风险小的理财方式范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇风险小的理财方式范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

（一）风险点描述

1．年度、月度资金收、支计划的编制与实际需求不一致，不利于预算计划的控制，缺少规范审批，对资金的利用率不高，未按预算执行，容易造成资金的浪费、损失。

2．设立的银行账户太多，导致资金分散，资金成本增加。

3．收取的款项未及时缴存银行，记录不及时不准确，或记录的期间不当，易导致财务报表的错报、漏报。

4．未按合同约定的期限付款，或未取得合理的授权审批付款，因付款形式的不合规或记录不当，导致多付款而造成资金损失。

5．空白票据的积压、毁损、未取得授权的签发，应收、应付票据的遗失，由此造成的潜在损失。

6．银行印鉴章的保管职责、授权使用不明确，与银行对账程序不规范，可能导致未经授权的交易发生而不能及时发现。

（二）控制措施

1．检查年度、月度资金计划的编制是否及时完整，是否经相关主管领导的审批，检查收、付款业务是否在计划内，对超过计划外的资金支付是否进行了追加审批程序。

2．财务人员应对账户的使用情况及时分析，清理不必要的账户，出纳及时将银行回单递交会计人员进行账务处理，及时入账。

3．财务人员应检查原始凭据与相关系统信息的匹配，相关审批程序的完整性、规范性、合理性，合理安排资金的使用。

4．对种类票据要建立备查薄登记管理，用实地盘点、检查的方式防止资金的潜在损失。

5．取得的银行对账单要盖有银行业务公章，编制的银行余额调节表应经财务负责人审核，实地观察、检查银行预留印鉴的分管情况，以便对货币资金能有效控制。

二、存货方面

（一）风险点描述

1．采购未签订正式合同，有关条款要素不完整，未经财务部审查会签，无法保证所购物资的质量，无法正确及时地收货，采购款项支付不准确，容易造成财务损失和财产损失。

2．对超过预算或未经预算的物资采购，未按规定程序审批、调整预算计划，造成未授权采购或延迟采购，给财务带来经营、财务风险。

3．物资采购后因相关部门票据的流转不及时，造成财务报表错报、漏报。

4．工程物资、材料采购后直接送往工地，月末未进行暂估入库，不能正确、及时、完整地在材料核算系统记录，财务部不能正确核算项目成本和应付款科目，易造成实际数量与账面数量不一致。

5．未定期、不定期对库存材料物资进行盘点，存货未按品名规格设置标签堆放一起，领用时未在仓库管理人员的监督下自行提取，无法保证账实一致，盘点后未形成盘盈盘亏盘点表，易造成资源的损失。

6．工程物资领用后多余材料或领用试验后有质量问题的材料退库，账务处理不准确、及时、完整，易导致财务报表错报、漏报。

（二）控制措施

1．项目立项后，根据招标小组的定标结果，与供应商签订采购合同进行采购，对金额较大的采购合同，财务部应对其合同条款进行审核，检查条款中的财务收支事项是否符合财经法规、会计制度、合同法的规定，并出具审核意见，合同管理部门应提供能反映完整合同要素信息的合同，以便财务部进行支付款项计划及账务处理，物资部在采购中应根据固定资产目录确定资产明细及附属设备，以便财务部对属于固定资产价值的物资按资产进行管理，避免资产的流失。

2．对客观原因造成的追加物资，应由使用部门提出申请，说明预算变更原因，经各职能部门审批后，修正预算计划，但不允许在各项目之间进行调剂。

3．物资部门应对物资的申购、采购、入库单、出库单等资料信息按品名、规格、数量、金额完整的录入材料核算系统，同时向财务部提供完整、详细的信息资料和原始单据，进行账务处理，使物资管理部门与财务管理部门能账账、账实相符，确保财务部门对工程项目成本核算的正确。

4．物资部、项目经办人应及时对直接送往工地的物资、材料办理入库、出库手续，确认材料物资的数量、金额、质量，并同时将原始单据递交给财务部，如物资已到票未开，在月末应将暂估入库单递交财务部，使财务部与仓库账账、账实相符，采购人员应及时索取发票，票到后财务部与仓库同时冲回暂估入库物资，按发票金额重新入库，并计入供应商应付款。

5．物资管理部门应会同财务部、仓库管理人员、相关领导组织人员对存货进行定期或不定期的盘点（仓库管理人员对属于自己管辖范围的物资应做到随时入库、随时盘点，随时出库、随时盘点），并编制盘点报告，经相关人员会签后保存，若盘点发现账实不符，应编制盘盈、盘亏表，由财务部确认待处理损溢金额，属非正常损失的应转出增值税进项税，经审核签字后报分管领导审批，同时对材料系统、财务账务进行处理。结合盘点结果，应对库存物资进行账龄分析，以免造成存货的报废、毁损、浪费，并将信息及时反馈给主管领导。

6．对生产领用后的多余材料或不合格材料，工程物资使用部门应造好材料清册，提出退料申请，经使用部门领导审批后退回仓库，仓库主管应审核检验货物，无误后入库，冲回原领用材料，录入系统，并将资料传递财务部，对不合格材料信息报物资主管进行处理。

三、工程项目方面

（一）风险点描述

1．项目概预算计划的设计及实施过程中变更未经合理审批，无法保证工程项目的准确性、合理性，项目相关信息未及时传递给物资管理部、财务部，无法正确归集项目成本、收益，使公司面临资金损失。

2．工程分包、劳务分包未经合理审批易造成公司资金、财产损失。

（二）控制措施

1．生产部门在进行可研调查后形成可行性报告，设计项目的概预算，并提交主管部门审批，下达生产任务，将项目设计、预算资料、批复文件等相关资料传递给财务部，由财务部按项目归集核算，生产部对项目的全过程实施监督管理，每月向财务部提供项目执行进度表，财务部可根据项目的多少、工作量等情况合理确认进度收入（可在达到30%、70%、100%的进度时确认收入，对于年度内完成的也可一次性确认收入，对于跨年度的工程年末应按进度确认收入），因工程量等原因的变更应及时修改项目计划，工程完工后，生产部门应及时对多余材料、废旧物资回收登记造册，移交物资管理部，及时对项目进行竣工决算，经审批后将有关资料传递给财务部进行正确核算项目成本、收益，并对项目的收益情况进行分析，形成结果反馈给领导。

2．生产部等相关部门应对分包商的资格、资质进行审查、确定，经主管领导审批后签订分包合同，生产部门对分包工程及劳务的进度、质量、安全进行全面的监督管理，财务部应审查款项支付的主体、结算方式，减少财务风险。

四、固定资产方面

（一）风险点描述

1．固定资产新增入账不及时，资产价值划分不准确，资产的转移、出租、报废未经适当审批，管理未落实到相关责任人，易造成资产的损失、资源的浪费，增加公司的营运成本，影响财务报表的准确性。

2．固定资产清查、处置不及时，易造成资产账、物、卡不符，影响财务报表的正确性。

（二）控制措施

1．对新增资产出具验收报告，正确划分资本性资产，对不符合资产价值管理的工具、器具进行备查登记，落实至相关部门、由部门落实到具体责任人，资产的调拨、转移应办理转移交接手续，经领导审批、由相关技术人员鉴定后，经财务部、主管领导审批执行出租、报废、处置程序，财务部对租金收入及时入账，正确核算资产价值，合理估算资产使用年限，正确计提资产折旧。

2．资产管理部门应组织资产使用部门、财务部、主管领导进行定期、不定期清查盘点，对盘点结果形成盘点确认表，对盘盈、盘亏资产应督促使用部门查明原因，并提出处置意见，由相关人员审核批准后，进行账务处理，使账、物、卡一致。

五、无形资产方面

（一）风险点描述

无形资产入账的及时性，计价的准确性，权属的明晰性，影响财务报表的准确性，易造成资源的浪费、税收风险的增加。

（二）控制措施

无形资产应取得相关的权属证明材料，能提供经办人、负责人和使用人、主管领导签字确认的验收报告和发票等资料，财务部根据资产性质合理选择无形资产摊销政策，确保无形资产的准确核算和管理，避免造成公司损失和税收风险的控制。

六、对外投资方面

（一）风险点描述

股权投资未经分析是否符合公司生产发展的需要，未经股东会决策，支付记录不准确，缺乏对投资的管理，影响投资收益，浪费资源的合理使用，存在潜在财务损失。

（二）控制措施

项目投资是否符合公司发展的需要应进行可行性研究，形成可行性研究报告，提请领导讨论，形成股东会决议，经适当的审批支付，对投资后的项目要进行跟踪管理，分析经营状况及收益情况，正确核算投资的回报率。

七、工资、福利费方面

（一）风险点描述

工资、福利费发放计划未经适当审批，福利费的支出不合理，未纳入工资总额代扣代缴个人所得税，未按社保合征规定计缴五金，易造成财务报表的错报、漏报，增加公司成本。

（二）控制措施

人力资源部应根据上级部门下达的工资、福利计划制定全年的工资薪金计划及劳动用工计划，由人力资源部、财务部、主管领导审批后执行，人力资料部应根据考勤记录及形成的文件依据造成工资、福利发放清册，根据有关规定的标准和比例扣除由职工承担的应缴款及个人所得税，按规定计缴社保五金及补充保险，经人力资源部主管、财务部、主管领导审批后编制付款通知，对劳动用工的变更应及时到社保部门办理变更手续，并通知财务部，财务部应将年度工资、奖金、福利发放清册等资料归集存档，保证工资、福利的正确核算、归集。

八、税收方面

（一）风险点描述

1．销项税、进项税确认的不正确，未及时认证，影响增值税应交税金的申报金额。

2．未正确划分销售货物、提供劳务，纳税义务发生时间未按税法规定时间申报缴纳税款，所得税申报及汇算清缴的不正确，导致申报金额不准确，其他相关税种申报的不全面、不及时、不正确以及对税收政策的不了解，可能导致公司利益受损，易造成财务损失和税收风险。

（二）控制措施

1．增值税申报前，财务部应将账务记录中的增值税销项税与防伪税控中的销项税信息清单列示的销项税额核对，取得增值税进项抵扣发票及时入账、认证，并与认证结果清单中的进项税核对，编制的增值税申报表应交税金是否与账面应交数一致，分析增值税税负率是否存在异常，增值税申报表应经财务负责人审核确认。

2．财务部以工程项目为基础，正确划分兼营业务内容，正确核算属于增值税和营业税征税项目，按税收规定的纳税义务发生时间及时申报缴纳各项所属期间的税费。

篇2

这么小的波动不用理会，等待即可。慢慢会涨回来。

这么小的波动你放心里，说明你风险承受能力偏弱。建议买银行定存。

欲戴王冠，必承其重。心里想用三万赚多少钱，就要做好赔多少钱的心理准备。

基金理财是个长期行为，如果想在这上面赚到钱，你就要明白为什么亏了。先搞明白为什么会亏。这是一个学习行为。

买净值理财第一天就亏怎么办

只有等到期的时候才可以赎回。

净值型理财产品是有一个开放日期，投资者在开放期内是可以随时申购、赎回。因此净值型理财产品的收益是跟产品的净值有关，净值型产品在开放期都会公布实时净值，信息是公开的，不会有任何欺骗的行为，是让投资者心里更加有数。

净值型理财产品风险大吗

篇3

随着石家庄市经济的快速发展，居民个人收入逐渐增加，理财观念得到了一定的改变，对于理财有着越来越强烈的需求，并且个人理财已经成为居民日常经济生活的一部分。居民的个人理财，是居民对收入和消费的科学合理的规划，是指居民在整个生命周期中结合不同时期个人的财产情况、风险能力、风险偏好等情况，根据理财目标，对不同的理财产品进行投资组合，从而尽量在最小的风险下获得最大化收益。本文根据对石家庄市居民理财情况的调查，分析了居民理财的现状和问题，进而研究得出解决问题的策略，以期为政府制定相关政策、理财机构进行业务完善提供一定的参考。

一、石家庄市居民个人理财的现状与特点

近十年来，石家庄市经济、社会各方面发生了跨越式的发展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了极大的提高。居民的收入提高了，对于收入的管理也有着越来越高的需求。因此，近几年来，个人理财受到了越来越多居民的重视，引起了越来越多居民的关注。可见，人们对于科学合理有效的理财产生了很大的兴趣，对于提高自己的资产、提高自身的生活水平有着迫切的需求。

首先，改革开放以来，石家庄家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有较高程度的增长。从表1可以看出，从2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促进了居民学习资产的理财。

其次，随着社会的进步和知识的积累，石家庄居民的理财观念得到了更新和转变。我国是拥有几千年文化的文明古国，传统的习惯造就了人们比较保守的理财观念，过去，人们对于理财的观念就是把钱存在银行以获得利息。随着社会的进步，居民收入的增加，石家庄居民对于理财方式的多样性也有了更多的认识和更大的接受程度，存钱获息已经远远不能满足人们的需求，也不符合时展的趋势。现在股票、基金、保险等投资方式也吸引了越来越多人的眼球，养老、医疗等体制的改革客观上也要求人们去学习理财，以保证自己在退休以后有一个安详无忧的晚年。

最后，理财方式的多样化发展。不可否认，我国与世界的联系越加紧密了，这给我国带来挑战的同时也带来了机遇。随着经济的发展，借鉴国外金融理财方面的先进经验，结合我国的国情国策，我国逐渐发展形成了多样化的理财方式，人们理财的渠道也越来越多。这样，就能满足不同人们理财的需求，推动居民个人理财的发展。

二、石家庄市居民个人理财存在的问题

1、缺乏正确的理财观念

随着我国经济社会的发展，石家庄市的经济也有了飞速的进步，虽然居民个人理财意观念有了一定的变化，但是长期受到传统理财观念和经济的影响，造成了居民个人理财中存在种种错误的观念。节俭是我国中华民族的传统美德，但是节俭不意味着需要省钱去存在银行，这也是我国一直是储蓄大国的原因之一。虽然慢慢有人知道资金存入银行相当于贬值，但是对于如何使用、规划资金却没有良好的渠道和方式。很多人的观念是理财只是有钱人的专利，只有富人才需要理财。这种观念是极其错误的，不论是什么人，都需要理财。一个人一生的财富，不是赚来的，而是通过理财来获取的，进行个人理财，才能为未来带来更多的资本价值。还有人认为只要投资，就能获益，就能增值，殊不知正是因为这样的想法，才造成了很多人投资的失败。理财的目的是合理配置财产的收入和支出，使自己的资产保持保持在一个比较稳定的变化范围中，而不是简单的赚钱、生财或者致富。理财需要花费一定的时间和精力，但这并不能成为有些人懒于理财的借口。有些人觉得理财需要花费自身大量的时间，而本身时间已经不够用了。其实把大量零散的时间利用起来，就能有效地实施个人理财。一个对自己的时间都无法进行有效管理的人，势必会影响其个人理财的效果。因此，需要有效地利用时间进行理财，提高理财的效率。

2、理财方式较为保守

从调查中发现，现阶段石家庄市居民大部分都选择了比较保守或者风险很低的理财方式。在个人理财中大部分的居民都选择了储蓄，无可厚非，储蓄是一种低风险的投资方式，但是也是低收益的投资。而且当出现通货膨胀时，很可能造成居民投资的亏损，连基本的保值也做不到。居民采取比较传统的投资方式，不仅体现了对理财产品的不熟悉，也说明了理财产品的供给不多，普通居民难以选择到合适的、风险相对较低，又有一定收益的投资产品。此外，这和居民对于理财专业知识的缺乏有关，个人理财在我国的起步发展比较晚，再加上我国投资市场的不成熟，致使人们对于理财的一些专业知识不是很了解。而获取理财知识的渠道也比较匮乏，专业性也有待考证。基于上述原因，目前石家庄市大部分居民的理财还颇为保守，理财类别比较稀少。

3、理财服务较为传统

篇4

姓名：小鱼儿

年龄：26

职业：教师

健康状况：良好

收入状况：60000元／年

支出状况：25000元／年

资产状况：拥有活期存款40000元

负债状况：无

保障状况：有社会基本保险，每月共缴纳195元

风险偏好：稳健

理财目标：2006年底前旅游两次，可承受花费共为6000元；2007年底前购买住房一套，首付10万元

财务分析

小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来，这在年轻人中难能可贵。

节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。 从保障状况来看，目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看，她还需增加商业性的保险作为补充。

小鱼儿比较重视生活的品质，希望在今年安排两次旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。

单身期的小鱼儿生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间，这些时间如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。

理财建议

小鱼儿的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。

建立应急准备金　应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3―6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况，选择3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可，具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。

设计避险方案　风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险、意外门／急诊险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700～800元／年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元／年)，即可得到总额30万元左右的意外保障。

在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出，小鱼儿的最新家庭资产节余为40000－(4500+800)＝34700元。

投资实现目标　从资料中可以看出，小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入节余会增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距离106000元的理财目标差距为106000－98900=7100元(仅是理论值)。为弥补这一差距，可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出，所需要的投资产品年投资收益率约为7％。

考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型，以及资金变现的时间要求，建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计，未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。 最后提醒小鱼儿两点：首先，购房时会一次性发生一系列费用，需要提前考虑周全，做好财务准备。其次，结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点，建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如网上开店、自由撰稿、家教等)，既能丰富生活，又能获得额外的收入。

王小小　已婚女性的理财方案

姓名：王小小

年龄：2g

家庭成员结构：丈夫32岁、女儿3岁，双方父母健在

家庭成员职业：均为金融从业人员

成员健康状况；均良好

家庭收入状况；两人年收入共计15万元，其中王小小收入约占1／3

家庭支出状况：1 2万元／年

家庭资产状况：拥有价值64万元的住房，价值23，5万元的汽车，2万元的活期存款，3万元的一年定期存款

家庭负债状况：现有银行房贷48万元，还款期为2002～2024年，月供款3000元

家庭保障状况；两人单位按照国家要求上基本保险，女儿有6万元保额的教育险(月缴)。双方父母都有着良好的退休保障。不需王小小夫妇的经济支持。

风险偏好。激进

理财目标：尽快还完房贷；为孩子准备上学基金

财务分析

处于家庭成长期的王小小，拥有让人羡慕的具有明显中产特色的家庭：夫妻都在金融系统工作，有着不错的收入和生活质量，同时风险偏好属性非常积极。月度收支节余为2500元，年度收支节余为30000元，属于“高收入、高消费”的类型。每月10000元的花销，除去房贷费用、养车费用、女儿的保险费用等硬性支出外，建议从剩下的花销里找出弹性支出项目，并进行重点控制，提高家庭的收入节余水平。

王小小资产结构很简单：房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款，金融性资产全部以银行存款形式存在。

从保障状况来看，目前王小小夫妇只有基本的社会保险，女儿有6万元的教育险。王小小夫妇的保障并不够，需要增加商业性的保险作为补充。

处于家庭成长期的女性，由于还贷、子女养育费用的问题，生活支出额度较高。没有足够收入的话，经济压力就比较明显。同时，要考虑到孩子日后的教育、生活费用，还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。所以，合理规划对王小小这样已婚有子女的女性意义尤为重大。

理财建议

为了更好地支持王小小的理财目标，对其财务状况做如下建议。

建立应急准备金　处在成长期的家庭，一般应急准备金为月支出的6～9倍。但根据王小小的具体情况，其10000元的月支出中，房贷费用、养车费用、女儿的保险费用都是可以预计的硬性支出，每月其他花销不到5000元。家庭应急准备金可以以此为基础计算，建议选择6倍，也就是5000x6；30000元。应急准备金的组合形式与前一案例类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等。

设计避险方案 在已有的社会保险基础上，王小小夫妇还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，保险的额度

可以用贷款余额(含利息)为标准制定。此处粗略建议王小小的保额为50万元，其丈夫的保额为80万元。预计年保费支出分别为1300元和2100元。

购买没有储蓄功能的险种、每年白缴几千元买平安似乎有些难以接受。所以等保险基准利率上调后，王小小可以考虑购买储蓄性保险，如养老险等。除去应急准备金和保费支出，王小小的新节余为50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理规划实现目标针对王小小的近期、远期理财目标，考虑到王小小的风险偏好习惯为激进型、资金变现能力要求不高，可以尝试积极的理财方式。但教育金、房贷等理财目标对资金安全性要求较高。所以整体上建议投资中等风险的理财产品，如配置型基金以及少量股票型和指数型基金，封闭式基金也可以关注。

为实现家庭3个目标，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的节余包括银行的一年定期存款到期后，构建一个基本的投资组合。最后，每月采取定期定额的方式追加投资。等累积的资金量足够时，再考虑提前集中还贷或是关注基金及以外的理财市场。

不过需要提醒王小小，理财目标在时间、金额上要明确，否则难以坚持实施。

苏茹：退休女性的理财方案

姓名：苏茹

年龄：64

家庭成员结构：夫妻二人

家庭成员职业：配偶63岁，原为大学教授，现已退休，孩子均在美国读书

成员健康状况：基本健康

家庭收入状况：4200元／月，50000元／年

家庭支出状况：3000元／月，40000元／年

家庭资产状况：100万元(住房折价)+30万元(活期存款3万元，各种期限的定期存款24万元，国库券3万元)

家庭负债状况：无

家庭保障状况：现无保险，需要医疗保障

保险风险偏好：稳健

理财目标：不明确

财务分析

作为高级知识分子的苏茹已经处在退休期，孩子在国外读书，苏茹正享受着衣食无忧的晚年幸福生活。退休后不错的福利使得苏茹家庭有1200元的月度收支节余，年度收支节余为10000元。

苏茹的家庭资产主要是房产，另有30万元的金融性资产，其中主要是定期存款。家庭没有负债，而且月度和年度都有一定节余。就目前来看，这种状况比较健康，但过于保守。在没有足够开源能力的情况下，需要通过合理的理财方式使苏茹的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外，苏茹夫妇没有保险保障，随着年龄的增长，疾病的风险逐渐加大，因此必须作为理财的重点加以规划。

理财建议

进入退休期的女性长者，历经生活的沧桑而变得平和。也许正因如此，苏茹的近远期生活目标都不明确。但从理财的角度还是建议她仔细规划，让自己的生活更无忧。

建立应急准备金 根据苏茹的具体情况，建议安排40000元的应急准备金(相当于家庭一年的正常支出)，以应付生病住院等急需的花销。应急准备金的组合形式与前面类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。由于其家庭目前财产结构中可以作为应急准备金的只有30000元的活期存款，因此需要尽快建立应急准备金的理财组合。

设计避险方案 苏茹夫妇没有保险，并且明确提出了需要医疗保险。遗憾的是，目前市场上并没有合适的保险产品提供给60岁以上的老人。所以，建议苏茹通过购买保险以外的方式，主要靠有充足资金的理财组合实现。因此，她的理财组合的安全性显得非常重要，其次还需要有较好的变现能力。

理财目标分析和建议一般退休期女性的理财目标关注如下共同点：退休生活费用安排、医疗费用安排、提前准备遗产计划以及现有资产保值、稳健增值。作为典型的退休期家庭，苏茹也隐含了上述基本理财目标。

苏茹家庭30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的26万元(可能还有新节余的资金)建议做如下安排：13万元购买银行人民币理财产品、8万元购买债券型和保本型基金，余下的5万元购买配置型基金。这种投资组合预期可获得5％的年回报，可以有效实现资产保值。针对新增收入节余，可以先购买货币市场基金，然后根据情况以季度或年度期限按上述比例增持具体的理财品种。

篇5

在对银行理财产品法律性质界定的问题上，存在着一个焦点，就是委托和信托之间的焦点。银行理财的主要模式就是投资者把资金给银行，然后以银行名义对资产进行管理，投资者对风险进行承担，而银行收取一定的手续费。这样以来，信托关系理财模式更加有助于理财业务的发展，对投资者是一种保护，使其权益不被侵犯。

（一）信托关系的特征

1.信托关系更符合理财特征

在信托管理中，银行虽然被委托进行资产管理，但是所有收益和风险都不承担，承担者还是归委托人所有，银行只是收取一定的费用作为回报。信托关系一旦确立，就不能中断。

2.信托关系对银行理财业务的规范更加有利

信托关系确定后，对理财产品的法律地位更加明确，使银行理财业务投资范围不断扩大，也解决了投资方式限制问题。另外，这种关系也更加有助于稳固投资者和银行之间的关系。

3.信托关系对投资者的合法权益更是一种保护

信托关系不会因为银行的破产等受到危害，这对投资者的财产是一种保护，使投资者更加主动积极投入到这些业务中来，为银行的多种业务发展具有积极意义。

4.信托关系更符合国际化

信托本身就是一种法律关系，这种关系是建立在平等、公平、透明等基础之上的，这些特征与国际上的资产管理基础是一致的，更加有利于走入国际化，与国际模式接轨。

（二）对理财业务法律性质如何进行确定

要想明确银行理财业务的法律性质，需要对相关的法律法规进行修订，为其提供法律依据。完善信托法，对银行经营范围进一步扩宽，对其经营资格进一步明确，银行经许可后，方可进行资产管理。在法律上进一步放宽银行混营业务，对投资范围进一步扩大，为这项业务长期稳健发展做出贡献。通过完善一系列的信托法律，使之理财业务进一步扩大。

二、银行理财业务投资运作

（一）存在三大法律问题

1.银行理财产品承担无形的担保的风险

银行所从事的理财业务主要是为了达到预期的收益，更加注重以后的收益，以及对所管理的资产进行安全保值，而这无形之中就承担了担保的压力。当前，我国银行理财业务还处于初级阶段，一些相关的法律还不完善，对各个市场和主体的参与还没有形成一致的规定，当出现亏损的时候，投资者为了维护自身的权益，就需要进行投诉。

2.复杂多变的交易方式隐含着巨大法律风险

当前，理财方式非常的多样，各有各的特征，而各种方式交织在一起，错综复杂，其中复杂的结构背后就隐藏着巨大的法律风险。投资中每个细小的环节出现瑕疵，就会引发法律问题。

3.对投资者的补偿制度存在缺陷

尽管投资者把资产交给银行管理，但是其资产还是会存在很大风险。因此，需要对投资者补偿金制度尽快建立起来。当投资者的资产受到危害的时候，补偿制度缺失就会使投资者和银行之间产生巨大的法律问题。

（二）完善对策

第一，银行要对投资者的分类标准进一步划分，对分类方法进行完善，对投资者评价体系进一步完善。另外，对理财产品的信息及时披露，尽量使信息通俗，投资者都能够看明白，保证投资者在投资的时候对其有详细了解。

第二，对产品运作模式进行调整，使风险收益逐步转移到投资者身上来。银行要对现有的体系进行改进，从各方面提高产品净值。对理财产品结构进一步优化，使投资者承受最小的风险。

第三，对重要理财业务要进一步创新，对审查机制进行创新。对理财产品进行详细的考察和论证，使其在法律范围内进行。

第四，建立补偿金制度。当投资者的利益受到侵害的时候，通过建立补偿金制度，投资者的利益就可以用补偿金来补偿，这样投资者就的利益就有了保障。

三、理财业务中的 关联交易和利益冲突

（一）存在问题

在关联交易中，利益冲突最为严重。在我国，还没有制定一套相关的规定关联交易的法律，当发生关联交易的时候，就会出现利益冲突。因此一定要重视这种关联交易。

（二）规范关联交易，对利益冲突管理机制进行构建

第一，对关联信息进行披露。对关联信息进行披露是保证交易公平公正进行的重要手段。对于关联交易要尽可能完善的披露关联信息，使各方都对关联交易进行充分了解和监督，保证关联交易的公平、合法和公正。

第二，在关联交易中要依据公允原则进行。银行在进行关联交易的时候，一定要做到公允、公正、诚实守信。不得随意的降低或者是太高价格，使关联方受益，而损害其他方的利益。要对关联交易进行监督，保证关联交易按公允价值进行。

第三，对利益冲突管理机制进行构建。要建立法人和业务防火墙，使银行和其他关联企业进行信息传递，在组织形式上，要尽可能使理财业务独立。还要建立利益冲突管理机制，当出现利益冲突的时候进行调整，把矛盾化解。

四、理财业务跨国法律风险

（一）存在问题

我们不能忽视合规经营的风险。国外对合规经营非常重视，对违规经营的要加大惩罚力度。在国际上，反洗钱和偷税监管不断强化。现在，很多的不法分子利用法律的控制，进行洗钱等违法业务，作为银行就需要承担一定的义务，去维护银行内部的违法现象。银行要对投资者的信息进行详细了解，降低风险。