个人经济发展范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇个人经济发展范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,随着信用消费的发展而发展,对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来,受美国次贷危机的影响,我国经济增长遭受强烈的冲击,对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。

1我国个人信贷业务的风险因素分析

从理论上讲,个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面,因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是最重要的两个方面。除此之外,政策制度环境所导致的制度成本,因其对借款人还款能力和还款意愿的较大影响,也是研究的重要方面。

1.1借款人还款能力不足的风险

在实务操作中对个人还款能力的准确判断是相当困难的。除了借款人的道德风险外,工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前,企业员工下岗、跳槽的情况十分常见;收人下降造成的还款能力不足很难事先预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生巨大的影响,也是重要的风险因素。此外,部分个人贷款购买的房子、汽车等不是用于消费,而是用于投资,房价、车价、大件消费品价格下跌导致回收期长于预期等因素都会加大贷款风险,这些都使得对借款人还款能力的风险判断更加复杂。

1.2市场风险

(1)市场波动风险。市场波动风险是指国家政策变化、城镇规划变化、人们需求变化以及经济周期性波动等引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热,导致了许多银行的大量呆坏帐就是一个很好的例证。

(2)通货膨胀风险。通货膨胀就是指商品价格普遍的持续性的上升,也就是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定,在通胀发生后,收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。

(3)利率风险。利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性,这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。

1.3流动性风险

个人消费信贷,例如个人住房贷款,贷款期限比较长、金额较大、客户分散,而商业银行的负债期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产负债期限结构不匹配流动性风险显著上升。

1.4操作风险

根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中,属于商业银行操作风险的包括两个方面:一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为;二是流程因素引起的流程执行不严格。

2商业银行防范消费信贷风险的对策建议

2.1开发应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”,严格把好消费信贷入口关银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准。同时,加大系统开发建设力度,对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序,并按此程序设计标准软件。这套标准程序中,贷款抵押率和负债-收入比率是两项最重要的风险控制指标。

2.2积极防范操作风险

首先,商业银行要培养一支高素质的营销队伍,进一步完善激励考核机制,建立有效的雇员管理酬劳制度,以提高风险防范积极性。其次,防范消费信贷操作风险还要加强消费信贷的文档管理,加强后备人员和后备系统建设,以维持操作的持续性。再次,防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。

2.3健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。

2.4实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。我国商业银行应该加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司,由其将购买的贷款组合。经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。

2.5实行浮动贷款利率、多种还款方式和提前偿还罚息

(1)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、货款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

(2)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。

(3)实施提前还款罚息制。当利率下跌时,消费者会提前偿还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会导致银行丧失贷款收益,并给银行重新安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。

参考文献:

[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技,2008,(1).

篇2

2注重对个人保险的市场分析

我们国家有13亿人口，蕴台了巨大的个人保险市场。我们首先需要研究的对象是国内这块市场，而不是简单地去模仿国外保险业的发展套路。正确的大市场战略是：在借鉴国外保险业发展上百年的历史经验的基础上，对国内的个人保险市场从宏观与微观两个层面进行深入的考察和研究，做到对市场发展演变过程以及对个人风险效用的深刻认识，再有的放矢地采取其他策略，诸如产品策略、营销策略等。

2.1注重个人保险市场的宏观策略研究

虽然我国人口众多，潜在的个人保险市场总量惊人，但是正如一座有待挖掘的宝藏，在现阶段的保险人看来，如何突破需求大、实际消费少的怪圈，这已经是每一个保险人面对国内个人保险市场的一个最棘手的问题。实际上，保险人在进行具体的产品创新与市场营销之前，应该从宏观角度对国内的个人保险市场进行一番系统的考察。可以从两个方面作为考察的切入点：一是从本民族保险业的发展历程来考察：另一是通过对比国外保险业较为发达的国家和地区进行考察。考察的要点包括：宏观的政策环境；历史文化背景；宏观的经济指标与特定的个人保险市场发展的相关性分析。

（1）宏观的政策环境

个人保险市场作为国民经济运行系统中的一个部分，自然地受到来自于宏观政策环境的极大影响。通过对我国自改革开放以来的政策环境分析，我们知道国家不但已经注意到了保险业为国计民生带来的巨大效益，而且制定了相应的众多的法律法规，不断健全、完善和规范国内保险业的发展。其最终目的就是为了促进国内民族保险业的发展，为国内民众提供从政府到市场的两极社会保障。再通过对比国外发达国家保险业的发展，凡是政策环境相对稳定，市场机制发挥极大效力的地方，保险业的发展也是健康而成熟的。由此来看，国内保险人有理由认为中国保险业的发展已经进入高速发展的时期。当然，国内保险业的发展仍然需要国家政策的不断调整和放宽，需要国内政策环境在各项市场经济体制改革中继续发挥良好的作用，从而为与保险业产业链中最相关的金融、投资等领域注入创新的活力，提高资本收益率，进而在整个保险业产业链系统的良性循环中使得保险业能够获得更快的发展。

（2）充分研究中国的历史文化背景

我们国家有着上千年的悠久历史，保险业最初作为西方资本主义经济高度发展的产物传入中国时间并不是很长。对这种较为新鲜的消费领域，本国的国民从认识到普遍接受还有一个过程，需要打破国民风险管理习惯中的风险自留和风险控制的老手段，注重“普保”意识的宣传，注重对中国人生活、风俗习惯的考察，注重对西方保险业教科书上所没有的软性约束的研究，从而以一种战略的、历史的眼光来培育个人保险市场的形成与发展。比如，在我国，国民整体性地对个人保险的意识极为淡薄，且不易接受。大多数保险人还是在潜在消费市场中的低收入陷阱和高收入游离的怪圈内纠缠，实际上，建立保险意识并不是能一蹴而就的事情，培养一个民族的“普保意识”和消费习惯最起码需要若干年的艰辛努力。我们认为，应该由政府主导，各保险人、保险人以及相关教育机构进行全民性的“普保”教育，并坚持不懈，最终希望打破旧的历史文化背景的束缚而建立起新的全社会性的保险机制。

（3）注重对宏观经济增长的相关性分析

个人保险市场的不断发展是与国民经济整体水平密切相关的。比如说，随着人均可支配收入的不断提高，特别是进入新的千年，我国的人均GDP突破1000美元大关，据世界经济合作组织的相关研究表明，我国即将进入汽车消费和房地产消费的高速增长期，由此带来个人保险市场中车险和房屋险的极大发展。为了获得更为精确的相关性分析和准确的预测结论，从而能够在宏观上把握市场究竟有多大，以及如何演变增长，这就需要准确可靠的数据收集整理和通过科学的统计方法来得出相关结论。再比如，对基尼系数、恩格尔系数等宏观经济学指标的计算和分析，我们大体上可以知道国民大致的收入一支出状况，从而为个人家财险等险种的制定提供一定的依据。

2.2注重对个人风险效用的分析和研究

值得指出的是，我们在对个人风险效用进行分析和研究时，不但要关注硬性约束，比如收入约束、财产构成、健康状况等条件，还要关注一些软性约束，比如受教育水平、职业特性、风俗习惯、甚至是被保险人独特的个性等条件。往往在很多情况下，软性约束对个人风险效用产生的影响要大大超过硬性约束带来的影响。通过对个人风险效用的深刻认识，我们就可以为细分市场找到充足的理论依据，从满足个人最大化风险效用的目的出发，挖掘出新的险种，设计出适销对路的个人保险产品。

3从4P到4C的产品、营销策略

所谓4P是传统的市场营销学中提出的产品(Product)、价格(Price)、销售渠道(Place)、促销(Promotion)，这些“动作”的主体是企业自身。通过前面对个人保险市场发展的特性来看，保险人的主观臆断和简单效仿很难再与真实市场的变化状况相吻合，因此我们将从顾客满意(CustomerSatisfaction)入手，引出4c概念，这是在1990年由美国的营销专家劳得朋教授提出的，所谓4c是指消费者的需求与欲望(Customerwantsandneeds)、消费者获取满足的成本(Cost)、消费者购买的方便性(Convenience)，以及消费者与企业之间有效的沟通(Communication)：

（1）挖掘被保险人的需求与欲望

也即通过深入分析和研究挖掘被保险人的保险需求，来进行险种的创新和相应的营销策略制定。

（2）被保险人获取满足的成本

也即在获得适当的个人保险服务时，以及签订了个人保险合同后，保险人要考虑被保险人为获得相应的服务水平而需要付出的成本。比如保险人要在以下几个方面进行产品的重新设计：个人保险合同的通俗性及保费价格、个人保险合同中具体的义务条款设定等。

（3）被保险人购买的便捷性

保险人可以通过扩宽营销渠道使得被保险人不但能够及时地接触到个人保险产品，而且要使得被保险人意识到一旦发生了风险损失，他也能迅速地得到适当的赔偿，从而增强被保险人投保的信心。

（4）被保险人与保险人之间有效的沟通

保险人应引入“危机管理”机制，培养一批有足够能力应付各类市场危机的“明星员工”、“保险精英”，从而当被保险人与保险人之间出现问题时，能够迅速及时、有效、良好的进行沟通，从而建立起保险人的市场知名度和美誉度。

（5）4P与4C的结合

将产品、价格、营销渠道、促销手段与“顾客满意度”结合起来，使得市场供给与实际需求充分接近，既不过分超前也不发生滞后，以一种稳健的姿态保持个人保险市场的发展。

4保险人的内部改革

通过导入4C理念，保险人进行决策不再“自以为是”，而是应出客观市场、由被保险人的需求来引导产品创新和具体的策略制定。比如说，在进行个人保险产品的创新时，运用4C理念，我们首要做的就是明确细分市场，界定不同的可保风险标的范围，避免可能的逆向选择风险。这还可以通过两个方向来进行：一、如果市场已经存在类似险种，可以按照重新评定的顾客满意度指标来进行新的需求挖掘，从而进行定向的险种产品的开发(比如针对特殊人群、特殊需求)；二、如果创新的险种还是一个未知的消费领域，那么保险人就需要事先做大量的引导和培育市场的工作。当然要能很好地达到上述目的，我们还需要保险人自身进行一些改变：

（1）改变保险人的管理架构

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中图分类号：C931 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01

一、价格认定工作相关内容概述

价格认定工作就是指根据一定的标准来对某些特定物品进行价格方面的衡量认定，在实际的一般情况中，价格认定工作主要运用在刑事案件中对于相关涉案财物价格的认定、在税收征管工作过程中涉及相关财物的价格认定、对于纪检工作中相关涉案财物价格的认定等。价格认定工作时我国社会经济发展中，价值工作有序健康进行的基础，只有做好了价格认定工作，才能在价格认定工作中保证工作人员能够更好的进行价格处理工作。价格认定工作对于我国的经济发展有着十分重要的积极意义，一方面价格认定工作能够帮助政府更好的解决在工作遇到的各种各样的价格问题，在完成专业、负责、公平的价格认定工作之后，就能够给政府相关部门在进行决策时以一定的价格依据，确保政府的相关工作能够符合实际情况。另一方面，做好价格认定工作能够促进我国建立一个平等、公平的经济发展环境。市场价格往往是一个不断波动变化的数字，这就需做好价格认定工作来保证市场在一个比较稳定的经济情况中发展。

二、我国在价格认定工作方面存在的问题

1.相关法律法规建设不完善

随着经济的不断发展，在实际情况中价格部门所遇到的相关价格问题也越来越多样，但是在实际的情况中，我国在价格认定方面的法律法规建设还不够完善，这就给我国价格认定工作的有序进行造成了一定的阻碍。一方面导致工作人员在工作中缺少严格的认定手续，往往带着个人主观经验来进行相关物品的价格认定工作，另一方面导致在实际情况中的价格工作往往缺少权威性，没有明确的法律条文作为依据，就很难做出一个公信力高的价格认定。

2.相关工作人员队伍建设不完善

在实际情况中，价格认定工作往往是一项对于工作人员相关专业知识能力要求较高的一项任务，要求工作人员对于相关行业有着足够的了解，从而保证工作人员在价格认定工作中能够更加公平、公正的进行工作。但是在实际的情况中，我国从事价格认定相关工作的工作人员往往没有锻炼出一个符合时代要求的专业知识能力，因此在工作中还存在着较多问题。一方面，在工作人员选聘阶段往往没有用一个严格的标准来进行招聘工作，导致在实际情况中一些没有熟练掌握专业知识能力的工作人员也能有计划来进行价格认定工作。另一方面，在价格认定部门中往往还缺少一个完善的员工培训体系来帮助相关工作人员更好进行工作。

三、优化价格认定工作的措施

1.完善价格认定立法工作

明确价格认定的法律定位是提高价格认定工作效率的有效措施，完善价格认定的相关法律建设也是促进我国法治社会建设的必然途径。价格认定法律建设是相关工作顺利进行的基础，首先需要对价格认定的定义以及基本属性在法律中加以明确，要充分认识到价格认定工作的公共性，并从公共管理的角度对价格认定工作进行分析，明确价格认定的公共行政性质和社会公众服务对象。此外是价格认定工作职能的确认，价格认定的性质决定了其职能范围和行政具体方式，要综合利用行政调查、行政指导和行政确认三种行政方式。涉案财物价格认证条例与价格认定工作密切相关，因而要对加快相关法律体系的完善和法律条文的优化，提高立法工作的针对性。对价格认定的工作程序和价格确认机制要在法律中予以体现，避免由于主观差异导致的价格认定工作偏差，对于原有法律中较为模糊的定义和操作方式要加以改进，完善价格认定相关法律体系，促进价格认定工作的进步。

2.做好价格认定工作人员队伍建设工作

价格认定工作往往需要较高的专业知识能力作为具体的工作依据，因此在实际情况中就需要做好价格认定相关工作人员的队伍建设。首先，相关管理人员要深刻认识到价格认定工作进行的严肃性和重要性，从思想层面上中深刻认识到起对于价格认定工作人员队伍建设的重要意义，做好人力资源划，保证价格认定工作人员队伍的建设能够跟得上时展的潮流。其次，在实际的情况中要坐下以下两点。一方面，相关用人单位要做好对于相关工作人员队伍的选聘工作，用严格的要求来衡量每一个岗位的选聘工作；另一方面，要做好对于员工培训制度的建设，对于价格认定相关工作来说，经济环境的变化是相当快的。因此，就需要用人单位来帮助建立一个完善的员工培训体系，来保证工作人员能够不断进步，实现与时俱进。最后，要做好对于相关工作人员的思想教育工作，价格认定工作是一项十分严肃的工作，需要工作人员认真负责，坚持一切从人民群众的利益出发。

四、结束语

综上所述，重新审视价格认定工作，恰当处理政府、市场、社会、企业以及个人之间的关系，完善价格职能体系是促进价格认定工作进步和经济发展的必由之路。于此同时还需要加强价格认定的监管，建立有效的市场价格信息交流机制，改善由于信息不对称导致的价格管理的效率低下，完善价格认定立法体系，提高价格认定人才队伍的质量，有效解决价格认定工作的现存问题，促进我国国民经济的健康持续发展。

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文章编号：ISSN1006―656X（2014）05-0055-02

一、个人创业投资历史演变

翻开中国个人创业投资的历史，到现在已经走过了三十多个年头。

最初的个人创业投资者产生于改革开放初期，当时他们被称为“个体户”。他们利用信息的不对称和各地商品价格的差异，通过长途贩运、低买高卖，赚取丰厚的利润。在行业选择上，受当时政策和自身资金的限制，主要集中在零售业、手工业、修配业、服务业等行业。

到了上世纪九十年代，国家先后出台了一系列经济政策和法律法规，加强了对个人创业的管理与支持，加上众多“个体户”先富起来的示范效应，使“下海经商”成为了个人投资创业的热门词汇。在行业的选择上，也不再局限于规模较小的零售业务、服务业，而开始向制造业、房地产等进入门槛较高的行业发展。

进入二十一世纪，伴随着互联网时代的来临，中国出现了一波互联网投资创业的热潮。腾讯、阿里巴巴、百度等互联网巨头在世纪相交的时期相继成立，并迅速发展壮大，带动了国内互联网公司如雨后春笋般纷纷涌现。同时，阿里巴巴、淘宝等电子商务交易平台的出现，也进一步降低了个人投资创业的门槛。

从2009年到目前，加盟创业成为了个人投资创业的主流。依托于厂家究其原因主要是因为这种创业模式有着较低的投资门槛（加盟品牌，可以省下初期的行销费用，带来客源），丰富的培训指导（加盟企业一般会提供相应的教育训练），有力的总部支持（透过总部完善的后勤支援，可以节省下不少的研发营运成本），更大的成本优势（加盟店比自行创业拥有较低廉之进货成本），从而保证了较高的创业成功率（加盟第一年的成功率有八成，自行创业只有两成）。

二、当前个人投资创业者面临的困境

（一）线上：互联网创业，只是看上去很美

1、同质化竞争日趋白热化

以淘宝为代表的C2C电商平台的诞生，点燃了无数人小本创业的激情。零成本开店、与消费者的直接沟通交流、通过快递和支付宝帮助实现产品交付和资金回收。传统零售业的众多中间环节被直接跨越，节省了大量渠道成本，极具竞争力的产品价格让盈利似乎就在眼前。但是短短几年时间，淘宝卖家数量一路突飞猛进的增长，目前已达600万家。淘宝卖家小本经营，依靠外部供货的特点注定了无法实现差异化经营，从而导致平台上充斥了大量同质化产品。在让消费者逐渐厌倦的同时，也培养了消费者程式化的购买习惯和态度，搜索商品，点击价格排序，从上往下，谁便宜选谁。这种情况下，卖家的利润被极度的压缩，连维持基本的日常运营都非常困难，就更别提打造品牌和发展壮大了。

2、运营成本迅速上升

虽然相对于传统商业模式，电商平台的渠道成本确实有所降低，但是由于平台内部商户间竞争的加剧，店铺的人工成本、推广成本、竞争成本都迅速攀升。有人曾计算过，以在天猫开店经营的创业者为例，20元出厂价的产品，以3倍的价格60元卖出去，结果也只能是亏本。

3、平台利益导向不利于个人投资创业者的成长

“双11”活动，天猫的大商家们通过向平台商缴费，垄断了几乎所有成交流量，消费者集体从零散的淘宝市场集体迁移成为品牌和大卖家的“初次购买”用户，原本属于“小散户”的利益就这样被彻底瓜分。

（二）线下：传统渠道商困境

1、大量渠道商被企业抛弃

线上创业艰难，我们再来看看线下。投资加盟连锁，成为知名品牌的商、经销商、加盟商，曾经是很多人投资创业的重要途径。众多投资者通过自身的努力拼搏，在帮助企业成长壮大的同时，也与企业一同分享了成长带来的红利。但是，随着在线上销售渠道的迅速崛起，作为渠道商的投资者们突然发现，自己一夜之间从帮助企业实现规模扩张的有功之臣变成了“巨大的渠道成本”和待消除的“中间环节”。

2、线上渠道对实体渠道造成严重冲击

近几年，受网络销售的冲击，不少实体店零售商发现生意越来越难做。要么冷冷清清，实体店快变成了“尸体店”；要么人头攒动，但很大一部分顾客却只看不买，试好了感觉不错就偷偷把牌子、型号记下来到网上去买，光有人流，却没客流，实体店沦为了试衣间。

3、企业与渠道争利

面对越来越激烈的外部竞争，不少企业为了自身利益，也纷纷开拓线上销售渠道，建立了网上旗舰店。但企业在网上销售的同时，却忽略了渠道商的利益。同样的东西，网上卖的甚至比线下渠道商的进货价还要便宜，导致渠道商货品大量积压滞销，经销商到品牌总部抗议网上销售侵害其利益的新闻也被屡屡曝光。

三、造成个人投资创业者困境的原因

究竟是什么原因造成了目前个人投资者所处的这种进退两难的局面呢？

（一）信息鸿沟的消失使竞争范围扩大了

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  一、注重自身素质的提高：

  1、树立良好的职业道德，自觉遵守《师德规范》，热爱教育事业，热爱学生，团结同事，不断进取,为人师表。

  2、熟练掌握所教学科的基础知识和基本技能，形成自己独特的教学风格。

  3、学习和应用新课改的教学理念，多方位采集教学资源来充实课堂教学，使其新颖而有可学性。

  4、掌握现代教育技术。当前的教育技术飞速发展，只有掌握了现代教育技术，才能更好地上课。我会抓住每一次培训机会，谦虚好学，认真学习，多实践。积极撰写教学教育论文，逐步提高专业素养与教学能力。

  5、坚持进行网络学习和交流。网络也是一个巨大的学习平台，我将继续利用网络资源，下载并学习有关教学资料、教学课件。遇到网上同行，要在备课、上课、作业批改、课外辅导、考试评价等各方面进行沟通和交流，做一个研究型、创新型教师。

  6、进一步增强责任意识，全身心地投入到工作中去。

  二、把握好课堂教学的几个环节：

  1、要注意教学目标的整合性。传统的目标设计有重结论轻过程、重认知轻情感、重智能变化轻心理体验的弊端。新课程强调知识与技能、过程与方法、情感态度与价值观三个方面的有机结合。

  2、要注意教学内容的开放性。要使科学课由单一转向综合，由平面转向立体，由封闭转向开放，激发学生学习科学的浓厚兴趣，拓展学生的视野，加深对知识的理解。

  3、要注意教学方式的互动性。要实现由少民主、不平等、单向传输向师生的和谐、民主、平等、互动转变。师生互教互学，彼此形成一个学习的共同体。

  4、要注意教学过程的活动性。尽可能把过去由自己包办的讲解、提问转化设计成学生的多种活动，通过学生的自主活动，让学生掌握知识，并融会贯通，烂熟于心。

  5、要注意教学手段的多样性。应引进多种信息化教学手段，使学生从单一枯燥的学习中解脱出来，去领略课堂里的精彩世界，要增强科学课的吸引力，加速学生认知过程，促进认知的深化。

  6、要注意教学组织形式的灵活性。要在课堂教学中想方设法组织学生运用自主、合作、探究等灵活多样的学习方式。

  7、要注重教学评价的多元性。要改变以往一刀切的评价机制，实行全面的评价学生的科学素养。

   2022年关于教师个人发展计划

  走进21世纪，社会对教师的素质要求更高，作为一名青年教师，不仅面临着社会发展对教师职业的挑战，更面临着新课程对教师的挑战。我相信有眼界才有境界，有思路才有出路，在焦虑、困惑和进取、希望中不断摸索，努力寻找自身的发展方向，为了使自己的综合素质能够有所进步，为了使自己在进步的路上方向明确，避免走弯路，特定个人发展计划：

  一、自我定位及总目标

  1.自我定位：认认真真学习、扎扎实实做事、堂堂正正做人，努力成为校骨干教师。

  2.发展目标：努力形成爱岗敬业、任劳任怨、淡泊名利、严以律己、宽厚容人的人格魅力;练就处事豁达、谨慎，待人真诚、和善的处世能力;提升勤于学习、乐于思考、善于领悟、精于表达的业务水平。

  二、分项目标和任务

  师德目标方面：

  教师职业作为一种以人育人的职业，对其劳动质量提出的要求是很高的、无止境的，我时刻告诫自己要追求卓越，注重自身创新精神与实践能力、情感、态度与价值观的发展，使自己真正成长为不辱使命感、历史责任感的优秀教师，把自己的全部知识、才华和爱心奉献给学生、奉献给教育事业。我相信这也是每一个教师所追求的思想境界。

  学识目标方面：

  1.认真参加每一次的教研活动，主动向有经验、有先进教学理念的老师学习，多听同行的课，取他人之长，补自己之短。

  2.结合班级学生的实际情况，精心设计教案，备好每节课，课前做好充分准备，课后做好反思。

  3.课堂教学中，鼓励学生发现问题，质疑问难，使学生养成自主学习，独立思考习惯，指导学生开展研究性的学习活动。

  教育教学方面：

  以学生为本，充分体现二期课改的精神。使学生整个身心投入学习活动，去经历和体验知识形成的过程，在教学中去感受学习的乐趣，去体会学习的方法。课程改革特别强调的是渗透两纲教育，要求在教学中联系学生实际的经验、体验、以及学习到的新的知识信息，开发学生的原始资源，让学生体会到教师预设的情感，态度，价值观，使学生体会到学习不仅是在课堂中，也在实际的生活当中，培养他们热爱学习，热爱生活,积极向上的生活态度。在课堂教学中，采取多种形式的互动，通过师生之间、个体之间、小组之间的学习、交流使课堂气氛活跃、激发了学生的学习热情。

  通过三年对规划的逐步实施，应达到如下预期效果：

  1.学习专业化知识、提高专业化技能的自觉性有明显提高。

  2.能够产生比较强烈的自我提高欲望。

  3.努力成为一名合格的小学语文教师。

  4.成为能够适应教育改革和学校发展所需要的优秀教师。

  三、措施与对策

  专业水平的提高：

  1.学习教育理论，在理性认识中丰富自我

  认真阅读《小学语文新课程标准》等有关资料，钻研新教材，新课标，研究教法，体会新课程的性质、价值、理念，提高自己的业务能力。

  每学期读一本教育专著，如《多彩的评价》等，及时作好笔记，写出自己的心得，丰富自己的文化素养。多看权威性的教育类期刊杂志，如《小学语文教师》、《小学语文教学设计》等，了解更多著名教育专家、行家的观点，了解当前的教改动态，这些对自己今后的教育教学工作都具有指导意义。

  2.专业素质的提高，在汲纳中充实自我

  坚持教学相长，获得自我发展。勤听课，通过课堂听课，与授课者进行交流与沟通;勤质疑，勇于提出自己的问题或不同观点，在共同探索中达到共同进步;从中得到真切的感受，不断完善自我，促进个人专业知识的提升，让自己与新课程同成长。

  日常教学常规的扎实与提升：

  精心备课，探索趣味性练业，创新性练业。上课有教案、不迟到、不提早下课、不拖堂、不挖苦讽刺学生等;尤其要多关注后进生，切实促进后进生各方面能力的提高。

  利用信息技术手段辅助教学：

  充分利用网络优势，学习教育教学方面的新思想，掌握新方式，运用新理论，提高教学效果。运用多媒体课件于低年级的语文教学中去。

  四、个人的建议和要求

  1.多参加各类高层次的培训学习，使自己的各方面水平有所提高。

  2.多提供机会走出校门，吸取他人之长，补自己之短

  在今后的工作中我会严格要求自己，争做一名领导省心、家长放心、同事欣赏、学生喜欢的教师。

2022年关于教师个人发展计划   教师在教学中学生是主体是组织者、合作者、引导者，高效的课堂教学是提高教育教学质量的根本保证。在新新形 势下，教师面对的是新课标、新教材、新教法，教师显然是课程改革的关键。这就更需要每个教师不仅要具有高尚的职业道德，先进的教学理念，而且还必须具有系 统扎实的学科专业知识。教师只有不断的学习，才能促进自身的发展，才能更好的促进学生的发展。为此，特制定本人初中数学教师专业发展计划如下：

  1.总目标

  教师的天职是教书育人，肩负着祖国的繁荣与发展的重任。所以，作为一名教

  师，我时刻注重自身创新精神与实践能力、情感、 态度与价值观的发展,使自己真正成长为不辱使命感的优秀教师，把自己的全部知识、才华和爱心奉献给学生，奉献给教育事业。因此，必须努力学习系统的专业知 识、教育科学知识、教育理论知识，不断提高自己的师德修养，丰富自身的人文底蕴。积极投入教育科研，探索规律，提高自身的教育教学水平，为学生提供优质教 育服务。

  2.具体目标

  ①师德目标

  认真学习《义务教育法》、《教师法》及《中小学教师职业道德规范》。遵循教育规律，面向全体学生，教书育人；不加重学生 课业负担；敬业爱岗，诲人不倦，以身作则，谦虚谨慎；作风正派，正直诚实、为人师表、举止端庄、语言文明；讲学习、讲政治、讲正气，廉洁从教，自觉接受学 生、家长和社会的监督；热爱学生、尊重家长，不以任何理由歧视、讽刺、挖苦学生，不体罚或变相体罚学生；服从学校安排，工作积极主动，认真完成学校安排的 各项工作任务。

  ②教学方面的目标

  践行课改，充分培养和激发学生学习兴趣，重视学生认知过程中的情感培养。注重对自身教育行为的反思----实践，解决教改新问题，提高教学质量，做一个有思想，勇于创新的教师。

篇6

他表示，可以用“6个升”来体现经济形势向好的方向和积极变化：

一是投资增速有所回升。前两个月固定资产投资（不含农户）同比增长10.2%，增速比去年全年提高0.2个百分点，累计增速一年以来首次回升；新开工项目计划总投资增长41.1%，为2010年以来月度最高值。

二是价格总水平有所回升。2、3月居民消费价格同比均上涨2.3%；钢铁、电解铝等主要原材料产品价格出现一波明显上涨；3月份，工业生产者出厂价格环比由降转升，比上月上涨0.5%，为2014年1月份以来的首次上涨。同比降幅也比上月缩小0.6个百分点。

三是企业利润由降转升。前2个月规模以上工业企业利润总额增长4.8%，新增利润355.4亿元，改变了去年全年利润下降的局面，是去年6月份以来首次月度正增长。

四是房地产市场交易量明显回升。受房地产政策调整等影响，部分城市房地产市场成交活跃，前2个月全国商品房销售面积和销售额增长28.2%、43.6%，增速比去年分别提高21.7和29.2个百分点。

五是财政收入增速回升。受房地产相关税收较快增长等因素影响，前2个月全国财政一般公共预算收入同比增长6.3%，分别比去年同期和全年提高4.6个、0.5个百分点，为去年1月份以来最快增速。特别是地方财政收入实现两位数增长，前两个月增幅为10%。

六是市场预期有所回升。3月份，制造业PMI为50.2%，比2月回升1.2个百分点，自去年8月以来首次回到荣枯线以上。非制造业商务活动指数为53.8%，比2月份上升1.1个百分点，为近两年来的较大升幅，略高于去年同期水平。

与此同时，经济结构调整扎实推进，农业形势总体稳定，消费、新兴产业和服务业保持较快增长，就业形势保持基本稳定。

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文章编号：1003-4625(2009)08-0054-04 中图分类号：F832.479 文献标识码：A

自2008年下半年以来，这场全球性金融危机导致的外需下降对我国宏观经济的冲击逐渐加深，涉及面也不断扩大。在此情况下，扩大内需、促进消费显得尤为重要。2009年3月23日央行与银监会联合了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，鼓励金融部门发展消费信贷，之前，国家也出台了一系列拉动内需、刺激消费的政策。经济欠发达地区蕴含着巨大的消费市场，居民消费结构、消费观念已经发生转变，为个人消费信贷的“做大做好”提供了宽松的环境，在此前提下，消除一些阻碍因素，则会更加有利于推动经济欠发达地区个人消费信贷的发展。

一、消费信贷拉动区域消费增长的作用尚未充分发挥

在1999年央行出台《关于开展个人消费信贷指导意见》之后不久，安阳市商业银行陆续开始推出个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款等品种的个人消费信贷产品。由于市场需求不足、居民消费观念保守、银行经营理念传统等一些原因，个别商业银行停办了此项贷款业务，或停办了部分消费信贷品种。长期以来，安阳市消费信贷发展处于低增长状态，至2005年末，全市个人消费信贷余额仅为5.51亿元，占贷款总量的1.95％。2006年以来，安阳市个人消费信贷才开始进入相对较快的发展轨道，2006、2007、2008年个人消费信贷增速分别为18.01％、49.26％和23.86％。作为经济欠发达地区，安阳市消费信贷市场起点低、规模小，要达到调整人们收入的时间结构和引导居民消费倾向的效用还有待时日。

(一)消费信贷占各项贷款的比重仍然偏低

2006年到2008年消费信贷占各项贷款总量的比重分别为1.96％、2.49％和3.12％，较所处的河南省平均水平分别低2.77、3.3和3.31个百分点。2009年2月末这一比重为3.07％，低于全省平均水平3.19个百分点，然而在2004年6月末全国境内全部金融机构个人消费信贷余额占各项贷款的比重就已达到了10.6％。

(二)消费信贷供给主体为国有商业银行

2008年全市累计投放个人消费贷款4903笔，贷款总额为7.79亿元，其中国有商业银行分别占95.41％和93.84％。2009年1-2月全市国有商业银行共投放个人消费贷款747笔，总额为1.17亿元，分别占全市累计投放的98.81％和99.36％。安阳市城市商业银行2003年开始办理个人住房按揭贷款，业务量相对偏少，仅在2007年办理了4笔业务。

(三)消费信贷产品结构发展不均衡

安阳市消费信贷品种结构还是较为完善的，包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款以及大件耐用消费品贷款等等，但各业务品种之间发展极不均衡，中长期消费贷款占比过高，2009年2月末占安阳市消费信贷总量的94.78％。中长期消费贷款中，个人住房贷款占有绝对比例，占中长期消费贷款总量的85.49％，占消费信贷总量的81.03％。2009年2月末，短期消费贷款中大宗耐用消费品贷款余额仅为2万元、个人住房装修贷款余额仅为15万元。

(四)县域及农村消费信贷比重较低

截至2月末，安阳市县域及农村消费信贷余额为1.76亿元，占全市消费信贷总量的13.90％。目前，作为农村地区信贷供给主体的农村信用社，尚未开办消费信贷业务。同样具有网点优势的专职向城乡居民提供服务的邮政储蓄银行，信贷业务刚刚起步，业务品种单一，主要提供个人定期存单质押贷款、小额信用贷款和个人商务贷款，个人消费信贷发展相对迟缓，2月末规模为472万元，占全市比重仅为0.36％。

二、经济欠发达地区发展个人消费信贷的机遇

传统观念认为，经济欠发达地区居民收入水平低，消费欲望不强烈，消费结构偏重于“温饱”，消费观念落后，这种观点已经陈旧。长期限制消费信贷发展缓慢的两大因素，一是居民预期收入过低和预期支出的刚性增长及不可预测性；二是金融机构服务手段、贷款品种不完善。从目前情况来看，第一个因素影响已经削弱，第二个因素成为主要障碍，也可以说，在经济欠发达地区消费的增长存在着一定的金融抑制。消费的决定因素在于收入，改革开放30年来，包括安阳市在内的经济欠发达地区区域经济得到长足发展，城乡居民收入明显增加，消费层次、结构也在不断地发生着变化，对于大宗耐用消费品、高档消费品、住房的需求持续增长，经济欠发达地区消费信贷市场的发展已经具备了较好的条件和基础。

(一)城乡居民收入快速增长，消费能力逐渐增强

2003年以来，安阳市经济保持了较快增长，同时，当地政府在提高居民收入方面做出了一些努力，最低月工资由原来的300元提高至目前的650元。近几年中央相继出台了一系列支农惠农政策，取消农业税，减轻了农民负担，涉农补贴力度不断加大。此外，安阳市还是典型的劳务输出地，劳务经济已经成为县域经济的主要构成，外出打工人数达到120万人，打工收入占农民工家庭收入的比重达到60％以上，成为农村居民家庭改善生活质量的主要收入来源。2008年，安阳市城镇居民可支配收入为13637元，五年间年均增速为14％；农民人均纯收入为5190元，年均增速为16.5％。

(二)居民消费结构升级，高档、耐用消费品需求趋于旺盛

随着居民收入水平的提高，用于生活必需品的支出占总支出的比重不断下降。2008年安阳市城镇居民恩格尔系数为32.3％，较2003年下降了3.5个百分点，农村居民恩格乐系数为33.2％，较2003年下降了5.3个百分点。家用汽车和其他高档家用电器对普通家庭已不再是“可望而不可即”的“奢侈品”。2008年全市家用汽车总量同比增长了42.23％，平均每月增加1150台，农村居民汽车拥有量也达到了1.86辆／百户。2009年1-2月安阳市实现汽车销售额2.3亿元，同比增长88.8％，家用电器和音像器材类同比增长38.8％。

(三)城镇化进程加快，住房需求刚性上涨

近年来，中小城市存在强烈的规模膨胀欲望，城市框架不断拉大，“农转非”户籍管理制度限制趋于弱化，“城中村”的居民早已失去“农民”特性，成为城市人口增加的主要构成。同时，一些农民工已经习惯了城市生活，也有的为给子女提供更好的教育和生活环境，选择在城市定居。2008年末，安阳市城镇化率达到37.3％，较2004年末提高了6.3个百分点。城镇化进程加快，催动中小城市以改善性住房、保障性住房为需求主体的房地产市场发展。2008年全市完成房地产开发投资54.29亿元，较2004年增长4.68倍；住宅竣工面积132.1万平方米，较2004年增长1.53倍；商品住宅销售面积177.26万平方米，较2004年增长2.54倍。安阳市城镇化水平还低于全国和全省平均水平，城镇化进程还有相当大的发展空间。虽然，自2008年下半年以来，全球性金融危机导致外需下降、经济下滑，农民工就业形势恶化，返乡农民工增多。但是可以断定的是，在农村居民改善生活条件、增加收入的意愿带动下，劳务经济仍会呈现上升趋势，农民工输出地的城镇化水平也会不断提高。

(四)社会保障体系不完善对消费增长约束力减弱

社会保障体系不健全是长期以来制约消费增长的主要因素，居民为预防未来可能发生的医疗、养老支出，将相当比重的收入用于储蓄，就目前情况看，这一因素还将会对消费增长产生约束，但是其约束力较以往则大幅削弱。近年来，我国社会保障体系已初步完成构建，并且财政投入逐年加大，社会基本养老、医疗体系不断完善，覆盖面扩大，城乡居民用于医疗保健支出占消费支出的比重明显下降。2008年安阳市城镇居民人均医疗保健支出占消费支出的比重为12.2％，较2003年下降了0.5个百分点；农村居民人均医疗保健支出占消费支出的比重为9.5％，较2003年下降了0.8个百分点。

(五)各项惠农政策激活农村消费市场

为了持续改善农村居民生活，激活农村消费市场，国家出台了“家电下乡”等惠农政策，“汽车下乡”政策也即将全面实施。农村消费是我国未来消费增长的重要空间，扩大农村消费信贷有利于提高农民的消费水平，激活农村的消费市场。2008年12月3日召开的国务院常务会议明确提出要积极扩大农村消费信贷市场，之后不久，银行业协会联合9家银行，宣布将采取有效措施，切实加大信贷支持力度，积极扩大农村消费信贷市场。目前，有的地方部分金融机构已经开始抢占先机，结合“家电下乡”政策推出了相应的消费信贷产品。

三、当前经济欠发达地区发展个人消费信贷的障碍

(一)信用环境认识上的误区

一般情况下，信用环境与收入状况呈正相关，无论是企业还是个人，收入增加，对负债的保障能力也就增强。这也是人们对经济欠发达地区信用环境状况最直观的判断基础。但是经济欠发达地区并不是信用环境“重灾区”，特别是在发展消费信贷方面，用于抵押的是居民拥有的或未来将要拥有的资产，以稳定的预期收入为偿债来源，居民个人在负债方式的选择上以及自身偿债能力的判断上则更加理性。近几年来，经济欠发达地区居民收入水平有了明显改善，家庭拥有的动产和不动产增多，负债消费的能力大幅提升。另一方面，城乡居民对自身信用的重视程度也有相当大程度的提高，主要得益于个人征信体系覆盖范围的快速扩展以及社会认知的迅速提高。据调查，截至2009年2月末全市个人消费信贷不良贷款余额为325万元，占个人消费贷款总额的0.26％，不良比例远低于其他贷款类别，且呈下降态势，较2007年降低了0.13个百分点。

(二)对个人消费贷款市场发展认识上的误区

目前，经济欠发达地区少数金融机构对于区域个人消费贷款市场的认识比较滞后，缺乏对客户群体增长的科学判断，以及区域个人消费信贷市场发展前景的乐观预期，并未将消费信贷列为盈利的新增长点。从个人消费信贷品种设定来看，其客户群体主要是收入稳定的中高收入家庭。《2007安阳市统计年鉴》数据显示，按城市居民家庭相对收入等距五组划分，中间20％的家庭年可支配收入为3.52万元，较高20％的家庭年可支配收入为3.73万元，高20％的家庭年可支配收入为5.74万元，分别较2004年增长49.64％、46.27％和37.43％(不考虑物价因素)；2007年安阳市农村家庭人均纯收入在5000元以上占比为37.10％，较2004年提高了26.77个百分点。在传统观念影响下，家庭资产逐渐向下一代传递和积累，中高收入群体不断壮大，二十五岁至四十岁的居民成为住房、汽车、高档电器的消费主体，这一阶层的消费主体消费观念和理财观念已经发生了较大改变，将更多的收入分配到收益更高的投资理财方面，尽可能“负债消费”。由此来看，经济欠发达地区消费信贷市场发展前景较好，还存在相当大的潜在市场尚待开发。从短期来看，受经济下滑因素的影响，利率水平大幅降低，在一定程度上刺激了居民“负债消费”的欲望，为消费信贷规模的快速膨胀提供了宽松的市场环境。

(三)个人消费信贷发展定位上的误区

个人消费信贷属于银行零售业务，金额小、数量多，与面向大型企业的批发业务相比，每笔业务银行付出的人力成本、管理成本相差不大，所带来的收益却相差甚远。因此，在业务发展定位上商业银行更加倾向于优质企业的批发业务，人力、物力优先配置到批发业务，而忽视了个人消费信贷新产品的开发和业务拓展，导致个人消费信贷专业化程度不高，服务水平偏低的现状。从风险控制方面考虑，个人消费信贷有利于分散风险，降低信贷资金整体风险。同时，个人消费信贷收益稳定，可以增进与消费者的关系，建立起稳固的客户群。不可否认，美国爆发的次贷危机影响到国内金融机构发展个人消费信贷的意愿。应当清楚地看到，次贷危机形成的一个重要根源是银行放松信贷要求，给偿债能力差的个人发放贷款，房地产泡沫的破裂将所形成的风险进一步放大，只要加强对借贷者的甄别，合理的确定信贷投放要求，个人消费信贷风险是完全可控的。

四、发展经济欠发达地区个人消费信贷的几点建议

(一)加快农村信用体系建设，为农村消费信贷发展提供信息支撑

截至2009年3月末，安阳市累计征集9.4万户农户家庭信用信息，覆盖率仅为8.09％，较上年同期增加3.33万户。农村信用体系建设是一个系统工程，信息源相对分散，征集难度大。一是当地政府有关部门应当给予大力支持和配合，要充分认识到农村信用体系建设的重要性和对地方经济的正向拉动作用，加强与基层央行、金融机构沟通和协调；二是加强农村地区征信体系建设以及个人信用知识的宣传力度和普及范围；三是与“信用

村”、“信用户”评定相结合，将信用信息征集状况列为评定的必要条件；四是提高信用信息的利用率，充分发挥征信体系对个人信用行为的约束力。

(二)做好长远规划，在防范风险和消费信贷规模扩张之间寻求最佳平衡点

个人消费信贷与其他信贷品种相同，都具有一定的风险，但要科学、合理地对待，既不能过分地追求“零风险”从而产生“惜贷”现象，也不能过于放松对借贷者资质要求重蹈“次贷”覆辙，既要重视风险又要不断拓展消费信贷业务。在“扩大内需”大的宏观背景下要将个人消费信贷业务作为调整信贷结构和利润新增长点，制定业务发展的长远规划，逐步提高消费信贷在各项贷款中的比重。同时，还要不断增加个人消费信贷的专业化水平，简化贷款审批程序，合理进行利率定价，为居民个人提供更为优质、便捷、精细化服务。

(三)丰富个人消费信贷品种

现阶段，经济欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、住房装修消费信贷、大宗耐用消费品贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。

(四)建立相应的担保和风险补偿机制

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要相信经济的自我调节能力。中国虽然还没有完成向市场经济的完全转型，但是大部分人口、大部分产业活动已经受市场价格机制的调节。只要受市场机制调节，上得太快就会下来，下到一定程度又会止稳回升。但对那部分不受市场约束的经济活动，靠财政或信贷勉强支撑的运行，当然谈不到自动调节。但即使是那部分经济，也受供求大势变化的影响。如果让经济的自调节机能更好发挥作用，经济情况会更理想。

要是高位下行态势基本企稳，就有必要加大结构改革的力度。结构改革并不服务于当前的稳增长，因此不适合用增长多一个点、少一个点来加以评判。加大结构改革力度的出发点、着眼点和批判标准，是中国经济五年、十年更稳定健康的发展，是能不能实现2020年及以后更长时期的战略目标。

譬如当前要降杠杆，其实让市场自调节，也是要降杠杆。但中国实际情况是一方面杠杆率很高，另一方面存款率也极高，如2015年宏观杠杆率为220%，但存款占GDP的比率也高达200%。这里的问题，是经济当中不断有力量从市场上把钱抽出来，然后又不断存到银行里去。那银行怎么处理那么多存款，还不得放贷？银行一放就是债，就是“杠杆”。像这个问题就是结构问题，本质上是重塑政府、企业与居民这三大板块的收入分配。非结构改革中，特别要重视财税体制改革和国企改革，否则经济一旦企稳、景气反转，老毛病就会更大规模复发，就很难奠定长远健康发展的基础。

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答：有四个突出的特点：一是前期研究充分、基础工作扎实。国家发展改革委在42个课题研究的基础上，会同有关部门经过前期调研、编制起草、专家论证、征求意见和修改完善等五个阶段，历时两年多，编制完成了《循环经济发展战略及行动计划》，经国务院常务会议讨论通过并批准实施。二是既体现战略性又突出可操作性。《发展战略及行动计划》既着眼长远，提出加快转变经济发展方式，推进资源节约型、环境友好型社会建设，提高生态文明水平的长期战略，又立足当前，结合各产业、行业、社会的发展实际，提出了实施循环经济“十百千示范”行动、完善政策机制、健全法规标准、加强管理和监督、强化技术和服务支撑、建立统计评价制度、强化宣传教育和国际合作等具体的、短期可见实效的支撑措施。既针对循环经济共性问题明确了总体思路、基本原则等，又针对不同行业、领域发展循环经济，提供了清晰易懂的思路、模式和技术路线、实现途径。三是既提出了中长期目标又明确了近期具体指标。《发展战略及行动计划》以建设循环型社会为目的，提出了循环型生产方式广泛推行，绿色消费模式普及推广，覆盖全社会的资源循环利用体系初步建立，资源产出率大幅度提高，可持续发展能力显著增强的中长期目标。同时，为促进循环经济尽快形成较大规模，提出了到“十二五”末资源产出率提高15%，资源循环利用产业总产值达到1.8万亿元等18项主要目标。另外，以全面推行循环型生产方式，推进社会层面循环经济发展为目的，提出了近80个量化的循环经济具体指标，内容涉及第一、二、三产业的节能、节水、节地、节材、资源循环利用等各方面。四是着力创新、与时俱进。《发展战略及行动计划》针对循环经济发展的重点、难点、热点，在思路、内容、体例、机制上有很多创新点。比如，针对资源利用效率不高，再生资源水平低的“只循环不经济”以及个别“二次污染”、再生产品质量安全、“地沟油”回餐桌等问题，提出了“高效利用，安全循环”的基本原则；针对十“培育生态文化”和“建立覆盖全社会的资源循环利用体系”的要求，提出鼓励开展循环文化创意活动，实施大循环战略，推进行业间、产业间、生产与生活系统、国内外资源循环利用的循环链接等措施；针对社会中存在的铺张浪费行为，《发展战略及行动计划》响应中央有关精神，明确提出了要推行绿色消费，开展“反食品浪费行动”，推动餐饮企业、机关和企事业单位食堂、公务宴请、家庭等各方面节约粮食。此外，《发展战略及行动计划》在形式上图文并茂，编制了一些重点行业发展循环经济的模式图，提出了一些新观点、新概念、新方法、新技术，体现了改革创新和与时俱进。

问：《发展战略和行动计划》是如何体现党的十提出“大力推进生态文明建设”要求的？

答：党的十提出，建设生态文明必须“着力推进绿色发展、循环发展、低碳发展”。《发展战略及行动计划》实际上就是对如何推进循环发展做出总体部署和安排，是实现循环发展的具体行动，从而通过循环发展带动绿色发展和低碳发展。

十提出要“发展循环经济，促进生产、流通、消费过程的减量化、再利用、资源化”，并提出了“推动资源利用方式根本转变”的新要求。《发展战略及行动计划》紧紧围绕生态文明建设的总体要求，把提高资源能源利用效率、改善环境质量等任务贯穿始终，按照“减量化、再利用、资源化，减量化优先”的原则，明确了提高资源产出率、土地产出率、水资源产出率等资源利用效率和效益的具体目标，较为完整地提出了在生产、流通、消费各环节发展循环经济的具体政策措施，同时对各行业、各领域和全社会发展循环经济做出了具体安排部署。

十还明确指出要“更多依靠节约资源和循环经济推动”加快转变经济发展方式。《发展战略及行动计划》把构建循环型工业体系、构建循环型农业体系、构建循环型服务业体系作为推行循环型生产方式的主战场，提出战略任务、明确具体目标、总结基本模式、给出技术路线和实现方式等，力求把一些传统的、粗放型生产方式转变成为节约资源、保护环境的经济发展方式。《发展战略及行动计划》以构建覆盖全社会的资源循环利用体系、推行绿色消费、实施大循环战略为重点，树立新的资源观、消费观，加快建设循环型社会，这些都是围绕加快经济发展方式转变，努力形成节约资源和保护环境的空间格局、产业结构、生产方式、生活方式而做出的战略部署和工作安排。

问：发展循环经济的主要任务是什么？

答：《发展战略及行动计划》提出了四项重点任务：构建循环型工业体系、构建循环型农业体系、构建循环型服务业体系、推进社会层面循环经济发展。

在构建循环型工业体系方面，全面推行循环型生产方式，实施清洁生产，促进源头减量；推动资源综合开发利用，废物循环利用；推进园区循环化改造，实现能源梯级利用、水资源循环利用、废物交换利用、土地节约集约利用，促进企业循环式生产、园区循环式发展、产业循环式组合，增强产业可持续发展能力。

在构建循环型农业体系方面，加快推动资源利用节约化、生产过程清洁化、产业链接循环化、废物处理资源化，形成农林牧渔多业共生的循环型农业生产方式，推进农业现代化，改善农村生态环境，提高农业综合效益，促进农业发展方式转变。

在构建循环型服务业体系方面，推进服务主体绿色化、服务过程清洁化，促进服务业与其他产业融合发展，发挥服务业在引导人们树立绿色循环低碳理念等方面的积极作用。

在推进社会层面循环经济发展方面，完善再生资源和垃圾分类回收体系，推动再生资源利用产业化，发展再制造，推进餐厨废弃物资源化利用，实施绿色建筑行动和绿色交通行动，推行绿色消费，实施大循环战略，加快建设循环型社会。

问：当前社会上存在奢侈浪费现象，《发展战略及行动计划》从哪些方面强化了有关措施？

答：《发展战略及行动计划》以“减量化优先”为基本原则，把推广绿色消费模式作为发展循环经济的一项重要任务，围绕遏制当前社会上存在奢侈消费、过度消费乃至浪费，提出了一些明确的、根本性的措施。首先，倡导文明、节约、绿色、低碳、循环的消费理念，发扬勤俭节约的优良传统，摒弃讲排场、摆阔气、奢侈浪费的陋习，提高全社会节能、节水、节粮意识。其次在消费环节，鼓励消费者购买和使用节能环保产品、环境标志产品、节能环保型汽车和新能源汽车、节能省地型住宅，减少使用一次性用品，抵制过度包装，鼓励网上购物、视频会议、无纸化办公，不消费珍稀野生动植物，提倡绿色出行，倡导生态旅游，杜绝随意丢弃垃圾。在餐饮住宿行业鼓励减少使用一次性木筷、快餐盒以及客房一次性牙刷、剃须刀等用品，特别是餐饮企业要引导顾客适度点餐，餐后打包，坚决反对食品浪费行为，在零售批发业鼓励商贸流通企业开设绿色产品销售专区、专柜等，向消费者推介绿色产品，扩大绿色产品消费，带动绿色产品生产。另外，强化政府绿色采购制度，政府机关要在节能、节水、节纸、节粮等方面率先垂范，建设节约型政府，积极培育租赁业、旧货业发展，促进产品再利用。

问：循环经济“十百千”示范行动包括哪些内容？

答：《发展战略及行动计划》提出的“十百千”示范行动，是指实施循环经济十大示范工程、创建百个循环经济示范城市（县）和培育千家循环经济示范企业（园区）。

“十”是十大示范工程。包括资源综合利用示范工程、产业园区循环化改造示范工程、再生资源回收体系示范工程、“城市矿产”基地建设示范工程、再制造产业化示范试点工程、餐厨废弃物资源化利用和无害处理示范试点工程、生产过程协同资源化处理废弃物示范工程、农业循环经济示范工程、循环型服务业示范工程、资源循环利用技术产业化示范和推广工程。

“百”是创建百个循环经济示范城市（县）。选择100个左右城市（县），创建国家循环经济示范城市（县）。示范城市（县）要全面推行循环型生产方式和绿色消费模式，率先构建起覆盖全社会的资源循环利用体系，资源产出率提高超出全国平均水平，探索实现转型发展的路子。

“千”是培育千家循环经济示范企业（园区）。选择1 000家骨干企业或园区，树立循环经济典型。示范企业或园区的资源产出率、土地产出率、单位产值能耗、物耗、水耗、产业废弃物综合利用率、工业用水重复利用率等指标达到国内领先水平和国际先进水平。

实施循环经济“十百千”示范行动，以企业自主投资为主，各级政府通过现有政策和资金渠道给予必要的资金支持，重点支持相关公益性基础设施、公共服务平台、重点项目、能力建设、关键共性技术产业化示范及推广应用。引导金融和投资机构投向循环经济重大工程。鼓励企业通过自有资本、银行贷款、上市融资、发行债券等方式实施循环经济重大工程。

问：《发展战略及行动计划》提出的保障措施有哪些，如何确保有效实施？

答：《发展战略及行动计划》提出了八个方面的保障措施。一是完善循环经济政策，具体包括产业、投资、价格和收费、财政、税收、金融等方面的政策。二是健全法规和标准，完善循环经济促进法相关配套法规规章，研究制定限制商品过度包装条例、循环经济发展专项资金管理办法、汽车零部件再制造管理办法等，建立健全循环经济相关标准和计量检测体系。三是加强循环经济管理和监督，实行生产者责任延伸制度，加强循环经济管理，探索市场化管理机制，加强监督检查。四是强化循环经济技术和服务支撑，加快共性关键技术开发，加大技术装备产业化示范，加快先进适用技术推广应用，健全循环经济服务体系。五是建立循环经济统计评价制度，建立统计核算制度和数据制度，制定循环经济评价指标体系，把资源产出率作为评价循环经济发展成效的综合性指标，加强统计能力建设。六是强化循环经济宣传教育和人才培养，普及循环经济知识，宣传典型案例，推广示范经验，在全国建设一批循环经济教育示范基地，把循环经济理念和知识纳入基础教育、职业教育、高等教育相关课程。七是加强循环经济交流与合作，利用各种国际交流平台，创新合作方式，宣传循环经济理念和模式，建设中日韩循环经济示范基地，共同推动绿色发展。八是加强循环经济组织领导，国务院建立健全发展循环经济组织协调机制，研究有关重大问题，部署重大任务，把握实施进度和效果，进行定期监督检查。同时，《发展战略及行动计划》要求有关部门按照职责分工做好相关工作，加强协调配合，形成合力，国家发展改革委要制定全国循环经济年度推进计划，加强跟踪管理和评估。地方各级政府对本地区发展循环经济工作负总责，切实加强组织领导和统筹协调，建立相应的工作机制，抓紧编制和实施本地区循环经济发展规划和年度推进计划，出台配套政策，明确任务分工，做到层层有责任，逐级抓落实，确保完成循环经济发展的各项目标任务。

（再 协）

我国对进口可用作原料的废物实行市场准入制度

近日，记者从国家质检总局官网获悉，我国对进口可用作原料的废物实行市场准入制度，向我国出口废物原料的境外供货企业必须向质检总局提出注册的书面申请，并提供近年来的出口货物环保、质量状况和相关证明等有关文件，经质检总局审核合格后予以注册，方可向中国出口废物原料。

对进口废物原料国内收货人实施登记管理，无论以何种贸易方式从事废物原料进口的收货人，都必须向国家质检总局申请登记。收货人凭登记证书及相关材料向口岸检验检疫机构报检，未获得国家质检总局登记的国内收货人，入境口岸检验检疫机构不受理其废物原料的报检申请。

篇10

关键词：个人所得税；自行申报；分类税制

1背景分析

2006年11月6日，国家税务总局以通知的形式（国税发（2006）162号）下发了《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》。这一规范与我国之前实施的关于个人所得税征收管理的制度有所不同，它在不改变分类所得税制（即：将收入划分为若干项目，分别就不同项目计税；不同项目的收入，适用不同的税率。与之相配套的征管措施为代扣代缴制——在各类收入的支付环节，由收入支付人和扣缴义务人将应纳税款代扣下来，并代缴给税务机关）的基础上，增加了关于年所得超过12万元的纳税人应自行向税务部门办理个人所得税纳税申报的规定。这一办法的出台，使我国的个人所得税进入了在纳税标准规定上的“分类计税”和征管上的“综合申报”的“双轨制”的运行格局。

2007年4月2日，首次自行的年所得12万元以上个人所得税自行申报工作落下了帷幕。根据我国国家税务总局4月12日公布的全国申报结果显示，截至4月2日自行纳税申报期结束，全国各地税务机关共受理自行纳税申报人数1628706人，申报年所得总额5150亿元，已缴纳税额791亿元，补缴税额19亿元，人均申报年所得额316227元，人均缴纳税额49733元。从人员构成看，主要使收入较高行业和单位的管理人员以及职工、个人投资者、私营企业主、个体工商户、文体工作者、中介机构从业人员、外籍人员等。从所得项目构成看，依次主要是工资薪金所得、利息股息红利所得、个体工商户的生产经营所得、财产转让所得、劳务报酬所得等。

在我国的个人所得税制度的不断改革和完善的过程中，个人所得税的自行申报制度既是一种创新，又是个人所得税制度改革中所必不可少的一个环节。说这个制度是一个创新，那是相对我国目前个人所得税“分类计税”而言的——世界上有不少的国家都实行的是个人所得税的自行申报，这本身并不是什么希奇的事情，但从税制的角度来说，自行申报往往是对应于“综合征税”而言的，所以我国在“分类计税”标准下的个人所得税纳税的自行申报制度就是一个史无前例的创新。正因为如此，我国个人所得税的这一改革没有任何一个国家的成功例子可以借鉴，我们只有依靠自己的力量摸索，从而找出一条最适合我国发展的个人所得税的改革的道路。

本文主要研究的是我国目前个人所得税的自行申报制度所存在问题及对其的对策建议。

2个人所得税自行申报所存在的问题分析

2.1“分类计税”与“综合申报”矛盾问题

由于我国目前个人所得税“分类计税”对应的是代扣代缴的征收方式，纳税人的应纳税款仍然由各类收入的支付人或扣缴义务人代为计算、代为扣缴。而另一方面，除非有无扣缴义务人的收入项目，否则纳税人按综合口径自行归集并申报的收入和纳税信息，又不作为重新核定税款并实行汇算清缴的依据，该缴多少税，还缴多少税。两个渠道的彼此脱节，至少在形式上，使得自行申报表现为附加在纳税人身上的一种额外且无效的负担。因此，纳税人自行申报的积极性不高甚至根本就没有积极性，因为这样的申报在表明上看来纯粹只是浪费时间和精力而已。

2.2收入的核定问题

在代扣代缴制度下，个人所得到的收入，不论是工薪收入、稿酬收入、股息利息红利收入、财产转让收入等，都是属于税后收入。而我们个人所得税的计税依据是税前收入，换句话说，个人要在纳税申报表上填写的应该是各个项目的税前收入。而把税后收入换算程税前收入本身就是一个非常复杂的过程。且不说各个项目对应的计算公式不同，就算是同一个项目，对应的税率也是不相同的。一般的纳税人没有这么专业的能力来判断自己的这一项收入到底应该用什么的方式来换算成税前收入，比如说劳务报酬所得，在什么情况下是劳务报酬所得，而在什么情况下是工资薪金所得呢？50000元的税后劳务报酬所得，它适用的税率到底是20％，30％，40％抑或是其他呢？属于劳务报酬的哪一些是可以在税前扣除呢？在恢复税前所得的时候这一部分扣除额应该如何计算呢？诸如此类的问题不胜枚举。哪怕是专业的税务人员，在面临这么多项目的汇总统计的时候也难免会出现一些错误，更何况是仅仅只有一点点纳税知识的纳税人呢？很多个体工商业者甚至一点都不清楚自己到底应该缴纳哪些税，什么时候缴税呢。银行存款的利息收入就更难确认了。由于银行存款是按你存款的时间来计算的。我们能够查询的也许只是某一笔钱的在某几个月的利息，如果是交易频繁的活期存款账户，那么利息又该如何计算呢？银行目前还没有提供查询一年利息的服务。而且，很多纳税人还有很多个银行账户，不同账户的利息是该加总计税呢还是应该分别计税呢？还有，由于没有关于夫妻双方可以合并纳税的规定，家庭共有的财产收入及投资所得应该如何在夫妻之间进行划分并申报纳税呢？“分类计税”增加了“综合申报”的难度，很多纳税人都没有办法清晰、准确的核算自己的应税收入。而纳税申报表是需要纳税人填入“我相信，它是真是的、可靠的、完整的”字样，在纳税人都没有办法准确核定自己的收入时候，他应不应该为填写了这样一段话而承担“诚信风险”的责任呢？

2.3处罚与奖励的问题

《个人所得税自行纳税申报办法（试行）》缺乏对纳税人依法纳税的奖励及适当的减免措施的规定，而同时，它对不进行纳税申报或逃税的行为的处罚比较轻。长期以来，我们说强调的都是“纳税光荣”的理论。对税法的宣传在很大程度上都是强调纳税义务人的义务方面，而很少告之纳税义务人的权利及相关的鼓励。以至于很多人对纳税有一定的仇视心理，或者应该说是不平衡的心里——纳税是我付出的，我为什么要付出，而我又从中得到了什么？依法纳税的纳税人没有得到一定的奖励，相反的，他们所看到的往往是没有纳税或叫做逃税的人依然没有受到惩罚或者惩罚太轻，逃税的收益大于逃税的成本，那么很多原本是忠实的纳税人也有可能受到这一系列情绪的影响而选择拒绝进行纳税申报。

2.4关于为纳税人保密的问题

中国人都有一种藏富的心里，按实际收入填写纳税申报表意味着他们必须要把他们的财产状况公诸于众，这是很多人都不愿意的事情，因为这样可能给他们带来一些不必要的麻烦。尽管税法中有规定税务机关必须为纳税人保密，但个别的办税人员也许会出于某些特定的目的而泄密，在这样的情况下，他们所得到的仅仅只是些行政处罚而已。如果没有办法为纳税人保密，那么个人自行申报制度将会遇到很多人，尤其是富人的抵制，这对我国个人所得税制向综合方向发展是非常不利的因素，也是我们必须予以重视的问题之一。

3个人所得税自行纳税申报的几点建议

3.1完善我国个人所得税制度改革，建立健全的综合所得税制

要使得我国个人所得税自行申报制度能够平稳发展，关键的问题是要改革我国的个人所得税制度。目前，世界各国的通常情形是，要么分类所得税制配合以代扣代缴制，要么综合所得税制配合自行申报制。我国现行的分类所得税制与自行申报制度的一个结合，仅仅只是一个过渡时期的产品而已。随着时间的发展，我国的个人所得税制度必然要向综合所得税制变更。“双轨”时期的种种不适应的症状，当我们的综合所得税制与我们的自行申报税制予以统一的时候将会逐渐消失。我们应该加快向综合与分类相结合的个人所得税制转轨的步伐：除一部分个人以个人存款利息所得为代表的特殊收入项目继续实行分类所得制之外，其余的收入统统纳入综合所得税制的覆盖范围。以此为基础与之相对应，前者继续实行代扣代缴制，后者则实行自行申报制。

3.2帮助纳税人准确了解一年的收入

许多采取自行申报个人所得税的国家都会以各种方式在申报期间告知纳税人全年的各种收入。而我们国家缺乏一个这样的机制。各个代扣代缴机构或是提供纳税人应纳税收入的单位，应该在纳税申报期间把包含纳税人的税前所得、应纳税额及税后所得的汇总单据以邮寄、电传、电子邮件等方式寄送到纳税人的手中，便于纳税人汇总申报自身的应纳税额。除此之外，银行等金融机构也应该要及时通知纳税人其在这一纳税年度的应税利息收入、应税股息收入等数据。这样的话，纳税人就不必因为其收入的零散性而不知所措。因为很多人都没有记录零散收入的习惯，而企业等为纳税人提供收入的单位本身就需要这样的数据进行企业的帐务处理，对他们而言，只是一个举手之劳的事。以法律的形式要求为纳税人提供收入的单位定期（一般以一个纳税年度为周期）向纳税人提供其应纳税额等的数据，有利于自行纳税申报制度的进一步开展。并且可以有效的预防偷漏税等行为。

3.3完善奖励与处罚措施，增强纳税人意识

在未来的关于个人所得税税制的设计过程中，应该要完善其奖励与处罚措施，对于按期纳税，不偷税、不漏税、不逃税及能够准确计算应纳税额并按时缴交个人所得税的个人应该要给予一定的奖励，包括物质的及精神的。比如可以对在一定期限内表现优异的纳税人给予一定的减免措施；而对于违反税法规定的纳税人及税务机关，应给予重惩，要承担一定的刑事责任而不仅仅只是行政责任。此外，还要将强宣传，让纳税观念深入人心。

3.4加强保密机制

税务机关应与银行、证券公司等部门联合起来，以保证税收收入及时、足额的入库，并对纳税人的自行申报进行监督管理。但是同时，也应该给纳税人以足够的尊重，即要充分重视纳税人的隐私，为纳税人保密。只有纳税人充分信任税务机关，我们的税收征收管理工作才有可能进行的更为顺利。我们的自行纳税申报制度才能进一步完善和发展。

4总结

总之，我国的“分类计税”下的“自行申报”制度仅仅只是特定时期的产物，我们应该正视在这样一个特殊背景下的特殊制度所产生的一系列问题，并逐步完善我国的个人所得税的征收和管理制度，为建立个人所得税的综合税制打下基础。

参考文献

［1］高培勇.个税改革：还是要加快向综合与分类结合制转轨［J］.税务研究，2008，（1）.

［2］赵书博.个人所得税自行申报纳税的现实与选择［J］.税务研究，2008，（1）.

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建设中原经济区的战略构想为教育的改革发展带来了难得的历史机遇。河南教育要加快改革创新，积极促进教育与中原经济区建设之间人才链、学科链、产业链的有效对接，为中原经济区建设提供强有力的人才和智力支撑。

一、加强人才培养创新，为中原经济区建设提供高质量、多样化的人才支撑。教育对提高人民思想道德素质和科学文化素质具有基础性作用，是促进人的全面发展的根本途径。只有依靠教育，才能培养出一大批德、智、体、美全面发展的高素质劳动者。以2010年为例，全省各类中职学校共向社会输送59.3万名毕业生，成人技术培训学校共完成各类职业技术培训453.5万人次，全省高校为社会输送了57.92万名毕业生。我们必须牢固树立人才培养在教育工作中的主体地位，创新人才培养模式，满足中原经济区建设对高质量、多样化人才的需求。一是高水平、高质量普及义务教育。保证适龄儿童、少年接受义务教育的机会，确保每个适龄儿童按时入学和完成学业，到2015年义务教育巩固率达到94%，到2020年达到97%。二是大力发展职业教育。以重大建设项目为纽带，以职教集团为基础，加强职业教育基础能力建设，大力推进产教结合、校企结合，培养大量高素质技能型人才。保持中等职业学校在校生与普通高中在校生规模大体相当。三是提高高等教育质量。调整专业结构、学科结构，建立与中原经济区建设相匹配的学科专业体系和人才培养体系。加强急需人才、高层次创新人才的培养，着力培养学术技术带头人、科技领军人才和一线创新人才。争取到2020年高等教育毛入学率达到41%，主要劳动年龄人口中受过高等教育的比例达到20%。四是围绕“人往哪里去”积极构建学习型社会。发挥学校在建设学习型社会中的主渠道、主阵地作用以及对社会的辐射、带动作用，充分利用丰富的教育资源满足人民群众个性化、多样化的学习和教育需求。

二、加强科技研发创新，为中原经济区建设提供创新性的科技支撑。教育系统特别是高校是实现知识再生产的重要基地，已成为我省高水平基础研究和应用基础研究的主力军。在河南省2009年科技进步奖评选中，一等奖共有11项，高校占5项。通过教育系统的理论、技术和知识创新，可以切实提高我省的科技创新能力，为中原经济区建设提供更多的科技支撑。一是充分发挥高校科技创新平台的重要作用，不断提升科研水平。目前，依托我省高校建设有国家重点实验室培育基地3个、省（部）级重点实验室49个、国家工程（技术）研究中心2个、省（部）级工程研究中心18个，为科研水平的不断提高和科技成果转化能力的增强提供了有力保障。二是发挥高校科技人才聚集的优势，大力开展校地合作、行业协作和国际合作。目前，全省高校共引进和培养113名两院院士，全省15名中原学者中高校占8名。教育系统科技创新队伍的不断壮大，可以为中原经济区建设提供更加有力的科技服务。三是加强产学研合作，推动科技成果转化。坚持教育系统与企事业单位共建实验室、共建工程技术中心的做法，不断创新产学研组织模式，促进高校科研成果转化为现实生产力。

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一、引言

改革开放三十年多来，中国不仅仅取得了经济上的成功，更深刻意识到：要想求得经济的长远发展，必须要融入全球开放这个大趋势。中国（上海）自由贸易试验区于2013年9月29日在上海浦东外高桥挂牌成立，其范围包括上海外高桥保税区、外高桥保税物流园区、洋山保税港区和上海浦东机场综合保税区等4个海关特殊监管区域，形成了“四区三港”的自贸区格局。

本文基于上海自贸区成立的国际与国内背景，分析了上海自贸区为中国经济的改革与发展带来的影响和意义，并指出自贸区真正的意义在于金融的国际化，其最终目标就是为了逐步实现利率市场化与人民币国际化。最后，文本还提出了对于自贸区未来发展前景的展望与期待。

二、上海自贸区成立背景

1.国际背景

自贸区建立的国际背景包括两大方面：日益激烈的全球化贸易格局、人民币国际化进程。

目前，全球化贸易竞争日益激烈，美欧日三大经济体通过排除中国和金砖五国，建立起跨太平洋伙伴关系（TPP）、跨大西洋贸易与投资伙伴关系（TTIP）和多边服务业协议（PSA），形成几乎覆盖全部服务业领域的新一代全球贸易和服务业规则，WTO的国际影响力正逐步弱化。以美国为首的这三大协议一旦成形，可能成为重新构建国际贸易和投资规则的新载体，甚至以此制定不利于中国的世界贸易规则，中国将面临严峻的“二次入世”危险。从中国2013年上半年经济指标来看，贸易对GDP的贡献度只有9%，在20多年的改革当中，这项数据的弱化非常明显。作为发展中国家，为了缓解可能出现的危机，实现贸易的快速增长，中国有必要建立“属于自己”的自由贸易区域。

另一方面，尽管中国现在已经是全世界最大的生产国、第二大的资源消费国和未来的最大消费国，但中国在目前全球货币竞争格局中仍然处于非常被动的地位。虽然从2009年起步的人民币跨境使用，正是突围之举，但这些因为贸易需求释放的人民币，在全球货币总量中比例依然很小。根据国际清算银行（BIS）公布的调查数据显示，2013年人民币的日交易量已经达到1200亿美元，远远高于三年前的340亿美元，这使人民币成为全球外汇市场中第九大活跃的交易币种。如果不满足这些资本的回流获利的动机，人民币的海外总量还是无法做大，而为了构建人民币的全球贸易循环路径，就需要巨大的、有深度和广度的金融市场来容纳和吞吐。目前上海，这个有着全国最全的各种各样交易所、银行间市场和要素市场的人民币回流目的地和集散地，无疑是中国最佳的选择。

2.国内背景

自贸区建立的国内背景是中国自身的改革需求。从国内来看，中国经济正处于经济转型的关键时刻，在国际需求疲软以及劳动力成本升高的情形下，严重依赖出口已明显动力不足。此外，国内市场经济效率仍较为低下，亟需经改革来谋出路。自贸区的设立，可以重振地方乃至全国经济，带动产业、产值快速提升，有效拉动内需和地区经济的繁荣。

三、上海自贸区对中国经济改革发展的影响与意义

1.加快政府职能转变――重新定义政府和市场的关系

从国务院批复的《中国（上海）自由贸易试验区总体方案》（以后简称《方案》）中可以看出，上海自贸区的总体方案规定了政府职能转变、金融制度、贸易服务、外商投资和税收政策等多项改革措施。其中，最为首要的是上海自贸区重新定义政府和市场的关系，它强调“加快政府职能转变”，并赋予外商更大的投资空间和自由贸易空间。这就要求政府进一步提高行政透明度，完善符合国际规则的信息公开机制，完善投资者权益有效保障机制，实现各类投资主体的公平竞争。作为内地首个自由贸易区，在中央政府的政策扶持和简政放权下，上海自贸区承载了“中国梦”的新起点。

2.引导市场化改革――贸易、投资的自由化

在《方案》中“推进贸易发展方式转变”与“扩大投资领域的开放”这两条规划下，可以进一步看出上海自贸区将为中国带来的进一步贸易、投资的自由化。

在贸易自由化方面，上海自贸区的目的不是做集装箱吞吐量最大的港口，而是做转口贸易和离岸贸易。在这里，有两个最核的心要素：一是吸引跨国公司总部，另一个就是构架大宗商品交易平台。在自贸区内，政府将推进与自由货物贸易相关的服务贸易的发展，特别是配套国际大宗商品交易平台以及航运金融交易平台。如果进而成立境外期货交易或设立商品期货的交割仓库，上海将很有可能替代韩国釜山和新加坡LME仓库的部分作用。

在自由投资方面，自贸区将鼓励成立对外私募股权投资基金，探索发展并购投资基金、风险投资基金产品创新，逐步开展个人境外直接投资试点，并提供相应的中介服务，让自贸区同时成为中国资本走向世界的平台。

3.深化金融改革与创新――试行利率市场化、推进人民币国际化

本文认为《方案》中规划的“金融领域的开放创新”将触及自贸区设立的最终目的――逐步实现利率市场化与人民币国际化。

从金融“国十条”出台、取消贷款利率下限到自贸区以人民币资本项目可兑换项目为首的一系列金融开放政策，自贸区带来的将会是充分利用境内外两种资源、两个市场，实现跨境融资自由化。这一切无疑是在为逐步放开资本项目管制做好准备，进而推进利率市场化与人民币国际化的实现，并最终在风险可控和效率提升的前提下，全面放开资本账户管制，最终形成类似伦敦的，全面渗透型和内外一体化的真正的全球金融中心。

四、结语――上海自贸区机遇与挑战并存

上海自贸区肩负着为全面深化改革和扩大开放探索新途径、积累新经验的重要使命，是国家经济战略调整的重要一下。但作为一个新生事物，自贸区的未来发展也面领着很多挑战。吴明华表示，“最大的挑战是来自于资本的管控，因为贸易市场常常被用来进行近岸和离岸的套利活动，而国际套利很容易导致资本管制的失效，（因此）要能够识别这些套利基金会对整个经济体造成威胁。”

尽管上海自贸区必然会面临许多挑战，但正如中国商务部部长高虎城在参加自贸区挂牌仪式时所表示的，中国自贸试验区建设必将影响中国对外开放格局，提升中国对外开放水平，让中国更深入地融入全球化大趋势。

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在以人为本的社会，首先要关注青年馆员“人”的身份，研究馆员个人发展困境对有效对策的提出具有参考价值。

图书馆员作为一种职业的存在已经有着十分悠久的历史，但与欧美国家相比，中国青年图书馆员的职业发展存在明显的困境，主要表现在以下方面：

图书馆馆员被大多数国人认为是清闲安逸、适合养老的职业，尤其青年馆员的社会形象与社会地位不如图书馆事业较为发达的欧美国家高。

图书馆的公益性、非营利性以及经费来源比较单一等特点决定了图书馆员的待遇总体虽稳定，但缺乏竞争力，尤其是职称不高的青年馆员生活压力较大，对待遇提高的愿望较强。

图书馆员的工作性质、工作环境和工作待遇等原因导致其对男性的吸引力较小，尤其青年馆员队伍里的男性骨干力量所占比例很小。

青年图书馆员缺乏在其工作岗位持久工作的动力，许多刚毕业的青年馆员只是由于工作难找、图书馆员闲暇时间较多方便考公务员等原因暂时留下来。

青年馆员在职业发展道路上基本只能靠职称晋升来提高自己的价值，然而，越来越严格的职称评审以及行政职务晋升机制都大大提高了青年馆员晋升的难度，其职业发展面临着许多困境。

人力资本视角

人力资本所发挥的作用非常重要，青年馆员作为图书馆人才队伍的中坚力量，从人力资本视角对青年馆员进行思考，对青年馆员的培育具有重要意义。

影响青年馆员人力资本价值实现的要素可分为制度因素和非制度因素，这两个方面的因素都会直接影响人力资本的作用是否能得以充分发挥。

制度因素由青年馆员人力资本的资源配置制度、人力资本价值的形成制度和人力资本的价值分配制度组成，这些制度共同制约着人力资本价值的有效实现，制度要素影响人力资本价值主要体现在：一是对青年馆员人力资本的投资渠道过于单一，对青年馆员的继续教育与培养资金不足；二是在图书馆编制有限的情况下，图书馆人力资源配置效率有待提高；三是馆员的合法权利没有在明确的职业法律法规上得以明确、应有的保障，这极大地影响人力资本价值的有效实现。

非制度因素由馆员人力资本价值实现的经济因素和自身因素构成，制约青年馆员人力资本作用的非制度要素对人力资本作用的影响主要体现在：一是图书馆财政拨款的不平衡与收入分配的情况不一，直接制约了人力资本实现；二是在有限的编制与严格的指标控制下，青年馆员晋升越来越困难，青年馆员投入与收入不一定成正比的困境阻碍了青年馆员人力资本价值的有效实现。

青年馆员培育的有效对策

基于以上对个人发展困境和人力资本两个维度进行考量的分析，以下提出的对策将更具有针对性，参考价值也将愈高。

基于个人职业发展考量的对策

加强重视，创造职业发展平台。面对青年馆员职业发展困境，对青年馆员培养的重视，为其创造职业发展平台是最根本、最有效的对策，具体可以从以下方面开展：

设立导师制，落实传帮带。一方面，针对新引进的青年馆员，即使是图书情报专业的馆员，他们也会相对缺乏实际工作经验，为了帮助他们理论与工作实践相结合，更快适应本职工作，建议建立一对一或一对多的辅导制，让资历比较深的馆员即时辅导青年馆员，帮助他们对职业发展进行科学规划，并督促他们提高工作技能。另一方面，尝试采取多样化的传帮带方式，例如可以让青年馆员自主结对，双向选择，建立帮助馆员和受助馆员之间互助、融洽的关系。“传帮带”的活动形式一般以座谈会、学术交流、实地演习、技能培训和职业规划与指导等多种形式开展，有利于实现互助双方的共同进步。

建立学习型的图书馆，开发职业潜力。建立学习型图书馆是指图书馆要在内部建立一种学习型的团队组织，要确定馆员的共同目标、任务，任，适时地组织馆员参加相关的职业教育和业务培训。图书馆在能力范围内要创造馆员发展的其他平台，鼓励并支持馆员开拓自我发展领域。学习型的图书馆青年馆员团队的建立，旨在创造一种青年馆员之间互相督促的良性竞争，帮助青年馆员科学认识自己，发挥自己的优势，提升青年馆员的职业能力。

增强职业美誉度，畅通晋升渠道。长久以来，社会大众仍然对图书馆职业保持着传统、刻板的印象，图书馆要增强职业美誉度，是改善这种传统偏见的突破点。要从根本上帮助社会大众树立对馆员职业的正确认知可以从以下方面着手：一是加强宣传，提高图书馆的影响力，多举办让大众了解图书馆的活动，让大众明白图书馆在人类生产、学习和工作中的意义；二是加强培养青年图书馆员的职业能力和服务能力，以青年馆员队伍为主体，带动图书馆员整体形象的重新塑造；三是在人才招聘上严格把关，从源头上保证馆员的专业化，并坚持对图书馆员的职业发展的引导，推动馆员的职业生涯教育和规划，优化现有的职称和晋升制度，给予青年馆员更多的机会发展，采取评聘分开等多种方式保障青年馆员的福利。

基于人力资本视角考量的对策

薪酬激励。从资本的角度来分析，青年馆员对薪酬激励的需求比较迫切，薪酬是能激励人力资本作用得以充分发挥的最重要因素。一方面，大部分青年馆员是图书情报类专业硕士研究生，他们投资学历的时间和经济成本都比较大，他们对薪酬激励从而补偿投资成本的迫切性更高；另一方面，青年馆员工作时间短，需要薪酬的激励来缓解经济压力，满足他们的一些经济需求。如果青年馆员生活压力过大。付出与收获长期不成正比，那么他们将不会专注于图书馆本职工作，将会分许多精力与时间去做本职工作以外的事，以获取自己想要的经济收入。因此，建议图书馆有关部门要积极发挥薪酬对于青年馆员的激励作用，要坚持优化馆员薪酬结构，可以适当增加工作餐补贴、交通补贴、学历补贴、住房补助等福利，让青年馆员的薪酬的竞争力提高，满足他们较高层次的心理需求，提高他们对薪酬的满意度。