投资理财的优势范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇投资理财的优势范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

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中图分类号：F234.3　文献标识码：A　文章编号：1004-4914(2011)05-156-02

改革开放以来，原有的投资体制有了巨大的变化，初步形成了投资主体多元化、资金来源多渠道、投资方式多样化、项目建设市场化的新格局。一些利用社会的闲散资金成立的投资公司应运而生。由于广大的投资者不是生产经营的参与者，在对被投资企业的财务信息和经营业绩的真实性上的信息获得没有有效途径。投资公司作为广大股东利益代言人，如何有效的参与到被投资企业的生产经营中去，对被投资企业的生产经营进行有效的监督和控制。是保证广大投资者利益的一个至关重要的问题。

投资公司通过占有其他企业一定份额的股权，以股东身份参股、控股所投项目企业，并依法进行产权管理，开展资本经营，谋求股东利益最大化，其中对所投项目企业的财务管理是投资公司财务管理的重中之重。投资公司财务管理包括两方面，即风险投资机构本身及对所投项目企业进行财务管理，对所投项目企业的财务管理是管理的核心，主要包括以下几个方面：

1、健全财务制度，规范企业的财务管理。与内部财务管理不同的是，投资公司和所投项目企业有各自平等、独立的法人地位，投资公司对被投资企业的财务制度和财务人员并不具有天然的管理权限，但对财务制度和财务人员的管理对一个企业的财务管理而言又至关重要，这就要求投资，公司应该尽可能利用股权地位和各种手段，实现对所授项目企业财务制度和财务人员的控制。即使不能控制也应该有相当的影响力，否则投资公司在进行投资决策时就应该慎重。

对于自己拥有控制能力的被投企业，为了加强对其财务管理，规范企业的会计核算工作，提高会计信息质量，维护投资者的利益，投资公司可根据会计法、企业会计准则、企业会计制度等法律法规，结合企业实际情况，直接参与制定适合该企业的财务管理规定、内部会计控制制度和内部会计管理制度，规范被控企业重要财务决策的审批程序和账务处理程序，完善对资金、存货、应收账款、固定资产等各项资产的管理制度，建立健全合同管理制度，使企业内部的决策、执行、监督三者之间层次分明，权责对称。责任明确。投资公司可以定期或不定期地对被控企业的制度建设和执行情况进行抽查，对于存在的问题限期整改，并纳入对企业产权代表的考核项目。在此基础上，有条件的投资公司还可以通过建立大型计算机网络系统，将所有被控企业的财务信息都集中在计算机网络上，随时调用、查询各企业的凭证、账簿、报表等信息，随时掌握各企业的经营情况，及时发现存在的问题。

2、实行财务主管委派，推行财务负责人联签制。与掌控财务制度同等重要的是掌控财务人员，毕竟财务制度最终主要是财务人员在执行。根据对各被控企业的控制程度和各企业的实际财务会计管理水平，投资公司可向被控企业委派财务人员，从而更全面的掌握企业生产经营的基本情况，真实反映企业的财务状况，杜绝会计作假行为，为投资公司的重大决策提供财务保障。财务人员委派制是通过向被投企业直接委派财务人员来控制或掌握其财务活动，便于投资公司整体利益最大化目标的实现。实际工作中一般可采用会计主管委派制，即投资公司通过投资协议或控制被司董事会对被投企业派出财务主管人员，委派的财务主管纳入投资公司财务部门人员编制并进行统一管理与考核奖罚，全面负责被投企业的财务事务，直接进入被投企业的管理层。为了避免会计主管在面临两级公司双重领导时无法有效处理投资公司、被投企业和个人利益之间的矛盾冲突问题，一方面应赋予财务主管较高的权力，如果只是作为被投企业的中层管理人员，其参与决策的作用难以发挥；另一方面应细化对财务主管的业绩考核与奖惩，避免其处于游离状态，既无压力，也无动力。被委派财务人员应定期向投资公司述职，年度终了应提交正式述职报告，并由所在单位领导和投资公司主管部门签署意见，作为考核依据。

对于具有完善的财务会计体系的被投资企业，可推行财务负责人联签制度。财务负责人联签制度是通过向所授项目企业直接委派财务人员来监督或掌握其财务活动。实际工作中投资公司根据投资协议的规定，对被投资企业的各项资金运转由投资公司派驻的财务管理人员与企业总经理或董事长实行联签制，对企业的经济活动进行动态跟踪管理，确保投资公司的经济利益。派出的财务人员纳入投资公司财务部门人员编制，并进行统一管理与考核奖罚。财务负责人联签制对被投资企业的重大经营决策、财务信息及其他情况享有知情权、检查权、建议权、报告权及评价权，一般不直接干预经营者的经营管理。派出财务人员的职责是产权代表在财务管理方面职责的体现，其职责定位具体有三：一是监督，二是服务，三是沟通。作为投资公司的代表，财务负责人的主要作用是监督职能。凡属联签事项，必须在酝酿阶段就让派驻财务负责人介入，并与公司负责人联合签署；凡属报告备案事项在联签时，均由派驻财务人员填写联签表，该表作为必备要件随报告或备案文件上报投资公司，否则投资公司办不予受理。通过对企业的重大经济活动的监督，确保会计信息的真实性，促进企业内部制度的建立和完善，确保投资者的利益。

3、强化审计工作。审计也是投资公司对被投企业进行财务管理的一个重要手段。投资公司所投企业一般是普通生产或服务型企业，其管理环节较投资公司自身更为复杂，审计工作的重要性更为突出。

投资公司在每一个会计年度结束后委托会计师事务所对被投资企业的财务报告和经营情况进行专业年度审计。为了真实反映问题，达到预期效果，在审计之前应先召集中介机构审计人员逐一对被投资企业财务存在的问题和漏洞进行分析，制定审计计划和审计重点，然后再进行目的明确的审计，充分利用外部审计力量，防止走过场的例行审计。

年度审计结束后，由投资公司根据需要，组织必要的人力资源对会计师事务所的审计结论进行适当的复核，进而通过相应的委托条款，从机制上督促会计师事务所认真履行审计程序、确保审计结论的科学合理。通过审计事务所对被投资公司的财务报表和有关的会计凭证、账簿及所有反映的经济业务进行审计，来掌握被投资公司报表的编织方法和会计处理方法是否有章可循、合理合法，财务状况、经营成果的披露是否真实，有无夸大业绩和资产，隐瞒亏损和债务等情况，以此了解投资公司的资产是否安全和完整。对于审计出的问题，投资公司应及时督促被投资企业进行整改，并把整改结果作为下一阶段投资的依据。

此外，还应开展内控审计。内控审计是投资公司对被投企业尤其是被控企业进行内部财务控制的一个重要组成部分。这属于事中审计，对审计建议的可操作性和管理见效性要求很高，许多内控审计任务源于高层管理者的分析和预感，提出的内部控制审计要求一般都是针对目前或近期公司管理经营效益等重要方面的问题和管理中的重点、难点或热点。内控审计应以公司规范管理为关键点，以影响公司效益、最容易带来风险的关键环节内容为重点。

4、推行全面预算管理。通过实施全面预算管理，可以明确并量化企业的经营目标，规范企业的管理控制。落实各责任中心的责任，明确各级责权，明确考核依据，为企业的成功提供保证。制度是一个企业的行动指南。预算则是对制度的量化。投资公司对被投企业的掌控很大程度上就取决于对被授企业的预算控制。

投资公司应尽可能独立的直接组织对被投企业全面预算的制定，并尽量摆脱被投企业对预算制定的影响，通过各个环节实施预算的编制、分析、考核，把公司生产经营活动中所有的收支均纳入严格的预算管理之中；预算一经确定，就应成为企业组织生产经营活动的法定依据。不得随意更改。但这并不是要求投资公司闭门造车，独断专行。预算制定还应该以被投企业的实际情况为前提，以最大限度的发挥各方潜力、最大程度的保证和平衡各方利益。通过各个环节实施预算的编制、分析、考核，把公司生产经营活动中所有的收支均纳入严格的预算管理之中。

总之，投资公司财务管理涉及的环节较多，需要处理的利益关系复杂，再加上当前我国相关的法律法规还不够健全，这些都增加7投资公司进行科学有效财务管理的难度，需要从事这一行业的人们不断地借鉴他人成功的经验，实现多方共赢。

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（一）自建工程

太科园开发建设开始采用的是自建模式，主要开发建设了新安花苑一期、管委会装修、新安中学、新安小学、商业街区、独立研发园市政、垃圾中转站等大中型项目，因为管理人员都是单位自己的员工，可以快速建立建设的组织架构，立即开展项目建设。对于开发建设的启动功不可没，同时管理人员均从事多年的专业技术管理工作，有比较丰富的工作经验与责任心，对工程前期策划设计、施工管理，以及后期运营管理的细节的把握相比更加深入和准确。

图9220KV高压线迁移

图10新安中学

图11商业小街区工地

（二）代建工程

由于人员编制数量的限制，特别是碰到开发建设集聚期间多项目同时开工建设时，自建模式的局限性便会凸现，引入代建管理模式正好可以弥补。而我们的自建团队则演变成代建单位的监管方，以组织架构的更高层面、多样的监管手段来监管各代建公司，从而能够快速高效的推进并完成太科园各项基础设施、载体、环境绿化的高强度开发建设。客观而言，代建代管作为一种建设新模式，仍有许多值得完善的地方。

1 主要问题

（1）管理力量配置缺失

目前部分项目存在代建单位管理人员少，重进度管理，轻设计、投资管理。甚至在进度、质量和安全等重大问题上管理力度不够。例如新安花苑二期主体建设阶段进度失控，导致房屋交付使用严重滞后，使新安拆迁安置压力巨大；因质量管理的疏漏，导致塑钢窗型材材料质量事故，造成较坏的社会影响；节能施工细部处理不到位，保温层外抗裂砂浆空鼓、开裂等问题较普遍，影响美观；安全隐患不能及时处理；现场安全文明管理标准低、施工道路整修、环境整治、积水排放、施工安全用电管理等都得不到有效控制。工程完工后，普遍存在竣工验收不及时，工程资料收集归档严重滞后。例如载体项目中，新安花苑一期（A、C、D块）、二期项目完工已一年多，竣工资料尚未收集齐全移交存档；市政项目中9条路除道路工程资料移交外，管线工程和附属设施工程的竣工资料和移交证明均未提交，对工程后续的养护管理带来很大的障碍。

今后，各类资料必须严格按照建设工程归档规范进行编制，按照新区相关竣工验收管理办法，完成交竣工验收工作，确保对各项目后期使用和管养与移交有序衔接，阶段的对建设资料可追溯查询，同时对验收的过程要设定合理期限，所有工作必须按时完成和移交。为加快竣工验收后各项资料移交，对于资料移交滞后的单项工程，将暂缓支付该项工程的尾款，直至各项资料到位为止。

（2）施工设计管理不严

当前，施工阶段的设计管理工作在代建单位管理中还比较薄弱。代建方对设计意图的实现缺乏前瞻性，不能在建设初期及时发现问题、解决问题，对施工图关键设计问题的处理和把握能力不强。容易受施工难度和施工造价的干扰，对设计用材及标准进行不适当的调整，导致建成的实物与规划的设想效果相距很远，有时甚至是改变了原设计师的意图，例如大学科技园外墙涂料的效果。

（3）投资控制管理不力

项目招标阶段代建单位对设计文件缺乏必要的审核，招标清单缺项漏项较多，工程特性的描述模糊，工程量计算与实际发生量偏差巨大，极易让投标单位钻空子，发生前期低价中标后期高价索赔的情况。另外合同价格与实际发生额偏差巨大，而过程中无任何投资控制管理评估报告，仅凭跟踪审计粗略的审核就支付工程款项。如具区路1标，招标合同为2900万，跟踪审计的确定的投资额近6000万。针对上述情况，在招标阶段，代建单位必须加强前期招标阶段清单编制的深度，使合同清单价格和数量能够成为投资控制的一个依据；在建设阶段，若产生较大变更，代建单位应在实施前对投资的变化测算评估，拿出具体的调整数据，按照太科园相关的变更签证程序，经相关负责人签字认可后方能实施，并作为进度款支付的有效依据之一。

2 改进对策

（1）充分发挥代建单位的管理优势，继续提升代建管理水平

代建代管单位作为业主的“参谋部”与“作战部”，各单位都有各自的优势、工作方式方法、经验教训与管理理念，例如锡高新擅长大型群体类农居房建设，市高指擅长城市主干道路建设管理，城司在绿化景观建设的设计理念和施工管理有其独到之处，科瑞公司擅长特大型公建、多项目建设的全过程策划及项目管理。在项目实施方面，也取得了不一样的效果。比如，锡高新代建的载体项目较其他项目在质量缺陷上问题较少，城投负责的绿化景观工程的不论效果还是施工质量相对其他代建单位有明显优势，由科瑞负责代建的项目的现场质量、安全、文明现场管理标准较其他项目要好得多。因此今后要以“让专业的人做专业的事”为原则，让各代建单位做最擅长的项目。

当前在城市道路建设中已照此实行，今后在农居房和公建载体建设项目中也可以推广。另外，各代建单位之间要加强联系和学习，取长补短，可通过定期召开专题协调会和经验交流总结会，不断总结、不断改善、不断提高，推进代建管理工作更加完善和成熟，使太科园建设项目的管理水平和标准得到质的提升。

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一、前言

大学生是投资理财产品的特殊客户，因为目前大学生的资产有限，用于理财投资的资产也十分有限。大学生群体没有固定的资产收入，也没有安全合理的投资环境。因此我们必须对大学生的投资理财现状、需求以及风险偏好等各方面进行分析，制定出切实可行的投资理财产品营销策略。

二、大学生投资理财现状分析

（一）没有理财能力和规划头脑

许多学生每个月的生活费已经满足不了日常的消费，办理了信用卡，使用“花呗”和“借呗”来进行超前消费，满足购物需求，然后下一个月的生活费又用来还款以及二次借贷，恶性循环，雪球越滚越大，导致残局难以收拾。这也从侧面体现出了目前在校大学生没有一定的理财能力和财产规划头脑，自制力不强，很容易陷入到消费和贷款陷阱中。

（二）对于投资理财的认识有待提高

目前国内经济快速发展，房价居高不下，为了大学生能够在未来的社会中能够获得更高的资金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根来，基础的投资理财知识是必要的。而且现在互联网背景下大学生学习投资理财知识，获取投资理财信息的渠道越来越多，但是实际上在校大学生仅仅只有一半的人认为掌握投资理财知识是必要的，能为未来的生活带来帮助，由此可以说明目前许多高校的在校大学生缺伐投资理财知识，投资理财的概念也十分匮乏。

（三）资金来源单一，不能承担投资理财风险

在校大学生平时的资金来源非常集中，参考了专家对于大学生理财状况的调查，发现将近八成被调查的大学生没有利用课余时间进行兼职，资金都来源于父母给的生活费，只有少部分学生的资金来源于努力学习获得的助学金、兼职或者基金投资等。综上所述，大学生的收入渠道和收入来源都较为单一。经调查发现，大部分的在校大学生都没有参与投资理财活动，而是将所有的资金全部放入余额宝和理财通。三成大学生认为投资理财必须要保证本金，收益大于储蓄的利息很乐意购买；还有三成大学生认为可以接受收益可能少于储蓄的利息，但是本金必须要保住。还有四成大学生希望投资理财产品可以收益高一些，可以接受本金有少量的损失。由此可以看出大学生更倾向于选择风险小、收益大的稳健型投资理财产品。

三、大学生理财产品种类研究及优劣势分析

在如今的理财市场上针对不同的客户、不同的渠道、风险不同等进行分类有多种理财产品可供选择，但是多种的理财产品都有不同的优劣势，对于刚刚进入投资理财领域的大学生而言简直是眼花缭乱。根据调查目前大学生比较倾向于购买网络理财产品比如支付宝上的理产产品专栏、基金定投、余额宝、花呗、借呗以及京东金融、理财通这些，风险较小，现在我们就以大学生为主体，依据大学生投资理财的倾向进行投资理财产品的研究。

（一）互联网理财产品优劣势分析

1.操作简便，风险较小。依据以往专家对网络金融产品选择倾向的研究调查数据分析可得四成多的大学生选择集支付、收益以及资金周转于一体的理财产品，比如余额宝和理财通。除此之外还有各大银行的网上银行可以提供理财产品，但是大学生使用的人数不多。目前大学生多数都是服饰和吃饭的花销，没有迫切的需要理财以便获得大量资金的需求，而且大学生现阶段资金少，时间有限，理财的目的主要是为了养成良好的理财习惯，与其他的理财客户有不同的需求和目的，所以大学生会选择功能齐全，操作简便，风险低的理财产品。2.消费者保护不足，收益逐渐降低。互联网理财产品虽然有着诸多便利之处，但是相较于传统的银行理财来说也有很大的劣势。比如说互联网理财产品只需要在网上进行交易，并非面对面交易，大学生对于自己所购买的理财产品了解较少，比较容易引发信任危机。所以为了避免理财较大风险，大家大多都会选择通过支付宝和腾讯来进行理财产品的购买，依托大平台，风险性较小。可是还是有一些网络理财平台比如说P2P理财会极大地增加大学生对于互联网理财产品的信任危机。除此互联网理财产品对于消费者的保护不足，虽然方式灵活，但是相对于传统的理财规则，互联网理财风险较大，特别是目前互联网金融法律法规尚不完善。而且由于互联网的发展，互联网理财产品如雨后春笋一般冒了出来，竞争也变大了。就拿余额宝来举例，余额宝运营初期收益率高达6%，一度导致银行储蓄大量流失，但是后面随着同类产品越来越多，收益率已经下降到了2%左右，并且存在安全隐患，对互联网理财环境造成了负面影响。

（二）银行理财产品优劣势分析

1.收益稳定安全性高。银行都必须受国家政府的管控，任何政策，银行都必须要无条件执行，因此公信力很高，理财产品的收益稳定，安全性也较高。这是理财产品最重要的特征属性和优势。为大学生提供的理财产品中收益虽然达不到很高的标准，但是本金稳定，风险低，收益也不算太差，这是银行理财产品特有的优势。2.产品起投点高，创新性不够。银行理财产品最大的缺点便是起投点过高，动辄几万几十万，对于资金较少的大学生来说完全不符合标准。虽然目前也有针对大学生的理财产品，而且给予了大学生一定的优惠，可是起投点仍然较高，在投资理财过程中给大学生带来了很大的压力，不想再体会第二次。而且银行的理财产品过于传统，没有创新性，不能很好地吸引更多的大学生来进行投资理财。

四、大学生投资理财产品营销策略

根据上述对大学生投资理财心理的研究，对不同种的理财产品进行分析研究，对症下药研究出了适合大学生的投资理财产品营销策略，以便一定程度上解决大学生投资理财过程中所遇到的一些难题。

（一）互联网理财产品营销策略

1.恪守信用，进行产品组合。互联网理财产品最大的优势便是信任问题，大学生在进行投资理财产品购买过程中面临很大的信任，所以面对大学生的投资理财产品在整个过程中必须要保证公正公开透明，诚实守信。这是面对大学生投资理财产品营销策略中很重要的一点。除此之外必须要进行投资理财产品的创新，可以通过产品组合策略，让理财产品更具特点，树立起自己的品牌，和基金公司进行合作。进行产品组合，不仅仅可以进行货币基金的投资理财，还可以做理财超市等，实现多样化销售渠道和大学生多方面支配，进而使得利率提高，风险降低，更能够吸引大学生客户群体。2.控制风险，提高销量。进行风险控制是互联网理财产品必要的事情，然而目前在互联网理财产品的网站上我们只能够看到简单的理财产品介绍，没有足够的风险提示，或者风险提示一带而过，重点放在了高收益上面。而我们这次的营销客户是大学生，多数没有线下理财的经验，为了控制风险，提高销量，必须要进行理财产品的风险等级标注，不要只是拿高收益来欺骗客户的感情。而且各大投资理财网站可以进行一些简单的投资理财风险知识介绍，给进入投资理财界面的潜在大学生客户一些理财知识的介绍。比如说市场上收益超过30%必须要提高警惕，对市场的收益波动也可以用数字化的方式表明，提高大学生群体对理财产品的信任，进而提高销量。

（二）银行理财产品营销策略

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个人投资理财简单来说就是对个人或者家庭所拥有的财富进行合理的、有计划的、科学的、系统的安排和管理，通过各种投资手段增进现有的财富值，以满足个人或家庭的正常生活需求。投资理财的形式包括：储蓄、证券、期货、收藏、保险、住房投资等等。个人投资理财是长期的对财富的一种管理的过程，一蹴而就是不可能实现财富短期的累积，需要人们从长期打算来考虑。

二、我国个人投资理财的现状及存在的问题

个人投资理财通不仅是财富的积累的过程，还是对财富的一种保障。我国的个人理财由于各种经济和文化的因素还处在发展阶段，存在很多不成熟的地方，接下来介绍一些个人投资理财中常见的问题。

（一）人们对个人投资理财的认识不够

一方面，人们对投资理财的观念很多都还停留在传统的理财上，对理财的认识不够，缺少理财技巧导致理财水平过低。在我国，人们的投资方式相对比较保守，很多人都只接受储蓄这唯一的方式，在他们的潜意识中，除了储蓄，其他的投资理财方式都是风险投资。另一方面，盲目的跟从他人选择投资理财的方式，可能会使个人或家庭的状况失衡，造成不必要的麻烦。个人经济状态不同、要求不同，对理财的选择也是不同的，人们应该根据自身的实际情况，在可承受的风险范围内，选择适合的理财方式确保个人和家庭的现实需求和未来支出的满足。

（二）专业的投资理财知识宣传不够

在我国，理财意识没有深入人心，金融教育知识缺乏普及，或普及范围相对较窄，一般个人和家庭都不够了解投资理财。我国的商业银行的理财主要是对收益的宣传，大部分都没有宣传理财的风险知识，致使普通居民对理财的风险和收益没有足够的认识，在这样一个未知的选择下，人们往往不会去进行选择。相对而言，人们容易接受那些没有任何风险或者银行承诺能够保本类的基本的理财业务，比如储蓄，但这仅仅只是理财的一小个分支而已。人们只是浅显的认为，在银行进行的这些业务就是理财，从而导致了投资理财行业的发展仅仅是这些低风险或者说是无风险的理财产品上，不利于投资理财稳定全面的发展。投资理财的宣传不应只局限于小范围宣传，停留在传统媒介进行宣传，二应该拓宽宣传的渠道，加大宣传的力度，只有这样才能起到一定的宣传效果让人们更全面更具体的认识到投资理财。

（三）理财产品不丰富

理财类型过于相似，选择性不高是制约理财业务发展的因素。比如在一些商业银行里，普遍都会给客户提供业务，代缴各项费用、保险等；定期为客户提供股市行情，国内外经济形势等信息；在客户办理业务时，银行适当的进行一些减免或其他优惠等。这些业务相对来说层次比较低，没有新颖性，容易造成同类似产品的出现。

（四）缺乏高素质的理财人员

投资理财业务的发展需要更多专业的高素质人才。现在很多商业银行的个人理财服务的人员很多都是在银行工作的员工，他们大多都是从事银行的基础的业务，对投资理财的认识不够深入，只会处理一些简单的业务，满足低层次的理财业务的需求。一旦涉及较为复杂的金融、资本、贸易等多个领域的业务时，难以满足客户的正常业务需求。具有高素质的理财专员还可以对产品进行开发和对投资进行组合设计。

（五）金融市场的法律体系尚不健全

各行各业的运作都需要有相应的规范和体系对其进行管理和监督，才能保证正常高效的运作。个人投资理财也是如此，需要健全的法律法规来保障各方的利益，促使其规范运转。在我国，金融市场采用的是分业经营和分业监管的体制，我们可以看到，银行业、保险业、证券业都在不断的完善各自的法律法规制度，但是由于这些体制的建设还处在初期阶段，只是对其理财服务的各个环节进行了相应的指导，但是要想完全解决在这些行业的理财服务中出现的各种问题是远远不足的。个人投资理财业务涉及的行业范围比较广，所以对相关的法律法规的建设要求更为严格，法律法规的不健全，阻碍着个人投资理财业务的快速发展。

三、如何应对我国个人投资理财出现的问题

（一）投资理财者应加强学习，提高认识

个人投资理财中个人的了解和认识是很必要的。目前在我国，人们对投资的意识和风险意识比较缺乏，投资者需要通过多种渠道、多方面的了解理财的有关信息，树立正确的投资意识和风险意识，自觉加强对相关专业知识的学习，能够选择适合自己的正确理财产品。另外，对投资理财有了足够的认识和了解之后，理财者可以对自己的权力和义务有基本的认识，发现自己被侵犯权益后可以向有关部门投诉从而保障自己的合法权益。

（二）完善个人理财业务的政策和体系，加强监管

随着社会经济的发展，金融市场的壮大，个人理财业务也在不断的发展。因此需要完善的法律法规来保证个人理财业务的有序发展，为个人理财业务的发展提供有利的保障。虽然，我国通过法律法规对理财业务进行了规范和管理，但是仍然有很多的不足之处适应不了日益发展的个人投资理财业。为了保障各方参与主体的利益，可以建议理财业务的法律法规制定以下的内容：

1、对从事理财业务资质的要求。

应该具备能够专业理财的能力与素质，能够尽职尽责，诚信的履行受托的义务。

2、签订理财合同。

理财业务参与者双方应签订相应的合同，承诺并保障双方的合法权益。

3、理财机构加大信息公开。

理财机构应当诚信、真实、完整、及时、准确的向投资者说明相关的信息，比如投资风险、机构的资质、业绩、委托者的各项费用等等这些信息都要准确无误的及时的向投资者进行表明。法律法规可以规范的内容还有很多，需要在实际的工作中继续不断的完善。

（三）丰富理财业务内容，发展独立理财服务

想在竞争如此激烈的金融市场取得成功，需要树立具有竞争优势的理财精品，金融品牌已经成为现在金融行业竞争的核心所在。传统的理财产品容易模仿，发展寿命比较短，要想在客户心中留有印象，必须大力发展品牌效应，不断推出品牌化的理财产品，加大品牌宣传力度，才能在竞争中留住老客户、吸引新客户。在竞争中强化个人理财业务。在我国商业银行是发展个人理财业务的主力，因为商业银行拥有绝对的客户群体，利于发展投资理财客户，目前商业银行一直在业务上发展，力求达到多方跨行的结合，商业银行已经是很多人理财投资的不二选择，但是为了金融市场的良性竞争发展，在大力发展商业银行理财业务的同时，也应加快发展独立理财服务，比如投资公司或理财公司，这种专门独立的理财机构的出现，是更专业高要求的投资者的选择，商业银行有其优势，但是毕竟它还需要涵盖自己分内的业务，所以，独立的这种中介机构的发展也是一种正确的趋势，在这样的一种良性竞争下，可以促使理财行业剑圣发展。

（四）加强对专业人才的培养，提高理财人员素质

不论是商业银行还是独立机构，对人才的需求都是一样的。专业的理财服务是具备金融、保险、税务、法律、证券为一体的，是为客户提供全面的、合适的个人理财业务是发展个人理财业务所需要的，合理的个人理财可以实现资产增值最大化。因此，要加强这种复合型人才的培养才能满足不断发展着的更专业的理财服务。对于这个行业来说，应该建立有公信力的理财人员的专业培训和管理机构，以保证为金融市场的专业人才输送。

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2 网络平台构建的必要性与可行性

构建网络理财平台相比于传统的投资公司，金融公司而言，第一，成本上的优势。网络平台节省了大量的运营成本，使服务供应商能够不断地提高服务质量和降低服务费用，最终使投资者受惠。网络平台首先节省的是设立庞大经营网点的费用；其次大幅度节省了通信费用；另外，简化工作流程。第三，效率和质量优势，在金融市场上，效率就是金钱。而理财活动要耗费投资者的时间、金钱和精力去搜集信息、研究市场行情、研究投资工具、作投资决策等。网络理财的运用可以节省投资者每一步骤的投入，提高理财的效率。

在网络平台的可行性上，近年来电子商务的快速发展让我们看到了网络平台巨大的潜力和优势。淘宝网近几年的巨大的成功以及腾讯公司推出的各种服务让我们充分感受到电子商务的魅力所在，越来越多的人接受了网络作为平台的交易活动，也对其今后的发展抱有充分的信心。因此，我们创建的大学生投资理财平台也会得到更多的帮助，关注和认可。

我们还将与各高校建立合作，聘请各大名校的投资理财专家，为大学生排忧解难，走出投资误区，真正的从各位大学生的利益出发。我校金融学院，经济学院，会计学院，计算机学院等就有许多知名教授，均可以为我们提供智力，技术上的支持。

3 平台的构建

（一）构建原则

安全投资，科学理财，为大学生创业积累资金，全心全意为大学生服务。使我公司成为全球最受大学生信任的投资，理财公司。

（二）平台内容

我们的服务项目多样

（1）存款：存款是深受大家欢迎的投资行为，也是人们最常用的一种投资方式，与其他投资方式相比较，具有安全可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。但由于该投资回报小，许多人并不满足其带来的利润，针对这一现象，我公司推出了利润较高的存款。

（2）投资：银行吸收储蓄存款以后，把这些以各种方式投入到社会的生产过程，并取得利润。而我们公司除了吸收大学生储蓄存款之外，还鼓励大学生向我公司投资，我公司将聘请资深专家出谋划策，将集中的钱财投资到盈利较多的项目上，投资者将在年终得到分红。

（3）贷款：如今越来越多的大学生在为想创业而无资金发愁，想贷款却没有一家能够让大众信赖的公司，因此，我公司为适应市场需求，开展信贷业务，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的优质服务为企业宗旨。及时、迅速、热情的为客户提供专业、全面的服务，满足大学生的各类资金需求。

4 平台运行机制

"大学生投资理财网"作为一个以全球大学生作为服务对象的新型投资理财网站，我们不仅将保持传统的中国式运作模式，还要推广一些像广告宣传，公关策划活动。高质量、低成本、高效率是我公司追求的目标，而服务质量始终处于重要位置。我公司在质量管理方面虽然刚刚起步，但我们拥有先进的管理型人才，形成了先进的管理思路和较为完善的手段的体系。

为不同的产品提供不同的网页服务；尽可能的开发自动服务功能；目前，在现有的投资理财网公司的客户服务中，几乎都是人工服务。"大学生投资理财网"将开创一个进的局面-自动网络服务，自动网络服务功能包括：卡启用、账户余额和明细查询、积分查询和兑换、修改密码等。

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1.1 校内投资理财氛围浓厚

对独立学院大学生的投资理财行为进行深入分析，发现校内53%的大学生都参与过校内举办的各种理财讲座，40%的学生参与各类学院举办的理财比赛。为了增加大学生的投资理财知识，独立学院通常会定期开展各类金融投资活动，如点钞大赛、模拟商品交易会等。80%的独立学院近年来有意开设了相关选修课程，为更多非金融专业的学生普及投资理财教育。如《理财规划》《股票投资》等。

1.2 投资理财知识传播迅速

大学生作为一个独立自由的特殊群体，他们的学习、工作生活与各种信息息息相关。如今，网络的发展给大学生的学习带来莫大的便利，同时也为大学生进行投资理财知识学习提供了一个便利的平台。独立学院60%的大学生都是通过网络来了解理财产品的。同时，也有40%的学生是通过他人介绍来了解理财产品的，这表明投资理财知识在人们生活中传播迅速，投资理财活动开始普及到人们的日常生活。

1.3 参与投资理财积极性较高

与其他高等教育学院相比，独立学院大学生对投资理财话题表现出更加浓厚的兴趣。教育离不开经济，受经济条件影响，独立学院50%以上的大学生是支持大学生进行投资理财的，70%的大学生具有半年以下的投资理财经验。近年来，个人投资热潮涌入校园，独立学院大学生积极参与学校举办的各种理财讲座，商品模拟交易会、点钞大赛等活动。无论是课堂上还是课堂外，大学生对投资理财的积极性较高。

2 独立学院大学生投资理财过程中所遇到的问题

2.1 投资理财专业知识的缺乏

调查数据显示，63%的大学生在投资过程中对市场行情了解相当缺乏。大学生除了在校内参与的理财活动外，他们的实战经验屈指可数。选修课程的学习十分有限，导致大学生投资理财专业知识匮乏。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生通过他人介绍选择理财产品。大多数大学生只是对投资市场上的投资理财产品有个模糊的了解，但却没有对投资市场内部进行深入分析，也没有接受过系统专业的投资理财培训。

2.2 投资理财资金的来源

独立学院大学生每月的经济资金基本稳定，他们的投资理财资金主要来源于父母、兼职、奖助学金等。首先是来源于父母。从回收的问卷来看，这一比例达到80%，也是最高的。其次是兼职。大学生通过兼职赚取投资资金的比例为50%，这说明有一半的大学生都是通过自己的努力去争取额外的投资资金的。另外，25%的大学生利用奖助学金进行投资理财。可以看出大学生的投资理财资金还是以父母供给为主，他们的资金来源渠道较窄，并且投资资金金额不高。

2.3 投资理财产品的选择

独立学院大学生投资理财方式主要有四类。第一，余额宝。经调查，67%的大学生选择的理财产品是余额宝。第二，股票。大学生选择这种产品的比例仅有10%。这是因为股票风险性较高，一般对股票不太了解的人不会进行投资。股票投资的一般都是经管类专业的学生，这是因为经管类专业的学生有接受过相关的股票课程学习教育，他们对股票进行投资理财是对自己专业知识的一种锻炼。第三，储蓄方式。5%的大学生选择以储蓄方式进行个人理财。这是人们日常生活中最便捷、使用最广泛的一种方式。第四，债券、P2P（网贷）、基金等其他理财方式。大学生投资主要集中在余额宝和储蓄这两方面，其次是股票。对于其他一些投资理财产品来说，大学生是非常陌生的。

2.4 投资风险的防范

高收益的投资必然伴随高风险，当代大学生面对个人投资风险的承受能力仍是远远不足的。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生每月的投资理财金额是200元以下，仅有7%的大学生是800元以上。其次，45%的大学生在投资理财过程中觉得投资风险难以防范。这说明大学生对投资市场没有把握，他们大多数人都采取保守的方式进行个人投资，并且多数为低额投资。对于理财产品的损失占成本的比重，55%的大学生的承受比重是在5%以下，由此可见，大部分的大学生都无法承受太大的投资风险。

2.5 投资理财的时间限制

个人投资理财并不是一件短时间就能完成并获得收益的事情，许多大学生都存在“坐享其成”的心理，这是一个不好的现象。广东外语外贸大学南国商学院90%的大学生每日的个人投资理财时间控制在1小时以内，这说明受各种因素影响，大学生真正能够进入投资理财的活动时间十分有限。他们更多时候只是偶尔关注一下投资的情况，并没有认真分析投资市场的发展规律和投资产品的投资风险、报酬。60%大学生投资目的是为了获得收益，在利益的诱惑下，许多大学生盲目跟风，在没有了解投资情况的前提下就轻易相信他人的选择。

3 独立学院大学生投资理财问题的原因分析

3.1 受所学专业限制，对投资理财知识掌握不足

从独立学院大学生在对投资理财的知识的掌握程度上看，经管类专业的大学生对投资理财的相关知识的掌握程度要明显高于医科类、艺术类专业的大学生。经管类大学生由于本专业的课程设置里，已经包含一个或一个以上的相关投资理财知识的课程，例如《证券投资学》《资产评估学》等，所以，对投资理财知识的掌握比较多。与此同时，受自身专业的影响，医科类、艺术类专业的大学生对投资理财相关知识的接触较少，对投资理财的相关知识的理解及掌握比较差。因此，在投资理财中，并没有占到有效的投资优势。

3.2 资金来源有偏重，缺乏开拓资金来源渠道

独立学院大学生的投资资金的来源呈现多样组合的特点。研究表明，独立学院大学生的投资资金的来源比较偏重于父母所给的生活费、个人兼职收入。这是因为独立学院大学生的主要任务是在校学习，没有正式的职业工作，仅靠兼职赚取的外快也是数量有限。这也反映了独立学院大学生在未正式踏入社会大门之前，依靠自己的创新知识、专业技能和社交能力去开拓资金来源的可能性较低。独立学院大学生既受限于校园空间范围的束缚，又没有其他正式渠道可以为独立学院大学生带来更多的收入。

3.3 投资理财产品认识较浅，品种选择手足无措

独立学院的大学生选择储蓄（如余额宝）、股票及基金投资的投资理财比例分别为70%、20%，这其中最重要的原因可以归结为独立学院大学生普遍对投资理财产品的认识较浅，对理财品种的选择手足无措。[1]这体现在：一是独立学院大学生对储蓄这种理财方式的认知只停留在它具有安全、可靠、普遍等优点，而较少考虑到选择储蓄的投资回报率低、资金占有时间长等缺点；二是独立学院大学生对投资理财产品的认识有限，在实际的理财操作中，他们大多处于摸索阶段。在对投资理财产品的选择上，他们是手足无措的；三是独立学院大学生选择债券、期货、外汇、网贷、信托等投资理财方式只有10%左右。主要的原因是对这些非传统的、新兴的投资理财方式的认识非常浅薄，在规避风险的意识下，他们不敢贸然选择这些投资理财方式。

3.4 受多种因素的影响，组合投资理财产品难度高

在投资理财中，进行投资理财产品的有机组合，可以适当的规避投资风险。这是投资理财中，被广为借鉴的投资理财经验。但独立学院大学生在投资理财的实际操作中，并没有进行投资产品的有机结合。我们分析得出的结论如下：一是在产品选择上，受限于对投资理财产品认识的深度，独立学院大学生在投资理财的方式的选择上，局限于传统而低操作难度的储蓄及余额宝；二是受投资期限的影响，独立学院大学生偏重于选择投资期限为一个月内的占到31%，而选择投资期限为1～2年，及2年以上的分别只有3.93%、4.42%。这足以说明，独立学院大学生偏好资金回笼快的短期投资，而短期投资则减少了独立学院大学生相比之长线投资，所需要进行投资产品有机组合的可能性；三是在投资资金上，大部分独立学院大学生用于投资理财的资金原本就有限而少额，这使得独立学院大学生从根本上就难以考虑把有限少额的资金“放在不同的篮子里”。

3.5 个人自身原因，投资理财时间安排分配不当

独立学院大学生每天用于投资理财的时间为1个小时以内的，占到了受访者的90.42%，而用于投资理财时间为5～7小时的仅为1.23%，用于投资理财时间是7个小时以上的为0。这表明，独立学院大学生每天倾注于投资理财的时间，普遍较少。这使得独立学院大学生对投资理财的相关研究没能够更加深入，在投资理财上取得有效进展变得非常缓慢。[1]

4 独立学院大学生投资理财应对的策略

4.1 普及投资理财知识，提高理财专业知识技能

学校应该通过各种渠道，普及大学生的投资理财知识，提高独立学院大学生的理财专业知识技能。比如：邀请对投资理财有经验的教授开展普及相关知识的讲座；开设大学生模拟投资理财大赛；邀请职业理财经理人，为大学生的投资理财实战做指导。独立学院大学生也应该有意识地接受投资理财知识的熏陶，[2]加强自身对投资理财实践操作技能的掌握，积极主动有效提高自己的投资理财专业知识和技能。

4.2 合理使用现有资金，扩充投资资金渠道来源

独立学院大学生首先应该对自身的资金使用有一个合理的规划，不随意浪费自己的有限资金，以投资者的心态，充分利用自己现有的每一份资金；其次，在扩充投资资金渠道来源的问题上，独立学院大学生，更应该发挥“独立自主”的精神。要树立开拓精神，积极主动地参与到社会实践中来，逐渐做到把课本上学到的理论知识运用到社会实践中来，为自己创造更多的财富，为长远的投资理财打下坚实基础。

4.3 关注社会经济形态，增强对理财市场的了解

为了实现更好的投资理财，我们需要做到密切关注社会经济形态，进一步加强对理财市场的了解。[3]做到：一是实时关注国内外关于我国经济情况的新闻报道，如《中国证券报》《经济视点报》等，积极捕捉对我们投资理财有用的信息，并把这些信息资源有效运用到我们自身的理财项目中来；二是多收看理财类相关电视节目，如《头脑风暴》《解码财商》等，多多吸收借鉴理财能手们的经验，为自身的投资理财指明方向；三是多阅读关于社会经济形态，分析投资理财市场的相关书籍，比如《邓普顿教你逆向投资》《彼得?林奇教你理财》等，做到个人的理财思维与整个社会经济形态的发展与时俱进；四是多关注热点新闻，要善于分析热点新闻对理财市场的影响与联系，从而积极调整自己的理财策略。

4.4 比较各种产品差异，有效分散投资产品风险

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随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

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如今大部分“月光族”个人理财是这样的，每个月有稳定月收入，有的还同时不定期有额外收入。大部分的生活开支为生活费，每月末还可以余下一部分，而这部分钱还要用来银行按揭、乘公交车、网络宽带、手机话费、水电气物管等等。而且不能随便开空调，随意吃快餐。还有的人要给家里父母寄钱，其他零用如超市买水、生活必需品类更不必说。收入与支出基本持平。但无储蓄习惯，也无任何投资。

二、“月光族”个人分阶段投资理财规划

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，资产选择、组合、调整行为均定义对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对“月光一族”的投资理财的规划进行了分析，并对其投资理财制胜之道和投资理财风险及其规避进行了分析，希望对投资理财的实践有所帮助。

（一）进行投资理财选择的必要性

在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。新的投资品种逐渐成为年轻人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代年轻人人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导“月光族”利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）投资理财的方式

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。这是普通家庭采取的传统做法，所占比例可以说是最高的。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.债券。最近几年，人们购买债券的热情很高。而债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人的“月光族”白领比较适合。

3.投资基金、信托。不少年轻人想投资基金、信托，这样不仅省时省力而且收益较高。而且与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识年轻投资者最佳的投资工具。

4.股票。股票可以说是回报率最高的投资工具之一，其获利性最快、最强、最大，风险性、不稳定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本无归。股票己成为投资的一个重要目标。

5.保险。保险是一种纯消费型风险保障工具，是保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在投资活动中不是最重要的，但对于“月光族”来说却是最必要的。

6.艺术品收藏。艺术品投资不仅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也极大。

三、结语

总之，“月光族”要有效的规避由于物价飞“涨”，和自身不善分配金钱而带来的”月光“，首先，要认清楚当前经济发展和月光族所面临的形势掌握一定的投资理财技巧之外；其次就是还需要根据实际情况不断的进行投资理财组合的调整，学会科学的选择最合理的投资组合，也就是老百姓所说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

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一、发展背景

金融行业的不断兴起，金融机构所策划研发的金融产品不断增多，针对客户群体逐渐的多元化，参与金融市场的人群不断增大，而在这些人群中，便有这特殊的一类人群---在校大学生。据统计，2015年各种形式高等教育在学总规模达到3647万人，贵州省2015年高等教育在学50万余人。这是一个特殊的人群，大学生参与金融行业，有着特定的人员优势，虽然说大学生参与金融行业的资金有着闲散、杂乱、数额少的缺点，但这也正是大学生校园学生金融产品的发展优势之处。

学生金融产品，包括学生保险、学生信用卡、第三方支付和互联网理财产品等，这些产品都是针对学生的，类属于金融产品范畴，根据学生自身的特点，学生金融产品有着自己相较于其他大类金融产品的优势，可以说正是契合了大学生资金闲散，杂乱，数额少的特点。

虽说市场上拥有针对在校大学生和老师的金融产品较多，但金融机构与学校之间缺少沟通的平台，一方面金融机构在校园内宣传存在着人力成本，另一方面，学生了解这些产品的渠道较少，不能够完全的了解到。这就为学生金融产品发展提供了机遇。

二、发展意义

通过成立贵州财经大学E+Rone金融产品公司并办理业务，我们进一步得出了学生金融产品的发展意义：

（一）培养大学生对金融机构的认可度

现在各个金融机构均在抢占市场，市场的关键，在于客户的认知度和认可度，这对于金融机构的发展是至关重要的。在E+Rone金融产品公司开展业务中，与贵阳银行一位客户经理洽谈合作时强调的内容便是如何借助校园创业公司提高学生对贵阳银行的认可度与忠诚度，并借此为贵阳银行培养潜在的客户群体。其忠诚度具体体现在：客户持续购买的行为，会给企业带来长期且具有累积效应的收获，在客户数量不断上升且客户忠诚度不减少的情况下，企业的收入就会越多，成本增加越少。通过E+Rone金融产品公司的业务展开，在校大学生对金融机构的认识不断加深，部分学生通过购买金融产品后建立了对金融机构初步的忠诚度。这对金融机构未来的发展是极好的，培养了该金融机构的潜在客户，进而在占有市场上先行一步。

（二）为大学生提供投资理财平台，促进大学生投资理财意识的正态化

当前大学生的投资理财，面临着资金闲散、杂乱、数额少的缺点，自己做投资理财，大部分结果是名存实亡，且缺乏针对大学生资金特点的平台，在网络上进行交易缺乏对话机制，也缺少与同类型人员沟通交流的渠道。通过贵州财经大学E+Rone金融产品公司的成立与业务办理，为有投资理财需求的学生搭建了投资理财平台。E+Rone金融产品公司通过与学校具有投资理财经验的教师及相关金融机构的合作，为学生们开办了投资理财讲座，经过教师及金融机构从业者的讲座，提高了学生的投资理财意识，使大学生的投资理财意识与能力规范化。

（三）是大学生在校创业的一次尝试

在国家“大众创业 万众创新”的政策推动下，各大高校开办了本校的创新创业园，金融产品市场在校园内来说是属于空白市场阶段，谁愿意做第一个吃螃蟹的人，那就勇气可嘉。E+Rone金融产品公司的成立，可以说是对大学生在校创业的一次尝试。

三、发展前景

当然就E+Rone学生金融产品来说，也会遇到一些开展业务的瓶颈。例如，由于西南地区的地理位置因素及经济不够发达，造成同学们的思想观念较为落后，对于大学生投资理财这一概念不能全盘接受；再加上自身平台（E+Rone公司）创建初期在学生中影响力较小，对金融机构的吸引力不够，学生及金融机构在初期对本平台信任度较低。但是，从整体的角度来说，学生金融产品的发展前景是光明的。

金融产品的发展是基于金融业发展和互联网发展上的，金融业的发展与现今在校大学生的投资理财需求相适应，互联网的发展将金融产品平台、金融机构、学生紧紧的联系在一起。

依托校园做平台的学生金融产品，不仅拥有着宣传资金节约、场地费用支持等优势，更多的是在金融产品营销过程中可以培养一批对金融产品感兴趣的人员，并使其能更加专业，这对于财经类高校的大学生可以说有着重要的意义，这是一个将理论知识转化为实践的过程，“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”，说的正是这样的道理。更重要是学生金融产品创业项目（贵州财经大学E+Rone金融产品）在满足了财经类院校学生能够尽早接触实际金融产品营销需求的同时，也顺应了贵安新区“大创项目”开展的趋势，可以说是紧跟国家政策扶持的项目。

金融圈内有一句话叫着“金钱永不夜眠”，这体现了金融的本质。随着社会的不断进步，在校学生的投资理财意识不断提高，对金融产品平台的需求便会不断的增大，再加上金融机构出于控制成本的需要，对金融产品平台也有着加深相互合作的意愿，故而，学生金融产品平台的前景是可观的。

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中图分类号：F127文献标识码：A文章编号：1671-1297（2008）08-116-02

随着我国经济的持续高增长、居民可支配收入的不断提高，以及资本市场的不断完善和发展，居民投资理财的需求和热情也不断高涨，尤其是在经历2006年、2007年股市的大牛市，以及房价的高涨后，在财富效应的带动下，居民投资理财的意识开始增强。目前，投资理财已成为社会的热门话题，十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，意味着中国正在进入一个黄金理财时期。对于义乌市民来讲，随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变，原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。但是由于对不同投资品种的风险认识不足，从而导致投资难以得到好的回报情况普遍存在。

一、投资理财概述

（一） 投资理财的涵义

对于投资理财的定义，并没有统一的标准，美国理财师资格鉴定委员会对于投资理财的定义是：制定合理利用财务资源，实现个人人生目标的程序。《理财周刊》对于投资理财的定义是：投资理财是为实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调财务计划的过程。张可可（2007）认为：个人理财是指个人或家庭根据外界环境变化，不断调整剩余资产的拥有形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。

归纳起来，个人投资理财其实就是个人根据自身风险承受能力，调整资产分配和投资情况，以达到个人资产收益最大化。

（二） 投资理财的意义

1、能积累个人财富

投资理财的最大目的是积累财富，创造收益。通过投资理财，可以寻找并采用正确的投资态度和方法，使自己手中的资金在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明确个人自身需要

投资理财的一个非常重要的价值是让投资者思考并清楚自己真正的需要，将财务资源科学地分配到需要的地方，让每一笔支出都是有效的。让现有的小额闲置的资金通过金融工具的运用，在未来的时期里得到保值和增值，从而让以后的生活得到真正实在的保障。在不影响生活质量的情况下不断进行的，节约钱的同时，让自身财富实现最大效用。

3、能保障个人及家庭生活，规避风险

现代人都知道自己处在一个瞬息万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸多事业、养老、疾病伤残、意外死亡，还有像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全造成巨大的冲击，而一个科学的财务资源安排可以事先做好万全的准备，采取有针对性的防范措施。

二、义乌市居民投资理财调查结果分析

（一）被访者基本情况

2007年9月我们采用调查问卷的方式对义乌市居民的投资理财现状进行了调研，发放问卷300份，有效问卷160份，在这160份问卷中，受访者的年龄分布为：20―30岁占32.3%，30―40岁占27.5%，40―50岁占34.2%，其他8.1%。收入水平分布为：2万元以下27.6%，2―5万元25.5%，5―10万24.5%，10―20万8.2%，20万以上3.5%。基本上，调查对象包含了各个年龄阶段和各个收入阶层的居民。

（二）被访者投资理财基本情况

1、投资理财意识增强

投资环境的不断升温，也带动了义乌市居民的投资理财热情，调查发现在被访者中有32.6%的投资者对投资理财感兴趣，有41.2%的投资者对投资理财兴趣一般，只有7.5%的投资者对投资理财不感兴趣。

2、储蓄仍占据主导地位

作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在义乌市居民的投资方向上有绝对的优势，有61.2%的被访者更愿意将资金存入银行。而“保险”在近几年被当作一种新型的投资理财方式已经被相当数量的人接受，调查中，有40.6%的被访者有该方向的投资。另外，股票、基金和房地产也占有相当的份额，分别有34.9%、16.8%和31.2%的被访者在这些方面有资金投入。

3、理财方式多元化

随着资本市场的不断完善和发展，投资理财的产品日益丰富，目前，人们所了解的理财产品有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些理财产品，义乌市居民都有所涉猎，根据调查问卷显示， 有0.81%的人曾购买过国债，有34.9的人曾购买过股票，有16.8%的人曾购买过基金，有31.2%的曾投资过房产，有23.1%的人在买彩票，有40.6%的人购买了保险，有2.5%的人投资外汇，有0.6%的人炒过期货，有5%的人在炒黄金，有6.2%的人在进行收藏投资。

4、房产投资是义乌市居民未来主要的投资方式

在义乌市居民的不动产投资中，房产投资占很大比重。对调查数据进行分析，发现义乌市居民针对目前情况，对以后的投资结构调整中，有22.8%的居民打算保证存款稳定增长，有34.3%的居民打算减少银行存款，买住房和汽车，有21.5%的居民打算减少银行存款，投资高回报的股票、基金、债券市场，有28.7%的居民打算保证银行存款增长的同时多买保险。房产投资将会是义乌市居民未来主要的投资方式。

三、当前义乌市居民投资理财问题分析

（一）追求广而全的投资理财组合

调查发现，很大一部分居民有投资意识和愿望，可不知如何运用科学的方法选择投资方向、投资重点。想炒股、买黄金、炒外汇、买基金、买保险等等。想多尝试各种理财产品，分散投资风险。这种理财方式，确实有助于分散投资风险，但这并不适合资金量小的投资理财者。并且投资者过多的关注不同领域，导致没有精力关注主要市场，不利于投资决策的制定。

（二）盲目投资较多

调查数据显示投资者获知投资信息的渠道具有多样性，但大多投资者没有独立操作完成投资理财的能力，多借助朋友或机构的力量进行。调查发现，有20%的被访者选择电视广告，有22.5%的选择了从“报刊杂志”上获取投资理财建议，亲戚朋友介绍18.7%，依靠金融机构专家的只有11.8%。在调查中我们还发现义乌市居民在购买股票的依据上：22.3%听从股评专家、朋友推荐；14.1%看上市公司的业绩；26.2%看上市公司的成长性；33.6%看哪个股涨的好买哪个。从数据中我们可以看出当前我们的投资者还处于盲目状态，处于投机性质阶段。

（三）存在赌博心理，投机较严重

通过调查发现，义乌市居民在投资理财过程中，存在赌博心理，投资较严重。主要表现在偏好高风险的投资品种，有的甚至发放高利贷，将资金投向地下金融市场。由于涉及个人隐私，被调研者不愿意在调查问卷上填写有关高利贷方面的信息，但是有不少被访者表示直接或间接地参与以高利息放贷。

除此之外，有部分投资者在投资股票等理财产品的过程中，急于想在这些高风险的投资中获取丰厚回报，过于注重短线投机，频繁操作，以获取投机差价。在缺乏专业投资分析技术，如此频繁操作，致使大多数投资者血本无归。

（四）资源的浪费较严重

调查数据显示当前还有37.6%的投资者仍倾向于储蓄，22.3%的投资者在今后安排家庭资产的基本策略是保证存款的稳定增长，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是随着物价的上涨，利率的上涨幅度根本就跟不上通货膨胀的速度，过分的追求储蓄，其实是资源的一种浪费，寻找一个合适地投资理财方式，如何使自己的钱在不贬值的基础上保持盈利，才是投资之道。

四、改善义乌市居民投资理财现状的建议

居民投资理财是现代社会的热点，也是未来经济发展的必然趋势，优化我市居民投资理财现状，不只是居民个人的事务，也是政府的职责所在。政府应积极创造条件，不断优化居民投资理财环境，充分调动居民投资理财积极性，为此，需要从以下方面着手：、

（一）通过宣传教育等渠道引导居民树立投资理财观念

义乌市居民在理财方式上之所以过多地依赖于储蓄，主要是由于风险意识和资金时间价值意识仍然不强，对各种投资品种了解较少。因此，要采取切实可行的措施，对居民加强投资宣传和投资知识培训。一方面要通过宣传教育渠道健全居民金融投资意识，树立风险投资观念；另一方面要开展多种形式的培训，提高居民金融投资的专业知识和技术水平。

（二）做好义乌市居民金融资产统计工作

义乌市居民金融资产的核算近几年才陆续开展，作为权威部门的义乌市统计局迄今为止并未公开有关居民金融资产的历年资料，也未见有规范居民部门金融资产表的编制意见文件，这在很大程度上制约了研究的深度和广度。如果不建立一种利益协调和信息共享的机制，包括居民金融资产在内的许多信息资源将白白浪费，这对依靠准确而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）严厉打击高利贷

在义乌，高利贷的渠道分为两种，一种是以寄售行、典当行、担保公司、投资公司的形式变相挂牌开办的高利贷机构，另一种是个人通过小圈子私下借贷。无论是哪一种，贷款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的诱惑，使义乌市居民的很多资金流向高利贷，目前，在义乌工商局注册登记的义乌担保公司共有30家，寄售行至少有200多家，几乎遍布了义乌的大街小巷，可见民营资本的巨大。在民营经济发展中，民间借贷对于缺资金的民营企业起到很关键的作用，但其目前的泛滥无度对义乌市的金融安全和社会稳定产生了一定的负面效应。近年来，民间借贷纠纷的案件不少，而且往往牵涉到刑事犯罪，比如放高利贷者，为了追讨债务，与黑恶势力联手，采取暴力手段收账。在义乌很多地方可以看到“债务专业快速清收”的追债公司广告。政府部门应该采取相应的措施严厉打击高利贷，整顿地下金融市场，否则任其发展下去，不仅会影响社会治安，人民生活，甚至有可能会拖垮义乌的经济。

（四）加快发展居民投资理财服务行业

居民投资理财顾问（包含证券分析师）对居民投资理财决策的影响至关重要，他们的专业水准可以大大降低居民投资理财的风险。义乌作为一个国际型的商贸城市，根据义乌市统计局的数据显示，目前义乌市拥有本地人口70.7万，暂住人口100多万，2007年，地方GDP达到420.9亿，城镇居民人均可支配收入超过2万元，与之相对应的投资理财顾问业还很薄弱，目前义乌市的投资理财顾问都只是针对某一投资理财工具开展服务的，而为顾客进行全面的投资理财指导的顾问并不存在，通常都是银行、证券公司、保险公司的投资理财顾问分开进行服务，而且带有很大的营销目的，致使服务的效果并不高。在未来，伴随着资本市场的深化，居民投资理财顾问的活动范围将会逐步扩大，居民投资理财顾问业将成为新的一个行业，向更加专业化、标准化的方向发展。义乌市应该加快居民投资理财顾问业的发展，使居民投资理财服务队伍不断得到壮大，以指导居民更好地开展投资理财活动。

（五）加强对理财产品营销人员的监管

理财营销人员的工作对义乌市居民了解投资理财产品，树立投资理财观念功不可没，但是，很多营销人员，在营销的过程中，会夸大投资收益，而对投资的风险却决口不提。有的营销人员甚至会利用投资者对理财产品的不了解，欺骗投资者，给投资者各种各样的投资回报承诺，使投资者在不了解投资风险的基础上，把家庭财产收入的大部分、全部甚至借钱来投资，到最后亏损累累，甚至血本无归。所以，政府一定要采取措施，对理财营销人员进行监管，尤其是银行的营销人员，因为投资者对银行的信赖，往往认为银行推荐的理财产品就是没有风险的，但是事实上所有的理财产品都是有风险的，风险和收益是并存的。

参考文献

[1]张可可.个人中长期投资理财研究与分析[J].企业技术开发，2007，（5）.

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智能投顾受机构重视

智能投顾如火如荼，那么，到底什么是智能投顾？综合归纳诸多业内投资机构的研究成果，智能投顾是指结合人工智能、大数据、云计算等新兴技术，通过使用特定算法模式管理账户，结合投资者风险偏好、财产状况及理财目标，为投资者提供自动化资产配置建议的在线投资顾问服务。

波士顿咨询在一份研究中认为，智能投顾是一套基于云服务的信息辅助系统。通过该系统，客户可以像在谷歌进行搜索一样，在简单的文本框里输入非常复杂的问题，并得到答案。

智能投顾作为一种新兴的投资服务模式，近年来在美国市场迅速崛起，并涌现出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平台。2014年，业界巨头也开始涉足这一领域，如全球最大的资产管理公司贝莱德，收购初创智能投顾公司Future Advisor。高盛、嘉信理财和 RBS 也相继独立研发智能投顾， RBS更是推出了智能投顾取代客户投资顾问的服务，未来有望替代250 位私人银行家。

当前，智能投顾的概念在我国也已遍地开花。据不完全统计，市场上已有40多家独立第三方平台、传统金融机构和互联网金融企业宣布涉足智能投顾领域。来自招商证券的研报称，粗略测算，到2020年，我国智能投顾的资产管理规模有望逼近6万亿元，行业年收入超过百亿元。而根据花旗银行预测，全球智能理财市场2025年内将达到10万亿美元规模。

智能投顾本质依靠技术优势，属于金融技术类业务（Fin-Tech），传统金融机构也可以通过外延式扩张获取相关技术，如华泰证券于2016年4月并购了财务管理技术类公司Asset Mark，该公司主要服务于资产配置和投顾服务的建设，为后续投顾智能化服务提供基础设施。

从盈利模式看，该业务本质为技术驱动的轻资产模式，这与金融机构资本驱动的重资产模式恰恰相反，具有显著“大行业、小公司”的特征。

应用尚处于初级阶段

对于投资者而言，选择智能投顾具备以下优势：落实资产配置、降低服务门槛、降低交易成本、减少投顾问题等。

智能投顾是虚拟机器人在投资理财领域的一种运用，但是在国内，由于在大数据、云计算方面所拥有的数据资源、技术并不成熟，这一模式还没有得到充分的利用和发挥，所以，现在国内部分投资机构所构建研发的智能投顾体系仍比较初级。现在很多智能投顾事实上还只是一个很简单的运算模式，通过投资用户填写相关的调查问卷，来大概率分析用户的投资习惯和承受风险的能力，但是在细节方面，还做不到能够为每一个投资人提供真正合适的投资理财规划方案，而只能做到推荐哪些投资理财产品，但事实上，这并不能满足投资人的真正投资规划需求。

因此，目前行业内以半智能投顾模式为主。也就是说，在服务过程中，配置计划由机器人投顾制订，但只作橐恢植慰迹最终的投资建议必须经过人工见识、处理后，才能提供给用户使用。目前，传统金融机构主要采取这一服务模式。而一些新兴互联网平台则选择全智能投顾模式。在这一模式下，用户的资产配置建议完全由机器人投顾的人工智能算法给出，人工只做必要的有限干预，甚至完全不干预。

从我国智能投顾的发展情况来看，半智能投顾模式由于依托传统金融机构的平台和客户渠道，目前处于较领先地位，但随着技术的进步，更能体现智能投顾优势的全智能投顾模式必然成为未来市场的主流。

理财师仍具有不可替代性

虽然智能投顾具有广阔的市场潜力，在专业性上也具有巨大优势，但就目前的发展水平而言，其所提供的服务还远远达不到专业理财师的服务水平，在很多方面还需要进一步完善和提高，未来需要走的路还很长。

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正文：

随着我国经济的迅速发展, 居民可支配收入的增加，家庭理财已成为人们密切关注的话题。所谓家庭理财主要是指家庭主要成员运用现财知识与方法等手段科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值，实现人们积累财富的愿望的行为。如今随着投资理财产品的不断丰富，人们已经不满足于把钱存在银行，坐等“存钱收利”的方式，渐渐的随着市场行情的变化，人们通过买股票，基金，炒黄金，炒房子等手段，将资本投入市场，促进资本增值，但是各种投资都是“双刃剑”，收益与风险同在。

一、投资理财品种

股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一，但也存在较大风险，对于资金少，风险承受能力较差且缺乏股票基本知识的人来说，不宜进行股票投资，否则稍有不慎，满盘皆亏。债券则是介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高, 比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

贵金属投资，尤其是黄金投资，自古就有黄金保值之说。究其原因主要是有如下好处：一是稳定。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性，所以每当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的最佳选择；二是市场不易操纵。黄金市场属于全球性的投资市场，不可完全操纵。三是双向交易。黄金交易可做多做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利。

投资基金。是通过发行基金证券, 将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产, 与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。但是基金管理人、托管人选择失误可能带来风险。

房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期。有较多资本的家庭可以尝试，但如今国内外众多学者分析中国的房地产存在巨大泡沫。著名的投资经理王亚伟在北大的演讲中说到：“我国房地产业感觉已经到了阶段性增长的末期，泡沫是不小的，需要一个较长的时间去消化，甚至不排除较大调整的可能性”。也就是说一旦出现经济问题，房地产泡沫破灭造成的损失将是巨大的。

期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。往往期货交易获得的是超额回报，但由于市场未来的不确定性较大，没有深入的了解进行期货交易风险较大。所以对期货交易的选择要谨慎行事。

通过以上分析，不管何种投资产品，并不能保证绝对收益。现在有不少家庭投资理财不合心意。拿不久前的股市来说，整个2011年末，股市就像这个冬天一样寒冷，一直处于下跌状态，深陷低谷，好多人一亏几十万，整个被套住。因此，在投资理财的过程中，一定要考虑一些因素：

(1) 一次或多次投入的金额。这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束，必须对每月的收入消费情况合理规划之后再考虑投入的金额；

(2)金融产品投资方式选择。一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大要根据自己的资产状况，风险喜好确定自己的投资风格，选择合适的理财产品；

(3) 投入的时间价值。选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。这其中要加入机会成本的思考。所谓机会成本，就是将你的资本用于投资而放弃经营或投入银行的代价。

综上所述，实现收益最大化就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的投资理财设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值，然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理。

二、家庭投资理财要点把握

认识到以上因素的重要意义并不意味着你能迅速将家庭资产进行投资。往往有些人求财心切，大量投资股票，结果自己几年赚来的血汗钱一去不复返，还造成家庭的不和。所以说，家庭的投资理财一定要把握几点：

1.树立正确的理财观。在这个时代，我们的生活离不开钱，虽然钱不是万能，但是没钱是万万不能的。投资理财不是让我们成为金钱的奴隶，是让我们正视金钱的真实价值。投资理财也不是有钱人的专利，我们普通百姓，更要学会理财。每月的工资不合理规划，永远不会知道钱花去哪里，更不会意识到理财对生活的重要性。

2.认识与规避风险。投资理财不可盲目投资，好多人没有专业知识，一味盲从追热，见到有人买股票赚了钱，就不顾风险，拿出家底投资，结果被卷入股市。投资一定要认识到风险，风险与收益同在，看到收益的同时，应衡量好其风险的大小，以及自己承受风险的能力。投资有度，保证生活的质量同时搞搞投资，还要注意分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，多元化投资，以减少风险带来的损失。

3.了解和掌握相关领域和学科的知识。首先，要了解投资工具的功能和特性，其风险特点以及如何运作。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，要了解这些投资工具的功能和特性，查阅相关书籍报刊网站，像叩富网等专为股民设立的股民学校，仔细查阅，了解之后再根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。

4.关注国家时事，掌握宏观经济政策方向及相关的法律法规。家庭是国家的重要组成部分，家庭投资离不开国家大的宏观经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具获利情况和市场的风险状况，要时刻关注财经动态，试着去思考财经新闻背后的原因及带来的影响。同时，了解国家的法律法规，通过合法途径投资，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

5.建立投资理财组合。有成功者建议：“投资组合的最佳比例：将余款的20%储蓄，20%投资实业，15%购买债券,25%购买投票,15%投资保险，5%购买彩票。也许这有点夸张，但是我们要始终将分散风险放在第一位，按照自己的经济实力，结合当前宏观经济形势，市场动态等系统性的信息，制定属于自己的投资组合计划。

6.系统管理资产。家庭理财是贯穿我们一生的财务规划，不同家庭，一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，都不外乎根据家庭资产的规模、所处的人生阶段、收入情况及风险偏好等来确定投资目标，制定计划，进行投资理财。因此系统的管理家庭资产至关重要，像我们大学生，有少数同学不结合自己的目前状况，拿自己的生活费学费炒股，一招不慎就把父母的血汗钱跌进股市。所以，从平时做起，自己规划好自己的“资产”，做个会理财的人。当然，想要学习一些理财方法，可以通过一些网上模拟炒股的比赛，扩展知识面。

三、结语：

总之，只有“知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财方案，更好地创造家庭财富。当然，家庭投资理财的健康发展，在加强家庭理财的科学规划的同时，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场， 2001 第11期.

[2]庄乾志，刘光伟.家庭投资指南[M].石油工业出版社，2005。6.

[3]杨文进，投资经济学[M].北京：中国财政经济出版社， 2004.

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金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。