商业性资金投入的能力，应加快金融生态环境的完善。第一，各级政府部门及相关部门要树立保护金融债权的意识，建立由地方政府牵头的金融稳定协调机制，强化管理，加强协调，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。第二，逐步健全金融司法制度，为改善金融生态环境提供法律支持。[7]在立法上充分体现保护债权人利益的原则，在司法上严格执行法法律法规，强化对金融债权的保护。第三，加快社会信用体系建设，建立符合现市场经济要求的企业信用制度，加强信用观念宣传与教育，开展信用工程建设，着力提高欠发达地区和农村地区的社会信用建议。第四，各地中小金融机构应深化改革，提高金融服务水平，通过实行差别利率、降低准备金利率等方面，优化配置信贷资源，逐步建立以风险溢价为核心的管理机制。通过以上方式，把企业信誉、政府信誉、银行信誉有效结合，为商业银行的经营创造一个良好运行环境。

参考文献：

[1]2004年《中国金融年鉴》.

[2]李妍娜.商业银行信贷集中的影响及原因浅析[J].商场现代化，2005，(9).

[3]邱跃民，徐卫东等.对国有商业银行信贷集中情况的思考[J].海南金融，2005，(10).

[4]王爱民.对银行业信贷集中问题的理论思考[J].金融理论与实践，2005，(12).

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(一)商业银行信贷权限的集中

一方面，贷款权和审批权的集中。随着信贷管理体制的改革，商业银行建立了集权式的信贷管理模式，大规模上收贷款管理权限，贷款权和审批权逐步上收于总行和

一、二级分行，总行和省行的直贷规模不断扩大，省行以下机构对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权，只有短期流动资金贷款审批权，且金额不大。多数基层行，特别是县支行没有贷款权。另一方面，基层信贷网点的退出。伴随着集约化经营改革，商业银行为防范和化解金融风险，普遍实行了集权式的信贷管理模式，商业银行在机构重组中信贷网点撤并步伐逐渐加快。据统计，2000年底国有商业银行机构数量为120909个，到2004年底减少到77992个。

(二)经营资金出现集中趋势

为有效控制风险，多数商业银行通过实行二级准备金制度和优惠利率，将基层行吸收的资金集中到分行，统一调度使用。国有商业银行上存的超额储备利率一般高于法定存款准备金利率1.53个百分点左右，有的则高出2.61个百分点，大部分行在3至4个百分点。这样就出现了资金向分行集中，而基层行大多数则变成了吸存机构的现象。

(三)信贷投向行业的集中

随着金融机构贷款面逐步缩小，新增贷款向少数行业集中趋势明显增强。主要表现为商业银行信贷资金集中投向一些优势行业、垄断行业(如电力、电信、烟草、交通、钢铁等)的集中。贷款行业分类统计显示，2003年金融机构全年发放的制造业贷款占贷款新增额的20.1%，比上年上升3个百分点；租赁和商务服务业为9.9%；交通运输、仓储和邮政业为8.4%。[1]

(四)银行信贷客户的集中

从贷款的所有制性质及规模来看，信贷资金主要投向了国有控股企业，即大企业、大行业。而对于我国经济贡献率越来越大的民营中小企业等非公有制企业，各家商业银行则大多采取提高门槛的态度，拒之于门外。在我国，中小企业创造的GDP超过了50%，但仅得到金融资源的30%；而创造GDP不足50%的国有大型企业却占用了70%的金融资源。[2]

(五)信贷区域的集中

目前商业银行通过收缩基层机构网点，尤其是大量撤并经济欠发达地区的机构，支持重点逐步向大城市及经济发达地区转移。[3]大量撤并机构的同时，由于经营资金的集中，各商业银行在资金的调度上出现由欠发达地区向发达地区的转移(见表1)。

表1国有商业银行年新增贷款分布地区情况表

单位：亿元

资料来源：《中国金融年鉴》(2001―2004)。

由表1可见，2004年国有商业银行发放的贷款中东部地区新增贷款占全国新增贷款余额的78.16，而中部和西部仅占14.12和18.73。据统计，2003年全部金融机构发放的贷款中东部地区贷款新增18711亿元，占贷款增加总额的68%，中部地区贷款新增4182.7亿元，占贷款增加总额的15%，西部地区贷款新增4195亿元，占贷款增加总额的15%。各金融机构总行新增贷款562.9亿元，占贷款总额的2%，其中90%左右发放到东部地区。各项贷款余额较大的省(市)有广东、浙江、上海、北京、江苏、山东，该六省(市)全部集中在东部地区，其各项贷款余额为7.5万亿元占全国的47%。信贷地域分配的不平衡造成东西部经济发展差距进一步拉大。

(六)贷款期限的集中

银行存贷期限结构不匹配现象十分严重，具体表现为短期贷款投放比例下降，而1年期以上的中长期贷款比例则不断提高。2000年，金融机构的中长期贷款余额为27931.19亿元，占当年贷款余额的28.11%，然而，2005年中长期贷款余额达87460.42亿元，占当年贷款余额的44.92%。数年间，中长期贷款共增长59529.23亿元，年均增长率达到25.64%；而短期贷款的年均增长率仅为5.87%。

二、我国商业银行信贷集中的成因分析

(一)银行自身因素分析

1.银行经营理念的转变，是信贷集中的主要因素。近年来，受宏观形势影响，不少企业在改革、改制过程中，偿债能力弱化，借破产改制之名逃废债务的现象时有发生，金融机构不良资产比例较高，加剧了商业银行的风险。银行为保证自身效益，信贷资金投向必然进行收缩、调整。[4]为追求利润最大化，最大限度的规避风险，银行对信贷资金实行集约化管理，制定严格的授信制度，普遍实施“双大、双优”战略，将新增贷款资金不断向大城市、大企业和信誉好、效益好的企业集中，抑制对中小企业的信贷投入。由此可见，信贷集中是商业经营行为理性选择的结果。

2.信贷管理体制的限制。一是商业银行管理体制的高度集中。由于商业银行实行一级法人管理体制，省行以下机构不具备法人资格，所有信贷政策及管理制度由总行决定，分行以下机构只有按照总行规定执行，极大地限制了基层行的信贷投放能力。在总行大幅度上信贷权限和信贷投向逐步向大城市、大企业和大项目倾斜时，各分支机构信贷必然逐步向少数企业、少数行业、少数地区集中。二是实行严格的信贷责任制度。为防范信贷风险，各商业银行普遍实行审贷分离制度、第一责任人制度，但责任与激励机制不对称，导致信贷人员在审查项目时慎之又慎，对成长性企业往往采取少贷或不贷来回避风险的消极态度，在一定程度上造成了信贷集中的形成。

3.商业银行竞争的加剧导致信贷集中的趋势日益明显。一方面，商业银行为规避风险，有效加强风险控制，将个人利益与风险状况直接挂钩，从而要求各行加大投入以增加收入来源；另一方面，商业银行还要考核经营效益，提高资金使用效率，不断争夺大客户、优质客户以获取更多盈利。大企业由于其自身资金实力比较雄厚，管理制度比较健全，抵抗风险能力相对较强，既能给金融机构减少信贷管理成本，也能给金融机构带来规模经济效益。由于商业银行的激烈竞争，从而进一步导致信贷集中增强。

(二)银行外部因素分析

1.国家政策的干预促成信贷集中的形成。随着国有企业改革深化，配合国有企业实行“抓大放小”的改革措施，国家采取了一系列产业结构的调整，而产业结构调整主要依赖银行贷款结构调整来实现。银行为配合国家启动内需拉动经济增长宏观经济的政策，投放大量资金支持一批基础行业和项目的建设，重点支持国债配套项目的生产，从而产生信贷集中。此外，地方政府的产业导向，影响金融机构的贷款投向，也促成信贷集中的形成。

2.金融生态环境的好坏影响银行信贷集中。经济环境的好坏决定金融融资效率的高低，从而影响信贷资金的投放。一个地区经济发展水平高，社会信用状况好，吸纳资金能力强，就较易获得银行信贷的支持。大企业尤其是能源、交通、水电等国家支柱行业和企业，经营管理水平较高，效益稳定，经营风险相对较小，因此，成为银行放贷的首要对象。特别是国家实行积极的财政政策、扩大内需以来，重点行业和大型企业得到了优先发展，信贷集中趋势日益明显。

与之对应，欠发达地区以及大部分中小企业由于宏观环境和自身经营等原因，发展前景不够明朗，抗风险能力较差，加之国家信用担保体系尚未健全，以及商业银行不良贷款居高不下的状况，限制了银行的信贷投入。此外，部分企业利用不规范改制，大量逃废银行债务，加剧了银行的风险，破坏了银企关系。商业银行出于防范风险考虑把贷款重点投向风险相对较小，信誉度较高的大型企业和重点行业已成为一种无奈的选择。

三、我国商业银行信贷集中的影响

信贷集中是银行强化信贷管理、加强内部控制的结果，体现了经济发展状况对信贷需求的客观要求，有利于商业银行经营管理水平的提高，也利于货币政策的贯彻与实施，有具积极的一面。但同时，信贷集中对经济发展也产生了一定的不利影响。

(一)信贷集中的有利方面

1.有利于重点企业和基础项目在经营发展过程中获得充足的资金。银行信贷资金集中企业，一般都是重点基础设施建设项目和一些效益好、有发展前景的大型企业，这些企业在国民经济中处于举足轻重的地位，对区域经济发展起着关键的作用。[5]银行信贷资金的适当集中，有利于进一步推动重点企业的发展，促进其优势充分发挥，取得良好的经济效益，从而加快经济结构调整和区域经济绩效的提升。

2.有利于优化信贷资源配置，提高金融资产质量。信贷集中是商业银行短期内改善经济效益的理性选择，信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业与企业，有利于充分发挥信贷资金的使用效益，实现信贷资金的良性循环。信贷资金集中支持于优势企业，符合信贷资金配置的三性原则，经营效益逐步改观，有利于银行在更大范围内优化信贷结构，确保各行最基本的收息率和优化资产率。

3.有利于银行防范金融风险。信贷资金集中于发展前景良好的大中型企业及行业，有利于优质客户群体的培养，减少贷款投向失误，减少基层银行盲目放款的现象，保持信贷资金的稳健运营，规避信贷资源粗放扩张积累的风险。由于国家重点企业基本不存在倒闭风险，不易对银行造成较大金融风险，对银行信贷资产持续恶化的局面的扼制起到了明显作用。

(二)信贷集中的不利影响

1.信贷的过度集中，导致货币政策传导不畅。一方面，由于实行二级准备金，资金逐渐向上级行集中，削弱了基层行的放贷能力，对区域经济重要组成部分的中小企业的支持甚少，造成区域经济的资金供求失衡，对微观经济造成不利影响。中央银行稳健的货币政策与商业银行实际的贷款投向集中矛盾，阻碍了货币政策的传导，使货币政策的调节效应大打折扣。另一方面，大量资金投向少数企业、行业，使这类企业因轻易获得银行大量信贷资金产生投资高风险和行业冲动，一定程度上将助长某些行业和企业的非理性扩张，导致经济泡沫的形成，降低全社会的资金使用效率。

2.形成商业银行风险隐患。主要表现为：一是经营风险。信贷集中使得银行信贷客户固定，收入主要依赖于个别行业甚至个别企业，经营风险进一步集中化。企业经营状况一旦恶化或市场发生变化，银行的经营的稳定性和效益性就会受到影响。二是期限风险。大额综合授信集中于中长期贷款，由于时间越长，可变因素越多，带来的风险也越大。三是管理风险。由于商业银行信贷人员受知识水平和行业分析能力的限制，对无法对大型企业的经营状况、发展前景做出准确判断。基层行没有授信权，承担决策失误的责任较小，对风险的关注程度则较低；上级行又难以及时准确地了解和掌握企业的各项变化情况，导致贷后风险增加。四是财务风险。目前，银行的经营收益主要来源于利息收入，贷款过度集中使得银行的经营效益在很大程度上受制于少数大企业的经营状况。收益的稳定性较差，内耗和银行经营成本增加，收益相对减少。

3.挫伤了基层行的经营积极性，不利于商业银行的发展。随着商业银行经营战略的调整，分支机构的存款难以及时转化为贷款资金，使得基层商业银行功能退化为吸收存款以及清收不良贷款。信贷集中还导致信贷营销缺乏积极性，基层行不能主动培养和选择客户，难以开拓新的信贷领域和发展中间业务，使银行缺乏其发展的新的增长点。信贷功能的逐步丧失，使金融组织体系出现结构性缺陷，直接影响到金融机构的长远发展，在某种程度上助长了无序的民间借贷的不断扩大。

4.拉大银行与中小企业之间的距离。中小企业是国民经济中的重要而活跃的力量，信贷资金向大企业，大客户的集中，导致一般客户尤其是中小客户取得信贷支持的难度增大。目前，各商业银行通常常驻机构只对信用评级在A级以上(含A级)的企业提供新增贷款等业务支持，对A-级以下企业发放贷款时则从严控制，从而使中小企业进入信贷市场更加困难。[6]一部分有潜力的新兴企业，由于发展前景不明朗，金融机构不愿承担投资风险，从而得不到有力支持。由于商业银行不能及时给予中小企业以信贷支持，造成信贷供求在时间上严重脱节，使企业不得不花费时间和成本寻求新的资金来源，影响了中小企业的发展和金融秩序的稳定。

5.造成区域经济发展失衡。信贷资金过度向大城市、大企业以及基础建设、公益项目和事业单位单位集中，虽然在一定程度上加大了贷款安全系数，却降低了新增贷款对经济增长的贡献率，导致区域经济发展的不平衡性对资金需求的差异进一步扩大，地区经济发展失衡。由于在欠发达地区作为经济主体的企业长期得不到银行信贷资金的有力扶持，相当部分处于市场成长期、有潜力的企业无法良性发展，从而使当地产业结构、经济结构得不到有效调整，进一步加剧资金供求结构的矛盾。

四、改进我国商业银行信贷集中的对策建议

(一)加强中央银行政策窗口指导

中央银行要充分发挥窗口指导作用，利用货币政策工具引导商业银行合理配置和投放信贷资金，保证货币信贷政策的贯彻执行。一是强化商业银行资产负债比例的管理，适当限制商业银行向某些行业和地区增加贷款，对欠发达地区以及中小企业贷款占比应有一定的比例要求，引导金融机构增加对信誉优良、具有发展潜力的中小企业的有效信贷投入，防止对大企业及基础设施和基础行业的集中放贷引起的长期金融风险。二是适当增加对金融机构特别是中小金融机构的再贷款投入和再贴现额度，努力把资金支持与农村信用社改革进程有机结合，增强中小金融机构的实力，鼓励商业银行运用资金定价手段，积极为中小企业的发展提供资金。三是稳步推行利率市场化，对一些由于银行为防范风险和维护自身利益而不愿放贷的企业，可以允许贷款行适当提高利率，针对不同的贷款对象和贷款种类确定不同的贷款利率，为商业银行向中小企业贷款提供必要的风险补偿，以高收益来引导信贷投向。四是要对商业银行的系统性和区域性的信贷集中进行预警预报。中央银行应对商业银行的资产负债比例做出限制，发挥信贷登记咨询系统的作用，定期对银行贷款投向进行分析。同时，中央银行也应利用信贷登记咨询系统通报有关信息，加强各行之间的信息沟通与合作，推广银团贷款，避免因信息不对称带来的系统性风险。

(二)建立行业风险预警体系

商业银行应建立对信贷集中行业、集中客户的授信风险预警线，定期进行集中客户授信风险分析和评级，重点了解集中客户所处的行业发展趋势、实际经营能力等有关情况，研究制定对大企业的授信政策，防止信贷风险的出现；从自身发展着眼，建立适合于中小企业的评级制度，在全面了解掌握企业经营状况、发展趋势、市场前景的基础上，及时进行信用风险评估分析，控制风险总量，并定期对集中客户的资金使用情况进行跟踪监测，提高工作效率和对授信风险的管理决策水平。完善贷款利率浮动风险管理制度，积极运用资金定价手段，覆盖中小企业贷款风险。同时，要建立对企业预期市场供求、价格变化预测等为主要依据的监测体系，建立信贷退出机制，及时主动退出无效或低效的信贷市场，有效规避风险。

(三)完善商业银行信贷管理体制

一是建立科学的授权授信管理体系。各商业银行应建立贷款分层决策管理体系，依据系统运行实际，对基层进行实绩分类和等级划分，对不同地区的分支行确定不同的贷款审批权限。在对所有的客户在评级的基础上，对每一家客户包括中小企业给予相应的授信额度，在授信额度之内，由基层行审批发放贷款，既可增加对中小企业的有效信贷投入，也可减少信贷集中带来的风险。二是完善信用审批操作流程。根据各地经济发展规模和基层行的经营管理水平，因地制宜，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，减少中间环节。三是完善业务考核奖惩机制。建立切实可行的“激励―约束”、“风险―收益”相对应的激励机制，既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，也要考核活化的不良资产比例和创造的优质贷款比例，制定合理的奖惩办法，激励信贷人员的主观能动性。四是基层银行应拓宽信贷领域。在继续支持优良企业客户的同时，扩大个人消费信贷、住房信贷等业务，培育优良个体客户，优化信贷结构。

(四)进一步拓宽中小企业融资渠道

一是大力促进信用担保机构的发展，解决中小企业担保难的问题，解除银行投入的后顾之忧。各级政府要积极协调、引导和促进中小企业信用担保机构的筹建，建立有效的管理制度和运作机制，合理划分信用担保机构与金融机构承担风险比例，维护并促进担保机构的健康发展，切实解决中小企业贷款担保难的问题。二是要推动企业债券

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（一）借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题，表现为以下两方面：

1、借款人还贷能力。消费信贷的贷前调查要涉及对贷款申请人还款能力的评价，但我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，容易造成银行信贷资产的损失。

2、借款人信用，即借款人的还款意愿。它取决于借款人的品质。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，目前判断消费者信用主要依靠申请人自己提供的有关收入证明材料，但是我国居民收入的透明度低，这种资料的真实性和可靠性值得怀疑。在缺少个人信用制度的情况下，在银行有存款或信用卡的客户还好，银行多少掌握一些比较可靠的信息，对于其他的消费者，银行则无从了解消费者的道德品质、历史状况：对借款人的个人收入难以做出准确的判断和预测；对消费者的还款能力也难以进行准确的评价。这必然加大了消费信贷的风险。

目录一、我国目前消费信贷业务发展的现状

二、我国目前消费信贷业务存在的问题

1、借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题

2、商业银行管理体制陈旧、僵化，缺乏有效的风险防范措施

3、消费信贷市场的各种配套政策、措施不够完善

三、商业银行消费信贷存在问题的对策

1、对借款人风险的防范

2、改革商业银行管理体制，强化风险防范措施

3、加强对消费信贷市场的各种配套政策、措施的完善

参考资料1、曹子娟，《消费信贷：在规范中健康发展》，《中国金融》，2003年第15期。

2、中国农业银行广东省分行课题组，《国有商业银行发展个人消费信贷业务的战略思考》，《中国金融》，2003年第15期。

3、何爱武；孙海波，《商业银行个人消费信贷风险分析及其对策》，《中国金融》，2003年第15期。

4、江影，《试论当前发展消费信贷的难点及对策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王军，《消费信贷中个人信用评估指标的设立》，《农村金融研究》，2001年第10期。

6、何爱武；孙海波，《商业银行个人消费信贷风险分析及其对策》，《金融与保险》，2003年第08期。

7、邓雁蓉，《消费信贷的市场走势及竞争对策》，《农村金融研究》，2001年第12期。

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小额丰收贷款卡是浙江省农村信用社（合作银行）为广大农民“量体裁衣”定制开发的一款惠农、利农产品，除具有丰收借记卡各项金融功能外，还具有小额个人循环贷款功能，颇受农户欢迎。为了让台州的丰收小额贷款卡业务步入健康快速的发展轨道，人民银行台州市中心支行深入开展调查研究，对丰收小额贷款卡的现状、优势、工作中遇到的问题和难点及发展前景等进行交流、探讨和分析，并提出了若干建议。

1.台州丰收小额贷款卡的发展现状

浙江省联社台州辖内共有9家分支机构，据2012年2月的台州市金融统计指标概览显示，农村合作金融机构2月份本外币贷款达到509.27亿元，占台州全部贷款的14.4%，居台州银行机构首位。截至2012年年初，拥有378个营业网点，从业人员4545人。一线信贷人员兼做丰收小额贷款卡营销人员，履行贷记卡的调查职能，一线临柜人员则履行受理岗职能。

丰收小额贷款卡自2008年12月25日在临海首发后，三年来，发卡量平均增长率为128% ，贷款金额平均增长率达到181%。其中2011年度，台州丰收小额贷款卡发卡量达到209521张，占全省发卡量的23.22%，超额完成20万张的年度发卡目标，覆盖面达到77.88%，授信金额为151.87亿元，贷款金额达到132.09万元，用信率高达86.98%。

丰收小额贷款卡业务的开办受到了社会各界的一致好评，被冠于浙江省2010年度十大民生工程、全国服务小企业及三农十佳特约金融产品等荣誉。2010年，丰收小额贷款卡首次被纳入全市新农村建设考核范畴。

2.台州丰收小额贷款卡的发展优势

2.1客户资源丰富，发展前景良好。台州农信社（合作银行）网点遍布城乡，大部分农民未接触过贷记卡，如果能将这部分资源深度挖掘，市场潜力非常乐观。另外台州乡镇的中小企业经济发达且数量众多，现在由于种种原因都面临着贷款难、担保难问题，若将这些企业的管理者发展为中高端客户，对促进小额丰收贷款卡的快速健康发展也是一个强有力的推动。

2.2功能强优惠多，市场基础稳定。丰收小额贷款卡具有强大的通存通兑功能，顾客可以通过浙江省农村合作金融机构的联网网点、自助设备以及与浙江省农村合作金融机构联网的金融机构，安全、快捷地办理各项存取款业务。此外，通过免收开卡工本费、账户管理年费及跨行ATM取款手续费等优惠措施赢得了市场的认可，奠定了一定的市场基础。

2.3手续方便快捷，凸显惠农优势。小额丰收贷款卡与农村创建的“信用工程”相结合，已授信的借款人持小额贷款卡在农村合作金融机构辖内的所有网点，在其授信期限和额度内，按需在柜面办理贷款，无需抵押担保，一次授信，循环使用，不必每笔贷款都要办理手续，有效期长达5年，手续方便快捷。此外，小额丰收贷款卡还具有办理“小额农贷”功能，农民可以在授信额度内购买农资，也可以在具有银联标识的ATM机、POS机等各种渠道办理相关业务。

3.台州丰收小额贷款卡的发展瓶颈

3.1防范措施欠缺，小额贷款卡风险频发。一方面由于丰收小额贷款卡的客户群主要是收入不稳定的农户，且农户的风险意识和信用意识欠缺，于是就经常出现违约、不良贷款等现象；另外由于持卡人风险教育不到位，安全用卡知识匮乏，电话、ATM机等自助转账工具存在风险漏洞，往往被不法分子钻了孔子，高科技犯罪频繁。

3.2睡眠卡占比高，用卡环境有待改善。由于银行机构一贯盲目地追求数量、不追求客户质量的错误营销理念，小额丰收贷款卡的发卡量虽大幅度攀升，但睡眠卡占比高达30%左右。另外一方面，农民用卡意思淡薄，消费观念非常保守，多数农户认为丰收小额贷款卡只是存折的替代品，转账、贷款等其他功能经常被忽视。另外一些特约商户顾及到手续费问题，经常拒绝农户用卡消费，也对丰收小额贷款卡的用卡环境大打折扣。

3.3营销策略滞后，激励措施急需提高。由于工作强度大，发卡行目前对丰收小额贷款业务不实行绩效考核，在营销手段上缺乏统筹规划，缺乏创新。另一方面，受到台商行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三大地方性商业银行的营销理念的影响，大部分用卡客户片面追求“最高取现额度”，与丰收小额贷款卡的发放初衷相违，同时，与三大商业银行存在同质目标客户的恶性竞争，营销难度非常大。

4.台州丰收小额贷款卡的发展建议

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一方面，“完善城乡金融服务功能，提高农村金融服务水平”的政策目标必然会要求邮政储蓄银行与农村金融机构之间展开竞争，在竞争中提高服务水平，但这又与监管部门提出的“邮政储蓄银行加强与农村金融机构全面开展业务合作”的要求冲突；另一方面，“支持社会主义新农村建设”要求邮政储蓄银行加大支农力度，更多地在农村开展业务，但改革方案中明确，“邮政储蓄银行要成为实行市场化经营管理、具有较强竞争力的现代银行”，这使得邮政储蓄银行必须以利润最大化为经营目标，大力拓展利润率高的业务。解决好与农村机构的竞争与合作关系，并处理好自身发展中政策性与商业性的关系，是邮储银行首先面临的难题。

网点优势与风险隐患

与现有的商业银行相比，邮政储蓄银行最大的优势就在于其遍布全国31个省市的3.6万个网点，在这一点上，即使是四大国有商业银行也难以望其项背。这也是众多业内专家看好邮政储蓄银行未来发展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在这些网点中有相当一部分仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在较大风险隐患。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、业务于一身，授权制度难以落实、一人多岗等问题非常严重。有的网点甚至仅有两名员工维持日常运转，风险控制形同虚设，风险隐患巨大。如何实现网点优势与劣势之间的平衡，同样是一个相当棘手又不得不解决的问题。

信息优势与经验缺失

邮政储蓄银行成立伊始就依附于邮政开展业务，有些邮递员同时就担负协储员的职责，每天来往于所负责辖区内的大街小巷，对当地企业和居民的情况非常了解。这对于其开展小额信贷业务非常有利。不过，邮政储蓄的从业人员大多学历较低，对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，相当一部分员工和网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程，相应的监控措施形同虚设。这使得邮政储蓄银行在开展信贷业务时面临较大的风险。特别是在目前各家商业银行开始转向风险定价、实施经济资本管理的情况下，邮政储蓄银行具有的人员信息优势又面临着自身的专业劣势。如何在两者之间寻求平衡，并在短期内予以解决，这是摆在邮储银行面前的一道难题。

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关键词:

新农村建设；农村金融体系；金融改革

一、农村金融体系存在问题

(一)银行业务面窄

银行业务尤其是金融业务是整个农村发展的依靠，金融体系的建立对于新农村建设有着重要的意义。在社会主义的目前发展阶段，进行有效的金融改革是建设的重点。在目前阶段，国家的政策对于农村经济有着一定的指导意义，在财政上，对于农村有着很大的政策倾斜。在金融体系的建设上，政策的帮助是一个必要的过程。农村十分需要进行金融的帮助和助力，作为国家规定的唯一政策性银行机构，农业发展银行在农村的地位还是其他银行无法取代的。在农村的建设上，农业发展银行面临业务单一的境遇，这是农村发展的瓶颈也是改革的重点。在农村发展建设的时间段，对农民农业进行贷款或者其他的资金帮助有利于农村建设的快速进行。

(二)农村商业银行萎缩

农村的市场规模有限，不能进行大规模的资金操作，商业银行的利益因为市场的原因，在农村的发展前景并不好，大部分的商业银行也是选择逐步的退出农村这个天地。在之前的一段时间到现在，商业银行的数目呈现逐渐减少的局面，在商业化和银行市场化的局面下，农村的建设陷入一个困境，改革的速度不如商业银行在城市的发展。在撤点合并的过程中，乡村级别的商业银行更加减少。在农村的建设中，银行的员工对于偏远地区的生活环境也是在心理存在畏难和其他情绪，工作的积极性还不高。在提升银行的服务质量的过程中，员工的待遇和城市存在很大的差异。在客户的介绍开发上，农村得不到有效的政策关注。对于农村商业银行而言，农民存款行为较多，其他金融行为较少，业务开展有限。

(三)农村信用社经营实力有限

在商业银行逐渐淡化退出的市场背景下，农业发展银行的实力得不到很大的提升，对于农村市场而言也不是一个很好的选择，造成市场被一家银行所垄断。在农村进行的建设因为银行资金的缺乏存在一定的困境，对于政策规定建设的一些项目也不能很好的进行。在自身的定位上，银行的定位还不够准确，缺乏一定的准确性。在商业化运营的开展上，银行的经营目标和城市的银行还是存在很大的不同，比如在市场的开发及其他业务的开展上，农民的积极性有限。在自身的建设上，农村信用社因为竞争不足，自己在农村的地位比较稳固。在其他行业进行改革的同时，商业银行的实力也收到一定的影响。对于银行内部存在的一些问题，比如建设资金不足，经营实力存在不足，建设的关注度不够等等都要有着很大的限制。在逐渐激烈的竞争面前，进行自我内在推动是一个必须要进行的工作。

二、农村金融体系改革建议

(一)合理定位农村金融

不管是金融行业还是其他行业，进行适当的政府管理和有效的市场化发展是发展壮大的必经之路。政府的关注和指导曾经是农业发展银行的开办和发展的基础，在目前的环境下，这些却有可能对农村银行的商业化起到一定的束缚作用，不能充分发挥商业银行的能力。政府指导下的金融体系有着很好的推广和具有很大的权威指导性，农民对于政府的公信力有着天然的好感。在金融行业这个特殊的领域，进行此类建设是农村金融合作或者改革的出路。在农村的金融改革中，政府在保护农民利益的基础上，可以适当的放开整个的金融管理，让市场这个无形的手来引导银行和农业金融发展。在农村金融的定位上，要有着准确的定位，避免失去效益和公平。

(二)完善农村商业金融体系

农村商业银行数目的减少与整个农村进行建设的过程存在一定的差异，要在不断进行的建设上，发挥农村自身的金融优势。在建设农村的过程中，社会要对金融体系进行深入的重新构建，在商业银行机构减少的大背景下，发挥农村金融自身的创造性，在农村市场逐渐扩大的现实中，进行更多的金融合作。对农村和农民的支持上，民间自发行为的金融帮助也起到了很大的作用，在经济合金融改革的过程中，不能忽视他们的作用。在多元发展的同时，保证体系建设更加的完善，金融环境更加有利。

(三)改善金融市场环境

金融市场环境的建设和改革不仅要依靠政府的政策进行指导，还要在市场中进行自我的更大规模的建设，不能把所有的事情都依靠政府。在金融体系的自发市场竞争保持和微观主体的发展上，要对农村金融形成更多的保护。对于农村的农户和民营企业，要实行有利于他们发展的金融政策，让农村的发展有更好的金融保障，改善目前的金融环境。

三、结束语

总之，整个的新农村建设需要农村金融体系的支持，也需要在不断的深化中，关注农村市场。在金融体制和金融制度上，服务要更加的周到，对于农村的扶持也要逐步的加大力度，把农村的政策性指导改变到自我要求发展上。对于农村出现的民间金融行为和农村信用社，都要给予合理的关注，促进竞争和发展。

参考文献:

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14家上市银行有9家银行第三季度的单季度净利润环比出现负增长，其中下降幅度分别是：招商银行为16.92%，兴业银行为16.60%，中国银行为15.93%，工商银行为9.76%；而继续保持正增长的银行有5家，分别是：北京银行为12.37%，华夏银行为6.52%，深圳发展银行为2.94%，宁波银行为1.31%，前三季度净利润同比增长幅度最大是浦发银行为153.35%，其次，中信银行为137.30%，第三是民生银行为100.3%。银行利润主要来自利息收入和中间业务收入，除深圳发展以外，其他上市银行拨备普遍高于100%。

据中国银监会公布数据显示：截止今年三季度末，我国银行业总资产为59.3万亿元，比去年同期增长17.2%，境内商业银行（包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款余额为1.27万亿元，比年初减少30.2万亿元，不良贷款率为5.49%，较年初下降0.67个百分点。尤其是股份制银行商业银行不良贷款率余额为731.6亿元，比年初减少128.7亿元，不良贷款率为1.59%，比年初下降0.56个百分点。

但在今年三季度商业银行不良贷款余额有所上升，作为我国商业银行的龙头，国有商业银行不良贷款情况变化尤为值得关注。相关统计数据显示，今年二季度以来，我国国有商业银行不良贷款余额呈现逐季上升态势。一季度末，国有商业银行不良贷款余额为10933.6亿元，二季度末这一数据增加至11031.7亿元，截至三季度末，不良贷款余额增加至11173.8亿元。季度环比分别增加98.1亿元和142.1亿元，估计这种态势还要延续今年第四季度甚至明年上半年。

存贷差收窄致盈利放缓

最近的3次下降存贷款利率 ，法定一年期存贷款利差为3.06%，预计今年第四季度利息收入环比增幅延续第三季度下滑。利率下降致使存贷差收窄，上市银行存贷差缩小幅度大约在22至27个基点，2009年净利润影响平均为-7%，其中，大型商业银行、股份制银行和城市商业银行影响幅度分别为-5%、-9%和-6%。

显然，今年第四季度银行规模与盈利增长放缓将成定局，部分银行面临着不良资产增多压力。规模与盈利增长放缓是基于规模与盈利增长速度下降，银行业赚钱速度有所放慢，但毫不怀疑或动摇银行业发展潜力和银行股巨大投资价值。

银行业前景依然看好

无论是从银行在国民经济中地位或是已经取得的盈利，还是从未来伴随中国经济发展前景看，由于目前我国生产力所处的发展阶段，就决定着资本裂变的中国银行业其安全性、盈利能力与成长性都是毋庸置疑的。

目前，国银行资本金充足率绝大多数符合巴塞尔协议规定（资本金充足率8%），中国银监会主席刘明康表示，2009年上市银行资本金充足率要达到10%，中国大型商业银行将在2010左右实施新巴塞尔协议（资本金充足率12%），刘明康还表示，从2010年到2012年，中国银监会将开始要求那些“拥有相对较多境外分支机构”的国内银行执行新的资本协议，即巴塞尔协议Ⅱ。巴塞尔协议Ⅱ将于2008年到2011年之间在全球范围内被逐步采用，主要作用是加强银行系统在遭遇突发事件时抵御风险的能力。