城市金融服务范文

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篇1

在各国经济金融发展过程中,主要的国际性金融中心城市都出现了一些区域金融分工的趋势。一方面,随着金融中心城市规模的不断扩张,由于其要素成本不断提高,金融产业链条过长,因此金融业的运行效率有所降低。另一方面,金融中心城市周边的二线城市,开始大力发展金融基础设施,努力承接金融中心城市的部分金融产业转移,尤其是金融后台产业。在此过程中,许多金融后台服务中心城市就产生了,如美国的新泽西市承担了纽约曼哈顿金融中心的大部分金融后台功能,爱尔兰的都柏林则承担了英国伦敦金融中心的大部分金融后台功能。

此外,由于金融后台产业从传统金融中心向新兴市场国家加快转移。因此,新兴经济体也出现了大量的金融后台产业集聚的城市,这些城市或地区往往以金融后台服务产业园区为主体,尤其是新兴市场国家涌现出的高新技术园区,成为承接金融企业后台业务的首选地。

对于致力于成为区域性或国际性金融后台服务中心的城市来说,金融后台产业能够带来巨大的经济效应,并且有着广阔的市场前景。例如,金融后台业务对场地、员工、IT设备等有着巨大需求,还能够带动信息、资本、人力资源、金融产品等一系列金融资源的集聚。

金融后台服务中心与金融服务外包的关系

建设金融后台服务中心城市的核心内容,就是要大力发展金融后台产业,而金融后台产业的发展,很大程度上则以外包的形式出现。迄今为止,金融后台服务外包,构成了金融服务外包的核心内容。换句话说,目前的金融服务外包活动,主要是围绕金融机构的后台业务部分来展开的,由此促进了金融后台产业的全面发展。

国外长期的发展实践表明,以金融机构后台业务为主的金融服务外包发展,是形成金融后台服务中心的主要动因。

一方面,金融服务外包的发展,客观上会产生规模化、集中化、规范化、标准化的要求。这就促使规范性的金融后台产业、集聚性的金融后台基地逐渐发展起来,从而更好地为金融机构后台业务提供支持。另一方面,金融后台服务中心城市带来的专业化发展和规模扩张,能够为金融机构提供更有效率、质量更高的金融后台服务,从而产生巨大的示范效应,推动金融服务外包的迅速发展。而各类金融后台基地或园区,则为金融机构和后台企业创造出更完善的市场交易空间,推动金融服务外包市场的多层次发展,从而实现多方共赢。

由此看来,建设金融后台服务中心的发展重点,在某种程度上就是通过承接和促进金融服务外包市场的发展,进而构建完备的金融后台产业体系。

国内城市金融后台服务中心建设的典型案例

目前,在发展金融后台服务中心方面,国内做得比较好的包括上海、北京、佛山、深圳等地,它们都是以科技园区为依托,充分利用科技信息、金融产业的集聚效应,结合城市总体规划,建设金融中心区,通过地域上及功能上的相对集中,强化金融产业资金流、信息流、人才流等要素资源的聚集,具体案例如下。

北京市的金融后台产业发展,主要围绕重点规划建设的四个金融后台服务区展开,包括朝阳金盏金融服务区(主要为国际金融机构向亚太地区转移后台服务)、海淀稻香湖金融服务区(主要为中央金融监管部门及国内大型金融机构后台建设服务)、通州新城金融服务区(主要为国内金融机构和国内外大型企业集团向新城转移后台服务)、西城德胜科技园金融服务区(主要为金融街大型金融机构总部核心后台服务)。

2003年3月,上海在浦东张江高科技园区成立了国内首家银行卡产业基地――上海市银行卡产业园。2005年7月,它被上海市政府授牌为“上海市金融信息服务产业基地”,成为以金融信息服务和金融业务流程外包(BPO)为核心,以技术密集型和资本密集型的金融技术服务为支持的高科技金融信息服务区。经过几年的开发建设和招商引资,基地共吸引了中国银联、人民银行、中国银行和平安保险等十几家金融机构的后台服务中心,已经成为上海乃至整个南方的金融后台服务区。

2007年8月,广东金融高新技术服务区正式成立,并且定位于广东省乃至泛珠三角地区金融产业发展的后台服务基地,也是广东承接国际尤其是香港地区金融服务业转移的基地。服务区发展的总体目标为“三个基地、四个中心”,三个基地即建设成为广东金融机构后台服务部门集聚基地、广东金融后台服务外包企业集聚基地及广东金融后台服务人才集聚基地;四个中心则是金融创新产品研发中心、金融信息资料备份处理中心、金融后台服务新技术开发中心及金融高级人才培训中心。

国内城市建设金融后台服务中心的总体趋势

目前,国内许多重要城市都面临产业结构升级的迫切任务,在此过程中金融要素更加受到地方政府重视,区域间的金融竞争也日益激烈。金融后台服务不仅能带来产业升级,更能给城市发展带来种种效益,并且相比较建设区域金融中心而言,更具有现实可行性。因此,国内众多城市纷纷提出建立金融后台中心的目标。具体来看,国内各城市在发展金融后台服务方面的竞争,逐渐体现出如下几方面趋势。

金融后台服务中心城市的分化特征明显。目前,国内提出建设金融后台服务中心或金融后台基地的城市,已经接近20个,如北京、上海、深圳、广州、佛山、天津、杭州、宁波、昆山、大连、成都、西安、重庆、大连、武汉、长沙、铁岭、青岛、沈阳等。在这些城市的竞争中,逐渐分化为几个阵营。一是综合情况占优,战略地位显要的城市,如北京和上海。二是具有一定的地缘优势的城市,如大连、深圳、广州、佛山、天津、宁波、昆山、杭州等。三是具有一定成本优势的城市,如成都、重庆、西安、武汉、长沙。四是缺乏明显特色的城市,如沈阳、青岛、铁岭。

各城市的产业集聚程度也出现分化。一方面,从金融前台产业的聚集度来看,各城市的分化比较突出。其中,北京和上海金融机构的高度集中,奠定了其建立全国性金融中心的基础。其他如深圳、宁波、杭州等城市金融机构数量和质量也比较突出,呈现一定的集聚优势。另一方面,从金融后台产业的集聚程度来看,对于北京、上海等大城市来说,金融后台产业逐渐与前台产业的聚集度相吻合,拥有了大量的金融机构后台业务中心和金融服务外包企业。而对于深圳、宁波、杭州等城市来说,金融后台产业的集聚度,却已经相对落后于前台产业的集聚度。

城市间将逐渐出现从竞争到合作的转变。对于部分城市来说,由于具有天然的区位联系和经济关联,更可能从原有的竞争关系,逐渐转化为合作关系。如天津与北京、宁波与上海、佛山与广州、深圳等,很可能出现城市之间的金融功能分工,如北京、上海、深圳更多是向金融前台的中心城市发展,而周边的天津、宁波、佛山等城市则将会承担一定的区域金融后台中心城市的职责,这也符合了全球金融中心和金融后台服务中心城市圈的发展规律。

政府支持的力度不断加大。为了在城市竞争中占据有利地位,多数地方政府都开始不断加大政策支持金融后台产业发展的力度。在提出发展金融后台服务中心的城市中,少数城市并未有实质性的政策支持,但多数城市在税收、人才培训、政策监管、知识产权保护、政府效率等方面,都制定了支持和优惠措施。一方面,这些城市中大部分属于国务院确定的“中国服务外包示范城市”,享受国家的各项优惠措施。另一方面,有些城市自己针对金融后台产业和金融服务外包发展,出台了更具体的政策,如北京、上海、武汉、成都等城市在税收、土地、招商、奖励等各方面提出更优惠、更吸引人的政策,力求在激烈的争夺战中胜出,有的城市虽然没有推出政策文件,但也给进驻企业提供了很多优惠政策。

各城市更加重视人力资源建设。国内外理论与实践都表明,人力资源是影响金融后台服务中心形成的重要因素。对此,国内志在发展金融后台服务中心的城市,都试图在人才培养和引进方面做出自己的特色。其中,北京、上海、武汉、广州、西安、成都等城市拥有大量的人力资源,无论是在人才数量还是质量方面,都占有较大优势,有利于发展金融后台服务。而宁波、佛山等城市虽然自身人才不占优势,但充分利用了所依托的上海、广州等大城市的人力资源优势。

各城市运营成本的差距有所扩大。运营成本是影响金融后台产业发展的重要因素,包括员工的工资、办公楼的租用或建造购买费用、网络的租赁费用和电费等。随着近年来中国经济的快速发展,许多一线城市的人力成本和用地成本越来越高,导致一些金融机构和服务外包企业开始转向一些成本较低的二线城市。目前,北京、上海、深圳三个城市在人力成本和办公成本存在一定的劣势,远远高于其他城市。成都、重庆、西安、武汉等中西部城市在综合成本上有很大的优势,差距不大。而天津、宁波、佛山等城市,则由于综合成本低于临近的北京、上海、广州和深圳,因此具有一定的区域比较优势。

拥有地理特色的城市将更具吸引力。金融机构或者外包提供商在选址的时候,都会考虑该城市是否具有区位优势、交通是否便捷、地理和社会等各方面是否具有不安全因素等,因此地理环境和生活便利对于金融后台基地城市来说,也是非常重要的。尤其是在许多地方政府的政策支持形式和力度都逐渐趋同时,地理因素很可能成为影响城市金融后台产业发展的主要因素。例如:就区位条件来说,北京、上海、深圳等大城市具有天然的中心城市特征,天津、宁波、佛山等则具有紧靠中心城市的特点,上海、大连、宁波等还具有港口优势;就交通条件来说,东部城市更胜一筹;就安全性来说,处于主要地震带的部分城市则不具有比较优势。

国内各城市金融后台产业发展中存在的问题

虽然国内各城市发展金融后台服务中心或金融后台基地的热情很高,也出现了积极的发展趋势,但在实践中同样存在很多问题,主要表现在:

缺乏统筹规划与合理论证。一方面,从国家的角度来看,并没有对于金融后台中心城市进行统筹规划,也缺少根据区域特点进行金融后台产业合理配置的发展思路,这在实践中导致了许多重复建设与低效竞争。另一方面,从各城市的角度来看,也存在功能定位的模糊,以及脱离自身条件限制来发展金融后台产业的情况。

各城市普遍缺乏可持续的发展战略。目前,多数城市仍然延续发展高新技术园区的思路来发展金融后台基地,以此作为建设金融服务中心的核心内容。但在此过程中,不仅缺乏对金融后台产业与金融服务外包的深入研究,而且更多停留在“跑马圈地”、引进机构的形式上,没有结合自身特色制定可持续的发展战略和政策体系。

各城市普遍不重视制度环境的优化。对于金融后台服务中心的发展来说,需要有完善的制度环境加以支持,才能进入长期健康的发展轨道。目前,国内各城市的金融后台产业发展,经常体现出政府的“短期行为”,如依靠特殊政策,或者政府主动进行“拉郎配”,而忽视了行业标准化、知识产权保护等方面的制度建设。

篇2

外包在金融领域由来已久，上世纪70年代开始，西方的一些金融机构就将某些简单的业务进行外包以节约成本、提高效率。随着经济的发展，金融服务外包规模持续迅猛增长，市场份额已高达1.2万亿美金。这给中国的金融服务外包发展带来了巨大的商机。2011年我国的金融服务外包行业市场规模已经达到77亿元以上。预计到2015年，中国可能成为全球金融保险服务业离岸外包中心。

一、问题的提出

（一）保险业务外包的发展现状和趋势。

《金融外包》杂志第四期的研究报告显示，目前金融业服务外包主体按外包规模从大至小排序分别为核心保险业（主要包括寿险和财产险）、信用卡、核心银行业和健康险。中国社会科学文献出版社出版的2011年服务外包蓝皮书中指出，保险服务外包将成为金融外包潜力最大的领域。

保险业务外包是指保险机构持续地利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务活动。主要的外包业务有：查勘理赔的工作委托给保险公估机构办理；人才培训交由专业的人力资源机构等，这些都是流程外包。从更高层次来看，外包还包括：保险集团公司后援中心的建设和资产管理公司的设立。2011年服务外包蓝皮书指出我国保险服务外包企业以承接国内外保险机构信息技术外包为主、业务流程外包为辅；承接的外包业务层级较低，目前正逐步向高端业务迈进。

整体而言，因为全球保险业的迅速发展，保险行业的竞争也趋于白热化，这对专业化程度要求越来越高，所以保险行业普遍对外包接受程度较高且逐步在向更广泛的业务环节引进外包服务。据统计，2011年中国车险市场就有超过70%的业务由外包的保险中介公司提供。

（二）发展金融保险外包服务业的政策支持。

在当前金融外包业迅猛发展的形势下，抓住金融保险外包服务业大规模发展的机遇，发展外包行业，承接外包业务，将成为中国经济新的增长点。而党和政府对此也高度重视，2006年10月，商务部正式启动服务外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委联合发表文件《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》。第一条提到“金融机构要在符合监管要求的前提下，积极探索将非核心后台业务如呼叫中心、客户服务、簿记核算、凭证打印等，发包给有实力、有资质的服务外包企业”，鼓励金融机构作为发包方积极寻求同服务外包企业的合作，以“进一步提高金融服务的质量和效率”。2009年9月19日，在“中国企业国际融资洽谈会第二届金融服务外包交易会”开幕式上，中国人民银行副行长苏宁更是敦促金融机构抓住国家产业政策支持服务外包产业加快发展的有利时机，加大对其产业的金融支持，为进一步促进该产业的发展，逐渐从事务性外包向战略性外包转变提供有力支撑。

笔者所在的城市——厦门，也在2011年的金融业“十二五”发展规划中明确提出：“顺应金融前后台业务分离和后台服务外包的发展方向及金融后台业务呈现信息化、专业化、中心化、产业化的趋势，发挥我市的区位、政策、人文和自然环境等优势，吸引境内外金融机构总部来我市建立金融服务外包基地或金融人才培训基地，引进一批数据单据处理、呼叫业务、档案管理、灾难备份及银行卡、电子银行、人才培训等金融后台服务中心。”以期促进金融体制创新、产品创新和管理创新，提升金融服务质量。

（三）发展金融保险外包服务业的人才需求。

但是，随着我国金融保险服务外包业的快速发展，人才匮乏的问题也日益凸显。据预测，金融服务外包领域到2015年人才需求将达到50万，2020年将超过100万。而社会对既懂金融保险专业知识，又有实践经验及服务外包理念的复合型人才有更迫切的需求。这决定了高职院校在培养应用型金融保险外包人才上，应有针对性地设置课程。而其中最重要的就是应设置诸如保险实务类的多门课程。因为保险服务外包业的发展迅速，在金融服务外包行业中占比较高，达到约16%的份额，服务保险外包行业的人才如果不掌握基本的保险理论和相关的保险实务基础知识，就将无法在工作中很好地服务企业和社会。

二、金融服务外包专业设置保险实务类课程的必要性

（一）培养金融服务外包从业人员专业素养的重要性。

从高职院校人才培养角度来看，其培养的金融服务外包人才必须有这么几个特点：掌握金融保险专业知识，具有良好的沟通能力和熟练操作电脑的技能。金融服务外包行业需求的人才是典型的应用型、复合型人才，要求具备“IT技能+金融知识+外语技能”。而我国的金融业务还是以银行、证券、保险、基金等机构业务为主，因此对保险业务外包的相关课程设置显得尤为重要。

国内始于2007年的电销车险，业务从2009年以来每年以愈100%的速度高速增长，2010年电话车险市场更是给力无限，各大财险公司纷纷发力电话车险业务，市场进入井喷期。与传统渠道不同，电话营销的业务流程自成一体。其职能包括客户接触、公司介绍、产品说明、价格咨询、异议处理、生产订单、客户回访、递交订单、服务和理赔等。由于运营方式的独特性，电销中心既包括呼叫中心运营、保单配送，又包括理赔服务等模块。

目前电销车险基本采用“集中销售+本地服务”的运营模式，即电销中心集中运营，后端的缴费、送单、服务和理赔依托各大保险公司在各分支机构实现。而保险公司为了给客户提供更好的服务，广泛地实行了“全国通保，全国通赔”。由于个别保险公司在当地暂时没有分支机构，为了更好地服务客户，保险公司大多借助第三方的力量和优势。如专业保险、经纪、公估公司（行业内外包），如理赔资料的提交、保险后续服务等都可以委托第三方机构（行业外外包）。

不论是何种形式的外包，从业人员都要有相关的专业知识。如前端电话销售环节，有的保险公司委托保险、中介公司或者第三方公司操作，这要求电销人员掌握保险基础理论，掌握各险种产品的特点和基本定价原理，同时还要掌握保险经纪、保险中介和相关的法规知识。而理赔业务环节的外包中，从业人员必须掌握保险公估、保险理赔等专业知识。

除此以外，保险业中外包的主要业务还有以咨询服务为主的呼叫中心、后台数据处理、保单管理等业务。从事这些岗位的人员都必须具备基本的保险理论知识和专门的保险实务知识，所以金融保险外包专业中一定要设置保险实务类课程，并将部分课程设置为专业核心课。

（二）金融服务外包专业课程设置的现状。

从现有情况看，目前国内仅有少数几所高职院校设置了金融服务外包专业。而设置了该专业的高职院校，虽然也有保险基础、保险基本理论等相关课程，但是教学过于理论化，学生缺乏实际操作的机会，对于保险实务了解甚少。所以金融服务外包专业课程中设置的保险课程较为薄弱，这既与相关院校对该专业的不重视有关，又由于在我国保险外包业务刚刚起步，社会对该类业务的认知度不够，在高等院校相关专业的课程设置与技能培训上还没有依据保险服务外包业务的要求进行相应调整。企业需求人才的专业性、综合性与高职院校课程模糊性之间的矛盾导致高职院校无法培养出符合金融保险服务外包企业要求的毕业生，从学校到工作单位的衔接不够顺畅，所以在高职院校开设金融服务外包专业中设立保险实务类课程，增强学生的实际操作能力就显得尤为重要。

三、金融服务外包专业保险实务课程设置构想

鉴于国内高职院校开设金融服务外包专业还处在起步阶段，合理的培养模式还在探索中的现状，笔者对该专业设置保险类课程提出了如下建议。

（一）课程设置和教学内容要有针对性。

“产业发展需要什么样的人才，我们就培养什么样的人才”。在明确人才就业方向和培养目标的前提下，应准确定位，根据人才从事相关岗位的特点，将专业知识的教学和岗位技能的培养结合起来。

例如，厦门作为沿海特区城市，一直大力发展港口经济和国际贸易。在厦门市金融业“十二五”发展规划中也指出，要推动航运金融的发展。那么厦门的高职院校在设置金融服务外包专业课程时，应结合厦门发展国际贸易、海上运输行业的特点，增设海上保险原理与实务这类的课程，为学生毕业后从事海上运输保险相关工作打下了扎实的专业基础。

又如，针对当前保险行业将部分销售业务、理赔业务外包给保险中介、保险经纪和保险公估公司的情况，高职院校在建设金融保险服务外包专业时，应注意设置保险中介与法规、保险经纪、保险经营与管理等实务类的课程，同时应考虑到保险分人身险和财产险的特点，根据不同险种来设置课程，如设置人身保险实务及财产险实务等。再比如电销中心集中化发展的趋势，让高职院校在专业体系建设时考虑增加保险营销和电话礼仪等课程。

当然，由于保险这门学科包含的内容很多很广，有些也非常高深，如保险精算。高职院校建立课程体系时应考虑到金融服务外包专业的特点，对于过于理论化的课程或者对学历层次要求较高的课程，完全没有必要设置。同时，考虑到保险外包公司对于从业人员在某些专业知识方面要求不高，可以将保险中介与法规、保险经纪等与保险经营管理等课程融合为一体，设置为一门专业核心课。

（二）利用双语教学培养人才跨文化交流沟通的能力。

由于离岸金融服务外包趋势不断扩大，从事金融服务外包行业不但需要金融专业基本知识和计算机操作技能，还必须具有良好的外语沟通能力。例如，在全球金融业务离岸外包市场中，印度的市场占有率已达80%，年均增长保持在20%左右，我国的规模和发展远远落后于印度，这在很大程度上受文化差异和语言能力的限制；又如菲律宾呼叫中心协会（Contact Center Associations）数据显示：该国呼叫中心外包产业从业人员已达350，000人（印度为330，000人），以微弱优势超越印度成为该产业排名首位国家，之所以取得这一业绩，是因为菲律宾出色的英语教育水平功不可没。而由于这个优势还将会有更多的跨国企业在菲律宾建立呼叫中心。

因此，在金融全球化的今天，利用双语教学能提升人才的素质，提高外包企业的服务质量，从而增强国内外包企业在国际上竞争的能力，促进我国金融服务外包业的发展。在课程体系建设上应注重保险、金融专业知识与金融英语融于一体的综合性课程的建立，在具体实施中，可以使用外文原版教材并直接用双语授课。

（三）加强实践教学，创新性地进行技能培养。

1.校企合作开发外包业务教学实训软件。

高职院校教师通过对相关企业的调研，结合其教学经验，确定学生应掌握哪些内容，设计好教学方案，提供给某些软件开发商，让其结合外包企业的管理信息系统开发出一套教学用的实训平台。同时高职院校可以将外包企业的真实业务引入教学，通过模拟相关情境，让学生在实训平台上完成模拟业务，从而增加学生实际操作的能力。

如厦门城市职业学院与深圳国泰安信息技术有限公司合作，学院提供了保险实训课程的教学大纲和教学内容，由深圳国泰安信息技术有限公司参照保险公司数据录入系统，开发出了国泰安保险终端程序。该程序模拟了保险公司后台数据输入、管理的信息系统，让学生在软件操作的过程中，了解保险内勤的业务流程和具体内容，为学生毕业后从事相关工作奠定了基础，在教学过程中该套实训软件很受学生的欢迎。

2.校企共建实训基地，建立工学结合、校企合作的订单式人才培养模式。

培养金融服务外包人才的基本要求，在于具有较强的实践能力和沟通能力，这一目标的实现依赖于学校为学生创造更多的实践机会，提供更好的实践平台，但是不是每个高等院校都有能力建设一个全面、仿真的校内实训基地的。如果校企能合作共同建设实训基地，既可解决学生实践问题，又可为外包企业员工技术培训提供支持，实现双赢。同时由于我国金融服务外包企业处于起步阶段，企业对人才需求较大，因此高职院校可以寻找有意向的企业，尝试订单式人才培养模式，鼓励企业全程参与学校金融服务外包专业设置、教学计划制订等环节，并为学生实习实训提供真实的环境。

总之，高职教育应该紧紧跟上我国经济发展的步伐，随着金融保险服务外包产业的迅猛发展，高职院校更应该审时度势，适时设置金融服务外包专业。同时为了培养出高素质、应用型的人才，高职院校应注重教授学生专业知识的同时，提高其实践能力，为社会输送急需的人才，为学生谋求更好的发展空间。

参考文献：

[1]花桥金融外包研究中心.中国金融BPO发展现状及远景，2009.

[2]韩莉，杨宜.我国高职院校金融服务外包人才培养研究.金融教学与研究，2011，5.

篇3

金融服务外包是随着金融业的发展和金融服务市场的开放而兴起的。随着经济全球化和一体化的发展,金融服务外包现在正处于高速增长阶段。

我国金融BPO相比印度起步较晚,但现在我国金融业已经完成文档影像化和数据的大集中,开始进入后台大集中、建立共享中心阶段,在一些非核心领域尝试在岸外包,如信用卡发卡和收单业务、保单数据录入业务以及数据处理。

一、我国承接金融服务外包市场的优势

与印度相比,我国在承接金融外包业务方面具有不少竞争优势,除了成本优势、地理区位和劳动力数量等优势外,我国社会稳定,经济持续快速发展,投资环境良好,是世界上吸收外资最多的国家之一;同时,我国还拥有庞大的不断扩大的国内市场;另外,中国在网络规模、通讯系统、交通运输都要优于印度。

二、我国承接金融服务外包市场的劣势

1.处于价值链的底端。目前中国许多号称承接海外离岸BPO业务的企业大都是第三、四包,从事简单的数据录入,由于与发包商的接触非常少,多年从事单一乏味的工作,也无法在价值链上得到提升。

2.企业规模普遍过小。从承接金融BPO企业看,大部分的外包公司,如神州数码、东南融通、大连华信、博彦科技、宇信易诚等,所承接的金融BPO的业务量很小。没有任何一家公司具有较高的市场占有率,存在众多只有数百员工的公司。

小规模的BPO企业不能给客户以信任,增大了交付的风险,也不能利用流程汇集化所带来的规模效应,这样的企业在国际竞争中不可能接到第一层级的业务,而是只能被迫接受第二层级甚至第三层级的业务,最后只能得到微薄的利润。没有足够的利润作为资金支撑,依旧只能够小规模经营,进入了恶性循环。

3.人才紧缺与滥用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融类BPO企业所需要的各类人才。由于国内BPO行业还处于初级阶段,大多数公司的业务仅为数据录入、物理件整理以及呼叫中心。

对于数据录入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;对于大多数的英文/日文录入,只要懂得基本字母的录入,熟练即可,由于数据录入大都是“录入所见”而已,即使原件中有单词的拼写错误也照录,根本无须懂得单词的意思。

语音类服务(例如呼叫中心)对人才的需求稍高,由于中国人的英语能力非常低,尽管每年毕业的大学生很多,能说流利英语学生数量非常有限。在印度,由于英语和印地语同为官方语言,而且高等学府大都用英语教学,所以印度的大学毕业生都能说一口流利的英语。

在英语语音人才上,中国不占任何优势,至今尚未听说哪家中国公司从印度人手中抢到英语呼叫中心的生意。

中国从事呼叫中心的企业的接的几乎全是中文的语音服务。而大多数的呼叫中心需要的是声音甜美、口齿伶俐的员工,大学毕业不是必要条件。

(2)人才短缺。随着中国在BPO产业链的爬升,对人员的素质的要求加大的同时,人员的需求必然减少。另一方面,BPO行业对高端人才的要求极高。如果接的是国内客户,最起码的要求是要成为“行业专家”,你需要对流程的了解、创新的能力方面超过你的客户,你要比你的客户还要了解得更多;如果接的是国外的单子,流利的英语和行业的专长是基本条件。而这样的人才国内的BPO企业大都无力承担他们的工资,所以造成了人才难求的困境。

(3)人才滥用。国内有两类企业存在着对人才滥用情况。

日财险在大连的20多个录入人员,最低学历是本科,还有众多的研究生,这些人的流动性极大,极难管理。

内陆地区的工资水平低下,工作难求,许多大学生开始也并不在乎一个月拿几百元钱。典型的如西安某BPO公司,招收了许多大学毕业生做数据录入,这些学生的离职率非常高。

4.缺乏行业专长。行业专长的建立不是一蹴而就的,金融BPO行业的通常从最简单的流程如扫描、数据录入、人员外派起步的。这种简单的工作很多IT精英们根本不屑一顾,但这些看似简单的工作要做得精,却不是一般的“打字社”所能做到的。华道独创的“Datapower”混合录入系统可以处理多语言和多客户的混合录入,它是华道众多延伸业务得以开展的基石,同时也是公司的核心竞争力所在。即使在是最简单的数据录入方面,华道数据得以形成的竞争力,使得其他中小BPO企业难以望其项背。

国内BPO企业缺乏行业专长或者难以形成相关的竞争力,更谈不上提高创新能力了。

5.法律等其他障碍。中国的盗版现象比印度要猖獗,对知识产权的担忧将制约外包服务的发展。知识产权保护的重要性对于跨国公司来讲无论怎样强调都是不过分的,尤其是金融企业,如果企业感认为,一旦把大量的业务交给中国的公司就意味着自己的客户资料、多年积累的流程等信息的安全受到了潜在的威胁,在这种情况下企业是不会放心把这些流程交给中国公司处理的。

6.各金融外包城市重复建设。我国的地方政府、科技园区和企业各自为政,不能形成合力,因此导致中国企业只能承揽小规模、低层次、技术含量不高的外包业务。

三、小结

纵观中国承接金融外包的优劣势,我国应该提升金融服务外包的技术专业性、扩大业务承接范围、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分发挥政府在宏观规划上的调控功能,此为我国承接金BPO的对策。

参考文献:

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国家发改委经济研究所副所长 宋 立：

1998年金融危机之后，随着国有银行改革深化及其分支机构撤退，农村金融服务供给严重不足成为制约三农发展的一个重要问题。之所以出现这种情况，一方面，因为城市同样存在金融服务供给相对不足，城市的服务需求吸引地方性金融机构进城发展；另一方面，农村经济发展滞后，大部分地区仍然处于分散的小农经济状态，其零星分散的金融服务需求与以现代金融企业制度组织起来的金融机构的大规模、连续性、批量化服务供给之间存在严重的不对称。

实现城乡基本金融服务均等化需要三个层次的制度安排：一是现代商业性金融服务，二是在其他国家被实践证明行之有效的合作金融，三是政策性金融。四大行撤后，农村金融服务体系不能简单地按照社会信用机制来重建，而是要按照两种金融需求和两种信用体系来建设。现代商业性金融机构利用基于历史记录等的社会信用机制，满足农民生产性金融服务需求；合作金融及各种传统金融民间金融，利用基于村庄个人生活圈的传统信用机制，满足其生产和消费需求。政策性金融主要用于弥补商业性金融的失灵，是三农金融服务体系中不可或缺的一个方面。

发展农村或地方现代商业性金融机构，其关键在于探索可持续发展、盈利模式。因为现在建立的商业性金融机构是现代金融企业，现代金融是伴随标准化、同步化、大规模的机器大生产而产生的，需要稳定的金融服务需求。必须建立在现代农业发展的基础上，必须找到和金融供应相匹配的农业生产方式，才能找到稳定的盈利模式，才能找到发展的长久机制。龙江银行所探索的这个盈利模式就是供应链金融服务，通过农业产业化把上下游的产业链组织起来，和工业生产一样，实现了规模化、连续性和批量化，解决了过去农村的金融机构所面临的尴尬问题。龙江银行的探索重要的意义不仅在于找到了盈利模式，最重要的是使得农村的金融机构升华成了真正的现代金融机构。

对于包括龙江银行在内的商业银行的未来发展，值得思考的是：一方面，怎样将龙江银行模式超越现有的产业链，推广到更多的产业，将农村生产更多地纳入到现代金融服务所能覆盖的体系中来；另一方面，怎么让龙江的经验走出龙江，走向全国，为全国农村的金融体系的重建提供一个好的参照。

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2016年以来，在经济增速趋缓背景下，企业经营中资金拖欠问题日益突出，对企业正常生产经营造成了不利影响，同时也在一定程度上增加了银行信贷资产质量压力，加大了结构性和区域性金融风险概率。资金拖欠是企业日常经营的正常现象，赊销或延长收款周期是企业扩大销售或争取客户的方式之一，由此产生的应收账款也是企业流动资产的一种表现形式。但如应收账款增速长期高于主营业务收入或利润增速，则会削弱企业资金周转能力，增加资金压力，极端情况下可能导致企业生产经营停滞。同时，如企业应收账款质量不佳，一定程度上还提高了企业经营的杠杆率，加大企业经营波动性。陕西省统计局数据显示，2013-2015年三年间，陕西省工业企业应收账款年均增长15.9%，高于主营业务收入增速11.6个百分点，2015年陕西省工业企业流动资产周转率为2.1，年内虽有所改善，但较2014年末的2.3仍处于下降趋势，企业资金拖欠问题较为明显。截至2016年5月末，陕西省工业企业应收账款占用资金22.6%，同比提高1.7个百分点，截至2016年8月末，陕西省工业企业应收账款同比增长6.4%，分别较利润和销售收入增速高13.5和2.6个百分点。建筑业方面，2016年上半年，陕西省调查总队监测的建筑业小微企业中，75.9%的企业被拖欠工程款，较上季度上升9.2个百分点，其中“拖欠工程款增加”的企业占比环比上升7.4个百分点。

二、资金拖欠的主要表现形式及影响

按照经济主体分，企业资金拖欠可分为三种形式，分别是企业与企业间，企业与政府间，企业与银行间，其中，企业与企业间、企业与政府间的资金拖欠形成了企业的应收账款，企业与银行的资金拖欠形成了银行的逾期或不良贷款。资金拖欠导致企业正常经营受到影响，可能引发“三角债”等社会问题，同时制约了企业提升、改进产品和服务质量，企业经营压力一定程度上还会传染至金融机构，造成不良贷款增加。

（一）企业与企业间的拖欠是资金拖欠最主要表现形式。企业是实体经济活动的主体，因此，企业间的资金拖欠也成为资金拖欠的主要变现形式，从企业间的资金拖欠看，又可分为基于产业链的上下游企业的拖欠和基于担保链的互保企业间的资金拖欠。基于产业链的上下游企业的拖欠是企业间资金拖欠的主要形式。对于单一企业来讲，往往既拖欠其他企业，又被其他企业拖欠，但居于产业链核心地位的企业总体处于强势地位，对其上下游中小企业的资金拖欠问题较为突出。以某市石油工程技术服务企业为例，其为大型核心石油公司提供钻井、修井、固井、测井、录井等工程技术服务，往往先提供技术服务再收到核心石油公司项目工程款项，被调查的石油技术服务企业均存在被拖欠资金问题，金额从数百万到两千万不等。基于担保链的资金拖欠问题在当前经济趋缓的背景下呈现增加态势。企业间通过相互担保方式从银行获取资金，如一方经营不善，导致担保企业出现代偿，并最终造成担保企业资金被拖欠。

（二）政府部门拖欠企业资金对当地信用环境潜在影响较大。政府部门拖欠企业资金主要表现在建筑业领域。建筑企业在为政府部门提供服务时，一方面由于政府部门资金到位较为缓慢。另一方面由于垫资建设本身也是建筑行业的特点之一，容易造成资金拖欠问题。与企业间的资金拖欠不同，虽然政府部门拖欠企业资金总体数量较少，但对地方信用环境潜在影响较大，对政府的公信力和权威性都造成一定损害。

（三）企业拖欠银行贷款对区域金融稳定造成一定影响。举债经营是企业扩大规模，提升资本收益率的重要手段，但过高的杠杆率往往造成企业抗风险能力下降，特别是在经济增速下行的背景下，企业无法清偿债务会造成银行贷款逾期或不良。不良贷款的少量增加可由商业银行通过拨备或利润进行消化，但不良贷款的较快增长对商业银行经营压力加大，影响区域金融稳定。特别是在不良贷款的集中爆发地区，往往形成企业经营不善-不良贷款增加-银行加快收回贷款-加剧企业经营不善的负反馈效应。

三、企业资金拖欠的主要原因

造成资金拖欠的因素较多，企业经营方式、经济下行、企业资金管理能力较弱是造成资金拖欠的主要因素，且从不同方面导致不良资金拖欠情况的产生。

（一）企业经营方式是产生资金拖欠的根本原因。资金拖欠问题的产生与企业所处行业、企业规模大小密切相关。从企业所处行业看，建筑业企业的资金拖欠问题相对较为严重。由于建筑业竞争较为激烈，带资建设成为业企业获取项目的重要手段，同时，部分业主方为节约自身资金，往往也将带资施工作为企业中标的重要考量因素，施工方为争取市场、业主方为节约资金共同造成了建筑业企业资金拖欠问题。另外，从企业规模看，大型企业或者产业链上的核心企业处于强势地位，多采用采购环节先货后款、销售环节先款后货的形式，形成大量应付账款和预收账款，占用上下游企业资金，提高自身资金周转效率和使用效率，往往造成上下游企业的资金拖欠问题。同时，中小企业为营销产品或服务，提高市场份额，主动通过赊销或延长收款账期的方式开展经营，实际上容忍和接受了资金拖欠。

（二）经济下行引致的经营压力是加剧资金拖欠的外部因素。资金拖欠是企业经营中的常态，但在经济下行时期往往对企业产生更为严重的影响，特别是强周期行业，外部需求旺盛时带来的产能、规模扩张形成的资金拖欠一旦遭遇需求逆转，对企业自身资金链将形成更大损害。以石油化工行业为例，2008年至2015年，石油价格从每桶最高140美元跌落至50美元左右，导致石化企业经营出现剧烈波动，企业付款账期进一步延长，成为资金拖欠的主要成因。如陕北某石化企业，2014年投入运营了煤焦油加氢项目，受国际市场环境的影响，成品价格连续下跌，虽然该企业产品供不应求，但在消化前期固定资产投资、原材料成本、财务费用及流动资金短缺等因素的作用下，供货商资金、员工工资及三?U一金、借贷资金等均出现拖欠现象。在经济下行情况下，不仅中小型企业资金拖欠问题突出，大型企业应收账款也在不断增加，以陕西某企业为例，截至2015年末，该企业应收账款达到57.6亿元，同时也伴随着账期延长，坏账准备增加的情况。

（三）企业资金管理能力相对薄弱进一步扩大了资金拖欠的不良影响。特别是中小企业，由于资金管理、控制能力较弱，一方面存在盲目扩张、过度多元经营的情况，大量资金的募集和使用超出了企业自身能力，容易导致资金链断裂，形成资金拖欠。陕西一些农业产业化企业，在市场行情较好时，过度扩张，大量举债，但随着产品价格下跌，企业库存增加，销售不畅，造成企业大面积资金拖欠，银行贷款也逾期不良。另一方面，中小企业往往缺乏详细的资金使用计划和财务分析方法，在资金的筹集、使用和分配上缺少科学性，使企业资金存在安全隐患，特别是由于企业融资渠道较为单一，对银行贷款依赖程度高，资金集中兑付容易导致企业陷入资金僵局。

四、金融支持缓解资金拖欠的政策建议

缓解资金拖欠问题关键在于债务清偿和资金融通，债务清偿从根本上化解资金拖欠问题，资金融通有利于缓解和破除资金互相拖欠的“三角债”问题。推动债务清偿和资金融通，需政府、金融管理部门、金融机构、企业等多方合力，从金融支持角度看，应重点从发展应收账款融资、拓展多元筹融资渠道、强化资金拖欠监测和信息沟通机制等方面开展工作。