银行经济形势范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的5篇银行经济形势范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

一、经济下行形式下银行信贷风险的主要体现

（一）“短存长贷”的现象普遍存在

股市、基金等投资理财产品随着市场经济的不断发展也得到了飞速的发展，随着房价的不断看涨，很多客户手中的闲散资金也吸引到了银行的手中，这就导致了活期存款成为了储蓄存款的主要趋势，中长期存款的比例在不断的降低。大量的客户在市场经济不断发展的带动下，对投资房地产、新型产业、产业升级、公共事业等长期性投资有着较强的欲望，但是由于自身资金的不足，大部分的投资资金需要银行信贷来支持，这样就导致了长期信贷比例得到不断攀升。从上述两种情况来看，“短存长贷”的现象在银行中是普遍存在的，当市场预计失败或者是投资失误的现象出现时，银行信贷就很容易变成不良资产，给银行信贷带来很大风险。

（二）信贷质量受到宏观政策的巨大影响

我国近几年来加大了对宏观经济的调控力度，对一些投资过热或者是投资效益不大的产业进行了禁止，并对一些投资增长过快的现象进行了遏制，以免发生投资过热或者重复建设的现象发生。银行的政策性风险也随着国家不断出台的宏观经济政策而不断提高，由于大量信贷资源的不断集中，使得银行的信贷风险更加突出，信贷资源形成不良贷款的概率也不断加大。

（三）较高的贷款集中度

目前我国商业银行发放贷款的主要趋势是：垄断行业、发达一线城市、大型客户等方向发展，同时贷款的集中度也在不断的加强，在贷款集中度不断加强的同时，商业银行面临的信贷风险也在不断的提高。一些优质客户在贷款集中度越来越高的情况下，可以得到多家银行的授信，取得多方贷款，商业银行在市场竞争激烈的情况下，贷款冲动也得到了提升，这就很容易出现在发放贷款时缺乏调查、监管不到位的问题发生，使商业银行要面临较大的信贷风险。

二、经济下行形式下银行信贷风险产生的原因

在经济下行形式下影响银行信贷风险产生的因素有很多，其中主要的影响因素有以下几个方面：

（一）主观因素的原因

自身经营策略是影响商业银行发展的主要因素，在我国大多数的商业银行在经济下行的形势下，自身的经营体制不能的到科学的完善，这就导致了商业银行的贷款业务不能根据经济形势的变化作出调整，加大了商业银行的信贷风险。我国商业银行在实际的经营过程中，缺乏了一些风险意识，这就导致了商业银行在制定管理战略的时候缺乏对风险的评估，当出现经济下行的情况时商业银行的发展会受到严重的影响。同时一部分的商业银行并没有对资金的流动情况进行严格的监督，不能及时的了解自身的信贷情况，不完善的信贷风险应对机制是导致商业银行陷入信贷风险的主要影响因素，当经济下行形势出现时就会给商业银行带来很大的信贷风险。

（二）客观因素的原因

商业银行可以说是国家机关的一种形式，并不具备独立的发展产权，我国商业银行的信贷业务在经济下行的形势下是与国家政策密切相关，因此国家政策的失误也是造成银行信贷风险的原因之一。有的时候国家为扶持一些国有企业，会出台一些政策让银行无法收回放出的贷款，这样就导致了银行无法取得预期的经济效益。

三、经济下行形势下银行信贷风险的防范措施

在经济下行的经济形势下，商业银行面临着较大的信贷风险，如何对经济下行形势下银行的信贷风险进行防范是我们的工作重点之一，主要可以采用以下防范措施：

（一）认清经济下行经济形势，提高风险意识

商业银行在经济下行的形式下要防范信贷风险，第一树立风险和危机意识，不能一味的乐观下去，虽然一部分的商业银行没有受到经济下行经济形势的影响，但是并不代表信贷风险不存在，风险在不同行业和地区之间发生的时间是有先后的；第二要树立积极应对、化解风险的思想，不能对发生的信贷风险视而不见，要认识到信贷风险给银行带来的负面影响，要严格贯彻防范信贷风险的制度；第三要树立长远和整体观念，在进行信贷风险排查和信贷风险管理的过程中，要端正思想，避免发生短期的行为，要从长远的角度出发不断提升银行信贷质量，促进商业银行长期可持续发展。

（二）运用精细化管理，提高信贷管理水平

商业银行可以在以下工作上进行精细化管理，首先要在授信授权环节进行精细化管理，建立行长、分管行长等多级别、多层次的转授权体系，为了提高信贷业务效率，要减少信贷决策层次；其次要对信贷决策环节进行精细化管理，要定期对已审批的信贷业务的风险情况和授信执行情况进行统计、预测、分析和报告，并对其的运作情况进行客观的评价，总结在信贷业务中的经验教训；第三要对贷后风险防控机制进行精细化管理，要第一时间反应客户的信用风险，对发生的不良银行信贷风险要严格追究相关责任。

（三）进行信贷体制改革，优化信贷业务流程

目前，我国大多数的商业银行在进行信贷作业的时候会出现参差不齐的问题，因此商业银行要做好信贷业务的审批管理工作，要加强对信贷的人力资源的管理工作，完善信贷调查作业机制，对信贷业务进行理顺，进一步加快信贷业务网上推广度，尽快实现网上作业的单轨运行，这样就可以更好地为信贷决策提供科学合理的技术支持，更可以提高银行信贷工作的工作效率。

四、总结

综上所述，商业银行在经济下行形势下为了获得长期的发展，就必须积极的找出银行信贷风险产生的原因，并采用科学合理的措施化解信贷风险，提高银行信贷水平，促进我国商业银行健康可持续发展。

篇2

营销投入该如何进行管理或投放，首先必须明确一点的是，你的市场机会在哪里，否则，就无法确定该不该投，该投多少，或投的值得不值得。

而要评估你的市场机会，首先要明确或清醒的认识到自身的经营定位。长期计划体制下的银行业，几乎不存在明显的差异化定位，一律是全方位经营，随着近几年银行业的发展和开放，银行定位差异化越来越成为业界的共识。有全面发展但偏重公金业务的；有定位做最佳零售银行的；也有发力财富管理，抢占高端客户的银行等等。一些银行把差异化的定位，上升为银行整体经营战略考量；一些银行则坚持全面发展之下的差异化错位经营，总体来说，开始越来越显示出独有的经营实力和活力，这是竞争的客观需要，也是与客户在共同需要中的自我选择和调整。只有差异化经营，才能快人一步，才能带来更为广阔的市场机会，通俗的说，得先知道自己是干什么的，能干什么，才能去把握机会。而在不确定的经济形势下，银行更需要根据形势的变化，及时的或加强巩固，或修正调整自身的定位，为寻找相应的市场机会或迎接经济的复苏做好准备，打好基础。而为这方面的调整所做出的营销投入，绝对是值得的。

其次，找准目标人群，洞悉目标人群的需求或变化。银行从最初的来者不拒到现在有意识的选择客户，甚至是设置门槛过滤客户，逐步体现的就是一个选择自己目标人群的过程，虽然相当一部分银行仍然被要求承担一定的社会责任，但毕竟银行也是企业，必须对资方，对股东负责，目标人群与银行自身的差异化定位一脉相承。不确定的经济形势，让常规的人群划分似乎变得不在那么适用。对未来的不确定而带来的心理变化，随之改变的消费意识和行为，成为银行在衡量自己的目标人群时必须要考虑的重要因素。在营销界，普遍的共识是，在不确定的经济形势下，根据消费意识和行为变化的不同，大致可分为“紧急刹车型”，“苦恼仍有耐心型”，“小康型”，“活在当下型”等。根据这些不同的类型，再来大致分析银行自身的目标人群在当前不确定的经济形势下，会属于哪种类型。就招商银行信用卡为例，从招行的目标人群来看，公务员、教师、白领等收入中上的优质人群，无疑是其主要的基础目标人群，这一类人又大多属于“苦恼仍有耐心型”，和 “活在当下型”，他们具有一定的收入水准，也具有一定的消费能力，但不确定的经济形势，仍然对他们会产生一定的影响，而对于招行信用卡的当家产品之一“车购易”品牌来说，目前的消费环境，正是其大力推出的好时机，因为对于上述两种类型的消费者来说，分期买车，既可以满足拥有爱车，提高生活品质，又可以通过分期，减轻资金压力，无疑符合主流目标人群的消费心理需求，大受欢迎就不奇怪了，而且此时推出，更能够提高消费者对该品牌的良好认识和印象。

根据目标人群消费心理的变化，针对性的进行促销或系列营销活动，自然会取得良好的效果，如果一味的因为不确定的经济形势，判定自身的目标人群都将保守消费，因而直接削减投入，显然将失去更好的推广和发展的机会。犹如危难之际见真情一样的道理，一味的退守型的保守营销，将会更快的失去客户。同样的例子，在保险行业得到最好的应证。有数据显示，09年一季度，保险行业保费收入显著增长，其主要原因就在于各种不可预期的未来风险，以及由于挂钩证券市场的大量银行理财产品的颓势，以及消费者对此类型产品的信心锐减，导致消费者客观上需要从保险产品上寻找稳定增值和风险保障，洞察到这样心理变化的太平洋保险公司在08年底即提前布局，以09年一季度开门红宣传投入为支撑，推动队伍精心组织各种营销活动，从而顺利实现开门红，业务增长显著。

再者，评估自身的市场机会，还要考量现有产品组合是否具有可持续发展和竞争力。随着金融创新的推进，部分银行在金融产品线方面已经初步具备良好的研发优势，一个金融产品的推出，必然应该首先是依据市场或客户的需求而推出，必须是“适销对路”的产品，而且针对特定客户群，还必须有系列产品满足多种需要，如针对公金客户的产品组合；针对私人高端客户的产品组合等等。推出哪一类产品组合，前提当然是符合自身的经营定位，符合自身的目标人群定位，这样的产品就具有竞争力，就值得加以大量的投入。如今年上半年来，中国银行、招商银行等针对中小企业融资而推出的相关产品，就非常符合当前经济形势的需要，这块蛋糕，也许风险要比那些只专注于大型企业的信贷服务大，但利润也相应的较高，只要银行在风险控制上面把握好，同样是新的利润增长点。毕竟大型企业竞争也大，而中小型企业数量众多，市场容量也大，谁先进入，并持续的进行投入，谁就可能占得先机，并形成特色品牌。

在科学分析现有目标人群的需求以及心理变化的基础上，针对自身的经营定位，做出相应调整，推出满足特定形势下特定需求的金融产品，这样的银行，面临的市场机会自然要更多更好，一旦通过科学评估，发觉市场机会，毫不犹豫的进行营销投入，越是在不确定的经济形势下，越是对自身营销能力的一次全面系统的检验，所谓不经历风雨，怎么见彩虹，银行要学会摒弃计划体制下的被动营销，只有确立自己独立独特系统的营销能力，才能持久的发展。

调整而不是削减营销费用

面对不确定的经济形势，任何一个决策者，都很容易做出削减营销费用的决定，因为这几乎是非常容易的事情，然而，我们应该明白，当前经济形势下，也许只有进攻才是最好的防守，一味的保守经营，更容易丧失机会。因为现在的金融消费需求，不是被抑制，而是没有被满足。所以需要银行的经营者去发现，去调动，去引导。不夸张的说，只要人类不停止经济活动，就不会停止对金融的需求。更何况我国经济仍然处于良性增长的周期，远没有到衰退的程度。

仍然以信用卡为例，信用卡作为新兴的金融产品，在我国仍然处于发展的初级阶段，大多数银行还停留在跑马圈地，远未达良好的赢利状态。宏观的原因不多讲，具体到持卡用户来说，单人刷卡频率和刷卡金额，就是大多数发卡行急需提高的指标之一。不确定的经济形势下，对于持卡人来说，要吸引其提高刷卡频率和刷卡金额，必须的促销投入和优惠措施，自然显得尤为重要和迫切，于是我们看到，08年下半年到09年上半年，部分银行明显增加了对信用卡营销费用的投入，大力以餐饮、娱乐消费为切入点，通过打折、优惠等形式，吸引持卡人开卡、用卡，收到了良好的效果。越是在不确定的经济形势下，信用卡越来越体现出独有的优势，此是不做大力推广，何时推广？而且此时将营销费用适当调整，在这方面进行重点推广，更有事半功倍的好处。而金融消费的特点是，对于一个客户来讲，重要的是有一个纽带或载体，让客户与银行发生联系，然后顺藤摸瓜，开展多种服务或产品的推广。

所以说，当前不确定的经济形势下，银行经营决策者要清醒的认识到，营销投入不应该是简单的削减，而是科学的调整，将有限的投入放到最值得，最应该投入的产品上面，以点带面，加强和巩固一贯品牌主张，自然会取得良好的效果。

找准合适的时机进行营销投入

篇3

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）03-204-02

商业银行是经营货币的金融中介组织，与一般工商企业最大不同之处在于银行利用客户的存款和其它借入款作为其主要的营运资金，自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身有较强内在风险特性。对于银行来讲，风险是在某一特定环境下，未来不能够确定的对实现商业银行战略目标产生影响的事项其发生的不确定性。近年来，商业银行面临的外部市场环境发生巨大变化，所面临的风险也越发复杂。全面认识风险特征，建立和完善符合银行管理实际的，满足相关法律法规要求的风险评估机制，全面识别经营中风险因素，增强风险防范能力，提高企业经济效益，具有重要意义。

一、工行黑龙江省分行风险评估现状

商业银行长期以来依靠存贷款利息收入作为主要收入来源，由于长期以来市场机制不健全以及银行的管理体制，风险管理的重点是防范信用风险。没有建立完善的风险评估机构和相应的管理体制，工作流程缺乏完整性，制度缺乏全面性，由于监管及市场的推动各种新业务也在不断推出，针对新业务的风险管理也远远不够，这些都将对商业银行的持续稳定发展带来大的风险隐患。

1.风险评估趋于形式。为提升银行经营管理水平，确保各项工作规范有序开展，有效规避风险，商业银行建立了统一的内部控制体系，对风险评估也有相关制度要求。但对分行来讲，在实际经营过程中风险评估往往流于形式，没有结合本行的经营管理特点，有预见性和针对性进行风险评估工作，从根本上讲，风险防范不力的主要原因是分行的内部控制没有发挥其自身应有的作用，分行管理层和治理层风险意识有待加强，风险评估人员工作能力有待加强，同时对于防控风险工作经验缺失，所以对于风险评估工作未能良好的运转，发挥效用。分行应该有效改善治理结构，形成完善的内部监督机制。

2.缺乏良好的内部环境。内部环境是银行实施风险控制的一个基础，也是有效实施其内部控制的一个保障，直接影响着银行内部控制的执行情况，经营目标的实现。一般包括组织机构设置、管理风格和经营哲学、内部审计、人力资源、企业文化等。在分行没有良好的内部环境的氛围支撑，所以缺乏足够的风险意识和风险管理文化，这也是控制风险失败的原因之一。

3.风险评估体系不健全。风险评估是指银行应该及时识别、科学分析经营活动中与实现企业战略目标相关的各种风险，确定合理应对方案和策略。分行中虽然形成了风险评估的机制，但是没能从目标设定、风险识别、风险分析与评价等几个方面形成严格体系。评价标准没有同一，风险评估体系不完整，有效性低。对于风险识别和分析主要凭经验，在关键控制点上有疏忽，这样在实际运营中必定加大了风险存在的可能性。

4.监管人员素质不匹配。银行业监管特别是银行业内部控制评价工作对从业人员的素质要求很高，不仅要熟练掌握现行的金融法律法规政策制度、金融银行财会原理、各类金融业务的操作流程及可能出现的风险因素等，而且要掌握现代办公机具的运用技术、了解中外各类金融风险的处置办法等。对此，目前监管人员普遍达不到上述要求。

二、工行黑龙江省分行经营中的风险识别

作为银行内部控制的一项基础工作，工行黑龙江省分行要对其面临的风险来源，特点，性质进行识别，结合分行经营中的实际情况，通过讨论、访谈、调查、分析、参考专业机构风险事件、征求专家意见等方法，分外部风险和内部风险两大方面进风险识别。

1.外部风险。外部风险一般是分行无法控制的风险。主要有：宏观经济环境风险，行业政策法规风险，市场价格变动风险，行业竞争风险等。（1）宏观经济环境风险。宏观经济环境风险是指由于国内金融业经济形势、市场环境等因素变化，以及国际金融业经济形势、利率变动等因素变化，可能导致的银行业面临的不利经济环境，而给银行带来的预期经济收益的不确定性。（2）行业政策法规风险。行业政策法规风险主要表现在国家在宏观或微观方面政策调整对银行经营活动产生的不利影响。同时银行没有及时跟踪、研究和应对而导致的经营成本提高，正常业务经营受阻，而给银行经营收益带来的不确定性。（3）市场价格变动风险。市场价格变动风险是指因市场价格（利率，汇率，股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险对商业银行的价值有着最为直接的影响，一旦市场价格发生任何变动，商业银行的资产和负债价值就会立即发生变动。而在市场风险中，利率风险对商业银行的影响由尤为重要。商业银行作为经营货币的特殊企业，其资金的来源和运用几乎全部以金融资产的形式进行，利率的波动会直接或间接的导致这些资产的价值发生变化，这不但会影响商业银行的财务状况更会对商业银行的价值产生影响，因此，在市场风险中，商业银行对利率风险尤为敏感。（4）行业竞争风险。行业竞争风险主要表现在同行业的竞争，是指由于行业或区域内竞争加剧，银行自身竞争策略欠合理，引起的银行客户流失，存贷款利差缩小，投资报酬率降低，降低银行总收益的可能性。

2.内部风险。内部风险主要是指银行内部管理和控制的风险，是银行内部风险评估的主要内容。文章主要识别的内部风险有：人力资源管理风险，信用管理风险，操作风险，客户管理风险等。（1）人力资源管理风险。人力资源管理风险是指由于银行专业队伍不能满足经营发展需要，人力资源管理办法不健全，关键岗位人员不稳定等原因，导致的人才储备不足而给银行经营目标实现带来的不确定性。（2）信用风险。信用风险是指借款人或交易对手方违约，或者借款人由于信用等级和履约能力的变化导致其债务的市场价值发生变动，进而使商业银行遭受损失的可能性。信用风险不仅存在于商业银行的贷款业务中，也存在于其他表内，表外业务中。（3）操作风险。操作风险是指由于不完善或失效的内部流程、人员及系统或外部事件而造成银行损失的风险。（4）客户管理风险。客户管理风险是指由于对客户结构分析不够精准，客户关系管理不够详尽，客户需求状况不清楚等，可能导致客户对银行信任度改变，而给银行信贷业务的收益带来的不确定性。

三、工行黑龙江省分行风险成因素分析

对工行黑龙江省分行风险成因分析，主要从诱发风险的因素，以及风险的影响结果两个方面进行。

四、结论

综上分析，工行黑龙江省分行要结合经营的实际情况对识别出来的风险及分析结果，对其重要程度进行判定，针对每个风险的影响程度从对银行战略方向、财务目标、声誉、运营、环境等方面综合考虑进行评估，把所有风险进行排序，判断重要程度和风险等级，才能有针对性提出风险应对策略，有效进行风险防控和及时应对，保证银行持续稳定发展。

参考文献：

[1] 郭保民.论商业银行全面风险管理体系的构建[J].中南财经政法大学学报，2011（3）

[2] 李汀.商业银行合规风险管理与商业银行规范化经营[J].经济问题探索，2010（4）

[3] 张宇.当前经济形势对我国商业银行风险管理的影响[J].贵州社会科学，2010（1）

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中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（9）-0089-05

IBM执行总裁罗睿兰认为，“数据将成为一切行业当中决定胜负的根本因素，最终数据将成为人类至关重要的自然资源。”麦肯锡给“大数据”的定义是：大小超出常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集;亚马逊的“大数据”定义：任何超过了一台计算机处理能力的数据量;维基百科的“大数据”定义：“无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理的数据集合”;美国国家科学基金会（NSF）的“大数据”定义：“由科学仪器、传感设备、互联网交易、电子邮件、音视频软件、网络点击流等多种数据源生成的大规模，多元化、复杂、长期的分布式数据集”。“大数据”的显著特点是大量化（Volume）、多样化（Variety）、快速化（Velocity）及由此产生的价值（Value）。“大数据”提供给人们新的观察世界方法，并用数据化思维和先进的处理技术去探索海量数据之间的关系。

一、构建“大数据”是人民银行经济预测和金融统计的现实需要

受“大数据”驱动，依托信息共享、高度集成的数据仓库、先进的数据挖掘分析模型，“大数据”将改变人民银行宏观调控、管理与决策的方式与方法。

（一）构建“大数据”，强化人民银行宏观调控管理的智能化。人民银行“大数据”实施后，人民银行业务将从传统的手工处理向全信息化处理转变，业务基础工作重心将从手工或半手工采集数据转换到灵活运用人民银行“大数据”，依托对结构化和非结构化数据的聚类和清洗，优化人民银行综合管理模块数据自动采集功能，实施宏观预测分析，对社会经济运行情况进行综合分析和评价，实时掌控全国经济金融变化动态，实现人民银行宏观调控的智能化处理。

（二）构建“大数据”，夯实人民银行信息服务与决策支持的坚实基础。随着人民银行各类数据处理、管理和交换进一步集中，经济金融数据共享渠道的进一步畅通，“大数据”的统一性和完整度将出现质的变化，人民银行将成为国家调控、政府及其部门、企事业单位等部门数据的枢纽。充分挖掘和运用人民银行“大数据”，为我国经济金融政策的制定、执行、监测、决策和实施，提供快捷、全面的数据支撑和信息支持。

（三）构建“大数据”，有利于人民银行及时掌控、跟踪金融风险。通过深度挖掘人民银行业务数据，建立和完善人民银行现场和非现场监管模型，实施人民银行调控手段的规范化管理，动态跟踪、管理资金流的异常监测，实现人民银行风险控制、内部业务风险控制、外部业务监督管理的智能化处理。

二、人民银行初步具备建立“大数据”的基本条件

人民银行数据是指人民银行在履职过程中所获取的具有分析、研究、决策等功用和价值的数据，包括调查统计、货币信贷、征信管理、财务会计、国库等结构化数据，以及人民银行经过积累的统计、货币分析资料库、图表、文字资料、影音视频文件等非结构化数据。

（一）建立了较为全面的金融业综合统计监测体系。经过多年探索，人民银行目前已构建了包括货币供应量统计、信贷收支统计、现金收支统计、对外金融统计、金融市场统计、人民银行专项调查统计（企业商品价格指数、景气调查指数）和资金流量统计等金融业综合统计监测体系，为人民银行宏观调控服务，着力提高货币政策针对性、灵活性，支持经济发展方式转变奠定了坚实基础。2014年12月，人民银行征信中心与环境保护部政策法规司、国家税务总局稽查局、国家外汇管理局管理检查司、中国出口信用保险公司等8家单位签署信息采集合作文件，标志着人民银行征信系统在信用信息交换共享方面迈出新步伐，将进一步推动我国社会信用体系建设。

（二）建立了规模较大的人民银行数据库。一是建立了金融信用信息基础数据库。截至2013年末，金融信用信息基础数据库收录近8.4 亿自然人和1919.3 万户企业及其他组织的信息; 个人、企业信息全年查询量分别达3.5 亿次和1.04 亿次;全国累计补充完善小微企业信息近243 万户，累计已有35 万户小微企业获得银行贷款，贷款余额72318.90 亿元;全国共为1.51 亿农户建立了信用档案，对10143万农户进行了信用评定，贷款余额2万亿元。二是建立了国库数据库。国库数据汇集了各级政府财务数据和各级国库管理数据，包括各类结构化与非结构化数据。以“3T”系统[指国库会计数据集中系统（TCBS）、国库信息处理系统（TIPS）、国库管理信息系统（TMIS） 三大系统]为核心的现代化国库信息系统总体框架基本形成。2013年，全国通过TIPS成功处理各类业务20798.5万笔，金额136911.25亿元，通过TCBS办理收入业务38070万笔，金额109574亿元;办理实拨资金支出业务621万笔，金额118694亿元;办理退库业务153万笔。2013年国库系统共办理国库收支41.18 万亿元，2013年11 月，国库管理基础信息模块在全国正式上线，国债管理模块与38 家储蓄国债承销机构正式联通。

（三）金融标准化建设取得显著成效。2010年，人民银行推出《银行业标准体系框架》，《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2 0 1 0版）等1 4项金融行业标准;《金融业机构信息管理规定》，建设金融业机构信息管理系统，构建中国首个金融机构名录库，囊括23万多家金融机构信息。2011年3月，人民银行颁布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，启动我国银行磁条卡向IC卡迁移战略。2012年《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC3.0），组织建设国家金融IC卡安全检测中心。先后《证券、期货、保险、印制、银行业标准体系》;修订《人民银行信息安全综合规范（2013 版）》，《金融机构代码证管理办法（试行）》。2014年8月，人民银行《统计数据与元数据交换（SDMX）》标准，规范了我国金融统计信息的处理、交换和对外流程等内容。2014年11月，人民银行《金融信用信息基础数据库用户管理规范》和《征信机构信息安全规范》。

（四）人民银行数据具有较高的利用价值。人民银行货币政策委员会通过分析研究存贷款及其变动对货币政策产生的影响，对货币政策进行适时适度调整。财政部等部门从人民银行提取数据并加以利用，也会影响其宏观决策的变化。地方政府通过使用国库部门提供的预算收支数据，加强对预算收支情况、地方财政投入等各种管理工作。

三、制约人民银行“大数据”构建的主要因素

当前，存在一些技术、法规因素制约了人民银行“大数据”的建立、分析和利用。

（一）技术操作层面上，数据采集和挖掘仍较为落后。1、数据采集和挖掘较为落后。与阿里巴巴等电商动态的数据采集系统相比，人民银行数据挖掘和采集方式仍较为落后，数据录入处于原始状态。人民银行现在面临的最大问题是没有利用好系统数据，系统利用率大概不到20%。互联网、电子商务等新兴企业在“大数据”处理经验、产品创新能力、市场灵活度等方面都拥有明显的优势，在这种情况下，人民银行更应激活利用内部的“沉睡数据”。

2、数据整理缺乏标准化设计。人民银行数据交换过程中缺乏标准化数据模型，且存在语义区别和数据源的不一致问题，不少业务处理和管理系统缺乏标准化的统一设计，直接导致“大数据”二次开发难。

3、缺乏对非结构化数据利用。人民银行档案管理制度对会计凭证、会计账簿、报表和其他会计资料的完整和安全作出了具体要求，人民银行数据的利用仍以报表、报告等传统方式为主，对数据的分析仍集中在结构化数据，但对图片和影音视频文件等非结构化数据尚未统一进行数字化处理和规定，缺乏多维度智能分析、展示，缺乏对非结构化数据的处理能力。

（二）法律制度层面上缺乏明确的法规依据。人民银行进行“大数据”挖掘，涉及到法律制度建设、系统开发等多方面原因。

1、个人信息采集的合法性问题。《征信业管理条例》第十三条规定：采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。因此，对信息主体的通话的语音信息、营业网点或ATM机的录像信息等，这些数据信息采集如未得到信息主体允许，进一步分析开发是否合法、侵犯个人隐私尚未定论，影响了人民银银行数据采集的拓展。

2、“大数据”的基础设施和安全管理亟待加强。由于“大数据”是伴随着互联网、云计算、移动互联网以及物联网等新技术发展到一定阶段的产物，金融“大数据”的安全问题日益突出，进一步增加了“大数据”的风险隐患，若处理不当可能遭受重大损失。因此，信息安全体系建设、“大数据”安全技术研发、动态数据安全监控机制等亟待加强。

3、跨部门信息共享机制尚未建立。如共享信息的名称、内容、质量、数量、更新频度、授权使用范围和使用方式、共享期限、共享依据、实现进度等事项，以及信息共享相关标准规范等尚未建立。

四、国外央行“大数据”运用比较分析及借鉴

以下主要介绍“定向算法文本分析”（简称DATA）、XBRL分析框架在国外央行的运用情况，以期对我国“大数据”利用提供借鉴。

（一）欧洲央行（ECB）和美联储运用“定向算法文本分析”（简称DATA）的新方法和统计手段。在2014年11月份的报告中，欧洲央行描述了基于“大数据”的经济预测方法。DATA是基于文本数据集内的特定术语搜索，该搜索是以信念叙述理论为指导。信念叙述理论不仅表面上关注人们对经济的感性预期，如“积极/消极”，“乐观/悲观”等，而且深入分析经济决策背后隐藏的人类情感，包括情感的性质及程度。通过采用DATA方法来直接地、透明地构造情感转移的相关性指标，评估这种相关性是否显著。如将相对情感指标（BROKER）定义为一个月之内兴奋类关键词和焦虑类关键词出现的频率之差，这个差值除以文本中的总字数即是标准化后的指标。密歇根信心指数（MCI）主要用于衡量消费者的购买能力和购买意愿。指数以至少500次电话采访，询问大约50个问题，为期两周的调查数据为基础构成。指数每月两次，其中初步数据在每月第二个周五，最终结果在每月第四个周五。研究表明，初步指数和最终指数间高度相关，因此，关键是预测T+1时点初步指数较T时点最终指数的变化，这个变化值用DIFFPRELIM来表示。

按照“大数据”预测方法，DIFFBROKER对DIFFPRELIM的回归。DIFFPRELIM=初步指数（T+1）-最终指数（T），DIFFBROKER=BROKER（T）-BROKER（T-1），T为2010年7月到2012年3月中的任意某月。将两者数据进行回归分析，可得到2012年5月的密歇根指数预测值，如此逐月推进重复此项运算，直到估计出2013年7月的指数。从2012年5月到2013年7月期间的预测结果看，运用基于“大数据”的DATA，对代表消费者信心减去其焦虑的净水平的时间序列数据进行文本分析，对这15个月的数据进行分析，其中预测准确的有12个月。继续用“大数据”方法来预测更远期的MCI值，结果显示即使预测4个月后的情况，BROKER数据仍然显示出预测功能。就预测的正确性而言，预测期为2期时，15个月中有11较准确;预测期为3期时，15个月中有8个较准确;而预测期为4期时，有7个月较准确。

（二）XBRL分析框架在国外央行运用概况。XBRL是“Extensible Business Reporting Language”的缩写，意为可扩展商业报告语言，主要用于商业和财务信息的定义和交换，让在不同系统间共享数据成为可能，被设计成能够适应最复杂的金融报告形式。

XBRL在日本央行的运用。日本央行从2003年中期起开展XBRL试验。2006年2月，日本的金融服务公司每月使用XBRL向日本央行报送数据。日本央行认为，每月使用XBRL报送资产负债表大大减轻数据验证等工作负担。XBRL简化了报送流程，特别是能够通过提交前的验证功能发现报告中的问题。

2、XBRL在南美央行的运用。巴西央行积极研究XBRL（巴西资产负债表注册项目的一部分）的应用。2008年10月，阿根廷央行担当建立XBRL阿根廷临时地区组织的组织者，并向XBRL国际组织申请直属成员资格。阿根廷央行实施资产负债表注册项目，该项目主要是根据公司规模、市场知名度等标准分阶段实现财务报送的XBRL化，主要目标是对阿根廷各类公司进行清晰的信用评级。

3、XBRL在西班牙央行的运用。西班牙政府了JUS/206/2009号法令后，XBRL已成为西班牙年度数字化财务报表编制的基础。每年，2，743个实体向西班牙央行报送109，554份XBRL报告，XBRL技术的引入实现了数据验证的自动化，提高了数据质量。同时，可以通过对内容严格定义来控制风险。西班牙央行的职责之一是收集、处理和保存西班牙非金融性公司的财务信息，增加对西班牙各分支行业的了解;收集本国金融机构信息，履行其监管国内银行业体系;收集统计数据，向欧洲央行（ECB）报送所有公司数据的职责。西班牙央行正在推进XBRL应用扩展计划，在偿付能力信息、财务报表、互保、外币兑换处和评估公司中增加运用这些公式。

（三）快速预判宏观经济形势。英国央行以前通过统计部门的房地产销售数据、就业数据等，判断房地产市场和劳动力市场变动趋势，但统计部门的数据一般有数日乃至数周的时滞，不利于对形势的快速判断。目前英国央行现已运用“大数据”对英国房地产市场和劳动力市场趋势作出快速判断，通过对一些网络搜索关键词的监控，如“按揭”“房价”“职位”等，获取最新的经济运行情况，分析预测客户及交易对手行为。加拿大央行利用“大数据”分析并跟踪宏观经济的变化。

五、相关建议

欧洲等国外央行的探索表明，“大数据”在经济预测和金融统计等领域的应用具有良好效果。应积极借鉴国外经验，探索人民银行利用“大数据”进行经济预测和金融统计。

（一）适应“大数据”要求，规划人民银行“大数据”战略的顶层设计。一是建立“大数据”研究机构。在总行层面设置专门研究“大数据”机构，建立数据管理决策机制和内部协调机制，制定“大数据”工作规划，形成管理数据、使用数据和推广数据的有效工作机制。二是明确“大数据”发展重点。规划明确“大数据”产业的发展重点、空间布局和保障措施，推动和改善与“大数据”相关的收集、储存和分析工具及技术，开展“大数据”应用示范，加大对基础研究的“大数据”获取方式、组织与管理、关联与发现、分析与可视化等方面的研究。三是以数据分析技术为核心。加快非结构化数据处理技术、非关系型数据库管理技术、可视化技术等基础技术研发，并推动与云计算、物联网、移动互联网等技术的融合。加强网页搜索技术、知识计算（搜索）技术、知识库技术等核心技术的研发，并与数据处理技术相结合，为提高人民银行金融调控能力提供技术支持。四是构建覆盖从数据访问、数据传输、数据存储、数据隔离到数据销毁各环节的云端数据安全框架。建立“大数据”隐私保护制度和信息安全保障体系，提高安全防范能力，严密维护信息安全（包括滥用、篡改、损坏、窃取、失泄密等）。

（二）结合人民银行履职特点，科学构建人民银行数据库。借鉴“大数据”理论，建立以总行为中心、分支机构为补充的分布式数据库（见图1），人民银行数据库实行总行统一规划建模，分级管理推进，上下协调一致;本级业务数据由中心统一分发，非业务数据逐级上传，借助人民银行内网“云计算”1技术，提升数据流转、计算分析能力;运用“雾计算”2技术，对人民银行敏感数据进行保护，甄别、控制窃取和滥用数据行为，确保人民银行数据安全。数据库系统的基本结构由经济金融数据库，分析、预测模型库和分析、预测体系三部分组成。运用统计学的理论和方法，对经济金融活动进行分类、量化、数据收集和整理及进行描述和分析，反映经济金融活动规律，为经济金融制度的设计和理论研究以及金融调控机制的实施提供客观和科学的依据。

（三）建立数据共享机制，构建人民银行“大数据”平台。建立与银行、保险、证券等监管机构以及国家统计局、电商、数据公司、互联网平台企业等合作机制，构建共享数据库和信息共享机制。同时，将金融宏观调控与移动网络、电子商务、社交网络等融合，提高内外部数据信息的整合能力。构建人民银行宏观审慎管理“大数据”平台，建立适应“大数据”时代要求的信息化基础架构，通过信息技术手段，采集金融经营管理数据，建立标准化、系统性的数据体系，搭建“大数据”平台，为金融业发展和监管提供基础性的网络支持和信息服务。

（四）借鉴欧洲等央行经验，构建人民银行“大数据”分析和预测模型。借鉴欧洲等央行经验，改进和优化统计范围、工具分类、部门分类、信息披露、数据质量控制等方面，进一步完善金融统计体系。尝试建立人民银行决策知识库和预测、分析模型。要运用“大数据”技术对数据进行采集、整理出的一些关键性指标，构建前瞻性的动态随机一般均衡模型（Dynamic Stochastic General Equilibrium，DSGE）的宏观计量模型，对未来一个时期可能发生的经济金融形势进行分析和预测，提升人民银行宏观预测能力和运作效率，为货币政策制定和执行提供决策参考。

篇5

商业银行属于经济主体之一，是金融体系的骨干力量。商业银行在依赖实体经济的同时又服务于实体经济，并随着经济发展方式的变革而转变。20032013年是中国经济迅猛发展的十年，商业银行借助这一趋势，实现了自身的跨越式发展，并形成了与经济增长方式相适应的经营方式。

(一) 传统经济发展模式下的银行经营逻辑

过去十年，中国经济发展速度迅速提升。中国加入WTO 使被低估的要素红利获得前所未有的释放，中国瞬间成为了世界瞩目的制造工厂，Madein China的标签琳琅满目，红利的改革措施大幅度增加了市场需求。此外，土地批租和分税制度促进了政府的资金积累，政府通过有效使用这些资金投资于基础设施和开发房地产，极大地满足了城镇化过程中的居民需求。在三驾马车：投资、消费、净出口的带动下，以要素驱动型投资和成本竞争型出口的粗放型增长方式，很大程度上决定了整个市场重要的金融需要。对于政府和企业部门两方面来说，由于要素投入所产生的边际回报率依然持续增长，投资规模扩大能够提高回报率进而促进经济快速增长。政府部门希望通过放大债务从而促进投资，刺激社会需求;而企业的投资支出也迅猛发展，杠杆率迅速放大。政府的金融需求和企业的金融需求，大部分表现为直接的简单的固定资产投资的资金、流动资金和房地产开发融资。对于单个部门而言，居民人均收入每年持续上升，但居民的个人理财意识和投资意识都有待增强，个人投资消费依然以定期存款和保本理财等简单的金融产品为主，而信贷需求大部分集中在以下三方面业务：住房贷款、信用贷款和信用卡业务。

这种金融环境的特点是：需求多、类型少。因为商业银行相对于客户而言，银行处于一个较为稳定的卖方市场，即客户对金融需求多，但银行给予的金融供给较少。因为在这种环境下，银行通过借助利率监管、利差固定的政策红利和业务牌照的优势，能够安全稳定地获得超额收益。大部分客户由于受到自身理财观念和理财意识的约束，一般金融服务就能满足其简单需求。因此，银行一般不会以客户为本位，而是以自身为本位，采取资本投放、规模扩大、销售引导、利润考察的粗放型经营方式，表现出需求侧驱动的特点，造成与粗放型的发展方式相吻合的传统经营逻辑局面。

(二) 传统经济发展模式下的银行管理逻辑

发展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的发展模式一般是对应粗放型的管理模式。这种管理模式一般有如下五个方面的特征：(1) 以追随策略为主的战略管理，商业银行业务类型大体相似，从而大多存在白热化竞争;(2) 产品和业务成为企业管理的核心，职能式组织架构占领主要方面;(3) 以规模的大小和结果的好坏作为绩效的评估标准，以短期内的业绩提升作为衡量经营好坏的标准;(4) 对员工约束和物质补贴双管齐下，大力激励具有营销才能的人才，知识的力量被严重低估;(5) 以传统信贷审批和信用风险管理为重点的风险管理，缺乏人为控制风险的观念，并且没有建立综合性的风险管理系统。

传统商业银行在经营管理过程中，追求多而不追求精，即对数量多少的重视远远高于质量的高低。虽然当前有很多银行提倡智慧经营客户至上的理念，可是还没有在整个银行系统中获得全面实施。当经济增长模式转变，经营行业环境和客户的金融需求也同时转变时，传统商业银行的发展模式一定会遭遇各种问题，如供需不平衡问题，这种情况也势必会导致经营理念和管理逻辑的变化。

二、当前商业银行面临的主要矛盾和问题

随着市场经济、银行经营环境、互联网技术的发展或改变，客户持续升级的金融和非金融需求与银行有待提高的管理和服务能力之间的矛盾，慢慢升级成为所有商业银行即将面对的主要矛盾。

(一) 商业银行传统模式的终结当下，保障银行过去存在的各种红利已经悄然消失，对商业银行局部要素效率的提高、去产能、降低成本、补短板提出了新的挑战和要求。

(1) 经济红利大幅度降低。从整体而言，经济增长速度减缓;从部分而言，实体经济的衰落程度在加速。由于拉动型经济模式遇到了产能太多、债务增高的问题，传统部门有效信贷需求不充分。

(2) 制度红利悄然消失。大量股份制银行和国有银行股改上市之后，公司的管理制度所带来的促进效能也基本呈现耗尽的趋势。同时，由于很多民营银行加入到竞争的队伍当中，以往的牌照红利也逐渐消失。

(3) 成本优势逐渐削弱。存贷利率上限的取消意味着商业银行过去的低成本负债优势遭遇了困境，资金成本提高成为了不可倒流的趋势。更多的是，知识性资本、稳定资产、技术开发等一系列成本逐渐提高，成本增加也导致了压力的增加。

传统模式的完结，意味着商业银行必须迅速进行自身的产能清仓。在商业银行传统的需求侧被动运营方式下，来自需求侧的产能过剩、债务堆积势必造成低效资产过多，这就意味着银行需要迅速转变观念，快速出清低效能资产。同时，要加快推进减少成本支出速度的工作。在利润增长的条件下，有效管理利润是当务之急。接着，运营效率和管理方式也需要进行变革。追随战略和简单模仿已不再具有市场空间，银行管理水平也不太可能通过制度红利和后发优势来提高。

(二) 客户金融需求的深刻变化

(1) 产业经济的变化。建立在传统的分工模式和资源优势下，以产能增长为主要标志的投资促进型、出口引导型经济模式，将慢慢地被产业升级、技术进步、整体要素集中投入所带来的新消费拉动型经济模式替代。产业经济的供给侧结构性改革，对商业银行的经营效率、管理手段、服务意识有了新的提升。

(2) 金融环境的改变。金融行业的发展日新月异，正在形成全方位、多层次、宽领域的综合性金融交易局面。互联网金融、民间金融、产业资本等新的金融形态正在融合变化更新。因此，在这种情况下，商业银行需要重新建立新的商业合作关系，在新的金融环境下共谋发展。同时，商业银行要意识到传统的商业模式已经不能适应时代的发展，建立新的商业模式迫在眉睫。更重要的是，产业链的每一环，商业银行都要倍加注意，要从全局的视角看待问题。

(3) 技术手段的进步。在互联网思维的推动和大数据模式的影响下，传统的金融渠道和工具手段获得了前所未有的升级。同时，国家信息化进程迅速，各种新技术快速涌现。在新技术的作用下，客户的商业模式、发展方式、金融需求都将产生长久而深刻的变化。

(三) 商业银行面临的核心问题

(1) 思想观念和文化落后。目前很多商业银行还是追求数量而不注重质量，追求速度而不追求服务，容易发生忽略客户的情况，对知识资产、人力资源的重视不足，缺乏互联网合作精神，对新时代下的技术革命还不能迅速适应。

(2) 战略意识和管理水平有待提高。银行竞争白热化，管理手段缺乏创新。很多银行的战略计划没有得到严格执行;管理水平更是停滞不前，协调能力和服务能力低下，效率低，属于粗放型管理方式。

(3) 产品创新及服务意识低，服务能力差。商业银行一般站在自己的角度思考问题，很少站在客户的角度去思考问题，这就导致了不能根据客户需求制定金融产品。同时，综合性金融体系建设缺乏建设性措施。

(4) 金融体制及组织发展滞后。大量的商业银行没有建立新的合作关系，而是十分依赖关系型营销，没有充分的客源支持，更没有完善的业务规划，员工数量多，银行资产庞大，但组织结构不分明，没有运营动力。

(5) 创新能力有限，转型升级受阻。商业银行过去处于一个相对保守和安全的金融环境，随着金融环境的变化，创新能力成为了核心力量，但银行没有鼓励创新的政策直接导致产品升级速度慢，与客户需要的升级速度形成了鲜明对比。

三、推进商业银行供给侧改革的对策

商业银行的供给侧改革，并不是在传统金融环境下进行的，而是在国家供给侧的背景下，通过改变过去粗放型的经营方式，提高银行效率，培育先进的金融理念和金融文化，实施改革创新。尤其是针对管理和组织架构的改变，提高产能供给，提高办事效率，促进新型金融体系形成，为实体经济的发展提供强大后盾，完成银行的全面变革，促进国家十三五发展战略实施。

(一) 商业银行供给侧改革的整体思路

供给侧结构性改革的基本含义为通过提高供给质量，优化资源配置效率，合理利于产业资源，促进产业结构变革，提高全要素生产率，从需求角度出发，提高供给对于市场需求的适应性和灵活性，提高供给效率，从而更大程度满足市场主体需求，维护经济社会持续快速健康发展。商业银行业推进供给侧改革，要充分理解这一内涵，并以创新、协调、绿色、开放、共享为要求，以去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板为任务，大力提高商业银行供给体系的质量和管理效率，切实将措施落实到下面几个方面。

1. 优化金融资源配置。为了调整产品结构，减少金融资源的滥用、过剩、浪费等问题，大力支持产业改革和重组;运用先进的运营理念，使用先进的融资工具，减少金融成本和降低杠杆率;加大对金融创业群体、微型企业、新型经济的支持力度，发展绿色金融，促进普惠金融，促进金融资源的配置和经济转型的方向一致，从低效向高效流动，促进经济转型，完善资产构成。

2.深度关注新形势下客户需求的转变，提高金融创新的能力，提升金融服务，刺激新的金融需求。金融行业环境的变化，技术手段的不断进步，使得银行必须站在全局的高度，加快向咨询型、互联网技术型、融智型的方式转变，满足高层次、高阶段的金融需求。从金融环境方面来说，要满足客户金融和非金融的需求，加快建立综合性金融系统;从技术手段的层面来说，银行要提高使用先进技术手段的能力，全面提高员工使用互联网和金融计算的能力;从商业模式来看，银行应当重新搭建新型的服务平台，增强服务意识，提高服务能力，转变传统思维，建立完善的产业链和服务链。

3.持续提高银行的运营能力和管理水平，提高银行从事人员业务处理能力，构建强而有力的支持保障系统，提高生产全要素，促进商业银行改革进程。传统的银行业务模式一般是简单直接的线条模式，急需通过改革形成纵向、横向、综合型、交叉性模式。商业银行应当重新调查市场状况，了解市场空间，探索新环境下的金融需求。同时，银行应该构建灵活性强、合作能力高的管理体制，对客户的需求和市场的变化两者的矛盾进行协调。在科学技术日新月异的大背景下，还要储备高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行业知识和具备跨行业工作经验的综合型人才，改进前中台一体化的营销服务框架，构建高效的管理机制，制定科学的激励制度，筹划强而有力的支持保障系统。

4. 不断提高商业银行核心竞争力。在策略运营、金融渠道、创新模式、组织管理、技术研发等方面，逐渐与国际管理水平一流的银行系统接轨，促进商业银行战略升级。我国对内提倡经济的转型和升级，对外提倡建立相对开放的经济模式，供给侧就是在这种背景下提出的，故将全球化竞争、全方位开放、人民币国际化融合在一起是其应有之义。为适应全球化的竞争要求，促进产业链的变革并实施再度分工，保障金融环境的稳定和安全，需要提高商业银行核心竞争，使商业银行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商业银行供给侧改革的布局与节奏

促进商业银行的供给侧改革，意味着在当前阶段，商业银行的经营者需要创新发展理念和探究创新模式。供给侧改革需要综合考察商业银行的硬件条件和软件条件，制定与自身相适应的策略，掌握合适的尺度，科学引导以及系统决策。从思想观念的角度来看，要从外到内、从上到下形成本质性的转变，增强供给活力和提升服务意识。同时，要改革管理机制，提高管理水平，构建全面、科学、系统的商业模式，为银行供给侧改革奠定基础。

1. 转变经营理念和培育服务文化。

商业银行员工需要切实充分理解国家十三五规划对供给侧改革的解释、含义、内涵与外延，并且深刻了解这种改革的意义。在买方市场主导下建立以客户为大前提的评估机制，力求做到让顾客满意和放心。只有真正尊重和了解客户的真实状况，才能提供科学的金融供给，提高运营能力，构成有效精确的良性循环。

2.激发市场端的供给活力和提高服务水平。

探索事业部制改革、建立特色化转型方式，紧紧追随区域化政策方针，提升区域经济竞争力，建立专业化的专家队伍，挖掘客户深层次的需求，提供专业设计与客户需求相贴近、相一致的金融解决方案。实施激励政策，适度诱发各个部门之间的良性竞争，保持人才队伍的服务热情以及提高创造力。对于产业链而言，商业银行应该以国家政策为导向，对新型产业进行支持和鼓励，努力践行创新的观念和思路，挖掘产业链的价值和增强客户的依赖性，保持商业银行的专业性和提高客户对银行的信任与认同，发挥实体经济的支持优势。同时，在形成产业链的过程当中，要形成相邻的供应链，构建一系列网络关系，把握产业链的盈利方式和交易状况，优化金融资源配置，提高产业链商业价值。

对于以服务特色经济、打造区域经济、发展金融平台为目标的商业银行分行，要能够根据区域性行业特征和居民收入状况、金融需求等要素来考虑和计划金融解决方案。合理引导企业优化产业链和建立新的合作关系，对地方支柱产业链要不断给予支持和深入拓展，联合PE产业基金等实现经营性资本参与;为客户提供符合区域经济特征、客户生命周期的资产管理、消费金融支持以及创业型金融支持。