互联网金融研究范文

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二、互联网金融风险影响因素分析

1.互联网的高技术性带来的系统风险。传统的金融行业通常具有一定的风险，随着互联网的快速发展，互联网也影藏着风险，互联网与金融的结合自然而然将会给用户带来更多的风险，如，通过互联网泄漏了金融业务的客户数据，不仅对于客户的资金安全情况造成影响，同时由于互联网具有联动效应，随着互联网风险的发生将进一步促使了互联网金融机构的信用产生影响，导致互联网金融风险的影响范围最终扩展至整个行业内，严重时甚至影响到整个金融体系。

2.市场选择风险。选择互联网金融市场风险是由于信息不对称导致从事互联网金融服务机构面临逆向选择和所造成的商业道德风险的风险。在一方面，由于互联网和金融服务的结合使得其服务具有虚拟性，通常非法分子通过虚拟的服务将会采取各种犯罪手段，最终造成客户的隐私遭到泄漏，造成金融机构的信用评价比较差等多方面的负面形象的产生。除此，客户也可以采用不真实的信息进行金融业务的办理，最终将不利于互联网金融服务的良性发展。另一方面，金融市场的信息风险将会使得互联网金融市场成为“柠檬市场”。由于互联网金融服务是种虚拟性的服务模式，同时由于中国互联网发展比较晚，那些客户量比较小的金融服务业务，会使得互联网金融提供商降低自己的服务水平，维持较低的成本以提供具有竞争力的市场价格。但金融服务相对较差的网络质量不能被客户接受，高品质的互联网金融服务供应商的服务供应商又会受到市场挤压，根据“劣币驱逐良币”的格雷欣法则，如果未来仍无监管互联网金融将成为次品市场。

3.互联网金融立法的滞后。通常互联网金融相关的法律风险包含两种，内在风险和外在风险。其中，内在风险是指互联网金融的主体，如金融机构和互联网企业不遵守现有法律规定的义务，如银行内部人员泄露客户有价值信息，互联网企业故意隐瞒理财产品的高风险等行为，这类风险类似于传统金融业务。外在风险是指我国仍处于互联网金融法律的相对空白区，有关网络借贷、安全支付的法律与现实金融环境相比严重滞后。尽管我国相继出台《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》等法律法规，但并不能只用于日新月异的互联网金融。另外，关于互联网金融的准入门槛、支付安全认证、用户信息安全等方面的法律法规仍然缺位。

三、完善互联网金融监管的优化措施

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1.1互联网金融的支付模式分析

金融的基础设施就是支付，而且金融活动的形态在很大程度上受到了支付的影响。互联网金融模式下移动支付是最为基础的支付方式，其可以通过对无线通讯技术、移动通信设备的利用实现对货币价值的转移从而对债权债务关系进行清偿。移动通信设备和技术的发展是移动支付的基础，尤其是现在掌上电脑和智能手机的普及，其典型的移动支付方式包括手机购物支付以及手机炒股等，而且现在掌上电脑支付和手机支付也开始迅速的流行。未来移动支付将会由于移动互联网和多网的融合从而得到进一步的发展，在4G以及wifi等技术不断发展的今天，现在移动通信网络和互联网融合的趋势也开始变得越来越明显，与此同时，可能也会有效地融合广播电视网络和有线电话网络[1]。

1.2互联网金融模式中的信息处理分析

金融的核心就是信息，同时信息也是构成金融资源配置的基础内容。资金供需双方的信息在金融信息中是最核心的信息，尤其是资金需求方的信息比如股票发行企业、发债企业、借款者的财务信息等。信息处理方式在直接或者间接融资模式下一共包括两种：首先是私人生产和出售的信息，其主要是设置专门的机构从而对需求者好坏的信息进行搜集和生产，随后再向资金供给者进行出售，其典型的机构就是信用评级机构和证券公司。而商业银行不仅扮演了资金供给者的角色，同时也扮演了信息生产者的角色。其次是政府管制，也就是政府对资金需求方进行要求或者鼓励将真实的信息披露出来，比如政府监管的信息披露、审计和会计准则等，尤其是针对上市公司[2]。

1.3互联网金融模式中的资源配置分析

资源配置在互联网金融模式中主要包括以下的特点：可以在网上直接并且匹配资金供需信息，同时供需双方可以进行直接的交易和联系，并不需要交易所、券商以及银行等中介机构的参与[3]。比如众筹融资的方式，美国Kickstarter公司利用网上平台帮助创意项目进行融资，其在2012年中一共吸引了将近200万名投资者，并且帮助将近2.4万个项目一共筹集到了大约2.5亿美元，项目产品是其主要的投资回报，比如电影海报、音乐CD等。在每个项目中第一批投资者大部分都属于该项目负责人的熟人、粉丝或者品朋友，利用Facebook投资者就可以将自己认为不错的项目推荐出来。美国在2012年4月也通过了JOBS法案，在该方案中允许小企业利用各种中投的方式获得股权融资。

2.我国的互联网金融模式发展中存在的问题

①电子货币的出现使得现有的货币政策和货币理论操作面临着严峻挑战，使金融业的整体杠杆率和风险得以提升。作为一种货币，电子货币实现流通和支付功能的主要形式就是电子信息传递形式，而这种方式的出现使得原有的金融市场传导机制和运行机制发生了较大的变化，使得金融业的整体杠杆率和风险得以增加。首先具备准商业银行的性质是电子商务第三方支付的一个显著的特点，由于并不具备相配套的互联网金融法规，因此在电子商务的网络借贷中将对金融特许的经营牌照的管制规避了。很多电子商务的网络借贷平台在利益的驱使下将更多的无法统计监测的、缺乏监管的以及在正规金融机构外游离的影子军团造就了出来，这些都使得原有金融体系的稳定受到了严重的影响[4]。

②互联网金融的发展创新使得传统的金融监管体系面临着严重的挑战。在金融业务不断虚拟化以及网络化的今天，相对于互联网金融业务的发展和创新而言，金融监管的监管手段和法律法规显得明显滞后。比如现在网络贷款具有更加灵活的利率定价，而事实上的市场化利率将会严重的冲击到由于利率管制而被压低的资金价格，而且加大了保险公司证券以及银行之间的关联交易风险。金融监管很难辨别其交易的复杂性和合理性，因此加大了金融监管的难度。同时网络信息技术的发展也使得金融市场的不稳定性得以进一步加剧，大规模、快速流动的互联网金融资金扩大了金融监管的范围，而且也将金融监管的力度一定程度上被削弱。现在可以在网上进行很多金融交易，而且也可以不留任何痕迹的修改各种电子记录，这样导致监管当局很难有效的核查互联网金融业务，比如无法监控网络借贷中的资金流动、资金支付引发的洗钱、套现等金融犯罪问题。

3.应对互联网金融模式的有效对策

3.1构建良好的互联网金融环境

首先要将共享型互联网金融数据库建立起来，从而能够对互联网金融产品本身存在的风险进行规避。建立金融科技风险预警、监测体系和信息管理分析系统，并且要将针对电子商务平台的风险预警制度和风险评价制度逐步的确立下来，认真地做好指导和监管电子商务平台风险防控和经营管理的工作，从而能够有效的避免一些平台的风险转化为区域性的金融风险，甚至演变成系统性的金融风险。其次，要以金融产品研发各个阶段的特点为根据将相应的产品设计子模块共同管理模式建立起来，多个子模块的负责人和相关的部门都要在审核工作中充分地参与进来，从而能够使并行工程的运转效率得以确保，也可以有效的分解识别、评估和控制复杂产品的创新风险[5]。

3.2实现规范监管和创新发展并举

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随着信息技术的普及与推广，互联网金融高速发展，网上的金融理财模式多种多样，都向传统金融行业提出挑战，互联网金融模式的发展与兴起已是大势所趋，如何应对这一新兴金融行业的崛起，将是传统金融行业必须考虑的现实问题。

一、互联网金融的概念以及产生的原因

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是Internet of Finance，简称IOF。它是以依托于支付、云计算，社交网络等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融并不是简单的“互联网与金融的简单结合”而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要前提。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。

互联网金融产生的原因，笔者认为有以下几个方面：

首先，互联网特别是移动互联网的快速发展为互联网金融提供了技术条件。信息时代的到来，网络的快速发展使得互联网融入了人们的生活，这就奠定了互联网金融崛起的前提。其次，电子商务的发展为互联网金融提供了社会条件。当今社会，网购成为每个人生活中必不可少的一部分，互联网金融使得网购方便快捷，可以说，电子商务的发展促进了互联网金融的崛起。传统金融业的缺陷为互联网金融提供了业务空间，由于传统的金融业存在金融结构的弹性非常低，开放度不够等缺陷，让互联网金融显得更有优势，这也促使了互联网金融的兴起与发展。

二、互联网金融的主要模式

通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为六大模式：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

三、第三方支付

第三方支付在狭义上指的是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全等技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。其一般模式是，买房选购商品，然后使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方收到货款后代为保管，接着通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方，第三方将其款项转到卖家账户上，这就是其一般的运营模式，也是为我们日常生活中网购付款的模式。

央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出了非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

第三方支付，大家最熟悉的就是支付宝和中国银联，另外，具有代表性的第三方支付机构还有财付通、快钱支付、易宝支付、汇付天下等。从发展路径与用户积累途径来看，市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式；另一类就是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式。

四、互联网金融的缺陷

首先，互联网技术的优点是其强大的功能，而其缺点则是过于强大。银行是行政性垄断，互联网是技术性垄断。互联网技术是没有边界的，从理论来讲，完全可以发展到世界各地，边界成本为零，资金无国界，技术无边界，然而两者结合会产生什么样的后果呢？在实际运行当中，互联网区域存在着信息不对称的问题，由于信息的不对称导致理论落实到现实会产生很大的冲突。信息不对称的表现之一是在互联网的广泛应用中没有实名，互联网金融在云计算，平台，移动金融，大数据四个关键环节中，这些都没有实现实名制。其表现之二是金融信息不对称，没有管制的技术是非常了不起的，特别是在资金无国界的背景下，信贷审批要求自有资金占30%，但是究竟这些资金是自有的，还是借来的，很难确定。如何保证资产负债表上的金融信息、行为信息的准确性，这是一个问题。 另外一个问题就是反洗钱问题，由于资金是没有记号的，都是数字，很难监管。监管需要考虑效率和成本，按照现在的监管标准，我们需要在监管上投入很多成本。

五、互联网金融的发展趋势

第一个趋势是移动支付替代传统支付业务。传统业务支付手续复杂，过程麻烦。而移动支付随时随地，简单快捷，所以移动支付替代传统支付业务是一个必然的趋势。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务，传统的存贷款业务，银行制度死板，不少的中小型企业在银行得不到贷款，对于存款利率又低，人人贷款就可以避免这些缺点，通过借贷双方直接的谈判交流，方便快捷，而且利率由双方商议确定，灵活性可行性更强。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务，众筹融资的好处是草根化、平民化，发起与资助都与年龄身份职业等无关；而且又是一个免费、有效的宣传途径，还能提前测评产品的市场反应，所众筹融资的成本较低。从长远的角度来看，互联网金融作为新兴的金融行业，在未来的很长一段时间将大有作为，其将会越来越便捷，越来越多样化和个性化，当然也会有越来越多的企业会加入到互联网金融的大部队之中，从而互联网金融也将会遭受盲目投资的冲击以及更加严格的监管。社会未来的发展方向就是信息技术，互联网金融在未来将会走向规范化和制度化。

参考文献：

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一、互联网金融概述

由于互联网金融发展历程较短，目前而言，只对网络银行、第三方支付、P2P网络借贷等互联网金融常见模式有一个较为明确的内涵概述，而对互联网金融还未形成较为标准、统一的概念界定，从目前互联网金融的研究现状来看，对互联金融的定义有一个较为广泛的认识，主要有以下几种观点。马云作为互联网金融发展的典型推动者，其对互联金融概念的阐述很具代表性，其认为互联网金融是互联网企业从事金融业务的行为，而传统金融机构利用互联网开展的金融业务只能称为金融互联网。谢平则认为互联网金融是伴随着互联网信息技术的发展而出现的既不同于直接融资，又不同于间接融资的第三种金融融资模式。侯维栋也认同此观点，其认为互联网金融是利用互联网技术对金融业务进行创新、变革后的产物。万建华认为互联网金融是信息时代背景下对金融模式、金融产品、金融服务的一种创新，也应该是第三种金融模式。但林采宜认为互联网金融只是金融服务与获取途径发生的变化，是在互联网平台对直接融资和间接融资的一种延伸，并非真正意义上的第三种金融模式。

虽然这些专业人士和研究学者针对互联网金融给出了不同的内涵界定，但有许多共同之处，并都涉及到了互联网金融的主旨内容，因此，笔者以此为参考，认为互联网金融是以互联网为平台、以信息技术为支撑，开展资金融通、支付、信息中介等金融业务的新兴金融模式。互联网金融是利用互联网信息技术对传统金融行业的一种改革和创新，并不会改变传统金融行业存在的本质和用途，但却会对传统金融行业产生重要影响。

由于互联网金融是互联网技术与传统金融融合的产物，因此其具有传统金融行业本身所固有的一些特征，同时与传统金融行业相比，也存在一些独有的特性。例如服务方式的虚拟化、服务质量的高效率、服务产品的个性化等等，正是由于它的诸多特性，促进了其近几年的飞速发展。

据相关数据统计，从2011年到2014年几年间，我国网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了飞速的增长，如表1所示。这充分说明了互联金融的发展速度之快、发展规模之大，必然会对传统金融业产生影响。

表1 2011年与2014年互联网金融交易规模比较

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二、互联网金融对传统金融业的影响

互联网金融作为信息时代背景下金融行业发展的必然产物，对传统金融业所产生的积极推动作用是显而易见。但任何新事物所产生的作用并非都是良性的，互联网金融是一把双刃剑，在给传统金融业带来发展机遇的同时，也会带来一定的挑战。

（一）互联网金融对传统金融业产生的作用

不容置疑，互联网金融不仅对传统金融业的创新及变革产生推动作用，还会促进我国整个金融经济的发展。

1.加速金融创新。互联网金融改变了金融交易参与各方的连接渠道，构建了一个多种类型金融业态共同发展的平台，从而加快金融机构、模式及产品的创新。首先，互联网技术与金融业的融合重构了当前的金融生态体系，新金融机构、新金融形态不断涌现。其次，在互联网金融的推动下，传统金融机构既有的盈利、销售、服务及管理模式不得不作出转型和创新。最后，随着互联网技术与金融技术的不断融合，大量个性化、差异化的基于消费者及小微企业需求的金融产品由理论变为现实，这丰富了现有金融产品的种类。

2.加快金融变革。互联网金融弱化了传统金融业在资源配置、定价地位及物理渠道等方面的原有优势，从而迫使传统业加快变革经营理念、盈利模式、业务流程、组织架构。首先，互联金融促使传统金融业摒弃以往以安全、稳定、风险、成本为重中之重的经营理念，转向以客户为中心、以市场为导向，注重客户体验，培养客户关系。其次，改变传统金融业以息差为主要收入来源的盈利模式，通过产品及服务变革来建新的盈利模式。最后，驱动传统金融业优化及再造业务流程和组织架构，促进组织的扁平化、网络化以及流程高效化、简捷化发展，从而。

（二）互联网金融给传统金融业带来的挑战

虽然互联网金融驱动传统金融业作出了一些创新和变革，促进了传统金融业发展，但其带来的挑战是不容忽视的。

1.弱化中介功能。媒介资本和媒介信息是传统金融业金融中介的两项主要功能，而他们都依赖于各类信息的搜集和处理，而这正是互联网金融的强项。互联网与金融业的结合，各类金融业务可直接在网上交易。从而降低交易双方的信息不对称程度、风险分担成本，进而弱化传统金融机构的资本中介作用。例如，Google上市时没有选择金融中介机构，而是直接应用了互联网金融，其股票采用荷兰式拍卖的模式在自身平台上发行。这种互联网金融行为，能像直接融资和间接融资一样实现资源的有效配置，提高市场有效性，趋向于无金融中介状态，从而在很大程度上弱化传统金融业的中介功能。

2.减少收入来源。传统金融机构以利差为主要收入来源，在金融业相对垄断、市场价格未透明的背景下，需得到政策上支持及保护。但随着互联网金融的发展，客户需求及交易渠道发生变化，加上金融市场参与者的大众化趋势明显，以及利率化市场的不断推进，非利息收入的比重会越来越大，这对于银行以往利差为主的收入结构而言，所产生的冲击还是非常大的。

3.动摇客户基础。客户是金融机构实现经济收益的最重要基础条件，传统金融模式下，受二八定律的支配，客户利益容易受到损害，根据这一定律，银行只需服务20%的客户就可获得80%的利润，而剩余80%的客户且享受着低端服务，这足以说明一旦客户基础产生动摇，将对传统金融机构产生重要影响。据中国IT研究中心报告，截至2014年第二季度，中国网络购物的网民数量已经超过3.32亿人。互联网金融正是抓住这一机遇，实现客户精准营销，动摇传统金融业客户基础。

三、传统金融业面对互联金融的发展策略

可以看出，互联金融给传统金融业的影响是一把双刃剑，有机遇也有挑战，为了促进互联网金融与传统金融业的共存与共进，唯有“趋利避害”，才能进步完善金融体系，促进我国金融经济的生态发展。

（一）资源利用

互联网金融近些年发展速度较快，但其无法完全取代传统金融业，作为传统金融业应充分利用现有资源优势，积极调整转型，从而应对互联网金融的各种冲击，进而巩固传统金融业的重要地位。

1.依托网络平台，开展金融业务。随着互联网与金融业的不断融合，传统金融业若要开拓新市场，发展新业务，必须充分应用和发挥自身的资源优势。首先，立足重点客户，突显专业优势。互联网金融目前以中小客户为主体，这是因为所需要的服务更专业，这是互联网金融目前而言是无法实现的。然而传统金融机构且具备了这方面的条件，因此，应通过服务内容、服务方式等方面的优化来提高重点客户服务效率，从而形巩固与重点客户之间的关系。其次，关注一般客户，突出服务特色。一直以来，传统金融业不太重视一般客户的开拓与发展，因此，应提高加强对一般客户的重视，根据一般客户服务需求，通过服务质量及服务效率的提高来抢占一部分一般客户群体。

2.借助网点渠道，增强客户体验。大量的网点渠道是传统金融的一大优势，应充分发挥这一优势，获取更多的客户群体。首先，追求渠道形象的新颖。对客户进行分区处理，在增加大堂服务人员及专业咨询人员比例的同时，普及电子银行业务。其次，突显渠道功能的全面。应完善各网点业务，使所有网点均可办理已开办的所有业务，精减业务办理流程，提高业务办理效率。最后，提高客户的服务体验。在客户体验上，以开放式的营销模式增加客户体验类产品，从而吸引客户注意力。

（二）模式创新

面对着互联网金融的突飞猛进，传统金融业若要发展离不开自身模式的创新，只有不断提升产品及服务附加值，才能实现与互联网金融共生存。

1.产品创新。产品是金融业联系客户的纽带，产品创新传统金融业金融业务创新的关键。应借鉴互联网金融的成功经验，相关业务应介入到专业电商平台中来，业务内容不仅包括B2C、B2B这些支付性的结算，还应包括托管、担保等线上服务，应着手构建“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台，从而抢占未来金融业发展战略制高点。

2.服务创新。面对互联网金融带来的挑战，传统金融业应充分配备人力、物力，以适应互联网金融冲击。另外，积极寻求与电商、支付平台的合作，节省自身平台建设的时间及成本，并与互联网金融形成良好的布局，实现金融服务的重大突破。

四、结语

综上所述，互联网金融是信息时代下金融业发展的必然产生，其虽然有诸多优点，但仍然无法取代传统金融业重要地位，因此，必须深刻互联网金融给传统金融业带来的机遇和挑战，通过资源利用、服务创新、产品创新等方面的变革与完善促进传统金融业与互联金融的共同发展。

参考文献

[1]王吉发，徐泽栋，鲍隐涛，等.互联网金融对传统金融业的影响及对策[J].沈阳工业大学学报（社会科学版），2014，（8）.

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2008年金融经济危机，引起全球学者对于金融创新的关注和思考。一些学者认为，创新作为金融行业发展的源动力，其对于金融业发展的推动具有无可比拟作用。如果将经济危机的所有责任归因于金融创新，否定金融创新，甚至抵制金融创新，这就等同于因噎废食；相反，如果忽视金融创新的弊端，一味地突破创新，不顾经济发展基本规律和原则，将利益最大化的目的摆在第一位，越过监管机构监管，这种置风险控制、金融监管于不顾，这种方式的金融创新终将成为脱缰的野马，严重时可能造成金融泡沫、危机和灾难。所以说，适度金融创新对于金融业的健康发展相当重要。

1 基于信息技术的金融创新

技术层面的金融创新主要集中在以下几方面：第一、交易手段创新。中国银行业自2005年全力发展电子银行起，网上交易和电话交易这两种交易手段在我国金融业中得到普遍应用，加之移动运营商的业务不断发展，手机普及将交易转向网上交易。第二、金融业务拓展。目前金融各个相关部门经营结构逐步实现战略性转移，原有的盈利模式和增长方式发生改变，中间业务收入在整个营业收入中的地位上升，成为衡量金融企业金融创新能力的重要参考。第三、金融产品的创新。目前世界金融市场上兴起的金融衍生产品，如远期、期货、期权等金融产品交易量突飞猛进，改变了只有股票、基金、保险、银行产品的模式，这些诸多新兴金融衍生品在金融市场中的地位逐步提升，这种繁荣发展的景象背后是先进的科技手段在支撑并应用在金融业务中。第四、发展模式的创新。金融混业经营已成共识，以现代科技为依托，诸多金融机构之间能够更好实现合作，全球化和经济一体化同样能够为全球金融业的快速发展提供动力。

技术进步为经济增长的带来主要动力，与此同时它也是金融业发展的源动力。特别是信息技术的进步使各种金融工具的收益、风险的模拟以及计算进一步简化，各种衍生金融工具和产品，为投资者降低自身风险，为整个金融市场的稳定提供了可能。通常我们所见到的创新性金融产品，像跨市场金融产品、金融衍生产品、资产证券化等，都是依托日渐成熟的信息技术。金融市场交易和结算方式的创新也离不开信息技术，电子汇兑业务的交易、支付和结算实现全天候，各地区自由进行，能够弹指间实现资金在全国的交易和转移。金融机构、金融组织的创新同样是信息技术发展的结果，例如网络银行取消了原有的营业大厅，票据也取消，只需一个特定的网址即可。金融机构的管理能力水平大大提升，使得金融机构不仅能够将业务方向向综合经营转变，还为为其全球扩张助力。

2 互联网金融和金融业技术创新

金融业技术创新是指随着科技和管理水平的发展，金融交易在相应的交易手段、交易方法以及物质条件等方面进行变革，来提高相应交易效率并且降低交易成本。金融业技术创新是金融创新的巨大推力，同时也是提高金融业效率的关键。金融制度与交易工具因科技的发展发生了深刻的改变，尤其是电子计算机技术在金融交易领域的广泛应用对它们产生巨大影响。毫不夸张的说，传统金融资源分配模式和现代金融发展的根本区别就在于金融业技术创新。

今天，金融创新的一大创举当属互联网金融。互联网金融离不开信息化，信息化对金融行业而言，早就不是简简单单的技术应用性问题，而且整个金融领域在管理的理念和模式发生很大改变，具体的业务流程也随之改变。可以看到业务部门更加注重与技术部门的协调配合，信息技术深深的融入到了金融业务领域。如此以来极大提升了新技术应用于金融业务方面的效率，同时也增加了技术投资的回报。

互联网技术与信息通信技术的发展，给传统的金融机构与互联网企业在资金融通和支付领域，还有投资和信息中介服务等方面带来巨大便利。互联网金融成为金融业务的新兴模式。尽管它是新兴的，但是目前还是要有传统金融机构和一些非金融机构所组成。传统金融行业与互联网精神在这个新兴的领域相结合。传统金融机构部分主要体现在对传统业务的互联网思维的创新和电商化选择，还有理财类应用软件等。非金融机构主要包含第三方支付平台，通过互联网进行金融性质业务的一些电商企业、利用众筹进行的网络投资的平台、P2P模式的网贷等平台。

现在的金融行业发展较快，在互联网加的引导下，新的金融产品不断出现，互联网金融已经在我们身边广泛存在，进入了我们的生活。之前的平安集团有很多理财产品，现在最新的是普惠金融；刘强东在京东的京东白条，金宝宝贝；还有各种手机客户端如分期乐；借贷宝；百金贷等等。

在手机和电脑的流量和速度不断更新的时候，也是相关产业大力发展的时候，金融行业抓住了这一点，通过线上推广和线下推广加上服务的模式，通过互联网金融来帮助消费者给予热切的帮助，让消费者在投资和贷款方面既能得到好处，还能节省时间的地域方面的成本，不必亲自去各个金融和营业厅办理相关业务和咨询就能对如何理财有一个更加深入的了解，这些创新符合了现在的发展。每一年都有上千家的互联网金融公司或者相关软件投入市场，但是每年也有上千家的互联网金融公司和平台被市场淘汰，但是，通过这种方式来进行广泛的融资还是一个不错的方法。

3 基于东莞证券的互联网金融业务实例

现在大企业在看到互联网金融的优势之后，很多一部分都在着手进行金融投资贷款理财之类公司的创建。办理这种互联网金融，只需要通过APP就能知道相关企业的情况，能了解其推出的是什么样的金融产品，从而判断自己是不是适合进行投资或贷款来理财，人们的理财意识和理财能力也越来越高了。平安就是一个稳定的平台，其他的小型公司如百金贷，宜人贷等，都是一些利息高但是风险大的理财产品。

本人在东莞证券公司工作多年，对其中的一些情况也算是比较了解的了，如天添金，这个产品是用来报价回购的，通过债券公司的债券为质押物，在网络平台式出示这些质押物的标的，吸引客户来购买标的理财模式，并让其他的客户再来收购之前标的的形式来获得相应的债券质押，但是这些在进行之前都要到有关部门特别是证监会通过并开出无异议涵。

不管是购买证券还是其他的理财产品，都需要进行名的开户和认证，另外一些理财产品还要有一些入门的资金或者有关的权利限制，并且和公司签订相关的协议。在前一段时间，办理这些手续还需要到指定的营业厅进行办理，排队时很急人的一件事。现在有了互联网金融的模式和影响，在手机或电脑就可直接操作。

购买产品，就可在网上直接进行，如图1：

4 结论

综上所述，本文大致的介绍了现在互联网金融的一些方式和应用。现在金融行业也需要加强创新，以前的基本上都是在线下办理相关业务，现在要结合线上，线下，投资，贷款，融资等这样的思路和实际情况来开发新的，符合社会经济发展的新方法新模式才能提高人们的理财意识，满足人们的相关需求。金融产品天添金就是一个很好的例子，通过增加线上服务，给客户带来了更多的便捷。所以，进行金融创新，对于我国的发展具有重要的意义。

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