投资理财范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇投资理财范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

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不盲目跟风:我们发现周围常常有这类人：股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资就会被套。在对自己的情况充分了解之后，制定一个长期的投资理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。

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一只南美洲亚马逊河流域热带雨林中的蝴蝶，偶尔扇动几下翅膀，可以在2周以后引起美国德克萨斯州的一场龙卷风，这就是著名的蝴蝶效应。资本市场是一个极其复杂的系统，新的政策及突发事件，投资者对市场走势的预测及随之采取的对策，都会影响市场走势，使其发生改变。

因此，展望2013年，与其说是预测，不如说是希望，而每个人有着不同的希望。预测不准，其实也无伤大雅。统计资料表明，2012年年初，9家大券商共推荐金股117只，截至12月31日收盘，下跌个股近6成。再往前追溯，2011年的金股几近全军覆没，十大金股平均跌超30%。投资者需要看重的是专家学者昭示的信息以及分析逻辑，而不是结果。换言之，所有的投资预测能做的仅仅是把脉，而对各种噪音或是价值做出最终判断和决策的，还得靠投资者自己。

2012年已成为过去，众所周知的“世界末日”并没有到来。玛雅人的预言得以重新解读，墨西哥国家人类学与历史研究所公布的一项研究结果指出，2012年12月21日是玛雅神“博隆约克特”的回归日，这位神明会在每个旧时代结束和下一个新时代开始的交替之日“从天而降”。

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博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。

一、为什么要进行家庭理财投资规划

随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。

（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。

（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。

（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。

二、常见家庭理财投资经融工具

（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。

（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。

（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。

（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。

（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。

（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。

三、家庭理财投资现状及问题分析

（一）现状

1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。

2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。

3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。

4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。

5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。

（二）问题

1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。

2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。

3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。

4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。

四、家庭理财规划建议与策略

在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。

（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。

（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。

在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。

（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。

（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。

投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。

参考文献：

[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10

[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10

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家庭投资理财的重要性。进入到商品经济发展的阶段，人们对投资理财的认识也有了提升，在资金的积累以及管理上的重要性也有了重新的认识。投资理财不只是对国家或者是企业以及个人来说都有着其重要性，其中的家庭投资理财是近些年比较火热的一个社会现象，在当前经济环境多变的背景下，如果只是将钱放在储存罐中面对来势凶猛的通货膨胀就会使得金钱贬值，所以能够进行科学的投资理财就会让资金的作用得到最大化的发挥，为家庭的收入带来最大的效益。

家庭投资理财的方式选择。家庭投资理财的方式是多样化的，例如股票投资以及债券投资、银行存款、投资基金等等。这些投资理财的方式都能够从不同程度上为家庭的经济收入带来益处，例如在股票投资方面，这是在众多投资工具中回报率最高的一个投资工具，股票已经成为家庭投资的一个重要目标。还有是在银行存款的投资理财方式，这对老百姓来讲是最为稳定的一种方式，和其它的投资理财方式相比较而言其在优势上就是存款品种的多样以及灵活性相对较好，增值稳定比较安全等，主要分为活期存款和定期存款，在投资机会的预期把握方面比较容易掌握[2]。除此之外还有投资基金的方式，在这一过程中家庭购买投资基金风险小并且比较省时省事，这些对缺少时间以及有着专业知识家庭投资者是比较好的投资理财工具。

当前家庭投资理财的现状问题及完善策略

当前家庭投资理财的现状问题。从当前我国的家庭投资理财的发展情况来看，还有诸多层面存在着不完善之处有待解决，在经济体制的转轨下，所带来的各种社会福利政策改变，促使人们把攒钱致富的观念向着通过投资理财的方式观念进行转变。但在这一大的发展背景下，人们在投资理财的观念上没有得到正确的树立所以就存在着跟风以及投机取巧的一些不理性理财现象出现。另外就是在家庭投资理财的产品都比较单一化，方式上也相对比较简单化，这样就不能有效形成组合产品的投资渠道，加上在风险防范的意识上的缺乏，就面临着投资理财风险的问题。

当前的投资理财渠道多样化，一些相关的企业也在角色上进行了调整，一些理财的产品也不断的涌现，在银行方面虽然有了个人业务的推出但是在发展水平上还相对不高，所从事的业务员在个人的整体素质上有待加强，没有对客户的根本需要充分考虑。这样对家庭投资理财的发展就会形成阻碍作用。

家庭投资理财的完善策略。第一，家庭投资理财要想得到进一步完善，就要能够从多方面进行考虑以及措施的实施，完善家庭投资理财要能够遵循相应的原则，主要就是在安全性以及收益性和流动性的原则上加强重视。从安全性方面来看主要就是家庭投资不赔本以及在购买力方面不会由于通货膨胀而降低的理财产品；另外在流动性的原则上就是家庭资产运用要能转换成现金的能力，并在家庭急需钱的时候能够收回；收益性就是在投资之后盈利越多越好。通过对这几个原则的遵循就能够为家庭投资理财的完善奠定基础。

第二，要能够结合家庭的差异性进行合理化的理财，由于家庭的经济状况存在着差异性，以及家庭的成员喜好不同等，故此在投资工具的侧重点也就会存在着不同，同时在资金的注入方面也会存在着差异性。再有就是对风险的管理要能够加强重视，个人家庭的内部发生变化时，例如结婚、生子等，就要对风险重新的审视，同时也要能够进行定期的评价以及修改等，以此来保证投资的安全性。

第三，家庭投资理财过程中会面临各种各样的风险，要能够对这些风险加以有效的规避，保障利益的最大化，对风险要能够采取相应的措施加以防范。从具体的措施实施上来看主要就是对家庭投资档案进行完善建立，家庭的经济活动在当下比较频繁，在信息上也比较多，所以依靠大脑是不能提高效率的，在家庭投资档案的建立下就能够将各类的银行存款以及有价证券存单姓名、服务记录等，都得到详细化的记录。

再有是要能够对所遇到的风险种类以及相关的原因及时的查明，并要能够及时的采取相关措施加以补救，外部原因所引起的风险种类要及时和和银行联系挂失。倘若是由于金融诈骗形式所形成的风险就要采取多种手段进行催收，直到采取法律的手段来最大化的将损失降到最低。

第四，家庭投资理财要不断的学习，将个人的投资素质加以提升，然后选择适合操作的操作品种实施投资。还要能够对最新的信息加强重视并加以分辨，筛选出自己所需要的来减少被骗的风险。如果是个人的能力以及精力比较有限，对风险进行实施规避最有效的方式就是通过委托理财的办法，家庭投资理财就能够达到省心获利的目标。

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根据经济学上的定义投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。投资活动主体与范畴非常广泛但目前的理财所描述的投资主要是家庭投资或个人投资。理财活动包括投资行为投资是理财的一个组成部分。理财的内容要广泛得多。在理财规划中不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。

财务人生，需要规划。在我们生活中，要想对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资和理财是必须重视的。投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。

投资是“钱生钱”是让资产增值，是理财的重要部分。而理财俗称“管钱”，就是要学会怎么攒钱、怎么生钱、怎么护钱、怎么用钱。而我们理财的目的不是让你一下子拥有很多钱，而是让你一辈子拥有很多钱。这就需要我们有如何理财的意识，它让我们知道钱都去哪了？钱有了怎么攒？而理财的首要原则就像在钱包里放十个硬币，最多能用九个。所以说我们要学会理财，不仅要有这个意识，而且要有计划，并在实践中强化。

在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。这就要求我们要有规划，还要知道如何规划。首先要从攒钱、生钱、护钱、和用钱来说起。

（一）攒钱

首先钱从哪儿来？钱都去哪儿了？这对于我们当今大学生而言钱的来源除了父母给的生活费以外，我们兼职所挣的钱。但是都花在了吃饭，日常花销，娱乐与通讯费还有交通费用等。假如钱有了，怎么攒？举个例子：有一个人非常富有，很多人都询问他致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上往篮子里放10个鸡蛋，当天吃掉九个鸡蛋，会如何呢？答案是；迟早有一天篮子会被装满，因为每天放进篮子里的鸡蛋比吃掉的多一个。就像刘彦斌说的：“收入是河流，财富是水库，花出去的水”所以请大家记住最初的财富，一定是攒出来的。

（二）生钱

如何让钱保值升值？投资界有一句至理名言――“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资需要分解风险，一面孤注一掷失败之后造成巨大的损失。理财的工具有很多种，所以在投资之前我们要选择一个适合自己的理财工具，让损失风险减小，从而获得利益。

（三）护钱

有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值升值么？这些都是不可预测的。当年上海一带股民中，曾有“金刚”，如今，只有杨百万硕果仅存。他说过：“这么多年我能不倒，重要的一点是信奉“落袋为安”赢了钱从股市抽出来，而不是全投进去”。

（四）用钱

对于我们大学生来说，开源节流是关键，勤工检学还有计划消费都是用钱的重要部分，所以避免不必要的费用出现还是需要我们在用钱的时候要懂得节约，花钱的时候也要慎重。

在如今的大学校园里“投资”和“理财”已经成为两个新的关键词日益受到学生重视。“投资理财嘛就是要能省能赚21世纪的大学生必须学会这项本领才能在步入社会以后尽快适应生存法则。”

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    随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

    一、家庭投资理财的选择

    (一)、进行家庭投资理财选择的必要性

    家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

    如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。

    (二)、家庭投资理财的品种

    当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:

    1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

    2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。

    3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优

    势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

    4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。

    5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。

    6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资

    全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

    8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

    二、家庭投资理财的组合

    不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

    相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

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下面这些陷阱，大家在投资理财时一定要格外谨慎小心。需要强调的是，很多投资产品本身没有问题，巨大风险的产生都是人为因素造成的。

陷阱一：分红险的秘密

形式：往往是银行销售人员介绍和推荐，他们夸夸其谈，称资金可以随时支取，每年有7%-8%的收益等来误导投资者。

产品实质：目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险，这类保险整体的保障功能不强，整体保费较高，而且分红险中的分红并不保证。

如何应对：

1、如果真有保障需求，就去保险公司或其官网、第三方销售平台或者选择保险人购买保障性的保险，分红型或者投连型保险，并不适合所有投保人；

2、一定要留意合同说明，了解产品本质；

3、如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期（投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消并退还己收全部保费），那么建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。

理财建议：对于一般收入的家庭或个人而言，建议在配足基本保障后，再来考虑购买具有投资理财功能的保险，如果因购买分红险而占据了过多资金，导致其他基本保障不足，那就得不偿失了。

陷阱二：现货白银投资

形式：以高额回报诱惑客户开户 ，然后开始向客户介绍现货白银，说现货白银交易更加灵活，可以双向买卖，涨的时候可以做多，跌的时候可以做空，盈利空间大；开户后，有专业的老师带着操作，做了几天可能会赚一些，然后会说客户的钱太少来钱慢，又让投资者加大资金量，结果就是无休止的亏损。

产品实质：这本质上就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升。势单力薄的散户们要想赚到钱，几乎是不可能的，亏损的钱都被商赚走了。

如何应对：参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台――上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所，而且正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作。

陷阱三：网络理财

形式：以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，有的打着帮投资者购买原始股等有价证券的旗号，让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。一些不法分子利用网络金融“三无”的缺陷，设立了壳子公司，最终目的是圈钱逃跑。

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乙 方： 住址： 宅 电： 手 机：

身份证： 开户行： 帐号：

一、定义

1)甲方/客户：协议出资人，系乙方提供的理财服务并与之签订服务协议的对象，亦是甲方。

2)乙方：协议理财服务提供者，受甲方授权在指定帐户内从事对应投资理财操盘者。

3)本金：指甲方授权乙方在指定帐户内从事对应投资理财的原始资金总额。

4)保底收益：协议中乙方承诺甲方最低保证收益，等同协议期银行存款定期年息两倍。

5)信富：理财服务品种，指“信任而富贵”，甲方负风险全责，享利润70%;乙方享利30%。

6)保富：理财服务品种，指“保障而富裕”，甲/乙各负风险50%，享利润50%。

7)安富：理财服务品种，指“安全而富有”，乙方负风险全责，享利75%;甲方享利25%及保底收益(等同协议期银行存款定期年息两倍)。

8)投资对象：股票、黄金、外汇。

二、协议期限

本协议自乙方收到甲方理财帐户操作原始密码之日起正式生效，有效期限壹年。

协议期间不得半途中断理财而提款，如甲方真有急需可与乙方协商终止合作，但如有损失全由甲方承担，乙方不负任何理财风险。如有利润产生，甲方必须按协议给予乙方报酬。

三、甲方的权利与义务

1)协议签定后，应尽早向乙方提供理财操盘原始密码。

2)在理财操盘期间不得改变操盘原始密码而自己操盘。

3)理财月结算期，负责向乙方提供协议报酬并及时将金额转入乙方帐户。

4)按协议承担、享受规定的风险及利润分成。

5)按协议享有理财过程的风险损失知情权及协议规定的其它权利和义务。

四、乙方的权利与义务

1)协议签定后，必须恪守诚实信用，殚精竭虑，专心打理，提供优质理财业绩。

2)在理财期间必须尽力按月结算，准时通知甲方查帐及分享利润提成。

3)依协议规定承担对应的理财风险及享有利润分成。

4)享有理财期间操作保密权，甲方不得干涉阻扰。

5)如有规定，必须将过程损失按10%、20%、30%递进及时告知甲方。

五、协议约定

1)甲方委托乙方在 年 月 日至 年 月 日进行操盘理财，投资对象 ，理财服务品种 ，原始资金(本金) 万。

2)甲方负风险责任 ，享利 %;乙方负风险责任 享利 %。

3)经协议，甲方 理财过程损失知情权，乙方必须及时遵守行动。

4)本协议所有理财风险损失均指相对原始资金总额---本金而言，所有风险承担皆以此计;协议期甲方累积总利润分成加最终资金大于本金加保底收益后，乙方不再承担损失责任。

5)合作双方必须遵守诚实信用，保证提供信息真实可靠。否则承担由此造成对方的损失。

六、违约责任及附则：

1)除不可抗力因素外，双方必须守约，违约者须赔偿对方损失，赔偿额为本金5%

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乙方：南京云坤投资咨询有限公司

经双方友好协商，就投资理财的具体事宜，规定如下：

第一条：投资理财说明

在乙方对甲方资金承诺保本的前提条件下，乙方将甲方的全权委托资金在期货市场投资运作，所得收益按约定比例进行分配的一种理财服务。

1.投资标的：国内期货品种。

2.特 征：风险有限，收益无限。

3.投资条件：投资者为企业与个人，投资金额大于 10 万元人民币。

4.帐户封闭期： 壹 年。

第二条：双方的权利与义务

(一)甲方

1.取得投资收益。

2.不承担帐户亏损。

3.了解乙方管理帐户的状况。

4.甲方的操作建议仅为参考。

5.考察帐户交易状况，制止违规行为;但不得在交易时间内打开交易帐户，以免影响乙方的操盘。

6.在合作期内，甲方帐户的资金不得出金。否则，造成的违约责任由甲方承担。

7.因甲方违约造成的风险，由甲方承担。

8.本合同规定的其他权利与义务。

(二)乙方

1.秉承专业、敬业的原则，运用帐户资金进行投资运作。

2.了解帐户资金(出入金)的变动情况。

3.定期向甲方提供帐户的月报表。

4.接受甲方的监督。

5.按照规定取得绩效收益。

6.承担帐户亏损的风险。

7.本合同规定的其他权利与义务。

第三条：合同具体执行规定

(一)甲方于200 年 月 日在 期货经纪有限公司开设投资帐户，帐号为 ，交易保证金为 元(人民币)，现委托于乙方投资运作。

(二)委托期限 年，自200 年 月 日起至200 年 月 日止。

(三)委托期内，交易产生的风险，全部由乙方承担。

(四)结算期：半年或壹年。

(五)帐户结算：

1.帐户盈亏=期末总金额(期末余额+期末市值)-期初总金额(期初余额+期初市值+/-出入金)。

2.帐户收益率=帐户盈亏/投资总额*100%。

3.投资总额为期初交易保证金金额。

(六)帐户收益分配：

1.甲方不承担投资风险。

2.当该帐户在结算期结束后有盈利，盈利的部分由甲乙双方按照4：6的比例分配。

(七)乙方违法行为导致投资损失的，乙方应当赔偿甲方的经济损失并追究责任;如果甲方没有履行合同，由此造成投资损失，甲方应当承担相应的责任。

第四条：违约责任

按照《合同法》的相应条款处理。

第五条：合同的生效期

本合同自签订之日起生效。

第六条：合同的变更、补充及终止

1.经双方协商一致，可对本合同条款进行修订、更改或补充，以书面合同为准。

2.合同规定的委托期满，本合同自然终止，双方如欲续订合同，须于期满前壹个月向对方提出书面意见;如果一方想提前终止本合同，需提前5天通知对方。

第七条：其他约定

1.本合同执行期间，如遇不可抗拒的原因，造成经济损失的，双方应该协议处理，不能达成协议的按照《合同法》的相应条款处理。

2.本合同在南京签定，一式两份，甲乙双方各执一份。

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亲子理财教育即教育孩子如何做人，如何过日子

教孩子理财就是教孩子做人，也是教孩子过日子，一定要从小抓起。小时候养成好习惯会伴随孩子一生，也会让孩子受益一生。教育孩子如何理财，不仅仅是往孩子的头脑里塞满知识，重要的是关注如何运用理财知识，帮助孩子借助判断和选择的力量，创造未来生活的道路，文中父亲的爱让我们感动。

写给父母，点燃一盏亲子关系的明灯

随着孩子的逐渐长大，心智的逐渐成熟，父母如何进行亲子教育，如何同孩子进行面对面沟通，这对孩子的成长至关重要。《孩子啊，你将会是有钱人》一书从亲子理财的话题谈起，父子促膝长谈，父亲将自己的人生娓娓道来，在亲切交谈中让孩子学会面对挫折，学会如何积累财富、正确对待金钱，增进父子感情。

写给年轻人，打开人生求学与财富的两把钥匙

年轻人怎样才能用知识赚取更多财富?怎样才能通过科学理财创造自己未来的生活，同“啃老族”说不!如何做出正确的行业和职业的选择，该书对此问题都一一做了解答。父亲的成功经验与人生阅历是最好的教科书。

父子深度对话与亲子互动震撼心灵

为了成全17岁儿子的心愿，银行家老爸使出所有法宝，精心为儿子量身打造最精彩的金钱课程。该书通过一系列父子深度互动，父亲以亲身体验，帮助儿子实现未来成为有钱人的梦想，讲授新鲜前卫。隽永有趣的“人生经济学”，父子深情，震撼心灵，《孩子啊你将会是有钱人》献给全天下希望孩子富裕一生的父母。

人之一生总有“时间之歌”陪伴你我

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基金投资策略

2011年是“十二五”开局之年，“复苏”和“向上”是大的趋势。基金投资首先要看产品配置，把握政策的脉搏，挖掘结构性、主题型的投资机会。再点关注“五大网”(即高速铁路网、智能电网、三网合一、新能源网和新投资网)、“十条线”(即国防军工、电力电子、智能电网、核电、节能减排、高铁、品牌家纺和户外用品、新能源汽车的产：业链、三网合一和特色新材料)的投资机会。把握经济周期的变化，寻找较好投资价值的企业如持续增长型、拐点型、主题类。倘若只想现金管理，可投资货币基金，收益率有望继续上升。如抗风险能力较强，可配置股票基金或混合型基金。指数基金和创新型封基要关注阶段性机会。封闭式基金要看分红情况。

房地产投资策略

2010年出台的一系列房产调控政策涉及信贷、土地、税收等各方面，覆盖面和打击力度可谓史无前例。2011年房产市场将受调控深化和银根紧缩等不利因素影响，尤其要注意房产税征收的信号。这一政策的出台对炒房、投机、投资者都会造成重大影响，再加上国家推出10007-套保障房的投资计划，会给房市带来一定冲击。因此，投资者要慎对房地产投资，关注阶段性投资机会。如按惯例一季度是信贷投放宽裕的旺季，投资机会可能出现在2、3月，关键要看信贷是否出现明显收紧情况如再次加息等。如房价明显下调，投资机会可能出现在6、7月。如信贷紧缩使CPI逐步回落，投资机会可能出现在年底。列于已贷款买房的投资者可适当考虑提前还贷，但三类人群要慎重考虑：第一类是首套房贷者；第二类是公积金等额本息还款已到还款中期者；第三类是公积金等额本金还款期已过1／3者。

黄金投资策略

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2013年7月19日央行宣布从7月20日开始全面放开金融机构贷款利率管制，与此同时，周小川在2013年8月19日的新闻焦点访谈中提到人民币存款利率也将市场化，只是待时机与技术成熟问题。在此种背景下普通投资者如何实现自己财富增值的目标，成为困扰投资者的一个难题。

据中国人民银行相关数据统计，2010、2011、2012年末全国居民储蓄存款分别达307166.39亿元、357901.58亿元、415549.87亿元。如何将居民储蓄转化为内需或者盘活此部分存量资产成为热点；与此同时，随着个人财富的增长，如何将存量资金引入投资市场也成为政府与投资者关心的议题。文章就证券市场投资机会展开探讨。

理财即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。随着我国证券市场的发展与规范，投资者面临选择越来越广，同时操作难度越来越大的局面；由于证券投资的资金可大可小，且不影响正常的职业生涯，逐渐成为投资者喜爱的投资活动。

从上图的数据中可以看出国内银行存款利率（目前三个月存款利率为2.6%）在高通胀情况下已为负利率，特别是在2011年间通胀率在5%上方运行时，投资者更加需要一种能使财富保值增值的途径和产品。

根据美林投资时钟理论，在经济复苏时选择证券投资的收益是最大的，而2008年经济危机使国内经济进入了调整轨道，与此同时，我国的证券市场从2007年10月指数从进入下降趋势，至2012年底已经过了五年的调整，这中间孕育着投资机会与时机的来临。

而2010、2011、2012年全国股票交易市场数据显示上海成交304312.00亿元、237555.30亿元、164460.85亿元，深圳为241321.52亿元、184089.26亿元、150122.42亿元。从近三年的情况看由于市场的不景气，市场成交额呈逐年下降趋势，从2012年12月至2013年2月初的行情中（以指数的上涨为例），市场热点多集中在频繁的转换当中。作为普通投资者如何把握证券市场中的机会与风险，无论是谁都不可能让投资者在短期内找到一个可行的操作方法与实战方法，市场每天都在发生变化。通常用在股市中的分析方法有基本面分析、技术分析、数据挖掘。而2013年股息红利所得税收政策改革，使证券市场进入理性繁荣期，投资者持股时间越长税负越低。再依据中国证券市场22年的发展情况，得出证券投资理财的易用规律原则如下：

首先，把握大势。即上证指数与深圳成指的涨跌规律，逆市上涨的个股也有，但要花太多时间去寻找投资机会，而在指数涨跌过程大部分个股都将随势（指数）一起涨跌。而股指的涨跌可以通过移动平均线与成交量一起进行分析，一种是移动平均线形成金叉向上，另一种是K线远离移动平均线时常有反弹机会。且通常大涨后必有大跌，而在牛市中获利的机会与概率要比平常高很多。

第二，个股选择。普通投资者的资金是有限的，重点在于股票品种的选择，此时即可以是基本面选股也可以是技术面选股，还可以是通过数据挖掘技术找到股票与板块间的关联与异动性。进行个股选择时可以从资金面、市场供求、信息面、财务分析、公司价值等方面选择个股。在资金宽裕、市场活跃时可选择流通盘大的个股，在资金趋紧、市场人气、交投清淡时选择流通盘较小的个股进行投资。另外每年的1月证券市场较为活跃。

第三，时机把握。即买入与卖出点位的选择。对于短线投资者来说重在市场的敏锐、热点的捕捉，而对于长线投资者来说重在对于算出一个合理价位区间买入个股，这需要综合基本面与技术面的知识去挖掘上市证券的投资价值机会。通常这时会通过技术指标值把握买入与卖出的点位。

第四，对信息的收集能力。投资者平常需要关注财经资讯同时还要留意上市公司的公告与企业的活动，并形成积累与记忆，因为公司的投入有时在短期内不会见效，但长期公司的收益肯定会上去。公司独特的研发与产品，这些都是构成选择个股的关键信息之一，所以作为证券市场的投资者必须对信息有收集、分析、储存能力，并关注全球市场的动态和国家财经资讯对行业、个股将会产生的影响，这样在投资买卖时才能做到心中有数。个股的上涨与下跌均需要时间，真正的获益者往往是持股期在一年或者更长时间的波段内。

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此外，移民申请人在成为移民国居民后，需要面临向该国申报资产和依法纳税的问题，因此，如何在移民前后做好税务规划，实现合理避税就十分重要。而很多移民申请人和移民机构对这方面并不十分了解，也没有予以充分的重视，导致移民申请人在获得移民身份后，花费了本来可以合理规避的巨额税款，造成不必要的损失，

本期《出国三人行》将就为什么说投资移民是一种投资理财的方式，以及移民申请人如何做好移民前后的税务规划，实现合理避税的目的两方面展开深入的分析。

主持人：首先，请问谢总，为什么说投资移民是一种投资理财的方式?移民申请人从办理到最后申请成功，可是花了一大笔的钱呢。

谢炎武：移民申请看上去是花钱的事情，怎么会变成赚钱的投资了呢?我们可以从三个方面去理解。首先，目前的投资移民市场上，一些投资移民项目本身就是直接的投资理财行为。比如香港投资移民项目，其投资方式是投资650万港币于香港的股票、证券等金融产品或者房产项目，并维持这样的投资一定时间，即可最终获得香港身份。

另外就是新加坡投资移民项目，该项目有不同的投资方式，其中的一种方式，是投资500万新加坡币于新加坡银行5年的自由理财方式。移民申请人选择这种方式时，拿到移民身份是主要目的，所以投资只需保值即可。但一些私人银行或理财机构会建议投资者做一些增值的服务，如果找到比较好的理财经理或基金经理，就会有增值很快的回报。

新加坡投资移民项目中，最主要的投资方式是投资150万新加坡币于政府指定的基金，这不是股市上的基金，而是一种封闭性的基金，不需要投资者直接参与，可以说是一种间接的投资理财。这种投资，每年可以有最高15％的分红。

其次，我们的移民客户里，有很多都是做实业做得很成功的实业家，他们没有在资本市场投资理财的概念，但是通过办理移民，对投资理财有了接触和认识，从而进入资本市场，并在这个领域获得了巨大的成功。比如，澳德华公司的一位投资电厂和五星级宾馆的客户，他是通过投资150万新加坡币于新加坡政府指定基金的方式办理了新加坡投资移民。由此对投资于资本市场有了了解和兴趣，他现在专门开了投资公司，聘请一批专业人士从事股票投资，获利非常丰厚。

所以我们说，办理投资移民，是人生的重大转变，申请人的家庭的财务安排也会相应地做出转变。而且在国外，投资理财现象十分普遍。移民后，也自然地会受到一定的影响。

第三，我们可以算一笔账，办理移民需要付出多少，又能得到哪些回报。首先来看办理各国投资移民所需的付出。办理澳大利亚，总共花费是20万人民币；办理加拿大，如果采取分期付款的方式，需花费五六十万人民币，如果不是分期付款，则需七八十万；办理美国，需付出四五十万人民币：办理新加坡，需要投资700万人民币左右于当地基金，五年后可收回。实际上需要付出的，也只是10万人民币的中介服务费。

而所能获得的回报，则包括孩子在国外上学所节省的巨额学费，孩子也更容易得就读世界一流大学和专业；以及全家享受免费医疗等社会福利；同时，移民申请人事业的国际化所带来的收益也将是巨大的。

主持人：对于接受并热衷于投资理财的人们来说，已经学会了不把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，也就是说，人们已经不仅仅是把钱存在银行，而是进行多样化的投资理财，比如买一些理财产品、买房产、买保险等等，听了谢总的精彩分析，看来大家可以考虑办理移民这样的理财方式了。

接下来，我们进入移民申请人如何做好移民前后的税务规划的话题，很多移民申请人和移民机构对此没有充分的重视，而导致移民申请人的巨大损失。比如。一位办理加拿大投资移民的福建申请人由于没有做好移民前的税务规划，而白白向加拿大政府缴了4000万人民币的税款!可见，做好移民前后的税务规划有多么重要。

谢炎武：主持人提到的某福建申请人白白向加拿大政府缴了4000万人民币税款的事情是事实。这位客人原来是在福建委托一家中介公司办理加拿大投资移民，就是没有做好税务规划，而造成了不必要的损失。后来这位客人委托我们澳德华公司办理了新加坡投资移民。

我们国家目前还处于发展阶段，税务制度还不健全，而主要的移民国家都是有着完善税务制度的发达国家。中国申请人移民到这些国家，了解这些国家的税收政策就十分重要，一方面依法纳税，履行作为居民或公民的义务；另一方面，则可科学合理地省税、避税，避免不必要的损失。

作为一个优秀的移民中介机构，需要对国外的相关法律有深入的了解，并配备相应的专业人员，为移民申请人提供帮助。一方面，根据其资产的多少、事业发展的规模等实际情况为其选择适合的移民国家；另一方面，选定了移民目的国，还要就其合理地避税提供建议。

主持人：谢总，移民申请人获得移民身份后，会面临什么税务问题?主要移民国家在个人所得税、遗产税等方面的征收政策是怎样的?

谢炎武：首先，我们需要明确一个“税务居民”的概念，在该国每年居住183天以上，就成为该国的税务居民(不管是否拥有该国身份)，须履行纳税义务。美国和加拿大是全球征税的，申请人在获得了这两个国家的永久居民身份(即绿卡)后，需要对其在中国的收入(获得移民身份后的收入)进行申报，并纳税。新加坡则比较宽松，移民在新加坡境外的收入不需要报税，从税收方面考虑，新加坡是非常有优势的移民国家。主要移民国家在个税和遗产税方面的情况如下表：

主持人：谢总，移民申请人在移民后，原先在国内的资产增值了，该如何合理避税?另外，在移民国如何合理省税、避税?

谢炎武：办理移民的过程有时候需要一两年、两三年的时间，在这段时间里，如果申请人的资产增值了，应该在中国进行申报，避免获得移民身份后在移民国缴资产增值的税款。以移民美国为例，某申请人投资100万的股票在今年涨到了500万，如果在明年获得美国的移民身份后，股票又涨到了600万。如果申请人在今年在股票价值500万时作了申报，到了移民国，只需就500万涨到600万的这部分增值纳税。否则，就需按100万涨到600万缴税。