互联网对经济的影响范文

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二、监狱企业发展存在的问题

（一）监狱企业经营管理存在问题

顾名思义，监狱企业既肩负着社会使命，有着完成国家改造罪犯的目的；又是一个企业，是企业就要有其特有的经营管理方式和市场模式，企业存在就必须建立在自主经营、自负盈亏等基础之上。所以，新时代的监狱企业将自己置于两难的境地：要在社会主义市场经济体制中谋得生存之道，深谙企业的发展之道，不断寻找企业发展的动力，不断为监狱企业注入新的血液；要抓好自己的本质工作，那就是监狱企业的生产经营即监狱生产，而改造罪犯就是监狱生产的主要任务。对罪犯的改造活动又是国家司法机关所严格要求、需要高度统一的事情，监狱企业的自主性并没有那么强，需要遵守一些固有的规则。这两项对监狱企业生产经营的要求对监狱企业的发展始终是矛盾的存在，需要在未来的一定时期加以解决。

（二）监狱企业发展与区域发展不协调

监狱企业其实不只是扮演的劳动改造的职能，有一些监狱企业也行使着政府的职能，比如：承办学校等。作为一个小型的社会单位，不同于单独的企业可以独立运营，其发展显然会受到各方力量的共同阻碍，这使得监狱企业在其发展道路上困难重重，并不是一帆风顺。监狱企业除了自成小社会单位外，同时它也是大社会组织中的一部分，监狱企业也要顺应整个社会的发展步伐。不同地域有着各自的区域特色，监狱企业统一于国家刑罚执法机关外，还要注重区域经济的特色。将本企业融入到这个社会组织中便成了监狱企业发展的一大制约，只有和谐协调发展，监狱企业和整个社会才会从中得到最大的收益。

（三）监狱企业的市场竞争力较低

为了符合监狱企业的最初使命，监狱企业只从事一些技术含量较低的工作，通常是体力活或者初加工技术；另外，监狱企业所从事的行业也比较简单直接，一般是种植饲养或者是原料制造、来料加工等不需要脑力的任务。这些工作通常创造社会附加值较低，难以同社会组织中的企业形成比较，竞争力低下。对于监狱企业来说，它们缺少一些复杂、精密的加工生产任务来提高本企业的相对竞争力。

（四）监狱企业发展与劳动改造的目的不相适应

劳动改造实际上是监狱企业存在的主要目的，同时也是监狱企业的职能所在。劳动改造，顾名思义是通过强制性地对罪犯分配劳动任务，达到反思自我，服从管理又服务社会的目的。罪犯从事的活动应该以在室内为主，使其大力从事劳动生产。而一些监狱企业完全不顾及此目的，盲目地将一些不符合罪犯改造要求的业务引进到企业的内部，并且设置了一些不符合劳动改造目的的职务和岗位，使得罪犯没有受到相对应的教育，劳动改造的目的不明显，有悖国家的号召和初衷。但是，如果过分地一味注重劳动改造目的又会使监狱企业的发展停滞不前，对于企业自身和社会来说都不是进步的。当前，监狱企业劳动改造目的和企业发展问题之间的矛盾仍然是其现阶段存在的重要问题，有待进一步的研究和解决。

三、互联网+对监狱企业发展的影响

（一）使监狱企业的多元价值取向更加明显

多元价值取向指的是监狱企业肩负的两大使命，劳动改造和企业效益提升。互联网+对监狱企业的这两个存在意义同时有着不可忽略的影响。互联网+的创新思维使得劳动改造的方式不再单一，而是也趋同于社会的发展；同时，信息迅猛发展的时代，使得监狱企业改变其生产经营模式以达到提升效益的意图更加明显。互联网带来的双重冲击加上监狱企业为其生存发展自身的努力，使得其多元化价值取向更加明显。

（二）监狱企业更加合理地利用政策

从前，监狱企业的运营模式单一，也不会适当利用国家的各项政策对企业的发展加以调整，以至于监狱企业的发展相对于整个社会来说总是滞后的，对社会和国家来说都是一种损失。事实上，从前由于信息不畅加之监狱企业认为自己的目的就是单纯的劳动改造，使得监狱企业不具备解读政策的能力。而随着信息时代的到来，对国家政策和市场信息的了解对监狱企业产生越来越大的影响，随之其发现问题解决问题的能力也有所进步，同时合理利用政策对企业的发展确实尤为重要。

（三）有利于调动罪犯劳动改造的积极性

互联网+的到来，使得劳动改造不再是单纯的埋头苦干了，而是结合互联网的工业生产。对于罪犯来说更有吸引力。监狱企业存在的目的不是为了使用罪犯这一劳动群体，而是为了使他们从思想上彻底的改造以达到减少整个社会犯罪几率的目的，所以罪犯的积极性对劳动改造任务是否完成起着至关重要的作用。互联网带来的创新也不单纯是生产的创新，更是管理的创新，监狱企业管理方式的转变也是罪犯合法权益受到合理保护的机会。

四、在互联网+视角下监狱企业的发展对策

（一）优化发展环境，运用科学的监狱企业管理模式

加快完善执法制度环境。立足于监狱企业的公共性、企业性和非营利性，明确监狱企业的目标与任务、权利和义务。通过建立职权明确、制约有效、分工明确、规范有序的体制，才能保证监狱公正执法、严格执法、切实有效地提高改造质量，促进监狱企业更加规范的运行。加快构建适合新形势要求的绩效考核机制，积极探索建立有利于监狱职能发挥、符合监狱企业特点的考核激励机制。

科学的监狱企业的管理模式，主要是在新时代下注重监狱职能和经济发展之间的矛盾。由于互联网+的存在，不同劳动手段的运用结合成为可能。随着现代企业和信息技术的发展，企业经营管理越来越趋于正规化，而监狱企业虽然是劳动再造的场所，但仍然可以效仿普通企业单位，在监狱中分部门、分层级、分岗位管理，为监狱企业中的员工提供标准的、规范的劳动场所和技术要求，也要满足监狱企业中员工不同层次的需要，当然在正规化中同时达到教育改造的目的。互联网+为监狱企业的正常经营管理提供了更加便捷的手段，使得其坚持本职工作的同时兼顾企业经济发展的职能。

（二）重视战略管理，协调监狱企业与社会发展进程

战略谋划是监狱企业的灵魂，关乎监狱企业的发展方向。要想立于不败之地，必须在战略创新方面下工夫。企业战略的制订和实施要在捕捉外部环境机遇的基础上，更多地立足于企业核心竞争力的形成。今后，企业的竞争主要是围绕培育和形成核心竞争力来开展。企业必须确立核心竞争力的发展战略，以实现持续发展。

互联网+的存在最重要的就是创新，监狱企业当前阶段可以将其自身发展从之前的独立封闭转为与社会总体发展相适应，追赶整个社会的发展进程。首先，监狱企业与普通企业一样也要熟悉掌握政府和社会的发展动向，在政策和市场信息综合分析的基础上请专业人士协助制定监狱企业的发展规划，制定的规划一定是要本着在本区域协同发展的目的进行的；其次才是考虑企业局部的发展目标，在自身发展目标与社会总体协同目标不冲突的情况下做一个长期发展战略和短期发展战术选择。总之，监狱企业也在信息高速发展的时代，互联网+的精神就是以发展的眼光看问题，以发展的眼光使企业变得更好，更符合时代的潮流，有更大的生存空间和生存理由。

（三）调整产业结构，规范运行，增强企业竞争力

互联网+为企业提供了一个创新思维的同时，跟随其衍生出来的大数据、信息也是社会各界、各行各业的一项福利，对于监狱企业来说也不例外。事实上，互联网+已经在全球范围内做到了改善社会结构和经济结构的目的。监狱企业从前以传统的制造业为主，现在也可以利用互联网+带来的便利，利用互联网、物联网、大技术，对原有的落后的生产方式加以改进，同时在此基础上的产品创新和工艺创新也不再是天方夜谭了。同普通企业一样，监狱企业可以利用物联网+工业，将简单的机器大生产同互联网设备相嵌入，使得生产变得容易一些，使劳动改造对象在服务社会的同时也能追赶时展的潮流，学习新的生产技术；除此之外，利用互联网也可以使生产更适于社会需求，因为数据的及时交换和计算使得监狱企业很容易就能获悉更有利于企业自身发展的数据以便及时改进生产，达到最大效益。

要创新规范运行的手段和方法，实行生产经营工作科学化、民主化决策和管理，增加企业工作的透明度。要根据现有的产业基础，在产业结构调整中，应准确把握环境适应、分类适宜、进退适当和规模适度等四项基本原则，主动适应市场竞争形势变化，推动产业结构由“适应型”向“主动型”调整，进一步突出发展重点，引导产业集聚，扬长避短，抓住发展重点，统筹发展全局，促进监狱生产与劳动改造、教育改造工作的协调发展。

（四）调整组织结构，改变劳动改造理念，创新监狱企业存在目的

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互联网金融是近年来金融行业发展的重点，在互联网的推动下，金融行业的业态发生了天翻地覆的变化，与传统金融业务相比，互联网金融在核心功能和契约交易的精神内涵没有发生变化，而交易成本却大大的降低，其能够实现普惠的金融理想也得到了一定程度的实现。在当前移动互联网迅猛发展的背景下，互联网金融产品的边界变得越来越模糊，互联网金融产品与其他软件产品的融合使得其更加的多元化、软件化。互联网金融的发展给普通民众的生活带来了巨大的便利，也给宏观经济的发展带来了更多的活力，但是其对经济发展带来的不确定性也值得思考。

一、互联网金融发展给经济增长带来的作用

互联网金融是一种有异于传统金融的金融业态，其带来的最大的影响就是提高了资金配置的效率，从而给传统金融带来了巨大的竞争冲击。资金配置效率的提高可以更快的实现企业融资，也直接的降低了企业在市场中的生产效率，这样的效率提升将直接为经济发展提供充足的动力。

（一）互联网借贷方式

传统的借贷过程中，资金的需求者和资金的供给者双方不能直接完成交易，需要通过专业的中介机构来实现信息的交互，而以银行为代表的中介机构则在专业优势的支持下对不同的风险投资者提供服务，为不同的资金需求者提供资金。而在互联网金融环境下，由于资金拥有者和资金的需求者双方能够通过互联网平台进行信息的直接交互，减少了信息的不对称。资金的供求双方在借贷的时限等内容上及时沟通、更新，极大的降低了交易成本。互联网金融平台以其较低的资金门槛要求获得了很多的市场客户，大量的小额资金可以毫无障碍的进入市场，而互联网金融平台提供的服务也非常的到位，完全能够满足资金供求双方的交易链条中的所有需求。

（二）互联网理财方式

传统的货币资金进行理财起点要求很高，因此在现实生活中往往能够满足有大量资金的客户，但是对于大量的小额闲散资金拥有者来说，这就不能满足他们的投资需求。在互联网金融兴起之后，理财方式也发生了根本性的变化，线上的资金聚集过程在互联网的帮助下变得容易，而这些资金在聚集之后又与线下的资金需求相联系，这种高效率的模式对传统的金融机构带来了绝大的冲击。这种理财模式有着巨大的优势，首先是这种理财模式能够将中小投资者的低成本资金进行汇集，为中小投资者提供了非常适用的理财产品；其次在另一方面，这种理财方式能够为大量的企业带来丰富的融资渠道。二者的结合就是互联网理财公司运用了网络平台的低成本和人群聚集的优势，不仅满足了中小投资者的投资需求，也满足了市场资金需求者的需求。在这个过程中，社会中大量存在的资金就被有效的利用起来，为经济的发展提供了大量的可用资金，直接推动经济的繁荣和发展。

二、互联网金融对金融稳定的影响

互联网金融是一种新兴的金融形式，与传统的金融机构相比有着非常大的差别，同时与纯粹的互联网企业相比也有着明显的区别，而且目前在我国的法律体系中，互联网金融的监督还处在不确定的情境中。这些因素就直接导致了互联网金融在目前仍然有着非常大的风险。

（一）违约风险

与传统的金融机构不同，互联网金融平台是虚拟的，因此会产生很多风险。在这个虚拟的借贷场所，放贷人和借款人的信息都没有经过严格的核实或者说存在作假的风险，对于借款人来说资金的风险很大，因为对于借款人的资金用途没有办法进行实地的考察，因此如果出现资金的违规使用也不能得到监督；同时在互联网金融平台上交易的资金也没有得到有效的监督，存在风险。如果互联网金融平台机构在运营出现障碍之后，直接使用平台内的资金，那么将带来巨大的危害。

（二）银子银行风险

我国的资本市场主体比较的单一，银行当仁不让成为了主要的垄断方，在银行主导市场的前提下，以中小企业为代表的市场主体因为无法达到银行的融资要求而被迫转向银子银行金融资金的筹融。而互联网金融的兴起使得这种银行银行有了更多的主体参与进来，互联网金融公司在市场中充分充当着民间资金借贷的中介角色，同时由于业务范围很广，互联网金融企业也承担着理财中介的角色，这样互联网金融企业就成为了真正意义上的银子银行。而在互联网金融企业融资放贷的过程中，互联网金融企业并不能对资金的流向就行核实和监督，只能按时的将资金进行回收，因此这种监督方式并不能有效的实现资金的管控，因此给金融市场带来了风险，尤其是在互联网金融市场体量不断增加的当下。

（三）市场压力迫使商业银行从事高风险资金项目

互联网金融模式带来的高效率不断的吸收了市场中的闲散资金，同时由于互联网能够以较低的成本获得市场资金，而资金的拥有者为了从金融市场中获得较高的收益也会选择将更多的资金投入到互联网金融市场中去，因此会有很多的市场主体选择将资金从商业银行转入到互联网金融机构中去。

三、互联网金融效用增强的策略

从当前的市场发展状况看，互联网金融对于提高市场资源配置有着非常好的作用，对于提高资金的使用效率有着非常显著的效果，但是同时互联网金融也是一把双刃剑，会给市场带来巨大的风险，尤其是在当前缺少有效监督的情况下。因此建议从以下几个方面入手，有效发挥互联网金融的作用。

首先是要加强对于互联网金融的监督，必须加强对于我国现有的互联网金融机构的监督，提高互联网金融企业自身的治理能力，有必要将互联网金融企业纳入统一监管范畴。

其次是要完善立法，尤其是在互联网金融环境下投资理财的投资者的保护，同时也要加强金融知识的普及，尤其是互联网金融知识的普及，打消群众对于互联网金融的迷信和误解。

再次是要支持对不具有金融中介功能的互联网金融企业创新金融服务模式，促进健康发展。

参考文献：

[1] 武志.金融发展与经济增长：来自中国的经验分析[J].金融研究，2010 （5）：58-68

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伴随着科学技术的不断发展，互联网已经深入到千家万户，大大的改变了人们的生活方式，也给社会经济的发展造成了很大的影响。互联网的最大特点就是可以缩短时空的距离，将人们联系在一起，使得人们可以快捷的开展各种交流活动。快速发展的互联网大大的改变了人们的生活方式和思维习惯，也在很大程度上对区域经济的发展产生深刻的影响，本文就互联网的发展和区域经济的关系进行了分析研究。

1.互联网的发展状况探讨

互联网最初的发展仅仅是为了军事目的，而后快速的扩展到一些科研机构，成为了信息交流的重要方式。20世纪90年代随着互联网技术的快速发展和商业机构在互联网领域的介入，互联网技术得到了快速的普及和发展，网路的功能也不再是简单的信息传递，而深入到了工业生产和商业活动的各个方面。和互联网直接相关的网络购物，网上商铺也已经成为了人们购物的重要方式，网络经济已经成为了世界最具有活力的经济形式。

互联网自从进入到商业领域以来，在很短的时间内创造了很多不可思议的成就，对世界的发展都产生极其深刻的影响。在区域经济快速的发展的过程中，互联网的对于经济的发展产生了一定的冲击，传统区位优势在网络经济中显示出很多的不适应，区域经济中一些经济要素的地位和作用都发生了比较大的变化，这给区域经济的发展带了一定的影响。如何才能够构建起新的区域区位优势，确定新的发展模式，是目前区域经济发展过程中需要慎重思考的重要问题。

2.互联网的发展给区域经济造成的冲击分析

2.1 互联网的发展使得传统区域经济中的区位概念淡化

从区域经济学的角度分析，区位优势和自然资源优势、聚集经济优势以及空间优势有着一定的关系。在互联网不断的发展的今天，传统的区位因素对于经济所产生的影响正在被削弱，区位的概念也有了新的发展和内涵。

在互联网快速发展的影响下，区域经济的发展不在是简单的依靠物质资源的投入，更多的则是要依赖于信息和知识的贡献。而信息和知识的传递和生产很多时候都需要网络技术来推动，一些以互联网为基础的新兴产业正在不断涌现，网络金融、电子商务、文化创意产业、软件产业等等正在改变着人们生活的方方面面。这些和互联网相关的产业对于区位没有十分严格的限制，能够在全球任何领域开展，这一特征使得传统的区位选择条件正在被淡化，互谅网的作用在区域经济发展过程中越来越大。

另外由于互联网技术的发展，企业内部和对外交流都比较顺畅，这使得企业原先的区域优势被削弱。企业通过内网，可以将各个部门之间很好的协调企业，沟通也更加的便利，办事的效率更高。企业通过外网，通过自身的网站能够获得订单，对大量的外部分散的交易进行处理，同时也可以向客户提供更加便利的技术支撑，进而最大限度的减少不必要的中间环节，促进企业经济效益的提升。互联网的快速发展，也使得经济活动跨国界、跨区域变得更加的容易，区位的概念逐渐被淡化。

2.2 互联网下区域经济的范围被重新的界定

区域经济的发展，一直是学术界持续关注的热点问题。关于其发展的基本理论，最著名的有近代西方经济学的平衡发展理论和不平衡发展理论，另有发展中国家经济学家结合自身发展实际所提出的梯度发展理论、点轴开发等。

在传统的区域经济的研究中，区域被看作是一个二维的地里坐标，这和传统的经济发展情况相互的联系，传统积极生产过程中更加的看重有形的物质。在网络技术的发展下区域经济的范围和以往大大的不同。首先是因为资源的概念被大大的扩展，各种要素在经济的发展过程中发生了比较大的变化。其次，网络技术的发展也改变了传统的一些要素，如资本和自然资源在社会经济发展中的地位，新的经济要素如知识、信息被更加的突出，新的经济要素的流动通过网络空间成本大大降低。网络世界没有地域和国界的差别，人们的活动范围越来越大，区域经济的边界也早就超过了二维的地里空间，区域经济地域范围的界定越来越困难，同时区域经济的发展呈现出了开放性和动态化的一些特点，这使得传统经济范围受到了比较大的冲击。

互联网的快速发展极大的改变了各种经济要素的集聚和组合的方式，在这样的一个条件下，我们在工作中需要以更新的视角来理解和认识区位的概念。

3.互联网的发展对于区域经济的促进作用分析

3.1 互联网的发展大大的拓展了区域经济发展的空间

互联网的核心就是信息通信，这属于高新技术的范畴，高新技术有着很好的创新性，并且有着产业链长、渗透性强以及关联度高等一些特点。高新技术的这些特点为新兴产业的发展创造了更多的机会，同时也成为了目前区域经济新的增长点，极大的拓展了经济发展的空间。目前正在蓬勃发展的智能制造、创意产业和远程教育产业已经成为了区域经济中重要增长点。发展高新技术产业不仅仅是要求技术创新，同时还需要进行观念创新，这就要求在发展的过程中要打破传统的行为方式和思想观念，因此区域经济的发展要逐渐向着信息服务等一些高端领域进行发展，逐步的减少对于能源的消耗和依赖，提升经济增长的质量，保持经济的快速稳定发展。

3.2 互联网的发展有效的促进了区域经济结构调整

互联网的快速发展不仅仅推动了一些新兴产业的出现，同时还有效的改造了产业，使得产业结构出现了大调整，从而从根本上改善了区域经济的结构。使得区域经济向着产业结构高级化、消费结构服务化的方向不断发展。企业可以通过互联网对自身的产品进行设计、研发和销售，同时还能够更加便捷的和市场之间建立起桥梁和纽带，促进资源和信息流的整合，从而使得企业发展的效率大大的提升。互谅网的发展使得区域经济在发展的过程中对于资源的依赖越来越少，大批高素质的专业人员向着新经济结构的区域汇集，在很大程度改变了区域产业的生产结构，使得区域经济的经济结构更加的区域高级化。

3.3 互联网的发展有利于缩小区域之间的差距

在网络时代区域空间对于经济所产生的影响越来越小。物流成本的花费也会越来越少，这使得区域之间的沟通可以更加的便利。加上网络技术的推动，创造力成为了经济发展的主要动力，一些有实力的中小企业之需要建立网页就可以获得大企业一样的发展机会，这对于处在地域偏远的中小企业来讲，有着十分重大的意义。凭借互联网的优势，区域经济能够实现跨越式的发展，缩小和发达地区的差距，有效的实现区域经济一体化发展。

4.小结

互联网的发展使得区域经济发展过程中注入了新的动力，同时也催生了一些新的产业，使得原有的一些产业也加快了产业升级的步伐，大大的优化了区域经济发展的模式。本文主要就互联网对区域经济的影响了进行了分析，互联网对于区域经济发展的影响涉及到方方面面，需要不断在发展中理解和应用，以便能够更好的提升区域经济发展的质量。

参考文献

[1]唐令超，翟永龙.互联网发展对我国GDP影响的实证分析[J].现代农业，2009（09）.

[2]赵利华，曲日涛，宋海燕.物联网在苹果产业上的应用前景[J].现代农业科技，2012（24）.

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(一)全面改进生产力各要素，促进生产力水平的提高

互联网在生产中的应用，促使社会生产力发生了质的变化和飞跃。互联网通过增强劳动者的信息意识和信息能力来提高劳动者素质，促进新型劳动者的出现与快速增加，劳动者对信息能力的依赖空前增强;通过劳动工具的智能化，以及提高隐藏在其内的知识含量，来改进劳动工具的质量，互联网本身也成了公用的或专用的重要劳动工具;数据、信息、知识等都成了新的劳动对象;通过促进科技、完善教育、提高管理水平、强化信息作用等使“软要素”在生产力发展中作出更大的贡献;通过优化生产力要素的合理配置、促进生产力系统的有序运行、改善上层建筑的协调性等来充分发挥生产力功能，促进生产力水平的提高。

(二)优化企业资源配置，降低企业经营成本

互联网使市场资源的配置不再受到市场门户的限制，而成为全社会的共享。信息充分的市场提高了市场交易的透明度、公开化和公平性，可以保证有限的资源以最优的方式进行配置。互联网使企业生产更好地适应市场变化，通过提高企业经济活动中每一个环节的效率，降低企业经营成本，提高了企业效率，强化了行业的自由竞争，消费者也从更高的工资水平和更低的价格中直接受益。

(三)推动世界经济增长，加速经济全球化进程

互联网覆盖了国民经济的各部门，刺激了企业生产效率和市场运行效率的提高，促进了世界经济的增长，成为支持经济持续发展的强大支柱。近些年来，世界经济的年均增长率为3%左右，而互联网及其相关产业的增长速度是经济增长速度的2到3倍，成为世界经济发展的主要推动力。互联网的广泛应用和不断完善，创造出了一个经济资源流动更便捷、生产经营更高效的全新经济模式，加速了世界经济从一系列封闭在国内市场的区域经济向全球一体化的市场经济转变。

同时，在互联网中，由于电子货币的符号化特征，资金流动比商品流动更快、更广，同信息流的结合更紧密，这使金融业务国际化、全球化的发展更加势不可挡。衡量经济全球一体化程度的一个重要指标是国际贸易额占全球GDP的比重。最近十多年，在互联网飞速发展的带动下，全球国际贸易以惊人的速度扩张，国际贸易额占全球GDP的比重迅速上升。按照世界银行2004年的统计，世界商品进出口总额占GDP的比重已由1990年的32.5%上升到了2003年的41.5%。

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前言：现阶段，互联网虚拟货币虽然主要流通于网络当中，但是其具备着独特的货币价值。虚拟货币的价值局限于互联网的流通当中，但是并不能够在现实社会中所应用。一般情况下，虚拟货币会以游戏币的形式出现，且多应用于大型网络游戏当中。而对于互联网用户而言，其若是想要获得虚拟货币，需要通过自身购买或者是游戏开发商赠送的方式。伴随着我国互联网技术的不断发展，网络第三方交易平台受到了大量的关注。与此同时，虚拟货币作为一项交易工具，其在整个互联网发展过程中起到了不可忽视的作用，并且以算法为基础的数字货币也得到了不断地发展。相较于真实货币，虚拟货币也同样存在着特殊的作用与价值，对于我国微观经济产生了一定的影响。

一、互联网虚拟货币对微观经济中发行者的作用

其一，虚拟货币发行成本。在发行虚拟货币期间，其主要是为了能够有效实现虚拟货币的流通性所进行初步的考虑，但是，无论是何种类型的货币，其均需要经济成本支撑，以完成虚拟货币对服务器、软件程序的投入需求。一方面而言，虚拟货币作为一种互联网中所流程的货币形式，其在进行发行与流通的过程当中，是需要依赖于服务器，即电子硬件设备所完成的，因此发行人员便需要通过大量的采购能够支撑虚拟货币流通的硬件设备，以保证其应用效果。与此同时，虚拟货币发行商还需要对各类硬件设备做好日常的维护与维修操作。从这一特点中不难发现，虚拟货币在发行的过程当中，其对于硬件设备的级别需要较高，因此导致发行商在硬件成本方面的支出较大，而在流通虚拟货币时为了能够保证其动作状态，还需要保证其在流通过程中设备动作的状态，服务器的存储功能、访问速度以及系统兼容性能够达到最佳，为用户提供良好的应用体验。与此同时，软件也同样是互联网虚拟货币流通过程中重要的保障，只有协调好软硬件的应用需求，才能够进一步为虚拟货币的发行、安全流通等提供极高的便利性。

其二，互联网虚拟货币在发行收入方面也同样对发行者产生有影响。因为多数情况下，消费者通过购买虚拟货币来完成电子支付，在这一过程当中，发行者才能够通过消费者的购买行为获取一定的利益。除此之外，我国虚拟货币的收入形式还具体体现如下几部分：

（1）资金的留存收入。消费者如果想要在电子平台进行虚拟支付时，其需要先购买虚拟货币才能够完成这一过程，而在这一过程当中，虚拟货币发行者才能够借此获得应有的利益。

（2）虚拟货币对于电商平台收入提供了有效的支持。虚拟货币主要是应用于互联网平台上，然后借此完成支付的。其能够代替实际生活中所流通的货币来完成支付，这种方式有效减少了真实货币流通过程中所产生的手续费用，并提高了互联网平台的支付率。与此同时，消费者利用互联网平台进行商品的购买时，其通过虚拟货币完成的支付手段仅限制于在发行商所提供的服务器当中，所以消费者需要通过流量下载、应用服务器来完成产品的购买与支付，这一操作同样给发行者带来了一定的收益。

（3）虚拟货币在互联网平台中的应用，同样提高了平台的资金周转率，使得电商平台不再受到效果成本、时间、空间等多方面的限制。

二、虚拟货币对第三方商家的作用

在第三方商家接受发行商所提供的虚拟货币及交流平台时，需要先考虑这一操作所导致的成本支出。因为第三方商家利用虚拟货币进行交易时，可能会受到手续费、资金收益以及风险等多种因素的影响，而导致第三方商家应用虚拟货币时的经济效益可能受到损坏，因此虚拟货币发行商还需要做好该方面内容的优化，以提高第三方商家对虚拟货币及交易平台的利用率。

需要进一步指出的是，随着现代化社会的发展，互联网技术深入到了各行各业当中，其覆盖面积也逐步扩大，这一现象为微观经济的发展提供了极大的契机，并且明确表示出了在微观经济的发展过程中，虚拟货币已经逐步占据了一个较为核心的地位。第三方商家在利用虚拟货币及平台进行交易时，因互联网销售的覆盖面积广、价格优惠、频率高等特点，吸引了更多的消费者。虚拟货币不仅能够代替实际流通货币来完成效果过程，同时也降低了交易成本，这对于微观经济的发展同样起到了重要的作用。

三、虚拟货币对投资者的作用

虚拟货币发展到数字货币时，最为著名的便是以比特币为首的一类虚拟货币，其对于微观经济的影响多体现在投资或者是投资机会方面。随着市场经济的动荡，比特币的价值也会出现波动，无论是个人投资者或机构投资者，其均会给予这一变化极高的重视。而虚拟货币价格发生变化时，投资者在资产配置、投资选择等方面也会产生相应的变化，以保证自身能够适宜虚拟货币金融市场投资格局的变动，进而得到更多的经济效益。

四、结束语

综上所述，微观经济通过情况下是指我国经济市场中所有实际商品交易的数据总和，一般情况下，按照我国市场经济发展的特点，通过将其分为实际产品市场与要素市场，前者即围绕生产中心解决多种关键性问题的市场，而后者则是指主要围绕所生產的商品、生产的方式等问题来处理生产问题的具体方法。而虚拟货币借助互联网平台的发展得到了长足地发展，这同样对我国微观经济产生了一定的影响。对此，控制好虚拟货币对发行者、第三方商家以及投资者的影响，以推动我国经济市场的可持续发展。以上从多个角度，探讨了互联网虚拟货币对微观经济的影响，具有一定参考借鉴价值。

参考文献：

[1]邓梓鹏.互联网虚拟货币对微观经济影响分析[J].中外企业家，2018（26）：59.

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【关键词】互联网金融；宏观经济；影响

一、互联网金融的概念

随着互联网行业的飞速发展，人们的生活和互联网也息息相关。互联网金融的发展也对我国经济的发展提供了技术上的支持，较之传统的金融行业，互联网金融交易范围更广，门槛更低，更加大众化和平民化，人们对其的印象和接受度都会有所提升，人们愿意了解和接受互联网金融，因为相比于传统金融，互联网金融不仅在程序和流程上简化，还降低了交易过程中的成本，让人更加信服且节约了相当大的广告费用，群众之间彼此口口相传无形中就相当于做了广告且拥有广泛的用户基础和良好的口碑。目前可以从两个方面来理解互联网金融，一是互联网行业向金融行业发展融合成的新行业，二是金融行业向互联网行业发展形成的新行业。其实这是一种理解，只不过侧重发展的方向有所不同。互联网金融依托其强大的互联网市场，产生新的经济发展模式。因此要加强对互联网金融方面的研究，可以更加准确的认识市场需求，推动我国经济又好又快的发展。在我国，互联网金融经济发展模式主要有第三方支付模式，P2P信贷模式以及众筹模式。随着互联网金融模式的发展，这种金融模式具有效率高，成本低，范围广的特点。虽然发展有些非常好的前景，但机遇的同时也意味着风险，因为发展过于迅速，我国还没来得及出善的相关的法律法规，且对互联网的金融风险意识还不够强。

二、互联网金融对宏观经济的积极影响

互联网金融的出现之所以让传统金融行业的人们有了紧迫感和压力，主要是因为互联网拥有庞大的客户群数量，同时，互联网金融的出现使得融资成本大大下降，在很大程度上提升了企业的融资效率和整理经济的线性增长。下面从三个方面分析互联网对宏观经济的积极影响。

首先是互联网拥有的客户群，使得互联网经济下网络理财的客户群本身就是十分强大。由于客户需求多，用户反馈多，其实在初期的时候还是非常好改进的。互联网金融非常适合个人和企业，大量吸收个人闲散资金，为社会财务经济做贡献。然后是互联网经济下网络借贷更加促进了经济增长，现实生活中借贷，申请加拿到手里时间会比较更长，网络也是到帐速度非常惊人，通过融资很好的利用闲散资金，这就是中小型企业发展的福音，在促进了企业发展的根本问题，也是为了后期促进企业发展的水平的提升。此外从实际生活中来看，我国有关部门对金融行业监管非常严格，对每一个环节都严严不扣，一丝不苟。这样的做法虽然安全度很高，但是资金流动速度过慢，影响了我国市场经济的发展。现在有关互联网金融的应用还是非常广泛的，不仅有利于资金流动的速度，提高了闲散资金的利用率，促进了我国宏观经济的不断发展，不仅给予我们对于实体经济发展的强大动力，也给予银行们一定的紧张感和压力感，不过带动了我国各大银行的主动发展，这点还是具有重大现实意义的。

三、互联网金融发展中的问题

就我国当前经济发展形势来看，互联网金融还是一个新兴的产业，不仅有别于传统金融行业，就和互联网行业也是存在很大差异的，互联网金融的风险比较大，会使宏观经济的稳定受到很大的冲击。比如即将提到的存在借贷违约的风险。

（一）信用违约的风险情况比较高

借贷是互联网金融发展的一种常见模式，通过网络虚拟交易的平台来进行资金的借贷，但是借贷双方并不能对彼此身份有所详细的了解并评定风险，贷款人对借款人的资金去向和使用目的都没有真正的了解。若是借款人违约，那么风险和损失都将有贷款人承担，也就是说贷款人的资金可能无法挽回。并且国家对于这个方面的监管不是非常严格，相关法律法规也没有得到相应的完善，如果继续发生这样的事情，会对互联网金融造成非常大的信用打击。

（二）增加商业银行的经营风险

互联网金融发展主要依托互联网网络平台，相较于商业银行，成本大大降低，因此投资者会更倾向于将银行里的X转入互联网理财产品中。银行失去一定市场份额以后，会想方设法的投入到互联网金融行业中来收集资金，这样一来增加了商业银行本身的成本，也使得其正常经营活动难以正常进行下去。

四、综述

综上所述，我们应该更加辩证的来看互联网金融行业，它其实也是一把双刃剑。它在调节市场方面有利于提高我国资金流动性和资金配置效率，不仅改善居民生活水平，提供更多的理财产品和方式。另一方面却也会增加我国金融行业的风险和市场经济的稳定，因此我国有关部门要对其加以重视，出台和完善相关法律法规，有关部门要加强调控和监管，尽可能的通过司法手段来规范市场，保证我国互联网经济的健康友好发展。希望在不断的创新改革之下，完善互联网金融的发展模式，最大程度的规避风险。希望在未来，通过大家齐心协力的努力，可以创设一个良性的互联网金融发展空间，让互联网金融朝着更加积极向上的方向发展。

参考文献：

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从严格意义上来说，互联网金融并没有详细的定义，笔者认为：互联网金融可以分为两种：第一种，金融行业向互联网融合，产生的一种新型行业;第二种，互联网扩展至金融行业。 

所谓互联网金融，从广义上而言是在计算机、网络媒体、云计算等网络模式下，完成经济流通、交易等形式的金融发展。换句话说，互联网金融并非单纯指互联网和金融的组合，更多的是一种互联网、金融条件下，以网络为媒介，进而产生的一种新型交易。 

如今，互联网发展速度惊人、网络技术更新速度快，信息搜集完善，使得金融行业在市场经济体制下受到了一定的影响。据调查，现阶段我国互联网经济可以分为几种模式：第一种，数字货币;第二种，P2P信贷模式;第三种，众筹模式;第四种，第三方交易。数字货币实质上是比特币的发展形势;P2P模式指的是信贷交易形式，借助互联网平台进行信贷交易，主要是由资金借贷者和拥有充足资金者完成线上线下借贷交易;众筹模式主要是一种群体性的投资，企业利用预定、团购等形式将筹集的资金用在项目发展中，在筹集过程中需要吸引更多的投资，要求相关人员通过自己的项目设计方案，然后进行审核，用户通过了解项目筹集资金;第三方交易指的是借助网络平台与相关金融单位合作，更多的是一种交易媒介，如今，第三方支付形式得到了长足的发展，涉及领域更为广泛。 

互联网金融具有成本低、规模大、效率高等特点，因此受到了广泛的关注。但是这种模式也存在一定的不足之处，如管理具有一定的难度、风险性高等。其中常见的风险包括：信用风险、网络安全等。 

二、互联网金融对宏观经济的积极影响 

作为一种新型的发展模式，互联网金融的出现无外乎对于金融企业是一种冲击，金融行业竞争尤为激烈，但在一定程度上也推动了金融行业走向更高的发展领域。传统的金融交易成本较高，而互联网金融模式解决了这一问题，提升了金融业务效率。从发展特点而言，该金融交易模式具有一定的积极作用。 

（一）推动经济的增长 

传统借贷交易，具有成本高、环节繁杂、时间长等特点。在交易时，借贷人员与资金拥有人员不能实现直接借贷关系，而想要建立借贷关系，则需要通过第三方金融机构，建立间接的借贷关系。互联网金融的出现，使传统的交易问题不复存在，交易更为方便、简洁，并且没有高额的成本，这对中小型金融企业具有一定的积极影响，能够令其实现长远发展。 

（二）推动国家经济发展 

相对于传统金融，互联网金融模式更具有较大的优势，金融行业的发展，在一定程度上也推动了国家经济的发展。另一方面，互联网金融这种P2P模式，通过线上交易模式弥补了线下交易的弊端，同时在一定的时间内能够筹集到理想的资金，相对于传统的资金筹集方式，互联网金融模式下筹集的资金更多，能够满足客户要求，推动金融企业发展，建立了一种有序的市场交易环境。

（三）提升资金配置效率 

如今，金融行业逐渐成为社会发展的主流，活跃在市场经济体制中，对此，国家对金融行业进行了相应的监管，保障人民的利益、控制企业投资风险。但是在这样的监管模式下，对金融企业发展也造成了一种制约，导致经济流通不畅，导致社会经济发展滞后。但是随着互联网金融的出现，这一问题不复存在，金融企业在社会发展中能够发挥真正的作用，同时提升国家宏观经济发展水平。 

三、互联网金融对宏观经济的负面影响 

互联网金融在金融行业发展中将起到决定性的作用，具有一定的推动效果，但同时也产生了制约，互联网金融模式下没有相应的控制，进而造成互联网金融得不到有效的风险制约，这对互联网金融而言，具有负面影响。 

（一）增加影子银行风险 

所谓的影子银行，实质上是一种游离于银行监管之外的金融体系。互联网金融自身具有较高的风险性，对于影子银行而言也是一种风险的增加。受监管制度影响，导致影子银行发生系统性风险、监管者受益而出现的信用风险，具有一定的风险性。互联网金融的出现推动了商业银行的发展，在经济发展中占据重要的份额，具有决定性的作用。但这也使发展较弱的银行不得不通过影子银行信贷业务提高经济实力，这样一来，则会造成借贷形式缺少完善的管理，导致影子银行风险性增加，进而出现违约等问题。 

（二）风险业务数量提升 

在互联网金融发展中，理财业务成为发展主流，对互联网金融具有一定的推动作用，但其作用越大，风险指数也随之提高。互联网作为金融交易的纽带，帮助金融企业筹集资金，这样一来，则出现投资人过于追求产生的利益，而投入到高风险业务中，将全部资金购买理财产品，这对商业银行而言，增加了资金压力，使得银行不得不通过互联网途径增加资金，增加成本支出。那么银行一方面需要增加成本，另一方面需要确保收支稳定，开展一些高风险活动，造成银行风险业务数量提升。 

结语： 

互联网金融在宏观经济发展中是一把双刃剑，既有积极的影响，又有负面制约。在这种条件下，还需企业权衡利弊，综合分析，合理运用互联网金融发展模式，实现企业长久发展。 

参考文献： 

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[中图分类号]F232 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2012）45-0052-02

21世纪以来，特别是近几年以来，计算机技术、网络技术以及新型通信技术迅速发展，信息产业革命已经到来。这使人类社会生活的各个方面都发生着重大变化，特别是对一些现代化办公、会计核算、财务审计等方面的工作带来极大的冲击。网络时代和信息技术时代的到来，在很大程度上催生了新兴会计核算处理模式即网络会计。这种新兴模式以现代信息网络技术为依托，极大地改变了会计信息生成和传播途径，对传统会计运行和管理模式带来了较大冲击。那么，到底新兴网络对传统会计带来哪些正面和负面影响，财务会计专业应当怎样予以适应这一新兴模式，本文给出了答案。

1网络经济对传统会计的正面影响

一是互联网技术的深入开发和快速推进，大大简化了传统会计业务的处理程序和流程环节。我们都知道，传统的会计制度和模式，是通过大量的纸制单据、凭证，通过手工的书写和整理方式，一张张开具单据下账的，效率很低。但是，在互联网技术的大力应用下，在现代网络经济环境下，商品交易方式基本上实现了“无纸化”、电子化，现代办公条件极为优化，现代信息技术应用到了电子票据、电子凭证和电子账簿的填制和处理。此外，商品交易、费用给付、平台合作等手续，也借着电子数据和信息技术的应用，全部实现在网上完成，财务人员的工作量大大压缩、工作时间大大缩短。此外，会计信息的载体发生巨大变化，会计信息由以会计凭证、账簿、报表等作为载体，转变为了以软盘、磁盘或光盘等现代信息平台作为载体。

二是大大加快了会计信息和会计数据的共享。会计信息能否在现代环境条件的共享，以及快捷的传输，在很大程度上决定着工作的效率和效用。在现代网络经济环境下，大量的信息和数据从企业内部或外部的其他系统获取，比如互联网，以及其他企业的财务分析软件系统。有了现代网络以及相关尖端软件技术的支持，会计和财务信息的传递方式向集约化转变，得到批准的信息使用者可随时、随地、随机地获取所需的财务信息。同时，会计核算工作的组织也发生积极变化。在现代信息技术的支持下，会计核算工作实现集中化，在组织上可能会发生由分散到集中的变化。这里说的集中核算，各单位会计信息的客观性、准确性和可比性将大大提高。

三是会计信息的处理和使用的质量大为提升。传统会计核算，一般都属于“事后核算”，报表的使用者和管理者只有在会计报表报出后，才能了解和掌握企业的财务状况及经营状况。但在现代信息技术的支持下，在网络经济的运营环境中，会计信息实现互通和共享，动态核算、节点核算的实施，大大提高了会计信息的质量与效益，使得高级财务人员和企业管理层能快速、便捷、全面、及时地掌握会计信息，以此作出有利于企业经营的决策和决定。

四是财务报告的制作和管理更为高效、科学。财务报告一般由财务报表，以及附表、附注等内容组成，包括财务定期报告以及重大事项报告。财务报表的作用很大，可以提供用货币计量的经营信息和数据。在传统的财务会计和会计管理中，财务报表是财务报告的核心，经营管理人员往往通过一张表来看到企业经营的大体运作情况。当然，财务报表的附表、附注，可以提供一些其他重要资讯，也是一种非常重要的信息补充。而互联网应用起来以后，在互联网经济条件下，财务会计的管理特别是财务报告的制作和管理，都得到了极大的解放。由于电子商务的推行和更多电子平台的应用，财务数据的收集、加工和处理，都得到了技术性应用和支持，他们可以随时进行，迅捷、快速、方便、互通，效率极高；财务经理和企业老总可以通过电子平台，随时对财务报告进行修改和更正，并指示会计人员制作成更好的财务报告，甚至报表阅读者可以根据需要以财务会计的原始数据为基础，进行再加工，获取更深入的信息，制成专用的财务报告。事实上，传统财务报告模式有着很多的缺点和不足，并因为在日常管理和运行中受到财务人员的批评。而互联网技术的快速应用和电子平台的不断推进，使得财务报告在各个领域应用，效果也非常好，受到了使用者的充分肯定。

2网络经济对传统会计制度的负面影响

一是真实性问题。在互联网时代，由于信息技术的大量应用，以及互联网联通全球的巨大优势，原始凭证的审核签字，以及记账凭证的填制和改写，往往可以在不同的地方进行，这就对记账凭证的真实性提出要求。那么如何保证记账凭证的真实性，谁来监管？有没有被黑客或恶意者改写的可能？这就是网络经济对传统会计制度带来的第一个负面影响。

二是可靠性问题。我们都知道，“可靠性原则”是会计信息的主要质量特征，这在传统会计管理模式中已经被证明。但是，在现代网络经济环境下，数据信息通过互联网传递，发送者和收件者都期待收到的信息与当初传输的信息完全一致，而且非常可靠。但如果相应的技术保护手段跟不上，就可能出现财务信息被截取、篡改，财务机密被泄露的风险，那么，如何保证会计信息的真实性就是必须解决的重要问题。

三是私密性问题。传统会计中也有很多优势，比如，其原始凭证所产生的笔迹，是可辨认的，公安部门可以通过技术手段对笔迹进行确认，因此操作者难以非法修改，一旦修改，极易被查出。但是，在现代网络经济环境下，会计原始凭证的数据全部转变成了磁性介质，如果有人对电子数据修改，则可以不留任何痕迹，就产生了很多隐患。此外还有一个重要问题需要及时解决，那就是电子数据的法律效力问题。目前，在我国的会计实务中，一般需要将计算机记录的原始数据和原始信息打印在纸张上，并由财务责任人签字认可，以此作为有效的证据或者凭据。但是，在现代网络环境下，信息传递实现了电子化、无纸化，电子符号完全代替了会计数据和会计信息，磁介质完全代替了纸质介质，会计管理模式实现了革命性变化。那么，在这种情况下，依靠传统签章确保数据有效性和明确经济责任等传统确认手段的方法逐步被替代，数据的私密性、真实性和完整性容易受到冲击和影响。

3网络环境下会计制度变革的应对措施

网络会计对传统会计的冲击和影响是显而易见的，已经导致了会计行为发生诸多改变，有的甚至是革命性改变。因此，一些会计制度也发生了相应的改革，这也为制定相应的措施提出了相应的要求。

一是切实加强技术安全管理措施。加强网络会计安全防范措施非常必要，主要体现在以下几个方面：第一，建立非常安全可靠的网络会计系统，这需要做出充分科学的考察和比对。事实证明，建立非常可靠的计算机网络会计系统，在总体设计和规划时，必须充分考虑网络品质的要求，网络要实现标准化，要有充分的兼容性，要有很好的连接性，要有强大的数据库功能，要与现代会计信息要求相匹配。第二，完善企业内部网的口令系统和其他基本防御措施。要对网络软件中的安全缺口进行及时、完整地修补，要以相互制约、互相制衡的的方法，实行双人或多人共管共进钥匙口令。可以在网络设置三级或更多进入权限，以增加信息的保密性和限制性。第三，设计良好的信息过滤技术。良好的过滤技术的优势是，它可以将来自外部不符合该技术规则和标准的所有入侵和有害数据实时过滤实时阻止。第四，及时修补和升级网络应用软件，特别是要请技术专家对网桥、网关、防火墙、消毒软件和路由器等进行全面的管控和升级。通过防火墙技术、加密技术、管控技术、过滤技术等，实现对网络或传统的存储介质的保护，特别是实现对会计信息的保护。

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随着互联网技术的不断进步和金融业的快速发展，这两个从前并无关系的领域开始走向合作，从而形成了互联网金融。但是互联网金融并不是简单的将这两个行业联系起来，而是之前的金融业通过互联网技术开展新型的互联网金融业务模式。这些新兴的金融模式极大的便利了人们的生活。但是从全世界的范围来讲，我国互联网金融的发展速度要落后与欧美发达国家。近些年来，随着我国信息技术行业的发展，互联网金融的发展也更加全面，其对于传统的金融业也产生了一定的冲击。

1互联网金融对宏观经济的积极作用

1.1互联网金融可以促进民间资金利用率的提高

我国金融行业在实际发展过程中，对于利率的控制是十分严格的，资金沉淀的情况始终存在，而且在资金流通方面的速度也比较低。这种情况的存在，就会造成经济紧缩，从而阻碍整个经济的增长。而互联网金融的有效开展，能够通过互联网来开展相关的金融业务，从而使资金筹措的渠道进一步扩大，将社会上的一些闲散资金能够实现充分利用，提高其利用率。在互联网金融发展的这个大环境下，很多融资机构如雨后春笋般冒出来，使得民间资金在国家项目中的投资越来越多，对于宏观经济的发展有着一定的促进作用。

1.2互联网金融可以一定程度上弥补传统金融的缺陷

在传统金融的发展中，其业务的开展受到来自多方面的限制，金融企业的客户主要是来自一些较大型的企业，而对于中小企业或者个人，难以提供良好的服务，并且办理业务时过程比较烦琐，需要耗费大量的时间，在效率上还存在一定的缺陷。而互联网金融的发展使得金融企业可以更加“亲民”，通过互联网来进行一些金融业务，对于一些中小企业和个人来讲，其金融覆盖面更广。并且在用户办理业务时，流程更加简单方便，效率也更高，相对于传统金融的业务模式和服务情况都有了很多的改变，对于其中的一些缺陷也能够得以解决。而且大数据技术发展迅速，金融机构通过大数据技术的辅助，可以更好的了解客户需求，从而为客户提供更为需要的服务。

2互联网金融为宏观经济带来的消极影响

2.1信用违约风险较高

互联网金融在发展中一种常见的方式就是借贷，而借助互联网开展借贷业务存在着一定程度上的风险。互联网本身就是一个虚拟的平台，因此在进行借贷交易时，如果对对方不能够特别清晰的了解则是会有较高风险的存在，甚至是难以收回资金。而借贷人的信用程度和贷款人的风险承受是反比。当下很大一部分信用违约现象都是来自互联网金融，因为在互联网的借贷模式中，贷款人难以了解到借款人的资金将用于何处，如果借款人将借来的资金进行风险投资，那么其贷款违约的风险就会进一步加大。在互联网金融中，互联网借贷交易平台越来越多，借贷双方仅仅是开展与借贷相关的业务，对于其他方面的信息都没有太多的了解，所以其借贷风险就会较高。

2.2商业银行高风险项目增多

当我国当前的金融形势下，互联网金融已经成为现代金融当中的一个重要的盈利方式，并且互联网金融在进行资金筹措时能够很好地降低成本，在理财方面也有着明显的优势。这种情况的改变，让很多的投资人为了得到更好的利益，将自己在银行中的存款放入到互联网理财产品中，从而获得更高的收益。在这种情况下，商业银行为了保证自己的收益，就必定要改变自身的自己获取方式，依据货币市场特点来实现资金的获取，从而导致商业银行的成本增加，而为了使自身的收益更大，银行也会选择投资一些收益较高但同时风险也较高的项目，银行发展中的风险也会增加，从而对宏观经济产生一定不利的影响。

3互联网金融促进宏观经济发展的策略

3.1建立健全金融监管体系

我国的互联网金融起步较晚，因此，其中的规章制度不尚完善，所以必须要建立健全金融监管体系，从而降低互联网金融的风险。例如，可以成立类似证监会、保监会等专门的监管机构，对于互联网金融平台进行监管。同时对于相关的金融法律进行完善，如果出现互联网金融的违法行为，可以对其进行相应的处罚。

3.2健全征信體系

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1.1壮大新兴互联网产业

1.1.1互联网产业界定

随着社会经济形势不断发展，对于互联网依然没有权威的界定。原因有两点：第一，互联网产业普及范围比较广，在诸多领域中不能对其进行清晰的辨别；第二，对于传统产业而言，互联网产业模式转变速度快，新兴产业不断衍生，因此在互联网产业处于动态的状态下对其发展的趋势难以下固定定义。互联网产业是以互联网为基础，为互联网用户提供服务的产业，在生活中常见的有互联网基础服务、内容服务以及电子商务服务等。互联网产业发展到现在，逐渐形成了完整的产业体系[1]。

1.1.2互联网产业类别

（1）基础服务

互联网的基础服务，是指互联网参与主体、互联网与其他高级应用服务相互结合，并提供基础服务与支持的基础。按照各个服务层次的不同，主要划分为三种：互联网服务提供商、互联网应用服务提供商以及接入服务商。

（2）内容服务

网络上的内容服务商为用户提供诸多不同的互联网内容服务，在形式上较为复杂。按照性质的不同，互联网的内容提供商所能够提供的服务大体上可以分为信息获取、安全服务、工作生活、休闲娱乐以及通信等。其中，通信交流类中主要包括QQ、邮箱、微博、微信等。而安全服务主要包括杀毒软件、网络防火墙等等服务[2]。

（3）电子商务

电子商务服务指的是为个人与相关企业提供各种互联网服务，其中，包括平台服务、工具软件服务、数据服务以及营销服务等。在电子商务服务中，如果没有平台，那么电子商务服务将不能发展。因此，可以说电子商务是指平台服务。典型的电子商务交易平台有B-B交易、B-C交易、O-O交易以及拍卖中介服务等。

1.2推动传统产业发展

1.2.1传统产业发展的契机

互联网对传统产业发展带来新的机遇，主要表现在以下两方面：第一，互联网的发展需要基础资源的大力支持，基础资源又为传统产业发展带来动力，并在规模上不断扩大。例如，互联网在人群中的覆盖，不断加大互联网光纤、电缆等设备的需求；第二，互联网作为新的信息平台，让传统产业容易发现发展的机会。不仅方便了经济主体之间的沟通与交流，还增加信息获取的便捷度[3]。

1.2.2转变传统经济方式

互联网是知识经济时代的重要标志，它将人们的带到了网络经济时代中，与农业经济时代和工业经济时代中资源相比，网络经济时代的核心资源是各类知识与信息的总和。在网络经济时代中，充分利用互联网进行交流与产业合作尤为重要。此外，互联网具有较高的外部特征，决定着互联网对经济增长方式的转变，是在不同传统产业之间形成相互学习、竞争的氛围，最终在一定区域内，将产业经济增长方式向高层次迈进。

2.“互联网+”与经济增长

2.1“互联网+”内涵

“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但是两者并不是简单的相加，而是通过互联网信息技术平台，让互联网与各个行业相互融合，谋求新的行业发展生态形势。“互联网+”的出现相当于为传统行业发展加上羽翼，在互联网的助力下获得新的发展平台。例如，互联网金融中，基于“互联网+”背景下诞生很多理财产品，如金额宝、理财通以及P2P线上投资产品等。

2015年3月，在全国两会上，人大代表马化腾提交《关于以“互联网+”为驱动，推动我国经济社会创新发展的建议》议案，明确表达了对经济创新的看法。以“互联网+”为驱动，鼓励产业创新、惠及社会民生。“互联网+”是指利用互联网平台、网络信息技术，将互联网和传统行业在内的各行各业相结合，诞生新的经济发展形势[4]。

2.2“互联网+医疗”经济发展实例

“互联网+”在医疗上的应用就是移动医疗，移动医疗有效缓解了我国看病难、看病贵的现状。具体来说，互联网将传统医疗模式进行优化，为患者提供健康的医疗管理服务。互联网医疗的使用，患者可以对自己健康数据进行检测，在诊疗服务中，全面实现了网上挂号、购买药品、支付以及与医生进行病情沟通等。百度、阿里巴巴、腾讯相继发展互联网医疗产业，形成了产业布局网络，他们通过互联网的先进性不断在实现医疗行业发展的梦想。

2.2.1百度“健康云”

百度推出“健康云”，基于云计算与大数据技术，对用户提供专业的健康服务。此外，百度利用搜索优势为用户提供一站式医疗服务平台，并与健康网合作领域广阔。

2.2.2阿里“未来医院”

阿里巴巴在移动医疗中主要是“未来医院”+“医药O2O”，前者以诊疗服务为核心，后者以药品销售为主。阿里健康云平台-数据服务平台实施，在大数据技术领域中，医疗服务日新月异。

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互联网金融就是指在充分利用了互联网的高效、便捷、即时性的基础上，将其和金融业融合在一起的金融活动，主要包括融资、支付、结算、资金流通、投资等金融活动。互联网金融和传统金融活动相比的区别在于，互联网技术的使用为其在各方面效率的提高上有很大的帮助。

一、互联网金融下商业银行服务主体和运营模式

（一）互联网金融下商业银行服务主体

目前互联网金融服务机构大约可分为三类：其一是在传统金融机构基础上利用互联网技术发展起来的，他们有着先天的优势，通过后天金融电子银行的发展可以实现自身业务范围的扩大；其二是依托于电商平台的第三方支付，大都是电商机构在利用自身大量资金交易来往的基础上通过建立类似相关的金融机构来实现互联网金融业务；第三类主要是网上借贷平台和机构，这一类是一个竞争激烈的新型领域，主要是通过搭建网上融资撮合平台来开展相关借贷方面的金融业务。

（二）互联网金融下商业银行运营的主要模式

首先是支付结算。在传统金融机构和新兴的互联网金融中其最基本的业务之一就是金融资本的结算。只不过互联网金融是在此基础上提高了资本的支付结算的效率，并且是其业务量进一步提高。

其次是放贷模式。这也是传统金融业最基本的业务之一，但是在互联网金融中这种模式有了一定的变通，主要可分为两类，一类是电商机构直接放贷，如阿里巴巴旗下的阿里小贷；另一类则是电商或与银行合作的模式。电商平台直接放贷的业务，可在利用其自身电子商务平台的基础上，实现对电商和企业的信息了解，实现信息对称，降低交易风险。在另外一些没有独立放贷业务资质的电商中，他们通常采取和银行合作的模式，在这种模式下电商平台中的数据就成为了合作的关键，其可将自身平台的数据转化成银行认可的信用数据，银行根据这些数据来评判用户是信用等级，然后再由银行进行放贷。

第三互联网保险、基金等模式。在互联金融产品的开发过程中，保险和基金也开始纷纷进入这一领域，希望综合利用互联网技术的优势来拓展其业务。2013年众安在线财产保险有限公司的成立就汇集了在传统保险领域的巨头平安保险和电商大佬阿里巴巴、腾讯，这是一种新的尝试，在其和线下渠道优势互补的发展过程中其发展空间还是值得期待的。

第四是网贷平台融资模式，即P2P模式。这种模式也大致可分为三类，其一是成立知识作为中介的担保机构担保交易模式，这种平台不吸收存款，也不放贷。其二是债权合同转让模式，这种模式中运营平台将债权打包出让给其他的投资人以获得资金再放贷给贷款人。其三是在传统金融机构的基础上出的为用户服务的互联网服务平台，这在一定程度上延伸了传统金融机构的业务范围，在各方面的业务审核方面更加严格和规范，因而其安全性也相对较高。

二、互联网金融下商业银行运营风险分析

（一）征信风险

在我国相关的客户信用评价系统尚未完善起来，在对客户进行信用等级的评价方面缺少相关数据。同时数据的真实性、广度、深度等各个面也无法得到保障，所以很难对个人或者机构进行信用判断，同时线上和线下信息的交流也不顺畅，这对互联网金融业务的开展来说是一个不小的障碍。

（二）信用判断风险

这主要是指在金融业务中违约带来的风险，因为线上和线下业务带来的在必要的信息沟通方面并不完善，并且没能实现相关机制的融合，所以在对线上数据依赖程度很高的互联网金融业务来所，线下审查手段和制度的不完善，使得服务主体在对客户进行判断时很难做出精准的判断，因此出现合同违约的风险相对较高。

（三）信誉受损风险

这一方面受诸多因素的影响和制约，如网络遭受攻击，客户资料和个人信息外泄；承诺的相关服务不能及时提供；网络运行方面出现故障，系统瘫痪无法登陆等，这些因素都会给互联网金融服务主体的信誉带来损害，使客户质疑其安全性和规范性，从而造成信誉危机。

（四）操作不规范风险

这类风险因素主要是两方面的，一方面是互联网金融机构内部相关人员操作的不规范而导致的相关安全性危机，另一方面是用户在使用相关互联网金融业务的时候由于未能掌握相关的安全方面的知识，从而导致的直接或者间接的损失。这种风险是不能杜绝的，我们只有在加强先关业务和培训方面，以及对用户在相关安全性操作方面做题提醒以减少其操作安全性风险的出现。

（五）技术安全风险

互联网技术的发展会直接影响着互联网金融的相关发展，因此互联网金融若不能紧跟技术的更新升级，将会在系统的安全性和操作性方面给其自身带来危险。如相关实体设备的更新和故障对于系统的安全防护功能有着重要的影响，对于外部攻击的抵御能力也会减小；同时相关互联网金融安全技术发展的不成熟也会对网络信息的安全造成很大的影响。

（六）行业内部竞争风险

因为互联网金融业中各种运营模式的发展都还不够完善，相对于传统的金融服务形式，其还是新兴的运营模式。因此在竞争主体内部其发展也是良莠不齐的，在竞争秩序的规范方面也没能得到完善，因此这在一定程度上就可能导致金融秩序的混乱，甚至影响到这个互联网金融业的整体发展。

三、监管措施

首先要针对不同的监管主体采取不同的监管措施，对服务对象采取分类监管的策略。对于在传统银行业务基础上开展的互联网金融业务，在其原本监管体系的基础上，要求银行提高其网络技术水平，规范其内部人员操作的规范性，提升运营能力，降低操作风险。在针对电商机构，及其与银行的合作过程中要加强其线上和线下业务的融合，增强对数据真实性的审查。最后也要将P2P模式引入相关的监管体系内，以降低其风险。

其次要进行包容性监管，因为互联网金融在发展过程中的包容性，使其在满足众多相关金融资金操作方面有着重要的作用，如其对于小微电商融资的满足方面。所以对于互联网金融施行包容性监管，更有利于促进金融市场的活力。

第三要实现联合监管。因为互联网金融的发展是在综合了互联网特性和传统金融业务的基础上产生的，其相关业务会涉及多个部门，因此对互联网金融联合监管措施的运用是有必要的。在监管的同时要协调好各个管理部门之间的关系，避免监管重复和监管漏洞的出现。并在此基础上制定相关的完善的制度

互联网金融的发展能为商业银行在运营方面有带来诸多优点，但同时也面临较多的风险也，我们在对其优势有一个认识的基础上，也要对其风险有一个全面而细致的思考，只有这样才能实现互联网金融的有序健康发展。

参考文献

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国外对于互联网货币基金对商业银行影响的研究比较少，大多是直接研究货币基金，与互联网相关的研究著作不是很多，国外的学者大多认为货币市场基金是用于投资高信用短期债务工具的一种集体投资计划，可以提供大量的资金给短期货币市场和隔夜拆借市场。Huberto M.Ennis（2012）[1]的研究表明，以互联网技术为平台的电子商务交易中含有诸多第三方信用媒介服务。Lucian Alexandru Fratila（2013）[2]等作了网络作为媒介服务的影响因子的研究，研究表明网络担保服务会使得使用者的上下两级客户的信誉对使用者产生一个零风险利率的消极影响。Marco Cipriani，Antoine Martin，Bruno M.Parigi Money （2013）[3]认为美国的货币市场基金的运转方式是借助于大的金融机构来聚集社会闲散的资金并借给银行，不过货币基金要听从其投资者，这样一来，与投资者直接与银行交易相比，依赖于货币基金发展的银行体系要更不稳定。Vladimir kotomin，Stanley D.Smith，Drew B.Winters （2014）[4]认为对于短期利率来说，货币市场基金的机构投资者对其变化的敏感度较高，而个人投资者对其变化的敏感度较低。

国内研究上，邱勋（2013）[5]认为一直以来传统商业银行在金融领域的垄断，是由于互联网金融的崛起才被打破的，比如国内的天弘基金、支付宝之间的合作，使得余额宝这类新型互联网货币基金上线。陶亚娜（2013）[6]认为互联网货币改变了货币的供给结构，使不同层次间的货币的界线模糊了，而且流通中的现金和存款逐渐被互联网货币基金取代，央行对基础货币的控制能力也逐渐被削弱，这对我国货币政策的效力也有所影响。而谢平和邹传伟（2012）[7]认为互联网货币市场基金的高速发展在一定程度上分散了银行存款，同时也对银行理财和基金业务有一定的冲击。总结来看，已有的关于互联网金融的研究虽然比较多，研究成果亦比较显著，但是具体到涉及互联网货币基金的并没有多少，互联网货币基金对我国的商业银行产生的具体影响更少，大多都是一些规范研究，缺乏一定的数据分析，实证研究明显不足。

一、我国互联网货币基金发展现状

随着中国互联网金融的不断创新，传统线下的货币市场基金正在逐步向互联网货币基金转变。特别是自2013年起，中国的互联网货币基金发展得越来越快，以余额宝（天弘基金和支付宝合作推出）的出现为代表。余额宝在6～7月这短短一个月间的规模就超过了100亿元，客户数达到了400万。截至2016年2月1日，余额宝用户已经达到了2.6亿，相当于全国有五分之一的人都在使用余额宝理财，天弘基金已经成为全国最大的基金公司，可见互联网货币基金的发展迅猛。

自从支付宝和天弘基金合作使得余额宝上线，中国的互联网基金就此诞生了。本文所讨论的互联网货币基金是在余额宝诞生之后出现的新概念，指与线下基金公司对接并通过互联网平台销售的货币市场基金。但是，互联网货币基金这类新型金融产品却出乎意料的飞速发展，如余额宝自2013年6月推出之后便势如破竹，截至2016年2月1日，余额宝用户已经达到2.6亿，早已成为全国规模最大的基金产品，天弘基金也就此成了全国最大的基金公司。

互联网货币基金的飞速发展，引发了包括学生在内的全民理财，也引起了社会各界的广泛关注。余额宝等产品其实就是通过网络渠道来销售，其本质还是货币基金，跟传统的货币基金产品的差别并不大。不过，由于互联网货币基金采用的是“T+0”即时到账方式，充分体现了互联网货币基金的高效快捷、普惠的特点，所以一经推出就备受追捧。在余额宝飞速发展的同时，同类型的互联网企业也纷纷和金融机构合作，推出像网易的现金宝、腾讯的财付通和微信的理财通等类似的产品。我国2003年成立第一只货币基金景顺长城，十几年间共发展了1400多只开放式基金，其中有99只是货币型基金。近年来，随着互联网金融的普及，这些货币型基金的销售方式大多发生了较大转变，有20多家通过淘宝等电商平台销售。除了与余额宝对接的天弘基金占了大部分的市场份额，还有一些其他互联网货币基金的?模也发展迅速。

由于互联网货币基金正处于高速发展时期，每个季度都会涌现出一堆让人眼花缭乱的新产品，更不要说全面地统计它们的规模和数量了，所以在下文中我主要选取了余额宝、微信理财通、百度百赚、腾讯财付通、网易现金宝、苏宁零钱宝和京东小金库几大主要互联网货币基金产品来分析。

截至2016年第二季度末，这六大主要互联网货币基金的总规模达到9270.08亿元，与2015年第二季度相比，增长了1543.46亿元，增幅为19.98%。表1明显表明，互联网货币基金这种新兴方式自从上线以来每个季度的增速都保持着超高的记录。虽然这六类互联网货币基金只有八只货币市场基金与其对接，但是却占到了货币市场基金的一半以上的规模。

互联网货币基金的预期收益率平均下来都在4.5%以上，而平均预期年化收益率达到了4.82%，与同类的金融产品相比远胜一筹。

二、互联网货币基金对我国商业银行

经营影响的理论分析

以余额宝为代表的互联网货币基金以其特有的方式，给广大客户带来了普遍收益，使普通客户也能享受到银行高端客户才能享受到的服务，这类理财产品的出现和发展也符合我国普惠金融的理念。我国的商业银行一直以来都享受体制和政策的红利，一直都处于我国金融机构的核心地位，互联网货币基金的产生在一定程度上促使商业银行重视客户的体验与感受，努力提升服务质量，保障客户的权益，在一定程度上逼着我国的商业银行进行利率改革、金融创新。但是，互联网货币基金的发展也确实对商业银行和金融经济的运行造成了一定的影响和挑战。

（一）互联网货币基金对银行存款和放贷能力的影响

互联网货币基金的出现和发展对商业银行最直接的影响就是分流了大量的银行的一般性存款，使得银行的放贷能力大大削弱。从美国的经验来看，上世纪60年代，美国的商业银行的活期存款占比为60%左右，由于货币市场基金的资金分流使得30年之后银行的活期存款占比仅约10%，这说明货币基金对银行的存款影响尤为明显。在互联网货币基金这个概念出现之前，大部分人都不熟悉货币基金，而余额宝出现以后广大客户都对其有了清楚的认识和了解。支付宝的客户群体比较年轻化，这个群体在经济上比较薄弱，无法购买高端理财产品，更不可能用于其他的投资。因此，有着较高收益率和流动性的互联网货币基金就成了他们银行存款的替代品，这样一来，银行的个人存款便开始加速向互联网货币基金聚拢。仅余额宝一类互联网货币基金，在不到一年的时间里就迅速发展到5000多亿元，也就是说银行的一般性存款被分流了5000亿元。

在银行存款不断下降的情况下，为了使银行的存贷比保持在一个稳定的数值，银行削减了贷款的额度，因此商业银行揽存的压力进行着一个恶性循环。相反，互联网货币基金聚集了大量的资金，就开始发放小额信用贷款，以阿里巴巴小额信用贷款为代表的互联网金融企业，已经进入了小额微贷行业，拥有了自己的客户群，正在与商业银行展开较量。

（二）互联网货币基金的第三方支付功能对商业银行经营的影响

支付功能是商业银行的基础功能，在金融业竞争日趋激烈的今天，支付业务不但能为商业银行带来丰厚的中间业务的收入，而且能够聚集起大量客户，使得金融业的服务水平提高，因此它的重要性不言而喻。以前的支付业务是指资金在不同的银行账户里相互转移，从一个账户到另一个账户的形式。而伴随着互联网货币基金的第三方支付功能出现以后，银行关于支付方面的业务基本上就形成下面的两种模式：第一种是由于资金被转移到了第三方支付账户里，于是在银行不同账户间的支付就转变成了在不同的第三方账户间的支付业务，客户们基本上都是在第三方账户中进行支付各项活动的费用，于是不需要涉及银行账户就可以进行各项结算和资金的流动，大大减少了商业银行的支付结算业务量；二是资金仍然在银行账户里，只是有部分跨行支付业务通过第三方支付平台来清算，原本需要在央行的支付清算系统里进行结算的资金，现可以通过第三方支付平台在不同银行开立的中间账户进行结算，从而减少了央行的支付结算量。支付业务市场份额本来是商业银行占领的，如今却被互联网货币基金挤占。

根据选取的12家上市银行的数据来看，在2010年至2013年期间，我国商业银行的营业收入来源中，手续费收入一直占的比例较高，且呈现逐年递增的趋势。在2013年该项比例更是达到了18.96%，这说明银行的手续费收入一直都是商业银行一项重要的收入来源。而2013年下半年互联网货币基金第三方支付系统兴起后，挤占了商业银行的支付结算业务，从而大大减少了商业银行因为支付结算的手续费收入和办理银行卡的手续费收入。

（三）互联网货币基金的基金代销功能对商业银行经营的影响

在传统的金融行业中，因为银行有着庞大的客户群体，基金销售主要依靠商业银行进行，尽管产品是基金公司提供的，所以银行的各项权利远大于基金公司。因此，在代销佣金方面的议价上，银行就常常打压基金公司，剥削了基金公司的大量利润。而当互联网货币基金出现以来，基金公司大多选择与拥有更广泛客户群体的互联网平台合作，基金销售则完全脱离了商业银行，这样也能实现基金的多元化销售。

互联网货币基金很容易吸引广大群众将自己手头的流动性款项用于其投资，因为它不仅有着和银行活期存款一样的高流动性，还具有一定的高收益性。互联网货币基金不仅拥有大量的普通投资者，还可以共享客户的资源信息，借助大数据等互联网技术，更加有效地引导客户选择适合自己的基金产品。互联网货币基金通过收集投资者的各项数据来分析客户的风险偏好，帮助投资者整理出一套理财方案，并定制出适合投资者的理财产品进行推送，让客户享受到高端便捷的服务。所以，互联网渠道销售基金的效果远超过银行销售的效果。

另一方面，商业银行的理财业务和代销基金的收入也属于手续费收入的一部分，而互联网货币基金在收益率和流动性上都有一定程度的??势，使得原来的银行客户纷纷转向互联网货币基金，我国的银行业的盈利难度加大。基金产品正在依托不同的互联网平台，准备推出更多的结构化互联网货币基金产品，商业银行的基金代销功能越来越受到被边缘化的威胁。

三、互联网货币基金影响我国

商业银行经营的实证分析

为了对互联网货币基金对我国商业银行经营产生的影响作进一步的研究，本章将采用实证的方式来进行分析，主要是建立面板数据的研究模型，对面板数据进行计量分析的软件，本文选择了金融计量软件Eviews6.0。

样本的选取综合考虑了数据取得的方便性和数据的质量，我们选择了上文中的12家上市银行作为样本银行，其中包括工、农、中、建、交五大国有大型商业银行，以及平安、浦发、华夏、招商、兴业这五家股份制商业银行，在城商行和农商行中，选择了宁波银行与南京银行这两家具有代表性的上市银行。样本数据选用季度数据，区间为2012年第一季度到2015年第四季度，样本银行的数据都选取的新浪财经各季报、年报中所公布的财务数据。

（一）变量的设定

1.因变量

商业银行的经营绩效最能体现出其经营成果，在国内外的研究当中，评定银行绩效的一般是资产收益率、银行利差率、非利息净收入率、银行利润率和权益报酬率这五类指标，其中，资产收益率是最常用到的一个衡量性指标，表示的是一个企业净利润占平均资产总额的比率，也是通常所说的总资产回报率，同样，对银行来说它也最能体现经营的状况，因此本文也要选取资产收益率（ROA）作为实证研究的因变量，也就是被解释变量。

2.自变量

为了把互联网货币基金对我国商业银行产生的影响尽可能研究得全面些，本文还要选取两个目标变量来分析，分别是互联网货币基金的第三方支付功能和代销基金功能。有关第三方支付功能的研究，本文采用艾瑞市场咨询公司所采集的中国第三方互联网支付市场交易规模数据（DSF），这项数据属于我国关于第三方交易的权威数据，在其官网上每个季度都有更新。而货币基金代销功能，本文将使用上文中提到的六大主要互联网货币基金的总规模（MMF）来代表。

另外，还有一些其他因素对商业银行的经营绩效有着不确定但是却很重要的影响，因此在研究过程中，还需加入一些特征变量，大致可分为两类：第一类是不可控外部因素，有宏观环境因素和行业因素；第二类是可控内部因素，包括银行经营方面的影响因素。关于不可控因素，本文将选取一个宏观影响因素货币环境变量（M2）来衡量银行的绩效，因为货币在金融体系中有着重要的地位，货币环境的变化能够间接影响银行的存贷款额度，从而影响银行的资金和效益。关于第二类因素，将选取商业银行的季末存贷比（LTD）、季末资产总额（NA）和当季成本收入比（CIR）。研究中的基期就选择2012年的第一季度，对NA取对数消除其异方差性。

（二）模型的设定

第一步，对DSF和M2这两个变量的序列原值和一阶差分值作ADF单位根检验，我们将用到金融计量软件Eviews6.0，在检验过程中根据AIC准则来确定滞后项。检验结果表明：上述两个变量的序列原值都是非平稳序列，一阶差分值则都是平稳序列，由于MMF变量2013年第三季度起数据是非0的，因此无法进行ADF检验。

检验类型表示常数项，时间趋势，滞后的阶数，0说明没有常数项或时间趋势项。

然后，我们再对12家上市银行的ROA、LTD、CIR和NA进行面板数据单位根检验，结果显示这四个变量在检验中都是平稳的。

根据上述数据和变量，我们可以建立以下的实证模型：

ROAi，t=？琢i，t+？茁1MMFt+？茁2lnDSFt+？茁3lnM2t+？茁4CIRi，t+？茁5lnNAi，t+？茁6LTDi，t+？滋i，t

其中，i为上述提到的12家银行的样本，t为2012Q1、2012Q2、2012Q3、2012Q4、2013Q1……2015Q4

（三）实证研究结果

在进行实证分析的过程中，我们采用分别带入目标变量的方法，将互联网货币基金的第三方支付功能和基金代销功能这两个目标变量分别加入到上述的回归分析中，回归结果如表2、表3、表4。可以看出，回归的总体效果较理想，变量的解释能力比较显著，回归残差不存在自相关。通过观察t值，可以知道lnDSF和MMF都通过了上述方程的显著性检验。

从实证分析的结果来看，三个方程中的第三方支付功能的变量DSF和代销基金功能的变量MMF在整个回归过程中的系数都是负的，这说明互联网货币基金的第三方支付功能和基金代销功能都对商业银行的经营有一定的影响，都会分流银行的客户，减少业务量，降低了商业银行的经营绩效。与此同时，从这两个目标变量的回归系数来看，互联网货币基金的第三方支付功能对传统商业银行的支付业务的挤出效应比较强烈，抢占了商业银行一直以来的在金融机构的核心地位。而互联网货币基金的代销基金功能在其方程中没有通过10%的显著性检验，这可以说明互联网货币基金的这一功能还没有对我国商业银行的经营绩效产生实质性的影响，因为互联网货币基金的基金代?N功能还是一个新生事物，还没有根深蒂固，不能引起太大的影响。

四、结论与政策建议

互联网货币基金自从诞生以来，现在已经发展为互联网金融产品中最受欢迎、关注度最广的一类，但是其对我国商业银行经营的冲击也是不可避免的。本文通过建立面板数据模型进行实证研究，发现互联网货币基金的第三方支付功能和基金代销功能，对我国商业银行的影响不仅是在同种类型的理财产品的销售冲击上，还有对商业银行的存款支付业务以及中间业务的挤出替代上。从上文中的面板数据模型的实证结果来看，主要是互联网货币基金的第三方支付功能对我国商业银行的经营有着较强的挤出效应，而代销基金功能的影响甚微。

（一）商业银行端正态度，积极改革创新

引导商业银行用客观正确的态度来看待互联网货币基金，促使商业银行进行业务改革和创新。商业银行应该意识到市场环境的转变，客观地分析自身的产品与互联网货币基金的优劣势，做到顺势而行，积极转变，整合优势，满足需求。对于竞争对手，银行要做到深入研究，学习互联网货币基金的先进技术，才能谋求自身的发展。商业银行还应该联系自身优势，发挥好网点多、客户群体庞大、业务类型丰富的特点，整合优势资源，利用信息时代的大数据力量满足客户更多的需求。此外，商业银行还必须重视客户，提升服务质量，吸引更多的客户群。

（二）商业银行须重视客户，提升客户价值

一直以来，我国的商业银行由于受到各项政策的支持，在与客户的关系中保持着不平等的交易关系，商业银行地位总是高于客户，以自我为中心，不太注意客户的感受和体验，尤其是大批活期存款的客户更加不被银行视作主流的客户群。另外，银行的众多理财产品都只是面向高端贵宾客户，门槛较高，并没有向普通客户提供服务体验。而面对充斥着众多条件更加优厚的互联网货币基金，我国的商业银行应该消除传统的垄断思想，转向留住客户、拉拢客户，并且要提升广大客户的潜在价值。在存款方面，银行可以使活期存款客户的资金价值提升并提供个性化服务，如开发出利用活期存款进行理财的产品。关于基金销售方面，银行也可以建立起有关网站，定期一些基金产品的信息、购买指导以及客户购买的体验与反馈，这样会使得线下的客户对那些五花八门的理财产品有更直观的感受，也能权衡利弊进行选择性购买。

（三）商业银行应顺应大数据的时代，制定合理战略

现在是一个互联网的时代，什么都要依靠数据依靠互联网才能更好地生存下去，这一新兴的技术目前已经被各行各业所认可并运用到实践当中去。互联网货币基金之所以能够吸引成千上万的群体，关键就在于它利用了互联网平台提供的大量客户各项信息与数据，以至于它可以利用这些数据准确分析每个客户的资产现状、服务需求并控制预期风险，然后量身定制个性化的理财方案。商业银行应该注意到大数据的重要性，积极转型，跨入电子商务的领域。商业银行可以通过社交网络等搜集大量的客户信息，建立起一个商务平台，实现资源共享、快速交易等等，同时也应该引入一批对互联网技术和金融业务都懂的人才对数据进行分析和管理，这样才能保证商业银行能够制定出合理的战略。

篇13

二、互联网金融?l展的趋势

互联网金融作为这个时代的新鲜事物，既拥有互联网的便利性也能对金融起到增值的作用。互联网金融由于互联网平台拥有大部分网民，它的发展也以顾客的需要以及相应要求为主体。通过对它进行分析，总结出互联网金融未来发展趋势有如下几方面。

1.第三方支付平台成为支付方式主流

随着网络技术以及智能移动设备的发展，作为互联网金融的代表之一，支付宝等第三方支付平台得到快速发展。现在网上购物已经得到人们的广泛认可，同时第三方支付平台也支持线下支付，人们平时出门都不用带现金就可以完成购物。据资料显示，2016年我国第三方支付网上交易规模将达到15.6 万亿元，发展十分迅速。

2.投资群体年轻化

根据资料显示，网民中年轻人使用互联网金融中相关业务的比例高达“88%”，逐渐成为互联网金融使用者的主力军。主要是年轻人上网的人数比较多，能够更好的吸收新鲜事物，而且随着那些工作者的工作能力的增加，工资的增加，能够实现定期还贷，对于互联网金融业务有很好的促进作用。

3.存贷款业务更加便利

随着互联网金融的迅速普及，现在普通百姓贷款十分便利。传统的金融机构比如银行对于中小企业的融资以及普通群众存在放贷难等问题，而互联网金融的借贷业务能够提供一定的援助。互联网的应用广泛性以及机构简易性使得金融企业成本以及交易成本降低，从而促使供需双方都有可能达成投融资模式。

三、互联网金融对国民经济的影响

1.互联网金融对传统金融的补充与完善

互联网金融在实质上并没有取代传统金融，只是在一定程度上进行补充与完善。首先，互联网提高信息利用效率。互联网金融的原理是通过网络技术包括第三方网上支付平台等电子商务以及社交平台等形成一个巨大的数据库，通过计算机对这些数据进行处理，输出所需信息，提高了将金融市场的信息转为己用的效率。同时，互联网金融业务方面也能得到很好的拓展。其次，降低了企业成本。互联网金融通过网络的方式进行信息处理以及风险评估，获取市场信息的成本较低，同时解决风险的成本比传统金融也有所下降，并且在互联网上进行投资与融资能有效提高资金配置，减少交易成本，因此互联网金融在成本花费方面有所下降。最后，操作灵活。由于互联网金融没有复杂的机构设置，操作方面更为灵活，决策管理也更为有效。交易也能得到较大的简化，更具有可操作性。

2.有效促进金融体制改革

互联网金融让传统金融得到补充与完善，目前，随着支付宝、微信、京东的快速发展，弥补了电子商务在运作与管理方面的不足之处，这些互联网金融的崛起与发展对于深化金融体制改革以及为资本市场的多样性注入活力有很好的促进作用。互联网金融在理财、借贷、融资与投资等方面的创新为传统银行提供了借鉴之处，共同为金融体制改革做出努力。

3.加快中小企业的发展

互联网金融服务对象主要是以用户为主，只有顺应经济发展的新常态，带动所有人一起创新、一起创业才能让经济更好更快发展。各个地方小企业的成立与发展对于我国经济来说尤为重要，互联网金融提高了金融服务的范围，尤其是小企业、个体创业者以及普通老百姓等这些群体。比如人们在银行借贷需要很多手续以及信用考虑，而且一般小企业向银行的借贷会比较困难，以支付宝为例，这些企业可以通过支付宝里面的蚂蚁花呗等工具进行贷款，有了资金的支持，才能够实现发展。这些方面的创新能够加快中小企业的发展。

4.完善法律法规、加强相关部门的有效监督