金融领域研究方向范文

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{6}阿里巴巴金融简介， ，引用日期，2013-9-14.

{8}参见融360官网，.

参考文献

[1]谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究，2001年第4期.

[2]李美云.服务业的产业融合与发展[M].经济科学出版社，2007.

篇2

伴随着高校办学竞争的加剧和社会对于人才需求的迫切，部分地方院校专业的发展也进入了调整组合的新时期。目前部分地方高校依托传统的学科优势，结合日新月异的新学科发展，开设了一些具有交叉学科性质的新专业，确立了新的研究方向，诸如高校应用统计学(金融统计方向)专业。本文结合笔者的教学和思考，围绕当前国内高校该专业的发展现状，关于应用统计学(金融统计方向)专业的前景形成了一些粗浅的认识，以求教于学界和同行。

1应用统计学开设的必要性

应用统计学发展的广袤前景。当前大数据时代的到来，引发了不同学科的重构。这同样让传统统计学也开始走入到了“寻常百姓家”。从2014年11月29日至30日，在中国人民大学召开的首届“大数据与应用统计国际会议”上可以看出，大数据的到来引发了传统统计学的一次革命。目前在天文学、基因学、宇宙学、流行病学、经济金融学、生命科学和工程学等领域中均得到了广泛的应用［1］。同时当前依托网络的金融创新工具也异军突起。而金融统计侧重于以货币信贷及金融运行为研究对象，综合运用统计学、计量经济学、金融学等相互交叉的一门学科。从该定义可以看出，金融统计更强调实践性和应用性。放在应用统计学的语境下，其特殊性是不言自明的。寻求二者之间的差异化，填补地方高校办学中的“红海”困境，构建高校办学的“蓝海”战略，是当前地方高校实现跨越发展的题中之义。从当前的发展来看，应用统计专业(金融统计方向)的毕业生也得到了人才市场的认可，同时人才市场也反馈出了渴求的信号。据财经网“阿里云联合8高校开新专业3年培养5万数据工作者”报道，LinkedIn网站在全球调查得知，统计分析和数据挖掘技能是2014年最受雇主喜欢的项技。［2］为此在目前高校办学竞争日趋加剧的环境下，部分地方院校结合自身的学科特点，整合资源，办好应用统计学(金融统计方向)专业，就显得尤为必要和迫切。

2现实场域中的尴尬

1、跨学科教学的尴尬。担忧两层皮教学，顾此失彼。现实场景下，从教师维度来看，由于部分教师，在授课过程中，要不来自于纯粹数学领域，要不来自于金融学学科，在教学中，缺乏跨学科、重实践的丰盈厚重的教学经验。授课过程中，较容易出现教学的顾此失彼现象。即要不过于偏重数学理论，而忽视了金融学领域;要不过于倚重或者强调金融知识，而弱化了统计学。从学生维度，研究显示，该专业的学生兴趣点偏向于金融方面，将统计和其他知识视为了金融的辅助。［3］在选取该专业的动机上，也体现出了一定的世俗色彩与功利性动机。显然，这与该专业的人才培养目标定位是不吻合的。

2、职称评审中的尴尬。对于高校教师而言，研究方向的聚焦，便于科研成果的涌现和爆发，也有助于个体教师的专业发展。而一些高校该专业的教学就存在如下的尴尬。由于跨学科的专业设置，在授课老师的选取上，受到了一定局限。目前的授课教师，主要还是依托于传统数学学科的教师，该学科的教师在职称走向上，主要是数学领域。而金融学教师讲授该专业课程，就略微显得尴尬了。尤其在金融经济类职称的申报上就无形中受到了弱化边缘。现实情境造成了目前该专业教师队伍的单一或者“近亲化”现象，部分一线教师存在边讲边学的处境。这对于该专业的整体把握、优化发展是不利的。

3、学生未来发展的尴尬。担心就业力的下降，也构成了教学中的一个尴尬。优质的学科专业未必是市场所需要的。但是市场所需求的学科专业，高校的人才培养应该给予积极回应。由于应用统计学(金融统计方向)，对于全国大多数高校而言，都是新专业。毕业生的届数不多，总体人数不多，就业前景有待进一步观察。这一定程度上，造成了该专业的学生对于该专业缺乏信心。

3现实场域困境的化解对策

1、凝练专业方向。其一，围绕该专业，应该进一步凝练研究方向，形成研究的梯队。以科研成果带动专业发展，两者之间形成良性的互动。在“校内与校外相结合、引进与培养相结合”的方针的指导下，建设数学与金融相融合、学缘结构层次合理的教师队伍。高校应设置合理的评聘标准与要求，打通应用统计学(金融统计方向)教师的上升通道。采取引进海内外优秀金融统计人才和输送优秀青年教师外出进修等方式，拓宽学科教师的视野，筑牢学科教师的金融统计基础知识、基础理论与基本技能，以科学合理的评聘为牵引，留住专业人才，争取走在金融统计教育教学的前列。其二，整合资源，创新教学方法。一是可以引进案例分析法、讨论式参与法、科研项目的教学方式。应用统计学(金融统计方向)，是一门实践应用性较强的新学科，对学生的培育应着眼于业界发展的实践问题。基于此背景下，应用统计学(金融统计方向)的学生培育要通过典型案例的展示与深入分析，契合实践中的应用问题，如强化金融统计理论和微观金融统计业务的结合，运用Eviews，SPSS，Matlab等各种统计软件进行数据统计分析，凸显金融的实践性，引导学生开展讨论与交流，或者以应用统计学(金融统计方向)的相关联科研项目有针对性地开展教学及实践活动。三是也可以试行多导师制联合指导。应用统计学(金融统计方向)是一门交叉学科，既要有数学学科背景，也要有金融的学科基础，理论与实践契合紧密，关涉多个学科，单一的学科背景的教师指导难以统摄教学与实践，可以探索以数学教师为主导，金融学科背景的教师参与，“采用多导师制或导师组联合培养的方式，解决学生学习中所遇到的各种理论或实践问题”。［4］多个导师共同指导学生在统计建模、数据挖掘等基础上，开展金融统计应用的实践，提升教学与实践的效果，提升学生学习的效果，从而提高学生学习的积极性及主动性。

2、搭建交流平台。教师要积极参与实践，提高专业素养。交流平台的搭建意在形成开放的教学环境，形成与外界教学资源对接融合的生态格局。高校教师最好能够在相应公司学习实践，而相应的公司人员(比如电子商务与大数据分析机构等)可以走向教师讲台。这样该专业的传统视野下的封闭性，就有望得到解决。这旨在打通与外界交流渠道的阻滞，让高校一线教学与社会的具体应用尤其相应的公司机构有效衔接起来。笔者今年三月份学校组织参加了河南省金融工程学会会议，感受颇深。参会的人员有金融机构，也有咨询公司，同时高校应用统计学专业教师的参与度也很高。

3、规划学生的职业发展与推出个性化的培育方案。学生的期待就是高校办学的动力之源。学生一入校，应该对于该专业的发展前景和四年的专业培养目标有一个明晰的理解。可以以当前知名企业对于数据分析工程师的要求作为参照系。同时在职业发展的同时，引导学生参与到数学建模的研究中来。尤其金融统计方向的学生，要充分运用统计数据的分布特征、假设检验、方差分析、相关与回归分析、统计决策等理论知识，运用建模思维，来解析金融问题，构成学生四年专业发展的主线。应用统计学(金融统计方向)专业有必要在依托“数学统计学”和“金融统计”基础性专业知识的基础上，借助本专业的科研与教学实力，“引入学科前沿及互联网融合背景下的应用实例，督促学生计算机实现和蒙特卡洛模拟分析(Monte?Carlo?method)，养成统计与计算机融合的意识”。［5］打造与构建数学统计与金融统计想融通的优势学科，以推出更具个性化的金融统计方向的人才培养模式。

4、教学相长，激活学生的主体性。当前勃兴的慕课或者翻转课堂，其实都给我们的教学带来了不少的启示。这些崭新教学形式的背后，体现出了移动互联网时代，高校办学的挑战，昭示着传统和现代的转换。这激活了学生的主体性，激发了学生参与课堂教学的活力，不应局限在人文社会科学领域，在自然科学领域同样也应有所呈现。应用统计学(金融统计方向)的特色一在跨界，二在应用。教学相长，学以致用，就构成了课堂教学的办学宗旨。首先要培育学生的自学意识与自学能力。随着大统计的思想深入人心，应用统计学(金融统计方向)在实践中运用日益广泛，部分高校及老师在财经类专业的专科、本专业统计学教育教学中，仍保留与延续了社会经济统计学原理中有现实与实践意义的内容，譬如统计学的研究对象、方法、统计的基本概念、统计数据的搜集整理、平均及变异指标、总量指标、相对指标、抽样调查、时间序列、统计指数等，同时也系统地充实了统计推断的内容，如统计数据的分布特征、假设检验、方差分析、相关与回归分析、统计决策等。

对于统计学(金融统计方向)，必需为金融统计建模做好基础，其需要学习及掌握的内容将会更多。依托统计实验室，让学生自主的参与到学科的认知和体悟中来，让纯粹的数学技巧转换为具有极强应用性的教学范式上来。同时对金融现象和问题的分析测量离不开数据收集和软件运用。应用统计学(金融统计方向)的学生必须结合自身喜好选择性学习s－plus、R、SPASS以及Matlab等，其中R软件是免费软件，而且有很多资源免费获取，是可供选择的最优软件。显然，这些都离不开教学相长和对学生主体性的激发。

4结语

高校开办应用统计学(金融统计方向)，在教学实践中会遇到一定的阻力和困惑。但是当前国家的战略发展和长久愿景已经为该专业的发展提供了可具参考的坐标。同时一个专业的发展、成熟和壮大，也需要几个、十几个的办学周期的滋养。为此，当下教学实践中，不能出现因噎废食的现象和错觉。高校要立足自身的教学实际，以服务学生成才为核心，重构应用统计学(金融统计方向)专业教育理念，加快专业教师梯队队伍的建设，创新人才培养模式，重视金融统计课程建设，必然能加快推进具有校本特色的应用统计(金融统计方向)专业的构建。

［参考文献］

［1］中国人民大学“大数据与应用统计”研究组．大数据时代统计学的重构与创新———首届“大数据与应用统计国际会议”述评［J］．统计研究，2015(2)．

［2］张学新．大数据时代本科应用统计学专业课程改革探索［J］．阴山学刊(自然科学版)，2016(3)．

［3］管强，何冬泉．有效开设数学与应用数学(金融与统计方向)专业导论课的研究［J］．兰州文理学院学报(自然科学版)，2016(1)．

［4］祝丹，陈立双．大数据驱动下统计学人才培养模式研究［J］．统计与信息论坛，2016(12)．

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[分类号]G350

1　引 言

上海是中国最大的经济中心城市，高校和科研院所众多，教育体制也比较完善，同时有政府政策强力支持和高校及科研院所自身发展的强烈需求，在教育方面取得了丰硕成果。本文重点对上海情报学硕士教育的发展现状进行调研，提出应对机遇和挑战的发展对策，旨在为其健康稳定的发展提供一些可参考的思路，冀望对其他地区情报学硕士教育起到一定的借鉴作用。

2　上海情报学硕士教育的历史沿革

1984年，武汉大学和中国科技信息研究所首批获得国务院学位委员会批准，建立了情报学硕士学位授权点。此后，其他一些高校和著名的图书情报机构也陆续获得了情报学硕士学位授予权，开始招收情报学硕士研究生。截至到2007年，上海共有8所高校获得情报学硕士学位授予权，各高校名称及获得情报学硕士学位授予权的批准时间如表1所示：

3　上海情报学硕士教育的现状分析

3.1　培养目标

笔者对上述8所高校网站上的情报学硕士专业培养目标进行归类统计，发现以下趋势：大多数院校都提到要培养情报学领域的高层次人才，掌握扎实的情报学基本理论和方法、网络检索技术和信息管理系统方面的专门知识和技能，成为在现代情报技术、政务信息或企业情报方面具有特长的高级情报技术骨干。而南京政治学院上海院区和第二军医大学主要招收军队院校应届本科毕业生和军队在职干部，目标是为军队培养情报人才，为军队服务。

3.2　研究方向

研究方向的设置能够反映学科进展与社会发展需要。为了分析上海情报学硕士教育的研究方向，笔者采取查阅和检索8所高校2007年硕士招生简章和电话访问有关机构的形式进行调研。由于各单位在设置研究方向时，出现了二元研究方向，为了便于分类统计，对其进行了拆分，如：信息咨询与知识管理拆分成信息咨询和知识管理两个研究方向。笔者将拆分好的方向归纳为11个大类，22个小类，并列出了属于各小类的研究方向名称，分类统计了研究方向和设立该方向硕士点单位的数量与百分比(见表2)。根据表2中的数据又制作了表3和表4。

上海情报学硕士研究方向比较广泛。上海8所高校情报学硕士点的研究方向共有40个，分布在11个大类和22个小类中，每一个小类再次细分出若干相近的研究方向，少则1个、多则4个。从单位分布来看，每一小类研究方向涉及单位少则1个、多则6个。上海情报学硕士研究方向涉及众多领域，与社会、经济、技术、管理、法律等情报信息密切相关，满足社会日益增长的广泛的信息需求。

上海情报学硕士研究的主流方向与我国情报学硕士教育的主流方向一致。王知津教授曾提及信息资源管理、信息管理是情报学研究的主流方向。而上海情报学硕士研究的主流可从表2数据中得到，信息资源管理和信息管理所占比重最大，均为10％，分别有6所和4所院校设立此方向，这两个研究方向是情报学的研究重点，有效地利用信息，对信息的生存。传递、获取、组织、检索、利用进行管理的研究和教育是我国学术界关注的重点，也是未来发展的主流方向。

研究方向反映了学科的进展和社会发展需要。情报学理论与方法是传统研究方向，是情报学的基础，不可忽视。信息检索、信息服务、信息系统、竞争情报、数字图书馆、知识管理等方向的设置紧随社会发展需要，进一步拓宽了情报学的研究思路，使情报学的发展迈入一个崭新的时期。

研究方向在设有该方向的单位数中的排序与其在研究方向总数中的排序基本一致，但从整体结构看还存在不足。有11个研究方向在总数中所占比重为25％并且设立相关方向的硕士点数量均只有1个，研究力量较薄弱。比如信息化只有一所院校开设了城市信息化一个研究方向，而对于上海发展有着重要的作用的科技创新和企业信息化、社会经济信息化等研究方向则缺失。

情报学的前沿领域涉及较少。比如信息咨询、信息产业研究方向所占比重仅为2.5％，开设此类方向的院校均只有1所，而信息社会学、信息构建、信息法与政策、知识审计、网格技术应用等在硕士研究方向中都没有涉及，暴露了上海情报学硕士教育力量的薄弱部分，同时也意味着要加紧上海情报学硕士教育的步伐。

3.3　课程设置

笔者通过网上检索和向有关机构直接索取的方式收集到了上海6所院校情报学硕士课程设置的资料(不包括第二军医大学和上海社会科学院)。本文收集到了这6个硕士点的84门课程，其中包括专业基础课、必修课和选修课。按照上文中对硕士生二元研究方向拆分的方法对这6个硕士点的二元课程也进行了拆分，按11个大类进行统计(见表5)。根据表5又制作了表6和表7。

通过表格数据，我们可以看出：

上海情报学硕士课程设置范围较广，面向管理、面向技术、综合发展。6所高校共开设84门课程，其中信息管理、信息系统、情报学理论与方法、信息检索、信息技术、信息分析、信息资源管理小类的开课单位数超过总数一半。有3个小类开设课程为0，其中信息化、编辑出版只有上海社会科学院、第二军医大学开设此研究方向，这里没有收集到两所学校的课程信息，故数量为0。但是信息服务小类有3所高校开设3个研究方向，却没有设置相关课程。其余小类分布较均匀。

信息管理和信息系统是情报学硕士生的主要课程。6所院校均开设了相关课程，在84门课程中信息管理和信息系统所占比例位居前列。信息管理本身是情报学研究的重点，对于信息管理的一系列行为很大程度上依托于信息系统来实现。所以信息系统及共发展趋势对情报学课程的影响毋庸置疑。

课程设置和研究方向基本协调一致。硕士生的主干课程包括信息管理、信息系统、信息技术、情报学理论与方法、信息研究、信息资源管理等，一方面，课程设置和研究方向的数量分布相对均衡；另一方面，课程设置和研究方向的单位分布也相对均衡。

课程设置中体现了情报学与多学科的融合。上海6所院校情报学专业近一半都开设了数学、计算机、企业管理、经济等方面的课程。情报学作为一门边缘性、交叉性很强的学科，和数学结合，实现了情报研究指标和研究方法的定量化；它和计算机科学结合，使得情报计量、情报检索更为简便快捷，情报处理更加深入；和经济学结合，形成了情报经济学，对于研究现阶段的全球经济发展意义重大；和管理学结合，更易于达到强调以人为本，面向用户的管理目标。

体现时代特征、处于学科前沿的课程不多。如信息经

济、信息咨询、信息产业、知识管理等与当今社会发展联系紧密，处于情报学前沿领域的课程开设较少。上海作为信息产业高速发展的城市，信息服务行业正不断发展壮大，而情报学的研究方向正是顺应了社会信息化的发展需要，上海高校应及时调整情报学科的培养方案，与市场接轨，与时俱进。

3.4　研究成果

一般来说，一个地区的核心期刊量可以表明该地区相关学科的发展水平和研究成果。笔者使用中国期刊全文数据库作为数据来源，统计了自1996年至今上海8所高校在12种主要情报学核心期刊(《中国图书馆学报》、《图书情报工作》、《大学图书馆学报》、《情报学报》、《图书馆杂志》、《图书馆工作与研究》、《图书情报知识》、《情报理论与实践》、《现代图书情报技术》、《情报资料工作》、《情报科学》、《情报杂志》)的发文量。如将检索项设为“刊名=图书情报工作”并且“单位=上海大学”进行检索。检索日期为2007年6月20日。由于2007年不是全年统计，这里不作分析，其余各年论文量统计形成图1：

可以看出，自1996年以来，上海8所高校在12种主要情报学核心期刊上的发文量呈显著递增趋势，说明上海情报学研究成果的逐年增加，也从侧面揭示了上海情报学硕士教育水平的提高。

据相关资料显示：上海的情报学研究在情报检索语言、竞争情报、社会科学情报三个领域较有特色。南京政治学院上海分院张琪玉是中国情报检索语言领域的开拓者，上海情报检索语言研究成果主要出自该院。“九五”期间，上海的竞争情报研究成果斐然，涌现出一批专门学术论文和专著，在企业竞争情报等实务领域也取得了成效。主要成果有上海图书馆缪其浩的《市场竞争和竞争情报》、上海大学樊松林的《竞争情报学应用论》和《竞争情报研究论》等论著。华东师大在国内最早开始招收“社科情报”方向的硕士研究生，上海学者编写过《社会科学情报工作概论》、《中国社会科学情报学导论》等理论著作。

4　上海情报学硕士教育面临的机遇和挑战

全球信息化趋势和信息技术的发展给情报学的发展赋予了无限活力，情报学作为一门新兴学科日益得到重视，情报学教育前途光明。学科间的交叉渗透多姿多彩，昭示着情报学的发展遇到了一个千载难逢的良机。

上海作为东部沿海经济发达地区，文化教育先进，同时信息化水平不断提高促使情报学教育进步快，发展好。上海“十一五”规划将持续推动信息技术的创新与扩散，发挥信息化在构建和谐社会与建设创新型城市中的促进作用，使上海信息化整体水平继续走在全国前列，成为信息技术创新与应用能力较强、信息资源开发与利用程度较高、信息产业国际竞争力明显提升、亚太地区信息通信枢纽作用突出的城市，使信息化成为上海在世博会上展示现代化城市形象的重要特征之一。社会信息大环境为情报学科创造了成长的土壤，情报学人才要把握机遇，在信息化发展中大显身手。

但是受上海国际大都市的经济环境影响，情报学同金融贸易等相比还是一个相对的弱势群体；多学科的融合如果处理不当有可能导致其它学科对情报学科的蚕食，使情报学失去原有地位；社会需求的变化使得研究方向、课程设置和教育制度等方面都亟需革新，社会相关职业和学科的发展也促使情报学硕士教育进行重新定位和价值重塑；教育和科学研究的市场化导向强烈，情报学基础研究和建设还比较薄弱，情报学的研究资源相对缺乏，学科建设任务繁重。

5　上海情报学硕士教育的发展对策

5.1 明确培养目标，使更加适应科技、经济和社会发展需要

当代信息和知识已成为重要的资源和社会经济发展的关键要素。情报学作为一门对知识和信息进行组织并提供利用的学科，其教育的重要使命是为社会培养适应时代需要的信息管理专门人才。情报学教育要更加关注社会对信息人才的需求特点，针对需求的变化着重培养面向科技、面向经济全球化、面向和谐社会构建的创新型信息人才。

5.2　提升情报学学科地位刻不容缓

受上海经济环境影响，情报学与金融贸易等专业相比还是一个“弱势群体”，这从各高校研究生专业报名人数上可以看出情报学比较受冷落。因此，提升情报学科地位刻不容缓。高校自身有强烈的发展愿望，会在学校的硬件、软件上有所突破。更主要的是需要政府和教育主管部门的引导和支持，帮助解决情报学科基础设施建设和研究资源缺乏的问题。

5.3　加强情报学基础研究和学科建设，把握学科前沿和新技术动向

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为什么一向被视为枯燥理论的数学会在各应用领域中越发吃重呢？因为当代自然科学的研究已然呈现数学化的趋势。计算机的广泛应用、大量数据精确的处理是衍生各种与数学相关的交叉学科的根本原因。数学理论与计算机科学、物理、生物、能源、材料、航天、管理等领域相结合的交叉学科，已经延伸到各个社会层面，以数学为工具探讨和解决非数学问题。

能有新突破的研究方向并不少

数学在很多方向上的研究已经比较透彻，所以研究生有时会面临“什么，这个课题又不能做？”的尴尬。但是，如果在选择方向时稍微动动脑筋，也很容易柳暗花明又一村。

研究生在选研究方向时可以选择一个以数学为核心，连接至其他领域的子领域，不再单单研究数学，而是应用到实际的领域中，像逻辑、集合论（数学基础）、应用数学以及较近代的对于不确定性的研究（混沌、模糊数学）都是值得深入研究的领域。其中应用数学在国内起步较晚，所以有很多值得研究的方向，例如工程应用、生物计算、计算机图形等。混沌学涉及物理、化学、生物、医学、社会经济等学科，这种以数学为核心的交叉领域会让你有更大的突破空间。

金融里用得最多的工具不是经济学，是数学

美国花旗银行副总裁柯林斯曾说：“从事银行业工作而不懂数学的人实际上处理的是意义不大的东西。”他说，花旗银行70%的业务依赖于数学，“如果没有数学发展起来的工具和技术，许多事情我们是一点办法也没有的……没有数学我们不可能生存”。

金融市场存在巨大的利润和高风险，需要计算机技术帮助分析。计算机根据数据特定模型分析相关问题，数学在这个过程中正好扮演了一个中介角色，它可以用精确语言描述随机波动的市场，例如证券组合模型、资产定价模型以及在此基础上衍生的一些解决金融类小问题的模型，这些都与数学分不开。在当下最热的专硕之一――金融工程的学习中，需要用到数学模型解决金融问题，金融学也越来越偏向计量和数学。如果没有扎实的数学知识与数学逻辑思维，金融领域中的很多模型根本无从建立，更谈不上应用了。

数学专业别轻易跨考经济类专业

因为经济类、金融类专业对数学功底要求较高，所以不少数学类专业学生在跨专业时也就很直观地优选这两类专业，但事实上，数学系的同学最好别直接考经济类专业。

究其原因，一是经济类专业的竞争非常激烈，每年的国家A区线都在340分上下徘徊，录取比例达到30：1甚至40：1。二是经济类专业涉及范围非常广泛，想在短时间内提升经济类方向的理论知识相当困难。三是数学类专业学生多是逻辑思维强，而经济类很多专业又是偏应用型的。综上，数学类专业学生跨考经济类专业风险要比想象中高得多。

精算学、密码学、统计学，跨专业优先选择

精算学、密码学、统计学这几大类学科和经济息息相关，就业形势也不错，更重要的是，它们在初试考试时只考数学分析和高等代数，对于学数学的同学来说可算正中下怀。目前，华东师范大学、山东大学、中国科学技术大学、大连理工大学、南开大学都把精算学设置在数学系，北京师范大学、南京大学、西安交通大学、武汉大学则在经管学院开设了统计学专业，都只需要考数学分析和高等代数。

学好数学建模，就业不用愁

数学建模是一种用数学的符号和语言建立数学模型，然后用计算所得的结果来解释实际问题，并接受实践检验的方法。以前数学建模多见于纯竞赛和纯科研领域，现在已经逐渐引向商业化领域，解决企业管理、市场分类、经济计量学、金融证券、数据挖掘与分析预测、物流管理、供应链、信息系统、交通运输、软件制作等问题，比如，与金融投资相关的“收益和风险问题”，与交通运输相关的“灾情巡视路线问题、输油管的布置问题”，与计算机相关的“机器人避障问题”等。同时，拥有数模方面的技能，意味着学生数学应用能力、创新实践能力、研发能力、团结合作能力都比较强，所以，导师们更喜欢有建模功底的学生，也就很好理解了。

对数学专业的人来说，以下四大职业最“黄金”

哈尔滨工业大学杨洋副教授公布的《2014年中国大学各院系就业数据》显示，24%的数学类专业学生在教育及培训领域工作，在IT行业工作的为12%，在银行服务及公务员事业单位的各占4%，其他行业相对人数较少。具体到更细的职业，以下四类职业对于数学类专业的学生来说较为对口，发展空间也不错。

专业学者（数学家）：数学家分为两类，一类是纯数学研究者，一类是数学教师（研发教学方向）。纯数学研究者一旦在研究上有所突破，地位便扶摇直上，但这类人在数量上凤毛麟角。相比之下，教师（研发教学方向）要接地气得多。有关家教专家对全国106个大中城市家教市场的调查统计表明，数学家教在整个产业中占比达83%。另据有关专家预测，在未来5～8年，数学家教将会成为一种专门的职业而广受欢迎。

精算师：目前精算师在国外的平均年薪达10万美元以上，在国内月薪也在1万元以上，市场对此类人员的需求还在上升。精算师一般任职于政府、银行和保险公司等机构，需要有扎实的数学基础，能熟练地运用现代数学方法和数据对市场变化的趋势做出分析、判断，对风险具有敏锐的洞察力和处理各种可控风险的能力。

银行、证券业研究员：根据就业年限、资历经验、教育背景等的差别，行业研究员的薪金浮动范围较大，平均年薪10～20万元。其中，新入行者年薪一般在7～8万元不等;工作经验较为丰富的成熟行业研究员的年薪为40～50万元。每年进行一次的“《新财富》最佳行业研究员”是业界比较权威的评比，达到这一水平级别的行业研究员，其年薪往往过百万，最多可达到300万元左右。

IT行业：各地对软件人才需求看涨，软件工程师的薪金也“水涨船高”。在具有代表性的北京、上海、广州、深圳、山东5地，高级软件开发工程师的年薪一般在12万元左右，高收入者能达到17～20万元。深圳市软件行业协会日前公布的一项调查显示，目前深圳软件从业人员约12万人，是全国软件人才最主要的聚集地之一，但深圳软件产业发展迅猛，人才缺口每年仍保持在5万人以上。

数学专业就业靠的是“逻辑思维”

学数学的学生很容易陷入一个思维模式：总想着“我学的是数学，在实际工作中没有实用的价值，工作难找”，而没有想过“我养成的严密的逻辑思维可以帮助我胜任这份工作”。爱因斯坦曾说：“发展独立思考和独立判断的能力，应当始终放在首位，而不应当把获得专业知识放在首位。”事实上思维能力真的比知识储备量更重要一些。在科研数据分析、软件开发、三维动画制作、金融保险、国际经济与贸易、工商管理、化工制药、通信工程、建筑设计等行业都需要专业能力和空间思维能力非常强的人才，空有专业知识，没有高度想象力和严密推理能力是很难在行业内有所发展的。

导师别选择“大牛”

导师不是越牛越好吗？当然不。现在一般院校要增加院校知名度，请一些兼职或是客座教授，而这些能在数学界被称为大牛的教授，要么在数学上非常有天分，要么就是在研究上经年累月资历颇高，想获得他们的直接指导，学生本人不但得天份高、爱数学，还得在研究方向上与他们保持一致，否则不轻易教;再者，有一定地位的导师，年龄摆在那儿，空余时间也不多，学生能见到或是接受他们指导的机会非常少，直接指导你的其实是导师的博士生。所以，建议学生在选择导师的时候，最好选择在数学方向上做过实践，而且有时间指导你的导师。

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经过两次“华尔街革命”， 金融数学迅速发展。套利、最优与均衡是金融数学的基本经济思想和三大基本概念。近年来，金融数学的发展，带动了现代金融市场中金融产品的快速创新，使金融交易的范围和层次更加丰富。本文从金融数学的主要理论、最新进展和发展趋势等方面对其做以概述，以期对我国金融数学的未来发展提供借鉴。

一、金融数学的主要理论

（1）投资组合理论。金融数学的第一个突破是马尔柯维茨1952年的论文“投资组合的选择”。该文尝试用方差来度量投资组合的风险，建立了两目标二次规划的数学模型，并提出投资组合的有效边界的概念即均值一定时方差最小的点与方差一定时均值最大的点组成的集合。文中指出当个人的无差异曲线与投资组合的有效边界相切时，投资组合的决策最优，进而可求出各资产持有的合理的比例。

（2）CAPM理论。经过研究均衡竞争市场中金融资产的价格形成，夏普、林特纳和默顿在均值一方差投资组合理论的基础上，发现证券投资的回报率与风险之间存在一定的定量关系，提出资本资产定价理（CAPM）。投资者在证券市场线上选择证券，投资组合是其效用函数与证券市场线的切点，求切点、测度资本市场线中的斜率成为夏普评价的关键。在证券股价、投资组合的绩效的测定、资本预算和投资风险分析中CAPM理论都得到广泛应用。

（3）Black Scholcs期权定价公式。不同于之前的无套利定价原理，布莱克和斯科尔斯在1973年证明了期权的合理价格不依赖于投资者的偏好（风险中性原则），并在“期权定价与公司负债”一文中提出Black Scholes公式(简称B―S公式)。B-S模型为风险管理与套期保值套期保值开辟了新天地，因其实用性和可操作性，被广泛用于各种金融衍生产品的开发和定价，已成为现代金融理论探索的源泉。同时默顿也提出标的股票支付红利的期权定价公式和欧式看涨期权及看跌期权的定价公式，完成了对B-S模型和定价公式多方面的系统推广。

二、金融数学理论的新进展

（1）随机最优控制理论。上世纪60年代末，为解决随机问题，控制理论应用布尔曼的最优化原理，结合测度论和泛函分析方法形成了随机最优控制理论。默顿在上世纪70年代将该理论应用于对连续时间最优消费投资问题的研究。因为连续型的假设下交易有界并且连续变化，这与证券投资的实际环境存在很大差距，为克服连续最优控制理论的不足，脉冲最优控制理论应运而生。在倒向随机微分方程上，彭实戈获得了突破性研究，使我国在该方面居于国际前沿。

(2)鞅理论。当前，国外基于鞅方法的定价理论在金融理论中占主导地位，其作为现代金融理论的最新理论方法认为，在有效的假设下，证券价格等价于一个随机鞅过程。借助等价鞅测度的概念，Karatzas L等提供了一套解决风险管理问题和不完备市场下复杂衍生产品定价问题的计算方法，揭示了金融市场的运行规律。国内学者也开始尝试该理论进行研究，如郭文旌等。

（3）最优停时理论。作为概率论中一个应用性很强的分支， 最优停时理论在金融领域的应用目前正处于起步阶段。近年来，国内的一些学者开始热心该领域的研究，并取得了可喜的成果：运用最优停时理论考察了具有固定交易费用的证券投资决策问题，给出了具有二个风险证券的投资决策问题一种简化算法。相信该理论将在投资组合等领域会取得更多的成果。

三、金融数学的发展趋势

（1）新问题越来越多。金融数学模型都需要假设条件，但有时假设与客观现实有一定差距甚至抵触，因此其应用范围比较狭窄，这需要在数学上进行改进。此外世界各国金融背景和管理模式各异，需要建立符合各自国情的金融模型和分析方法。如CAPM适合欧式期权不适合美式期权。金融环境和社会需求的不断变化也为金融数学提出了越来越多的问题，要求我们继续探索。

（2）实证研究成为主要方向。单纯从概念到概念（定性分析），或从模型到模型，很难深刻、客观地揭示金融市场的发展规律。实证研究从现实金融市场中获取数据，进行分析，建立数学模型，进而揭示数据背后的规律，最后返回数据和现实中检验结论的正确性，将成为金融数学的主要方向。

（3）金融数学的方法展望。金融系统的非线性与不确定性为金融数学提出了较高的要求，金融市场波动性、突发事件、市场不完全和信息不对称等特性也成为金融数学当前面临的重要课题。

一般的随机分析不能解释重大的金融震荡等小概率突发事件，起源于海岸线形状和宇宙星系描述的分形理论却可以解释股票的疯长和暴跌。另外突变理论和冲击理论也被应用于金融领域；当市场受到各种限制而不完备形成不完全市场时， Duffie的不完全市场的一般均衡理论及Karatzas等人引入的鞅理论都能很好地派上用场，后者已在国外金融理论中占主导地位；信息不对称条件下，我们很难在数学上处理相互。但重复对策、微分对策、多人对策及随机对策理论在金融领域中已得到较好的尝试，成为颇具前景的研究方向；统计和计算机已是金融数学它须臾不可离开的工具。

四、结语

经过两次“华尔街革命”， 微观金融理论与以随机分析为核心的数学理论同步发展，已成为独立的、具有理论研究与实践价值的交叉学科，这越来越引起国际金融界和数学界的关注，在我国金融数学也已开始得到重视。可见数学家与金融学家的通力合作是发展金融数学的必由之路。

参考文献

[1]宋逢明.金融工程程原理――无套利均衡分析[M].北京：清华大学出版社，1999.

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【关键词】小额金融产品， 互联网+， 趋势研究

一、研究背景

我国小额金融产品起步于金融机构内部产品的组合模式，后期经历了银行单方面销售模式后，进入到现银保合作、银券合作，最后来到了现在所处的综合开拓阶段。学者认为除了最后一个阶段涉及为客户提供财务咨询外，其他阶段提供的理财服务都是通过结算工具帮助客户增值的服务组合。随着“互联网+”社会的形成，以余额宝为代表的互联网小额金融产品具有灵活性高、收益性、低成本的优势，极大的挑战者传统商业银行的主导位置。即便如此，此类小额金融产品对于风险的控制和收益性的保证，将成为决定其发展的重要因素。

二、“互联网+”时代下小额金融产品的风险及其控制

按照我国当前的相关执法法则，第三方机构是没有代销基金的权利。针对这一规定，很多互联网小额金融以基金直销的形式推行，巧妙地规避了相关部门的监管风险。与此同时为了避免市场风险的存在，很多互联网小额金融产品在交易关系达成时，强制性的通过电子协议等形式明确了风险的归属。

此外，“互联网+”时代下小额金融产品的最大优势在于其便利的买卖流程，其自身优势背后也隐藏极大地流动性风险。“T+0”赎回制，即用户可以随时消费支付和转出。这对于资本运营一方来说是极其不愿意看到的局面。针对极其方便的资金赎回，为了控制器流动性，多数的互联网小额金融产品针对性地拟定了交易规则，如规定了单户投资金额不超过100万元。同时，对于“T+0”来说也并不是传统意义的当日交易，资金当日回到传统金融机构的账户当中。特别是在电子商务环境中，已经抢占先机的余额宝产品，可以用于第三方支付，很多消费者利用余额宝进行实时消费，且它拥有相对庞大的客户群。“T+0”是指从余额宝转到支付宝的过程，而不是转到y行卡。同时，在消费者进行消费时需要从余额宝中支付这笔资产，但这并不意味着余额宝要在当日做出实际的支付。消费者在网购后货款不会立即到卖家的账户而是在第三方平台上，直至买家收到货物并确认收获后货款才会被转走。这一举措很好的控制了余额宝的流动风险。此外，支付宝背后的天弘基金公司通过对数据分析总结支付宝的客户的特点，于是利用大数据对用户的购物支付规律、对基金流动性的影响因素进行了深度分析研究，对资金的流动性进行了提前估算。在大数据下控制余额宝的流动性风险，将它调节在可控的范围内。

三、发展趋势展望

小额金融产品品牌局限。在小额互联网金融产品当中，绝大多数是不具备余额宝背后的优越资源，因而很难在短时间内让更多的消费者了解并接受。因此需要实现差异化营销方式，寻找各自的市场缝隙，定位专属的客户范围。例如，通过与保险和医疗业的三方结合，为小额的医疗支出与赔付一体化运营，抓住特定使其的客户需求。另外，还可通过与特定产业的尝试融合，例如与旅游产业、游戏产业的结合，在将虚拟、无形的资产领域进一步放大，将新型消费行为通过互联网工具，有机的嵌入到小额信贷体系中来。

另外的一个重点是在强调互联网经济的“用户体验”概念的同时，保证信贷安全的前提下，发挥互联网的数据可获得特性、数据可挖掘特性，高效的识别风险，进而在对特定客户的审查手续及利用过程中，最大化的减少审核流程，提升响应速率。

小额金融产品在本质上与传统金融产品并无二异，互联网的影响势必导致二者的趋同化发展。因此，笔者认为小额信贷并不依附于某一类特定的运营主体，而是在服务模式上提出了新的概念。

参考文献：

[1] 苏雯.网络理财VS银行理财[J]，金融街，2013，11，60-61.

[2] 孙贺.我国商业银行个人理财业务问题分析[J]，金融经济，2014，6，89.

[3] 毛灿贞.银行理财产品选择与评价[J]，财会通讯，2015，11，25.

[4] Patricia Constante Jaime，Daniel Henrique Bandoni，Flávio Sarno.Impact of an education intervention using email for the prevention of weight gain amongworkers[J]，Public Health Nutrition，2013，17，7.

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关键词 ：民间投资 京津冀协同发展 经济发展

基金项目：2014 年秦皇岛市社会科学重点应用性课题 “京津冀协同发展背景下秦皇岛市民间投资资本转化、产业选择与激励问题研究”（201407020）；“承接京津金融产业转移对秦皇岛市产业结构升级促进”（201407272）。民间投资是根据项目资本总额构成中出资人资金来源性质对投资进行的一种分类。当投资项目资本构成中由个人、家庭及私人组织出资的固定资产投资即为民间投资，是相对于国有投资的一种投资种类。我国市场经济体制日益完善，单纯依靠政府投资来刺激经济远远不够，与此同时必须大力促进本地区民间投资。目前京津冀区域经济协同发展步入实质性实施阶段，未来将会有京津地区的产业资源向河北省各城市转移。对于秦皇岛市而言，京津地区的产业资源转移将为其带来先进的技术和管理经验以及大量的市场需求。这使得秦皇岛市刺激民间投资，壮大民营企业的其可行性显著增强。在这个背景下研究秦皇岛市民间投资促进问题具有很强的实用性和时效性。

一、发展民间投资的意义

1、民间投资是经济发展的重要动力。近年来，民间投资对经济增长的贡献率不断提高，逐渐成为支撑经济增长的重要动力。民间投资的繁荣可以促进市场竞争的多样化，竞争主体的多元化，这对国有企业改革具有一定的推动作用。民间投资与国有投资相互竞争还提升了市场活力。

2、民间投资是解决就业，扩大内需的重要途径。民间企业数量多，规模较小，一般以劳动力密集型企业为主。这对吸收社会剩余劳动力，缓解就业压力起着至关重要的作用。此外，更多的社会剩余劳动力参与就业会有效提高本地区居民收入水平。对扩大内需，增加消费具有明显促进作用。

3、民间投资可以促进本地区产业结构升级。民间投资在各个领域的活跃，可以有效提升城市基础设施建设水平，繁荣市场环境，使得本地区市场经济更具活力。在此基础上，人们的收入水平和消费水平都会提高，消费结构也会升级。可以有效刺激社会资本由产能过剩的工业部门向以服务业为主的第三产业转移，这对本地区产业结构升级起着较为关键的推动作用。

4、民间投资可以促进技术创新和管理创新。民营企业更具有市场竞争意识和市场开拓精神。面对激烈的市场竞争，民营企业会积极引进新技术和更为先进的管理方式，提高效率，降低成本，以便在激烈的市场竞争中立足。因此，民间投资的繁荣，民营企业的壮大将会对技术创新和管理创新带来相当大的促进作用。

二、秦皇岛市民间投资不足原因

1、投资领域窄，产业进入壁垒高。市场经济准入政策在国有经济、民营经济和外资经济之间仍然存在很大差异，使得民间投资在很多行业存在“限进”现象。一些存在行业垄断和其他歧视性准入政策的行业民间投资进入相当困难。有些行业虽然允许民间资本进入，但存在不平公竞争现象。此外，一些行业准入的审批程序复杂，进入条件苛刻，使得民间资本望而却步。这就造成民间投资可进入领域范围较窄，抑制了民间资本发展。

2、民间投资融资难，资金来源渠道单一。秦皇岛市金融市场的发展水平较为落后，民间企业资金来源单一，基本上只能依靠银行贷款。商业银行在贷款对象选择过程中具有一定的歧视现象。规模大，经营稳定的国有企业获得贷款较为容易，而规模弱小，经营风险较大的民间企业则很难得到银行贷款。这使得原本困难的融资状况变得雪上加霜。因此，民间企业融资难问题已经成为制约秦皇岛市民间投资不足的重要原因。

3、民间企业自身条件的限制。民间投资自身条件也限制其发展。由于许多民营企业都是私人创立的，大多数并非是专业人士，很少有人懂得管理，因此民营企业呈现出管理水平低下、信息不灵等弊端。而国家对于民营企业经营管理一直以来也没有进行相应的制度规范，使得这种情况进一步恶化，严重的已经影响企业的发展。此外，民间企业的规模较小，不能享受到企业规模效应带来的优势。这使得民间企业在与国有企业竞争时处于劣势。

三、促进秦皇岛市民间投资建议

1、实行公平的市场准入政策，拓宽民间投资的领域。京津冀协同发展背景下，秦皇岛市将承接京津地区的产业资源转移，这为秦皇岛市民间投资的领域扩宽提供机遇。秦皇岛市应放松一些产业的限入政策，加紧制定有关的政策和法规，确保民间企业有序进入，规范管理。这既能启动民间投资，又可缓解此前仅靠政府投资带来的一些负面效应。完善民间投资服务环境，为民间投资创造平等竞争规则。减少政府投资对民间投资的挤占。

2、加快本地金融业发展与升级，拓宽民间融资的渠道。建立一个能够为民间资本服务的金融体系能有效解决本地民间投资融资难问题。秦皇岛市应抓住京津冀协同发展的机会，有效利用京津地区金融辐射作用，促进本地金融业发展与升级。首先，规范政府与银行关系可以有效消除国有银行对民间资本的歧视，缓解民间企业贷款难的问题。其次要建立多层次的资本市场，使直接融资和间接融资相得益彰。扩宽民间投资的融资渠道，让债券融资和股票融资为民间企业所用，有效解决民间企业融资难的弊病。

3、推进民间资本并购重组，提升民营企业管理水平。企业规模的扩大是提升企业市场竞争力，降低平均成本，提高收益的重要途径。因此，在京津冀协同发展背景下可以推进民间资本与转入秦皇岛市的企业进行适当重组，这对民间资本收益具有很大提升作用。此外，鼓励管理人才进入民间企业，为其营造一个施展个人才华的平台。以此来提升民营企业的管理水平，使其在激烈的市场竞争中不断发展壮大。

参考文献：

[1]韩素芬.河北省民间投资发展问题思考[J].中国证券期货，2012 年，(3)：216-217.

[2]王莹.民间投资、技术创新与经济增长[J].中南财经政法大学学报，2013 年，(4)：57-62.

作者简介：

郑 涛 （1978-），女，河北秦皇岛人，博士，燕山大学副教授，硕士生导师；主要研究方向：区域经济、管理信息数据分析。

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一、管理科学与工程专业硕士研究生选题方向分析

近年来，管理科学与工程学科的研究生教育发展非常迅速，其中，硕士研究生已成为管理科学与工程学科研究的重要力量之一。硕士研究生在完成基础课和管理类必修课学习后，根据社会需求和个人志愿可在信息管理与信息系统、工程管理、物流工程等领域选择研究方向，进行更深入的研究学习。

本文依据《中国优秀硕士学位论文全文数据库》检索，该数据库是目前国内相关资源最完备、高质量、连续动态更新的中国优秀硕士学位论文全文数据库，至2010年11月1日，累积博硕士学位论文全文文献87．5万多篇，文献的来源是全国530多家硕士生培养单位的优秀硕士学位论文，本文统计出管理科学与工程专业硕士研究生2000年——2010年论文选题的主要方向，具体步骤如下：

第一步：输入榆索控制条件。“发表时间”输人从2000年1月1日一2010年10月l8r：t，“学位单位”输人模糊，“优秀论文级别”输入不限，“作者”及“作者单位”输入模糊。第二步，输入内容榆索条件。“主题词”输入管理科学与工程的研究方向，如电子商务、物流、管理信息系统等，点击“检索文献”。第三步：按文献分组排序方式选择文献。文献分组点击“学科专业”在下拉菜单中选择“管理科学与工程专业”即可。其统计结果如图1：

从图可以看出，物流、项目管理、人力资源管理等是2000年～2010年管理科学与T程专业硕士研究生主要的研究方向，说明管理科学与工程的研究热点越来越受到信息技术、经济一体化和知识经济的影响。出现这种格局的原因是由于信息技术的深远影响和国家的信息化战略已得到管理科学与工程研究界的重视，并日．在企业信息化、决策支持系统和政府信息化等方面已能与实践很好的结合，产生重大的经济效益。

目前，在物流管碑研究方向中，循环经济与绿色物流的发展、以信息技术构建传统物流业的核心竞争力体系、物流系统优化的工具化与工程化、物流金融的合作与创新是研究热点。在项目管理研究方向中，供应商和项目外包管理项目成为焦点，高级管理层更加接受项目管理和项目群管理的价值，在金融危机之后要追求项目的项目组合管理得到重视。在人力资源管理研究方向中，心理契约与员丁绩效、组织公平感与组织绩效是研究热点。

二、管理科学与工程专业硕士研究生研究趋势分析

根据以上二管理科学与工程专业研究生选题向的分析，可以看出：

1、管理科学与工程的研究趋势越来越受到信息技术的影响

由于网络技术、通讯技术和计算机科学的快速发展所带来的管理变革，管理科学工程专业硕士研究生的主要研究领域集中在电子商务、管理信息系统、物流管理等方向。信息技术是利用电子计算机和现代通讯手段获取、传递、存储、处理、显示信息和分配信息的技术。信息技术的研究包括科学、技术、工程以及管理等学科以及这些学科在信息的管理、传递和处理中的应用，相关的软件和设备及其相互作用等方向。当今世界，以计算机和网络为代表的信息技术高速发展，对整个人类社会产生了极其深刻的影响，所以信息技术和知识资奉的发展，不仅丰富了管理科学的研究内容，也给管理科学研究提出了许多新课题：

2、管理科学与一f程的研究趋势越来越受到经济全球化的影响

由于经济全球化所带来的生产与流通的变革而产生了如供应链管理、物流管理、服务管理等研究领域与-向。物流管理和供应链管理的研究具有重要的科学意义，在社会经济的发展中具有越来越重要的地位和作用。我国学者在营销与运作的整体优化、多渠道供应链管理、综合物流等方向已做出了重要的研究和应用成果，并且未来一段时间还将是管理科学与工程专业研究的热点。

3、管理科学与工程的研究趋势越来越向知识经济的影响

随着知识经济的到来，知识作为一种新的资源的观念已经逐渐为人们认识和接受，知识管理成为最为关注的话题。当前，市场竞争越来越激烈，创新的速度越来越快，所以企业必须不断获得新知识，并利用知识为企业和社会创造价值。知识管理为企业实现显性知识和隐性知识共享提供新的途径。知识管理包括几个方面工作：建立知识库；促进员工的知识交流；建立尊重知识的内部环境；把知识作为资产来管理等。在未来几年知识管理的研究将主要集中在以下四个方面：知识本身的特征；知识管理效益的定量分析；新知识产生知识在企业间的传播机制；个体知识与组织知识的相互作用关系。

4、管理科学与工程的研究越来越侧重系统管理理论和方法的研究

用复杂性科学的方法探索管理问题成为研究的热点。复杂系统管理理论基础包括：从确定性到不确定性；从线性到非线性非线性理论，其中的非线性理论涉及到耗散结构论、突变论、协同论、混沌动力学以及分形理论；从他组织到自组织；从时间的可逆性到不可逆性；从简单性到复杂性；从复杂系统到复杂网络；从硬系统到软系统方法，这里主要指的是钱学森的综合集成方法；从单元系统到系统集成。例如，运用复杂性科学的方法从组织内部的各组元间以及组织与环境间的相互作用中寻找组织发展和进化的动因和规律，以使组织能适应社会、经济及技术的迅速发展。

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2013年被称为中国的互联网金融元年，互联网金融无疑是近年来我国发展最蓬勃的产业之一。互联网企业进军保险业有其自身独特的优势：基于大数据客户消费行为和偏好的分析、特定场景下保险产品的创新、自有互联网平台的号召力与流量优势等。互联网企业已经不满足单纯的作为保险销售平台，而是希望拿到保险牌照，从快速发展的中国保险业中分一杯羹。因此，以互联网企业的保险战略为出发点，系统地梳理互联网巨头在保险方面的发展现状，是一项无论对保险行业还是保险公司都具有重要现实意义的研究。

一、互联网企业开展保险业务的SWOT分析

（一）互联网企业开展保险业务的优势分析

1.互联网企业庞大的客户群。体截止2014年，我国网民数量达到6.49亿，其中移动互联网网民数量也达到5.57亿，移动支付随着阿里和腾讯“支付大战”也得到了普及{1}，移动支付用户已达2.76亿。本文分析的互联网企业庞大的客户群体拓宽了潜在的保险客户人群，为互联网企业保险布局带来一定的内部优势。

2.大数据、云计算技术精准定价。传统保险公司给产品定价时，基于固定的经验数据，通过一套精算理论来厘定费率。互联网企业通过分析庞大的客户群体，利用大数据和“云计算”等核心技术，对用户行为、交易数据等进行记录和追溯，基于此，保险产品设计核定价可以实现差异化和个性化，同时提高保险理赔的准确性和及时性。

3.互联网扩大保险覆盖的风险范围。在互联网时代，投保理赔成本可以降到极低的情况下，对一些碎片化的风险也可以承保。如众安在线推出的网络购物退运险和航班延误险，投保和理赔都在网上进行，人工成本极低。

（二）互联网企业开展保险业务劣势

1.互联网和信息系统稳定性和安全性不足。信息系统的安全性不足就会导致以下后果：一是安全认证存在风险；二是在线核保存在风险；三是网上支付不安全。虽然互联网企业对信息系统建立了多层次的安全保护措施，但是保险业务的安全保障仍是业务中最薄弱的环节。

2.道德风险。互联网中由于虚拟性，信息不对称更加严重。虚拟的网络环境，减少了客户在购买保险时与人或经纪人面对面的沟通，客户有跟大的可能信息造假。

3.法律体系未有效完善与健全。2004年，我国通过了《中华人民共和国电子签名法》，但是由于缺少其他有关电子合同的法律配套规定，仅此一部法律，对于保险业而言，同时还受到保险法的约束，因此缺乏针对保险网络销售的相关电子商务问题更楦丛樱同时还涉及到保险法律法规与其他法律法规相对接配套的问题。

（三）互联网企业开展保险业务的外部机会

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，将进一步加强对互联网金融的支持。在2015政府报告中提出了促进保险业发展的“国十条”，作为发展互联网金融的第二条路径，互联网企业开展金融业务，得到了大力的政策支持。

2.互联网保险有巨大的提升空间。2014年，中国互联网保险的渗透率为4.24%。财产险中的车险，渗透率为6.70%；人身险的渗透率则为2.78%。而国际上互联网保险发展水平较好的国家，一般财产险渗透率都超过20%，人身险渗透率超过10%。对比可知，中国互联网保险有巨大的发展空间。

（四）互联网保险布局保险领域的威胁

1.互联网保险行业征信体制不完善。2006年央行建立全国统一的金融信用信息基础数据库，但其中真正有信贷记录的仅约3亿人，我国互联网行业征信体制仍然不完善，作为需要客户遵守“最大诚信原则”的行业，道德风险会使企业遭受巨大损失。

2.传统保险企业开展互联网保险的威胁。通过保监会的数据可以看到，从表1中可以看出，开展互联网保险业务的保险公司也超过了100家，这意味着国内超过65%的传统保险公司开展互联网保险业务。图1中，由于目前保费规模增长迅速，所以互联网保险保费占总保费的比例还是较小的。传统保险企业凭借自身的品牌优势、规模大、影响力强和保险专业技能，借鉴互联网金融模式，积极开展互联网保险业务。

3.专业化人才匮乏。现阶段我国的互联网保险大部分都从事标准化的保险产品销售活动，由于在互联网产品精算定价、个性化服务、定位群体等方面专业人才匮乏，这将会限制互联网企业保险的布局。

二、对策及建议

总结上文对互联网企业布局保险业的现状以及SWOT分析，对传统保险企业提出如下对策：

第一，传统保险企业在利用第三方渠道，如综合性门户网站和电子商务平台、专业型第三方营销平台（即互联网的保险中介）销售产品时，应考虑佣金或费用水平，以及对这种销售渠道的实际控制水平。同时，传统保险企业可以在与其他企业的合作过程中调整和改善网上销售模式，若取得一定的规模可以适时推出企业自己的互联网销售平台。

第二，由于互联网企业线下网点匮乏，无法进行个性化的定制服务，销售的保险产品主要是退货险、航意险、车险等，传统保险企业可以利用“线下为主，线上为辅”的策略，在互联网上进行产品的介绍和宣传，利用线下的销售网点进行个性化的保单服务。

第三，传统保险企业应该充分利用其专业优势，开发新的保险品种，在责任保险、信用保险、家庭财产保险等方面开发全面完善的产品。利用互联网进行销售可以在一定程度上防止保费的流失，甚至可能增加保费，但是对保险产品进行创新和扩展才是传统保险企业继续发展的正确途径。

第四，传统保险企业也可以尝试开发新的保险形式。如发展互联网相互保险，传统保险企业可以作为互助保险的发起人，运用互助基金进行投资升值，同时降低了保险公司的展业成本。互联网的发展，同时也提高了互助组织、会员、潜在会员之间沟通的效率，“互联网+相互保险”存在巨大的发展潜力。

注释

{1}数据来源《中国互联网发展状况统计报告》.

{2}数据来源中国保监会.

参考文献

[1]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D].硕士论文，2014.

[2]李东荣.《中国互联网金融发展报告》[R]，2015.

[3]中国保险行业协会：《互联网保险行业发展报告》[R]，2014.

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中图分类号：G642文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）028-000-02

一、前言

目前，我国高等教育领域普遍存在着重理论、轻实践的现象，而投资学专业是一个实践性非常强的专业，为了培养与现代社会经济发展相适应的应用型投资学人才，我们要从培养学生的职业能力入手，既要使学生掌握较强的专业知识和专业技能，又要使学生拥有良好的心理承受能力、分析表达能力、创新能力、团队合作能力等综合能力，因此需要改变目前高校投资学实践教学体系中的不足。

二、当前高校投资学专业实践教学中存在的主要问题

（一）实践教学内容比较单一

投资学专业学生就业的领域主要是实体投资和金融投资领域，涉及到银行、保险公司、证券公司、基金公司、甚至新型的互联网金融公司等不同的金融机构，需要接触的金融投资产品既有股票、债券、基金等传统金融投资产品，又有比较复杂的金融衍生产品。但是许多高校投资学专业的实践教学内容设计主要涉及金融投资领域、传统的金融机构和简单的金融产品，这样就无法体现现代金融投资行业复杂多变、业务相互交叉渗透的特点，难以培养学生处理真实金融投资业务的操作能力、分析能力、创新能力等未来职业所需要的综合能力。

（二）实践教学体系缺乏层次性

投资学专业实践教学的具体形式表现为认识实习、专业实习、实训等，这种分类更多要求综合性的实习实训。但目前投资学专业实践安排更多的是单门实践课程如商业银行实务、财务分析、证券投资分析的简单组合，实验模式僵化，很多时候都是老师提出具体的实习实训内容，学生按照步骤来进行操作，只要操作得当，就可以得到预期的效果。这样的实验操作属于验证性的实验，教学层次比较低，虽然说可以培养学生的实际操作能力，但是没有由浅入深，由学生独立设计、操作并设法解决问题，学生的创新能力、独立分析思考和解决问题的能力难以提高。

（三）校企合作仍处于初级层面

目前，许多高校的投资学专业都与本地区的相关企业开展了初步合作，合作内容主要集中在邀请校外专家联合讲课、人才培养模式的共同讨论修订、实习实训基地的建设等。但从总体来看，投资学专业的校企合作还处在较初级的层面。一方面，校外专家结合自己丰富实践经验的授课虽然收到了较好的效果，但校外专家的有限性决定了其总体课时的稀少性，因此，校外专家的人数还有待进一步扩大。另一方面，在实习实训基地的建设上，每个学期专业老师都会根据教学计划的安排，带队前往实习基地进行实习，但实习的内容并不深入。出于金融企业数据的保密性及部分核心业务的安全性考虑，校企合作企业在为合作学校的学生安排实习时，往往将关键业务进行回避，学生真正要学的东西却不能得到训练，这是目前校企合作中面临的很大难题。

（四）实践型师资力量不足

作为高等教育的引导者，高校教师的能力大小直接影响着教育成果的好坏。在推行基于职业能力培养的实践教学改革中，目前突出的困难之一就是任课教师的实践经历不足。许多高校投资学专业的师资大部分是从高校毕业后直接到学校任教的教师，大学的学习为这些教师打下了扎实的理论基础，但由于是应届毕业生招入，此类教师金融投资方面的实际工作经验比较缺乏，再加上高校普遍存在“重理论、轻实践”的现象，因此在很大程度上制约了实践教学开展的深度和广度，从而也直接影响到培养出来的学生职业能力的强弱。

三、基于职业能力培养的投资学实践教学体系构建

（一）丰富实践教学内容

现代社会经济发展需要的是宽口径、复合型的投资学专业人才，倘若投资学专业学生在学校所学的知识和技能都只是涉及到一些简单的投资领域和金融投资业务，就难以运用综合的知识和技能来解决纵横交错、纷繁复杂的实际金融投资问题。因此，为了培养具有良好职业能力的应用型投资学人才，必须要丰富实践教学内容。在设计实践内容时，不仅要关注金融投资领域，也要重视实体投资领域；不仅要有传统金融业务的实际操作训练，也要让学生掌握远期、期货、期权、互换等金融衍生产品的操作技能；特别需要紧密把握国家的政策方向，开设一些如互联网金融实务、农村供应链金融实务等具有特色的实践课程。

（二）构建系统性的实践教学体系

目前投资学的实践教学仍以演示性和验证性为主，这种仍然沿袭了理论课程中“以教师为主、学生为辅”的教学模式，限制了学生创新能力和独立思考能力的培养，没有很好地发挥实践教学应有的作用。因此，实践教学应当遵循由浅入深、由单一到综合的教学规律，实现综合化、层次化教学。具体而言，在保留单门课程基础技能训练的前提下，增加投资学专业综合技能训练、创新设计技能训练等实践课程，学生根据实验实训任务书的要求，自己设计实验方案，寻求合适的实验方法，解决实际问题，最后形成实验总结报告。综合性、创新设计性的实验实训，激发了学生自主学习、深入探究解决实际问题的兴趣和动力，有利于提高学生的创新能力、实际应用能力等职业能力。

（三）深入校企合作

许多企业出于保密性与安全性需要，也许并不愿意将核心业务展示在短期造访的学生面前。但是，在我们调研的过程中，也有校企合作企业指出，如果学生能固定在本企业实习3个月以上，企业是愿意学生接触相关核心业务与数据的。要满足企业的此类要求，就需要学校对教学计划作出变动。非毕业班的校外专业实习，学校通常只安排2到3周左右的时间，如果我们能适当压缩一些不必要的理论教学时间，将实习扩展至4周或5周，再加上学生的寒暑假时间，3个月在企业实习的时间并非不能实现。并且在企业实习的时间增加对学生理论联系实际、全面熟悉相关企业的日常业务和工作流程，进而加深对相关专业知识的理解和掌握，也是非常有帮助的。

（四）加强师资队伍建设

针对高校许多教师实践经验不足的缺陷，学校可以采取多种措施进行改进。一是为教师提供更多的外出培训和学习机会，定期派教师前往校企合作单位进行为期数月的全职培训，并且能够在不同岗位上轮岗工作，从而全面熟悉金融投资机构的各项业务。二是鼓励教师取得与专业相关的资格证书，加强“双师双能型”教师队伍的建设，特别是要不断提升中青年教师队伍的实践水平。三是要广泛邀请金融投资行业专家、企业资深人士来学校上课、开讲座，并且与专任教师“结对子”，专任教师多去校外专家的课堂观摩学习，多与校外专家沟通交流，从而不断进步。

参考文献： 

[1]陈婉霞.独立学院应用技术型投资人才培养研究[J].科教文汇（上旬刊），2015，11：76-77. 

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中图分类号： F832.35 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/ki.jlny.2017.07.019

1 农村金融现况及存在的弊端

1.1农村金融资源配置不完善

伴随着我国各大银行改革措施的实施，对于农村金融资源本就匮乏的特殊地区而言，存在着经营网点被撤销；农村金融的资金流越来越少；以至于有萎缩趋势的现象。随着我国经济高速发展，农村经济也在不断进步，最初单一的农业经济结构已经不复存在，农村副生产线的产业进一步发展，这使得农村金融也慢慢向有层次的、有差别的服务需求靠拢。农村的中小企业和一定规模的养殖户对贷款的需求逐渐增长，对于农村这种特殊群体往往更迫切需要国家的金融支持。在经济利益上具有一致性的主体对货币交易等服务也有各种各样的需求。但例如农村这种弱势产业，巨大的风险性让金融投资者站在盈利的角度上难以满足农村金融产业的金融需求，这使得农村资源配置的完善难上加难。

1.2民间金融的快速起步

农村民间金融定义为农村金融体系之外所发生的金融交易关系的总和，其既包括低层次无组织的民间借贷关系，又包括高层次有组织的通过各类金融机构进行的金融活动及交易关系。我国农村金融供给并不平衡，各种问题也时常发生，由于交替作用，国有民间金融的退出为民间金融奠定了基础，给予其一定的发展空间。民间金融的出现是我国时展的必然结果，它的出现有很多原因，目前我国仍处于发展中国家，经济制度尚不完善，这给民间金融提供了很大的发展空间。民间金融并不被政府承认，所以民间金融一味地被打压、被禁止。另外，由于农村的资金流通受阻，供给无法做到一致，必会给其留下发展空间，所以这并不是整治能解决的。农民借款渠道只能进行私人借贷，而且大部分农民贷款形式并不正规，借款比例远多于放贷。民间金融的出现弥补了我国在农村金融发展这一领域的留白，推进了农村金融的发展，是农村金融的拓荒者。

1.3目前我国农村金融制度满足不了农村金融发展需求

我国最大的农村金融机构就是信用合作社，但是如今的信用合作社已偏离了原本的为农民服务的初衷，这使得本就困难的农村金融发展更加艰难，由于产权结构不明确，持股股东不仅享受不到各种优先权和股利分红，董事会、股东大会、监事会根本起不到实质作用，久而久之，农民的信任度逐渐下降，农村金融的发展受到阻碍，合作金融的原则也并不存在，农村金融机构也无法起到应有作用。

2关于我国农村金融发展的提议

总体来看，我国农村金融体系尚不完善，金融市场效率低下，若想找到好的解决办法，则需要深入内部，深化改革制度，改变当前金融环境，让其合法化，健全农村金融发展体系，真正的深入到农村群体中去。

2.1民间金融合法化

农村的经济与城市相差巨大，农民以小农经济为主，由于市场制度不完善，商业信贷风险高，国内的金融机构不愿意转向农村这一领域，所以想要改变农村金融机构，满足金融服务需求，应加强引导、监督、合法化。并且适当的让民间金融有发展的空间，起到互补互助的作用。正规金融机构若无法满足农民需求，r民必然转向民间金融这一并未合法化的体系。法律并没有对民间融资做出明确规定，但民间金融仍有发展的余地与空间，仍在进行各种民间金融交易。虽然我国民间金融还未合法化，但纵观发达国家，他们通过合理的制度与法律，使得民间金融与正规机构互补互助、相得益彰，起到了很好的合作双赢的效果。

2.2 推动农村小额贷款

随着时代的发展，小额信贷在我国已成为不可或缺的组成之一。只要有条件，就可以摸索和调查农民的需要，发起小额信贷组织。现如今，在农村资金流动受阻，金融体系不完备，开展小额信贷则可以成为满足农村资金需求主要的方式。

2.3健全农村金融市场制度

对于现行的农村金融市场制度，一是加强监管民间金融，使得交易透明化、合理化；二是保证农村金融健康发展，国家要加大调控，提高农村金融的效率。农村金融发展的离不开政府部门的支持，政府部门应在承认农村金融组织的前提下，从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营的小额信贷银行、合作银行、私人银行等多种形式的农村民间金融健康发展，达到合法、公开、规范，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增加农村金融的服务供给，满足农民多层次的融资需求。

参考文献

[1] 王文东，卫柯臻.目前我国农村合作金融组织存在的问题及改进措施――以石林农村资金互助社为例[J]. 西安石油大学学报（社会科学版）， 2016，（01）.

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对于科技金融这一概念，学术界还没给出统一的定义。笔者知识有限，仅可从字面来看，简单地把它认为是科技产业和金融产业的创新性结合。科技金融作为我国创建创新型国家、实现经济可持续发展的战略选择，是我国经济社会发展到一定程度的产物。科技是第一生产力，金融是当今经济圈的核心热点，科技可以为企业节省成本，提高效率，而科技的发展需要金融的支撑。二者相互推动相互促进，若将彼此完美结合，我相信这会把我国的经济发展推向一个新高度。自从1983年开始就已经出现有关科技金融的研究文献，但数量一直都比较少。直至2006年，随着自主创新战略的确立与实施，科技和金融才逐渐成为热点话题，于是有关科技金融的文献出现大幅地增长。现国内已有很多学者或从理论上或从实证方面对科技金融这一新兴领域进行研究，各位学者、专家以及金融业人员、科研人士等不同领域地人从不同的角度分别提出了自己的理解和看法。笔者通过翻阅大量相关资料，借鉴各位前辈的研究成果，对国内部分学者的研究结论进行综述，根据各位学者的研究分析结果，归纳总结出我国科技金融发展过程中的主要问题以及相应对策建议。

一、科技金融的定义或内涵

赵昌文（2009）将科技金融的概念界定为：科技金融是系列性的金融工具、政策、制度和服务等的极具创新性及系统性的安排，能够推动科技的进一步发展，促进成果的转化，是诸如政府、市场、企业、社会等的为科技、技术创新活动提供金融支持的主体，和在科技创新投资、融资期间实施的行为及举办的活动一起构建的某一体系，是我国科技创新、金融体系的关键组分。此外他还在2014年我国首届中国科技金融年会中补充说到科技金融具有公共金融和商业金融双重属性。房汉廷（2010）则认为科技金融是科技创新与金融创新的结合，它具有政策价值，是科技工作的重要组成部分。李心丹、束兰根（2013）两位学者着眼于其他角度，认为科技金融是一种结合了金融、科技的创新平台，在全面整合、创新金融资源之后，将贯穿了整个生命周期的金融资源配置、产品设计与服务安排提供给科技型企业，金融资源主要有担保、保险、创投、证券等，且提供的服务都是系统化的高效的和极具创新力的。徐玉莲（2012）将科技金融界定为：诸如政府、市场投资人员及金融机构等的金融资源主体将资本、金融支持政策、创新金融产品、金融配套服务等提供给市场中的创新主体，从而有效整合金融资本链和科技创新链，即为科技金融。胡苏迪（2012）等人认为科技金融是为科技型企业提供融资服务的金融机构、金融政策以及金融工具的总和。王元（2014）提到科技金融并非独立于当前所形成的金融体系的一个部分，科技金融是一种探讨怎样更好的组合金融资源、创新要素的政策及制度安排。

二、我国科技金融发展过程中遇到的困境或出现的问题

许爱萍（2015）通过对京津冀科技金融的发展现状进行研究分析，她认为这三地科技金融的投入强度、投入结构存在较大差距，并且三地的合作意识薄弱，科技型中小企业融资困难。她所提出的这些问题不仅存在于京津冀地区，而是全国普遍存在各地科技金融发展不平衡的情况。魏蓉蓉（2015）等人通过分析国内外科技金融发展现状指出，我国科技金融的发展存在管理分散、相关部门对其内涵的理解不全面、科技与金融的结合不够深入、缺少专门的中介服务机构和科技金融复合人才等问题。这些问题都阻碍了我国科技金融更好更快地发展。寻舸（2015）从区域金融的视角出发，探究了我国科技金融发展中存在的问题。他提出的主要问题是我国科技金融的发展存在严重的地区失衡，总的来说，中西部的发展落后于东部地区，而且科技金融的区域辐射和扩散效应较弱，各地区的资源没有得到很好的联动和配合。徐玉莲和王玉冬（2011）等人也提出过相似的观点，只是他们的论证方法不同。徐玉莲等人是运用耦合协调度评价模型并通过一系列计算，系统分析了区域科技创新与科技金融的内在联系。他们认为我国大多数省市科技创新与科技金融的耦合协调度较低且与中西部地区的耦合协调度存在明显的差距。而肖泽磊（2011）等人通过对武汉市科技金融的研究发现中小科技企业融资难、融资门槛高、政府各部门之间的合作不够紧密是阻碍武汉市科技金融进一步发展的主要问题。这种“武汉模式”中存在的问题是我国科技金融发展困境的一个缩影。我国科技金融的发展除了存在以上问题外，还有一些其他的问题。比如，张明喜（2015）曾结合自己的工作经验，实证分析了支持我国科技金融发展的财政配套机制。他指出，在科技金融的发展过程中除了存在财政支持政策不稳定、政府投入有限、支持方式不完善等共性问题外，引导基金绩效评价体系尚未建立、风险补偿资金使用受限、科技金融基础设施较为滞后等原因也阻碍了我国科技金融的快速发展。曹颢（2011）等人也发表了自己的看法，他们使用科技金融发展指数分析了我国各地区的科技金融发展现状，研究发现：我国科技金融的发展不仅存在科技金融产出效率低的问题，而且金融体制与科技型企业融资需求之间还存在结构性矛盾。虽然我国科技金融的发展过程中还有许多问题有待改善，但是不可否认的是，近年来各界对科技金融这一领域的关注度和探索热情在递增，而且研究水平也在提高。

三、相关对策或建议

理论性研究方面，曲昭（2015）等学者通过对历年来有关科技金融的文献进行计量分类给出这样的建议：要想从根本上解决科技金融研究中存在的问题，应该从理论、实践和政策3个主要方面进行全面的认识，同时政府也要加大科研投入，培养一批专门的科研人员，鼓励学者们进行研究并为他们提供更好的研究条件。此外，他们还认为国家应该将政策的制定具体到地方，有针对性地解决各地区的困难。魏蓉蓉（2015）等人通过对我国科技金融的发展实况进行分析，他们认为要促进科技型中小企业，促进科技和金融的结合，应重点创新科技金融体制机制、金融机构和金融产品、科技金融支撑平台，优化有关政策环境。许爱萍（2015）针对京津冀地区存在的问题提出了解决思路：京津冀科技协同创新的金融支持，离不开顶层设计，在顶层设计的安排下，要坚持政府推动与市场运作相结合，实现科技与金融的匹配互动。同时她还给出了以完善相关法律、政策体系，构建三地工作协调机制，拓展银行服务网络，搭建科技金融服务平台和融资互助联盟为主要内容的方案。许爱萍所给出的这些建议可为我国其他发展不平衡的地区提供借鉴。

实证方面，张明喜（2015）根据自己的工作经验以及研究结果，他提出应该加大政府投入，让财政支持方式多元化，完善扶持科技金融发展的政策，调动金融机构的积极性并且健全引导基金绩效评价体系、规范基础制度建设等一系列建议。对于我国区域科技创新与科技金融耦合度较低的问题，徐玉莲（2011）等人通过实证分析我国科技创新与科技金融的耦合度，认为各地政府应加强重视程度，并根据当地的发展情况制定差异化战略，强化当地科技创新与科技金融的耦合协调度。2014年，张玉喜（2015）等人从动态和静态两方面实证分析了我国科技金融投入对科技创新的作用效果，通过分析数据结果，他们得到了启示，认为要促进我国科技创新发展，首先要更好地发挥政府的引导和支持作用，制定税收优惠政策，缩小中东西部地区的发展差距；其次要加强企业和社会资本对我国科技金融的支持力度，同时也要注意防范风险；第三，为了科技金融在长期内能更好地发展，还应加快完善促进科技创新发展的长效机制和环境，完善科技金融机制体制和有关生态环境。寻舸（2015）从区域金融学的角度提出应该发展适应本地特色的科技金融，实施科技园区综合金融服务体系建设工程，加强各区域在科技金融上的合作，优化科技金融“软环境”，调整科技金融结构增强区域科技金融的内生发展机制等有关对策建议，促进我国科技金融持续稳定发展。

参考文献

[1]肇启伟，付剑峰，刘洪江.科技金融中的关键问题――中国科技金融2014年会综述[J].《管理世界》，2015（3）.

[2]寻舸.区域金融学视角下我国科技金融发展研究[J].《科技进步与对策》，2015.

[3]徐玉莲，王玉冬，林艳.区域科技创新与科技金融耦合协调度评价研究[J].《科学学与科学技术管理》，2011（12）.

[4]肖泽磊，韩顺法，易志高.我国科技金融创新体系的构建实证研究――以武汉市为例[J].《科技进步与对策》，2011（18）.

[5]张明喜.我国科技金融发展的财政配套机制研究[J].《科技进步与对策》，2015.

[6]曹颢，尤建新，卢锐，陈海洋.我国科技金融发展指数实证研究[J].《中国管理科学》，2011（3）.

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[8]张玉喜，赵丽丽.中国科技金融投入对科技创新的作用果――基于静态和动态面板数据模型的实证研究[J].《科学学研究》，2015（2）.

[9]房汉廷.关于科技金融理论，实践与政策的思考[J].中国科技论坛，2010（11） .

[10]曲昭，丁遥张春博.基于文献计量视角的科技金融政策研究[J].《科技进步与对策》，2015.

[11]许爱萍.京津冀科技创新协同发展背景下的科技金融支持研究[J].《当代经济管理》，2015（9）.

[12]魏蓉蓉，鲁继业.科技金融创新发展的思路与模式研究――基于推动科技型中小企业发展的视角[J].《财政金融》，2015.

[13]赵昌文.《科技金融》[M].科学出版社，2009.

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中国与世界各国的资本和物资交流日益频繁,这促使我国物流产业和金融产业迅猛发展。在网络和通信技术广泛应用的条件下,物流和金融之间强大的吸引力已经产生学科交融的奇葩,它给物资流通带来的巨大影响被敏锐的学者准确地捕捉到,进而从理论的高度构建出一个崭新的平台—物流金融。

物流金融理论研究的发展历程

国内物流金融的理论研究最初是沿着物资银行、仓单质押和保兑仓的业务总结开始的。早在1987年3月,中国人民大学工业经济系的陈淮就提出了关于构建物资银行的设想。90年代初期也有学者发表文章,探讨物资银行的运作。但是,那时的“物资银行”还带着非常浓厚的计划经济色彩,主要是探讨通过物资银行来完成物资品种的调剂和串换。由于物流的概念没有被充分发现和认识,所以当时的物资银行的概念与现在的概念存在较大差异。

1998年4月,时任陕西秦岭曾氏有限金属公司总经理的任文超探讨了利用“物资银行”解决企业的三角债问题,是这一概念的一个突破。随着物流学的不断发展,物资银行的概念也逐渐发展成熟。2003年9月,西安交大管理学院的学者于洋、冯耕中,2004年任文超以及2005年华中科技大学的王治等,都对物资银行的含义重新进行了研究,得出了比较规范的概念。仓单质押业务的理论总结始于1997年6月,当时中国农业发展银行的张平祥、韩旭杰对粮棉油货款的仓单质押业务展开了研究,但是并没有将物流的概念结合进来。

此后,随着物流学的兴起,相应的研究开始增多。2001年,烟台大学的房绍坤;2002年,学者孙宁;2003年,东南大学的郑金波;2004年,学者邵辉等对此都进行了研究。该业务与物流业发生紧密联系只是近几年的事。对于保兑仓业务的研究则是基于仓单质押业务而衍生出来的。

物流金融领域的一项标志性成果是“融通仓”的研究。2002年2月,复旦大学管理学院罗齐和朱道立等人提出“融通仓”的概念和运作模式,迄今仍有系列成果推出。2004年5月,浙江大学经济学院邹小、唐元琦首次提出“物流金融”的概念,定义了它的内涵和外延,“物流金融”被正式确立为一个新的研究平台。至此,物流金融的研究对象、研究方向基本确立,并且与实践相结合归纳出了一系列的运作模式。在学科概念的发展过程中,也有学者做出探索。2005年3月,复旦大学管理学院的陈祥锋、朱道立提出了与物流金融相类似的“金融物流”的概念。但因其相对于“物流金融”在表达上不够准确,续用者不多。物流金融领域的另一项标志性成果是“物流银行”业务的出现与普及。2004年,广东发展银行在“民营100”的金融平台基础上及时推出了“物流银行”业务,期望有效解决企业的融资与发展难题。从2004年底至今物流银行业务迅速在各行业中得到应用,如中储与华夏银行的合作,福建中海物流公司、泉州正大集团与中信银行的合作等等。物流银行业务是以产品畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合质押品要求的抵押或质押为授信条件,运用实力较强的物流公司的物流信息管理系统,将银行资金流与企业的物流有机结合,向客户提供集融资、结算等多项银行业务于一体的银行综合服务业务。可以看出“物流银行”是“物资银行”业务的升华,具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。物流金融近期的研究热点主要集中在基于网络技术的物流金融产品设计和风险管理等领域。

物流金融的相关概念

浙江大学经济学院的邹小芃、唐元琦首次定义了“物流金融”的概念。他们认为物流金融就是面向物流业的运营,通过开发、提供和应用各种金融产品和金融服务,有效地组织和调剂物流领域中资金和信用的运动,达到信息流、物流和资金流的有机统一。这些资金和信用的运动包括发生在物流过程中的各种贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、结算、有价证券的发行与交易,收购兼并与资产重组、咨询、担保以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。物流金融是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务,它伴随着物流产业的发展而产生。物流和金融的紧密融合能有力支持社会商品的流通,提高全社会的福利。该定义指出了物流金融所研究的领域和基本的研究方向,它还强调金融创新思维和金融工程技术的运用。

“融通仓”作为物流金融领域的重要概念最早是由复旦大学的罗齐和朱道立在2002年提出。朱道立等人系统地介绍了融通仓理论。他们认为,因为融通仓所涉及的对象数量众多,要想把这些分散的个体有机地连接起来,实现资金、信息和物流的结合,除了借助先进的信息通讯系统和交通技术之外,还要用系统的思想和方法设计出切实可行的模式和结构,包括基于动产管理的融通仓运作模式、基于资金管理的融通仓运作模式、基于风险管理的融通仓运作模式等三种。他们设想的融资结构有纵向结构、横向结构、星状结构和网状结构四种。这些结构的设想主要是来自对不同环境与规模类型的企业给出的因对象而异的分析。基本思路是以“仓”为突破口,运用各种各样的信息传递程序,实现对仓中动态的物资的计价,使它们可以与资本实现转化。资本、物流、仓储是企业运作过程中流动资产的三个代表性的形态,它们覆盖了企业日常运作的全部流程。朱道立等人的理论研究强调物流对金融的融资功能的辅助,注重基于银行服务的讨论,给出了第三方物流企业扩大服务范围,开发新的高利润服务项目的思路。其中虽然涉及了物流金融的结算职能,但没有把它作为重要的内容加以讨论。

物流金融理论在实践中另一个重要的应用是物流银行业务的开展。物流银行打破了固定资产抵押贷款的传统思维,创新地运用动产质押解决民营企业的融资难问题。广发银行在国内物流银行业务的开拓上走出了第一步。广发行对生产企业的一个(或多个)品牌产品在全国范围内的经销给予支持,改变了以往单个经销商达不到银行授信条件而无法获得银行支持的局面,同时银行通过全国范围内的经销商和生产商内部的调剂,分散了风险。“物流银行”与前面的“融通仓”在寻求对流通中的资产进行评估的思路上保持了一致,区别是它更多地站在银行努力寻求在扩大贷款的同时控制风险的角度提出了相应的解决方案。物流金融理论的研究发展

在“物流金融”概念问世之后,越来越多的学者开始涉足这个领域,他们的研究丰富了物流金融学的内容。刘高勇(2004)从网络技术的角度讨论了企业物流与资金流的融合。他论证了网络环境下企业物流与资金流融合的可能,其中信息充当物流和金融整合的媒介,对生产和经营过程产生重要的影响。陈祥锋、朱道立(2005)提出了面向供应链的金融物流的概念,尝试从物流金融提供者的角度转换到物流金融的客户角度来开展分析。徐莉、罗茜、熊侃霞(2005)介绍了物流银行业务的特点与作用,指出开展物流银行业务面临的风险,并就风险防范和利益分配等问题提出设想。王颖琦(2005)介绍了物流保险在现实的生产过程中的应用,以及未来的发展趋势。唐少艺(2005)以UPS和和广东发展银行为案例,描述了第三方物流企业和金融机构开展的物流金融业务,向准备在我国开展物流金融业务的企业提出了针对市场现有状况合理运作的建议。邹小(2005)在《管理塑料价格风险的利器:网上中远期仓单市场》一书中指出,在传统现货批发市场基础上综合运用现代网络技术和电子商务模式而建立的中远期仓单市场,是全新的流通方式,极具创新意义和推广价值,能大幅降低物流成本,有效满足业界规避价格风险和违约风险的需求。该书以浙江塑料城网上交易市场为代表的仓单市场作为研究对象。从阐述仓单交易市场的基本内涵、形成、现状、功能作用和市场运作等角度入手,对网上中远期仓单市场的组织架构、市场管理、交易者、交易行为、交易目的等进行论述,对市场的操作流程和基本制度作了详细的解说,研究了衍生品交易和物流服务如何结合并产生效益和控制风险。唐少麟、乔婷婷(2006)用博弈分析的方法从风险控制的角度论证了对中小企业开展物流金融的可行性,指出相应的风险可以通过规范管理制度和采用新的管理工具(主要是管理信息系统)加以有效控制。

现实世界里,“资金”、“原材料”、“库存”这三种资产形态经常相互转换,而转换过程通常很难受到全程不间断地跟踪,特别是“物流”的过程在先进的通讯和信息技术得以广泛应用之前是很难被考察的。因而传统的会计学和金融学在研究企业运作时通常取其“现金”或“库存”的静止状态进行分析,很少涉及动态的转换。“物流金融”的长处就是能解决运动中或处在不稳定状态下的资产利用的问题。它好比社会科学中的“微积分”,使商业领域中的变量可以计量。

通过众多学者的努力,物流金融的理论体系初步建立,明确了融资、结算、风险控制等主要职能,总结出替代采购、信用证担保、仓单质押、买方信贷、授信融资和反向担保等服务模式,在实践中收到成效。UPS的综合性物流金融服务、中储股份的仓单质押融资业务、广发银行的“物流银行”、TCL应用融通仓思想开拓手机市场等案例对理论做出很好的印证。

结论

中国的物流金融研究有一个良好的开端。学术界已经充分论证了开展物流金融的必要性和可行性,确立了开展物流金融的主体,提出了以不同主体为核心开展物流金融业务的多种模式,并且与实践相结合,指导相关行业运作。但是物流金融服务的开展仍然要面临许多问题,比如:如何有效地管理物流金融业务所带来的风险;金融工程技术在物流管理中的应用;物流金融服务收费标准;信用评估系统建设;账单和支付管理系统的完善以及企业应用物流金融时会计记录怎样才能更加合理;运筹学的理论如何在物流金融的体系中最大限度的发挥功效等。这些细节问题还有待学者们进一步研究解决。

参考文献:

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