金融科技监管体系范文

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篇1

随着大数据、人工智能、区块链等新兴技术的兴起，金融业也迎来了全新的发展热潮，科技赋予金融业以新的面貌。金融科技是技术驱动下的金融创新，简单理解就是“互联网+金融”，利用科学技术服务金融业。金融科技正深刻地改变着金融业的发展形态，成为金融业发展的重要发力点。但是金融科技在为金融业带来发展机遇的同时也暗含风险，一方面金融科技依然面临着传统金融风险的冲击，另一方面在新的技术环境下，金融科技还面临着新的风险。要推动金融科技的稳态发展，防范化解金融风险，必须克服现有的监管难题，构建行之有效的监管方式和监管体系。

一、金融科技风险分析

金融科技依托快速发展的科学技术，不断创新金融业态，改变传统中小企业融资难问题，实现普惠金融。但是在金融科技的发展过程中也凸显了许多问题，冲击着传统的金融监管方式。

（一）操作风险

首先，现代科学技术的发展离不开大数据的支持，金融科技的发展也离不开数据的支撑。在互联网情境中存在大量的数据交换和处理，传统金融监管的被动监管模式难以进行有效监管，极易出现数据造假和数据泄露问题。其次，普通消费者不具有相关专业性，缺乏专业的风险评估能力和金融产品的判断能力，容易进行不合理的投资，给自身造成严重风险负担。最后，金融科技依靠新兴技术，企业本身可能面临技术短板，无法有效对风险进行预测分析。

（二）信用风险

在金融业发展领域，信用风险是普遍性的金融风险类型，是由参与交易的乙方或者双方实施的可能违背约定的行为造成的。造成信用风险的一个重要原因就是信息披露程度低，导致信息不对称。金融就其本质来说就是要解决信息不对称问题。金融交易以信息为支点，信息流动具有重要价值，但是在金融科技背景下，互联网信息数据鱼龙混杂，难以分辨其准确性和真实性，如果对交易参与者不进行充分的信息审查，极易增加潜在的信用风险。同时，当前金融科技产品呈现出同质化倾向，信息披露程度低，普通民众缺乏专业知识，风险意识低，交易时普遍存在信息不对称现象，导致金融科技潜在的信用风险持续走高。

（三）法律风险

在金融科技层面，各类信息技术的发展使金融交易和金融服务发生了巨变，无论是传统金融行业还是新兴的互联网金融企业，其交易习惯和方式都有一定程度的改变或重塑。不断涌现的新兴金融交易方式和金融业态给金融监管提出了巨大挑战，在现有的法律框架下难以实现规制目的。同时，一个金融交易行为可能涉及多种法律规则，如何进行法律界定和规制也是一大难题。随着信息技术的不断进步，个人信息泄露日益严重，网络金融诈骗层出不穷，金融服务提供者身份难辨，使得金融犯罪情形更加复杂，加之我国当前相关的金融科技法律法规缺失，打击违法犯罪行为无规可依，更加剧了金融科技的法律风险。

二、金融科技监管面临的突出性挑战

（一）法律层面：法律制度覆盖面窄

金融科技发展势如破竹，更新换代迅速，法律的滞后性使其难以匹配金融科技的发展速度。当前，我国的金融监管体系由《保险法》《证券法》《商业银行法》及《银行业监督管理法》等法律及其规范构成，然而现存的法律规范是为了应对已存在的风险，是对已存在和过去出现的问题进行规制的规则。法律和规则的制定需要一个过程，现有的立法相对于新出现的金融科技具有明显的滞后性。我国当前还未进行有关金融科技的立法，对金融科技的监管还处于空白阶段。同时，金融科技在互联网大数据的支撑下得以进行，金融科技的运作过程也是信息数据的交换过程，在此情境下，侵犯消费者个人信息、数据泄露、金融诈骗、贩卖数据牟利等情况不断发生，因此，在金融领域保护参与者的个人信息，防止金融数据泄露也需要采取法律手段予以规制。

（二）技术层面：监管科技效用性低

金融科技的深入应用拓展了金融交易的人员参与范围，传统的金融监管方式已经无法达到防范金融科技风险的要求。传统的金融监管以制定全面具体的标准和细则为准绳，而金融科技风险的主要来源是新兴科学技术，因此规制金融科技风险，必须对技术风险进行有效的约束。实践中，对技术的监管总是落后于技术本身的发展，监管科技发展滞后导致了无法有效应对风险的频繁发生。许多新的技术为科技监管提供了支持，但是金融科技同样依托于新兴技术，这就对监管科技提出了更高的要求。

（三）监管层面：传统监管局限性强

我国现阶段采用“一元多头”的分业监管体制，形成有序的监管体系。但是在科技加持的情况下，金融业开始朝混业式经营发展，分业式经营体系不断受到冲击，不再适合对混业式经营的监管。同时，“一元多头”的监管体制存在监管重合和监管盲区，容易导致风险隐匿的出现，已经不能够满足金融科技深入发展的需要。传统的金融监管主要包括3种方式：一是公告监管，金融机构按照法律法规规定的程序和方式向有关监管部门提供其经营资料；二是规范监管，国家制定规则对金融机构的经营事项、管理办法、惩罚措施进行规定；三是实体监管，对金融机构的设立、发展、清算以及破产进行实时全面的监管。传统的金融监管方式主要是金融机构依法提交的各类实体经营材料和企业经营信息进行静态监管、被动监管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市场的规模和交易速率有了大幅提升，对金融监管提出了更高的要求，要求监管方式更具有灵活性和时效性。在金融科技火速发展的当下，传统的金融监管手段急需改头换面。

三、金融科技监管的有效治理路径

（一）填补法律空白，建立完备的法律制度

1.树立金融科技监管的一般规则。金融科技正处于快速发展和不断变化的阶段，对于金融科技的法律监管应适当地具有灵活性。首先，可以采用原则性的监管办法。原则性监管较为灵活，能够适应金融科技的未来发展变化，同时也可以作为一种临时性的规制办法，为规则性监管制度的构建提供指导。其次，对现有的法律制度进行修订。为了避免法律重复出现的情况，可以在现有法律的基础上增设有关金融科技风险监管的专门内容，以适应金融科技给金融监管带来的变化。最后，制定新的法律规范，针对金融科技的全面深入发展，在立法条件成熟时，制定专门的金融科技法律，对金融科技风险进行全面有力地规制。2.多角度建设金融科技监管法律体系。第一，充分考虑科学技术在金融行业呈现的作用特征和价值，健全当前的金融法制体系，对当前金融法制体系中不适应金融科技发展的有关规范进行调整。第二，针对不同的金融机构、金融业务、金融创新领域进行系统性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律规范，并进一步制定细则。第三，针对特殊科学技术、特殊部门、业务制定出专门规定，有针对性地采取差别化措施，不断提高金融科技领域法律监管的精确度。第四，加快互联网金融的消费者保护立法，为消费者权益保护增设法律屏障。

（二）强化监管科技，充分发挥技术先进性

1.明确监管科技发展满足合规性。监管科技是金融监管的新方式，是对传统金融方式的补足，因此，监管科技的发展必须合法合规，应将其纳入现有的金融监管体系，并推动监管方式的进步。加强监管科技的顶层设计。从技术标准到管理和应用标准，全方位地建立起监管科技的标准体系，以保障其规范性、科学性。2.推动监管科技应用进程。现阶段，我国的监管科技还处于萌芽时期，为发挥监管科技的长远效应，推进监管科技的科学化、合理化发展进程，可以采取试点应用的方式，通过优质范例带动全面发展。可以设立专门的监管科技应用部门，整合相关资源，进行监管科技的实验工作，并进行追踪记录，对可行性进行确认，最后在总结经验的基础上进行推广。将科技和监管结合，形成监管科技，对发展变化的金融科技进行有效地监管。

（三）改进监管方式，构建多元化监管体系

美国为控制系统性风险，对金融业进行了新的监管改革，全方位扩大了政府的监管范围，将监管方式从分散监管向集中监管转变，将金融监管的重点放在了全面监管上，改变了以往着重地方监管和个体监管的局面。我国可以学习美国的经验，并根据我国金融科技的发展现状，推动协同式监管的构建。在国务院金融稳定发展委员会的统一领导下，促进其他金融部门和监管部门之间的联动，在各司其职的状态下加强统一合作，并不断提高监管效力和效率。除此以外，要加大对社会资源的充分调动，拓宽监管主体，形成多元主体的监管体系。在确保政府统一监管的基础上，推动社会、行业、企业等民间主体共同参与，加快构建多元化金融科技监管体系。1.金融科技企业自主监管。一方面，在金融监科技管领域，被监管人往往比监管人对自身更加了解，外部人通常难以得知金融科技企业内部的特定信息。另一方面，金融科技企业之间存在着激烈的竞争，作为竞争对手，金融科技企业之间也会对彼此更加关注。倡导金融科技企业自主监管，有利于加强企业对自身的约束和自我监督，也有利于加强企业之间的互相监督。因此，政府可以赋予金融科技企业更大的自，提高金融参与主体的积极性，促进金融科技企业自律。2.行业自律。行业应当承担起自身责任以应对行业的持续健康发展，英国为推动金融科技发展和金融创新成立了专门的管理机构。我国可以学习相关经验，成立金融科技监管组织，发挥行业的监管作用。现阶段，可以由金融稳定发展委员会牵头，推动行业自律机制的构建，制定行业准则，进行投资者保护和信息披露工作，引导行业加强自律，审慎经营，实现金融科技行业的稳健发展。3.社会监督。金融科技涉及方方面面，与社会群众的生活密不可分。在信息技术快速发展的今天，有关的金融监督部门应当广开言路，不断提高公民的参与度，拓展监督渠道，建立举报激励机制，鼓励和引导社会大众积极参与金融科技的社会监管，并积极开展金融科技教育活动，提高社会大众的金融知识水平和金融监督意识。

四、结语

金融与科技的充分融合和深入发展给现行的金融监管体系带来了巨大挑战，如何在金融科技创新和金融风险防控中找到一个平衡点，实现金融科技的健康发展和有效监督，成为金融科技发展过程中亟待解决的难题。在这种情况下，必须以法律为基础，加强行业自律，构建适宜的监管体系，以“科技”应对“科技”，实现对金融科技风险的有效治理。

参考文献：

[1]夏诗园，汤柳.金融科技潜在风险、监管挑战与国际经验[J].征信，2020(9):8-14.

[2]蒙杰.论金融科技风险的法律监管[J].对外经贸，2020(8):111-115.

[3]张凯.金融科技：风险衍生、监管挑战与治理路径[J].西南金融，2021(3):39-51.

篇2

一、银行监督管理体系概述

所谓银行业监管是指金融主管机关或监管执行机关根据金融法规对银行机构实施监督和管理，以确保金融经营机构的安全和盈利。

关于监管主体，可以从狭义和广义两个方面来说。狭义的监管主体是指中央银行官方机构；广义的监管主体则把银行放在整个国民经济的大背景下来看。监管终极目标是：通过对银行业的监管，所要达成的最终目标和归宿，体现了银行监管的根本要求。对于银行业实施监督管理，终极目标就是要推动银行体系能更好、更充分地发挥作用，有效地促使储蓄转化为投资，提高金融资源配置效率，从而可以促进实体经济的发展。

二、加入WTO后我国银行监管体系所面临的挑战

1997年12月12日，世界贸易组织近100个成员共同通过了《金融服务自由化多边协议》，内容包括：（1）取消对外国金融服务公司及其子公司在设立方面的限制。（2）提高外国公司在东道国银行和金融服务业中可以拥有的股权份额，允许其超过

50%。（3）居民能够使用以外国为基地的银行业、投资和保险服务。

这就意味着中国如果加入WTO，将会批准成立一些外资金融机构，允许他们在有限定的范围内，依照我国的有关法律法规，为我国境内的企业提供一定的银行服务。这对我国银行监管体系来说是个很大的挑战。

（一）监督客体的多样化。加入WTO之后，监管客体将从国有商业银行扩大到国有商业银行为主体，股份制银行和外资银行共存。中资银行面临外资银行的激烈竞争。经营压力会增大。会导致中央银行维护金融体系稳定运行的任务繁重。外资银行进入中国后将会扩大市场份额，竞争优质的客户和优秀的人才，中国的银行，尤其是中小金融机构的生存和发展空间会受到挤压，进一步提高操作的难度，管理风险。结合国内银行业最初存在的不良资产比例高、低水平竞争、薄弱的内控制度等这些问题还来不及进行有效的解决，双重因素的作用会导致金融风险积累和扩大，中央银行实施金融监管带来了很大的压力来稳定金融体系。

（二）监管内容的扩大化。随着金融衍生工具日益增长；银行的业务范围开始涉及到保险、证券等行业，监管内容也将扩大。金融创新将越来越频繁，给中央银行监管带来新的困难。

近年来，我国银行业金融创新非常活跃，特别是在中间业务和零售业务不断扩大，出现了大量的新业务品种，例如银证通、电话银行、理财咨询、消费贷款、网络银行等等。金融创新的趋势在未来将进一步增强。从微观角度来看，一个新的金融产品，由于金融市场接受它的时间短，缺乏对它的影响和作用的了解，商业银行和企业缺乏历史数据准确的风险评估和控制。从宏观的角度来看，大量的金融创新活动，监管机构很难获得准确的统计数据和银行对账单，甚至影响货币政策和金融体系的稳定。对于国外某些金融创新活动来说，其直接原因就是逃避金融监管。致使金融创新产品层出不穷的时候，我国中央银行现有的监管方式和监管人员素质提出强劲的挑战。

（三）监管主体的多元化和国际化。监管主体应该从中央银行的独家监督扩展到有关社会机构、行业协会与银行机构本身的全方位监管。

迄今为止，在我国，境内外资银行的数量并不多，只有分布在沿海一些大中城市，主要业务是国际结算等，外汇存贷款只是占一个很小的份额，人民币业务仍然属于试验阶段，尚未广泛进行，因此对于外资银行的监管来说，中央银行压力并不大。但是，在我国成为世贸组织成员后，大量的外资银行允许进入市场和享受国民待遇，它们将全面拓展国内外业务。众所周知，外资银行与国际金融市场密切联系，国际化的交易，多元化的服务，先进的技术手段，强大的金融创新能力，可以从国际市场进口品种繁多，复杂操作的新型金融工具，中央银行在国内主要长期习惯于运用行政手段在进行金融监管，如何按照国际惯例、对不熟悉的外资银行进行业务的有效监管，也将会是一个崭新的课题。

（四）信息科技监管。信息科技的监管是最后的一个挑战。这是针对零售银行的发展。从2003年开始到2010年，中国大型银行股份制改革结束，电子化的趋势被中国的零售银行业金融活动呈现出来，交易形式越来越多样化。除银行卡之外，第三方支付、电子货币以及电子交易等交易手段发展迅速。信息技术的快速发展使得金融监管方面面临很大的挑战。监管人员不仅需要懂报表，并且需要懂计算机程序。知识经济的更新速度对银行监管机构来说是一个很大的考验。金融信息安全的突显也是信息科技监管的一个难点。

三、WTO之后中国银行监管体系面临的对策

（一）努力建立一个完美的有效的银行监管体系，避免重复或监管监督漏洞，完善金融监管组织结构调整，构建体统的综合有效的防范金融风险的体系。完善的银行监管体系应该是有政府监管、金融机构的内部控制、行业自律、社会监督四个方面。在我国，就现在而言，金融监管体系政府监管效率不高、金融机构内部控制不完善、行业自律能力和社会监管力量薄弱存在种种问题，在政府监管方面，目前，中国银行业监督管理委员会、保险业监督管理委员会、证券监督管理委员会三个独立的金融监管当局，实行监督下的独立运营。尽管分业监管符合我国目前的金融发展现状，在过去的几年中也取得一些成果，但从整体的角度来看金融监管的效果并不理想，联合监管显得软弱。

面对这样的法力金融监管体系，在巨大的利益吸引下，有足够的竞争经验的外资金融机构早已经盯上，加入WTO所带来的影响将是巨大的。首先混合经营世界的大趋势会给分业监管的体制很大的冲击，紧随其后的是中国金融机构自律能力面临挑战。第三是社会监管和与监管质量的强度将受到考验。

尽管国外现在已有监管的经验和模式，但对我国来说，国情是最重要的因素，如何因地制宜，制定统一的计划，整合监管资源并完善监管体制，健全监管组织体系，加强社会监督，构建多层次、多维立体的立体监管体系，是非常紧迫和重要的。

（二）加强银行监管中的立法与执法。中国加入WTO后，金融市场发展国际化的趋势越来越明显，因此，加强和完善银行监管执法和立法，对现有的金融法制法规不断修改和补充，跟上国际化的金融监管改革潮流在中国已成为当务之急。

遵循市场规律，加强银行监管立法，这里所说的立法在广义上将是立法工作，从立法的主体来看，包括国法文法、行政文法和银行监管机构所定的部门规章制度；从文法的顺序来看，除了具体的法律及行政法规的制定等立法的具体行为外，也包括立法前的调研和后续修订、提高、更新等等。在立法中，我们应该遵循金融市场的规律，加强银行监管立法；立法要维护客户权益，做到以人文本。

（三）金融监管理念的转变：避免监管失灵和过度，树立监管的成本效益意识，提高监管效率，正确引导金融机构的发展和创新。到目前为止，我国的金融监管依旧停留在行政式监管阶段，带着浓厚的行政色彩，监管的独立性不足和金融企业法人治理结构存在着重大的缺陷，致使监管充分发挥应有的作用变得有难度，存在着大量监管失灵的情况。银证合作、银保合作、金融机构相互的业务是金融发展必须承认其存在的合理性，应加快向商业银行转型的步伐、降低金融机构经营成本、不断改革金融机构服务、繁荣金融市场，在现有的体制下适当调整监管方法和思路，积极寻求现有金融监管法律法规的支持，同时加强中国银行业监督管理委员会、保险监督管理委员会、证券监督管理委员会之间的协调与合作，在严格控制风险的基础上采取更加灵活的措施，不断追求监管创新，促进金融创新发展，使金融市场更加繁荣。

参考文献：

[1]吴曼曼.中国金融脆弱性指标体系设定[D].对外经济贸易大学.2006，6.

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改革开放30多年来，我国金融业经过艰难的体制和机制的探索与改革，不仅建立了较完善的金融体系，而且还成功的度过了加入WTO对外开放的5年过渡期。但在成绩的背后我们也应看到，我国的金融业还不能完全适应经济全球化的市场要求，在金融公司治理、内部控制、风险防范等方面还有待进一步提高，尤其是金融监管上还存在着不少的矛盾和问题。当前我国应以美国次贷危机为鉴，正视金融监管上存在的问题，深入研究建立一个既符合我国国情，又适应现代化要求的金融监管体系，这是实现我国金融体系的和谐与稳定、实现长期全面协调可持续发展的当务之急。

1 坚持以科学发展观为指导，树立科学的金融监管理念

金融监管贯彻落实科学发展观，必须紧密结合金融业实际，把握金融监管工作规律，树立科学的监管理念。要通过树立科学的监管理念，从理论和实践上回答“为谁监管、监管什么、怎么监管”等问题，为进一步加强改进监管提供科学指导。

1.1 在当前的金融监管中应当引入重视市场机制的理念

如何确保市场机制得以有效运行，除了法律和制度上的要求外，在这里强调以下三点：首先，制定监管目标必须和金融机构的商业目标保持一致、协调。其次，监管措施必须保证市场机制运行的效率，促进优胜劣汰，抑制管理水平低下的金融机构的发展。最后，要从合规监管向风险监管与规范性监管转变。

1.2 金融监管要改变目前过度的抑制金融创新的状况

目前我国存在着严厉的行政审批和行政管制抑制金融创新的状况。可是金融创新是时时会发生的，这一点甚至不因监管部门的规定而有所改变。只要市场有需求，存在赢利空间，创新产品就一定会被开发出来，所以抑制不能解决问题。只能采取疏导的办法，理解创新，理清创新线索，促使监管目标和创新目标一致。

1.3 建立金融监管的成本收益的问责机制

在我国行政管制色彩比较浓厚的监管体制下，金融监管行为具有较大的主观性和随意性。科学的监管措施应对监管的收益和成本进行权衡考虑，只有监管的预期净收益达到最大时，才是理想的监管强度。因此，我国金融监管机构必须尽快对监管措施进行成本收益分析，只有监管预期收益大于成本的监管措施才能够实施，同时还要接受社会公众的监督。

2 坚持以国际化的视野，加快现代金融监管体系的建设

完善的金融体系，尤其是功能健全、安全高效的资本市场，对于一个国家的产业结构调整和经济转型能够起到重要的推动作用。党的十七大报告着重强调，要加快金融改革步伐，完善金融监管体系，推动金融创新，促进产业升级，促进国民经济又好又快地发展。

2.1 进一步完善中央监管机构监管、金融机构内部治理、金融行业自律、社会公众监管四个层次的金融监管体系

健全金融监管主体系统，形成监管合力，避免出现重复监管和监管“真空”。建立以金融监管部门的监管为主、金融行业组织自律、金融机构内控和社会监督相配合的立体式的、多元化的金融监管组织网络体系。督促金融机构随着金融业务种类的增加和科技水平的提高，结合自身业务发展实际，不断完善规章制度，加强内控建设。同时还要不断完善社会监督机制，充分发挥新闻媒体、社会舆论的监督作用，通过完善各种激励机制，引导和鼓励全社会都来关心和协助监督主体，形成强大的社会监督威慑力，督促各金融机构依法经营。

2.2 完善银监会、证监会、保监会三大中央监管的协调机制

金融危机充分表明，在金融市场日益全球化、金融创新日益活跃、金融产品日益复杂的今天，传统金融子市场之间的界限已经淡化，跨市场金融产品日益普遍。因此，跨部门的监管协调和监管合作就显得日趋重要。不同监管部门之间更好和更紧密地监管协调和合作势在必行。

2.3 加强金融法律制度建设、基础设施建设、社会信用体系建设，构建良好的金融生态

一方面要切实做好金融法律法规、规章和规范性文件的修订、废止等清理工作，抓紧制定出切实可行的实施细则，要尽快制定完善金融机构市场退出、政策性银行、期货、信托、外汇管理以及分业经营、分业监管方面的法律法规，填补依法监管的空白，以增强现行金融法规的可操作性，真正解决当前金融监管中有法难依的问题；另一方面做好金融监管环境的改善工作，要完善我国的信用评级系统，建立完善的内部评级体系和内部风险模型，同时还要加强金融机构的信息披露制度建设。

3 坚持以依法科学有效为原则，着力完善金融监管方式和手段

随着金融全球一体化的不断深化，国际的金融政策、经营环境发生了重大变化，这就要求监管当局适应新形势，推出新举措，解决新问题，通过完善各种监管手段和方式，实现对各金融机构从市场准入到市场退出的全面管理，切实提升监管效率。

3.1 对金融机构进行全过程、多方位监管

在金融监管的着力点上，监管当局应在原有的以合规性监管为主的基础上，逐步过渡到合规性监管与风险性监管并重。在金融机构市场退出上，监管当局可根据我国的实际国情并参考欧美发达国家的法律，制定详细可行的金融机构市场退出机制的制度框架，以便对有严重问题的金融机构采取各种有效的处理措施或勒令其退出市场，化解金融风险源，使整个金融系统处于安全状态。在监管手段上，要由单一化走向多元化，即从过去的以行政手段为主过渡到行政手段、法律手段和经济手段三者之间的协调配合、优势互补、不断丰富和创新监管手段。 转贴于

3.2 不断完善金融监管方式

(1)加强金融机构内部控制制度的建设。各国的监管经验表明，金融监管当局的外部监管手段只是作为金融机构内控不足的补充，控制风险的根本措施还要靠内控制度。事实上，国际商业信贷银行案、巴林银行的倒闭以及其他金融案例中，如果银行制定并执行了严格的内控制度，危机是可以避免的。

(2)加强金融机构行业自律管理。行业自律也是金融监管的一个重要方面，它可以提高行业内部的管理，有效地避免各主体之间的不正当竞争，规范其行为，促进彼此的协作。加快我国行业自律组织(中国证券业协会、中国银行业协会及中国保险业协会)的发展和完善，使其在金融监管领域发挥应有的作用，也是我们当前面临的一项重要任务。

(3)强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。由于金融监管是一项复杂的工作，很难完全由监管当局自身承担，所以应该加强纪检、审计师事务所、会计师事务所、律师事务所、工商、财税等机构对金融机构的社会性监管，增强金融机构在资金营运、财务管理、业务开展和信用评级等方面的透明度，提高金融监管的效率和质量。同时，还要通过新闻媒体和群众的力量，监督各金融机构认真执行国家金融纪律、方针、政策，监督其遵守相关的金融法规。

(4)走科技监管之路。要加大对监管的科技投入，提高金融监管的网络化、电子化水平，建立金融监管信息系统、金融风险预警系统，实现监管机构内部之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间的信息共享，避免监管时滞和高成本，确保监管质量和效率。

4 坚持以“以人为本”为核心，切实加强金融监管人才队伍建设

金融监管是一项复杂的系统工程，从决策到传达再到执行，监管效率的提高迫切需要大量高素质的复合型的监管人才。为此，监管当局必须强化“人本管理”理念，对现有的监管人力资源管理体制大胆进行改革。

4.1 培养和造就现有监管队伍

一方面要选拔一批较好的监管人员到国外中央银行锻炼学习；另一方面要加强监管人员新理论、新业务、新技能的培训。通过培训，优化现有监管人员的知识结构，使之逐渐符合现代金融监管的需要。

4.2 引进一批高素质的金融人才

在条件允许的情况下，要引进更多高素质的专业人才，充实到金融监管的队伍中，组建一支以精英监管、专家监管为主导的精干、高效的职业监管队伍，促进监管人员监管水平的提高。

4.3 建立竞争机制、约束与激励机制

制定执行监管人员任职资格的科学考核、约束与激励的办法，最大限度地调动员工的积极性。努力做到监管行为的客观、公正，防止玩忽职守、徇私舞弊现象，树立清正廉洁、秉公办事的形象和作风。

5 坚持构建和谐稳定的国际金融秩序，不断加强国际层面上的监管交流与合作

在当前金融全球一体化的时代，金融风险的国际传递越来越快，影响面越来越大。从2006年开始的美国次贷危机就是很典型的事例。实践证明，要在国际范围内有效地防范和控制金融风险，有关国家的金融监管当局之间必须开展有效的双边和多边合作，保持经常性的联系与磋商，进行广泛的监管信息交流。我国金融业正在逐渐融入世界市场，加强国际交流与合作是防范金融风险的必然要求。

参考文献

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文章编号：1003-4625（2014）01-0104-04 中图分类号：F831.2 文献标志码：A

近年来，第三方支付掀起了网络金融创新浪潮，将信息技术、电子商务、金融服务深度融合，不仅标志着我国经济金融正加速进入信息化时代，更意味着超大规模关联关系的建立和更多的安全风险敞口。以满足市场特色金融服务需求为切入点的创新，已不仅仅局限于支付服务，正向着金融产业链的纵深发展，与金融稳定、金融发展、国家经济金融信息安全等内容密切相关，亟须对其实施全方位、多层次的监管和引导。本文通过梳理网络金融创新的特点，对现有第三方支付监管体系存在的问题进行分析，并进一步探讨如何完善我国网络金融的监管架构。

一、第三方支付网络金融创新特点

作为新支付渠道，第三方支付在我国走过了十多年的发展历程，已经形成较完备的产业链结构，支付渠道、支付介质、支付应用都呈现多元化的发展趋势。当前，我国第三方支付正不断拓展支付服务的内涵和外延。各支付机构以新技术应用、深化金融服务为切入点，向包括金融业在内的各产业链纵深渗透，开展了一系列市场化、产业化、多样化的网络金融创新活动，主要在以下三个层面上依次递进展开。

（一）基于银行服务又高于银行服务

传统金融服务发展的不均衡，为网络金融创新提供了空间。单就支付服务而言，目前第三方支付活动，必须要借助于银行提供的清算通道才能完成。长期以来银行业基于资金成本收益和稳定存款源的考量，多采取“二八原则”：即重点服务带来80%利润的20%的大型客户，小微企业、普通客户群个性化金融服务需求尚未成为业务发展的重点，各家银行推出的网上银行服务，往往是线下传统流程的移植。而第三方支付依托技术、数据、客户群的优势，通过不断创新来满足小微企业、民众对网络金融服务的需求：在移动支付领域，不断推进二维码、手机刷卡等新技术应用；在深化金融服务方面，通过统一门户提供包括消费、投资、理财、转账、缴费等各类快捷便宜、价格低廉的支付服务，体现出基于银行服务而又高于银行服务，贴近网络个性化应用需求的特性。

（二）从满足支付需求到发掘支付需求

随着业务的发展，第三方支付企业已经不满足于网银渠道、传统支付中介的角色。一方面营运中采集的数据，使第三方支付机构能够成为了解消费者习惯、需求，熟知经营者状况，掌握市场行情和行业发展前景的信息情报中心；另一方面，散落民间的小微资本所具有的聚沙成塔的数量优势以及长期以来投资获利无门的实际情况，使第三方支付机构能够运用“长尾理论”，开发并提供新型金融服务产品，引导公众做出自有资金投资、管理的支付决定。目前，第三方支付机构已经推出了包括保险、基金、存款在内的更加灵活的多种碎片化在线理财业务。1元起的余额宝、50元起的定存宝实现了消费、理财管理的无缝连接。尽管这些服务还未实现产品多样化，但是服务的种类已基本涵盖传统银行个人金融、中间业务服务的内容，对传统银行经营模式形成了强劲的冲击。

（三）利用大数据优势向金融产业链的纵深发展

互联网发展进入大数据时代，为网络金融创新提供了平台。研究认为，在大数据时代依托互联网发展的产业具有三大趋势：

一是应用软件泛互联网化，即公司通过门户网站向用户提供功能强大的软件应用服务，在分析用户数据的基础上，不断改进服务质量，增强用户使用黏性；二是行业会垂直整合，即越靠近终端用户的公司，在产业链上拥有更大的发言权；三是数据成为掌控市场的重要资产，能够获得巨大的经济利润。

以阿里巴巴、苏宁、京东商城为代表的电商企业和以支付宝为代表的第三方支付机构，已经清楚地认识到：

一是电商要在竞争中立于不败之地，必须拥有配套的第三方支付互联网金融服务，增强客户黏性；二是不论是自发成立或是联合，电商和第三方支付机构间的密切合作，能够集中客户、技术、数据优势，打造上下游配套供应链金融服务，建立基于平台的、封闭的网络金融生态环境；三是借助信息资源的优势，能够建立内容丰富的行业、中小企业、个人信用信息数据库，并据此开办具有关联关系的小额贷款公司、融资担保公司、特色应用数据中心、创业风险投资公司、咨询机构，乃至银行、保险、证券、信托、征信和评级机构，获取丰厚的集团利润回报。

正是基于清晰的利益链条，尽管目前第三方支付机构本身不能直接受理金融服务，所有的互联网金融创新活动都要与传统金融机构联手实施，但大型的电商、第三方支付机构都在为可预见的信息化金融时代积极布局：设立相关全资、控股子公司；或是和大型金融集团建立联盟；争取诸如支付业务许可、IDC（因特网数据中心）业务牌照、融资性担保机构经营许可证等相关行业执业许可牌照。电商联手第三方支付机构正在向金融产业链的纵深快速挺进。这一过程中，我们可以看到外资控股的阿里巴巴集团和腾讯控股有限公司活跃的身影。

二、第三方支付网络金融创新中存在的问题

第三方支付掀起的创新活动将网络、信息技术、电子商务、金融服务深度融合，正在建立前所未有的超大规模关联关系，也因此形成了更多的安全风险敞口。

（一）跨界经营的风险管理问题

一是多行业风险叠加。一方面第三方支付活动中原有的一些问题，诸如客户备付金权益保障、预付卡发行和受理业务的违规和无序竞争、反洗钱义务难履行、支付信息系统安全隐患、虚拟货币管理、非法套现等问题更加凸显。另一方面电子商务存在的诱导消费、告知不到位、模糊概念、服务协议不规范、霸王条款等问题在创新活动中也体现了出来。

二是第三方支付机构在安全稳健经营、内外风险控制管理等方面，与传统金融机构相比还存在较大差距。三是目前对跨界业务创新融合尚无有效的跟踪监管。

（二）混业经营多重角色转换带来的问题

第三方支付企业已经在向集团化方向发展，除了支付结算职能，其自身或关联机构还往往兼有电子商务服务商、金融产品交易经纪人、信用评估、担保等多重职能。众多的角色容易产生道德风险、关联风险和监管套利风险，如第三方支付机构单方改变、终止服务内容，提高服务受理标准；机构内部人员勾结作案；通过掌握的信息操纵市场；掩盖真实服务内容逃避监管等。

（三）大规模的互联网应用金融安全风险凸显

一是网络信息技术在促进创新的同时，具有非比寻常的风险规模放大效应，一旦出现问题“蝴蝶效应”和“羊群效应”更加迅速和显著，会对金融稳定产生巨大影响。

二是作为创新活动的主体，第三方支付所采用的软硬件技术绝大多数来自国外，对外技术依存度高。

三是网络金融创新服务链长、结点多、涉及海量资金与数据的特点使其更容易遭受外来恶意攻击。2013年彭博泄密事件、斯诺登事件都表明网络安全形势十分严峻。

（四）创新活动背后的外资背景与金融安全问题

网络金融多方参与、混业经营、跨界融合、完全市场化的运作方式，使得不同背景的资本能够有机会通过多方渠道，深入参与我国金融业发展，掌控包括第三方支付信息在内的经济、金融信息资源。当前，电子商务行业巨头被外资控股、第三方支付正在形成的行业垄断，这些均应当引起监管者足够的关注。

三、我国现有第三方支付的监管现状及其存在问题

由于第三方支付掀起的网络金融创新浪潮已不仅局限于支付服务，而是呈现出跨平台、跨行业、集团化、产业联动、相互融合的特点，并向着金融产业链的纵深发展，因此，仅依靠现有的第三方支付监管体系，显然难以适应网络金融创新发展的需要。

（一）我国现有第三方支付的监管架构

2013年6月和7月颁布的《支付机构客户备付金存管办法》《银行卡收单业务办法》表明，中国人民银行正在探索构建一个人民银行主导监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的第三方支付多方位监管体系。

作为我国支付体系的组织建设者、推动者和监管者，人民银行立足建立公平、有序、开放的第三方支付市场竞争环境，并对支付业务活动进行监督管理。近年来在市场准入、业务规范、客户备付金管理、反洗钱、统计指标、信息安全管理、技术标准等方面，先后出台了《非金融机构支付服务管理办法》及其《实施细则》《网上支付跨行清算系统业务处理办法》《支付清算组织反洗钱和反恐怖融资指引》等一系列管理办法。

中国支付清算协会负责对第三方支付业务活动进行自律管理，制定业务操作层面的具体管理办法。商业银行则利用资产规模、技术、网点、内部管理等方面的优势以及与第三方支付机构间的对手业务关系，对客户备付金存管业务进行日常监督。

（二）网络金融创新浪潮下现有监管存在的问题

1.网络金融创新监管主体单一，尚未建立内外联合监管体系

一是各部委对自身在网络金融创新活动中的监管定位并不明确，容易形成监管真空和监管套利。尽管“一行三会”、工信部、国家发改委、商务部、工商管理总局、国家税务总局等部委对创新多持鼓励的态度，但多数部委没有开展与创新相对应的风险管理、研究。相关的管理制度和行业标准的制定与修订，以及配套的监管基础设施建设，远远落后于市场发展的水平。

二是尚未形成有效的宏观联合监管机制。2013年8月15日国务院批准中国人民银行牵头“一行三会”、外汇管理局（必要时可扩展至相关部委），建立金融监管协调部际联席会议制度，负责包括交叉性金融产品、跨市场金融创新协调在内的监管合作。但是，短时间内仍难以在监管决策、实施层面形成合力。

三是人民银行现行职能管理模式难以识别网络金融创新中存在的风险敞口。从已经出台的第三方支付管理办法内容看，监管的重点依然围绕着行业准入、支付业务和反洗钱，对消费者权益保护和信息管理仅提出了连带要求，还没有围绕网络金融创新的特点和发展趋势，建立支付、反洗钱、金融稳定、科技、征信等部门间的长效联合监管机制。

2.基层机构监管力量薄弱，行业协会尚未具备自我管理的能力

一是人民银行现有的机构设置、人员配备、监管的能力和手段还难以满足市场监管需求，尤其是基层行监管力量薄弱，全面实施市场监管难度较大。

二是我国的支付清算协会成立仅两年，尚未建立分支机构，很难满足线下行业自律的监管要求。同时自律的管理办法还不健全，对行业的实际约束力有待进一步提升。

三是商业银行、第三方支付机构在对手交易中是竞争合作的关系，以竞争对手的身份履行监督、检查职能，角色尴尬。作为独立的法人减少运营成本、争取最大化的盈利是其共性，不能期望运动员同时是尽职、中立、无私的执法者。

四是网络活动的虚拟性、开放性等一系列不同于现实环境的特点，使第三方支付机构很难实现客户身份、交易真实性尽职调查，同时基于经营者趋利避害的天性，第三方支付自我监管不可能到位。

3.第三方支付消费者权益保护滞后

一是维权机制不健全，消费者在维权过程中处于劣势。第三方支付目前尚未建立支付机构、行业协会、行业监管者、法律仲裁层层递进的维权机制。目前消费者只能向支付机构内设部门进行投诉。

二是维权法规不健全，消费者维权依据难寻。尽管第三方支付活动和网络金融创新是金融服务的延伸，但2013年出台的《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法（试行）》并没有将其纳入保护范围。而支付清算委员会消费者权益保护工作才刚开始起步。

三是现有网络金融创新外部监管协作不到位，容易出现监管真空。以支付宝推出的余额宝业务为例，尽管证监会对余额宝业务备案合规性进行了提示，但余额宝界面“高收益”“理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险极小”的产品说明，却没有任何监管机构予以管理。这与《银行业产品说明书描述规范》的出台形成了鲜明的反差。

四是监管者对消费者开展的金融和第三方支付知识普及与宣传不足。

4.第三方支付信息资源利用监管严重缺失

第三方支付活动产生的信息是网络经济金融活动的原始记录，其蕴含的社会资金运动的规律，不仅成为宏观经济、金融运行的“晴雨表”，在经营决策、支付监管、研究、宏观决策等领域更具有重要的作用，因此极具经济价值。互联网金融创新浪潮依托、利用的正是这一核心资源。从长期发展来看，这些数据能够弥补现有征信系统的不足，是金融发展所必需的公共信息资源。

目前监管存在的问题主要是：一是对信息资源的公共属性、行业重要性认识不足。二是对信息资源的监管思路并不明确。没有从维护国家金融安全、稳定、促进行业公平竞争的角度，对挖掘、使用这类信息的行为进行规范监管。

5.监管主体和监管对象之间存在严重信息不对称

在网络金融创新过程中，第三方支付机构较为独立封闭的集团化、网络化、数字化运营模式，以及数据管理、技术应用的优势，使其在监管过程中占据信息优势。尽管中国人民银行2013年5月颁布的《支付业务统计指标》有利于缓解这种矛盾，但是各监管部门在监管手段、信息化进程上的差距和联合监管目标的差异性，决定了第三方支付互联网金融创新活动难以在短期内获得全方位的监管。

四、完善我国网络金融监管体系的建议

（一）建立多层次动态联合监管体系

一是各部委之间建立有效的动态联合监管机制。认清网络金融创新活动对原有监管组织体系架构的挑战，明确各部委在创新活动中的监管定位，加快对应的监管基础设施建设。二是中国人民银行应调整第三方支付行业监管策略，在鼓励创新和行业自律的同时，尽快整合内部多方力量，对创新活动进行持续、系统、同步的跟踪研究，加强监管及时识别隐含的关联风险，对创新活动进行规划引导，避免因为监管缺位、市场失灵形成无序发展的倒逼机制。三是引入网络金融服务产品报备和消费者互动监督机制，弥补由于监管力量不足、不到位带来的监管失察。

（二）加快对第三方支付信息资源使用的监管和研究

一是从征信业发展规划的角度出发，明确第三方支付信息资源使用和管理的思路。二是从公平竞争防范金融市场利益冲突的角度出发，以业务隔离机制为核心，确保支付信息能够被平等合理使用。通过鼓励第三方支付机构和银行共享数据，实行差异化经营，避免同质化竞争对金融发展带来的消极影响。三是从国家信息安全的角度，梳理外资机构对我国第三方支付信息资源的掌控情况，评估其通过网络金融创新参与我国金融业务经营的程度。四是加快国家大数据的产业研究和应用，利用技术变革的优势后发赶超促进网络金融服务发展。

（三）成立金融监管信息技术风险实验室

一是通过跟踪新技术的发展，确保监管者在技术风险管理中具有前沿性和领先性，从风险管理和防控的角度对创新活动做出及时的判断，为监管决策提供意见。二是可以模拟监管环境，研发并提供与创新发展相适应的技术监管手段减少信息不对称。三是可以将新技术和新应用的研究分析成果，转化为监管手册对监管人员进行培训，使其更好地认识科技风险，从而提升监管队伍整体水平。

（四）加快完善我国金融消费者权益保护体系建设

第三方支付活动是金融服务的延伸，应当将其纳入我国金融消费者权益保护体系之中，尽快予以完善。

一是通过立法明确第三方支付消费者权益保护的监管目标，并纳入金融机构监管的基本职责。二是加强第三方支付机构消费者保护制度建设。三是规范投诉机制建立切实有效、层层递进的维权机制。四是强化风险意识和责任意识教育，帮助金融消费者树立“买者有责、卖者余责”的理念，对金融消费者进行第三方支付、金融知识普及和宣传，引导其识别相关网络金融服务的风险点，让金融消费者清晰理解金融机构、第三方支付机构和自身的风险责任及应对措施。

参考文献：

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互联网金融带来了交易的便捷化，提高了社会效益与经济效益。同时明显降低了交易成本，降低了信息不对称程度，大大的促进了金融服务之多元化，丰富了我们现有的金融体系。互联网金融的出现，融资市场结构优化了，单一的银行信贷供给方的格局成过去时了，资金配置更加优化，支付结算服务的单一局面改变了，银行独占资金支付的局面彻底改变了。信用数据丰富、参与度广是互联网金融的特征，互联网交易数据使社会信用记录更加完整，补充了现有的征信平台。在互联网金融模式下，电脑可以准确记录交易主体的行为，很好的积累了每个市场参与主体的信用资料。小企业融资的途径因电商平台及金融服务网络化的出现，借贷的准入门槛降低了，手续办理变得简便快捷。移动支付使金融体系丰富了，金融覆盖面扩大了，使金融基础设施短缺的乡村群众在汇款转账等一般性金融服务方面便捷了许多。

二、互联网金融对经济的影响

（一）互联网金融对商业银行的影响

互联网金融中的第三方支付对商业银行地位的冲击，导致商业银行在消费者心目中的地位降低了，作为资金中介的功能弱化了。各大商业银行陆续推出的手机APP，因其下载时验证环节较多、注册时间较长，只能限于银行窗口或者办理手续麻烦而被消费者逐渐冷落。另外，随着诸多互联网金融衍生产品的推出，购买者越来越多，如基金、保险等，而且年收益率高出银行同类产品，互联网金融的市场占有份额变大的优势愈发明显，以信息技术作为推手，客户通过手机操作流畅方便。商业银行与市场消费者的行为习惯对接不畅，存贷、金融产品少有变化、办理业务低效，导致其营业收入与净利润不断下降。

（二）经济稳定受到了互联网金融的影响

随着互联网金融的出现，我国金融市场愈发活跃了，然而从现实来看，互联网金融也有自身的固有的缺陷，网络借贷违约风险逐年增加，社会主义市场经济不稳定因素在增多。一些互联网金融平台通过融资进行放贷，而融资的来源渠道便是高于银行存款收益的理财产品，高收益的理财产品充满了诱惑，且难于实时监管贷款的使用情况，增加了信贷风险概率，经济稳定受到了影响。

（三）互联网金融促进了经济增长

理财产品根据客户需要进行量身定制，互联网金融下这种灵活的网络理财服务可以满足各种类型的消费者，增大了网络理财客户人数。这种便捷人性化的理财方式，小额闲散资金被加以整合，满足了企业的融资服务。而且，对于所有的企业，这种网络借贷是全开放的，依托快捷的网络操作，互联网金融帮助资金需求者的融资更加便利化，资金短缺导致运营困难的企业得到了缓解，社会资金的利用效率提高了，很好的促进了经济的增长。

三、互联网金融投资风险

技术上的风险、投资上的风险、虚假宣传的风险等构成互联网金融风险。计算机病毒可以短时间内通过互联网快速扩散，若被病毒感染，互联网金融交易会受到病毒的侵袭。如果说传统金融业务，技术风险仅会造成很小的损失及影响，那么在互联网金融业务当中，出现系统性风险，整个金融体系崩溃也是可能?l生的。在某些特殊时刻因技术缺陷，互联网金融平台难以及时应对大规模交易，如电商打折促销日，天量的交易数据会使服务器出现故障，系统不稳定，出现页面无法打开，支付拥堵的情况。互联网金融业产生的海量大数据通过分析能发现某个国家经济政治军事等现状，还能影响网络舆情及民众意识形态，威胁到国家信息安全。互联网金融投资离不开社会征信系统的帮助来甄别客户的征信情况，目前，在央行征信系统未全面开放的情况下，众多中小互联网公司彼此通过信息分享，自发形成多种风险控制系统，依靠第三方获得征信咨询服务，而大型公司则通过大数据建立自己的信用评级系统。在互联网金融投资当中，普通大众应了解财富增值的速度，尽量多补充学习金融知识，由于互联网金融属于新生事物，遇到的不确定的未知风险比较大，所以在风险控制方面，除了政府监管和行业自律外，投资者自身也要谨慎有加。互联网金融广告宣传领域应真实准确、合法。依托网络平台，经过简短的图片、文字，向用户展示各式各样的产品特征，这其中涉及到过度包装、不同客户理解差异等风险，因此对于金融产品和业务宣传不当的行为，没有金融业务资质对公司形象和金融产品业务进行误导性宣传的企业，应依法依规查办。

四、互联网金融的监管

（一）互联网金融需要全面监管

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关键词：金融科技；大数据；区块链；互助保险；监管科技；监管沙箱

一、金融智能化发展的进程与现状

（一）金融智能化的主要阶段。技术进步一直是驱动金融业发展与变革的重要力量。金融稳定理事会FSB（2016）将金融科技（FinTech）定义为“技术带来的金融创新”，其创造出新的金融模式、技术应用、产品和服务等，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供与获取方式产生重大影响。技术驱动金融业升级可分为三个阶段：一是金融1.0时代。该阶段通过计算机替代手工计算及账簿，进一步提升金融运行效率。二是金融2.0时代。在该阶段，技术由工具转向通过业务、产品创新的方式驱动金融变革，使得新兴互联网企业有机会运用互联网技术将金融产品与服务的供需双方相连接，成为传统金融的有效补充。三是金融3.0时代。在该阶段，大数据、区块链、人工智能等新兴科技引领金融业全方位变革，通过虚拟方式替代物理方式，使得金融业的边界日益模糊（中国人民银行广州分行课题组，2017）。当前，一系列以“廉价、即时、可得”为特征的智能化金融形式，如智能证券、智能投顾、区块链互助保障平台等金融新业态层出不穷，为数量庞大的消费者提供数字化、自动化、智能化在线基础金融服务。区块链使得互联网上进行的金融交易可通过嵌入智能合约，自动执行价值交换、权属转让；大数据、人工智能的发展使得智能投顾成为现实，金融智能化水平不断提升。

（二）金融智能化的主要业态。

1．基于区块链技术的跨境支付。区块链技术使高效、快捷的跨境支付系统成为现实。区块链本质上是统一的分布式记账系统，跨境支付系统只需要通过许多节点、以共识机制来验证交易并记账，不需要任何信任中心，交易双方点对点支付得以实现，交易流程简便、快捷。全球已有不少初创企业致力于拓展跨境支付。最令人瞩目的是Ripple公司，其构建了一个没有中心节点的分布式支付网络，全球排名前50的银行中已有包括渣打银行、西班牙国际银行等15家银行与Ripple公司建立了合作关系。截至2016年末，在Ripple系统的支付交易中，由中国发起的交易额占比最大。

2．基于区块链技术的证券发行与交易。证券发行公司运用区块链技术生成的智能合约，在理想状态下可以实现私人定制化证券发行，上市或拟上市的公司可结合自身的实际需求发行异质化资产凭证。通过区块链实现24小时全天候运作，买卖双方能够通过智能合约实现自动配对，并通过分布式数字化登记系统，自动实现清算、结算。目前，全球各大金融机构和交易清算所正积极开展证券发行与交易领域区块链技术的应用研究，Overstock已成功销售首个区块链上的加密债券。

3．基于区块技术的资产托管。资产托管从业机构可以运用智能合约和共识机制将投资合规校验整合在区块链上，确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上自动运行。与此同时，区块链具有自动记录和加密认证的属性，实现多个参与方之间信息实时共享，免去重复进行信用校验的过程，可将原有业务环节时间缩短约60%到80%，使得信用交易更加高效，账户信息更加安全。中国邮政储蓄银行区块链资产托管系统上线成为中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。

4．基于区块链技术的互助保险服务平台。目前，互助保险在全球保险市场的份额达27%，为将近10亿人提供保险保障服务。区块链点对点技术的优势适合于互助保险平台的开展。在智能合约运行中，当一人出险时，其他人自动向其赔付款项。同时，区块链的共享透明和历史可追踪特点减少了保险市场的信息不对称，在一定程度上降低了道德风险和逆向选择现象出现的概率。国内首家应用区块链技术的互助保险服务平台“众托帮”，其首款保险保障计划——“众托1号抗癌互助医疗计划”上线仅1个月，参保人数就迅速扩大到40万人。

5．大数据风险控制。大数据风险控制是利用大数据分析技术和模型进行风险评估，对资金需求者进行信用评分，以此预测还款人的履约能力以及违约风险。与传统风险控制手段相比，大数据风险控制具有信用评价更为精准、数据涵盖范围更广以及更具时效性等优势。以蚂蚁金服推出的信用服务体系芝麻信用为例，芝麻信用通过搜集与分析大量的网络交易等行为数据，对用户进行信用评级，信用评级信息可以帮助金融科技公司甚至金融机构对用户的还款意愿及还款能力做出更为精准的判断，继而为客户提供相应的金融服务。

6．智能投顾。智能投顾是提供智能化资产投资组合管理服务的在线理财顾问，由计算机基于现资组合理论等投资分析方法，排除人为因素自动提供资产投资组合建议。智能投顾根据服务对象的特征和偏好，给出个性化投资交易决策建议，还可以提供交易服务。从2010年开始，一些提供在线资产管理及投资咨询服务的金融科技公司相继成立，在线专业投资顾问迅速兴起。随着大数据、人工智能技术的逐渐成熟，智能投顾势必将迎来新的增长势头。

二、金融智能化发展的主要动因

（一）效率驱动。Bazot（2013）等学者的研究发现，当前金融体系仍存在低效率的问题。金融中介活动的单位成本并未随着信息技术进步而呈现显著下降的趋势。Philippon（2016）提出，低效率使得金融体系有进一步改善的空间。金融科技驱动金融智能化主要基于以下两条路径：一是金融机构利用金融科技整合长尾市场、减少信息不对称，从而提高资金配置和管理金融风险的效率。金融主要功能是完成资金盈余者和资金需求者之间的融通，有效配置资金。传统金融机构因信息不对称、风险控制等诸多因素制约而忽视了基数庞大的个人借款者及中小微企业这类“长尾客户”，金融机构通过大数据技术，将提高对长尾客户金融服务的可得性，在一定程度上改善金融服务，提升资金供求的配置效率。大数据、人工智能等金融科技被广泛应用于高速网络化的信息处理，大幅降低信息不对称的程度，提高资本资产定价和管理金融风险的效率。二是金融机构利用金融科技大幅缩短金融业务办理所需的时间，提高运营效率。以商业银行为例，按传统方式去获取客户、核准贷款，由于效率较低，银行不得不放弃借款金额较小的长尾客户。银行利用大数据技术可以快速、大规模地获取客户，并可以通过客户标签，更加精准地找到目标客户，提高客户转化率。由于使用大数据技术审批贷款，供需双方无需见面即可实现审贷、放贷，因此，银行审贷、放贷的效率提高。利用区块链分布式账本和点对点实时交易的功能，还能够有效缩短金融交易的时间，提高转账笔数和转账总金额，提升银行处理跨境支付结算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系统基于大数据、人工智能的智能金融分析工具，能够在极短时间内抓取、整理并分析网络上所有公开信息、图像甚至非结构化数据，并以此作出投资、借贷、风险管理决策。依靠深度学习的人工智能机器对历史交易记录进行快速、海量的学习，其决策水平将远远高于人类。在高速运算和海量数据的支持下，智能化金融分析工具可以提供差异化金融服务，同时通过机器联网形成网络效应，提升金融运行效率。（二）成本驱动。传统银行业成本主要由资金成本和运营成本两部分构成。资金成本由社会平均融资成本和风险溢价构成，大数据、区块链等技术使得银行能够精准识别和控制风险，风险溢价降低，资金成本降低。人工智能、人脸识别等技术能够使得机器替代人工实现全方位感知客户的需求，为客户提供交互服务。这就使得传统金融操作的人工成本变得非常低且边际成本递减，推动着银行运营成本降低。在成本驱动下，银行业正在向无实体化智能形态转变。中国银行业协会的数据显示，2016年，银行业金融机构离柜交易笔数达1777亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1622.54万亿元，银行业平均离柜率高达84.31%。同时，国有五大银行仅在2016年柜员减员率就已超过10%，这意味着银行的薪酬支出等运营成本大幅降低。总之，金融科技并未改变金融的资金融通、配置资金的本质。互联网等信息技术带来的是效率提升与成本降低，智能机器将在一定程度上替代重复性体力劳动甚至知识型脑力劳动。在“金融科技红利扩大”与“人口红利衰减”的背景下，效率和成本两种力量共同驱动着金融智能化发展。传统金融业首先与互联网等信息通讯技术融合，形成了区别于利用银行进行间接融资、借助资本市场进行直接融资的“互联网金融”这一新金融模式，但是其仍主要停留在产品层面，如余额宝、互联网证券等。互联网金融与区块链、大数据、人工智能等金融科技进一步融合，对信息搜集、信用中介、风险定价、投资决策等金融核心业务带来更大的冲击。金融机构运用金融科技，依托技术内部驱动和网络效应外推，使得交易效率更高、交易成本更低，从而促进了金融加快向智能化方向发展。

三、金融智能化发展中面临的主要挑战

（一）监管法律法规等制度建设滞后。目前，我国对金融科技监管法律法规等制度建设还停留在互联网金融的层面。人民银行和其他金融管理部门虽然在多个场合提及关于金融科技的监管思路，但是系统性、规范性法律法规仍然处于探索阶段，尚未出台。金融科技领域众多智能化业态只能参照传统金融及互联网金融领域的法律法规进行管理，整个行业处于监管制度和法律法规空白之中。互联网金融监管实践表明，我国对颠覆性金融创新的监管主要靠事后监管，监管措施主要是针对风险事件的被动响应。与互联网金融主要在营销渠道创新不同，区块链、大数据、人工智能等金融科技的发展正在深入到风险管理、资产定价等金融核心功能与业务领域，对金融产品和服务的各个方面产生重大而深刻的影响。在金融智能化进程中，若发生突发性金融风险事件，往往会波及众多金融机构和投资者，造成较大的社会影响，对于造成的损失，事后监管往往于事无补。

（二）金融风险越来越复杂且难以管控。金融智能化发展并未改变金融业原有风险属性和类型，但是风险特征更加复杂和难以识别。一是金融风险更加复杂。金融智能化利用区块链、大数据、人工智能等新兴技术推动金融业变革，新产品、新业务、新模式层出不穷。比如，余额宝等“宝宝类产品”将支付、基金、存款等不同领域的业务整合起来，增加了金融风险的复杂程度，使得金融风险交叉感染成为常态。二是风险可控性降低。在区块链、人工智能等金融科技的影响下，金融交易发生即清算，风险传播将以更快的速度和更广的范围覆盖金融市场，金融监管机构进行救市和风险隔离的难度增加。若2013年的“钱荒”事件再度发生，金融市场挤兑风险将被迅速放大，加剧市场中参与主体的恐慌。三是金融风险更加隐蔽。金融智能化发展使得金融活动参与主体可能同时具有多重身份，金融风险更容易隐藏，对金融智能化监管的缺失也使得金融风险难以被识别。此外，金融智能化发展使得金融业务的进入门槛降低，金融机构从事高风险经营活动的动机强化，整个金融系统的风险偏好更加凸显。

四、促进金融智能化健康发展的若干建议

（一）正确看待金融智能化发展进程。金融智能化既是经济金融发展的必然趋势，也是科技进步的必然结果。社会各界要正确看待金融智能化发展进程，在肯定金融智能化所具有积极意义的同时，也不能忽略其蕴藏的潜在风险。人工智能、数字金融等技术模糊了科技公司与金融机构的界限。金融科技公司提供“廉价、即时、可得”的智能服务对传统金融业带来较大的冲击，“替代、脱媒、失业”将使传统金融业在一段时期内面临转型的阵痛。金融智能化带来不确定性较大的替代风险与社会成本，在一定程度上冲击现有金融秩序。面对金融智能化替代所带来的风险，社会各界应积极应对，以研究金融智能化进程中“替代”风险的类型、风险度量与风险特征，构建应对金融智能化的监管体系，促进智能科技与金融融合共生，形成智能化时代金融发展新秩序。

（二）加强金融智能化基础设施的建设及运用。金融科技可能带来的风险不容忽视，同时金融智能化在推进过程中面临的障碍也不可低估。但是，不能因为金融智能化对传统金融领域造成冲击而对此进行抵制。遗憾的是，我国传统意义上的“主流”金融机构并未在金融科技驱动的金融智能化第一轮发展中占据主导地位，这与国际上知名大型金融机构及金融科技公司积极合作推进金融智能化发展形成较大的反差。国内金融系统要积极研究金融科技在智能化金融交易中的应用实践，加强智能化金融交易基础设施建设，强化金融科技自主创新，积极抢占战略制高点。在推进智能化金融交易应用落地的过程中，优先选择容易突破的领域，先易后难，先后核心，先市场化程度高后垄断性强的领域，推动智能化在金融业全领域落地应用。

（三）在金融智能化推进过程中确保风险可控。可控是保证金融智能化替代过程中金融体系安全与稳定的前提，可控意味着可以更快地识别和防范智能化金融风险。同时，在金融智能化推进过程中，监管当局必须及时发现漏洞并加以修补；反之，若金融智能化发展风险失控，就会扰乱金融市场秩序，甚至威胁到整个金融体系的稳定。要做到金融智能化替代进度可控，具体来说主要包括以下几个方面：一是要确保金融科技技术自主可控。这意味着要有若干掌握核心技术的金融科技公司，目前国内部分金融科技公司正积极布局并已形成示范效应，国家应加大对此类金融科技公司创新和研发的支持力度。二是要着眼金融智能化长期发展。近年来，虽然中国金融科技发展较快，但是主要仍是P2P借贷、第三方支付等典型互联网金融业态，后续更高层次金融创新比较乏力。金融机构和金融科技企业应充分认识到金融科技驱动金融智能化发展是大势所趋，积极布局大数据风控、智能投顾、智能证券保险等智能化程度较高的新业态。

（四）打造“穿透式”智慧监管新体制。金融科技的创新速度和影响力要求监管部门创新监管机制。一是监管部门要强化信息技术在金融体系治理中的应用，建设基于大数据模型的金融风险实时监测处置平台，实现智能监管、自动预警、快速响应。二是充分考虑金融科技对金融行业发展的影响，以及各部门在技术革新情境下金融行为可能发生的变化，坚持积极引导和依法监管并举的理念，积极运用监管沙箱、监管科技等新理念、新方式加强监管。对于复杂的新型金融业务要进行“穿透式”监管，透过业务的表象探究其本质，用业务的本质属性来确定监管要求和监管分工，实现全覆盖式监管，不留监管空白和套利空间。三是要形成自我规范、自我协调的行业自律机制，促进金融智能化健康发展。最终建立起包含政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体制，为促进金融智能化有序发展提供保障。

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配合单位：国土资源局、财政地税局、国税局、科技局、外经贸局、统计局

工作要求：

1、突出经济开发区工业主战场地位。20*年开发的1000亩地块所有企业全部投产，2008年拓展的1200亩地块所有企业开工建设，清理亩均税收1万元以下的闲置低效用地300亩以上。新增规上企业40家，实现销售98亿元，税收3.8亿元，外贸出口1.97亿美元。

2、加大五个工业园的开发力度。*、*新拓展工业用地各300亩以上，*、*、*新增工业用地各100亩以上，清理亩均税收1万元以下的闲置低效用地300亩以上，经济密度提高10万元，达到70万元以上，工业税收增幅高于全市镇乡、街道平均水平10%以上。

3、深入实施“工业强乡镇”工程，每月25日前召开镇乡、街道工业经济例会，通报全市镇乡、街道、经济开发区的年度工业经济指标完成情况。引导镇乡、街道引进培育特色产业，切实提高投资强度和产出，加快*、*、*、*、*、*、*工业功能园区或集中区建设，支持镇乡利用闲置用地建设标准厂房，构建企业孵化基地。

二、开展“工业项目推进年”活动，加大工业性投入

责任单位：经贸局

配合单位：发改局、科技局、国土资源局、建设局、环保局、外经贸局、财政地税局、国税局、统计局、公安局（消防）、人行、经济开发区、镇乡、街道

工作要求：

1、继续深入开展“工业项目推进年”活动。强化工业性投入的督查和考核。全年完成工业性投入30亿元以上，完成制造业投入29亿元以上。其中，经济开发区完成工业性投入15亿元，“五园”完成6亿元，其他镇乡、街道完成10亿元。

2、全年实施55项总投资30亿元的市重点技改项目，年内完成技改投入14亿元，建成投产39项。

3、优化企业服务环境，排摸55项重点技改项目实施过程中的难点问题，交办责任单位协调解决。

4、认真开展银企对接活动，全年举办1～2次银企合作洽谈会，积极争取金融机构的项目信贷支持。

5、加大项目储备和包装力度，争取列入省重点工业项目6只以上，获得更多的省统筹指标及专项财政贴息。

三、内外并举，加大招商引资力度

责任单位：外经贸局、镇乡、街道、经济开发区

配合单位：市机关各部门

工作要求：

1、全年完成招商引资企业45家，引进内资12亿元以上，实际到位外资4500万美元。

2、深化招商工作。由涉企部门和各镇乡、街道、经济开发区联合组建8～10支专业招商小分队，主动外出招商；积极开展以商引商和产业招商，重点在高档纺织、汽摩配、机电一体化、铜铝深加工等项目开展招商；抓好回归工程，引导和鼓励在外*籍人士返乡投资，特别要抓好2008年已签约项目的落户工作；配合相关部门筹建外地商会，开展重点招商活动，参加“东盟博览会”、“夏交会”、“哈洽会”、“浙洽会”等各类重大活动。

3、完善镇乡、街道、经济开发区、部门招商引资考核机制，建立招商引资项目终身服务、终身考核制度，成立重大项目推进服务小组，狠抓项目落实。

4、优化项目预审。进一步完善项目预审程序、指标要求；推进已预审项目招拍挂程序的开展；对预审项目实施全过程跟踪，密切掌握项目投资率、产出率和社会贡献率。

四、继续扩大对外贸易，实施外向带动战略

责任单位：外经贸局

配合单位：人行（外管）、检验检疫*办事处、财政地税局、国税局、镇乡、街道、经济开发区

工作要求：

1、全年完成外贸进出口5.01亿美元，其中出口4.77亿美元以上。全年新增自营出口主体30家以上，超千万美元的出口企业达10家以上。

2、发挥*海关*联络处的作用，逐步增加联络处的服务内容，力争在企业出口报关、加工贸易业务审批等方面实现全覆盖。

3、积极为企业到国内外参展搭建好平台。全年计划争抢广交会摊位60个，华交会摊位6个，境外参展展位40个。

4、利用好*国际商会。搭建起*外经贸企业大服务平台。继续开展多层次的培训、讲座、报告等形式，不断增强外经贸企业人员正确应对人民币汇率变化、退税政策调整等局面的能力，提高自身素质。

5、全年创办企业驻境外办事窗口（办事处）3家，完成境外劳务输出200人次。

五、继续推进中国织造名城建设

责任单位：经贸局、纺织行业协会

配合单位：外经贸局、科技局、经济开发区、人劳社保局、教体局、财政地税局、工商局、质量技监局

工作要求：

1、深入开展纺织行业浙江区域名牌培育工作，推进纺织行业名牌培育质量提升工程，到2010年争创纺织行业浙江区域名牌。

2、充分发挥*市纺织检测中心的技术支撑作用，建立公共检测服务平台，强化服务指导，开展纺织全项目检测，重点做好毛巾产品的省级监督抽查工作，防止出现毛巾产品区域性质量问题。

3、强化纺织行业协会功能，提升服务功能，促进行业自律，引导行业可持续发展，制订毛巾行业联盟企业标准。

4、加大行业结构调整力度，增强企业应对危机能力，促进企业技术创新体系建设，争列市级以上企业技术中心3家，信息化示范（试点）企业2家、市级以上新产品10只。

六、开展“企业服务年”活动，积极培育壮大企业主体

责任单位：经贸局、外经贸局

配合单位：镇乡、街道，经济开发区、财政地税局、科技局、统计局、人行

工作要求：

1、积极开展为企业“送温暖、送政策、送服务”活动，帮助企业协调解决发展中存在的困难和问题。

2、认真做好重点企业的对口帮扶工作，围绕“解困、扶持、服务”的方针，明确责任领导，加强沟通协调，帮助企业共渡难关。

3、培育一批上规模的优强企业，全年力争销售额超亿元企业突破60家，“亿千”企业突破30家，“双五”企业突破40家。新增企业200家，新增规模以上企业80家。全市规上企业产、销增长15%以上，力争20%。

4、大力发展装备制造业，力争在成套设备和汽摩配产业取得突破。加快冶金行业铜铝延伸产品技术创新，形成新的经济增长点。

5、加强优势企业经济运行监测分析，对优强企业生产、经营遇到的重大问题及时予以协调解决。

6、梳理调研全市企业分布结构，确定新兴培育行业。确定100家成长性好、创新能力强、有特色优势中小企业列入重点培育的成长型中小企业库，并在技术改造和技术创新基金中安排不少于30%的资金，专项用于支持特色优势中小企业技改项目和技术创新的项目补贴。

七、抓好节能降耗和工业循环经济工作

责任单位：经贸局

配合单位：镇乡、街道、经济开发区、发改局、环保局、质量技监局、财政地税局、国税局、统计局

工作要求：

1、建立政府节能降耗工作责任制，主要领导为第一责任人，并实行问责制和一票否决制。加强对镇乡、街道和重点用能单位的考核，由经贸局代表市政府与年综合能耗1000吨标准煤以上企业分别签订节能降耗目标责任书。普及节能知识，营造全社会节能文化和氛围。确保万元GDP能耗完成*市下达指标。

2、严格控制新增高耗能项目。禁止投资建设各类不符合国家产业政策的高耗能项目，建立固定资产投资项目节能评估审查制度。

3、加快淘汰落后生产能力。严厉查处“新五小”、“十五小”企业。鼓励使用节能环保型锅炉，淘汰不符合国家和省强制性能效标准的锅炉。加快发展新型墙体材料。

4、鼓励节能技术创新。抓好10～20项重点节能技改和新技术推广示范项目。重点推广先进适用的低温纯余热发电、可再生能源等技术。支持电子节能灯等高效照明行业发展。

5、加大清洁生产审核力度。对高耗能、高耗水、高排放企业，实施限期清洁生产阶段性审核。

6、选择10家左右企业发展工业循环经济示范试点工作。

7、加强对高耗能、高耗水、高排放及重点用能企业的能源监察、监测。

八、实施名牌战略，开展产品质量专项行动

责任单位：工商局、质量技监局

配合单位：经贸局、科技局、外经贸局、统计局，镇乡、街道、经济开发区

工作要求：

1、深入实施品牌战略。制定年度实施品牌战略具体工作推进计划并开展组织实施且有量化目标；加强宣传培训，指导企业积极申报驰著名商标。年内新增驰名商标1只、省著名商标3只、省以上名牌产品2只以上。

2、开展商标抢注活动，制定年度创牌计划，安排专项经费，明确创牌对象，实行一对一全程帮扶，对无商标企业进行摸底调查，引导外向型企业、无商标企业加强国际、国内商标的申请注册，完成10%无注册商标企业的商标申报任务。对现有商标资源进行调研梳理，加强引导，实现综合利用。

3、开展部分重点产品质量专项整治行动。

九、推进企业上市

责任单位：发改局

配合单位：镇乡、街道、经济开发区、经贸局、科技局、财政地税局、国税局

工作要求：

1、进一步加强企业上市工作，努力争取一家企业成功上市，并做好企业上市的全程服务工作。

2、继续做好宣传发动工作，营造浓厚的企业上市氛围，充实拟上市企业培育库，力争新增一家企业完成股份制改造。

3、鼓励和扶持企业上市，落实《*市人民政府关于鼓励和扶持企业上市的意见》的相关优惠政策，同时为企业多渠道融资创造条件。

十、推进技术创新

责任单位：科技局、经贸局、发改局

配合单位：镇乡、街道，经济开发区、科协

工作要求：

1、着力构建科技创新体系。对照新出台的高新技术企业认定管理办法，组织力量对企业进行集中培训和分类指导，给予更有针对性的扶持和帮助，促进加快发展。全年争取新增*市级以上科技型企业10家以上；新增市级以上研发和技术中心15家以上，其中省级研发中心和技术中心2家以上。

2、推进省科技强市创建工作。加快发展新材料、电子、生物与新医药和新能源及节能等高新技术产业，改造纺织、机械、化工、冶金等传统产业，促进区域产业层次全面升级。引导企业加大研发投入，增强高新技术产业的持续发展能力。全年争取*市级以上科技计划项目立项40项以上，开发市级新产品110只以上，其中省级新产品20只，年专利申请量450件以上。

3、加大产学研合作力度。组织各类科技对接活动，深化企业与高校院所的科技合作，加强高新技术和科技成果的转化和推广。组织“*企业家高校行”活动，积极引进大院各校，鼓励和引导企业与高校院所联合建立技术研发机构，提高自主创新能力和核心竞争力。

十一、强化安全监督，努力实现安全生产“三个零增长”

责任单位：安监局

配合单位：镇乡、街道，经济开发区、经贸局、公安局、交通局、建设局、教体局、总工会、旅游局

工作要求：

1、围绕市委市政府“平安*”建设总体要求，进一步健全安全生产监管体系，创新工作机制和举措，进一步落实安全生产责任制，有效遏制一般事故，杜绝重特大事故发生，确保全年事故起数、死亡人数、直接经济损失实现“三个零增长”，推进全市安全生产总体形势持续稳定好转。

2、深化安全生产隐患整治工作，持续推进消防及“三合一”、道路及水上交通、建筑施工、危险化学品、矿山、电力设施等重点行业和领域的安全专项整治，着力加强安全隐患的排查治理，进一步夯实安全生产基层基础。

3、强化安全教育培训力度，大力开展“安全生产月”等活动，加强企业从业人员、外来业务工人员和农民工的安全知识培训，着力提高安全意识和操作技能。

4、加强安全监管队伍建设，强化业务培训，提高素质，严格安全执法，严肃查处各类生产安全事故。

十二、加强电网建设，提高供电保障能力

责任单位：供电局

配合单位：镇乡、街道、经济开发区、经贸局、发改局、安监局、国土资源局、建设局

工作要求：

1、加快电网建设。建成投运芝堰、登胜、*输变电工程，开工建设*、*输变电工程。

2、做好供电服务工作。实现售电量20.04亿千瓦时，综合供电可靠率99.71%，综合电压合格率98.85%。

3、加强电力需求侧管理，提高供电保障能力；推进节约用电工作。

十三、开展进出口重点产品专项整治

责任单位：*市检验检疫局*办事处

配合单位：镇乡、街道、经济开发区

工作要求：

1、进一步履行好检验检疫职能，加强涉及安全、卫生、健康、环保等出入境货物的检验检疫和监管，新培育二类企业2家，快速核放企业2家，完成出入境检验检疫2亿美元以上。

2、开展与市质量技监局的检测、实验合作，解决部分检测外送企业送检不方便的问题。

3、帮助出口企业采取有效措施应对国际技术贸易壁垒，努力保持*出口产品无国际通报和退货，促进*开放型经济又好又快发展。

十四、开展“企业文化年”建设活动，推进劳动关系和谐企业创建、职工技术创新活动深入开展

责任单位：总工会、人劳局

配合单位：镇乡、街道，经济开发区、经贸局

工作要求：

1、深入开展劳动关系和谐企业创建活动。年初召开第二批劳动关系和谐企业表彰大会；培育劳动关系和谐企业，使全市规模以上企业参与劳动关系和谐企业创建活动面达100%。

篇8

对于我国金融业而言，入世是一把“双刃剑”，既带来了机遇又面临着挑战，其影响是十分深远的。入世的机遇是潜在的，而挑战却是现实存在的。这种挑战，除了加剧国内金融机构之间的竞争之外，还在于给金融监管工作带来前所未有的影响与冲击。

（一）在监管理念上，要求逐步向国际惯例进行靠拢。在我国，中国人民银行、中国证监会、中国保监会三大监管主体作为国务院下属的行政部门，自成立之日起就带有浓厚的行政色彩，目前金融监管基本上停留在政府管制和保护阶段。在国外，越来越多的国家抛弃由政府直接管理和提供隐性保证的行政管制，更多地注重金融监管的安全与竞争、成本与效率的研究，由原来监管机构对监管对象的严格监管走向二者的协调配合，由行政命令式的限制性监管走向鼓励金融创新，体现的是市场主导和自担风险这两大重心，金融监管也越来越借助于市场参与者约束、金融机构内部约束和社会外部监督约束。可以预见，5年的金融对外开放缓冲期，也正是我国金融监管理念不断更新并逐步向国际惯例进行接轨的过程。

（二）在制度安排上，要求正确处理分业与创新的矛盾。在我国，目前实行的是分业经营下的分业监管制度，由中国人民银行、中国保监会、中国证监会各司其职，分别对银行业、保险业、证券业实施监管。这一体制尽管符合我国金融发展现状，几年来也取得了一定的成绩。但是，由于国外银行、保险、证券三业的界线逐渐模糊，金融创新日益多元化、综合化，外资金融机构全方位一揽子业务服务制度将对我国金融业现行的单一服务方式带来强烈冲击。在此背景下，要求金融监管当局转变观念，加强协调与合作，在现有的体制下适时调整监管方法和思路，积极寻求现有金融法律、法规的支持，在严格控制风险的基础上采取更加灵活的措施，以监管创新促进金融创新，正确好处理分业与创新之间的矛盾。

（三）在手段运用上，要求朝多元化、现代化的方向迈进。从国外来看，西方国家监管当局越来越注重行政的、法律的、经济的等多种手段的综合运用，目前基本实现了多种监管手段的互补和统一。同时，为适应经济、金融全球化和实时监控、处置风险的需要，监管当局加快了现代化的进程，建立了以网络化、电子化为特征的金融监管信息共享机制，降低了监管成本。在我国，金融监管手段单一，电子化水平不高，不能做到监管机构和监管机构之间、监管机构和监管对象之间、监管对象和监管对象之间信息的实时共享。随着外资金融机构的陆续进入和金融创新的纵深推进，监管当局面临着监管对象复杂化和监管范围扩大化两大现实问题，因此在监管手段上必须尽快向多元化、现代化目标迈进。

（四）在队伍建设上，迫切需要建立一支职业监管队伍。一方面，基层监管机构中监管人员占比过低，且现有监管人员大多没受过正规的高等教育，缺乏系统的、专业的金融理论基础，加之难以得到充分的再深造机会，对新的金融监管理论和技术普遍缺少深入的认识和理解，不能及时地把丰富的实践经验与理论知识相结合，复合型监管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有丰富人力资源开发经验的外资金融机构在将目光瞄准国内金融机构的同时，也会积极争取监管人才的加盟。在优厚的待遇，良好的培训机会，诱人的升职条件面前，现有监管人才的流失将不可避免。面对压力，只有走国外发达国家的精英监管、专家监管之路，培养造就一支精干、高效的职业监管队伍，才能适应新的形势发展的需要。

二、对改正我国金融监管工作的几点政策建议

（一）更新监管理念，突出风险监管。做好金融监管工作，必须要有先进的监管理念作铺垫。毕竟，理念是起引导作用的，理念决定观念，观念主导思路，思路形成对策。目前，监管当局实施的基本上是限制性监管、合规性监管，风险性监管没有实质性进展，普遍缺乏的是安全、效率观念，这就导致金融业整体运行效率不高，风险问题屡控难禁，层出不穷。因此，在入世的背景下，首先要解决的便是监管理念问题，树立起安全与竞争、效率与成本并重的思想，在确保金融稳定和安全的前提下，彻底抛弃传统意义上的行政式的限制性监管，改进现有的合规性监管方式，进一步突出风险性监管这一重心。在制定和实施监管政策、措施的过程中，监管当局要充分考虑到其对竞争、效率和金融创新产生的影响，进而采取更加灵活的的监管政策和手段，并不断进行监管创新，创造有利于竞争和金融创新的外部环境，达到安全与效率的最佳平衡。

与限制性监管、合规性监管不同的是，风险监管主要参照《巴塞尔协议》和《有效银行监管的核心原则》等有关规定，关注的是信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等各种不同类型的风险，强调的是金融机构的内部风险管理和监管当局对金融机构风险的审慎评估，以充分发挥金融机构自身监管的能动性，提高其自身风险监控水平。在具体监管实践中，通过实施系统性、连续性的风险监管，使监管当局能够站在一个整体、历史的高度，对金融机构做出一个比较客观、公正的评价，在纵向和横向比较中发现问题，寻求解决问题的正确途径，真正体现出监管的灵活性和前瞻性，在发展中防范和化解风险，进而实现“维护金融体系稳定、维护国家金融安全”这一终极目标。

（二）强化人本管理，坚持依法监管。应对入世，关键的问题在于人才。作为生产力中最活跃的因素，人的问题解决了，工作效率也就上去了。金融监管是一项复杂的系统工程，从决策到传达再到执行，监管效率的提高迫切需要大量高素质的复合型的监管人才。为此，监管当局必须强化人本管理理念，对现有的监管人力资源管理体制大胆进行改革，破除“论资排辈、求全责备、求稳怕乱、瞻前顾后”的思想，树立“任人唯贤、用人之长、重视人才、培养人才、使用人才”观念，鼓励人才脱颖而出，做到人尽其才，才尽其用。要制订切实可行的人才培养规划，营造一个良好的人才培养氛围，建立健全人才培养激励机制，建立完善人才培训网络，以吸引人才、发现人才、用好人才，迅速提高金融监管队伍的整体素质，进而建立一支以精英监管、专家监管为主导的精干、高效的职业监管队伍，适应日益复杂的金融形势，应对入世所带来的各种挑战。

5年缓冲期之后，我国将取消市场准入中的非审慎性的限制措施，实行透明度原则，外资金融机构充分实现国民 待遇，这对监管当局依法监管提出了更高的要求。因此，对监管当局来讲，一方面，要进一步增强法治意识。通过定期举办培训班、研讨会等形式，组织监管人员集中学习新的监管法规和国际金融监管规则与标准等内容，增强监管人员的法治意识，牢固树立“有法必依、执法必严、违法必纠”的依法监管思想。另一方面，要加快金融立法。对于与国际惯例相悖的金融法律、法规文件，或者法律、法规之间相互抵触的，要毫不犹豫地清理、修订、废止；对于金融监管中的一些具体操作若还没有专门的法律法规，或者只是以部门行政文件来进行明确的，要抓紧相关法律、法规的制订；对已出台的金融法律、法规，抓紧制订相应的实施细则，使其具有可操作性，解决当前金融监管中无法可依和有法难依的问题，避免出现金融监管的法律真空和法律风险。

（三）改进监管方式，提升监管效率。加入WTO后，金融政策、经营环境发生了重大变化，这就要求监管当局适应新形势，推出新举措，解决新问题，切实提升监管效率。首先，在监管手段上，由单一走向多元。即从过去的以行政手段为主过渡到行政手段、法律手段和经济手段三者之间的协调配合，优势互补，不断丰富和创新监管手段。其次，在监管层次上，走科技监管之路。要加大对监管的科技投入，提高金融监管的网络化、电子化水平，建立金融监管信息系统、金融风险预警系统，实现监管机构内部之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间的信息共享，避免监管时滞和高成本，确保监管质量和效率。再次，在成效检验 上，建立监管指标的考评机制。要根据各金融机构的不同特点，制定银行、保险、证券业量化指标，从风险监控、效益性管理、经营业绩等多方面形成一套完善的量化指标与考评机制，并将考评结果向社会公布，提高金融业的信息披露透明度。