互联网理财投资的风险范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇互联网理财投资的风险范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

（一）资金供给方面原因

随着我国经济的快速发展，居民收入水平大幅提高，有越来越多的资金希望拿来做投资理财。目前的传统投资理财渠道主要有银行存款、债券、股票、外汇、房地产、贵金属、艺术品、银行理财产品。而银行存款的收益率太低，难以抵抗通胀压力；股票、艺术品、贵金属对投资者专业知识技能的掌握要求较高；房地产、债券投资资金门槛过高；股票、外汇又风险过高。因此导致大部分居民闲置资金无法找到合适的投资渠道。而互联网金融理财的出现不但打破了传统理财的门槛限制，还提供了更加方便快捷的客户体验，使居民闲置资金的收益大幅提高，推动了个人理财市场的迅速发展。

（二）资金需求方面原因

我国目前存在很多的中小型企业，这部分企业由于信用和实力的限制，很难通过金融机构融到发展所需要的资金。成为制约我国中小企业发展的重要因素，互联网金融促进了金融脱媒的发展，使中小企业可以通过金融机构外的其他渠道融到所需资金，互联网金融的发展为中小企业的融资提供了一条非常有效的渠道，许多中小企业通过发行个人理财产品为项目或者企业融资，使市场上出现很多的高收益理财产品。互联网直接融资规模的迅速扩大不但能缓解中小企业融资难的现状，同时还为投资者提供了一个收益较高的互联网理财渠道，并在一定程度上起到盘活社会存量资金的作用。

二、互联网金融理财在个人理财市场中的SWOT分析

（一）互联网金融理财在个人理财市场中的内部优势

首先是大数据，我国互联网的用户规模巨大且持续增长，截止到2014年1月份，移动互联网用户总数达8.38亿户、2G上网用户数5.28亿户，这为互联网的快速发展奠定了良好的客户基础，提供了巨大的客户信息数据库。其次是便利性，互联网技术的快速发展使得互联网金融能用更加方便快捷的方式满足客户的投资理财需求，操作简单、成本低廉，具有很好的客户体验效果。最后是互联网金融理财具有普惠和开放包容的特点，这打破了传统理财的门槛限制和收入歧视，服务到传统理财不能覆盖的草根客户。

（二）互联网金融理财在个人理财市场中的内部劣势

互联网金融理财在快速发展的同时也存在很大的制约因素。首先，信用问题，互联网金融理财是通过网上交易来进行的，无法进行实际的信用考察，借贷双方形成严重的信息不对称，加大了理财市场上的欺诈和违约风险。其次，互联网金融通过网络进行交易，具有虚拟性的特点，很容易遭受攻击和爆发系统性故障风险，从而造成整个网络瘫痪，甚至导致严重的客户资料泄露和交易记录损失。最后，互联网金融理财还处于初步发展阶段，理财产品基本上还都是传统理财产品演变而来，缺乏创新，同时专业人才短缺。

（三）互联网金融理财在个人理财市场中的外部机遇

首先，居民大量的理财需求和互联网技术的快速发展为互联网金融的发展提供了强大的发展动力。其次，客户对金融服务的需求与现存的金融服务供给之间存在供需不足的尖锐矛盾，而凭借大数据和跨空间服务，互联网金融理财可以提供比传统理财更加优质和完善的金融服务。

（四）互联网金融理财在个人理财市场中的外部威胁

一方面，互联网金融理财存在较大的道德风险，由于我国征信机制的不完善，金融市场上存在很大的信息不透明问题，导致互联网金融理财面临很大的风险威胁。另一方面，由于目前相关监管部门并没有针对互联网金融理财的较为完善的监管措施，致使监管不到位，存在大量的监管漏洞，导致互联网金融理财的发展处于一定程度的野蛮生长状态，很容易触及到法律红线，面临较大的合规风险。

三、互联网金融理财环境下的个人理财市场发展建议和对策

（一）加强市场监管

互联网金融不同于传统金融，监管部门应加强对互联网金融理财的监管，形成较为完善的市场监管体系，既不能监管过度也不能监管缺位，引导互联网金融理财健康发展。明确互联网金融理财市场上的法律责任，明确中介机构的平台作用。按照金融功能与法律关系，明确界定理财产品及其细分类型，并建立一致的文本规范。加强互联网金融理财的事前、事中和事后监管。

（二）完善征信机制的建立和完善

目前我国的个人的征信机制极不健全，只能通过中国人民银行的信用系统查到相关信用报告，且查询权限也受到很大限制。征信机制里的个人信息不全面，只包含个人经济方面的信用报告，并没有涵盖其他的个人诚信记录。这方面可以借鉴国外的经验，将个人的重要生活诚信记录包含在征信报告中并利用大数据技术加强征信业的发展和完善。

（三）严控个人理财产品的经济和技术风险

篇2

一、互联网金融理财的优点

（一）投资者受到的时空限制比较少

和传统的理财产品相比，互联网金融理财所受到的限制比较少。采用互联网金融理财，投资者只要具有良好的网络环境，就能够通过各种各样的网络中断设备进行随时随地的互联网金融理财，同时这种理财方式还可以全天不中断的进行理财投资。通过互联网金融理财，投资者能够利用互联网这个平台对金融的投资理财的各种信息进行分析，在互联网这个平台上，任何金融市场的信息都十分广泛，比较便于投资者对信息进行研读和分析，从而准确的判断投资的方向。互联网金融理财还具有高效性、及时性和信息量大的特点，这样投资者通过对大量的数据进行分析以及云计算等技术服务，能够更为准确地对自己所做的投资策略和决策进行分析和判断。通过互联网这个平台，一些提供互联网金融理财服务的结业还可以获取大量的有关信息，根据投资者的不同情况，如信用情况、投资习惯、风险偏好等各个方面，提供给投资者个性化的服务，使其更好地利用互联网进行理财。

（二）互联网金融理财能够更好地做到零散理财

传统的金融投资理财的方式主要是通过关注重点机构的客户以及个人优质的客户等一些资金实力比较强的群体而设立的，该种理财方式对投资者的要求比较高，需要投资者投资的数量较大，这一要求无疑是限制了许多中小型的投资者的需求。互联网金融理财能够较好的解决该种弊端，互联网金融理财通能够采用零散理财的方式降低投资者的投资门槛。单就余额宝来说，2014年6月，余额宝的规模已经达到5741.60亿元，和上季度末的金额相比，其规模不断提高，稳居我国内最大的全球第四的大货币资金。余额宝的用户也突破了一个亿。采用余额宝进行投资的客户的稳定性很强，客户的资金具有很强烈的零散化，这样通过互联网这个平台将资金进行聚集，然后通过对各种理财产品进行投资及运作，从而保证客户的零散资金也能够增值。

（三）互联网金融的理财产品种类繁多

互联网金融理财的产品多种多样，能够根据客户的不同需求不断地进行创新，从而保证客户的利益，达到金融理财的目的。如今网上的理财产品十分众多比如百度理财中的百发、阿里的余额宝以及P2P忘带平台等一系列的理财投资产品。这些理财产品能够在短时间内对产品进行设计和面市，产品的创新效率比较好。特别是在如今云技术应用较为广泛，信息数据比较大的社会背景中，互联网金融理财能够将资金的需求和资金的供给者想联系，然和根据双方的不同需求对产品的收益率、规模和期限等各种要求，解决资金需求者和资金供给者之间的信息不畅通的问题，从而提高产品的购买数量。互联网金融理财的产品设计不但要符合顾客的性需求，还应该具有便捷的服务。我们对百度理财百发进行分析，百度理财百发，顾客只需要通过简单的网上开户流程进行开户之后就能够随时随地的进行银行卡账户和理财账户的资金转移，并且还能够实时的查看自己的投资收入。这种理财方式相对于传统的理财方式，其投资的起点比较低，投资的期限相对较短，流动性较好。

（四）互联网金融理财的投资起点低、收益率高

互联网金融理财能够直接通过互联网这个平台进行，十分方便，同时还节省了实体平台的成本，能够有效地降低成本的投资和实体平台的运作费用，让众多的投资者快速关注和使用。如今互联网金融理财企业不但能够具有较好的金融业务的收入，还能够让客户获得更多的利益，与此同时，互联网金融理财企业还可以通过在投资平台上吸引企业对其进行广告投放等，能够更好地降低互联网金融理财的运营成本，提高投资者的收益利润。

二、互联网金融理财的缺点

（一）信用风险问题

虽然我国互联网金融的发展速度比较快，但是其存在的缺点也很多，尤其是信用问题，在互联网上进行投资和交易的金融理财，在进行交易和投资的过程中无法得到双方的信用水平，这样就有可能会导致投资的双方所具有的信息不准确，信息要求不对称等问题。这样互联网金融理财的过程中就有可能存在违约风险和欺诈的情况。

（二）虚拟性较强

互联网金融理财的所用手续都是在网络平台上进行的，依靠互联网技术实现资金的投资理财，然而互联网所具有的虚拟特征十分明显，受到技术水平的影响，互联网这个平台很容易出现一些网络故障，如服务器被供给，从而造成一系列系统风险，导致客户的资料被泄露、数据丢失等，这样就会顾客带来很大的风险和损失。

（三）理财创新程度不够

如今，虽然互联网金融理财的发展十分迅速，但是在互联网金融理财的过程中，其创新的力度还远远不够，大多数的理财产品就是通过传统的理财产品的观念和方式，将之移植到互联网这个平台上进行，并没有属于自己的专属产品，缺乏一定的网络金融理财的专业人才。

（四）存在着一定的外部威胁

随着互联网金融理财的不断发展，其自身受到的威胁也十分广泛，一方面，我国的征信体系还不是很健全，导致互联网金融理财的过程中有可能会出现一些比较大的道德风险。同时我国互联网金融理财市场中还具有一定的信息不对称的问题，这些问题都是我国互联网金融所面对的风险。另一方面，我国互联网金融理财方式引进的时间还比较短，但是其发展速度有十分迅速，我国没有及时出台相应的法律法规对互联网市场进行控制和监管，这样就导致互联网金融理财市场中容易出现监管的盲区，即便互联网金融理财市场的发展增长快速，这种增长也是属于盲目增长的，在增长的过程中很容易涉及一些法律法规，从而出现更大的风险。

三、对互联网金融理财的建议

（一）提高管理和监控的力度

随着互联网金融理财到发展，我国应该就互联网金融理财所具有的自身特点以及发展规律制定相应的法律法规，从而进一步完善互联网金融市场的监管体系，确保互联网金融市场中既不缺乏监管力度，也不过度监管，更好地规范互联网金融市场的发展。同时，在法律法规中还应该明确互联网金融理财在运作过程中的各种操作的行为都是符合法律和规定的，明确各种相关机构的职能，在法律层面上明确理财产品的分类，界定理财产品的种类，从而实现理财产品投资合同统一的文本规范。

（二）更好的完善我国的信用体系

如今，我国的信用体制还不是很健全，人们的信用情况只能够通过中国人民银行信用系统进行查询，同时在进行查询的过程中查询的权利还受到很多限制和制约，而且通过这种信息查询的方式，在信息查询体系内存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和经济活动有关的信用记录，并没有联系人其他方面的信用记录，因此我们应该不断完善我国的信用体系，将用户的全部诚信记录都记录在客户的信用报告中来，之后再通过对数据进行分析和信息技术的分析等，建立一个完善的信用系统。

（三）严格的控制个人理财的产品经济以及技术风险

现如今，我国的互联网金融理财的发展还只是初级阶段，各种产品和技术都还不是很成熟，产品的经济和技术等方面都存在着违约的风险，因此在互联网金融理财市场中就应该对互联网金融理财产品的种类和技术等多个方面进行控制，不断地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明机制和信息披露机制都能够更好地分配资源，保证资源配置合理，更好地引导投资者进行资金投资，从而实现互联网金融理财产品的发展，便于客户对理财产品的筛选。互联网金融理财中存在着一定的网络技术的风险，因此在进行互联网市场经济的建设过程中，我们应该不断提高网络技术的水平，从而降低受到技术因素影响的风险。

（四）提高风险教育的力度

随着我国经济的不断发展，人均收入也越来越高，人们的理财意识也变得更为强烈，但是受到一些因素的影响，人们的理财知识还比较匮乏，对理财的风险认识也比较薄弱，知识单纯的关心投资产品的收益率，忽视了产品的风险性，这样人们在进行互联网金融理财的过程中就存在着一定的风险，加强对投资者的风险教育的力度，更好地提高投资者的素质，同时也降低了投资者在理财过程中的风险，为互联网金融理财的发展提供了保障。

结束语

随着我国市场经济的不断发展，互联网金融理财变得越来越普遍。互联网金融理财具有简单快捷方便的特征，但是在进行投资的过程中应该对风险有明确的认识，确保投资的安全性。

参考文献：

篇3

随着经济的发展，人们的生活水平日渐提高，手中的可支配收入逐渐增加。除了必要的消费支出外，人们对手中的可随意支配收入的处置方法各不相同。互联网理财则是一部分人的选择。而互联网理财产品种类繁多，如何选择理财产品成为一个重要问题。

一、互联网理财产品的定义与发展

互联网理财产品是指基金公司与互联网企业合作或基金公司通过互联网推出的理财产品。2013年，是互联网理财产品诞生之年，阿里巴巴首先推出了“余额宝”，“余额宝”上线后引起了重大轰动，各大公司纷纷效仿，想瓜分互联网理财这块蛋糕，如苏宁的“零钱宝”、百度的“百l”、腾讯的“理财通”、平安集团的“陆金所”等。短短三年时间，互联网理财产品以势不可挡的姿态成为了越来越多人的选择。当然，在这期间，由于步子迈的太大，一度出现很多问题。2014年，全国范围内出现了多起互联网理财欺诈事件，多名投资者血汗钱被卷走。不久，银监会决定加强对互联网理财的监管力度。2015年，由于经济形势不好导致多家P2P平台违约。随着银监会会互联网理财监管力度的不断加强，互联网理财平台将加速洗牌，未来进入此行业的门槛会更高，只有更加完善的制度，更好的金融产品才能在互联网理财这块蛋糕上获得更多。

二、互联网理财产品的特点

（一）入市门槛低

现在越来越多的理财产品不设门槛，一分起投，相比较于银行理财产品动辄上万元来说，无疑，互联网理财的低门槛可以吸引很多投资者。

（二）流动性强

互联网理财产品的一个重要特点就是随买随取且没有手续费，可以自由申购，快速赎回，不会影响资金的周转与使用。同时，如“余额宝”之类的产品，里面的金额还可以直接用于消费，免去了提现这一步骤。

（三）风险低、收益高

市场上很多的互联网理财产品都是货币型基金，而货币型基金主要投资于债券、央行票据、短期国债等安全性极高的金融产品。这种基金安全性高，收益稳定。而且和同期银行存款相比，互联网理财产品的收益普遍是银行活期存款的10倍以上，堪比甚至超过银行定期存款收益。

（四）投资方便

自从进入了互联网时代，有很多事可以在网上就办好。互联网理财就提供了这样的便利，可以足不出户的办理好理财业务，不必到银行排队办理。

互联网理财产品的这些特点都能够很好的吸引投资者的眼光，尤其是对资金流动性要求强，手里又没有太多余额的年轻人。

三、不同人群对互联网理财产品的选择

（一）不同年龄阶段对互联网理财产品的选择

年轻人接受新兴事物能力强，他们对于互联网理财可以很快的理解并接受，并在选择理财方式的时候倾向于互联网理财；而中老年人在面对互联网理财产品的时候则会有点担忧，他们很难理解互联网理财，即使理解了，但是在面对互联网理财和银行存款的时候，往往还是会选择银行存款，因为银行存款可以给他们提供安全感。

（二）不同风险承受能力对互联网理财产品的选择

人们的每个理财行为都可以看作是一次风险投资，在获得收益的同时必然会承担一定的风险。一般来说，风险越高，收益也越高。

在银行购买过理财产品的人都知道，银行通过一些问题对投资者进行风险评估，根据结果将投资者分为三类，一是保守型，二是稳健型，三是积极型。如果对三类投资者进行互联网理财产品适合度的评估，大致可以认为第一类投资者适合货币型基金等理财产品，因为他们的首要目的是资产的保值和投资的稳定；第二类投资者则适合债券等理财产品，因为他们的主要目标是资产的增值，这类投资者为了一定的收益愿意承担一定程度的资产波动风险甚至本金亏损的风险；第三类投资者适合股票等理财产品，这类投资者为了高收益愿意承担资产的剧烈波动，并能够承受相当大的资产亏损风险。

（三）心理偏向不同对选择互联网理财产品的影响

不同人群的心理偏向不同，这种心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司产品，可能是偏向于某个产品的名字等。心理偏向不同则会对选择的互联网理财产品产生很大的影响，这是很容易理解的。如：在两个不同的公司出售了类似的两个理财产品，收益、购买和赎回政策等都没有区别，这时候投资者可能会选择自己心里偏向的公司。投资者甚至可能在收益或者其他政策不如另一个公司的产品时，还是选择了自己偏好的公司的产品。

四、结语

如今，互联网理财产品多不甚数，优劣难辨，一定要擦亮眼睛，选择靠谱的平台，不要被虚假平台所蒙蔽。当然，不管选择哪种互联网理财产品，一定要量力而行，保证自己有能力应付市场风险。

参考文献

[1]王健康，谢雪练，董湘平.个人理财市场风险及产品选择问题研究[J].企业导报，2012，（20）：116-117.

[2]刘子玮.互联网理财产品对我国金融行业的影响[J].现代商业，2014，（17）：209-211.

篇4

个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。

一、互联网金融背景下个人理财模式

(一)传统个人理财模式

在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。

(二)互联网平台类理财模式

相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。

(三)传统个人理财线上模式

受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。

(四)P2P网络借贷

P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。

二、互联网金融背景下个人理财面临的风险

(一)道德风险

道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。

(二)流动性风险

参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。

(三)信息安全风险

互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

(一)内部防范措施

1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。

2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。

(二)外部防范措施

1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。

2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。

3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。

参考文献:

［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．

篇5

随着社会经济的不断发展，学生群体的生活费用不断增加，闲散资金比较充裕。在此基础上，部分学生尝试通过互联网金融产品进行理财。但是在使用理财产品时，学生群体应该更为谨慎和仔细，尽量在保证收益的同时降低理财风险。

一、学生使用互联网金融产品理财的风险

（一）理财经验不足

学生群体理财经验相对不足，缺乏明确的投资方向，这也是其出现理财风险的重要原因。学生的主要任务是学习，其理财资金主要来源于家长，且资金并不宽裕。多数学生是人生第一次尝试理财，难免缺乏相关的理财经验，这就非常容易选择错误的理财产品，导致理财收益率不足，甚至是理财失败。

（二）资金数量风险

多数学生群体没有固定的经济来源。学生的资金都是生活费和零用钱，或是奖学金。在日常生活中，这部分资金可能要用于其他地方，因此资金的稳定性较低。因此，许多学生在理财产品的选择上经常犹豫不决，既想获得足够可观的受益，又想保证投资的灵活度，这无形之中会面对非常困难的抉择，而这也成了投资理财的重要风险隐患。

（三）理论知识缺乏

理财方面理论知识的欠缺在很大程度上加剧了理财风险。学生完成学业之后的空闲时间毕竟有限，这就造成其没有足够的精力用于理财理论知识的学习和了解。在缺乏理论经验的前提下盲目开展相关活动无疑会面对更多困难和风险。在对部分学生的调查中发现，多数学生对于理财只是一知半解、道听途说，或者是完全从周围朋友获得相关信息，自己根本没有清晰的投资方向。

二、学生选择互联网金融产品理财的建议

（一）挑选知名理财产品

学生群体使用互联网金融产品进行理财，建议挑选知名理财产品，这类理财产品进入门槛相对较低，还能够有效控制理财风险，降低上当受骗的几率。目前，国内许多大型互联网公司，如阿里巴巴、腾讯等，都先后推出了理财产品，例如理财通、余额宝等，这些产品相对于银行理财产品而言门槛更低、收益率也相对更高，对于学生来说是不错的选择。而随着互联网金融行业的不断发展，越来越多的新型企业也开始推出自己的理财产品，如蚂蚁金服、零钱宝等，这些产品各具特色，同时也具备非常强大的市场竞争力，学生在资金有限的情况下，也可以适当挑选合适产品实施投资理财。

（二）切莫只重效益而轻风险

理财作为一种特殊的投资方式，同样伴随着一定风险。学生群体在进行投资理财时，不能够一味地追求经济效益，而忽略了风险的存在，盲目地相信产品宣传而缺乏对产品的考核和分析，最终将会导致理财失败，甚至会蒙受一定的经济损失。对于理财而言，安全才是首先需要关注的因素。特别是对于学生群体而言，有限的理财资金，更应该选择最为稳妥的理财方式。近年来，理财公司跑路的新闻报道比比皆是，比如北京的安信普华投资、上海的德庄金融等。在巨大利润的诱惑下，大量用户将资金投入到理财产品，但最终不但无法获得收益，反而是资金也难以收回。学生更应该时刻警惕互联网金融产品陷阱，学会抵抗优惠、以免上当受骗。

互联网是学生快速接触新鲜事物的途径，其本身也存在一定的隐患和风险。互联网理财产品的共同特点在于可靠，但其背后却可能隐藏着一定的问题和风险。因此，学生群体更要认真分析，选择合适的产品，并且时刻关注产品背后可能潜在的问题和隐患，切莫忽略风险沉溺其中，最终沦为受害者。

（三）注重产品的流动性

除了上述建议之外，学生群体还应该注重产品的流动性。毕竟，学生群体并没有稳定的收入来源，资金也是相对固定和有限的。如果理财产品较为固定，无法提取和收回资金，那么非常容易影响到正常消费，这样的理财行为也是不可取的。目前，国内不乏有许多优质的互联网理财产品，如上文提及的余额宝等，就具备非常良好的流动性。用户将资金投入到理财产品中后，仍可以按照个人意愿对资金进行消费、支出和转出，并且几乎不用缴纳任何手续费用。相比于银行各类理财产品，许多互联网产品都体现出更加人性化的一面。除了余额宝，目前还有许多理财产品都具备较强的流动性，对于学生群体来说，选择这样的理财产品无疑是最为理想的。

三、结语

随着社会经济的快速发展，居民投资理财意识不断增强，学生群体涉足投资理财的现象也越来越普遍。但是，由于学生本身对于投资理财方面的知识了解不充分，对于互联网理财产品缺乏足够的了解，因此在互联网理财产品的挑选上更要小心谨慎，挑选更为安全、健康的理财产品，丰富个人理财经验。

参考文献：

[1]蔡英杰，蒋鹏程，姜珊.大众选择互联网金融余额理财产品的影响因素分析――以余额宝为例[J].安徽农业科学，2015（20）.

篇6

1投资者应提高投资风险意识

目前我国居民的投资理财意识不断提升，但是大部分居民的投资理财知识很匮乏，投资理财的风险意识也不高，面对高收益，很多投资者会放松警惕，投资于高收益高风险的投资产品中，一旦出现理财诈骗的显现，将会对投资者造成极大的损失。投资者在选择互联网投资理财平台的时候应主要关注两点：第一，看投资理财公司是否经过正规注册。第二，了解平台经营流程是否透明，各项资金的来源是否清晰。目前正规的投资理财平台都会有第三方资金保障，投资者的所有资金都不经过平台，这样才能有效的保证投资者的资金安全。

2完善互联网金融征信机制建设

目前我国个人征信机制不健全，大部分互联网金融平台与银行的征信系统没有结合，征信调查主要还是通过线下调查贷款审查以及个人信用卡还款信誉状况，审查力度较差，对贷款方的偿还实力很难有效评估，这样就导致了互联网信用贷款有很多漏洞，因此应尽快建设健全的互联网征信共享机制，将互联网金融投资平台产生的信用信息统计到银行的征信系统，向互联网金融企业开放征信系统接口，为由互联网金融资格的主体提供征信支撑。

3政府联合相关部门推出政策支持

宏观上讲，风险资本需要国家的政策支持。中国风险资本发展缓慢的直接原因就是风险资本的来源比较单一。多年来，风险投资主要来自财政科技拨款以及银行科技开发贷款，民间资金进入风险投资领域的数量极为有限。有限的财政投入和银行贷款不足以满足众多高科技企业的资金需求。因此中国投资理财市场要想发展，首先必须放开风险资本准入的限制，同时要结合税收等优惠政策鼓励参与投资。

4加强互联网理财投资的市场监管

金融市场监管单位应该承担不同阶段的任务，一是提供政策咨询，帮助创业者获得金融主体的许可。其次，建立严谨的审查制度和稽核流程，监管理财平台是否有专业的审核团队对所有阶段人的征信资料、深入审核、严格把控，为投资人甄选安全有保障的优质借款项目团队。

二、规范银行理财投资市场的相关对策

1银行需要构建稳定合理的理财产品结构

银行必须依据自身的业务能力、市场角色、主题客户来构建理财产品品种结构。要构建银行理财产品的合理品种结构，必须以银行经营管理方面的特点为基础。从银行的经营原则来看，要追求稳健，力避风险；从银行的市场角色来看，要发挥在与利率有关的产品开发上相对于其他金融机构的比较优势；从银行的主体客户上来看，要认识到他们偏好低风险产品这一现实。理财产品品种结构构建的原则应该是以低风险、收益较稳定的产品为主，要兼顾安全性和收益性。对于高风险产品，要在正确认识自身的经营原则、市场角色、主题客户的基础上，结合自身实际业务能力，保持适度的数量和规模。

2进一步加强理财产品本身的透明度

商业银行设计理财产品时，不应采用模糊的语言，应该将理财产品的投资标的、投资期限、商业银行所需承担的义务、投资者需要自担的可能损失，以及最终收益率的计算方法等。使投资者拿到理财产品说明书时，能够明确了解投资标的状况，消除商业银行与投资者之间的误解。同时，在当前理财产品快速发展的趋势下，应当坚决抵制个人理财产品销售过程中的不合规行为，切实防范银行不审慎展业行为造成金融投资者的不当购买、错误购买理财产品而引发的风险，确保理财业务稳步发展，尤其对片面宣传预期收益而忽视风险提示的销售行为要加大惩罚力度。

3加强教育和风险提示

很多理财产品纠纷都是因为顾客对理财产品的误解造成的，许多投资者并不了解理财产品的风险，认为理财产品与储蓄一样没有风险，因此商业银行应与顾客加强交流，确保投资者了解投资风险，让投资者知晓“买者自负”的原则，通过加强风险提示，让投资者及时了解风险所在，避免顾客在风险感知上的缺失和错位。

4加强政府职能部门对银行投资理财市场的监管力度

当前，银行业监管机构要进一步加强监管，确保银行理财业务合规稳健运行，切实保障投资者利益。当前要特别注重委托贷款型和信贷资产信托收益权型两类理财产品的监管规范，防止其成为规避信贷规模和银行合作限制的新通道，确保国家宏观调控和监管政策取得实效。对于有着正常融资需求流程的委托贷款型和信贷资产信托受益权型理财产品可予以支持，对可以规避信贷规模控制和银信合作限制的理财产品应予以禁止。监管部门应加大事前审核力度，尤其要注重审核委托贷款和信托收权成立时间与理财产品设立时间，对没有时间差或时间差极短的产品要坚决叫停。

三、规范股票理财投资市场相关建议

1政府职能部门加强市场制度的建设

篇7

在实行改革开放和市场经济多年后，中国经济已经取得了飞跃式发展，居民平均收入和生活水平得到了极大的提高。财富的快速增长拉动了居民对于个人资产进行管理的需求，人们开始寻求如何有效地实现资产的保值增值。目前各项法律制度进一步完善，互联网基础设施不断发展，都对城镇居民个人理财产生了巨大的影响。在过去几年中，随着移动互联网的加入和发展，城镇居民个人理财的内容和观念也发生了很大的变化。

一、浙江永康市居民个人投资理财环境及其变化

无论是中国哪个地区，从规模和比例上看，其经济及居民人均收入均较之前增长了。以下将从经济环境、金融环境和移动互联网环境等方面对居民个人投资理财环境及其变化进行阐述。

（一）经济环境

浙江永康市改革开放较早，1992年经国务院批准，撤县设市。根据永康市2016年国民经济和社会发展统计公报，2016年全市实现地区生产总值（GDP）517.5亿元，按可比价计算增长7.8%。2016年城镇常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增长8.5%；农村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增长8.8%。而在2006年时全市实现生产总值（GDP）178.66亿元，城市居民人均可支配收入16874元，农民人均纯收入7348元。2016年的地区生产总值、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均可支配收入分别是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城镇居民人均可支配收入）和3.22倍（农村居民人均可支配收入），经济发展情况向好，经济环境较好。

（二）金融环境

全国各大国有银行及较多的城市商业银行在浙江永康市都设有分支机构，目前拥有20多家金融机构。此外，浙江永康市也存在着众多的小额贷款公司，以及比较活跃的民间借贷行为。2016年末全市金融系统（人民币）各项存款余额1043.5亿元，比2015年增长5.6%。存款较多，意味着进行理财的资金也较多。此外，近两年移动互联网迅速发展，也让依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具与技术的移动互联网得到了迅速的扩大，并成为一个地区金融不可或缺的部分。总体而言，浙江永康市金融体系完善，居民理财的金融环境比较优越。

（三）移动互联网环境

随着4G网络的不断扩容，网速的加快和智能手机的迅速普及，人们对手机的使用不断增加。浙江永康市作为经济较发达地区，前几年较早完成了4G信号的全覆盖，这为城镇居民上网提供了极大的便利。此外，随着余额宝、余利宝、网商银行和微众银行等互联网理财项目和互联网银行的快速发展，也为城镇居民个人理财添加了更多的选项。

二、浙江永康市居民个人投资理财发展现状

本文选取了浙江永康市256位居民进行问卷调查，问卷全部有效收回。调查问卷涉及年龄、年收入、2015年之前的理财方式、2015年后的理财方式和对风险的偏好。之所以选择以2015年为临界点，其原因在于2015年前后互联网银行开业，且在此前后移动互联网支付快速发展，使得居民个人理财的方式发生了较大的改变。

（一）调查对象的基本信息

在调查中，从男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。调查发现，虽然受采访对象女性较高，但男性对于自身理财事项的了解和熟悉程度要高于女性。从调查年龄结构来看，调查对象集中在25岁～35岁之间，占比为85.71%，其次为35～40岁，占比为8.93%，最后为40～50岁之间，占比为5.36%。按照年龄的生命周期法来划分，36～50岁年龄段的人群正处于家庭成长期，其二代需要完成学业，该阶段的许多家庭都明显感受到资金压力，因此这个阶段的人群进行投资理财就更为重要。此外，在调查过程中，高学历居民对于理财产品的种类了解更多，特别是移动互联网下的理財。这也反映出受教育程度在一定程度上影响人们的理财意识。

（二）平均年收入基本情况

在平均年收入的调查中，受访对象年收入在10万以内的城镇居民占比为66.07%，年收入10万～20万之间的城镇居民占比为25%，年收入在20万以上的城镇居民占比为8.93%。由于本次受访对象的年龄较大比例集中于25岁～35岁年龄段，因此年收入在10万以内城镇居民的占比也较高。这体现了在较大程度上年龄与年收入的匹配程度，即低龄城镇居民需要打拼发展，年收入较低，高龄城镇居民已经完成打拼的阶段，一般年收入较高。

（三）2015年前后城镇居民个人理财方式变化情况

在居民个人理财的方式中，存在着很多形式。较主要的有银行储蓄、国债、黄金、银行理财、基金、保险、房地产、股票、借贷、网上理财项目、互联网理财和其他等等。在2015年之前，传统的理财方式（如储蓄）仍然是城镇居民理财的主要方式，具体如图1所示：

从图1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城镇居民个人理财方式主要为银行储蓄，占比为64.29%，其次为股票和互联网理财项目。其中的互联网理财项目，以余额宝为例，余额宝于2013年6月推出，是一款余额增值服务和活期资金管理服务产品。其他还有各个互联网平台推出的互联网理财项目。在上图中，房地产作为一种投资方式，占比并不高，这与较年轻的受访对象是相关的。

在2015年之后，移动互联网取得了更大的发展，理财项目如图2所示：

从图2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城镇居民个人理财方式更加多样。互联网理财项目大比例上升，而银行储蓄大比例较少，从64.29%下降为42.86%，下降接近22个百分点。互联网理财项目仍以余额宝为例，截至2017年6月30日，余额宝资产净值为1.43万亿元，其规模已经接近四大行2016年全年的个人平均存款余额。不管从比例上，还是从实际使用中看，互联网理财规模和比例的上升是不可避免的一种趋势，也改变城镇居民个人投资理财行为。此外，在2015年之后，资产的配置愈发多样化，更多的投向了基金、银行理财、保险和黄金等中低风险项目，而投资于股票的比例在下降，这也与2015年所发生的股灾是对应的。

三、浙江永康市居民个人投资理财行为变化发展存在的问题

通过对受访对象的进一步了解，对浙江永康市居民个人投资理财行为的变化进行分析后总结出如下问题：

（一）愈发注重风险管控，但仍不注重资金的安全性

一方面，随着资产配置的多样化，以及高风险项目的配置比例下降。可以看出，城镇居民对理财项目的风险管控愈发注重，希望能降低理财项目的风险。但另一方面，随着互联网理财项目比例的不断上升，出现了一些新的，之前并未出现的风险，比如手机安全性和平台安全性等。而相比于传统的理财方式，城镇居民对新产生风险的意识仍然不足，对互联网理财项目的资金安全性关注也不足。

（二）只进行简单的理财规划

在调查过程中发现，城镇居民对于个人投资理财规划比较随意，甚至是不存在的。由于互联网理财项目的便利性，较多受访者将资金存放于互联网理财项目中，而不对其收益做出考虑。此外，对其他的理财方式，城镇居民大多只进行简单的考虑，一般在简单的对比各理财项目的大约收益率后进行投资，没有合理的理财规划。在从传统理财方式向互联网理财方式的转变过程中，结合资金的安全性考虑，进行更加复杂的理财规划也是必要的。

（三）过分注重理财便利性

互联网理财项目一般具有随存随取的特点，其便利性远远高于传统的理财方式。而城镇居民对于便利性的看重使得其将更多的资金放于互联网理财项目中。由于城镇居民可以从互联网理财项目中随时收回资金，可能造成投资者进行更加冲动的投资行为，有可能带来更大的损失。而另一方面，互联网理财项目的便利性，也使得城镇居民减少了对理财的规划行为，使其表现为更加懒惰。

四、城镇居民个人投资理财的建议

综合上述分析，对城镇居民在变化中的理财行为和方式进行简要的建议：

（一）进行更加复杂的理财规划

更加复杂的理财规划需要城镇居民具有更好的理财知识，熟悉更多的理财产品。城镇居民可以通过询问理财师，咨询师等，进行自身的理财规划。另一方面，也可以在充分考虑不同理财项目的情况下，确定理财的发生时间，理财的资金分配，理财的收益率要求等不同的情形，最终进行理财投资，加强收益和提升理财资金的安全性。

（二）理财项目和方式继续多样化

在移动互联网理财项目比例不断上升的情况下，从收益率的角度考虑，低风险和中性风险的理财项目应占有一定的比例，并在获取一定的收益情况下，将风险降到最低。理财项目和方式的多样化要注重对上述理财项目的排列组合，将理财资金合理分配给各个项目。此外，应当随着经济环境和理财环境的不断变化，对理财项目进行调整，以适应不断变化的经济环境。总之，通过对理财资金在不同项目中的配置，最终达到一定的收益下，将风险降到最低，而在风险一定的情况下，让收益达到最高的目标。

（三）注重互联网理财项目的安全性

如前所述，手机安全和互联网平台安全是对互联网理财项目安全性影响较大的因素。随着资产在互联网理财项目中的配置比例越来越高，对互联网理财项目的安全性应当更加重视。城镇居民应当加强对手机安全的管控，包括手机病毒，手机丢失或被盗等不同情况。也应当对不同的互联网平台加强辨别，选择实力较强的互联网企业和互联网平台，从而更好的管控风险，提升互联网理财项目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移动互联网的时代背景下，各种各样的信息都通过网络来进行传播。城镇居民可以从互联网中发掘较多的信息，而这些信息有些是有价值的，有些是毫无价值的。在理财行为过程中，城镇居民应当善于识别互联网传递的信息，要对信息的真伪进行亲身验证，而不是以讹传讹。此外，也应当利用传统的咨询、相互交流等方式获取信息，增加获取信息的渠道，增加对信息的利用程度，提高理財项目的收益和安全性。

城镇居民个人投资理财仍将随着互联网和经济的不断发展而不断变化。在可预见的未来，互谅网理财项目将在城镇居民个人投资理财中占据更大的比例。而城镇居民应当适应新时代的发展，让自己的资金获得更好的增值保值能力，提升资金的收益率。

作者：黄松

    　参考文献 

[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）：3-5. 

[2]黄萍，彭威.互联网金融对居民投资理财行为的影响——基于江苏省调查问卷分析[J].全国流通经济，2017（04）：66-68. 

篇8

宜信的《互联网金融消费白皮书》显示，截至2015年底，即使以最为严格的口径统计，曾参与过互联网金融消费的人群也已经达到2亿-3亿人，市场规模接近2万亿元，用户基础基本确立。调查显示，在受访对象中，购买过互联网理财产品的家庭数量高达80%。本金不亏和收益不低于银行是消费者对互联网理财的普遍收益要求。

随着互联网理财方式的普及，人们网络理财的习惯已经养成，卖什么产品成了众多平台和机构绞尽脑汁要思考的问题。

宜信CEO唐宁认为，安全因素是阻止消费者选择互联网理财的首要原因。在20%对理财说不的用户中，网络不安全和风险高是首要原因。同样，安全是消费者对互联网理财的共同期待。“资金安全且收益高”以及“个人信息的安全”是互联网理财用户最希望改善的方面。

货币基金是近些年投资比例最高的互联网金融产品。尽管线上投资者的“身家”不同，选择货币基金的投资人比例均超过30%。P2P理财是第二受欢迎的互联网理财产品。尽管P2P平台质量分化加剧，风险事件频现，但凭借其收益率优势仍获得近20%投资者的青睐。

唐宁表示，投资者进行投资一定要放眼全球，投资组合要多元化，才能够兼顾风险又能取得相对较高的回报。

对于中国投资者们面临的风险，唐宁认为，无论是面对美联储加息的外部因素，还是中国股市下跌的内部因素，投资者都无法判断这些因素最终将带来怎样的后果，这只能交给市场去检验。金融风险和不确定性是始终存在的，尤其在经济转型的过程中还有加大的可能。对于投资者来说，最大的风险并不是美联储加息或者股市下跌，而是没有对自己的资产进行合理的配置。

唐宁在与投资者进行交流时发现，高净值人士现阶段做的事情就是了解自己的资产组合。这个道理放到其他理财者身上也是一样的。这是一个应用型的问题，投资者们要想想自己的资产组合，有多少固定收益，有多少另类投资，有多少保险保障。鸡蛋放在不同的篮子里绝不是只盯着单一的资产进行投资。

“最近两年，‘互联网金融’这个词就如北京的天气一样充满雾霾。”积木盒子CEO董骏说，“互联网+”概念被很多公司滥用，金融行业的风险导向定价变成了营销导向定价，除了为混乱的市场经济增加杠杆、增加泡沫，并没有真正触及互联网本身应该触及的长尾市场和碎片化需求。

董骏发现，美国市场上并没有“互联网金融”这种热词，取而代之的是叫“科技金融”。市场上无论是老牌金融机构通过利用互联网来降低成本、提高效率，还是硅谷车库创业公司通过核心技术来更好地匹配供需，都是在踏踏实实地用科技的手段改善金融服务。

为何中国的金融市场风景迥异？董骏认为，传统金融的前辈们是通过一家一户走访，年复一年积累的经验，筑建起今天的金融服务形态。这种依赖大量人工参与的服务，财富管理成本过高，必定只能够服务有限的客户群体，而很多合理的客户群体被无奈地挡在了门外。在这样的情况下，利用科技的力量解决传统金融行业的痛点，必定是一个方向。在用户体验、风险管理、服务效率等很多方面，都有技术可发挥的空间。

即便如此，金融的本质并不会改变，无论是传统金融还是科技金融，其本质的一部分都是对风险的经营。就像铺路，以前用人工，现在用机械，但修一条方便人们通行的道路，始终是筑路行业存在的意义。

董骏认为，展望中国科技金融的未来，可以用两个关键词概括行业趋势：合规与回归。

篇9

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理财的实质

随着互联网金融的发展，P2P平台充分利用互联网开展对等联网融资业务提供融资贷款。即由P2P平台公司作为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，互通资金余缺。P2P 理财，泛指个人与个人之间的借贷，简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P 种新型的互联网金融服务不但突破了时间、空间上的限制，更有着门槛低、收益高的特点。在此基础上，传统P2P得到延伸和升级，许多个人和企业开始涉足P2P业务，采取P2P融资模式，通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或小微企业，实现资金融通。

P2P理财交易平台具备合规运营，具备完善的风险控制制度的条件下，相较其他理财渠道，存在很多竞争优势。传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P网贷平台来实现收益更高的理财需求。而现在投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在P2P平台获得收益。资金大小没有限制，可根据投资人个人经济情况来进行投资。而借款人也不需要经过类似银行的繁琐手续就能得到资金周转。P2P借贷主要是通过网络平台对接供方与需方，能够做到信息的快速对接，使得投资和融资需求的快速匹配。

P2P理财具有收益较高、操作简单、资金对接快速的特点。P2P平台主要提供1-30万元的小额贷款，同时为投资者提供10%左右年化收益率。P2P理财给借款人提供了安全快捷的融资渠道，也使贷款人的闲置资金有了更多的升值空间。对于投资者来说，因为P2P投资门槛低，学习成本较少，但收益却远远高于普通理财产品。这方便了很多理财者小额投资的需要，而且分散了投资的风险。

二、P2P理财投资的风险

但作为互联网金融的一种发展模式，其在运行发展的过程中面临以下风险。

一是信用风险。信用风险是指交易双方发生违约等因素在到期日无法履行或不履行其义务而导致损失的风险。其实质资金借贷双方同样也存在着不同程度的信息不对称。相对于银行来说，P2P投资理财平台缺乏健全的征信系统。网络投资平台对借款人的信息掌握不可能全面、真实，借贷双方的信息存在不透明情况，由此加大债权人的风险。P2P投资理财平台对借款人的审核的真实性相对薄弱，导致诈骗行为的出现。信用风险具体表现就是违约风险的产生。

二是流动性风险。流动性风险是指借款方或企业资金流动性不足、短期资产价值不足以应付短期负债的支付或出现筹资困难等风险。在P2P平台中，很多平台借款项目出现资金无法提现，引起投资者集体向P2P平台集中兑付，而巨大的资金需求使平台无法应对，造成平台资金流动性不足。事实上，P2P借贷的资产流动性较大，同时负债流动性也相对较高，因此流动性风险也成为P2P理财中较为突出的风险。

三是市场风险。这也是一种信息安全风险。P2P理财以“低门槛、高收益”的特点吸引着投资者，但在目前我国对互联网金融理财仍然缺乏监管的情况下，客户信息泄露、账户资金被盗、非法吸收公众存款、非法筹资等资金安全问题频发。长期而言，信息安全的不安全性影响了投资人的信心。

三、风险防范与对策

1.信用风险防范。P2P理财产品的违约是信用风险的防范关键。P2P理财要求投资人具有较强的风险识别能力和吸收损失能力。P2P理财产品吸引消费者的地方，即便明知有风险，但在高收益的承诺下，许多投资者无法抵挡诱惑。P2P理财可以通过平台控制、防范违约风险的发生。从理财角度看，所选择P2P理财产品信息是否透明，取决于P2P平台本身。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。投资者可以通过理财产品每个月定期邮寄账单和债权列表等进行判断。

2.流动性风险防范，强调了P2P平台安全保障模式。P2P平台的广受欢迎，基于平台的准入资金门槛低。由此造成各平台资质不一。对于一个平台的风险能力，并没有一个量化指标可以衡量。比较安全的做法是基于平台的风险保证金的保障。虽然投资者个人难以判断资金划转进入平台后的流向，但是通过风险保证金的监控，能够从公司治理层面确保风险管理的有效执行。此外，对于平台的判断，投资者可以从平台是否具备有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的审查流程，是否有一个成熟的风险控制团队等方面做进一步判断。

3.市场风险防范，基于信息安全来实现。P2P平台网络系统利用互联网技术得以实现，然而开放性的网络系统仍存在漏洞。这导致 信息安全发生意外的可能性增大。互联网络上，各种计算机病毒、黑客攻击甚至假冒网站的出现，导致P2P理财交易信息无法正常传输，甚至引发系统崩溃，这一切都会为投资者带来巨大的损失。正确做法是投资者可根据不同情况采取多种方法客户项目的选择，将资金分散到各个平台，唯一的目的和作用是降低市场风险。

参考文献：

[1]候诗军.中国P2P网络借货平台发展现状研究[J].赤峰学院学报，2014.

[2]张国文.论P2P网络借货平台的风险防范与监管[N].武汉金融，2014.

[3]梁笑雨，魏鹏.P2P网络借贷风险[J].新产经，2013

篇10

二、互联网金融发展

理财，一直都是家庭、个人在收入稳定的前提必须要考虑的问题，而互联网金融这种刚刚崛起的理财产品，利用自身优势在全国发展，现阶段已经是理财界的“新宠”。相比较其他理财方式，互联网金融风险低，却有着稳定性高且收益高的优势。互联网金融可以令理财者可以在第一时间得知理财产品的信息，免去了排队办理业务的麻烦，只要在家里利用互联网就可以对产品的各种信息获取，并且可以完成理财产品的购买。这种新式的理财，颠覆了传统的理财方式，使得理财更加现代化、富有层次化，对我们国家的经济发展意义非凡。

三、升级家庭理财观念

受传统观念的影响，家庭理财大都是选择存进银行，尤其是郊区、农村的家庭，认为资金不多没有必要“理财”，也有不少城市家庭只选择家庭存款存在银行。但，随着银行利息的降低，储蓄理财的利息变得很少，很多家庭在理财观念上开始发生转变。因此，更多的家庭应该从实际出发，改变家庭理财的陈旧的观念。刚开始对家庭理财转型的可以是一些长期的、风险低的理财产品，当有一定的经验或收益以后可以试着投资一些股票、基金、信托等增值潜力大的种类。

四、适当扩大家庭理财方式

时下中国的金融市场虽然还处在发展初期，但是发展速度甚是可观，而且规模庞大，投资者的理财渠道不再局限于银行储蓄理财，还有债券理财、保险理财、基金理财、国债理财、信托理财、期货理财、网贷理财等多种不同的理财方式，尤其是在互联网理财时代，更是诞生了众多互联网理财产品，人们理财更加方便、快捷，在这个时候应该适当的增加家庭理财方式或者说渠道。例如，现在互联网+理财已经不是停留在概念上的了，同时从互联网中筛选一些比较靠谱的线上理财平台进行投资，让其为自己的理财需求服务，但是在投资的时候要注意互联网理财风险。

五、多接触新型理财产品

目前，我国经济的不断发展，经济市场已经有了向国际化发展的现象，并且国内的理财产品已经广泛应用到了人们的生活之中。金融经济市场在在国内已开辟出属于在自己的新市场。在当前局势下，国外的市场理财知识以面向国内，并且，金融理财在我国市场中利用门槛低、安全、收益高的优势已在国内站稳脚步。现在，我国正在为国内引进新的理财产品，且对引进的新产品也进行了初步分析，对新产品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理财者对理财产品进行一部分了解，才会进行对其投资。且在投资者投资前，都会对理财产品的风险问题、安全问题以及收益问题进行分析掌握。与此同时，资金流动的走向、收益的多少，这些都是投资者时刻关注的，在这里笔者建议人们，快乐理财，开心收益，这样才是理财的真正本意。

六、合理配置家庭资产

互联网飞速发展下，家庭资产结构也受到了影响，我国理财产品的复杂多样，种类繁多，其中有高风险、高收益的理财产品，也有很多低风险但收益稳定的理财产品。尤其是在互联网发达的当下，家庭、个人对理财神品的掌控更加的得心应手，而金融素养好的家庭对理财产品的掌握方面更合理所获得的收益也更多。例如，家庭收入一般，尽量选择固定收入的产品，这种产品的流动性更好，也是家庭理财中资产配置重要的部分。家庭收入理想，可以投资一些风险高的产品，例如，股票、基金等等。

七、制定家庭理财计划和方案

篇11

二、互联网金融背景下宁波大学生理财行为调查

本次调查将采取配额抽样调查的方法，以问卷调查为主，资料研究等定性调查方式为辅，在宁波地区对大学生群体进行调查。发放问卷数量为120份，有效收回问卷120份，其中：宁波大学34份，浙江大学宁波理工学院16份，宁波工程学院20份，浙江万里学院25份，宁波大红鹰学院25份。调查样本的基本信息如表1所示。

三、互联网金融背景下宁波大学生理财行为的影响因素分析

（一）理财收益程度

在大学生选择互联网理财产品的时候，理财产品的收益程度便会是至关重要的因素。在考虑到自己资金相对充沛的情况下，较高的收益率和安全性并存的理财平?_才能吸引到更多的大学生去进行理财，余额宝的七日年化收益率（约3.95%）吸引了84.2%的受访者去使用它进行理财（见图1）。

（二）资金充足程度

月末结余的生活费资金的多少是大学生能否进行理财的前提，由于不同家庭收入的差异大，导致大学生月末生活费的剩余使其对理财产品的态度也截然不同。如图2，调查中仅约56%的受访者月末有结余，其余44%的学生都为“月光族”。月末生活费的余额是其进行理财重要的因素之一，更多的生活费对其生活方式和理财方式也有更多的选择空间（见图2）。

（三）理财便捷程度

大学生是最紧跟潮流的群体，而对于产品的简便程度当然也是极为重要的因素，据调查，80.9%的大学生都以便捷程度来选择理财产品。如若操作繁琐，必定无法吸引与时俱进的大学生群体进行互联网理财产品选择，八成的受访者选择余额宝，它的强大和广泛化就是凭借其便捷性而横扫其他同行业产品（见表2）。

（四）风险偏好程度

不同风险偏好的居民理财的模式也是不同的，例如保守型理财偏好者的一般会偏向余额宝或其他理财软件等低风险的理财品种；稳健型理财偏好者则主要通过银行储蓄资金，其中也可以将少量的资金用于购买基金或者其他的理财产品；积极进取型的理财偏好者则主要通过投资基金或者汇市进行理财；而冒险型理财偏好者主要进行的是对股票或其他互联网高收益高风险的理财品种进行投资。由于大学生群体并没有太多闲余资金的情况，因此大多喜爱低风险的互联网理财产品，并不会去选择难度较高的股票或证券投资，89.2%的受访大学生都意愿承担的风险损失在5%到25%之间，并不会去选择难度较高的股票或证券投资（见表3）。

四、促进大学生运用理财的对策建议

（一）大学生树立正确的理财观念

大学生是互联网金融创新产品和服务的使用者，大部分大学生眼中理财仅是简单的数字概念，定期放在一些金融App便顺其自然。而他们更多需要的是在互联网理财方面长期和独立的思考并付诸实践，并减少盲目的理财行为，这就需要大学生树立科学而正确的理财观念，不断提升自身的理财意识和能力。

（二）大学生养成良好的资金防患意识

社会不法分子不良之风深入我们的生活，而大学生却是刚涉足社会的小青年，单纯而又美好的心灵很容易经历伤害和欺骗，因此建立良好的自我防范意识很有必要，一切活动都应量力而行。根据以往的经验，很多的第三方支付平台都有安全漏洞，但是非专业人士均很难发现。因此大学生要做到：在操作的时候一定不能大意，避免盲从心理，避免钱财损失和信息泄露；网络支付必须谨慎，勿进陌生支付链接，在公共场所的网络环境下更要谨慎登录自己的资金账户，从而防范各类互联网理财风险。

（三）学校应加强互联网金融和理财类课程的开设

篇12

1 互联网金融的概念

 

互联网金融是指金融行业与互联网精神相结合的一种新兴金融行业。互联网金融在本质上属于金融行业，但是和传统的金融行业相比，互联网金融有其自身的独特性。互联网金融秉承着互联网开放包容的精神，给企业、居民等带来了很大的便利。互联网金融是一种合作互利、共享以及开放包容的精神的集合体。互联网金融依靠计算机技术让金融投资等方式更加便利使得居民参与度更高，也使金融业更加透明。正是因为如此，互联网金融在近些年发展得非常迅速。

 

随着利率的市场化，银行的存款利率下调，很多储户已经不再局限于把自身的资金存入银行，而是寻找别的投资渠道。在互联网发展的今天，网上的理财产品成为众多储户的选择。另一方面，政府了相关政策措施支持中小企业发展，同时在一定程度上提供资金资助。通过互联网金融的渠道，中小企业可以得到更广泛的资金资助，也提供了更多的居民投资渠道。由此可见，通过互联网金融，中小企业的融资更加便利。因此，互联网金融的发展给居民带来了便利，能够促进促进了中小企业的发展，进一步地促进我国经济的发展。

 

2 互联网金融对居民生活影响

 

2.1互联网金融对居民生活的积极影响

 

互联网金融对我们的日常生活产生了很大的影响。本文将从以下几个方面加以论述。第一，支付的方便化。在互联网金融的推动下，我们的生活变得更加方便，其中最直接地体现为支付的方便化。在很多年以前，我们的水电费、电话费都需要去相关的部门进行缴纳，火车票的购买也需要去火车站进行现场支付。因为互联网金融的出现，我们水电费、电话费、交通运输费等等一系列费用都可以通过第三方支付平台加以支付。因为支付的方便化，在一定程度上也促进了居民的消费。第二，理财意识的觉醒。互联网没有出现之前，大部分居民的理财意识仅仅局限于银行定期存款。互联网金融的出现，让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。同时，因为互联网金融的存在，在我们资金缺乏的时候，也可以向相关机构贷款，从而缓解生活的暂时窘境。由此可见，互联网金融促进了居民的理财意识觉醒。第三，众筹的兴起。互联网金融的一种发展模式就是众筹，所谓众筹就是指企业或者个人可以通过互联网的平台进行筹资，应用互联网平台展示自己的项目，从而让更多的人了解该项目，而达到筹资的目的。个人或者家庭在面对重大的天灾人祸时，可以通过众筹这样的方式筹集到自己所需要的资金，这也是目前众筹方式的直接体现。

 

2.2互联网金融存在的风险

 

互联网虽然给我们的生活带来了极大的便利，但是互联网金融也存在着很大的风险。本文将分别从以下方面介绍。第一，投资风险。互联网金融的兴起，使得居民的理财意识开始觉醒，互联网金融的发展让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。但是，投资都有风险，很多投资产品都有风险。比如股票基金，一些利率比较高的理财产品等等，都是一些风险比较高的理财产品。很多居民只看到它的高利率，而没有看见它们的高风险。因为投资的高风险存在，使得很多居民亏得血本无归。第二，资金风险。在网络平台上，资金存在一定的风险。因为支付的第三方平台的出现，很多费用的支付都使用手机或者相关电子设备，因此，支付的账号或者密码有可能因此而泄露。再加上一些网络黑客和一些诈骗短信等等，使得很多居民的资金并不安全，由此产生了相关的资金风险。第三，理财诈骗。互联网金融的兴起，一方面使得居民的理财意识觉醒，另一方面也出现了很多的理财诈骗。网络上的信息鱼龙混杂，很多高收益高回报的P2P理财平台其实就是一个个钓鱼网站，利用居民的贪心套取他们的本金，然后在本金达到一定数额后就跑路。最近几起的P2P跑路事件充分说明了很多的理财公司根本就是骗子公司。居民需要擦亮自己的双眼，从而更加充分地保障自己的资金。

 

3 互联网金融风险防范的措施和建议

 

3.1加强相关监管

 

现在的互联网金融并没有得到有效的监管，很多骗子公司在互联网随便注册一个地址和网站就能够大笔大笔吸取储户的资金。这在很大程度上说明相关的监管部门缺失。因此，对于互联网金融来说，监管很很重要。对于相关互联网金融公司的资质审核还有监管都是相关部门必须做到的。只有相关的监管部门将监管政策落实到位，才能让更少的人受骗，也更加能净化网络的不良风气。

 

3.2加强居民的理财意识

 

互联网金融的兴起，使得居民的理财意识开始觉醒，互联网金融的发展让更多的居民了解了网上的理财产品，让更多的居民把自己的资金放入利率更高的理财产品中。但是在现实社会中，依然有很多人特别是年纪大一点的人还没有使用网络理财，也没有被普及网络。互联网金融是我国金融行业发展的大趋势，特别是在利率市场化，国家不断降息的背景下，广大的居民应该加入到互联网金融的大潮中，让自己符合时代的发展潮流，同时也让自己了解更多的理财知识。

 

3.3居民需要加强风险防范意识

 

互联网确实给居民带来了巨大的便利，也加强了居民自身的理财意识。但是现实情况往往不容乐观，现在网络上的信息鱼龙混杂，很多高收益高回报的P2P理财平台其实就是一个个钓鱼网站，利用居民的贪心套取他们的本金，然后在本金达到一定数额后就跑路。针对此类理财诈骗，居民应该加强相关的风险防范意识，认真地查看相关企业的资质状况，更加要了解自身的财务状况，不可将鸡蛋放在同一个篮子里。为了让自己的资金不被诈骗企业骗取，除了要了解相关企业的资质以及实地考察等等，还需要克服自身的贪心等等。进一步地，理财是一种非常好的资金保值增值行为，为了更好地理财，居民应当主动学习相关的理财知识，多多阅读一些理财知识。只有这样，才能更好地管理自己的资金。

 

4 结语

 

篇13

然而，随着近期天津银行等3家银行票据案的曝光，不少投资者担心其所投资的互联网票据平台也受到涉及。针对此类平台是否受到银行票据案的影响，互联网票据理财要注意哪些风险等问题，业内人士指出目前没发现跟被曝光的3家银行有直接合作关系的平台，但互联网票据理财也并非零风险。

互联网票据理财市场兴起

因为专业性的限制，票据理财长期以来是非常小众的投资市场，得益于互联网的发展，票据理财越来越吃香。所谓互联网票据理财，就是借款企业以其持有的合法的银行承兑汇票作为质押担保，通过互联网平台并向个人投资者融资，项目到期后，以银行无条件兑付的资金作为还款来源，归还投资者本息。

《投资者报》记者调查发现，互联网票据理财产品年化收益率可达6%～7%，最少1元起投，以“高收益、零风险”的旗号招揽投资者。因为投资者的本息来源最终从银行处获得，在票据合法真实、无瑕疵的情况下，除非银行倒闭，否则很难出现逾期兑付的情况。

盈灿咨询高级研究员张叶霞告诉记者，目前互联网票据理财平台可以分为4类，一是专业垂直类，如金银猫、票据宝等；二是互联网类，如京东“小银票”、 苏宁票据等；三是银行类，如平安银行小票通等；四是业务涉及票据平台，如开鑫贷、民贷天下等。据不完全统计，目前有90多家P2P平台有票据相关业务。

据记者了解，互联网票据平台在上线初期大多以银行承兑汇票质押融资为主，目前多个平台都在进军商业兑票。实际上，各平台之间的收益率差异较大，目前低的在4%左右，高的能达到7%～9%。据零壹研究院数据中心统计，截至目前，票据理财累计规模已达到180亿～200 亿元，其中京东票据领跑互联网票据市场。

互联网票据理财并非零风险

《投资者报》记者通过对比互联网票据理财与P2P网贷产品发现，在收益率相差不多的前提下，互联网票据理财，由于银票到期后由银行无条件兑付，安全性很有保证。对比P2P网贷产品的高风险，以及愈发走低的综合年化收益率，其在风险方面的竞争优势使得投资者更心仪。此前，苏宁、京东都推出过年化收益率高的票据理财产品，因其收益率高、额度少，很快就被抢购一空。

然而，最近频发的票据案件与互联网平台本身的安全性等因素，仍值得投资者关注和警惕。银率网主编殷燕敏在接受《投资者报》记者采访时表示，专业从事票据理财的平台，是独立运作的，并非与某家银行建立长期的固定合作关系，最终他们所质押的票据决定了他们与哪家银行打交道。“如果他们持有的票中，出现了出事银行对应的票，则对他们有影响。”盈灿咨询高级研究员张叶霞则表示，3家银行的票据事件对P2P网贷行业票据业务的成交规模影响并不大。并且，“目前没有发现跟这几家银行有直接合作关系的平台。”

殷燕敏同时提醒投资者，在发行银行不倒闭、汇票本身没有问题的前提下，投资者仍然要注意发行平台的信用风险。因为很多的平台为了更好的宣传和推销这类理财产品，会以超高的收益率吸引投资者，但这种超高的收益率可能是来自于平台的补贴，也有可能平台利用质押的票据进行其他的投资，这样的话，一方面这种高的补贴不可能持续；另一方面一旦票据发行平台出现资金周转问题，就会导致难以偿还投资者的本金和收益。切莫被高收益诱惑，一定要注意投资风险。