金融管理与管理范文

导语：想要提升您的写作水平，创作出令人难忘的文章？我们精心为您整理的13篇金融管理与管理范例，将为您的写作提供有力的支持和灵感！

篇1

金融行业是计算机应用的龙头行业，其技术和应用水平在行业内都处于领先地位。到目前为此，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分，因此IT运维工作的重要性就显得非常重要。提高金融管理中的效率与业务管理是互相联系的，分析邮政储蓄相关案例发现，金融信息系统的运维管理不仅仅是网络方面的管理需求，更多的是业务服务方面的需求，即是需要全方面的IT运营制度的确立和完善，以提高信息系统的运转效率，为金融业务持续运行提供保障。

一、邮政金融业务的形势背景及金融管理中的效率与业务管理现状

（一）邮政金融业务的形势背景

中国邮政金融业务自1986年恢复开办以来得到了长足的发展。但是随着邮政金融业务的发展，一些过去没有暴露出来的问题和矛盾逐渐突出。现行邮政储蓄机构吸收储蓄存款再转存中央银行、获取高额转存款利息（目前邮政储蓄的转存款利率为4.131％，而在中央银行连续降低利率之后，金融机构的存款准备金利率已降为1.89％，两者相差近2.24个百分点）的做法，使邮政储蓄享受了“超国民待遇”，在一定程度上导致了不公平竞争，并引发了一些基层机构的违规操作；邮储与邮政搅在一起，为邮政提供隐性巨额补贴，不仅不利于邮政业务的核算，也不利于邮政部门职工专注于主业，延滞了邮政部门自身的结构调整。事实上，由于邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，很多基层机构都将之作为“吃饭业务”大力发展，而邮政原有的业务能力相对削弱；因邮政储蓄未纳入金融监管体系，有关监管部门对基层邮储机构的违规行为难以监管。

（二）金融管理中的效率与业务管理现状

当前，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分。我国的金融机构目前存在的主要问题不仅仅是庞大的IT资源管理问题，更多是是数据中心管理问题，相比国外先进的大型数据中心，我国金融机构的运维管理水平不高，维护技术力量薄弱，整体上自动化和流程化水平较低，同时生产运行的安全性、稳定性和高效性有待进一步提高。因此反映出的现状就是我国金融行业IT建设水平整体偏技术性，但许多系统和业务流程是信息部门针对业务部的要求而定制的，业务子系统之间的耦合性、相关性和整体性方面存在一些问题。也就是最大的问题是重开发、重建设，轻管理，轻规划。

二、邮政储蓄与金融管理中的效率与业务管理改进措施

（一）信息部门的服务效率是提高业务管理效率的基础

邮政储蓄的业务开展是以信息化服务为基础。在IT服务管理已经成为热门的时代，各大银行和金融机构更应注重调研，科学评估自身的资源和条件，运用先进的理念标尺，选择合理ITSM实施工具，进行规划布局，为打造其优良的IT服务流程和提供高效的IT服务而大胆实践。通过报表统计，系统运行情况分析等反馈可以实时查看系统运行状况，和受理业务部门IT请求数量和最终处理结果。这确保了金融机构每个岗位的职责和服务相挂勾，提高了工作的考核度和量化效能作用。因此金融机构也将注重对优质技术人员的培养，通过信息部门的服务流程和规范，为技术人员提高了稳定的运维环境，有助于信息部门为业务部门和最终用户提供优质的产品和服务。IT服务管理同样为金融机构节约成本，提升信息部门服务效率提供了解决办法。通过对IT服务价值的量化，即对流程化运作中的工作量以及每个岗位所完成服务量的量化，可以实现提升技术人员工作效率，提供更加优质的服务，从而有助于信息部门由传统的资源管理方式向随需应变的业务管理方式转变。

（二）完整的方案和运维实施办法是必要的

信息化服务的质量决定服务质量。以维护客户业务系统以及建立IT服务流程管理制度为宗旨的ITSM就成为最行之有效的办法。通过ITSM的解决方案可以彻底改变我们金融业的信息系统管理问题，通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案，为信息部门能更好地服务于业务部门提供了工具，也可以切实优化金融机构的IT管理质量和效率。对于金融行业来说，主要是三方面要素：建立建全标准流程监控IT服务的运行状况；高素质的技术人员对其服务负责；技术人员的高水平确保信息部门提供服务的优质高效。这三大关键性成为ITSM解决金融行业运维管理问题的重要法宝和利器。在ITSM框架范围内，服务就是最高宗旨，因此信息部门的首要职责就是通过建立完善的IT服务流程，为业务部门以及用户提供全方位的业务服务。简单来说，就是要求信息部门以服务中心、以流程为基础、以客户满意为工作的全部重心所在。通过ITSM管理方法，让金融机构的IT资源发挥最大交通，并帮助IT部门由成本中心向价值中心转变。

（三）效率意识要真正融入其日常运维管理工作

效率意识是效率提升的关键。金融管理中的效率与业务管理需要效率意识加以支持。目前我国的IT运维厂商很多都能解决网络运维层次的问题，但上升到运维流程方面的并不多。金融管理中的效率与业务管理分析需要综合考量，特别是在邮政储蓄服务相关基础设施比较落后的情况下，尤其如此。按照ITSM标准方案去执行它的流程，能保证IT流程不仅仅企业的一项管理措施，而是真正融入其日常运维管理工作，成为金融机构信息部门日常执行的内容。金融机构需要按照既定信息化规划对管理系统进行持续改进和优化，只有确保IT运维流程能真正符合自身机构的系统状况，不断改进优化，才能形成最适合金融机构可持续发展的流程化系统。

四、结束语

通过对金融管理中的效率与业务管理分析来看，当前邮政储蓄亟需进行改革创新，实现效率的提升。

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国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。

一、金融业面临的主要金融风险分析

金融是国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险，进一步强化金融管理，不断创新金融服务，有效防范和化解金融风险，对确保金融稳定与安全意义重大。

1.金融布局与发展单一扩大银行风险。尽管近年来，我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施，中小金融机构得到快速发展，但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道，同时，随着衣食住行教医保成本的不断攀升，老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面，企业的发展对外部资金的依赖度很高，在直接融资得不到有效支持的情况下，不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展，加大了银行风险。

2.地下金融规模庞大危及金融安全。随着人民群众生产、生活水平的不断提升，老百姓手中的资金越来越多，一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金，用于发展地下金融服务。多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况，往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性，缺乏有效监管，各方的权利和义务很难得到保障，这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展，甚至会危及金融安全。

3.利率风险影响日益显现。由于我国利率市场化进程缓慢，管制仍然比较严格，商业银行不能自主调整利率，面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进，利率波动会不断加剧，而金融机构管理利率风险的能力不足，也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动，这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大。

4.信用风险时刻存在。信用风险由来以久，信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动，导致银行领域积累大量不良贷款，往往会自然抬高银行信用风险等级，如果不能得到有效扼制，就会提高银行的经营风险，使银行面临经营困难的境地。因此，信用风险时刻存在，是金融业要时刻认真关注的问题，要采取切实可行的对策措施，强化对信用风险的防范与控制。

5.金融机构操作风险。操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险，主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如：银行对个人住房贷款把关不严，就有可能导致假按揭现象的发展，增加银行的风险；对抵押品的审核把关不严，有可能使银行蒙受损失等。因此，金融机构必须要强化对操作风险的防范，重点是加大对银行从业人员教育管理入手，提高从业人员的职业素养和业务水平，有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训，提高从业人员的业务素质，优化知识结构，提高胜任新形势下金融发展的本领。同时，要强化对从业人员的监管和自律，提高从业人员的职业道德，防范金融犯罪。

二、金融管理与服务创新对策探讨

金融业面临诸多风险和挑战，有效应对这些风险和挑战，除了要强化金融业内部管理与控制外，还要积极开拓视野，不断创新金融管理与服务的方式方法，以创新来防范和化解风险，以创新来推动金融业可持续发展。

1.创新服务理念与服务方式。金融机构面临市场多元化，客户需求多层次化，金融市场的竞争更趋激烈，在这种形势下，要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为本”落到实处。要通过创改变金融行业、金融机构的服务能力，来向客户提供更好的产品和服务，进而获得企业的收益。客户是金融机构发展壮大的基础，金融机构要实现盈利，就离不开客户。随着科技进步和社会发展，只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。

2.创新金融服务产品。金融产品服务创新主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融工具是金融产品的一部分，传统的金融行业主要通过提供各种劳动，为客户获利、避险、支付便利提供帮助。金融机构要积极创新服务产品与领域，金融机构提供的产品和服务远不止金融工具，还应当包括咨询、信息服务等，并进下发挥金融工具如：股票、债券、支票、汇票、银行卡、保单、期货等的作用，以新的模式促进服务的增值升值。同时，要进一步优化服务环境，尽可能为客户提供舒适、整洁、大方、美观、庄重的服务环境，提升金融企业服务形象。

3.创新金融管理。管理出效益、出战斗力。金融机构要建立健全金融管理服务激励机制，创新为提供更有效地金融产品和服务所需的组织、岗位、流程、培训与考核，以及市场营销方式、商业模式等。积极探索设立独立的信用卡公司、小额贷款公司等，引入风险管理一票否决制、贷款终身责任制。信用卡的收费模式要打破传统的向受益客户收费的模式，转向了以向商户费为主的商业模式，扩大信用卡的使用范围，使信用卡像手机一样普及和便捷。同时，要加强金融技术创新，采取有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

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一、金融业面临的金融风险原因

金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。

那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢？可以从以下几点进行分析。

第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。

第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险；其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。

第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。

第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。

第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。

第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。

第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。

第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。

第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的组织、岗位、流程、培训、考核、市场营销方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。

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金融业发展快速，成为经济社会发展的一支有生力量和坚强支撑为深化投资体制改革。金融机构要紧抓国家跨越发展的良好时机，目标要远，定位要高，努力壮大金融整体实力，增强经营活力，为经济社会快速健康发展提供更加有效的金融支持。提高金融服务质量。要进一步增强金融服务意识，加大金融创新，通过创新信贷产品和服务方式，进一步提升金融业整体服务质量和水平。全市金融机构要继续强化内部管理，规范经营，公平竞争，认真执行各项政策规定，严格控制经营风险，确保辖区金融稳定，为我市经济社会发展创造良好金融环境。

一、金融业面临的金融风险原因

我国的金融业在经济发展中发挥了重要的作用，但是金融市场中却又充满了各种风险。而所谓的风险就是指在市场中，经济主体可能获利也可能受到损失，充满了不确定性，并且在获利的过程中，还有实际收益和预期的偏差太大的现象，这些都是金融业存在的风险。

1.我国的金融业在布局上向来是以国有银行为主，资金的配置也主要是集中在国有银行，对于资金的控制力比较强，从而导致了我国群众在投资渠道上比较单一。我国的企业要想发展，在企业规模和技术上有所更新，就需要大量的资金的融入，但是目前状况致使企业的融资渠道受限，为了企业的发展，只能是向商业银行贷款。这种现象的出现，增加了银行的风险。

2.在金融主体运作的过程中，会出现各种风险。主要是在银行处理日常事务的过程中，一方面可能会因为规章制度的不健全，致使操作失误或者是没有具体的规范可以遵循，另一方面是在金融活动中，从事业务操作的人员在素质上的不同，对于业务的处理也就不同，会受到人员知识结构，业务素质和应变能力等的影响，从而影响到业务的执行。在这些过程中，都可能会产生金融风险，使金融活动陷入危机。

3.利率的变动带来了较大的系统性利率风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。

4.金融的自由化层面形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。

二、创新管理模式，增强金融竞争能力

金融管理处在一个尚需积极探索、改革完善的发展阶段。建立充分有效及时沟通交流的渠道与平台；重点要义在于管好战略、把握经营发展方向，管好高管、打造优秀管理团队，管好投资、实现资本集约管理，管控风险、有效提升经营质量，管好机制、强化监督制约作用；根本要求在于制衡协作有效，决策民主科学，运行规范高效，信息及时透明。

建设一个充分、有效、民主管理的股东会，建设一个决策正确、科学、并能超前谋划运作的董事会，建设一个有效、依法、合规监督的监事会，建设一个决策执行有力，认真落实到位，管理严格规范的经营层。能够全部覆盖银行经营发展各个层面、各个环节、各个岗位、各个业务品种的系列规章制度及管理办法，不断完善能够辐射管理全部过程、全部流程的长效机制，加快提升金融管理水平，管理能力，推动金融管理跨越式发展。

三、完善金融管理与服务对策

1.在现代化的社会中，人们的观念也在逐步的提升，所以金融业在提供金融服务方面也要有所创新，打破以往传统的观念，更新思维，与时俱进，要能更得上时代的发展，利用发展的眼光看待问题。传统的金融行业只是能够为人们提供传统的金融工具，在不断的发展社会背景下，已经无法满足人们的需求，所以需要创新改革。在金融金融工具方面有所创新，同时在提供金融服务的过程中，还要注重金融环境的改善，无论是主观还是客观环境，都要符合客户的心理，营造一个健康和谐的氛围。

2.从站在法律的角度上来说，强化金融风险管理中的法律制度。现在，金融风险的防治与控制是在金融管理中必须要着重考虑的一项工作，要结合实际深入思考采取哪种方法才能够获得更好的防控效果。第一，要健全相关的法律准则，确保金融工作的依法开展，不仅如此，对金融的监督管理要投入更多的重视。

3.在对金融市场进行规范管理的过程中，国家要实行市场准入制度，严格控制进入市场的各金融机构，审查各项指标，符合资格后准予进入。控制金融交易行为，严格按照市场行为规范执行，出现违法违规现象一律清除。实行市场准入制度，是国家对经济的一种干预手段，对市场经济秩序的重要保障，通过宏观调控，保证金融市场的稳定，对于不合格的机构严禁进入市场，严把关口，做好审查工作，保证金融市场健康有序的运行。

4.实现金融管理模式的创新。在当前的形势之下，采取顺应时展的管理模式，对于确保金融行业稳定有效的发展来说是极其关键的环节。管理模式的创新需要从金融机构内部着手，要建立健全员工激励政策相关的规定制度，在人事管理的各个环节积极响应，实现创新。在现在金融行业新鲜事物层出不穷的情势下，要加强对员工各项技能的培养提升，为业务的开展带来更坚实的基础累积，增强公司在金融行业的竞争力。

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金融业作为国家经济的命脉与核心,在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险,简而言之,就是指一种行为既可能带来收益,又可能带来损失。那么,金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说,经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说,市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险,这种风险只能控制在一定的限制范围之内,一旦风险过大,金融风险便会爆发出来,甚至有导致金融危机的可能。

那么,金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。

第一,从金融业的布局与发展来看,目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国,实行银行改制以来,我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制,融资渠道单一,由于广大群众缺的投资渠道过于单一,以及面临着衣食住行的生活成本提高,更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时,企业要发展,则必须对外部资金具有很高的吸纳能力,但是由于国有商业银行的限制,直接融资不能够获得自由的发展,百姓的投资渠道缺乏,企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化,使得银行风险处于高水平地位。

第二,从操作从面来看,金融机构存在着操作风险。操作风险,顾名思义,就是指在实际操作过程中存在的风险,表现在金融业中,就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点:首先,金融行业工作人员的个人素质风险;其次,业务操作过程缺乏规范,无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动,他们都是以盈利为目的,由于利益诉求的不同,这就导致了金融活动操作的异化。

第三,从利率的变动来看,我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国,由于对利率市场化进程的管制比较严格,因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度,由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天,银行利率的波动将会变得频繁,由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在,所以受利率变动影响较大,这样以来,在利率市场化的前进中,由于金融机构自身应对利率波动能力的不足,将会带来利率风险。

第四,从信用角度来看,金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标,这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动,因为贷款借出越多,也就代表着业务做得越大,最终有可能获得很好的收益。但是,这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业,因此极易形成呆账、坏账,这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看,他们也在寻求各种手段满足自身利益,从而千方百计逃脱还贷的义务,向银行转嫁风险,使亏损的由银行来承担。于是,各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在,增加了银行的信用风险。

第五,从金融的自由化层面来看,各种金融机构的泛滥,形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多,而国家已经开始放松对金融市场的管制,这促进了银行业的发展。另外,一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金,形成地下金融市场,而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下,容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构,也需要获得比自由化之前更多的利益,便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看,面对着各种复杂交错的原因,应对金融风险,加强应对金融风险体系,控制与防范金融风险的要求势在必行。 二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天,如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法,从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法,防范和化解风险,以推动金融业可持续发展,是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条,用以加强和完善金融管理与服务。

第一,改变传统观念,用现代的眼光,创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新,“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态,包括种类用于投资、避险,或者金融操作便利工具,以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助,现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式,通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具,促进服务的现代化与文明化。另外,为客户提供金融服务时的环境,包括客观环境和主观环境,都要更加人性化,更让人赏心悦目。

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一、金融业面临的金融风险原因

金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”[1]。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。

那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢？可以从以下几点进行分析。

第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。

第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险；其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。

第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。

第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。

第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构，也需要获得比自由化之前更多的利益，便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看，面对着各种复杂交错的原因，应对金融风险，加强应对金融风险体系，控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天，如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法，从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法，防范和化解风险，以推动金融业可持续发展，是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条，用以加强和完善金融管理与服务。

第一，改变传统观念，用现代的眼光，创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新，“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”[2]传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助，现代金融业的发

展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式，通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具，促进服务的现代化与文明化。另外，为客户提供金融服务时的环境，包括客观环境和主观环境，都要更加人性化，更让人赏心悦目。

第二，从立法的角度来看，要加强金融风险的法律防控。目前，对金融风险的防控已经不是一个要不要实行的问题，而是一个要通过什么方式实行才更有效的问题。首先，我们需要从根本上进行金融立法的完善，从法律层面上规范金融机构及金融主体的合法化行为。另外，要加强金融监管能力。

第三，从准入制度来看，要实行严格的市场准入制度。市场准入制度是体现国家对市场进行干预的“看得见”的手的作用。市场准入既是管理金融市场、防范金融风险的第一道关口，也是市场经济条件下其他一系列金融监管制度建构的基础依据。加强市场准入制度的建设，对各种金融工具、交易机构等注册、审批以及交易的资格都要进行严格的审查，使那些不符合资格的金融机构都不能进入金融市场。

第四，从管理本身来看，要创新金融管理。进行现代化的管理方式，是优化金融机构发展，保证金融机构良好发展的重要组成部分。金融机构要加强本单位激励机制建设，在人事的组织、岗位、流程、培训、考核、市场营销方式等方面积极创新。特别是在新型金融工具不断涌现的今天，要对员工的个人业务素质、道德素质方面进行培训，以获得良好的口碑，增强本单位的软实力。

参考文献：

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那么,金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。

第一,从金融业的布局与发展来看,目前我国金融业存在着单一化的问题。在我国,实行银行改制以来,我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制,融资渠道单一,由于广大群众缺的投资渠道过于单一,以及面临着衣食住行的生活成本提高,更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时,企业要发展,则必须对外部资金具有很高的吸纳能力,但是由于国有商业银行的限制,直接融资不能够获得自由的发展,百姓的投资渠道缺乏,企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化,使得银行风险处于高水平地位。

第二,从操作从面来看,金融机构存在着操作风险。操作风险,顾名思义,就是指在实际操作过程中存在的风险,表现在金融业中,就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点:首先,金融行业工作人员的个人素质风险;其次,业务操作过程缺乏规范,无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动,他们都是以盈利为目的,由于利益诉求的不同,这就导致了金融活动操作的异化。

第三,从利率的变动来看,我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。在我国,由于对利率市场化进程的管制比较严格,因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度,由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天,银行利率的波动将会变得频繁,由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在,所以受利率变动影响较大,这样以来,在利率市场化的前进中,由于金融机构自身应对利率波动能力的不足,将会带来利率风险。

第四,从信用角度来看,金融机构时刻存在着信用风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标,这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动,因为贷款借出越多,也就代表着业务做得越大,最终有可能获得很好的收益。但是,这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业,因此极易形成呆账、坏账,这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看,他们也在寻求各种手段满足自身利益,从而千方百计逃脱还贷的义务,向银行转嫁风险,使亏损的由银行来承担。于是,各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在,增加了银行的信用风险。

第五,从金融的自由化层面来看,各种金融机构的泛滥,形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多,而国家已经开始放松对金融市场的管制,这促进了银行业的发展。另外,一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金,形成地下金融市场,而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下,容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。而那些正规的金融机构,也需要获得比自由化之前更多的利益,便更容易从事那些大风险的活动。

从以上五个方面来看,面对着各种复杂交错的原因,应对金融风险,加强应对金融风险体系,控制与防范金融风险的要求势在必行。

二、完善金融管理与服务对策

在金融业面临着那么多风险和挑战的今天,如何从实际困难中寻找有效应对这些风险和挑战的办法,从而能够不断创新金融管理与服务的方式方法,防范和化解风险,以推动金融业可持续发展,是一份十分艰巨的任务。笔者总结以下几条,用以加强和完善金融管理与服务。

第一,改变传统观念,用现代的眼光,创新金融服务产品。所谓的金融产品服务创新,“主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态,包括种类用于投资、避险,或者金融操作便利工具,以及附加在这些产品上的其他劳动价值。”传统的金融行业主要通过提供传统的金融工具为客户提供帮助,现代金融业的发展要求金融机构能够积极利用咨询、信息服务等方式,通过银行卡、股票、支票、债券、汇票、期货、保单等新型金融工具,促进服务的现代化与文明化。另外,为客户提供金融服务时的环境,包括客观环境和主观环境,都要更加人性化,更让人赏心悦目。

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收录日期：2017年4月25日 

一、引言 

要实现经济的更快更好发展，实现产业结构的转型升级，离不开人才的培养。在经济高速发展的新形势新背景下，如何让高等院校各个专业的学生毕业之后有效地将理论与实践相结合，顺利步入工作岗位并将理论知识融入到实际工作岗位，提升工作能力和效率，是当今高等院校人才培养的关键所在。广州华立科技职业学院总结了多年的辦学经验，走出了一条富有自身特色的“工学结合、校企合作”人才培养模式，在金融管理与实务专业的校企合作建设上取得了显著成效。近年来，通过校企合作，建设的校外教学实践基地数量逐渐增多，质量也逐步提高，为学院金融管理与实务专业的毕业生提供了丰富的实习、实践和就业资源。 

二、金融管理与实务专业校企合作模式、内容及成效 

广州华立科技职业学院（以下简称“学院”）与广东上华贵金属经营有限公司（以下简称“上华公司”）自2014年签订合作协议建立校企合作关系以来，充分发挥双方优势，开展了多方面的实践，并取得了显著成效。 

（一）合作模式。校企双方友好合作，形成“校—企—学生”三方共赢的合作机制。学院与上华公司本着“合作、共赢”原则，积极探索人才培养方式。校企双方订立了合作方案，对每一位实习生从入职招聘、职业规划、岗位职责、导师制度、培训、岗位轮换和激励等诸多环节做了明确规定，为双方合作提供了强有力的制度保障。此外，校企双方建立了稳定的沟通机制，以便就合作中出现的问题和继续开展深入合作进行及时、有效的沟通。 

（二）合作内容及成效 

1、校企双方积极推进“订单式”培养方式，取得金融管理与实务专业人才培养方式方面的进展。为使学生更好地将理论知识运用到实际工作岗位当中，学院已成功举办两届“上华订单班”，累计有200余名学生参与培训和学习。在学生管理上，上华公司高管对订单班学生实施准员工式管理，提高学生的岗位适应能力；而在培养内容方面，校企双方共同制定详细的培养方案，由学院专业教师和公司资深兼职教师共同完成授课，订单班结束后，学生直接进入上华公司实习。“订单班”式培养，将企业的员工培训提前至学生入职前，节省了企业的招聘及培训成本，也实现学院、学生、企业的三方共赢。 

2、校企双方联手举办“上华杯”省级现货白银模拟大赛，成效显著。为进一步探索新的校企合作模式，拓展学生实训技能，提升学生及广大群众投资意识，校企双方于2014年、2015年连续成功举办两届“上华杯”省级现货白银模拟比赛，每届均有超过100余名学生报名参与了比赛，多名学生获奖，成绩优异。通过模拟大赛，充分调动了学生的学习积极性，提升了学生的动手实践能力。 

3、校外兼职教师队伍不断壮大，推动校外指导双导师制。为更好地实施“工学结合，校企合作2+0.5+0.5人才培养模式”，学院推动校外指导双导师制，聘任上华公司专家担任校外实习与就业指导老师，与校内专职指导教师配合，共同对实习学生进行就业指导，有利于帮助学生树立正确的就业观，提升职业道德，提高职业能力，了解就业前景，熟悉企业文化，缩短课堂和岗位的距离。 

4、安排教师下企业巡回指导，学习企业先进技术。为实现对学生的全程跟踪管理，保证学生顺利完成实习过程并真正掌握相应的工作技能和技巧，学院安排了专业教师下企业巡查，对校外实习学生进行督促和指导，帮助解决学生所遇到的专业问题、思想问题和技能问题，同时教师也可以学到企业先进的投资理念、管理经验以及具体的操作流程，并将之运用到课堂教学当中。这样不仅起到了对实习学生的监督管理，也为后续对下一届学生的培养奠定了良好的基础，形成一个良性循环。 

5、校企双方共编教材。与上华公司建立合作关系后，学院和企业充分发挥双方优势，为金融管理与实务专业学生共同编写紧密结合实际需要的《校外分散教学指导手册》和《校外顶岗实习手册》。同时，学院在征求企业专家意见的基础上，对已编教材进行修订，对相关内容和案例进行了更新，保证教材内容的开放性、系统性、实践性和应用性，提高学生对具体理论知识的掌握和实际运用。 

三、金融管理与实务专业校企合作问题与对策 

（一）合作模式创新性有待加强。就目前校企合作的形式来看，主要为“订单班”式校企合作。其他形式的校企合作模式还未有效开发并形成长久合作。学院在合作模式的创新方面，还有待进一步努力和加强。今后将继续像省内和国内示范性职业技术院校学习，结合自身实际情况，探索更多成功路径，比如当前国内兴起的“现代学徒制”式教学，都是值得参考借鉴的成功范式。 

（二）合作的大型企业相对较少，合作资源有待进一步开发。学院实施“工学交替，校企合作”的人才培养方式已多年，目前取得了阶段性成果，也建立了许多校外教学实践基地，但从企业综合实力方面来看，大型的、综合性的、国内外知名的企业相对缺乏，数量上还比较少。学院今后还应当整合多方优势资源，一方面加强对外联系和宣传，另一方面通过往届毕业的校友资源，进一步开发名企资源作为学生的校外实践基地，为学生创造更为优良的实习和就业机会。 

（三）缺少校企合作长效机制。校企合作基于双方的共同需要，校方希望学生能通过在企业的在岗实习增强职业技能素质，并顺利走上工作岗位；企业则希望学校能为之输送动手能力强、综合素质高的人才。正是基于此，校企合作才能够实施，但就目前高职院校校企合作的模式来看，多数均以双方订立的合同来进行规范，而这样的合同短则一年，长则三五年，对于如何长期合作以及培养人才方面缺乏相应的长期制度保障，不利于校企合作的可持续发展。因此，校企双方还应加强沟通，从双方以及学生角度出发，研究出一套科学的长效保障机制。 

（四）校企合作层次单一。学院与上华公司的合作取得的成效是较为显著的，但在与其他一些企业的合作中，普遍还存在层次单一的问题。目前，很多还主要停留在解决学生顶岗实习，企业用工短缺的低层次方面。今后还需继续开展多样化、深层次的合作，充分考虑学生的个人发展、学校的发展和企业的发展，逐步向培养高级技能型人才、学生综合素质培养、学校教师培养、企业新产品研发、员工培训，乃至国家产业结构升级、经济结构调整等方面转变和升级，向更高层次、更深领域开展合作。 

四、总结 

校企合作是职业院校的必然选择，也是职业院校能够突出办学特色，实现可持续发展的必经之路。学院在校企合作中总结了许多宝贵经验，也开拓了一批如上华公司一样优秀的企业资源，为输送学生进行校外实习以及就业创造了良好条件。而同时，在合作过程中也认真总结了目前存在的不足和问题，研究提出了相应的对策，今后将继续深入开发企业资源，走创新型校企合作之路。 

主要参考文献： 

[1]柳长安，白逸仙，杨凯.构建“需求导向、校企合作”行业特色型大学人才培养模式[J].中国大学教学，2016.1. 

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中图分类号：F830.4文献标识码：B文章编号：1006-1770(2011)07-017-04

上世纪末，我国企业开始大范围推行供应链式管理方法，其理念被应用于各个行业的管理实践中。在这一趋势下，国际市场的竞争模式随之发生改变：由企业与企业之间的竞争转变为由不同生产工序及其服务体系构成的供应链之间的竞争。传统的生产制造企业通过外包和全球化走向供应链的生产组织模式，并发展出新的企业生产运作管理方式和商品流通方式以及跨单一企业组织的合作方式――供应链管理模式。

一个参与市场活动的组织，其金融端和运营端的活动是相互联系和密不可分的。供应链是在价值链的理论基础上发展起来的，而供应链金融则是突出了供应链组织关系中资金流对这个过程增值的作用，并以此作为整个链条的整合，从财务的视角对整个供应链发展目标进行优化。

供应链金融是目前在国内外银行金融实践中最为热门的创新产品之一。它是随着新型的供应链管理运作模式诞生和发展的，主要为参与国际竞争的供应链组织提供一体化金融服务的产品体系和服务模式。供应链金融的运作目标是帮助供应链企业最大化资金利用价值，最小化资金的获得成本，保证供应链整体健康发展所需的资金需求。

一、供应链金融全球化的新问题

传统的、单一国境内的、纵向一体化的生产制造企业越来越少，通过全球成本的比较优势，不同国家和地区在全球供应链中选择了不同的价值增值节点。全球产业的布局和制造业的升级也随着供应链中物流系统的全球化，在不同的国家和地区完成。

核心企业通过外包，使得供应链的加工增值环节和实体参与企业组织分布在不同的国境之内，并通过跨国的供应链管理，发展出新的企业生产运作管理方式和商品流通方式以及跨单一企业组织的合作方式，这就是供应链管理模式。供应链全球化模式带来的主要新问题有：

(一) 库存堆积两极化趋势，加大上下游企业的资金占用压力

供应链组织模式下，使得每个环节所持有的库存与传统模式发生重大变化，尤其是在这一“零库存”的精益供应链思想的引导下，新型库存管理模式的出现导致核心企业无意持有库存，促使供应商和分销商都必须面临实物库存挤占现金，流动性不足的问题。整个供应链中的库存堆积在上下游中较为弱势的企业上，在整个供应链产出保持稳定的情况下，加剧了这些成员企业的库存占比，减少了库存周转率，也降低了资金周转率。

(二) 供应链模式下所发展的大批中小企业，面临苛刻的融资环境

在供应链的竞争模式中一个突出要素是专业分工并全球外包。供应链中的成员企业不再追求大而全，而是注重某一细分领域的专业运作。在细分领域中的中小企业规模小，且由于过分集中于某一零部件的生产和分销，导致实物资产、生产条件和企业资质无法与传统融资主体企业的要求相匹配。

(三) 赊销方式取代传统的国际贸易结算方式，融资渠道进一步缩小

根据SWIFT组织的统计，80%的国际贸易选择赊销作为其主要的结算方式。赊销发展初期主要目的是刺激供应链下游加大单次的订货批量，使得供应链规模效应突出后，降低成本从而获得更多的客户，并提升整个供应链的竞争力。但随着供应链模式的不断发展，除了刺激销量外，赊销还被广泛用于核心企业优化自身的现金流，选择赊销的方式往往将资金的压力继续传导到供应链上弱势企业。而在传统的银行国际贸易融资集中于电汇、信用证、票据等传统结算方式下的融资产品，缺乏基于赊销方式的产品，使得供应链中小企业面临越来越大的融资压力。

(四) 汇率波动风险和理财需求出现

在供应链的利润和价值增值过程中，由于产业全球成本优势的分配，导致单一供应链中必须涉及多国货币结算和支付体系，不可避免需要应对汇率波动问题，并由此诞生了避险理财的需求。

供应链金融强调集物流、供应链管理、协作以及金融于一体，在两个或者更多的供应链成员之间，包括供应链的外部服务提供商，通过计划、执行和控制组织之间的资金流来创造更多附加价值的活动。

供应链金融发展的原动力是在传统的生产制造通过外包和全球化走向供应链的生产组织方式下，延伸出新的企业生产运作管理方式和商品流通方式以及跨单一企业组织的合作方式，供应链金融就是为了应对这些变化而诞生的金融业务产品。也就是说，供应链金融的创新必须要与供应链管理的创新同步，才能获得创新的成功。

供应链金融产生的根本原因，是金融服务机构所面对的服务对象的组织、管理和协作模式发生了改变。这一变化，就迫使金融服务机构必须随之而变，创新出新的服务产品以及采用新的服务体系以顺应顾客需求的变化。

二、供应链金融相关概念辨析

供应链金融在其发展和应用过程中出现了很多类似和定义范围相近的概念，本文根据中文文献和实际商业应用中的积累，对下面三对常用概念进行辨析。

(一) 供应链金融和供应链融资

从广义上说，供应链金融的概念里包含了供应链融资。供应链金融是在保持供应链上各个参与成员之间的法律和经济上独立的基础上，利用中长期的战略合作协议，利用成员之间共享相关资源、生产能力、信息和风险的一种新型金融服务方式。

供应链金融主要是优化和再配置供应链整体上的资金流，进行整个供应链的融资管理；另外，还应该包含从供应链组织形式的角度，对投资者关系以及财务分析等提供一个新的管理视角和方法，也即对企业和供应链的投资管理和财务管理。

供应链融资，是指面向供应链当中不同运作环节和上下游成员，提供基于供应链真实交易的融资产品。

在我国的商业银行实践和国外大部分的产品创新中，目前还没有广义上的供应链金融，大都属于供应链融资范畴。

(二) 供应链金融与传统国际贸易融资

在国际实践中，供应链金融应该是传统国际贸易的一种延伸。从金融机构作为供应链金融中融资部分的主要资金提供者这一点上来看，服务目标与传统的国际贸易融资差别不大。

但二者在服务对象方面有所区别，供应链金融突破了原来单一的买卖双方的关系，延伸至供应链上下游包括最终消费者及物流服务提供商在内的全部参与方，将参与各方的利益通过优化整条链的资金流进行有效分配，可以说供应链金融主要是针对供应链这个新型的国际贸易组织和分工形式设计出来的；而传统的国际贸易融资，则仅仅局限于跨国贸易中的单个买卖双方之间的贸易关系，基于某一家企业对其进行针对性的业务开发，仅针对单笔贸易往来提供融资业务，业务品种较少。

简言之，供应链金融是一对多的系统性解决方案；传统国际贸易融资是一对一的专项金融服务。

(三) 供应链金融与物流金融

广义上的供应链金融包含了物流金融。物流金融强调以物流控制为主导，为供应链上下游企业提供融资、结算、保险等产品，是伴随物流产业的发展而开发起来的。推动物流金融发展的主导者一般是物流服务提供商，商业银行以合作者的身份进入到物流金融产业中提供资金支持。

供应链金融，则是强调金融服务的专业性、系统性，将供应链组织运作中的全部金融服务有效地整合，利用供应链中所有参与和非参与物权转移的成员，优化整个供应链在财务方面的绩效指标。

综合各类相关概念，给出如下图1的概念属性示意图：

三、国际供应链金融实践与国内发展

(一) 供应链金融服务系统

供应链金融涉及的不同角色的参与成员很多。从广义上说，供应链金融服务系统的参与者主要有：

1.实体供应链本身的上下游企业和成员，包括制造商（一般而言是一条供应链的核心企业）、上游供应商、下游客户等；2.金融服务机构，特殊融资服务商、银行、投资者等，狭义上业务涉及平衡其他组织的投资和融资需求的机构都可以算是金融机构参与者，广义上只要是与原始的或者和间接的借款人之间存在金融协议的机构，包含提供融资服务、资本投资、安全投资或者风险覆盖的机构，以及信息和咨询服务提供商；3.物流服务提供商，为实体供应链提供物流外包服务的成员；4.企业投资人，包括公共和个人投资者。

就供应链金融的服务对象、服务手段等方面来说，与商业银行传统的产品相比，与其说供应链金融是一种创新的产品，不如说供应链金融是商业银行创新的一整套服务体系。

(二) 供应链金融服务的提供主体

不同的供应链金融服务可以由系统中不同的参与方来完成，而不仅仅依赖于商业银行。现有的国际和国内供应链金融实践中，可以提供供应链金融服务的主体有很多：

1.商业银行。商业银行可以以传统的贸易融资、保理、信用证等中间业务为入手点，从银行原有的融资和担保类业务入手，整合现有的产品，开发突破传统的中后台业务操作模式，开发出适合供应链管理变化趋势的产品。国际上的商业银行，一般从传统的国际贸易入手，按照战略客户自身扩张和发展的要求，设计和创造向供应链上下游延伸的金融产品。

2.第三方物流公司。第三方物流公司可以依托自身物流实体网络以及物流业务，通过与最终客户的深度接触和天然的监管优势，发展保险、存货融资、应收款类融资等金融业务。这类公司在部分环节上与商业银行合作，但大多数业务提供子公司或者部门独立运作。这类公司中目前做的比较好的是下属于UPS的UPS Capital公司。

3.第三方贸易平台公司。第三方贸易平台公司则可以利用自己已经建立的B-B贸易交易平台，依托建立的交易信息平台和信用数据库系统，采用自身的支付系统和财务处理系统，挖掘平台用户的供应链融资业务需求，并提供一整套金融、财务服务。此类交易平台系统最根本的是提供电子化的自动审核单据服务。其所提供的支付系统，是取代LC等现有支付方式的一种新的结算方法。这类公司中，比较突出的是Trade Card公司，该公司采用会员制，该公司是第三方中介公司，需与物流、金融机构、保险公司、国际检验机构结成合作伙伴关系后方能具体运作。目前阿里巴巴开始涉足中小企业信用贷款业务，也说明了他们看中了以自身强大用户信用数据和真实交易信息下的美好未来。

4.供应链上核心企业。核心企业大部分是制造商/组装厂商，但也有行业主要集中于分销商（例如，家电产业）和零售商（例如，零售业）上。核心企业开发供应链上其他成员（上游、下游、最终客户）的融资需求，以平稳整个供应链现金流和发展整个供应链为管理目标，进行供应链金融管理。

(三) 国内和国际供应链金融发展差异

首先，目标客户的不同。国内外金融机构开发供应链金融系列产品的出发点不同，导致了所服务的目标客户群体的不同。国际上是为了维系老客户，国内上主要是为了开发新客户。国内的供应链金融主要是以中小企业为主要目标客户，从营销中介的角度来寻找与核心企业相联系的供应链上下游的中小企业，并由核心企业提供信用可靠的潜在客户名单。国外的供应链金融服务，主要是基于维系与核心企业（老客户）的关系，满足全球化、供应链发展趋势下老客户新融资需求，为了解决核心企业或者说整个供应链的资金流方面的问题。围绕核心企业的发展瓶颈以及供应链的稳定性，国外的金融机构研究具体的供应链金融业务。

其次，所提供的具体产品、提供方式也不同。国内供应链金融所涉及的产品，大都围绕着存货质押和应收帐款质押等较为原始的动产质押融资产品，大都基于实体和有效的商业单据进行融资产品的开发。国际上的供应链金融产品， 则是围绕着整个供应链中可能出现的融资、投资、现金流、财务管理等全方位的金融服务，提供一整套、有体系、能完全覆盖的产品体系。

四、对我国商业银行发展供应链金融的建议

在我国整体金融市场发展不成熟、社会信用体系缺失、法律不完善的环境下，供应链金融的开发主体主要还是商业银行。供应链金融的产品与其以往传统的产品有所不同，需要商业银行突破固有一些服务模式和创新模式来研发。

(一) 加大“供应链自偿能力”风险管控供应链这种组织方式的风险有别于传统的单一企业所面临的风险，其风险同时具备系统性、传递性、波动性等特点。所以传统商业银行风险管理的侧重点已经不适应供应链金融风险控制的要求，需要对以供应链为单位的企业群体进行抗风险能力分析和个体授信安排，并对集成后的系统风险重新评估和管理。相比于传统金融产品的风险控制，更强调主动风险管理和全面风险组合管理。

(二) 建立总分行模式下跨地区协作机制

由于供应链本身地域分散性的特点，导致了供应链金融所服务的对象地域同样分散，在设计和整合产品资源时，跨地域的总分行之间的协调和合作模式会对供应链金融服务产品成效起巨大的作用。

目前跨地域的合作方式还处于较为初级的阶段，需要对其进行细化，提高行内组织的运作效率和准确性，并提高供应链金融服务的稳定性和完整性。

(三) 设计和开发创新的标准化可供组合产品

供应链金融服务，是一个介于高度定制化和完全通用化产品之间的一种金融产品。

与传统的企业和银行一对一的金融服务相比，供应链金融是一系列的、由金融机构为供应链上所有成员企业提供金融服务的产品簇，对供应链成员个体提供基于供应链最优的不同或者相同的产品和组合，是一种基于行业和产业链的视角的集成服务。

需要先通过分析供应链通用的一些金融服务需求，设计出通用性适中的基础产品来解决，这样能通过对这些标准化产品的快速组合满足整体供应链金融服务的需求，提高供应链金融产品的设计效率。

而对这些通用性的产品需求的分析和设计，除了要从现有商业银行所能提供的产品中进行筛选和修改之外，还需要对金融服务需求进行有效的细分和分析，在合理的服务范围内进行基础产品的研发和整合。

当模块化金融服务产品设计完成后，还需要配套建立一套快速反应的模块组合方式，快速和有效地为金融客户提供组合后的系列产品。

(四) 培养风险、营销和整合的专业人才

供应链金融产品的运用和推广时，对银行内具有风险识别、产品设计和营销整合专业技能的团队要求很高。

团队内的成员除了必须具备有专业全体系供应链金融产品的专业设计技能，还需要能在市场中鉴别客户，尤其是对运营资金借款有兴趣和需求的客户，需要了解供应链所涉及的背景材料；能简单评估潜在借款人的需求规模和类型，并设计现有产品的组合方式，开发相应的合约；因为供应链上下游的相关性极强，所以要求团队成员需要具备对最终产品的市场和行业有全面的知识积累，在风险是双边性（买方和卖方均会产生风险）的前提下,需要同时关注供应链的上下游。

需要商业银行从人才队伍的建设上有重点地培养出一个能同时担负三种职能的专业化团队，从而保证供应链金融产品的设计、推广和实施。

参考文献：

1.Hofmann, E., Supply Chain Finance: some conceptual insights[J/OL], Logistik Management - Innovative Logistikkonzepte, Wiesbaden2005, S. 203-214.

2.William Atkinson, Supply chain Finance: The Next Big Opportunity[J], Supply Chain Management Review, 2008,4:57-60.

3.李毅学,汪寿阳,冯耕中, 一个新的学科方向――物流金融的实践发展与理论综述[J]，系统工程理论与实践, 2010,30(1):1-13.

篇10

银行业之间的竞争实际上是对于金融人才的竞争，这种竞争的现状要求培养等多的金融管理人才，打造高素质的金融队伍，才能满足促进金融行业发展的需要。现在我国处于改革的攻坚阶段，社会主义市场经济的发展取得了较大的成绩，所以在这样的时代背景下，应该认真探索和造就一批现代化金融管理人才，才能尽快适应社会主义市场经济的发展，实现在激烈的市场竞争中获取优势，进而处于竞争中的不败之地。

一、培养现代金融管理人才的重要性

（一）人才是现代化银行业发展的重要力量

伴随着我国改革开放的程度不断提高，金融市场的开放程度随之增加，现有的商业银行面临的挑战是前所未有的，尤其是在国外的金融机构进入我国的金融市场，国外的金融机构在经营管理和人员素质以及资本实力上远远强于我国，我国的商业银行想要获得竞争的优势，必须在完善内部管理的同时，培养一批现代金融管理人才。

在我国社会主义市场经济的不断发展中，市场竞争的激烈程度愈来愈严重，历史和实践已经表明，新世纪的竞争主要是科技和人才的竞争，商业银行拥有了大批的金融管理人才，就能获得大量的竞争优势，实现现代银行业的发展，在与国内外的金融机构竞争的过程中，就可以处于不败之地。

（二）现代金融业需要现代化的金融人才

对于金融的理解，在传统上是被认为一种服务，主要是提供转化投资的中介服务，服务的效率评价指标是投资转化的速度还有效益。但是随着时代的发展，对于现代金融的理解已经发生了变化，更多的是一种实现投资者在市场上表达投资意愿作为其考核的主要指标。正是由于金融管理的理念和评价指标的变化，传统的银行体制不是站在市场和客户的角度思考提高金融服务的意识，所以难以实现现代化的经营理念。因此，按照现代银行业转变的内涵需要对于银行的治理结构进行转变，需要大批的大批的现代金融管理人才去推动银行业的转变，才能从根本上消除商业银行长期发展中存在的问题，创造新的条件实现竞争优势的增加。

二、我国金融管理人才培养中存在的问题

（一）思想观念存在误差

我国的商业银行在长期的发展中，受到成长背景的影响，对于现代金融管理人才培养的理解存在一定的误差，还一度使用传统的思维方式进行培养，整个的培养过程还不能实现管理人才的发展，甚至是出现生存空间较小的问题。尤其是在现代商业银行的管理中，对于专业的管理人才的价值没有充分的认识，对于其评价的机制还不完善，尤其是做出的创新管理政策不能得到银行高层管理的认可，影响了管理人员的创新积极性。

（二）管理制度不利于人才的培养

在我国金融行业人才严重缺乏的过程中，一方面是人才的培养时间较长，无法满足金融行业对于人才的需求。另一方面，是因为金融行业人才流失的情况较为严重，尤其是由于现代商业银行管理制度的设置，不能有效的留住人才。尤其是对于人力资本的投资数量有限，国外的商业银行对于人力资本的投入很高，定期培训能够实现提高人员管理素质的同时，增强员工的向心力和忠诚度，但是在我国的商业银行中，对于人力资本的投资数量有限，不利于人才的培养，还不能有效的提高员工的忠诚度。另外，我国的商业银行中“论资排辈”的现象较为严重，对于员工工作积极性的提高还存在着较大的影响。

（三）激励和约束机制还存在一定的问题

商业银行的人才流失，不仅是影响到商业银行的正常工作，还会给金融从业人员的管理意识产生损害。造成这种情况的原因还有，激励和约束机制的不完善。在外国金融机构进入我国之后，我国现有的金融机构的激励机制仍是采用过去的方式，不能调动员工的积极性，尤其是“论资排辈”的后续作用，影响到了管理人员的晋升，不能实现员工的职业规划，导致一些具有高管理素质的人才流失。对于企业的发展来说，这种人才的流失一种非常严重的问题。另外，在商业银行内部，对于员工的约束机制还会限制一部分员工的发展，尤其是会产生一定的不公平心理，这种心理影响着员工的积极性和进取心，甚至可能会造成人员的流失，不利于人才的培养。

三、培养现代金融管理人才的措施

（一）创造人才成长的环境

现代金融管理人才不是一夕之间就可以培养成功的，需要在长期的过程中实现培养过程。应该在人才培养的过程中创造有利于金融管理人才成长的环境，首先，这个环境并不是单纯的理论学习，而是让这些人才去感受金融行业竞争的风雨，还要给与一定的实战的训练。其次，还要建立起一整套的人才管理机制，能够让表现优异的人才脱颖而出，还要适当的融入激励和竞争机制，保证在人才培养的过程中，实现优胜劣汰。最后，还需要明确人才的政治素质和思想品质培养的机制，培养人才正确的价值观、人生观，并形成一定的文化环境，实现在文化的熏陶中将正确的观念融入到人才的培养中。

（二）树立全新的用人观念

我国处于经济转轨的时期，在这个时期，市场变化速度较快，对于金融环境的影响程度较大。因此，各个商业银行应该转变用人的观念，充分发挥各类专业技术人才的作用，无论是对于人才的培养还是在实际的金融工作中，大胆启用具有独特技能的人员，实现在合适的岗位中发挥巨大的作用，而不是不敢启用，而将员工分配在不合适的位置，造成人才资源的浪费。在金融机构中还长期存在着一种论资排辈的传统，在培养现代金融人才中应该有效的摆脱这种传统的影响，大胆启用优秀的青年干部，在金融机构内，不仅可以调动员工的积极性，还能充分的发挥人才的作用，给与人才施展的舞台，对于员工个人和商业银行来说是一个双赢的结果。

（三）重视金融机构内的人才培训

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1当前县域金融在支持地方经济发展中遇到的问题

改革开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融的市场化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步，但是从县域金融发展的角度看，一些体制因素制约着金融业在县域范围内更大的作用。

1.1商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱

1.1.1商业银行自身加强管理与县域金融需求之间的矛盾。1988年以来，为了应对亚洲金融危机，适应改革开放的需要，四家国有商业银行从降低管理成本、增强盈利能力、优化资产质量的角度出发，较大规模地收缩基层网点，上收管理和审贷权限，实行扁平化管理，这在客观上带来了县域金融服务的消弱。

1.1.2商业银行管理模式与中小企业融资难的矛盾。县域中小企业虽然规模小，但转型快、效益好，因此发展趋势较好，对整个县域地区的经济作出了不小的贡献。但是，这些中小企业所在地大部分在农村乡镇，并采用租用土地和厂房的方式进行生产。这些土地和厂房有的属当地村民委员会集体所有制，无法办理两证抵押，而中小企业的设备抵押则存在按年限折旧后抵押率低的问题，无法达到商业银行提供流动资金需要抵押的要求，虽然现行信贷政策允许由专业担保公司对中小企业担保，但需要企业支付担保费，综合计算后的贷款费用达到10%的年息，企业负担过重。另一方面，商业银行信贷管理体制实行了比较集中的管理模式，对基层支行采取授权授信的经营方式，对信贷客户有着严格的客户评定条件和抵押担保条件，从目前情况看，商业银行信贷在县域范围的投放比较集中在大项目、规模企业、非生产性基础建设项目上，限制了部分中小企业的正常融资需求，同时，商业银行在信贷方式上比较单一，主要采取抵押和票据贴现两种方式贷款，而中小企业又无法满足抵押条件，以上原因造成一方面中小企业融资难，一方面商业银行放贷难的局面。

1.1.3商业银行经营方针与新农村建设的矛盾。从三农经济的特点来看，这是一个受自然风险和经济风险两种风险影响的生产过程。也必然造成影响农业收入的不确定因素较多，众多小农户或种植户的生产相对分散，地域分布广，收益性又较低，农业基础设施投资多属长期性投资，风险高，收回时间较长，这些特点导致了农村经济的交易成本和资金的使用都较高，从商业银行的角度来看，遵循的原则只能是商业银行原则，为了应对金融市场的全面开放带来的更激烈的竞争，为了降低管理和监督成本，控制信贷风险，商业银行对支持“三农”经济只能是避而远之。

1.2农发行、农信社对县域经济发展的支持心有余而力不足

作为政策性银行的中国农业发展银行，信贷业务主要为粮棉油收购资金的供应与管理，虽然在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展，但其在支持县域经济发展方面的作用仍受到很大限制，在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业方面没有发挥其应有的作用。农村信用社是我国金融体系的一支重要力量，与“三农”有着天然的联系，尤其是近几年农村信用社实行管理体制改革以后，信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高，支持“三农”的主力军地位凸显，对县域经济发展的作用也越来越明显，但是，由于农村信用社多年来积累的历史问题较多，自身发展水平不高。对于庞大的县域资金需求也是独木难支，加上农信社在贷款定价方向拥有的单身决定权，利率普遍偏高，和现在农民、中小企业需求相对比较低成本的信用服务是不相吻合的。

1.3配套金融服务跟不上县域经济发展的需求

县域金融的发展还迫切需要担保、抵押、保险等配套金融服务，在抵押方面，一些中小企业、农户所能提供的抵押物品（没有房地产证的房屋，小企业厂房设施等），商业银行普遍不愿接受。而且双方在估价上差别很大，即使银行能够接受这些抵押品，到时也很难找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理，在担保方面，目前县域经济的担保公司存在商业化趋势，他们从商业角度出发，更愿意为一些有规模的企业进行担保，县域内欠缺为中小企业、农产品生产等提供小额担保的机构，在保险方面，我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态，目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司，农业保险保费收入尚不足全国财险保费收入的1%，远远不适应新农村建设的需要。

2县域金融制度创新研究

县域金融的发展既需要政府的有效引导和支持，还需要着力打造政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式金融机构并存，进一步深化县域金融制度的改革和创新，才能不断满足县域经济发展的需要，为城乡统筹建设提供必须的金融组织保证和金融制度保证。

2.1人民银行应发挥“窗口指导”作用

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（一）金融组织种类较齐全，有些种类具有创新价值从新型农村金融组织种类来看，宁夏已建立起小额贷款机构村镇银行农民资金互助组织三种形式。在小额贷款机构方面，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的非盈利的非政府组织小额贷款机构（如盐池县妇女发展协会）。从农民资金互助组织的创新来看，宁夏的农村资金物流调剂中心将农村物流农村小额贷款和农民资金互助相结合（如掌政镇农村资金物流调剂中心），走出了“掌政模式”。（二）农村小额贷款机构覆盖面在全国居领先地位截至2011年末，宁夏小额贷款公司已达到122家，所有市县(区)都至少有两家小额贷款公司，小额贷款公司覆盖面人均占有率居全国第一，实际到位资金已达72.98亿元，累计发放贷款150.5亿元。其中，发放三农贷款109.5亿元，占总发放贷款额的72.8%，使22.5万农户创业者和中小企业受益，贷款回收率和收息率均达到100%。累计上缴税金3.8亿元，仅小额贷款公司从业人数就达到1600余人。（三）村镇银行发展较快2008年8月，宁夏第一家村镇银行———吴忠市滨河村镇银行正式营业，截至2012年3月末，宁夏已设立8家村镇银行。在短短两年半时间内，新增7家村镇银行。从设立机构来看，有区内城市商业银行（如石嘴山银行设立吴忠市滨河村镇银行），有区外城市商业银行（如包商银行设立贺兰回商村镇银行）。从股权结构来看，主要是发起设立机构控股（区内区外城市商业银行）企业参股（区内区外企业）。从设立地域来看，村镇银行覆盖宁夏所有地级市。截至2012年3月末，宁夏村镇银行各项存款余额25.05亿元，同比增长1.3倍，占同期宁夏银行业金融机构存款余额的比例为8‰；各项贷款余额21.99亿元，同比增长1.06倍，占同期宁夏银行业金融机构贷款余额的比例为7‰。（四）资金物流调剂中心的掌政模式在宁夏已成功推广至10家2007年7月23日，掌政镇的196户农户和当地3户小企业共同发起筹建宁夏掌政农村资金物流调剂中心，该中心于2008年8月5日正式注册成立，是全国首家农村资金物流调剂中心。该中心将农民信用合作小额贷款农资物流服务有机结合，是我国农村微型金融发展领域的重要创新，被誉为中国农村新型金融发展领域的“掌政模式”。目前这一模式已成功推广。截至2011年末，宁夏已设立10家农村资金物流调剂股份有限公司。

宁夏新型农村金融组织发展壮大的成功经验

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1某地级市人民银行的金融管理与服务工作开展情况

1.1建立组织机构，开展职能工作

该地级市人民银行充分重视此项金融管理实践工作，通过任命行长为小组组长，成立了金融管理与服务工作领导小组，并任命了专职主任，配备了管理人员，由此建立了金融管理与服务办公室，并以“两管理、两综合”为主要内容实践了金融管理服务工作。

1.2组织人才培训，加强工作宣传

该地级市人民银行在金融机构年度工作会及其业务办理时对此项活动进行宣传，明确了人民银行开展金融管理的实践需求及法律依据，强调了在基层人民银行扩大开展“两管理、两综合”工作的重要意义。在此期间，该银行组织了多家金融机构的部门负责人和分管领导参加了3期金融管理与服务培训班，并在全市范围内选拔了94名有着较高金融管理水平、丰富工作经验、业务素质强的人员构建了金融管理与服务工作的人才库，占市县行职工人数的28.2%。为了锻炼提高他们的执法能力，前后选派了28名业务骨干参加了该市组织的4次综合执法检查，在实践中收获了金融管理与服务建设的诸多经验。

1.3完善工作制度，汇编规范文件

该地级市人民银行对“两管理、两综合”的工作标准进行了统一，完善了《××市金融机构金融管理与服务实施细则（试行）》等6项囊括了金融机构日常管理、日常执法检查及进行综合评价的工作制度；汇编了地级市人民银行金融管理与服务工作管理法律法规文件，并编制印发了《中国人民银行××市中心支行综合执法检查手册》。

2目前金融管理与服务工作面临的问题

2.1金融管理制度效力低，难以达到预期效果

地级市人民银行当前实施的金融管理制度通常是区域性制度，不具有统一的执行标准，因而管理制度效力低，并且缺少相关法律依据，再者“两管理、两综合”这种以服务为主的管理模式，明显缺乏惩戒力和约束力，不能较好的实现管理目标。而在现场评估和经营监测上，由于现有法律没有明确规定目前人民银行的金融管理依据，也缺少统一的行政处罚法律依据，有些依据甚至互相冲突，而导致了地级市人民银行金融管理难以形成有力的监管制度和有效的惩戒措施，使预期监管效果难以达成。

2.2金融管理程序不完整

地区分设银监后，地级市人民银行更多只是对现场监管方面的相关程序进行了完善，在非现场监管方面却没有明确的要求和统一的规范，在地级市人民银行的相关行政审批及准入程序上，内部服务不明确，外部服务不规范。对金融机构而言，由于地级市人民银行只对现场监管提出了比较明确的要求，但对相关非现场监管的内容及职能要求上并不明确、责任不清、相关资料及监测要求不明，导致金融机构报送相关情况和资料时，屡次出现漏报、错报现象，并且在追查过程中相关部门之间推诿现象明显。

2.3基层执法人员综合素质不高，人员匮乏

随着金融机构新业务的陆续推出，新系统和新技术的应用更新也随之加快，金融管理者们就需要具备更高的综合素质和能力才能履行好自己的职责。不过就目前而言，自从监管职能在2003年被剥离后，人民银行的工作重点转向了金融服务，分设出的银监部门配备了许多一线优秀监管人员，从而导致人民银行的执法检查人员相对匮乏，综合素质水平日趋下降，常常只能查处发现表面上的问题，不能揭示深层次的问题，检查之后所得出的检查结果也就难以达到预期效果。

3进一步提升金融管理与服务效能的建议

3.1加强金融管理制度建设，提升金融管理的效力层级

应当统一地级市人民银行“两管理、两综合”的金融管理规章制度、管理文件和操作流程，以明确的金融管理内容、方法、标准和程序执行管理职能，增设处罚、惩戒条款，明确地级市人民银行各部门的金融管理职责，以提升金融管理效力层级，在地级市人民银行的金融管理工作上，做到有章可循、有法可依，提高金融管理的管理效果。同时，放宽地级市人民银行的管理权限，银行可以通过信息披露、综合检查、风险评估、暂停金融服务、暂缓接入系统等金融服务监管手段，使金融管理工作具备权威性、法定性和严肃性。

3.2完善监督管理程序

目前的金融服务管理多以现场监管为主。因此在监督管理手段上，应该既要重视现场监管也要注重非现场管理，多层次监管手段同等对待，不仅要有监测手段也要有评价手段，同时考试、谈话、通报等行政监管手段也需要开展起来。

3.3加强培训力度，提高金融管理人员综合素质

对所建立的人才库进行动态管理，按照当地的实情调整人才库的组成、并定时更新、完善；针对重点问题有计划地开展集中学习、日常和现场培训，加强培训力度，提升金融管理人员的综合素质；实行岗位轮换制，加大轮岗力度。同时根据干部的工作阅历及专业等情况，有针对地培训与人才选用；加强外部交流，特别是地级市人民银行同金融机构人员之间的交流，适时适当地派遣人员到金融机构进行学习交流，促进两者间的业务联系，为日后全面有针对性地执法检查提供帮助，使执法检查水平得以提升。

4结语

地级市人民银行坚持“管理与服务并举，融管理于服务之中”的理念，进行了积极大胆的探索与实践，包括进行完善管理制度、创建管理机制、增设考评指标、加强人才培养力度等工作，履行了金融管理与服务的职能，也对辖区内金融稳定的维系与金融业的健康发展贡献了巨大力量，在一定程度上取得了良好效果。但取得一定成效的背后也存在着一些问题，思考实践中产生的问题，本文提出了几点进一步提升地级市人民银行金融管理与服务工作效能的建议，希望地级市人民银行能采取相应措施，更加稳定有效地推动辖区内金融业的健康发展。

参考文献：