银行风险管理战略范文

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一、目前我国银行业改革发展现状

（1）从金融监管的视角看，“宽进严管”的趋势愈发明显，微众银行等民营银行已经设立，新资本协议等一系列分类或差别监管的政策正逐步出台，管理更为严格。

（2）从金融市场的视角来看，利率市场化、汇率自由化和存款保险等一系列改革深化措施稳步推进，市场导向、风险定价、发现定价的价格机制必将加速形成。

（3）从金融业态的视角来看，同业和跨界的竞争与合作更加明显，银行系统一家独大的局面将被打破，银行资产占比趋于下降。从同业竞争的视角来看，差异化竞争正在形成，如微众银行在互联网银行、招行在零售金融、民生在小微金融、兴业在同业金融、平安在综合金融等领域已经开始差异化的探索。

（4）从金融风险的视角来看，产业转型升级、经济结构调整必然带来的是风险在不同行业以及同一行业内不同企业之间呈现差异化趋势；从客户的视角来看，客户对大数据、智能化、移动互联网和云计算的依赖性越来越强，整体渴望“惰性金融服务”，对便捷金融、“一站式”金融需求愈发强烈。

总体来说，银行业即将步入经营分化、内涵增长、差异化竞争的新局面。

二、中小商业银行应对经济新常态的转型战略

众所周知，与大型商业银行相比中国中小商业银行无论是在资产规模、资本实力，还是在客户基础、网点机构等方面都存在着较大的差距。与此同时，中小商业银行在客户定位、市场定位、业务机构等方面，与国有大型商业银行经营的同质化程度也非常明显。因此，中小商业银行应该做到以下几点：

第一，把目标转向中小客户，扩大客户范围，优化客户结构，增加利息与非利息收入，以此来缓解当前所面临的资本约束。具体而言，可以把扩大客户群体、优化客户结构的重点转向中小企业，加大对中小企业贷款支持力度，简化中小企业信贷流程，下放审批权限，提高审批的效率，不断创新担保的方式和中小企业的银行产品，开拓发展中小企业的特色金融服务。

第二，基于决策层少、业务相对集中、决策效率高的优势，按客户对象专门以个人或家庭提供分散零星的小额银行产品和服务优先发展零售业务，大力扩展信贷消费领域，不仅涉足住房、汽车领域，还可涉及到个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人助学贷款、旅游贷款、婚嫁贷款等诸多业务领域，通过综合设计差异化和特色化的零售业务产品和服务，拓宽零售业务范围，发展理财业务、保险业务、长期储蓄业务等不属于风险资本范畴的零售业务。

第三，以投资银行业务、财富管理业务、理财业务、资金业务、财务顾问业务、资产托管业务、新兴支付结算业务、非银行产品销售业务、电子银行业务等为代表的不占用或少占用经济资本的、智能型的新兴金融业务为发展重点，积极与投资银行、投资基金和保险公司等金融机构建立起长久的合作机制，努力实现与证券、期货、信托、租赁等金融机构的创新性合作，为其金融产品的销售提供窗口服务，真正实现为客户提供一揽子的金融服务。

第四，以增强银行服务的亲和力、拉近客户与银行之间的距离、让客户在日常生活的任意时段任意地点都能享受到便捷快速的金融服务为宗旨，将电子银行业务广泛运用到零售业务，借助电子信息系统建立更加科学化、标准化的流程，使客户在贷款时申请的速度更快、权益更明晰；将占用柜面大量资源的传统业务尽可能多的纳入到所开发的电子银行产品系列中，实现人工服务与自助服务的创造性结合；通过电子银行业务整合业务流程，以节省出更多人力资源用来营销客户、推销新产品、增加盈利能力。

三、中小商业银行转型背景下的风险管理

基于现有的风险管理存在的问题分析，提出了这些问题的相关解决措施，希望能够为我国中小商业银行提供帮助。

（一）加强风险管理意识，宣传风险管理文化

树立科学的风险管理理念，营造健康的风险管理文化是银行想要稳定生存和发展的必经之路。虽然风险不可避免，但是我们可以科学的降低风险，保护银行不受损失。所以中小商业银行要建立业务流程和风险管理的标准化程序，并严格按照程序，培养员工的风险管理意识和行为习惯和健康完善的风险管理文化建设：要把全面的风险管理理念灌输到各个部门，为了使每位员工都有风险敏感性，使他们能将风险防范意识贯穿中口常业务工作中，中小商业银行可以进行大范围的风险教育。

（二）构建风险管理体系，转变风险管理模式

部门经理负责该部门口常工作和沟通，与其他部门进行信息交流沟通，并向上级领导部门报告风险管理工作，程序和目标后，得到指示的分行的风险管理部门就去通知卜级按照风险管理的需求所要做的一些做法程序以及相关的业务，在客户的选择上进行风险识别，帮助有关部门贷款的审查和批准和其他相关工作。在部门设立风险管理机构，其主要职责是对在各个业务工作中进行风险预测识别、控制、监督反馈等初级工作。

（三）学习国际先进经验，提高风险管理技术

我们要根据我国国情，有选择地学习并进行改进国际先进银行在风险管理方面的技术和理念。中小商业银行应该结合自身风险管理的现状和发展需要，通过对西方先进技术的学习，探究其方法，逐步摆脱陈旧的管理模式和传统的管理理念，提高自己的风险管理技术，实现风险管理的创新，让银行有更好的发展。

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中图分类号：F8322文献标识码：A

文章编号：1006－1428（2006）06－0023-03

截至2004年底，我国16家主要商业银行损失准备金缺口缩小了1002亿元，主要商业银行加权的资本充足率提高了287个百分点；包括所有的城市商业银行在内，资本充足率按照新标准达标的，从年初的8家增加到了30家。然而，我国商业银行资本充足率的提高，主要是依靠外生的资本约束的结果，即银监会关于资本充足率管理的刚性要求和措施迫使商业银行不得不努力提高资本充足率，而非根据自身风险管理的需要主动而为的结果。

外生的资本约束产生的基础及影响

外生的资本约束主要是指来自金融监管当局对商业银行资本充足率提出的监管要求和配套的监管措施。

(一)外生资本约束的现实基础

上世纪80年代前后，世界银行业发生了三次严重危机。这三次危机产生的一个共同的原因便是业务发展的规模和速度远远超出了资本的约束，从而引发了对商业银行在资本不足的情况下进行过度扩张进行必要制约的现实需求。这种现实需求，即是外生资本约束产生的现实基础。

残酷的现实促使监管当局和银行界开始对商业银行的资产规模扩张进行理性的思考，更加理性地认识资本与业务发展的关系。最终，1988年在美联储和英格兰银行的首倡下，西方十国的央行经过多轮谈判后，达成了巴塞尔协议，对银行的资本充足率和核心资本充足率做出了规定。协议出台后，其影响远远超过了西方十国的范围，成为了对国际银行业具有普遍约束的监管标准，各国监管机构都按照该协议的基本框架和最低要求来设计和实施本国的监管规则。我国也正是参照巴塞尔协议，制定了新的《商业银行资本充足率管理办法》，借鉴国际通行的监管理念、监管方法、监管技术来健全和完善我国的外生资本约束机制。

(二)外生资本约束的理论基础

根据现代银行风险管理理论，银行因风险而产生的损失可细分为预期损失、非预期损失和极端损失(又称异常损失)，依据不同损失的特性和发生的概率，银行可以采取不同的管理手段。

对于预期损失，商业银行可以通过定价转移直接从成本中列支，也就是把风险作为成本转移到产品价格中去，由客户通过贷款利息，以及购买的金融产品中已经给出的损失区间来承担。银行拨备时计提的呆账准备金即属于转移定价。对于非预期损失，因其相比预期损失具有波动性，是一个变动的量，无法列作当期成本，从而必须以足够的资本去覆盖。资本覆盖风险的程度取决于银行对风险的偏好程度。对于极端损失，由于其发生的概率非常低，但一经发生，数量却极其巨大，甚至用全部的资本都难以覆盖，所以对待极端损失的处理办法是进行压力测试。所谓压力测试，就是银行假设性地把经营环境模拟成极端不利的条件，测试自己的资产、负债、资本等各项指标在这种情况下会出现的最坏结果。不可否认，压力测试对于极端损失的作用是非常有限的。

在上述三种情况中，预期损失通过转移定价计入当期成本，进行了分散转移，即使发生对商业银行自身和社会影响较小。极端损失的特性使其成为了商业银行一个永远的风险缺口，监管当局和商业银行都无法将这个缺口弥合。非预期损失需要资本去覆盖，考虑到资本的高成本和稀缺性，加之商业银行追求利润最大化的企业本质，利润冲动会促使其不断降低资本覆盖水平。鉴于非预期损失的影响较大，尤其是银行的公众性进一步放大了影响范围，非预期损失的防范和处理即成为金融监管机构的监管重点，具体表现就是对资本充足率的外在约束。

最低资本充足率的约束通过巴塞尔协议的影响在不同国家得到实施，只是具体比率和形式有所不同。比如目前香港金融管理局规定的最低资本充足率是16％，并将其视为“神圣不可侵犯”的准则。德国直接根据资本数量规定银行业务扩张限制，规定贷款和投资不得超过自有资本加储备的18倍。

(三)外生资本约束的影响

外生资本约束机制对于银行业提高资本充足率水平有着非常重要的积极影响，尤其是在像我国这样资本意识普遍比较淡薄的国家。但是，我们应该清醒地认识到商业银行迫于外部监管压力进而努力提高资本充足率水平具有明显的“短期性”特征，这便决定了外生资本约束作用的局限性，具体表现在两个方面。其一在商业银行通过增资扩股或者发行可转换债等形式使资本充足率达到监管要求后，很可能重新回到规模扩张的老路上，进而放松对资本的管理。例如，招商银行在2001年底上市前的资本充足率为1026％，2002年6月底上市后的资本充足率猛增至1638％；但到2002年末，资本充足率便跌至1257％，到2003年末，跌到949％。2004年在成功发行了65亿次级债的情况下，资本充足率才维持在924％的水平。其二如果外部监管有所松动，那么商业银行所面临的监管压力就会变小，迫于这种压力而进行的资本管理也必然会随之松动。

商业银行表现出顽强的“规模扩张”惯性以及由此引发的资本充足率不断逼近监管下限的趋势，促使监管当局不断强化外生的资本约束机制。但是，这种不断被加强的外生资本约束所产生的逻辑后果与我国的现实状况产生了矛盾，表现为如下两种悖论。悖论之一是资本充足率管理的压力迫使商业银行放慢发展速度，这与整个宏观经济平稳发展的要求相矛盾。我国资本市场起步较晚，市场的直接融资能力有限，企业资金来源主要是向商业银行进行的间接融资，结果是经济发展对商业银行贷款表现出了较高的依存度。在这种情况下，8％的GDP增长目标客观上需要商业银行保持一个适度的发展速度与其适应。但是，资本充足率管理使商业银行的规模受到了资本的限制，发展速度有所减缓，从而不能适应宏观经济发展的客观要求。悖论之二是根据资本充足率管理规定，我国商业银行存在巨大的资本缺口与资本金补充渠道有限的矛盾。根据《2005年中国金融发展报告》分析，2007年以后，商业银行要保持资本充足率在8％以上，每年需要补充2000多亿元的资本金。根据目前的发展趋势，四大国有商业银行有望通过国家财政或外汇储备注资等方式解决资本金缺口的问题，其他商业银行资本金补充则不可能由国家解决，一般只能通过如下渠道解决。一是利润留成依靠自身的积累。可是由于盈利水平的限制，国内银行业依靠自身积累补充资本金的能力非常有限。而我国上市银行的资产收益率平均只有035％，相当于美国的1/3，无法完全通过自身积累的方式补充资本金。二是通过资本市场发行股票或债券融资来补充资本金。可是，我国资本市场容量极其有限，难以承受连续的银行资本融资。三是私募扩股，通过引进战略投资者或原有股东增加投资来达到增加资本金的目的。在实践中，一方面股东对资本回报率的要求越来越高，并随时可以通过“用脚投票”的方式将这种要求表达出来；另一方面增资扩股意味着股本将被稀释，在自身实力有限的情况下，老股东往往不愿意银行增资扩股。因此，股东对利润的要求对商业银行的增资扩股产生了一定的约束。总之，现阶段我国资本补充渠道甚为有限，这与商业银行补充资本的客观要求形成了当前最为突出的矛盾。

内生的资本管理的现实基础及本质

(一)内生资本管理的现实基础

资本的高成本和稀缺性以及商业银行补充资本金渠道的有限性，让我们从商业银行经营的角度看到了风险资本管理的必要性。国外商业银行从最初的依靠监管机构的外在资本约束机制到内在的风险资本管理体系的培育和建立这一发展轨迹，以及在内在风险资本管理体系的建立过程中所做的有益探索和经验的积累，为我国商业银行内生的资本管理体系建立提供了可供借鉴的现实基础。

(二)内生资本管理的含义及本质

对于银行资本，有三种最基本的理解，即账面资本、监管资本和风险资本。其中，账面资本是指各种形式的具有资本本质的项目依据一定的会计方法和规则，在银行资产负债表上反映出来的资本。监管资本是金融监管机构根据当地情况规定的银行必须执行的强制性资本标准，其目的是对银行资本实施最低充足率管理要求。风险资本，又称经济资本，是与银行实际承担的风险直接对应的资本范畴，数量随着银行实际承担的风险大小而变化。与账面资本和监管资本不同，风险资本的本质具有“内生性”，即是由银行自身的风险承担所带来和决定的；同时，风险资本还具有一定的“虚拟性”，即不是实际可以直接从银行账面上看到，却可以由于管理的需要而构造出来、相对独立运作的工具。

传统的银行资本管理，只是账面的管理和满足监管要求。现代商业银行不仅包括账面资本的管理，还增加了根据银行风险状况进行名义资本度量和配置资本，即对风险资本的管理。风险资本管理的具体内容包括确定合理的资本数量与结构、维持并优化合理的资本数量和资本结构、将有限的资本合理地配置到各项业务中等几个方面。商业银行内生风险资本管理的实质是以风险调整后的收益为标准，通过采用动态的专业化的管理，将资本在各个业务线和各个层面进行配置，最终实现资本增值的目标。

培育内生的资本管理体系的政策建议

(一)经营管理理念的转变

经营理念对银行的发展至关重要，因为理念决定着银行的方向。“稳健经营、持续发展”是从很多成功的银行提炼出的共同的经营理念。“稳健经营”就是要在适度的风险情况下，保持适度的发展速度和适度的回报，尤其要克服发展初期的“速度情结”和“规模冲动”；“持续发展”就是要把潜在的风险在量化的当期进行管理，不仅要关注当期利润的增长，更要关注未来的价值增值。

(二)管理体制的转变

国外很多银行在风险资本的管理体制方面作了很多有益的探索，虽然形式各有不同，但也不乏共同之处。其一是系统性，即风险资本管理体制本身是一个系统，资本管理与业务发展、前台操作与后台支持彼此既相互支持又相互制衡，进而确保了这个系统的平稳运行；其二是专业性，即对风险的管理、对资本的管理不再是笼统意义上的管理，而是进行了细分，由各自领域内的专家进行专业化管理，进而提高了管理的水平和效率；其三是过程性，即风险资本的管理不仅仅体现为一种结果，其本身就是一个完整的过程，这个过程伴随业务活动的始终。换言之，业务活动中的每一个环节都有一个相应的风险管理环节与之对应。

(三)管理技术的转变

风险资本的管理以风险量化为提前，没有对风险的有效量化，就不可能有效管理和控制风险，更无法据此优化资本配置，提高资本的配置效率。经过不断的探索和实践，很多现代风险管理的方法和工具相继出现，例如，针对随机变量建模的蒙特卡洛(Monte carlo)模拟，Hull and lee等一批数值模拟技术，以及关于风险度量和管理的VaR值、caR值、RAROC技术等等。这些量化风险管理技术对风险资本管理形成了有效的支撑。

参考文献：

［1］杜胜利,阎达五.资本管理论.北京：中国人民银行大学出版，2000

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引言

随着经济全球化不断加深，国际金融环境对于国内的金融行业影响也是越来越大，国内商业银行所背负的运营风险也是越来越高，如何有效规避这些运营风险，提升自身风险管理水平对于商业银行发展具有重要影响。而风险管理体系的构建对于提升商业银行风险抗击能力，增强商业银行自身竞争力，实现我国商业银行的长远战略发展具有重要价值。

一、商业银行风险管理体系及职责

1.系统组织

组织系统是风险管理体系中的基础，是直接决定银行风险管理方向和方法，在商业银行内部应该建立起独立的风险管理部门，直接接收董事会和风险管理委员会的领导，完成商业银行中从上到下的风险管理责任和任务。在组织系统结构上主要包括以下几个部分：一是董事会，这一部分是商业银行风险管理体系中的最高决策机构，决定商业银行风险管理的方向和决策手段，同时也对商业银行的市场风险负有最终责任。其机构职责主要是负责对商业银行在运行过程中遇到的各类商业风险进行辨识，并根据市场风险制定相应的管理战略，确定风险管理目标和方向。再者，董事会还负责为商业银行各项风险管理活动的开展提供人财物等全方面支持；二是市场风险管理委员会，这一部分是直接隶属董事会的机构，独立于商业银行中的其他机构和部门，为董事会提供市场风险管理控制服务，并对董事会负责，对商业银行在发展过程中的市场风险进行量化分析，并通过报告形式向董事会进行上报，为董事会提供银行市场风险管理策略方面的参考；三是市场风险管理部门和参与部门，管理部门主要是直接对董事会和风险管理委员会负责，只要职责是独立于其他部门执行董事会和委员会所下发的风险管理战略，根据市场风险报告来制定具体的风险管理措施和管理程序，对各部门在市场风险措施上的尊周情况进行监督，并定期向董事会和管理委员会进行报告。其他参与部门包括银行中其他的一些支持性部门和业务经营部门，有其他部门的配合实施，商业银行中的风险管理体系才能彻底运转起来，发挥其风险控制管理职能，从而有效规避商业银行风险。

2.战略系统

战略系统主要是包括两个部分，分别是资本配置和战略规划，其中战略规划的职责主要是为商业银行风险管理提供战略规划和政策，并使风险管理战略符合商业银行总体发展目标和实际资本实力，在具体的风险管理战略制定上，战略规划系统主要是负责对商业银行在业务开展方面的市场风险承受能力，商业银行风险管理组织机构权责分配，商业银行运行风险识别监测和控制手段，商业银行重大风险应急处理方案等等，商业主要依托战略规划系统来制定相应的风险管理策略；资本配置系统主要是对商业银行的资本配置有效性负责，使商业银行的资本配置能够满足风险管理需要，为商业银行对抗运行风险提供充足资本支持。因而资本配置系统的核心人物就是对风险资本进行限额处理，这样能够确保商业银行所有的运行活动都在资本配置范围之内，使商业银行本身所具有的风险管理能力和其自身的资本实力匹配，从而为商业银行的风险管理体系运行提供强有力的后盾支持。

3.实施系统

实施系统，顾名思义主要是负责对商业银行在运行过程中出现的风险进行识别、监测，同时采取相应的措施来对风险进行控制管理，确保商业银行的运行风险能够维持在安全线以下，为商业银行的运行发展保驾护航。实施系统是整个风险管理体系中的执行系统，其职责主要是包括以下几个方面，一是对风险进行识别，对商业银行在金融市场运行过程中出现的信用风险、市场风险和操作风险进行识别，对可能发生的潜在风险进行分析识别，并对其进行收集处理；二是对风险进行计量，对识别系统收集来的原始数据进行计算处理，对商业银行的运行风险价值进行分析计算，为最终的风险报告提供数据；三是对风险进行监测，商业银行在运行过程中经营风险也是在不断发生变化的，需要监测系统对商业银行运行过程中的风险变化进行全程监测，并且及时作出相应反馈以便上层委员会能够及时做出反应，针对性采取相应的风险控制措施。

二、商业银行风险管理体系的几点原则

在商业银行管理体系运行过程中，管理层还应该贯彻以下两点原则：一是讲究效率，二是部门约束原则，其中讲究效率原则是基础，商业银行运行过程中风险瞬息万变，只有快速做出反应落实各项风险管理策略，才能有效发挥风险管理体系作用。因而在风险管理体系过程中一定要提升各个机构的管理效率，使得上层的管理策略能够迅速贯彻到下层执行部门当中，同时下层的风险变化能够及时反馈到上层机构当中，使整个管理系统顺利运行起来；部门约束原则则是风险管理体系运行的保证，只有对各个部门的权责进行明确约束，避免出现其他部门越权等现象的出现，风险管理部门才能获得独立性和自主性，才能发挥风险管理控制作用。

三、结语

商业银行风险管理体系是复杂完整的体系，且包括多个子系统，每个系统所负有的职责不同，只有将每个子系统的职责充分发挥出来，才能大幅度提升商业银行的风险管理水平，为商业银行的运行保驾护航，因而商业银行管理层应该加强对风险管理体系构建的重视，在讲究效率和激励约束原则基础上全面构建风险管理体系，不断推动自身银行在金融市场中的向前发展。

参考文献：

[1]施威,臧建玲,王宏,郎小波.基于农户小额贷款视角下的我国商业银行风险管理研究[J].中外企业家,2011(02).

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国际战略投资者对中资银行风险管理变革的作用

国际战略投资者投资于改制中资银行，在提升中资银行内控和风险管理水平方面的作用，目前还不能从实证中得出结论，但从国际经验看，从理论上分析，可以预期在以下五个方面发挥应有的作用：

通过资本注入提高资本充足率和优化资本结构，将使中资银行抵御风险能力增强。国际战略投资者作为国际知名的金融机构，都拥有雄厚的资金实力，他们通过尽职调查，一旦决定进入某家中资银行，就希望在法律许可的范围内收购银行股权，该银行的资本金将随之大幅度增加。银行资本金增加意味着银行开展业务的资本实力增长，因为按照《巴塞尔新资本协议》的规定，对银行信用风险、市场风险和操作风险的监管资本要求，资本充足率应在8%以上，这也是改制银行上市的基本条件之一；资本结构优化增强了银行资产负债管理能力，在国际资本市场上更好地显示抵御金融风险的资本实力。

通过改善中资银行的公司治理促进风险管理组织变革。国际战略投资者投资中资银行，为了有效参与所投资银行的战略决策和经营决策，他们就要派遣董事进入银行董事会，派遣高层管理人员进入银行高级管理层。他们希望派遣的董事能在一个规范高效运作的董事会中发挥作用，必然关注董事的选聘程序和董事会成员结构，要求对董事会运作的基本规则和程序进行规范。对内部董事和外部（独立）董事职责的清晰界定，这无疑有利于中资银行建立起规范的银行公司治理结构和治理机制，这将为中资银行风险管理组织变革奠定制度基础。一个高效规范运作的董事会，不仅负责确立风险管理理念、风险管理偏好，同时负责确立有效的风险管理组织架构，这有利于风险管理机构从人员到职能真正独立于业务经营管理层，真正树立风险管理者监督、检查和控制风险的权威性。

通过参与风险管理决策改善风险管理决策机制。国际战略投资者从一开始就非常关注中资银行的资产质量问题，他们把国际知名的财务、审计机构出具的财务审计报告作为认可银行资产质量真实性的前提。所以，他们对中资银行进行战略投资，也必然全程关注银行的风险管理，派遣管理人员参与中资银行风险管理决策过程。这将有利于引入国际先进银行风险管理决策的制度和程序，改进银行授信中人员管理、职责分工以及责任追究的科学化、制度化建设，使银行业务的每一个项目、每一个环节和每一个程序都受到严密的风险监控，大大完善管理的程序化操作，有效遏制风险管理过程中的反程序操作。

参与风险管理和控制将推动中资银行对先进风险控制技术的运用。战略投资者关注银行风险管理决策机制的运行，而风险决策能否得以有效执行，在很大程度上取决于能否有效地运用先进的风险控制技术。所以，战略投资者在参与风险管理和控制中将积极推动先进风险控制技术的运用，如运用VAR模型、信用风险定价模型、市场风险定价模型、敞口模型、流动性动态模型、期货期权衍生工具等模型对各种风险进行识别、监测、评估和控制。运用风险控制技术模型，要以相关数据为基础，而数据库建设一直是中资银行的薄弱部分。外资机构在信息系统建设上有成功的经验，通过战略合作，中资银行可以通过直接引进战略投资者的金融信息技术，加快数据库建设，从而更好地运用风险控制技术，有效控制银行风险。

通过培训和交流促进我国风险管理人才队伍的成长。国际战略投资者从战略利益出发对中资银行进行股权投资，将更关注投资后银行未来资产质量是否能够持续保持较好状态。一般情况下，中资银行在引进战略投资者之初，双方就在职工培训上达成共识，国际战略投资者对中资银行管理人员和风险经理进行管理和控制风险专业培训，甚至进行高级风险管理人员的交流任用。通过培训和交流，中资银行现有的风险管理者将更快地吸收和运用先进的风险管理方式和方法，提高识别、衡量和控制各种业务风险的能力，因此，国际战略投资者的进入将大大促进中资银行风险管理人才队伍的成长。

通过传输银行业务发展新理念促进中资银行全员风险管理文化发展。先进银行把管理和控制风险看作是银行所用管理者和员工共同的责任，只是在不同的岗位和环节上，管理和控制风险的分工和侧重点有所差别。战略投资者的进入，尤其是战略投资者委派高素质人进入董事会和高级管理层后，相互交融中将产生良好的全员风险管理文化氛围，银行整个管理队伍将通过高级管理层管理和控制风险的言行，对全体员工产生特殊的示范作用，各项业务也将在风险得以有效管理和控制下保持健康持续发展。

一些有待逐步解决的限制性因素

我国目前对国际战略投资者进入中资银行仍存在很多限制性因素，主要有下面几点：

中国现行监管法规政策限定单一外资最高持股比例为20%，多家外资战略投资者对一家中资银行持股比例不超过25%的限制，将影响其发挥应有的积极作用。外国战略投资者进入中国银行业的主要形式是收购中资银行的股权，一些全球性的大银行在其以往的兼并收购中寻求的都是控制性的股权投资，但对中资银行的投资参股有20%的政策上限，从现在实际发生的外资参股情况看，已非常接近这个上限，如汇丰银行投资持有交通银行19.9%的股权。25%的持股上限更限制了意欲进入同一中资银行的多家外资战略投资者。一些战略投资者认为，只有持股足够大，在董事会与高层管理中才会产生足够的影响力，对其参股银行的内控、风险管理与新产品业务的开发才能有实质性的帮助，才能促进其市场价值的提高与保障较高的投资回报率，否则，作为少数股东，战略投资者的影响力必定有限。

政府职能的转变还有一个过程，政府干预银行经营的情况依然存在，商业银行的自主审贷能力受到很大制约，这也制约国际战略投资者发挥其管理和控制风险的应有作用。所以，外资战略投资者进入中资银行，带来的先进管理和控制风险的技术、方式、方法能在多大程度上被吸收应用，仍是有待观察的事。

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跟我国国有四大行相比，商业银行主要是通过发放贷款、办理相关结算业务为获利目标的金融机构，它具有独立的法人资格，相对于国有银行，商业银行面临的市场风险将更为严重。随着近年来我国房地产，政府项目开展及各方面商业贷款的不断加剧，商业银行的风险管理也渐渐呈现出不同程度的弊端，受理信息不完整的情况下发放贷款、组织管理机构的不健全等问题频频发生，尤其是房地产贷款项目这样具有放贷时间长，市场风险不可控等情况，如何最大限度的规避银行风险将是我们非常值得讨论的问题。

一、商业银行面临的主要风险

从目前我国商业银行的发展现状，其存在的主要风险可以大体分为内部风险及外部风险两种。

（一）内部风险

所谓商业银行的内部风险，主要是指因为银行自身的管理经营等方面的问题而导致的风险。其具体内容包含：资本风险、流动性风险、决策风险、结构性风险及经营性风险这几方面。其中资本风险是指由银行资本引发的银行风险，包括自身资本不足和资本过剩两方面，前者可能导致无法完成债务偿清问题导致经济利益损失，后者则可能导致大量闲置资本，造成银行机会损失；流动性风险相对比较常见主要指商业银行不能如期支付债务，无法满足正常信贷要求和临时提款需求，使得自身蒙受经济损失、信誉损失的可能性；决策风险是由于决策者决策失误而给银行带来损失的可能性；结构性风险及经营性风险分别可能产生商业银行资产负债比例不协调给银行带来损失的可能性及由于白身经营制度不完善等方面的原因，导致银行效率低下、逐年亏损、经营失败的可能性等问题。

（二）外部风险

商业银行的外部风险主要是外部环境变化对商业银行带来的不利影响，主要包括：政策风险，即宏观经济形势、国家政策变化等引起商业银行经营活动的不稳定，使得商业银行无法实现预期目标的风险；信用风险，即商业银行债务人由于种种原因而发生的违约等行为导致商业银行无法到期收回本息的风险；利率风险，即市场利率的变化而引起的商业银行资金价格变动而给商业银行带来损失的可能性；法律风险，即有关法律法规的不健全或者法律法规的变化等方面的原因导致商业银行资金受损的可能性。

二、我国商业银行风险管理中存在的问题

（一）工作人员风险管理意识差

与国际同行业相比，我国商业银行的制度与其差距并不大，但是在执行力度上就差距甚远。关键在于工作人员风险管理意识太差，没有形成相应的风险管理文化。市场风险意识不强，银行操作风险意识弱化是造成银行风险的根本原因。目前我国商业银行大部分都将道德风险及违法风险的防范作为风险管理的重点内容，而对建立相应的风险管理文化，培养风险管理意识等工作则不太注重。

（二）风险管理相关流程不完善

目前我国商业银行风险管理还停留在依靠经验和习惯的层次上，世界先进的风险管理理念、制度、方法、工具还没有融入到银行的经营管理过程中，形成自己的风险管理理念、制度、方法和工具，建立起完善的一个风险管理系统.大多银行对风险管理只是做了简单的机械理解，对于风险的处理是往往在于应急，缺乏一个完善的事前、事中、事后的预警、处理、反馈的风险管理流程。

（三）银行治理组织结构混乱

虽然近年来我国商业银行的治理结构在不断完善，但是结构混乱的问题依然存在。从表面上看我国商业银行与政府是委托——关系，但是实际上这种关系只停留在表面意义上。这将有可能造成银行经营管理政策不透明，银行激励约束政策不健全等问题。此外，还有很多城市及农村商业银行改造之后仍然没有建立真正意义上的商业银行组织结构。

（四）内部控制机制不够完善

目前我国商业银行内部控制存在着很多问题，由于多年来商业银行过分重视信贷规模，对于信贷的风险控制、服务的规范性等内部管理机制重视不够，使银行的内部控制机制落后于目前经济发展形势，于经济社会发展所需要的信贷服务是术符的。同时，银行许多制度措施没有及时适应市场的变化，在某些情况下，内部控制机制成了掩盖市场风险而不是化解风险的工具。

三、加强商业银行风险管理的对策

（一）提高工作人员风险防范意识

提高员工风险防范意识，首先要求相关工作人员接受相应的风险培训课程；其次，建立长效激励机制，激励那些将银行风险化解于萌芽状态的相关人员；最后，建立相应的监督部门，有效提升工作人员的风险意识。

实践证明，建立有效的风险管理实施方案对于加强风险方法意识有促进作用，对于风险管理有推动作用，要做到这点：第一，做好当前评估。评估的目标主要是，了解银行的风险管理结构，识别行业标准和良好的实践来找出不足和尚需改进的方面.第二，设定未来目标构架。这个阶段的工作任务主要是发展具体的解决方案，找出关键的成功因素和限制实施的因素，取得银行高级管理层的正式认可。第三，实施具体战略。这个阶段主要工作目标是开发具体的实施战略和项目计划，可以选择部分地方或者部门试行具体的计划解决方案。第四，制定相关方案。通过银行制定出目标风险管理结构的实施战略，开发长远计划和迁移策略。

（二）规范商业银行风险管理流程

商业银行的经营特点决定了其经营的每一项业务、每一个环节都面临着风险，任何忽视风险管理的思想和行为都可能导致局部或全面的经营失败。因此，实施风险管理的首要任务是规范管理流程。第一，风险识别.及时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。第二，风险计量。风险计量是风险管理有效实施的基础，采用高级风险量化技术对风险的可能性以及风险的程度进行量化分析。第三，风险监测。功能强大、动态、交互式的风险监测报告系统对于提高商业银行风险管理效率和质量具有十分重要的作用。第四，风险控制。风险控制，即是对经过识别和计量的风险采取各种措施进行风险管理，包括风险分散、风险转移、风险的规避以及风险补偿。

此外，建立完善的风险管理信息系统也有助于规范银行风险管理流程，同时有提升工作人员工作效率的作用。商业银行只有通过先进的风险管理信息系统，才能随时更新风险并及时作出分析和判断。风险信息管理系统正是连结各业务单元和关联市场的一条纽带，形成一个集中的信息平台，及时、广泛的采集所需的大量风险信息，并进行充分加工、分析，以辅助风险管理决策。

（三）细化银行治理结构

商业银行公司治理是控制、管理商业银的一种机制或制度安排，是商业银行内部组织结构和权利分配体系的具体表现形式，同时也是实施风险管理、加强内部控制、防范操作风险，实现安全运曹的关键。因此，建立合理的组织机构和科学的制度安排对加强银行风险管理就非常有必要。

（四）完善银行内部控制机制加强监控

商业银行内部控制机制是指商业银行为实现既定的商业经营目标，通过制定一系列的制度、完善相关的业务流程、提供更多的解决问题的方式方法，对风险进行事前预判防范、事中控制、时候监督和修正的动态机制和过程。内部控制机制系统可以保证风险管理体系的健全，完善银行组织结构，提高风险管理水平。

要指出的是，目前我国正处于房地产泡沫不断深化、地方政府贷款项目增多的状态，加上目前欧美各国严峻的债务危机、世界经济格局可能随时改变的情况，而我国正在处于经济转型时期，如何在复杂的社会环境中处理好商业银行的风险管理问题十分关键。对此我国商业银行应深入研究国家的宏观调控政策，加强监控，科学评估房地产及经济市场的风险走向，严格控制房地产项目贷款占全部贷款的比重，规避可能因此而引起的系统性风险。同时，要加强项目审核，按照国家相关规定实施各项贷款工作，防治挪用信贷资金而且造成的银行风险。

四、总结

综合全文，我国商业银行风险管理工作已进入白热化状态，面对高额的房地产及政府贷款压力，在全球金融危机仍然没有退去的情况下，要实现银行风险管理工作的有序进行必须从银行的实际情况出发，结合我国的国情在政策的指定执行及监管等多方面进行调整，只有这样我国商业银行才能有最好的出路。

参考文献：

[1]聂琳.内部控制视角下我国商业银行风险管理策略研究[D].财政部财政科学研究所，2012，（06-06）.

[2]王慧.我国商业银行市场风险管理研究[D].东北农业大学，2012，（04-10）.