个人理财方式范文

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篇1

开放教育的根本是为有学习能力的国民提供学习需求。当前我们从事的成人教育已经从补偿性教育向从业人员的终身学习和建设学习型社会的方向转变，向提高生活质量的方面转变。“通识课程”正是中央电大面对日益激烈的市场竞争和更加多样性的学习需求，而进行的教学模式探索中提出来的新的课程模式。它对于打破学历、非学历教育的界限，直到建立完善的课程超市和学分银行，实现所有专业的自主选课具有重要意义。这是电大教育思想和教育目标根本性转变的标志之一，也是电大教学模式改革的切入点。《个人理财》课程作为中央电大第一门通识课程，在教学模式改革中具有重要意义。

一、《个人理财》通识课程的定位

随着我国社会理财热的兴起，人们对个人理财的关注和兴趣越来越高。笔者所在的厦门广播电视大学，结合社会实际需求，将这门课设为专科各专业统选的公共课。2009年秋季电大开放教育各专业规则重新设定了“通识课”模块课程共71门，其中开放教育本科设置34门，专科设置37门，所有通识课程学分统一为2学分，《个人理财》是其中一门专科通识课，几年来选修该课程的学生达到几千人次。开设该门课的主要目的和作用，是使学生通过本课程的学习，普及理财知识，重点掌握各种理财方式的基础理论和基本知识，了解我国现行的各类个人理财产品，掌握各类理财产品的内容、性质、风险和赢利状况，提高分析、解决个人理财中出现实际问题的能力。此外，学生拥有较高的理财规划能力，对其他职业能力的有效培养和职业素质的提升能起到主要支撑和明显促进、保障作用。

二、《个人理财》通识课程教学改革的理念与思路

基于《个人理财》这门通识课程的性质及其在各专科专业中的特殊作用，厦门广播电视大学《个人理财》课程组在设计和实施课程时持有了以下理念：以解决学生在理财过程中遇到的基本问题和操作技巧为导向，以案例教学为手段，以理论够用为度，以培育学生在理财过程中独立认识问题、分析问题和解决问题的能力为目标，充分体现本课程综合性、开放性和职业性的要求。具体体现在：

（一）综合性。

坚持理论教学以实用、够用为度，不强求理论的系统性、完整性，以模块专题的形式讲授课程，体现课程开发的综合性。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及了各专业的很多知识，如：西方经济学、货币银行学、财政与金融、证券投资分析、保险理论、经济法、税收筹划等，还涉及了婚姻法、遗产继承法等法律法规方面的诸多内容。本课程的总课时为36课时2学分，课程面授辅导不可能面面俱到，不可能详细解读每个理财领域的完整内容，只能坚持理论教学以实用、够用为度，并以专题的形式，选择该门课程中必须掌握的内容解读，体现课程开发的综合性。

（二）开放性。

坚持学生随时、随地、随处都可以开展课程学习的理念，过程评价与结果评价相结合，满足学生个性化学习的需要，体现课程开发的开放性。由于个人理财规划会随着个人信息和宏观环境的不同而随时变化，因此具有非常明显的个性化特征。为了体现学生个性化学习的需要，本课程建设了以文字教材、音像教材、网上教学资源、多媒体课件为主的立体化的课程资源体系。构建了由面授、电话、语音信箱、BBS、电大信息栏、E-mail、双向视频等手段组成的教与学交互平台。成功开发了网上教学平台，建设了网上课堂教学资源，为学生远程学习提供了保证。课程设计的目标是：为学习者提供一个理论简明、脉络清晰，重点突出、针对性强、辅助有利、沟通及时、互动充分、检测方便的良好学习环境，满足学生在教师指导下，在丰富资源的支撑下的远程自主学习。

（三）职业性。

设计课程时注意处理好普遍适用的个人理财理念与专门适用于金融专业的个人理财规划的关系，增强教学内容的针对性，充分体现各专业对全面型人才特殊的职业要求。笔者认为，在当今社会理财热的前提下，个人理财规划已经涉及每个家庭的幸福指数，个人理财中的内容对所有学员都普遍适用，因此，我们在进行课程设计时，以中央电大出版社出版的《个人理财》教材为蓝本，并结合银行从业人员资格证考试中《个人理财》和国家助理理财规划师资格考试的相关内容进行改编、研制、开发，结合外部环境的变化，不断更新数据和素材，能满足不同层次学习者对学习的需求。

三、《个人理财》通识课程教学改革的具体措施

（一）丰富教学资源，满足学习需求。

远程开放教育中要求多种教学媒体有机结合，注意成人学生自主学习的特点，尽量使教学内容具有丰富性，教学形式具有多样性、趣味性，教学过程具有自主性。因此，课程组在教学资源建设方面加大力气，力图提供优质的、全方位的学习支持，使学生能多通道、立体化学习。我们首先以中央电大出版社出版的《个人理财》教材为蓝本，并结合银行从业人员资格证考试中《个人理财》和国家助理理财规划师资格考试的相关内容进行改编、研制、开发的网上教学资源，结合实际，自编习题集，提供了很多数据和素材。在网络课程首页设有课程导学（课程设计、教学大纲、考核说明）、教学团队、教学辅导、教学视频、案例分析、在线形考、知识拓展、学习交流等栏目，让学生能一目了然地了解该课程的基本情况。此后，我们又在每一个模块里设置导学、教学课件、教学视频、边学边练等栏目，让学生能够在丰富课程资源的学习中，在与教师的互动中，充分调动多种感官，更深入地根据自己的特点进行自主学习。同时突出交互性与个别化学习的特点，对课程的教与学提供全方位的服务。如在“案例分析”中结合厦门市理财博览会的实际案例进行分析，“知识拓展”栏目中，学员可以学习最新的理财动态、精彩的理财视频及和理财有关的拓展阅读，更好地了解社会的理财动态，同时满足不同层次学习者对学习的需求，学习者可以及时获得适合自己的教学资源。

（二）将课程体系模块化，便于学生梳理知识。

结合开放远程教育的教学特点及本课程的通识课程性质，我们在进行教学设计时，认为《个人理财》课程作为非金融专业的通识课程，与它作为金融专业的专业课在定位上存在本质区别。其内容选择时应以实用和够用为度，不强求知识的全面性。因此我们在课程建设和面授辅导时，将整个课程分为四大模块：第一模块（个人理财概论）、第二模块（个人理财产品）、第三模块（税收筹划）、第四模块（个人理财营销）。其中第二模块又具体细分为个人银行理财、个人证券理财、个人保险理财、其他等四个部分，除系统讲授个人理财的基本概念、基本理论和基本知识以外，还由浅入深，由表及里，从实践出发，提出和分析各类理财产品的理论问题和操作技巧，培养学生在理财过程中独立认识问题、分析问题和解决问题的能力。

《个人理财》课程是一门应用性和实践性较强的课程，在面授教育时应注意理论联系实际，在案例教学中，一定要精选具有启发性、时效性、亲和力的现实案例，还适时地开展一些课堂小组讨论、案例分析、软件模拟实训等实践教学活动。提高学生分析和解决有关理财问题的能力。在条件允许的情况下，指导学员适时开展市场调查、进行理财风险偏好测试等课外实践教学活动。教师在教学过程中，必须熟悉和了解我国财经政策与法规的最新动态，随时注意新颁布的重要政策与法规，并结合理财规划师教学内容作为教材的补充内容，真正体现与时俱进的教学特点。

（三）促进人机交互，学习方式灵活化。

根据课程教学目标，我们针对开放教育的特点和学习者的需要，不断改进，力图建设一个融教师教和学生学为一体，便于师生互动和生生互动的网络教学平台。在网络课程中提供各种形式的助学资料和学习支持服务。主要方式与手段包括：面授辅导、录像、直播课堂、网上辅导、网上答疑、网上讨论、电子邮件、电话等。学生可以自由选择学习进度和学习时间，网上学习既可以是实时的，又可以是非实时的。教师与学生、学生与学生之间可以进行双向和多向信息交流，讨论问题、解决问题，共同交流学习心得，协作解决学习中的问题。学生可以随时参加学习论坛，教师可以及时解答学生的问题，教师也可以随时与学生交流学习体会与感受，分享学生的学习收获与喜悦，增强教学的针对性，也使教学更人性化。同时在课件使用过程中还结合视频（如中央电视台的“理财教室”节目视频），结合证券投资分析、期货交易与实务等仿真软件，让学生及时了解实时行情，并进行模拟操作，全方位满足学生的自主学习需要。

通过这种便利的人机交互学习，本课程组为学习者提供一个理论简明、脉络清晰、重点突出、针对性强、辅助有利、沟通及时、互动充分、检测方便的良好学习环境，满足学生在教师指导下，在丰富资源的支撑下的远程自主学习。同时在资源建设的内容上，强调实践性和可操作性，根据经济形势的变化随时更新材料。通过该课程的学习，学生评价认为有很大的收获。

（四）改革学习评价方式，实行在线形考。

为进一步探索现代远程开放教育学习课程考核的基本模式，强化教学过程的落实，指导学生在学习过程中理解把握课程的内容，达到学习目标，保证教学质量，课程组积极探索个人理财课程的形成性考核的目标、形式、题型、题量、难易程度等。为此，在厦门广播电视大学教学科的推动下，使用了中央电大形考测评系统进行网上形考。本课程采取边学边练、在线形考相结合的方式考核学生。

1.边学边练：学生在学习完每一模块知识后可以通过本栏目的练习自动进行对错判断，并及时给予有针对性的反馈和提示。如通过测试则会自动进入下一模块学习，否则系统将提示学员重新学习本模块知识。

2.在线形考：基于中央电大网络改革试点，本课程考核实行100%形成性考核。共安排6次任务，登录形考平台进行考试。由一般形成性考核、教师综合评价两部分组成。一般形成性考核由4次任务组成，分别对应每一模块教学内容，占课程综合成绩的60%，由辅导老师结合学生平时学习过程中考勤、网络讨论、自主学习等的表现给予2次综合评价，占课程综合成绩的40%。

实践证明，这种考核方式一方面可以加强对教师教学过程的引导、指导和管理，优质地完成教学任务，实现教学目标，另一方面可以加强对学生平时自主学习过程的指导和监督，重在对学生自主学习过程进行指导和检测，引导学生按照教学要求和学习计划完成学习任务，达到掌握知识、提高能力的目标，提高学生的综合素质。

总之，厦门广播电视大学《个人理财》通识课程在教学改革中，充分发挥多媒体教学和网络教学环境的优势，利用多种媒体组织教学，搭建网络教学平台，积极开发多种媒体教学资源，创造活跃的学习氛围和开阔的学习空间，延伸和拓展学习时空，促进学生自主学习和自我发展，在很大程度上增加了《个人理财》课程教学的信息量，增强了生动性和实践性，增强了课程教学效果。

篇2

个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。

一、互联网金融背景下个人理财模式

(一)传统个人理财模式

在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。

(二)互联网平台类理财模式

相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。

(三)传统个人理财线上模式

受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。

(四)P2P网络借贷

P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。

二、互联网金融背景下个人理财面临的风险

(一)道德风险

道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。

(二)流动性风险

参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。

(三)信息安全风险

互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

(一)内部防范措施

1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。

2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。

(二)外部防范措施

1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。

2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。

3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。

参考文献:

［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．

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二、高职酒店教学方法的探究

1、如何合理安排酒店教学方案。受传统酒店教学思路的影响，高职院校酒店管理专业在培养目标上还不够明确，容易把高职教育与普通本科教育的教学方式和目标混为一谈。在教学方案的制定中，教学内容的选择与普通高等院校基本相同，在实践培训中体现不出高职院校突出应用能力和技能培养的特点。造成这种现象的原因，在于高职院校在制定教学方案时出了问题。那么，如何制定高职院校酒店管理专业的教学方案呢？

我认为，首先要明确培养目标，高职教育人才培养目标是培养具有较强的专业理论水准、良好的创新思维，具有较好的适应能力和综合实践工作能力，同时具备高级酒店管理思想的高级管理应用型人才。根据上述内容，明确了培养的目标，高职院校在制定教学方案就有了具体的方向和策略。其次，在教学中要以注重能力的培养，应遵循以就业为导向、以职业能力为核心的指导思想，所有的教育要素应指向就业、指向职业岗位。培养学生具备职业岗位能力与职业适应能力，明确以培养职业能力为主线的教育模式与教育理念，强调面向酒店管理中端，培养满足社会需要具备技术操作能力的应用型人才。因此，教学方案的制定不应按学科需求安排，而应根据适应的职业岗位能力的要求确定。第三，教学方案制定时，要注意理论与实践相结合的原则，把握好理论课教学与实践课教学的合理安排。酒店理论教学以适用为目的，强调基本理论知识的灌输。实践教学要具有针对性、应用性和实用性，突出专业技术训练和实践能力的培养，采用“教、学、做、验”一体化的教学模式。

2、加强校内实践教学。实践性教学是解决学生理论知识产生的问题，培养动手能力的重要手段。实践性教学分为两部分一部分是校内实践教学，另一部分是校企合作开展的校外实践教学，两者教学方式，是相辅相成、互相促进的关系。虽然，校企合作实践教学为抓好理论环节的，强化实践环节，提高了学生动手的能力取得了很大的成绩，但只通过校企之间开展实习培养和加强学生的实践能力是不够的。在进行校外实践的同时，也要加强校内实践教学，实践培养实现两条腿走路。但是在校内实践教学中，存在着一些的问题。主要表现为：（1）某些高职院校传统教学思想的影响，对校内实践工作严重忽视，在高职院校内没有组建独立的实践教学平台，影响了实践教学的发展。（2）许多高职院校投入了大量建设资金，组建了包括了酒店前台、餐饮、酒吧及客房于一体的实践基地，但存在由于在操作流程、管理制度、开放时间等方面建设不健全，严重影响了校内实践教学的正常进行。（3）传统的高职酒店校内实践教学的方式，只是注重学生对专业技能的模仿能力和熟练程度，轻视了学生的自主创新能力和良好职业素养的培养，这种教学模式一定要进行改善。（4）随着旅游行业的发展，专业化程度的提高，有一些高水准的酒店已经不再满足高职院校输送普通服务人员的需求，而是要求学校能够提供技能强、懂管理的一线基层管理人员。而校内实践教学体系越来越不适应社会发展的需要，为了顺应时代的要求，必须对传统的校内实践教学进行改革。

3、加强校外实践教学。在酒店管理教学中，只通过理论式的教学模式培养出的学生缺乏对酒店服务理念和实际动手操作的能力，酒店管理专业加强校外实践性教学，实现工学结合是现代酒店教学的基本要求。随着酒店行业的快速成长，酒店专业型人才需求量不断增加。教育部《关于全面提高高等教育质量的若干意见》提出了把工学结合作为高等职业教育人才培养模式改革的重要切入点，以服务为宗旨，以就业为导向，树立起与企业之间的交流与合作为方针，积极转变观念，强调学生的学习过程必须与实际工作紧密结合，培养学生的职业综合能力，从而提高学生的就业竞争力，让学生能较早地适应现实酒店的工作环境，进入工作角色，将所学的理论知识充分联系到实际的应用中去，同时便于学校了解和掌握当今社会对人才的需求情况，吸取企业的先进技术和管理经验，从而进一步提高酒店教学的质量。“教、学、做的工学结合”模式是培养酒店高级人才和创新人才的重要途径。在校外实践教学中，存在一些问题，主要表现在：（1）在校外实践过程中，学生能够真真切切、系统的了解到一个酒店的运行管理情况，有效的锻炼了学生把课堂上所学到的理论知识和酒店管理技巧运用到现实工作中，但是目前在对外实践教学中存在学生在实习期间的工作时间的安排和酒店经营的情况发生了冲突，直接给酒店经营造成负面影响，学生则反映在酒店实习时，所从事的任务过于简单或者单一，实际接受的实践性的培训较少。（2）酒店对外实践教学的师资结构存在问题，该专业老师，不仅能教学，更要能操作；不仅要掌握相应的理论知识，也要对酒店的实际管理具有一定的经验。而实际情况并非如此，部分老师，虽然掌握了系统完整的学科理论知识，但对现实的酒店管理，缺乏对实战的经验。（3）在酒店教学中存在，课本上的理论知识与校外实践的内容存在不相符的情况，由于教学内容的落后，与现代快速发展的酒店相比存在严重的不符，使得在酒店实习过程中，不能有效的将理论用于实践中去。

面对上述对外实践存在的问题，我们该如何加强对外实践教学呢？我认为对外实践的培训方式，不是一个短期的实习过程，学校和企业要保证合作的连续性，就需要在广泛细致的调查、反复协调和认证的基础上，选择理想的酒店作为学校紧密的合作伙伴。应具备：首先，有较高的酒店级别，因为级别的高低直接反应酒店的管理水平和服务的水准，选择高星级的酒店，可以让学生在实践中有一个较高的起点，是学生在实践中，更好的得到锻炼。其次，要有充足的客源，保证酒店的正常运营，给学生在校外实践过程中提供良好的学习条件。此外，学生在酒店中进行实践学习，所产生的费用，由企业进行支付。在对外实践教学中，学校和酒店之间要在合作方面产生的权力和义务签订工学结合合作协议。明确规定学校和酒店的合作期限、合作模式和方法、实习学生的人数、管理制度、薪酬奖励以及相关费用的支付等相关权力义务的关系。对外实践教学合同的签订，一方面可以有效的避免防止任何一方随意的退出或者毁约，保证的双方的义务的实施和权力的享受。另一方面，保障工学结合阶段教学过程的顺利完成。为加强学生的实践操作技能，使学生具备扎实的专业知识与能力，在校外实践教学中坚持以企业岗位需求为核心，让学生在实习期内，到多个不同性质的酒店进行岗位实践，使学生经过这一阶段的实践，理论联系实际，专业技能得到了较快提高。

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关键词：对口贯通分段培养；人才培养方案；学科平台+技能模块

Key words： counterpart through piecewise training；talent training plan；discipline platform + skills module

中图分类号：G642 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）12-0254-02

0 引言

2014年，经山东省教育厅批准，鲁劳职院与济南大学合作开展自动化专业“3+2”对口贯通分段培养试点工作，双方经多次沟通和协商，依托“校-校-企”三位一体平台，聚焦高职、本科共有岗位（群），充分发挥两校各自的优势，相互配合，遵循教育教学规律和技术技能人才成长规律，将职业规范与国家职业资格证书融入课程体系，按照“企业调研-确定培养目标规格-制定培养方案-构建课程体系-制定课程标准-确定转段考核手段”的思路设计和实施人才培养方案，把五年的对口贯通分段培养设计成一个完整的体系，合作培养 “本科学历+技师资格”高端技术技能人才。

1 人才培养方案设计背景

目前山东省的高职教育与本科教育衔接主要有专升本和3+2对口贯通分段培养两种模式。

1.1 专升本模式

是指高职学生通过考试从高职院校升入本科高校的模式。学制一般为五年，其中学生在高职院校学习三年，在本科高校学年。但此模式无法实现连续培养技术技能人才功能，一是人才培养目标脱节；二是人才培养方案自成体系，部分课程和课程内容重复或缺失；三是教学标准有较大差异，容易导致学生在本科高校产生学习障碍。目前山东省专升本的招生计划和招生院校逐年递减。

1.2 “3+2”对口贯通分段培养模式

是指本科高校与高职院校签订协议，共同制定人才培养方案，各自完成教学任务，实现对学生的贯通培养。学制一般为五年，前三年在高职学习，后二年在本科高校学习。升学方式是：学生在高职阶段过程考核合格后，通过转段综合测试后转入本科高校学习。对口贯通分段培养模式实现连续培养功能、高端技术技能人才培养功能、职业教育资源整合功能和文化整合功能。目前山东省“3+2”对口贯通分段培养试点专业、院校、招生规模不断扩大。

2 人才培养方案设计

“3+2”对口贯通是跨校联合培养人才的共同活动，人才培养方案急需解决也是最重要内容主要是：合作学校应联合行业企业就人才培养目标、人才培养规格和面向职业领域达成一致意见，合理分配专科与本科分段任务，构建贯通的课程体系和课程内容，按照相同的教学标准共同完成人才培养，并构建评价标准。

2.1 构建“校-校-企”三位一体校企合作平台

鲁劳职院和济南大学分别是山东省技能型和应用型名校建设单位，有共性的行业基础，尤其是在高端装备制造业有大量交集。在培养方案制定过程中，鲁劳职院和济南大学依托山东省机械行业职业教育培训集团，构建“校-校-企”三位一体校企合作平台，充分利用企业真实环境、真实项目、真实过程的实践优势，发挥济南大学雄厚的基础教育、专业教育的资源，以及鲁劳职院技能培养优势，尤其在实训教学方面的传统优势，实现“校-校-企”三位一体共同育人。

2.2 深入开展调研，确定培养目标和规格

2014年成立了人才培养方制定项目组，开展了广泛深入地调查研究。调研主要分三个方面进行进行，一是认真学习研究国家和教育部及山东省关于对口贯通分段培养的方针政策和文件，理解对口贯通人才培养方案制定的原则和要求。二是聚焦高职和本科毕业生共有岗位，双方联合到行业、企业进行广泛深入调研，了解企业对自动化专业人才培养的要求，在职业与行业规范、职业资格证书要求、职业岗位能力要求、课程设置、职业能力情况等方面进行了重点调研。三是到已进行对口贯通分段培养试点的国家示范校和骨干校调研，学习教育教学管理经验。在调研结束后，对调研数据进行整理、分析，组织合作院校骨干教师和企业专家进行研讨和论证。确定人才培养目标和“本科学历+技师资格”培养规格，即学生毕业时既能够取得本科学历证书，也能够取得维修电工技师职业资格证书。

2.3 建构“学科平台+技能模块”课程体系

以自动化专业学科体系搭建平台。平台构建中，保证自动化专业学科体系的完整性和高标准，学科教育贯穿五年。按技术技能进阶构建技术技能模块。在学科平台的基础上，按照技能人才培养规律，高职阶段，设置“基本技能―专业技能―综合技能”技能培养模块，实现从初级工、中级工、高级工到技师技能培养。本科阶段设置运动控制、集散控制等多方向的选修课程组，重点培养学生的工程技术能力。人才培养全程贯穿职业素养养成教育，实现师资、实践教学条件、学风校风等软硬件有机衔接和融合，实现贯通培养，达到“1+1>2”的教育效果。

2.4 制定教学标准

课程标准吸收了高职和本科的长处，注重项目科学设计和实施规范指导的同时，兼顾技术更新和教师个性化教学，明确课程性质与任务、教学目标、教学内容与教学要求、项目设计与载体、教学方法等，另外对学时分配、活动设计、教学方法、考核评价、教材编选等给了指导性建议，既有规范性实施指导，又有指导性实施建议，刚柔结合，对于技术更新快、职业规范强的职业教育具有更科学的应用和实施指导意义。课程内容既有相对系统和完整的深度理论知识，也有解决实际问题的技术应用和工程实践。

2.5 确定转段考核手段

转段指学生从高职学习阶段转到本科高校学习阶段。采用过程考核与综合测试相结合方式。高职阶段实施过程考核，强化对学生日常表现、学习成绩和参加社会实践活动等情况的考核和评价；综合测试突出对本科段人才培养所需知识和能力的考查。过程考核和综合测试既体现了学生对所学文化基础知识、专业基础理论和基本技能掌握情况，也体现了本科段学习对学生基础知识和专业能力的要求。

3 人才培养方案的实施情况

“3+2”对口贯通分段培养，探索了“高等性”和“职业性”的最佳结合点。在人才培养方案实施过程中，借助“校-校-企”三位一体平台，充分发挥了高职院校、本科高校和企业的优势，通过构建五年贯通的“学科平台+技能模块”课程体系，达到高职和本科两个层次教育人才培养互通立交的多赢。目前我们的3+2对口贯通分段培养人才培养方案，还处在实施阶段，还未有学生转入本科段学习，对口贯通分段培养人才培养质量未经实践检验，今后还需要不断总结经验，进行人才培养方案的优化。

参考文献：

[1]王国玲.高职与本科实施分段人才培养的探讨[J].商，2013（22）.

[2]李贵炎，杨益明.中高职衔接“3+3”分段培养实例分析――以汽车运用技术专业试点项目为例[J].江苏教育研究，2014（03）.

[3]邹旗辉.江西高职与应用本科分段培养的可行性研究[J].九江职业技术学院学报，2013（03）.

篇5

马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。请为马先生家庭设计理财规划综合方案。

二、具体解决方案

（一）客户财务状况分析：

1.编制客户资产负债表

资产负债表

2.编制客户现金流量表

现金流量表

3.客户财务状况的比率分析

（1）客户财务比率表

（2）客户财务比率分析：

从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.06，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。

4.客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

5.客户财务状况总体评价

总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

（二）确定客户理财目标

1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性

2.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

3.消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）

4.消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）

5.子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）

6.马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）

（三）制定理财规划方案

1.现金规划

客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

2.保险规划

建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：

A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。

C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。

D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。

3.消费支出规划―购车

以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。

4.子女教育规划

儿子接受高等教育共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。

5.消费支出规划―购房

由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。

6.退休养老规划

在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。