金融机构与风险管理范文

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金融机构创新机制指的是金融管理和监督，是国家对中央银行和其他金融监管实施管理与监督的过程，它需要健全完善的法律、法规，合理有效的规避系统风险，减少交易过程中产生的损失。目前，较为常见的监管手段包括：行政手段、经济手段、法律手段以及技术手段，通过这种方式可以实现对金融产品相关数据监管，准确评判金融野外风险程度。

（二）金融创新风险

近年来，在金融创新环境影响下，各种金融产品随之涌现，金融风险也相伴而生，运营风险、信用风险、法律风险等相互影响，信用性会加大市场性风险，市场运营风险还会造成市场的不规则波动，造成交易者心理上的恐慌，阻碍经济社会的争?a发展。

二、金融机构监管下风险管理重要性

（一）防范金融危机

金融危机爆发对金融行业产生了严重的影响，甚至危及到国家和个人，其根本原因就是金融监管力度不足，相较于金融危机造成的经济损失来说，它所造成的社会危害更是十分巨大的，它极大的影响了经济实物和金融行业的正常程序。只有保证社会经济的正常稳定发展，加强监管力度，才能够有效的避免金融危机，降低金融危机产生的损失。因此，我们应积极发挥金融监管的危机防范功能。

（二）市场失灵补救

由于金融市场中存在一定的内外部信息不对称因素，难以满足资源最优配置原则，金融市场监督十分重要，只有实现市场资源合理化配置才能够促进金融行业的正常稳步发展，但这一过程中产生着大量的金融风险，任何一部踏错都可能造成经济崩溃，危害社会稳定。因此，政府必须要发挥监管和宏观调控的作用，实行金融市场的科学化治理，促进金融市场的健康、稳定发展。

三、加强金融监管制度下的风险管理

（一）完善监管法律体系

完善的金融市场监管法律体系能够保证市场的有效性和灵活性，只有制定完善的法律法规制度，根据自身情况，制定完善的监管体系，提升市场交易权威性，才能够满足金融产品需求，营造良好的金融产品发展形势。

（二）提升金融产品法律系统性

建立金融产品法律的系统性，完善相应道德法律法规，进行不同金融产品的监管，更好的满足市场仅以需求，加强市场交易行为的操作性和规范性。

（三）从实际出发，建立切实可行的监管模式

不同的金融产品交易存在一定的差异性，需要采取差异化监管模式，根据经济发展需要，不断提升监管机构的管理力度，采取有效的监管措施，金融产品在风险防范、交易规则和技术特征等方面存在一定的差异，只有根据其特征制定规范性文件实施有针对性的监管模式，才能够切实解决金融产品发展中的问题。四位一体的监管模式能够充分发挥监管主体作用，建立全新的金融市场运行体系，完善金融监控体系。该模式要求实施严格的金融机构内部控制，进行每笔交易的严格审查，结合国内外金融管理经验，落实各部门职责和任务，将外化监管转变为内在动力，构建和谐的金融市场环境。

四、加强国际间的交流与合作，健全风险预警和急救机构建设

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金融机构的监管是指国家制定相关的法律形成较为健全的法律制度，在法律制度下国家的相关机构管理监督包括中央银行在内的金融机构，通过法律、经济、技术、行政等手段监管金融机构产品的数据，以减少金融产品在交易过程中的经济损失，并对金融机构中的风险进行判断和规避。我国的金融体系正在逐步完善，在这个过程中产生了各种类别的金融产品，这些金融产品的产生和交易使整个金融环境变得复杂，潜在的金融风险越来越多，这些金融风险主要有市场风险、流动性风险、信用风险、法律风险等，这些风险的联系紧密，出现一个风险可能就会引发一系列反应，产生难以估量的风险，扰乱市场秩序。如流动性风险很容易引发信用性和生产性风险。这些风险彼此联系、相互结合，对金融市场的稳定有破坏作用，也会阻碍我国经济的健康发展。因此，金融机构在监管制度演变中一定要重视对金融风险的管理。

二、金融监管的必要性

1.防范金融危机

经济危机蔓延速度快、波及范围广、带来损失大，如果金融监管机制不够完善的话，很容易产生金融危机，对金融危机的控制不力会给国家带来很大的经济损失，不利于国家经济社会的稳定运行，使国家的金融行业和经济实物遭受损失。因此，我们要加强对金融危机的重视和防范，加强金融监管。

2.调节市场

金融市场经常会出现信息不对等的现象，这会影响资源的合理配置，很可能会产生很多潜在的金融风险，这些金融风险一旦爆发就很可能导致经济体系崩溃，给国家带来巨大的经济损失。因此要加强对金融市场的监督，督促金融市场中的监督人员工作的规范化，使其能够为金融企业提供正确、对等的信息。金融产品在交易过程中应用正确的信息，可以很大程度上规避金融风险。此外金融市场的机制还存在着很多错误，如果没有得到及时的纠正就很容易产生并扩大风险，因此政府要对其监管并进行干预，纠正金融市场机制中的错误。

三、如何加强我国金融机构在金融监管制度演变下的风险管理

1.建立完善监管法律体系

要想使我国的金融市场具有灵活性、有效性，国家的有关部门就应该分析我国的具体国情和经济发展的实际情况，来制定金融行业监管体系的相关法律政策，形成一个完善的金融产品监管体系，不断完善这个体系，使其具有监管能力，从而使我国的金融市场不断完善。我国的金融产品发展速度快，产生了各种各样的金融产品，但是针对金融产品的法律还不够健全。这就迫切的需要我??完善相关的法律，通过法律的完善建立健全监管体系，并使我国的金融交易的权威性增加。如我国当前的金融市场的信息不对称，消费者不能获得足够丰富有效的有关于金融产品的信息，在金融市场中处于弱势地位，面对日益创新复杂的金融产品，很容易陷入“投资陷阱”。有的金融产品销售者通过对金融品的不当陈述来误导消费者，甚至出现欺诈行为。这种情况不但使消费者遭受巨大损失，还严重影响了金融市场的稳定。针对这种情况我们可以向日本学习，日本制定了《金融商品销售法》规定金融产品销售者在销售金融品时有告知说明的义务，这种方式打破了市场中信息不对称的状态，让消费者的知情权得到了保障，减少了市场中的欺诈行为，改善金融市场的发展中的不规范。

2.建立合适的监管模式

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对操作风险的定义存在着狭义和广义之分。从狭义角度，认为操作风险是由于控制、系统及运营过程中的错误或疏忽而可能引起的潜在损失的风险。在这种定义中，覆盖面较窄，因为排除了名誉、法律、人员等方面的操作风险。从广义角度，除了市场风险和信用风险以外的风险都可视为操作风险。这种定义使得很难对操作风险进行管理和计量。

目前被广泛采用的是以下两个定义：

其一是全球衍生产品研究小组（Global Derivatives Study Group，1993）给出的定义：“操作风险是由于控制和系统的不完善、人为的错误或管理不当所导致损失的风险。”它对操作风险的界定限于人员、系统和操作流程三个方面，并且把管理作为防止操作风险的决定性因素。

其二是《新巴塞尔资本协议》（2003）中将操作风险定位为：“由于不适当或失败的内部过程、人员、系统或外部事件所导致的直接或间接损失的风险。”这一界定包含了法律风险（the Legal Risk），但战略风险（the Strategic Risk）和名誉风险（the Reputational Risk）并不包含其中。法律风险是由于公司在经营活动中对所涉及的法律问题处理不当或由于外部法律环境的变化而导致公司遭受损失的风险。由于公司的法律活动是公司完成经营任务所采取的工具之一，所以基本属于操作性质的活动。战略风险和声誉风险则是公司董事会对本行重大发展方向与目标所作出的失误决策而导致的风险，他们属于决策性的风险，并且考虑到使操作风险资本费用最小化的目的，所以没有将战略风险和声誉风险列入操作风险中。这一定义侧重从操作风险的形成原因，它兼顾了操作风险的内涵和量化操作风险的可能性。

由于现在大约有100多个国家采用了1988年的巴塞尔资本协议，因此这些国家的管理当局也倾向于用巴塞尔协议的监管标准来调整对本国金融业的监管政策。

二、操作风险的主要表现形式

2000年以来，国内外发生的一系列金融机构操作风险事件，引起了包括金融监管部门在内的社会各界关注。例如：世界“交易员胖手指”事件。2001年5月，美国雷曼兄弟伦敦分公司的交易员通过电脑交易同时卖出FTSE百种指数几乎所有成分股，将一个小数点点错位置，卖出金额放大100倍，导致该指数跌破120点，英国百家蓝筹股400亿英镑的市值化为乌有，雷曼兄弟赔了近1000万英镑；2003年4月，一位交易员错误地以每股13英镑的价格，买进了制药公司格兰素――史克公司50万股股票，当时其股价为每股低于70便士；2005年2月，一位经纪人准备卖出音乐出版商EMI公司的1.5万股股票，但是搞错了小数点，成了卖出1500万股。

国内出现的操作风险事件有：权限管理失控事件、篡改数据挪用客户交易结算事件、债券投标操作风险事件、银行纸黄金操作风险事件等等。例如，2008年12月26日凌晨1点52分至2点15分，历时23分钟，国内某银行网上银行纸黄金交易最高价一度由每克185元左右飙升至848元，直到26日下午2时30分许，该行网上银行网页显示，纸黄金交易价格回落到每克186.5元。据事后分析，推测是银行的交易员可能混淆了不同单位和币种的报价。银行方面对于在价格飙升时成功卖出黄金的多数投资者先进行资金或账户冻结，并在26日逐步“反向操作”，以原价买入黄金，将同等数量的纸黄金退回了投资者的账户。

总体上来说，操作风险的主要表现形式有：

1.内部欺诈。有机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违反法律以及公司的规章制度的行为。如内部人员虚报头寸、内部人员偷盗、在职员的账户上进行内部交易等。

2.外部欺诈。第三方的诈骗、盗用资产、违反法律的行为。如抢劫、伪造、开具空头支票以及黑客行为对计算机系统的损坏。

3.雇用合同以及工作状况带来的风险事件。由于不履行合同或者不符合劳动健康、安全法律所引起的赔偿要求。例如，工人赔偿要求、违反雇员的健康安全规定、有组织的罢工以及各种应对顾客负有的责任。

4.客户、产品以及商品行为引起的风险事件。有意或无意造成的无法满足某一顾客的特定需求，或者是由于产品的性质、设计问题造成的失误。如受托人违约、滥用秘密的客户信息、公司账户上的不正确的交易行为、洗钱、销售未授权产品等。

5.有形资产的损失。由于灾难性事件或其他事件引起的有形资产的损坏或损失。如恐怖事件、地震、火灾、洪灾等。

6.经营中断和系统出错。如软件或者硬件错误、通信问题以及设备老化。

7.涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。交易失败、过程管理出错、与合作伙伴或卖方的合作失败。如交易数据输入错误、间接的管理失误、不完备的法律文件、未经批准访问客户账户、合作伙伴的不当操作以及卖方纠纷等。

三、对于金融机构操作风险量化管理的建议

金融机构操作风险管理是指金融机构为了最大限度地减少由操作风险可能带来的不利影响，运用适当的方法、政策和措施，对操作风险进行识别、评估、对策制定和控制的行为过程。

（一）加强金融机构风险文化建设

金融机构应该精心打造自身的风险文化，应对每天都会遇到的存在于各项业务中的操作风险。其一，通过风险文化的建设，引导员工的行为目标。可以把人性化管理的内容加入激励考核机制中，注意考核内容的全面性，改变员工的物质利益与存款、贷款、利润等内容直接挂钩的倾向，并增加相应职业操守和风险防范方面的考核内容。其二，让金融机构所有员工都意识到操作风险是金融机构为获得期望的回报必须承担的责任，引导员工对操作风险防范的文化认同，进而激发员工树立操作风险的防范意识，增强主动性和积极性；使高层管理者认真履行操作风险管理的职责，以身作则，带动全体员工加强风险防范；使每一业务部的职员对其可能面临的操作风险有足够认识，并对其保持时刻警惕。其三，可以通过建立公司内控制度、规章流程的网上办公系统，集中金融机构风险管理部门的有关文档，定期更新、查询，按最新制度执行政策。其四，培养高度的职业责任心和良好的职业素质。因为从国内外金融机构发生的操作风险事件来看，其诱因之一是道德风险。因此，在风险文化的建立过程中，要加强职业道德教育，培养员工良好的职业操守。

（二）制定全面的操作风险管理政策和程序

金融机构应制定控制程序和步骤，并制定一套书面的制度以确保遵循有关风险管理系统的内部政策，为所有关键业务及其支持过程制定操作风险管理标准和目标。在操作风险管理政策和程序中，要列出操作风险管理框架的全部内容，包括金融机构内部各层次操作风险管理部门的职责、内部和外部操作风险损失数据的采集和使用、操作风险管理制度的开发并适用的业务环境和内控因素评估、对流程和程序测试并验证的分析、重大政策和程序例外审查的有关规定等。完善、连续的操作风险管理流程应该包括：操作风险的识别和评估、操作风险的监测与报告、操作风险的控制或缓解。

（三）制定清晰的操作风险定义和相关的分类标准

虽然很多机构都采纳《巴塞尔协议》的操作风险定义，但是每个公司对此定义的解释和理解却是多样的。在操作风险和信用风险经验之间存在着操作损失的灰色区域，即操作风险事件的分类问题。一些业务部门是在多个数据库中获取事件。例如，过桥贷款损失高于实际数额，在管理担保中的操作错误可能被忽视，部门管理人员将可能会同时以信用和操作两种类型的损失记录在数据库中。

（四）建立内部损失数据库

金融机构应该建立自我风险评估工作会议制度，由操作风险管理部门和行内专家每年召开一次会议，研究制定风险评估问题清单，组成工作组并定期召开研讨会评估。在此风险识别的基础上，建立操作风险损失事件和数据统计网络，通过内部网络系统定期或实时报告有关情况。通过公司网络，查证操作风险损失原因，设定自动预警和通知功能，上载分析材料、剖析重大损失案件，统计和复核操作风险损失数据并进行分析。

寻求的损失事件数据是覆盖整个公司并影响到损益表表述的每一项科目。数据收集范围应支持分析和量化，关键数据要素应予以被捕获，包括：日期（发现时刻、登记时间）、描述（关于事件和起因的描述）、事件和可能的后果分析（如分类）、起作用的原因（如人为错误、脆弱控制、安全、培训、信息技术）、汇总的原始数据（按照后果分类）、恢复（如运作、法律和保险）、业务线如支持经济资本和能映射到标准Basel业务线）、控制点（损失发生位置）、怎样发现的（如客户、业务部门、审计、监管者）、有效的指标（基本刻度比例指标和关键风险指标）等。

至于数据可以来源于：其一，从产品系统提取数据。例如，财务系统可能记录了核销，保险（第三方和自保理赔），法律案件追踪和结算系统（如捕获罚款）。个人计算机或终端用户建立的专门数据库也是来源之一。其二，从单个损失事件捕获。例如，一个重要的交易对手往来对账问题被记录在流水分录中，因此，损失数据库应提供在线数据事件条目，它更适宜在公司的内部网上，从而便于跨部门访问数据。其三，通过对账。一些对账表有助于确保所有数据元素被捕获到损失数据库中，因此应按照事件分类建立全面的分类账户，实施记录所有的操作损失。

（五）积极培养和引进风险管理人才

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（一）信用评估体系残缺

金融业的展业活动以诚信原则为基础，从一定意义上来讲，金融机构为人们提供的不只是产品和服务，而更是一种信用。诚信原则始终贯穿着金融领域的各项活动，但是在我国，目前尚缺乏完善的信用评估体系，致使金融机构很难进行信用审核，严重的束缚了金融业对风险的规避活动。

（二）承担风险的主体不明确

风险无处不在，有风险就必须要有承担者，想要有效的对风险进行规避和管理，首先必须要明确承担风险的主体，只有确定了风险的承担者，才能更好的转嫁风险。目前，我国金融机构的风险管理过程中，承担风险的主体不够明确，结果导致国家财政代替银行成为了金融风险的承担者，当财政出现了巨额赤字，最终就会引发通货膨胀。因此，承担风险的主体不明确是金融机构风险管理中的严重问题，必须采取有效的措施加以解决。

（三）风险管理的理念陈旧

在发达国家里，金融机构非常重视风险与收益相匹配的原则，他们把风险规避和创造利润结合在一起，在进行风险管理的同时注重创造收益。而在我国，人们通常把风险和盈利放在相互对立的角度，不能正确的认知风险，阻碍了自身的发展。规避不等于逃避，风险管理是要运用正确的方法对风险进行转嫁与管理，在我国的金融市场中普遍存在一种现象，许多机构为了逃避风险而放弃自身的业务，不仅导致业务大量流失，最后反而降低了自身抵御风险的能力。由此可见，我国的风险管理活动需要创新理念，只有打破传统理念的束缚，风险管理才会在实践中取得效果。

（四）风险管理的体制不完善

健全的体制是有效进行风险管理的保障，我国的金融体制经过多年来的改革，虽然取得了很大的进步，但仍然不够健全，尤其是在风险管理这方面，缺少完善的运作机制和组织制度，大部分金融机构都没有专门的风险管理部门，使得在规避风险的时候各部门之间无法顺利的衔接，导致风险管理活动很难取得实效。

（五）风险管理的方法落后

从全球来看，风险管理的旧方法已经逐渐开始向风险量化管理转变，一些发达国家已经研发出了计量模型。在人类的社会里，只有掌握正确的处事方法才能让问题迎刃而解。现阶段，我国对风险的量化分析能力比较薄弱，对风险的识别和度量不够精确，导致金融机构在风险管理活动中无法做出科学准确的决策，没有正确有效的方法手段，自然不能够成功的规避风险。

我国金融机构的风险管理中存在着许多问题，有问题就要有对策，在具体的实践过程中，金融机构要不断的发现问题、解决问题，随着社会的发展，金融领域将会更加繁荣，为世界经济的发展保驾护航。

二、如何解决金融机构风险管理中存在的问题

从古代的镖局到今天的保险公司，人类一直在通过各种各样的形式与风险进行斗争，在21世纪的今天，风险无时无刻不在威胁着金融领域，要确保金融机构在这场斗争中取得胜利，就要及时的处理金融机构在风险管理中遇到的问题，对此，本文提出一下几个方面：

（一）国家政策上的支持

金融机构的风险管理活动离不开国家政策的支持。首先，国家要进一步健全有关金融领域的法律法规，为金融业的发展营造健康良好的市场环境。其次，制定相应的政策，鼓励民间资本进入金融领域，利用广泛的资金来源增强金融机构抵御风险的能力。再次，国家要支持金融机构引进国外先进的经营方式和管理理念，并为其提供有力的法律保障。

（二）加强诚信建设

我国的金融领域中，不良信贷现象非常严重，致使金融风险高发。因此，要解决金融机构风险管理的问题，必须要加强诚信建设，强化企业和个人的诚信意识和风险意识，在金融市场中全面落实诚信原则与公平竞争原则，避免由于信用问题给金融机构带来的风险隐患。

（三）健全风险管理体系

风险管理体系主要包含了政策体系、组织体系、评价体系和决策体系，面对金融风险的威胁，金融机构应该进一步健全自身的风险管理体系，使之适应金融市场的复杂局势，积极调整金融机构的股权结构，建立良好的组织框架。

（四）创新风险管理理念和技术

创新风险管理理念，就是要正确处理经营和风险之间的的关系，在规避风险的同时注重创造利润，把风险管理的过程演变为增加收益的过程。创新风险管理技术，就要求金融机构在吸收国际先进经验的同时，结合自身的实际情况，不断开创风险管理的新技术，并且把创新的理念和技术相结合，使之在实践中得到充分运用，从而更有效的规避风险。

（五）完善中介服务

笔者认为，良好的中介服务对于金融机构而言具有三个“有利于”，即有利于金融机构及时准确的获取市场信息；有利于金融机构对风险做出正确的识别和度量；有利于金融机构对风险管理做出正确的决策。不过与此同时我们也必须认识到，中介服务的漏洞给金融机构带来的隐患是巨大的，中介服务一旦出现问题，就会直接导致金融机构掌握错误的市场信息，做出错误的经营决策，给金融机构造成无法估量的损失。所以，要做好风险管理工作，必须要完善中介服务，保证金融机构掌握准确的信息，做出正确的决定。

（六）风险管理模式的转变

金融机构要做好风险管理工作，必须注重风险管理模式的转变，注重资源的优化配置，具体可以通过以下几种形式来实现：①风险管理的内容由单一的信用风险向信用风险、市场风险和操作性风险相结合的模式转变。②风险管理的形式由直接管理向直接管理与间接管理相结合的模式转变。③风险管理的目标由单一贷款向整体风险转变。④风险管理的范围由国内向全球转变。⑤风险管理的重点由审贷分离向完善管理机制转变。⑥风险管理技术由单一的定性分析向定性分析与定量分析相结合的模式转变。只要金融机构在风险管理工作中实现以上几个方面的转变，就必定会在金融领域的浪潮中激流勇进，创造出更加丰富的效益。

（七）重视对创新风险的防范

世界在发展，社会在进步，金融机构在不断开创新业务的同时，要注重对创新风险的防范，创新是一种尝试的过程，金融机构在开创新产品、新业务的过程中随时都面临着遭受损失的可能，这就需要金融机构加强对创新风险的防范力度，及时有效地对创新风险进行识别、评估和规避，保证自身在创新实践中更加稳定和安全的发展。

（八）谨慎开创海外市场，防范金融危机

在与风险的斗争过程中，金融危机是金融机构最强劲的对手，要保证金融机构在如此强大的对手面前不被击垮，就必须拥有良好的应对措施。金融机构要立足于国内市场，保证自身在国内市场中的稳健经营，在此基础上谨慎的进行境外并购，积极创新不等于盲目冒进，金融机构的一切经营活动应该以稳健为前提，绝对不可以盲目的扩张海外市场，使自身在金融危机中承受过重的负担，只有在稳定国内市场的前提下，谨慎的开创海外市场，金融机构才能更加有效的防范金融危机。

三、总结

金融业的发展关系着整个社会的经济稳定，面对日益剧增的压力和金融风险的威胁，金融机构必须采取有效的措施对风险进行规避和转嫁，尽管我国金融领域的风险管理还存在着诸多问题，但随着社会的不断发展，我国风险管理的各项体制会更加健全，金融机构将有力的推动国民经济发展，促进世界经济稳定。

参考文献

[1]姚畅燕.陕西省银行业金融机构合规风险管理研究[J].西安财经学院学报,2010(02）.

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近年来，改善金融业风险管理效果的呼声越来越大，一系列由金融机构引发的金融市场风波或由此造成的整个国家和地区的经济波动，引起了国家相关机构、董事会、投资者以及普通大众的广泛关注。由此人们提出了全面风险管理，包括国家相关机构的责任范围，董事会的具体职责，利用多种组合分散风险以及各级管理层和雇员应对风险的政策等等。另外，更加强调的一点是金融市场参与者的风险意识。

我国的经济目前处于转型期，如果仅仅对单一的风险进行管理，而不从系统的角度和整体的角度去思考，那么面对风险时我们将束手束脚。另外我国的金融业在风险管理领域的实践并不是很好，这就更要求我国的金融业机构实行全面的风险管理。

2金融业全面风险管理模式

2.1金融业风险管理的运行逻辑

现代金融理论强调，金融机构就是生产金融产品、提供金融服务、帮助客户分担风险同时能够有效管理自身风险以获利的机构，金融机构盈利的来源就是承担风险的风险溢价。因此，在新的经济金融环境下金融机构风险管理的运行至少涉及以下3个层面：

2.1.1治理层

治理层主要是指国家相关机构及金融机构本身的董事会、监事会和股东大会为代表的高级人员。治理层的主要任务是根据国家的相关法律并结合金融机构的实际情况来预定风险管理原则，并根据风险对资本比例情况，对金融机构业务活动及其带来的风险进行分析。在上述分析的基础上，要规定每一种主要业务或产品的风险数量限额，批准业务的具体范围，并应有充足的资本加以支持。此后，应对业务和风险不断进行常规检查，并根据业务和市场的变化对战略进行定期重新评估，并将结论应直接报告决策层。

在识别风险和确定了抵御风险的总体战略后，金融机构就可以制定用于日常和长期业务操作的详细而具体的指引。为此，风险管理的政策和程序中应包括：风险管理及控制过程中的权力及遵守风险政策的责任，有效的内部会计控制，内部和外部审计等。需要建立集中、自主的风险管理部门。就风险管理和控制部门而言，最重要的是配备适当的专业人员、并独立于产生风险的部门。

2.1.2管理层

管理层主要指金融机构本身的风险管理委员会、首席风险官以及相关的风险管理者。管理层的主要任务是设计或修正机构的风险管理政策和程序，签发风险管理准则；规划各部门的风险限额，审批限额豁免；评估并监控各种风险暴露，使总体风险水平、结构与公司总体方针相一致；在必要时调整金融机构的总体风险管理目标。“风险管理委员会”直接向董事会报告，它每周开一次例会(需要时可随时召集)讨论主要市场的风险暴露、信贷暴露与其它各种头寸，研究潜在的新交易、新头寸以及风险豁免等问题。

另外，在对风险进行控制过程中管理起到一个沟通者的角色，就风险控制过程中出现的差异进行具体的分析，提出有效的建议并上报主管部门。对下属的执行人员要进行指导，帮助他们建立正确的风险意识和风险控制策略。

2.1.3操作层

操作层主要指在实际进行风险控制时的一切人员，包括金融机构的正式员工和非正式员工。在进行风险管理时，大部分的金融机构都忽略了这个关键的一环，他们认为员工没有能力进行风险管理，他们的这一不正常心态常常使风险管理的最终效果差强人意甚至失败。究其原因是他们忽略了风险管理的及时性和灵活性。

只要对员工进行正确的指导和培训，下属员工就能胜任这一项工作，现在提倡的人性化，发挥员工的主动性和自主性正是这一现象的写照。风险管理决不是一个人的事，也不是一个部门的事，而是整个金融机构每个人的责任。

2.2金融业全面风险管理模式的构建

从上面的金融业风险管理的运行逻辑出发，结合中国的实际情况，我们构建了下面的金融业全面风险管理模式（见图1）。全面风险管理系统不仅仅要求处理市场风险或信用风险，还要求处理各种风险，并要求包含这些风险涉及的各种金融资产与资产组合，如利率、汇率、股票、商品等等，以及承担这些风险的各个业务单位，从业务员直到机构整体，从总公司到各分公司，从本国到国外。

风险管理部门的独立性固然重要，但是它还需要与其他业务部门进行有效的沟通和交流，在这一过程中信息的畅通是很重要的，这也是为什么金融业必须建立风险管理信息系统的原因。

全面风险管理模式是对整个机构内各个层次的业务单位，各个风险因素，各种产品和地理区域风险的通盘管理。全面风险管理模式是一种以先进的风险管理理念为指导，以有效的风险管理体系、全面的风险管理范围、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化为核心的新型管理模式，已成为金融业国际化增强竞争优势的最重要方式。

3金融业全面风险管理的实施机制

金融业全面风险管理是一个具有清晰的文化理念、完整的架构体系、规范的规章制度、科学的控制流程、先进的信息技术的管理系统，能够对投资和经营过程中产生的各类风险，进行全面、准确、及时的识别、评估、控制、监督和反馈，实现全面覆盖金融业风险、全员参与风险控制，以及对风险的全程管理。但在这一过程中还需要一些机制予以配合。

3.1人人都是风险管理者

一般来说，一家金融机构里有很多员工都在为提高盈利而不懈努力，但是将时间和精力用于风险管理的人还是屈指可数。在当今全球化经济条件下，科学技术发展日新月异，世界各地的经济发展存在不确定性，金融业面临的风险越来越多，使金融业的生存和发展受到严重的挑战。要实行企业全面风险管理，金融机构上下必须团结一心形成一个风险管理团队。

未来社会充满了不确定性,而随着风险社会的到来,不安全正成为新的冲突因素,工业社会追求个人权利，风险社会则追求管理风险。正因为如此，让人人承担风险让人人从风险中受益。

3.2对操作风险的管理

操作风险是损失风险，是指在风险管理管理过程中有不当和失败的程序、人员和系统或外部事件所造成的。操作风险的关键在于其具体性。金融机构的每个独立部门都有其自身的独立的和独特的操作风险。因此要想胜任风险管理，或许要考虑金融机构的具体情况来进行定义和进一步分类。操作风险可具体分为风险管理失控、出差错、风险管理中的不当行为或外部事件，但都不外乎组织、政策/过程、技术、人员、外部5类操作风险。

3.3人性化治理与管理的结合

人性化就是在治理和管理的全过程中突出人的地位和作用，把人的因素提升到主动性的位置，高度地发挥人的因素的决定性作用。人性化是人在治理和管理中的主体地位得到最大程度的张扬。

今天金融业面对的风险比任何一个行业都多，如何发挥人的主动性是决定金融风险能否得到及时解决的关键，因为金融业的风险很可能形成系统性风险，而系统性风险的灾害是巨大的。人性化是对金融业风险控制过程中的治理和管理进行全方位的包装，全领域的渗透，让人体会人间处处有浓情的感受。

3.4突出行业管理和治理特点

虽然在一个金融机构内部大部分时间是采用统一的风险管理模式和治理机构，但我们必须考虑在金融业中银行业、保险业、证券业以及其他的业务，它们的风险管理过程或风险管理模式以及设置的治理机构的异同点。不同的行业需要我们采用不同的管理模式和设置不同的治理机构。

金融机构应根据自己的业务比例采用不同的风险管理和机构治理的组合形式。至于在组合中哪个部分的比例占多少需要金融机构自己在实践中探索，只有实践过的理论才能真正指导金融机构的发展。