农村发展存在的问题范文

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一、农村城镇化发展的制约因素

1. 制度因素。长期以来，我国实行的以户籍管理制度为基础的城乡二元结构体制成为农村城镇化的主要制度性障碍，它压制了社会对城镇人口的供给和需求，迫使进城的农民只能在城镇“体外循环”，处处受到冷遇和歧视， 大大降低了城镇对他们的吸引力。同时，农民社会保障制度不完善，为农民量身定制的失业保险制度尚未建立， 新型的农村医疗和养老保险制度也才刚刚起步， 仍存在极大的缺陷和不足，导致农民离开赖以生存的土地后却“老无所养、老无所靠”，这些极大地影响了他们从农村转向城镇的积极性。另外，就业政策、教育政策、公共服务供给政策、 财政转移政策等方面的差别也给农民在城市中的正常生活带来各种不便。

2. 土地因素。 土地问题也是我国当前城镇化建设中存在的重要问题。伴随城镇化进程加快，我国城镇用地迅猛增长， 城镇外延扩张造成稀缺土地过量消耗， 如1990～2010年城市建成区面积增加了近2.5万平方公里。除正常城镇用地外，也出现过于追求城市形象建设，建大广场、宽马路、大办公楼，超占、浪费大量土地资源。过高的建设用地比例，使资源、 环境的瓶颈制约与经济社会发展的矛盾日益尖锐。 另外在城镇化建设中， 往往只注重城市规模扩张，却忽视吸纳人口功能，土地城镇化速度远快于人口城镇化， 两者之比大大高于1：1.23的正常水平，难以形成集聚效应， 反过来又降低了土地集约利用水平。同时在集镇和村庄，又存在用地散乱，土地用途与功能配置不合理，用地低效、闲置普遍的现象。

3. 环境因素。在城镇化建设过程中， 由于城镇建设严重滞后于工业的发展，垃圾处理、污水处理和废气处理等能力不足以满足工业发展的需要，导致不少小城镇大气污染和水污染严重，垃圾围城现象普遍，加重了生态恶化趋势。而地下水开采过度也对农村的生态环境造成了破坏。还有在生态较脆弱的贫困地区，也无法通过城镇化缓解生态环境压力。

二、农村城镇化发展中存在的问题

1. 将城镇化政策误解为扩大城镇建设政策。在农村城镇化过程中，很多人对于农村城镇化内涵的理解并不清晰，将城镇化误解为扩大城镇建设，认为农村的城镇数量增加、城区面积扩大、城镇居民人口的增加，就是农村城镇化。实事上，城镇化不仅是城镇人口的增加以及城镇地域、规模的扩展，更重要的是形成经济、生活方式、价值观等方面的真正转变。中国目前的城镇化要解决的不是增量问题、速度问题，而是存量问题、质量问题。片面地扩大城市规模和人口，城镇化就只是空中楼阁，并没有推进其发展的坚实基础。

2. 城镇化发展被简单地理解为工业化。 城镇化的内涵相对于工业化来说要复杂得多，是要大力发展农村生产力，发展农业和二三产业，全面提高农村经济结构的现代化水平，是城乡经济带动城乡生活方式逐渐同化的过程。但是，很多地方政府并没有认识到这一深刻内涵，他们认为城镇化就是工业化，采取了不惜一切代价集中发展工业经济的城镇化发展战略，在招商引资时，为工业项目大开绿灯，提供各种优惠政策，忽视了城镇化进程中工业应与农业和服务业协调发展的重要问题，更没有认识到文明一体化才是城镇化进程的最高水平，对于消除城乡文化价值、城乡经济以及城乡人文环境融合过程中的障碍没有引起足够的重视。

3. 第三产业发展缓慢，城镇基础设施严重滞后。第三产业通过为工业和城镇提供良好的服务环境和完善的基础条件，增强城镇的吸引力，强化城镇化发展的后续动力。伴随着经济的发展，我国的第三产业虽取得较快发展，但是受改革开放以前重工业偏向发展战略的影响，以及改革开放以后乡镇企业布局分散、城镇规模过小难以发挥聚集经济效应的因素制约，我国第三产业的发展速度缓慢，与发达国家和世界平均发展水平相比，仍存在巨大差距，降低了对农村剩余劳动力的吸纳能力。总体而言，我国的城镇基础设施建设仍然相当孱弱，公路等级低，路面狭窄，质量低劣，公路的承载力远滞后于交通运输业的发展速度。多数小城镇没有排水系统、污水处理系统等公用基础设施， 生活生产的废料仍以自然净化为主，环境隐患大。同时由于投资主体单一和管理体制落后，城镇基础设施的建设供给不仅严重不足，而且难以形成规模效益， 从根本上制约着城镇化的进一步发展。

4. 缺乏区际城镇化的协调政策， 城镇的经济聚集和辐射功能不突出。农村城镇化是一个动态、协调的发展过程。 但目前许多地区城镇的发展和建设未能与当地的客观条件和未来前景相结合， 盲目追求高标准，脱离客观实际，与当地政治、经济、社会、文化发展进程不适应。此外，各区域的城镇化政策制定主要是从自身利益出发， 未与其他区域形成有效的分工协作关系，各区域发展缺乏协调性，难以提高整体城镇化的综合效益。城镇化过程中出现了大城市数量较少、小城镇数量过多的局面，使得中国城镇的经济聚集与辐射功能都不能有效地发挥。

三、发展农村城镇化的对策建议

（一）科学规划并合理布局，走有特色的新型城镇化道路

农村城镇化过程中，必须进行科学规划，合理布局。 要遵循城镇发展规律和城镇区域实际布局，须从各地经济社会发展的实际情况出发， 尊重经济社会发展规律和农民的意愿， 根据各地的经济社会发展水平、区位特点、资源优势和环境基础，合理确定城镇发展目标和建设方式， 因地制宜地制定发展战略及相关政策措施， 走有特色的城镇化发展道路。 要坚持大中小城市和小城镇吸纳农村劳动力和农业人口并举的方针。即适当发展大城市，积极发展中小城市，大力发展小城镇，形成以大城市为中心，中等城市为龙头，小城市为纽带，小城镇为基础的规模等级合理的城镇化体系。

（二）深化制度改革，完善法规建设

1. 深化户籍制度改革。改革现行户籍管理制度，废除城乡二元户籍制度， 建立全国统一的户口和身份证登记制度。取消“农业”、“非农业户口”，建立以居住地划分人口户籍的制度。改革户口迁移制度，降低农民进入城市的“门槛”，解除农村人口流动的最大束缚，做到户籍随人走。在当前情况下，按照公平对待、合理引导、完善管理、搞好服务的原则，取消对农民进城务工就业的种种不合理限制， 消除限制农村劳动力流动的各种壁垒，建立统一的劳动力市场，促进农民由流动就业向稳定就业转化。

2. 建立农民社会保障体系。 应消除城乡居民身份歧视，将农民纳入社会保障体系，改变长期以来在社会保障方面对农民的差别对待情况。建立并逐步完善三大保障体系。（1）完善社会统筹和个人账号相结合的农村社会养老保险体系。政府部门应依法加强农民工参保和保险费征缴工作，适当降低养老保险缴费门槛，社保关系转移接续应允许农民工一并转移与本人缴费对应的基础养老金，并为其建立过渡性个人账户。（2）完善农村医疗保险体系。应把农村基层医疗卫生机构作为新农合建设的有机组成部分，重点加强农村基层医疗机构的人才队伍建设，加大医生培训力度，实现农村群众一般疾病医疗不出村镇。同时进一步提高保障水平，提高资金的使用效率。（3）完善社会救济福利体系。低保比例应结合各地区实际情况予以调整，贫困地区农民低保比例可适当放宽，逐步按最低生活保障线标准对符合救济条件的农民实现基本生活保障。

3. 建立和完善农村土地使用权流转机制。 土地流转机制要以稳定土地承包经营权的大局为前提，通过强化集体经济组织的协调功能来实现，逐步建立和完善土地承包权交易市场。将进城农民原有的已经量化的集体资产变现流动或者保留其迁移后的分红权利，对原有社区资产的分享与进城后的社会保障问题统筹考虑。同时建立相应的土地流转组织体系，如土地使用权转让市场、各种中介服务机构和协调机构、土地流转的法律条例及其相应的制度管理组织、土地金融组织以及其他必要的配套服务组织和设施系统等。进城农民原有的承包经营的土地可以通过倒包、转让、入股、信托等形式进行土地的有偿流转，农村集体组织不得随意收回，以保障这些转移到城镇或者非农产业就业的农民的合法权益。

4. 增加农村公共产品和服务。长期以来，在城乡二元结构体制下，农村公共服务主要靠农民自己来办，造成农村公共产品短缺，农村公共服务投入不足，不能满足实际需要。因此，要推动公共财政向农村覆盖，增加农村公共产品供给，逐步实现城乡基本公共服务均等化。加快推进公共财政向农村倾斜，特别是尽快提高农村医保、低保、养老等社会保障水平，使城乡居民享有均等的基本公共服务。

（三）加快发展农村城镇经济，提高城镇化水平

1. 以信息化促进农业工业化， 大力提升产业层次。当今是经济信息化时代，只有把传统的农产品加工业与现代化信息技术相结合，运用信息技术，实现农产品加工业生产的高加工度、高附加值和高自动化，才能使其发展为农村城镇经济的主导产业，为此需要从以下几个方面做出改进： 一是改变原有的农村城镇信息基础设施建设的模式， 优先发展空间信息基础设施；二是搭建公共基础信息平台，采用统一的标准，完善不同部门间的协调机制，以实现信息资源共享和优化配置，提高经济效益；三是采用信息技术对企业进行改造，发展电子商务、优化产业结构、升级技术、改善管理，实现生产过程的智能化、精准化和企业管理、营销渠道的网络化；四是培养优秀的专业型人才， 打造一支推进农产品加工业信息化的精英队伍；五是完善相关法律法规，建立良好的法律保障制度。

2. 发挥地方特色资源优势， 提升城镇化建设的文化内涵。 在当前经济全球化的背景下特色资源已经成为稳定村镇发展、维持长久竞争优势、吸引村镇外各种流动要素的基石， 在村镇地方特色自然资源和人文资源开发利用上， 人文资源开发更能代表未来的发展趋势。 当地政府应制定文化发展的产业政策，保护并合理开发当地的历史文化资源、传统文化资源、民族和聚落文化资源，并以这些资源为依托，在加大宣传力度，增强本地人的文化认同感的同时发展特色旅游产业。此外，还要增加财政投入和引进外来资金，做好基础设施建设，吸引旅游相关产业安家落户，形成以旅游特色为中心的产业链条，打造城镇的文化品牌，提升城镇建设的文化内涵。

3. 大力发展乡镇企业，发展知识业。发展城镇建设的关键在于繁荣城镇经济和提供大量的非农岗位。要制定各种优惠措施，让乡镇企业在当地落户，鼓励通过股份制等多种形式的联合，提高乡镇企业的经营能力。 农村城镇第三产业发展滞后， 层次低，缺乏活力，竞争力弱，加快知识业发展刻不容缓。 首先， 各地区城镇建设必须立足于本地实际，有重点、有区别、有层次地发展劳动密集型服务业；其次，要重点发展教育、科技、电信等薄弱的知识行业。政府在对这些行业加大财政投入、提供优惠产业政策的同时， 还应该鼓励民营资本和有实力的个人组织对这些产业进行投资， 并为其提供宽松的投资环境。 同时还要积极发展培训教育机构的服务行业， 把握市场需要， 着力提高劳动力自身素质，增强其转移就业的能力。

（四）建立多元化的投融资渠道，吸引全社会资本参与城镇化建设

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中图分类号:F83文献标识码:A

一、资金供给不能满足经济发展需要

(一)农村经济发展对资金的需求激增。随着我国农村经济的发展,对资金的需求呈现出高速发展的势头。农户和农村企业的资金需求变化呈现出“五多”趋势。①传统种植、养殖业资金需求较多。以养鸡业为例,修建鸡舍、购买鸡雏、饲料等所需的流动资金较多而且集中;②具有地方特色的产业化资金需求增多。随着城乡居民生活水平的不断提高,农村优质瓜菜、特色林果、食用菌等经济作物的种植,呈现出规模化、区域化的发展趋势,对信贷资金需求也逐步增多。例如:江苏省沭阳县已建成特色瓜菜、食用菌等生产基地10个,复种面积达60万亩,总产量160万吨,年产值10亿元;③农户购置大中型农业机具的资金需求越来越多。近年来,农业机械化程度愈来愈高,农用机械价值较高,使用集中,多数农户在购买时需贷款支持;④个体工商大户资金需求呈上升势头。目前,许多商品批发商、零售商的资金需求越来越旺盛;⑤中小企业资金需求势头较猛。农村经济的发展,使一大批产品前景良好的中小企业迅速崛起。由于处于创业初期,中小企业资金需求呈快速上升势头。另外,为维持农业可持续发展,农田水利基本建设、公路建设和电网改造等基础设施建设需求大量资金,农村工业化和小城镇化发展需要资金,还有农村科教文卫事业的发展而产生的资金需求。

(二)农村资金供给相对匮乏。农村的资金需求高速增长,然而与之不相适应的是农村的资金供给表现出来的不足。一方面1995～2002年间农村资金净供给量由1,549.6亿元上升至8,165.0亿元,但仍满足不了日益扩大的资金需求,农村资金需求由1995年的13,226.6亿元上升至2002年的26,524.3亿元,供求缺口由11,677.0亿元扩大至18,359.3亿元。我国农村金融市场存在较为严重的资金供不应求状况;另一方面目前农村金融体系面临着较严重的资金流失。农村金融市场上贷款增速低于存款增速,存贷差日益扩大,资金从农业大量流向非农产业。据人民银行调查显示,2005年末,县及县以下银行业金融机构存款余额68,953亿元,贷款余额38,825亿元,存贷差高达30,128亿元,其中大部分资金从农业大量流向非农产业。农村资金的持续流出,一定程度上恶化了农村经济可持续发展的基础。

二、农村金融体系发展滞后于农村经济发展

(一)农业发展银行的政策弱化。由于农业具有弱势产业的性质,因此世界各国政府一般都设立农业领域的政策性金融机构,以进行农业生产性投资和流通性融资。生产性投资包括扶植农业技术开发、农业基础设施的建设(包括大型水利工程、灌溉工程、农田改造以及退耕还林等)、农作物生产的直接投资(如国家在一些大型农场进行直接投资)等,这些投资主要是生产性的长期投资,弥补了农业领域长期投资和生产性投资不足的问题。流通性融资主要用于国家的农产品收购和流通领域,这种融资主要是发展中国家为保障本国的农产品供应和粮食安全而进行的。而我国的农业政策性金融机构――农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付。随着农村市场化改革的不断深入,农业发展银行的作用是十分有限的,主要存在以下问题:①资金来源有限。向中央银行再贷款是目前中国农业发展银行的主要资金来源,占全部资金来源的80%左右。这就说明农业发展银行在经营上还不能实现资金的良性循环,从而在根本上还谈不上自身的可持续性发展;②政策性金融支农功能单一。农业发展银行的作用仅限于加强粮棉油收购资金的封闭管理,也就是说,被固定在农村经济的流通领域,而在农村经济的生产领域中就不见了农业发展银行的影子。

(二)农业银行开始走商业化道路。商业银行的“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相悖,农业银行将农业资金从农业转向工商业,竞争视角从农村转向城市,以获取高额回报。农业银行对农业服务的功能减弱表现为:农业银行分支机构向城市收缩,设在乡镇的分支机构被大量撤并,中国农业银行在许多乡镇及以下地区很少有分支机构;为了控制风险,在信贷管理权限上大多采取上收一级的管理办法,县级以下机构基本上仅有发放5万元以下本行存单质押贷款权,除发放部分农业开发和扶贫贷款外,对农业的资金投入大幅度下降。

(三)农村信用合作社历史包袱重,效率低下,有“非农化”倾向。绝大多数信用社是在原信用社的基础上进行改革,历年来的亏损较严重。在广大农村特别是经济欠发达地区农村,农村信用社是唯一的正规金融组织,独享农村金融资源,垄断性经营存在,必然会降低工作效率,妨碍农村经济发展。追求自身利益最大化的商业倾向使得农村信用社的资金向收益相对高的城镇、大企业或非农企业流动,真正需要资金贷款的农户难以得到金融支持,农村信用社离农民越来越远。

(四)邮政储蓄机构加剧了农村资金的外流。农村邮政储蓄客观上活跃了农村经济,但存在着严重的制度缺陷。在业务上只吸收存款,把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。2006年初,储蓄余额达14,131.9万元,其中65%左右来自县及县以下地区,乡镇及其所辖地区占34%左右,这些资金通过以上存方式流出农村市场,使本来就紧张而缺乏的农村资金供给市场更加恶化,影响了农村经济的发展。

(五)政府对农村民间金融组织管制过度。我国民间金融由于国家对金融资源的严格控制和缺乏相应法律等原因一直得不到政府的承认,只能在边缘地位生存发展。这大大限制了民间金融生存和发展的空间,并导致民间金融走向两种归宿:一种是消亡;另一种是地下金融状态。政府过度管制的结果:一方面扭曲了市场供求关系,加剧了供给短缺;另一方面偏离了均衡价格,导致了供给的高价。从而,实际出现的现象是管制越严,地下金融就越活跃,农村金融市场的秩序就越混乱。

三、农村金融生态环境不佳

金融生态环境不仅关系到一个国家或区域的软环境和文明程度,而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平,从一定意义上讲,金融生态环境就是竞争力。金融生态环境的优劣直接关系到一个地方金融、经济的发展程度。本文所说的农村金融生态环境是指与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。我国当前农村金融生态环境不佳,农村金融的发展受到了极大的限制。

(一)农村资本市场不发达。我国农村金融市场的融资方式主要是间接融资,缺乏以直接融资为特点的资本市场。目前,发展大中型农业类企业急需大量资金,仅仅依靠政府投入、农村信用社和商业银行贷款是无法满足的。对于农业类企业融资难的问题,可以通过发行公司债券、股票在资本市场筹资,把一部分城市居民手中分散的资金集中起来,汇小成大,引入农业领域,用这些资金来推动农业发展的前景将是不可低估的。

资本市场的首要功能是筹资功能,债券市场和股票市场应是目前企业最重要的筹资途径。然而,我国资本市场上农业类的上市公司数量却十分少,与农业在国民经济中所处的基础地位极不相称。截止到2006年3月我国国内证券市场农业板块上市公司(包括农业、农药及其他与农业关系较密切的公司)共55家,占国内上市公司总数的3.99%。这说明农业、农村通过股票市场筹集资金的力量薄弱,而债券市场由于发展较慢,发行债券的农业类企业更是少之又少,所以我国农村资本市场不发达,农业类企业很难通过农村资本市场筹集到所需资金。

(二)农业保险机制不健全。农业生产周期长,受自然因素的影响大,抵御自然灾害的能力不强。实现农业产业化,确保农业稳定和农村经济快速发展,迫切需要保险业保驾护航。我国农业保险的发展一直处于日益萎缩的局面。相关数据还表明,我国农业保险赔付率不断上升,2003年达到93.1%,大大高于保险界公认的70%的临界点。高赔付率、高风险,加上保费收入减少,使农业保险经营一直处于亏损状态。

社会的稳定和发展需要相关的农业保险,而我国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径:民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。主要存在的问题有:(1)灾害救济的手续繁杂、面窄、水平低、且难以监管;(2)农业保险的承保率低下、高赔付率、经营亏损严重。但从我国政府对农业保险的支持措施上看,缺乏对保险公司涉农保险的财政补贴和农业保险的再保险制度,虽然国家较早给予对农业保险免征营业税的优惠,但与高赔付率的风险相比根本微不足道。

(三)行政力量干预农村金融活动。在现代市场经济条件下,政府不仅是一个权力部门和管理部门,更是一个综合性的服务部门,它的职能定位和根本宗旨是提供公共产品和社会服务。当前,一些农村地区特别是欠发达地区,乡村政府尚未切实转换服务理念,未能正确定位其职能,实践中不能主导当地农村金融生态建设。更有甚者,基层政府行政直接或间接干预农村金融的现象普遍存在。实际中,政府介入不仅是间接的(打招呼贷款、提供政府担保等),更有直接强行与金融机构发生借贷关系,占用大量贷款资金进行非财政性运作,使得原本有限的农村资金更加紧张,影响了农村金融的正常发展。

(四)农村法制环境缺乏,征信体系建设滞后。在农村,法制环境建设刚刚起步,很多方面在法律上仍然是空白,法制环境欠缺主要表现为:有些县乡政府的法制意识不强,存在行政干预法律、以权代法的现象;执法部门未能主动调查农村贷款欺诈行为、恶意逃债行为,遏制和制裁金融诈骗和逃债行为的力度不够,金融案件的执行效率有待进一步提高;农贷企业和贷款农户,缺乏金融知识和法律法规知识,影响其守法的程度。“有法不依、执法不严”是农村法制建设中不容忽视的顽疾,这样的法制环境必然导致的金融债权难以受到保护。

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一、当前农村金融发展存在的问题

1、农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足

随着金融体制改革的发展和四大国有商业银行经营理念的转变，国有商业银行逐步将农村机构网点撤离，农村地区金融机构网点覆盖率大幅下降，农村地区基层机构的贷款逐渐萎缩。目前农村金融的供给主要以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主，以及刚刚成立的新型农村金融组织为辅，资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融借贷逐渐发展起来，但这种农村民间借贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。

2、农村金融产品单一，服务方式落后

随着农业产业化和市场化程度的不断加深，需要农村金融在信贷、结算、委托、信息咨询、投资理财等方面提供全方位的服务和引导。目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新，但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的农户联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而农民本身能做担保的抵押物十分稀缺，特别是农户在住房、就医、求学等方面的消费性需求难以得到有效满足。同时，基于现代金融服务的ATM 机、商户POS 机等基础设施缺乏，农民不能充分享受到农村金融改革和金融发展的成果。

3、民间融资需要进一步规范化

由于正规金融组织无法满足农民及大量涉农企业的需求，导致民间金融大量存在。然而，民间借贷的利率和风险比正规金融机构高，且缺乏必要的监管和规范，高风险使农民面临较高的经营成本和交易成本，成为农村经济社会发展的一个隐患。特别是民间融资存贷利率不对称，贷款利率普遍过高。这样，受到高利率的利益驱使，民间融资易演变为非法社会集资。

4、农村金融环境不佳

农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为，环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，秦都区农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。

二、完善农村金融体系的对策建议

现有的农村金融体系已经不能完全适应经济发展对金融的需求，因此，完善农村金融体系，构建适合自身发展的多元化、多层次金融体系势在必行。

1、营造开放的农村金融市场，进一步增加农村金融供给

当前，农村金融供求仍然失衡。首先，应该统筹农村金融发展规划，在现有的基础上，重点确立乡镇金融服务网点的铺设计划，提高农户贷款覆盖率；其次，营造宽松、开放的农村金融市场，降低农村金融市场的进入壁垒，激励和促进更多的商业银行、外资金融机构和非银行金融机构等进入农村市场，推动商业银行在县域以下设立机构网点，切实解决农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等问题；再次，继续鼓励和扶植农村信用社、农业银行和邮储银行立足县域，承担服务“三农”主力军的作用。

2、积极推进农村信贷产品和服务方式创新

随着新型城镇化的发展，要求农村金融机构提供多样化的信贷产品和服务方式。第一，鼓励银行业金融机构积极探索小额信贷、农户联保、惠农卡综合授信等贷款模式，简化审批手续，推广一站式金融服务。第二，逐步推进农村金融服务信息化、电子化发展，通过手机银行、网上银行、POS 机、信用卡等服务手段，加快推进农村金融服务现代化。第三，积极探索多种担保方式，多层面、多渠道解决农户贷款担保难的问题，例如，通过大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权、农牧饲料等抵押贷款方式。

3、发展新型农村金融机构，完善相关配套设施

新型农村金融组织发展速较快，在农村金融中的作用不断增强。首先，可以进一步放宽农村金融市场的准入标准，大力发展村镇银行、小额贷款公司等微小金融组织，科学设置，合理布局，有序推动；其次，政府和有关部门要积极搭建资本运作平台，引导新型农村金融机构通过吸收银行资本、产业资本、民间资本和实体组织等多种途径拓宽融资渠道；再次，政府应该加大对新型农村金融组织的扶植力度，落实相关的财税优惠政策，尤其是对于小额贷款公司，建议参照农村信用社和三类新型农村金融机构的相关财税优惠政策标准执行。

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1.农村林业人才缺乏，制约经济发展。农村林业的发展关键在于人，特别是高素质的综合性人才。现林农的文化素质普遍较低，思想观念落后，市场意识不强；同时，他们接收外界信息能力较弱，不善于利用科技，对新形势下如何发展农村林业经济认识不足等这些因素都严重地影响了农村林业经济的发展。2.林业产业结构变化越来越严峻。为追求短期效益，近10年来，广西桉树人工林发展快速，年均新增200万亩左右，桉树面积、生长量、蓄积量均居全国第一位，有“世界桉树看巴西，中国桉树看广西”的说法。大面积的种植速生桉，使得我省农村林业产业结构越来越不合理。从产业化和特色化上看，未能形成相对完善的产业化结构，特色优势并不突出，规模也相对较小，无法满足市场的多样性的需求。3.林地分户经营和产业集约化经营矛盾问题。集体林权制度改革通过规范流转，放活经营，明晰产权，调动农民和各种社会力量参与林业建设的热情，盘活林农手上的林地，让林农实现增收。但由于大多数林农还停留在传统的思想模式上，许多林农手上的林地尚未得到有效的开发。4.农村林业发展技术含量不高。因为受林农自身素质水平的限制，广大林农缺乏掌握林业生产经营的专项技术，导致在林地经营上，普遍存在种下去不管理或少管理的现象，更谈不上选择良种树苗、按规格种植、施肥抚育等科学经营管理，导致林业生产经营周期长，生产与开发的林产品始终处于初级阶段，获得收入低，林农积极性不高。

二、解决农村林业经济发展对策

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中图分类号：G451.1 文献标志码：A 文章编号：1002-0845（2013）05-0100-02

新农村建设人才的培养离不开农村教育的发展，农村教育质量的提高有赖于农村教师素质的提升。因此，当代农村教师专业发展问题已经成为全社会关注的焦点问题之一。农村教师专业发展不仅关系着农村教师的生存状态和生存质量，还关系着中国农村教育的品质和人才培养的质量，更关系着整个教师队伍素质的提高。目前，随着城乡教育一体化步伐的加快以及新课程改革不断的深入，迫切需要回答“农村教师专业发展现状是什么？”“应当怎样发展？”等问题。本文旨在分析当下我国农村教师在专业发展中存在的问题，并尝试提出了促进农村教师专业发展的对策。

一、农村教师专业发展存在的问题

正确分析农村教师专业发展中存在的主要问题及某原因，是研究农村教师专业发展问题的前提条件。笔者认为，当前我国农村教师专业发展中存在的问题主要表现在以下方面。

1.专业发展起点较低

学历与能力差距较大。与城市教师相比，农村教师整体上学历水平偏低。由于受培训质量等因素的影响，农村教师的学历、能力与达标要求之间存在较大的差距。大多数农村教师存在教育科学知识匮乏的问题，受教育视野不够宽广、文化知识不够广博的影响，他们无法运用相关学科或交叉学科的理论知识解决当前课改中存在的现实问题。

教育科研水平偏低。从整体上看，教育科研水平是教师专业水平的显著标志。农村学校普遍不重视教研工作，教研组形同虚设，教师对参与教研活动的积极性不高，即便参与了教科研活动往往也是任务式的。不少学校没有承担教育科研课题，即使有少数学校承担了相关部门指令性的课题也是敷衍了事，难以取得实效。多数农村学校不重视教育科研团队的建设，没有将专家型、学者型教师的培养工作落到实处，导致了本来就处于薄弱环节的科研工作因为缺乏专家指导而陷入窘境。

2.专业发展动力不够

农村教师普遍缺乏专业发展规划意识。多数农村教师的专业发展意识并没有随着教育实践经验的积累得到强化，反而逐渐淡化了。由于他们对教师职业规范、教师专业发展规律和价值等认识不足，导致他们中的很多人对自己的未来专业发展缺乏规划，丧失了专业发展的内在动力。

具有中级职称的农村教师专业发展意识相对较弱。目前，我国农村中小学教师中有一半以上已获得中级职称，但他们获得高级职称的机会微乎其微。因此，他们不愿参加或被动参加各种教师职前与在职培训、进修等活动，不愿承担教育科研课题的研究任务，有的甚至是被动地融入教育科研团队。

3.专业发展后劲不足

我国农村教师的专业发展一直以接受继续教育为主要途径。农村教师继续教育主要采取传统的高校模式、校外模式，且偏重理论，缺乏校本特色。近几年来，农村学校教师继续教育开始采取校本模式，却仅仅停留在计划阶段，并未得到有效落实，这种有名无实的校本培训使得继续教育唱着新歌，却走着老路。农村学校教师在复制或套用他人的研究成果的同时，却忽视了自己的专长成长。

4.专业发展基础不牢

尽管国家一直强调统筹城乡教育发展，要求各地教育部门要为促进农村教师专业发展提供支持与服务。但是，很多地方教育行政部门在政策执行中存在一定的偏差。

由于受经费、资源等因素的影响，教育行政部门往往将专业发展对象锁定为城区学校教师群体，甚至是城区重点学校教师群体，积极推动名师工程、名校工程，忽视了广大农村教师的专业发展问题。如此一来，农村教师的外出培训、学习、深造的机会变得越来越少，教师能够参与的由上级部门组织的面向农村的教改活动少之又少。因此，农村教师无缘参与高层次、高水平的教研活动，没有机会接触先进的教学理念，这在一定程度上导致了农村教师在专业发展方面的停滞不前。

二、农村教师专业发展的对策

1.关注农村特色，拓宽农村教师专业发展之空间

我们可以充分发挥各级教师培训机构和师范院校在农村教师继续教育中的主体作用，由部分师范院校牵头成立农村教师发展学校，进一步整合教师继续教育资源，搭建一个全新的合作平台，为促进农村教师的专业发展创造有力条件。同时，应采取在农村地区设立农村教师发展学校分校的形式，在没有条件设立分校的地方，应以流动小组的形式为农村地区和边远地区教师提供培训和进修的机会。

农村地区的生活条件较差，农村教师的待遇普遍不高。因此，应提高农村教师的工资待遇，在教师宿舍建设、特殊津贴、子女教育、专业进修等方面应提供更加便利的条件，为他们解除后顾之忧。另外，还应为他们提供更多的专业晋升机会，为促进他们的专业发展提供动力。

篇6

中图分类号：F321 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）01-000-01

一、农村经济发展存在的问题

从调查情况看，我市农村经济发展尚存在以下问题：

（一）农业发展潜力有待进一步挖掘，主要表现在：

1.农业产业结构不尽合理。虽然近些年经济作物的比重有了一定程度的提升，但仍存在相当的发展空间。

2.规模经营、集约经营等现代农业经营模式仍不是农业经营的主流。目前，我市农业的经营模式仍是以一家一户分散经营为主，与发展现代农业的要求极不适应，也影响了农业产业结构调整和产业化的步伐。

3.农民的市场主体地位尚未完全确立。虽然我市目前建立了500多家农民专业合作社，但从总体上看，农民的组织化程度仍然不高。一家一户的分散经营，导致农民在生产资料购买、农产品销售等环节难以取得对等地位，利益不能得到有效保护。

4.农产品价格异常波动严重损伤了部分农民的积极性。近年来，由于种种原因，相当一部分农产品价格剧烈波动，使一部分跟风种植的农民损失惨重，积极性受到严重挫伤。

5.农业生产者的老龄化问题导致农业科技推广速度偏慢。目前，在农业生产者当中，青壮年几乎没有，在部分村，60岁左右的人成为农业生产者的主流，这部分人由于年龄、文化等方面的原因，对新生事物的接受程度明显偏慢，这也导致了一些新品种、新技术的推广难，影响到了农业生产的发展。

（二）二三产业发展面临瓶颈。主要表现在：

1.产业比较单一。我市的农村企业，主要集中在黄金开采、石材加工等资源性行业和粉丝加工等传统性产业上，其它行业的企业寥寥无几。

2.规模小、技术含量低、管理落后等问题没有得到根本解决。这些问题，如果得不到根本解决，将严重影响到企业的市场竞争能力，甚至关系到企业的生存。而要实现企业的升级改造，又面临资金、技术、人才等诸多制约因素。

（三）农村社会事业发展面临诸多压力，主要表现在：

1.资金不足。在目前情况下，兴办农村公益事业，资金压力巨大。一是集体财力枯竭。从目前农村集体经济情况看，相当一部分村集体没有收入来源，仅靠转移支付资金维持运转，没有多余的财力进行投入；二是向群众筹资难。目前相当一部分村过去群众拖欠的“三提五统”等尚未得到清理，依靠农民自觉自愿地出资进行农村社会事业建设，难度太大；三是财政投入不足。虽然近年来我市加大了财政投入力度，但与农村社会事业建设需要相比，仍有很大的差距。

2.群众积极性不高。主要原因一是群众对班子信任度不高，导致不愿将资金交给集体进行公益事业建设；二是农村居民老龄化，大部分的农村居民子女都在城镇就业居住，导致对农村社会事业建设漠不关心。

3.农村公路建设工程项目资金管理不规范，工程配套资金难以落实，有些工程项目质量低下，农村公路现行的管养体制适应不了经济发展的需要，引起了群众的猜忌和不满

二、对策建议

（一）加快现代农业建设，推进城乡产业协调发展

统筹城乡发展，必须以统筹城乡产业发展为第一要务。发展现代农业是社会主义新农村建设的首要任务，是整合城乡经济资源、打造链接城乡、工农产业链的重要基础。一是加快土地流转，推进规模化经营。土地流转是建设现代农业的“牛鼻子”，要重点加快推进农村土地信托流转，突破土地制度的制约，吸引更多资金流入农业、进入农村，使土地这一农村最大的资源释放出活力，使土地更多地向种养能手、专业大户集中，实现农业的规模化、集约化经营，不断提高土地产出率。二是调整农业产业结构。采取加大政策扶持力度、加强技术、信息服务等措施，引导农民按照市场需求，调整产业结构。三是延伸产业链条，促进产业化经营。依托粮油、果品、畜牧、水产等优势产业的发展，延伸产业链条，壮大骨干龙头企业，培育一批大型龙头企业，打造产业旗舰。

（二）发挥“乡”的优势，加快农村工业化、城镇化步伐

工业化与城市化互动并进，是城乡统筹必由之路。推进农村工业化、城镇化，必须激活农村的内在活力，充分发挥“乡”的优势。一是土地成本优势。土地等生产要素的低成本供给，是农村工业化起步和城镇化发展的重要原因，并将贯穿整个农村发展全过程。在目前的土地政策下，可以考虑按照城乡建设用地“增减挂钩”政策，试点宅基地置换，将农民宅基地置换用于城镇建设，节约集约用地，降低用地成本。二是劳动力优势。尽管近些年农村转移输出的剩余劳动力增速下降，但农业生产季节性的特点，使部分农民仍处于半失业状态，大量“4050”人员和部分青壮年并不愿意背井离乡，农村仍沉淀着大量劳力资源。激活这些劳动力资源优势，一方面，要加快土地流转步伐，使更多的农民从农业生产和土地中解放出来；另一方面，要加强对农民的培训教育，使农民有从事非农产业的意愿和技能，引导农民投身工业化和城镇化大潮。三是自然资源优势。我市农林牧渔业较快发展，水资源、矿产资源进一步开发，这些丰富的原材料可以满足工业化和城镇化建设所需。要依托资源优势，进一步培育和发展龙头企业，加快城镇人口聚集，变自然资源优势为产业发展优势。在充分发挥好这些优势的基础上，要坚定不移地推进农村工业化和城镇化。重点是发展镇域经济，一是加大招商引资力度。通过农业招商促进镇域农业产业升级，化自然资源优势为产业发展优势；通过工业招商夯实发展基础，大力发展农村工业小区，扶持企业做大做强，变土地和劳动力优势为工业经济优势；通过商贸招商促进镇区发展提速，完善城镇基础设施，优化发展环境，使市场优势成为经济发展优势。二是加快农村人口聚集。重点镇和小城镇、中心村应逐级分层次定位，成为吸纳农村人口的主要载体。大力提高小城镇和中心村规划、建设、管理的水平，提高其吸引投资、扩大消费、集聚要素和人口的能力，使小城镇和中心村发展有强有力的主导产业作支撑，有配套完善的基础设施，促进农民就业安居。三是加大投入力度。小城镇和中心村的投入，要在政府引导下主要通过发挥市场机制作用，引导社会资金投入小城镇开发。

（三）加强农村公益事业建设，让农民享受城乡均等的服务

按照促进城乡生产力发展的要求，把基础设施作为一个整体进行规划和建设，推动城市基础设施向农村延伸，重点在农村薄弱环节上下工夫。要突出抓好农村清洁工程建设，逐步将城区环卫管理模式延伸到农村地区。进一步完善农村基础设施体系，像抓农村清洁工程一样，逐步深入推进农村公路交通、电力、通讯、安全饮水等设施建设，将农村相应的基础设施与城市设施同等对待，使农民充分享受改革发展成果。

（四）加快建立公共服务体系和公共保障体系，逐步实现同城同待遇

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农民在发展中寻找着正确的体系，而在这个体系中经济发展就处在一个十分重要的地位，也是农民经济发展的核心内容，它在发展中的影响甚至决定其他发展。然而现在农民在建设中的经济发展的空置现象严重，鉴于这样的情况，本文提出了一些解决对策。

1.新农村建设在经济发展中存在的问题

1.1农民土地发展权的缺失

土地是农民生存和发展的物质基础。然而，法律、法规没有提供很完善的土地开发权利。没有充分考虑到农民，从而农民的土地财产的经济价值就不能够完全实现，这对农民的利益损害是十分严重的。由于农民的弱势地位，很多政府经常高举“公共利益”，非法滥用行政权力使得征地补偿标准往往比较低，从而不能够按照市场价格补偿农民，是得农民的权益丧失。

1.2农村公共产品的缺陷

农村公共物品的物质基础是农民的经济发展，农村公共产品主要包括河流和大型水库工程、湖泊管理、洪水和排涝工程设施建设、农村电网建设、农村道路建设、教育、小学和中学在农村地区农村科技成果推广，农村供水等。长久以来，城市基础设施以及其他公共产品基本上完全由政府提供，而在农村，公共产品供给是非常缺乏的。

1.3农民缺乏劳动就业权利

劳动权是公民的生存和行使经济发展的基本权利，尽管近年来主张平等就业、公平竞争，从而促进市场经济必要的劳动市场尽快形成，但在现实生活中有关政府部门基于城乡结构思维对于农民工就业的很多方面仍然有很多歧视，现在有很多地方仍在使用这种不合常理的政策和法规，从而剥夺了农民们平等的就业和劳工权利。

1.4农民经济权利团体的缺乏

任何社会的成员都是多层次的，而每层的社会成员往往都有一些共同的利益上的需求。而维护共同的利益的最好的方式是将一个类的成员的组织形式与社会产生各种各样的联系。然而在我国，的农民和共同利益需求。但非常分散，难以形成集体力量。

2.解决在建设新农村经济发展的农民缺乏想法和对策

2.1立法层次

2.1.1取消双重歧视，坚持公平立法

保护农民发展就必须消除双重歧视。而要想消除双重歧视，就应当坚持公平的立法理念，制定和完善对农民经济发展有利的法律与法规。我国现实权利的缺失最大的弱势就是最广大的农民，所以说制定保护农民权益的法律法规是非常重要的。

2.1.2土地开发权利保护为核心，农民经济发展建立法律制度的保护。

在立法体系中，应当遵守宪法单一的监管，保护法律系统，从而构建促进农民经济发展的司法体系，只有促进经济发展，才能实现农民的想法和愿望。

3.法律权利组织

3.1培养农民经济

弱势群体农民必须建立属于自己的合法权利团体，从而保护农民应有的权利。我国可尝试建立以农民为主体的自由的农民组织或其他社会团体组织，从而保障农民的利益，反映农民的需求和内心的声音，加强与政府的沟通和对话，更好地让政府了解农民的心声，避免社会矛盾的扩大，以及使大规模的农民和政府之间的冲突发生的几率下降，使农民经济发展得到更多保护的支持，还能保障农民的权利。

3.2执法水平

除了确保农民的经济快速发展，政府还应执行服务功能，更加严格执行责任发展权利服务的使命，所有的国家有有利于人民实现发展的执法和服务功能，这也是国家的主要责任。政府必须采取一切必要的措施，政府有实现农民的权利的责任，应当实现社会公正与和谐发展。

3.3司法层面

3.3.1完善的宪法审查和实施宪法诉讼

经济发展是一项宪法所规定的权利，只有完善了违宪审查制度和实施宪法诉讼，才能从根本上解决农民的经济发展的法律救济。它不仅仅完善和落实了宪法审查，并且及时纠正违法的法律、法规和规章等，这样就能够限制国家公共权力对农民的经济发展机构侵权，并且进一步完善和落实。

3.3.2农民获得司法协助

农民们需要司法部门的协助，当前司法援助工作人员们也在反思着关于农民增加司法协助的规定，更加明确规定了司法援助的条件，而正是这些资金方面的援助，能够让贫穷的农民拥有了更多的选择。

参考文献：

[1]牛毅.从产权角度看土地征用问题[J].产权导刊，2006.9

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1前言

近年来，我国农村经济发展迅速，但是在我国国民经济中所占的比重越来越低，而且随着时间推移，呈越来越扩大的趋势。农业经济发展所面对的问题越来越突出，已经严重制约我国社会经济持续稳定和健康发展，亟待解决。

2目前我国农村经济发展所存在的问题和困难

2.1基础设施建设滞后，阻碍农村经济发展。第一，农业基础设施较为薄弱。农田水利设施建设滞后，跟不上农业经济发展的步伐，目前以塘堰、水库、沟渠等为主体的基本水利设施大都年代久远，无法承担起农业生产中抵御洪涝干旱等自然灾害的能力，影响农业经济的发展。第二，农业基础配套设施不完善。农业基础配套设施不完善，制约了农村经济发展。道路交通是农村基础设施建设最重要的一环，但总体还比较落后，主要体现为运力不够、质量不高、道路宽度不够，结构单一，甚至有的地方还未通车，没有形成交通网络。水、电、通信设施比较落后，自来水网络不健全，生活用水质量低，电力设施不能承载大规模的工程建设，通信网络不发达，满足不了农业信息需求。2.2农业产业结构不合理，经济体制落后。当前农村农业生产力低，农业机械化程度低，耕作工具原始简单，大多时候还是靠天吃饭，土地还是最基本的生产资料，主要从事种植业，品种单一，质量低。农业结构不合理，经济效益低下。农业经济市场化程度不高，经济体制落后。农村农产品市场规模不大，运营不规范。农业市场不管是从规模、场地、监管还是农产品流通、产品质量来说，都处于初级阶段。农业资本市场，货币市场刚刚起步且发展缓慢，承担不起农业发展所需要的资金支持;乡镇企业虽有数量，但质量不高，科技含量低，只能进行初级农产品加工、销售，无法形成现代一体化农产品市场;农业产业化、市场组织化程度低，虽然形式多样的农民合作经济组织有所发展，但规模普遍不大，覆盖面小，管理不健全，无法产生规模效应;农村资源开发力度不够，资源利用率低，资源闲置、浪费严重，资源优势不能转化为经济优势。2.3农业科技水平低、推广应用能力不足。农业科研的总体水平低，科技成果贡献率和农业科技成果转化率都处于低级阶段，农业科技力量不足、投入少、资源配置不合理。虽然建立有多级农业科技推广体系，但与农业科技推广的需求规律相违背，人力财力集中在远离农村的省市级机构，而最需要支持的农村基层机构却力量薄弱、人才短缺，基本上乡农业科技推广机构力量不足或没有，村级机构甚至是空白。政府对农业推广经费的投入也严重不足。农业科技成果转化率低，应用效益低。农业技术推广单位的政府属性没有改变，在技术推广中注重科研特性，而不是以应用到农户田头为己任，农业科研脱离生产实际，使得农业科研成果质量不高、成效不足。城市化的发展，大批有文化、高素质的农民从农村流向城市，从事农业生产的多是老弱妇幼，农业人口素质较低，农业科技推广难。2.4农业政策不完善。土地政策不完善，没有建立完善的农村土地流转制度，农业生产规模化程度低，影响土地使用效率，导致农产品价格低迷，土地附加值偏低，土地转包困难大，出现新的耕地抛荒现象。土地承包关系不稳定，流转障碍多。短期式承包造成对土地的掠夺性经营，降低土地质量。粮食流通体制改革严重滞后，粮食流通市场未完全开放，粮食品种顺价销售困难，粮补不到位，国有粮食购销企业改革滞后。2.5农村社会保障机制不健全。农村的部分地区社会保障制度不健全，教育投入不足，公共卫生和预防保健工作缺失，农民缺乏基本的医疗保障，养老保险还处于试点阶段、没有惠及广大农民，最低生活保障制度力度低。无法调动农民生产积极性阻碍农村经济发展。

3促进农村经济发展的有效途径

3.1着力推进农业基础设施建设。第一，大兴农田基本水利设施建设，农业重大水利工程建设与小型农田水利设施完善并举，提高农业用水效率。加强农村河塘清淤整治，田间渠系配套。鼓励农业节水技术，建立节水奖励和补贴机制。第二，加强农业基础配套设施建设。加大农村路网建设，增加国家财政投资，对乡村进行硬化，路面拓宽，进行道路“乡乡通”“村村通”建设，打造乡村交通网络。加强农村自来水网建设，改善农村生产与生活用水质量。加强农村电网改造，促进农村工程开发。完善农村通信网络，促进农业信息化。3.2大力发展农村生产力、调整农业产业结构。第一，大力发展农村生产力，引进先进生产、管理、加工技术，提高劳动技能，推进农业机械化、信息化，改变落后的农耕模式，形成现代农业。第二，优化农业经济结构，改变纯种植业的单一农业结构，打造农、林、牧、副、渔多种产业并存一体化立体农业。在结构调整上推优淘劣，推进农产品的优质化和多样化，提升农业经济的整体水平。第三，规范化建设。加大管理与培植力度，健全管理制度，固定场所，扩大规模，规范市场交易秩序，培植农村资本市场和货币市场，促进农村市场繁荣。第四，大力发展乡镇企业。扩大乡镇企业生产规模和经营范围，促进生产产品多样化，扩展乡镇企业产品销售市场。引入资本投入，加大技术升级，促进劳动生产率的提高，提高管理能力，改变农产品初级加工方式，提高产品附加值，形成供、产、销产业化的机制。第五，加大农村资源开发力度，提高资源利用率。合理开发，有效利用，加强生态保护，促进农村经济可持续发展。3.3加强农业科学技术的推广应用。创造有利于农业科技推广应用良好条件。改革农业科技推广体制，明确各级农业职能管理部门的职责，将农业发展效益作为农业科技推广部门的主要考核标准，优化农业技术推广机构，引进优秀人才充实到县以下一线工业科技机构中，使农业科技人才真正面向一线。加大对农业科研与技术推广的投入，尤其是加大对农业科研推广的公共财政投资力度。加快农业科技的转化与应用力度，依靠技术进步，推广节水型农业灌溉技术，建设节水灌溉工程;推广农业科学测土配方施肥施药技术;针对农作物病虫害问题，积极开展农作物抗病虫害治理研究和种子选育。开展农业科技教育与技术培训，组织农业技术专家深入乡村、田间地头，普及农业科技知识。3.4完善农业政策。第一，完善农村土地政策，依法界定农民土地承包权，加强农村土地的产权保护。建立“依法、自愿、有偿”的土地流转机制，以家庭承包制度为基础加快土地承包权流转。建立农村土地承包经营权流转市场，加强管理和服务，发展多种形式规模经营。完善农地产权制度，健全农地流转机制，加强市场引导，规范市场运作，加快法制建设，提供制度保障，健全土地供求机制，促进土地流转。第二，放开粮食收购市场，深化粮食流通的市场化改革。加快国有粮食企业改革，将商业性经营与政策性经营剥离，实现国企与其他粮食企业的同台竞争。加快粮食市场体系建设，促进粮食市场的一体化。全面放开粮食经营，敞开收购、国有粮食企业改革与保护主产区和种粮农民利益措施并举，加大农民种粮的给予直补力度，提高粮食风险基金用于直补种粮农民的比重。3.5建立完善的农村社会保障机制。建立健全农村社会保障体系，坚持贴近农村实际，按照城乡一体思路，兼顾地区差异，以保障基本民生为着重点，加大公共财政对农村社会保障的投入，建立多层次的农村社会保障体系。逐步增加对农村基础教育投入，加大中央和省级财政对农村基础教育的支持，着力解决因资金匮乏而产生的拖欠农村教师工资、办学经费不足、危房改造、基础教育负债问题。探索建立农村最低生活保障制度，坚持家庭养老保障与社会养老保险相结合的制度，逐步提高社会化养老的程度。强化农村公共卫生服务，改革农村卫生筹资体制，增强公共财政对村级卫生室的支持，让农村村卫生室承担起广大农民卫生预防保健任务。建立以大病统筹为主的互助合作医疗制度，完善其他形式的农村合作医疗制度，在农村经济发达地区，鼓励农民参加商业医疗保险。

作者:彭华 单位:长沙环境保护职业技术学院

参考文献:

［1］密大兴.农村经济发展现状存在问题及对策［J］．政策研究，2008(3).

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一

随着课程改革的不断深入，农村小学教师由过去的不理解课改到模仿再到现在的积极响应，经过一批教师不断的追求与探索，我们深切感受到农村教育和城市教育的差距越来越大，这在教师的素质方面表现得尤为明显。在农村，如何开展教研是值得农村小学教师思考的问题。

（一）时代需要。

基础教育课程改革是时代前进的必然。在经济社会不断发展的前提下，课程设置也会落后于时代要求，这就决定了课程改革的必然性和常态性。既然课程改革已经全面推进，这就必然要求教师的教学方法和教学手段也要改革，教师应顺应时代要求，进行教育研究。

（二）社会需要。

教育要适应社会需求，教育的宗旨是为社会服务。这可称之为教育的总原则，也是最基本的原则。现在的农村家长在城市就业的越来越多，许多家长感受到了城市基础教育的优越性，希望自己的子女也享受这样的教育，但是受条件制约，他们无法将子女带在身边读书，所以他们将希望寄托在农村教育者身上。为满足家长的需求，农村教育者应提高自身教育素质，开展教育研究。

（三）个人需要。

当今社会就业压力大，随着教师待遇的提高，对教师的冲击也越来越大，如何提高自己的教学水平，是值得每位教师思考的问题。如何提高自己的竞争力，只有教研才能达到这个目的，这已成为年轻教师的共识，所以教研也是教师自身的需要。

二

综上所述，教育研究是农村教育的迫切需求，但农村小学教研面临以下几个方面的困难。

（一）年龄结构老化，教学理念、教学手段陈旧。

当前，农村小学教师的队伍主要由以下三类人员构成，一是民师转正；二是八九十年代的中师毕业生；三是县内的代培教师。以我校为例，虽然是一所镇中心小学校，但由于远离县城，地势偏僻，部分有经验的中年教师通过考调和商调已进城或到条件较好的学校去了，剩下的教师年龄结构两极分化。在编教师年龄老化，五十岁以上教师占35%，由于差编，59岁的教师还战斗在教学第一线，为了补员近几年分配来了10位新教师，刚参加工作，经验不足。教师年龄的两极分化严重制约了农村小学教研活动的开展。

（二）专业人才的缺乏与教研层次的低下。

这里的专业人才既指在教研领域有一定建树的教师，又指音、体、美和英语专业教师。这些人才的缺乏导致了农村教研水平低下和教研科目的单一，认为教研就是上课、听课和评课的教师占绝大多数，而对音体美英语等学科的教研也是浅尝辄止。

（三）思想认识与观念更新的问题。

农村不少教师对教研的认识不够，认为教研的作用不大，教研只是走过场，作秀给别人看，不能体会教育中深层次的内涵，对新理念知之甚少，知道的也只是人云亦云，如“三维目标”、“以学生为本”等，但三维目标的内容是什么？怎样在教学中做到以学生为本，则淡然置之。因此，思想认识不到位从根本上制约了农村教研的发展。

（四）教研平台少，教师展示机会不多。

如果一个学校教研开展得不扎实的话，那它提供给每位教师的展示机会仅仅是每学期一节的校内公开课，极少数教师能上学区、片和县级公开课，而外出学习、培训、考察更是难上加难，由于种种原因，教师很难提高水平。

（五）骨干教师的分散，使教师缺少交流的空间。

在农村小学，由于地域分散，考虑区域平衡，少数骨干教师分散到各个村小，这些教师在各个学校挑大梁，授课任务重，课头多，他们能努力完成教学任务已经不易，再让他们从事教育研究就显得力不从心。骨干教师没有时间和空间搞教研也是制约农村小学教研发展的重要因素。

三

以上是制约农村教研的一些常见因素，还有其他一些因素也制约着农村教研的开展，以下列举一些发展对策，和大家共同探讨。

（一）以制度为保障，注重思想引领，将教研内化为教师的需要。

教研难，不在于技术，而在于对传统观念的突破，要想使得使得农村教研蓬勃开展，必须从两个方面着手：教研制度和思想引领。教研制度是保证教师参与教研的根本，具有刚性的一面，而思想引领是教研活动出成果的基本因素，具有人文的一面。使教师认识到教研的重要性，自主参与教研活动，这不仅使我们学区的教研活动得以正常开展，而且教师也能从教研中体会到教育的快乐。

（二）务实开展教研工作，让教研实效体现在课堂，让教师领悟教研的魅力。

教研实效体现在课堂是教师长期参与教研的动力，任何一件事如果做了，但劳而无功，人就不愿再做了。教研也是如此，如果教研的作用不能在课堂上体现其作用，势必会对教师参与教研的积极性产生消极影响。务实开展教研，发挥教研的作用尤为关键，让教师真切领悟到教研的实效与魅力。

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众所周知，建设社会主义新农村是一项系统工程，通过建设新农村可以造福子孙后代，是一项全民支持的系统工程。而农村金融在新农村建设中起到非常重要的作用。因此，研究农村金融是非常有意义的。另外，农村金融也是我国金融体系的重要组成部分，它是促进我国农业的发展，农村人民生活水平的提高的重要影响因素。由此可见，农村金融的发展直接关系着我国农村经济水平的发展，具有重要的研究意义。

到2011年底的统计数据显示，全国农村地区共建立1000多家城镇银行，100余家农村资金互助社，以更好地服务“三农”，支持社会主义新农村建设。但是，这与庞大的农村农民的需求仍有较大差距，农村金融的发展仍面临一系列问题。因此，本文从发展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村金融发展中存在的主要问题，并针对问题，重点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法。最后得出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重要，中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村金融发展，为推进社会主义新农村服务。

一、当前农村金融发展存在的问题

作者结合相关的农村金融发展的资料，并深入调查我国农村金融发展的具体现状，总结出如下我国当前农村金融发展面临的问题：金融机构不够完善、农村金融供给垄断严重、金融供给不足和农村金融环境不佳。

(一)金融机构不够完善

随着很多国有银行和部分商业银行过度的追求利益，很多的银行都在农村撤离，农村的银行网点也逐渐的减少，导致金融服务跟不上。现如今很多农村地区仅仅剩下农业银行和邮政储蓄银行，这些银行的资金供应难以满足农民的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融惜贷逐渐发展，很多农民也不得不采用农村民间惜贷的方式，但农村民间惜贷的贷款利率非常高，很多农民无法承受，同时农村民间惜贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。在这种情况下，政府开始严格控制借贷，这样民间金融就却少了合法的地位，难以生存和发展，给农村金融的规范发展带来了不利。

(二)农村金融供给垄断严重

农村信用社是农业信贷的主要场所，同时，我国的乡镇企业贷款大都集中在农业银行，这样就出现了农村金融基本上被农业银行所垄断。据统计，农业银行的业务量占了所有农村金融的一半以上。这种垄断形式在某种意义上讲，推进了金融的改革，但是总体上来说，其效果确是非常缓慢的，这种垄断形式也带了很多不必要的经济损失。另一方面，这种垄断还导致了农村金融市场竞争严重不足，没有竞争发展就会相当的缓慢，没有竞争金融服务质量就不能有效提高，这就导致了经营困难，短期内很难解决。

另外，我国的农村信用社在多年的发展中积累了很多弊端，各种设施和条件都不足，经常导致资金质量不高，同时内部的人员素质相对较低，这一些问题都导致农村信用社在服务经济发展的过程中显得力不从心。

(三)金融供给不足

众所周知，农村金融是我国金融的最薄弱环节，金融供给不足一直是制约农村金融发展的一个重要环节。查阅我国金融网的一组数据显示：2011年 我国农户贷款余额仅占各项贷款余额的6%，这远远无法满足我们不断扩大的农村金融市场。数据表明，农村金融供给不足现象非常严重，各种供需矛盾不断扩大。另一方面，我国农村农民的空余资金不多，也无法进行大量的存款业务，这样对于农村的金融机构没有较大的支持，金融机构也无法吸取更多的资金，所以也就无法满足农村的各项需求。

(四)农村金融环境不佳

农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为，环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，我国农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。

二、加快新农村金融发展的对策

针对以上问题，总结了如下加快新农村金融发展的对策：完善农村金融体系，建立合作金融体系，加快农业保险的发展，建立健全良好的筹资手段，建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境。

篇11

中图分类号 F830 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2012）17-0344-01

金融是经济发展的中心，也是农村经济发展的关键。近年来，国家制定了诸多的惠农政策，促进了农业发展、农村进步、农民富裕。农村资金不足现已成为农村经济进一步发展的瓶颈，这就要求农村金融方面的改革要能适应其发展要求，而现实的农村金融改革却难以适应农村经济发展的要求，反而制约着农村经济的发展[1-4]。

1 农村金融服务体系发展存在的问题

1.1 农村基层金融机构大量缩减

以前农村金融机构主要有农业银行、农村信用合作社2家，其网点几乎遍布所有乡镇和重点村，服务重点在“三农”。应该说，这是建国以来农村金融发展的成果。但近年来大量的乡镇级农业银行的营业网点被缩减，乡镇级只留下农村信用合作社和近年延伸下来的邮政储蓄所。农村信用合作社在村级设立的农村信用站，已被取消殆尽，其工作重点由乡镇级缩至县级。

1.2 存贷款利息高

原以农民自愿合作形成的农村信用合作社，存贷款利息要比其他银行高，没有起到支持“三农”的作用，违背了当时建社的初衷。另一些非正规金融组织，在农村经营较高利率的存款和借款业务，利用农民信贷需求的缺口，借助这些非正规金融组织来弥补，形成借贷款利息高。

1.3 存多贷少

目前，各金融机构在农村中收取存款多，但针对“三农”发放的贷款少。农业银行、农村信用合作社将在农村吸收的大量存款投放到工商企业，其存款的增长幅度远远超过其对“三农”贷款额的增长幅度。近年来延伸到乡镇的邮政储蓄更是只存不贷或存多贷少，收取的存款多数逐级上缴到上级机构。

1.4 金融机构远，农村经济发展难

一些金融机构随着金融机构在不断“上缩”，其服务“三农”功能不断弱化，不断远离“三农”。有些农民要走上十几里，甚至更远的路才能到达金融机构网点。由于受农村资金“瓶颈”的制约，农村经济的进一步发展面临“两难”的局面：一是寻找生产资金难，二是进一步扩大再生产更难。

2 原因分析

2.1 农民的金融意识弱

主要表现在3个方面：一是农民受教育程度不高，了解政策不够。对国家的金融政策，特别是扶持农业方面的金融政策了解不够。二是农民的传统观念强，经济往来习惯用现金收付，在农村中，现金收支多，转账收支少。三是缺少贷款欲望。农民借贷款，大部分都是为了建设住房、婚嫁庆丧等非生产性开支，为扩大再生产而贷款的很少。

2.2 农民贷款难

由于农业靠天吃饭（自然因素大），经营较为分散，普遍规模小，农业技术水平不高，风险大。对于金融机构来说，还有贷款规模小、分散、路程远、成本高等问题。这样形成农民借贷意识弱且金融机构不愿意贷款的现象，造成了农贷困难。2007年涉农贷款2.36亿元，占总贷款额的9％；2008年农贷2.08亿元，占总贷款额的6.55％；2009年4个季度，农村商业银行不良贷款占3.13％，城市商业银行不良贷款占1.76％，难以满足农业扩大再生产的要求。

2.3 银行改革企业化，农村金融体系不完善

农业银行转轨后，过分追求商业目标。特别是在实行股份制改造以后，效益最大化变得天经地义。农村信用合作社的改革，不但没有强化支农功能，反而弱化了支农功能。政策性银行——农业发展银行不为一般农户发放贷款。此外，农村金融体系尚未完善。

2.4 农业保险规模和险种小，无法给农业信贷提供保障

在政府的大力倡导下，全国102家农险公司，提供财险的有27家，涉及农险的只有16家。2007年全国农业总产值4 889.3亿元，农业保险51.94亿元，只给提供1 720.2亿元的风险保障。

3 发展对策

3.1 建立符合我国国情的农村金融服务体系

目前我国的农村金融机构包括银行和非银行机构。银行机构有中国农业银行、中国农业发展银行和农村商业银行、农村信用社行、邮政储蓄所。非银行机构包括农业保险公司、民间借贷组织等。要使这些部门和机构真正做好支农服务，必须进一步完善相关法律和政策，提高其服务“三农”的职能，鼓励、支持其在乡镇建立营业场所，在村级设立服务站。此外，要鼓励民间金融组织的发展，可以依法组建资金互助合作社，并逐步向小额贷款公司、村镇银行过渡。

3.2 加大政策支持力度

农业生产面临自然灾害和市场变化的双重风险，具有天然的弱质性，加之当前农业经营主体仍以小规模农户为主，贷款额度小、成本高、缺乏抵押物，导致金融机构开展农业信贷的积极性不高。因此，政府要大力支持农村金融机构支农贷款，鼓励产品创新和服务创新，规定贷款总额中的农业贷款比重，鼓励扩大抵押物范围，更多地采取授信、互保等宽松、优惠的贷款方式，支持农业农村经济发展。此外，各级政府还可以通过实行小额贷款贴息、建立风险补偿基金和发展涉农担保机构等措施，强化支农贷款服务职能，更好地为解决农业发展服务。

3.3 规范发展非正式金融机构

农村中存在一定的民间融资市场，从农村内部自我解决部分借贷资金需求，在很大程度上弥补了正式金融机构对农业贷款的不足，对农村经济起到了良好的、积极的推动作用。政府应依法引导和规范民间非正式金融机构的经营行为，制订符合中国国情的民间金融法律法规如《民间融资法》《民间金融机构管理条例》等，引导农村非正式金融机构逐步走向规范。要按照“限于成员内部、用于产业发展、吸股不吸储、分红不分息”的原则，鼓励在农民专业合作社内部开展资金互助，以缓解担保难、贷款难等问题。

3.4 建立农业保险制度

农业保险的发展既可为农业生产提供风险保障，又能为农业贷款提供风险保障。农业保险公司与农村金融机构要相互配合，在农业贷款时做好相应的农业保险，从而保障农业贷款及时收回，通过农业贷款也推动农业保险的发展。要把发展农业保险机构作为农村金融改革发展的一个重要方面，从法律上、政策上给予支持。深入乡村，搞好宣传，金融部门做好“送金融知识下乡”活动，提高农民的金融意识。

4 参考文献

[1] 陆岷峰，葛虎.农村金融体制改革的新视角——基于农村金融发展中问题与原因的分析[J].宝鸡文理学院学报：社会科学版，2010，30（3）：96-102.

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一、非正规金融概述

（一）含义

非正规金融是相对于正规金融而言的。在我国，非正规金融常常被称为“民间金融”、“民间借贷”或“体制外金融”。学者胡金焱对非正规金融的定义是：非正规金融是在国家金融管理部门批准设立的金融机构，即“体制内金融”或“正规金融”以为的，有组织或无组织、隐蔽或半隐蔽地存在于广大农村市场地区的，以盈利为目的的筹融资活动；其筹融资活动既包括个人间、个人对企业、企业间借贷等民间借贷形式，也包括各种集资活动以及基金会、标会、抬会乃至地下钱庄等地下或半地下的金融活动等，是一种缺乏法律依据和政策支持的“边缘化”金融活动。

（二）对农村经济发展的影响

1.增加了农村资金的供给，降低融资的难度。在我国大部分农村地区，农户通过正规金融部门进行融资的比例很小。尽管政府推行小额贷款、财政补贴政策以及政策性金融机构发放优惠贷款等一系列举措以增加经济欠发达地区的信贷可获得性，但由于农户缺乏一般意义上的抵押品，没有可供金融机构参考的良好的信贷记录，增加了资金获得的难度，因此，一些农户则选择更为简单的非正规金融渠道以获得所需要的资金。非正规金融市场的利率明显高于同期银行利率，使得资金的供给者愿意将其富余的资金投放到农村金融市场中以获得较高收益，集中了大量民间资本，进而增加了整体农村资金的供给。此外，非正规金融具有期限灵活，手续简单，融资方便的特点，不需要提供抵押物，打破了正规金融的融资束缚，增加了农户和中小企业融资的可能性，能够在最短的时间内使其对获得资金的需求得到最大限度的满足。

2.有利于实现资金的合理配置，提高资金的利用率。由于非正规金融具有地缘、亲缘和血缘的优势，极大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低资金融通的成本，相比于正规金融能够更加全面的了解借款人的偿债能力，从而减少了信贷风险，资金的利用率得到提高。此外，非正规金融机构实现了分散的资本集中化，在其吸收了农村富余的资金后，可以贷给有融资需要的农村中小企业，从而实现资金的快速合理配置，促进了农村经济的发展。

3.促进农村金融机构的良性竞争，提高业务服务效率。随着国民经济的增长，国民收入也随之增加，导致社会中的剩余资金相应增加，在现有的经济形势下，越来越多的资金流向非正规金融，这使得农村非正规金融发展的规模得到扩大。这一结果不仅加大了原有正规金融机构的竞争压力，而且也促进了现有金融机构的业务创新及制度改革，促进了农村金融机构之间的良性竞争，拓展了其业务范围，提高了其服务效率与水平，有利于推动农村正规金融与非正规金融更好地为农村中小企业及农户服务。

二、我国农村非正规金融发展现状

资金供需矛盾是我国广大农村地区普遍存在的现象，这为我国农村非正规金融的发展提供了必要的前提与空间。据统计，2009年末，我国金融机构各项贷款余额为399685亿元，其中，乡镇企业贷款余额为9020亿元，占金融机构各项贷款余额的2.26%；个体私营企业贷款余额为7117亿元，占金融机构各项贷款余额的1.78%。我国中小企业通过银行等正规金融机构进行融资的难度增加，远不能满足自身发展的要求。因此，非正规金融在中小企业缓解资金短缺、进行资金融资过程中具有极大的优势，得到了迅速发展。

我国农村非正规金融在广大农村地区占有非常大的比重。对2000～2009年间农户各年内累计借入款金额、银行贷款金额、私人借款金额、私人借款中无息借款金额进行统计，进而汇总得出农户年内累计借入款中银行存款、私人借款所占比重以及私人借款中无息借款所占比重的变化趋势如图1所示：

图1 我国非正规金融借款比重（2000～2009）

数据来源：《全国农村固定观察点调查数据汇编（2000-2009）》

图中的变化表明，在我国广大农村地区，农户可用资金中来源于银行贷款的比重日益下降，相对应的来源于私人借款的比重较高且相对稳定，且私人借款中无息借款所占比重普遍增加。非正规金融的借贷规模不断扩大。

三、农村非正规金融发展存在的问题

（一）缺乏规范的金融监管，影响金融安全

由于非正规金融在金融监管上缺乏相应的法律法规约束，加之其所持有的大量资金处于银行体系之外，极容易发生金融风险，产生高利贷、金融诈骗等严重影响金融安全与社会和谐的非法金融活动，扰乱了我国农村的金融秩序，导致农村非正规金融活动的混乱，极大的损害了广大农户的利益，对我国的金融安全具有消极影响。同时，非正规金融机构为躲避这种监管而日趋隐蔽化，加大了农户和农村中小企业进行融资的难度。此外，我国现行法律并没有对农村非正规借贷利息所得是否予以征税做出详实确切的规定，这使得我国民间借贷利息所得税大量流失，久而久之，会影响国家税收的稳定发展。

（二）引发债权债务纠纷，不利于农村社会的稳定发展

农村非正规金融主要通过口头约定或简单履约订立交易，依靠熟人机制以及相互之间建立起来的信用作为保障，一般只有一张简单的借条而没有范式的借贷契约，并没有对资金借贷双方的权利与义务给予明确的规定，因而会不可避免地出现参与双方信息不对称的情况，面临着很高的信用风险。如果债权人不能到期收回本金及利息，债务人不能及时偿还借款或者无能力予以偿还，就会引发债权债务纠纷。在借款不能偿还的情况下，基于保护债权人的利益，滋生了一些要债公司等带有黑社会性质的机构，有的甚至通过暴力等手段要求债务人归还借款，极大程度影响了农村社会的稳定发展。

（三）削弱了国家金融调控的政策效果

由于非正规金融机构的利率一般高于正规金融机构的利率，企业和个人为获得较高收益，更愿意将富余的资金存入非正规金融机构，而不是银行等正规金融机构。因而非正规融机构存有大量的资金，这极大程度地分散了正规金融机构的可贷资金来源，削弱了其信贷能力。而且，在我国非正规金融不受中国人民银行与银监会的控制，其运行机制也不受国家宏观调控的影响，由于非正规金融具有“逐利性”，很可能会出现非正规金融机构所持有的金融资本与国家政策目标不相适应的局面，从而加大了政府宏观调控的难度，削弱了国家货币政策的实施效果。

四、农村非正规金融发展的对策建议

（一）完善监管体系，加强农村非正规金融的监管力度

完善我国的监管体系，加强中国人民银行对我国中小金融机构的监管力度，不断完善相应的法律法规与制度结构，对农村非正规金融市场上存在的不同类型、不同层次的融资活动进行明确的监督和管理，对可能出现的高利贷、金融诈骗等扰乱金融秩序、影响社会稳定的非法金融活动给予严厉打击，完善农村非正规金融发展过程中存在的缺陷以及不规范，有效引导和规范非正规金融以及非正规金融机构的稳定健康发展。

（二）建立信息披露制度，降低农村非正规金融的信用风险

建立农村非正规金融机构的信息披露制度，定期地对其财务指标、借贷资金流向、使用情况以及风险管理状况进行全面系统地披露，使得其经营情况透明化，从而贷款人或贷款机构能够更加全面的了解相关信息，能够保证资金提供方经营活动的安全性，有效减少由于借贷双方信息不对称而带来的信用风险，同时也能够降低金融监管当局对农村非正规金融的监管难度与成本，促进我国农村非正规金融的可持续发展。另外，也应该规范农村非正规金融的借贷过程与形式，使得资金借贷双方明确各自的权利与义务，这样能够在一定程度上避免可能产生的道德风险以及逆向选择，有利于农村非正规金融的规范运行，有利于政府宏观调控政策的执行。

（三）加强农村非正规金融与正规金融之间的合作

鼓励农村非正规金融与正规金融形成“互补”关系。农村正规金融机构享受政府补贴和财政支持，相对于农村非正规金融机构而言，其组织结构与经营制度相对成熟和完善，从业人员素质较高，监管机制与宏观调控更有保障。而农村非正规金融机构的经营方式比较灵活，手续比较简单，能够降低融资难度。因此，应该根据农村非正规金融与正规金融各自运行环境的不同相应地规定不同的要求，以便于同时开展多种形式的业务与服务，以实现双方优势互补，扩大业务范围，有效的防范非正规金融运行过程中可能出现的经营风险。

五、结论

非正规金融在我国农村金融市场中占有较大比重，对我国农村金融的运行及发展具有极其深远的影响。它解决了正规金融资金供给不足的问题，降低了中小企业和农户资金融通的难度，有利于实现资金的合理配置。但是，如果出现监管不规范的现象，加之其自身的“隐蔽性”，会导致广大农户的利益受到损害，不利于农村社会的稳定发展，对我国金融安全产生消极影响。因此，必须建立有效的监督管理体系，建立完善的信息披露制度，规范我国农村非正规金融的发展，促进社会资源的有效配置，发挥其在农村经济发展中的积极作用。

参考文献

[1]胡金焱.中国农村非正规金融：金融的边缘化与制度创新[D].复旦大学，2004.

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[3]李玉梅.关于非正规金融与我国农村经济发展问题的研究[J].科技创业月刊，2012（05）.

[4]刘宇浩.农村非正规金融的缺陷及规范建议[J].经济研究导刊，2012（05）.

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[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2014）01-0114-01

近年来，农村商业银行作为农村金融体制改革的产物，对支持新农村建设和地方中小企业的发展壮大起到了非常重要的作用，同时，部分农村商业银行也得到了突飞猛进的发展。以在吉林省具有代表性的九台农村商业银行为例，自2008年12月正式挂牌营业后，在短短的几年时间里设立了13家村镇银行、18家域外分支机构，并购重组了长白山农村信用联社并同步改制长白山农商银行，成为吉林农村金融机构的佼佼者。农村商业银行凭借灵活的机制和高效的决策为自己争取了很大的生存发展空间，为地方经济发展做出了自己的贡献。但是，大多数农村商业银行在发展过程中暴露了不少值得注意的问题，必须加以解决，以实现自身的健康发展。

一、农村商业银行发展中存在的主要问题

一是股权结构不够合理。相对于农村信用社的产权制度和公司治理结构，虽然农村商业银行已经有了较大改革，但距离规范的股份制银行管理制度建设还有差距，主要表现在：一是自然人股东数量多，股权十分分散。在农村商业银行改制过程中，为平衡原股东利益，原来信用社的很多社员股东直接置换成为农村商业银行的股东，导致股东人数非常多，而其中的自然人股东所持股份却非常少。这样，就有可能导致银行内部人员控制重大事项决策的风险提高。二是农村商业银行的内部管理还不规范。有很多农村商业银行的股东大会和监事会的职责不明晰，难以形成有效的内部监督制约机制。

二是业务过于集中于城市，脱离助农扶农的宗旨。目前，有一部分农村商业银行的经营活动和信贷更加偏重于城市，忽视了其支持三农发展的宗旨。尤其是农村商业银行发展初期，这样做的结果是难以发挥机制改革的潜在动力，把资金集中到城市中发展较好的行业和产业上，造成贷款风险隐患。此外，农村商业银行在城市开展的很多业务与其他商业银行存在雷同，竞争力不强，对农村商业银行的进一步发展形成阻碍。

三是缺乏高素质的管理队伍和技术队伍。很多农村商业银行的人员来自于改制前的农村信用社，一些单位的领导者思想僵化，用人观念陈旧导致人才闲置、人才构成不合理。一些员工尤其是基层管理人员文化素质和思想素质偏差，小农意识浓，直接导致了农村商业银行成立初期的内部管理混乱，内控措施不力，执行力不足，违规违纪现象时有发生。

四是缺乏创新能力，业务品种单一。很多农村商业银行的创新能力十分滞后，相对于农村信用社的业务开发而言，其主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差。与其他商业银行相比，产品同性性强，差别化产品少，产品附加值低，中间业务投入大收入低的现象非常严重。

二、对策和建议

一是规范制度和治理结构。农村商业银行应以成熟的股份制商业银行制度安排作为参考，结合自身发展实际，完善法人治理结构，调整产权制度。如，农村商业银行应进一步调整股东结构，在不损害股东利益的前提下适当地集中股权，增强股东利益相关性和监督意识，鼓励股东参与监督和决策。再如，农村商业银行应强化对高管队伍的约束，也应强化对其的激励，使高管在个人利益和银行利益之间建立关联机制。

二是健全规章制度，加强内部控制。农村商业银行要针对不适应当前业务发展的制度进行疏理和整合，加快对各项规章制度的完善和整合。要将制度的可操作性与控制性有机结合，加快构建一整套符合农村商业银行业务特点的良性运行机制。要加大监督检查力度，强化审计稽核管理，高度关注风险隐患点和薄弱环节。尤其是各行的审计稽核部门要切实负起责任，变过去的被动审计为主动检查。

三是加大创新力度，开发具有特色的业务品种。农村商业银行应把发展中间业务作为新的利润增长点，从保证银行可持续健康发展的战略高度，提高中间业务在各项业务收入占比的程度，创新治理体制来促进中间业务发展。对中间业务要加大考核奖惩力度，促使每个部门和员工积极工作，实现中间业务的跨越式发展。同时，农村商业银行应根据自身的发展特点，开发具有诸如“三权抵押”、直补资金担保等特色产品；合理放宽准入条件，简化贷款手续，建立贷款绿色通道，助推中小企业发展。

四是找准市场定位，制定科学的发展战略。农村商业银行应在守住服务三农的宗旨，立足城乡，服务中小企业和市民百姓，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。同时，可以探索跨区设立域外支行，引进先进银行投资等战略。

【参考文献】