保险服务的重要性范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇保险服务的重要性范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

中图分类号：R55 文献标示码：B 文章编号：1005-0019（2008）3-0082-02

无偿献血是一项国际性的公益事业，在我国受传统和社会的因素、严重的经济限制[1] 等多方面影响起步较晚，基础薄弱，要得以持续发展除了全社会的支持，血站工作者的责任也十分重大。为献血者的服务贯穿整个献血过程，工作人员服务理念的新旧、整体素质的高低对有效保留无偿献血志愿者、提升血液安全性显得尤为重要。我站2006年元旦开始要求工作人员更新服务理念，对无偿献血者采取更为人性化的服务，并与去年同时期工作成绩做了对比，现报告如下。

1 对象与方法

1.1 对象

2006年1月接受我站流动采血车服务的自愿无偿献血者200例，年龄18～54岁，其身体条件符合法定献血标准，均为首次参加无偿献血。随机分成2组，每组100例，收集献血后的多方面意见反馈、6个月后的再次自愿献血率等情况加以分析。

1.2 方法

1.2.1 对照组：按现行血站管理标准维持现状。改进组：在原有的基础上，给实验组提供更人性化的服务：增添电视机、微波炉；模仿家居环境配备小花布窗帘、沙发靠枕；提供饮料、茶点、报刊杂志及更多纪念品选择；设置隐蔽休息，以保护出现献血反应者的尊严；采血护士进行素质再培训，提高服务标准；提供更多纪念品选择；血液检测结果在信件通知基础上增加电话通知到人、168台声讯查询、网上密码查证等方式；建立无偿献血获奖档案，逢节庆佳日和生日按献血量送上问候短信或邮政礼品；加大宣传力度，开辟报刊献血专栏，就无偿献血典型事迹个人进行表彰；简化用血偿还程序，缩短费用报销时间。

1.2.2 由专人对此事进行情况收集、分析和统计，就两组参加实验人员的献血感受、服务满意度、社会宣传效应及6个月后的再次献血率进行了解。评价标准如下。献血感受：舒适：献血者对献血环境设施、护士仪表技术感觉较好，采血过程顺利，未出现不良反应；欠佳：献血过程感觉不愉快，对再次献血没有信心。服务满意度：满意：献血者对整个服务过程表示理解并喜欢，认为献血是一件高兴的事，对献血者各方面考虑周到；不满意：认为服务意识还有待加强，需从献血者角度改进服务。社会宣传效应：有扩大：社会各界能经常借助新闻媒体了解有关无偿献血方面的情况，消除原来的一些偏见误解，从而影响更多人加入志愿者队伍；没变化：不能为无偿献血制造声势，人们无法从更多渠道了解无偿献血，也就谈不上发动更多人支持。

2 结果

2.1 两组在无偿献血感受、服务满意度、社会宣传效应三个方面之间的比较见表1。

2.2 两组6个月后再次献血情况 改进组6个月后56人再次献血，其中30人表示愿成为固定无偿献血志愿者；对照组6个月后28人再次献血，其中8人表示愿意成为因定无偿献血志愿者，结果显示，改进组中人性化服务模式优于对照组的以往服务模式。

3 讨论

3.1 献血环境和设备的改进和献血者直接感受的关系

对多年来身受中国传统思想观影响颇深的人来说，献血是一项新生事物，不是所有人都能够轻易接受的。尤其是出现了河南上菜“爱滋村”事件后，因一些误区误解、某些管理不善的血液中心对血液的不合理使用[1] 使许多人对献血有一种本能的抗拒心理。因为不了解而害怕，因为害怕而抗拒是可以理解的，但血站的工作人员有义务通过自已努力消除人们的误解，那就需要首先从提升自身素质着手。良好的个人形象、温馨的采血环境、贴心的照顾是一个不可忽视的环节。只有树立了好的窗口形象才能吸引更多人来深一步了解这项事业。所以说我们要从小处从细节开始，处处为献血者着想，才有可能得到献血者的支持。

3.2 服务理念的更新和招募固定献血者的关系

要把无偿献血事业发展壮大，就要壮大我们的无偿献血者队伍，尤其是要发展固定献血者，因为血液安全的保证不仅在筛选、检验环节，更在于献血者的稳定性。只有安全的献血者才能提供安全血液，安全的献血者就包括自愿、无偿、低危、固定、社会为基础的人员[1] 。我们要更新服务理念，改变以前那种以采血为目的的错误观念，而做到以人为本，以心换心，广大的潜在献血者才会有可能因我们的努力成为现实的献血者再成为固定的志愿者。

3.3 人性化服务在献血者保留中重要意义

人性化服务除了体现在硬件设计上更重要的是对人性的理解上。我们对献血者的关怀从大环境上延伸到了善后服务上。从以前的单纯写信通知个人到现在的多管齐下，这是一个明显的进步。这种改进对强调双方平等性、保护献血者隐私、增进交流沟通、及时反馈信息、增强双方信任度、鼓励爱心奉献行为等方面都大有好处，拉近心与心之间的距离，得到全社会的理解支持，这就是我们提倡人性化服务的意义所在。

篇2

关键词:保险公司;客户忠诚度;营销模式

Key words:insurance company;degree of loyalty;marketing mode

中图分类号:F84 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)01-0014-02

20世纪90年代以前,客户选择商品是物美价廉,选择的标准是“好”或“差”。90年代以后,客户开始注重商品的品牌、设计和使用的方便性,选择的标准是“喜欢”或“不喜欢”。现在,客户又在原有的基础上,更重视商品带来的感情和心灵上的满足,追求购买和消费过程中的满足感,选择的标准是“满意”和“不满意”。

同样,保险市场的竞争日益激烈,商品的同质化越来越强。客户不再只是看重商品本身的使用价值,对满意度的要求越来越高。客户满意度仅仅意味着企业获得了进入市场的“通行证”。

保险市场竞争日益激烈,客户面对的是越来越同质化的服务和商品,会出现满意度比较高,但忠诚度不高的情况。因为他在其他保险公司也能得到同样的商品和服务。

虽然对此满意,但并不忠诚。要想使客户对自己的商品忠心,影响其他人购买。还需要保险公司对客户忠诚度进行管理。客户忠诚是客户满意的升华,高忠诚度的客户会形成对公司及产品的忠诚和高频率的购买行为。

1保险企业客户忠诚度重要性分析

1.1 保险行业自身发展的特点要求保险客户具有较高的忠诚度

在企业管理的过程中,很多人关心投入、产出等各种经济指标,但有些人则关注产品使用者对产品的满意程度,进而引发了对客户忠诚度的研究。

从20世纪纪90年代以来,西方学者对服务领域顾客忠诚的内涵也进行了大量的研究,发现在服务领域顾客忠诚的内容主要集中在四个方面:

第一,行为忠诚,对服务持续重复购买;

第二,情感忠诚,对品牌的偏爱;

第三,认知忠诚,指购买或决策时优先想到;

第四,未来忠诚意向,即顾客忠诚的发展趋势,它反映了顾客忠诚的程度。

保险行业的特点在于经营的长期性,只有达到了一定的经营规模,才能形成规模保险基金,进而提高保险企业的偿付能力,使保险企业在激烈的市场竞争中能够分得一块蛋糕。

相比之下,保险企业对于客户忠诚的程度要求应该是最高的。美国学者赛塞(W・Earl Sasser Jr 1990)的调研结果是:

争取一个新顾客的成本是维持一个老顾客成本的5到6倍。

营销界有一个著名的等式:

100-1=0

意思是,即使有100个顾客对某企业满意,但只要有1个顾客对其持否定态度,企业的美誉就立即归零。

事实显示:

每位非常满意的顾客会将其愿意告诉至少12个人,其中大约有10人在产生相同需求时会光顾该企业;相反,一位非常不满意的顾客会把不满告诉至少20个人,这些人在产生相同需求时几乎不会光顾被批评的企业。对经济意义上的顾客满意度,可以从其重要性方而加以理解。

美国Magnus So Derlund杂志曾刊登的一条“顾客满意:口碑相关曲线”表明,企业的顾客服务处于一般水平时,顾客的反应不大;一旦其服务质量提高或降低一定限度,顾客的赞誉或抱怨将呈指数倍的增加。

上述原理仅仅针对一般性企业而言,对于保险企业而言,由于它要保持客户的既定比例,这样才能完成保费收入的规模化,客户忠诚度的重要性不言而喻。

我国保险业在1995年《保险法》颁布实施后,实行了分业经营,从而进入了快速发展时代,其业务增长的速度远远超过了同期的国民经济增长速度。而在这个过程中,如果保险企业不能重视客户忠诚度的研究,其增长必然是昙花一现。其后果不仅是保险行业自身遭受重创,更严重的是可能影响到广大保险客户的切身利益。

1.2 保险企业塑造自身优质的企业形象也需要较高的客户忠诚度来支持

丹尼尔・查米奇(DanielCharrruch)教授在讲授市场营销学时,在黑板上画了一只桶,然后在桶的底部画了许多洞,并给这些洞标上名字:粗鲁、劣质服务、未经过训练的员工、质量低劣、选择性差等,他把桶中流出的水比作顾客。

他指出,企业为了提高市场占有率和实现销售额的不断增长,一般都或多或少地把寻找新顾客作为营销管理的重点,而忽视了老顾客的作用。

他们从桶顶不断地注入“新顾客”来补充流失的顾客,这是一个昂贵的没有尽头的过程。对于保险企业来说,寻找新顾客对于业务发展固然重要。

但是,随着金融市场由卖方市场向买方市场过渡和竞争环境的变化,保险企业必须从重视顾客创造,向重视维持顾客方向转化,从重视增加顾客数量,向重视提高顾客忠诚度方向发展。赢得并长期保留住顾客,应该成为保险业市场营销的主流方向。

令人叹息的是,在目前我国的保险理论界和实务界,客户忠诚度的问题还没有引起足够的重视。

在作者撰写本文的时候,想找到一些保险企业客户忠诚度方面的文章,利用了功能强大的中国知网仍然不能如愿。在保险业界,普遍存在的“跑马占荒”式的粗放式经营,以保费收入论英雄的状况仍然普遍存在。

同时,在社会上,对保险行业仍然存在着种种不良看法,从长远看必然会影响保险行业的整体发展。

前几年,保险公司推出的险种退保率竟然达到了10%。因此,希望本文的撰写能在这个方面做一点有益的探索。

2提高保险企业客户忠诚度的措施构想

2.1 切实提高服务质量,改变重展业、轻理赔的现象

美国哈佛商业杂志发表的一项研究报告指出:“公司利润的25%-85%来自于再次光临的顾客,而吸引他们再来的原因,首先是服务质量的好坏,其次是产品本身,最后才是价格。”服务质量是提高顾客忠诚度的最重要的因素。

而保险商品本身具有的隐性需求、异质性等特点决定了在保险商品销售中服务的重要性。

保险行业必须改变过去那种粗放式的经营方式,而着重研究如何提高服务质量。

在这个过程中,需要做的工作有:

(1)产品开发以满足大多数的顾客需求为主,避免一些哗众取宠的创新业务。

提高服务质量的首要问题是产品的适销对路,否则你的服务质量再好,大家不需要这种商品也是没用。比如大家都可能有需要的养老保险的业务,保险企业应研究如何将其与社会保险中的养老保险相互配套的问题。

另外还可以研究如何提高保险资金的投资效益,为降低商业养老保险的费率创造条件。而不能像前几年有的保险公司推出“酒后驾车险”那样哗众取宠。酒后驾车本身是一种违法行为,保险利益原则首要的就是利益的合法性,因此这种保险业务自开办起就一直引发人们的争议,在2009年下半年公安部开始布署在全国展开醉酒驾车查处行动后,这个保险业务应该没有了生存的土壤。

(2)改变重展业、轻理赔的做法需要改变保险行业现行的考核机制。

保险行业现行的考核机制不外乎保费收入增长率,保险赔偿降低率等指标,而这些考核指标推广开来,产生的必然后果就是保险公司特别重视保费收入的增长,同时对保险索赔则是想方设法、千方百计地降低。从而给社会留下了极其恶劣的不良印象。

而改变这种做法的首要关键就在于改变保险行业目前的考核指标。

2.2 积极探索新的营销模式,给客户以贴心的关怀

在大家都广泛重视售后服务的同时,有人却非常重视售前服务。

这种另辟蹊径的销售方式很多营销员也会在不知不觉中运用,但能否给客户以贴心的关怀则成为取胜的关键。

北京寿险市场有个TOP AGENT,她给一位总经理设计了一份年交保费30万的保险计划,这样的保单显然首先要做的是给客户体检。

安排体检前一天,这个人到预定的体检医院,跟看门的师傅预约好第二天的停车位,然后告诉总经理体检的时间、注意事项等,第二天总经理到达后,停在预先留好的停车位时,很多车正在着急地寻找车位。体检时在每一体检项目上都排着长队,尤其是心电图、抽血、B超和胸透等项目,不仅排队的人多,而且进度缓慢。

但在总经理来到时,每个队中都有一个排在靠前的人让出来,让总经理直接体检――原来是这个人已经安排了多人在各个体检项目处排队了。

这使视时间如金钱的总经理十分高兴,同时也提示我们售前服务的重要性。

试想,如果我们告诉总经理,你去体检,然后我们根据体检结果告诉你可不可以承保,那总经理有没有可能去排一上午的队来体检?如果体检不能完成,则这个年交保费30万的保险业务肯定也就泡汤了。

不需要从理论上对此探讨什么满足客户的心理需求,进而使客户的心理需求转化为现实的购买需求,我们只需要的是效果。如果你的客户对此不认同,不满意,则谈何客户忠诚的问题。

2.3 重视心灵的沟通,成为客户的朋友,是客户忠诚的不二选择

保险商品最终是通过保险营销员去完成销售,因此在这个过程中,客户对保险企业是否满意,进而是否忠诚,完全取决于与客户沟通的保险营销员。

在中国保险业发展的十多年中,保险营销员的队伍可说是大浪淘沙,一批批的新人进入,一批批的淘汰,而能够留在这个营销员队伍中,并能取得较好业绩的肯定有其过人之处。如果把这些业绩傲人的营销员的展业特点做一归纳,那我们得出的结论是――他(她)们无一例外的都非常重视心灵的沟通,成为了客户的贴心朋友。

根据客户忠诚的理念来说,这些营销员所作的工作已经让他(她)们达到了客户忠诚的最高阶段――情感忠诚。

在理论上,Gremler和Brown(1996)从另一视角提出:

顾客忠诚可以依据其程度深浅,细分为三个不同层次:

行为忠诚;

意向忠诚;

情感忠诚。

行为忠诚是顾客实际表现出来的重复购买行为;

意向忠诚是顾客在未来可能购买的意向;

情感忠诚是顾客对企业及其产品的态度,其中包括顾客会积极地向周围人士宣传企业的产品。

中国平安寿险营销员赵小东,12次参加中国平安集团明星高峰会,4次登顶个险会长,5次荣获个险第二名。作为一位不带团队的单一寿险营销员,赵小东已经拥有超过2200名客户,连续11年保持平安人寿全国业绩的前5名,也是前5名中惟一没有变动过的名字,并创造了从事寿险营销十余年来从无客户投诉、从无业务纠纷、续保率达95%以上的优秀业绩,其中续交标准保费达2300万元,10年后就是2亿元以上。

赵小东的客户之所以这么信任她,就是因为她是能经得起深入了解的人。而在赵小东看来,则是素质、专业和悟性成就了她。“寿险事业是一项非常孤寂、持久和充满挑战的工作,即使融入强大的团队,寿险人也仍要独立面对、独立思考、独立反省地去工作,会不断面对成功与挫折、高峰与低谷。”用心与客户沟通,独立勤于思考,这对于那些仍然在艰苦跋涉的广大寿险营销员来说,应该是具有相当强的指导意义的。

保险企业应该重视客户忠诚度研究,这对于保险行业长远发展来说,犹如涓涓溪流汇入大海一般的重要,从而提高保险业在国民经济中的地位,更好地发挥保险业对国民经济的保驾护航作用。

参考文献:

[1]黄霖强.SC保险公司CRM系统建设研究[D].成都:四川大学,2006,11.

[2]茹莉.谈服务业顾客忠诚及其培养[J].商业研究,2007(5).

[3]邓学芬.企业如何提高顾客满意度并培养顾客忠诚[J].现代管理科学,2005(4).

[4]安贺新.从“漏桶理论”看商业银行提高顾客忠诚度的营销战略[J].经济管理,2007(5).

[5]贺正和.服务营销提升顾客忠诚度的策略[J].营销在线,2008(5).

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缴纳养老保险是每一位职工安享晚年幸福生活的保障，是黄陵矿业公司和谐的“安全网”，更是强化公共服务职能，建设和谐社会的一项重要内容。作为养老保险经办机构，必须要不断开拓创新，积极进取，采取各种积极有效的措施，才能从信息流通及服务上提高水平，力争在构建和谐矿区方面发挥重要作用。然而，随着信息系统的广泛应用以及养老保险的深入开展，逐步显露出了养老保险基础数据存在的一系列问题。比如参保人员缴费基数不准、缴费记录不全、身份证号码不对、名字出现错别字、以及数据之间的逻辑关系不对、缺项、漏项等，给养老保险业务经办、基金监管带来很大不便，制约着养老保险服务水平的进一步提高，因此，我们应进一步深刻认识到基础数据的重要性。

一、养老保险基础数据的现状分析

从最初的手工操作到现在的办公自动化。现如今，养老保险信息已联网操作，通过登陆“陕西省社会保险查询网站”信息查询系统，可直接查询到个人养老保险的缴费信息，以及是否缴费完整。通过养老保险业务的不断加强，服务水平有了很大的提高，为员工办理退休待遇计算、各项保险的转移及退付工作节省了时间，带来了方便。现在，每年的退休人员待遇只需通过程序计算便可完成，通过审验错误一目了然，业务办理超便捷。

二、养老保险基础数据的内容

参保人员的养老保险历年缴费数据分为三个部分：第一部分是按照有关规定，国有固定职工的“视同缴费年限”，这一数据在职工的档案中可以落实。第二部分是职工的缴费数据，这一部分数据在职工的工资表中或职工档案中能够体现出来，如果员工从一单位调入另一单位，档案有可能出现遗失现象，使完善数据工作出现问题，需要采集合同制缴费信息。第三部分就是1995年之后建立职工个人账户，信息系统中有部分数据，但这一数据因为前期出现过员工缴费修改现象，因此，也不能完全依据此数据，如视同缴费年限、历年缴费记录等，这些数据具有唯一和不可变的特点，并且直接涉及职工退休待遇计算等业务经办工作，十分重要，必须通过审核职工档案等原始资料逐一予以严格认定。我们必须从基础抓起，认真对待职工的每位档案及缴费数据。针对职工个人固定的基础信息数据，如性别、民族、身份证号码等，这类数据具有唯一和不可变的特点利用二代身份证自动采集系统获得了相关信息，参工时间、首次缴费时间等信息通过查阅个人原始档案、劳动合同进行核对与补充，劳动合同遗失及无缴费的，查找缴费台账，通过台账录入缴费记录，逐人逐条进行核对整理，确保缴费记录正确，对存有错误的数据信息进行修改，保证信息采集的正确性。

三、养老保险基础数据的重要性

基础不牢，根基不稳。养老保险基础数据是养老保险业务经办的“生命线”，更是养老保险事业发展之本。

1、完善养老保险基础数据，能够适应养老保险事业的发展。

特别是逐步做实个人账户后，对养老保险业务经办管理水平提出了更高的要求，要求基础数据必须准确完整，这是保证基金安全、维护职工利益的重要前提。养老保险经办机构负责记载参保人员一生的缴费记录和有关信息，任何一项数据出错，都可能造成参保人员待遇的计算错误，从而导致养老金多支或少支，对黄陵矿业公司或个人都会造成损失。因此，基础数据准确直接关系职工切身利益和养老保险事业的稳健发展。

2、完善养老基础数据，能够提升养老保险管理服务要求。

随着管理信息系统的建立和逐步完善，数据库中基础数据的准确率，能够充分发挥信息系统的功效，在办理相关业务时直接决定业务经办效率，实现快速便捷的为参保职工服务，切实提升信息系统应用水平。

3、完善养老保险基础数据，是应对各类用工形式多元化的迫切要求。

随着黄陵矿区现在用工形式的多样化，统筹层次的不同，参保职工更换多个工作，更换多个统筹层次的保险，由劳务工转为协议工，或由协议工转为全民合同工等，给业务经办工作增加了很大难度，这种状况迫切需要求我们必须尽快采取措施对涉及参保职工养老保险待遇计发所需要的相关数据进行全面采集、核对和认定，开展数据整理工作，是弥补职工历史档案资料、缴费历史缺失等状况出现的重要工作。随着黄陵矿业公司的不断发展和进步，养老保险工作原来积累下的不完善的数据、不规范的操作方式已经产生了诸多的矛盾，现阶段，迫切需要我们按照落实科学发展观和构建和谐矿区的要求，下大力气进行基础数据的整理工作，不断夯实基础，实现资源共享。数据整理不是目的，是手段，其最终意义在于通过促进数据的准确完整，真正实现业务处理的规范化和决策的科学化。

参考文献：

[1]史云萍.稽核在养老保险工作中的重要作用[J].内蒙古煤炭经济，2005(6):106-108.

[2]李明巧.精确管理在养老保险管理服务中的重要性[J].企业家天地旬刊，2011(6):30-30.

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一、什么是医疗保险

医疗保险就是在国家法律的支持下，由个人和工作单位共同缴纳一些金额，可以对个人的疾病进行保险，以及减轻个人负担的一种保险模式。医疗保险可以促进社会发展，保障了劳动者的健康，为劳动者提供更好的服务，除此之外，在医疗保险的支持下，可以让劳动者保持良好的心态去面对疾病，毕竟有着医疗保险，劳动者的经济负担并没有那么大。

二、医疗保险档案管理的重要性

医疗保险对于劳动者至关重要，医疗保险档案管理的重要性同样不言而喻，医疗保险档案的管理，可以很好地对参保的劳动者进行记录，还可以记录出劳动者的个人权利。有很好的医疗保险档案的管理，就可以更加方便地去为劳动者进行服务，使劳动者的权利和利益达到最大化。一旦医疗保险档案管理不当，就极有可能让劳动者得不到自己应该得到的权益，久而久之，劳动者将会对医疗保险丧失信心，对国家失去信心，从而影响了社会的发展与进步。

三、当前阶段医疗保险档案管理所遇到的问题

（一）医疗保险档案管理水平的落后。随着时代的发展进步，人们已经进入了信息时代，但是，对于医疗保险档案来说，其还处在传统的记录模式，而造成这种情况的原因是我国参与医疗保险的人数众多，大批量的参保劳动者从传统的记录模式变更到电脑系统中，非常容易造成信息遗漏等问题，尽管我国已经全力地在将医疗保险档案导入电脑数据库系统中，但参保人基数大，存在着部分参保人员暂时没有被导入数据库系统的情况。因此，这就造成了在一些已经应用信息化记录方法的医疗机构，有时候会出现查不到参保人的情况。（二）医疗保险档案管理制度不完善。医疗保险档案管理制度不完善也是当今社会医疗保险档案管理所遇到的问题之一。由于医疗机构众多，因此管理模式也就多种多样，很多医疗机构甚至没有明确的管理规定，在这样的情况下，就极有可能发生参保人信息泄露和参保信息没有被记录等问题。这样的情况一旦发生，对参保人的影响十分巨大，不仅没有享受到应该得到的权益，甚至还有可能由于信息泄露而被不法分子利用。

四、强化医疗保险档案管理的实践举措

（一）加强对医疗保险档案管理重要性的认识。想要加强医疗保险档案管理，就必须要让医疗机构的工作人员认识到医疗保险档案管理的重要性，医疗机构应当定期地对工作人员进行培训和考核，避免由于工作疏忽而导致档案丢失等问题。工作人员在管理医疗保险档案的时候认真一些，每天都要对记录在档案中的信息做保存和备份，避免工作人员由于操作失误而导致信息的丢失。（二）提高医疗保险档案管理人员的技术水平。在信息时代，对计算机的操作是医疗工作人员应当掌握的技能。如果对计算机的操作并不是那么熟练，那么在记录参保人的信息时，就有可能出现录入了错误的信息或者将之前的参保人误删等问题，除此之外，医疗机构的信息网络很有可能受到不法分子的攻击，窃取参保人的信息等问题。这就需要医疗机构的工作人员能够保证档案不会被病毒侵犯，防止信息泄露。（三）对医疗保险档案进行备份和加密。由于参加医疗保险的人数众多，因此医疗保险档案不仅对于参保人非常重要，甚至对整个社会都有一定的影响。这样一来，就需要医疗机构对医疗保险档案进行更加科学的管理。首先，对于医疗档案，不仅要及时保存并保证信息的准确性，还需要及时的备份，防止由于操作事物而导致信息丢失。其次，应当对医疗保险档案进行加密，防止被不法分子弄到手。最后，应当定期地对档案进行整理，保证档案的准确性。

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1医疗保险稽核工作的重要性分析

1.1有利于促进医院管理水平的提升

医疗单位进行后台网络稽核工作近2年中，对规范医疗行为，提升医疗质量发挥了重要作用。随着我国医疗保险工作的深入推进，不断深化医疗保险机制改革，发挥了医疗保险稳定和改善民生的作用。

1.2有利于加强医院内部基金管理

医疗保险作为重要的社会保障制度，在人们的看病就医、报销等方面发挥了重要作用。大力开展医疗保险稽核工作能够对医疗单位的工作进行指导，发现医保单位工作中的漏洞，审查医保基金的使用状况，减少参保人员在报销中不规范不合理的情况，使每一笔医保金都有据可查，加强了医院的资金管理水平。

1.3有利于保障参保人员的合法权益

医疗保险作为一项人民自愿参与的基本社会保障制度，需要通过稽核手段对参保工作进行干预，保证参保人群的合法权益，以防出现医保服务不透明，套用医保资金，降低医保公平性的情况。医疗保险稽核工作的开展就体现了国家层面对医疗保险工作的重视，出台《社会保险稽核办法》，运用法律的手段对稽核工作作出指导，对医疗保险工作起到监督、规范作用，充分保障了参保个人和参保单位的合法权益[5]。

2当前医院医保稽核工作中存在的问题

2.1对定点医疗机构审查不严格

定点医疗机构主要是指经医保经办机构认定的，为参保人员提供医疗服务的医疗机构，能享受到更好的医疗服务。近几年来挂牌成立了很多定点医疗机构，这些定点机构与公立医院相比较来说，存在价格虚高、重复收费、不合理治疗等问题，不仅阻碍了我国医疗保险事业的发展，还会影响参保人员的合法权益，究其原因是对定点医疗机构的审核不严格，需要进行重点稽查。

2.2缺乏对参保人员的管理教育

参保人数的增多也使得参保人员的素质参差不齐，在通过开展医院医保的稽核工作中，可以发现很多参保人员存在不合规的利用医保资格的行为。首先是表现在参保人员开假的就医证明进行骗保，骗取单位的医保金，影响医保工作的公平性；其次表现在很多单位的医保卡持有者将卡给家人使用，影响了医保工作的有序性；最后还表现在有些参保人员利用对药品的报销，过量使用报销药物，影响了医保基金的正常使用[6-7]。

2.3缺乏有效的医保管理制度

当前医院在开展医保工作时，对医保工作的监督审查力度不够，缺乏全面有效的管理，包括人员管理与方法管理。首先是对稽核工作人员的管理，存在稽核人员工作能力不足，不能全面快速的发现医院医保工作中存在的漏洞与医保基金使用异常的情况；其次是对网络稽查的方法运用不足，不能很好的利用计算机数据平台对医疗保险进行准确的核查。

3提升医疗保险稽核工作水平的策略

3.1加强对定点医疗机构的稽核工作

首先，医疗单位要重视自查，通过对单位内部医保工作的情况进行总结，发现医保工作中存在的问题和不足，尤其是乡镇定点医疗单位，需要将用药情况、医疗费用等进行公示，方便后续稽查工作的开展。其次，稽核工作要重点针对定点医疗机构开展，对医保报销的单据进行详细的检查，重点整治药品价格虚高与不合理诊疗的情况，必要时可以对参保人员进行回访，了解他们对医疗保险使用的满意程度。最后，要对参保人员的病历，开具的发票等进行审查，将收费项目与用药情况进行严格的比对，对医院医保工作的收支进行计算，保证医保基金的收支保持在一个稳定的范围之内[8-9]。

3.2加强医疗保险稽核工作队伍建设

医疗单位要想提升管理水平，就要保证医保稽核工作人员的专业素质与业务能力，打造一支专业的稽核工作队伍，保证医院医保工作的顺利进行。首先，要对稽核工作的人员进行培训，将医保工作中容易出现的问题列举出来，提升稽核工作人员的业务能力。其次，要充分运用后台网络稽核的工作方法，提升稽核工作的效率，进一步提升稽核工作人员对计算机数据平台的运用能力，保证医疗保险信息的真实准确[10]。

3.3强化对参保人员的稽核

要想从根本上提升医院的综合管理水平，除了要加强对医疗单位的稽核管理之外，还要对参保人员进行稽核。通过强化对参保人员的稽核工作，减少医疗保险报销中的违规行为，能够促进医疗保险稽核工作的顺利开展，并最大限度的减少医疗纠纷，这对于促进医院管理水平提升具有重要意义。

3.4建立健全稽核协作机制

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二、我国电力实施社保工作的必要性

1.电力企业员工缺乏保险意识

最近几年，我国为了加快发展社会保险工作，已经相应颁布和完善与社会保险工作有关的法律和政策。另外有一部分企业开展保险工作只注重表面形式，忽略保险工作的本质，同时，有些员工思想较为传统，都认为只要有孩子，就不用考虑晚年生活问题，不会去缴纳社会保险金，其他则认为自己身体健康，不用把钱浪费在购买保险上等等，这些现象让我国电力企业的社保工作难以顺利进行。

2.电力企业对养老保险缺乏专项制度

企业员工的养老保险就是企业需要为员工缴纳社会保险其中的一项，换言之，企业需要在员工工作时间符合一定时间，直到员工退休，企业需要定期为员工发放工资，作为养老资金，解决员工的养老问题，员工就可以全身心投入到企业建设中，对企业的发展起到促进作用。但是从电力企业发展现状可以说明，企业没有专门建立专项制度是关于员工养老保险的，这种现象造成企业内部秩序处于不稳定的状态，对电力企业持续性发展有一定的阻碍，同时也给电力企业开展社保工作增加了难度，社会保险工作优越性难以发挥出来。

3.完善社保管理体制的要求

我国有法律明确规定，在工作之前，劳动者和用人单位需要签订一分就业合同，合同上需要将用人单位和劳动者履行的责任和义务一一列出来。但是在现实情况中，电力企业还是没有重视员工的社?保险工作，造成电力企业社会保险工作存在很多弊端，例如科学性不足、针对性不全面等等，进一步影响企业的凝聚力，使许多员工工作表现不积极、效率低下，最会导致企业发展速度缓慢。

三、做好社保工作的优质服务的对策

1.建立健全的社保工作体制

为了解决电力企业目前社保工作机制存在的问题，负责电力企业社保管理的部门需要采取措施加快完善社保工作制度，让社会保险工作的管理机制进一步完善。企业与员工签订的劳动合同，应该更加规范，重点是养老保险方面，能够获得内部员工的认可，从而让员工在工作主动性、积极性都有所提高。防止员工和企业之间因为利益而发生矛盾，给企业正常运转带来不利影响。同时，负责社保工作的管理部门需要更加重视，意识到做好社保工作优质服务的重要意义，一方面有利于企业内部的管理；另一方面让企业发展走可持续路线。

2.提高社保工作人员的服务意识

从事电力企业社保工作的服务人员，在提供服务时，不仅需要拥有良好的服务意识，同时应当重视这份工作。部门管理人员加强管理社会保障人员，让其服务意识能够得到提高，电力企业其他员工就可以享受到优质的社保服务。电力企业通过某种渠道加强宣传社会保障工作服务的重要性，让社保服务人员对自身工作内容和职责更加明确，进而让社保工作顺利进行。

3.提高社保工作的科学化水平

在这个信息化的时代，各行各业的发展已近离不开科学技术的发展，不仅让各行各业工作内容得到优化，也有利于工作效率的提高。电力企业如果想要提高社保工作的服务质量，部门管理人员需要运用科学的管理理念，利用计算机技术让社保服务的质量和效率进一步得到提高。而且社保人员必须较好利用办公软件，提高社保办理速度，优化社保服务，从而得到企业员工的认可。另外，企业应该完善自身管理模式，让管理手段更加科学，给社保人员营造一个轻松的工作环境，才能有利于社保服务水平的提高。

4.加强社保工作队伍建设

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【关键词】

医疗保险；档案管理；医疗事业；探讨

一、医疗保险档案管理的现状

医疗保险档案管理是国家医疗保险总体系的重要组成部分，在日常档案管理中起到了重要的作用，虽然部分大医院的医疗档案管理制度已经相对完善，但是在小部分医院中医疗档案管理体系依旧存在着各种方面的问题，主要问题表现在以下几个方面：

（一）医疗保险档案本身的不完善。医疗保险档案是进入医院进行各项消费和费用交纳的基本凭证，然而个别相关部门的工作人员并未对其本身的主要作用有足够的重视，对于医疗保险档案的填写和完善工作做得并不是尽心尽力，在某些方面可能还“偷工减料”，使得医疗保险档案本身就不是十分完善，所以在进行后期的保管时，由于各方信息的不完善和不完整，核对时误区较大，对于医疗保险档案的最终保存有一定的影响作用。

（二）医疗保险档案管理制度的不完善。现阶段随着我国对于医疗保险制度的完善，相关医疗保险档案管理制度依旧存着弊端。国家在医疗保险方面投入很大，但是在医疗保险档案管理制度的投资方面并未很多，使得很多医疗保险档案管理的纠纷案例不能有据可循，有理可据。各相关部门对于医疗保险档案管理制度的完善不能做到及时有效，对于医疗保险档案管理制度的认识并不是很到位，导致医疗保险档案制度的建立缺失。

（三）各相关部门的不重视。由于对于医疗保险档案管理的投资缺失，造成了各相关部门对于医疗保险档案管理的认识并不是很完善，重视力度不够，不能够将医疗保险档案管理的工作做到细致化。

（四）信息化建设不完善。在医疗保险档案管理数据方面，信息化投入力度不够，使得现阶段的医疗保险档案管理多是人工管理，不能与时俱进进行信息化管理，科技投入力量不够，导致医疗保险档案管理还是停留在基础化阶段，不能满足现行医疗保险档案管理的需求。

（五）医疗保险档案管理人员素质低下。由于现象的日益严重，使得现阶段的医疗保险档案管理人员不作为，在医疗保险档案管理人员素质日益低下的状态下，导致现阶段医疗保险档案管理整体呈混乱现状。

二、提高医疗保险档案管理的措施对策

（一）加强对于医疗保险档案管理的重要性认识。医疗保险档案管理是公民参加医院治疗的凭证，是进行后期报销等事宜的保障，文字、电子数据、图表等是医疗保险经办机关形成医疗保险的主要形式，具有原始数据的保存价值，是医疗保险机构、参保单位和医疗个人最直接记录和使用的资源，是整个医疗保险事业最真实的数据反映。所以相关单位和人员要对医疗保险档案有足够的认识，对于其重要性要充分了解，做好医疗保险档案管理的保存、转案等相关工作，为医疗保险档案管理作出贡献。

（二）提高对于医疗保险档案管理的信息化认识。对于传统的医疗保险档案管理工作来说，都是由人工进行数据采集、数据收集、数据记录和数据保存管理的，医疗工作效率十分的低下，既浪费人力物力，又消耗了大量的时间。医疗保险档案管理的相关部门和人员，要充分运用信息化进行管理，提高档案管理的效能，利用信息技术对于档案进行整理分析，尽快实现现代化信息管理。医疗档案的管理人员，应该充分认识到技术的重要性，及时进行技术更新，掌握和运用现代科技手段和先进管理技术，以适应现代化档案管理工作的需要。加强现代信息技术的灌入，是现代医疗保险档案管理的需要，是与时俱进的象征，可充分提高医疗保险档案的使用效率。信息化技术的运用，极大地提高了医疗保险档案管理的效率，使医疗工作人员的工作量降低，从繁忙的工作中解脱出来，更好地为医疗保险档案的管理事业作贡献。

（三）提高医疗档案管理的人员素质。对于医疗保险档案管理的人员，要在选拔时就充分注重人员素质，选拔高素质的人才，医疗保险档案管理的工作人员必须具有极高的责任心和服务意识。对于医疗保险档案管理的工作人员来说，要提高针对性的服务战略认识，提高参保人员的满意程度，这样不仅提高了医疗保险的满意度，而且还有利于医疗保险档案管理行业管理人员对于事业有前瞻性的认识和制定合理化的对策。医疗保险档案具有一定的个人隐私性，所以对于医疗保险档案管理工作人员来说，还要提高保密工作的认识，不可泄露参保人员的信息和资料，不能利用自己的职权将档案信息随意售卖，要提高科学的保密水平和服务的工作能力，逐步实现医疗保险档案管理工作的规范化、信息化和科学化。

三、结语

医疗保险档案管理工作是整个档案管理总体系工作的重要基础工作之一，它体现了现阶段医疗保险基金的管理水平，代表着医疗保险相关部门的服务质量，关系着广大人民群众最根本的人身医疗利益。因此不仅相关部门要加强医疗保险档案管理的认识，公民个人也要加强认识，及时做好监督工作，为医疗保险档案管理工作作出一份贡献。

【参考文献】

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近年来，保险公司与服务供应商(Providers，如汽车修理厂、医疗机构等)的合作关系问题引起越来越多的关注和研究。这是保险公司面临的重要课题。其重要性可以概括以下为两点。

第一，高效、覆盖面广的服务网络是保险公司竞争力的重要体现。在评价保险服务水平时，一般采用5个标准：可靠性(Rehabillty)、响应性(Promptness)，可信性(Assurance)、亲情性(Empathy)和有形性(Tangible)。前3个标准是评价服务水准的核心指标。可靠性要求服务能够满足或者超过客户对服务的预期；响应性要求及时满足客户的服务需求；可信性要求按照服务承诺提供服务。我们可以看出，在车险和意外健康险业务中，服务网络对保险人理赔服务质量具有关键性影响。

第二，服务网络的成本经济性对保险公司的业务收入和盈利状况具有重要影响。车险业务、意外健康保险等业务的理赔服务依赖于服务提供商，没有服务提供商，上述保险业务是难以存在的。因为汽车维修服务和保健服务具有很强的专业性，而且对同一标的的服务项目难以标准化，加之服务项目和相关的费用合理性往往是难以或者不可证实的(Un-verifiable)。因此，服务提供商和被保险人容易串谋联合骗赔。合理地确定对服务提供商的支付以至于通过真实的赔款数据准确费率厘定对保险公司直接影响保险公司的盈利状况和保费收入。

保险公司和服务提供商的关联模式从产权关系上可以分为两种，一是二者之间没有资本关系；另一种是保险公司参股、控股或者拥有服务提供商(服务提供商参股控股保险公司的情况归入此类)。当二者没有资本纽带时，双方可以签订合同建立联系。从合同是否排他上，可以有排他的合同和非排他的合同。排他的合同指服务提供商只能与一家保险公司签订合约。本文不区分双方是否有资本关系，将无资本关系的排他的合同和保险公司直接控制服务提供商的通称为排他性关联模式(Exclusive Affiliation)。

实践中，管理保健组织(Managed Care Organizations，主要是HMO和PPO)的出现和盛行说明了保险人力图营造以利于自己的服务网络。在美国20世纪90年代中期出现了车险业务的直接维修计划(Direct Repmr Prognuns，简称为DRP)。初期，参加DRP车险维修商约5,000家，占总车险修理服务的8％。DRP－经成立即快速增长，其所占车险维修服务的比例由1998年的20％增加到2000年的45％。这些都是保险人力图上游垂直一体化的努力，显示了强大的生命力。

一、模型和相关假设

(一)参与人和相关变量

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中图分类号：F272.92 文献标识码：A

传统上来讲的企业人力资源管理分为六大模块，分别为人力资源规划、人员招聘与配置、培训开发、绩效考核、薪酬福利以及员工关系管理。随着市场经济的发展以及我国社会保险法的出台，依法为员工缴纳社会保险逐步成为员工薪酬福利的一部分，被越来越多的企业纳入到人事管理工作中。

1社保工作在人事工作中的作用

按照我国2011年7月1日颁布的《中华人民共和国社会保险法》规定，企业需为员工缴纳养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险这五个保险项目。同时也明确规定只要企业和员工之间存在事实劳动关系，企业就应依法为员工缴纳社会保险。因此，完成好社保工作对于人事工作的顺利开展起到了重要的作用。

1.1能够帮助企业留住人才

随着社会经济的发展，企业是否按时足额为员工缴纳社会保险已经成为员工衡量自己薪酬福利的一部分。当员工感觉到自己的养老、医疗、生育、工伤以及失业都有企业和社会为自己分担风险时，就能没有后顾之忧地投入到工作中去。如此一来，不仅稳定了员工的工作情绪，同时也大大提高了员工的工作效率。

有些比较有实力的大型企业，为了更好地留住人才，还在社保方面为员工提供了更多的优待。比如为员工购置除了基本社会保险之外的企业年金，这样员工在退休后不仅能从社会上领取到自己的退休金，还能从企业购置年金的金融机构领取到额外的年金分红，这对目前普遍存在的基本养老保险水平较低的现状无疑具有极大的诱惑。更有的企业为员工以及员工家属购买基本社会保险以外的商业医疗保险，这一举措不但留住了员工的心，也一举获得了员工家属的青睐。

1.2能够帮助企业规避法律风险

既然为员工缴纳社会保险已经列入法律强制执行的范畴，那么完成好企业的社保工作就显得尤为重要。据有关数据统计，我国近年来有八成劳动争议仲裁，以企业败诉而告终。一旦类似事情出现，不但为企业带来经济上的赔偿，也会有损企业声誉及对外形象，对企业未来发展也不利。这就要求企业人事部门很好地掌握社保相关的法律政策以及缴纳社保的相关知识。由此看来，做好社保工作可以更好地为企业权衡利弊，规避法律风险。

1.3能够帮助企业降低保障责任

如果企业没有为员工缴纳社会保险的话，员工在工作期间一旦出现某些意外，责任全部由企业承担。现在社保工作顺利开展的话，员工的医疗、生育、工伤、失业都有相应的社会保障部门为员工进行报销或补偿，有效地分散了企业风险，大大降低了企业需要承担的责任。尤其对于基础比较薄弱的中小企业，社保工作的开展能够大大促进其经济的发展。

2社保工作在人事工作中存在的问题

2.1缺乏对社保工作的认识

当前，许多企业由于对社保工作缺乏系统的、理性的认识，普遍存在以下几点问题：首先，对社保制度不甚了解，对如何开展社保工作没有规划，致使员工在办理入职、离职时手续简单、混乱，从而引起员工在社保转移过程中与企业人事部门发生不必要的纠纷；其次，许多企业没有充分意识到为员工参保的重要性，一旦员工出现各种意外时，企业无法运用法律武器在保护员工的同时也保护企业自身，从而承担原本不必要的法律责任；再次，许多企业顾忌眼前利益，只为员工设定不符合员工月均工资的缴费基数，如此一来在每年社保年审的时候就很难通过，造成企业人事工作无法顺利开展。

2.2缺乏具备专业知识的人员

不少企业一方面没有意识到社保工作的重要性，一方面为了减少开支，并没有为社保岗位设定专员，而是由人事、行政甚至是财务部门的人员兼任。这对于小型企业也许还能应付，一旦企业达到一定规模，兼任的人员不但没有专业的社保知识，并且在日常本职工作繁忙的时候顾及不上社保工作，从而造成社保工作不能及时有效的开展，可能会出现员工多缴、漏保等混乱现象，轻则需要为员工进行社保补缴，重则影响到员工正常退休。如此一来，严重影响到人事工作的开展以及企业形象的维护。

2.3缺乏良好的社会环境

前两点我们探讨了从员工利益出发，企业社保工作在人事工作中的不足，那么这一点我们站在企业角度，谈谈整个社会的社保大环境对企业的制约。我们说企业本身就是以营利为目的的，加之目前中小企业竞争激烈的事实，企业为每一位员工缴纳五险一金的压力不可小觑。因此，企业在如此高基数、高比例的社保压力下，又要面对人员构成复杂、流动性大等不稳定特点，难免造成社保工作存在问题。

3如何充分发挥社保工作在人事工作中的重要性

既然我们已经了解了社保工作在人事工作中存在的问题，那么如何解决这些问题，充分发挥社保工作在人事工作中的重要性，将是我们当下要探讨的关键。

3.1充分认识到社保工作的重要性 （下转第143页）

（上接第133页）充分认识社保工作的重要性，这就要求企业人事部门对社保制度有充分了解，对于如何开展社保工作有一定的条理和规划。比如在员工手册上注明社保工作如何开展，让员工们对社保工作有一个基础了解；在员工办理入职、离职手续时明确社保关系如何建立及如何转移，办理到哪一个程度都有所标识，清楚明朗、不容易出错；同时也要求企业按时足额为员工缴纳社会保险，将员工的社保与薪酬福利关联上，让员工可以安心、长期地为企业服务，而无后顾之忧。

3.2提升社保工作的服务质量

建议企业参考自己的规模，一旦达到一定规模，最好采用专门的社保人才。社保专员不但更加了解国家的社保制度，也能专门腾出手来管理好企业的社保工作。一方面，企业的社保工作有专人管理，规范化程度高，出错少；另一方面，当员工有社保方面的疑问，社保专员的回答会更加令员工信服。而且随着企业的发展壮大，社保专员可以协助企业人事部门制定出更加合理适用的社保改革方案，有效提升人事部门的服务质量。

3.3发挥社保工作的激励优势

对于大型的，具备一定竞争优势的企业，应当充分发挥社保工作在人事工作中的激励优势。比如，按照员工收入的梯度为缴费基数，为员工缴纳社会保险，并且规定好一定的年限为员工调整一次缴费基数；如果企业发展良好，可以把住房公积金的单位缴纳比例提高或者为员工购买除五险一金以外的商业保险，更好更全面地保障员工生活；如果企业效益非常好，还可以考虑为员工建立企业年金，甚至为员工家属购买商业医疗保险之类的险种。这些举措都对树立企业形象，吸引优秀员工，并为企业留住人才具有很好的激励作用，可以充分发挥社保工作在人事工作中的重要性。

总而言之，社保工作在人事工作中的重要性是随着社会经济的发展日益突显的。如果企业能够很好地解决社保工作在人事工作中的问题，充分发挥其重要性，就可以实现企业与员工之间的“双赢”。

参考文献

[1] 许琳.社会保障学[M].北京：清华大学出版社，2005：102.

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(二)对于农保价格的满意度农业保险本身的特殊性决定了农业保险的价格构成具有特殊性。我国虽然处于经济快速发展时期，但对于农业保险的主要购买群体农户而言，其自身可支配收入低，对保险价格非常关注。对保险价格的满意度见表1。

(三)对于理赔问题的满意度在灾害发生损失造成之后，及时到达灾害发生地点进行处理是非常关键的一个步骤。在现实中，损失发生地一般是位置偏远、环境复杂的农村地区，并且保险公司存在物力、人力和财力等多方面限制，在损失发生的第一时间，保险公司的工作人员无法立刻到达现场进行查勘定损;农户对于农业保险的理赔服务满意度较高，因为只要支付相对较少的钱就可以在灾害发生时获得足够的赔偿，这种以“小支出”获得“大回报”的形式是农户所乐意接受的。

二、实证模型

(一)模型选取针对前文分析，现利用Probit模型对农户是否购买保费补贴政策下的农业保险行为进行分析。［4］一事件发生与否，可以用1或者0来表示，分别称为响应(response)1和响应0，用以描述该事件的模型就称为二元选择模型，而Probit模型就属于二元选择模型。［5］Probit被设定用于分析在两种可能性中进行选择的定性数据，该模型提供了一种将x1和x2两项指标的问题以及特征y是否发生的概率之间关系加以量化的办法。Probit模型采用如下函数形式。用合适的非线性因子进行加权以后，系数βj衡量的是概率因x变动而发生变动。正βj表明x的增加将导致相应概率的提高，负值则表明情况相反。

(二)数据以及变量的选择该研究的数据来自于2013年10月对于安徽省黄山市祁门县的随机抽样问卷调查。样本共采集430份，有效问卷302份，其中购买农业保险的用户有106(35%)户，不购买农业保险的用户有196(65%)户。［6］在保费补贴政策实行的情况下，对于农户而言，购买农业保险的影响因素很多，主要包括农户的总体耕地面积、农户对保费补贴政策的认识程度、农户自身的社会经济特性以及财政对其补贴与否等。以上描述性的统计特征，见表2。

(三)模型结果分析运用EVIEWS3．1构建Probit模型，通过对180个数据进行分析，研究在财政保费补贴前提下，分析农户购买农业保险的影响因素，以确定对于农户而言，哪些因素对于其购买农业保险的影响更大。通过表4，我们可以看出运用Probit模型对于数据的拟合效果较好，拟合优度R2为0．8916，似然比统计量为24．9533，并且在1%的置信区间上显著。从模型估计结果中可以看出，农户总体耕地面积、对于农业保险保费的满意程度、对于购买保险的重要性以及农户自身的社会经济特征都对农户是否购买保险具有很强的统计显著性影响。从表3中可以看出农户认为购买保险将对自身生产、生活具有重要性这一因素对于农户购买农业保险有促进作用，这一点也与我们在表1中预期相吻合，可看出农户认为购买保险的重要性增加1%，则其购买保险的可能性将增加11．17%，农户的务农时间、农作物纯收入占总纯收入的比重以及农户对于现行保险保障水平的评价都与预期相一致，［7］而总体耕地面积、农户认为现行保费是否合理和是否有政府财政救灾补贴是与预期相反的，被调查农户的家庭规模、农户年龄以及受教育年限，我们也可以从表3中看出，农户的家庭规模越大，农户购买农业保险的可能性就越小，这可能与农户家庭负担有关;而农户的年龄越大，受教育年限越久，农户购买农业保险的可能性越大，这应该与农户自身的经验相关，与现实相符合。［8］

三、政策建议

(一)保障保费补贴政策资金落到实处农业保险成本高、风险高、收益低的特点决定了它的发展少不了政府财政的补贴支持，但在现实中，一些保险公司却假借政策优势，克扣、挪用、滥用补贴资金。［9］在这种背景下，政府和相关保险公司应该秉持“公开透明”原则，从健全制度的角度入手，做到政策公开、承保公开、理赔公开、服务公开和监管公开，保证补贴资金得以落到实处。［10］

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2进行医疗市场的细分

随着医疗技术的快速发展，医疗服务类型不断增加，多样化的医疗服务，使得医疗市场丰富多彩。满足消费的需求，是市场营销的目的，消费者的需求，受到多个因素营销，例如，地理因素、年龄因素、消费因素等。为此，医疗市场营销需要对医疗市场进行详细的划分，首先可以按照地理因素进行划分，划分时可以根据交通情况，社区的位置等，做合理的划分，细分之后对医疗服务优质的医院而言，没有明显的影响，但是，对于卫生所、门诊等，却具有很大的影响。根据人们的消费水平进行医疗市场划分，划分具有一定的难度，但是，医疗消费往往具有很大的客观性，划分时注重医疗服务质量，将医疗市场划分为三个等级，即中、低以及高档。若是以年龄进行市场划分，年龄划分主要针对的人群是老年人、儿童或者是妇女，划分较为简单，在医疗市场中，常常看到急诊、便民诊等医疗服务部门，这就是根据利益进行市场的划分，根据消费者的需求进行划分，以谋求利益为目的，开展医疗服务。另外，医疗市场的划分，还可结合消费者的消费情况做划分，消费者对医疗产品常常有依赖心理，固定购买某一品牌，为此，医疗市场可分为几大类，偏爱移情病人市场、忠诚病人市场等。医疗市场经过详细的划分之后，医院更可掌握患者的需求情况与医院的情况，进行市场定位工作，采用适合的市场宣传方式来提高医院的知名度，从而夺得市场。

3重视社区与农村医疗营销市场

随着我国经济的快速发展，国家在医疗这块给予了高度的关注，在此环境下，医院要抓住机遇，不断扩大定点范围，将本院的医疗服务特色展现在人们面前，吸引更多的患者前来就诊。定点医院的特点就是服务质量得到保证，并且患者所花费的医疗费用可以进行报销，人们可以直接手持着医保卡到医院刷卡结算医疗费用。农村合作医疗主要是针对农民群众，在农村合作医疗制度下达之后，医院普及使用计算机进行结算工作，避免由于结算问题，造成合作医疗患者与医院产生纠纷，为患者提供方便快捷的服务。其次，医院要抓住商业保险市场，商业保险市场是医院及性能市场营销一大机遇，保险市场社会发展的趋势，医院给予商业保险优良的服务，保险客户可以直接体验到医疗服务。保险客户进行参保前，需要进行体检等各项工作，都要严格开展，一方面是对保险公司负责，另一方面是对参保客户负责。最后，扩展基层市场，基层医院的数量不断增加，深入到社区，为社区人们提供便捷的服务，基层医院医疗费用较低，常常是患者首选的治疗地点。医院医疗市场营销，要拓展基层医院，首先要对社区治疗工作做改变，将其转变成为双向转诊，采用大型、小型坐诊，医院安排医务人员到社区内坐诊，该方式的诊治方式，拉近了医务人员与患者之间的距离，更重要的是在第一时间掌握患者的病情，达到早发现、早治疗的目的。其次，定期开展下乡诊治工作，医院要全面获取市场，农村这一个大市场不可忽视，定期下乡是获取农村市场的良好方法，医务人员下乡诊治，下乡时带上基本的医疗设备、专业的医疗人员等，为农民提供优质的医疗服务，该方式不但可达到选择医院的目的，还可达到营销推广的效果。

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一、农业保险试点工作的基本情况

，国务院决定在全国6个省（区）开展农业保险试点，我县被省政府定为全省30个试点县（市、区）之一。三年来，我县全面贯彻落实中央1号文件精神，按照《吉林省农业保险试点工作实施方案》的有关规定，结合县情，不断创新工作思路，努力探索工作模式，积极破解各种难题，农业保险试点工作取得了一定的成效。

全县玉米投保面积116649公顷，大豆投保面积794.15公顷，占种植面积的85.4%，农民自交保费7030706元，各级财政配套28122824元，全县共参保92724户，占总户数的55%。

玉米投保面积123835公顷，大豆投保面积1426公顷，水稻投保面积1299公顷，花生投保面积31797公顷，葵花投保面积50公顷，参保总面积为15.84万公顷，占种植面积的70%，农民自交保费846.39万元。

全县农业保险理赔资金达到7400万元，扣除农民自交保费703万元，参保农户通过农业保险获得现金补偿6697万元，户均达到724元，将农户因灾减产的损失降到了最低限度。在此基础上，我县的农业保险工作又迈上了一个新台阶，不但保险项目增加到5种，而且参保面积达到了15.8万公顷，较之的大灾之年增加了4.5万公顷，农民的参保意识及参保积极性空前高涨，全县农业保险理赔资金658万元，所有受灾农户均得到了保险补偿。

三年来，我县农业保险试点工作之所以取得这么好成绩，是县政府与安华保险公司精心组织、密切合作、合力攻坚的结果，是县政府作为行政机构积极引导、强力推动、全力落实国家惠农政策、改善和关注农村民生的结果，同时也是安华保险公司严守信誉、优质服务、热心支农的结果。可以说，三年来，安华保险公司高质量、高标准的优质服务、守诚信、重承诺的经营原则，不但得到了政府的肯定，更重要的是得到了广大农民的认可和好评。作为政府本身，始终坚持“安华的事就是农民的事，农民的事就是政府的事”的原则，全力引导、宣传、助推、支持农业保险工作，才赢得了今天我县农业保险试点工作的良好局面。

二、农业保险试点工作的主要做法

（一）加强组织领导，为农业保险试点工作提供强有力的组织保证。县委、县政府对农业保险试点工作高度重视。成立了由主管农业副县长任组长的农业保险试点工作领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在县农经局，负责具体业务操作及相关部门的协调工作。领导小组充分发挥职能作用，站在政治高度来充分认识农业保险试点工作的重要性，充分发挥主导作用，为卓实有效开展农业保险试点工作奠定了坚实的基础。县政府又成立了农业保险灾情核定专家组，对参保农户的受灾情况查勘定损，以确保受灾情况的真实可靠。并制定出台了《县农业保险工作管理办法》，《县农业保险工作目标责任制》等规范性文件，为农业保险试点工作提供了有力的组织保障和制度保障

（二）广泛宣传引导，为农业保险试点工作营造良好的舆论氛围。县政府召开了全县农业保险试点动员大会，由县广播电视管理局录制，并会议全程在县电视台专题播放，制作了农业保险知识专题讲座，在县电视台滚动播出。同时，县政府要求各乡镇（场）都要召开乡村两级干部会议及由基层党员和农民代表参加的宣传会议，并印发了大量的宣传单，在村屯张贴悬挂了参加农业保险的宣传标语。通过大量的宣传措施，为农业保险试点工作营造了良好的舆论氛围，让广大干部群众对开展农业保险试点工作的重要性有了更深刻的认识，真正做到农业保险这项惠农政策了家喻户晓，众人皆知。

（三）积极筹措资金，为农业保险试点工作提供了资金保障。为使农业保险配套补贴资金按时足额到位，县政府县长亲自召开了由财政、农业等相关部门主要领导参加的农业保险补贴资金调度会议。并重点强调了农业保险补贴资金及时筹措到位的重要性。明确要求财政部门将农业保险补贴资金落实到位，并及时划拨到保险帐户。确保了农业保险补贴资金足额按时到位，使我县农业保险试点工作顺利进行。

（四）科学查勘定损，为农业保险理赔工作提供了可靠依据。我县把灾情查勘作为理赔的重要依据。组织农业保险灾情核定专家组对参保农作物进行了一次初步查勘定损。农业专家深入到村屯田间地块，每个村分好、中、差取3个地块，每个地块都深入到50米以外，取样本，量穗长，查穗粒，仔细测算。农业专家们不辞劳苦，辛勤工作，实事求是地测产，科学的查勘为理赔工作提供了可靠的依据，得到了群众的认同。

（五）强化服务措施，扎实有效地推进农业保险试点理赔工作。理赔工作是农业保险试点最关键的一个环节，事关农业保险试点的成败，事关农村 稳定的大局。为此，我县强化服务手段，把理赔工作做到了实处。制定了《县农业保险试点理赔兑现方案》，对工?一流信息监控拦截系统

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四是实际运行与监管的冲突。农业保险是惠农政策，不同于其它保险。在政府主导、推动农业保险过程中，受保险法规约束过多，不利于工作开展。政策性保险不同于其他的商业性保险，完全按照商险的运行模式去做，很难实现，政策性保险应该有自己独具特色的开办模式及操作规则，处理好运行与监管之间的冲突。

五是政策的连续性和稳定性不够。国家农业保险补贴政策每年都在调整，一年一样，并且出台时间较晚，导致承保期工作异常紧张，一定程度上影响了保险工作的有效开展。

四、建议

针对农业保险试点工作中存在的问题，提出以下几点建议。

一是降低县级补贴及农民自交保费比例。中央和省已经考虑了县级财政的困难，降低了县能配套资金的比例，可是15%的配套资金，对于捉襟见肘的扶余县财政来说，也是一个不小的比例。农民自交保费能否降低或不收。既然是惠农政策，能不能象粮食直补或良种补贴那样，一分不收，把好处都直接给农民。建议把农民自交比例调到5%左右，能更好地调动农民的参保积极性。

二是农业保险由农民自愿向准强制方向转变。建议国家将农业保险与其他惠农政策相结合，制度出台农业保险法律法规，进一步规范农业保险发展，实现农业保险由农民自愿向依法准强制参保的转变，

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一、农村人身保险工作中存在的主要问题

(一)对开拓农村保险市场的重要性认识不足，没有开拓农村保险市场的紧迫感

一是感觉城市业务发展还算顺利，还有保源，靠城市业务就能实现增长目标，没有必要大力发展农村业务。二是认为农村经济基础薄弱，保险需求不足，开展业务难度大，有畏难情绪，望而却步。三是现在农村保险市场竞争还不激烈，没有看到丢失农村保险市场的危险。

(二)对发展农村人身保险市场没有特别的政策支持

开展农村业务点多面广，营销服务部建设需投入多种费用，如：租赁费、装修费、办公费、电话费、宣传费，应付各种摊派，还有服务工作的跟进、保费的收集上缴、客户的回访、赔案的调查、赔款的支付送达等，投入大，成本高，投入产出不成比例，公司从费用角度考虑不合算，基层公司开拓农村保险市场的积极性不高。

(三)农村营销员开展业务困难，绩效差、收入低，积极性受到影响

农村客户大都是低端客户，高、中端客户较少。农民的保险意识不足，展业的难度大于城市，而且件均保费很少。据资料显示，在我国大中城市寿险件均保费能达到5000元以上，有的城市超万元。小城市3000元以上，县城1000元以上，而农村只有500元左右。农村营销员是劲没少费、苦没少吃、汗没少流，但收效不大，收入很低，积极性受到影响。

(四)发展农村业务风险大

与城市相比，农村的销售人员和客户的素质更加参差不齐，业务质量难以保证，利润、退保率、死亡率等考核指标完成困难。如有的地方农村的住院医疗赔付率年年都在农村人身保险业务的200%—300%以上，亏损严重，使得保险公司对该项业务望而却步。

(五)销售渠道单一

只有个人人——营销员直接分散展业一个渠道，其它渠道都不很顺畅。

(六)产品对农民的保险需求适应性差

一是普遍存在交费高的问题。如现在各家公司业务规模较大的险种，一般交费都在5000元以上，交费都高，超出了农民的交费能力。二是交费方式不灵活。农民收入的特点是春秋两季才有粮食或经济作物的收入，还有就是打工收入，一般是春节回家时，才能发到手，具有时间性。而目前各公司推出的农村人身保险产品的交费方式是定时交费，超宽限期失效。

(七)对营销员的管理办法不符合农村业务实际情况

考核标准定的太高，如严格执行，每次考核都会有20%左右的主管被降级，15%左右的营销员被解除合同。几次考核下来，营销员队伍就有垮掉的可能，所以就出现了许多地方都不敢严格考核的现象，不利于营销员队伍的管理和建设。

(八)保险服务难以到位，保险信誉低，给保险展业带来困难

由于延伸到乡镇的机构、人员、业务量都少，很少或没有配备客户服务人员和设备，致使许多对客户的服务措施，如：上门收取保费、送达保单、送赔款、帮助进行保单保全等，难以到位，使农民客户对公司服务很不满意，降低了投保的积极性。

二、开拓农村人身保险市场的对策

(一)提高对开拓农村人身保险市场工作重要性的认识

一是要认识到开拓农村保险市场，服务三农工作是响应中央建设社会主义新农村的伟大号召的重要举措。二是发挥保险社会管理功能，构建和谐社会的重要体现。在国家还没有能力在农村普遍建立社会保障制度的情况下，保险公司更应该在农村大力发展商业寿险，使广大的农民享受到保险保障，解除农民对未来不确定的人生风险的忧虑，补偿人们因人生风险损失造成的经济困难，发挥保险的社会管理功能。三是实施科学发展观，做大做强保险公司的必然选择。要做到科学发展，发展战略就必须符合我国的实际情况。现在我国农村已参保的人群还不到30%，已参保的保障程度也极其有限，所以说这是一个人口众多、保源潜力巨大的市场，极具开发价值。近年来农村业务所占的比重出现了逐年增加的趋势，有的地区已从占30%发展到占50%以上，有的地区甚至达到了70%的水平，从某种意义上可以说，只要开拓了农村市场，就为做大做强保险企业奠定了坚实的基础。

(二)制订规划，积极实施，梯次推进，加快农村网点建设步伐

一是成立时间长、农村网点多的公司都要根据自己的实际情况，制订农村网点建设规划。规划制订要遵循：“实事求是、量力而行、积极实施、梯次推进”的原则，既不搞脱离实际的一阵风、一窝蜂、一刀切，盲目大上，也要有积极的态度和明显的效果。二是在时间要求上要区分不同的情况提出不同的要求。三是总结推广先进经验。河南林州、安徽六安、甘肃酒泉的经验很值得在全国推广，可通过各种方式推广他们的经验，使他们的经验在全国遍地开花。四是坚持标准，梯次推进。要成熟一个建设一个，逐年分批，梯次推进。乡镇营销服务部建设要遵循“选到一个好主管，建立一种好机制，费用核算不亏损，后续服务跟得上”的原则。选一个好主管这条很重要，对主管的选择要慎重，可在营销员或正式员工中公开招聘，优中选优。总之，一定要选到合适人选。建立一种好机制，就是要建立营销服务部的行政、晨会、业务、收入分配等各项制度，坚持体现绩优多得的佣金分配制度，绩优晋升制度。费用核算不亏损是指在上级公司加大费用投入后或建设营销服务部一、二年后能不亏损就可以。后续服务跟得上是指不能一哄而上，否则，会使人力、物力、财力都跟不上，应适量梯次发展，使各项服务措施都能基本到达新建营销服务部、营销员和农民客户。

(三)拓宽销售渠道

在以营销员为主销售分散型业务的同时，寻求其他的销售渠道。一是与政府有关部门协调，争取他们支持。如与计生、教育、卫生、农机、交通、公安交警、安全等部门合作，开办计生系列，学生、农村合作医疗，农业机械手、驾乘人员、旅客、民营企业人员等人身意外、医疗、养老等保险。二是利用各种社会组织开展业务。如：民营企业家协会，各种自发组织起来的农作物、经济作物、种养殖业的产供销协会。三是发挥已有的兼业渠道。如利用信用社、邮政网点、各种银行在农村的机构，各种人身保险业务。四是利用村干部、农村信贷员、农村医生、电工等联系农民群众紧密，又有一定文化，接受保险理念快，在群众中有一定威信的优势，让他们经培训后寿险业务。

(四)改进寿险产品设计

由于农村社会保障制度的缺位，现在农民亟需的就是医疗、养老和意外类保险产品。在产品的改造和设计时要根据农村普遍交费能力低的实际情况，遵循“较低缴费、保障适度、手续简便、风险易控”的原则设计保险条款及费率。人身意外险的交费以不超过40元为宜，养老、医疗、理财类险种每份以不超过500元为宜，保障程度以精算数据为依据，适度保障。手续的设计要尽量简便快捷，不体检。风险控制采用加长观察期，医疗类保险采用病种赔付型和住院补贴型保障，不用费用报销的补偿办法，以规避造假骗赔风险。

(五)改革人管理办法

一是降低考核标准，严格进行考核。除基准考核值不要设定得太高外，对解除合同的标准，主管职级维持的保费、保单件数、续期保费完成比率、下辖人员、甚至下辖团队数量的标准都要降低。有的公司做过探索，单降低基准考核值、保单件数、保费、人员数量这几项，仍会出现大量主管维持不住职级需降级的情况。所以也必须降低下辖团队数量的要求。在降低标准的情况下严格进行考核，这样才能发挥基本法的激励和约束作用。二是考核时间限制要放宽。根据农村两季收入及打工收入是农民收入的主要来源，保费收入具有时间性，按月、按季考核不符合农村的实际情况，要延长考核的时间限制，改为半年或年度考核。

(六)强化推动措施

一是组织推动。各总公司都要设立农村业务部，省市公司也要设立农村业务工作机构，县区可实行县城和农村分片管理。从组织上保证农村业务发展。二是目标考核推动。把农村业务列入各级公司年度目标进行管理考核，以引起各级对农村业务的重视。三是选好突破口，强力推动。1.“新农合”是国家在农村为农民建立的第一个社会保障项目，现在还未完全确定经办模式。河南新乡、江苏江阴的“政府主导推动，商业保险管理，医疗机构服务，卫生部门监督”的模式，虽然保险公司增加了工作量，费用上也相对紧张，但对保险公司的信誉和其他业务的带动作用，已显示出巨大的好处。2.农村干部养老险。过去有的公司已开办了一些，现在就有许多农村干部正在领取每月几十元的养老金。虽然钱不多，但在农村每月能有如此的固定收入也是令很多人羡慕的。而且农村干部的投保资金筹集相对也容易些。3.农民工保险。农民工数量巨大，且长期在城市打工，接触新事物快、保险意识相对强，有一定的经济收入，因此要先从农民工人手做工作，见效相对较快。4.农村中收入高的人。选择收入高的人做工作，对打开缺口相对容易些。5.民营企业、乡镇企业、村办企业及其职工。6.失地农民的保险工作。

(七)做好保险服务工作，提高保险信誉