国内金融风险管理范文

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二、建立完善的风险管理信息系统

我们应在借鉴国外风险管理信息系统的成功经验的基础上,再结合银行自身结构和所处的金融环境,以自有的客户资源和历史数据为依托,创建属于自己的信息系统。它应当涵盖商业银行所有的业务过程,实现风险管理信息的收集,整理,分析,预警,并提出建议方案。只有管理者可以及时获得所有的信息,才能改善信息不对称问题,做出正确的风险管理决策。同时,数据的集中汇总、处理为风险量化等精细化管理奠定了基础。为保证数据的可靠性和风险管理信息系统的有效性,我们在记载每一笔发生的业务时必须坚持真实性,全面性,及时性等原则。

三、树立科学的风险应对策略观

商业银行以利润最大化为其经营目标。因此银行要在利润最大化的前提下制定风险应对策略,如风险规避,风险转移,风险分担,风险承受等。在风险发生之前,商业银行可以采取风险规避策略防范风险,如放弃风险大的投资,选择风险小的投资;国际交往中选择可兑换货币作为结算货币以防范外汇风险;准备充足的自有资本和其他准备金来应对风险;投资证券和对外贷款时采用一揽子策略,分散投资方向,降低风险。在损失发生之后,可以采用风险转移的方式降低损失,如用抵押贷款或担保贷款的方式办理贷款,损失发生时可由第三方承担损失;对于不具有还款能力的企业,银行不予贷款。

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对于一个国家来说，金融业已经成为国民经济的重要枢纽，处于现代经济的核心地位。只有采取合理的金融发展模式，才能有效的促进该国经济的持续、稳定发展。近些年，随着中国经济的崛起，在金融系统中资本市场所发挥的作用不断提升，通过发挥资本市场自身的优势，加大投资者对公司的监管与分析度，可以有效的将金融风险想横向进行分散，这样一来，就可以提高金融系统的抵御风险的能力；但是，由此引发的一系列的反面效应就是会产生盲目性投资等问题。

从上个世纪80年代开始，我国就已经开始对金融风险管理进行研究，一些旅美学者将这一理念引入国内，并取得了良好的效果。自1980年，国内恢复保险业务以来，我国研究与应用有关金融风险管理的人才越来越多，2008年由五部委联合的《企业内部控制基本规范》，开启了对中国企业实施全面风险管理的序幕。

二、金融风险管理的演进趋势

（一）金融风险理论多元化发展

金融风险管理一开始始于保险界，其他领域的研究很少。受此影响，当时的金融风险管理针对的仅仅是纯粹的风险，这导致金融风险管理的发展受到很大的限制。随着世界经济与社会的发展，人们对于金融风险管理的认识越来越深刻，使其成为了一门专门的学科。受理解力与认识力的影响，以及其所处的行业与研究领域的不同，导致金融风险管理具有很大的不确定性。

（二）金融风险管理论迅速发展的路径

从上个世纪30年代开始欧洲的金融风险管理进入萌芽阶段，美国金融危机爆发后，为了应对经济的不稳定性，减少企业的损失，各企业开始成立专门的金融风险管理部门，当时主要依靠保险手段进行金融风险管理。金融风险管理中的重大事件主要有：雷曼兄弟破产、安然事件、美国汽车之城破产等，这些都极大地催化了金融风险管理的发展。目前，中国的金融风险管理正向着缜密性的知识体系发展，重视理论分析，缺乏实际应用研究，因此，中国金融风险管理的研究还需要有关学者的继续努力。

三、金融风险管理的发展趋势

（一）加大金融风险的文化管理

目前，我国主要是通过树立金融风险管理理念、培养金融风险管理文化来加大金融风险的文化管理。树立风险管理的意识就是在风险来临之前，建立预警机制，制定相关的政策，对发现的问题进行跟踪调查，定期对日常的工作进行审查，规避金融风险的发生。从20世纪50年代开始，人在企业中的作用越来越重要，人本主义逐渐地在企业中占据了主导地位，而人本主义的一个必然要求就是以人为本，管理学家陈怡安教授用三句话对“人本管理”的理念进行归结，既点亮人性的光?x、回归生命的价值和共创繁荣和幸福。采用以人为本的全员风险管理模式，才能更大限度的减小风险发生的机率。

（二）不断加大金融风险管理技术的提升

目前，加大金融风险管理技术已经成为多数金融企业首先选择的一种提高风险管理能力的方法。金融企业通过规范业务与管理流程，一方面根据经验进行判断，另一方面加大对金融事故资料与记录的分析，逐步提高风险控制与识别的科学性，受金融风险可变性的影响，风险管理者应密切关注原有风险的变化，并随时发现新的风险。另外，金融企业还通过创新金融风险计量，采取挖潜资本和监控风险两种方法，最大化的实现金融风险事故的规避。

（三）金融风险管理体制的重构

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二、我国电力行业金融风险管理的现状及问题

(一)没有在电力行业形成长期的金融风险管理观念

由于金融类企业的其经营的产品多和金融投资息息相关，但是电力企业作为非金融企业其主要经营的产品与之有十分巨大的区别。在现实工作中，很对电力企业的相关上级和领导没有足够的意识到金融风险管理的好坏对企业的重要性，在日常的工作中对这一块就存在一些盲区和不足。这主要表现在两个方面:首先，是没有足够的金融风险防范观念，对于金融风险对企业实现经营目标的重要影响很多电力企业管理者没有足够的认识。在企业风险管理的过程中没有充分的重视金融风险管理。然后表现在对金融风险的认识能力上，在金融知识的积累方面很多的电力企业管理人员缺乏，从而不能让相关的专业人士对企业实现有效的金融风险管理。

(二)在金融风险避险工具方面很多电力企业没有足够的了解

金融类企业在进行日常管理中主要追求收益，而非金融企业则并非如此，尤其在中国作为垄断的电力行业，电力企业在金融管理过程中的主要目标是实现保值。目前在电力行业没有充分的应用用于防范金融市场风险的套期保值工具。一方面电力企业的相关领导对金融风险管理的重要性认识不深刻全面，导致自己的认识盲区，从而带动下面员工也是这种状态;另外一个方面则是，商业银行所提供的金融衍生产品过分单一，这又主要是因为我国当前金融市场整体发展不协调造成的。

(三)信用风险控制工具的可靠性太差

在国内电力企业中目前还没有进行有效的商账管理，在国内刚刚形成企业资信评估的观念，高销售额是很多电力企业主要追求的目标，在订单签署之前并没有对客户进行信用状况的调查，这就会造成收款时的各种问题。另外，只有有限的渠道帮助企业获取客户和供应商信用状况，这主要是因为我国还没有成熟的信用评级体制，没有完善的评级机制，这样就会使电力企业在对自己的客户划分信贷等级存在一定的困难。

(四)没有将电力行业金融风险管理的内控体系的作用充分发挥出来

传统的国有工业企业构成了我国主要的电力支柱企业，改革开放以来的股份制对于我国的制度建设有很强的促进作用，但是目前我国的电力企业在金融风险的评估、审计方面还没有较强的能力。总的来说，电力企业的内控功能弱化以及内部审计功能弱化造成了风险管理责任的弱化，这样就无法有效的提升风险管理能力。其中内部审计部门存在审计人员工作素质不高，能力不强，工作状态懒散等问题，造就当前国有企业内部审计功能弱化的主要表现。

三、建设我国电力行业金融风险管理的主要措施

(一)通过电力企业经营管理理念的转变增强金融风险管理意识

要加强我国电力企业金融风险管理就必须要转变原有的传统观念，应当像重视生产经营风险一样重视金融风险管理，应当从全局的角度长期的进行金融风险管理工作。因此企业的管理人员应做好风险管理文化的带头作用，通过险管理方面的培训和沟通来逐步的增强风险意识，这样能够使员工不断的从经验中吸取教训。同时在金融风险管理文化宣传方面电力企业也要加强，企业文化对于员工的影响是潜移默化的，任何一个员工都会受到自身企业文化的熏陶。

(二)对电力行业金融风险管理组织机构的建设进行完善

应当对金融风险管理组织机构建设进行完善，主要包括规范相关部门的管理责任，引进和培养合格的风险管理专业人才等，这样能够使电力企业管理及时的作出风险控制决策，对企业金融风险管理的具体职责进行明确。

(三)完善电力企业金融风险管理工具

通过电力企业金融风险管理工具的完善来提高企业的风险管理人力是很重要的，电力企业应当在与金融企业合作的过程中通过对金融衍生工具的充分应用来规避相应的风险。另外，也需要电力企业相关的领导足够重视这一块的建设，坚持对形式的把握，不断的改进相关的制度完善，加强电力行业金融风险管理的控制制度建设，是金融风险管理部门有效的对电力企业的金融风险进行管理。

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【关键词】

金融创新；金融风险管理；内在关系；应对措施

市场经济的发展为金融业的健康发展提供了诸多便利，但是市场经济本身存在的自发性、盲目性、滞后性等固有的缺陷也对金融发展形成了较大的阻碍。为了活跃市场，消除金融业发展的不利因素，金融创新已成必然之势。创新必然会催生新的事物，但伴随新事物而来的各种未知也是金融发展潜在的风险。如何在金融创新的前提下，降低金融风险管理，是促进金融繁荣的重要前提。

1 金融创新概述

金融创新是指在金融领域，运用一定的方法手段对各种金融要素进行重新组合，或结合的一种改革，改革后能获取更大的利润和更多的发展机会。它包括新的金融工具、新的支付手段、新的融资方式、新的组织形式等，它是金融领域内的一次重大变革。而金融创新也有狭义和广义，广义上的金融创新是指金融工具、金融市场以及金融制度等大方面的创新；狭义的金融创新却仅指金融工具的创新，这两者之间区别很大。

金融创新的主体也并不是仅局限于各金融机构，除了各大金融机构外，金融创新还在各银行、非银行金融机构等领域内开展。金融创新能有效规避金融管制，满足金融业竞争对金融业提出的新要求，并且，金融创新在一定程度上能有效规避风险，促进金融业的健康发展。最重要的是金融领域内电子化的普及应用，对金融创新提出了新的要求，也为其提供了物质基础，所以金融创新势在必行。

2 金融风险管理

随着我国金融市场开放程度的不断加深，越来越多的国外金融进驻我国金融市场，为我国金融领域形成了巨大的冲击。而且，我国国内经济市场的不稳定及国内金融机构的弊端日益显现，都对我国金融带来了极大的风险。特别是金融创新加剧了金融机构间的竞争，迫使各金融机构为了寻求更大的发展机遇而不断开拓新的业务。由于新开拓的业务一般具有高风险性，金融机构对这些新的业务上不熟悉，难以很快上手，金融机构的信用下降，带来了极大的风险。

3 金融创新与金融风险管理的内在联系

3.1 金融创新带来了更大的金融风险

金融创新是通过对金融各要素的重新结合来更好地规避风险，但是由于金融领域的特殊性，金融风险只能降低，不能完全消除。金融创新能做到的也只是在小范围内对风险进行分散或转移，但整体的金融风险却并未消除。而且，有着金融创新还带来了更大的风险。如金融创新加大了金融业的系统风险。经过重新组合后的各金融要素，各组成机构间的交往更加紧密，并通过资金的联系建立了伙伴关系，各机构间相关性极强，牵一发而动全身。一旦有金融风险发生，则会很快波及到其他部门，影响金融系统的整体稳定性。

3.2 金融风险管理要求进行更进一步的金融创新

越来越大的金融风险，造成了金融领域内的波动，也在严重威胁着金融领域内的各经济主体，不利于金融业的稳定发展。为了维持金融业的稳定与繁荣发展，金融风险管理显得尤为重要和迫切。为了更好地管理金融业、规避风险，不得不对金融进行创新，企图通过创新改变金融领域内的一些要素，从而降低金融风险。

4 加强金融风险管理、促进金融创新的有效措施

4.1 充分发挥政府的金融监管职能

面对金融市场的固有弊端，政府相关部门应充分发挥其监管职能，加强对金融风险的管理。首先，政府部门要把握好尺度，找准金融监管的切入点，在鼓励金融创新的同时加强对金融风险的管理。政府可适度放宽对金融创新的限制，使金融创新有足够的空间进行。其次，必须严格对违规金融行为的管理，用严厉的手段对违规行为进行处罚。最重要的是政府要发挥其职能，引导金融业不断开拓新的业务领域，促进金融业的多元化发展。

4.2 加强与国际金融的交流与合作

随着世界范围内金融市场的不断开放，越来越多的经济实体参与到国际金融市场中，使得国际金融环境越来越复杂。在这种复杂的形式下，一国的金融业要想独善其身是极其艰难的。特别是随着我国金融市场开放程度的不断加深以及新的金融业务的开拓和衍生，金融业与其他国家的金融业联系更加紧密。

4.3 组建完善的风险管理系统

要想真正促进金融创新，加强对金融风险的风险管理，金融领域内部必须要有自己的风险管理系统。首先，要建立一个自上而下的风险管理系统，在系统内有健全的管理机构，各机构间还必须能做的权责明确，能顺利地开展各种金融活动。要建立严格的管理和审批制度，通过各部门之间的团结协作来加强对金融风险的管理。

5 结束语

促进金融创新、加强金融风险管理是促进金融业发展的关键。在这一过程中，可以借助金融创新与金融风险管理的内在联系来达成对金融风险的管理。在促进金融创新的同时要注重金融风险管理，在管理金融风险的过程中推动金融创新。合理利用金融创新与金融风险管理互相促进的关系，更好地规避金融风险，提高金融领域的竞争力，寻求更多的追求利润的机会，促进金融的稳定与繁荣。

【参考文献】

[1]厉无畏，朱淑珍.金融创新与金融风险关系研究[J].上海市经济管理干部学院学报，2004，01：31-39.

[2]郑敏.金融创新与金融风险管理之我见[J].大众科技，2004，08：51-52.

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作为一个伴随着高风险发展的行业，各大金融相关机构都会考虑如何降低风险，这也是与同行业其他机构竞争的要素之一。风险，是伴随发展产生且不可完全抹去的，因此，金融风险管理体系成为大家关注的要点。

一、金融风险及金融风险管理

（一）金融风险的相关概念。金融风险是指，由金融行业衍生的风险，如市场、产品、机构所带来的风险等等。一家金融相关机构所带来的风险，其影响将远大于对自身的影响。因此，在交易活动中一旦出现风险，往往会对机构的存活造成威胁。甚至一些机构由于个人经营问题所带来的金融危机，会影响整个金融体系的运作。也就是说，金融风险的发生，会对整个社会经济体系造成影响，严重的还会带来政治危机。

（二）金融风险管理的起源。风险管理出自《一般工业管理》，是由法国的著名管理学家最初发现，后由两位美国经济学家系统研究。随着世界经济进步与发展，金融行业被人们逐渐关注起来，而伴随金融危机的爆发，激起了世界各地对金融风险管理重视。由于金融全球化，并发风险的概率也逐渐提升，为解决出现的金融风险，越来越多的研究学者，将研究重心放在了金融风险管理的专业化、系统化研究方面。

（三）金融风险管理的定义。金融风险管理是指，在金融行业中，为确保获利所做的一切努力。这个定义，是由，C.A.Williams与R.M.Hens在《Risk Management andinsurance》中提出的。从此，金融风险管理行业在经济与社会的不断发展中，逐渐扩大了领域。

（四）金融风险管理的现状。20世纪80年代，金融风险管理理念由美国引入，我国开始了对金融风险管理的深入研究，并在此方面取得了一定的成就。在保险业务恢复发展下，相关行业研究人才以及应用人员逐渐增多。到08年《企业内部控制基本规范》的，使国内企业拉开了全面风险管理的序幕。

二、金融风险管理的意义

金融风险，对社会生活中每个人都会有一定的影响。因此，金融风险管理的意义分为对单一经济主体产生以及对经济整体产生的两类。

个人、家庭以及企业单位甚至政府都属于单一经济主体的范围，所以，对于他们来说，金融风险管理的意义更为重大：其一，金融风险管理可以提升经济主体对风险的了解程度，这样才能够防患未然，只有真正了解了金融风险，才能够在风险来临时采用正确的处理对策；其二，可以有效的降低成本，使经济主体得到更为安全的经营环境；其三，为主体构建良好的形象，促进其目标的实现；其四，健全处理问题的方式，降低后续损失。面对风险，只有正确的处理对策才能够控制风险的损失。

对于整个经济整体，金融风险管理的意义在于：其一，促进国家经济发展。其二，为国家国际综合竞争力提供动力。其三，对金融市场秩序的维护。风险管理体系可以合理规范投资者及筹资者的双方行为，提高效率；其四，保障社会经济的稳定发展。面对各式各样的金融风险，想要为社会经济的发展提供安全保障，更要加强金融风险管理。

三、金融风险管理的发展趋势

随着金融业的逐渐开发与进步，创新性逐步提升，金融风险管理涉及的范围更是由信用、市场等方面的发展向更多方面趋势发展。

（一）加大金融风险文化管理力度。提升金融风险管理的文化管理，我国采用树立风险管理理念、培养风险管理文化的方式。在金融风险产生之前，形成预警机制、提前拟定对策，这也是风险管理意识的培养。在相关问题产生时，要注意研究调查来源，并及时审查日常工作，避免此类风险的再次出现。伴随人力对于企业作用的逐步提升，人本主义占据了重要地位，因此，在金融风险文化管理中，以人为本的人员风险管理，有助于风险的降低。

（二）提升金融风险技术管理水平。随着金融行业的不断发展，金融风险管理也要逐步创新与提高。而技术水平的提升，则是众多金融企业发展风险管理的首选对策。金融L险管理技术的提升，包括业务以及流程的规范，可以分析已发生的金融风险的相关资料、紧密观察已有风险的变化、根据已有经验来预估风险并提前发现产生的新风险。也可以利用金融风险计量的监控与创新，来控制金融风险事故的发生概率。

（三）加强金融风险管理体制创新。金融风险管理体制的创新，有助于防止金融危机的出现。例如：管理方式转变的更加专业、更加集中，可以管理部门与实施单位良好配合，保证调研实施的各环节稳步执行，制定明确的准则，以确保业务、流程的具体实施；完善金融相关企业的制度与机制，实现专业化管理制度与体系的形成；还可以建立考评制度，通过绩效考核来创建鼓励与处罚制度；要妥善处理前台与后台的关系，可以将职责清晰合理的分工，满足管理的要求；另外，构建科学的预警机制也是创新风险管理体制中重要的一点，提升对其的重视，使投资者能够得到更多参考信息。总结来说，只有逐步创新的层次化管理机制，才能完善企业的运作，促进金融企业的稳定进步与发展。

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一、引言

二十一世纪，随着科学技术的不断发展进步，计算机的普及以及网络技术的快速发展，以信息技术为核心的经营与消费观念使得社会的经济结构发生了巨大的改变。金融电子化利用了新一代的电子计算机与通信技术，将金融系统中的信息处理过程（如数据采集、管理、处理、存储、检索、传送等）融入到金融信息管理系统中去，以为向企业、社会和人民提供更好地服务，同时也为国家经济发展的决策提供依据。信息技术在金融风险管理中是通过金融电子化而发生作用的。可以得出，金融电子化可视为一个人际交互系统，把资金、技术、管理与安全集成为一个整体，而其中的核心技术就是金融计算机系统。

当前，个人计算机与超级计算机的技术发展已经十分成熟，计算机网络技术也普及到金融业务等领域，为此，金融管理工作的参与者，依靠金融电子化技术为基础投入了大量的研发资金，并应用于金融风险管理工具及其市场特性方向的数学模型，从而使得信息技术成为预测、处理和加大金融风险管理领域中不可或缺的工具。同时，对加快金融电子化和信息化发展具有十分重要的意义和作用。目前，国内外相关的各金融企业机构大都建立了以计算机技术为核心的金融风险管理系统，均获得了较好的社会效益与经济效益。

二、计算机管理金融风险的重要性和必然性

（一）金融风险管理

自进人二十一世纪之后，金融市场逐渐趋于复杂化、多样化、全球化。所以，金融风险管理的地位也将日益突出。金融风险指企业在金融市场中对未来收益存在波动性或不确定性的一些因素，如：债务人可能违约，债务人财政情况，利率和汇率的浮动等等，使金融主体存在损失或盈利的可能性及不确定性。因此，金融市场的稳定、金融企业机构的收益直接受金融风险的影响，甚至整个国家的安全也与金融风险密切相关。在金融市场中，企业面临流动性风险、市场风险、操作风险以及信用风险等多种金融风险，如何对上述风险进行有效的控制，实现非营利性与营利性组织两者的收益平衡，就是金融风险管理所要进行的工作。

所谓的金融风险管理，主要包括识别、度量与控制金融风险的三方面内容。金融风险管理系统采用通信技术与计算机技术开发设计，既可以快速准确的获取和处理数据，也可以定性或定量评估分析金融风险及资产，是金融风险管理的重要手段。

金融风险管理系统是一个全面统一的风险监督系统，它将数据处理作为基础，把模型库、方法库、数据库及管理决策系统构成为一个整体。它对风险特性从不同的方面和角度进行了系统、全面的分析，从而可以更好地优化资产，以对金融业务做出更为准确的判断，为金融资产业务发展等方面的问题提供了可靠的现实依据。

（二）银行业方面

在国民经济中，银行业是信息技术，即计算机技术应用水平最高、最为密集的行业之一。对各类银行，其实施战略决策的核心就是依赖于计算机技术的银行信息系统。大量新产品的开发、推广，以及日常管理工作、业务的开展与决策等均是依靠以计算机技术为基础所建立起的银行信息系统。

1.预防决策风险。各行业在市场经济活动中，金融电子化的体系均有所不同，所以，无法对所有的金融信息进行汇总处理，进而可能导致信息浪费的发生。我国最高银行对各银行也不能用计算机信息系统进行实时监控。比如信用卡的发放，其中均存在信用危险问题，如何能够做到客观、公正、定性、定量的评价一个人，并是否对其发放做出科学有效的判断。如果选择发送，该发放多少信用额度等，均需通过风险管理系统以分析，同时得出准确的信用等级及将来银行的收益率情况。因此，对于预防信用风险，计算机技术具有一定的防范作用。

2.预防运行风险。当前，针对各银行大量存在的运行风险，建立了以银联为主、覆盖其整个业务的计算机网络系统，可有效预防其存在的危险，并可通过该系统实现客户取款、存款、转账、汇款及查询功能。在实际运行过程中，网络会因人为操作、系统和黑客入侵等问题而导致瘫痪，因此，计算机技术必须得确保该金融系统的安全。

（三）金融环境的监测方面

金融环境变化万千，时时刻刻都需要监测。着力开发建设计算机网络金融系统及监控软件，既可以加快金融网络信息化的步伐，提高现代化程度，还可以有效预防金融风险，防止潜在金融危机的发生。当前，国内采用计算机技术设计开发的动态数据库系统，涵盖了与国内外经济发展相关的所有数据，为实现实时监控经济发展，从总体上了解国内外的经济状况，对未来潜在的金融风险或可能发生的金融危机做出准确有效地判断，并做出对应有效的防范措施，提供了可靠的依据。

（四）计算机审计方面

手工审计既存在费力费时的问题，也存在可靠度、准确度不高的问题。采用计算机审计软件，可以快捷有效地完成对账表的审核。一般情况下，审计账表通过计算机审计软件存在以下两种方式：一是利用其固有的审计功能，如试算平衡功能，它可以很快完成余额表、电子数据的凭证表以及纸质财务报表的审核工作；二是利用SQL语言中的查询功能进行单个的核对。

计算机审计软件采取设定目标分析，可快速检测出潜在的疑点，通过数据分析，找到需审计的目标，将审计结果与已有审计证据进行对比，可找到所存在的根本问题，对查出的问题进行补充完善，可降低甚至避免发生金融风险。

三、加强金融风险管理的措施

（一）金融电子监管系统的建设

在金融风险管理中，计算机的作用主要体现在金融电子监管系统上。因此，降低金融风险最有效措施，就是建立和完善金融电子监管系统。参照央行的电子监管系统，建立对应的金融电子监管系统，可有效防范、防止，甚至避免金融风险的发生。

（二）金融信息计算机网络系统的建设

金融信息化的基础即计算机信息技术，所以，应着力金融软件的建设与开发。央行应制定出相应的措施和制度，与此同时也规定各银行，必须根据央行监管系统的软件接口来设定监管系统，以便监督、管理、共享金融数据和信息，从而可进一步有效地防范、防止，甚至避免金融风险的发生。

（三）高素质金融风险管理团队的建设

科技的发展进步离不开高素质的科技人才。建立一个完善的金融风险管理系统，更需要一支高素质的金融风险管理团队。一方面，提高待遇，提供一个好地环境，吸收相关的技术人才来监督部门进行培训，担当起其人才培养和培训的任务；另一方面，通过制定出一定的考核制度，给大家一定的动力和压力，使大家能够充分认识到计算机金融电子监管系统的重要性及必要性，以为大家更为快速、熟练地掌握计算机的应用等方面的技能。

四、结语

当前，要全面有效地预防金融风险所带来的危机，就应大力倡导使用信息技术，尤其是计算机技术，充分利用计算机的计算能力，全面系统地分析未来可能存在或发生的金融风险，为金融企业机构等做出正确有效的决策提供重要的参考和理论依据。

参考文献

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美国金融危机的爆发和蔓延再次对国民经济和世界经济造成了极大的损害。在金融危机的原因和教训，所以很多次金融危机，人们从金融的角度来看，经济和人的本性，社会学，政治学，总结出不同的观点。

一、规管和监督是防范金融风险和危机的唯一途径就是经济全球化深入发展，再加上近30年来，国家放松了对金融调控和监管，金融全球化不断深化。在这种情况下，一个国家或地区动荡的财政问题，如果处置不当，通过国际金融方面的联系扩展到其他国家或地区，在国际金融危机的形成，在国际经济危机迅速蔓延。所以，需要防范金融风险和危机的金融监管和监督来实现的，而监管和监督是财政法的个性和财政法案在本质上，监管和监督的法律，可见在金融全球化的条件下，系统的调控和监督体制建设的风险防范国际金融危机的唯一途径，是摆在国家面前的重大问。

二、金融风险管理过程。财务风险管理过程大约需要建立目标管理，风险评估和风险控制和处置三个步骤：（A）财务风险管理的目标。财务风险管理的最终目标是控制和准备处置程序，以防止和减少损失，以确保稳健的货币资金筹集和运营进行识别和衡量风险的基础上可能发生的金融风险。（B）财务风险的评估。包括识别财务风险，财务风险测量，在各方面的工具选择各种处置风险，财务风险管理策略，以评估财务风险评价。（1）风险识别。在实地调查的基础上，系统的分类和实施一个全面的分析潜力，显著各种风险，利用各种方法的财务风险识别。。（2）财务风险管理对策的选择。前两个阶段的基础上，根据财务风险管理的目标，选择金融风险管理的工具和最佳组合，并建议金融风险管理。这是最重要的阶段的财务风险评价。（3）财务风险控制和处置。他主要是两种方法构成（a）控制法，手段之前发生的损失，实施各种控制工具，努力消除所有的风险，并降低财务风险因素，损失的严重后果减少到最低限度。（b）财政法。指金融工具的使用导致的金融风险事件的损失给予及时的补偿已经发生的损失，并尽快的方式来促进恢复

三、金融的相关体质要健全，做到无懈可击。主要是因为，金融问题在不健全的金融监管，在监督和较差的宏观经济环境中，因此国内要务必以保持财务健康。通过国内办法维护金融健康稳健，保持宏观经济政策以健康的环境。

财务风险压力测试是用来衡量金融体系的脆弱性的大，包括场景的测试与灵敏度测试各种技术的总称。敏感性压力测试的风险参数时，最简单的形式是瞬间改变一个单位的数量，如10％的下降或上升50个基点，机构投资组合的市场价值变动。这种测试可以体现出风险的大小，在金融市场不好的环境下市场风险评估制度是不可或缺的。按照新的巴塞尔协议的规定，如使用内部评级法的银行必须进行压力测试，压力测试，市场风险和操作风险等作出了具体规定。在金融产品的创新和监管方面要进一步的加强，否则会影响到中国的金融市场和国际化的接轨，历史的教训使我们懂得金融的一切创新必须要跟得上时代的步伐。金融行业的改革和创新是是时代的潮流，是历史的使命。一个国家不仅要改善国家的金融调控和监管体系，同时需要保证经济大方向的快速健康发展需要的环境和氛围。反之，宏观经济的萎靡不振，会使整个的金融的体系受到一系列的连带影响。要保持宏观经济政策和金融风险和危机预防的健康环境是必不可少的。

四，建立和完善一个防范的境外金融风险和危机传入我国市场的系统，和国际的大力合作。中国的银行业是对外开放的，金融的其他衍生品也是不断吸收外国资本的注入，存储的海外资产近$2万亿美元的外汇，这些都是形成风险的主要动机和导火索需要大力的进行监管。在这种情况下，我们的国家相关部门要时刻的警惕，以防止离岸金融风险和危机。需要重点解决以下问题提高对海外金融机构和管理制度，加强和改善外金融机构和管理制度，保持国外资本注入的健康，另一方面，建立海外风险隔离，切断金融机构和附属机构的风险外通过。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）

参考文献：

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一、金融业的风险因素

1、政府干预

商业银行存在大量不良资产，各级政府对银行的日常经营干预较大，扭曲了银企关系，银行对国有企业债权约束欠缺，国有企业拖欠了大量的银行债务，而且在企业资产重组过程中，逃债、废债现象严重，这无疑加重了银行的压力。我国的金融机构在运行的过程中，很大程度受到政府行为的影响，这就将行政过程中的决策失误和财政政策矛盾转嫁给金融机构，加大了我国的金融风险。银行体制改革滞后，银行的商业目标与政府干预的矛盾，政府的过度干预行为并没有退出银行的业务活动，银行仍要最大限度地体现政府的意志。同时，政府过度干预银行业务这一行为的本身在引起国有银行反感的同时，银行的生存又对政府产生极大的依赖性。

2、金融企业自身机制的不健全

我国有些金融企业缺乏严谨的贷款风险防范、贷款质量监管制度、内部控制制度、信贷风险评价制度、信贷监督制度、信贷资金使用制度等。比如授权授信制度未严格执行对信贷资金的使用方向、范围等缺乏明确的限定，这些都不可避免会产生金融风险；产权关系不明晰。从理论上讲，银行与企业之间的债权债务关系在借款还本付息的信用准则和法制监控下是能够正常循环的。但是中国的现实却表现为企业以各种形式和理由尽其可能地逃避债务，致使银行背上了沉重的不良债权的负担，潜在金融风险是令人担忧的。

二、金融风险的管理与应对措施

1、业务管理与风险管理的阐释

业务管理，也可称为事前风险防范，业务部门负责识别、评估、承担风险，尽可能减少业务操作产生的风险，制订并严格执行计划，以减少因风险产生的不良后果。风险管理，即事中跟踪，由风险部门提供专业意见，业务部门严格按适当额度、政策、程序和措施执行，并以财务手段监督业务部门，提出建议，与风险承担者组成战略伙伴，根据市场或产品的复杂性及不稳定性指导日常工作。

2、强化内部管理和风险监督机制

加强内部管理，完善内控制度，明确各职位的任务和责任，相互制约、相互监督。美国银行风险管理的经验值得借鉴，其治理实践包括计划、执行和评估，重点在于取得高于资本成本的回报。其手段是额度控制、交易产品风险及对冲策略。在内部设立风险和资本委员会，其主要职责是从全局出发，审批业务计划，并不断调整业务计划的额度；对市场风险、信用风险和运营风险的资本进行调配。做法主要是通过衡量公司对风险可接受的额度和程度，及其经营能力，实行量化管理。风险管理将按照可承受能力在业务计划过程中分配资金。额度大小取决于市场风险、信用风险、运营风险所需资本总额的规模。借鉴西方金融业的经验，建立一套符合我国国情的风险管理体制十分必要。

3、培养风险管理方面的人才队伍

培养和引进一批高水平、高素质的金融工程师队伍和风险管理方面的人才将是眼下人力资源开发的重要方面。基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取请进来走出去的方针，从三方面人手：其一是请国内外专家前来讲课，提高本单位金融现有从业人员的专业水平；其二是与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，使之熟悉和掌握国际上先进的风险管理和分析工具，并运用到实践中；其三是改善自身条件，吸引金融工程、风险管理方面的人才，学习和借鉴国内外先进经验，为本单位建立一套行之有效的现代风险管理和风险控制体系。

4、建立存款保险制度

金融机构作为货币信用的中介机构，主要资金来源是吸收存款者的存款，如果存款人的利益得不到保护，则可能出现信用危机，影响金融业的生存和发展。存款保险制度是保护存款人利益，稳定金融体系的事后补救措施。它要求吸收存款的金融机构将其吸收的存款按一定的保险费率向存款保险机构投保，当投保存款机构经营破产不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。在我国，金融机构尤其是商业银行自有资金占有率较低，存款是它主要资金来源，再加上商业银行内部管理制度不健全、不良资产大量增加。因此在我国建立存款保险制度尤为必要。当然，如何构建适合我国国情的存款保险制度，这是一个值得研究的问题。我认为我国可以考虑制定《存款保护法》，存款保险公司应由政府举办，如果存款保险公司隶属于中央人民银行，接受中央人民银行的监管，那么存款保险公司就可能会形同虚设，独立性将难以实现。同时要求所有吸收存款的银行均应参加存款保险（强制保险），当然相应的一些措施（如确立一个比较合理的费率）应依据不同的承保对象的不同情况灵活地规定，这需要在理论上、实践中来不断加以完善。

综上所述，在防范金融风险的过程中，我们要继续深化金融体制改革，完善金融机构管理体制和内控制度，加强金融监管，才能有效防范和化解金融风险，维护国家金融体系稳定和国家安全。深化金融体制改革，对推动金融发展方式转变，提升金融业整体实力和国际竞争力，防范金融风险，都十分重要。要针对突出问题和矛盾，不失时机地推进各项金融改革，保持金融高效稳健运行，促进宏观经济稳定，更好地服务于经济社会发展。总之，当前商业银行的风险趋于全球化、多样化、复杂化，这就需要我们顺应金融业风险管理的新趋势，构建更合理和完善的金融业风险管理体系，采取与时俱进的新方法，积极度量风险，科学管理风险，合理承担风险，获取与之相匹配的收益回报，科学发展我国的金融业，以应对跨国银行挑战及经济全球化的需要。参考文献：

[1]丁孜山.金融市场发展与金融风险防范研究.财经问题研究，2009（08）.

[2]严存宝.论我国银行业金融风险的成因及对策.内蒙古财经学院学报，2010（02）.

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一、我国金融市场实行金融创新的主要原因

金融领域内建立新的生产函数叫做金融创新，结合所有的金融要素，主要目的是追求利润机会，所以逐渐形成的市场改革。泛指金融体系上出现的新事物，新的融资方式、金融工具、金融市场、支付手段等各种新的内容。狭义的金融创新是金融工具的创新，广义的金融创新包括多种形式的创新，金融创新的主体是各类金融机构。 我国金融市场实行金融创新主要的原因是规避金融管制的需要，满足金融业竞争的需求，规避风险的需要，还有一点是为了适应全球范围的广泛应用金融电子化的需要。 政府作为宏观经济的管理者，要通过法律和规章制度来制约各种经济行为，金融业也是为了利润，在新的管制下发动新的创新。促进创新必须具备金融管制能够影响金融机构在市场竞争中的活动，这是金融机构外在压力。金融管制仍然有不足的地方，有漏洞可钻，促进创新的实现，这是创新主体的内在动力。金融管制是为了金融业的安全，金融创新的目的是为了盈利，严格的金融管制对金融机构的盈利有一定的约束，规避管制与金融创新的内在动机。

金融创新是金融发展的特征之一，新的金融制度在竞争激烈的环境中被逐渐的创造出来。金融机构的交易成本因为技术的改进而降低，新的清算系统的出现，降低了清算成本，非银行机构降低经营成本，银行通过金融创新在竞争中保持优势地位。在激励的竞争，通过创新来降低交易的成本。随着经济的发展，在传统业务之外拓展新的业务领域。在金融创新的整个过程，竞争是推动金融工具创新的原因。金融创新是为了规避风险的需要，管理风险在金融机构经营的风险环境显得更加重要。金融工程得到了迅速的发展，主要是衍生金融工具的创新和风险管理为核心的内容。使金融工具的风险属性越来越复杂，促进金融风险管理的技术有很大的发展。系统科学、数值计算、计算机科学在风险管理中的运用，促进现代金融风险管理逐渐的完善。

二、目前我国金融创新和风险管理中存在的主要问题

金融创新及金融风险管理由于自身体制的问题所所导致了主要的问题，金融创新风险管理缺少有效的监控机制，业绩考评以经营规模作为衡量的主要标准，金融创新的有效性没有得到相应的重视，忽视了金融产品升级后的业务控制。我国的金融创新仍然采用传统的金融衍生产品，没有经济情况的本土金融产品。追求高回报的投资型险种，而偏离保险本质，没有防范风险的创新意识。各个银行缺少统一的金融创新整体规划，在做金融创新产品出现交叉混战的问题，直接导致金融产品市场的恶性竞争。从业人员的专业水平不统一，缺乏良好的金融创新意识，金融创新缺乏整体性，风险把控能力较弱。只是以考量信用的风险，来进行风险评估，忽视了产品创新所带来的资金结构风险。 我国目前的风险管理模式落后，方式单一，与国内外的市场不适应。评估的方式比较单一，主要依存的传统计划管理模式，与国际的金融创新产品风险管理不相适应。我国的一部分金融企业风险评级制度刻板，监管结构存在着严重缺陷，信息滞后，在分析和考u的过程中没有动态考评机制。虽然有的银行建立了内部审查机构，但只是有其名，根本没有实权，工作人员不能准确把握创新金融工具的风险管理要点，因此监管根本没有起到作用。金融行业的风险信息采集，信息披露不足，缺乏相应的信息监管更新机制，企业之间缺乏诚信互通的沟通机制。国内的金融行业仍然存在内容和形式上的披露缺陷，信息披露的恶意炒作，导致信息披露不真实，企业之间没有建立完善的诚信沟通机制。

三、加强金融风险管理的有效措施

首先要提高金融创新主体内部的自我风险管理，在金融机构实施金融创新的过程中，要进行有效的、科学的估计，增强风险管理意识，并将其更好的融入到金融创新当中。根据金融机构的实际情况，进行金融机构的金融创新工作，制定科学合理的金融风险防范制度结合金融市场的发展趋势，进一步完善风险预测评估指标体系，可能存在的潜在风险也不要忽视，要采用有效的手段进行科学度量，并进行预防和控制。充分的调查与分析当前金融市场所处的环境，不能盲目冒进，遵循发展的规律。加强国际间的合作，国家的宏观经济管理不能有效的防范金融风险，这时需要加强国际间的合作，有其是在遏制经济、金融风险中。在金融创新的工程中设好防火墙，防止金融风险向危机的过渡，以优质资产来衍生出新产品，关注混业经营的风险，遵循渐近式的改革，不能盲目的推广和应用，追求主营业务突出、专业优势明显的金融服务机构。

四、结束语

综上所述，金融创新是一把“双刃剑”，即能丰富金融产品，活跃了金融市场，又能带来潜在的金融风险，金融风险具有传染性，若处理和应对不当，容易造成全局性的系统性风险。在金融创新的过程中一定要做好金融风险管理，若没有风险防控，很容易演变为非法集资等行为，带来令人意料不到的结果。因此，在强调金融创新的同时，强化风险防控能力是非常有必要的，有效地增强抵御风险的能力，需要深化金融体制改革，提高金融服务效率。把握发展实体经济这一坚实基础，正确认识和处理金融创新与实体经济的关系，有效避免虚拟经济泡沫冲击，有效防范金融风险，进一步推动我国金融业健康发展。

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金融风险判断是针对金融市场可能面临的风险情况进行的判断，通过分析、总结、整合来研究金融市场自身处于的金融风险等级和受影响程度。对金融市场金融风险判断主要为风险内容、风险范围及风险影响力。此外，金融市场要对金融行业资产负债情况进行比对，分析利率和汇率在市场中出现的变化。

（二）金融风险计算

金融风险计算是针对金融风险代销程度的预测和预估，其中包含了对金融市场业务和运营管理中的各项风险大小、程度、影响力、效益损失方面的计算。金融风险计算是对金融风险判断的延伸。通过金融风险强弱、程度的预测可以有效降低，甚至是避免风险的发生，对金融市场运营管理和发展具有重要意义。如在金融市场运营中忽略金融风险，那么金融市场就不会在战略制定中制定风险应急机制，自然会加大金融市场在遇到风险后的损失；相反如风险预测高，那么也容易出现多余成本付出，造成不必要的损失。由此可见，金融风险计算并非单纯的风险预估，而是需要通过科学合理方法进行估算，确保将金融市场金融风险控制在合理范围内。

（三）金融风险的审计与控制

金融风险的审计与控制是现代金融市场发展过程中需要建立的风险预测体系，以符合金融市场内部董事会、监事会或其他监管部门的调查要求。在对金融市场金融风险进行审计后要进行积极布控和反复调查并制定积极的风险管理措施，确保金融金融风险机制建立。金融风险的监测是指商业金融市场应该具有完备的金融风险监测系统，满足董事会、高级管理层、金融风险管理部门以及财务、审计部门的管理要求。金融风险的控制是指风险管理措施实施后的检查、反馈和调整。

二、希腊金融风险传导对我国的影响

希腊金融风险主要是通过其债务危机演变而来的，自2009年希腊金融风险出现苗头。2010年5月欧洲联盟与国际货币基金组织联合出台1100亿欧元救助协议之际达到了一个，而后欧盟有成立了7500亿欧元的基金组织，以通过基金支持方式帮助欧元成员国家摆脱债务危机。2009年显现金融风险后，希腊始终处在财政入不敷出的境地，而后不久希腊政府宣布其国家赤字率与债务率指标，将分别达到12.2%与11.3%，早已超过欧盟规定的《稳定与增长公约》要求的范围，希腊金融风险真正显现出来。2010年希腊政府宣布其国家的债务达到了3000亿欧元，但国内GDP仅仅有2400亿欧元，财政赤字超过了10%，出现这种情况后，世界三大信用评级机构都对希腊国家的信用等级进行下调，直接引发了国际金融市场的混乱局面。不仅能出现原油价格、大宗商品的价格下降，还推动黄金、美元价格上升，导致欧元价值下降，股市连跌，爆发了以欧元为中心的金融危机。

（一）双边贸易对我国的影响

就双边贸易来说，希腊爆发的金融风险对我国影响并不大。尽管希腊会因为债务危机做出适当的贸易调整，影响其贸易发展，但这种影响实际造成的伤害对我国对外贸易而言是十分有限的。

（二）欧洲经济对我国经济的影响

希腊作为欧盟国家，其经济发展对欧盟或欧洲地区都有较大的影响，基于我国同欧洲之间的关系，则会对我国经济发展造成不良影响，且这种影响是较大的。根据我国官方统计，2004年开始欧盟成为我国第一大货物贸易伙伴，这期间我国与欧盟之间贸易发展是始终高于与其他国家和伙伴的，且人民币与欧元之间的汇率变动也时常发生，但对双方贸易开展没有太大影响。2010年以后，我国货物出口率达到2位数，发展速度较快。根据相关人员解释，出现这种情况原因一方面在于我国经济发展，同时也存在外商企业在我国注资后对经济发展产生的影响。2009年希腊出现债务危机后，欧元价值下滑，直接影响欧盟属地外资企业在我国的注资和仓库存货，影响外资企业在我国的注资和发展，进而影响我姑经济的发展。

（三）欧元与美元的汇率对我国的影响

假设人民币与美元直接的汇率能够保持长期不变，那么欧元一旦贬值，那么其在与我国进行资金交流和货物运输中对人民币也会出现贬值，所以希腊债务危机造成欧元贬值会在一定程度上影响欧元地区国家与我国的货物运输往来。从我国同欧盟国家的贸易往来中看，确实会受到汇率影响到我国出口贸易。

三、金融风险传导的应对策略

（一）提升金融风险管理意识

提升金融风险管理意识是建立健全金融市场金融风险管理的重要条件，应当受到各界关注。在金融风险管理方面要求商业金融市场内部设立严格的监督部门，不仅要对金融市场内部员工进行监督，也要定期审查金融市场内部的财务会计状况，以保障各方面的顺利发展。人员的管理永远是企业管理中最为重要的环节，金融市场内部员工提升对风险管理认识，将风险管理诸如金融市场文化建设和发展战略中。面对复杂多面的市场环境，提升金融风险意识可以起到有效的避免和警示作用。

（二）完善金融风险外部监管机制

金融风险外部监管机制建立是在金融市场实施内部监督设计制度后的附加内容。外部监管机制属于防御型与保障型的管理模式。完善金融风险外部监管机制不尽是我国金融市场金融风险监管体系额要求，也是世界商业金融市场金融风险监管的未来发展道路。我国金融市场在完善金融风险外部监管机制问题上应坚持两个方面的内容，首先，金融风险监管应当坚持由外而内的监管模式转变；其次，金融风险监管属于隐性监管，而非现场监管。在我国长时间的市场监管运营机制下，金融风险外部监管更注重合规性检察，缺少完整性，造成金融风险监督机制整体不足。金融市场如要完善金融风险监管机制需要坚持风险与合规的统一，即以对风险监管为主，以合规监督为辅的监管模式。

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中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）11-0-02

在严酷的行业竞争态势下，金融行业由于缺乏相应的监管机制，出现了部分银行不择手段揽储、滥发贷款、虚增收费项目、滥批金融创新业务，保险公司过度追求高回报，证券、期货公司将股市的投机风险引入银行体系以牟取暴利，上市公司打着创新口号成为扶贫圈钱的手段等现象，如何防范这些金融创新引发的风险，采取相应的防范策略保障金融创新成果，成为金融创新视角下的金融风险管理策略研究的最主要课题。

一、我国金融创新及风险管理的现状及存在问题分析

我国目前的金融创新及金融风险管理的现状及存在问题由来已久，不仅具有与美国次贷危机类似的共性，也有由于自身体制问题引发的特性问题：

1.业内监控机制缺乏对金融创新风险管理的有效控制能力及创新机制

在业内，业绩考评往往简单的以经营规模作为衡量的唯一标准，不仅忽视了金融创新的有效性，也忽视了金融产品升级以及经营规模扩大之后的业务控制。而我国的金融创新主要采用照搬或者改良国际性的金融衍生产品或者沿用香港自由贸易模式的金融产品为主，缺乏针对自身投资者习惯以及经济情况的本土金融产品。在保险行业中，出现了偏离保险本质而追求高回报的投资型险种，缺少防范风险的创新意识。由于各个商业银行处于各自为战的状态，金融创新缺乏统一的整体规划和指导意见，商业银行在做金融创新产品时往往存在重复开发、交叉混战的状态，不仅浪费了研发资源，也导致金融产品市场出现同质化恶性竞争的情况。

2.业内操作人员水平参差不齐，没有形成良好的金融创新及风险管理意识

国内金融创新产品从业人员缺乏良好的金融创新意识，金融创新缺乏整体性和完整新，风险管理意识不足，风险把控能力较弱。在进行风险评估时，主要考量信用风险，却未意识到金融创新产品所带来的资金结构风险，也未将金融创新风险的意识贯穿到金融创新产品产品管理的全过程。

3.业内风险管理模式落后，管理方式单一，既不适应国际变化也不适应国内政策市场

目前存在的金融风险管理主要以单一风险评估的方式进行，这种管理模式主要依存于原计划经济时代的计划管理模式，已经不适用于目前与国际接轨的金融创新产品业务风险管理。例如，国家房地产限购令的出台，不仅使房地产市场交易萎缩，更有大量的闲散资金进入自由市场寻找机会，这部分的资金直接增加了金融创新产品的销售，但是很多金融创新产品自身缺乏盈利点，最终导致盈利水平降低的恶性循环情况。

4.业内风险评级制度刻板，信息滞后，没有引入相应的信息系统进行分析和动态考评

目前很多金融企业的治理及监管结构存在着严重缺陷，出现信息滞后、风险评级制度死板僵硬，缺乏动态考评机制。例如有些银行建立了内部稽核部门、内审机构，但却得不到应有的重视，相关监管人员无法准确把握创新金融工具的风险管理要点，导致监管失效。目前在保险业中较为常用的是内部评级制度，多采用打分制度来对企业和个人进行风险评估，通过选取一定的财务指标和某些定性指标并通过专家判断权重的方式进行简单的风险评级。这种简易的方法虽然较为便捷可行，但是却缺乏对应的动态考评，而且考量的是过去的财务数据和财务报表，缺乏对于风险防范的及时性，可靠性严重不足。

5.信息披露不足，企业之间缺乏诚信互通的沟通机制

金融行业的风险信息采集主要在于企业上报以及信息公开的层面上，缺乏相应的信息监管更新机制。而在国内的信息披露的规范方面，还存在披露内容和形式上的瑕疵。一部分上市公司存在信息披露的恶意炒作以及渠道不一致等问题，导致我国金融行业信息披露不充分、不真实，企业与企业之间缺乏诚信互通的沟通机制，大量的谣言、假消息、伪造信息掩盖了真实信息，披露信息的质量和数量都远远不能适应金融创新市场的要求。

二、美国次贷危机的原因分析及对比思考

发生于2008年的美国金融危机，至今仍历历在目。这次发端于华尔街的美国次债危机，导致贝尔斯登和美林证券相继被银行收购、雷曼兄弟破产等一系列变故，其总损失高达114万亿美元，究其原因是由于金融创新产品的失控及风险管理的失效。分析其形成原因可以给我国的金融风险管理策略带来以下思考：

首先，在金融创新中，资产证券化发展过快，金融机构杠杆率过高，最终导致金融产品投机性太强而缺乏风险管理。

其次，财务披露制度失真，信息造假，最终导致会计信息的可靠性和透明程度降低，金融机构估值失真、风险评估失效，引发诚信危机和恶意抛售，最终加重金融危机。

最后，金融创新产品的激励制度过度，刺激经营者及管理者冒险追逐利润而忽略了风险管理，投资银行竞相炒作房地产贷款的证券和债券，却忽视了其中隐藏的巨大风险，成为最大的风险链条。

由此可见，金融创新风险管理的缺失是此次美国金融次贷危机的最主要原因，它使单一的信贷市场风波逐步发展为全球性金融危机，最终一发不可收拾。

三、金融创新视角下我国金融风险管理策略及实施要点

美国次贷危机的发展历程与我国现阶段金融市场的状况有很多相似的特征，因此我们可以同步研究在金融创新视角下，其对我国金融风险管理策略的参考意义。

1.把握金融创新与风险控制的平衡，结合我国金融行业的现实发展水平，谨慎推进金融创新产品的研发及经营，合理运用金融创新工具来分散风险和降低成本。

2.加强内部风险管控，内控建设，防范高回报掩盖下的金融风险。如果在金融创新中，资产证券化发展过快，金融机构杠杆率过高，就会导致金融产品投机性太强而缺乏风险管理。金融机构内部监管及控制可以有效防止金融创新过度和金融衍生产品的不当使用。只有充分的行使金融内部监管，在谨慎判断、客观论证、正确决策的基础上进行金融创新，才能使之良性发展，达到投资优化风险控管的目的。

3.引入风险价值理念，应用风险价值产品，加强对金融创新产品的管理，实现金融风险的分散和转移。充分利用信息技术，建立管理信息系统，提高信息传递效率。建立动态风险评估和预警机制，设计动态金融创新风险评估模型，实时反映和控制的金融创新风险，及时识别风险警情、警兆基变动趋势，并对风险的波动进行管理和对冲。

4.加强金融行业从业人员的培训机制，通过引入和进一步理解并应用风险价值IRB、AMA、RAROC和持续期等风险管理概念，加强金融从业人员的风险管控意识。

5.建立复合风险管理模式，将较为综合的信用风险、市场风险、操作风险、人为因素、政策因素等，应分属企业的不同部门综合意见之后进行综合加权评估。

6.进一步完善金融行业会计核算体系，严格执行信息披露制度，提高信息透明度，发挥市场对金融风险管理的约束作用。如果财务披露制度失真，信息造假，最终导致会计信息的可靠性和透明程度降低，金融机构估值失真、风险评估失效，引发诚信危机和恶意抛售，最终加重金融危机。

四、结束语

随着全球经济一体化的进程，金融经济危机的波动必然出现往复情况，只有认真研究国情及经济态势，分析金融危机的本质及核心问题，才能采取相应的措施应对金融动荡局面，防范金融风险。只有建立起完善的内部监控、外部监管体制，贯彻全面风险管理战略，发挥金融风险管理的长期效能，才能提升我国金融创新的风险管理水平，将金融创新工作带入一个新的发展阶段，实现我国金融的持续、稳定、健康发展。

参考文献：

[1]王华峰.金融创新视角下我国银行业风险管理研究[J].金融经济，2009（1）.

[2]张守川.商业银行风险策略管理框架研究[J].新金融，2012（04）.

[3]刘益琳.金融创新视角下我国商业银行利率风险管理探讨[J].银行金融，2007（4）.

[4]童中文.商业银行全面风险测度的指标体系构建[J].统计与决策，2011（16）.

[5]张勇.金融创新在我国的发展现状与发展趋势研究[J].科技经济市场，2008（7）.

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金融风险判断是针对于金融市场可能面临的风险情况进行的判断,通过分析、总结、整合来钻研金融市场本身处于的金融风险等级以及受影响程度。对于金融市场金融风险判断主要为风险内容、风险规模及风险影响力。另外,金融市场要对于金融行业资产负债情况进行比对于,分析利率以及汇率在市场中呈现的变化。

(2)金融风险计算

金融风险计算是针对于金融风险代销程度的预测以及预估,其中包括了对于金融市场业务以及运营管理中的各项风险大小、程度、影响力、效益损失方面的计算。金融风险计算是对于金融风险判断的延伸。通过金融风险强弱、程度的预测可以有效降低,乃至是防止风险的产生,对于金融市场运营管理以及发展拥有首要意义。如在金融市场运营中疏忽金融风险,那末金融市场就不会在战略制订中制订风险应急机制,自然会加大金融市场在遇到风险后的损失;相反如风险预测高,那末也容易呈现过剩本钱付出,造成没必要要的损失。因而可知,金融风险计算并不是单纯的风险预估,而是需要通过科学公道法子进行估算,确保将金融市场金融风险节制在公道规模内。

(3)金融风险的审计与节制

金融风险的审计与节制是现代金融市场发展进程中需要树立的风险预测体系,以相符金融市场内部董事会、监事会或者其他监管部门的调查请求。在对于金融市场金融风险进行审计后要进行踊跃布控以及反复调查并制订踊跃的风险管理措施,确保金融金融风险机制树立。金融风险的监测是指商业金融市场应当拥有完备的金融风险监测系统,知足董事会、高档管理层、金融风险管理部门和财务、审计部门的管理请求。金融风险的节制是指风险管理措施施行后的检查、反馈以及调剂。

2、希腊金融风险传导对于我国的影响

希腊金融风险主要是通过其债务危机演化而来的,自二00九年希腊金融风险呈现苗头。二0一0年五月欧洲同盟与国际货泉基金组织联合出台一一00亿欧元救助协定之际到达了1个,而后欧盟有成立了七五00亿欧元的基金组织,以通过基金支撑方式匡助欧元成员国家解脱债务危机。二00九年浮现金融风险后,希腊始终处在财政入不敷出的地步,而后不久希腊政府宣告其国家赤字率与债务率指标,将分别到达一二.二%与一一.三%,早已经超过欧盟规定的《不乱与增长公约》请求的规模,希腊金融风险真正浮现出来。二0一0年希腊政府宣告其国家的债务到达了三000亿欧元,但国内GDP仅仅有二四00亿欧元,财政赤字超过了一0%,呈现这类情况后,世界3大信誉评级机构都对于希腊国家的信誉等级进行下调,直接引起了国际金融市场的凌乱局面。不但能呈现原油价格、大宗商品的价格降落,还推进黄金、美元价格上升,致使欧元价值降落,股市连跌,暴发了以欧元为中心的金融危机。

(1)双边贸易对于我国的影响

就双边贸易来讲,希腊暴发的金融风险对于我国影响其实不大。虽然希腊会由于债务危机做出适量的贸易调剂,影响其贸易发展,但这类影响实际酿成的伤害对于我国对于外贸易而言是10分有限的。

(2)欧洲经济对于我国经济的影响

希腊作为欧盟国家,其经济发展对于欧盟或者欧洲地区都有较大的影响,基于我国同欧洲之间的瓜葛,则会对于我国经济发展造成不良影响,且这类影响是较大的。依据我国官方统计,二00四年开始欧盟成为我国第1大货物贸易火伴,这期间我国与欧盟之间贸易发展是始终高于与其他国家以及火伴的,且人民币与欧元之间的汇率变动也经常产生,但对于双方贸易展开没有太大影响。二0一0年之后,我国货物出口率到达二位数,发展速度较快。依据相干人员解释,呈现这类情况缘由1方面在于我国经济发展,同时也存在外商企业在我国注资后对于经济发展发生的影响。二00九年希腊呈现债务危机后,欧元价值下滑,直接影响欧盟属地外资企业在我国的注资以及仓库存货,影响外资企业在我国的注资以及发展,进而影响我姑经济的发展。

(3)欧元与美元的汇率对于我国的影响

假定人民币与美元直接的汇率能够维持长时间不变,那末欧元1旦贬值,那末其在与我国进行资金交换以及货物运输中对于人民币也会呈现贬值,所以希腊债务危机造成欧元贬值会在必定程度上影响欧元地区国家与我国的货物运输来往。从我国同欧盟国家的贸易来往中看,确切会遭到汇率影响到我国出口贸易。

3、金融风险传导的应答策略

(1)晋升金融风险管理意识

晋升金融风险管理意识是树立健全金融市场金融风险管理的首要前提,应该遭到各界关注。在金融风险管理方面请求商业金融市场内部设立严格的监督部门,不但要对于金融市场内部员工进行监督,也要按期审查金融市场内部的财务会计状态,以保障各方面的顺利发展。人员的管理永久是企业管理中最为首要的环节,金融市场内部员工晋升对于风险管理认识,将风险管理诸如金融市场文化建设以及发展战略中。面对于繁杂多面的市场环境,晋升金融风险意识可以起到有效的防止以及警示作用。

(2)完美金融风险外部监管机制

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引言

随着当前经济全球化程度的提高，金融作为经济发展的核心扮演着重要的角色。我国加入WTO已经多年，金融市场将不断对外开放，随时都会面临着来自于其他国家金融风险的冲击。特别是在近些年发生的金融危机，如1997年的亚洲金融风暴和2009年美国次贷金融危机，给全球经济带来了巨大的影响，使各国经济发展的稳定性难以平衡，这些都是因管理不当所引发的金融灾难，庆幸的是我国在这两次危机中艰难的挺了过来。近几年来，在风险管理中虽然有所成效，但是也暴露出诸多问题，例如我国由于受到国际食品价格上涨影响及国内食品供应短缺，造成通货膨胀率持续上涨，央行为了控制物价，不断加息，导致我国当前利率水平高于世界平均水平，利率风险逐步增长，同时也加大了央行监管压力，解决这些问题迫在眉睫。

一、金融风险管理概念

金融风险指与金融市场波动有关的任何可能导致企业或机构财务损失的风险，是未来收益不确定的波动性，主要包括信誉风险、市场风险、人事风险等。

金融风险管理是调节金融投资安全性与收益性均衡的金融管理方法，通过营利性或非营利性组织来对风险进行衡量、控制及回报之间的得失。充分认识和衡量风险，并采取应对措施与处置方案，保证货币资金筹集与经济活动平稳运行，从而将风险的损失降低最低，使企业达到经济目标的利润最大化。

二、我国金融风险管理中存在的问题

（一）金融风险防范意识淡薄

我国金融机构缺乏风险概念，对待金融风险的观念意识较差，法律意识淡薄。商业银行为了扩大和争取资金规模造成许多不良贷款，各种理财投资业务的开展较为盲目，在很大程度上加大了金融风险。投资者为了获得经济回报忽略了风险防范，许多法规还没有深入到金融体系，造成了金融风险监管力度不足。

（二）金融风险管理体系不完善

改革开放多年的经济发展虽然有了很大的进步，但是我国还未建立健全的金融风险防范机制，金融组织结构也不完善。央行信贷资金管理与金融监督工作更重视业务范围控制，信贷风险管理模式落后，无法适应当前金融市场运作。金融机构内部管理不善，大量不良债权导致信用风险，金融资产质量较低。此外，我国大部金融机构还未建立独立的风险管控部门，从而给金融管理带来了很大的困难。

（三）金融市场信息不透明

金融产品是信息咨询的结合体，只有透明的信息才能促进金融市场的健康发展。但是当前我国金融市场信息缺乏透明度，在一定程度上有可能造成上市公司财务信息失真，存在许多内部交易，导致市场资金流向的内部操纵，甚至会引发市场混乱。

（四）金融产品单一

当前国际金融市场主要是存贷款、理财与期货交易等业务同时开展，混合经营，实行全球化运作。而我国金融市场仍然以存贷款为主，中间业务开展较少，金融产品单一，还处于传统的经营模式，难以满足投资者需求。我国金融企业指令贷款较多，从而导致利润降低，加大了金融风险的概率。

三、金融风险管理的有效策略

（一）民间监管为主

通过国际经验表明，政府实行的各项核心监督政策不仅对银行业发展和效益没有帮助，而且也无法降低金融危机发生的可能性。反之，大力提倡和鼓励民间直接监督银行反而是最具效力的监管方式。引进和加强民间与银行业发展效益，民间监督越健全，银行业的不良资产率就越低。政府应该大力鼓励设立民营银行，逐步减轻对国有银行的依赖。同时银监会要保持监管的独立性，逐步放松直接管制，可以适当降低市场准入标准，放宽银行经营范围。

（二）完善风险管理体制

金融机构不仅受到外部金融风险威胁，其内部风险管理的缺失也影响着企业抵御风险的能力。因此，金融主管部门必须建立严密的风险管理体系，提高防范意识，完善结构设置。通过对内部监控体制的建立来达到有效的内部管控。同时要建立责任制度，包括金融业务及产品的风险责任制，明确责任人的管辖范围及权力，此外，管理者应具有及时发现潜在风险的能力，并能够应对解决，从而使金融风险率降至最低。

（三）分业经营转向混业经营

当前世界金融业发展已经从分业经营转向混业经营，因此，其混业经营与监管已经成为当今金融业发展的必要趋势。我国应在掌握了世界金融信息的前提下，通过分析评定来加强国际间的合作。随着适应市场的需求，各家金融机构每日经营管理的业务交叉较多，各监管部门的合作要求也越来越频繁。我们可以效仿欧盟发达国家金融监管模式，将银监会、证监会和保监会三家金融监管部门整合成为金融监管的大部门，达到金融风险监管的集中化和一体化。

四、结束语

金融业在现代市场中具有重要地位，经济全球化给我国带来许多机遇的同时，也带来众多潜伏的金融风险。随着我国金融风险扩大的趋势，必须要深入研究金融风险管理过程中存在的问题，根据我国国情状况，建立一套合理的金融管理机制，规范金融市场，尽最大努力改变我国金融风险规避能力，从而促进我国金融业可持续发展，