农村经济的发展现状范文

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中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01

云南省土地面积为39.4万平方公里，其中山区面积占全省总面积的94%。这就形成了交通不便、能源缺乏、耕地面积少、坡度极大、水土容易流失、农业基础设施较差的现状。同时，我省与邻国边界线的部长度为4060公里，国家级口岸10个，出境公路20余条。这就使我省的边疆农业特点非常突出。而且，我省又是旅游大省，拥有得天独厚的自然景观与人文景观，这就为我省发展特色农业打下了坚实基础。再加上西部大开发战略的实施，为我省农村经济的发展，带来了无限的机遇，我们必须要把握好这一时机，做好农村经济的发展工作。

一、云南省农村经济发展的现状

1.云南省的农业基础仍然较为脆弱

我省的山区面积占全省总面积的94%，土质较为疏松，而森林覆盖率仅为25%，水土流失非常严重。我省耕地有一半以上都分布在山区，容易受到气候因素的影响，虽然说农业是我省的基础产业，而且近几年也有了长足发展，但是农业基础较为脆弱的现状仍然没有改变。

2.农业资金投入不足

目前，我省投入农村经济发展的资金还不充足，资金投入机制也很不完善。首先，我省农民的收入还比较少，很多地区的农业投入还只是能够维持一般的再生产，无法扩大规模与效益；二是乡镇企业发展落后，效益不高，产值较少，不能成为推动农村经济发展的重要力量；三是筹资渠道过于单一，还没有建立股份制、多种投资机制；四是用于发展农业经济的资金存在被占用、挪用的现象，严重影响了我省农村经济的发展。

3.农业生产的科技含量较低

现阶段，我省的农业生产的科技含量较低，主要表现为：一是我省农民的整体素质不是很高；二是农业科技成果转化的速度很慢；三是农业基础设施差，无法为农业的快速发展提供支持；四是专门为农业发展服务的组织机构较少，体系不够完善，产前、产中、产后出现了严重脱节的现象，制约了农艺、物化技术效益的发挥。

4.农村经济发展的地区性非常大

目前，我省农村经济发展的地区性差异特别悬殊，并且随着经济的快速发展，地区间的经济发展水平呈扩大的趋势发展。近几年，我省农村整体经济实力逐渐增强，地区间发展不平衡的状态也在不断加剧。发展最为迅速的就是以昆明为中心的滇中地区，其经济总量增长迅速，经济体制较为健全，而其它地区则被滇中对区远远的甩在了后面。

二、加快云南省农村经济发展的对策

1.加大投入，做好农业基础建设

面对我省农业基础较为薄弱的现状，必须要加大对农业基础设施方面的投入，比如农田水利、水电路等硬件设施的建设工作，改善农业发展的基础条件。政府应逐渐降低生产费用型的投入，而相应的增加农田水利等基础性设施的资金投入。必须积极引导各地区加强道路、水利、电力以及科技方面的建设，使我省农业基础设施能整体上更上一个台阶。

2.培植主导产业

我省因地理与环境因素的限制，不可能像东北、华北地区一样大面积种植稻米、小麦等粮食作物。但是我省也可以因地制宜，培植出主导产业，对农产品的品质与品种的结构进行优化。我们可以将重点放在烤烟、畜牧等行业，同时主攻林果、种子、花卉、无公害蔬菜等后续产业。而且，要不断引进、研发出新产品，培育出一批具有云南省地区特色的农产品，提高我省农产品的核心竞争力。

3.实行产业化经营

政府要支持龙头企业的发展，加快农产品龙头企业的建设速度，不断加强深化龙头企业的改革与重组，加强龙头企业与地方经济、农民之间的关系。并且要积极支持多种经济成分进入农副产品加工业，推动“企业+农户”、“龙头企业+基地”格局的形成，最终实现农村经济的可持续发展。

4.以农民利益作为工作的出发点与落脚点

我省人口有81.4%都集中在农村，所以，发展农村经济是推动全省经济发展的重中之重。农民作为农村经济的主体，兼具生产主体、消费主体的特性。我们只有将农民的利益作为工作的出发点与落脚点，才能调动起农民群众的生产积极性，才能推动农业、农村以及全省经济的发展。回顾过去，无论是改革开放之初的家庭联产承包制，还是后来国家多次对农产品进行提价，以及目前所实行的农村产业结构调整都是以农民利益为根本出发点，只有这样才能切实推动我省农村经济的发展。

5.提高农产品的科技含量

提高农产品的科技含量，已经成为发展我省农村经济的必然趋势。要落实科教兴农工作，加快 “农家书屋”建设，并且展开各种形式的农业科普知识的培训工作，以及对先进的农业科学技术进行全面推广，提高农民群众的综合素质。同时大力引进优良品种，加大示范与推广的力度，提高农产品的科技含量。

综上所述，我省81.4%的人口都集中在农村，想要推动我省经济快速、稳定的发展，就必须要重视加快农村经济的发展，我们可以从加强农业基础建设；培植主导产业；实行产业化经营；以农民利益作为工作的出发点与落脚点；提高农产品的科技含量等方面入手，实现我省农村经济的快速发展。

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我国的农村金融在政府与市场的双重调控下，以基本市场经济规律为前提，承担着为农村经济和金融市场提供资金融通等金融服务的义务。目前比较有代表性的农村金融理论主要有两个：一个是农业信贷补贴论，另一个是农村金融系统论。农业信贷补贴论认为农村所面临的主要问题是资金不足，农村居民没有储蓄能力。由于农业投资周期长、收入不确定、收益性低等产业特征，以利润最大化为经营目标的商业银行不可能选择农业作为融资对象。农业信贷补贴论曾被广泛认可，但它的理论前提却是错误的。根据很多亚洲国家发展农村经济金融的经验，当存在激励机制和储蓄条件时，即使是贫困阶层的农民，也会产生储蓄需求。而且经验表明，由于贷款资金的用途可以进行替换，因此低息贷款很难按照理论设定那样促进特定农业活动的发展，政府也就很难通过低息贷款的收入再分配作用将利益偏向贫困农民。20世纪80年代以后，为适应社会经济的发展要求，农村金融系统论产生，并逐渐占据主导地位。农村金融系统论的理论前提完全不同于农业信贷补贴论：首先，农村金融系统论认为贫困阶层的农村居民是具有储蓄需求和能力的，政府没必要从农村外部注入资金；其次，低息贷款影响了人们的存款意愿，不利于金融市场的发展；最后，农业资金的机会成本较高，因此非金融机构有理由设定高利率。

二、我国农村金融的发展历程

（一）第一个阶段：1979年到1993年

第一个阶段开始于改革开放政策实施之后。在这一阶段，国家着力于恢复和建立新的金融机构，使农村金融市场呈现出多元化的特征，强化了金融市场的竞争程度。1979年，中国农业银行正式成立，农村信用合作社恢复了合作金融组织的地位，并在中国农业银行的监督和管理下开展各项金融活动。与此同时，政府对民间信用放松管制，允许了民间金融组织的设立和民间自由借贷活动的开展。

（二）第二个阶段：1994年到1996年

第二个阶段开始于1994年。为了构建一个能够为农村经济发展提供及时、有效金融服务的农村金融体系，1994年，中国农业发展银行正式成立，该银行旨在将政策性金融服务从农村信用合作社业务和中国农业银行中分离出来。中国农业发展银行的资金有两种用途：一种是确保粮、棉、油等基础农产品在各个流通环节顺利流通，开展以流动资金贷款为主的收购、储备和调销贷款；另一种以改善农村地区的农业生产条件、促进贫困地区经济金融发展为主要目的，重点支持农业生产活动中的产前环节，开展以固定资产贷款为主的农业生产技术改造和农业开发贷款，与此同时，中国农业银行也按照促进农村金融发展的具体要求，加快了商业化改革的步伐，与农村信用社进行分离改革，并对农村信用社承担金融监管的责任。

（三）第三个阶段：1997年至今

在认识到亚洲金融危机对金融市场带来的负面影响、并经历了1997年出现的通货紧缩之后，我国政府开始重视对农村金融风险的控制。1997年，中央金融工作会议制订了发展地方经济及金融市场的基本策略，要求包括农业银行在内的各大国有商业银行收缩县（及县以下）的机构，支持中小金融机构的发展。与此同时，国家开始对民间金融活动进行限制，打击各种非正规的金融活动，并于1999年开始撤消全国各地的农村合作基金会。

三、我国农村金融的发展现状

改革开放以来，我国农村金融经过不断的探索和发展，金融机制基本被激活，金融体制逐渐完善，形成了一种多层次的金融组织体系。到2013年为止，全国所有市县和大多数乡镇都己被金融机构网点所覆盖，金融服务可以到达所有乡镇。

首先，基本形成了多层次的农村金融组织体系。目前，我国已经基本形成了以银行类金融机构为主导，非银行类金融机构为补充的农村金融组织体系。银行类金融机构主要有中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等。中国农业银行于1979年恢复成立，其主要目标是服务“三农”，是一个追求利润最大化的国有商业银行；邮政储蓄银行和村镇银行是伴随农村经济和金融市场的发展而出现的金融机构，在当前的农村金融活动中起着一定的作用。农村金融组织体系中的非银行类金融机构有：农村信用社、国家农业投资公司等各类投资公司、农业保险公司以及各类民间资金互助组织。

其次，农村金融体制逐渐完善。农村金融体制的完善重点围绕农村信用社管理体制的改革，使其脱离了对中国农业银行的隶属关系，农村信用社的业务管理由县级信用联社承担，金融监管由中国人民银行进行，农村信用社的合作性质得到逐渐恢复。为了充分发挥中国农业银行的职能，政府将其对农村信用社的管理职能进行分离，使其成为自主经营的商业性银行，中国农业银行开始实施商业化管理模式，其组织机构得到进一步健全。

最后，农村金融建设促进了农村经济水平的提高。农村金融基础设施和服务网络的建设方便了农村金融活动的开展，降低了农民获得金融服务的成本。农村金融产品和金融服务方式的创新则缓解了农民贷款麻烦和贷款难的问题。由于农村金融体制的完善和各项金融活动的顺利开展，农村经济发展过程中的资金短缺问题得到有效缓解，从而促进了农村经济水平的提高。

四、我国农村金融发展的现存问题

经过不断的探索与发展，农村金融为服务“三农”、促进农村经济发展做出了令人瞩目的贡献，但是由于各种因素的限制，我国的农村金融仍存在着一些不容忽视的问题。

（一）农村金融与农村经济新形势不相适应

随着社会经济的不断发展，农村经济呈现出新的发展态势，导致现有的农村金融逐渐难以适应农村经济发展的新要求。一方面，随着近年来大量农村劳动力涌入城市以及城市化水平的不断提高，农村耕地开始逐渐向大户集中，土地集约化程度不断提高，工厂化的农业生产模式开始出现，农村金融面临新的经济发展要求。另一方面，在国家对农业结构进行优化调整的政策方针引导下，我国的农村产业呈现出多样化的发展格局，从而产生资金集约化要求。此外，农村产业优化升级的要求和市场调节手段的运作催生了对农产品进行加工增值的各类加工企业，这些企业仍面临着资金融通的难题。

（二）农村金融产品和金融服务单一

农村改革的逐渐深化使农村经济形势发生了深刻变化，主要表现为农业生产方式逐渐科技化、农业生产形式和产业种类不断多样化，这些变化使我国的农村金融产品和金融服务的多样性面临更高的发展要求。在国家的政策支持与引导下，各个金融机构积极探索、不断创新，试图丰富农村金融产品和金融服务的种类，并取得了一定的成绩，但由于各种因素的影响，这些成绩十分有限，不能完全满足农村经济新形势的发展需要，很多农村金融机构仍然按照以前“单一化”的旧理念为农村居民提供金融产品和服务，使农村经济的快速发展受到限制。

（三）农村金融借贷双方：农户贷款难，金融机构放款难

农村金融活动中还存在着农户贷款难、金融机构放款难的问题。一方面，当农户贷款时，小农户由于规模小、分散、贷款程序复杂等原因，难以得到金融机构及时有效的信贷支持，转而采用向亲友借钱等途径筹集资金，严重影响了农业产出；而大农户的经营规模、方式、性质等已经发生了变化，农业生产经营模式由劳动密集型转变为资金、技术密集型，他们的资金需求同样难以得到有效解决。农户贷款难的问题不仅使农业土地资源没有得到充分利用，影响了土地产出率，更使我国农业发展战略的顺利实施遇到障碍。另一方面，金融机构在进行放贷活动时，必须按照国家法律规定和市场经济规律进行，借贷方必须具有产权明确的抵押物品，放贷方自负盈亏。由于绝大多数农村居民属于低收入群体，收入也不够稳定，使农村金融机构面临放贷难的问题。

五、发展我国农村金融的对策

（一）进一步建设正规金融机构，加强其主导作用

正规金融机构对农村金融的发展起着至关重要的作用，为了适应农村经济发展新形势的要求，必须进一步建设正规金融机构，加强其主导作用。首先，要强化中国农业银行、农业发展银行等国有性金融机构的建设，充分发挥其市场服务职能。其次，要大力促进合作制金融组织的发展，改善其管理模式，规范其运营程序，使其充分发挥促进农村金融建设和经济发展的作用。

（二）丰富农村金融产品和服务种类

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“农村集体经济是指农村中以家庭承包经营为基础、统分结合双层经营体制下的生产、供销、信用、消费等各种形式的合作经济”。农村集体经济在农村经济社会发展中占有重要地位。发展壮大村级集体经济，是农村全面建设小康社会的重要措施，也是增强村级组织的创造力、凝聚力和战斗力的物质基础。彝良县角奎镇21个村，经济收入主要靠种、养殖业。随着农村税费改革，村集体经济缺乏新的收入来源和基础，集体经济发展至今仍处于“空壳”状态，严重影响全镇村级组织的正常运转。因此，对如何组织发展角奎镇村级集体经济，增加村级组织收入，解决村集体组织无钱办事的问题进行思考。

一、角奎镇农村集体经济的基本现状

角奎镇是彝良县的政治文化中心，位于彝良县中部，是以种、养殖业为主的山区农业大镇，辖3个社区，21个村委会，500个农业社，有农户26101户，农业人口103986人。耕地面积94002.1亩，2011年全镇农村经济总收入达25101万元，农民人均纯收入达2354元。农村经济主要是以种、养殖业和外出务工为主，全镇无一个村有集体经济，普遍存在村级集体债务，农村集体经济一直处于“空壳村”状态，每年靠上级财政转移支付的2万元经费维持工作开支，无其它任何收入来源。

二、存在问题

1.部分村干部对发展集体经济观念弱化

随着经济体制改革的不断深入，部分村干部对发展集体经济的意识逐渐淡薄，认为国有企业都改制了，再提发展村级集体经济是走回头路，搞市场经济就是谁有本事谁致富，只要经济发展了，农民富裕了，有无集体经济无关紧要；在思想素质方面，由于保守和小农意识根深蒂固，普遍存在“小富即安”心理，缺乏干大事创大业的开拓进取精神；存在严重的“等、要、靠”思想，这些错误认识严重制约了村集体经济的快速健康发展。

2.村集体资产和资金管理不够完善

各村按照上级要求都相应的制定了财务管理制度，对资金的使用有明文规定，但部分村在管理和使用集体资金上还是不规范，在实际操作中，往往置制度于不顾，缺少民主，缺乏透明度，管理制度形同虚设。

3.村干部思路不清，认识不足

有的村干部只会陉没有资源、没有资金、没有好政策，怨天尤人，只抱怨工作难做，干部难当，他们对如何发展壮大村集体经济思路未激活，在发展村集体经济的激励机制方面没有形成切实可行的措施和办法，对发展集体经济束手无策，不会挖掘地方潜力，发挥地方资源优势。

4.村集体债务沉重

在取消农村税费以前，维修村委会、架电、修建校舍等基础设施建设和兴办集体公益性事业的贷款、借债，累积至今造成村级大量债务。由于村集体经济发展停滞，缺乏新的收入来源和基础，无法偿还。据统计至2007年6月30日止，全镇21个农业村都存在不同程度的债务，共有债务930428元，沉重的债务包袱严重制约了村级集体经济的发展。

三、发展对策及思路

1.理清思路，努力探索村集体经济发展的有效途径。

(1)用好、用活、用足相关扶持政策

2005年省委、省政府出台了《关于发展壮大农村集体经济的意见》，给发展壮大村级集体经济带来了难得的历史性机遇。应结合角奎镇实际，积极做好扶持村集体发展项目的申报、立项，通过实施项目开发来增加集体经济。

(2)大力开发集体资源

田地资源较丰富的村，须大力发展种、养殖业，引导农业规模经营，推动农业向规模化产业化方向发展，形成区域特色，提高农业效益，如大河村、漆树村应大力抓好具有地方特色的樱桃、李子等水果生产，花桥、河湾、马窑村应着力发展蔬菜生产供应城镇。

(3)做好“以地生财，筑巢引凤”工作

通过合法的土地流转，招商引资，建工业、农业园区，大力招商引资办厂，发展壮大村级集体经济，推进农村工业化。

2.大胆创新管理机制，形成良好发展局面

在全面推行村级会计委托服务的基础上，切实加强村级事务监督管理，严格村级各项管理制度，促进村集体经济可持续发展。对一些发展项目、承包工程等重大事项，提交村民代表会议讨论决定，使民主决策、民主管理真正落到实处。

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从调查的情况看，农村土地股份合作社形式比较单一，而农民专业合作经济组织则由最初通过能人带路、邻里互助、亲友联合等方式形成，通过不断的实践实现了自身的发展。

1、合作领域不断拓宽。农民的专业合作最初是从瓜果蔬菜生产环节开始的，随着农业结构的不断优化，农民的合作领域不断拓宽，农民专业合作组织已涵盖农村种、养、加工、信息、技术、销售等多个农业生产及服务领域。

2、经营服务形式多样化。一是产销结合型。这类合作经济组织以企业为龙头，统一品牌、广开销路。合作经济组织主要按照农业生产的需要，联合专业大户，建立的生产环节技术服务为主要内容的专业合作经济组织。

3、发展质量逐步提高。经过近几年的发展，我区农民专业合作组织已由过去的以服务型协会为主逐步向产销结合的合作社转变。

二、农村合作经济组织社会效应

农民专业合作经济组织在推进农业产业化和促进农技推广、农民增收等起到了良好的作用。

1、促进了农业产业结构的调整，推进了高效规模农业发展。一家一户的家庭承包经营带来农村土地经营规模过小和过度分散的局限性，不利于形成适度规模经营和农业产业化，不利于传统农业向现代农业转化。通过股份化、合作化的形式把土地、资金、技术等生产要素集中起来，实现了土地、资金、技术资源的有效整合，促进高效规模农业的发展，提高农业的生产效益，使农民真正拥有了长期而有保障的收益权。

2、推进了现代高效农业的建设，促进了农民的收入增加。推进农民专业合作组织的发展，有利于农业的专业化生产、农业的产业化经营；有利于标准化生产，确保农产品质量；有利于技术推广，普及科学知识，提高农民素质。实行股份合作制，将土地承包经营权、资金、技术等折股量化，参与分红。无论是承包者、集约经营者，其收入都有较大幅度提高。

3、有利于破解农村及农业经济发展中的土地、资金、技术、信息等难题，发展壮大了集体经济。各类农村合作经济组织是集体经济的有效实现形式。通过合作社的规范运作，从盈利中利提取一定的公积金、公益金，用于村域公益性事业和福利的支出，可有效的缓解村组集体经济不强、农民不富的问题。

三、农村合作经济发展的措施

农村合作经济组织是新农村建设的产物，是增强农村集体经济活力，促进农村生产组织化的有效手段，针对农村合作经济组织发展中存在的矛盾和问题，政府及各有关部门要高度重视，采取扎实有效措施，推进金融加大对农村合作经济经济组织的信贷支持，促进其迅速做大做强，健康发展，充分发挥其促进农村经济发展的带动效应。

1、出台相关政策，调动多方面力量加大对农村合作经济组织的支持。一是设立农民专业合作经济组织专项发展基金或担保基金。二是完善发展农民专业合作经济组织考核机制。促进各有关部门切实加强对发展农民专业合作经济组织工作的领导和指导。三是提高金融信贷风险补偿比例，提高银行业支持农民专业合作经济组织发展的积极性。四是尽快出台农村集体土地流转办法，让农民的土地承包使用权能在规范的法律框架内进行市场化运作。采取转包、租赁、入股等多种形式，实现使用权收益。对市场化程度高、土地资源稀缺的地区，可积极探索承包权的抵押，方便农户取得必要的贷款，实现弱势群体真正意义上的创新变革。

2、推进金融创新，建立对农民专业合作经济组织信贷支持的灵活的工作机制。一是加大对发展农民专业合作经济组织重要意义和作用的宣传。二是积极引导创新金融服务手段和信贷产品。三是改进服务方式，提高工作效率。将符合贷款条件的农民专业合作经济组织列为信贷优先支持的对象，根据农民专业合作经济组织正常生产周期和贷款用途合理确定贷款期限，贷款利率适当优惠。

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一、我国农村人身保险市场的现状

第一，农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。

第二，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。第三，特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险，以满足医疗保障需求。第四，农户对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。

二、我国农村人身保险发展中面临的问题

1.真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足

在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。二是保险产品价格相对较高，超出多数农民的购买能力。

2.农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强

总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。

3.农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理，严重破坏市场资源

由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲:农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。

4.外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。

三、我国发展农村人身保险的相应对策

1.积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度

各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

2.加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度

推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和管理，不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新，也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。另外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务工作不充分，在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公司应健全客户服务体系，提高客户服务水平，尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度，并尽快提高营销人员的素质。此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由专人专岗负责，这样将大大提高工作效率。

3.针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现