商业银行的规则业务范文

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篇1

世界贸易组织规则对各国金融业开放的要求是原则性的。世界贸易组织的《服务贸易总协定》（GATS）和70多个成员国达成的《金融服务贸易协议》确立了金融服务业对外开放的基本要求和基本规则。GATS关于金融服务业的规定旨在消除各国长期存在的银行业、证券业和保险业的贸易壁垒，确立多边的、统一开放的规则。这些规定明确了金融服务业的具体和签约方的权利与义务；其中最主要是明确了金融业对外开放的基本原则。这些原则是世界贸易组织基本原则在金融服务领域的具体表现，主要包括：（1）市场原则，要求缔约方开放本国的金融服务业；（2）国民待遇原则，要求缔约方给予金融服务提供者的待遇同等于国内同业者；（3）最惠国待遇原则；（4）透明度原则，各成员国必需公布有关金融服务的法律法规、政策措施和习惯性做法；（5）逐步自由化原则，这一原则主要是关于家金融开放的特殊待遇和保护条款。GATS（1994）同时明确了“金融服务”的内容，金融服务的内容被概括为16项，囊括了金融领域几乎所有的营利性业务，涉及银行、保险、证券、融资租赁、资产管理、金融中介等业务。

遵循世界贸易组织的基本规则，中美经过艰苦谈判，中国承诺金融业将逐步开放。其中关于银行业主要是承诺将逐步取消对外资银行的限制，使外国银行获得充分的市场准入。如：正式加入时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资和中国居民办理外汇业务；逐步放宽外资银行经营人民币业务的地域限制，5年内取消所有地域限制；逐步取消人民币业务客户对象限制，加入2年内，允许外资银行向中资企业办理人民币业务，5年内取消包括居民在内的所有客户限制等等。

简言之，在银行业领域，中美协议的核心是外资银行的市场准入，既允许外资银行在中国开办银行业务，同时开放是逐步的，即允许外资银行设立的地域、经营的货币币种、经营的对象是逐步扩大的，有一定时限的。

二、加入世界贸易组织：我国商业银行面临的挑战

由于体制和的原因，我国的商业银行经营困难，加入世界贸易组织后，随着外资银行的进入，我国的商业银行将面临着激烈的竞争和巨大的挑战。我国四大国有独资商业银行在全储蓄、存款、信贷资产总量中占有绝大的比例，开放银行业对其影响首当其冲。我国商业银行面临的挑战主要表现在：1、人才流失。除关键的业务管理外，外资银行在华业务的拓展主要还是依靠本地雇员，所以外资银行与中资银行在中国市场上竞争，首先是人才的竞争。外资银行优厚的工薪待遇和尊重人才的用人环境，将吸引一批优秀的金融人才，并且这种人才的流失也可能带走一部分的客户。2、客户流失。我国的商业银行尚未真正成为金融企业，国有商业银行尽管其分支机构众多，但它们在服务质量、工作效率、经营能力、技术条件等方面无法与发达国家实力雄厚的大银行相竞争，一旦外资银行大量进入，四大国有商业银行将面临着储户流失的严重。3、失业增多。中国四大国有独资商业银行的体制弊端十分严重，人浮于事，机构臃肿，服务质量低下是人所共知的事实。如果外资银行大量进入中国，现有四大银行的机构规模会被迫压缩，银行失业人员将会增多。4、缺乏透明。从近几年来看，金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大国有商业银行中尤其严重。四大银行若不提高透明度并强化内部制约监督制度，就可能积聚系统性金融风险。5、业务单一。根据我国的《商业银行法》、《证券法》和《保险法》，我国的金融业实行分业经营、分业管理的体制。商业银行不能从事证券、信托和保险业务；我国《商业银行法》将商业银行的业务限定在狭小的传统商业银行业务范围内，并实行业务范围法定的原则，使得商业银行的业务范围单一、狭窄。尤其是在国有企业仍然是国有商业银行基本服务对象的条件下，这些银行的风险实际更加集中和扩大了，因为大量的国有企业经营效益低下。我国加入世界贸易组织后，外资银行在中国境内设立分支机构，他们的业务投向不会象中国的国有商业银行那样被限制在一个狭窄的范围内，这种事实上的不平等将使国有商业银行面临更为被动的局面。

三、适应世界贸易组织规则，完善我国商业银行法律制度

运用法律手段保障、促进和规范金融业的运行、推进金融改革，是各国的一贯做法。由于我国的四大国有独资商业银行的资产比重和业务范围在全国商业银行中占有绝对的优势，其成败关系着金融的全局；因此，完善我国的银行法律制度，必须着眼于如何规范四大国有独资商业银行的行为，提高其竞争力。

第一、为国有独资商业银行股份化改造创造基础。

明确国有独资商业银行股份化的法律地位，允许国有机构进行股份化改造，包括向国内非国有部门和境外投资者出售股权；并且应当允许国有银行公开发行股票、成为上市公司。公司的精髓是股东的多元化和股权的分散化，股东和公司之间以及股东彼此之间相互制约，以达到决策和经营的化、民主化。我国的国有独资商业银行投资主体是单一的；国有固有的资产所有者虚置及内部人控制等弊端在国有银行中仍然存在。要从根本上消除不良资产产生的制度性因素，只有走股份化道路，使商业银行成为真正的股份有限公司，接受股东和公众的监督，真正进行市场化的操作。我国的《商业银行法》只是原则规定，商业银行的组织形式适用《公司法》的规定，并且规定商业银行的组织形式不符合《公司法》规定的，可以继续沿用原有的规定，何时符合《公司法》的规定，由国务院规定。因此，我国的《商业银行法》对银行的股份制改造的规定是十分粗糙的。银行是特殊的企业，在商业银行股份化成为改革趋势的今天，必须对商业银行的股份改造进行特殊而详细的规定。

第二，扩大商业银行的业务范围。

《商业银行法》第3条规定了商业银行的业务范围，超过这些范围的业务需要经过中央银行的批准。这些业务都是商业银行传统的业务。现阶段，金融创新加快，金融衍生工具不断涌现，我国对银行的业务采取了近乎限定的原则，这是不符合金融业的趋势的。的办法是扩大商业银行的经营范围，将诸如基金托管、资产管理、财务顾问、投资顾问、家庭银行、消费信贷、资产证券化等业务明确为法律保护的对象。同时中央银行批准法定之外业务的程序和时限必须有明确的规定。否则，商业银行的创新热情也会受到。

第三、完善商业银行法人治理机构。

《商业银行法》规定，商业银行的组织机构适用《公司法》的规定。但实践中，商业银行的法人治理结构尚未完全建立起来，尤其是国有独资商业银行的治理机构更待完善。依我国公司法的规定，国有独资公司不设股东会，由国家授权投资的机构或者国家授权的部门授权董事会行使股东会的部分职权，决定公司的重大事项。目前，国有独资商业银行的重大事项，由银行党组决定；行长、副行长由国务院任命。所以，董事会这一公司的核心机构在国有商业银行中处于缺位状态，不能发挥出其应有的作用。

第四、提高商业银行运行的透明度。

GATS有两条基本原则，即透明度和自由化。我国商业银行的透明度动作十分欠缺。我国商业银行作假账、向监管部门报告假情况、假数字的情况时有发生，中央银行和商业银行内部文件数量巨大；这些都不符合透明度要求。应逐步建立商业银行信息的强制披露制度，规定哪些信息必须向监管部门报告，哪些信息必须向公众披露，使监管当局心中有数，投资者和顾客的知情权得到落实。毕竟银行是一种特殊企业，其经营的状况既影响到国家金融局势和金融安全也影响到公众的利益。

第五、适应世界贸易组织基本规则，实行国民待遇原则。

根据我国商业银行法的规定，外资银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行优先适用其他法律、行政法规的特殊规定，并不完全适用《商业银行法》。我国现有的包括《外资金融机构管理条例》在内的关于外资商业银行的法律、法规使得中资和外资银行存在差别待遇，不符合世界贸易组织基本求。我国现行的外资商业银行的法律制度使得外资银行既享受着“超国民待遇”，又遭受“非国民待遇”。

篇2

引言

进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实

现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

结束语

自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。

参考文献

1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。

2、叶辅靖：《全能银行比较研究——兼论混业与分业经营》中国金融出版社，2001版。

3、许少奇：《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，《经济法》，2003年第8期。

4、黄禹忠、吴献金：《混业经营监管机构设置研究》，《金融理论与实践》，2002年第3期。

5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。

6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制

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7、郑辛硕：《全球银行合业经营趋势对中国银行的启示（上）》，《投资与合作》2000年第12期。

8、汪前明：《混业经营与分业经营》，《世界经济》，2001年第3期。

谈聚类挖掘在电子商务中的应用更新时间2009-1-1921:01:16打印此文点击数摘要：阐述了在电子商务系统中的研究和应用中，利用基于关联规则的多层次、超图分割聚类方法，对Web网页和用户进行有效聚类。该方法借助网站层次图，可以根据实际需要，在各个层次上进行聚类分析，仅将高度相关的网页和用户聚在同一类，而将关联性较小的网页排除在聚类外。

关键词：聚类挖掘电子商务关联规则超图

由于Web具有方便、易用、高效的特点，电子商务显示出越来越强大的生命力，同时各种商业Web站点也面临越来越激烈的竞争。

有效聚类Web用户和网页对改进网站质量、完善电子商务中产品销售策略具有十分重要的意义。在电子商务中，浏览模式相似的用户具有相似的购买习惯，通过聚类挖掘，将这些用户聚集在同一类，可以制定相似的销售策略。根据浏览模式聚集在同一类中的网页，是大多数用户共同访问的网页，在这些网页之间建立超链接，以方便用户使用。

现有的基于浏览模式的Web聚类挖掘研究方法中，只要用户请求了一个网页，便认为用户阅读了该网页，事实上有些被请求的网页用户并不关心，不会认真阅读的。通常一个实用网站包含大量的网页，现有的Web聚类方法将每个网页当作一个被聚项，无论用户访问的频繁与否，总是归入一个类中，结果造成有些类中的网页之间几乎没有相关性。

鉴于以上考虑，本文提出了基于关联规则和超图分割的聚类Web网页及用户的方法，不仅考虑了用户浏览网页的时间长短，还考虑了聚类层次（级别），将不相关网页项排除在聚类之外，使每个类中的网页具有较高的相关性。采用这种方法，可以优化Web站点拓扑结构，指导企业调整营销策略，给客户提供动态的个性化的高效率服务。

一、建立电子商务网站的层次模型

建立电子商务网站的层次模型出于三点考虑。第一，网站中网页内容组织呈现树状结构。第二，在进行关联规则挖掘过程中，可能最下一级挖掘不出达到指定Support的强规则，但是能从上级层次挖掘出达到指定Support的强规则，或根据实际需要在某一个层次进行聚类分析。第三，对于电子商务网站，有些用户虽然访问了某网页，但是对其内容并不感兴趣，可能只是扫一眼就放弃。在此情况下，不应该认为用户认真阅读了该网页，所以应该记录网页的长度，通过计算用户的浏览时间和网页长度的比值来判断用户是否真正认真阅读了该页内容。

层次模型采用树状结构来描述，节点的数据域包含对应网页的层次名称（编号）和网页长度。树根应该取所研究的网站根目录（研究整个网站）或所研究的网站分支的最上层目录。在建立层次模型时，应根据网站的具体情况决定采用的方法。通常情况下，网页文件名能完全反映网页所在的层次，可以采用完全自动方法进行转换。

二、基于关联规则的聚类挖掘

1.预处理

在Web站点中，服务器日志文件记录用户的访问方式、所访问的页面、访问时间、用户IP地址等信息，通过收集Web日志所记录的用户浏览信息可以对网页和用户聚类。首先要对收集到的数据进行预处理，获得每个用户所访问的网页序列。将一个用户对某个特定网站的一次连续浏览（从登录该网站一直到离开该网站）所访问的网页序列称为一个用户浏览事务。如果用户中途访问了另一网站，而后又返回该网站，返回后所浏览的网页序列将组成另一个用户浏览事务。处理后的事务序列将具有如下的形式：

u_id（用户标志编号），p_id(页面编号)序列

2.挖掘关联规则并计算关联规则可信度的平均值

对经过预处理的浏览事务进行关联规则挖掘，挖掘出满足一定支持度的关联规则。关联规则是在挖掘出频繁网页集的基础上发现的，由于频繁网页集是大多数用户在一个事务，即一次网站访问中所共同浏览的页面，所以频繁网页集反映了这些网页或共同访问这些网页的用户之间存在一定的联系，如网页内容高度相关。在进行聚类时，应该首先考虑将频繁网页集中的网页聚合在一个类中。

通常挖掘频繁网页集的方法是在给定某一支持度的基础上进行的，满足该给定支持度的一个频繁网页集中的网页可能是另一个或另几个频繁网页集中的元素，那么将这些网页应该聚合到前一项目集还是后面的某一项目集？正确的选择应该是看这些网页和哪一项目集联系更为密切，可采用的方案有两种：提高支持度继续挖掘频繁网页集直到每一网页仅处于一个项目集或利用各频繁网页集中网页之间关联规则的可信度。进一步仔细分析，前一方案不可取，首先可能不存在一个支持度使每个网页仅位于一个频繁网页集中；其次即使存在这样一个支持度，再进行多次的频繁网页集挖掘代价也太高，实际中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出满足指定支持度的频繁网页集的基础上，可以较为方便地计算出每一个频繁网页集中的每个关联规则的可信度。可信度的大小也反映了网页之间关联的密切程度。为此，计算每个频繁网页集中所有的关联规则的可信度，在此基础上计算其所有关联规则可信度的平均值，用可信度的平均值反映网页与不同的频繁网页集之间联系的密切程度。

3.利用超图进行网页聚类

超图是对图的扩充，允许一条边连接三个或三个以上的点。每条边带有权的超图称为加权超图，在挖掘出频繁网页集和关联规则的基础上，可以得到网站的加权超图。超图中的一个顶点代表一个网页，超图的边称为超边，超边连接的顶点是频繁网页集中的网页。每个超边的权取该边所对应的频繁网页集中所有关联规则可信度的平均值。

上图为超图的示意图，代表A，B和C所组成的频繁网页集的超边的权值，0.7是A，B和C三个网页所组成的所有关联规则可信度的平均值。

为了使聚集结果的每个类中的网页具有高度相关性，超图中仅包含出现在强关联规则中的网页。利用超图进行聚类的方法是逐步切割超边将超图进行分割，分割成多个子超图，分割的原则是被切割的超边的权值和尽可能小，从而保证将相互关联比较小的网页分割在不同的子图，而将关联比较密切的网页保留在同一子图内。分割过程继续进行直到被切割超边的权值和与留下的超边权值和的比值大于某一临界值，或所得到的子超图数目达到某指定值，分割过程结束，留下的各子超图便是聚类的结果。每一个子超图对应一个聚类，超图中的各顶点代表该聚类中所包含的网页。

4.事务和用户聚类

在将网页进行聚类的基础上，可以将浏览网站的事务和用户进行聚类。浏览事务聚类的原则是根据事务和网页聚类的相似度进行，将事务聚合在相似度最高的网页类中。事务和网页类的相似度可以按照如下公式计算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj为一个事务，Ci为一个聚类，|Tj∩Ci|为Tj和Ci中所包含的相同页面的数目，|Ci|为Ci中所包含的页面数目。

在记录网站用户标志的情况下，可以通过用户的浏览事务聚类将用户进行聚类，即将访问相似网页的用户聚在同一类。

5.聚类挖掘结果的可视化

聚类挖掘的结果是多维的，由于笛卡儿坐标系最多只有三个坐标，所以不能用通常的方法作图。而且这些多维的数据集一般不含有空间语义，数据集的各维之间没有空间连贯性，这也很难用传统的二维或三维图形直接表达多维空间。本文采用了一种通过主分量分析将多维空间坐标转换为三维坐标的挖掘结果可视化方法，实现聚类挖掘结果的可视化。根据生成的各个点之间的距离和簇的形状，我们可以有效地从大量数据中发现对我们有用的信息。

三、结论

阐述了在电子商务系统的研究和应用中，利用基于关联规则的多层次、超图分割聚类方法，对Web网页和用户进行有效聚类。该方法借助网站层次图，可以根据实际需要，在各个层次上进行聚类分析；在挖掘出满足一定Support的关联规则的基础上进行聚类，仅将高度相关的网页和用户聚在同一类，而将关联性较小的网页排除在聚类外。该方法对于改进网站质量、完善电子商务中产品销售策略具有十分重要的意义。

参考文献:

[1]PeiJ,HanJ,BehazadM,etal.Proceedingsofthe1999KDDWorkshoponWebMining[C],Kyoto:PKDD,1999.396-407

篇3

中图分类号：F830.49　文献标识码：A　文章编号：1006-1770(2012)03-060-04

随着我国利率市场化进程的稳步推进，商业银行所面临的竞争压力与日俱增，银行产品的利率定价水平逐渐成为商业银行重要的核心竞争力。然而，我国商业银行传统的内部资金管理模式在核算净息差收入时会产生内部冲突，难以对业绩进行科学地绩效评估：分散的利率风险管理模式往往影响了商业银行经营的稳定性。尤其是总行与分行信息的不对称使全行难以做到资源配置最优化和利润的最大化，不利于商业银行的长远发展。为此，学习国外先进银行的利率定价经验，引入内部资金转移定价机制(即FTP)，构建商业银行内部资金转移定价体系就显得尤为重要了。它不仅能够使经营单位正确地评价绩效、优化全行的资源配置，而且能够科学地指导产品利率定价和集中管理市场风险。最近几年，内部资金转移定价机制在我国商业银行中得到了广泛应用，取得了积极的成效。

一、FTP机制在商业银行中运用的现状

目前，我国大部分国有商业银行和股份制商业银行已建立了FTP定价机制，有的已使用了多年。

(一)FTP机制实施的架构及资金池的设置

商业银行的资产负债管理部通常负责内部资金管理与调度，制订政策性资金管理和流动性管理办法，因此，FTP机制的管理工作一般由商业银行资产负债管理部承担，未设置资产负债管理部的商业银行其FTP定价工作则由总行计划财务部担任。在资产负债管理部的指导下，我国大部分商业银行都下设司库二级部来承担FTP的价格制定、全行流动性管理及全行资金使用配置规划。部分商业银行的司库还承担资金市场、票据市场的交易及全行的预算考核工作，通过对全行资金管理、货币市场交易管理和债券投资管理来进行流动性管理。商业银行资产负债管理部一般不直接进行货币市场交易，但可以下达货币市场交易指令。部分商业银行的资产负债管理部还通过久期、VAR、风险资本等指标对资金配置进行限制，设置未来资金回流指标，按日监控。实施FTP定价机制后，前台市场交易职责和创利职能更为突出。

FTP机制的实施使银行的资金管理模式发生了变化。过去，国内商业银行普遍采用的是差额资金管理法，如分行负债大于资产，多余的资金上缴总行；分行负债大于资产，短缺的资金由总行调剂解决。不论对总行上存资金或借用资金，均按总行事先约定的价格计息。应用FTP机制后，则转为全额资金管理法。在全额资金管理模式下，总行建立一个由资产负债部门管理的虚拟资金池，各部门筹措到的资金均上缴到该资金池，各部门使用的资金皆来源于该虚拟资金池，资产负债管理部通过FTP定价，对资金池进行管理。全额资金管理法充分发挥了总行的资金管理优势和规模效应，有效提高了资金使用效率。实践证明，FTP机制是实现全额资金管理模式的有效工具。

在资金池的设置上，商业银行的FTP定价模式主要有单一资金池和多资金池模式。单一资金池模式假设资金池中所有的资金均具有相同的属性，其利率敏感性、流动性完全相同，由一个相同的内部资金转移价格进行资金管理，资金的提供方和使用方按同一利率进行计价。该方法简单易懂，容易操作，不考虑资金的到期日、筹措成本、流动性、风险性等方面的差异，是较低级的FTP定价模式，因而适用范围较窄。多资金池模式，不仅考虑资金的不同属性，且根据其期限、利率敏感性、流动性等因素分类，资金的提供方和使用方也按不同的利率对不同的资金进行计价。该方法通过资产负债的期限匹配，贴近市场利率，有效降低风险，更能体现资产负债管理部门的经营意图，但操作起来较为复杂。目前，我国商业银行主要采用单一资金池模式。

(二)FTP曲线的制订与调整

FTP曲线的制订，大多数商业银行普遍区分法定利率产品和市场利率产品，将FTP曲线分为存贷款FTP曲线与市场利率FTP曲线。存贷款FTP曲线以央行法定基准利率为基础，适用于存款及贷款等品种。市场利率FTP曲线以银行间市场利率为基础，主要适用于按市场利率定价的产品，如贴现、同业存款等。目前，商业银行的市场利率FTP曲线都以上海银行间拆放利率(SHIBOR)公开市场收益率曲线为基础制订。当然，也有部分商业银行的存款FTP及贷款FTP采用同一条曲线，部分商业银行采用存款FTP和贷款FTP分别制定的方法，即存款FTP和贷款FTP为两条曲线。

在遇到央行调息或市场利率大幅变化时，商业银行均会采取相应措施，对FTP价格进行调整以应对市场的变化。同时，银行的资产负债管理部也会对FTP运行效果进行定期评估，通过资产负债分析会议、会商制度及征询业务部门意见，及时调整FTP价格。

商业银行虽然对大部分产品采用相同的FTP定价方法，但也会根据自身不同的资产负债结构及利润导向，对其鼓励或抑制的业务进行特殊定价。例如，部分商业银行1年期以上期限的储蓄存款FTP高于同期限对公存款FTP，以鼓励中长期储蓄存款；部分商业银行为鼓励个人按揭业务，对个人房贷FTP采取优惠定价；部分商业银行不鼓励长期储蓄业务，因此设置三年期以上存款FTP低于法定基准利率等等。另外，有的商业银行有时也会根据当地的市场环境对不同地区制定特殊FTP定价。

(三)FTP的发展趋势

目前占国内商业银行主导地位的业务仍是传统的存贷款业务，而存贷款利率以央行基准利率为基础，尚未完全放开，因此目前国内商业银行FTP定价曲线根据法定利率产品和市场利率产品分为存贷款FTP曲线与市场利率FTP曲线，FTP的优势尚未完全体现。然而，从西方利率管理体制经历早期放任自由、中期国家垄断和现代市场调控的三个发展阶段，以及我国1978年开始的利率市场化改革进程来看，建立由市场供求决定的市场利率体系是大势所趋。随着我国利率市场化进程的稳步推进，市场利率调整速度会更快，利率变动的频率和幅度会更大。这对商业银行的成本收益、资产流动性和安全性管理都提出了更高的要求。在此背景下，FTP定价体系在商业银行普遍应用正生逢其时。待利率完全市场化后，存贷款FTP曲线将完全与市场利率挂钩，充分反映市场资金的供求情况，市场导向性将更强。

随着利率市场化改革的不断深入，经风险调整后的经济资本收益率(Risk-AdjustedReturnofCapital，简称RAROC)作为一种全面的风险管理手段已在国内外商业银行中被广泛地应用。

RAROC衡量的是经风险调整后的收益占风险资本总额的比重。风险调整后的收益是指从收益中扣除经营成本、资本成本和风险成本后的收益，即过滤掉风险后的真实利润。RAROC可用于衡量一笔业务的风险与收益是否匹配，为银行决定是否开展该笔业务以及如何进行定价提供依据，也可用于目标设定、业务决策、资本配置和绩效考核等。因此，RAROC是利率市场化背景下银行盈利能力、核心竞争力的综合体现。商业银行实施FTP定价体系是采用RAROC的一个必要条件。FTP有效地实现了市场风险和利率风险的分离管理，它通过实现各分行对同类业务的统一定价，为实现全行对产品盈利的统一计算提供了基准，降低了总行进行统一的风险管理和资本配备的成本。未来，商业银行将通过FTP定价体系，将司库、考核、风险计量、管理会计核算、资产负债管理进行全面整合，完成对银行核心竞争力和客户盈利能力的综合评价。

二、FTP定价机制初显成效

经过几年的运作，内部资金转移定价机制已经对商业银行经营管理起到了良好的效果，对提升银行整体管理水平和提高利润产生了积极的作用。

(一)内部资金转移定价机制发挥了积极的市场导向作用

FTP机制是一种市场化的内部定价机制，其对市场利率的传导速度是相当快的，一旦市场资金面发生变化，市场利率也会相应发生变化。由于sHlBOR利率与市场利率基本正相关，而FTP的市场利率定价曲线一般是和sHIBOR利率挂钩的，因此FTP也能迅速进行相应的调整，几乎没有时滞。如遇央行调整人民币存贷款基准利率，FTP的存贷款曲线一般也会根据事先设定的规则立即同步进行调整。

而且，FTP机制的业务导向准确，总行可以根据市场情况调整经营单位的业务导向。如在市场资金面短期趋紧、长期宽裕的情况下，司库可以提高短期资金的成本和收益，维持长期资金运用成本和收益基本不变，这样经营单位就会减少短期资金的运用，并争取更多的短期资金来源，且不会对长期品种产生大的影响。由于FTP利润直接影响到经营单位的考核结果，因此经营单位也会密切关注FTP的变化。一旦总行调整FTP，经营单位的考核也会马上按照最新的FTP执行，政策效果优于其他的管理模式。例如，央行提高存款准备金率，市场资金面短期趋紧，市场利率上升，FTP收益相应上升，经营单位在利益驱动下会立即争取更多的存款。

(二)合理配置FTP价差，调整资产负债结构

在通常情况下，司库会根据全行资产负债情况和管理要求，设定不同业务品种的点差，大力发展短板业务。2011年受央行调控政策影响，商业银行存款规模提升缓慢，部分银行的存款规模不升反降，存款业务就成了大多商业银行的重中之重。在这种情况下，大部分商业银行会提高存款FTP，扩大存款FTP价差率，鼓励经营单位多吸收存款。

而且，如果合理运用，FTP机制还可以起到优化业务结构的作用。2010年下半年，根据监管部门要求，商业银行的贷款规模受到了限制，多家银行上调贷款FTP成本，缩小贷款业务FTP价差。这样，经营单位的放贷冲动受到了抑制，而且会将宝贵的贷款资源投向综合回报高的客户，优化了银行的资产负债配置和客户结构。

最重要的是，商业银行可以通过设定FTP贯彻全行的战略目标，完成战略转型。如对需要扶持的新业务，由于未达到规模经济等诸多原因，其收益一般较低，总行可以通过转移定价扩大这些业务的考核利润，鼓励经营单位发展这些需要扶持的业务，一旦达到规模经济，这些业务将成为银行重要的收入来源。

(三)提升综合赢利水平，扩大中间业务收入占比

在制订FTP价格时，司库会鼓励当前阶段财务利润较大的业务，给予重点支持。在资金紧张时期，总行会鼓励经营单位做大同业存款规模，然后通过银行间市场拆出获利。对那些综合回报较低或是收益逐年递减的业务，总行可以调低相应业务的FTP价差，限制经营单位发展此类业务。在FTP机制下，为了完成全年的考核利润目标，经营单位有动力发挥其比较优势，即存款业务占优的经营单位将专注于存款业务的拓展，而贷款业务占优的经营单位将专注于贷款业务的拓展。而在以往，存款往往意味着利息支出，受到上存价格限制，存款业务占优的经营单位经常会没有动力去拓展存款。

在这种情况下，司库可以将存贷款业务的FTP价差控制在一个合理的区间，迫使经营单位通过提高中间业务收入占比来完成全年的利润指标。考虑到中间业务不占用资金，不存在FTP成本，可以给银行带来净收入。

(四)集中利率风险管理，有效考评业绩

科学的FTP价格体系可提高商业银行的资产负债管理水平，将利率风险集中至总行司库进行统一管理。集中全行利率风险是提升利率风险管理水平的首要步骤。利率风险的特点决定了利率风险必须集中由一支专业团队来管理。总行通过对利率风险进行统一的识别、分析、计量和对冲，将利率风险从分支机构中剥离出来，保证业务部门不受利率风险的影响，确保业务部门经营的稳定性。目前，我国部分商业银行已完全剥离分行利率风险，保证FTP考核收益在合同期内不变；部分商业银行将分行的大部分业务剥离利率风险，保证绝大多数业务品种的FTP考核收益在合同期内保持不变；部分商业银行则采用总分行利率风险共担的模式，在外部利率环境发生变化时，通过合适的FTP定价使总分行按一定比例分摊利率风险。

推行FTP后，意味着传统的资金管理模式被改变，全额资金转移取代了资金的差额转移。在这种模式下，各经营单位的盈利途径发生了变化，由过去通过赚取存贷款利差获得净息差收入，转变为通过赚取各项业务(产品)利率与FTP之间的价差获得FTP考核利差收入，各经营单位仍能获得承担信用风险带来的收益，但不再有期限错配收益。这就为考核经营单位营销人员的绩效提供了一个有效的评价工具。在以往，有的客户经理以贷款业务为主，而有的客户经理以存款业务为主，很难对他们进行评价和排序。但只要使用FTP机制进行考核利润核算，可以做到合理评估营销人员为银行带来的综合贡献。

三、FTP运用中的难点和建议

FTP是既简单又复杂的一种体系，实施过程中涉及到方方面面的利益，为此争论不断，冲突频发。在分享FTP带来成效的同时，也遇到许多困难。尽管内部资金转移定价机制在商业银行运用中的整体情况是好的，但中间仍然有不少难点有待突破和解决。

(一)FTP定价规则及调整规则应尽可能做到“三公”

总行司库在制订FTP定价规则和调整规则时，最重要的是做到公开。这样可以直接将总行的业务管理意图明确地传导到经营单位，经营单位以此为依据制订自己的业务发展规划，有所取舍，集中精力做好优势项目。在公开的基础上，总行应建立一套公平的考核体系，对所有分行使用同一标准进行绩效评价，以达到鼓励先进、鞭策落后的绩效管理目标。当然，对一些特殊情况，应该给予特殊政策，比如对新开行，可以使用特殊定价，设定一定时间段作为保护期。有了这些政策措施后，在

最后的FTP核算上必须做到公正，这样才能够使经营单位将精力放在业务拓展上，避免发生内部营销和内耗的情况。

从目前商业银行执行的情况看，由于各种因素的影响，很难完全做到公开、公平和公正，或多或少地存在着一些问题。有的是受到市场环境变化的影响，有的是为了突击完成某项任务，总行改变定价规则的情况时有发生，年末内部营销更是较为常见。实施FTP，公开是前提，公平是条件，公正是保证。“游戏规则”的多变，不仅会挫伤经营者的积极性，而且容易引起工作中的混乱。为此，一定要提高制订FTP定价规则的严肃性、前瞻性，一旦规则公布出来，就要尽可能做到公开、公平、公正，保证执行的连贯性，避免随意性。这就要求商业银行从内部的运作机制着手，着力提高管理水平。

(二)化解财务利润与考核利润之问的矛盾

由于计算的口径不同，FTP机制实施过程中，往往会发生财务利润与考核利润之间的不一致。商业银行的盈利性是银行赖以生存的基石，对已经上市的银行来说，利润更是影响股价的主要因素。因此商业银行有极大的动力去增加财务利润，FTP机制也是为增加财务利润服务的一种手段。

然而，总行对经营单位是使用基于FTP的考核利润，有的时候，财务利润与考核利润会发生背离，即在考核利润增加时，财务利润会不增反减。如果财务利润和考核利润不一致，将不利于总行全年的利润测算工作。例如在2011年，央行连续加息，为了增加财务利润，经营单位应该投放浮动利率贷款，尽量缩短贷款的重定价周期。但与此同时，受政策调控影响，银行贷款规模紧张，贷款成为了一种资源，司库应该缩减贷款业务的FTP价差，但这样做会使经营单位偏好固定利率，事先锁定贷款业务的FTP价差，不利于财务利润的增加。在这种情况下，财务利润与考核利润发生了矛盾。大部分商业银行解决矛盾的方法是将司库利润控制在零附近，这样财务利润和考核利润就统一起来了。但这将考验司库的管理能力，有时为了完成司库利润为零的目标，管理者又不得不对FTP进行不合理的调整。显然，这不是解决矛盾的好办法。比较好的解决方法是，根据贷款利率的浮动频率制订政策线，调高重定价周期较短的贷款的FTP价差，区别对待，一事一策地进行解决。在我国利率市场化成熟后，总行可以在市场上寻找衍生工具对冲利率风险。

(三)解决FTP考核利润的核算难点

确保FTP机制顺利运行的前提是，总行必须对经营单位的FTP考核利润进行精确地核算。但是，目前国内商业银行的业务系统或分析系统一般不具有这一功能。从已执行FTP机制的商业银行来看，一般会有两种选择。一是对银行的业务系统进行改造，这当然是最佳选择，可以完全做到每笔业务考核利润的精确核算，但是系统改造的工作量是极大的，不能一蹴而就。另外一种方式是使用外挂系统，这是大部分银行现在的做法。外挂系统开发便捷，容易在短时间内上线。但与业务系统的衔接可能会存在诸多问题，且有各种特殊情况需要处理。因此建议在FTP机制运行初期，可选择外挂系统作为过渡，在新一代业务系统开发时，将FTP利润核算一并考虑进去。

另外，FTP机制可能会产生客户套利的行为，给银行带来损失。以2011年为例，市场资金面较为紧张，一些央企和大型国企可以在商业银行轻而易举地得到贷款，然后将资金交给自己的财务公司，由财务公司将资金存放或拆放给商业银行，从中套利。一般情况下，半年期贷款利率下浮10％后为5.49％左右，而资金紧张时期的短期利率会超过7％，企业有151个基点的套利空间。在传统的考核模式下，经营单位从财务利润出发，一般会杜绝这种套利行为。但是，在FTP机制下，如果贷款FTP成本低于5.49％，或是资金的FTP价值高于7％，就有可能发生客户的套利行为。因此，司库应该设置相应的规定以防范内部套利行为的发生，并对此类行为进行严惩。

参考文献：

1　白雪峰，宋云智，农村商业银行内部资金转移定价机制的探索[J]，华北金融，2009，(7)：44-46

篇4

一、商业银行国际化经营的涵义

商业银行国际化经营通常是指一个国家或地区的商业银行按照国际通行的惯例和规则，通过在国外开设的分支机构或建立的关系，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事相关的金融服务，进行银行业务的跨国经营。商业银行国际化经营同商业银行国际业务的发展密切相关。商业银行的国际业务包括一个国家或地区商业银行在国外开展的业务活动和在本国内从事的有关国际业务两个方面。

商业银行的早期国际业务以进出口贸易融资为主，产生于13世纪金融服务出现的初期阶段。19世纪中叶，由于国际贸易的迅速增长与发展，商业银行的国际业务也快速扩展，但由于其业务主要还是局限于贸易融资，因此，当时的商业银行国际业务及其海外分支机构发展仍然比较缓慢。进入20世纪初期，发达国家商业银行在国外设立分支机构的也为数不多。直到20世纪60年代中期之后，商业银行的国际业务及其在国外开设的分支机构才有了飞速的发展。以美国为例，20世纪50年代初，美国总共只有7家银行在国外合计建有115个分支机构，贷款总额不到100亿美元，发展到1987年底，美国在国外建有分支机构的银行即已增加到153家，国外分支机构总数达到902个，贷款总额达到2980亿美元。伴随着这一巨大变化，商业银行也由原来的被动角色即由国际贸易需求推动其发展，迅速转向主动地在国际范围内寻求发展。

纵览商业银行国际业务及其在国外设立分支机构的发展历程，可以清楚地看到，商业银行国际化经营的内涵与外延应该包括银行机构国际化和银行业务国际化两个方面的基本内容。由于银行机构国际化的形成与发展，必须以银行业务国际化的存在和发展为前提，同样，银行业务国际化的深化发展，也有赖于银行机构国际化的推动和促进。因此，要求商业银行的国际化经营，原则上应同时重视这两方面国际化的深化发展、并行推进。但这并不意味着，商业银行国际化经营必须是银行机构国际化和银行业务国际化同时存在、并行发展，对于一个高度开放的经济体来说，一些在国外没有设立分支机构的中小银行通过参与贸易融资、国际借贷和其他与外汇业务相关的国际业务活动，也可认为是商业银行国际化经营的一种特例，属于商业银行国际化经营的范畴。

二、我国商业银行国际化经营的必要性和意义

由银行机构国际化和银行业务国际化所组成的银行国际化经营，是当代商业银行发展无以回避的必然选择，正持续、不断地以难以想象的速度向前推进。世界银行业领域已进入一个巨变的时代。这种变化，对于中国经济和中国商业银行的发展来说，既是一种挑战，更是一种机遇。若能紧紧地抓住这一不可多得的机遇、有效地接受和应对所面临的挑战，那么无论是从哪个角度考量，其意义怎样估计都不为过。

1.我国经济进一步发展的助推器

我国经济经过30多年来的快速发展，不但总量规模迅速扩大，到2006年底已跻身于仅次于美、日、德的世界第四大经济体，而且对外开放程度和经济发展的对外依存度也持续不断地提高到一个空前的高度。1990年我国进出口总值按当年汇价折人民币占当年国内生产总值的比重为29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是达到67.3%。我国经济不再是几十年前对外依存度低、总量规模不大的那样一种形态的经济。我国经济进一步发展，对外依存程度的提高趋势还将继续下去，必然要求更多、更加有效地使用国外资源，在全球范围内进行资源的合理配置。而要实现这样的一种资源配置，国内商业银行国际化经营的全速发展无疑是诸多手段中最为重要的基本手段与方法之一。我国商业银行国际化经营是我国经济进一步高涨与发展的必要和必然选择，足以成为我国经济进一步发展的助推器。

2.面对机遇和挑战的重要选择

在加入WTO的背景下，按照WTO的运行规则，面对加速推进的全球经济一体化和金融全球化发展趋势，对于我国经济和商业银行的发展来说，既有机遇，也不断提出新的问题和挑战。历史上那种“你不想改变就没有变化”的时代在我国早已不复存在，无论人们喜欢与否、意愿如何，每个组织都必须不断地面对和经历来自外部及未来的各种各样的冲击波的冲击，包括复杂的互动循环、不确定性、不稳定性、激烈的竞争、难解的技术问题等，要求人们必须习惯于从全新的角度去观察事物、解决问题。对于我国的商业银行来说，适应经济全球化和金融全球化发展趋势的要求，从过去熟悉的业务经营领域中进入一个全新的领域，努力拓展与国际化直接相关的各种经营业务，无疑是抓住机遇、应对挑战的良策之一。

3.促进我国商业银行发展及其水平提高的必由之路

我国商业银行业在改革开放的30年中取得了令人瞩目的进步与发展，但与发达国家和一些新兴工业化国家或地区的商业银行相比较，在许多方面仍存在较大的差距。根据2004年10月中国人民银行营业管理部撰写的《北京市中外资商业银行竞争力比较调研报告》，在综合竞争力排名中，前12名没有一家中资银行。在中资银行中排名最靠前的是招商银行北京分行。在该排名清单上的37家银行中，后13家全部为中资银行。央行根据商业银行外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理能力五大类指标进行的这项排名，无论单项或是综合指标考察，在北京的中资银行的竞争力都低于外资银行。我国商业银行发展国际化经营，在国际金融市场上同外国银行相竞争，在竞争中求生存、求发展、有效学习发达国家商业银行经营管理与业务创新的先进经验，能够极大地促进我国商业银行改善经营，不断提高其竞争与发展的能力。

参考文献：

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一、商业银行国际化经营的涵义

商业银行国际化经营通常是指一个国家或地区的商业银行按照国际通行的惯例和规则，通过在国外开设的分支机构或建立的关系，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事相关的金融服务，进行银行业务的跨国经营。商业银行国际化经营同商业银行国际业务的发展密切相关。商业银行的国际业务包括一个国家或地区商业银行在国外开展的业务活动和在本国内从事的有关国际业务两个方面。

商业银行的早期国际业务以进出口贸易融资为主，产生于 13 世纪金融服务出现的初期阶段。19世纪中叶，由于国际贸易的迅速增长与发展，商业银行的国际业务也快速扩展，但由于其业务主要还是局限于贸易融资，因此，当时的商业银行国际业务及其海外分支机构发展仍然比较缓慢。进入 20世纪初期，发达国家商业银行在国外设立分支机构的也为数不多。直到20世纪60年代中期之后，商业银行的国际业务及其在国外开设的分支机构才有了飞速的发展。以美国为例，20世纪50年代初，美国总共只有7家银行在国外合计建有115个分支机构，贷款总额不到100亿美元，发展到1987年底，美国在国外建有分支机构的银行即已增加到153家，国外分支机构总数达到902个，贷款总额达到2980亿美元。伴随着这一巨大变化，商业银行也由原来的被动角色即由国际贸易需求推动其发展，迅速转向主动地在国际范围内寻求发展。

纵览商业银行国际业务及其在国外设立分支机构的发展历程，可以清楚地看到，商业银行国际化经营的内涵与外延应该包括银行机构国际化和银行业务国际化两个方面的基本内容。由于银行机构国际化的形成与发展，必须以银行业务国际化的存在和发展为前提，同样，银行业务国际化的深化发展，也有赖于银行机构国际化的推动和促进。因此，要求商业银行的国际化经营，原则上应同时重视这两方面国际化的深化发展、并行推进。但这并不意味着，商业银行国际化经营必须是银行机构国际化和银行业务国际化同时存在、并行发展，对于一个高度开放的经济体来说，一些在国外没有设立分支机构的中小银行通过参与贸易融资、 国际借贷和其他与外汇业务相关的国际业务活动，也可认为是商业银行国际化经营的一种特例，属于商业银行国际化经营的范畴。

二、我国商业银行国际化经营的必要性和意义

由银行机构国际化和银行业务国际化所组成的银行国际化经营，是当代商业银行发展无以回避的必然选择，正持续、不断地以难以想象的速度向前推进。世界银行业领域已进入一个巨变的时代。这种变化，对于中国经济和中国商业银行的发展来说，既是一种挑战，更是一种机遇。若能紧紧地抓住这一不可多得的机遇、有效地接受和应对所面临的挑战，那么无论是从哪个角度考量，其意义怎样估计都不为过。

1.我国经济进一步发展的助推器

我国经济经过30多年来的快速发展，不但总量规模迅速扩大，到2006年底已跻身于仅次于美、日、德的世界第四大经济体，而且对外开放程度和经济发展的对外依存度也持续不断地提高到一个空前的高度。1990年我国进出口总值按当年汇价折人民币占当年国内生产总值的比重为29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到 2006年更是达到67.3%。我国经济不再是几十年前对外依存度低、总量规模不大的那样一种形态的经济。我国经济进一步发展，对外依存程度的提高趋势还将继续下去，必然要求更多、更加有效地使用国外资源，在全球范围内进行资源的合理配置。而要实现这样的一种资源配置，国内商业银行国际化经营的全速发展无疑是诸多手段中最为重要的基本手段与方法之一。我国商业银行国际化经营是我国经济进一步高涨与发展的必要和必然选择，足以成为我国经济进一步发展的助推器。

2.面对机遇和挑战的重要选择

在加入WTO的背景下，按照WTO的运行规则，面对加速推进的全球经济一体化和金融全球化发展趋势，对于我国经济和商业银行的发展来说，既有机遇，也不断提出新的问题和挑战。历史上那种“你不想改变就没有变化”的时代在我国早已不复存在，无论人们喜欢与否、意愿如何，每个组织都必须不断地面对和经历来自外部及未来的各种各样的冲击波的冲击，包括复杂的互动循环、不确定性、不稳定性、激烈的竞争、难解的技术问题等，要求人们必须习惯于从全新的角度去观察事物、解决问题。对于我国的商业银行来说，适应经济全球化和金融全球化发展趋势的要求，从过去熟悉的业务经营领域中进入一个全新的领域，努力拓展与国际化直接相关的各种经营业务，无疑是抓住机遇、应对挑战的良策之一。

3.促进我国商业银行发展及其水平提高的必由之路

我国商业银行业在改革开放的30年中取得了令人瞩目的进步与发展，但与发达国家和一些新兴工业化国家或地区的商业银行相比较，在许多方面仍存在较大的差距。根据2004年10月中国人民银行营业管理部撰写的《北京市中外资商业银行竞争力比较调研报告》，在综合竞争力排名中，前12名没有一家中资银行。在中资银行中排名最靠前的是招商银行北京分行。在该排名清单上的37家银行中，后13家全部为中资银行。央行根据商业银行外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理能力五大类指标进行的这项排名，无论单项或是综合指标考察，在北京的中资银行的竞争力都低于外资银行。我国商业银行发展国际化经营，在国际金融市场上同外国银行相竞争，在竞争中求生存、求发展、有效学习发达国家商业银行经营管理与业务创新的先进经验，能够极大地促进我国商业银行改善经营，不断提高其竞争与发展的能力。

参考文献：