金融风险管控措施范文

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通过对金融风险进行有效的控制，不但可以为经济的发展营造稳定的发展环境，促进经济的可持续发展，而且还有助于保证经济主体在金融风险中不会受到较大的干扰。基于此，为保证经济主体进行最大化的收益与最小的损耗，应通过强化对金融风险控制，合理对其进行预测，有针对性的制定相应的方案，确保经济主体金融风险中的整体安全性，最大程度化降低经济主体的受损程度。

一、金融风险管理的特点

（一）不稳定性金融活动作为经济活动的关键所在，通过健康的金融活动，可以促进经济平稳发展，但也存在一定的负面影响，如果不能够很好把握金融风险，将会带来经济萧条等问题。由此可见，金融风险往往存在较大的不确定性。众所周知，金融风险还存在较大的危害性，一旦发生较大的金融风险，极有可能造成国际上的影响。金融危机的出现，不但为各个国家的经济发展造成较大的影响，而且造成了物价大幅度提升，导致很多企业面临着倒闭的状态，并且也为人们的生活造成较大的影响。

（二）挑战性在金融风险客观性与不稳定性影响下，金融风险的爆发需要经过漫长的时间。随着金融活动的不断增加，很多金融问题叠加到一定程度后，便引发金融风险。由于当前这种情况所决定，才充分体现出了金融风险的可判定性与可分析性，各个地区和国家通过对其进行深入分析，并且根据实际的特点，有针对性的制定相应的应对方案，最大限度将金融风险控制在可控的范围呢，最大程度化降低金融其带来的影响，减少为人们带来的损失。

（三）双面性在对金融风险进行分析的时候，要采用发展的眼光看问题，提高对金融风险的认知程度，积极采取有效应对措施，重点加强对金融风险的把控，最大程度化发挥金融风险的防御效果，积极应对金融风险，促进金融活动的平稳运行。

二、金融风险的发展趋势分析

（一）加大金融风险文化管理力度在对金融风险进行控制的过程中，具体可从以下几个方面着手：确立与金融风险管理相关的文化管控力度，同时要树立科学的金融管理理念，创新金融风险管理模式，促进金融风险管控工作全面发展。为了最大限度对金融风险进行控制，则需要深度对金融风险进行研究和分析，不断完善相关应急预防机制，同时要根据具体实际情况，不断完善相关预防对策，增加预防风险意识。在实际的管理过程当中，如果出现相关问题时，可对风险来源进行严格的审查，并引起足够的重视，避免出现再次发生风险的可能。在保证当前工作的基础上，还应当注重人文色侧人文主义、人文理念对企业经营的影响，坚持以人性为基本理念开展相关活动，以此来保证企业管理的稳定性，进而降低风险的概率。

（二）提升管理金融风险的水准随着金融行业的不断拓展，在一定程度上增加了风险发生的几率，基于当前这种情况下，应该不断完善金融管理水准，通过创新方式进行技术提升。只有不断提高风险管理技术，才能够更高的增强企业的抗风险能力。具体包括：对操作业务流程进行进行重点规范，针对已经发生的金融风险而言，需要对其发生的原因及产生的影响进行统计分析，并做好经验上的借鉴，同时针对市场动态预测风险变化做到掌握和了解，做好风险预警准备工作。此外，强化信息技术风险管理，尤其信息化时代背景下，先进的信息技术在金融领域得到了显著性的发展，促进了产品和业务方面的创新。在当前这个过程中，相关金融机构要根据实际需要，结合自身的发展情况，不断完善金融风险管理制度，健全金融风险管理体系，同时要注重新技术的应用，不断完善金融风险管理系统，做好金融风险动态化调查，一旦发现存在金融风险的可能，及时做好预警提示，以便于对金融风险进行合理化控制。

（三）金融风险管理体制创新在金融风险管理过程中，要想实现对其风险进行有效的控制，则需要增加金融活动专业化管理，确保管理与实施之间的配合，充分保证各个环节的稳定发展，根据具体实际情况，制定完善的业务操作流程。此外，还需要不断完善相关考核机制，不断丰富专业考核评价，重视预警在风险管理中的作用，为投资者提供重要的参考依据，以此来（下转第75页）保证投资的安全性。

（四）增强风险自我管控意识在金融风险控制过程中，为了促进金融行业的稳定发展，则需要注重创新和发展。在实际的创新过程中，难免会出现新的问题，在这种情况下，针对创新过程中出现的问题要及时采取有效的措施加以应对。同时，在金融创新中的问题进行全面分析，在保证足够了解的基础上，要制定妥善的解决方案，不断完善风险管理策略。从金融发展表现的特点来看，其程序相对较为复杂化，形式较为多样化，鉴于此要健全风险评估体系，确保金融风险管理得到全面落实，实现对金融风险的管理和控制。

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依照我国银监会机构下发的《商业性银行金融创新指导》，金融创新工作的基本宗旨是指商业银行为了配合当今经济快速发展的需求，依托新技术的运用、新手段的采取、新市场的拓展、新职能机构的设置等，在发展战略拟定、管理制度建立、职能机构配置、业务人员安排、管控模式构建、业务程序运作及服务产品开发等各项工作上所增设的一些新内容。如今，我国的金融产业已经进入整体性业务开放的状态，金融产业增加了金融业务创新的力度，且创新趋势强劲，进而使金融创新业务展现出了蓬勃发展的势头，具体体现在以下几方面。

（一）理财产品

随着我国经济的不断发展，人们开始对金融方面的投资业务产生兴趣，为了适应金融市场中新兴业务的需求，目前很多金融经营单位都开始在其金融业务范畴中增设了新的理财产品。此种服务产品的融入，促使了当今总体金融行业面貌产生了本质性的变化，特别是使得当今金融产业的发展模式产生了吐故纳新式的变革，且提升了金融产业的发展速度。从相关的调查资料可知，我国现阶段绝大多数金融经营单位都相继推出了理财产品，开展了各种相异类型的理财服务业务多达60余种，由此充分说明了我国的金融产业正处在持续的产品创新之中。

（二）服务业务范畴

自从理财业务成为金融产业服务创新的重点突破口之后，金融产业的业务经营范围也开始走向持续的拓宽和扩展，一些金融经营单位已经逐步脱离了有史以来即连续开展着的存款、信贷和汇兑等原始业务模式，而是更侧重转向于居民家庭理财、电子型支付银行等业务。依照粗略统计资料显示，我国现在已经有数十家金融经营单位设置了金融证券业务品种及保险服务品类，而且其业务运作期限已经扩展到最低一个月，最长不做上限。基于此，金融产业的业务范畴也变成了金融模式创新的一个范畴。

（三）金融业户大幅度拓展

我国实行改革开放政策三十多年来，我国的经济建设获取了突飞猛进式的发展，广大百姓的生活水平在持续提升。据国家相关部门的统计资料显示，2013年前3季度，国民生产总值超过了166050亿元，和2012年同期相比上升了11.7个百分点，我国的城镇居民的人均可支配收入为10351元，排除价格波动因素，其实际上升为13.5%，所增加幅度高于2012年同期指标3.5个百分点。

（四）金融职能同质化

因为金融职能机构在其业务运作形式及组织架构上的持续革新，导致银行企业和保险机构、信托投资机构、证券公司等非银行性金融部门之间的职能划分变得越来越不明朗，整个世界上的金融服务单位也正在由分行业经营模式转向联合化经营的综合型模式。现阶段，我国银行业真正自觉性的创新活动仍然很不充分，创新的广度和深度存在较大不足，行业内照搬复制式的“创新”占了很大比重。

二、金融创新模式下金融风险管控面临的问题

（一）未建立完整的创新机制

就金融创新模式下的金融风险防控而言，过去的金融业务考评过程均是依据金融单位的经营规模来实施的，并未关注金融经营单位的职能性业务创新情况。这样必然使金融经营单位服务产品及经营业务的创新工作得不到足够的重视，也正是由于此种缺陷的存在，才导致了过去我国金融产业金融风险时常出现和不可避免性。

（二）从业人员的业务水平偏低

我国金融管理业务人员的技术素质偏低，并且不具备现代化的金融更新观念，由此导致其整个金融创新过程不可避免地会发生金融运作的风险，然而其还不能正视金融风险的存在。过去在实施金融风险防控时，其重点是以防范金融产业的信用风险为主要内容，然而在具体的金融创新模式下的金融风险防控过程中，大部分金融部门业务人员并未深刻认识到金融产品创新在整个金融创新工作中的价值性，也就不可能将金融风险防范观念应用到金融产品更新过程中。

（三）金融风险防控模式单一

就我国现阶段金融创新模式下的金融风险防控而言，管控模式古板单调为其金融创新过程中不能轻视的一种问题。过去的金融风险防控机制一般都属于风险评定的运作模式，然而将此类运作模式运用到现实金融创新模式下的金融风险防控工作中，不可能达到与国际运作规则完整接轨。所以，在每次国家颁布和金融行业运作相关的管理政策，均必引发金融行业震荡及业务开展规模的下跌，导致总体金融交易市场中暗藏一种走向不规范的资金流，最终引发整体金融产业中各类企业获利不平衡的情况。

（四）风险评估模式落后

在金融创新模式下的金融风险防控工作中，风险评估模式的落后也很不利于总体金融风险防控的实际效果。比如，其时常表现出金融讯息沟通跟不上具体的运作节奏、金融政策调整滞后、考评过程控制不严谨等缺陷问题，如果在此阶段中有某些不法金融单位借机对金融交易市场搞一些小动作，就不能够快速圆满地将其平衡处置好。基于此，金融风险评估机制的落后也必然会严重影响金融风险的防控效果。

（五）缺乏诚信交流

“诚信”的信誉是任何一家金融经营单位得以生存发展的必要条件，然而一般在具体的金融风险防控工作中，因为金融部门业务人员侧重追求经济利润而淡漠了彼此之间的诚信交流，金融企业所实施的诚信交流重点是针对于本企业上报的经营数据是否客观属实。由于在原先的金融交易市场上，常常暴露出金融经营单位造假上报材料的问题，由此造成我国金融交易市场中严重存在业务信息不属实、各个企业之间不能实现相互信任的问题。

三、国外金融模式下金融风险防控的主要经验做法

近年来，在规范化的市场监理、大量新开发金融业务的支撑下，金融经营风险及金融产业危机几乎与欧美等经济发达国家失去了缘分。不论是1997年泛滥亚洲的金融产业危机，还是在1994年发生的墨西哥、巴西和阿根廷等国的“拉美型”金融危机，那时的欧美等发达经济体的金融组织都能做到独善其身。然而，2008年，美国爆发的华尔街金融振荡使美、欧、日等发达国家的金融产业也遭到了不同程度的冲击，且巴基斯坦等欠发达国家几乎陷入了国家破产的境地。审视金融危机的发生及应对过程，可以总结得出：完善科学的金融体制改革创新是有效抵御金融风险来袭的“金钥匙”，故针对金融创新风险实施防控管理极为必要。在此介绍一下西方发达国家及一些新兴市场国家，在依托金融市场开放及金融体制创新方面，达到有效控制金融风险的相关经验做法。

（一）美国金融市场的开放及体制创新

美国选用渐进型的金融敞开政策，其开放历程长达近一个世纪。在20世纪前半叶，美国的国家金融监管机构在其金融领域内推行分业式经营及金融利率管控制度，为了让美元变成国际市场的通用货币，美国拟建了“布雷顿森林金融管理体系”，且颁布实施了著名的“马歇尔计划”。20世纪60年代，为了严格控制国内资本的大量外流，美国在金融领域内强化了对资本运作的管制，对外籍人贷款、商业投资及本国公民购买他国金融证券实施政策限制。20世纪后半叶，美国步入了金融产业开放的辉煌十年，先后完成了金融利率市场调节及汇率市场调节的业务模式变革。在金融汇率的市场调节方面，1974年，美国实施了开放的资本账户管理政策，废除了资本管控限制。美国的金融市场化特征体现在：扎实推行金融利率、汇率市场运作，以防严重冲击现行金融体制；遵从金融业务支撑于现实经济发展的行业准则，加大金融职能对经济发展的推进功能；强化拓展金融市场及完善金融机构职能，提升金融企业本身的竞争实力及风险抗衡能力。

（二）新加坡的金融产业开放及体制创新

作为经济发达国家的亚洲四小龙之一——新加坡，它的金融产业变革在当今的东盟国家中是仅有的最为成功的一个，其全面防控了亚洲金融危机可能对他国造成的冲击，其如此成功的秘诀即在于本国内大力实施了严谨完善的管理制度及严厉的处罚手段。其一是在金融业建立了专属的账户，细致划分出涉外金融业务及国内金融业务，构建出本国银行及境外银行两大金融范畴。其后者是专营涉外的外汇金融业务，由此助推了新加坡这一国际金融平台的构建进程。其二是奉行对本国金融机构及其金融业务开展严格化管理的政策，20世纪70年代，虽然新加坡完全取消了对金融外汇的管制措施，然而其对本国的金融业务运作方式一直实行十分严格的管制模式。譬如，金融机构向非本地居民业户贷款或是把资金贷给国外的居民业户，其借贷额度达到500万新元之上的规模，一定要提前申请本地政府审核批准。其三是强化商业型银行内部的金融资产风险管控，其中涵盖控制贷款数额、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融资产风险水平等。

（三）韩国的金融开放及体制创新

20世纪80年代初期，韩国启动金融市场化变革，刚一开始的金融体制变革过程，以给国内金融产业经营过程放宽运作空间为主。其改革的重点内容是削减政府对金融产业运作的行政管理职能，增强商业金融机构的自主运作活力，在国家金融机构中融进私有资本，持续减轻对金融利率的管控。在国有银行竞争实力逐渐强化之后，推进本国银行企业开辟境外市场，加入到国际金融竞争的行列中去，而且对国际金融机构进行选择性的开放本国的金融交易市场。历史跨入20世纪末期，韩国国内的金融创新速度显著提升，依托“先期贷款而后存款、先长期业务后短期业务”的程序推行了金融利率市场化运作。之后又依托拟建对美元货币的平均汇率管理模式，持续展示市场化运作模式在汇率机制构建中的促进作用。为了有效管控短期型资金外流，韩国推行并落实了更为全面的金融开放及运作市场化，推行浮动式汇率管理体系，减轻对金融资本的流动形态管制。

四、金融创新模式下金融风险防控问题的处置策略

（一）营造良好的外部市场环境

由金融风险防控问题去观察，为了达到总体金融市场的健康发展，需要给金融经营单位营造一个有利于其发展的外界环境。就实际而言，即是指依托金融监管的职能来对金融运作模式创新过程实施相关限制，在给金融经营单位预留出相应的发展余地的同时，还需给金融经营公司所从事的某些业务实施严格化管控，特别是严格约束企业的一些违规经营行为。故此在当今的金融创新模式下给金融风险防控工作的开展营造一个有利的外界环境，方可切实达到金融企业的稳健发展目标。

（二）强化企业内部风险管理

金融企业的内部运作管理，长期以来始终是其金融风险防控工作中的重点内容，然而在企业具体的金融风险防控工作中，时常会由于某些内部管理问题的出现，引发整体金融单位发生金融经营中的风险问题。就此种情况来说，可以选取强化企业内部经营风险防控，依托内控制度的实施来防范金融风险危害的发生，特别是指企业内部某些金融产品的盲目开发和推广问题，只要先由其企业内部开始防范此类问题的出现，就可以给金融企业自身的发展创造良机。

（三）提高金融从业人员的水平

在金融创新模式下的金融风险防控工作中，金融从业人员的业务水平高低也决定整个金融企业的发展，因此提高金融管理人员的专业素养是十分有必要的。首先，可以带领金融管理人员参加专业的培训。其次，为其引进一些与金融风险有关的培训，如AMA、RAROC等。最后，要加强金融管理人员的风险意识。只有这样，才能减少金融风险的发生。

（四）构建有效的风险管控模式

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一般而言，金融风险指的是定量金融资产在此后一段时间里预计蒙受利益损失的风险，外部传染风险、信贷风险、市场风险以及流动性风险等是现今国内最主要的金融风险种类。因为长时间积累的机制性原因，加上受到原有经济体制的限制，目前我国企业大多出现了过度依赖银行信贷、资产财政化等现象。考虑到企业发展对我国社会经济的重要性，采取措施尽量减少或避免各类金融风险是十分必要的。

一、我国企业金融风险的基本类型

1.市场风险

在市场通胀的背景下，将会带来物价上涨、货币贬值的后果，在很大程度上限制用户的购买力，进一步提升企业面临的金融风险性，不利于企业经营和发展；相反，在市场通货紧缩的局面下，货币量持续减少，也会限制用户的购买力，并且由于物价的下跌，各企业难以获取到更多的收入，甚至会造成企业入不敷出的状况，引发巨大的金融危机。

2.汇率风险

此类风险指的是企业经营过程中，借助外汇所进行的各种经济往来和交易，世界汇率的不稳定会对企业造成巨大的金融风险。通常情况下，企业最有可能遇到的有交易风险、折算风险等各类汇率风险。首先，折算风险指的是将功能货币折算成记账货币而引发的经济损失，主要包括资产负债和损益折算两种风险；其次，交易风险是由于外部汇率变动，经济主体蒙受的一系列经济损失，主要有确定风险与不确定风险两种；另外，经济风险指的是全球汇率变化对各企业运营的影响，令企业在今后一段时间内可能出现的各类潜在风险。

3.利率风险

此种风险即为市场经济中利率波动对经济主体所产生的消极作用，令实际经济收益和预期收益两者间存在显著差异。通常情况下，这一风险可以细化为期权风险、基差风险以及定价风险等。其中，定价风险为首要的风险类型，它是由于利率的波动对重新定价以及预估时间二者间产生差异导致的；期权风险一般是因为部分用户利用自己所有的隐含期权做出某些经济行为，这样一来就会对企业带来巨大的潜在威胁，然而这在商业银行当中却是极为常见的；如果企业中的短期债券收益比长期债券更高，那么就会造成收益率曲线风险。

二、我国企业金融风险管理过程中出现的主要问题

1.风险管理秩序混乱

诸多风险之间可以互相影响，提升风险性。对我国企业内部的有关机构而言，若在风险管理工作过程中存在众多不同的管理核心，便会令企业在此工作环节中出现一系列疏漏，进一步引发有关风险。另外，许多机构都期盼处于企业风险管理的核心位置，在汇报工作的时候往往会有夸大风险的现象，从而造成企业管理人员判断失误，这不仅会阻碍自身部门的进步，更会扩大金融风险对企业造成的危害。

2.风险管理体制不够健全

当今，绝大多数国内企业在发展过程中，未能选取合理系统的风险分析工具，也没有把压力测试、风险承受压力、风险偏好等工具有效运用于金融风险管理工作当中。所以说，大部分企业在现阶段的经济市场当中，缺乏一套科学系统的管理体制，如此的环境也令企业内部金融风险工作存在更大的复杂性和不确定性。另外，企业内控机制也亟待健全，在风险防控方案、内控核心流程研究等内容上，仍旧缺少足够的经验。总之，各国内企业在日常风险管理过程中不仅应当提高对资源分配工作的重视程度，还需要继续提升自身的经营能力与防范各类金融风险的水平。

3.风险管理工作亟待完善

各企业均应当在日常工作过程中重视各个环节，搞好系统的规划。然而，目前仅有少数企业管理人员接受并认可了以上管理理念，大部分领导者觉得生产运营乃是企业防范各类风险的前提基础，往往会忽略资源配置、人员配备等必要的工作，这就进一步加剧了风险。由此可见，如何令更多企业管理人认可此风险管控理念是目前存在的又一大难题。

三、改善国内企业金融风险管理状况的有效对策

1.强化金融风险管理意识

在我国各企业的生产经营过程中，因为管理者对金融风险管理意识的欠缺，令企业无法及时发现各类潜在金融风险，进而导致企业发展遇到各类难题。所以，为了更有效地抵御金融风险，提升金融风险管理的有效性，首先必须加强风险管控意识，更注重对各部门、各环节在风险防控中的作用。比如说，企业管理层需要更加深入地领悟国家对国内企业的具体规划及标准，明确外部汇率、市场利率等的变动情况，这样的目的是更有针对性地制定金融风险管理方案。除此之外，在各企业运营环节中，可借助定期召开会议的方式对出现或潜在的金融风险进行研究，进一步提高金融风险防控意识，推动企业的发展。

2.稳定金融风险管理秩序

有序性是每个企业生产运营的必要前提，但是在诸多国内企业中，仍旧出现了金融风险管理工作秩序不良的情况，令企业管理者无法做出科学、客观的判断，从而加大了金融风险对企业的不利影响。鉴于此，这些企业应当进一步完善内部工作体制，更加重视对各部门工作的考察，以保证各部门工作的实效性，全面展现其抵御金融风险的能力，转变工作思想并给领导者的判断提供有力依据。例如，企业管理者可联合董事会制定《金融风险防控细则》等文件，保障风险管控计划的完整性、准确性等，更好地为各部门提供工作依据。此外，各部门管理者需要及时转变自身理念，切忌为个人或部门私利而故意夸大金融风险的危害性，进而误导企业管理层的判断。如此一来，便能够在一定程度上提升企业抵御金融风险的能力，推动企业更快更好的发展。

3.不断健全风险管理体系

对于任何企业来说，金融风险控制体系都是其内部管理工作进行的基础前提，并且也是风险防控方案的制定依据。要想从根本上健全金融风险管控体制，就必须引入先进的风险分析工具，像情景分析、压力测试、风险偏好、风险承受能力等等，按照各工具自身的特性和功能，把它们运用到日常的风险管理过程中。与此同时，还应按照企业自身的发展战略、基本需求，在内部构建起一个健全的风险防控体系，并以此为基础形成具体的管理框架，最终寻找到真正适合本企业的金融风险管理路径。另外，企业管理者需要按照各部门的工作性质和内容等有针对性地分派风险管理任务，同时在各部门及员工间构建起适当的职责联系，根据绩效测评体制展开风险防控工作，以推动金融风险管理工作朝着规范化、合理化的方向演进，有效增强风险管控的水平和有效性。例如，在出现金融风险的时候，企业各个职能机构的工作者可以利用风险承受压力分析工具，对即时的情况和风险危害进行分析，然后把数据结果呈报于管理者。

四、结束语

总之，国内企业目前面临着各类各样的金融风险，在此项工作当中有着许许多多亟待解决的问题。所以说，企业管理者应当及时采取合理有效的对策加以改善，通过风险管控体制的健全、风险管理秩序的稳定、风险防范意识的增强等手段来减少和规避金融风险。

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传统的物流金融风险管理措施主要是加强融资企业的信用管理，慎重选择质押物，在合同中明确融资企业、银行和物流企业之间的权利与义务等。以上防控措施一定程度上减少了风险事件的发生，然而传统风险管控措施仍然有很大的局限性，以中铁现代和南储仓储两家公司为例，见表1。目前物流行业在物流金融风险控制与管理方面其实正处于一个转型阶段，而通过上表可以看出，很多物流企业依然采取着以上述公司相同的传统风险管理方法，这样的管理手段，存在着以下明显缺陷：成本高昂，效率低下。面对规模越来越大的物流金融业务，每个物流企业仅凭一己之力去调查融资企业的信用状况，核准质押物的质量和价值，个性化定制质押物的保管措施，以及明确每一笔业务法律上的权利与义务几乎是不可能的。一方面来讲这样做成本极高，一个物流企业面对众多融资企业和质押物进行调查会消耗物流企业大量人力物力财力。另一方面融资企业可能与多家物流公司合作，多个物流公司重复对一家融资企业进行调查，是对社会资源的浪费。加之物流企业在某些领域上的知识匮乏，会导致这样的风险管控效率地下。不能解决重复质押问题。重复抵押，是指债务人以同一抵押物分别向数个债权人为抵押行为，致使该抵押物上有多个抵押权负担的抵押形式。重复质押问题主要是质押信息方面的闭塞，与贷款信息可以体现在征信系统里不同，银行间的质押信息很难做到相互分享，全面收集难度很大。即使是已经质押过的质押物，表面看来也很难有任何异常。此外，质押物的权属与登记问题也是造成重复质押的重要原因。目前我国仓储货物的登记混乱，不同地区、不同部门之间的信息不能统一，进一步增加了对质押物监管的难度。信息的及时性、安全性与可靠性无法保障。传统物流金融监管下的信息记录往往是单方面的、静态的，融资企业、银行、第三方物流企业之间的信息不能及时共享，容易产生纰漏，导致信息的及时性、安全性与可靠性无法保障。

二、物联网信息服务技术对物流金融风险管理的影响

物流金融是指在面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。物流金融产生主要是为了解决中小企业融资难的问题，目前常见的形式有仓单质押、动产质押、保兑仓、开证监管。随着互联网的发展，物流金融开始越来越依赖于物联网技术。物联网技术极大地改变了物流金融风险控制手段，一方面，物联网技术提供的是全是实时动态的监控手段，可以通过物联网构建的信息平台了解三方信息，减少信息不对称与获得信息的成本，让银行对融资企业实现更真实、具体的评估。另一方面，可以通过货物标签以及出入库信息登记等手段，实时了解质押物情况，避免重复质押、质押物被调换等问题。并且，物联网技术为物流金融带来了新的发展机遇，提供新的业务模式，替代以往较之落后的、存在风险更大的业务模式。

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一、引言

我国国民经济的发展离不开平稳运行的房地产经济，由此可见房地产经济在我国社会经济当中占有至关重要的地位。在最近一段时间以来，我国的社会经济进入到高速发展阶段，城市化进程的脚步持续加快，社会结构也在不断发生变化，因此导致房地产经济发展的环境日益复杂，经济波动的情况时有发生，直接导致金融行业风险的增加。了解造成房地产经济波动的原因并及时提出防范金融风险的方法已经迫在眉睫。

二、影响房地产经济波动的原因

（一）投资回报率

房地产行业本身具有双重性质，消费性和投资性共存，投资者的投资回报率进直接影响房地产行业的发展，假如投资者能够获得较大的投资回报，那么则会有大量的投资商加入房地产行业的投资力度，不断追加投资金额，此时房地产行业的经济曲线将呈现出持续上扬的趋势，房地产行业在此基础下将实现大发展，房屋总供给量也将不断增加，这必然会导致房地产经济出现波动。

（二）供需关系

不断变化的市场情况直接影响着房地产行业的供需关系，并逐渐成为影响其发展的核心要素。鉴于供需关系本身具有极强的不稳定性，房地产行业必须充分尊重客户的需求，并以此为根基否则将直接导致房地产经济出现下滑；与此同时，资金、技术、劳动力等各种因素也会在一定程度上限制房地产经济的发展，导致房地产行业供求关系失衡进而造成经济波动。

（三）社会环境

当前我国社会正在转型阶段，社会结构不断发生调整和变化，人们对房地产的观念也在不断发生变化，关于房地产的认识例如其质量、需求等各方面也在不断发生变化，在城市化进程不断推动的背景之下，房地产经济的波动也越来越强烈。

（四）政策影响

当前我国为管控房地产经济并推动其实现正规化平稳发展，制定并出台了一系列相关法律法规以及政策制度，特别是在土地资源方面推行的制度更是直接影响着房地产行业的发展。而政府出台的财政政策、货币政策以及调整银行利率等也会对房地产经济产生较大影响，并导致房地产价格发生变化最终造成房地产经济不断呈现上下波动。

（五）特殊原因

部分天灾人祸等特殊原因也会对房地产经济造成影响，直接表现为房地产价格出现大幅度波动，比如说大地震以及前段时间的南方大暴雨、洪涝灾害等导致周边房价一度出现大幅度下跌；而修建地铁、车站等基础交通设施建设也同样会影响房地产价格，正在修建的地铁站附近房价已经翻了一番多，因此城市规划以及自然灾害等特殊原因也会对房地产经济产生影响。

三、我国房地产金融风险的防范措施

（一）证券化住房抵押贷款

房地产行业与金融行业经常捆绑在一起，二者之间具有极其紧密的联系。以山东省为例，山东省当前有大约百分之九十的房地产商通过向银行申请贷款业务从而获得开发建设资金，而商业银行的大客户群也以房地产商为主，因此房地产经济与金融机构可谓是一荣俱荣、一损俱损。在此基础下，房地产经济发生波动无疑会增加金融行业的风险，为提早对风险进行防范需要金融机构率先将房地产抵押贷款证券化，以此分散风险。证券化住房抵押贷款指的是金融机构将现有的住房抵押款进行集中，证券机构通过现金方式购入大量证券，之后依据信用评级以及金融担保等将提供给投资者的资金证券化。商业银行等金融机构通过转让部分收益权能够及时收回资金从而有效降低自身风险。

（二）建立信托投资基金

当前房地产行业投资缺乏流动性、投资门槛过高一直受到融资较难等问题的困扰，导致房地产行业将金融机构看做是唯一的融资渠道，对其依赖程度越来越高，这也在无形之中加剧了金融机构需要承担和面临的风险。因此以商业银行等为首的金融机构需要积极建立信托投资基金，将投资者的范围不断扩大，既缓解房地产商等投资者融资困难的问题，另一方面也能够有效将其原来需要承担的风险缩小化、分散化，增加金融机构的安全稳定性。

（三）加强风险管控能力

金融机构自身需要尽早强化风险管控能力，加强对风险的事先预防代替传统的事后弥补。在同意为投资者提供贷款前需要对其信用程度以及还款能力进行全面深入分析，在此过程中一旦发现房地产商等投资者出现无力偿还银行贷款情况使，需要在第一时间查封并没收其抵押资产以降低损失。除此之外，金融机构需要对房地产信贷各环节进行全面监控管理，定期对其建设和投资情况进行追踪调查。银行需要严格按照发放贷款的业务流程完成操作，对内部体制进行深化改革，建立健全内部监控机制和员工考核制度，将权利与责任高度统一，以此来降低和防范金融风险。

四、结论

总而言之，自从2005年以来，我国房地产行业正式进入了蓬勃发展阶段，一度成为推动我国国民经济发展的中坚力量，然而在盲目追求高速度的发展之下，房地产经济出现了较多泡沫，房价高居不下，开发商捂盘惜售恶意哄抬房价等情况屡有发生，经济出现较大波动。因此国家和政府需要加大对房地产经济的管控力度，金融行业也需要结合实际情况，通过将房地产抵押贷款证券化、建立信托资金等拓宽房地产行业的融资渠道，提升自身的风险管控能力，有效做好应对金融风险增加的防范措施，避免因经济波动而造成金融机构产生大量损失。

参考文献：

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第一，企业内部相关控制体系的不完善，严重制约着金融企业的发展。

在我国社会经济发展过程中，金融企业发展存在着一些比较明显的不足，企业内部的控制力度不到位，相关组织工作不严谨，秩序比较混乱，财务核算可靠度不实，这些问题的出现导致企业财务信息的真实性难以揣摩，并且与此同时，企业财务管理的相关职能分配不明确，缺乏相关的监督机制，使得某些权利过于集中，加大金融企业的财务风险。另外，金融企业的财务管理缺乏相应的刚性条件，没有明确的制度予以框架化和固定秩序化，使得某些职能在实施过程中被人为地削减或者是遗忘，缺乏长远发展的战略目标，使得金融企业财务管理流于形式，体制残缺，严重制约金融企业的发展。

第二，金融企业财务管理的相关流程不完备，缺乏系统建设。

在我国社会经济发展过程中，金融企业拥有着比较严谨的组织体系，其在制定落实发展规划时必须要依靠企业集团的投资分析汇报来作为体系支撑，但是由于诸多因素的影响，我国某些金融企业在决策投资时缺乏客观理论依据，企业的管理阶层缺乏对企业的合理规划以及长远发展理念，以至于在制定发展纲要时盲目跟随市场潮流，加大投资风险。再者，金融企业的领导阶层缺乏明确的体制约束，涉及到企业发展规划的决策缺乏机制制约，具有比较明显的随意性，从而极大的加大了金融企业的财务风险。

第三，金融企业的财务管控机制不健全，财务管理漏洞明显。

在我国社会经济发展过程中，就对金融危机的防范，对金融市场波动的抵御来说，金融企业发挥着不可替代的作用，但是在现阶段的经济发展里，金融企业在财务管控上存在着极为致命的缺陷，某些企业的财务体系在落实金融企业的体系规章时执行力度不够，内部管理监督机制在执行日常检查时缺乏严谨细致的态度，某些工作人员在落实上由于管控机制的偏差和不到位，使得其在执行力度上缺乏严谨性，随意性比较大，严重的减弱了金融企业内部的管控机制作用。再者，金融企业内部相关部门的职能划分不明确，关于涉及到财务管理和监察的职能部门缺乏独立性，其内部诸多因素的作用使得在审计时严重缺乏公正性和客观性的要求，对于某些惩罚措施不伤及违规者的皮毛。这就在一定程度上导致了金融企业财务管理的问题迭出，漏洞明显，严重制约金融企业的发展。

第四，金融企业的风险预警体系不健全，缺乏有效的预警机制。

在社会主义市场经济里，金融市场存在着极大的难以控制的风险，金融企业作为高风险的企业体系，其运行机制主要是依奈市场资本运作来产生经济效益，但是由于市场的不稳定性，这就极大的增加了资本运作承受的风险，因此必须建立比较可靠的风险预警系统。但是现阶段我国金融体系的风险预警机制不健全，存在着极大的风险规避的漏洞。在金融市场内，金融体系应对风险分析的措施方法不健全，不立足于实际情况盲目照搬外来的风险预警系统，导致我国的金融企业在面对金融市场的波动时难以形成有效的抵制措施，以至于金融企业的风险承受能力不足，严重制约金融企业的发展。

为了促进我国金融企业的发展，推动金融体系的健全发展，针对于我国金融企业的财务管理存在的诸多问题，应当采取以下的解决措施。

第一，建立健全的金融企业内部管理机制，完善内部管控体系。

金融企业在面对市场竞争时，要想获得良好的市场占有率，必须就企业内部的相关机制进行改革。就金融企业来说，必须加强企业内部的管理机制的建设，完善内部的管控体系。在金融企业内部建设过程中，首先需要做的是改善企业内部的管控环境，就金融企业在市场运行过程中，必须要解决的就是金融企业的相关运行体系和营业机构，详细划分企业财务管理部门的明确职责，并且将企业运行的基本流程以及程序进行比较合理的设置，以便于建立起高效合格的金融企业财务风险管控系统。与此同时，建立起完善的责任纠察体系，严格审核金融体系内部的权力流通，就监督与高效相互协调，用制度和体系建设将企业运行进行全覆盖，以此推动金融企业的发展。

第二，建立健全金融企业的决策机制，完善企业内部的决策流程。

在我国社会主义市场经济发展过程中，由于某些因素的影响，我国的金融企业在发展过程中受到国家宏观上的调控影响，特别是在某些比较重大的项目决策中受到外部环境影响的因素比较多，出现了诸多不确切的危机因素，对金融企业的发展产生了重大的影响。因此必须建立起完善的决策机制和协调机制，要求在做决策前必须对市场数据进行收集，分析阶段内国内外环境发展的相关趋势，依靠数据支撑，制定出明确的发展规划和发展目标。与此同时，必须同步提升金融企业财务管理决策者的自身素质，加强其应对风险的能力和解决风险的能力，从而推动金融企业财务管理的发展。

第三，加强金融体系内部监察体制建设，完善财务监控。

在金融企业发展过程中，为了保证金融企业健康快速发展，加强企业财务监控是十分有必要的选择。在金融企业内部，财务的监控手段可以有效的应对来自金融市场的投资风险，有利于加强企业内部的体制完善。因此，就金融企业发展来说，必须加强企业内部财务管理的相关力度，在企业发展的日常生活中切实落实好制度要求的建设力度，及时对企业相关管理人员进行相应的考核，以此在意识领域开拓出财务监控的意识。另外，就金融企业的审计考核机制来说，完善落实好这方面的功能，单独审计，强化惩治力度，对于触犯规则的人予以严肃处理，以此在基本上加强财务管理，推动金融企业的发展。

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中图分类号：F270；F062.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-0000-01

引言

所谓的“供给侧”，其实就是从供给方面进行宏观调控的经济理论。而供给侧结构性改革，则是我国政府相对过去需求侧改革提出的新的经济调控政策，是引导企业适应经济发展新常态的重大举措。所以，各地方政府和企业还应该对供给侧结构性改革实施的必要性有所认识，并且积极进行改革中的风险的防范，以便适应经济发展新常态的要求。

一、供给侧结构性改革中的风险分析

就目前来看，我国宏观经济管理一直将确保就业市场稳定作为重要管理指标。但供给侧结构性改革中的“去产能”政策的实施，就容易影响就业市场的稳定性。因为，“去产能”政策的实施要求进行国内过剩产能问题的化解，需要完成“僵尸企业”的处置，因此将会给企业所在地的就业市场带来较大冲击。就实际情况而言，国内的钢铁、化工、煤炭和船舶等行业都是容纳大量就业人数的行业，但是这些行业同时也都是产能过剩的行业。从全国范围来看，2016年全国钢铁生产企业超过了500家，其中有400多家为民营企业，产能普遍低于300万吨。随着钢铁产能利用率的下降，这些企业都将出现产能严重过剩的问题，所以供给侧改革需要使低效率和高能耗的钢铁企业停闭。但这样一来，职工的就业或安置问题就将成为引发社会动荡的风险。

供给侧结构性改革的实施，容易导致企业和政府承担一定的金融风险。就目前来看，房地产、钢铁等制造行业都属于资金密集行业，拥有着较高的负债率。在经济持续增长的情况下，企业的利润将得到不断扩大。但在经济增长速度减慢的情况下，这些行业也将产生财务风险。而对于供应链金融来讲，这些企业是核心企业，一旦出现问题就会导致上下游的企业运营受到影响，继而导致所有相关企业的银行贷款出现问题[1]。此外，某些地区的地方政府拥有着较高的负债，一些市级和县级政府的负债率甚至高达100%。在供给侧改革实施的情况下，这些地方政府融资平台在过去积累的巨大金融风险将得到释放，从而导致一些地方政府出现“事实破产”状况。

二、供给侧结构性改革中的风险防范措施

（一）积极发挥社会托底的正向作用

面对供给侧结构性改革带来的职工就业压力，国家相关部门还要制定相应的民生政策，以便使社会托底的正向作用得到发挥。具体来讲，就是从民生角度进行“僵尸企业”的处置，从而通过多兼并重组和少破产清算的方式实现产业结构调整，继而使因贯彻供给侧改革而失业的职工人数得到减少。其次，在落实供给侧改革工作时，当地政府需要对“去产能”政策实施对当地就业市场的冲击给予更多的重视，并且进行相应的配套措施的实施，从而使职工的安置工作能够得到落实。需要注意的是，当地政府不能为实现“去产能”达标忽视了广大职工的利益，以免影响改革的顺利实施。因此，政府还要为供给侧改革的实施制定配套的民生政策，从而确保社会的稳定发展。

（二）加快推进产业转型

为化解供给侧改革带来的金融风险，国家还要加快推进产业转型。一方面，需要使传统产业得到升级，以便带动国内消费结构的升级。具体来讲，就是政府需要制定政策推动传统产业实现产品技术升级和管理水平提升。而通过提升产品附加值和提供更好的服务，则能够给消费市场带来一定的刺激，继而使市场对高档次产品的需求得到扩大。另一方面，在实施“去库存”政策时，政府需要引导各行业管理者利用大数据技术进行市场潜在需求的挖掘，从而为企业的经营和行业的升级改造提供科学的依据[2]。以房地产行业为例，通过从网络收集有关住房讨论的数据，就可以根据个人住房偏好、房屋内部设计等内容进行不同年龄段、地区和性别客户的消费能力和需求的挖掘，从而有针对的提品和服务，继而使行业的管理水平得到有效提升。

（三）实现全面的风险管控

在供给侧改革的背景下，各地区政府和企业还应该顺应改革，并且全面实施风险管控策略，以确保各地区经济和企业能够持续发展。对于当地政府来讲，还应该从战略、市场、安全、环境和法律等多个方面对政府和当地企业承担的金融风险进行识别、分析和评价，以便采取有效措施进行风险防范。对于企业来讲，还要围绕自身总体经营目标建立全面风险管理体系。而通过制定科学的风险理财措施、风险管理策略，并且建立先进的风险管理信息系统，则能够为化解金融风险提供合理的方法[3]。此外，企业也需要积极探索降低成本和减少过剩产能的方法，从而在市场中保持一定的竞争优势，继而使企业的风险得到自然而然的化解。

三、结论

总之，供给侧结构性改革的实施，无疑会导致企业个体和一些地方政府承担一定的风险。如果无法及时进行这些风险的管控，则容易导致个体风险演变成全国性风险，从而导致非系统性风险上升为系统性风险。而“去杠杆”政策的实施，正是为了对这样的金融风险进行防范。因此，对于政府和企业来讲，还应该对供给侧结构性改革中的风险有更为深入的认识，以便寻求途径进行风险的化解和防范。

参考文献：

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二、金融企业资金安全管控存在的问题

（一）资金安全管理体系不完善。资金安全管理制度主要体现在组织体系上，目前，金融企业的资金安全管控组织体系还存在着一些不足之处，主要体现在：在资金安全管控组织体系中，营销部、发展策划部等资金安全管控部门与财务管理部门之间衔接不合理并且分工模糊不清。因此，相关管理人员不仅需要明确其相应的管理职责，如监督管理电费资金的收入，还需要细化管理、收集、安排、使用工程资金的职能，如不加强资金的管理就会导致监督、管控资金的职能丧失。

（二）资金预算管理体系滞后。1、资金预算考核机制不完善。金融企业在资金预算管理体系的建设上，虽然有建立相应的管理机构，但是其机构的考核机制还不完善，对于业务部门的管控约束力度不强，并且其资金预算的决策深度还不够、分工不科学合理，从而使得资金预算管理体系运行不顺利，其组织体系的功能作用不明显。2、资金预算管控松懈。一些部门还不完全明确全面预算管理的理念，重视业务预算而忽视资金预算，重视预算制定而忽视预算的执行，缺少预算评价和考核，致使企业资金预算难以发挥应有的作用，从而导致其失去了权威性。

（三）资金监控体系不健全。对资金监控的内容不仅不健全，其监控标准也不完善。当今，金融企业资金监控和业务监控的对象虽然很明确，如财务部和监察审计部主要负责对资金进行监控，主管业务的职能部门负责对业务进行监控。但是资金监控与业务监控的衔接体系还不完善，主要表现在：业务监控的主体较多，而资金监控的方法和标准不相同，并其两者之间不能有效的结合与衔接，使得其自身的部门之间容易产生利益的纠纷，相应的权力机构对资金管理也比较缺乏科学合理的决策，从而使得公司的运营不协调。

三、强化金融企业资金安全管理的措施

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[DOI]1013939/jcnkizgsc201707095

1 前 言

2015年3月全国两会的政府工作报告中首次提出了“互联网+”计划，旨在充分发挥互联网在资源配置中的作用，将互联网的优秀创新成果充分应用于各个领域，切实提升实体经济的创新能力和创造力。商业银行作为国内金融领域的主体，“互联网+银行”将为商业银行的商业模式创新带来新的契机，信息技术与商业银行传统金融业务的嫁接，将使商业银行在客户营销模式、生产技术模式、运营流程模式和业务发展模式等方面颠覆性创新。[1]“互联网+银行”的成功探索与实践正在加速商业银行的转型，风险管理作为商业银行生存的竞争力的重要指标，也需要适应互联网为商业银行所带来的冲击与挑战，特别是金融风险的新形势与前沿动态。

除了“互联网+”之外，利率市场化也同样是商业银行正在面临的重要挑战，利率市场化对商业银行传统金融业务的挑战不容小觑。“十二五”期间市场化呈明显加快的趋势，利率市场化强化了市场在资源配置中的作用，优化了金融资源的配置，促进了实体经济的发展。然而利率市场化也关系金融系统的风险和稳定，市场化的利率将进一步加大利率的波动幅度，加剧银行间的同业竞争，这些都关系商业银行的经营效益。国内的金融体系是以商业银行为主体的间接融资体系，商业银行在整个国民经济中起到至关重要的作用。[2]因此，利率市场化对于商业银行的固有金融风险影响更甚，探究利率市场化对于商业银行的负面影响及对策，具有十分重要的现实意义。

可见，“互联网+”与利率市场化对于商业银行的金融风险都具有显著的影响，面向商业银行金融风险的业务结构调整与变革对于商业银行本身的发展而言意义深远。

2 “互联网+” 形势下商业银行风险管理的新模式

“互联网+”的风起云涌，一方面使得互联网金融趁势而起，快速发展，互联网公司正在向金融领域拓展业务范围，另一方面商业银行本身也在不断借助互联网工具，调整经营策略和业务结构，强化自身抵御金融风险的能力。商业银行出于对自身资产安全的考虑，越来越注重对于新的金融交易形势和风险的研究，以期能够有效化解风险，提高商业银行抗风险的能力。主要来说面向“互联网+”的商业银行风险管理业务的调整与变革主要集中在以下几个方面：

首先，利用第三方平台实现对客户征信情况的全面了解，科学细化对于贷款客户的信用评级，准确判别客户的风险层级，实现商业银行对于客户风险管理的新变革。面向“互联网+”的商业银行金融风险业务变革，改变了过去传统的依靠商业银行自身的数据积累与平台能力，依靠微观的量化模型来判别客户风险与信用评级的方式。“互联网+”形势下的商业银行风险管控，更多地将依靠专业的数据平台与大数据服务机构，以及其他商业银行成熟的数据产品，多平台交叉与复合，跨业务、跨区域、跨平台、跨时间的信息共享与互通，使得风险评级的标准更加科学，真正能够通过信息技术手段来切实做到风险评估的准确性与自觉性，有效提升风险管理的整体水平。

其次，建立量化的评估体系，借助互联网并运用大数据计算平台，为金融产品和金融交易提供量化的依据。无论是已经存在的产品还是新开发的金融产品，都应该参与量化平台对其风险的评估，从而在商业银行内部建立起严谨的风险管控体系。除此之外，完善的风险评估体系，还应当包括对于风险评估的项目化与本地化，“互联网+”时代下，国内商业银行的金融风险评估，应当更多地侧重项目与本地社会经济发展的实际。在“十三五”期间，无论是深居中国内地的国有商业银行，还是面向海外的商业银行的分支机构，都面临着深刻的业务发展变化。如今的“一带一路”“长江经济带”等国家战略正如火如荼，国有商业银行应该积极配合国家战略的需要，把握区域经济发展的特性与实际情况，努力为区域社会经济发展提供有效的战略支持。

最后，面向“互联网+”与移动互联网时代，金融交易的类型在不断增多，金融交易的频次与时效性在不断增强，对于金融风险的管理要更多地强调风控系统的综合性与预测性。能够在金融风险到来之前，通过互联网资讯与信息技术，预测金融风险到来的时间与危害性，及时有效地采取针对措施，调整有限的金融资产组合，来应对可能到来的金融风险。金融交易品类的繁盛，也在客观上要求内地商业银行提高金融风险管理的综合性，对于新型的金融风险和不可预测的金融交易风险提供可靠的规避方法与应急措施。

3 利率市场化背景下的商业银行风控创新

2015年中国人民银行开放了对商业银行和农村合作金融机构的存款利率上限的管制，商业银行的利润增长也步入了新的阶段，同时存款利率的市场化，为商业银行吸收存款的能力带来了不确定性，提高了负债业务的成本，贷款基准利率不断下调，也同时降低了商业银行的收益水平，这样一来，高额的存J差一去不复返，已经不能适应经济新常态的要求，对于商业银行的资产管理、资产质量和债务管理提出了新的更高的要求。商业银行在面临新的挑战的同时，应该客观地认清形势，面向利率市场化进行全面的业务转型与调整，通过集约化的市场运营来提高盈利水平，发挥资源的最大效用，持续改善商业银行自身的债务结构，更多地创造新的业务形态与盈利方式，平衡负债与收益的波动与此消彼长。利率市场化时代的商业银行风险控制，要能够有效把握生息资产的收益与资产流动性之间的关系。当然这些风险控制的创新都要基于源源不断的配套措施与补给，甚至开放国有商业银行的股份制改革，放开对混合所有制模式下的国有商业银行经营模型的限制，能够将市场化的严峻挑战转化为新时期商业银行成功转型的契机。

面对利率市场化的挑战，商业银行应该及时采取有效的应对措施来化解系统性风险，大体来看有以下几个主要的应对策略：

首先要对存款业务进行创新和改革。尽管在短期内商业银行的主要资金来源是存款，但是利率市场化后，商业银行吸引储蓄的能力明显减低，长期来看对商业银行的发展不利。在这种情况下，商业银行有必要针对存款业务进行改革，如提高个人活期存款的比例，稳定负债来源。增加商业投资的渠道，让客户主动将用于储蓄的资金交与商业银行进行投资，并获得更高的收益。商业银行要在主观上打破“存款立行”的观念束缚，围绕客户的现实需求，及时调整业务结构，重新改善负债的模式。

其次要主动推出新的存款产品，将存款产品与金融衍生品绑定，实现吸纳存款的方式的多元化。同时将储蓄产品有效转化为理财产品，引导客户选择高收益的理财产品，降低商业银行的流动性风险。理财产品由于具有相对较高的黏性，理财产品的收益也高于存单利率。中央银行所提供的不断丰富的负债渠道，也为商业银行自主决定负债的规模和期限提供了更大的自由度。[3]

最后要积极开发投资领域的产品创新。商业银行要基于线上平台和线下资源，不断开发投融资产品，让传统业务向新的债券、期货等投资领域转型。同时建立线上的金融资产交易平台，与更多的券商、私募和其他金融机构进行战略合作，优化资产结构和投资业务。在股权投资与银行信贷之间建立有效的关联，为小微企业的资金需求提供解决方案。灵活机动的小额信贷，以股权投资的形式服务创业型公司和团队，跟进项目和公司的发展，与小微企业互利共赢，分享资本带来的市场收益。投贷联动的商业模式能够有效改善商业银行的投资渠道，让企业、银行和资本市场之间，形成资源共享，互利共赢的商业生态。除此之外，我们还可以通过银行与政府的合作，参与PPP项目和创投产业的孵化，在为商业银行拓宽盈利渠道和空间的同时，积极发挥商业银行的社会价值。

总之，在“互联网+”与利率市场化的大背景下，商业银行魍辰鹑谝滴窈陀利能力受到了可观的影响，商业银行金融业务风险管理的难度不断加大。只有积极地应对新的形势和市场变化，在风险管理、盈利方式和投资渠道上不断创新，才能在严峻的挑战中为商业银行的成功转型争取宝贵的契机。

参考文献：

[1]蔡卫星，曾诚市场竞争、产权改革与商业银行贷款行为转变[J].金融研究，2012（2）.

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中图分类号：C93 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2010）32－0179－02

企业集团是一个以实力雄厚的企业为主体，以产权联结为主要纽带，辅之以产品、技术、经济、契约等多种纽带，把多个企业、单位联结在一起，形成的多层次和多法人的经济联合体。为保证企业集团健康有序的发展，加强企业集团风险的管理与控制尤为必要。

风险管理是指经济单位通过对风险的确认和评估，采用合理的经济和技术手段对风险加以控制，以最小的成本获得最大的安全保障的一种管理活动。风险管理学源于保险学，风险管理是通过控制对策来处理损失风险的，如果在实施控制对策后损失仍然可能发生，则可运用财务对策。财务对策是将损失转移给他人，或将损失留给组织或家庭内部。但在财务独立经营的资本财务时代，风险管理应当成为财务管理的基本职能。

集团风险管理是指企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全集团风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。

在风险管理上，集团公司面临着许多单体公司不存在的问题。例如，单元利益导致集团无法协同的风险，环节多、速度慢造成的信息风险和速度风险，风险在集团内部交叉传递和叠加放大带来的新风险管理要求，多部门、多子公司构成的利益团体相互博弈的风险，产业组合和外部环境导致风险复杂化、风险放大和资源摊薄的风险等。

大部分企业对集团风险管理的错误认识分为四种类型：

1．集团风险管理就是对所有的风险进行全面管控，不分主次、不分核心与非核心、不分重大与非重大。

2．风险管理是消极的“无奈之举”，只会消耗资源，不会创造风险价值。

3．认识到集团企业多层级协同风险，或者将多层级协同风险仅作为上下沟通问题。

4．将集团企业多层级协同风险作为集团企业的重大与核心问题来对待，认为信息系统能够解决多层级协同风险。

于是，产生了两种错误的风险管理状态：第一，规避风险。第二，冒风险，事后再进行危机管理。在笔者看来，企业既不要害怕风险，也不要盲目冒风险，而是建立一套风险管理体系，科学地去冒险，在冒险当中，把损失最小化，收益最大化。

集团企业提供全面风险管理体系可以分为以下步骤：

1．风险管理咨询。我们首先必须建立起风险意识，针对所有可能性的因素进行风险评估，然后，根据实际行动进行衡量和报告，最后，将数据汇总，进行风险再评估。

2．制定层级风险战略与建设规划。根据集团战略，结合集团治理体系、管控体系与管控能力，明确风险管理目标，并针对不同层面不同种类的核心风险，引入量化分析工具，确定风险偏好和承受度，保证集团战略整体目标实现的风险管理战略。

3．风险管理组织体系设计。在集团内部职能管控的基础上，融合风险管理对岗位职责的要求，设计集团不同层面的风险管理组织职能方案和相应的职责要求、人员能力框架，补充和完善关键的考核内容和激励机制，构成风险管理有效运行的保障架构。风险管理中各部门的职责分工，见图1。

4．风险管理流程与制度设计。基于集团现有的集团管控机制，将全面风险指标按照流程的关键风险控制点分解到各层级各职能部门，纳入集团管控机制，形成风险管控贯彻与日益完善的风险管控机制。并基于集团现有的内控流程，结合已评估出的风险，找出流程中的关键风险控制点，梳理并细化具体控制内容，修改制度，强化业务和管理流程中的内部风险控制。

5．风险管理信息系统与文化建设。帮助企业设计、实施具有风险数据集中、风险影响统计分析、风险及时报告、风险控制跟踪等功能的风险管理信息系统。统一集团各层面的风险意识和风险语言，培养企业员工的风险责任感，建设与集团风险战略相符合的风险管控文化。

风险管理策略分为以下几种：（1）承担――不设防或是有计划的风险承担；（2）规避――无为、冒险或低风险都是风险规避手法；（3）转移――用保险或投资结构、合约来转移风险；（4）对冲――通过承担多个风险，使相关风险能够互相抵消的方法，使用该方法，必须进行风险组合，而不是对单一风险进行规避，控制；（5）补偿――用风险补偿机制进行创新；（6）控制――控制风险因素或发生的频度和程度。

大集团的风险管理策略首先是基于风险的分散和对冲（图2），用风险补偿来发展集团的风险管理是非常重要的。风险管理对任何性质、类型和规模的企业都是非常重要的，是企业在发展的任何阶段都必须考虑的。良好的风险管理体系和措施，可以确保企业在任何情况下都能将经营继续下去，减少损失，并努力降低企业的风险成本，提高股东价值。

除此之外，以下方法也较为常用。

1.预防。金融风险的预防是指在风险尚未导致损失之前，经济主体采用一定的防范性措施，以防止损失实际发生或将损失控制在可承受的范围之内。风险的预防是一种传统的风险管理方法，具有安全可靠、成本低廉、社会效果好的特点，可以实现防患于未然，对信用风险、流动性风险、操作风险等十分重要。因此，通常运用于银行和其他金融机构的信用风险和流动性风险的管理中。

2.风险。金融风险的规避是指经济主体根据一定原则，采取一定措施避开金融风险，以减少或避免由于风险引起的损失。风险规避策略的实施成本主要在于风险分析和经济资本配置方面的支出。此外，风险规避策略的局限性在于它是一种消极的风险管理策略。规避与预防有类似之处，二者都可使经济主体事先减少或避免风险可能引起的损失。不过，预防较为主动，在积极进取的同时争取预先控制风险，而规避则较为消极保守，在避开风险的同时，或许也就放弃了获取较多收益的可能性。例如，当经济主体在选择投资项目时，尽可能选择风险低的项目，放弃风险高的项目，而风险高的项目往往也可能有较高的预期投资收益。银行在发放贷款时，倾向于发放短期的、以商品买卖为基础的自偿性流动资金贷款，而对固定资产贷款采取十分谨慎的态度。规避可以应用于信用风险、汇率风险和利率风险管理。

篇11

民间金融在我国的形成和发展已经有了悠久的历史，早期的民间金融是在大家互相了解和信任的基础上形成的，经过了这么多年的发展，虽然形式和方式有了变化，但是信用这个基础一直没有变也不能变，否则，在发生那么多的借贷危机和风险的情况下，这种金融模式是不会存活并越来越发展壮大的。和官方金融相比，民间金融的形式和其有很多不同，但是它τ诠愦蟮闹行⌒推笠档淖试俗，对增强百姓对我国金融的信心和我国的经济发展做出了巨大的贡献。

1 我国民间金融风险的问题

1.1监管主体不明确

民间金融形成的时间很早，并且经过这么多年的发展，已经是我国金融体系中不可缺少的一部分，但是它并没有被国家正式的承认并纳入正规的地位，所以国家的相关法律法规对着一点也是没有办法立法并对其进行有效的监督和管理。我国有关金融的法律很多，但是成熟的却不多，而对民间金融有关的法律法规就更加少了。所以，这对于民间金融的合理有序发展一直不能有效的开展，对它之中存在的风险和违法犯罪现象也并不能合理的避免和有效精准的打击，并且民间金融和流程和运作都是有着比较隐蔽的特点，无法进行有效的监管就很有可能无法避免民间金融在流转的过程中出现一些非常情况从而对地方造成许多不好的影响甚至国家的经济有序发展甚至国家的稳定都有一定的妨碍和威胁。如果事情出现之后再由相关部门出面解决，就会影响百姓对它的信任，这个时候再解决已经为时已晚了。

1.2国民素质以及从业人员的素质较低

在信用的基础之上将资本的使用权利进行让渡的行为即是借贷的本质。民间金融主要存在于民间，特别是农村欠发达地区，其经济社会的落后条件决定了其具有互和违约风险较低的特点。在目前这个物欲横流的时代，人们普遍追求物质生活忽视了对于精神生活以及道德的关注，社会道德底线不断被打破，在利益最大化的驱使之下，“旁氏骗局”现象不断发生，各种跑路事件时有发生。民间金融交易的机构组织对于从业人员的要求相当严格，例如典当行业，他们的从业人员必须熟悉多种业务，其他知识包括金融、法律、房产、机动车辆、历史以及高科技等也必须广泛涉猎。目前典当行业的发展不景气，逐步被边缘化，其对于优秀人才的引进远远落后于银行业。并且开设典当这门课程的高校只有湖南经济学院和天津大学。如果没有系统学习典当知识直接从业，就会造成典当行业人才供给短缺，严重影响典当行业发展。

1.3民间金融监管体制改革遇到困境

民间金融领域政府全能行政主义的模式较普遍，这就造成了政府在民间金融监管作用过大，而社会作用较弱。这种监管模式会导致政府监管的人力和物力成本较大，而且必须承担社会风险和道德风险的共同打击，监管效果可想而知。通过对民间金融体制进行改革，问题在于政府付出的成本预算以及承担的社会风险和道德风险常常无法精确预测，所以无法对制度改革的可行性有效评估。从江浙地区已经开展的制度变革来看，民间金融监管体制可以变革。制度是一种公共产品，它在供给和需求双方力量共同作用下产生。如果二者力量达到平衡时，制度就可以延续下去。民间金融领域，制度供给的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是这种制度需求的不平衡给我国民间金融监管造成了很大麻烦。

2 我国民间金融风险成因分析

2.1我国民间金融风险的内生原因分析

2.1.1民间金融机构的自身脆弱性

在快速发展的经济环境里。基本上所有的金融机构都在负债运营，该特征迫使金融机构在运营中充满了不确定性，脆弱性是所有金融机构的特征。相比于我们的国有金融机构，民间金融机构负债率更高，所以脆弱性的特征给民间金融机构带来的风险更为严重。从分析来看，由于地理位置和亲缘关系发展而来传统经营方式和现在民间借贷机构的运营方式远远不同，资金借出者们通常不了解资本的最终去向，在这种情形下，如果某批资金偿还不了，那么这个地区里的民间借贷会产生盲目的从众心理，负债率高的民间金融机构旺旺无法再很短的时间里偿还所有借贷人的资金，导致民间金融机构资金流出现断裂，导致崩塌。所以民间金融机构本身的脆弱性给他们带来的风险基本上无法规避。

2.1.2民间金融内部组织的不健全

民间金融组织的发展一般依靠亲缘关系，这种关系虽紧密但是不牢靠，一旦出现问题，没有标准的流程去解决，这说明民间金融内部组织根本是无序的，跟正规的金融机构相比，一方面没有规范的评价制度，另一方面没有专业的评估人才。而且民间金融组织放款过程比较粗放，过程一般都是口条协议或者借条。而且这种借贷款一般都集中在某个地区，跟正规的机构不同，出现风险时，无法转移分散，导致一旦发生风险，就很有可能引发当地社会危机甚至动荡。

2.2我国民间金融风险的外生原因分析

2.2.1民间金融法律政策缺失

民间金融从诞生开始，就没有得到政府的绝对支持，具有先天的弱势。而且虽然没有绝对的禁止民间金融，但是我国法律就没有正规的认可和承认民间金融。民间金融一直没有走进法律中，一直处于灰色地带，政府也知道民间金融处于地下黑色地带，但是我国从建国以来，就没有真正出台正规的金融政策对民间金融的支持，也没有出台过正规的法律法规来约束民间金融。所以，民间组织和个人通常为了追求更大的利润空间，经常钻法律的漏洞，故意宣传有巨大的高额利息，忽悠民众去购买。一般采用这种模式去筹集资金使机构正常运转。如果有恶意的民间借贷组织以看起来正常的方式进行非法集资，骗取民众投资，就很有可能导致诈骗案件的发生。

2.2.2监管制度不完善

跟正规金融机构交易不同，民间机构交易通常都是非正式场合开展的，这种交易方式一般没有统一的标准流程，依靠的是双方的信任程度，如果没有问题，一切都正常，但是如果一旦发生分歧，在没有凭证的情况下，双方无法依靠法律保障自己的权限，不管是对借方还是贷款都是一个巨大的风险。政府对金融进行监管，首先建立在监管主体明确，监管机构独立性，监管机构权威性，然后落实到监管是否能很好的执行，最后在出现问题的时候，能保证将损失降低到最小范围内。中国的并没有出台相应的法律规定民间金融的监管主体、监管流程，这就导致非法集资在出现问题时，无法找到监管主体，让民众蒙受巨大的财产损失。

3 我国民间金融风险对策研究

3.1继续完善相关法律法规及防范理论

如何保障金融能够健康运行，尽力完善当前的相关法律条文，化解和防范金融风险已成为我国加入WTO之后亟待解决的问题。首先，要使民间金融的地位得到合法性，由市场提供更多的基础性的有关配置功能，逐步放宽对金融市场过多的限制，包括投资领域、市场准入和业务范围。其次，民间金融以什么方式存在、向什么方向演进可根不同的社会和经济环境进行调整和适应。最后，要加强对民间金融债权人的相关法律保护措施。同时我们重视民间金融，消除民间金融在借贷过程中的弊端，首先针对民间金融存在的风险进行管控，然后指定一些政策，这些政策能够为政府制定法律法规提供依据。

3.2完善金融监管体系

民间金融不易管控，数额虽然总体大，但是主要的群体比较散乱，造成监管的难度大大提成，为了保证金融市场的稳定，降低金融市场的风险，所以一直没有明确的监管体系。由于不受管控，民间借贷组织经常受到利益的驱使，做出疯狂的举动，而且一旦做大，也极易操控借款人，进一步扩大自身的收益。但是一味的打击，严厉监管并不能引导其向良性的发展，也不能有效的降低其风险、因此，只有从手段上完善民间监管体系才能有效规避民间金融风险。我们一定要正式正规金融机构和民间金融组织，它们有各自的市场定位，应当具体细化其在不同领域的作用，针对不同的服务群体，开展不同的金融业务，将民间金融纳入到监管之下。

3.3建立风险规避体系

民间金融中借贷方一般是个人或者中小企业，这一部分本来就难以形成有效的资源共享和信息共享。因此建立完善的信用体系对他们来说非常的重要，这样一方面能大大提高他们获取信息判断信息的能力，另一方面也能保证承受最低的风险，大大降低民间借贷的风险。只有建立行之有效的信用体系，那些资金充裕的个人或者中小企业才放心的将钱借出去。因此，应当建立民间的征信体系和信用体系，不仅能够促进民间金融的良性发展，而且能为中国建立征信体系做出贡献。我们应当看到，如果建立了信用体系，不仅能为个人和企业服务，还能为整个金融市场服务。

参考文献：

[1]钟士取，储敏伟.民间金融风险的测度与预警研究――以温州为例[J].上海金融学院学报，2015（1）

[2]方先明，孙利.民间金融风险：形成、传染与演化[J].中央财经大学学报，2015（7）

[3]陈昭来.民间金融风险成因及防范措施[J].时代金融旬刊，2015（32）

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[5]苏蕾.我国民间金融风险成因分析及防范策略探讨[J].现代营销旬刊，2015（9）

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[7]郭兴方.民间金融发展的风险与防范对策―以河南省开封市为例[J].金融理论与实践，2015（3）

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中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：

长期以来，在各类金融风险中，信用风险、操作风险等一直是各商业银行着力防范和控制的重点，这无可厚非并应持之以恒。但系统性风险往往成为非重点防范和控制对象的情形始终被忽视着。然而，无论是1997年的亚洲金融风暴还是2007年的美国次贷危机都使我们不得不对系统性风险的防范和控制工作进行重新定位和思考。

一、切实防范系统性风险事关商业银行可持续发展

系统性金融风险是一种由外生性引发而内生性风险管理机制和风险管控手段缺损而形成的风险。系统性金融风险一旦产生，会影响到一个国家的整个金融体系和金融企业的可持续发展。2007年春季以来，美国“次贷危机”的日益蔓延，不仅招致美国自本世纪以来的第一场金融危机，大量的金融企业破产倒闭，形成了让全球震惊的“华尔街金融海啸”，让欧美投资者遭受重大损失，而且对全球金融的危害性至今未消除。

系统性金融风险具有明显的特征，一是传导性。世界经济一体化，中国经济融入世界经济体系后，我国经济的发展在很大程度上依存于进出口增长速度、国外市场对我国出口产品的需求、对外投资的质量和效益。二是渐进性。系统性金融风险的形成最主要表现为信用风险。而信用风险主要是与宏观经济中的诸多因素相关联的，如宏观经济走势、政策法规变化、自然资源状况变化、贷款客户经营状况变化等诸多因素。而这些因素的变化一般需要经过一个较长时间的渐进变化的过程，它的形成和产生具有其可循的规律，不具有突发性。三是全局性。系统性金融风险一旦形成，它所危害的不限于某一个金融企业、某一家商业银行，更不限于某一家银行的某一个分支机构，而是对一国甚至整个世界的金融体系带来危害。因而系统性金融风险具有极大的破坏力，危害性的后果极为严重。

因此，如何防范系统性金融风险是事关金融体系和所有金融企业能否可持续发展的大问题。就商业银行而言，防范系统性金融风险是风险管理工作的重要任务之一。

二、商业银行防范系统性金融风险的若干措施

商业银行防范系统性金融风险，关键在于坚持科学发展观，建立完善的风险防控机制，树立正确的风险管理理念，采取科学的风险管理方法，风险管控的政策和措施要有超前性、预见性，做到未雨绸缪，防范于未然。

（一）处理好风险源头控制与末端治理的关系，以风险源头控制型的风险管理为主要手段。源头控制型风险管理是指在风险管理客体的行为过程启动之前，商业银行事先制订出防范、规避风险的对策和措施，注重从源头上防范和控制风险，把好风险控制的第一道关口，把关注事情的结果体现在业务操作过程中，而不是颠倒过来。源头控制型的风险管理是一种“猎狗追猎物”式的管理方法，哪里有风险，风险控制措施就跟踪到哪里。

（二）建立专职的研究分析机构，开展对宏观经济、金融的研究和行业产业的系统调查研究分析，为各项经营决策提供决策支持和信息服务。宏观金融经济信息和行业产业调查研究信息对商业银行的经营活动具有三项基本功能，一是释疑功能，在进行经营管理决策过程中，商业银行对于这种复杂的社会经济活动，尤其是对于产业未来发展趋势，具有未完全认知性，利用信息释疑功能作用，可以有效消除或减少对其现状和未来前景趋势的模糊认识，避免或减少决策的失误，防范和化解信贷风险。二是管理与控制功能。在商业银行统一法人体制下，坚持统一的经营管理模式和统一的业务决策标准，是完善公司治理结构的一项重要内容。如果没有统一决策标准，各个分支机构在经营活动中就可能各行其是，其结果必然是形成大量的系统性风险。三是增值功能，以商业银行的产业行业调查研究工作为例，宏观金融经济信息和行业产业调查研究信息的增值功能表现尤为显著。科学合理的宏观金融经济信息和行业产业导向，有利于防范系统性风险的产生，降低风险管理成本，避免风险损失。

（三）规范行业信息调查分析和行业信贷政策研究工作的内容。一是开展行业信贷风险、信贷资产质量的整体评价和行业信贷风险预警研究，对产业发展方向和变化趋势进行研究分析，二是建立重要产品市场供求信息数据库，监测和预测主要产品的生产能力及增长趋势，为确定对各行业的贷款投入量和贷款审批提供决策支持和决策依据。三是对行业产业的区域差异性进行调查分析，研究区域经济发展趋势，使行业信贷政策体现区域差异性，使行业信贷政策与区域信贷政策相统一。四是对行业产业结构和效益的现状及发展趋势进行调查分析，为评价信贷资产质量、计提风险拨备提供依据。五是结合宏观经济政策和经济结构发展趋势的调查分析，研究开发新的金融产品，开拓新的金融服务手段，使之与客户对银行的信息咨询服务需求相结合，使行业信贷政策研究与实施重点客户战略、产品战略相结合。

（四）把握风险管理机制应遵循的基本原则

把握风险管理机制应遵循两个基本原则，一是按一致性原则建立风险管理的内部运行机制。明确风险管理的出发点和根本点可以保障各项业务健康、有序发展，使风险管理始终体现发展观念、服务观念、效益观念，最终实现以促进业务发展、效益增长为根本的增值型的风险管理。二是按全面性原则建立完善的风险控制体系。将信用风险、操作风险、系统风险等不同风险类型，公司、个银、个贷等不同的客户种类，资产、负债和中间业务等不同业务种类都纳入统一的管理体系中。具体来说要建立四大系统：一是风险报警系统，主要进行风险预警，传递风险信息并建立风险资料库；二是风险决策系统，确立、行使风险管理原则、制定风险指标以及避险策略；三是风险避险系统，具体实施风险规避行为，对风险进行再分配或转移；四是全程监控系统，对风险管理全过程进行全面监督和控制，并做出风险管理评估报告。

（五）完善风险管理工作的功能作用，建立惩戒型风险管理与激励型风险管理相并重的风险管理机制，在风险管理过程中，结合人事激励机制和奖惩机制的改革，通过后评价，对于按章操作、依规经营、防范和化解风险措施得力、效果显著的经营管理人员和经办人员，及时给予精神和物质的奖励，真正体现责权利的完整统一。惩戒型风险管理与激励型风险管理并重的风险管理机制，有利于处理好风险管理与银行经营、防范风险与业务开拓的关系，使风险管理工作既有利于保证银行资产的安全性和效益性，又有利于促进银行的稳健经营与发展。

（六）坚持正确的考核导向，处理好近期利益与长远利益的关系。商业银行在经营活动中，无论是确立发展速度，还是确立发展规模，应坚持长远的持续发展目标，不能为了追求近期效益而牺牲长远效益，不能急功近利，近期效益目标要服从长远效益目标。各项经营业绩考核措施、各项激励机制与责任约束机制都要服从于这个基本原则，否则就会刺激短期行为而忽视长远利益。

参考文献：

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1、房地产的开发资金过度依赖于银行贷款

作为一种资金密集型的产业，房地产行业的开发资金过度依赖于银行贷款，使得房地产投资的市场风险、融资信用风险主要集中于商业银行，给商业银行的发展带来不利影响。根据有关统计估算，绝大部分的房地产开发资金和土地购置资金直接或者间接地来源于商业银行的信贷。而且，通过土地储备贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款以及住房消费贷款等形式，信贷资金主要集中于商业银行，使得其直接或者间接的承担了房地产市场中，各个环节的市场风险和信用风险，其中，以开发商贷款的风险为主，进而给造成商业银巨大的金融风险。

2、消费者的住房信贷存在着违约的风险

在房地产市场处于繁荣的阶段，消费者的消费需求增加，房地产经济持续发展，但是，由于消费者自身的承受能力有限，需要通过银行信贷来满足自身的消费需求，从而给银行业带来一定的金融风险。据统计，在房地产行业繁荣阶段，四大国有商业银行的房地产住房抵押贷款的平均不良率较低，使得银行业大力支持个人购房贷款，但是，由于我国的房地产行业起步较晚、未建立个人诚信体系等问题，致使商业银行不能及时、准确的监督和控制贷款人的贷款行为以及信用状况，使得商业银行的金融风险增加。

3、金融机构自身经营中存在的一系列的问题

目前，由于商业银行把房地产信贷当成一种优良的资产，大力发展房地产信贷，并且在经营业务上存在着急功近利的错误倾向。例如，有的商业银行降低对客户资质等级评定的门槛，简化审查手续，加快审查速度，使得商业银行存在着金融风险。同时，在房地产贷款的发放过程中，有的商业银行盲目乐观的看待政府干预和政府担保项目，甚至过度追捧政府干预和政府担项目，忽视项目所具有的风险性，给自身带来不利影响。

二、房地产业经济波动以及防范金融风险的有效途径

（一）??对房地产业经济波动的有效策略

1.适当对房地产业的投资政策进行调整，形成健康发展的经济环境

首先，改变投资主体的结构，这是因为投资结果的变化会对房地产业的发展有一定的影响，并带来周期性的变化。要想有效地应对房地产业的经济波动，就必须坚持职责清晰、产权分明的原则，并形成一套规避风险的有效机制，同时要依据企业自身的情况，来制定具体的实施措施。

其次，进一步规范和健全政府部门的投资活动。众所周知，在经济发展过程中，政府部门的投资扮演着十分重要的作用，在一定程度上起到了引领的作用，同时，政府部门通过自身的投资行为，实现了管控房地产行业的目的。

2.提升对房地产价格变化的管控

房地产价格的变动是非常普遍和正常的现象，国家要根据实际情况进行分析以后，再对房地产实际价格进行有效调控，然而调控并不是完全意义上的管理，如果房价的变动在正常范围内，国家就不需要对其进行深入干预，因为这种正常的价格变动不仅能够推动市场竞争水平的发展，还能提升房地产企业自身的经济实力。

当房地产和其附属行业的价格一旦出现过高的情况或者是万一存在脱离市场平均水平的现象，此时的政府部门就必须根据自身的情况进行控制与调节，以此保证房地产业的健康发展。因此，适当的采取调控手段来控制房地产的价格，能够在一定程度上缓解房地产经济的波动。

（二）房地产行业中金融风险的策略

1.完善宏观监测的指标系统。依照目前情况而言，完善金融预警的系统，才能有效控制房地产行业的供需关系，并分析现场的实际投资情况。通过有价值的指标和真实数据，才可以更好的分析和监测房地产所具备的金融风险，确保能够完善相关的政策方针，以及正确引导贷款方面的投入。

2.构建健全的个人征信系统。导致金融风险出现的一个重要的因素还包括个人信用系统不够完善，同时，有一些房地产商存在严重的违约现象，这在一定程度上，对购房者自身还款的积极性产生一定的影响，由此，个人的住房贷款的违约率也在不断攀高，致使银行损失严重，这在一定程度上提高了金融风险的发生概率。构建完善的个人征信系统的主要方式首先要个人信用调查系统必须要保证合理性和规范性融为一体，其次，良好的个人信用系统需要在一个有序的法律环境下实施进行。